Rossiya Federatsiyasi Ta'lim va fan vazirligi
Rostov davlat qurilish universiteti
Mutaxassislarni tayyorlash va qayta tayyorlash instituti
Nazorat ishi
"Tijorat bankining depozit portfeli"
Bajarilgan san'at. gr. OSP-22
Lyasheva A.I.
Tekshirilgan Rev.
Elagina N.V.
Rostov-na-Donu
Kirish
Bozorda tijorat banklari qimmatli qog'ozlar daromad olish maqsadida qimmatli qog‘ozlar emitentlari, qimmatli qog‘ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirishda vositachi bo‘lishi va o‘z nomidan qimmatli qog‘ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin.
Tijorat banklari tomonidan chiqarilgan qimmatli qog'ozlarni ikkita asosiy guruhga bo'lish mumkin:
1. Aksiya va obligatsiyalar;
2. Cheklar, jamg'armalar va qo'shimcha sertifikatlar.
Banklar resurslarining asosiy qismini jalb qilingan mablag‘lar tashkil etadi, ular faol BANK operatsiyalari uchun mablag‘larga bo‘lgan umumiy ehtiyojning 90% gacha qoplaydi. Tijorat banki korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, jismoniy shaxslar va boshqa banklarning omonat (depozit) ko‘rinishidagi mablag‘larini jalb qilish va tegishli hisobvaraqlar ochish imkoniyatiga ega.
Omonat (depozit) - bu pul (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki xorijiy valyuta) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka topshirilgan. Depozitga pul mablag'larini jalb qilish bilan bog'liq operatsiyalar. Ular depozitlar deb ataladi. Banklar uchun depozitlar ularning asosiy turi hisoblanadi passiv operatsiyalar va shuning uchun faol o'tkazish uchun asosiy resurs kredit operatsiyalari.
Tijorat bankining depozit siyosati
Tijorat banklarida korxonalar, tashkilotlar va aholining vaqtincha bo'sh pul mablag'larini turli turdagi depozitlar (depozitlar)dagi bank hisobvaraqlariga jalb qilish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjat bankning depozit siyosati hisoblanadi. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda bankning strategik rejasi, bank resurs bazasining tuzilishi, holati va dinamikasini tahlil qilish hamda uning rivojlanish istiqbollaridan kelib chiqqan holda ishlab chiqiladigan hujjatdir. Bundan tashqari, bankning kredit siyosati va bankning investitsiya siyosati kabi jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi bunday hujjatlar qo'llaniladi.
Depozit siyosati birinchi navbatda quyidagi talablarga javob berishi kerak:
- iqtisodiy maqsadga muvofiqligi;
- raqobatbardoshlik;
- ichki izchillik.
Bankning depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlari tasnifi 1-rasmda umumlashtirilgan.
1-rasm - Bankning depozit siyosati sub'ektlari va ob'ektlarining tarkibi
Tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo'nalishlarini ajratib ko'rsatish mumkin:
depozit bozorini tahlil qilish;
depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;
mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;
depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish;
bank likvidligini saqlash va uning barqarorligini oshirish.
Bankning maxsus bo'limlari turli shakllarda omonatlarni jalb qilishda bevosita ishtirok etadilar: fuqarolarning depozitlari bo'limi, qimmatli qog'ozlar bo'limi (o'z veksellari, depozit va jamg'arma sertifikatlarini chiqarish), kredit bo'limi yoki aktivlar va passivlar (depozitlar) bo'limi. yuridik shaxslar) va har bir bankning ichki tashkiliy tuzilmalariga muvofiq boshqa bo‘limlar.
Mablag'larni jalb qilish bo'yicha amaliy faoliyatni amalga oshirish maqsadida banklar tomonidan depozit (depozit) operatsiyalari (depozitlar bo'yicha alohida) to'g'risidagi nizom ishlab chiqiladi. shaxslar va yuridik shaxslarning omonatlari bo'yicha), unda quyidagilar ko'zda tutilgan:
Omonatlarni (depozitlarni) qabul qilish qoidalari va shartlari;
Shartnoma munosabatlari subyektlarining huquqiy holati;
Bank omonati shartnomasini tuzish tartibi;
Omonatni (depozitni) qabul qilish va berish usullari;
Omonat (depozit) ochish va undan foydalanish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati va ularga qo'yiladigan talablar;
Omonatchilarning huquqlari va bankning majburiyatlari;
Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash usullari.
Bank tomonidan omonatlarga (depozitlarga) jalb qilingan mablag'lar hajmi pul resurslariga bo'lgan talab va taklif holatiga, bank mablag'larining taqchilligi yoki ortiqchaligiga, depozit bozorining holatiga bog'liq.
Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalari darajasi har bir tijorat banki tomonidan Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasi va pul bozorining holatiga e'tibor qaratgan holda, shuningdek, o'z depozit siyosati qoidalaridan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda belgilanadi. Avvalo, banklarning depozit (depozit) operatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi darajasi omonatlar (depozitlar) turiga bog'liq. Qoida tariqasida, balansning beqarorligi, yuqori harakatchanlik va harakatchanlik bilan tavsiflangan talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha minimal foiz stavkalari belgilanadi.
Muddatli depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkasini belgilashda mablag'lar joylashtiriladigan davr belgilovchi omil hisoblanadi: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bir xil darajada muhim omil depozit miqdori va shuning uchun depozit miqdori qanchalik katta bo'lsa va uzoq muddatli uni saqlash, qoida tariqasida, unga nisbatan yuqori foiz stavkasi. Muhim nuqta - depozitlar (depozitlar) bo'yicha daromadlarni to'lash chastotasi. Omonat bo'yicha foiz stavkasi daromadlarni to'lash chastotasiga teskari bog'liqdir, ya'ni ular qanchalik kamroq amalga oshirilsa, bank tomonidan o'rnatilgan depozit (depozit) bo'yicha foiz stavkasi darajasi shunchalik yuqori bo'ladi.
Depozit (depozit) bo'yicha foizlarni to'lash:
oyda bir marta;
chorakda bir marta;
shartnoma muddati tugaganidan keyin.
Mijozlarning mablag'larini bankdagi muddatli hisobvaraqlarga jalb qilishni rag'batlantirish maqsadida depozitlar (depozitlar) shartlarida foizlarni kapitallashtirish nazarda tutilishi mumkin. Agar bank daromadni hisoblashda murakkab foiz texnikasidan foydalansa, bu mumkin.
Pul mablag'larini jalb qilish uchun moslashuvchan foiz siyosatidan tashqari, banklar omonatchilarga pul mablag'larini depozitlarga joylashtirishning ishonchliligi uchun kafolatlar berishlari kerak. Investorlar va omonatchilarni himoya qilish va ular bankrot bo'lgan taqdirda pul mablag'larini qoplash kafolatlarini ta'minlash uchun banklar markazlashtirilgan va markazlashmagan holda maxsus depozitlarni sug'urtalash fondlarini tashkil etishlari kerak.
Omonatchilar uchun omonatlarni sug‘urtalash bilan bir qatorda tijorat banklari faoliyati va ular taqdim etishi mumkin bo‘lgan kafolatlar to‘g‘risidagi ma’lumotlarga ega bo‘lishi muhim ahamiyatga ega. O'z ixtiyorida mavjud bo'lgan mablag'larni joylashtirish to'g'risida qaror qabul qilishda har bir kreditor bu haqda etarlicha xabardor bo'lishi kerak moliyaviy holat kelajakdagi investitsiyalar xavfini baholash uchun bank. Bu borada maxsus agentliklar va byurolar tomonidan banklar faoliyatiga reyting baho berish orqali omonatchilar va investorlarga bebaho yordam ko‘rsatilishi mumkin.
Shu bilan birga, shuni ta'kidlash joizki, banklar o'z kreditorlari va omonatchilariga o'zlari to'g'risida (ustav kapitali, o'z mablag'lari, ta'sischilar, rivojlanish istiqbollari, faoliyat natijalari va boshqalar to'g'risida) to'liq ma'lumotlarni ham taqdim etishlari shart. Bu, ayniqsa, o'z mablag'larini depozit qilish uchun banklarni tanlagan jismoniy shaxslar uchun to'g'ri keladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, bankning o'z mijozlaridan jalb qilingan barcha mablag'lari uning faol operatsiyalari uchun manba bo'la olmaydi. Rossiya banki Direktorlar kengashi tomonidan belgilangan miqdorda to'plangan mablag'larning bir qismi Rossiya bankidagi alohida hisob raqamiga majburiy depozitga kiritilishi kerak. Rossiya banki kreditlar uchun majburiy zaxira fondini shakllantiradi bank tizimi davlatlar. U Rossiya Banki tomonidan tijorat banklariga turli yo'llar bilan kredit yordamini ko'rsatish, kredit tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda omonatchilar va kreditorlar bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin.
Normlarni o'zgartirish majburiy zaxiralar, Rossiya banki tijorat banklarining kredit siyosatiga va shunga mos ravishda muomaladagi pul massasining holatiga ta'sir qiladi.
Majburiy zaxira stavkalari Rossiya Banki tomonidan ma'lum vaqt uchun belgilanadi va vaqti-vaqti bilan ko'rib chiqilishi mumkin, ammo ular kredit tashkiloti majburiyatlarining 20 foizidan oshmasligi kerak.
Tijorat banklari depozitlarining tasnifi
Depozit (depozit) operatsiyalaritijoratbanka- bu yuridik va jismoniy shaxslardan ma'lum muddatga yoki talab qilib olinayotgan omonatlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalar, shu jumladan. kredit resurslari sifatida va investitsiya faoliyatida foydalanish uchun mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i.
Hissa (depozit) - bular (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka o'tkazilgan mablag'lar.
Depozit resurslaridan foydalanishni baholash tahlili quyidagi yo'nalishlarda tahlil qilishni o'z ichiga oladi:
Tahlil depozit portfeli operatsiyalar xarakteriga ko'ra bank (mijozlar, kontragent banklar, qimmatli qog'ozlar bilan);
Bankning depozit portfelini jalb qilish shartlari bo‘yicha tahlil qilish;
Bank depozit portfelining barqarorligini tahlil qilish;
Har bir yo'nalish doirasida tahlilning turli jihatlari ko'rsatilgan, depozit portfelini diversifikatsiya, barqarorlik va qiymat nuqtai nazaridan baholash ko'rsatkichlari ishlab chiqilgan.
Keyinchalik, jalb qilingan depozit resurslarining etarliligi baholanadi tijorat banki» - jalb qilingan omonatlarning haqiqiy hajmi hisoblab chiqiladi va depozit operatsiyalari bo'yicha rejalashtirilgan ko'rsatkichlarning bajarilishi ustidan nazorat olib boriladi.
Kelgusi davr (yil, olti oy, bir oy) uchun depozit resurslarining yetarliligini aniqlashning boshlang‘ich nuqtasi kreditlar va boshqa bank mahsulotlariga bo‘lgan talab hisoblanadi. Kredit resurslariga talab qanchalik ko'p bo'lsa faolroq bank resurs bazasini kengaytirish.
Depozit resurslaridan samarali foydalanishga erishish sharti likvidlikni bank uchun maqbul darajada ushlab turish, depozit resurslarining butun majmuasidan foydalanish va yuqori rentabellik darajasiga (investitsiya qilingan depozit resurslaridan foyda) erishishdir.
Depozit resurslaridan foydalanishni baholash umuman bankning depozit siyosatining samaradorligini tavsiflovchi bir qator mezonlardan foydalangan holda amalga oshirilishi mumkin.
1. Foiz marjasi. Sof foiz marjasi quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
daromadli aktivlarning o'rtacha qiymati.
Foiz marjasi ko'rsatkichi olingan va to'langan foizlar o'rtasidagi farqni ko'rsatadi va bankning rentabelligiga bevosita ta'sir qiladi. Ushbu ko'rsatkichdagi o'zgarishlarning qiymati, tahlili adekvat boshqaruv qarorlarini qabul qilish uchun muhimdir.
2. Net SPREAD.
bu erda - mablag'larni joylashtirishda bank tomonidan olingan kreditlar bo'yicha foizlar;
– depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘ egalariga to‘lanadigan foizlar;
– davr uchun berilgan kreditlar miqdori;
– davr uchun jalb qilingan depozitlar miqdori.
Sof spred va foiz marjasi tijorat bankining rentabelligini baholashning eng muhim ko'rsatkichlaridan biridir.
Formulalardan ko'rinib turibdiki, ko'rsatkichlarni hisoblash depozit siyosatini shakllantirishda muhim rol o'ynaydigan depozit foizlarini o'z ichiga oladi. Bank foizlari tahliliga alohida e'tibor beriladi, chunki foizlar bankning operatsion daromadlarining asosiy manbai (qabul qilingan foizlar) va bankning operatsion xarajatlarining asosiy manbai (to'lanadigan foizlar).
3. Depozitga qo'yilgan rublning cho'kish darajasi. Depozitlarga tushgan mablag'larning hisob-kitob darajasini quyidagi formula bilan aniqlash taklif etiladi:
bu yerda - depozitlardagi mablag'larning hisob-kitob darajasi foizlarda;
- omonatning yil oxiridagi qoldig'i;
- omonatning yil boshidagi qoldig'i;
- depozitlar bo'yicha tushumlar.
Depozitlarni to'lash darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, bank uchun shuncha yaxshi bo'ladi. Ushbu ko'rsatkichning son qiymatining o'sishi depozitlar oqimining ularning chiqib ketishidan oshib ketishini, nol qiymati esa omonatlarning o'zgarmasligini ko'rsatadi.
4. Mablag'larni o'rtacha saqlash muddati. O'rtacha saqlash muddatini hisoblash Pul quyidagi formula bo'yicha amalga oshirilishi mumkin:
kunlarda o'rtacha saqlash muddati qayerda;
– omonatlarning o‘rtacha qoldig‘i;
- omonatlarni chiqarish bo'yicha aylanma;
davrdagi kunlar soni.
Ushbu ko'rsatkich mavjud mablag'lardan tegishli muddatni kreditlash uchun resurs sifatida foydalanish imkoniyatini baholash imkonini beradi.
5.Jalb qilingan resurslarning o'rtacha qiymati.
koeffitsient qayerda o'rtacha xarajat jalb qilingan resurslar;
- resurslarni jalb qilishning umumiy qiymati;
– o'rtacha hajmi davr uchun jalb qilingan resurslar.
Koeffitsient resurslarni jalb qilishning o'rtacha narxini baholashga imkon beradi. Jalb qilish qiymati bo'yicha eng qimmat bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari va banklararo kredit resurslari (yiliga 13-15%), eng arzoni esa talab qilinadigan depozitlar bo'lib, ular uchun o'rtacha 1% to'lanadi.
6.Jalb qilingan resurslardan foydalanish samaradorligi.
jalb qilingan resurslardan foydalanish samaradorligi koeffitsienti qayerda;
- resurslarni jalb qilish xarajatlari.
Koeffitsient sarflangan xarajatlar birligi qancha daromad keltirishini ko'rsatadi.
Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligi va depozit siyosatining samaradorligi to‘g‘risida to‘liq tasavvurga ega bo‘lish to‘g‘risidagi yakuniy xulosa ushbu ko‘rsatkichlarni bir necha hisobot sanalari uchun hisoblash yoki olingan qiymatlarni boshqa tijorat banklarining o‘xshash ko‘rsatkichlari bilan solishtirish yo‘li bilan amalga oshirilishi mumkin. .
Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligini baholashning yuqoridagi mezonlari universaldir, ammo har bir bank o'z faoliyati doirasi, hajmi, amalga oshiradigan operatsiyalari va xizmatlari narxiga qarab o'zi uchun eng mos mezonlarni mustaqil ravishda tanlash huquqiga ega. .
Bankning jalb qilingan depozit mablag'lari uning depozit bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan uning "mijoz" bazasini ifodalaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, rus amaliyotida tahlil qilish bank ishi bankning depozit portfelini tahlil qilish usullari mavjud emas. Banklar o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini va mavjud operatsiyalarning xususiyatlarini hisobga olgan holda o'z depozit portfelini tahlil qilishning ichki usullarini mustaqil ravishda ishlab chiqishi mumkin. ko'rsatmalar Rossiya banki.
Bankning depozit portfelini tahlil qilishning asosiy yo'nalishlari quyidagicha ifodalanishi mumkin:
1) depozit mablag'lari portfelining umumiy qiymatini aniqlash va tahlil qilish, uning mablag'lar portfelidagi ulushini topish, tahlil qilinayotgan davr dinamikasini baholash.
Mijozlardan jalb qilingan resurslar ulushining o'sishi, umuman olganda, bank operatsiyalari rentabelligining o'sishiga yordam beradi; agar uning qisqarishi kuzatilsa, bu bankning portfel mablag'larining boshqa manbalariga xizmat ko'rsatish uchun asossiz yuqori xarajatlarini ko'rsatishi mumkin.
2) depozit mablag'lari portfelining tarkibini guruhlash va keyinchalik tahlil qilish.
Depozit mablag'lari portfelini tahlil qilish bank resurslarini jalb qilishning asosiy manbalarini tavsiflovchi guruhlar tomonidan amalga oshiriladi (ko'pincha tahlilchi tahlil guruhlarini mustaqil ravishda belgilaydi). Ushbu guruhlarni ikkita asosiy yo'nalishda shakllantirish mumkin:
- - investitsiyalarning muddatlari bo'yicha (muddatli depozitlar va muddati bo'yicha ajratilgan depozitlar);
- - investorlarni jalb qilish sub'ektlari yoki toifalari bo'yicha (mulkchilik shakli va faoliyat sohasi bo'yicha farqlanadi).
Bundan tashqari, depozit mablag'lari portfelini quyidagilar bo'yicha guruhlash mumkin:
- - omonat qo'yish shartlari;
- - depozitni yechib olish shartlari;
- - foiz stavkalarining qiymati;
- - qo'llaniladigan foizlarni hisoblash usullari;
- - faol bank operatsiyalari uchun imtiyozlar olish imkoniyatlari va boshqalar.
Bunday guruhlarni faqat bankda tahliliy ma’lumotlar tizimi yaxshi faoliyat ko‘rsatgan taqdirdagina qurish mumkin.
Bank hisobotining barcha shakllarini tahlil qilish orasida 101-sonli birinchi va ikkinchi tartibli balans hisobvaraqlari asosida shakllantirilgan depozit mablag'lari portfelining guruhlarini tahlil qilish ko'proq indikator hisoblanadi (bu, ayniqsa, bank uchun to'g'ri keladi). masofaviy tahlil).
Bunday tahlil bankning depozit siyosatining xususiyatlarini aniqlash va umuman bank resurslarini joylashtirishning taxminiy shartlarini aniqlash imkonini beradi. Ma'lumotlarga ko'ra, 2010 yilda talab qilib olinmagan depozitlar 2009 yilga nisbatan 4 foizga oshgani, muddatli depozitlar (muddati 30 kun) bank omonatchilari orasida talabga ega emasligi, eng ommaboplari esa muddatli omonatdir. 90-180 kun va 1 yildan 3 yilgacha, chunki 2010 yilda ular 2009 yilga nisbatan 18 va 32 foizga oshdi, 2010 yilda bank uchun eng zararli depozitlar kamroq daromad keltirganlar, ya'ni 30-90 kunlik depozitlar bo'ldi.
Bundan tashqari, depozitlarni muddati bo'yicha tahlil qilish bo'yicha yakuniy xulosani shakllantirish uchun quyidagi ko'rsatkichlarni hisoblash tavsiya etiladi:
Depozitlar strukturasining dolzarblik koeffitsienti (Dda d):
d in D \u003d Ds / D
bu erda Ds - hajm muddatli depozitlar; D - depozitlarning umumiy hajmi.
01.01.2009 holatiga 98%
01.01.2010 holatiga 98%
Depozitlar strukturasining bunday muddat koeffitsienti ushbu davrlar uchun resurs bazasining doimiylik va barqarorlik darajasini tavsiflaydi.
Umuman olganda, bank depozitlarining umumiy miqdorida muddatli depozitlar ulushining o'sishi ijobiy baholanishi kerak, chunki. muddatli depozitlar depozit portfelining eng barqaror tarkibiy qismi sifatida maqbul darajada ta'minlaydi va bank likvidligini oshirish va uzoqroq muddatlarga resurslarni joylashtirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi.
Muddatli depozitlarning (Ds) majburiyatlarning umumiy miqdoridagi ulushi (P): d = Ds/P.
2009 yil 31 dekabr holatiga 38,5%
2010 yil 31 dekabr holatiga 21,4%
Majburiyat tuzilmasi nisbati (KSO): KSO = Dvostr./Ds.
2009 yil 31 dekabr holatiga 1,3%
2010 yil 31 dekabr holatiga 0,1%
Ko'rsatkich bankning moliyaviy resurslarining barqarorligini tavsiflaydi. Ko'rsatkichning qiymati qanchalik past bo'lsa, passivlar tuzilishi tufayli bankning likvid aktivlarga nisbatan ehtiyoji shunchalik past bo'ladi.
Demak, depozit turlarini tahlil qilib, ikkinchi bobni umumlashtirsak, “Metcombank” OAJ uchun eng jozibadori quyidagi depozitlar ekanligi aniq: METCOM qulay 365 kun muddatga 8,20%, METCOM. pensiya muddati 368-732 kundan. Shuningdek, Metcombank depozit portfelining investitsiya muddati bo‘yicha dinamikasini tahlil qilib, biz 2010 yilda talab qilib olinmagan depozitlar 2009 yilga nisbatan 4 foizga oshgani, muddatli depozitlar (muddati 30 kun) bank omonatchilari o‘rtasida talab darajasida emasligini aniqladik. eng mashhur depozitlari 90-180 kun va 1 yildan 3 yilgacha muddatga, chunki. 2010 yilda ular 2009 yilga nisbatan 18 va 32 foizga oshdi, 2010 yilda bank uchun eng zararli depozitlar kamroq daromad keltirganlar, ya'ni 30-90 kunlik depozitlar bo'ldi. Xulosalarga ko'ra, shuni aytishimiz mumkinki, ushbu bank ko'proq omonatlarni joriy etishni talab qiladi. qulay sharoitlar ham bank uchun, ham uning mijozlari uchun.
KIRISH
1-BOB. TIJORAT BANKINING DEPOZIT SIYoSATINI SHAKLLANISHNING NAZARIY ASOSLARI.
1.1 Tijorat bankining depozit siyosatining mohiyati va roli
1.2 Tijorat bankining depozit siyosatini belgilovchi maqsadlar, vazifalar va omillar
1.3 Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish asosi sifatida depozitlarning tasnifi
2-BOB
2.2 Depozit portfelining qiymatini tahlil qilish
3-BOB. Tijorat bankining depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish.
3.1 Depozit bozorining rivojlanish tendentsiyalari Rossiya Federatsiyasi
3.2 Tijorat bankining depozit siyosatini baholash
3.3 Depozit siyosatini bank faoliyatining asosiy mezonlari nuqtai nazaridan shakllantirish
XULOSA
FOYDALANILGAN ADABIYOTLAR RO‘YXATI
Rossiya Federatsiyasining zamonaviy bank tizimi kredit tashkilotlari raqobatining kuchayishi va bozor pozitsiyalarini saqlab qolish yoki mustahkamlash zarurati tufayli rivojlanishning sifat jihatidan yangi bosqichiga o'tish bilan tavsiflanadi, bu istisnosiz bank faoliyatining barcha sohalariga ta'sir qiladi. Bitimlar hajmining miqdoriy o'sishi va bank faoliyati rentabelligining oshishi kredit tashkilotlaridan depozit resurslarini boshqarish sifatini yaxshilashni va depozit siyosatini shakllantirishga asoslangan yondashuvlarni qayta ko'rib chiqishni talab qiladi, bu esa yangi iqtisodiy sharoitlarni hisobga olishi kerak. xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning ehtiyojlarini qondirish va bankning umumiy rivojlanish strategiyasiga rioya qilish.
IN o'tgan yillar Bank mutaxassislari tijorat banklari depozit siyosatining ularning faoliyati rivojiga ta’siri kuchayib borayotganini ta’kidlamoqda. Biroq, rivojlanishning etishmasligi nazariy asoslar shakllanishi, amaliy amalga oshirish muammolari va depozit siyosatini baholash usullari uning tijorat banklari va umuman bank tizimi faoliyatining miqdor va sifat ko‘rsatkichlarini yaxshilashga ta’sirini susaytiradi.
Bunday sharoitda kompleks rivojlanishi nazariy va amaliy masalalar, tijorat bankining depozit siyosatining barcha jihatlarini ochib berish.
Muallif o‘z tadqiqotida bank ishi bo‘yicha qator ko‘zga ko‘ringan olimlarning nazariy ishlanmalariga tayangan: Yu.A. Babicheva, G.N. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Jarkovskaya, E.F. Jukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.M. Tavasieva, K.R. Tagirbekov.
Bank faoliyatini tashkil etishning nazariy asoslarini yaratishga katta hissa qo‘shgan yetakchi xorijiy tadqiqotchilarning ilmiy ishlari o‘rganilgan: D.D. Van Xuz, E.J. Dolan, R. Kotter, R. Miller, P.S. Rose, E. Reid, J. F. Sinkiml. Mahalliy adabiyotlarda tijorat banklarining kredit siyosati, jamg‘arma siyosati haqidagi tadqiqotlarda quyidagi olimlar ma’lum: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Shapovalov. Ushbu va boshqa mualliflarning ishlarini o‘rganish shuni ko‘rsatdiki, tijorat banki depozit siyosatining nazariy asoslarini, uni amalga oshirishning amaldagi amaliyotini o‘rganish bilan bog‘liq masalalar yetarli darajada ishlab chiqilmagan, depozit siyosatini baholash usullari mavjud emas. tijorat bankining depozit siyosati va uning depozit portfelini tahlil qilish, bu bankning depozit faoliyatini har tomonlama ko‘rib chiqish va tahlil qilish imkonini beradi, strategik va taktik maqsadlarga erishish uchun depozit resurslari va ularning shakllanishiga ta’sir qilish munosabatlarini belgilaydi. Shuning uchun tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash muammosini nazariy va amaliy jihatdan ishlab chiqish tadqiqot mavzusi, maqsad va vazifalarini tanlashni belgilab berdi.
Ushbu tadqiqotning maqsadi tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirish asoslarini ishlab chiqishdan iborat.
Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi vazifalar belgilandi va amalga oshirildi:
Tadqiqot masalalari bo'yicha kontseptual apparatni ko'rib chiqing;
Tijorat bankining depozit siyosatining maqsad va vazifalarini aniqlash;
Tijorat bankining depozit siyosatini belgilovchi omillarni aniqlash;
Tijorat bankining depozit siyosatini amalga oshirishning predmetini o‘rganish maqsadida depozitlarni tasniflash;
Tijorat banklari tomonidan resurslarni shakllantirish xususiyatlarini va Rossiya Federatsiyasi depozit bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalarini o'rganish;
Tijorat bankining depozit siyosati tamoyillarini shakllantirish;
tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tartibini ishlab chiqish;
Tadqiqot predmeti tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash jarayonida rivojlanadigan iqtisodiy va tashkiliy munosabatlardir.
Tadqiqot ob'ekti tijorat banklari tomonidan depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishning hozirgi amaliyotidir.
Nazariy va metodologik asoslari tezis mamlakatimiz va xorijlik yetakchi mutaxassislarning taraqqiyot yo‘llarini ochib bergan asarlari bo‘ldi bozor iqtisodiyoti, tijorat banki faoliyatini tashkil etish va boshqarish asoslari, iqtisodiy va tashkiliy jihatlar bank siyosatini shakllantirish.
Ishlatilgan ish federal qonunlar, qoidalar Rossiya Federatsiyasining tijorat banklari faoliyati to'g'risida, o'rganilayotgan mavzu bo'yicha ilmiy konferentsiyalar va seminarlar materiallari, davriy nashrlar materiallari, nashr etilgan ma'lumotlar va moliyaviy hisobotlar tijorat banklari Tyumen viloyati, shuningdek, rasmiy veb-saytlardan Rossiya Federatsiyasining ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishi, Internetdagi bank faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlar.
Tadqiqot statistik va analitik namunalardan foydalanishga, shuningdek, o'rganilayotgan ko'rsatkichlarning dinamik holatiga ko'ra guruhlash, xarajat va qiyosiy tahlil qilish usulini qo'llashga asoslangan.
Olingan natijalarning ilmiy yangiligi tijorat bankining depozit siyosatini, uni ishlab chiqish va amalga oshirishning maqsad va vazifalarini har tomonlama o‘rganishda, depozit siyosatini baholash va tijorat bankining depozit portfelini tahlil qilishda amaliy yondashuvlarni ishlab chiqishdadir. bank. Ilmiy yangilikning eng muhim elementlari quyidagilardan iborat:
1) “depozit”, “tijorat bankining depozit siyosati” va “tijorat bankining depozit portfeli” tushunchalarining mazmuni aniqlashtirildi; omonatchilarning ehtiyojlarini, bank va omonatchi o‘rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi huquqiy normalarni, depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘larning xususiyatlarini hisobga olgan holda omonatni ko‘rib chiqish zarurligini asoslab berdi;
2) tijorat banki depozit siyosatining o'ziga xos tamoyillari shakllantiriladi: resurslarning etarliligi, depozit manbalarining barqarorligi va barqarorligi, depozit munosabatlarining rentabelligi, investitsiyalarning xavfsizligi, uning bank siyosatini aks ettiruvchi tabaqalashtirilgan yondashuv;
3) tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tartibini taklif qildi, jumladan: tijorat bankining depozit siyosatining maqsad va vazifalarini belgilash; tijorat bankining tashkiliy tuzilmasini yaratish (to'g'irlash); depozit jarayonini tashkil etish; depozit operatsiyalari jarayonida boshqaruv va nazoratni tashkil etish;
4) depozit va depozit operatsiyalarining asosiy xususiyatlarini hisobga olgan holda tijorat bankining depozit portfelini tahlil qilish metodologiyasi ishlab chiqilgan bo‘lib, bu depozit portfelini diversifikatsiya, barqarorlik va qiymat nuqtai nazaridan baholash imkonini beradi.
Bitiruv malakaviy ishining amaliy ahamiyati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish, amalga oshirish va baholash asoslarini ishlab chiqish maqsadida tijorat banki faoliyatida tadqiqot natijalaridan foydalanishdan iborat. Tadqiqotning asosiy g'oyalari, uning xulosalari va tavsiyalari ularni amaliy amalga oshirish imkoniyatlarini hisobga olgan holda shakllantiriladi.
Depozit siyosatini baholashning ishlab chiqilgan metodologiyasi va tijorat bankining depozit portfelini tahlil qilish metodologiyasi Tyumen viloyatidagi mustaqil banklar - OAO Zapsibkombankning Xanti-Mansiysk filiali ishida qo'llaniladi.
Bitiruv malakaviy ishi kirish, uch bob, xulosa, foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxati, ilovalardan iborat.
1-BOB. TIJORAT BANKINING DEPOT SIYoSATINI SHAKLLANISHNING NAZARIY ASOSLARI.
1.1 Tijorat bankining depozit siyosatining mohiyati va roli
Tijorat bankining muvaffaqiyatli rivojlanishi va samarali ishlashini kredit tashkilotining o'zi va uning mijozlari faoliyatining o'ziga xos xususiyatlarini, kelgusida o'sishi va sifatini yaxshilash uchun tanlangan ustuvor yo'nalishlarni hisobga oladigan, batafsil va iqtisodiy asoslangan depozit siyosatisiz ta'minlab bo'lmaydi. bank faoliyatining ko'rsatkichlari, bank faoliyati amalga oshiriladigan ijtimoiy-iqtisodiy sharoitlar.
“Tijorat bankining depozit siyosati” tushunchasining mazmunini ochib berishdan oldin uning “depozit”, “depozit operatsiyalari” va “politika” tushunchalarining tarkibiy qismlarini qanday tashkil etishini ko‘rib chiqish zarur.
Omonat "depozit siyosati" ta'rifining asosiy tarkibiy qismi bo'lib, uning uchun bank depozit faoliyatini amalga oshiradi va uning ko'rinishi orqali depozit jarayoni mumkin bo'ladi, ya'ni bank xodimlari tomonidan omonatga pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha izchil harakatlar amalga oshiriladi. hisoblar.
"Depozit" atamasi lotincha dep-situm so'zidan kelib chiqqan bo'lib, tarjimada qo'yilgan narsa degan ma'noni anglatadi. Iqtisodiy atamalar lug'atida omonat juda keng ko'rib chiqiladi:
1) naqd depozitlar banklarga (bank depozitlari);
2) kredit tashkilotiga saqlash uchun berilgan qimmatli qog'ozlar va pul mablag'lari;
3) zarur to'lovni ta'minlash uchun to'lov sifatida amalga oshirilgan turli muassasalarga pul mablag'larini o'tkazish;
4) mijozlarning bankka qarshi da'volarini o'z ichiga olgan yoki tasdiqlovchi bank kitoblaridagi yozuvlar.
Omonat - yuridik va jismoniy shaxslar tomonidan bankka milliy va chet el valyutasida vaqtincha foydalanish uchun o'tkazib beriladigan, omonatchilarning ularni hisob rejimiga va bank qonunchiligiga muvofiq tasarruf etish huquqini saqlab qolgan holda, unga ko'ra bank o'z zimmasiga oladigan pul mablag'laridir. shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qaytarish va to'lash.
Omonatning bunday ta’rifi bank mijozlarining ehtiyojlaridan kelib chiqqan holda depozit siyosati va har xil turdagi depozitlarning zarur nisbati nuqtai nazaridan depozit bazasi tarkibini shakllantirish haqida gapirish imkonini beradi.
Bankning omonatchilar va bank (hisob-kitob, joriy) hisobvaraqlari egalari bilan munosabatlari boshqacha huquqiy asos; depozit shartnomalari (bank omonati shartnomasi bo'yicha).
Yuqoridagilarni inobatga olgan holda, mazkur tadqiqotda “tijorat bankining depozit siyosati” tushunchasini ochib berishda yuridik va jismoniy shaxslardan mablag‘larni jalb qilish vositasi sifatida faqat depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida bank tomonidan qabul qilingan omonatlargina ko‘rib chiqiladi.
Depozit siyosati tijorat banki umuman bank siyosatining ajralmas elementi bo‘lib, uni alohida ko‘rib chiqmaslik, balki bank siyosatining barcha elementlarining ta’siri, o‘zaro bog‘liqligini hisobga olish kerak.
Zamonaviy iqtisodiy adabiyotlarda, bizning fikrimizcha, “tijorat bankining depozit siyosati” atamasini ta’riflashda uchta yondashuv mavjud.
Birinchi yondashuv depozit siyosatini majburiyatlarni boshqarish tizimining (to'plangan mablag'lar) ajralmas qismi sifatida ko'rib chiqishni o'z ichiga oladi.
Shunday qilib, O.M.ning so'zlariga ko'ra. Bogdanova va E.N. Foiz stavkalari bilan Vasilishena depozit siyosati.
Ushbu nuqtai nazar depozit siyosatini bankning majburiyatlari va likvidligini boshqarish bo'yicha chora-tadbirlar tizimida ko'rib chiqishni o'z ichiga oladi, uning maqsadi depozit portfelini shakllantirish (depozitlarni diversifikatsiya qilish), foiz stavkalari xavfi va likvidlik riskini minimallashtirishdir. (bank depozitlari va aktivlarining muddatlari, miqdori va foiz stavkalari bo'yicha qoldig'i) . Yuqorida fikr bildirilgan mualliflarning ilmiy izlanishlarida depozit siyosati batafsil tahlil qilinmagan, ammo ular o‘z asarlarida to‘xtalgan bank majburiyatlarini boshqarish jihati e’tibor va qo‘shimcha o‘rganishga loyiqdir.
Depozit siyosatini mas'uliyatni boshqarishning tarkibiy qismlaridan biri sifatida ko'rib chiqish asossiz emas, chunki keng ma'noda passiv operatsiyalarni boshqarish omonatchilar va boshqa kreditorlarning mablag'larini jalb qilish va mablag'lar manbalarining tegishli kombinatsiyasini aniqlash bilan bog'liq faoliyatdir. ma'lum bir bank uchun. Tor ma'noda passiv boshqaruv zaruratga qarab qarz mablag'larini faol ravishda izlash orqali likvidlik ehtiyojlarini qondirishga qaratilgan faoliyatni anglatadi.
P.S.ning izohi. Bank menejmentini boshqarish samaradorligiga ko'tarildi.
Yuqorida keltirilgan iqtisodchilarning passiv operatsiyalarni (to'plangan mablag'larni) boshqarish bo'yicha fikrlari, garchi ularda depozit siyosati tushunchasi bo'lmasa-da, aslida uning maqsadlarini, ya'ni banklar nimaga intilayotganligini, nimalarni amalga oshirish zarurligini ko'rsatadi.
Ikkinchi yondashuvning mohiyati depozit siyosatini bank kredit siyosatining tarkibiy qismi sifatida ko'rib chiqishdan iborat. Bu yondashuv G.S. Panov, depozit siyosatining nazariy va amaliy asoslarini oʻrganishga eng katta hissa qoʻshgan. Depozit siyosati, uning fikricha, butun bankning kredit siyosatining ajralmas qismi sifatida, depozitlarga mablag'larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo'yicha bank siyosatidir. Depozit siyosatining bankning kredit siyosatining bir qismi ekanligi ko'rsatilishi bank siyosatining qaysi elementlarini belgilashiga zid keladi. G.S.ning bank siyosatining tarkibiy elementlari sifatida. Panova, boshqa narsalar qatorida, depozit siyosati va kredit siyosatini ajratib ko'rsatadi. Ushbu yondashuvga muvofiq kredit siyosatining mohiyati bankning qaytariladigan asosda resurslarni jalb qilish va ularni bank mijozlariga kredit berish nuqtai nazaridan investitsiyalash strategiyasi va taktikasi sifatida ochib beriladi.
Keling, ushbu yondashuv nimaga asoslanganligini aniqlashga harakat qilaylik. Fikrlash mantig'i kreditni qarzga olingan qiymatning harakati sifatidagi umumiy qabul qilingan tushunchadan kelib chiqadi. Amalda qarzga olingan qiymatning harakati ssuda yoki ssuda shaklida bo'lishi mumkin, ya'ni ular bir butunning ikki xili - ikki xil ko'rinishga ega bo'lgan kreditga o'xshaydi.
Shunday qilib, bankning kredit va depozit siyosati birlashtiriladi, bankning likvidligi esa xizmat qiladi.
G.S. Panova depozit va kreditning yagona umumiy asoslari masalasida shuni ta'kidlash kerakki, depozit va kredit operatsiyalari mohiyatan farq qiladi. Ularning farqlari operatsiyalarni tashkil etish jarayonida ham, iqtisodiyotdagi roli va bank uchun ahamiyati jihatidan ham yaqqol ko‘zga tashlanadi.
Bundan tashqari, depozit va kredit siyosatini yuritishda turli maqsadlar qo'yiladi (agar biz har bir siyosatni alohida ko'rib chiqsak). Global miqyosda bankning barcha operatsiyalari maksimal darajada daromad olishga qaratilgan yoki daromad olishga hissa qo'shishi kerak. Albatta, G.S. Panova, depozit va kredit operatsiyalari, shu jumladan ularning muddatlari va miqdori bo'yicha muvofiqligi bank likvidligiga ta'sir qiladi.
Depozit operatsiyalari bank tomonidan faol operatsiyalarni amalga oshirishda foydalaniladigan bank resurslarini shakllantirishning asosi ekanligini va bu nafaqat kreditlash, balki qimmatli qog'ozlarga investitsiyalar, turli korxona va tashkilotlarning kapitallarida ishtirok etish va boshqalar ekanligini ta'kidladik. Shuning uchun, depozit siyosatini faqat bilan bog'lash kredit siyosati bank bir tomonlama ko'rinadi. Ushbu maqolada bank siyosatini ko'rib chiqsak, biz uning barcha elementlarining o'zaro bog'liqligini ta'kidladik.
Uchinchi yondashuv - bu G.N. asarlarida o'z aksini topgan. Beloglazova,
Tijorat bankining depozit siyosati, L. A. Gurinaning fikricha, omonatchilarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish va jalb qilish jarayonini samarali boshqarish siyosatidir. Depozit siyosati bankning bank resurslarini jalb qilish strategiyasi va taktikasini o'z ichiga oladi.
Bu nuqtai nazar eng to'g'ri ko'rinadi, chunki u depozit siyosatini bank siyosati bilan, ya'ni bank resurslarini jalb qilishning alohida jarayoni bilan, ularni joylashtirish siyosati bilan aniq bog'liqlik ko'rsatmasdan ko'rib chiqadi.
Depozit siyosatini ishlab chiqish zaruriyati L.P.Krolivetskaya tomonidan ifodalangan bo'lib, unga ko'ra bankning depozit siyosati tijorat banklari, korxonalar, tashkilotlar va aholining turli turdagi omonatlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini jalb qilish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjatdir ( depozitlar). Depozit siyosati jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi hujjatlarga asoslanishi kerak, masalan, " Kredit siyosati”, “Investitsiya siyosati”.
Yuqorida nomi keltirilgan muallifning fikri juda asosli ko'rinadi, chunki bankning mablag'larni jalb qilish strategiyasi bankning faol operatsiyalarni, birinchi navbatda kredit va investitsiyalarni amalga oshirish siyosatiga mos kelishi kerak. Bundan tashqari, depozit siyosati depozit operatsiyalarini tashkil etish bo‘yicha me’yoriy hujjatlarni ishlab chiqish, yuridik va jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish sohasidagi maqsadlarni belgilash, depozit operatsiyalarini amalga oshirish tamoyillari, mablag‘larni jalb qilish va joylashtirish usullarini majmui, shuningdek, depozitlarga erishishni nazarda tutadi. resurslarning samarali kombinatsiyasi.
Amaldagi aspektda depozit siyosati umuman bank siyosatida belgilangan muammolarni hal qilish uchun zarurdir.
Yuqorida aytilganlarga asoslanib, depozit siyosatining ta'rifi quyidagi elementlarni o'z ichiga olishi kerak:
Tijorat bankining depozit siyosati - bu bankning faoliyat yuritishi va rivojlanishini ta'minlash maqsadida omonatlarga (depozitlarga) qaytariladigan asosda mablag'larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo'yicha izchil bog'liq harakatlarni amalga oshirish tamoyillari, usullari va usullari majmuidir.
Bu ta’rif depozit siyosatini keng va tor ma’noda ko‘rib chiqish imkonini beradi. Keng ma'noda depozit siyosati tijorat banki nuqtai nazaridan, u pul mablag'larini qaytariladigan asosda boshqaradigan mijozlarga nisbatan ko'rib chiqiladi (depozit siyosati yo'naltiriladigan omonatchilar toifalari; yuridik yoki jismoniy shaxslar bilan ishlashning ustuvorligi). , va boshqalar.). Depozit siyosati banklarga mijozlar bilan munosabatlarni oqilona tashkil etish va tartibga solish, depozit hisobvaraqlariga mablag‘larni jalb qilish jarayonini boshqarish imkonini beradi. Depozit siyosatini ishlab chiqishda bank mijozlarning turli guruhlari: yuridik va jismoniy shaxslarning manfaatlarini hisobga olishi kerak. Tijorat banki depozit operatsiyalarini rivojlantirar ekan, mijozlarning bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojlariga e'tibor qaratishi, shu bilan birga o'z manfaatlarini ham unutmasligi kerak.
Faktorlarni tahlil qilish bankning depozit siyosati bankning milliy va individual siyosatining ustuvor yo'nalishlarini aks ettiradi, degan xulosaga kelish imkonini beradi.
Depozit siyosatini ishlab chiqish va depozit jarayonini tashkil etishning muhim masalalaridan biri tijorat bankining depozit siyosatini cheklash masalasi bo‘lib, bu bank uchun vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini jalb qilishning ma’lum bir ruxsat etilgan chegarasi sifatida tushuniladi. depozitlarda yuridik va jismoniy shaxslar.
Depozit siyosatini cheklash masalasi ziddiyatli emas
Bizning fikrimizcha, depozit siyosatida quyidagi cheklovlarni ajratib ko'rsatish mumkin
Banklar o'zgaruvchan bozor va raqobat muhitida ishlaydi, bu depozit bozorida talab va taklif, shuningdek, bankning o'zining imkoniyatlari va uning depozit siyosatining ustuvor yo'nalishlari ta'sirida bo'lgan iqtisodiy cheklovlar mavjudligini anglatadi.
Depozit siyosati bo'yicha ichki cheklovlar bank iqtisodiy munosabatlar o'rnatadigan mijozning toifasiga qarab belgilanadi. O'z marketing strategiyasi ishlab chiqilayotgan investorlarning asosiy toifasini ajratib ko'rsatish mumkin. Uchun muayyan toifalar omonatchilarga (yirik korporativ mijozlar, bank ishtirokchilari) omonatlarni jalb qilishda summalar va foizlar bo‘yicha cheklovlar qo‘llanilishi mumkin. Mijozlarning barcha toifalari yoki alohida guruhlar uchun, shu jumladan bank filiallari uchun mablag'larni jalb qilish limitlarini belgilash depozit va foiz risklarini minimallashtirish imkonini beradi.
Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlaridan biri depozit operatsiyalari jarayonida boshqaruv va nazoratni tashkil etish hisoblanadi. Bu holat tijorat bankining depozit siyosatiga baho berishni nazarda tutadi.
Iqtisodiy adabiyotlarda tijorat bankining depozit siyosatini baholash masalalari hali o‘rganilmagan masalalardan bo‘lib, ulardan nazariy tushunish va depozit bazasini shakllantirish, depozit resurslarini boshqarish va bank faoliyati natijalarini baholash va tahlil qilishning amaliy usullarini ishlab chiqishni talab qiladi. ulardan foydalanish samaradorligini aniqlash, shuningdek, bankni rivojlantirish maqsadida depozit siyosatini yanada takomillashtirish bo‘yicha asosiy tavsiyalarni ishlab chiqish.
Bizning fikrimizcha, har bir kredit tashkiloti boshqaruv organi tomonidan “Depozit siyosati” maxsus hujjatini ishlab chiqishi va tasdiqlashi kerak.
Nizomning 2-ilovasida amalga oshirish bilan bog'liq asosiy masalalar ro'yxati keltirilgan ichki nazorat, unga ko'ra kredit tashkiloti ichki hujjatlarni qabul qilishi kerak, ular orasida "Depozit siyosati" ham mavjud. Shunday qilib. Rossiya banki tijorat banklarining depozit bazasini shakllantirish muhimligini tan olib, aslida ikkinchisini depozit siyosatini belgilovchi hujjatni qabul qilishga majbur qiladi.
Bunday hujjatni ishlab chiqqan va tasdiqlagan tijorat banklari uchun “Tijorat bankining depozit siyosatini baholash” mualliflik metodologiyasi taklif etiladi. Ushbu uslub muallifning tezisning birinchi bobida bankning depozit siyosati kontseptsiyasi va uni belgilovchi omillari, shuningdek, tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tartibi haqidagi nazariy tadqiqotlariga asoslanadi. bank, ikkinchi bobda keltirilgan.
Ushbu texnikadan foydalanganda foydalanuvchi bo'lishi mumkin
Metodika tijorat bankining depozit siyosatini ketma-ket bir qancha bosqichlardan o‘tgan holda baholashni nazarda tutadi (4-rasm). Har bir bosqichning mazmuni 2.1-jadvalda keltirilgan.
Birinchi bosqichda – “Tijorat bankining depozit siyosatining tashkiliy jihatlarini baholash” – bankda mavjudligi baholanadi:
depozit siyosatining maqsad va vazifalarini, bank strategiyasini va uni amalga oshirish vositalarini o'z ichiga olgan depozit siyosati hujjati;
Depozit hisobvaraqlariga pul mablag'larini jalb qilish jarayoni bilan bog'liq bo'lgan ichki tartib va qoidalar, xususan: yuridik shaxslarning depozitlari to'g'risidagi nizom, jismoniy shaxslarning depozitlari to'g'risidagi nizom, yuridik shaxslar bilan depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi yo'riqnoma, ular bilan depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi yo'riqnoma. jismoniy shaxslar;
depozit portfelini tahlil qilish va depozit resurslarini boshqarish bilan shug'ullanuvchi, tegishli qarorlarning bajarilishi uchun nazoratni amalga oshiradigan va javobgar bo'lgan bo'limlar va boshqaruv organlari;
Bank rahbariyati va boshqa rahbarlar (bo‘linmalar boshliqlari) uning asosida qabul qilingan qarorlar oqibatlarini, ularning bank ehtiyojlari va bozor talablariga muvofiqligini baholashlari mumkin bo‘lgan ma’lumotlar bazasi.
2.1-jadval
Tijorat bankining depozit siyosatini baholashning alohida bosqichlarining xususiyatlari
Tijorat bankining amalga oshirilayotgan depozit siyosatining tashkiliy jihatlarini baholash bankning ishlab chiqilgan depozit siyosatining Depozit siyosati bo‘yicha qo‘llanma deb nomlangan hujjatlar to‘plami ko‘rinishida taqdim etilgan depozit siyosatiga muvofiqligi to‘g‘risida ma’lumot olish imkonini beradi. amaldagi haqiqiy vaziyat va hal etilayotgan vazifalar.
Tijorat bankining amalga oshirilayotgan depozit siyosatining tashkiliy jihatlarini baholash har yili bank boshqaruvi raisining resurs va likvidlikni jalb qilish bo‘yicha mas’ul o‘rinbosari rahbarligida shaxslarni (aktivga kiritilgani ma’qulroq) tayinlagan holda amalga oshiriladi. mas'uliyatni boshqarish qo'mitasi, ichki nazorat bo'limi mutaxassislari) ma'lumotlarni to'plash va umumlashtirish, shuningdek amalga oshirilgan depozit siyosati natijalari to'g'risida bank Boshqaruvi (Bank Boshqaruvi) raisiga hisobot taqdim etish uchun mas'uldirlar.
Tijorat bankining amalga oshirilayotgan depozit siyosatining tashkiliy jihatlarini baholash muallif tomonidan ishlab chiqilgan quyidagi savollarga javoblar asosida amalga oshiriladi:
1. Tijorat bankining bankning depozit faoliyati sohasida Boshqaruv (boshqaruv) raisi tomonidan tasdiqlangan strategiyasi (keyingi o‘rinlarda Strategiya deb yuritiladi) bormi va u bank va uning bank faoliyatining umumiy strategik maqsadlariga mos keladimi? siyosat?
2. Strategiyani ishlab chiqishda kredit tashkiloti uni baholadimi?
SWOT o'tkazish - tahlil qilish va strategiyani ishlab chiqish?
3. Strategiyada bank mahsulotlari, operatsiyalari, bank raqobatchilarga nisbatan ustunlikka erishmoqchi bo‘lgan faoliyat yo‘nalishlari, shuningdek, quyidagi masalalar bo‘yicha strategik qarorlarning o‘zaro bog‘liqligini hisobga olgan holda rejalashtirilgan rejalarni amalga oshirish ketma-ketligi belgilanganmi?
4. Bankning depozit siyosati to‘g‘risidagi hujjatda kredit tashkiloti muvaffaqiyatga erishmoqchi bo‘lgan usullar (mavjud imkoniyatlardan samaraliroq foydalanish, kapitalni ko‘paytirish, resurs bazasini ko‘paytirish, omonatchilar sonini ko‘paytirish, depozitni rivojlantirish hududiy tarmoq, shu jumladan filiallar tashkil etish orqali; qo'shimcha ofislar, depozit kassalari (kassadan tashqarida) va boshqalar)?
5. Bankning depozit siyosati to‘g‘risidagi hujjatda marketing strategiyasiga ta’sir etuvchi bosh bank joylashgan joydan tashqarida joylashgan filiallar (qo‘shimcha ofislar) faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlari hisobga olinadimi?
6. Kredit tashkilotida depozit siyosati bilan belgilangan hujjatlashtirilgan harakatlar rejasi bormi?
7. Kredit tashkiloti depozit siyosatida belgilangan maqsad va vazifalarga erishish darajasini muntazam ravishda nazorat qiladimi?
8. Depozit siyosatida belgilangan maqsadlarga erishish uchun kredit tashkiloti tomonidan ishlab chiqilgan rejalar amalga oshirilmoqdami?
9. Kredit tashkiloti likvidlik va to'lov qobiliyatini yo'qotishiga olib kelishi mumkin bo'lgan, kapital va/yoki moliyaviy ko'rsatkichlarga sezilarli salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan kutilmagan holatlar yuzaga kelganda chora-tadbirlar rejalarini ishlab chiqdimi?
10. Kredit tashkilotida depozit portfelini tahlil qilish va bankning depozit siyosatini baholash uchun mas'ul bo'lgan bo'linmalari (mansabdor shaxslar) mavjudmi?
11. Kredit tashkilotida kredit tashkilotining holati, aktivlari va passivlari nisbati, qabul qilingan risklar to'g'risida tashkilot tomonidan foydalaniladigan hisobotlar mavjudmi?
12. Kredit tashkilotida omonat jarayonini tashkil etish, kredit tashkilotining depozit faoliyatiga xos bo'lgan risklarni boshqarish (depozit, foizlar, likvidlik riski, operativ), shuningdek, har kuni talablarga rioya etilishini nazorat qilish tartibi bo'yicha ichki hujjatlar mavjudmi? majburiy standartlar bilan asos, depozit operatsiyalari bo'yicha ichki cheklovlar?
13. Kredit tashkilotida istisno, ammo ehtimoliy hodisalarga (depozitorlar mablag'larining ko'p miqdorda chiqib ketishi) mos keladigan xavf omillaridagi bir qator aniq o'zgarishlarning kredit tashkilotining depozitariy faoliyatiga potentsial ta'sirini baholashning rasmiylashtirilgan tartiblari mavjudmi?
Yuqoridagi savollarga berilgan ijobiy javoblar amalga oshirilayotgan depozit siyosatining yaxshi tashkiliy ta’minlanganligi haqida gapirishga imkon beradi.
Yuqoridagi ayrim savollarga salbiy javoblar bank rahbariyati (bo‘lim boshliqlari) tomonidan aniqlangan kamchiliklarni bartaraf etish ustidan nazoratni o‘z zimmasiga olishi va/yoki bankning depozit siyosatiga tuzatishlar kiritish imkoniyatlarini ko‘rib chiqishi uchun asos bo‘ladi.
Birinchi bosqich depozit siyosatining tashkiliy jihatlarini baholash natijalarini baholash davomida aniqlangan kamchiliklarni o‘z ichiga olgan hujjat shaklida rasmiylashtirish, shuningdek, ushbu kamchiliklarni bartaraf etish bo‘yicha rejalashtirilgan chora-tadbirlarni aniq muddatlari va muddatlari ko‘rsatilishi bilan yakunlanadi. zarur harakatlarni amalga oshirish uchun mas'ul shaxslar.
Xulosa tuzishda bank bo‘linmalari tomonidan amalga oshirilayotgan depozit jarayonini tashkil etish bo‘yicha amalda qo‘llanilayotgan bank ichidagi hujjatlar bilan bank tomonidan ishlab chiqilgan depozit siyosati o‘rtasidagi nomuvofiqlik sabablarini aniqlashga alohida e’tibor qaratish lozim. .
Tijorat bankining depozit siyosatini baholashning ikkinchi bosqichi tijorat bankining depozit portfelini tahlil qilishdan iborat.
Bankning muvaffaqiyatli ishlashi va rivojlanishi ko'p jihatdan barcha boshqaruv qarorlari qabul qilingandan keyin bog'liq.
Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada bank faoliyatini tahlil qilish amaliyotida bankning depozit portfelini tahlil qilishning mustaqil usullari mavjud emas. Banklar mustaqil ravishda rivojlantiradigan resurs bazasini tahlil qilish usullari mavjud bo‘lib, ular doirasida o‘z faoliyatining o‘ziga xosligi va faoliyatining xususiyatlarini hisobga olgan holda depozit portfelini tahlil qilish yo‘nalishlarini belgilashi mumkin.
Depozit portfelini qanday tahlil qilish iqtisodiy adabiyotlarda batafsil o‘rganilmagan. Shunday qilib, M.A. Pomorina operatsiyalar masalalariga to'xtalib o'tadi. Bir qator mualliflar passiv operatsiyalarni (bankning resurs bazasini) tahlil qilish zarurligini ko'rsatadilar va tegishli usullarni taklif qiladilar. Bank resurslarini tahlil qilish doirasida G.S. Panova va O.V. Kotin depozit portfelini jalb qilish sub'ektlari va investorlar tomonidan mablag'larni investitsiya qilishning dolzarbligi bo'yicha tahlil qilishni taklif qiladi. Mualliflarning aksariyati, ular orasida S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Shirinskaya passiv yoki depozit operatsiyalarini tahlil qilish haqida gapirar ekan, faqat jalb qilingan mablag'larning (depozitlarning) barqarorligi va narxiga, shuningdek, resurslardan foydalanish samaradorligiga e'tibor qaratadi. Biroq, depozitlarning xilma-xilligi va o'ziga xos xususiyatlarni hisobga olgan holda iqtisodiy munosabatlar, depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida yuzaga keladigan, umuman bank faoliyatini va jalb qilingan mablag'lar (bank majburiyatlari) sifatini baholash imkonini beruvchi ko'rsatkichlarni o'rganishda, xususan, depozit portfelini tahlil qilish alohida o'rin egallashi kerak. Bunday tahlil qilish zarurati tadqiqotning ikkinchi bobida o'tkazilgan Rossiya Federatsiyasi kredit tashkilotlarining resurs bazasi va depozit operatsiyalarini tahlil qilish natijasida olingan asosiy xulosalardan biri bilan tasdiqlanadi: bank sektori majburiyatlarining umumiy hajmi ortib bormoqda.
Nazariy nuqtai nazardan, muallif tadqiqotning birinchi bobidagi bankning depozit siyosatini amalga oshirishning predmeti, ya'ni har xil turdagi omonatlarning zarur kombinatsiyasini aniqlash (jalb qilingan depozitlar darajasi) bo'yicha xulosalarga ham tayanadi. , ularni jalb qilish muddatlari, depozitlar qiymati) safarbar qilingan resurslarni boshqarish bilan birgalikda, uslubiy rejada esa - bankning resurs bazasini baholash bo'yicha bank ishi sohasidagi mutaxassislar tomonidan ilgari olib borilgan tadqiqotlar bo'yicha.
Bankning depozit portfelini tahlil qilish metodologiyasi amalga oshirilayotgan strategik maqsad va bankning depozit siyosatining vazifalari to‘g‘riligini baholashning eng to‘g‘ri yo‘lini izlash natijasidir.
Bankning depozit portfelini tahlil qilish metodologiyasini ishlab chiqishda muallif quyidagi qoidalardan kelib chiqqan:
Bankning depozit portfelini tahlil qilish quyidagi maqsadlarda amalga oshiriladi:
asosida depozit portfelining tahlili asosiy xususiyatlar depozit va depozit operatsiyalari quyidagi sohalarda amalga oshiriladi (1-rasm):
Yuqoridagi yo‘nalishlar bo‘yicha tahlillar faqat bankda analitik axborot tizimi yaxshi faoliyat ko‘rsatgan taqdirdagina amalga oshirilishi mumkin.
Guruch. 1. Tijorat bankining depozit portfelini tahlil qilishning asosiy yo'nalishlari
Depozit portfelining qiymatini tahlil qilish bankning majburiyatlar (jalb qilingan va) bo'yicha foizli xarajatlari dinamikasini o'rganishdan boshlanadi. qarz mablag'lari) umumiy va depozit resurslarining turlari bo‘yicha, keyin omonatchilar toifalari bo‘yicha depozitlarning nominal va real qiymati aniqlanadi.
Depozit resurslarining haqiqiy qiymatini hisoblash uchun asos ularning nominal qiymati hisoblanadi.
Depozit resurslarining o‘rtacha nominal qiymati bankning depozit hisobvaraqlari, berilgan depozit va jamg‘arma sertifikatlari (hisoblangan va to‘langan foizlar) bo‘yicha xarajatlarining depozit resurslarining tegishli hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning o‘rtacha qiymatiga nisbati sifatida aniqlanadi.
Depozit portfelini tahlil qilish yakunida uni tahlil qilish jarayonida olingan natijalarni, shuningdek, depozit portfelining asosiy sifat tavsiflarini hisobga olgan holda uning bahosi keltiriladi (2.12-jadval).
Depozit portfelining hajmi va tuzilishi resurslarni joylashtirishda bank ehtiyojlarini, shu jumladan ularni keyingi boshqarish uchun belgilangan parametrlarni (maqsadli ko'rsatkichlarni) qondirishi kerak.
Tijorat bankining depozit siyosatini baholash metodologiyasiga ko‘ra, uchinchi bosqichda tijorat banki tomonidan jalb qilingan depozit resurslarining yetarliligiga baho beriladi.
2.2-jadval
Tijorat bankining depozit portfelini baholash
Umuman olganda, depozit resurslarining yetarliligini baholash depozit resurslarini boshqarishning umumiy maqsadlarini hisobga olgan holda depozit operatsiyalari bo‘yicha belgilangan rejali ko‘rsatkichlarning bajarilishini monitoring qilish jarayonida amalga oshiriladi.
Depozit resurslarini boshqarish deganda, bizning fikrimizcha, bankning depozit resurslarini joylashtirish, likvidlik va maqbul darajani ta'minlash sohasidagi ehtiyojlarini qondiradigan depozit portfelini shakllantirishga qaratilgan harakatlar majmui tushunilishi kerak. rentabellik.
Bankning depozit siyosatini baholashda depozit resurslarini boshqarish holatining ta'siri to'g'risidagi ma'lumotlar joriy faoliyat kredit tashkilotining tarkibiy bo'linmalarida. Bunday ma'lumotlar ichki nazorat xizmati tomonidan taqdim etilishi mumkin.
Kelgusi davr (yil, yarim yil, chorak, oy) uchun depozitlarga bo'lgan ehtiyojni belgilovchi asosiy maqsadlar quyidagilardir:
Omonatlarga bo'lgan ehtiyojni aniqlaydigan birinchi narsa - bu omonatni taqdim etish to `liq depozit resurslari - pul mablag'larini joylashtirish jarayoni, boshqacha aytganda, daromad keltiruvchi faol operatsiyalarni uzluksiz olib borish. Bizning fikrimizcha, ushbu muammoni hal qilish uchun ikkita yondashuvdan foydalanish mumkin. Ulardan biri kelgusi davr uchun faol operatsiyalarni rivojlantirish bo'yicha rejalashtirilgan ko'rsatkichlarga asoslanadi va jalb qilingan resurslar va xususan depozit resurslarining umumiy hajmini oshirish bo'yicha aniq maqsadlarni belgilashni nazarda tutadi. Shu bilan birga, depozit portfelining tuzilishi oldindan rejalashtirilgan bo'lib, bu bank tomonidan depozit operatsiyalarini tashkil etish va o'tkazish jarayonida qo'llaniladigan taktika, marketing strategiyasining ma'lum darajada o'zgarishiga sabab bo'ladi.
Yana bir yondashuv bankning eng muhim vazifalaridan biri – depozit hisobvaraqlariga mablag‘larni jalb qilish xarajatlarini minimallashtirish va shu bilan birga mijozlar toifalari, omonatlarning muddatlari va turlari bo‘yicha depozit portfelining zarur tuzilmasini ta’minlashga asoslanadi. Oxir-oqibat, minimal xarajatlar bilan bank operatsiyalarini rivojlantirish rejalarini amalga oshirish uchun zarur miqdorda depozit resurslari muammosi hal qilinadi.
Depozit resurslariga bo'lgan ehtiyojni belgilaydigan ikkinchi narsa bu bankning likvidligini saqlash, ya'ni uning pul va boshqa majburiyatlarini o'z vaqtida va to'liq bajarilishini ta'minlash qobiliyatidir. moliyaviy vositalar bank ixtiyoridagi aktivlar hisobidan yoki pul bozorida, shu jumladan banklararo kredit bozorida kreditlar olish orqali.
Bank omonati shartnomasi tuzilgan shartlarga qarab, bank pul mablag'larini talab qilib olish sharti bilan (talab qilib ko'riladigan muddatga jismoniy shaxslarning depozitlari va muddatli depozitlari) yoki shartnomada nazarda tutilgan muddat tugaganidan keyin yoki nazarda tutilgan shartlar yuzaga kelgandan keyin qaytarishga tayyor bo'lishi kerak. shartnoma bo'yicha (boshqa qaytarish shartlari bo'yicha kiritilgan depozitlar).
Likvidlikni bank uchun maqbul darajada ushlab turish quyidagi yo'llar bilan ta'minlanishi mumkin:
Nazariy va amaliyotda bankning likvidligi uning rentabelligi bilan birgalikda ko‘rib chiqiladi. Aktivlarni boshqarish jarayonida banklar deyarli doimo “rentabellik – likvidlik” dilemmasi bilan duch keladilar. Gap har qanday xo‘jalik agenti (shu jumladan bank) bitim tuzishda, har qanday moliyaviy operatsiyani amalga oshirishda hal qilishi kerak bo‘lgan asosiy masala, ya’ni daromad va tavakkalchilik nisbatini tanlash haqida bormoqda. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, bank nafaqat omonatchilarning xatti-harakatlari (bu holda, bu mumkin bo'lgan muammoli vaziyatlardan biri), balki ko'p jihatdan eng to'g'ri echimni tanlashdan kelib chiqqan holda likvidlikdagi keskinlikni boshdan kechirishi mumkin. bank strategiyasi va taktikasi kontekstida rentabellik-likvidlik dilemmasini belgilash.
Shunday qilib, tijorat bankining yetarli miqdorda jalb qilingan depozit resurslarini boshqarish ulardan foydalanishning maksimal samaradorligini ta’minlashga qaratilgan.
Tijorat bankining depozit siyosatini baholashning to‘rtinchi bosqichi depozit resurslaridan foydalanish samaradorligini aniqlashdan iborat.
Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligiga erishish haqida faqat quyidagi hollarda gapirish mumkin: likvidlik bank uchun maqbul darajada ushlab turilsa; depozit resurslarining butun majmuasidan foydalaniladi va yuqori rentabellik darajasi ta'minlanadi (investitsiya qilingan depozit resurslaridan foyda).
Likvidlikni bank uchun maqbul darajada ushlab turish bankka quyidagilarga imkon beradi:
Depozit resurslaridan samarali foydalanishni ta’minlashning zarur sharti sifatida depozit resurslarining butun majmuasidan foydalanish nihoyatda muhim, chunki depozit bazasi dastlab daromad keltiruvchi aktivlarga joylashtirish uchun mo‘ljallangan. Shu munosabat bilan depozit resurslarini investitsiya qilish shartlari va kreditlar bo'yicha foiz stavkalari masalasi alohida dolzarblik kasb etmoqda. Oxirgi holat resurslarning tannarxi bilan, shuningdek, bank faoliyatini ta'minlash bo'yicha rejalashtirilgan xarajatlarni, minimal risk bilan bankning kredit operatsiyalarining rejalashtirilgan rentabellik darajasini va tavakkalchilik mukofotini aniqlash bilan bevosita bog'liq.
Ma'lumki, resurslarni joylashtirish muddati bank va depozit hisobvaraqlariga mablag'larni jalb qilish muddatlariga to'g'ri kelishi kerak, bu resurslar va risklarni, shu jumladan likvidlik xavfini boshqarish uchun juda muhimdir. Iqtisodiyotning barqaror ishlashi (shuning uchun barcha xo'jalik yurituvchi sub'ektlar), bank tizimi (tizimli inqiroz bundan mustasno), bankda boshqaruvning yuqori darajasi (aktivlar va passivlarni boshqarish, risklar) va yaxshi ishlaydigan tahlil tizimi bilan. va bankning turli bo'linmalari faoliyatini axborot bilan ta'minlash, resurslarni, jami depozit resurslarini o'zgartirish (bank resurslarini ularni jalb qilish muddatidan uzoqroq muddatga ega aktivlarga joylashtirish) mumkin.
Shunday qilib, bankning depozit siyosati uning oldiga qo‘yilgan vazifalarning bajarilishi va doimiy o‘zgarib turadigan bozor konyunkturasini tahlil qilish asosida takomillashtirilishi mumkin. Shuning uchun depozit siyosatini (bank taktikasini) amalga oshirish usullari va usullarini yetarli darajada moslashtirish, bankning depozit faoliyatini konkretlashtirish va aniqlashtirish muhim ahamiyatga ega.
So'nggi yillarda Rossiya barqaror iqtisodiy vaziyatni saqlab qoldi. Bu mahsulot va xizmatlar ishlab chiqarish, aholining real pul daromadlari, asosiy kapitalga investitsiyalar hajmining doimiy o‘sishi bilan tavsiflandi. Federal byudjet profitsitga tushirildi. 2008 yilda inflyatsiya bo‘yicha belgilangan rejadan oshib ketganiga qaramay, iste’mol narxlarining o‘sishi 2007 yilga nisbatan past bo‘ldi.
Yalpi ichki mahsulot hajmi o‘tgan yilga nisbatan 7,1 foizga oshdi. Iqtisodiy jarayonlarning ijobiy xarakterga ega bo‘lishiga tashqi va ichki omillar ham yordam berdi.
2008 yilda barqaror iqtisodiy o'sish va jahon tovar bozorlaridagi qulay shart-sharoitlarga qaramay, bank faoliyatining asosiy ko'rsatkichlarining o'sish sur'atlari sekinlashdi.
Jismoniy shaxslarning depozitlari - Rossiya Federatsiyasi valyutasida va chet el valyutasida depozitlar va boshqa jalb qilingan mablag'lar, rezidentlar va norezidentlar).
Ushbu ko'rsatkichning hisob-kitobiga yakka tartibdagi tadbirkorlarning mablag'lari, jismoniy shaxslarning saylov fondlari, Rossiya Federatsiyasidan va Rossiya Federatsiyasiga o'tkazmalari, bajarilmagan foiz majburiyatlari, alohida hisobvaraqlarda qayd etilgan depozitlar bo'yicha hisoblangan foizlar, shuningdek jismoniy shaxslarning birgalikdagi hisobvaraqlari kirmaydi. va yuridik shaxslar uchun.
Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar dinamikasini tahliliy ko'rib chiqish Jadvalda keltirilgan. 3.1.
3.1-jadval
Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar dinamikasi, (milliard rubl)
| Ko'rsatkichlar | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 | |
| Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar - jami | ||||||
| - rublda | ||||||
| - chet el valyutasida | ||||||
| 1 | Jismoniy shaxslarning omonatlari | |||||
| 1.1. | Jismoniy shaxslarning talab va muddatga omonatlari | |||||
| 30 kungacha | ||||||
| - rublda | ||||||
| - chet el valyutasida | ||||||
| 1.2. | Jismoniy shaxslarning 31 kundan 1 yilgacha bo'lgan depozitlari | |||||
| - rublda | ||||||
| - chet el valyutasida | ||||||
| 1.3. | Jismoniy shaxslarning 1 yildan ortiq muddatga omonatlari | |||||
| - rublda | ||||||
| - chet el valyutasida | ||||||
| 2 | Hisoblardagi boshqa mablag'lar | |||||
| Shu jumladan: | ||||||
| 2.1 | Shaxsiy hisobvaraqlardagi mablag'lar | |||||
| tadbirkorlar | ||||||
| Norezident jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar - | ||||||
| Jami | ||||||
| Shu jumladan: | ||||||
| Norezident jismoniy shaxslarning depozitlari | ||||||
2009 yil sentyabr oyi boshida Rossiya Federatsiyasi aholisi Rossiya banklarining hisob raqamlariga 4551,6 mlrd. Bu 700 milliard rubl. (5%) yil boshiga nisbatan ko'p.
Jismoniy shaxslarning omonatlari strukturasi dinamikasini tahlil qilar ekanmiz, biz buni qisqacha ko'ramiz muddatli depozitlar 30 kungacha, tez o'sish rubl depozitlari uchun 2008 yilda qayd etildi. U 232 milliard rublni tashkil etdi.2009 yilning birinchi yarmida o'sish barqarorlashdi: sentyabr oyigacha faqat 681,7 tomchi joylashtirilgan. 2008 yilda 2007 yilga nisbatan o'sish atigi 4,6 foizni tashkil etdi.
Jismoniy shaxslarning 31 yil davomida omonatlari dinamikasini tahlil qilish natijalari - 709,9 milliard rubl, butun 2008 yil davomida aholi o'z hisobvaraqlariga atigi 639,5 milliard rubl kiritdi.
Jismoniy shaxslarning bir yil davomida uzoq muddatli omonatlari bo'yicha omonatlari tuzilmasi dinamikasini tahlil qilar ekanmiz, so'nggi ikki yil ichida uzoq muddatli xorijiy valyutaning proportsional o'sishi ham qayd etildi. 2008 yilda hatto 2,8 milliard rublga biroz pasayish kuzatildi. 2007 yilga nisbatan.
Jismoniy shaxslarning omonatlarini tahlil qilish natijalarini umumlashtirib, biz quyidagi xulosalarni shakllantirishimiz mumkin: aholi o'z jamg'armalarini o'rta muddatli investitsiyalarga rublda ishonchli tarzda qo'yadi.
Kredit tashkilotlari tomonidan jismoniy va yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag‘lar hududiy banklarning resurs bazasini shakllantirishning muhim manbalaridan biri bo‘lib qolmoqda. 2009 yil 1 yanvar holatiga mijozlarning depozit hisobvaraqlariga 265,6 mlrd.
Jismoniy shaxslarning omonatlari tez sur'atlar bilan o'sdi, 2008 yilda ular 30,7% ga o'sdi va 155,9 mlrd.
2002-2008 yillar davomida Tyumen viloyatining hududiy banklarida jismoniy shaxslarning omonatlari dinamikasini tahliliy tahlil qilish shuni ko'rsatadiki, yildan-yilga aholi omonatlari hisobiga bank depozitlarining barqaror o'sishi kuzatilmoqda (3.2-jadval).
3.2-jadval
2002-2008 yillarda Tyumen viloyatining mintaqaviy banklarida jismoniy shaxslarning omonatlari dinamikasi, (million rubl)
| sana | Jismoniy shaxslarning omonatlari |
| 01/01/2002 | |
| 01/01/2003 | |
| o'sish sur'ati (2002 yil uchun%) | |
| 01/01/2004 | |
| o'sish sur'ati (2003 yil uchun%) | |
| 01.01.2005 | |
| o'sish sur'ati (2004 yil uchun%) | |
| 01.01.2006 | |
| o'sish sur'ati (2005 yil uchun%) | |
| 01/01/2007 | |
| o'sish sur'ati (2006 yil uchun%) | |
| 01.01.2008 | |
| o'sish sur'ati (2007 yil uchun%) | |
| 01/01/2009 | |
| o'sish sur'ati (2008 yil uchun%) |
Agar 2002 yilda jismoniy shaxslarning omonatlari atigi 2634,3 million rublni tashkil etgan bo'lsa. keyin 2009 yil boshiga kelib, viloyat aholisi tomonidan hududiy banklarga kiritilgan investitsiyalar hajmi 64315,6 million rublni tashkil etdi, bu 2002 yilga nisbatan deyarli 25 baravar ko'pdir.
Ushbu tendentsiya Tyumen viloyati aholisining banklarga bo'lgan ishonchi ortib borayotganidan yorqin dalolat beradi. Bunday ishonchning eng tez o'sishi so'nggi yillarda kuzatildi: 2006-2008 yillar. Xususan, 2008 yil davomida aholi tomonidan 15554 mln.
Jismoniy shaxslarning omonatlari va depozitlari tahlili shuni ko'rsatdiki, 2008 yilda viloyatda omonat va depozitlar bo'yicha 132,813 million rubl miqdorida bank operatsiyalari amalga oshirildi. Bu 14 milliard rubl. 2007 yilga nisbatan ko'proq. Ushbu operatsiyalarning eng katta hajmi mintaqaviy banklar hisobiga to'g'ri keladi: 56810,8 million rubl, Rossiya Sberbankining G'arbiy Sibir banki hisoblari biroz kamroq - 48193,6 million rubl. An'anaga ko'ra, eng kichik ulush boshqa hududlardagi banklarning filiallariga to'g'ri keladi - 27809,2 million rubl.
Tyumen viloyatidagi konlar va konlar tarkibini tahlil qilish, bo'yicha
Mintaqaviy tijorat banklarining depozit siyosatini tahlil qilaylik. 2008 yilda Tyumen viloyati banklaridagi depozitlar hajmi 130,493 ming rublni tashkil etdi.
Bu Ural federal okrugi tijorat banklari orasida eng yuqori ko'rsatkichdir. Sverdlovsk viloyatida depozitlarning umumiy hajmi 26% ga kam bo'ldi va yilda Chelyabinsk viloyati- Tyumen viloyatiga qaraganda deyarli uch baravar kam. Bu statistika omonatchilarning mahalliy banklarga ishonchi ortib borayotganidan dalolat beradi.
Shunday qilib, to'g'ridan-to'g'ri xulosa qilish mumkin
Moliyachilar 2009 yil bank depozitlariga rossiyaliklarning ishonchini mustahkamlaydi, deb bashorat qilmoqda.
"Zapsibkombank" OAOning Xanti-Mansiysk filiali mintaqaviy kredit tashkiloti hisoblanadi. Hozirda u quyidagi litsenziyalarga ega:
Bank rahbariyati boshqaruv amaliyotida quyidagi tamoyillarni e’lon qiladi va ularga amal qiladi:
Ushbu tamoyillarga e'tibor qaratish bankning jamiyat va biznes manfaatlari mutanosibligini hisobga olishga intilishidan dalolat beradi, uning ahamiyati biz tomonidan tezisning birinchi bobida ko'rib chiqilgan.
"Zapsibkombank" OAJ Xanti-Mansiysk filialining 2009 yilgacha bo'lgan davrda rivojlanish strategiyasi asosiy maqsadni - bankning bozor qiymatini, uning kapitalini va tizimli ta'sirini nazarda tutadigan biznes qiymatini oshirishni hal qilishga qaratilgan. (yaxshi niyat, xayrixohlik). Tasdiqlangan rivojlanish strategiyasi doirasida quyidagi asosiy vazifalar belgilandi:
Ishlab chiqilgan strategiyani amalga oshirish bankdan boshqaruv sifatini sezilarli darajada oshirishni talab qildi mehnat resurslari. Bugungi kunda bankning kadrlar siyosati korporativ madaniyatni shakllantirish va rivojlantirishga asoslangan bo‘lib, uning asosiy tamoyillari mijozlarga yo‘naltirilganlik, xodimlarning kasbiy mahorati, yetakchilik, innovatsiya va jamoaviy ish hisoblanadi. Bankning kadrlar siyosati xodimlarni tanlash va joylashtirish, har bir xodimning shaxsiy salohiyati va individual xususiyatlaridan maksimal darajada foydalanish, kasbiy o'sishi uchun shart-sharoit yaratish, ish natijalariga qiziqishning turli shakllarini jalb qilish tamoyiliga asoslanadi. , korporativ qadriyatlar va an'analarni saqlash va rivojlantirish.
"Zapsibkombank" OAJ Xanti-Mansiysk filialining faol operatsiyalarining asosiy vositasi yuridik va jismoniy shaxslarga rubl va xorijiy valyutada kredit berishdir. Sifatli bank xizmatlarini taqdim etish. Biroq, Zapsibkombankning Xanti-Mansiysk filiali o'rtacha tarif siyosatiga amal qiladi. Rasmni yaqinlashtirib olish korporativ mijozlarga va bankning VIP-mijozlariga individual xizmat ko'rsatiladi.
"Zapsibkombank" OAJning Xanti-Mansiysk filiali faoliyat yuritadigan bozor muhiti quyidagi shartlar bilan tavsiflanadi:
Hozirgi vaqtda Bank mintaqaviy bozorda universal bank sifatida o'z mijozlariga keng ko'lamli bank xizmatlarini taqdim etayapti. "Zapsibkombank" OAJ Xanti-Mansiysk filiali xizmat ko'rsatadigan sanoat yoki korxona turi bo'yicha tor ixtisoslikka ega emas. Bank mijozlari doirasi juda keng bo'lib, Tyumen va Xanti-Mansiyskdagi yirik korxonalarni, shuningdek, Tyumen viloyatidagi kichik korxonalar va tashkilotlarni o'z ichiga oladi. Bankning asosiy mijozlari yog'och va oziq-ovqat sanoati korxonalari, transport, uy-joy kommunal xo'jaligi, savdo korxonalari, yakka tartibdagi tadbirkorlar va jismoniy shaxslardir.
“Zapsibkombank” OAJ faoliyatining tahlil etilayotgan davrdagi holatini tavsiflovchi asosiy parametrlar dinamikasi viloyat bank sektorini rivojlantirishda ijobiy tendentsiyalar mustahkamlanganidan dalolat beradi.
3.3-jadval
"Zapsibkombank" OAJ balansining asosiy ko'rsatkichlari, ming rubl
Rentabellik ko'rsatkichi foydaning bankning o'z kapitaliga nisbati sifatida hisoblanadi.
Viloyat iqtisodiyotining mustaqil rivojlanishining asosiy ko'rsatkichlarining ijobiy dinamikasi. "Zapsibkombank" OAJ bank resurslarining umumiy hajmida asosiy o'rinni qarz mablag'lari egallaydi. Shu bilan birga, ko'rib chiqilayotgan davr uchun jalb qilingan resurslarning o'sish sur'ati bir vaqtning o'zida o'z kapitalining o'sish sur'atlarining pasayishi bilan birga keldi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu jarayon kredit tashkilotlari faoliyatining jahon amaliyotiga mos keladi, unga ko'ra resurslarning 15-25% ni tashkil qiladi. o'z mablag'lari va 75-85% - jalb qilingan.
"Zapsibkombank" OAJ tomonidan majburiyatlar tarkibida jalb qilingan mablag'lar hajmining o'sishining asosiy sababi tijorat banklariga bo'lgan ishonchning o'sishi bo'lib, bu Rossiya Bankining pul-kredit siyosatini yumshatish (qayta moliyalashtirishni qisqartirish) tufayli mumkin bo'ldi. stavka), mintaqadagi iqtisodiy vaziyatning yaxshilanishi, banklarning depozit siyosatining mohiyati va ustuvor yo'nalishlarining o'zgarishi.
Qarz mablag'larining o'sishi barcha hisoblangan kredit banklari bo'yicha kuzatilmoqda 01.01.2008. (3.4-jadval).
3.4-jadval
"Zapsibkombank" OAJning qarz mablag'larining o'sish sur'ati
Ta'kidlash joizki, OAJ "Zapsibkombank" ko'rib chiqilayotgan davrda qarz mablag'larini ko'paytirish bo'yicha eng agressiv siyosatni olib bordi, bu bankning mintaqa moliya bozoridagi o'z mavqeini mustahkamlash istagi, yangi bank xizmatlarini faol taklif qilish, bank xizmatlarini faol taklif qilish bilan bog'liq edi. filiallar tarmog'ini rivojlantirish, marketing siyosatini amalga oshirish.
"Zapsibbank" AT depozit siyosatini shakllantirish amaliyotini baholash uchun har bir kichik guruhning solishtirma og'irligini taqsimlash. Bunday tahlil bankning passiv operatsiyalarini rivojlantirishda har bir xo’jalik yurituvchi subyektning rolini aniqlash imkonini beradi.
Depozit portfelining sifati mikro darajada depozit siyosatining samaradorligini tavsiflovchi asosiy ko'rsatkichdir. Hududiy tijorat banklarining depozit portfeli sifatining asosiy mikroiqtisodiy (bank ichidagi) mezonlariga quyidagilar kiradi:
Kredit tashkilotining depozit portfelini belgilovchi asosiy omillar bu jalb qilingan mablag'lar turlari, ularning manbalari va barqarorligidir. Jalb qilingan mablag'lar tarkibini baholash uchun banklar majburiyatlarining umumiy tarkibidagi majburiyatlarning ulushini aniqlash kerak (3.5-jadval).
3.5-jadval
"Zapsibkombank" OAJ majburiyatlari tarkibi, ming rubl
| Maqola nomi | 01.01.2005 | 01.01.2006 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 |
| 1. Jami o'z mablag'lari, ming rubl | |||||
| Jumladan: 1.1. Bank mablag'lari | |||||
| 1.2. Foyda (zarar), shu jumladan moliyaviy natijalar oldingi yillar | |||||
| 2. Kredit tashkilotlari tomonidan Rossiya bankidan jalb qilingan kreditlar, depozitlar va boshqa mablag'lar | |||||
| 3. Korrespondent banklarning hisobvaraqlari, jami | |||||
| Jumladan: 3.1. Rezident kredit tashkilotlarining korrespondent hisobvaraqlari | |||||
| 3.2. Norezident banklarning korrespondent hisobvaraqlari | |||||
| 4. Boshqa banklardan olingan kreditlar, depozitlar va boshqa mablag‘lar, jami | |||||
| 5. Mijozlarning mablag'lari, jami | |||||
| Jumladan: 5.1. Hisob-kitob va joriy hisoblar bo'yicha byudjet mablag'lari | |||||
| 5.2. Davlat mablag'lari byudjetdan tashqari fondlar hisob-kitob va joriy hisoblar bo'yicha | |||||
| 5.3. Korxona va tashkilotlarning hisob-kitob, joriy va boshqa hisobvaraqlardagi mablag'lari | |||||
| 5.4. Hisob-kitoblarda mijoz mablag'lari | |||||
| 5.5. Yuridik shaxslarning depozitlari | |||||
| 5.6. Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar | |||||
| 6. Chiqarilgan obligatsiyalar, Jami | |||||
| Jumladan: 6.1. Obligatsiyalar | |||||
| 6.2. Depozit sertifikatlari | |||||
| 6.3. Jamg'arma sertifikatlari | |||||
| 6.4. Veksellar va bankir akseptlari | |||||
| 7. Boshqa majburiyatlar, jami | |||||
| Shu jumladan: 7.1. zaxiralar | |||||
| 7.2. Hisob-kitoblardagi mablag'lar | |||||
| Jami majburiyatlar, ming rubl |
Taqdim etilgan ma'lumotlarning tahlili shuni ko'rsatadiki, ko'rib chiqilayotgan davr uchun 3,771,938 ming rublgacha. 01.01.2008 holatiga ko'ra.
Respublika banklarining jalb qilingan mablag'larining umumiy tarkibi bilan tavsiflanadi dinamik rivojlanish. 2008 yil 1 yanvar holatiga jalb qilingan mablag'larning muhim qismi 1 067 924 ming rublni, jismoniy shaxslarning mablag'lari - 1 504 532 ming rublni tashkil etdi.
Boshqa manbalar - resurslardan mablag'larning o'sishini ham ta'kidlash kerak
3.6-jadvalda respublika tijorat banklari tomonidan jalb qilingan mablag'larning asosiy turlari keltirilgan.
3.6-jadval
"Zapsibkombank" OAJning qarz mablag'larining asosiy turlari
Jadvalga ko'ra. 3.6. "Zapsibkombank" AT uchun asosiy jalb qilish manbai mijozlar mablag'lari ekanligini ko'rsatadi. Shu bilan birga, viloyatda mablag'larning o'sishi "Zapsibkombank" OAJ depozit bazasini ko'paytirish uchun ijobiy moment hisoblanadi.
Shuni ta'kidlash kerakki, bozor munosabatlarining rivojlanishi bilan "Zapsibkombank" OAJning jalb qilingan resurslari tarkibi sezilarli o'zgarishlarga duch keldi. Bu yangi, eski bank tizimi uchun noan'anaviy, jismoniy va yuridik shaxslarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini to'plash usullarining paydo bo'lishi bilan bog'liq. Hozirgi vaqtda “Zapsibkombank” OAJ uchun kapitalning jismoniy shaxslar depozitlari, korxona va tashkilotlarning resurslari, shuningdek yuridik shaxslarning depozitlari kabi kapital turlari ustuvor manbalar hisoblanadi (3.7-jadval).
3.7-jadval
"Zapsibkombank" OAJ mijozlari hisobiga ming rubl
3.7-jadvaldagi ma’lumotlardan ko’rinib turibdiki, AT “Zapsibkombank”ning jalb qilingan mablag’larida asosiy ulush korxona va tashkilotlarning hisobvaraqlardagi mablag’lari, shuningdek, jismoniy shaxslarning omonatlariga tegishli. "Zapsibkombank" OAJ uchun korxona va tashkilotlarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar ustuvor hisoblanadi (01.01.2008 yil holatiga - 536946 ming rubl), bu tahlil qilingan bankning mijozning ustuvorliklarini ko'rsatadi.
Bankning resurs bazasining xususiyatlarini tahlil qilish doirasida hududiy banklarning depozit portfelining dinamikasini ko‘rib chiqamiz (3.8-jadval).
3.8-jadval
"Zapsibkombank" OAJ depozit portfelining dinamikasi
3.7-jadval va 3.8-jadval maʼlumotlari “Zapsibkombank” OAT depozit bazasi barqarorligi va dinamik rivojlanishi bilan ajralib turishini koʻrsatadi. Tijorat banklarining jalb qilingan resurslarining asosiy qismini depozitlar tashkil etadi, bu segmentlangan raqobat bozorida banklarning turli guruhlar mijozlarining bank xizmatlariga bo'lgan talabini to'liq qondirish va ularning jamg'armalari va bo'sh pul mablag'larini bank hisobvaraqlariga jalb qilish istagi bilan bog'liq. . Umuman olganda, hududiy tijorat banklarining ko'rib chiqilayotgan davrda jalb qilingan mablag'lari dinamikasi quyidagi tendentsiyalar bilan tavsiflandi:
Biroq, mintaqadagi tijorat banklari norezident banklarning filiallarini jalb qilish hajmi bo'yicha hamon past. Ushbu holat Kogalim shahridagi banklar, qoida tariqasida, bank mahsulotlari va xizmatlarini ilgari surishda haddan tashqari konservatizm bilan ajralib turadi, bu ularning faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari, shuningdek, mijozlar bazasi (asosan o'rta) bilan bog'liq. va kichik mijozlar).
Depozit bazasining sifati ko'p jihatdan kredit tashkilotining asosiy mijozlari xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning qaysi toifasiga tegishli ekanligiga bog'liq. Shuning uchun biz “Zapsibkombank” OAJ depozit portfelining strukturasini xo‘jalik yurituvchi sub’ektlar kontekstida ko‘rib chiqamiz, bu esa har bir sub’ektning muayyan bankning depozit operatsiyalarini rivojlantirishdagi rolini aniqlash, shuningdek, depozitlar darajasini aniqlash imkonini beradi. bankning mijozlarning muayyan toifasiga bog'liqligi (3.9-jadval).
3.9-jadval
Jalb qilingan mablag'lar tarkibi
| Ko'rsatkichlar | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | |||
| Ming rubl. | Ming surtish. | Oud. vazn, % | Ming surtish. | |||
| To'plangan mablag'lar, jami | ||||||
| I. Yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar | ||||||
| 1. Byudjet mablag'lari | ||||||
| 2. Byudjetdan tashqari jamg'armalar mablag'lari | ||||||
| 3. Federatsiyaga qarashli korxonalarning hisoblari | ||||||
| 4, Shtat hududida joylashgan korxonalarning hisobvaraqlari. mulk | ||||||
| 5. Nodavlat korxonalarning hisobvaraqlari | ||||||
| 6. Yuridik shaxs tashkil etmagan tadbirkorlarning hisobvaraqlari | ||||||
| II. Yuridik shaxslarning depozitlari | ||||||
| 1 .tijorat korxonalari davlatda joylashgan mulk | ||||||
| 2. Negos. moliya institutlari | ||||||
| Z.Negos. tijorat korxonalari. | ||||||
| 4. Negos. notijorat tashkilotlar | ||||||
| III. Xalq omonatlari | ||||||
| IV. IBC va depozitlar | ||||||
| V. Qarz majburiyatlari | ||||||
Jadvalga ko'ra. 3.9, biz "Zapsibkombank" OAJ tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibidagi o'zgarishlar korxonalar (asosan nodavlat) va shaxsiy sektor foydasiga degan xulosaga kelishimiz mumkin, bu rentabellik nuqtai nazaridan ijobiy momentdir, chunki ular banklararo kreditlarga qaraganda arzonroqdir. .
Shunday qilib, "Zapsibkombank" OAJ depozit portfelini shakllantirishning asosiy manbai yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lardir.
Tijorat korxonalari uchun depozitlarning asosiy dinamik o'sib borayotgan manbalaridan biri.
Bank mijozlarining omonatlarini tahlil qilishga alohida e'tibor qaratish lozim. Bir tomondan, hisob-kitob hisobvaraqlaridan muddatli hisobvaraqlarga pul mablag‘larining o‘tkazilishi bankning jalb qilingan mablag‘lari tarkibini barqaror qiladi va umuman bank likvidligini oshiradi. Boshqa tomondan, bu kuzatilayotgan hududiy banklar foizini, 01.01.2008 yil holatiga "Zapsibkombank" OAJ ushbu resurslar ulushini oshirishga olib keladi. 34% ni tashkil qiladi.
Hududiy tijorat banklarining yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘lari jalb qilingan mablag‘lar depozit bazasining beqaror elementlaridan biri hisoblanadi, shuning uchun depozit portfeli tarkibida ularning yuqori ulushi bank likvidligini zaiflashtiradi va shu bilan bankning likvidligini zaiflashtiradi. yuqori daromadli operatsiyalarni amalga oshirish. Biroq jalb qilingan resurslarning umumiy hajmida ushbu komponent ulushining oshishi bankning foizli xarajatlarini kamaytiradi. Yuridik shaxslarning "Zapsibkombank" OAOdagi hisobvaraqlaridagi mablag'lar tarkibida eng katta ulushni nodavlat korxonalarning mablag'lari egallaydi. Ko‘rib chiqilayotgan davrda “Zapsibkombank” OAJ jami depozit portfelidagi ushbu manba ulushining o‘sishi 18,7 foizni tashkil etdi.
Xorijiy banklar tajribasiga ko‘ra, yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘larning maqbul darajasi 30 tani tashkil etadi. %. "Zapsibkombank" OAJda 01.01.2008 yil holatiga yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar ulushi 58% ni tashkil etdi.
Kredit tashkilotining banklararo kreditlar olishga bog'liqligiga alohida e'tibor berilishi kerak. Qabul qilingan banklararo kreditlar bo'yicha jami qarz mablag'lari olingan mablag'larning 20 foizidan oshmasligi kerak. 01.01.2008 dan jalb qilingan resurslarda banklararo kreditlar va depozitlarning ulushi 0,8 foizni tashkil etdi.
Shunday qilib, "Zapsibkombank" OAJ depozit portfelini shakllantirish uchun asos yuridik shaxslarning hisobvaraqlari hisoblanadi.
Depozit bazasini aniqroq tavsiflash uchun depozitlarning barqaror qismini aniqlash kerak, chunki banklar doimiy ravishda omonatlarning likvidlik xavfisiz kreditlash maqsadlarida ishlatilishi mumkin bo'lgan qismini aniqlash bilan band. Depozitlarning barqaror qismiga muddatli depozitlar va bir qismi talab qilib olinadigan depozitlar kiradi. Muddati oldindan ma'lum bo'lgan muddatli depozitlar eng barqaror va oson rejalashtirilgan resurs hisoblanadi. Ular faol operatsiyalarni rivojlantirish uchun asos bo'lishi kerak. Biroq, muddatli depozitlar nisbatan qimmat bo'lib, banklarni arzonroq, ammo xavfliroq talab qilinadigan depozitlar va qoldiqlardan foydalanishga majbur qiladi. Depozit bazasining barqaror qismini tahlil qilish uchun depozit portfelining muddatli tarkibini ko'rib chiqish kerak. Shu bilan birga, kredit tashkilotining depozit siyosatining muddatlar bo'yicha optimal tuzilmasini shakllantirishning asosiy mezonlari quyidagilardan iborat:
"Zapsibkombank" OAJ ixtiyoridagi qarz mablag'laridan faqat muddatli resurslardan faol va likvidlikni yo'qotish xavfisiz foydalanish mumkin. Biroq, bu holatning asosiy sababi muddatli depozitlar va depozitlarning etishmasligi va buning natijasida AT Zapsibkombank tomonidan hisob-kitob hisobvaraqlari va talab qilib olinmaguncha depozit hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lardan faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun resurslar sifatida foydalanishga majburlanganligidir.
Kogalim shahridagi hududiy banklarning muammosi - mintaqaviy banklarning past kapitallashuvi va uzoq muddatli asosda jalb qilingan resurslarning ahamiyatsizligi tufayli mintaqada uzoq muddatli mablag'larning etishmasligi.
Jadvalda. 3.10 talab darajasiga ko'ra jismoniy va yuridik shaxslarning jalb qilingan mablag'lari tarkibini ko'rsatadi.
3.10-jadval
"Zapsibkombank" OAJ depozit portfelining jalb qilish shartlari bo'yicha tarkibi
Ko'rib chiqilayotgan davrda AT Zapsibcombank depozit portfelining o'sishi kichik tarkibiy o'zgarishlar bilan birga keladi. Uch yildan ortiq vaqt davomida to'plangan mablag'larning ulushi sezilarli darajada o'zgarmadi. 01.01.2008 dan ushbu resurslarning ulushi 1,4% ni tashkil etdi. Biroq, hajmlarning oshishi; uzoq muddatli resurslar omonatchilar tomonidan "Zapsibkombank" ATga bo'lgan ishonchning mustahkamlanganidan dalolat beruvchi ijobiy daqiqadir.
To'langan jalb qilingan resurslar tarkibida quyidagi koeffitsientlar maqbul hisoblanadi: talab qilib olinadigan depozitlar 30% dan ko'p emas, muddatli depozitlar - kamida 50%. %. Jadvaldan. 3.10 dan ko'rinib turibdiki, muddatli resurslarning ulushi "talab bo'yicha" hisobvaraqlar qoldig'ining barqarorligini oshirish, ya'ni hisobvaraqlardagi minimal qoldiq qiymatining darajasini pasaytirish.
3.10-jadval ma’lumotlari shuni ko‘rsatadiki, “Zapsibkombank” OAJ tomonidan jalb qilingan mablag‘larning asosiy qismi talab qilib olinmaguncha hisobvaraqlar, shuningdek, muddati 1 yilgacha bo‘lgan qisqa muddatli depozitlar bo‘yicha to‘plangan. Binobarin, faol operatsiyalar asosan qisqa muddatli qarz mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi, ya'ni ular uzoq muddatli investitsiyalarni amalga oshirish uchun cheklangan imkoniyatlarga ega, chunki talab va to'lov muddatlari bo'yicha majburiyatlar va aktivlarning chegaralangan nisbati qat'iy tartibga solinadi. va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan banklar uchun belgilangan majburiy standartlar yordamida nazorat qilinadi.
Shuni ta'kidlash kerakki, hajmlarning barqaror o'zgarishi bank biznesi shartnoma muddati tugagandan so'ng bankdan yo'q bo'lib ketishi mumkin bo'lgan yirik depozitlarni bir martalik jalb qilish bilan emas (chunki bo'sh moliyaviy resurslarni joylashtirish uchun yuqori daromadli hududlar paydo bo'ladi), balki ko'payish (yoki chiqib ketish) bilan belgilanadi. ) mintaqaviy banklarning depozit portfeli tarkibida talab qilib olinmaguncha depozitlar bo'yicha ifodalangan barqaror depozitlar.
Biroq, asosiy konlarning o'sishini oldindan aytish qiyin, chunki u asosan tashqi omillarga bog'liq: iqtisodiy o'sish sur'ati va barqarorligi, bosqich biznes tsikli, investitsion muhit, bank xizmatlari bozoridagi raqobat darajasi, moliya bozorlarining muqobil tarmoqlari rentabelligi va boshqalar.
Bir tomondan, hisobvaraqlarga jalb qilingan mablag‘lar, ikkinchi tomondan muddatli depozitlar hajmining o‘zgarishi bankning passiv likvidligini o‘rganish uchun asos bo‘lib xizmat qiladi. Muddatli depozitlarning sezilarli darajada oshishi bank operatsiyalarining rentabelligini pasaytiradi, lekin balansining likvidligini oshiradi. Talab hisobvaraqlari va hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning o'sishi teskari tendentsiyani ko'rsatadi.
“Zapsibkombank” AT qarz mablag'lari tarkibini tahlil qilish, sof foiz daromadining vaqtincha pasayishiga qaramasdan tendentsiya. Buning sababi shundaki, depozitlar jalb qilingan resurslarning eng barqaror qismi bo'lib, uzoqroq muddatlarga keyingi kreditlash imkonini beradi va shuning uchun ko'proq yuqori foiz.
Aholining jalb qilingan mablag'lari uzoq muddatli majburiyatlar bo'lib, bankning o'z kapitali bilan bir qatorda uzoq muddatli loyihalarni moliyalashtirish imkonini beruvchi resurslarning barqaror qismidir. Bundan tashqari, jismoniy shaxslarning omonatlari juda qimmat, ammo majburiyatlarni to'ldirishning juda katta manbaidir. Bu haqiqat bilan bog'liq pul massasi aholi korxonalarning pul mablag'lari miqdoridan sezilarli darajada oshadi.
Hududdagi kredit tashkilotlarining jalb qilingan mablag'larining asosiy tarkibiy qismi - jismoniy shaxslarning omonatlarini tahlil qilishda ularning vaqt tarkibini tahlil qilish katta ahamiyatga ega. Jismoniy shaxslarning jalb qilingan mablag'larining vaqt tarkibini tahlil qilish jarayonida "Zapsibkombank" OAJ uchun depozit operatsiyalari muddatlarining uzaytirilishini kuzatish mumkin, bu Jadvalda aks ettirilgan. 3.11.
3.11-jadval
"Zapsibkombank" OAJ jismoniy shaxslarning jalb qilingan mablag'larining muddatli tarkibi
Bu jihatdan eng katta o'sish muddati bir yildan ortiq bo'lgan depozitlarning jamlangan guruhi bo'yicha qayd etilgan.
Resurs bazasini vaqtincha uzaytirish sabablariga quyidagilar kiradi: mintaqa iqtisodiyotining nisbiy barqarorligi; mintaqaning bank tizimiga ishonchning ortishi; "Zapsibkombank" OAJning foiz siyosati; mintaqada inflyatsiyaning nisbatan pastligi, aholining pul daromadlaridan foydalanish tarkibida iste'mol ulushining kamayishi; aholining rubl shaklida uyushgan jamg'armalarga moyilligini oshirish. Ushbu tendentsiya bank faoliyati uchun juda dolzarb bo'lib, mintaqada investitsiya faolligini oshirishga yordam beradi.
Hududiy kredit tashkilotlarining depozit faoliyatida barcha foydalanish bank kartalari, va OAJ "Zapsibkombank" bu sohada eng faol hisoblanadi.
Umuman olganda, “Zapsibkombank” OAJ depozit portfelining tuzilishi universal tijorat banklari uchun xos bo‘lgan qisqa va o‘rta muddatli depozitlarning ustunligi bilan tavsiflanadi.
Biroq, "Zapsibkombank" OAJ muddatli depozit portfelining kengaytiruvchi pul komponenti ta'siri ostida.
“Zapsibkombank” OAJning kredit bozoridagi mavqeini mustahkamlashdan iborat muhim nuqta uning depozit siyosati. Bozordagi o'zgarishlar, birinchidan, aholining real daromadlar darajasi oshgani sayin xizmat ko'rsatish sifati va taqdim etilayotgan mahsulot turlarining kengligiga bo'lgan talablarining ortib borishi bilan belgilandi.
Ikkinchidan, Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankida foiz stavkalarining past darajasi uning rolini o'ynaydi.
Shuni ta'kidlash kerakki, mintaqaviy banklarning depozit siyosatining o'ziga xos xususiyati resurslarni jalb qilishning an'anaviy usullaridan foydalanish bo'lib, bu mintaqadagi kredit tashkilotlariga o'z mijozlarining ehtiyojlarini eng yaxshi tarzda qondirishga imkon bermaydi. Tijorat banklari pul mablag'larini jalb qilishning muqobil usullarini amalda joriy qilmaydi, bu esa mijozlar va kredit tashkiloti o'rtasidagi uzoq muddatli hamkorlik darajasini oshirishi mumkin.
AT “Zapsibcombank” depozit portfelining tahlili natijalarini umumlashtirib, uning xususiyatlarini belgilovchi depozit siyosatining asosiy tendentsiyalarini aniqlashimiz mumkin (3.12-jadval).
3.12-jadval
"Zapsibcombank" OAJ depozit siyosatining asosiy xususiyatlari
“Zapsibkombank” AT resurs bazasining tuzilishi va dinamikasi umuman olganda ko‘p yo‘nalishli jarayonlar bilan tavsiflanadi. Ijobiy jihatlar bilan bir qatorda hal etilmagan muammolar ham saqlanib qolmoqda. Bularga, birinchi navbatda, resurs bazasining torligi va barqaror qarz mablag'larining etishmasligi kiradi, bu esa bank operatsiyalarining rivojlanishiga to'sqinlik qiluvchi muhim omil hisoblanadi. Bu, birinchi navbatda, mintaqaviy banklarning rivojlanmaganligi sababli cheklangan depozit mahsulotlari to'plamidan foydalanishi bilan bog'liq fond bozori respublikalar. Mintaqaviy kredit tashkilotlari omonatchilarni kredit tashkiloti bilan uzoq muddatli hamkorlikda qiziqtirishi mumkin bo'lgan mijozlarning ehtiyojlarini eng yaxshi qondiradigan mablag'larni jalb qilishning muqobil usullarini amalda joriy etmaslik. Shu sababli, hozirgi vaqtda mintaqaviy banklar depozit mahsulotlarini rivojlantirishning hozirgi tendentsiyalarini aks ettiradigan yangi universal depozitlar kolleksiyasini ishlab chiqishlari kerak. Qayerda xarakterli xususiyat omonatlarning yangi "chizig'i" yuqori rentabellik bilan birgalikda mablag'larni boshqarish bo'yicha xizmat ko'rsatish imkoniyatlarini takomillashtirish, shuningdek, omonatchilarga o'zlarini inflyatsiya risklaridan sug'urta qilish imkonini beruvchi innovatsion takliflar bo'lishi kerak.
3.3 Depozit siyosatini bank faoliyatining asosiy mezonlari nuqtai nazaridan shakllantirish
Hozirgi vaqtda kredit muassasasi depozit faoliyatining ustuvor yo'nalishlaridan biri depozit siyosatini malakali olib borish orqali depozit portfelini optimal hajm darajasida barqarorlashtirish hisoblanadi. Shu bilan birga, mintaqaviy banklar o'zlarining depozit portfelini shunday shakllantirishlari kerakki, bu ularga maksimal mumkin bo'lgan daromad olish imkonini beradi, uzoq muddatli investitsiyalarni amalga oshirish imkoniyatini beradi, lekin shu bilan birga minimal xarajatlarga ega bo'ladi. uzoq muddatda etarli likvidlik darajasi.
Yuqorida ta'kidlanganidek, resurs bazasi mikroiqtisodiy omil sifatida kredit muassasasining likvidligi va to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir ko'rsatadi. Resurs bazasi, likvidlik, rentabellik bank mexanizmi quriladigan o'zaro bog'liq asoslardir. Binobarin, kredit tashkilotining depozit siyosatining asosiy strategik maqsadi resurs bazasini ko'paytirish, shu bilan birga likvidlikni saqlab qolish va bank faoliyatining rentabelligini ta'minlashdan iborat. Biroq, bu toifalarning o'zaro ta'sirida ma'lum qarama-qarshiliklar mavjud.
Kredit muassasasining resurs bazasi - bu bankning bozordagi mavqei darajasini, bankning tijorat faoliyatini amalga oshirish imkoniyatlarini belgilovchi miqdoriy ko'rsatkichdir. Likvidlik va rentabellik - bu kredit tashkilotining ishonchliligini, shuningdek uning faoliyati samaradorligini aks ettiruvchi sifat xususiyatlari. Tijorat banki faoliyatining har qanday mutlaq yoki nisbiy ko'rsatkichini ushbu uchta toifaga qisqartirish mumkin, ya'ni bank ularni taqdim etadi. optimal o'lcham yoki ularning ta'siri ostida. Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, mintaqaviy bank biznesining o'ziga xos xususiyati uning ijtimoiy-iqtisodiy o'zgarishlarga sezgirligidir. Iqtisodiy vaziyatning beqarorlashuvi bilan bog'liq har qanday o'zgarishlar bank faoliyati barqarorligining pasayishiga olib kelishi mumkin.
Samarali depozit siyosatini shakllantirishning asosi banklarni chuqur qayta qurish va texnik jihatdan qayta jihozlash zarurati hisoblanadi.
Shuning uchun, on hozirgi bosqich tijorat bankining depozit siyosatida tegishli kontseptual asosga asoslangan yondashuv, uning asosiy tamoyili bank operatsiyalarining likvidligi va rentabelligining maqbul darajasini ta'minlash maqsadida bankning depozit bazasi strukturasini optimallashtirishdan iborat. kredit tashkiloti faoliyatining barqarorligini oshirishga yordam beradi, muhim ahamiyat kasb etadi.
Yuqorida aytilganlardan kelib chiqqan holda, depozit siyosatini optimallashtirish jarayoni Hozirgi vaqtda zamonaviy bank adabiyotida depozit siyosatini uning bank likvidligini ta'minlash talablariga muvofiqligi nuqtai nazaridan shakllantirish muammolariga turli depozitlar o'rtasidagi nisbatlarni tartibga solish orqali katta e'tibor berilmoqda. ushbu nisbatlarni baholovchi maxsus koeffitsientlar hisobi yordamida to'lov muddati va talab bo'yicha aktiv va passiv turlari.
Shuningdek, uzoq muddatli istiqbolda bankning likvidlik zaxirasini (mablag'larning etishmasligi) baholash imkonini beruvchi matematik usullarga asoslangan turli usullar mavjud. Biroq, bu usullarning barchasi majburiyatlar va aktivlarni talab qilish va qaytarish shartlari o'rtasidagi munosabatlarni baholashga asoslanadi.
Shuni ta'kidlash kerakki, zamonaviy bo'lgan usul ham mavjud bo'lib, u mintaqaviy kredit tashkilotlari uchun ayniqsa muhimdir.
Ushbu yondashuvning mohiyati shundan iboratki, depozit portfeliga turli xil resurslar (jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlari, mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi qoldiqlar, depozit va jamg‘arma sertifikatlari, veksellar, hisobvaraqlar qoldig‘i) kiradi. plastik kartalar ball va boshqalar), operatsiyalar har doim ham uzoq muddatli resurs bazasini talab qilmaydi va ularni amalga oshirish qisqa muddatli, ammo barqarorroq depozit bazasi mavjud bo'lganda ham mumkin. Barqaror depozit bazasi qo'shimcha daromad olish, etarli likvidlikni saqlash va uzoq muddatli investitsiyalarni amalga oshirish uchun foydalanilmagan salohiyatni yashiradi. Bundan tashqari, bu yaratadigan barqaror depozit bazasi zarur shart-sharoitlar raqobatbardoshligini saqlab qolish va mintaqaviy bankning uzoq muddatli hayotiyligini ta’minlash.
Depozit bazasining barqarorligi u ko'rib chiqilayotgan pozitsiyaga bog'liq: dolzarblik, foiz stavkalarining o'zgarishiga sezgirlik, ularning qiymatlarining tarqalishini tavsiflovchi statistik ko'rsatkichlar va boshqalar.
Barqarorlik mezonlarini to'liqroq va etarli darajada aniqlash imkonini beradigan usullarning mavjudligi va ulardan foydalanish kredit tashkilotiga ushbu mezonlarga eng mos keladigan va shuning uchun shakllantirish uchun eng jozibador bo'lgan resurslarning turlari va kichik turlarini aniqlash imkoniyatini beradi. ularning depozit portfeli ulardan.
Kredit tashkiloti depozit bazasining barqarorligi mezonlarini tanlab, o'zi uchun tanlangan barqarorlik mezonlariga yaxshiroq javob beradigan va shuning uchun ularning depozit portfelini shakllantirish uchun eng jozibador bo'lgan resurslarning turlari va kichik turlarini belgilaydi. .
Biroq, resurslarning eng jozibador turlari va kichik turlarini tanlashga qaror qilgan holda, bank rejalashtirilgan hajmdagi depozit portfelini shakllantirish uchun mablag'lar qoldig'ining rejalashtirilgan qiymatiga erishish uchun qancha va qaysi mijozlarni jalb qilish kerakligini bilishi kerak. ularning hisoblarida. При этом особое внимание коммерческий банк должен уделять анализу клиентов в зависимости от их категории (физические лица, кредитные организации, предприятия и организации), размера остатков на их счетах (крупные, средние и мелкие клиенты), срока обслуживания в банке (постоянные или временные) va hokazo.
Shuningdek, bu vazifa hisob balanslari uchun dolzarbdir, jalb qilish uchun zarur bo'lgan mijozlar sonini aniqlay olish kerak. Shunday qilib, likvidlik va rentabellikning optimal nisbati nuqtai nazaridan kredit tashkilotining optimal depozit siyosatini shakllantirishning dastlabki vazifasini quyidagi yo'nalishlar shaklida belgilash mumkin;
Birinchi va ikkinchi yo'nalishlar jalb qilingan resurslarning barqarorligini tavsiflovchi mezonlar va ularni baholash metodologiyasini ishlab chiqish shaklida belgilanishi mumkin. Barqarorlikni tavsiflovchi asosiy mezonlar vaqt bo'yicha (ma'lum bir davr mobaynida) balanslardagi o'zgarishlarning amplitudasi va minimal hisob balansini saqlash davri bo'lishi mumkin. Naqd pul qoldiqlaridagi tebranishlar amplitudasini baholash mezonlari balansning o'rtacha qiymatining o'rganilayotgan davr uchun uning minimal qiymatiga nisbatini baholovchi ko'rsatkichlar, shuningdek, balanslar o'zgarishining sinxronligini tavsiflovchi ko'rsatkich bo'lishi mumkin. Hisoblar bo'yicha minimal qoldiqni saqlashning o'rtacha davri, agar o'rganish davrining har bir nuqtasi uchun balans ma'lum bir qiymatdan past bo'lmagan davrni hisoblab chiqsa va keyin uni butun o'rganish davri uchun o'rtacha hisoblasa, taxmin qilinishi mumkin.
Shu tarzda hisoblangan ko'rsatkichlarni birgalikda tahlil qilishda turli turdagi ishtiroklarni bir-biri bilan solishtirish, so'ngra ushbu tahlil asosida bir turdagi ishtirokni boshqasidan afzal ko'rish to'g'risida xulosa chiqarish kerak. Lekin bu eng yomonni rad etishni anglatmaydi, bu mezonlarga ko'ra, jalb qilish turlari, ya'ni. gaplashamiz faqat ushbu mezonlar bo'yicha afzallik haqida. Xulosa shuki, mijozlar faoliyatining ba'zi turlari va boshqalar), balanslarning barqarorligi qolganlarga qaraganda yuqori bo'lgan mijozlar guruhlarini aniqlash uchun.
Uchinchi yo‘nalish mijozning hisobvarag‘idagi aylanma summasi bilan uning hisobvarag‘idagi qoldiq summasi o‘rtasida ma’lum bog‘liqlik bor degan taxminga asoslanadi. Ushbu taxmindan foydalanib, kredit tashkiloti o'z hisobvaraqlaridagi qoldiqning rejalashtirilgan qiymatiga erishish uchun qancha mijozlarni hisob-kitob va kassa xizmatlariga jalb qilish kerakligini aniqlashi mumkin.
Qaysi turdagi jalb qilish balanslari barqarorroq ekanligini aniqlab, va bu turlar ichida ularning yanada barqaror kichik turlarini ajratib ko'rsatgan holda, kredit tashkiloti aylanma va balans (daromad va depozit hajmi va boshqalar) o'rtasidagi olingan bog'liqliklarga asoslanib, o'z ishini rejalashtirishi mumkin. oldindan belgilangan mijozlar guruhlarini jalb qilish (ma'lum bir aylanma, ma'lum miqdordagi daromad va boshqalar bilan). Yuqorida aytilganlarga asoslanib, depozit siyosatini shakllantirish jarayonini quyidagi mantiqiy zanjir sifatida ko'rsatish mumkin:
Shuni ta'kidlash kerakki, taqdim etilgan yondashuv jalb qilingan resurslarni faqat bank operatsiyalarida undan maksimal darajada foydalanish va undan maksimal daromad olish uchun eng maqbulligi nuqtai nazaridan baholaydi. Shunga qaramay, shuni ta'kidlash mumkinki, ushbu yondashuvni qo'llash kredit tashkilotiga depozit siyosatini yuritayotganda bunday depozit bazasini yaratish imkoniyatini beradi, bu unga kelajakda raqobatbardoshligini saqlab qolish uchun zarur potentsialni ta'minlaydi. qo'shimcha daromad olish, uning uzoq muddatli va barqaror ishlashini ta'minlash.
Depozit portfelining ma'lum bir tuzilmasini shakllantirish to'g'risida qaror qabul qilish uchun asos bo'lib, o'rganilayotgan davr uchun hisobvaraqlar bo'yicha jalb qilingan mablag'larning harakati to'g'risidagi ma'lumotlar asosida amalga oshirilgan hisob-kitoblar hisoblanadi. Biroq, bunday ma'lumotlar yig'ilgan ma'lum mablag'larning keyingi o'zgarishlarini bashorat qilish uchun emas, balki aniq mijozlarga nisbatan ularning xatti-harakatlari uchun keyingi strategiyani ishlab chiqish uchun ishlatiladi.
Bankning mijozlar bazasi xilma-xil bo‘lib, jismoniy va yuridik shaxslarning ko‘plab hisobvaraqlarini o‘z ichiga oladi. Imkoniyatlarning (zarur statistik baza) va mijozlar mablag'larining barqarorligini baholash vositasining mavjudligi bankka ularni jalb qilish bo'yicha o'z ishini yanada oqilona rejalashtirish imkonini beradi. Raqobat kuchayib borayotgan va mijozlar uchun kurash sharoitida bu kredit tashkilotiga ularni jalb qilish uchun o'z kuchlari va mablag'larini yanada oqilona va samarali taqsimlash imkonini beradi. Bundan tashqari, mintaqaviy kredit tashkilotlarining depozit siyosatini optimallashtirishning asosiy yo'nalishi allaqachon mavjud bo'lgan mablag'larni sifat jihatidan yaxshilash bilan bog'liq. mavjud turlar nafaqat mavjud mijozlarning ehtiyojlarini qondirish, balki ularning yangi toifalarini jalb qilish uchun taqdim etilayotgan xizmatlarni o'zgartirishning mumkin bo'lgan variantlarini izlash.
Shunday qilib, samarali depozit siyosatini olib borish uchun mablag'larni jalb qilish uchun mintaqaviy banklar faol mijoz siyosatiga muhtoj. Mijoz siyosati quyidagi yo'nalishlarda depozit operatsiyalari doirasini kengaytirish asosida amalga oshirilishi kerak:
Ushbu yo'nalishlar mintaqaviy kredit tashkilotlarining moliyaviy imkoniyatlari ahamiyatsiz bo'lgan sharoitda ham bank mijozlarining ehtiyojlarini to'liq qondirish, investorlarning o'z mablag'larini bank hisobvaraqlariga joylashtirishga qiziqishini oshirish va pirovardida yangi omonatchilarni jalb qilish imkonini beradi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari tomonidan aholiga xizmat ko‘rsatish, birinchi navbatda, yakka tartibdagi omonatchilarga ko‘rsatilayotgan xizmatlar hajmi va sifatini tubdan o‘zgartirish muhim ahamiyatga ega. Bu xizmatlar depozit operatsiyalarining yangi shakllarini, yangi texnika va texnologiyalarni talab qiladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, hozirgi vaqtda mintaqaviy depozit bozorida "mikroinqilob" sodir bo'lmoqda, bu ko'p valyutali depozitlarning paydo bo'lishida namoyon bo'ladi. Bunday depozitlar mijozga hisobvaraqlarsiz hisob valyutasini almashtirish imkonini beradi. Uchinchidan, muddatli depozitlar o'z likvidligi bo'yicha jamg'arma hisobvaraqlariga yaqin, chunki pul mablag'larini muddatidan oldin yechib olishda omonatchilarning yo'qotishlari miqdori amalda unchalik katta emas. To'rtinchidan, likvidlikning oshishi jamg'arma depozitlari naqd pulsiz hisob-kitoblar uchun ulardan foydalanish munosabati bilan, shuningdek, bankomatlar tarmog'ining rivojlanishi munosabati bilan.
Mintaqaviy kredit tashkilotlari depozit bazasining barqarorligini oshirish maqsadida optimal depozit siyosatini ishlab chiqish jarayonida nafaqat miqdoriy (depozitlar hajmini oshirish), balki depozit siyosatining sifat jihatlariga ham e'tibor qaratishlari kerak: depozit operatsiyalarini tashkil etish va aholi omonatlarini jalb qilishni rag'batlantirish tizimini takomillashtirish.
Depozit siyosatining sifat jihatidan o'zgarishi nuqtai nazaridan quyidagi mumkin bo'lgan yo'nalishlarni ajratib ko'rsatish mumkin.
1. Variantlardan biri banklar tomonidan noan’anaviy (mintaqaviy tijorat banklari uchun) depozit vositalari: depozit va jamg‘arma sertifikatlarini chiqarishdir. Hozirgi vaqtda hududiy tijorat banklarining depozit siyosatida ushbu vositadan foydalanish juda cheklangan (3.13-jadval).
3.13-jadval
Kagalim shahridagi kredit tashkilotlari tomonidan depozit va jamg'arma sertifikatlari, obligatsiyalar, veksellar berish orqali jalb qilingan mablag'lar, ming rubl
Sertifikatlar muddatli depozitlar, chiqarilgan, oddiy depozit shartnomalari bo'yicha sezilarli afzalliklarga ega. Birinchidan, sertifikatlar berishda majburiy zaxira fondiga mablag‘ ajratilmaydi, bu esa tadbirkorlik sub’ektlarini kreditlash uchun ajratilayotgan mablag‘lar miqdoriga ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda. Ikkinchidan, sertifikatlarni tarqatish va muomalada bo'lishi mumkin bo'lgan moliyaviy vositachilar sonining ko'pligi tufayli potentsial investorlar doirasi kengaymoqda. Bundan tashqari, sertifikat egasi tomonidan muddatidan oldin boshqa shaxsga sotilishi mumkin ikkilamchi bozor Qimmatli qog'ozlar saqlash vaqtida va bank resurslari hajmini o'zgartirmasdan ma'lum daromad olgan holda, muddatli depozit egasining muddatidan oldin olib qo'yishi uning uchun daromadning yo'qolishini, bank uchun esa resurslarning bir qismini yo'qotishini anglatadi.
Qarz majburiyatlarini chiqarish imkoniyati bankning depozit bazasining kengayishiga olib keladi va vaqt o'tishi bilan majburiyatlarning bir qismi sifatida xalqaro standart 20% ga yetishi mumkin. Biroq bunday istiqbol tijorat banklari faoliyatining shaffofligini va korporativ boshqaruv sifatini, shu jumladan risklarni boshqarish sifatini oshirishni taqozo etadi.
2. Barqaror depozit bazasini shakllantirishda mintaqaviy banklar omonatni muddatidan oldin qaytarishning salbiy ta'sirini minimallashtirish choralarini ko'rishlari kerak. Qaytarib olinmaydigan omonatlarni yoki shartli qaytarib olinmaydigan omonatlarni ochish imkoniyati (omonatchiga pul mablag‘larini muddatidan oldin yechib olganlik uchun penya qo‘llash huquqi bilan) hududiy bankning likvidligini oshirish orqali uning barqarorligiga ijobiy ta’sir ko‘rsatadi. Bundan tashqari, hududiy kredit tashkilotlari uchun omonatlarni muddatidan oldin olib qo‘yishdan himoyalanganligi aholi omonatlaridan hudud iqtisodiyoti uchun zarur bo‘lgan o‘rta va uzoq muddatli kreditlashni kengaytirish uchun to‘liq foydalanish imkoniyatini beradi.
O‘z navbatida, qaytarib olinmaydigan omonatlarni rivojlantirishni rag‘batlantirish, shuningdek, aholiga o‘z omonatlarini muddatidan oldin olib qo‘yishning iloji yo‘qligining o‘rnini qoplash maqsadida hududiy banklar olish muddati cheklangan omonatlarga an’anaviy omonatlarga nisbatan yuqori foiz stavkalarini taklif qilishlari kerak. Shu bilan birga, banklar omonatchilarni shartnoma tuzishda barcha imkoniyatlar va cheklovlar mavjudligi to'g'risida xabardor qilishlari shart.
3. Institutsional investorlar mablag'laridan foydalanish. Pensiya tizimida, ijtimoiy fondlar, barqarorlashtirish jamg'armasida bank tizimidan tashqarida bo'lgan sezilarli pul resurslari mavjud.
Boshqa muhim element tijorat banklarining depozit bazasi hududiy byudjetlar hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i bo‘lishi mumkin. Shu bilan birga, Byudjet kodeksining 236-moddasida "byudjet mablag'larini bank depozitlariga joylashtirish tartibi Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektining davlat organlari tomonidan belgilanadi".
4. Maxsus maqsadli depozit xizmatlarini rivojlantirish. Optimal depozit siyosatini shakllantirishning zamonaviy shartlari moslashuvchan foydalanish rejimiga ega depozit hisobvaraqlarini ochishni, bank xizmatlarining majburiy kombinatsiyasi bilan depozit operatsiyalarini amalga oshirishni talab qiladi. kredit foizlari. Bu depozitlar klassik muddatli depozit va joriy hisobning gibrididir.
Mijozlarning katta qiziqishi va omonatlarning kirib kelishi uchun tijorat banki inflyatsion yo‘qotishlarni qoplash maqsadida oldindan joylashtirilgan depozitlar bo‘yicha foizlarni to‘lashni taklif qilishi mumkin. Bunday holda, investor ma'lum bir muddatga mablag'larni joylashtirganda, darhol unga tegishli daromadni oladi. Biroq, shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank omonat bo'yicha foizlarni qayta hisoblab chiqadi va ortiqcha to'langan summalar omonat summasidan chegirib tashlanadi.
Bundan tashqari, hisobvaraqqa mablag‘lar filiallari orqali to‘lovni amalga oshirish va ularni keyinchalik sarflash kabi mexanizmlardan kengroq foydalanish kerak. Hududiy tijorat banklari uchun plastik kartochkalarni joriy etishning afzalliklari quyidagilardan iborat:
4) bankning geografik ko'lamini kengaytirish, chunki plastik kartalardan foydalanish mijozlarni jalb qilish bo'yicha fazoviy cheklovlarni engib o'tish imkonini beradi;
5) mijozlar bazasining kengayishi tijorat bankiga qo‘shimcha xizmatlar va mahsulotlarni taklif qilish imkonini beradi.
So'nggi paytlarda kredit tashkilotlari omonat gibridi sifatida ko'proq foydali vositalarga ega bo'lgan mahsulotlarni ishlab chiqishni boshladilar. Ushbu vositalardan biri OFBUlar - umumiy bank boshqaruvi fondlari bo'lib, ular mablag'larni asosan an'anaviy vositalarga joylashtiradigan universal fondlar va konservativ fondlar bo'lib, ular daromadlilikdan biroz yuqoriroqdir. bank depozitlari. Bundan tashqari, bozorda mavjud
OFBU nafaqat chakana mijozlar, balki korporatsiyalar uchun ham: birinchi navbatda, ular talabga ega Sug'urta kompaniyalari o'z sug'urta zahiralarini yakka tartibdagi ishonchli boshqaruvga taqdim eta olmaydigan va xizmatlardan foydalana olmaydiganlar investitsiya fondlari, lekin Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining talablariga javob beradigan investitsiya deklaratsiyasi bilan ushbu zaxiralarning 5% gacha OFBUga investitsiya qilish huquqiga ega.
Shuni ta'kidlash kerakki, yuqoridagi faoliyat iqtisodiy samaradan tashqari, sezilarli ijtimoiy samara ham beradi. Omonatchilar bilan munosabatlarning moslashuvchanligini oshirish orqali tijorat banki nafaqat o‘z mijozlar bazasini saqlab qolish, balki uni sezilarli darajada kengaytirish, jalb qilingan mablag‘lar hajmini oshirish, omonat portfelining tarkibini qiymati va likvidligi bo‘yicha yaxshilash imkoniyatiga ega bo‘ladi. , uning depozit bazasi barqarorligini oshirish va xizmat ko‘rsatishning yangi sifat darajasiga ko‘tarilishi hamda bankning depozit xizmatlari bozorida yetakchi mavqeini ta’minlash.
Shunday qilib, hozirgi vaqtda iqtisodiyotda bank faoliyatining asosiy mezonlariga javob beradigan depozit siyosatini shakllantirish bog'langan. Shu bilan birga, depozit siyosatini shakllantirish yondashuvning uchta bloki - resurslarni tartibga solish, bank faoliyati uchun etarli bo'lgan resurs bazasini shakllantirish, resurs bazasini optimallashtirish va uning alohida elementlariga mos kelishi doirasida bo'lishi kerak. Uzoq muddatli va barqaror majburiyatlarga ega bo'lgan banklar bozorda shubhasiz raqobat ustunligiga ega (portfellarni jalb qilishning taqqoslanadigan narxi bilan), chunki ular faol operatsiyalar turi va muddatini tanlashda ko'proq erkinlikka ega.
Mintaqaviy banklar faoliyati barqarorligini oshirish uchun quyidagilarga rahbarlik qilishlari kerak: bankning omonat, kredit va boshqa operatsiyalari o'rtasidagi munosabatlar, uning barqarorligini ta'minlash va moliyaviy barqarorlik; riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish; depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar bo'yicha); turli mijozlar guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv. Shuningdek, raqobatbardoshlikni oshirish maqsadida tijorat banklari asosiy texnologiyalarni takomillashtirish, yangilarini joriy etish imkoniyatlarini izlashlari kerak bank vositalari ishingizni avtomatlashtirilgan holda saqlang axborot tizimi boshqarish va ma'lumotlarni qayta ishlash, tegishli xalqaro talablar va standartlar; bank marketingini rivojlantirish.
XULOSA
Tadqiqot natijasida quyidagi xulosalar chiqarildi:
Bundan kelib chiqib, muallif quyidagi ta’rifni beradi: tijorat bankining depozit siyosati – bu omonatlarga (depozitlarga) qaytariladigan asosda mablag‘larni jalb qilish va ularni samarali boshqarish bo‘yicha izchil bog‘liq bo‘lgan, amalga oshirish tamoyillari, usullari va usullari majmuidir. bank faoliyati va rivojlanishini ta’minlash maqsadida.
Depozit siyosatining muhim tomoni, muallifning fikriga ko'ra, uni amalga oshirishning sub'ekt tomoni bilan bog'liq. Turlarga birlashtirilgan va bankning depozit portfelini tashkil etuvchi depozitlar (depozitlar) bankning depozit siyosatini amalga oshirishning predmeti hisoblanadi. Tijorat bankining depozit portfeli deganda muallif turli turdagi omonatlarning yig'indisini tushunadi, ularning shakllanishi jalb qilingan mablag'larning muddatlari, miqdori, qiymati va etarliligi bo'yicha omonatlarning zarur kombinatsiyasini aniqlash nuqtai nazaridan ko'rib chiqilishi kerak. faol operatsiyalar uchun, shuningdek, xavf va likvidlik darajasi.
Depozit jarayonini tashkil etishda foydalaniladigan barcha vositalar minimal xarajat va tavakkalchilikda maksimal foyda olish imkonini beradigan shunday depozit portfelining shakllanishini ta’minlashi kerak.
Barcha banklar uchun yagona depozit siyosati mavjud emas, chunki iqtisodiyotning holati va ijtimoiy soha bank faoliyat ko‘rsatayotgan hudud, raqobat muhiti, xo‘jalik yurituvchi subyektlar xatti-harakatlarining xususiyatlari va motivatsiyasi) va ichki (bank mijozlari tarkibini aniqlash, omonatlarning barqarorligi va mablag‘lar manbalarining barqarorligi, bank foiz stavkasi. siyosat, ko'rsatiladigan xizmatlar ro'yxati, xodimlarning malaka darajasi, xavflarni diversifikatsiya qilish).
Depozit jarayonining asosini depozit siyosati tamoyillari tashkil etadi, ularga rioya etilishi bankning likvidligi va rentabelligini ta’minlash nuqtai nazaridan samarali faoliyat yuritishi uchun sharoit yaratadi.
Muallif bank siyosatining turli turlariga nisbatan qo‘llanilishi mumkin bo‘lgan depozit siyosatining ilmiy asosliligi, optimalligi, samaradorligi va elementlarining birligi kabi umumiy tamoyillarni asos qilib olgan holda, muallif bank depozitining o‘ziga xos xususiyatlarini aks ettiruvchi tamoyillarni shakllantirdi. siyosat, ichki va xorijiy tajribani hisobga olgan holda muallif tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishdagi harakatlarining algoritmini taklif qildi. Ushbu harakatlar to'rt bosqichga birlashtirildi: tijorat bankining depozit siyosatining maqsad va vazifalarini belgilash (strategiyani ishlab chiqish); tijorat bankining tashkiliy tuzilmasini yaratish (to'g'irlash) (depozit siyosatini yuritish bo'limlarini ajratish va bank xodimlarining vakolatlarini taqsimlash); depozit jarayonini tashkil etish (ichki bank qoidalari va yo'riqnomalarini ishlab chiqish); depozit operatsiyalari jarayonida boshqaruv va nazoratni tashkil etish. Strategik va taktik maqsadlarni amalga oshirish uchun tijorat bankining depozit siyosati va ularni shakllantirishga munosabatini shakllantirish bosqichlaridan biri.
Tijorat bankining depozit siyosatini baholash o‘zaro bog‘liq bo‘lgan besh bosqichda amalga oshirilishi taklif etiladi: birinchi bosqichda tijorat banki depozit siyosatining tashkiliy jihatlari baholanadi; ikkinchisida tijorat bankining depozit portfeli tahlil qilinadi; uchinchisi, tijorat banki tomonidan jalb qilingan depozit resurslarining yetarliligini baholaydi; to‘rtinchisi – tijorat bankining depozit resurslaridan foydalanish samaradorligini belgilaydi; va nihoyat, beshinchidan, bankning amaldagi depozit siyosatini saqlab qolish yoki uni tuzatish to'g'risida qaror qabul qilinadi.
Tyumen viloyatining mustaqil banki asosida tijorat bankining depozit siyosatini baholash uning depozit faoliyatini takomillashtirish bo'yicha bir qator tavsiyalar berishga imkon berdi.
1. Tijorat banki faoliyatini tahlil qilish: Qo'llanma/ Ed. L.M. Tolpigina. - Irkutsk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 p.
2. Balabanova I.T. Banklar va bank faoliyati. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2007. - 345 b.: kasal.
3. Bank ishi / Ed. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Moliya va statistika, 2008., - 390 p.
4. Bank ishi: Darslik. Ed. Kolesnikova V.I. - M.: Moliya va statistika, 2005. - 536 b.: kasal.
5. Bank ishi: darslik / ed. Doktor Ekon. fanlar, prof. G.G. Korobova. - tahrir. rev bilan. - M.: Iqtisodchi., 2008. - 766 b.
6. Rossiya bank tizimi: inqiroz va rivojlanish istiqbollari / A. Vedev, I. Lavrentieva, E. Sharipova va boshqalar, - M.: Infra-M, 2000., - 284 p.
7. Batrakova L.G. Tijorat bankining foiz siyosatining tahlili: Darslik. – M.: Logos, 2005. – 152b.: kasal.
8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Pul muomalasi va banklar. - M.: "Moliya va statistika", 2003. - 355s.
9. Bykovskaya E.V. Bankning moliyaviy natijalari tahlili // Auditor - 2008. - No 4. 16-bet.
10. Tyumen viloyati uchun umumiy iqtisodiy va bank statistikasi byulleteni. Tyumen. 2009. - 96 b.
11. Vladimirova M.P., Kozlov A.I. Pul, kredit, banklar.- "KroKus" nashriyoti, 2007. - 105b.
12. Vedenkin A.A. Banklardagi shaxsiy depozitlar hajmi tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda // www.urbc.obzor01.ru
13. Vinogradov A.V. Dunyoda depozitlarni kafolatlash tizimini yaratishning asosiy modellari // Pul va kredit. - 2008. - No 6. - S. 62-67.
14. Vyatko L.D. Banklar va ularning depozitlari//www.IZV.info/economic/news 40145#2
15. Fuqarolik kodeksi RF: san'at. 834-844(44-bob), m. 845-860 (45-bob), m. 395, 809, 818 2-qism
16. Tijorat banklarining faoliyati. Ed. Kaltirina A.V. Rostov-na-Donu. "Feniks" 2009. - 384 p.
17. Ermakova N.B., Varlamova T.P. Pul, kredit, banklar. - "RIOR" nashriyoti, 2007.- 121p.
18. Zaxarov V.S. Bank tizimining muammolari // Pul va kredit. - № 1. - 2007. - B. 21
19. Jarkovskaya E.P., Arends I.O. Bank ishi. M: IKF "Omega-L", 2009. - 399 p.
20. Jukov E.F. Banklar va bank operatsiyalari. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2004. - 234 b.: kasal.
21. Maslenchenkov Yu. Bank boshqaruvi muammolari: ichki ko'rinish // Biznes va banklar. 2006. No 31. 8-bet.
22. Maksyutov A.A. Bank boshqaruvi: o'quv va amaliy qo'llanma. - M .: Alfa-Press, 2007., - 318 b.
23. Kazimagomedov A.Yu. Omonatlarni himoya qilish va sug'urtalash // moliyaviy biznes. - 2008. - No 11. - B. 55-57.
24. Karpov M.T. Omonatchilar banklarga qaytishadi // Bugun. - 2009. - No 21. - B. 4.
25. Lavrushin O.I. Pul, kredit, banklar. - M.: "Moliya va statistika", 2009. - 590 b.
26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Moliya, pul, kredit va banklar. Sankt-Peterburg: "IVESEP", 2007.- 384 p.
27. Nazarets V.G. Bank tizimi iqtisodiyotini rivojlantirish muammolari // ARB Axborotnomasi 2008. - No 2. - B. 40-42.
28. Pike R., Neil B. Korporativ moliya va investitsiyalar. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2008., - 264 p.
29. Peschanskaya I.V. Tijorat banki faoliyatini tashkil etish: Darslik. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 b.
30. Potapova N.V. Qaytarib olinmaydigan depozitlarni joriy etish bank tizimining barqarorligini oshiradi // Haqiqiy muammolar moliyaviy strategiya: Ilmiy maqolalar to'plami / Bryan. davlat universal Ular. akad. I.G. Petrovskiy. - Bryansk: BGU nashriyoti, 2007., - 180-yillar.
31. Pul va kreditning umumiy nazariyasi: Darslik. Ed. Jukova E.F. - M .: Banklar va birjalar, "UNITI", 2008. - 344 b.
32. Rossiya Federatsiyasida bank ishining asoslari: Proc. Nafaqa / Ed. O.G. Semenyuta. - Rostov n / D: Feniks, 2009. - 463 p.
33. Bank sektorini rivojlantirish bo'yicha hisobot va bank nazorati 2007 yilda. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, 2008 yil.
34. Sarkisyants A.G. Bankda mijoz biznesini boshqarish: hozirgi tendentsiyalar // Auditor - 2008 - № 4.
35. Rossiya Federatsiyasining bank sektorini rivojlantirish strategiyasi // Pul va kredit. - 2005. - 1-son. - 5-20-betlar.
36. Suxanov M. Pul, kredit, banklar. - M.: Teis, 2007., - 316 b.
37. Tagirbekov K.R. Bank ishi asoslari: Bank ishi. M: "Infra-M / Butun dunyo", 2008. - 720 p.
38. Tarxanova E.A. tijorat banklarining barqarorligi. - Tyumen: VectorBook, 2005., - 186 p.
39. Tarasov V.I. Pul, kredit, banklar. - "Misanta" nashriyoti, 2007.- 58s.
40. Tarasova G.M. Tijorat bankining barqarorligi va uni oshirish omillari. // Aval. No 3. - 2008. - b. 62-68
41. Xandruev A. Inqiroz banklarga tahdid solmaydi // Bank sharhi. № 10. - 2006. - b. 40-45
42. Xachin G.I. Rossiya kredit tizimi // EKO. - 2007. - N 2. - S.46-62
43. Cherkasov V. E. Bank operatsiyalari: moliyaviy tahlil. - M .: "Consultbanker" nashriyoti, 2009. - 288s.
44. Shenaev V.N. Pul va kredit tizimi Rossiya. - M., 2007. - 224 b.
45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. Markaziy bank iqtisodiyotni tartibga solish jarayonida. M .: AO Consultingbanker nashriyoti, 2007. - 356 p.
46. Shcherbakova G.N. Bank faoliyatini tahlil qilish va baholash (rus tiliga muvofiq tuzilgan moliyaviy hisobotlar asosida va xalqaro standartlar). - M.: Vershina, 2007., - 310s.
47. www.cbr.ru - Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining rasmiy sayti.
48. www.minfin.ru - Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining rasmiy sayti.
49. http://www.wscb.ru/ - "Zapsibkombank" bankining rasmiy sayti.
Depozit portfelini samarali boshqarish va tavakkalchilikni kamaytirish maqsadida matematik hisob-kitoblardan foydalaniladi va bankning resurs bazasini tavsiflovchi bir qator ko‘rsatkichlar hisoblab chiqiladi, masalan:
- - pul mablag'larini saqlashning o'rtacha muddati;
- - depozitlarga tushgan mablag'larning hisob-kitob darajasi;
- - transformatsiya nisbati;
- - omonatlarning o'rtacha og'irlikdagi muddati;
5 va 6-jadvallarda Arxangelsk shahridagi "Petrocommerce" OAO CB filialining omonatlariga o'tkazmalar hajmining taxminiy bahosi ko'rsatilgan.
5-jadval - "Neft tijorat" OAJning Arxangelsk shahridagi filialining jismoniy shaxslarning omonatlariga o'tkazmalari hajmini baholash.
|
Depozit muddati |
Depozit qoldiqlari, ming rubl |
Daromad aylanmasi, ming rubl |
Depozitlar bo'yicha hisob-kitoblar, % |
||||
|
poste restante |
|||||||
|
30 kungacha |
|||||||
|
31 kundan 90 kungacha |
|||||||
|
91 dan 180 kungacha |
|||||||
|
181 kundan 1 yilgacha |
|||||||
|
1 yildan 3 yilgacha |
|||||||
|
3 yildan ortiq |
|||||||
|
To'plangan boshqa mablag'lar |
|||||||
|
poste restante |
|||||||
|
30 kungacha |
|||||||
|
31 kundan 90 kungacha |
|||||||
|
91 dan 180 kungacha |
|||||||
|
181 kundan 1 yilgacha |
|||||||
|
1 yildan 3 yilgacha |
|||||||
Depozitlar bo'yicha mablag'larning hisob-kitob darajasi (Uo) ularning barqarorligini tavsiflaydi, bu filialga uzoq muddatli kredit resurslaridan foydalanishga imkon beradi va bank likvidligini oshiradi, quyidagi formula bilan aniqlanadi:
bu erda Ok - tahlil qilinayotgan davr oxiridagi depozitlar va depozitlar qoldig'i;
Bu tahlil qilingan davr boshidagi qoldiq;
P - omonat va depozitlarga pul mablag'larini olish.
"Petrocommerce" OAJ KB Arxangelskdagi filiali uchun 2013-2014 yillar uchun depozitlar bo'yicha mablag'larni hisob-kitob qilish darajasi:
Depozitlar bo'yicha hisob-kitoblar darajasining pasayishi shuni anglatadiki, 2014 yilda ular bo'yicha olingan mablag'lar 2013 yilga nisbatan bir oz kamroq hisob-kitoblarga tusha boshladi.
6-jadval - "Neft tijorat" OAJning Arxangelsk shahridagi filialida depozitlarga o'tkazmalar hajmini baholash
|
Depozit muddati |
Depozit qoldiqlari, ming rubl |
Depozitlarni chiqarish bo'yicha aylanma, ming rubl. |
Depozitga qo'yilgan rublning o'rtacha saqlash muddati, kunlar |
||||
|
poste restante |
|||||||
|
31 kundan 90 kungacha |
|||||||
|
91 dan 180 kungacha |
|||||||
|
181 kundan 1 yilgacha |
|||||||
|
1 yildan 3 yilgacha |
|||||||
|
3 yildan ortiq |
|||||||
|
To'plangan boshqa mablag'lar |
|||||||
|
poste restante |
|||||||
|
30 kungacha |
|||||||
|
31 kundan 90 kungacha |
|||||||
|
91 dan 180 kungacha |
|||||||
|
181 kundan 1 yilgacha |
|||||||
|
1 yildan 3 yilgacha |
|||||||
Depozit rublining (SD) o'rtacha saqlash muddati quyidagi formula bo'yicha aniqlanadi:
bu erda Osr - o'rtacha xronologik formula bo'yicha aniqlanadigan depozitlar va depozitlar qoldig'i;
B - omonat va depozitlarni chiqarish bo'yicha aylanma;
D - tahlil qilingan davrdagi kunlar soni.
Arxangelskdagi OAO CB "Petrocommerce" filiali uchun 2013-2014 yillar uchun depozit rublini saqlashning o'rtacha muddati. 31 dan 90 gacha bo'lgan muddat uchun:
Jismoniy shaxslarning 31 kundan 90 kungacha bo'lgan depozitlari faqat "qisqa" resurslarni taqdim etish uchun resurslar sifatida ishlatilishi mumkin.
1 yildan 3 yilgacha bo'lgan boshqa qarz mablag'lari uchun 2014 yilda o'rtacha depozit rublini saqlash muddati 1075 kunni tashkil etdi, bu filialga mablag'larni uzoq muddatli loyihalarga joylashtirish imkonini beradi.
Likvidlikni tahlil qilish jarayonida aktiv operatsiyada depozitlar shartlari va mablag'lar shartlarini moslashtirish masalasi ko'rib chiqiladi. Qisqa muddatli resurslarni o'rta va uzoq muddatli investitsiyalar qisqa muddatli resurslarni uzoq muddatliga aylantirish koeffitsientini aniqlash zarur. Transformatsiya nisbati quyidagi formula bilan aniqlanadi:
bu erda R - bankning qisqa muddatli resurslari (mijozlarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar, depozitlar va 1 yil muddatga depozitlar);
S - qisqa muddatli kreditlar (1 yilgacha bo'lgan muddat bilan).
OAO CB "Petrocommerce" ning Arxangelskdagi filiali uchun ushbu ko'rsatkichning qiymati:
Ko'rib chiqilayotgan davrda ushbu ko'rsatkichning yuqori darajasining sababi depozit hisobvaraqlariga 1 yilgacha bo'lgan pul mablag'larini olish bo'yicha aylanmaning sezilarli darajasidir. Filial jalb qilingan omonatlarni risklar ehtimoli eng kam bo'lgan kreditlarga joylashtirish uchun katta imkoniyatlarga ega.
Depozit siyosatini ishlab chiqish va unga tuzatish kiritish uchun o'rtacha og'irlikdagi muddat (Tav) va o'rtacha tortilgan qiymatni aniqlash kerak. stavka foizi(RSr) jalb qilingan mablag'larning har bir dolzarbligi guruhi uchun depozitlarni jalb qilish.
Har bir to'lov guruhi bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi muddat (talab qilib ko'riladigan depozitlardan tashqari) quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
bu erda V1, V2, … Vn - omonat hajmi, n-chi bitim bo'yicha shartnoma bo'yicha omonat;
T 1, T 2, ... Tn - har bir operatsiya uchun shartnoma bo'yicha muddat.
OAO CB "Petrocommerce" ning Arxangelskdagi filiali uchun ushbu ko'rsatkichlarning qiymatlari quyidagicha bo'ladi:
Shunday qilib, 2014 yilda depozitlarning o'rtacha og'irlikdagi muddati kamayadi.
Banklarning resurs bazasini shakllantirish manbalaridan biri depozitlar ko‘rinishidagi jalb qilingan mablag‘lardir. 7-jadvalda keltirilgan muddatlar, jalb qilish hajmlari bo'yicha aholidan omonatlarni jalb qilish tartibini tahlil qilaylik.
7-jadval - Arxangelsk shahridagi "Petrocommerce" OAJ filialida jismoniy shaxslarning jalb qilingan mablag'lari tarkibi
|
Shartlar bo'yicha jalb qilingan mablag'lar turi |
01.01.2014 yil holatiga ko'ra, mablag'larning umumiy miqdoridagi ulush jami foizda |
01.01.2015 yil holatiga ko'ra, mablag'larning umumiy miqdoridagi ulush jami foizda |
|
Talab qilib ko'ringan depozitlar |
||
|
31 kundan 90 kungacha bo'lgan depozitlar |
||
|
91 dan 180 kungacha bo'lgan depozitlar |
||
|
181 dan 1 yilgacha muddatga omonatlar |
||
|
1 yildan 3 yilgacha bo'lgan depozitlar |
||
|
3 yildan ortiq depozitlar |
||
|
Talab bo'yicha boshqa qarz mablag'lari |
||
|
91 dan 180 kungacha bo'lgan muddatga boshqa jalb qilingan mablag'lar |
||
|
181 yildan 1 yilgacha bo'lgan muddatga boshqa qarz mablag'lari |
||
|
1 yildan 3 yilgacha bo'lgan muddatga jalb qilingan mablag'lar |
||
Jadvaldagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, aholi o'z mablag'larini muddatli depozitlarga joylashtirishni afzal ko'radi. Ular bo'yicha egalariga talab qilib olinmagan depozitlarga qaraganda yuqori foiz to'lanadi.
Filial muddatli depozitlarni jalb qilishdan manfaatdor, chunki bu mablag‘lar uzoq muddatli investitsiyalar uchun ishlatilishi mumkin.
Jismoniy shaxslar o'z mablag'larini odatda 181 kundan 1 yilgacha muddatga depozitlarga joylashtiradilar. Shu bilan birga, muddati 1 yildan 3 yilgacha bo'lgan depozitlar ulushining o'sish tendentsiyasi kuzatilmoqda. 2015 yilda 16,9 foizga nisbatan 37,1 foizni tashkil etdi. Bu balans likvidligiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi.
Agar talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha omonatchilar istalgan vaqtda pul mablag'larini talab qilish huquqiga ega bo'lsalar, muddatli omonatlar nisbatan uzoq muddatga bank ixtiyorida bo'ladi. Shuning uchun talab qilib olinmagan depozitlar ulushining ortishi va muddatli depozitlar ulushining kamayishi bank likvidligini pasaytiradi. Uni saqlab qolish uchun bank uzoq muddatli depozitlarni ko'paytirishga qaratilgan strategiyalarni ishlab chiqmoqda.
Sizni ham qiziqtiradi:
Ish haqi loyihasi sizga bitta to'lovdan foydalangan holda daromadlarni xodimlarga o'tkazish imkonini beradi ...
Forex savdosi printsipi oddiy tushunchada yotadi - arzonroq sotib olingan / qimmatroq sotilgan, bu ...
Assalomu alaykum, "sayt" moliyaviy jurnalining hurmatli o'quvchilari! Bugun biz gaplashamiz ...
Bugun biz 2017 va 2018 yillarda bitcoin qazib olishning dolzarbligini muhokama qilamiz. Men hamma narsaga tegmoqchiman ...
