Rossiya qonunchiligi qarz oluvchilarning manfaatlarini himoya qiladi, bu ularga nafaqat banklarga o'z kreditlarini muddatidan oldin to'lash, balki qolgan summa bilan harakat yo'nalishini tanlash imkonini beradi. Xususan, tijorat banklari mijozlari muntazam to‘lovlarni qisqartirishga yoki to‘lov muddatini qisqartirishga rozi bo‘lishlari mumkin. Biroq, ko'pchilik fuqarolar, o'zlari bilmagan holda, noto'g'ri variantni tanlab, yo'qotishlarga duch kelishadi. Tanlov imtiyozidan qanday qilib to'g'ri foydalanish kerak?

Kreditni muddatidan oldin to'lash - banklar uchun muddatni yoki to'lovni qisqartirish foydaliroqmi?

Boshlash uchun oddiy vaziyatni ko'rib chiqishga arziydi. Mijoz bank filialiga nafaqat o‘z vaqtida oddiy omonat qo‘yish, balki kreditning yarmini qoplash maqsadida kelgan.

Tijorat bankida unga ikkita variantdan birini tanlash taklif qilindi (№ 102-FZ):

1. Muntazam to'lovlarni kamaytiring.
2. To'lov vaqtini qisqartiring.

Agar mijoz bank xodimlaridan qiyin tanlovda yordam berishni so'rasa, ikkinchisi birinchi variantni talab qiladi. Nima uchun bank mijozni kredit shartnomasida belgilangan muddat tugaguniga qadar “ushlab turishi” foydali?

Buning bir qancha sabablari bor:

• Birinchidan , kredit bo'yicha foizlar odatda qarzning qoldig'iga hisoblanadi. Shunga ko'ra, ular qancha vaqt to'plasa, moliya institutining foydasi shunchalik ko'p bo'ladi.
• Ikkinchidan , agar muntazam to'lovlar hajmi kamaysa, mijozning to'lov qobiliyati oshadi, bu esa kreditni to'lashda kechikish xavfini kamaytiradi.
• Uchinchidan , mijozni saqlab qolish uning boshqa bank xizmatlaridan foydalanish ehtimolini oshiradi - qayta moliyalash, kredit kartasiga xizmat ko'rsatish (agar u kreditga bog'liq bo'lsa), qarz evaziga qimmatli qog'ozlarni sotib olish va hokazo.

Bu variant bank uchun foydalidir. Lekin bu mijoz uchun qulaymi?

Kredit to'langanda to'lov miqdorini kamaytirish foydalimi?

To'lovlar miqdorini qisqartirish o'ta zararli istiqbol ekanligini aniq aytish o'rinli emas. Amalda, mijoz ushbu aniq stsenariyni tanlashi kerak bo'lgan holatlar mavjud.

Boshlash uchun siz kredit shartnomasini o'zgartirish to'g'risidagi arizada ushbu aniq nuqtani ko'rsatishga imkon beradigan shartlarga e'tibor qaratishingiz kerak:

1. Kredit katta miqdorda berilgan va shuning uchun undagi joriy to'lovlar oilaviy byudjetning taxminan 40-50 foizini "yeydi".
2. Oylik to'lov miqdori qarz oluvchining daromadining 1/3 qismidan ko'p.
3. Kredit tabaqalashtirilgan to'lovlarda (ayniqsa, jami hisoblangan holda) qaytariladi.
4. Kredit shartnomasi shartlari shuni ko'rsatadiki, muddatidan oldin to'langanda kredit muddatini qisqartirish jarimalar bilan to'la (bu amaliyot noqonuniy emas, chunki bank mijozlarga muqobil "jarimasiz" variantni ham taklif qiladi).

Muhim nuqta: Qarz oluvchi kredit shartnomasini imzolashdan oldin uni diqqat bilan o'qib chiqishi kerak, chunki unda muntazam to'lovlarni qisqartirish muddatidan oldin to'langanidan keyin qolgan summaning yagona mumkin bo'lgan varianti bo'lishi mumkin.

Qachon muddatidan oldin to'lash bilan kredit muddatini qisqartirish yaxshiroq?

Yuqoridagi barcha faktlarni hisobga olgan holda, kredit muddatini qisqartirish qarz oluvchi uchun eng foydali variant deb taxmin qilishimiz mumkin. Bu aniq, chunki mijoz imkon qadar tezroq "kredit yukidan" xalos bo'ladi.

Biroq, bunday yechimning afzalliklari ayniqsa yaqqol namoyon bo'ladigan bir qator shartlar mavjud:

1. Agar kredit teng to'lovlarda qaytarilsa (annuitet sifatida).
2. Agar kredit yaqinda berilgan bo'lsa va uni to'lashgacha muddatining 2/3 qismidan ko'prog'i qolgan bo'lsa (masalan, uch yil oldin berilgan 20 yillik ipoteka).
3. Agar bank kredit shartnomasining qolgan muddatini qisqartirish sharti bilan qarz oluvchidan muddatidan oldin to'lash uchun hech qanday komissiya undirmasa.
4. Agar muntazam to'lovlar miqdori qarz oluvchi uchun og'ir bo'lsa (ularning byudjetdagi ulushi 25-30% dan oshmaydi).

"Suv osti toshlari"

U yoki bu variantni tanlash shartlari e'lon qilingandek tuyulardi... Biroq, aslida tanlov qilish har doim ham oson emas.

Ko'pincha, bank muassasalari kredit shartnomasida ko'rsatgan shartlar masalalarni tubdan o'zgartiradi:

• Birinchidan , bank minimal to'lov miqdorini belgilashi mumkin, bu qarz oluvchiga kredit muddatini qisqartirish imkoniyatini beradi.
• Ikkinchidan , kredit shartnomasini o'zgartirish har qanday variantning afzalliklarini sezilarli darajada kamaytiradigan yashirin to'lovlarni o'z ichiga olishi mumkin.
• Uchinchidan , to'lov muddatini qisqartirish qo'shimcha hujjatlarni to'plash va ko'plab rasmiyatchiliklarni to'ldirishni o'z ichiga olishi mumkin, bu esa ushbu variantning afzalliklarini inkor etadi.

Qanday bo'lmasin, qarz oluvchi, umuman olganda, kreditni muddatidan oldin to'lash, agar kredit shartnomasi muddatining birinchi yarmida sodir bo'lsa, har doim ortiqcha to'lovni kamaytirishni nazarda tutishini tushunishi muhimdir.

Agar ipoteka yoki boshqa kredit o'rta nuqtadan oshib ketgan bo'lsa, bankka katta miqdorda depozit qo'yish juda noo'rin: kredit bo'yicha foizlar allaqachon to'langan va masala faqat kredit qoldig'ini qoplashdir.

Muhim nuqta: Ba'zi rus banklari mijozlarga to'lov muddatini qisqartirishga va shu bilan birga to'lovni biroz qisqartirishga imkon beradi (har ikkala vositadan ham foydalaning).

Shuning uchun siz xizmat ko'rsatuvchi bank bilan bunday imkoniyatni aniqlab olishingiz kerak.
Shunday qilib, nima foydaliroq degan savolga aniq javob berish mumkin emas - muddatni qisqartirish yoki kredit balansi bo'yicha muntazam to'lovlarni kamaytirish. Ko'pincha foyda bank bilan o'zaro munosabatlarni qisqartirishda yashiringan. Ammo to'lovlarni kamaytirishni tanlash tavsiya etiladigan holatlar mavjud.

Kredit qarzining og'irligi mamlakatimizning ko'plab fuqarolariga og'irlik qilmoqda. Ba'zi qarz oluvchilar o'z qarzlarini vijdonan to'laydilar, boshqalari esa, ba'zi sabablarga ko'ra, o'z majburiyatlarini izchil bajara olmaydi. Ammo doimiy ravishda jamg'arma izlayotgan qarz oluvchilarning uchinchi "guruhi" mavjud. Kredit to'lovlarini qanday tejash mumkin? Qanday qilib moliyaviy majburiyatlaringizni engillashtirasiz? Ushbu savollarga ushbu maqolada javob beramiz va muayyan vaziyatda qarz oluvchi uchun qaysi usul eng foydali ekanligini bilib olamiz.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lovlarni hisoblash tizimining ahamiyati nimada?

Bank foydasining tarkibiy qismlaridan biri qarzdorlar tomonidan to'langan kredit bo'yicha foizlardir. Shunga ko'ra, kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, qarz oluvchi kreditdan foydalanganlik uchun qarz beruvchiga ko'proq foiz to'laydi.

Foiz to'lovlarini kamaytirish uchun qarz oluvchiga kredit muddatini qisqartirish foydaliroq bo'lishi mantiqan to'g'ri. Biroq, bu oylik to'lov miqdorini oshirishini unutmang. Va oilaviy byudjet bundan sezilarli darajada zarar ko'rishi mumkin. Ammo to'lov jadvalini qayta qurish tanlovi nafaqat qarz oluvchining xohishi va moliyaviy imkoniyatlariga bog'liq. Bu kreditorning siyosatiga va qarzni to'lash jadvali dastlab hisoblangan tizimga bog'liq.

Kredit shartnomasini tuzish bilan bir vaqtda bank mutaxassisi o'z mijoziga oylik to'lov jadvalini beradi. Ushbu hujjat quyidagi muhim ma'lumotlarni taqdim etadigan jadvaldir: kreditni to'lash sanasi va oylik to'lov miqdori.

Ushbu jadvalda asosiy qarzning kredit va foizlar bo'yicha taqsimlanishi ham ko'rsatilishi kerak. Jadvaldagi ma'lumotlarning mosligini tahlil qilish orqali siz bank kredit bo'yicha foizlarni hisoblash uchun qanday tizimdan foydalanishini tushunishingiz mumkin. Biroq, qarz beruvchi kredit olish uchun ariza berishdan oldin o'z qarz oluvchiga bunday ma'lumotni taqdim etishi va tanlangan tizimning ahamiyatini tushuntirishi kerak.

Hammasi bo'lib ikkita to'lov tizimi mavjud: annuitet va farqlanadi.

Potentsial qarz oluvchilar diqqatiga: har doim bank mutaxassislari bilan foiz to'lovlarini hisoblash uchun bank qanday hisob-kitob tizimidan foydalanishini tekshirib ko'ring!

Annuitet qarz teng transhlarga bo'lingan tizimdir. Har bir transhga qarz oluvchining asosiy summasining bir qismi + kreditdan foydalanganlik uchun foizlar kiradi. Tabiiyki, bank o'zi uchun maksimal foyda olishga intiladi, shuning uchun annuitet kreditor uchun ideal tizimdir. Kredit muddatining boshida qarzdor bankka foizlar bo'yicha qarzning katta qismini to'laydi va asosiy qarz kredit muddatining "oxirida" qoladi.

Qarzdorlarga eslatma: foizlarning katta qismi allaqachon to'langanidan keyin qarzni muddatidan oldin to'lashning ma'nosi yo'q...

Deyarli barcha Rossiya banklari ipoteka uchun annuitet to'lovlar tizimini o'rnatadi va iste'mol kreditlari uchun tabaqalashtirilgan to'lovlar qo'llaniladi.

Differensial to'lovlardan foydalangan holda kreditni hisoblashda foizlar bo'yicha ortiqcha to'lov miqdori har doim annuitet to'lovlariga qaraganda past bo'ladi.

Shuningdek o'qing:

Kvartirani kvartiraga qanday almashtirish mumkin: qo'shimcha to'lovsiz va qo'shimcha to'lovsiz

Differentsial to'lovlar oylik to'lovlarning teng bo'lmagan miqdoriga ega. Qoidaga ko'ra, katta miqdorlar boshida keladi va muddat oxiriga kelib bu miqdor kam miqdorga etadi. Sxemaning o'zi qarz oluvchi uchun byudjetni rejalashtirish nuqtai nazaridan unchalik qulay bo'lmasligiga qaramay, iqtisodiy nuqtai nazardan bu annuitetga qaraganda ancha foydali.

Differentsial to'lovlar bilan qarz oluvchiga kredit muddatini qisqartirish foydaliroq bo'ladi. Albatta, bu holda, oylik to'lov yanada katta bo'ladi, lekin buning evaziga kredit bo'yicha foizlar sezilarli darajada kamayadi. Ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchi asosiy qarzning katta qismini o'zi to'laydi. Differentsial to'lovlar oylik to'lovlari unchalik katta bo'lmagan iste'mol kreditlariga xos ekanligini hisobga olsak, mijoz kredit muddatini qisqartirish orqali ortiqcha to'lovlarni sezilarli darajada tejashi mumkin.

Qanday hollarda siz kredit muddatini qisqartirishingiz yoki oylik to'lovni kamaytirishingiz mumkin?

Birinchidan, u yoki bu variant foydasiga asosiy dalillarni ko'rib chiqaylik:

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiyada ipoteka kreditining o'rtacha muddati 12-15 yil. Biroq, haqiqiy to'lov muddati 8-10 yil. Rossiyalik qarz oluvchilar bank qarzini to'lashni birinchi o'ringa qo'yishadi va eng kichik imkoniyatda uni muddatidan oldin to'lashga harakat qilishadi.

Bundan tashqari, qarz oluvchi to'lov qobiliyatini yo'qotadi va zudlik bilan yordamga muhtoj bo'ladi. Qarz oluvchining moliyaviy tiklanishiga quyidagilar yo'l bilan erishish mumkin:

1. Qayta moliyalashtirish.

Mavjud kreditni pastroq stavkada yangilash. Banklar bu qadamni qo'yishni istamaydilar, qarz oluvchilardan katta miqdordagi hujjatlar to'plamini talab qilishadi - bu ularning moliyaviy ahvoli yomonlashganidan dalolat beradi. Bu tushunarli. Foiz stavkalari pasayganda, kreditorlar yuzlab, hatto millionlab minglab foydani yo'qotadilar. Moliyaviy ekspertlar, kreditni qayta rasmiylashtirishda (kerakli hujjatlarni to'plash, bir nechta banklarga ariza topshirish - har biri o'z talablariga ega va h.k.) uzoq vaqt bo'lsa ham, qarz oluvchi uchun kreditni qayta moliyalash foydali bo'lishiga ishonch hosil qilishadi. stavkadagi farq 1,5% dan.

Shuningdek o'qing:

UniCredit Bankdan Visa Air kredit kartasini ko'rib chiqish

2. Kreditni restrukturizatsiya qilish.

Qiyin hayot (va shunga mos ravishda moliyaviy) vaziyatga tushib qolgan qarz oluvchilar uchun davlat qarzni to'lashda yordam berish kafolatini beradi (qarz oluvchining bir martalik kompensatsiya olishi va qarzni qayta tuzish shaklida).

Odatda, qayta qurish ipoteka uchun qo'llaniladi. Qayta qurishning bir necha turlari mavjud:

1. Asosiy to'lovni kechiktirish. Muayyan vaqt uchun qarz oluvchi faqat hisoblangan foizlarni to'laydi va faqat bir muncha vaqt o'tgach, asosiy qarzni to'lashni boshlaydi;
2. Oylik to'lovlar jadvaliga o'zgartirishlar;
3. Chet el valyutasidagi kreditni rublga konvertatsiya qilish.

3. Kreditning asosiy qarzini onalik kapitali miqdori bilan to'lash.

Ushbu variant Rossiya qonunchiligiga qat'iy rioya qilgan holda mumkin. Oila kapitali miqdori investitsiya qilinadigan uy-joy oilaviy yashash uchun mos bo'lishi kerak. Shuningdek, ona (bolalar qonuniy vakili) bolalarga ulushlarni ajratish bo'yicha notarial majburiyatni rasmiylashtirishi kerak.

4. Kreditni qisman muddatidan oldin to'lash

Rossiya qonunchiligiga ko'ra, har qanday fuqaro (qarz oluvchi) bank tashkiloti oldidagi qarz majburiyatlarini muddatidan oldin to'lash huquqiga ega. Buning uchun siz faqat yozma ariza shaklida kreditor bankingizni xabardor qilishingiz kerak. Ushbu ilova quyidagilarni ko'rsatishi kerak:

1. Kreditni qisman yoki to'liq muddatidan oldin to'lash niyatingiz haqida;
2. Ushbu harakatni amalga oshirish rejalashtirilgan sana;
3. Hisobga kiritilgan summa.

Ushbu ma'lumotlarning barchasi bankning kredit bo'yicha mutaxassislari uchun kredit qoldig'ini oldindan hisoblash, shuningdek, kreditni yopish (yoki qisman muddatidan oldin to'lash) uchun barcha kerakli hujjatlarni tayyorlash va yangi to'lov jadvalini hisoblash uchun zarur Depozit summasi kreditni to'liq qaytarish uchun etarli emas.

Hisobingizga jadval bo'yicha oylik to'lovdan ko'p miqdorda pul kiritganingizda, uni kredit qarzingizdan hisobdan chiqarish to'g'risida ariza yozishingiz kerak (qarzni muddatidan oldin to'lash uchun ariza). Bundan tashqari, agar qarz oluvchi kredit muddatini qisqartirmoqchi bo'lsa, unda bankning to'g'ri qayta hisob-kitob qilishini ta'minlash kerak.

Diqqat! To'langan foizlarning umumiy miqdori faqat muddatidan oldin to'langanidan keyin qolgan davr uchun to'lovlar emas, balki qayta hisoblab chiqilishi kerak.

Agar kredit tashkiloti ushbu shaklda qayta hisob-kitob qilishdan bosh tortsa, siz ishonch bilan sudga murojaat qilishingiz mumkin. Bank asossiz boyish maqsadini ko‘zlab, umuman bank qonunchiligini, xususan, qarz oluvchining huquqlarini buzadi.

Diqqat! Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun barcha to'lovlar va jarimalar noqonuniydir!

Ammo, afsuski, hamma banklar ham yarim yo'lda uchrashmaydi. dastlabki ishchilar" Ba'zi kredit tashkilotlari kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalarni noqonuniy ravishda kiritadilar, boshqalari esa bu harakatni butunlay taqiqlaydi. Bunday chora-tadbirlar kredit mablag'larini chiqarishdan 100% foyda olish maqsadini ko'zlaydi. Biroq, bu qonuniy emas.

Ko'pgina kredit to'lovchilari ushbu taktika pulni tejash imkoniyatini beradi degan umidda shartnomada nazarda tutilganidan ko'ra ko'proq miqdorni depozit qilishga harakat qilishadi. Biroq, bunday yondashuvni qo'llashdan oldin, kredit muddatini yoki oylik to'lovni qisqartirish uchun nima foydaliroq ekanligini bilib olishingiz kerak.

Muddat va to'lovni qisqartirishda kreditlashning xususiyatlari

Ko'pgina hollarda, kredit mahsulotlari, ayniqsa ipoteka, annuitet to'lov tizimiga muvofiq taqdim etiladi, ya'ni foizlar dastlab muassasaning daromadi sifatida to'lanadi va shundan keyingina kredit organi to'lanadi. Agar qarzni muddatidan oldin to'lash bo'lsa, hamma narsani qayta hisoblash kerak, chunki bankning daromadi sezilarli darajada kamayadi. Keyin ikkita sxemadan biri bo'yicha taklif qilinadi:

• doimiy oylik to'lov bilan hamkorlik muddatini qisqartirish - to'lovchining yelkasidagi yuk saqlanib qoladi, ammo foizlar kamayadi;
• to'lovlar miqdorini kamaytiring, lekin muddatni bir xil qoldiring, bu esa oila uchun moliyaviy yukni sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.

Har bir usulning ijobiy va salbiy tomonlari

Manfaatlar to'qnashuvi mavjud bo'lganda - kreditni muddati yoki miqdori bo'yicha to'lash yaxshiroqdir, siz dastlab har bir mahsulot nima uchun foydali ekanligini aniqlashingiz, uning qanday ijobiy va salbiy tomonlari borligini o'rganishingiz kerak:

Oylik to'lovlar kamaygan taqdirda, asosiy foyda foizlar bo'yicha ortiqcha to'lovlarni kamaytirishdan iborat, chunki kredit miqdori kamayishi bilan foiz stavkasi ham pasayadi. Biroq, muhim kamchilik ham bor, chunki qarz berishning birinchi oylarida mijozning yelkasiga xarajatlarga nisbatan yuk maksimal bo'ladi.

Ikkinchi holda, to'lovlar hajmi bir xil bo'lib qoladi, bu foydalanuvchi uchun shaxsiy byudjetni rejalashtirishni osonlashtiradi.Albatta, bunday kreditlash banklar uchun foydalidir, chunki daromadning katta qismini boshida olish imkoniyati mavjud. shartnoma muddati tugashi bilan emas, balki hamkorlik.

Qarzni to'lashning eng yaxshi usuli qanday: muddat yoki miqdor bo'yicha?

Muddat yoki to'lovni qisqartirish orqali o'z kreditingizni to'lash qanchalik foydali ekanligini aniqlash uchun siz hamma narsani to'g'ri hisoblashingiz kerak:

• bank qanday to'lov variantini taqdim etishini bilib oling, ehtimol u moratoriyga ega va siz kreditni muddatidan oldin to'lay olmaysiz;
• agar u yoki bu tarzda to'lasangiz, haqiqiy ortiqcha to'lovni hisoblang;
• davrlar, ortiqcha to'lovlar va boshqa to'lov xususiyatlarini solishtiring.

Hisob-kitoblardan so'ng siz quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan taxminiy qiyosiy jadvalni yaratishingiz kerak:

• agar siz qarzni bank jadvaliga muvofiq to'lasangiz;
• agar siz muddatni qisqartirsangiz;
• agar siz to'lovlar miqdorini kamaytirsangiz.

Shundan so'ng, har bir variantda kredit berish muddati va ortiqcha to'lovlar miqdorini ko'rsating. Keyin har bir variantning barcha afzalliklari va kamchiliklarini ko'rasiz.

Muhim! Shuni esda tutish kerakki, kredit muddatini qisqartirish varianti hamma uchun, ayniqsa kam daromadli odamlar uchun mos emas va qarz oluvchilar daromad variantlarini yo'qotgan taqdirda ozgina sug'urta qilish uchun miqdorni kamaytirishdan ko'proq foydalanadilar.

Kreditni muddatidan oldin to'lashning eng yaxshi usuli qanday?

Kreditni muddatidan oldin to'lash foydali bo'ladi, shunda barcha variantlarni hisoblab chiqqandan so'ng, unchalik foydasiz bo'ladi. Bundan tashqari, moliyaviy imkoniyatlaringizni tortish kerak, chunki muddatning qisqarishi bilan to'lov miqdori ortadi. Bundan tashqari, katta oylik daromad bo'lmasa, siz yiliga bir marta bitta katta miqdorda mablag' qo'yishingiz mumkin, lekin shu bilan birga bank tomonidan belgilangan to'lovlar miqdorini saqlab qolishda davom etasiz. Shaxsiy hisob-kitoblarga qo'shimcha ravishda siz quyidagilarni hisobga olishingiz kerak:

• oiladagi moliyaviy ahvol;
• mamlakatdagi inflyatsiya.

Albatta, hajmlarni kamaytirish yaxshiroqdir, lekin har holda, barcha variantlar yaxshi, chunki ular pulni tejashadi. Agar muddatidan oldin to'lashga moratoriy qo'yilgan bo'lsa, to'lovlar muddatini qisqartirgan ma'qul, lekin agar oiladagi vaziyat beqaror bo'lsa yoki yaqin kelajakda daromad kamayishi mumkin bo'lsa, unda oyiga hajmni kamaytirish yaxshiroqdir. barqarorlik davrida ko'paytirilishi va daromadning pasayishi jarayonida minimal to'lash.

Umuman olganda, foydaliroq usulni aniqlash mumkin emas, lekin har qanday holatda, vaziyatni hisobga olgan holda, variantlarning har biri shaxsiy tejashni tejashga yordam beradi.

Ipoteka, qisqartirish foydaliroq: kredit muddati yoki oylik to'lov

Ipoteka - bu 20 yilgacha davom etishi mumkin bo'lgan uzoq muddatli kredit, bunday davr uchun har qanday shaxs o'z daromadlarini oldindan aytib bera olmaydi. Bunday holda, ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lashda siz ushbu protseduraning ijobiy va salbiy tomonlarini tortishingiz kerak:

• imkon qadar maksimal to'lovlarni amalga oshiring;
• psixologik tinchlik uchun yuklardan xalos bo'lish;
• hatto katta qisman to'lovlar ham foizlarning ortiqcha to'lovlarini sezilarli darajada kamaytiradi;
• muddatidan oldin to'lash uy-joyni og'irlikdan ozod qilish imkonini beradi;
• Bundan tashqari, yukdan erta xalos bo'lish oldinga siljish va uy-joyni yaxshilash uchun kredit kreditlarini olish imkoniyatini beradi.

Ammo, agar siz kreditni faol ravishda to'lasangiz, siz oilaga asossiz yukni sezilarli darajada yuklashingiz mumkin:

• chunki mamlakat yuqori darajadagi inflyatsiyani boshdan kechirmoqda va fuqarolarning daromadlari o'sib bormoqda, ammo to'lovlar hajmi bir xil bo'lib qolmoqda, bu ularni bir necha yil ichida ahamiyatsiz qilishi mumkin, shuning uchun qisman to'lovlarni amalga oshirish yaxshiroqdir;
• bo'sh pul paydo bo'lganda, oilaning barcha imkoniyatlari va ehtiyojlarini ko'rib chiqish va, ehtimol, yangi kreditlar olmasdan, hayot uchun zarur bo'lgan mahsulotni sotib olish yaxshiroqdir;
• Erta to'lovga qarshi asosiy dalil o'zingizni soliq imtiyozlarini olishdan mahrum qilishdir.

Har qanday kredit mahsulotini, nafaqat ipotekani muddatidan oldin to'lash, oila byudjeti uchun har doim muhim ortiqcha, lekin ayni paytda siz hushyor bo'lishingiz va haqiqatan ham foydali bo'lgan qadamlarni qo'yishingiz kerak. Axir, siz oilaga chidab bo'lmas yukni qo'yishingiz mumkin, buning natijasida oqlanmaydi, chunki minimal daromad bo'lsa, qarzni bir xilda to'lash yanada maqbul bo'ladi va keyin oila byudjetini rejalashtirish mumkin bo'ladi.

Oylik to'lov muddati yaqinlashmoqda, ammo pul yo'q. Vahima qo'zg'ash va bankdan yashirinishning hojati yo'q. Bu jarimalar va buzilgan kredit tarixi bilan to'la. Keyinchalik, eng yirik banklar misolidan foydalanib, kredit to'lovi miqdorini qonuniy ravishda qanday kamaytirishingiz mumkinligini sizga aytamiz.

Kreditni to'lamaslik mumkinmi?

Qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolgan qarz oluvchi kredit qarzini to'lamaslik yoki vaqtinchalik muhlat olish uchun bir nechta variantga ega:

• kredit ta'tillari haqida bank bilan muzokaralar olib borish;
• sug'urta kompaniyasidan to'lovga umid qilish;
• bankrotlik to'g'risida ariza berish;
• sud orqali shartnomani bekor qilish.

Albatta, siz boshqa yo'l bilan borishingiz mumkin: shunchaki kreditorning qo'ng'iroqlariga javob berishni to'xtating. Ammo buni qilish tavsiya etilmaydi. Qarz miqdori jarimalar va undirish uchun jarimalar tufayli qor to'pi kabi o'sib boradi va kredit tarixi shunchalik yomonlashadiki, keyinchalik hech qanday bank kredit bermaydi.

Agar kredit olayotganda, qarz oluvchi qo'shimcha ravishda sug'urta shartnomasini tuzgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi bank oldidagi qarzni qoplashi mumkin.

Turli vaziyatlardagi sug'urta hodisalari:

• ishni yo'qotish;
• kasallik yoki jarohat tufayli vaqtinchalik nogironlik;
• nogironlik olish.

Siyosat shartlariga e'tibor bering. Barcha sug'urta kompaniyalari qarzni 100% to'lashga tayyor emas. Misol uchun, "AlfaStrakhovanie" o'z mahsulotlaridan biri uchun vaqtinchalik nogironlik holatida bankka uch oylik to'lovga teng miqdorda kompensatsiya to'laydi. Boshqacha qilib aytganda, qarz oluvchiga oyoqqa turish va kredit bo'yicha to'lovlarni davom ettirish uchun vaqt beriladi.

Agar qarz oluvchining moliyaviy ahvoli tanazzulga yaqin bo'lsa, bankrotlik jarayoni hal bo'lishi mumkin. Qonunda uni ishga tushirish uchun bir qator shartlar belgilangan. Bankrotlik jarayonini boshlash uchun siz hakamlik sudiga da'vo arizasi bilan murojaat qilishingiz kerak. Kreditorlar oldidagi qarzlar qarz oluvchining mol-mulkini sotish orqali taqsimlanadi. Agar undan olinadigan hech narsa bo'lmasa, u barcha qarzlardan xalos bo'ladi.

Qarzni hisobdan chiqarish varianti kredit shartnomasini bekor qilish bo'lishi mumkin. Agar qullik bitimi tuzilgan bo'lsa, bu mumkin. Darhol aytaylik, buni isbotlash juda qiyin. Darhol tajribali advokatga murojaat qilish yaxshiroqdir.

Ko'pincha qullik shartlari mikromoliya tashkilotlari tomonidan taklif etiladi. Bunday bitim tushunchasi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasida berilgan. Sud kelishuvni qullik deb tan olishi uchun quyidagi shartlardan kamida bittasi bajarilishi kerak:

• kreditor zo'ravonlik yoki tahdid ishlatgan;
• tomonlardan biri aldangan yoki bitimning muhim shartlarini oshkor etmagan;
• qarz oluvchi og'ir hayotiy vaziyat tufayli noqulay sharoitlarni qabul qilishga majbur bo'ldi.

Bunday hollarda siz sudga da'vo qilishingiz va shartnomani haqiqiy emas deb topishni talab qilishingiz kerak.

To'lovni qonuniy ravishda qanday kamaytirish mumkin

Kechiktirish

Kechiktirish kredit bayrami deb ham ataladi. Bank qarz oluvchiga ma'lum vaqt davomida faqat foizlarni to'lash yoki aksincha, faqat asosiy qarzni to'lash imkonini beradi. Ba'zi hollarda mijozlar 1 oydan bir yilgacha bo'lgan muddatga oylik to'lovlarni amalga oshirish majburiyatidan butunlay ozod qilinadi. Ko'pincha, bu usul uzoq muddatli kreditlar - avtokreditlar va ipoteka kreditlari uchun qo'llaniladi.

Qachon qabul qilish kerak: favqulodda vaziyatlarda, qarz oluvchi vaziyat tez orada normallashishiga ishonch hosil qilganda va u oylik to'lovlarni amalga oshirishi mumkin. Bu variant yaqin kelajakda moliyaviy daromad kutmaganlar uchun mos emas.

Qanday qilib olish mumkin:

• kechiktirish sababini ko'rsatadigan ariza bilan bankka murojaat qiling;
• o'zingiz bilan pasportingizni, kredit shartnomasining nusxasini, moliyaviy ahvolingiz yomonlashganini tasdiqlovchi hujjatlarni oling;
• javobni kuting va taklif qilingan shartlarni diqqat bilan o'rganing.

Taroziga:

• oylik to'lov kichikroq bo'ladi yoki bir muncha vaqt to'liq bekor qilinadi;
• qarz oluvchi moliyaviy muammolarni hal qilish imkoniyatini oladi.

Minus Ushbu variant faqat bitta variantga ega - kredit muddati oshgani sayin, ortiqcha to'lov miqdori ortadi. Bundan tashqari, agar hisob-kitob noto'g'ri bo'lsa, kredit ta'tillari yordam bermasligi mumkin, aksincha moliyaviy ahvolingizni yomonlashtiradi.

Misol:

Ko'pgina banklar kredit ta'tillarini taqdim etadilar. Masalan: VTB, Promsvyazbank, Post Bank, Vostochny, Home Credit Bank. Xizmat, shu jumladan orqali mavjud, biz ta'tillar qanday ishlash tamoyilini ko'rib chiqamiz, uning misolidan foydalanib. Bu erda kechiktirish shartnomaga qo'shimcha kelishuv bilan rasmiylashtiriladi. U 3 oydan bir yilgacha muddatga beriladi. Dam olish kunlari tugagandan so'ng, bank kreditni to'lashning yangi jadvalini tuzadi. Hech qanday jarima hisoblanmaydi.

Misol uchun, mijoz 10 yilga ipoteka oldi. Kvartiraning narxi 2 million rublni tashkil qiladi. Dastlabki to'lov - 600 ming rubl, kredit miqdori - 1,4 million rubl. 9,59% stavkada oylik to'lov 18 ming rublni tashkil qiladi. Aytaylik, qarz oluvchi kreditni 7 yil ichida vijdonan to'laydi, lekin uning oilasida bola tug'iladi va bank kechiktirishga rozi bo'ladi.

Yil davomida mijoz faqat foizlarni to'lashi mumkin bo'ladi. Muddat oxirida ular oylik to'lov miqdorining kichikroq qismini tashkil qiladi. Bizning holatda, yil davomida qarz oluvchi har oy 18 ming rublni emas, balki 4 ming rublni to'lashi kerak. Kredit miqdori, deb atalmish kredit organi, o'zgarishsiz qoladi.

Kredit muddati ko'paymaganligi sababli, qarz oluvchi kechiktirish davrida to'lamagan asosiy qarz summasi kredit ta'tilidan keyin qolgan oylar soniga bo'linadi va oylik to'lov miqdoriga qo'shiladi. Uning biroz o'sishiga tayyor bo'lishingiz kerak. Bunday holda, ortiqcha to'lov bo'lmaydi.

Qayta qurish

Taroziga:

• qarzni to'lashning qulay jadvalini olish;
• oylik to'lovni kamaytirish;
• ijobiy kredit tarixini saqlab qolish.

Kamchiliklari:

• kredit muddatini oshirish;
• sezilarli ortiqcha to'lov.

Misol:

Qayta qurish tamoyilini yanada aniqroq qilish uchun, keling, misol sifatida VTB yordamida uni ko'rib chiqaylik. Qarz oluvchi 700 ming rubl oldi. 13,9% stavkada ikki yil muddatga kredit bo'yicha. Oylik to'lov 33,5 ming rublni tashkil qiladi. Jadvalga muvofiq to'langanda umumiy ortiqcha to'lov 105,8 ming rublni tashkil qiladi. Olti oy davomida mijoz muntazam ravishda to'lovlarni amalga oshirdi, ammo sog'lig'i sababli u kam maoshli lavozimga o'tkazildi. Oylik to'lov chidab bo'lmas holga keldi. Bank oldidagi qarz qoldig'i 542,7 ming rublni tashkil etdi.

Bank quyidagi qayta qurish rejasini taklif qildi: kredit muddatini bir yilga oshirish. Oylik to'lov 21,5 ming rublgacha kamaydi. Shu bilan birga, umumiy ortiqcha to'lov 147 ming rublgacha oshdi.

Qayta moliyalash

(yoki qayta moliyalash) - qarzni bir kredit tashkilotidan boshqasiga o'tkazish. Siz qayta moliyalashtirishingiz mumkin:

• iste'mol krediti;
• ipoteka;
• avtomobil krediti;
• kredit kartasi.

Har bir bankning o'z shartlari bor. Keling, misol sifatida Sberbank yordamida ushbu variantni ko'rib chiqaylik. Kreditni qayta moliyalashtirish uchun sizga quyidagilar kerak:

• kredit muddati 6 oy yoki undan ortiq;
• qarz 12 oydan kamroq vaqt oldin berilgan bo'lsa, bir yil ichida yoki haqiqiy kredit muddati davomida o'z vaqtida to'langan;
• kredit shartnomasining tugashiga kamida 90 kun qolgan;
• Mavjud kreditlar bo'yicha restrukturizatsiya o'tkazilmagan.

Kreditni qachon qayta moliyalashtirish kerak? agar qarz oluvchining turli banklardan bir nechta kreditlari bo'lsa va ularni birlashtirmoqchi bo'lsa. Ushbu parametr, agar qayta moliyalash stavkasi mavjud kreditlarga nisbatan sezilarli darajada past bo'lsa ham foydalanish mumkin.

Qanday qilib olish mumkin:

Hujjatlar bilan bankka murojaat qiling:

• ariza formasi;
• kredit shartnomalarining nusxalari;
• pasport;
• moliyaviy ahvoli va ish joyini tasdiqlovchi hujjatlar.

Hujjatlar ro'yxatdan o'tish joyidagi ofisga topshirilishi kerak. Sberbank arizani 2 kun ichida ko'rib chiqadi va bir oy ichida kredit beriladi.

Taroziga:

• bir nechta kreditlar o'rniga bittasi to'lanadi;
• foiz stavkasini pasaytirish;
• oylik to'lovni kamaytirish;
• faqat bitta bankka pul qo'yish orqali vaqtni tejash.

Kamchiliklari:

• ba'zan kreditor bankning ruxsati talab qilinadi;
• qo'shimcha xarajatlar mumkin (sug'urta, ipoteka holatida uyni baholash uchun);
• ba'zi banklar qayta moliyalashtirilgan kreditlar sonini cheklaydi (masalan, Sberbankda siz beshdan ko'p bo'lmagan birlashtira olasiz).

Misol:

Qarz oluvchi 2,4 million rubl miqdorida uy-joy uchun ipoteka oldi. yillik 12%. Kredit muddati - 13 yil. Oylik to'lov 30 448 rublni tashkil etdi.

3 yildan so'ng mijoz ipotekani yillik 9,3% miqdorida qayta moliyalashtirishga qaror qildi. U 10 yilga yangi uy krediti oldi. Oylik to'lov miqdori 27 111 rublgacha kamaydi.

Bank qachon hamkorlik qiladi

Agar siz birinchi kechikish sodir bo'lgunga qadar ariza topshirsangiz va bankni kreditning joriy shartlari bo'yicha to'lovlarni yaqin kelajakda amalga oshirib bo'lmasligiga ishontirsangiz, muassasa sizni yarim yo'lda joylashtiradi.

Amalda banklar quyidagi sabablarni asosli deb qabul qiladilar:

• ommaviy ishdan bo'shatish yoki korxona tugatilishi munosabati bilan ishdan bo'shatish;
• oilaga qo'shilish;
• jiddiy kasallik.

Ularning har biri hujjatlar bilan tasdiqlanishi kerak.

Kechikishning oqibatlari

Agar kredit muddati o'tib ketgan bo'lsa, bank xodimi sababni aniqlashtirish va to'lov qachon amalga oshirilishini bilish uchun qarz oluvchiga qo'ng'iroq qiladi. Jadvalda ko'rsatilgan sanadan keyingi kundan boshlab jarimalar va jarimalar hisoblana boshlaydi. Natijada, qarz qisqa vaqt ichida sezilarli darajada oshishi mumkin.

Agar mijoz qo'ng'iroqlarga javob bermasa, moliya instituti rasmiy shikoyat qiladi. Unda qarz miqdori, jarimalar va jarimalar miqdori, shuningdek, yuzaga kelgan qarzni to'lash talabi ko'rsatilgan.

Bank kollektorlarga murojaat qilishi, o'z kollektorlarini jalb qilishi yoki sudga berishi mumkin.

Birinchi ikki holatda, qarz oluvchi qo'ng'iroqni qabul qiladi, uyga keladi va ishlaydi. Avtokreditlar va ipoteka kreditlari bo'yicha bank shartnomani bekor qilish va garovga qo'yilgan mulkni (kvartira yoki avtomashinani) mijozdan olib qo'yish huquqiga ega.

Nega kredit sudidan qo'rqishingiz shart emas

Sud, agar qarz oluvchi og'ir hayotiy vaziyat tufayli qarzni to'lamaganligini isbotlasa, uning tomonida bo'ladi. Bank bilan vaziyatni hal qilishga urinish ham qarzdor foydasiga ishlaydi. Sud, agar ularning miqdori kredit miqdoriga nomutanosib bo'lib chiqsa, jarimalar yoki jarimalarni hisobdan chiqarish orqali qarz miqdorini kamaytirishi mumkin. Bundan tashqari, sudya qarz oluvchiga ham, bankka ham mos keladigan yangi to'lov jadvalini tasdiqlashga haqli. Mijoz, shuningdek, vaqtinchalik kechiktirishni so'rashi mumkin.

Eng yaxshi materiallar

• Siz necha yoshdan boshlab kredit olasiz?

  Bank qonunchiligi qarz oluvchining minimal yoshini to'g'ridan-to'g'ri belgilamaydi, shuning uchun ko'pchilik siz necha yoshda kredit olishingiz mumkinligi haqidagi savolga qiziqish bildirmoqda. Keling, qarz oluvchining yoshi bo'yicha banklarga qanday talablar qo'llanilishini aniqlaylik.

• Qayta moliyalashtirish uchun hujjatlar

  Bank pullari byudjetdagi teshik bo'lsa ham, xohlagan narsangizni to'lashga yordam beradi. Agar kreditni to'lash jarayonida yanada foydali taklif paydo bo'lsa, qayta moliyalash haqida o'ylash yaxshidir. Kreditni qayta moliyalashtirish uchun nimaga tayyorgarlik ko'rishingiz kerakligini ushbu maqolada aytib beramiz.

• Turmush o'rtog'ining roziligisiz kredit: bunga arziydimi?

  Psixologlar oiladagi janjal va hatto ajralishlarning keng tarqalgan sabablari sifatida kredit va ipoteka kreditlarini tilga olishadi. Agar oila a'zolaridan biri ikkinchisining xabari va roziligisiz qarz olgan bo'lsa, muammoni tinch yo'l bilan hal qilish qiyin bo'ladi. Lekin imkonsiz emas. Biz bunday tavakkal qilishga arziydimi yoki yo'qligini tushuntiramiz.

• Kredit olishda hayot va sog'liq sug'urtasi

  Banklar kredit berishda risklarni minimallashtirishga harakat qiladilar. Umumiy usul - bu qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash. Xizmat majburiy emasligi sababli, ko'plab mijozlar undan voz kechishadi. Ammo bu har doim ham oqlanmaydi. Keling, kredit olishda sug'urta nimani taqdim etishini aniqlaylik.

• Kredit ta'tillari qancha turadi?

  Agar qarz oluvchi og'ir hayotiy vaziyatga ega bo'lsa va kreditni to'lashda tanaffusga muhtoj bo'lsa, siz kredit ta'tillari deb ataladigan vaqtdan foydalanishingiz mumkin. Ular faqat kechikmagan vijdonli mijozlar uchun mavjud. Dam olish parvarishi qancha turadi, o'qing.

• Kreditni muddatidan oldin to'lashda 5 ta kechirilmas xato

  2011 yildan boshlab San'atga o'zgartirishlar kiritildi. Fuqarolik kodeksining 809 va 810-moddasi 2-qismi kreditorlarga kreditlarni muddatidan oldin to'lash uchun jarima solishni taqiqladi. Ammo bank mijozlari duch keladigan muammolar soni kamaymayapti. Keling, qarzni muddatidan oldin to'lashda qanday xatolar e'tiborsiz qarz oluvchilarga qimmatga tushishini aniqlaylik.

• Ortimizda davlat turibdi: davlat xizmatchilari uchun kreditlar

  Davlat va shahar muassasalari xodimlari uchun kredit olish muammo emas. Bunday mijozlarni ham davlat, ham tijorat banklari kutib oladi. Ammo bu har doim ham kredit qulay shartlarda berilishini anglatmaydi. Davlat xodimlari qayerda va qanday qilib eng past foiz stavkasida kredit olishlari mumkin, ushbu maqolani o'qing.

• Nima tanlash kerak: annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar

  Kredit turli yo'llar bilan qaytarilishi mumkin: teng qismlarga yoki turli o'lchamdagi to'lovlarga bo'lingan. U qarzni to'lashning ikki turiga asoslanadi - annuitet va tabaqalashtirilgan.

Haqiqiy yangiliklar

• Kim yaxshiroq

  Sberbank brendining qiymati 13,2 milliard dollarga baholandi.

  O'tgan yil davomida Sberbank brendining qiymati deyarli 900 million dollarga o'sib, 13,2 milliard dollarni tashkil etdi. Bu Brand Finance reyting agentligi ma'lumotlari. Bugungi kunda Sberbank eng qimmat mahalliy brend bo'lib qolmoqda.Brand Finance Global 500 global reytingida Sberbank 12 oy ichida 2 pog'onaga ko'tarildi -

  28 yanvar 2020 yil

• Moliyaviy natijalar

  O'tgan yilning oxirida Bank Sankt-Peterburg 6,6 milliard rubl daromad oldi.

  O'tgan yili Sankt-Peterburg bankining sof foydasi 2018 yilgi ma'lumotlarga nisbatan 27 foizga oshdi - 6,6 milliard rublgacha. Moliyaviy tuzilmaning sof komissiya daromadi 12 oy oxirida 7 milliard rublga (+27%), sof foiz daromadi 23 milliard rublni (+4%) tashkil etdi.2020 yil boshiga kelib BSP kredit portfeli. 395 dan oshdi

  2020 yil 24 yanvar

• Tariflardagi o'zgarishlar

  GPB yillik 7,5% miqdorida garovsiz "talablar" chiqaradi

  Iste'mol maqsadlari uchun kredit endi Gazprombankdan yillik 7,5% stavkada olinishi mumkin. Tarif 1 milliondan 3 million rublgacha bo'lgan miqdorda kredit olish va qarz oluvchi uchun hayot va sog'liq sug'urtasi shartnomasini tuzishda amal qiladi.300 mingdan 1 million rublgacha bo'lgan miqdorni talab qilganda, "talab" uchun bazaviy stavka bo'ladi. dan 9,5 foiz punktini tashkil etadi

  2020 yil 23 yanvar

• Analitika

  NAPKA: eng intizomli qarz oluvchilar harbiylar va o'qituvchilardir

  Kasbiy yig'ish agentliklari milliy assotsiatsiyasi tahlilchilari kredit intizomi darajasi va qarz oluvchining kasbi o'rtasidagi bog'liqlikni aniqladilar. Shunday qilib, intizomning eng yuqori ko'rsatkichlarini o'qituvchilar va harbiylar ko'rsatmoqda.Kreditlar bo'yicha eng yomon to'lovchilar haydovchilar (qarzdorlar ulushi 9%), sotuvchilar - 8,5%, ishchilar (montajchilar, mexaniklar,

  21 yanvar 2020 yil

• Tariflardagi o'zgarishlar

  UniCredit Bank ipoteka kreditlarini berish shartlarini qayta ko'rib chiqdi

  2020-yil 1-yanvardan UniCredit Bank ipoteka stavkalarini pasaytirdi. O'zgarishlar birlamchi va ikkilamchi bozorlarda ko'chmas mulk sotib olish, shuningdek, qayta moliyalashtirish uchun standart kredit dasturlariga ta'sir ko'rsatdi. Minimal stavka endi yiliga 8,9% ni tashkil qiladi. Agar quyidagilar kuzatilsa, foizni yanada kamaytirish mumkin:

  2020 yil 10 yanvar

• Manzil kitobi

  Avangard MSKda Polyanka metro bekati yaqinida yangi qo'shimcha ofis ochdi

  Moskva, Bolshaya Polyanka ko'chasi, 24/2s4 (Polyanka metro bekati) binosida Avangard Bankning qo'shimcha ofisi paydo bo'ldi. Dopofis universal rejimda ishlaydi va chakana va korporativ mijozlarga moliyaviy xizmatlarning to'liq spektrini taqdim etadi: hisobvaraqlarni ochish, pul o'tkazmalarini jo'natish va qabul qilishgacha.

  2019 yil 27 dekabr

• UBRD qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun yillik 8,29% stavka bilan kreditlar beradi

  Qish oyining oxirigacha Ural Bank R&R-da moliyaviy tashkilotning akkreditatsiyalangan hamkor ishlab chiqaruvchilaridan yillik 8,29% stavkada qurilayotgan uy-joy sotib olish uchun kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin. Maxsus taklif Tatariston, Perm o'lkasi va Sverdlovsk viloyati poytaxtlari aholisi uchun tegishli.Boshqa ipoteka xizmatlari uchun eng qulay tariflar.

  2019 yil 13 dekabr

• Tariflardagi o'zgarishlar

  Chelyabinvestbank yiliga 11,65% "ehtiyojlarni" chiqaradi

  Chelyabinvestbank iste'mol kreditlari bo'yicha stavkalarni qayta ko'rib chiqdi."Foydali" garov bilan "talab" uchun minimal stavka endi yillik 11,7% ni tashkil qiladi. Dastur bo'yicha maksimal kredit muddati - 7 yil. 3 million rublgacha kredit olayotganda, kredit stavkasi 2 foiz punktga kamayishi mumkin. Buning uchun qarz oluvchi

  2019 yil 09 dekabr

Ommabop xizmatlar

Shaharingizdagi moliyaviy xizmatlarni qidiring

Deyarli barcha ipoteka qarz oluvchilari kerak bo'lganidan ko'ra ko'proq pul qo'yishga harakat qilishadi. Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lashning eng foydali usuli nima: to'lovni yoki muddatni qisqartirish turli vaziyatlarda o'z afzalliklariga ega. Keling, qaysi biri ekanligini aniqlaylik.

To'lov jadvalini o'zgartirish imkoniyatlari haqida batafsil ma'lumot

Rossiya banklari annuitet to'lov tizimidan foydalangan holda 99% hollarda ipoteka bilan ishlaydi. Ularning mohiyati shundan iboratki, birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlar to'lanadi, keyin esa bank qarzi (kreditning tanasi) to'lanadi. Erta to'lashdan so'ng, kredit parametrlari o'zgaradi, chunki tashkilotga qarz miqdori o'zgaradi. Shuning uchun bank xodimlari to'lov jadvalini qayta tuzishlari kerak.

Taklif:

• doimiy oylik to'lov bilan kredit muddatini qisqartirish;
• to'lovni kamaytiring, lekin bir xil miqdordagi to'lovlarni qoldiring.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lashda nima foydaliroq: muddat yoki miqdorni qisqartirishmi? Birinchi variant bilan oylik yuk kamaymaydi va qisqaroq muddat tufayli foizlar pasayadi. Ikkinchi variant oylik to'lovlarni kamaytirishni nazarda tutadi, oila inqiroz davrida mumkin bo'lgan chidab bo'lmas yukdan xalos bo'ladi.

Qaysi holatda muddatni qisqartirish foydali?

50-100 ming rublni erta to'lash muddatni bir necha oyga qisqartirish imkonini beradi.

Agar siz kredit kalkulyatorini ochsangiz va barcha variantlarni hisoblasangiz, unda bir martalik muddatidan oldin to'lash bilan muddatni qisqartirish hali ham foydali bo'ladi. Bu holda to'lov miqdori bir xil bo'lib qolishi sababli, kredit bo'yicha bankka ortiqcha to'lov miqdori kamroq bo'ladi.

Keling, ko'chmas mulkni sotib olish uchun 1 million rubl miqdorida 12% (annuitet to'lovlar turi) miqdorida kredit olingan vaziyatni ko'rib chiqaylik. To'lovlar 2017 yil 20 martdan boshlanadi. Misol uchun, sentyabr oyida qarz oluvchi 60 ming rubl miqdorida bonus oladi va ipotekaning bir qismini to'lashga qaror qiladi. Agar avans to'lovidan keyin to'lov muddatini qisqartirishni tanlasa, u 39 856,79 rublni muddatidan oldin to'lashdan foyda oladi.

Qachon miqdorni kamaytirishga rozi bo'lish yaxshiroq?

1 million rubl miqdoridagi ipoteka bilan bir xil hikoya to'lov jadvalida shunday ko'rinadi, chunki miqdor kamayadi.

Ortiqcha to'lov muddatning qisqarishiga nisbatan kattaroq bo'ladi: 316440,96 ga nisbatan 294015,81. To'lovni kamaytirish bilan bir martalik muddatidan oldin to'lashdan olinadigan foyda 17 ming rubldan sal ko'proqni tashkil qiladi. Ma'lum bo'lishicha, oylik miqdorni minimallashtirish juda foydali emasmi? Albatta, bunday emas.

Agar shartnomangizda erta to'lovlar soni bo'yicha cheklovlar bo'lmasa, siz har oyda jamg'argan pulingizni qo'shishni davom ettirishingiz mumkin. Keyin bu variant deyarli iqtisodiy jihatdan avvalgisiga teng.

To'lov miqdorini kamaytiradigan to'lov tizimi, masalan, qarz oluvchining daromadi pasayganda, qiyin moliyaviy vaziyatda yordam beradi. Depozitga qo'yilgan mablag'lar miqdorini kamaytirish tabiiy ravishda inqirozdan omon qolish va kechikishlarning oldini olishga yordam beradi. Oila moliyasi bo'yicha mutaxassislar, agar sizda muddatidan oldin to'langan ipoteka kreditini olish qanchalik foydaliroq bo'lishini tanlash imkoniyati bo'lsa, quyidagi strategiyaga amal qilishni maslahat beradi:

• maksimal mumkin bo'lgan muddatga oling;
• birinchi imkoniyatda muddatidan oldin to'lovni amalga oshiring.

Axir, vaqtincha shaxsiy moliyaviy inqirozdan keyin yashash uchun yagona joyni xavf ostiga qo'ygandan ko'ra, hatto 10 mingga ko'proq to'lagan bo'lsangiz ham, kvartiraga egalik qilish yaxshiroqdir.

Siz o'zingizning vaziyatingizdan kelib chiqib, ipotekani erta to'lash usulini tanlashingiz kerak: shaxsiy va oilaviy. Siz mamlakatdagi inflyatsiyaga ham e'tibor berishingiz kerak: pul qadrsizlanadimi. Inflyatsiya yuqori bo'lsa, muddatidan oldin to'lashga shoshilmaslik, balki tovarlar sotib olish va kvartirani jihozlash tavsiya etiladi.

Agar maksimal erta to'lovlar bo'yicha cheklovlar bo'lmasa, har qanday variantni amalga oshiradi: iqtisodiy jihatdan deyarli bir xil. Garchi to'lov hajmini kamaytirishga rozi bo'lish va keyin saqlangan pulni har oy boshida investitsiya qilish yaxshiroqdir.

Agar muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklovlar mavjud bo'lsa, unda muddatni qisqartirish foydaliroqdir. Bu tejamkorroq.

Agar kelgusi yillarda oilaning daromadi kamayishi mumkin bo'lsa, unda to'lovni kamaytirish yaxshiroqdir. Dastlab, "qo'shimcha" pulni muddatidan oldin to'lash, to'lovni kamaytirish va kamaytirish mumkin, va qiyin paytlarda siz kichik to'lovni to'lashingiz mumkin.

Sizning xarakteringizni ko'rib chiqing. Agar siz hayotda optimist bo'lsangiz va ishingizni yo'qotishdan qo'rqmasangiz, muddatidan oldin to'laganingizdan so'ng, muddatni qisqartiring. Agar stakan har doim yarmi bo'sh bo'lsa, to'lovni kamaytiring.

Umuman olganda, ipotekani muddatidan oldin to'lashda nima foydaliroq ekanligini aniq aytish mumkin emas: muddat yoki to'lovni qisqartirish, har bir vaziyatga alohida yondashish va shaxsiy ustuvorliklar va moliyaviy ahvolni baholash kerak.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lashning eng yaxshi vaqti qachon?

Agar ipoteka uzoq muddatga tanlangan bo'lsa, unda birinchi yil ichida birinchi erta to'lovni amalga oshirish tavsiya etiladi. Misol uchun, agar yuqorida tavsiflangan misolda biz erta to'lovni 18 sentyabrda emas, balki 20 iyunda (uch oy oldin) amalga oshirsak, to'lov muddati qisqartirilsa, ortiqcha to'lov 292 014,44 (294 015,81 ga nisbatan) bo'ladi. Tejamkorlik taxminan ikki ming rublni tashkil qiladi.

Agar ortiqcha to'lovning har mingtasi siz uchun qadrli bo'lsa, uni vaziyatingiz va bank bilan tuzilgan shartnoma imkoni boricha tezroq to'lash tavsiya etiladi. Shunday qilib, Sberbank erta to'lovni birinchi to'lovdan keyin faqat uch oy o'tgach amalga oshirish mumkinligini belgilaydi. Axir qarzni tezda to'lash bank uchun foydali emas.

Esingizda bo'lsin, erta to'lov sanasi qanchalik erta bo'lsa, sizning ipotekangizdagi qoldiq shunchalik tez kamayadi. Balans qancha past bo'lsa, oxirida qiziqish shunchalik past bo'ladi.