Bank har bir potentsial mijozning ipoteka uchun arizasini juda ehtiyotkorlik bilan ko'rib chiqadi.

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada huquqiy muammolarni hal qilishning odatiy usullari haqida gap boradi, ammo har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va TEKINGA!

Moliyaviy kompaniya beqaror daromadi yoki boshqa muammolari bo'lgan shaxsga pul bera olmaydi, chunki undan qarz qoldig'ini talab qilish qiyin bo'ladi.

Afsuski, ko'plab murojaat etuvchilarning maoshlari umuman rag'batlantirmaydi va doimiy foizlarni to'lash uchun belgilangan me'yordan kam.

Siz yuqori darajadagi daromadga ega bo'lgan kafillarni topishga harakat qilishingiz mumkin, ammo boshqa odamlarning qarz majburiyatlarini o'z zimmasiga olishga tayyor bo'lgan qarindoshlar yoki do'stlarga ega bo'lish har doim ham mumkin emas.

Va agar bunday qarz oluvchi kredit uchun ma'qullangan bo'lsa ham, bu miqdor ancha kam bo'lishi mumkin va kerakli uy-joy sotib olish uchun etarli bo'lmaydi. Ehtimol, Rossiya Markaziy banki qayta moliyalash stavkasini oshirganda vaziyat biroz yaxshilanadi.

Biroq, bu banklar o'z mijozlarining shaxsini tekshirishda kamroq ehtiyotkor bo'lishadi, degani emas.

Uy sotib olish

Rasmiy ish haqi kichik bo'lsa, qanday qilib ipotekani olish mumkin? Bank imtiyozli stavkada mablag' ajratadigan mulkni emas, balki qarz oluvchiga yoqqan uyni sotib olish mumkinmi?

Mablag'lar yetarli emas

Agar xaridor kichik maoshga ega bo'lsa, unda eng maqbul yo'l uning jamg'armalaridan foydalanish bo'ladi.

U mol-mulk narxining kamida 20 foizi miqdorida dastlabki to'lovni amalga oshirganda, bank unga kerakli miqdorda kredit berishi mumkin bo'ladi.

Rasmiy ish haqi kichik bo'lsa, qanday qilib ipotekani olish mumkin?

Har doim vaziyatdan chiqish yo'li bor, hatto kichik maosh bilan ham siz kredit olishingiz mumkin, asosiysi, bunga ehtiyotkorlik bilan va o'ylangan holda yondashishdir.

Sberbankda

Biroq, agar mijoz boshqa kvartira yoki xususiy uyga ega bo'lsa, u ipoteka uchun garov sifatida foydalanishi mumkin.

Bunday holda, bank endi fuqaroning to'lov qobiliyatini qo'shimcha ravishda tasdiqlashi shart emas, chunki og'ir vaziyat yuzaga kelgan va qarzni uzoq vaqt davomida to'lamagan taqdirda, bank garov ostidagi mol-mulkni musodara qilishi mumkin.

Imtiyozli dasturlar

Biror kishining kichik daromad manbai bo'lsa, siz imtiyozli shartlarda ipoteka olishga harakat qilishingiz mumkin.

Hozirda mamlakatda bir nechta qo'llab-quvvatlash dasturlari mavjud:

• yosh va katta oilalar.

Davlat sektorida ishlayotgan fuqarolar ham imtiyozli shartlarda ipoteka olishlari mumkin.

Agar oila ushbu toifalarning birortasiga tegishli bo'lmasa, lekin rasmiy ravishda kam ta'minlangan maqomga ega bo'lsa, u davlatdan nafaqa olishga ham ishonishi mumkin.

Hozirgi kunda ko'chmas mulk narxlari muntazam ravishda oshib bormoqda va ko'pchilik uchun uyga ega bo'lish orzuga aylanib bormoqda. Bunday vaziyatdan chiqishning yagona yo'li - bankdan ipoteka.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, past ish haqi va yomon kredit tarixi fuqarolarning rad etishining eng mashhur sababidir. (Kredit tarixingizni Internet orqali bepul tekshirishingiz mumkin. Tafsilotlar).

Dastlabki tekshirish uchun ipotekaga murojaat qilganda, bank xodimi ko'p hollarda potentsial qarz oluvchidan so'nggi olti oy uchun daromad sertifikatini so'raydi. Biroq, banklar ish haqining aniq ko'rsatkichlari bo'yicha hech qanday talablarga ega emaslar, garchi ko'pincha bu kreditni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin bo'lgan kichik ish haqidir. Bunday vaziyatda nima qilish kerakligini batafsil muhokama qilamiz.

Ipoteka uchun ariza berishda banklarning qarz oluvchilarga qo'yadigan talablari

Ko'p odamlar savolga duch kelishadi: Ipoteka olish uchun qancha ish haqi bo'lishi kerak? Qoida tariqasida, moliya institutlari qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar orasida rasmiy maoshlarni raqamlarda ko'rsatmaydi. Lekin,

umumiy qabul qilingan standartlarga ko'ra, kreditlar va ipoteka xarajatlari mijozning ish haqining 40-50% dan oshmasligi kerak.

Agar jismoniy shaxs bankka taqdim etgan hujjatlarga ko'ra, summa ushbu shartlarga javob bermasa, taqdim etilgan ariza bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish qiyin bo'ladi. Ba'zi banklar darhol rad etadilar, boshqalari mijozning kredit tarixi aniq bo'lsa, kichikroq ipoteka miqdorini taklif qilishlari mumkin. O'z daromadlari haqida ma'lumot beradigan sherik qarz oluvchilar ham yordam berishi mumkin.

Shuni esda tutish kerakki, bank nafaqat "oq" maoshlarni, balki qimmatli qog'ozlar, ko'chmas mulk yoki tadbirkorlik faoliyatidan olingan daromadlarni ham hisobga oladi. Ya'ni, ipoteka krediti olish uchun ariza berishda bankka barcha daromad manbalarini ko'rsatish muhimdir.

Bundan tashqari, bank tomonidan oylik to'lovlarni hisoblash uchun ishlatiladigan algoritm muhim rol o'ynaydi. Annuitet to'lovlari farqlanganlarga qaraganda pastroq daromad darajasini talab qiladi. Chunki birinchi holatda mijoz butun kredit muddati davomida teng ulushlarni to‘laydi, ikkinchisida esa qolgan qarzni dastlab maksimal foizda to‘laydi.

Sberbankdan ipoteka olish uchun maoshingiz qancha bo'lishi kerak?

Sberbank mijozning yashash joyiga e'tibor beradi va ma'lum bir hududda tashkil etilgan yashash narxini hisobga oladi. Biroq, agar sizning maoshingiz yashash minimumi doirasida bo'lsa, arizangizni tasdiqlashga ishonmasligingiz kerak.

Umuman olganda, ipoteka arizasini tasdiqlashga bir qator omillar ta'sir qiladi:

• daromadning barqarorligi;
• garov sifatida ta'minlanishi mumkin bo'lgan mol-mulkning mavjudligi (bu holda, aksariyat bank muassasalari ish haqi to'g'risidagi ma'lumotnomani ham talab qilmaydi, chunki qarz beruvchi qarz oluvchining ko'chmas mulki ko'rinishidagi garovni oladi);
• kafillarning mavjudligi;
• "toza" kredit tarixi.

Rasmiy maoshingiz kichik bo'lsa, qanday qilib ipoteka olish mumkin?

Kam ish haqi ipoteka olish uchun jiddiy to'siq bo'ladi, ammo bu vaziyatdan chiqish yo'llari bor. Mijoz sherik qarz oluvchini jalb qilish va garovni ta'minlash uchun bankning o'ziga bo'lgan ishonch darajasini oshirishi kerak. Bundan tashqari, siz qo'shimcha daromad turlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz mumkin. Masalan, ijara shartnomasi, unga ko'ra jismoniy shaxs har oy ijarachilardan ma'lum miqdorni oladi.

Rasmiy maoshsiz ipoteka olish mumkinmi?

Kulrang maoshli ipoteka ham haqiqatga aylanishi mumkin. Ba'zi banklarda kredit olish uchun ariza berishda siz bank shaklida daromad sertifikatini taqdim etishingiz mumkin. Hujjat kuchga kirishi uchun u sizning ish joyingizda tasdiqlangan bo'lishi kerak. Ammo ish beruvchi o'z xodimining to'lov qobiliyatini tasdiqlaydimi, bu boshqa savol. Ushbu tasdiq uning uchun soliq idorasi bilan bog'liq muammolarga olib kelishi mumkin.

Shuningdek, siz rahbariyat bilan minimal stavkada rasmiy ro'yxatdan o'tish to'g'risida muzokara olib borishga harakat qilishingiz mumkin, bu variant bir nechta ish bo'lsa ham mumkin. Asosiy daromadlar mehnat daftarchasiga kiritiladi, qolganlari esa yarim kunlik ish sifatida qayd etiladi. Bank umumiy rasmiy daromadni hisobga oladi. Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish sizning ipotekangizni tasdiqlash imkoniyatini ham oshiradi.

Daromad sertifikatisiz ipotekani qayerdan olsam bo'ladi?

Ko'pgina banklar emissiya bilan shug'ullanadi. Ushbu ikkita hujjat ko'pincha pasport va moliya institutining ixtiyoriga ko'ra ikkinchi hujjatdir. Bu haydovchilik guvohnomasi, xalqaro pasport, uy-joy guvohnomasi, TIN, SNILS bo'lishi mumkin.

Ko'chmas mulk kreditiga murojaat qilishning ushbu opsiyasi bilan potentsial qarz oluvchi kredit miqdori bo'yicha cheklovlar va juda yuqori foiz stavkasiga tayyorlanishi kerak. Banklar bunday kreditlarni berish orqali tavakkal qiladilar, shuning uchun ular tikishlarini himoya qilishga harakat qiladilar. Siz daromadingizni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olishingiz mumkin:

Sberbankda , agar siz uning ish haqi mijozi bo'lsangiz yoki yosh oilalarni qo'llab-quvvatlash dasturi bo'yicha.

• Kreditning minimal miqdori - 300 000 rubl;
• Dastlabki to'lov 15%;
• Foiz stavkasi 12,5% gacha;
• Ipoteka muddati 30 yilgacha.

VTB Bank taklif etadi:

• 20 yil muddatga ipoteka;
• Foiz stavkasi 15% dan yuqori emas;
• Dastlabki to'lov miqdori 40%.

IN Delta kredit banki Ular 40% boshlang'ich to'lov bilan oshirilgan foizda ipotekani taklif qilishadi, lekin ro'yxatdan o'tish uchun faqat pasport kerak.

Sberbankdagi ikkita hujjatga ko'ra

Dastlabki to'lov miqdori umumiy ipoteka summasining 50 foizini tashkil qiladi. Minimal ipoteka hajmi: 300 000 rubl. Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish mumkin.

Sberbankda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan

Daromad sertifikatisiz yoki undagi raqamlar kichik bo'lsa, uy-joy kreditini olishning yana bir varianti ko'chmas mulk ko'rinishidagi garovga ega bo'lishdir.

Sberbankda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka bir qator afzalliklarga ega, ular orasida quyidagilarni ta'kidlash kerak:

• Ish haqi mijozlari uchun imtiyozlar;
• Nisbatan past foiz: 11% dan;
• Kafolat sifatida deyarli har qanday turdagi ko'chmas mulkdan foydalanish mumkin;
• Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash sohasida etakchi bo'lgan ishonchli bank bilan hamkorlik.

Mijozning mol-mulki bankka pul mablag'larini qaytarish uchun kafil bo'ladi. Ipoteka to'lanmagan taqdirda, mulk Sberbankga o'tkaziladi. Arizani to'ldirish uchun siz garov mulkiga egalik huquqini qo'shimcha tasdiqlovchi hujjatlarning standart paketini taqdim etishingiz kerak.

O'rtacha daromadga ega bo'lgan ko'pchilik ruslar uchun o'z kvartirasini sotib olish uchun pul topish - bu orzu. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, oddiy moskvalik poytaxtdagi kvartirani tejash uchun taxminan 27 yil kerak bo'ladi. Ushbu davrdan oldin tom yopishning eng real usuli - bu uy-joy kreditini olishdir. Biroq, past daromadlar bu erda ham to'siq bo'lishi mumkin, chunki qarz oluvchi bankka o'zining to'lov qobiliyatini isbotlashi kerak. Lekin umidsizlikka tushmang: to'g'ri yondashuv bilan, kichik ish haqi ipotekaga to'sqinlik qilmaydi. Bunday holda, dastlabki to'lov, kafillar, garov yoki imtiyozli ipoteka dasturlari sizga kvartira uchun kredit olishga yordam beradi.

Dastlabki to'lov uchun mablag'lar - kredit va onalik kapitali

Biror kishi kredit to'lashi mumkin bo'lgan, ammo "kulrang" ish haqi tufayli o'zining to'lov qobiliyatini tasdiqlay olmaydigan vaziyat bugungi kunda ko'proq uchraydi. Agar ish beruvchi bank shaklidagi sertifikatni imzolashdan bosh tortsa, siz dastlabki to'lovni tejashga harakat qilishingiz kerak. Bunday holda, kredit olish uchun murojaat qilganda, bank past daromadga ko'z yumishi mumkin. Bundan tashqari, bu sir emas: siz darhol bankka bergan mablag'ingiz qanchalik yuqori bo'lsa, ipoteka shartlari shunchalik qulay bo'ladi.

Kreditlash sohasida siz "noldan" ipoteka olish bo'yicha takliflarni topishingiz mumkin, ammo ular, qoida tariqasida, qarz oluvchining o'zi uchun foydali emas va ularga talab past. Bunday kredit bo'yicha stavka bozordagi o'rtacha ko'rsatkichdan 1,5 - 2% yuqori bo'lishi mumkin. Biroq, ba'zi potentsial xaridorlar uchun bu variant yagona bo'lib qolmoqda. Est-a-Tet investitsiya va ko'chmas mulk kompaniyasi Ipoteka markazi ma'lumotlariga ko'ra, ATB Investtorgbank va LOCKO-Bank ham xuddi shunday takliflarga ega.

Dastlabki to‘lov bilan ipoteka olish bank uchun ham, qarz oluvchi uchun ham foydaliroq va xotirjamroq. Uning o'lchami narxning 10 dan 70% gacha o'zgarishi mumkin. Ko'pincha siz 10-20% hissa qo'shishingiz kerak.

Biroq, hamma ham bunday miqdorga ega emas. Agar ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov uchun pulingiz bo'lmasa nima qilish kerak? Bitta variant - iste'mol kreditini olish. Biroq, mutaxassislar bu qadamni faqat moliyaviy imkoniyatlaringizni jiddiy baholagandan so'ng qabul qilishni maslahat berishadi. Esingizda bo'lsin, qo'shimcha kredit oilaviy byudjetga yukni sezilarli darajada oshiradi. Shuningdek, bankdan kredit olishni yashirishning iloji bo'lmaydi - bu fakt sizning kredit tarixingizda o'z aksini topadi.

Naqd pul sarflamasdan dastlabki to'lovni to'lashning yana bir varianti - onalik kapitalidan foydalanish. Bugungi kunda ko'pgina banklarda sertifikatni dastlabki to'lov (yoki uning bir qismi) sifatida hisoblash imkonini beruvchi dasturlar mavjud. Shuningdek, "bolalar puli" kredit miqdorini oshirish uchun ishlatilishi mumkin. Rossiya Sberbanki, VTB24 va Moskva banki onalik kapitali sertifikatini taqdim etganda, kredit miqdorini aynan onalik kapitali miqdoriga oshiradi. Kvartiraning narxiga qarab, onalik kapitali ko'rinishidagi dastlabki to'lov qo'shimcha hissa qo'shmasdan etarli bo'lishi mumkin, - deb tushuntiradi Est-a-Tet mutaxassisi Aleksey Novikov

Birgalikda qarz oluvchilar, kafillar, garov - to'lov qobiliyati kafolatlari

Potentsial qarz oluvchini baholashning asosiy mezoni uning to'lov qobiliyatidir. Agar sizning maoshingiz orzuingizdagi kvartira uchun ipoteka olish imkonini bermasa, birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish imkoniyati mavjud. Eng oddiy holat - turmush o'rtog'ingizning daromadi siznikidan sezilarli darajada oshib ketganda. Shunda uning ish haqi muammosiz umumiy daromadga kiritilishi mumkin. Ota-onalar ko'pincha yosh oilalarga uy sotib olishda yordam berishadi. Zamonaviy ipoteka mahsulotlari sizga 4 nafargacha kishini birgalikda qarz oluvchilar sifatida jalb qilish imkonini beradi va ular qarindosh bo'lishlari shart emas.

Biroq, bu yechim hamma uchun mos emas. Boyroq ota-onalar farzandlariga kreditlarini to'lashda yordam berishlari uchun bir narsa. Boshqasi, birgalikda qarz oluvchilar oddiygina shartnomada ko'rsatilgan va kreditning butun yuki bitta oilaga tushadi. Bunday holda, xarajatlar juda katta bo'lishi mumkin.

Kafolat yoki ko'chmas mulk garovi bankni ishonchliligingizga ishontirishga yordam beradi. Ba'zi ipoteka dasturlari uchun qarz oluvchining o'rniga kredit majburiyatlarini bajarishga tayyor bo'lgan shaxslarning mavjudligi majburiy shart bo'lib, boshqalarida bu mulk garovini almashtiradi.

Agar sizda ko'chmas mulk bo'lsa, u xavfsizlik sifatida ishlatilishi mumkin. Turar-joy yoki noturar joy yoki qishloq uyi qo'shimcha garov sifatida xizmat qilishi mumkin. Est-a-Tet investitsiya va rieltorlik kompaniyasining Ipoteka markazi mutaxassislarining fikricha, kvartiraning butun qiymati uchun boshlang'ich badalsiz kredit olish uchun siz yangi uy narxidan oshib ketadigan ko'chmas mulkni garovga qo'yishingiz kerak. kvartira 20-30% ga. Bundan tashqari, maqsadli va maqsadli bo'lmagan ipoteka dasturlarini farqlash muhimdir. Birinchi holda, mutaxassislarning fikriga ko'ra, mijozlarga juda qulay tariflar taklif etiladi, ba'zida standart dasturlardan ham pastroq.

Maqsadli bo'lmagan ipoteka odatda bank kredit berishdan bosh tortgan yoki biznes ehtiyojlari uchun ishlatiladi. Ushbu turdagi kreditlar uchun stavkalar ancha yuqori. Bundan tashqari, mutaxassislar maqsadli bo‘lmagan kreditlarni qaytarishda kechikishlar va qonunbuzarliklar ko‘proq sodir bo‘layotganini payqashdi. Qonunga ko'ra, agar garovga oluvchi qarzni to'lay olmasa, uni hatto yagona uyidan chiqarib yuborishga haqli.

Chegirma huquqi - kim imtiyozli ipoteka olish huquqiga ega

Agar sizning moliyaviy ahvolingiz hali ham ipotekani olishga imkon bermasa, siz faqat imtiyozli dasturlarga tayanishingiz mumkin. Ular Rossiyada ham federal, ham mintaqaviy jihatdan juda ko'p. Ularning barchasi kam ta’minlangan, yosh yoki ko‘p bolali oilalar, davlat xizmatchilari, shuningdek, ijtimoiy ahamiyatga ega kasblar vakillarini uy-joy bilan ta’minlashga qaratilgan.

• Yosh oila uchun ipoteka

Ushbu dasturda ishtirok etishning asosiy sharti shundaki, turmush o'rtoqlardan kamida bittasi 35 yoshdan katta bo'lmasligi kerak. Bundan tashqari, oila yashash sharoitlarini yaxshilashga muhtojligini tasdiqlashi kerak. Davlat yordami kvartira narxining 35-40% miqdorida subsidiya shaklida taqdim etiladi. Bu miqdor ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov sifatida yoki foizlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin.

• Ijtimoiy ipoteka

Ijtimoiy ipoteka dasturi uy-joy sharoitlarini yaxshilashga muhtoj fuqarolar uchun yaratilgan. Undan foydalanish uchun siz Rossiya Federatsiyasida turar-joy ko'chmas mulki bo'lmagan kutish ro'yxatida bo'lishingiz kerak. Davlat imtiyozli ipoteka stavkasini, davlat fondidan uy-joy sotib olish imkoniyatini yoki subsidiya berish orqali benefitsiarga yordam berishi mumkin. Federal dasturlarga qo'shimcha ravishda, ba'zi hududlar aholisi mintaqaviy yordamga ishonishlari mumkin.

• Harbiy ipoteka

Ushbu dastur daromadlari cheklanganligi sababli mustaqil ravishda kvartira sotib ololmaydigan harbiy xizmatchilarga yordam berish uchun yaratilgan. Buning uchun siz kamida 3 yilni armiyaga bag'ishlashingiz kerak. Har bir yil uchun davlat jamg'arma ipoteka tizimi (NMS) ishtirokchisiga uning shaxsiy hisob raqamiga pul mablag'larini kiritadi. Kerakli vaqtdan so'ng, to'plangan summani dastlabki to'lov sifatida ishlatish mumkin. Agar harbiy xizmatni davom ettirsa, keyingi to'lovlar ham davlat tomonidan to'lanadi.

Sanab o‘tilgan dasturlardan tashqari, davlat xizmatchilari, yosh olimlar va mutaxassislar imtiyozli shartlarda ipoteka kreditlaridan foydalanishlari mumkin. Biroq, dasturga kirish uchun ishtirokchi ma'lum ish tajribasiga ega bo'lishi, yosh chegarasiga mos kelishi va yashash sharoitlarini yaxshilashga muhtojligini tasdiqlashi kerak.

Xulosa qilib aytishimiz mumkinki, agar potentsial qarz oluvchi bu masalani batafsil o'rgansa va tegishli shartlar bilan kredit topsa, kichik maosh bilan ipoteka olish juda mumkin. Ko'rib turganingizdek, sizning rasmiy daromadingiz kichik bo'lsa ham, bankka to'lov qobiliyatini isbotlashning ko'plab usullari mavjud. Shuningdek, ijtimoiy ipoteka dasturlari haqida unutmang - bu davlat yordami bilan tomni topish uchun ajoyib imkoniyat. Ammo siz benefitsiarlardan bo'lmasangiz ham, imtiyozli shartlarda ipoteka olish imkoniyati hali ham mavjud - ko'plab tashkilotlar o'z xodimlariga maxsus korporativ kredit dasturlarini taklif qilishga tayyor.

Yosh oilalar uchun ipoteka kreditlari berish bo'yicha davlat va shahar dasturlari mavjud. Aniq kamchilik bor. Hujjatlarning katta to'plamini taqdim etishingiz kerak.
Mavjud dasturlar haqida ko'proq ma'lumotni shahar ma'muriyatida yoki shahar veb-saytida bilib olishingiz mumkin.

15 000 rubl ish haqi bilan ipoteka mumkin

Dastlabki to'lovni amalga oshirish uchun siz bankdan iste'mol kreditini olishingiz mumkin.
Kreditlar daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz beriladi.
Kreditni shunday tartibga solishga harakat qilingki, ipoteka bergan bank bu haqda bilmaydi.
Agar bu ma'lum bo'lsa, bank to'lovlar miqdorini daromaddan ushlab qolishi va tabiiyki, uy sotib olish uchun sizga beradigan miqdorni kamaytirishi mumkin.

Ular ish haqini to'lamaydilar - ipoteka bilan nima qilish kerak?

Ish haqini kechiktirish - bu mehnat shartnomasi va mehnat qonunchiligining buzilishi, kredit bo'yicha to'lovlarni kechiktirishda mijoz aybdor emasligi aniq.

Moliyaviy zararni oldini olish uchun sizga quyidagilar kerak:

• Ish joyidagi buxgalteriya bo'limidan ish haqi bo'yicha qarzdorlik to'g'risida ma'lumotnoma oling
• Bank vakolatxonasiga murojaat qiling. Arizada badallarni to'lashning kechikishi sababi ish haqini to'lamaslik ekanligini ko'rsating, arizaga buxgalteriya bo'limidan ma'lumotnoma ilova qiling.
• Arizani qabul qilgandan so'ng, bank to'lovni kechiktirish to'g'risida qaror qabul qiladi

Agar siz ilgari to'lovlarni kechiktirmasdan muntazam ravishda amalga oshirgan bo'lsangiz, bank ijobiy qaror qabul qiladi.
Agar bank murosaga kelmasa, advokat bilan bog'lanishingiz kerak. Bu ko'pincha oqlangan qadamdir, chunki ishni kollektorlarga topshirish bank tomonidan noqonuniy qadamdir.

Qoida tariqasida, bank mijozlarga qarzni kechiktirish yoki qayta tuzish usullarini taklif qiladi.

Sudga murojaat qilish oxirgi chora bo'lib, banklar buni qabul qilishni istamaydilar. Bank zarar ko'radi. Sud jarayoni davom etayotgan bo'lsa-da, kvartira bilan operatsiyalarni amalga oshirish mumkin emas. Mijoz bilan murosa yechim topish va ularning pullarini olish bank uchun foydaliroq. Shuni yodda tutish kerakki, kreditni to'lash birinchi navbatda bank mijozining qarzidir.

Agar sizda kafillar bo'lsa, bank imtiyozlar bermaydi. Agar bu mumkin bo'lsa, to'lov kafildan to'liq undiriladi.

Qora ish haqi - qanday qilib ipoteka olish mumkin

Sizning daromadingizni tasdiqlash uchun 2-NDFL sertifikatini olish mumkin bo'lmaydi. Bu ipoteka olish mumkin emas degani emas. Banklar bunday mijozlarni yarmiga joylashtiradilar va daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditlarini taklif qilishadi.
Bunday kreditlar mijoz uchun kamroq foyda keltiradi.

Sizning ipotekangiz bo'yicha foiz stavkasi yuqoriroq bo'ladi. O'sish 1-2% ni tashkil qiladi.
Ba'zi banklar foiz stavkasini oshirmasdan, dastlabki to'lovni oshiradilar. Hissa uy-joy narxining 50% bo'lishi mumkin.
Bunday ipoteka kreditlarining muddati 3-5 yilga qisqaroq bo'ladi.

Kam ish haqi bilan ham ipoteka kreditini olish mumkin, ammo bu holda qarz oluvchi faqat o'z kuchiga tayanishi kerak. Kredit oila uchun chidab bo'lmas og'irlik bo'lishi mumkin, muddati o'tgan qarz esa uy-joydan mahrum bo'lishiga olib keladi.

Kafillar yo'q

Kafillar bo'lmasa va daromad past bo'lsa, u fuqarolarning ma'lum bir toifasiga tegishli bo'lsa, siz davlat dasturlari bo'yicha imtiyozli shartlarga ishonishingiz mumkin.
Masalan, katta oilalar yoki yosh ota-onalar uchun quyidagilar berilishi mumkin: ko'chmas mulk sotib olish uchun subsidiyalar.

Ipoteka kreditini olish uchun sizga katta maosh yoki barqaror pul oqimining boshqa manbai kerak bo'lgan amaliyot uzoq vaqtdan beri mavjud. Bugungi kunda ko'pincha xususiy tadbirkorda ishlaydigan kishi daromad darajasini to'liq yoki qisman tasdiqlay olmaydi. Bank nuqtai nazaridan, bunday mijoz istalmagan, chunki u daromadsiz qolishi va ipoteka to'lovini o'z vaqtida to'lay olmasligi xavfi yuqori. Bank mijozning ish joyidan buxgalteriya bo'limi orqali daromadlari to'g'risida ma'lumotnoma taqdim etishini afzal ko'radi. Rasmiy ish haqi kichik bo'lsa, ipotekani qanday olish kerakligi haqidagi savolga javoblar mavjud. Bu haqda ushbu maqolada gaplashamiz.

Ipoteka olish uchun qancha maosh kerak?

Aksariyat banklarda ipotekani olish uchun eng kam ish haqi bo'yicha cheklovlar yo'q. Limit mijoz olishi mumkin bo'lgan miqdorga tegishli. Katta maosh sizga katta kredit olish imkonini beradi.

Keling, ipoteka olish uchun ish haqi qancha bo'lishi kerakligini aniqlaylik. Qoida tariqasida, ipoteka krediti miqdori oylik to'lov qarz oluvchining oylik daromadining to'rtdan biridan ko'p bo'lmasligi uchun hisoblab chiqiladi. Qarz oluvchining ish haqi yoki boshqa daromadlari uy-joy uchun to'lash, oziq-ovqat va boshqa birinchi navbatdagi tovarlarni sotib olish uchun etarli bo'lishi kerak deb taxmin qilinadi. Qolgan miqdor ipoteka to'lovlariga yo'naltiriladi. Agar u juda kichik bo'lsa, ipoteka rad etilishi mumkin.

Sberbankda ipoteka uchun qanday ish haqi kerak

Mamlakatimiz qonunchiligiga ko‘ra, oylik ipoteka to‘lovi qarz oluvchining oylik daromadining 40 foizidan oshmasligi kerak. Sberbank ipoteka kreditlari bo'yicha o'rtacha to'lov 17-20 ming rublni tashkil qiladi. Shuning uchun, kredit olish uchun siz oyiga kamida 35 - 40 ming rubl maoshga ega bo'lishingiz kerak.

Biroq, ushbu hisoblash sxemasida bir nechta fikrlar mavjud:

• Oylik daromad miqdori ushbu kredit bo'yicha birgalikda qarz oluvchilarning daromadlarini o'z ichiga oladi. Masalan, er-xotinga ipoteka krediti berishda er va xotinning daromadlari hisobga olinadi. Bu bizga kam daromadli turmush o'rtoqlar uchun kredit ma'qullanishiga umid qilish imkonini beradi.
• Majburiy oylik to'lovlar qayd etilgan daromaddan chegirib tashlanadi. Sberbank yuqori daromadli, ammo to'lovlari, masalan, alimentlar yoki kreditlar uchun to'lovlar (avtomobil krediti, iste'mol krediti va boshqalar) bo'lgan mijozga kredit berishdan bosh tortishi mumkin.

Ko'rib turganingizdek, ipoteka olish uchun qanday ish haqi bo'lishi kerakligi haqidagi savol juda oddiy emas. Sizga uy-joy krediti berilishi yoki berilmasligi haqida aniq javob olish uchun bank vakolatxonasiga murojaat qilishingiz mumkin. Va agar siz sertifikatlarni yig'ish bilan bezovta qilishni xohlamasangiz, kredit kalkulyatorlaridan foydalaning. Ushbu dasturlar Internetdagi bank veb-saytlarida joylashgan.

Ushbu dasturdan foydalanish uchun siz maxsus anketa sohalarida daromad miqdorini kiritishingiz kerak. Kalkulyator sizga mos keladigan kredit miqdorini ko'rsatadi. Albatta, bu raqam taxminiy bo'lishini va turli banklarning takliflarini baholash uchun ishlatilishi mumkinligini yodda tutishingiz kerak. Uy-joy krediti miqdorini aniq hisoblashni faqat tegishli hujjatlarni taqdim etgandan keyin bank ofisida topish mumkin.

20 000 rubl ish haqi bilan ipoteka

Kichik maosh bilan ham siz ipoteka kreditini olishingiz mumkin. Keling, bir nechta usullar haqida gapiraylik:

1. Agar turmush o'rtoqlardan biri ipotekani olsa, ikkinchisi kafil bo'lsa, bank har ikkala turmush o'rtog'ining daromadini hisobga oladi.
2. Qarz oluvchidan ko'proq daromadga ega bo'lgan har qanday qarindoshi kafil bo'lishi mumkin. Kafil zimmasiga tushadigan ulkan mas'uliyatni unutmasligimiz kerak.

1. Birinchi to'lovni amalga oshirish uchun puli bo'lmagan yosh oilalar uchun yosh oilalarga ipoteka kreditlari berish bo'yicha davlat va shahar dasturlari mavjud. Ushbu usul sezilarli kamchilikka ega: u sezilarli darajada kattaroq hujjatlar paketini taqdim etishni talab qiladi.
2. Davlat, viloyat va shahar ipoteka dasturlarining keng doirasi mavjud. Ular aholining kam ta'minlangan qatlamlari uchun mo'ljallangan: o'qituvchilar, shifokorlar, harbiylar, davlat sektori xodimlari. Mavjud dasturlar haqida ko'proq ma'lumotni shahar ma'muriyatidan yoki munitsipal veb-saytdan olishingiz mumkin. Shahar ma'muriyatidan hujjatlar ro'yxatini bilib oling.
3. 15 000 rubl ish haqi bilan ipoteka mumkin. Dastlabki to'lovni amalga oshirish uchun siz bankdan iste'mol kreditini olishingiz mumkin. Kreditlar odatda daromadni tasdiqlovchi hujjat so'ramasdan beriladi. Ipoteka kreditini bergan bank iste'mol krediti haqida bilmasligi uchun kreditlarni tartibga solishga harakat qilish kerak. Agar iste'mol krediti haqida ma'lum bo'lsa, bank to'lovlar miqdorini daromaddan ushlab qolishi va tabiiyki, uy sotib olish uchun sizga beradigan miqdorni kamaytirishi mumkin.
4. Agar oilada keksa qarindoshlar bo'lsa, pensiya tizimi bo'yicha kredit olish mumkin. Keyin to'lovlarning bir qismi bank tomonidan oila a'zolari o'rtasida bo'linadi va qarz oluvchining moliyaviy yuki kamayadi.
5. Yechim, xodimning ish haqi bo'yicha ipotekani to'lash uchun ish joyida buyruq chiqarish bo'lishi mumkin. Siz ipotekani to'laganingizdan keyin qolgan miqdorni olasiz.

Ular ish haqini to'lamaydilar: ipoteka bilan nima qilish kerak

Afsuski, ipoteka to'lovlarini to'lashda keng tarqalgan muammolardan biri ish haqi yoki to'lovlarni o'z vaqtida to'lamaslikdir. Ish haqini kechiktirish mehnat shartnomasi va mehnat qonunchiligining buzilishi bo'lganligi sababli, kredit bo'yicha to'lovlarni kechiktirishda mijozning aybi yo'qligi aniq. Bank jarimalaridan moliyaviy zarar ko'rmaslik uchun o'z vaqtida bir qator choralarni ko'rishingiz kerak:

• Ish joyidagi buxgalteriya bo'limidan ish haqi bo'yicha qarzdorlik to'g'risida ma'lumotnoma oling.
• Bank vakolatxonasiga murojaat qiling. Arizada badallarni to'lashning kechikishi sababi ish haqini to'lamaslik ekanligini ko'rsating, arizaga buxgalteriya bo'limidan ma'lumotnoma ilova qiling. Arizani qabul qilgandan so'ng, bank to'lovni kechiktirish to'g'risida qaror qabul qiladi. Bu juda kamdan-kam hollarda sodir bo'ladi. Agar siz ilgari to'lovlarni kechiktirmasdan muntazam ravishda amalga oshirgan bo'lsangiz, bank bu qarorni qabul qiladi.
• Agar bank murosaga kelmasa va kollektorlarga murojaat qilsa, kreditlar bo'yicha ixtisoslashgan advokat yoki kollektsiyaga qarshi agentlik bilan bog'lanishga arziydi. Bu ko'pincha oqlangan qadamdir, chunki ishni kollektorlarga topshirish bank tomonidan noqonuniy qadamdir.

Qoida tariqasida, bank murosaga keladi va mijozlarga qarzni kechiktirish yoki qayta tuzish usullarini taklif qiladi.

Sudga murojaat qilish oxirgi chora bo'lib, banklar buni qabul qilishni istamaydilar. Gap shundaki, mamlakat sud amaliyotida bunday hollarda aksariyat qarorlar mijozlar foydasiga qabul qilinadi. Sud jarayoni davom etayotgan bir paytda, to'lanmagan ipoteka bo'yicha olingan kvartira bilan operatsiyalarni amalga oshirish mumkin emasligi sababli bank zarar ko'radi. Qiyin vaziyatga tushib qolgan va baribir pulini olgan mijoz bilan murosa yechimini topish bank uchun ancha foydali. Ammo shuni yodda tutish kerakki, kreditni qaytarish birinchi navbatda bank mijozining qarzidir.

Muhim nuqta: agar sizda kafillar bo'lsa, bank imtiyozlar bermaydi. To'lanmagan to'lov, agar bu printsipial jihatdan mumkin bo'lsa (masalan, agar kafil sizning kompaniyangizda ishlamasa va ish haqini o'z vaqtida olsa) kafildan to'liq undiriladi.

Va, albatta, siz vijdonsiz ish beruvchini sudga berishingiz kerak! Rossiya qonunlariga ko'ra, ish beruvchi ish haqi bo'yicha qarzni to'lashi, jarima to'lashi, shuningdek, bank jarimalaridan etkazilgan zararni qoplashi kerak. Sudga borishga dangasa bo'lmang, qonun siz tomonda.

Qora ish haqi: qanday qilib ipoteka olish mumkin

Zamonaviy voqelikda ko'plab ruslar norasmiy ishlaydi va rasmiy ro'yxatdan o'tmasdan maosh oladi. Tabiiyki, daromadingizni tasdiqlash uchun 2-NDFL sertifikatini olish mumkin bo'lmaydi. Ammo bu siz ipoteka ololmaysiz degani emas! Ko'pgina banklar bunday mijozlarni yarmiga joylashtiradi va daromadni tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilmaydigan sxemalar bo'yicha ipoteka kreditlarini taklif qiladi yoki o'z shakllaridan foydalangan holda daromadni tasdiqlovchi hujjatlarni talab qiladi.
Albatta, bunday sxemalar bank uchun xavfli va mijoz uchun kamroq foyda keltiradi:

• Sizning ipotekangiz bo'yicha foiz stavkasi standart foiz stavkasidan yuqori bo'ladi. O'sish bir foizdan bir yarim foizgacha. Yuqori foiz - bu xavf to'lovidir.
• Bir qator banklar foiz stavkasini oshirmasdan, mijozning dastlabki to‘lovini oshiradi. Hissa uy-joy narxining yarmigacha bo'lishi mumkin. Ikki millionlik kvartira uchun sakkiz yuzdan to'qqiz yuz minggacha to'lashingiz kerak bo'ladi.
• Bunday ipoteka kreditlarini to'lash muddati qattiq bo'ladi. Shartlar uch yildan besh yilgacha qisqartiriladi.

Shunday qilib, past ish haqi yoki "konvertda" ish haqi bilan ham ipoteka kreditini olish mumkin, ammo bu holda qarz oluvchi faqat o'z kuchiga tayanishi kerak bo'ladi. Uy-joy krediti oila uchun ko'p yillar davomida chidab bo'lmas yuk bo'lib qolishi, muddati o'tgan qarz esa uy-joydan mahrum bo'lishiga olib keladi.