Tarkib

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, ko'plab fuqarolar qarzni to'lash masalasini tushunmaydilar, garchi ularda kredit borligi va ko'pincha bir nechta. Hatto qarz olish xizmatlaridan birinchi marta foydalangan qarz oluvchilar ham moliyaviy institutlar bilan o'zaro aloqada xato qilishadi. Agar siz allaqachon bankdan qarz olishga qaror qilgan bo'lsangiz, foizlarni to'lash xarajatlarini oldindan hisoblashingiz va qo'shimcha, kutilmagan xarajatlarsiz erta to'lash imkoniyatlarini aniqlab olishingiz kerak.

Kreditni muddatidan oldin to'lash foydalimi?

Qarz oluvchi ortiqcha to'lovlarni iloji boricha tejashga intilishi odatiy hisoblanadi kredit mablag'lari, va ulardan biri kelishilgan vaqtdan oldin to'lashdir. Qarzni muddatidan oldin to'lash qarz shartnomasida belgilangan muddatdan oldin qarzni to'liq to'lashni anglatadi. "Qisman to'lash" atamasi odatdagi to'lov jadvalidan kattaroq summalarni to'lashni nazarda tutadi. Kreditni foydali tarzda qaytarishning eng yaxshi usuli qanday?

Qarz oluvchining nuqtai nazaridan iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash ijobiydir, chunki u qarz oluvchiga pul tejash imkonini beradi. Uchun bank tashkiloti qarz oluvchi tomonidan muddatidan oldin qarzni to'lashi moliyaviy jihatdan qiziq emas. Bir qarashda, bu mutlaqo aniq emas: qarzdor pulni kreditorga to'liq qaytaradi, ammo bu tijorat muassasasiga rejalashtirilgan foiz to'lovlarini yo'qotish bilan tahdid qiladi. Shu sababli, har qanday bank qarz oluvchining qarzni muddatidan oldin to'lash uchun rag'batlanmasligi uchun o'z manfaati bilan shartnoma tuzishga intiladi.

Agar fuqaro og'ir moliyaviy ahvolga tushib qolgan holda qarzni to'lashni to'xtatsa, bu holda kreditor, qoida tariqasida, zarar ko'rmaydi. Muddati o'tgan qarzlarni undirish sud qarori yoki kollektor kompaniyasi orqali qarz beruvchi jarima va jarima shaklida yoki sotishdan qo'shimcha daromad oladi. garov mulki. Erta hisob-kitob qilingan taqdirda, bank to'lov jadvalini o'zgartirishi, foizlarni qayta hisoblashi, ularni o'z foydasiga emas, balki kamaytirishi kerak.

Afzalliklar va kamchiliklar

Moliya va kredit tashkilotlari mijozlarga shartnomani rejalashtirilgan, aniq sanadan oldin yopishiga to'sqinlik qiladigan turli xil hiyla-nayranglarga murojaat qilishadi. 01.11.2011 yilgacha banklar kreditorning yo'qolgan foydasini qoplagan qarzni to'lashning tezroq stavkalari uchun jarimalarni qo'llashdi. Fuqarolik kodeksiga qonunchilikka kiritilgan o'zgartishlar kuchga kirgandan keyin Rossiya Federatsiyasi, istalgan vaqtda kredit qarzini jarimalarsiz muddatidan oldin to'lash imkoniyati paydo bo'ldi.

Erta to'lovning asosiy afzalligi - foizlarni to'lashda tejamkorlikdan foydalanmoqchi bo'lganlar uchun buni yodda tutish kerak majburiy kreditorni bunday niyatlar haqida yozma ravishda xabardor qilish. Buning uchun belgilangan sanadan o'ttiz kun oldin beriladi. Shartnoma shartlarini va bunday holatlar qoidalarini oldindan diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak, chunki qarz oluvchi uchun har doim ham qulay bo'lmagan holatlar bo'lishi mumkin. Siz e'tibor berishingiz kerak:

• erta hisob-kitob sanasi;
• to'lovning minimal chegarasi (odatda standart to'lov miqdoriga teng);
• to'lovlar tartibi;
• to'lov usuli.

Fuqarolarning kredit yukidan xalos bo'lish istagi tushunarli, ammo bunga bog'liq iqtisodiy vaziyat Mamlakatda qarzni oldindan to'lash ob'ektiv ravishda foydasiz bo'lishi mumkin. Inqiroz sharoitida, inflyatsiya fonida tovarlar narxining ko'tarilishida, qarzdorlar uchun qarzdorlar uchun sharoit yaratiladi, agar odam o'zi olganidan kamroq pul qaytarsa, bu miqdor o'zgarmasdir. Bundan tashqari, inflyatsiya o'sish sur'atlarida yangi kredit yuqori stavkalarda ham taqdim etiladi.

Iloji boricha tezroq to'lash yaxshiroq bo'lgan kreditlar orasida tovarlarni sotib olayotganda savdo markazlarida berilgan tezkor kreditlar ustuvor hisoblanadi. Bunday jozibali ko'rinish" tez pul"bu qimmat turadi. Tez ishlov berishning tashqi afzalliklari va hujjatlarga qo'yiladigan talablarning yo'qligi yuqori stavkalarga olib keladi va tezkor kreditga ega bo'lgan tovarlar, hatto qisqa muddatli bo'lsa ham, ikki baravar qimmatga tushadi.

Bankning cheklovchi talablari

Moliyaviy sektor tahliliga ko‘ra, har 10 ta kreditdan 2 tasi muddatidan oldin to‘lanadi, bunda ipoteka krediti olganlar yetakchi, keyin avtokredit oluvchilar va iste’mol krediti olgan shaxslar turadi. Bank uchun asosiy daromad manbai kredit mahsulotlari bo'yicha foizlardir: agar qarz miqdori yuqori bo'lsa, foizlar kattaroq bo'ladi. Shu sababli, har qanday bank foizli daromadlarni o'tkazib yuborishni istamaydi va moliyaviy tashkilotlar annuitet to'lov sxemasidan foydalangan holda kredit shartnomasini tuzish bosqichidayoq o'zlarini muddatidan oldin yopish xavfidan sug'urta qiladilar.

Bank bugungi kunda 2011 yil 19 oktyabrdagi 284-FZ-son Qonuni bilan o'zgartirilgan (2011 yil 1 noyabrgacha imzolangan shartnomalar bo'yicha) kreditlash sohasidagi qonunchilik normalariga muvofiq qarz oluvchini rad etishga haqli emas. Natijada, qonunchilik talablari doirasida banklar kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha o'z qoidalarini o'rnatadilar. Cheklovchi chora-tadbirlar shartnomaning birinchi oylarida to'lovga moratoriy o'rnatish shartlarini, pulni depozitga qo'yishning o'ziga xos usullarini, komissiyalar mavjudligini va to'lov uchun minimal miqdorlarni cheklashni o'z ichiga oladi.

Kredit to'lovlarining turlari

Kredit olish uchun ariza topshirayotganda, qarzni to'lash sxemasini tanlash huquqiga ega ekanligingizni tekshiring. Erta yo'q bo'lib ketishning keyingi taktikasining xususiyatlari ishlatilgan variantga bog'liq. Banklar bugungi kunda amalda tabaqalashtirilgan va annuitet usullari. Birinchi variant muntazam to'lovlarni oylik qisqartirishni o'z ichiga oladi, ikkinchi variant esa qarz oluvchidan har oy belgilangan miqdorni to'lashni talab qiladi.

Differensial to'lov shartnomaning oylari soniga mutanosib ravishda hisoblab chiqilgan kredit organini to'lash uchun foydalaniladigan belgilangan, qat'iy belgilangan miqdordan iborat. To'lovning ikkinchi qismi - kredit qoldig'i bo'yicha foizlar. Annuitet opsiyasi bilan kreditning butun qiymati hisoblab chiqiladi (bir martalik komissiya to'lovidan tashqari) va keyin kredit muddatiga bo'linadi.

Qaysi kreditlarni tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan to'lash yaxshiroq?

Differentsiallashtirilgan badal sxemasi bilan qarz oluvchi dastlab katta badallarni to'laydi, ammo keyinchalik ularning miqdori kamayishi tufayli kamayadi. foiz to'lovlari qarzni kamaytirish uchun. Pul mablag'larini depozitga qo'yganingizda, qarzning qoldig'i va unga hisoblangan foizlar avtomatik ravishda qayta hisoblab chiqiladi va bir vaqtning o'zida kamayadi. Ushbu sxemani tanlash uzoq muddatli va yirik kreditlar (ipoteka, avtokreditlar) uchun foydaliroq bo'lib, u fuqarolar uchun mos keladi:

• barqaror bo'lmagan daromadga ega;
• ortiqcha to'lovlarni kamaytirmoqchi bo'lganlar;
• uzoq muddatga kredit olish.

Annuitet to'lovlarini qaytarishning xususiyatlari

Qanday qilib eng yaxshi o'chirish kerakligi haqidagi savolda iste'mol krediti, to'lov sxemasi ustuvor bo'ladi. Annuitet bilan, to'lov muddatidan oldin to'langan bo'lsa, qarz mablag'ini ham, foiz xarajatlarini ham to'lashga ketadi. Dastlabki jadval asosiy qarz, foizlar va doimiy to'lovlarni o'z ichiga oladi, qarz oluvchi foiz to'lovlarining asosiy qismini oldindan to'laydi - ularning asosiy qismi kreditning asosiy qismiga emas, balki hisoblangan foizlarga xizmat qiladi.

Muddat oxiriga kelib, asosiy qism allaqachon asosiy qarzni to'lash uchun ishlatiladi. To'lov muddatidan oldin amalga oshirilgan taqdirda, to'lov jadvali buziladi. Oldindan oldindan to‘langan foizlar qonuniy ravishda bank uchun asossiz boyitish sifatida tasniflanadi va qayta hisoblab chiqilishi talab etiladi. Annuitet sxemasi jismoniy shaxslar tomonidan iste'mol kreditlari uchun qo'llaniladi. Usul to'lovning barqarorligi, byudjetni rejalashtirish tufayli foydalidir va fuqarolarning quyidagi toifalari uchun javob beradi:

• barqaror ish haqiga ega bo'lish;
• belgilangan miqdordan ortiq to'lash uchun moliyaviy imkoniyati bo'lmaganlar;
• qisqa muddatga kredit olish.

Kreditni to'lash imkoniyatlari

Kreditni qisman va to'liq to'lash o'rtasida farq bor. Qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarz miqdori to'langan summaga kamayadi. Bu erda kelishilgan holda oldindan muhokama qilingan mumkin bo'lgan variantlar:

• to'lov muntazam to'lovlar uchun olinadi va keyingi to'lov va qo'shimcha badal miqdorida hisobdan chiqarish uchun sizning hisobingizda mablag' bo'lishi kerak;
• To'lov tufayli asosiy qarz darhol kamayadi va to'lovlar hajmi qayta hisoblab chiqiladi, keyin to'lov kunida allaqachon kichikroq miqdorni to'lash kerak bo'ladi.

To'liq to'langandan so'ng, qarz oluvchi ushbu davr uchun hisoblangan foizlarni qo'shimcha ravishda qarzning qoldig'iga mos keladigan mablag'larni omonatga qo'yadi. Har qanday to'lov qarz oluvchi uchun foydalidir, ayniqsa ipoteka bilan bog'liq holda, ular qanchalik ko'ngli bo'lmasin bank xodimlari. Moliyaviy tejashdan tashqari, fuqaro oladi har bir huquq mulkni tasarruf etish, dan ozod qilish majburiy sug'urta mulk.

Yagona salbiy tomoni shundaki, har kim ham oilaviy byudjetning daromadlari sezilarli darajada kamaymasdan va yangi kredit olish uchun ariza berish zaruratisiz muddatidan oldin to'lovlar uchun mablag' topa olmaydi. Shuni hisobga olish kerak: banklar ko'pincha "erta qarz oluvchilar" ni keyingi safar kredit olish uchun ariza berishda tushuntirishsiz rad etilishi mumkin bo'lgan shaxslarning qora ro'yxatiga qo'shadilar. Shuning uchun shartnomaning oxiriga kelib to'lovni muddatidan oldin to'lash qo'shimcha afzallik bo'ladi kredit tarixi.

Qanday qilib kreditni to'g'ri to'lash kerak

Ilg'or to'lov algoritmi o'ziga xos tarzda belgilanadi kredit shartlari. Qoida tariqasida, qarz oluvchining harakatlari ketma-ketligi quyidagicha:

1. Rejalashtirilgan to'lov haqida bank tashkilotiga xabar bering. Qoidaga ko'ra, kamida 14 kunlik muddat belgilanadi, garchi ba'zi banklar oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda to'lash imkonini beradi.
2. To'lov kuni kerakli miqdorni kartangizga/hisobingizga kiriting. To'ldirish usuli shartnoma shartlarida nazarda tutilgan.
3. Bank ofisida qarzni muddatidan oldin to'lash uchun ariza topshiring.
4. Tegishli hujjatlarni tasdiqlash bilan mablag'larning hisobdan chiqarilishini kuting ( kvitansiya buyurtmasi, hisobdan ko'chirma) va jadvalni qayta hisoblash.
5. Yangi to'lov jadvalini imzolang yoki qarzning to'liq hisobini tasdiqlovchi sertifikat oling.
6. To'liq to'langandan so'ng, yopilishini ta'minlang bank hisoblari, shartnoma bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish va garov ta'minoti bo'yicha yuklarni olib tashlash.
7. Barcha kredit hujjatlarini, shu jumladan to'lovlarni saqlang.

Kredit shartnomasi shartlari

Har bir bank tashkiloti muddatidan oldin badallar to'lash qoidalarini mustaqil ravishda belgilaydi. Misol uchun, kartada/hisobda kerakli miqdorni har qanday tarzda depozitga qo'yish kifoya. Ba'zi banklar sizdan kassa orqali naqd pul qo'yishingizni talab qiladilar; Sberbank, VTB-24 kabi ilg'or banklar ofisga bormasdan va ariza to'ldirmasdan onlayn tarzda to'lash imkoniyatini beradi. Buning uchun qarz oluvchi keng qamrovli xizmat ko'rsatish shartnomasini ochishi va hisobdan chiqarish uchun tafsilotlarni bilishi kerak.

Oxirgi usul bilan mablag'lar istalgan sanada emas, balki faqat to'lov kunida hisobdan chiqarilishi mumkin va favqulodda summaning miqdori odatdagi to'lovdan kam bo'lmasligi kerak. Bankomat orqali badallarni kiritishda maksimal miqdorni (odatda 30 000-50 000 rubl) depozitga qo'yish bo'yicha cheklovlar mavjud. Kattaroq depozitlar uchun siz bank filialiga murojaat qilishingiz kerak. To'lov kunini aniqlashtirish muhim - bu jadvalga to'g'ri kelishi yoki o'zboshimchalik bilan bo'lishi mumkin.

Boshqa bankdan pul o'tkazayotganda, qoidalarga ko'ra, uni hisobga olish uchun vaqt talab qilinishini unutmang - besh ish kunigacha. Qarz oluvchi 805-moddaga binoan buni unutmasligi kerak Fuqarolik kodeksi, qarzni muddatidan oldin to'lashda kreditor qarz oluvchidan kredit to'liq yoki qisman belgilangan muddatdan oshib ketgan kungacha hisoblangan foizlarni olish huquqiga ega.

Erta to'lash uchun ariza

Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi ikkinchi qismiga ko'ra, iste'mol (notijorat) krediti summasi fuqaro tomonidan muddatidan oldin to'liq yoki qisman qarz beruvchiga o'ttiz kunlik muddatda (o'ttiz kun ichida) majburiy ravishda xabardor qilingan holda to'lanishi mumkin. kamida) to'lov kunidan oldin. Kredit shartnomasida fuqaroning pul mablag'larini qaytarish niyati to'g'risida bunday xabarnomani taqdim etish uchun qisqaroq muddat belgilanishi mumkin. Shunday qilib, amalda banklar ariza topshirish uchun 2 hafta vaqt beradi.

Kreditni qayta hisoblash

Favqulodda to'lov ssudaning tanasi, asosiy qarzning qisqarishiga olib keladi. To'langan foizlar tabaqalashtirilgan va annuitet sxemalar uchun har xil bo'lgan maxsus formulalar bo'yicha hisoblanadi, ammo umumiy printsipni nazarda tutadi - kredit qoldig'i bo'yicha hisoblash. Qarz qanchalik kichik bo'lsa, foizli xarajatlar shunchalik past bo'ladi, shuning uchun bu holatda to'lovlarning barcha tarkibiy qismlarini qayta hisoblash majburiydir.

To'lovni qisqartirish yoki kredit muddatini qisqartirish

Ko'pincha, mijozlarga alternativa qoldirmasdan, banklar to'lov muddatidan oldin to'lashda faqat muntazam to'lovni kamaytirishni taklif qilishadi, shu bilan birga amal qilish muddatini qisqartirish imkoniyati mavjud. kredit shartnomasi. Psixologik jihatdan, to'lovni qisqartirish mijoz uchun jozibador: oylik byudjetdagi yuk kamayadi, erta to'lov uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan bo'sh mablag'lar bo'shatiladi.

Shu bilan birga, matematik hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, ko'proq foizlarni tejash kredit muddatini qisqartirishdan kelib chiqadi. Shunday qilib, tabaqalashtirilgan sxema bilan kredit berish muddatini qisqartirish yanada foydalidir. Banklarning kredit shartlarini qisqartirishni istamasligiga munosabati tushunarli: ular ko'pincha amalda qarz oluvchilarni mavjud imkoniyat haqida xabardor qilmasdan foydaning katta qismini yo'qotadilar.

Qisman muddatidan oldin to'lash uchun yangi to'lov jadvali

Fuqaroning navbatdagi to'lovni muddatidan oldin qisman to'lashi badalning barcha tarkibiy qismlarida aks ettiriladi. Dastlab taqdim etilgan to'lov jadvali endi qarzning qoldig'iga to'g'ri kelmaydi, shuning uchun jadvalni qayta ko'rib chiqish va barcha tomonlar (kreditor va kreditor) tomonidan uning yangi tahririni imzolash bu vaziyatda zaruriy shartga aylanadi. Bank muhri va kredit boshqaruvchisining imzosi bilan tasdiqlangan yangi jadval, hatto 2-3 to'lov muddati qolganda ham berilishi kerak. Shuningdek, davriy to'lov sanasi o'zgarmasligini ta'minlash kerak.

Qarz oluvchining huquqlari

2011 yil 1 noyabrda kuchga kirgan "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikkinchi qismining 809 va 810-moddalariga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" gi 2011 yil 19 oktyabrdagi 284-FZ-sonli Federal qonuni fuqarolarning qarz oluvchilarning huquqlarini ta'minladi. erta to'lash kredit qarzlari. Qonun kuchga kirgan kundan oldin tuzilgan shartnomalar bo'yicha yuzaga kelgan munosabatlarga nisbatan qo'llaniladi. Agar 2011 yil 1 noyabrdan keyin tuzilgan shartnomada qarzni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar, komissiyalar va jarimalar to'g'risidagi qoidalar mavjud bo'lsa, ular noqonuniy hisoblanadi va sudga shikoyat qilinishi mumkin.

Qayta hisoblash va foizlarni olish

Shartnoma muddati tugagunga qadar kreditni to'lash eng foydali hisoblanadi ipoteka qarz oluvchilar- ipoteka foizlari bo'yicha tejash maksimal darajaga ko'tariladi va mulk ularning ixtiyorida bo'ladi. Bunday kreditlash uchun, qoida tariqasida, annuitet usuli taqdim etiladi. Fuqarolik kodeksining 809-moddasi asosida ipotekani muddatidan oldin to'lashda qarz oluvchi bank tashkilotidan qayta hisob-kitob qilishni va ilgari to'langan foizlarning bir qismini qoplashni talab qilishga haqli.

Sug'urta deklaratsiyasi

Uy-joy yoki avtomobil sotib olish uchun kredit berish bankning "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" gi 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli Qonunining 31-moddasiga muvofiq mulkni sug'urta qilish bo'yicha majburiy talablari bilan birga keladi. Bundan tashqari, moliya institutlari Shuningdek, kreditga olinayotgan shaxsning hayotini sug'urta qilish shartiga rioya qilish ham amaliyotda qo'llaniladi. Ikkinchisi mijozning roziligi bilan amalga oshiriladi. Sug'urta to'lovini amalga oshirgandan so'ng, qarz oluvchi, kreditni qanday to'lash kerakligi haqidagi savolga qo'shimcha ravishda, bank bilan to'liq hisob-kitob qilingandan so'ng sug'urta mablag'larini qanday qaytarish kerakligi bilan ham hayron bo'ladi: ular kredit qiymatining 40 foiziga yetishi mumkin.

Qarzni to'laganingizdan so'ng, siz qaytish huquqiga egasiz sug'urta mukofotlari, agar sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa. Agar foydalanilmagan sug'urtani qaytarishning mumkin emasligi to'g'risida band bo'lsa, kredit shartnomasini muddatidan oldin yopish mukofotni qaytarish huquqini yo'qotishga olib keladi. Qaytish huquqi mavjudligiga ishonch hosil qilgan holda, ariza berishda siz quyidagilarni ham hisobga olishingiz kerak:

• muddati o'tgan qarz bo'lmasligi kerak;
• Shartnoma imzolangandan keyin sug'urtani qaytarish uchun 5 kun beriladi.

Agar shartnoma imzolangan kundan boshlab olti oydan ortiq vaqt o'tgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi mablag'larning bir qismini qoplashi mumkin. Ro'yxatdan o'tgandan keyin dastlabki ikki oy ichida qarz to'langan hollarda sug'urta mablag'larini to'liq qaytarish mumkin. sug'urta polisi. Barcha holatlarda siz sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishingiz kerak:

• pasport;
• kredit shartnomasi (nusxasi);
• qarzni to'liq yopish to'g'risidagi guvohnoma.

Sug'urta mukofotining bir qismini muddatidan oldin to'langan taqdirda qaytarish sudgacha va sud tartibida mumkin. Sudgacha qaror qabul qilish bosqichida siz bankka da'vo arizasi bilan murojaat qilishingiz kerak va sug'urta tashkiloti. Qonunga ko'ra, arizani ko'rib chiqish uchun 30 kun beriladi. Agar javob bo'lmasa, u holda Rospotrebnadzorga ariza yozish kerak (ko'rib chiqish muddati bir xil - 30 kun). Agar ushbu organning javobi sizni qoniqtirmasa, siz ariza berish orqali moliya institutining xatti-harakatlari ustidan shikoyat qilishingiz mumkin. da'vo arizasi sudga.

Fuqaro-qarz oluvchi o'rniga sug'urtalovchilar kreditni to'lashi mumkin bo'lgan holatlar mavjud. Bu sug'urta polisining bandlarida belgilanadi va sug'urta turiga bog'liq:

• Qarz olgan shaxsning hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash. To'lovlar uchun asos qarz oluvchining vafoti, og'ir kasallik yoki nogironlik tufayli mehnatga layoqatsizligi hisoblanadi.
• Garov uchun xavfsizlik sug'urtasi. Sug'urta hodisasi mulkka qasddan zarar etkazilgan deb hisoblanadi ( tabiiy ofatlar, yong'in, suv toshqini).

Video

Annuitet kreditini to'lash sxemasining (doimiy to'lov bilan) eng muhim afzalliklaridan biri uning bank mijozi uchun "shaffofligi" hisoblanadi. Hammasi juda oddiy: har oyda siz to'liq qaytarilgunga qadar kreditni teng qismlarda to'lashingiz kerak. Ushbu sxemaning asosiy afzalligi har oy doimiy, aniq belgilangan xarajatlarni hisobga olgan holda oilaviy yoki shaxsiy byudjetni rejalashtirish qobiliyatidir.

Dastlab, ushbu sxema G'arbda qo'llanila boshlandi va bugungi kunda bu Rossiyada kreditlarga xizmat ko'rsatishning eng qulay va mashhur sxemasi. moliya bozori. Bu, birinchi navbatda, annuitet sxemasi differentsialdan ko'ra kattaroq kredit miqdorini olishga imkon berishi bilan bog'liq. Bundan tashqari, ushbu sxema kredit olish imkoniyatini oshiradi, chunki Bank mijozning kelgusi oylik to'lovlar uchun daromadini hisoblab chiqadi. Bu, ayniqsa, 20-30 yil davomida ipoteka olishni rejalashtirganlar uchun to'g'ri keladi. Keling, annuitet to'lovi bilan kreditni qanday qilib to'g'ri to'lash haqida gapiraylik va agar siz uni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, nima qilish kerak?

Annuitet to'lovi: bu nima?

Yuqorida aytib o'tilganidek, shartnomada ko'rsatilgan butun muddat davomida oylik to'lov miqdori o'zgarmaydi. Kreditni to'lashning barcha variantlarida bo'lgani kabi, oylik to'lov miqdori foizlar va kreditning "tanasi" dan iborat. Bundan tashqari, kreditga xizmat ko'rsatish davrining boshida bank mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar miqdori haqiqiy qarz miqdoridan sezilarli darajada oshadi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, dastlab to'lovlarning "sherning ulushi" foizlarni qoplash uchun ketadi va shartnoma muddati oxirida - kredit tanasini qoplash uchun.

Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, haqiqiy qarz shunchalik kech kamayishni boshlaydi. Masalan, uzoq muddatli ipoteka bilan, kredit muddatining to'rtdan uch qismi uchun mablag'lardan foydalanish bo'yicha foizlar ustunlik qiladi. Siz olgan kreditdan foydalanishning dastlabki yillarida, masalan, 20 yil davomida qarzning haqiqiy qisqarishi faqat so'nggi 4-4,5 yil ichida boshlanadi (ko'p narsa kredit miqdori va foiz stavkasiga bog'liq). Qanaqasiga ko'proq tikish, keyinroq kredit organi kamayishni boshlaydi.

Annuitet sxemasining asosiy "raqobatchisi" tabaqalashtirilgan to'lovlar bo'lib, unda foizlar har oy qarz miqdoriga qarab hisoblanadi. Mijoz bunday qarzni qanchalik tez to'lasa, u bank mablag'laridan foydalanganlik uchun kamroq to'laydi. Mantiqiy xulosa: mijoz kreditni katta miqdorda, ayniqsa birinchi oylarda to'lashdan ko'proq manfaatdor oylik foiz kredit organining kichikroq qismida hisoblangan.

Muntazam to'lovlar bilan kreditlarni erta to'lash qanday?

Agar sizda mavjud mablag' bo'lsa va bankka ortiqcha to'lashni xohlamasangiz, kreditingizni muddatidan oldin to'lash juda yaxshi g'oya. Bank ikkita variantni taklif qilishi mumkin muddatidan oldin to'lash: to'lov muddatini qisqartirish yoki oylik doimiy to'lovni kamaytirish bilan, lekin bir xil kredit muddati bilan.

Kredit muddatini qisqartirish to'g'risida qaror qabul qilish mantiqiy ko'rinadi - doimiy to'lov bir xil bo'lib qoladi, lekin to'lash muddati bir necha oyga qisqaradi (hissangiz miqdoriga qarab). Har qanday bo'yicha hisoblash onlayn kredit kalkulyatori bu strategiya yanada foydali ekanligini ko'rsatadi. Ammo bu faqat birinchi qarashda.

Bankka sezilarli miqdorni (oylik to'lovdan kamida bir necha baravar yuqori) berib, siz doimiy to'lovlarni to'lashni davom ettirasiz va yangisini tejashga harakat qilasiz. erta to'lov. Bu, shubhasiz, sizning byudjetingizga ta'sir qiladi - bu sizning doimiy daromadingiz darajasini hisobga olgan holda, "choklarda portlash" va muvozanatsiz bo'lishi aniq. Maoshingiz ikki barobar oshirilsa yaxshi bo'lardi, lekin bunday mo''jizalar kamdan-kam uchraydi. Hayot yanada asabiylashadi va har qanday zarba buzilishga olib kelishi mumkin. Masalan, inqiroz tufayli daromadning kamayishi nafaqat tezlashtirilgan to'lov imkoniyatiga chek qo'yishi, balki joriy to'lovlar bilan bog'liq qiyinchiliklarga olib kelishi mumkin.

Shunung uchun Boshqa yechimni ko'rib chiqishga arziydi, ya'ni. minimallashtirish oylik to'lov shartnomaga muvofiq, umumiy qaytarish muddatini o'zgartirmasdan Pul banka.

Bu holatda nima bo'ladi? Har oyda siz bankka chegirmali to'lovni to'laysiz va to'liq to'lov summasidan qolganini saqlashingiz mumkin (to'lov shartlarini o'zgartirishdan oldin). Shunday qilib, kredit o'z vaqtida to'lanadi va noqulay sharoitlarda siz shu tarzda "o'zingizni sug'urtalashingiz" mumkin bo'ladi. Muayyan miqdorni to'plaganingizdan so'ng, siz uni muddatidan oldin to'lashingiz mumkin, bu esa majburiy to'lovni yanada kamaytiradi. oylik to'lovlar, va hokazo, siz hamma narsani to'lamaguningizcha, infinitum.

Ammo bu faqat "tanganing bir tomoni", garchi, boshqa tomondan, hamma narsa xuddi shunday jozibali ko'rinadi: pul shunchalik tez qadrsizlanadi (siz nima qila olasiz, inflyatsiya), bugungi kunda uni qo'lingizda ushlab turish ancha foydalidir. "Bugunni ertangi kunga" saqlab qolayotganingizni umid qilishdan ko'ra " Bo'sh mablag'larni asosiy tovarlarga, sayohatlarga sarflash, maishiy texnika va yana ko'p narsalar, siz pulning xarid qobiliyatidan maksimal darajada foydalanib, hayotingizga haqiqiy sarmoya kiritasiz.

Muhim! Oylik chegirmalarni kamaytirish orqali siz istalgan bankdagi depozitga foydali tarzda joylashtirilishi mumkin bo'lgan qo'shimcha mablag'larni olasiz. Bular. pul bugungi kunda "siz uchun ishlaydi", foyda keltiradi va oila byudjeti shu bilan birga, siz minimal moliyaviy yukni "his qilasiz".

Qanday bo'lmasin, hatto u yoki bu to'lov sxemasini tanlash bosqichida ham sizning xohishingiz va imkoniyatlaringizni aniq belgilashga arziydi. Va onlayn kalkulyatorlar to'lov sxemasini to'liq baholashga yordam beradi, unda asosiy parametrlar to'lov muddati, miqdori va tanlangan kredit sxemasi hisoblanadi.

Ko‘plab fuqarolarimiz turli murojaatlar bilan murojaat qilishadi bank kreditlari. Shu bilan birga, ular ortiqcha to'lovlarni tejash qanchalik foydali va og'riqsiz ekanligini bilishmaydi. Qaysi to'lov sxemasini tanlash kerak? Sug'urta uchun pulimni qaytarib olish mumkinmi?

Keling, barcha savollarni batafsil ko'rib chiqaylik.

Kreditni iqtisodiy jihatdan qanday qaytarish kerak, eng foydali sxemalar

Bugungi kunda kreditni to'lashning eng foydali sxemalari quyidagilardir:

• tabaqalashtirilgan sxema;
• annuitet opsiyasi.

Agar birinchi variant haqida gapiradigan bo'lsak, unda bu degani oylik to'lovlarni biroz qisqartirish. Oddiy so'zlar bilan aytganda, siz dastlab to'lovlarni to'lashingiz kerak katta miqdorda, lekin keyingi oylarda hajmi kamayadi.

Ushbu sxema loyihalashda foydalidir ipoteka krediti yoki mashina sotib olish uchun.

Taxminiy miqdorni formuladan foydalanib hisoblashingiz mumkin:

foiz stavkasi + belgilangan qism = to'lov.

Ushbu formulada sobit qism kreditning asosiy qismini to'lashdir. Foizlarning o'zi quyidagicha aniqlanadi:

(balans* tikish)/100.

Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik: Mijoz 1 million rubl miqdorida kredit oldi. Kredit muddati 20 yil, foiz stavkasi 12%.

Shuning uchun, oylik olish uchun umumiy miqdorni 240 oyga (20 yil) bo'lish kerak belgilangan miqdor 4 ming 166 rubl miqdorida. Biroq, foiz stavkasi har xil bo'lishini unutmang. Masalan, dastlabki 10 yil davomida asosiy qarz summasining 50 foizini to'lashda miqdor quyidagicha hisoblanadi:

((0,5 million x 12%)/1 yil)/100% = 5 ming rubl. Shunday qilib, oylik to'lovning umumiy miqdori 9 ming 166 rublni tashkil qiladi.

Ushbu sxema quyidagi fuqarolar uchun juda mos keladi:

• beqaror ish haqi olish;
• ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytirish istagi bor;
• uzoq muddatga kreditlar beradi.

Agar annuitet opsiyasi haqida gapiradigan bo'lsak, u maxsus kredit olgan fuqarolar tomonidan qo'llaniladi.

Bunday sxema bilan u ishlab chiqariladi bir martalik komissiyaga qo'shimcha ravishda kreditning umumiy qiymatini hisoblash. Barcha summa kredit muddatiga bo'linadi. Qarz oluvchi har oy to'lashi kerak belgilangan to'lov.

Ushbu parametr oylik to'lov miqdori bilan bog'liq muammolar bo'lmagani uchun foydalidir. Qarz oluvchi qachon va qancha to'lashi kerakligini biladi.

Ushbu sxema quyidagi toifadagi qarz oluvchilar uchun juda mos keladi:

• barqaror ish haqiga ega bo'lish;
• zarur miqdordan ko'proq moliyaviy hissa qo'sha olmaydi;
• qisqa muddatga kreditlar beradi.

Qanday qilib kreditni erta to'lash mumkin

Kreditlarni muddatidan oldin foydali to'lash imkoniyati ko'p jihatdan quyidagi omillarga bog'liq:

• kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar mavjudligi yoki yo'qligi. Oddiy qilib aytganda, bu imkoniyat bank tomonidan ruxsat etilganmi;
• Oylik to'lov rejasi shartnomada ko'rsatilganmi?

Kredit shartnomasini tahlil qilish

Qarz oluvchi, pul mablag'lari mavjud bo'lganda, kreditini muddatidan oldin to'lash uchun bankka borishidan oldin, siz ba'zi nuanslarga e'tibor berishingiz kerak:

• qisqa muddatli kreditlash muddatlari uchun, qoida tariqasida, kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati mavjud emas;
• shartnomada kreditdan foydalanishning dastlabki 6 oyida muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklov nazarda tutilishi mumkin;
• bo'yicha cheklovni o'z ichiga olishi mumkin minimal hajmi kredit muddatidan oldin yopilganda to'lash.

Agar shartnomada hech qanday cheklovlar nazarda tutilmagan bo'lsa, siz kredit majburiyatlarini muddatidan oldin tugatish masalasini ko'rib chiqishingiz mumkin (qarzni muddatidan oldin to'lash).

Kreditni muddatidan oldin to'lash tartibi qanday?

Qarz oluvchilarning har biri kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida to'liq huquqlarga ega uni to'liq yoki qisman qaytarish. Ammo shuni yodda tutish kerakki, shartnomada cheklovlar yo'qligiga qaramay, qarz oluvchi bank xodimiga murojaat qilishi va uni xabardor qilishi kerak. Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov amalga oshiriladigan kundan 30 kalendar kunidan kechiktirmay o'z xohishingiz haqida xabar berishingiz kerak.

Bundan tashqari, bank xodimiga murojaat qilganda, ikkinchisi sizdan kreditni muddatidan oldin to'lash huquqini olish uchun ariza yozishingizni so'raydi. Ushbu hujjat bank xodimi ishtirokida ular tomonidan belgilangan shablonga muvofiq tuziladi.

Qanday qilib bank kreditini to'g'ri yopish kerak

Shuni esda tutish kerakki, bankdan, masalan, Sberbankdan kreditni to'lash, kredit butunlay yopilganligini va bankirlarning qarz oluvchiga nisbatan da'volari yo'qligini anglatmaydi.

Keling, misol sifatida Sberbank yordamida kreditni yopish tartibini ko'rib chiqaylik. Ushbu sxema boshqa barcha bank muassasalari uchun ham mos keladi.

Shunday qilib, algoritm quyidagicha:

1. 1 qadam. Dastlab, siz bank xodimlaridan kreditni yopish va da'volar yo'qligini tasdiqlovchi sertifikat so'rashingiz kerak. Shunisi e'tiborga loyiqki, ba'zi banklar uni taqdim etishdan bosh tortadilar va shuning uchun sizning so'rovingizni ushbu hujjatni berishdan bosh tortgan bank xodimlari uchun jazo choralarini o'z ichiga olgan 15.26-modda bilan asoslash kerak. Jarima qo'llaniladi 50 ming rubl miqdorida.
2. 2-qadam. Bank hisoblarini to'liq yopish. Bu shuni anglatadiki, kredit olish uchun ariza berishda qo'shimcha hisobvaraqlar ochilishi mumkin edi. Agar menejer ularning mavjudligini e'lon qilsa, siz undan ularni yopishini so'rashingiz kerak. Siz hatto bayonot yozishingiz kerak bo'lishi mumkin - u bank menejeri ishtirokida tuziladi.
3. Yakuniy qadam. Garovga qo'yilgan mulk. Kredit to'liq qaytarilgandan so'ng, cheklovlarni olib tashlash kerak. Bu bankirlar tomonidan avtomatik ravishda amalga oshirilishi kerak, ammo xabardor bo'lish xotirjam bo'lishni anglatadi. Agar og'irlik olib tashlanmasa, ushbu cheklovni olib tashlashni talab qilish kerak.

Ushbu oddiy qadamlarni bajarib, ishonch bilan aytishingiz mumkinki, kredit to'liq yopildi va endi tashvishlanishingizga hojat yo'q.

Agar pulingiz bo'lmasa, kreditni qanday tezroq to'lash kerak

Agar qarz oluvchi kreditni imkon qadar tezroq qaytarishni xohlasa, bir nechta variant mavjud:

1. Qarindoshlar yoki do'stlar bilan bog'laning. Ushbu variant sizning qarindoshlaringizdan ma'lum miqdorda qarz olishni yoki kreditni tezda qaytarishga yordam beradigan mablag'larni bilishni o'z ichiga oladi. Qabul qiling, qarz oluvchilar bilan shug'ullanishdan ko'ra, "o'zingizning" qarzingizni to'lash osonroq.
2. Qo'shimcha ish toping. Bu erda, ular aytganidek, hamma narsa yashash joyiga yoki qarz oluvchining xohishiga bog'liq. Siz kreditni tezda qaytarishga imkon beradigan kechki ishni topishingiz yoki frilanser saytlarida omadingizni sinab ko'rishingiz mumkin.
3. Jamg'arma yoki soliq imtiyozlari. Bu variant sizning depozitingizdan foydalanishni o'z ichiga oladi (agar sizda mavjud bo'lsa, albatta). Agar shaxsiy depozitlar bo'lmasa, siz bilan bog'lanishingiz mumkin soliq idorasi yashash joyingiz bo'yicha va arizani to'ldiring soliq imtiyozlari. Qoida tariqasida, bu foiz miqdorining taxminan 13% miqdorida bo'ladi (kreditning o'zi). Chegirmani olganingizdan so'ng, siz ushbu mablag'lardan kreditni to'lash uchun foydalanishingiz mumkin.

Kredit qaytarildi, sug'urtani qaytarish mumkinmi?

Agar kredit to'liq to'langan bo'lsa, sug'urta mablag'larini qaytarishga urinayotganda, bir nechta variantlardan biri paydo bo'lishi mumkin:

• Variant 1. Agar shartnoma imzolangan kundan boshlab 6 oydan ortiq vaqt o'tgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi mablag'larni qisman qoplashi mumkin. Qoida sifatida, su'gurta kompaniyasi yuqori ma'muriy xarajatlarni aytib, mablag'larni to'lashdan bosh tortadi. Agar to'lov miqdori 100 mingdan ortiq bo'lsa, siz sug'urtachilarning xarajatlarini chop etishni so'rashingiz mumkin.
• Variant 2. Sug'urta mablag'lari faqat sug'urta polisi ro'yxatdan o'tkazilgan kundan boshlab dastlabki 2 oy ichida kredit to'langan hollarda to'liq qaytarilishi mumkin.

Variantlarning har qandayida siz quyidagi hujjatlar ro'yxati bilan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishingiz kerak:

• pasport;
• kredit shartnomasining nusxasi;
• kreditning to'liq yopilganligini tasdiqlovchi bankdan sertifikat.

Qanday hollarda sug'urta kompaniyasi kreditni to'laydi?

Sug'urtalovchilar faqat sug'urta polisi shartnomasida ko'rsatilgan hollardagina qarz oluvchining o'rniga kredit to'lashlari mumkin.

Bir nechta sug'urta turlari mavjud, xususan:

• qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urta qilish;
• mulkning saqlanishini sug'urtalash (garov).

Agar sug'urtaning birinchi turi haqida gapiradigan bo'lsak, bu, masalan:

• qarz oluvchining o'limi;
• nogironlik faktini aniqlash (og'ir kasallik, mumkin bo'lgan nogironlik va boshqalar).

Ikkinchi variant garovga qarz oluvchining o'zi tomonidan qasddan etkazilmagan har qanday zarar mavjudligini nazarda tutadi:

• tabiiy ofatlar;
• olov;
• suv toshqini va boshqalar.

Shuni ta'kidlash kerakki, sug'urta kompaniyasi kreditlarni mustaqil ravishda qaytaradigan barcha shartlar ko'rsatilgan har bir aniq shartnoma. SHU sababli aytishimiz mumkinki, shartlar hamma joyda har xil va shartnomalarni imzolashdan oldin ularni yaxshilab o'rganish kerak.

Annuitet kreditini qanday qilib to'g'ri va foydali tarzda to'lash kerak

Annuitet sxemasi bilan eng yaxshi yechim urinish bo'ladi minimallashtirish oylik miqdori to'lov va shu bilan birga, kredit berish muddatini o'zgartirmasdan.

Oddiy so'zlar bilan aytganda, har oy qarz oluvchi kamaytirilgan to'lovni to'laydi va oldingi summadan farqni saqlab qoladi.

Masalan: Kredit 20 yil muddatga amal qiladi. Dastlabki 10 yil davomida qarz oluvchi 10 000 rubl emas, balki 7 000 rubl to'laydi.Ammo 10 yildan keyin kreditni 13 000 rubl to'lash kerak bo'ladi.

Biroq, bir nuance bor: 10 yil ichida oylik jamg'arma bilan siz kreditni muddatidan oldin to'lash uchun etarli bo'lgan miqdorni to'plashingiz va shu bilan pulni tejashingiz mumkin.

Kafil tomonidan to'langan kreditni boshqa kafillardan undirish

Kafillardan biri ikkinchi kafildan faqat subsidiar javobgarlik belgilanmagan taqdirdagina sud tartibida kreditning ma'lum miqdorini undirib olishga haqli.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 325-moddasi bu masalani aniq tartibga soladi: subsidiar javobgarlikni bajarish qolgan kafillarni kreditorlarning talablarini qondirishdan to'liq ozod qiladi.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasiga binoan, asosiy qarz oluvchining qarzini o'z hisobidan to'lagan kafil ikkinchi kafilga nisbatan kreditorning vakolatlariga to'liq ega.

Bu shuni anglatadiki, sudda u nafaqat pulning bir qismini undirish, balki kafil sifatida o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun jarimani talab qilish huquqiga ega.

Qarz oluvchi vafot etganidan keyin qarzni kim to'lashi kerak?

Bunday holda, uning qarzi bevosita merosxo'rlariga o'tadi. Ammo merosxo'rlar bunday muammolardan qochishga haqli. Bu faqat ular merosga da'vo qilmasalar mumkin.

Agar gaplashsak oddiy so'zlar bilan, keyin qarz kim tomonidan to'lanadi vafot etgan qarz oluvchining merosiga kirgan. Agar ular bo'lmasa, qarzning qolgan miqdori sug'urta kompaniyasi tomonidan to'lanadi.

Agar qarz oluvchi qarzni to'lamasa, qarindoshlari to'lashi kerakmi?

Vijdonsiz qarz oluvchining qarindoshlari, agar ulardan biri kafil bo'lsa, uning qarzini to'lashi kerak, aks holda ular qarz oluvchining qarzlariga hech qanday aloqasi yo'q.

Agar qarz oluvchi vijdonsiz bo'lsa, mablag'lar kafillar tomonidan to'lanadi.

Qarzni to'lamaganlik uchun javobgarlik: umuman to'lamasangiz nima bo'ladi

Agar qarz oluvchi kreditni to'lashdan bosh tortsa yoki uni to'lashga qodir bo'lmasa moliyaviy muammolar, bank jarimalar undirishi yoki jarima solishi mumkin.

Siz o'zingizning kelishuvingizdan foizlar haqida ko'proq bilib olishingiz mumkin, unda hamma narsa bor (har bir kredit o'z jazo shartlarini belgilaydi).

Eng yomon variant - bankning sudga borishi va... Musodara qilishdan maqsad ularni kim oshdi savdosida sotish va kredit summasini shu hisobdan qoplash hisoblanadi.

Video maslahat

Erta to'lash qoidalari haqida - "Guberniya bilan tong" dasturida

Annuitet krediti to'lovlarining afzalligi - soddaligi. Doimiy to'lov miqdorini bilish, qarz oluvchiga shaxsiy byudjetni rejalashtirish juda oson. Qanday qilib bunday kreditlarni muddatidan oldin to'lash kerak?

Kreditni to'lashning annuitet tizimi, unda oylik to'lov butun kredit muddati davomida o'zgarmaydi, bizga G'arbdan kelgan va hozirda Rossiya bozorida eng keng tarqalgan.

Annuitet to'lovi ikki summadan iborat: bir qismi kredit bo'yicha foizlarni to'lashga, ikkinchisi esa qarzni to'lashga ketadi. Shu bilan birga, boshida kredit muddati to'lov deyarli butunlay foizlarni to'lash uchun sarflanadi va qarz miqdorining kamayishi juda sekin, tomchilab sodir bo'ladi. Bu nisbat asta-sekin qarzni to'lash tomon o'tadi: sizning qarzingiz har bir to'lovda va u bilan birga bank oldidagi foizlaringiz kamayadi.

Shu bilan birga, qarz oluvchi asosan foizlarni (qarzni to'lashdan ko'ra) qancha muddatga to'lashini aniq aytish qiyin: bu ham kredit muddatiga, ham stavkaga bog'liq. Biroq, agar biz uzoq muddatli kreditlar haqida gapiradigan bo'lsak (masalan, 20-30 yilga ipoteka), keyin oylik to'lov tarkibida qarz organining to'lanishi faqat kredit muddatining oxirgi choragida ustunlik qila boshlaydi.

Boshqacha qilib aytganda, agar siz 20 yilga kredit olgan bo'lsangiz, unda siz qarzni faqat oxirgi besh yil ichida faol ravishda to'lashni boshlaysiz - bundan oldin siz asosan foizlarni to'laysiz. Va muddat yoki stavka qanchalik baland bo'lsa, bu moment shunchalik kechiktiriladi - masalan, yillik 30% stavkada 30 yilga kredit bo'lsa, qarzni faol to'lash faqat oxirgi 3 yil ichida boshlanadi.

Shu sababli, bunday tizim banklar uchun foydali degan fikrni tez-tez eshitishingiz mumkin: birinchi to'lovlarda qarzning o'zi deyarli to'lanmaganligi sababli, qarz oluvchi tabaqalashtirilgan to'lovlarga nisbatan ortiqcha to'laydi - foizlar undirilganda. teng qismlarda to'lanadigan asosiy qarzning qoldig'i.

Ammo bu muhim xususiyatni o'tkazib yuboradi. Oylik annuitet to'lovi har doim tabaqalashtirilgan tizim bo'yicha birinchi to'lovdan kamroq bo'ladi. Va bu shuni anglatadiki, annuitet tizimi qarz oluvchiga kattaroq kredit olish imkonini beradi, chunki banklar to'lovning qarz oluvchining daromadiga nisbatiga qarashadi. Annuitet to'lovlari haqiqatda hamyonboplikni oshiradi kredit mahsulotlari- ayniqsa, ipoteka kabi yirik uzoq muddatli kreditlar.

Annuitet to'lovlari bo'lsa, qarz oluvchi ko'proq to'lashga majbur ekanligini tushunib, ko'pchilik hech bo'lmaganda qisman kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qiladi. Shundan so'ng, bank mijozi tanlov oldida turadi: kredit muddatini o'zgartirmasdan uning oylik to'lovini kamaytirish yoki aksincha, to'lovni bir xil darajada qoldirish, lekin kreditni tezroq yopish.

Kredit muddatini qisqartirish ko'rinadi to'g'ri qaror: hech bo'lmaganda, agar siz ushbu ikkala variantni kredit kalkulyatori yordamida solishtirsangiz, u holda qarz oluvchi tomonidan umumiy ortiqcha to'lov bu holatda kamroq bo'ladi. Bu, qoida tariqasida, juda mantiqiy: biz kreditdan qanchalik kam foydalansak, shuncha kamroq foiz to'laymiz. Biroq, bu noto'g'ri xulosa va ko'p hollarda oylik to'lovni kamaytirish ancha foydalidir.

Bunday holda, xuddi shu vaqt oralig'ida biz o'z defoltimiz xavfini sezilarli darajada kamaytiramiz. Qarz oluvchiga bir xil miqdorni to'lashni davom ettirishga hech kim to'sqinlik qilmaydi: uning bir qismi hisob raqamiga o'tadi. majburiy to'lov, va to'plangan qoldiq yordamida siz qarzni muddatidan oldin to'lashingiz mumkin.

Bu ikkala variantni matematik nuqtai nazardan ekvivalent qiladi: kredit bir xil sanada to'lanadi va yakuniy ortiqcha to'lov bir xil bo'ladi. Ammo qarz oluvchi matematik bo'lmagan, lekin umuman xayoliy emas, afzalliklarga ega bo'ladi: manevr erkinligi. Agar to'satdan u moliyaviy holat yomonlashsa, u bank bilan muzokaralarsiz oylik to'lovlarini kamaytirishi mumkin bo'ladi.

Siz ushbu variantlarni yana bir burchakdan ko'rib chiqishingiz mumkin: kredit muddatini qisqartirish orqali siz kelajakdagi mablag'laringizni tejaysiz va oylik to'lovni kamaytirish orqali siz bugun bepul pul olasiz. Inflyatsiyani hisobga olsangiz, hozirgi pul kelajakdagi puldan ko'ra jozibadorroq.

Va nihoyat, kredit muddatini emas, balki to'lovni qisqartirish orqali siz o'zingizning mavjud mablag'laringizni, hatto yuqori stavkada ham investitsiya qilish imkoniyatiga ega bo'lasiz. Bunday imkoniyatlar kamdan-kam uchraydi. Lekin juda eslash mumkin yuqori stavkalar 2015 yil boshida banklar tomonidan taklif qilingan depozitlar bo'yicha.

Va nihoyat, esda tutishingiz kerakki, sizda bunday imkoniyat mavjud bo'lganda, siz doimo yugurib, kreditni muddatidan oldin to'lamasligingiz kerak: ba'zida, g'alati, hamma narsani avvalgidek qoldirish foydaliroqdir. Pulning xarid qobiliyati pasayadi, ya'ni bugungi kunda bo'sh pulni kerakli tovarlarni sotib olishga sarflash mantiqan.

Umuman olganda, men har bir qarz oluvchiga ko'pchilikning biridan foydalanishni tavsiya qilaman kredit kalkulyatorlari va vaziyatingizni diqqat bilan ko'rib chiqing. Aytganimdek, to'lov tuzilmasi kredit muddati va stavkasiga qarab juda farq qiladi va muddatidan oldin to'lashning ta'siri nafaqat miqdorga, balki ayni paytda ham bog'liq: qarzingizni qanchalik tez kamaytirsangiz, daromadingiz shunchalik ko'p bo'ladi.

Noma'lum o'zgaruvchilarning ko'pligi tufayli har qanday umumiy maslahat berish juda qiyin: har bir holat alohida ko'rib chiqilishi kerak. Biroq, agar siz kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, unda muddatni emas, balki to'lovni kamaytiring - kreditingiz parametrlaridan qat'i nazar, bu eng to'g'ri qaror bo'ladi.