Asigurarea depozitelor este asigurată de DIA, dar nu toate, ci doar băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor. Suma depozitelor oferite de stat este de 1.400.000 de ruble într-o singură bancă. Așa este, dacă aveți economii care depășesc 1.400.000 de ruble, atunci acestea trebuie să fie distribuite diferitelor bănci.

Sistemul de asigurare a depozitelor este un instrument al cărui scop este protejarea resurse financiare cetățeni sub formă de depozite în instituții bancare care nu își pot îndeplini obligațiile față de deponenți dintr-un motiv sau altul (revocarea licenței, faliment etc.).

Investitorii vor putea primi bani din fondul special fără probleme și cu o garanție de 100% și nu vor aștepta ca procedurile de lichidare să intre în vigoare.

După cum arată practica internațională, banca sistem de asigurare- Acest mecanism de operare, permițând rezolvarea problemelor macroeconomice și sociale. Unul dintre principalele sale avantaje este că oferă o garanție deponenților și previne panica în rândul acestora, care poate apărea în situații de criză.

Un alt avantaj al sistemului de asigurare a depozitelor este încrederea cetățenilor în bănci, deoarece depozitele sunt protejate de stat, ceea ce, la rândul său, are un efect benefic asupra creșterii numărului și mărimii depozitelor.

Sistemul de asigurare a depozitelor funcționează de destul de mult timp și în prezent funcționează pe deplin în 104 țări de pe planeta noastră. Și majoritatea asigurătorilor au devenit participanți Asociația Internațională asigurătorii de depozite.

În ceea ce privește regulile care se aplică țărilor CSI, numai persoanele fizice pot utiliza asigurarea depozitelor în aceste teritorii. Alte țări au propriile lor reguli unice, de exemplu, în Canada, procedura de asigurare a depozitelor se aplică numai depozitelor în moneda nativă. Există țări în care refuză să asigure cetățeni care sunt rezidenți ai altor state.

Mai trebuie spus că, în cea mai mare parte, din punct de vedere economic țările dezvoltate Existența unui sistem de asigurare a depozitelor nu mai este deosebit de relevantă. Acest fenomen se datorează faptului că segmentul bancar este din ce în ce mai consolidat și țările încearcă să evite falimentul sau lichidarea instituțiilor bancare; cel mult, băncile sunt igienizate (restructurate).

Să luăm Canada ca exemplu; ultima dată când clienții băncilor de aici au primit plăți de asigurare a fost acum aproximativ douăzeci de ani.

Sistemul rus de asigurare a depozitelor

În Rusia, funcționarea corectă a contului de numerar este reglementată de Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor” indiviziiîn bănci Federația Rusă» N 177-FZ din 23 decembrie 2003.

Din 2014, depozitele antreprenorilor individuali au fost incluse în acest tip de asigurare.

Următoarele tranzacții financiare sunt supuse asigurării:

• depozite în conturile unei bănci situate în Rusia;
• bani in carduri bancare Oh, fără să număr cardurile de credit.

Asigurarea depozitului nu este necesară concluzie suplimentară contracte, acorduri și alte documente. Se implementează automat, în virtutea Legii.

Sistemul de asigurare a depozitelor este gestionat de Agenția de Asigurare a Depozitelor (abreviată ca DIA).

Participanții băncilor

În Rusia, toate instituțiile bancare care acceptă depozite de la persoane fizice trebuie să participe la sistemul de asigurare a depozitelor. Conform celor mai recente informații, sistemul de asigurare a depozitelor include 784 de instituții bancare (acest lucru se aplică doar Rusiei).

Participanții la sistemul de asigurare a depozitelor.

Prin urmare, atunci când vizitați o bancă, ar trebui să vă întrebați cu siguranță dacă banca este inclusă în sistemul de asigurare a depozitelor. Daca nu, atunci vei investi bani pe propriul risc, iar in cazul falimentului bancar te vei alatura la coada generala.

Șeful VTB „Permiterea unui număr mare de bănci în sistemul de asigurare a depozitelor este o mare greșeală a Băncii Centrale a Federației Ruse.

Suma de plată

După cum spune legea, un client al unei bănci, în momentul în care are loc un eveniment asigurat, își va putea recupera banii, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble, acesta este maximul pe care se poate baza clientul.

Cu alte cuvinte, deponentul va putea primi 100% din suma care a fost depusă în contul bancar doar dacă aceasta nu depășește limita stabilită. Dacă această sumă depășește 1.400.000 de ruble, atunci clientul va primi suma care depășește 1.400.000 de ruble (dacă, desigur, primește) în coada generală a creditorilor.

Dacă o persoană a avut investiții în valută străină, atunci banii sunt schimbați la cursul de schimb Banca centralaîn momentul în care s-a produs evenimentul asigurat.

Suma maximă pe care o persoană se poate baza în fiecare bancă va fi de 1.400.000 de ruble. Aceasta înseamnă că, dacă o persoană are un depozit în două instituții bancare diferite, atunci în fiecare dintre ele atunci când eveniment asigurat, clientul va putea primi bani în echivalentul rublei indicat mai sus.

Eveniment asigurat și proces de plată

Următoarele situații sunt acoperite de evenimentul asigurat:

• atunci când băncii are dreptul de a conduce vreunul tranzactii financiare(suspendarea licenței, revocarea licenței etc.);
• când Banca Rusiei suspendă procesul de returnare a creanțelor de la creditorii băncii (faliment bancar).

Pentru a-și primi finanțele, deponentul trebuie să aștepte două săptămâni de la data evenimentului asigurat, apoi să scrie o cerere la Agenția de Asigurare a Depozitelor. După aceasta, trebuie doar să așteptați ca cererea să fie revizuită; acest proces nu durează de obicei mai mult de trei zile.

Plățile de asigurări se fac în moduri diferite, iar mulți factori externi influențează primirea banilor. În cazurile în care suma este mică, deponentul poate conta pe primirea acesteia direct de la Agenție; dacă suma plăților este semnificativă, atunci Agenția desemnează bănci autorizate prin care se va efectua plata.

Bani care nu sunt asigurați

Există fonduri care nu sunt acoperite de asigurarea depozitului:

• banii care sunt plasați conturi bancare notarilor sau avocaților, dacă scopul acestor fonduri este utilizarea în continuare în activități profesionale;
• depozite la purtător;
• finante transferate unei institutii bancare pentru reglementarea increderii;
• investiții în alte țări, reprezentanțe ale băncilor naționale;
• transferuri de bani care au fost efectuate fără deschiderea unui cont;
• plasate în titluri de valoare;
• bani electronici.

De unde se fac plățile?

Baza financiară constă în principal bani gheata Fondul de asigurare a depozitelor. Fondurile fondului de la 1 aprilie 2017 se ridică la 40,5 miliarde de ruble. Acest Fond se constituie pe cheltuiala statului și a Agenției de Asigurare a Depozitelor.

Primele de asigurare trebuie plătite de absolut toate instituțiile bancare în același procent. Astfel de plăți sunt efectuate de bănci în fiecare trimestru. Rata pe care trebuie să o plătească băncile este stabilită de Agenție. În prezent, procentul plăți obligatorii a crescut ușor și se ridică la 0,15% din volumul depozitelor asigurate existente la o instituție bancară pentru fiecare trimestru.

Fapte istorice din domeniul asigurării depozitelor

Din ziua în care sistemul de asigurare a depozitelor a început să existe în Rusia, valoarea compensației maxime a crescut de mai multe ori. În primele etape, doar 100.000 de ruble ar putea fi returnate investitorilor. Deja la sfârșitul verii anului 2006, suma a crescut la 190.000 de ruble. Un an mai târziu, suma asigurată a pagubei a crescut la 400.000 de ruble.

În 2008, statul a decis să ridice suma maximă a compensației financiare la 700.000 de ruble. Și începând din 2014, suma a devenit egală cu 1.400.000 de ruble. Până în prezent, această sumă rămâne neschimbată.

De tot timpul a existat acest sistem Pe teritoriul Federației Ruse au avut loc destul de multe evenimente asigurate, numărul lor este de 419.

După cum se indică pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor, valoarea răspunderii de asigurare pentru toate băncile existente este în prezent de 1,78 trilioane. ruble în fața a 8,23 milioane de oameni.

Din momentul in care a aparut asigurarea in tara depozituri bancare, 3,63 milioane de oameni au putut să-și returneze banii, suma totală a compensației de asigurare pe care le-au primit investitorii a fost de 1,7 trilioane. ruble

Sistemul de asigurare a depozitelor din Statele Unite

Statele Unite sunt prima țară care a creat un sistem specializat care poate ajuta deponenții băncilor. Necesitatea creării unui astfel de sistem a apărut după izbucnirea crizei economice cunoscută sub numele de Marea Depresiune. Deja în 1933, guvernul american a creat Federal Cash Deposit Insurance Corporation.

DIA cere restituirea banilor din depozite

După cum arată experiența celor mai multe țări dezvoltate economic, asigurarea depozitelor în bănci acționează ca un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme macroeconomice și economice. probleme sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor ajută la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. Acest lucru, la rândul său, asigură operațiuni stabile sistem bancar. În același timp, CER ajută la reducerea costurilor publice de eliminare a consecințelor crizei. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice, printre altele, mărește încrederea publicului în organizațiile financiare și de credit. Acest lucru creează premisele pentru o creștere pe termen lung a depozitelor private. Astăzi asigurare de stat zăcăminte există în 104 țări din întreaga lume.

Asigurare de depozit în Rusia

Se efectuează în conformitate cu „Asigurarea asupra depozitului” relevantă, care a fost adoptată în 2003, la 23 decembrie. Prevederile acestuia determină funcționarea CER și procedura de asigurare a garanțiilor. În special, în conformitate cu Legea federală, toate economiile cetățenilor plasate în conturi furnizate de băncile înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea de depozit pentru persoane fizice se aplică și fondurilor pe carduri (cu excepția cardurilor de credit), deoarece acestea acționează și ca conturi obișnuite. Economiile sunt protejate în conformitate cu legea federală specificată. Aceasta înseamnă că nu este necesară încheierea suplimentară a unui contract de garanție. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) operează în Rusia. Această corporație a fost înființată în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor asigură controlul și managementul sistemului. În Rusia, participarea la contul de economii este o parte integrantă a activităților organizațiilor implicate în atragerea și stocarea economiilor cetățenilor. În prezent, peste 800 de bănci sunt incluse în sistemul de asigurări.

Valoarea compensației

Rambursarea depozitelor într-o organizație pentru care a avut loc un eveniment asigurat se efectuează în valoare de 100% din suma fondurilor stocate, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble. Economii deținute în conturi în moneda straina, sunt recalculate la cursul de schimb din momentul în care a avut loc evenimentul. Suma maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - se acumulează pentru depozitele păstrate în aceeași bancă în conturi diferite (sau unul). Economiile deținute în diferite instituții financiare sunt furnizate independent unele de altele.

Punct important

După achitarea despăgubirii de asigurare, dreptul de revendicare al deponentului pentru sume care depășesc valoarea garanțiilor este satisfăcut în procesul creditorilor de primă prioritate. Drepturile de a pretinde suma despăgubirii plătite sunt transferate către DIA. În cazul în care deponentului i s-a acordat un împrumut de la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, valoarea despăgubirii este redusă cu valoarea creanțelor reconvenționale ale organizației de credit financiar la data încetării activității sale.

Cazuri de rambursare

Legea stabilește următoarele circumstanțe în care se plătește compensația deponenților:

1. Anularea (revocarea) unei licențe.
2. Introducerea unui moratoriu de către Banca Rusiei asupra tranzacțiilor financiare.

Plățile compensației încep în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii documentelor la DIA, dar nu mai devreme de două săptămâni de la apariția oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Rambursarea depozitelor se efectuează fie la sediul Agenției (dacă suma totală și numărul deponenților este mic), fie în unul sau mai multe departamente autorizate, fie prin poștă. Pentru fiecare situație individuală se stabilește o procedură specifică de acordare a compensației.

Excepții

Următoarele nu fac obiectul asigurării:

Bazele financiare

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice se realizează cu sprijinul unui Fond independent. Dimensiunea sa din 7 mai 2014 se ridica la 195,7 miliarde de ruble. (minus rezerva creată pentru plata despăgubirilor pentru incidentele survenite - 157,6 miliarde de ruble). Principalele surse financiare pentru formarea Fondului sunt contribuția la proprietatea statului - 7,9 miliarde de ruble, precum și contribuțiile și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt aceleași pentru toate organizațiile financiare și de credit și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de consiliul de administratie al DIA. În prezent, rata este de 0,1% din economiile asigurate medii ale persoanelor fizice pentru trimestrul corespunzător.

Fapte istorice

De la introducerea asigurării depozitelor pentru persoane fizice, valoarea compensației a crescut de 14 ori. În stadiul inițial, a fost de 100 de mii de ruble. Din august 2006, plățile au crescut la 190.000 de ruble, din martie 2007 - la 400.000, din octombrie 2008 - la 700.000 de ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia dimensiune maximă compensația s-a ridicat la 1,4 milioane de ruble. Pe toata existenta CER au avut loc peste 180 de evenimente asigurate.

Mai multe despre amendament

Dublarea sumei compensației s-a datorat panicii deponenților. Potrivit bancherilor, acest pas al Dumei de Stat este foarte pozitiv, dar este puțin probabil să contribuie la afluxul de depozite. Comitetul Piețelor Financiare a decis să susțină acest proiect. Întâlnirea a avut loc într-o manieră neconvențională și a fost ascunsă jurnaliștilor. După cum a remarcat șeful Comitetului, Burykina, amendamentele la acea vreme au fost nefinalizate și, pentru a evita discrepanțe, discuția ulterioară ar trebui să aibă loc fără reprezentanți ai presei.

Agenda ședinței

Comisia a avut de examinat două proiecte de lege. Prima a vizat dublarea plății asigurărilor, iar a doua a vizat formarea unui grup inter-facțional de deputați care să lucreze la stabilizarea situației în Rusia. piata financiara. Cu toate acestea, discuția a atins și o serie de alte probleme presante.

Motive pentru creșterea compensației

Necesitatea adoptării urgente a unei astfel de măsuri s-a datorat unei ieșiri semnificative de fonduri ale cetățenilor din conturile de ruble. Astfel, de la începutul anului 2014 s-a ridicat la aproximativ 216 miliarde de ruble. Datorită începutului lunii decembrie Criza financiară riscul de abandon a crescut semnificativ. Bancherii subliniază dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturi în valută, precum și de a investi în proprietate. Potrivit lui Aksakov, președintele asociației Rossiya, creșterea sumei de asigurări va contribui la fluxul de bani în interiorul țării. companii financiare. El citează situația din 2008 ca dovadă a poziției sale. În acea perioadă a avut loc o ieșire de depozite în valoare de 7%. După creșterea sumei de asigurare la 700 de mii de ruble. Volumul depozitelor cetățenilor a crescut cu 10% în octombrie.

DIA lucreaza in conditii noi

Odată cu adoptarea amendamentului pentru creșterea compensației de asigurare, după cum notează Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de contribuții la fond să sufere modificări. Dacă rezerva DIA scade semnificativ, aceasta poate solicita un împrumut de la Banca Centrală. Această posibilitate este prevăzută de Legea federală privind CER. După cum a menționat Isaev (șeful agenției), decizia luată va afecta activitatea corporației, dar necesitatea de a contacta Banca Centrală nu a apărut încă.

Oportunități suplimentare pentru cetățeni

După cum sa menționat mai sus, bancherii consideră că creșterea sumei plăților de asigurare este o decizie foarte pozitivă. În prezent, depozitele populației se ridică la 500 de mii de ruble. Această cifră relativ mică se datorează faptului că mulți își împart fondurile și și-au deschis conturi în diferite instituții financiare pentru a reduce riscurile. Atunci când plata asigurării crește, investitorii au posibilitatea de a acumula cantități mariîntr-o singură bancă. În același timp, majorarea despăgubirilor acționează ca o garanție suplimentară a Guvernului. Acest lucru, la rândul său, printre altele, ajută și la creșterea încrederii în sectorul financiar intern. Totodată, potrivit bancherilor, adoptarea amendamentului va reduce rata de anulare și selectare a licențelor pentru a evita creșterea poverii asupra fondului de asigurări.

Ce depozite sunt asigurate de stat

Mulți oameni sunt interesați dacă depozitele persoanelor fizice sunt asigurate, inclusiv depozitele în valută străină, precum și banii pe carduri de debit (salariu). Nu vă faceți griji - suntem asigurați.

Dacă banca este un participant la sistemul de asigurare a depozitelor, atunci fondurile persoanelor fizice, indiferent de cetățenie, aflate în depozite și conturi la bancă sunt supuse asigurării, inclusiv:

• - depozite la termenși depozite la vedere, inclusiv în valută;
• - conturi curente, inclusiv cele utilizate pentru plăți cu carduri bancare (de plastic), pentru primirea de salarii, pensii sau burse;
• - fonduri în conturile întreprinzătorilor individuali (pentru evenimente asigurate apărute după 01.01.2014);
• - fonduri în conturile nominale ale tutorelui/curatorilor, ai căror beneficiari sunt pupiile;
• - fonduri în conturile escrow pentru decontări privind tranzacțiile de cumpărare și vânzare de bunuri imobiliare pe perioada acestora înregistrare de stat(pentru evenimente asigurate survenite după 04.01.2015).

Vă rugăm să rețineți că nu numai suma de bani contribuită la depozit este asigurată, ci și dobânda acumulată. Acestea se calculează proporțional cu termenul efectiv al depozitului până în ziua producerii evenimentului asigurat.

Tine minte!

Unele instituții se deghizează în bănci, oferind rate mari ale dobânzilorși păstrând tăcerea despre absența garanțiilor corespunzătoare! Puteți verifica dacă o instituție este inclusă în sistemul de asigurare a depozitelor pe site-urile web ale Băncii Rusiei (www.cbr.ru) și DIA (www.asv.org.ru), precum și prin intermediul gratuit linia fierbinte DIA 8-800-200-08-05.

Vezi si:

- rate de depozit pentru persoane fizice în Rosselkhozbank >>

Ce depozite bancare nu sunt asigurate de stat?

Nu toți banii pe care i-ați încredințat băncii sunt asigurați de stat și vă vor fi returnați de către Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) dacă banca își pierde licența și intră în faliment. Următoarele nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor:

• - depozite certificate certificat de economii carnet la purtător sau la purtător;
• - fonduri în conturile întreprinzătorilor individuali fără studii entitate legală, dacă se deschid conturi în legătură cu activitate profesională(pentru evenimente asigurate care au avut loc înainte de 01.01.2014);
• - fonduri în conturile avocaților și notarilor, dacă conturile sunt deschise în legătură cu activități profesionale;
• - depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate;
• - fonduri transferate către bănci pentru administrarea trustului;
• - fonduri plasate pe conturi de metal impersonale;
• - fonduri transferate în așa-numitele „portofele electronice” (bani electronici).

Sunt fondurile plasate în organizațiile de microfinanțare asigurate de Agenție?

Folosind fondurile cetăţenilor depuse în micro institutii financiare(MFO), Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă” nu se aplică. OMF nu sunt bănci și nu fac parte din sistem asigurare obligatorie depozite.

Depozitele întreprinzătorilor individuali sunt asigurate în bănci?

Multă vreme, depozitele întreprinzătorilor individuali, care sunt persoane fizice, nu au fost asigurate de stat, ca și depozitele persoanelor juridice. Dar acum câțiva ani acest caz a fost eliminat. În prezent, fondurile din conturile bancare ale întreprinzătorilor individuali sunt asigurate (pentru evenimentele asigurate care au loc după 01.01.2014).

Vezi si:

- ce rate de depozit oferă Binbank astăzi >>

- ratele dobânzilor depozite în Pochta Bank >>

Cât de mult sunt depozitele asigurate în 2019?

Dacă evenimentul asigurat a avut loc după 29 decembrie 2014, suma maxima compensația pentru depozite este de 1.400.000 de ruble. Până la această sumă sunt asigurate astăzi depozitele persoanelor fizice în băncile rusești.

Dacă evenimentul asigurat a avut loc în perioada 2 octombrie 2008 până în 29 decembrie 2014, atunci valoarea maximă a compensației pentru depozite este de 700 de mii de ruble.

Pentru evenimentele asigurate care au avut loc între 25 martie 2007 și 1 octombrie 2008, valoarea maximă a despăgubirilor de asigurare este de 400 de mii de ruble;

Dacă evenimentul asigurat a avut loc în perioada 9 august 2006 până în 25 martie 2007 - 190 mii de ruble;

IMPORTANT! Despăgubire separată de asigurare, a cărei valoare maximă este până la 10 milioane de ruble, plătit:

De cont escrow, deschisă pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare;

Într-un cont escrow deschis pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună.

Apropo!

Banca Centrală a Rusiei și Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) au pregătit un proiect de lege pentru a compensa deponenții băncilor prăbușite cu până la 10 milioane de ruble. în situații speciale, de exemplu la primirea unei moșteniri. Șeful DIA, Yuri Isaev, a vorbit despre asta.

Vorbim de cazuri de solduri mari într-un cont bancar „din cauza unor circumstanțe speciale de viață”, a clarificat Isaev. Situații speciale pot fi asociate cu primirea temporară de bani din vânzarea de bunuri imobiliare rezidențiale, moștenire, plăți sociale si beneficii.

Asigurarea depozitelor în 2019: întrebări și răspunsuri

Cum se calculează suma compensației dacă depozitul este plasat în valută?

Dacă depozitul este plasat în valută străină, suma despăgubirii este calculată în ruble la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat.

Ce sumă de despăgubire vor primi soții dacă fiecare dintre ei are depozite la aceeași bancă?

Dacă are loc un eveniment asigurat, fiecare soț va primi în mod independent o compensație pentru depozite în valoare de 100 la sută din suma depozitelor sale în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege.

Ce suma va primi un deponent daca are depozite in diferite sucursale (sucursale) ale aceleiasi banci?

Depozitele în diferite sucursale (sucursale) ale aceleiași bănci sunt depozite în aceeași bancă. Prin urmare, ele sunt supuse regula generala calcularea cuantumului despăgubirii: 100 la sută din suma tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege.

O problemă importantă pentru fiecare investitor de astăzi este asigurarea lor depozit. Înainte de a investi bani, trebuie să știi ce sumă este supusă asigurării, în ce condiții, ce cazuri sunt considerate asigurate etc. Pentru a nu cădea în promisiuni ieftine, trebuie să-ți încredințezi economiile doar băncilor de încredere.

De asemenea, este important să se țină cont de faptul că toate depozitele deschise din 2003 în băncile rusești, în obligatoriu asigurate de sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). O listă a băncilor care participă la acest sistem poate fi găsită pe site-ul oficial.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre soluții tipice probleme legale, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

În caz de urgență, suma de asigurare a depozitelor este plătită de un Fond special, care își asumă responsabilitatea procesării obligațiilor de datorie la depozite și a lucrărilor ulterioare cu falimentul. Drept urmare, investitorilor li se restituie integral banii.

Esența garanțiilor

Sistemul modern de asigurare a depozitelor este o parte integrantă asigurare financiară. Acesta este un tip de garanție condiționat de schimbările monetare și valutare.

O astfel de asigurare este direct legată de creditare. A fost introdus cu scopul de a crește încrederea deponenților în bănci. O astfel de asigurare face posibilă protejarea intereselor sale în cazul unor evenimente asigurate.

Banii investitorilor sunt baza capitalului de lucru fonduri bancare. Deși baza profiturilor băncilor este creditarea, depozitele sunt la fel de importante pentru operațiunile acestora.

Deponenții sunt cei care permit băncilor să efectueze împrumuturi la scară largă. Prin urmare, băncile sunt interesate în primul rând să atragă fonduri de investitori, dar pentru a face acest lucru trebuie să aibă o reputație excelentă.

Astăzi, asigurarea de depozit este sistem optim garanții. Este folosit pentru a proteja interesele financiare ale investitorilor. Acesta garantează compensarea depozitului după recunoașterea evenimentului asigurat.

Principiul asigurării este ca băncile să plătească contribuții la un Fond special pentru deponenți, iar în caz de neplată efectuează plăți către deponenți.

Asigurarea individuală a depozitelor astăzi condiție cerută pentru a obține o licență bancară

Întrebări principale

Deponentul are dreptul la despăgubiri pentru depozit din momentul producerii unuia dintre evenimentele asigurate.

Cazuri de plată

Incidentele de asigurare care fac obiectul compensației pentru depozite includ următoarele circumstanțe:

• licența de funcționare a băncii a fost retrasă;
• moratoriu al Băncii Centrale privind satisfacerea cerințelor clienților băncilor.

Pe 14 mai 2015, G. Gref a făcut o propunere de modificare a legislației pentru a limita plățile multiple ale compensației de asigurare a depozitelor.

Sunt propuse următoarele metode de restricții:

• compensația de asigurare se plătește o singură dată;
• suma tuturor plăți compensatorii deponentul pentru întreaga istorie a cooperării sale cu băncile este limitat 3.000.000 de ruble.;
• plătiți compensații de asigurare O dată la 5 ani.

Dar astfel de inovații contrazic Constituția Federației Ruse, deoarece limitează drepturile cetățenilor în ceea ce privește investițiile.

Cota obligatorie

DIA reglementează procesul de asigurare din partea băncilor. Suma depozitului care face obiectul asigurării obligatorii nu este prevăzută de lege. Atunci când îl aleg, se pornesc de la restricțiile stabilite prin plățile de asigurări. Legea prevede doar tipurile de depozite care pot fi asigurate.

Din decembrie 2019, guvernul a trebuit să mărească valoarea asigurării depozitelor din cauza deprecierii rublei. Anterior, suma maximă a depozitului supus asigurării era 700 de ruble. Și pentru azi - 1,4 000 000 .

În acest interval, plățile de asigurare sunt efectuate în cazul unui incident prevăzut de lege. Dacă deponentul are chiar mai multe depozite într-o singură bancă, compensația nu va depăși 1,4 00 000 de ruble..

Ordin

Cu întrebarea cum să primească despăgubiri pentru depozite, un cetățean are dreptul de a contacta DIA sau banca agentului (dacă este desemnat) din momentul în care survine incidentul de asigurare și până la finalizarea procedurii de faliment. Când Banca Centrală introduce un moratoriu asupra plăților către creditori - până în ziua finalizării acestuia.

Procedura de primire a compensației presupune următoarele acțiuni:

• completarea formularului de cerere (pentru suma până la 700.000 de ruble.în cazul unui incident asigurat survenit înainte de 29 decembrie 2014, în caz contrar – pentru o sumă care nu depășește 1.400.000 RUB);
• completarea unei cereri pentru aceeași sumă;
• furnizarea unui document de identificare cu care a fost deschis un cont la bancă (le puteți furniza personal, sau le puteți trimite prin poștă).

Plata compensației pentru depozite (conform registrului obligațiilor bancare față de clienți) se face de către DIA în termen de trei zile de la data furnizării de către deponent. pachetul necesar documente, dar numai după 14 zile după producerea unui incident asigurat.

Agenția informează deponenții cu privire la ora, locul, procedura și forma de acceptare a cererilor de la Bancă prin publicarea în „Buletinul Băncii Rusiei” și publicația tipărită la locația băncii.

După ce investitorul a depus la Agenție Documente necesare, primește un extras din registrul obligațiilor băncii față de investitori, care indică cuantumul despăgubirii.

Cererile deponenților pot fi acceptate și compensația plătită de către DIA prin intermediul băncilor agent (în numele și pe cheltuiala acesteia).

Instrucțiuni privind sumele de asigurare la depozite

• Astăzi toată lumea este asigurată depozituri bancare. În cazul unui incident asigurat, acestea trebuie despăgubite în limitele stabilite 700.000 de ruble. Asigurarea acoperă nu numai suma de asigurare, dar și la dobânda la depozit.
• DIA asigură depozitele fără participarea deponentului.
• Înainte de a plasa un depozit la o bancă, este important să clarificați dacă aceasta are o licență valabilă de la Banca Centrală a Federației Ruse și dacă este un participant la CSV. Astăzi oferă multe structuri mize mari asupra depozitelor, pretinzându-se drept depozite bancare.
• Depozitele din diferite sucursale sunt considerate depozite ale aceleiași bănci. Rambursabil în termen 700.000 RUB. În cazul rezilierii licenței mai multor bănci la care deponentul a depus bani, DIA va compensa pierderile în limitele 700.000 RUB. proporţional cu mărimea depozitelor.
• În cazul în care licența unei bănci este revocată, trebuie să așteptați până când Agenția selectează o bancă agent, care va fi încredințată cu plata compensației, apoi să depuneți o cerere de despăgubire acolo. Poate fi trimis la DIA prin poștă. Dacă suma plății depășește 1000 de ruble., va trebui să aveți semnătura legalizată.
• Toți banii persoanei fizice în conturi și în cadrul depozitelor la vedere și depozitelor la termen sunt rambursați prin asigurare. Investitorii se pot întoarce fonduri proprii situate în conturile curente utilizate pentru plăți bugetare (salarii, pensii, burse). Conform noii legislații, din 01.01. În 2019, posibilitatea de a-și returna depozitele a devenit disponibilă și pentru antreprenorii individuali, cu excepția notarilor și avocaților.
• Fondurile sunt emise în numerar sau transferate într-un cont specificat. Plățile se fac în termen 1-1,5 ani până la finalizarea procedurii de insolvență. Emoția se observă de obicei în primele luni.

Sistemul de asigurare a depozitelor nu se aplică:

• certificate de economii;
• bani dați în trust băncii;
• fonduri în conturi de metal (neidentificate);
• monedă electronică;
• depozite plasate în sucursalele străine ale băncilor rusești.

Important! În cazul plasării unui depozit peste 700.000 de ruble., este mai bine să-l investești diferite bănci- mai multe garanții pentru primirea despăgubirilor.

Dimensiuni fixe

Legea prevede următoarele restricții privind compensarea asigurărilor:

• dacă suma nu depăşeşte 1,4 milioane de ruble., plătit 100% din depozit;
• atunci când un deponent are mai multe depozite într-o bancă, se compensează o sumă proporțională cu mărimea fiecăruia (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.);
• banii din conturile escrow (pentru tranzacții imobiliare) sunt compensați în sumă 100% din suma care se afla în cont la momentul producerii evenimentului asigurat (dacă nu depășește 10.000.000 de ruble.). Rambursarea acestor conturi se efectuează separat.

Atunci când un deponent are depozite în bănci diferite, fiecare este supusă compensației separat

Depozitele în valută sunt convertite la compensare la cursul Băncii Centrale a Rusiei. Nu se compensează dobânda la depozite, cu excepția depozitelor cu capitalizare, pentru care (dobânda capitalizată) se adaugă cuantumul compensației care depășește plata. Acestea se calculează înainte de intrarea în vigoare a deciziei corespunzătoare a DIA.

În 2018, toate depozitele rușilor, ca și înainte, sunt supuse asigurării în valoare de 1,4 mii de ruble. Plata asigurarii a crescut de la 700 de mii de ruble până la limita specificată în 2015, în conformitate cu modificările aduse Legii federale nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice”. Astfel, dacă o bancă își pierde licența sau intră în faliment, în funcție de circumstanțe, statul rambursează integral (parțial) fondurile depuse. Ce depozite sunt asigurabile și care nu? Câte depozite pot fi asigurate într-o singură bancă și se aplică programul de asigurare dacă sunt deschise mai mult de două conturi într-o singură bancă? Se preconizează că suma asigurării va crește? Vom răspunde la aceste întrebări în acest articol.

Caracteristicile asigurării depozitelor

Depozitul este considerat asigurat numai dacă organizarea creditului cooperează oficial cu Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Suma plății de asigurare este suma depusă inițial în cont, precum și dobânda acumulată. Agenția gestionează sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor (CDI) din Rusia, garantează primirea despăgubirilor de asigurare și protejează economiile persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali plasați în conturi la instituțiile financiare din Rusia.

Programul CER de stat este implementat în conformitate cu Lege federala privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești. Sisteme similare de asigurare a economiilor sunt comune în peste 100 de țări din întreaga lume, în CSI (Belarus, Armenia, Azerbaidjan, Ucraina, Kazahstan) și țările Uniunii Europene. Trebuie să știți că un client poate asigura mai multe depozite simultan într-o singură bancă. Exista următoarele caracteristici funcționarea CER în cazul unei situații de asigurare:

• Asigurarea acoperă depozitul 100%, cu condiția ca valoarea acestuia să nu depășească 1,4 milioane de ruble;
• Dacă există două sau mai multe conturi într-o singură bancă, a căror valoare totală depășește semnificativ compensația de asigurare, deponentul are dreptul de a depune o cerere pentru suma rămasă și de a se alătura la coada de așteptare - „la cerere”. Trebuie amintit că astfel de plăți se fac numai după ce DIA vinde proprietatea băncii falimentare pentru achitarea datoriilor către creditorii primari. Și abia atunci începe procedura de acordare a compensației suplimentare;
• Dacă depozitele sunt plasate în mai multe bănci, atunci sumă limită compensația pentru fiecare dintre ele nu va depăși, de asemenea, 1,4 milioane de ruble;
• Compensarea asigurărilor antreprenori individuali plătit ultimul, după returnarea depozitelor tuturor persoanelor fizice;
• Termenul de plată este de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat.

În prezența depozit în valută compensația este plătită ruble rusești conform cursului de schimb al Băncii Centrale valabil în ziua în care a intervenit situația de asigurare. Dobânda la depozit se calculează conform contractului. Dacă este prevăzută o primă lunară de dobândă, investitorul primește o taxă inițială plus dobânda pentru perioada deschiderii contului. Dacă se acumulează dobândă pe durata depozitului, se aplică rata „La cerere”.

Ce să faci dacă o bancă dă faliment?

Dacă instituția financiară la care s-a făcut depozitul și-a pierdut licența sau se află în stadiul de faliment, clienții nu trebuie să intre în panică. Trebuie amintit că în termen de două săptămâni Agenția de Asigurare a Depozitelor va numi conducerea temporară, iar banca agent se va ocupa de returnarea fondurilor. Unde să aflați cine și-a transferat responsabilitățile institutie financiara- falimentar? Aceste informații sunt de obicei postate pe resursa oficială sau pe site-ul DIA.

Clienții afectați trebuie să viziteze orice sucursală a băncii lor și, având cu ei un pașaport și un acord bancar pentru deschiderea unui depozit, să scrie o cerere de returnare a economiilor.

Dacă deponentul are un împrumut de la aceeași bancă, mărimea acestuia va fi redusă cu suma depozitului existent. Experții pot oferi rambursare anticipată datorie pe condiţii preferenţiale(de exemplu, tarif redus). Deși nu există detalii noi, nu trebuie să introduceți plata obligatorie, deoarece fondurile pot să nu fie luate în considerare. Cu toate acestea, dacă următoarea plată a fost deja efectuată, trebuie să păstrați chitanța pentru această tranzacție.

Sunt toate depozitele supuse asigurării?

DIA asigură conturile de depozit și depozitele cetățenilor de rând. Trebuie amintit că numai instituțiile financiare care participă la sistemul de asigurări pot lucra cu depozite private fără obstacole. Depozitele sunt asigurate din momentul în care banca este inclusă în registrul relevant. Depozitele regulate deschise pe numele clientului, pensia, salariul și alte conturi care prevăd încasarea tuturor tipurilor de plăți sunt supuse rambursării. Excepțiile sunt:

• Conturile notarilor și avocaților deschise ca urmare a formării unei persoane juridice;
• Depozite de economii la purtător;
• Bani deținuți în sucursale străine organizatii bancare;
• Carduri bancare preplătite și monedă electronică;
• Conturi cu managementul încrederii;
• Depozite metalice impersonale;
• Conturi escrow, fără a lua în calcul depozite deschiseîn scopul organizării unei tranzacţii imobiliare.

Astăzi, nu orice organizație de credit încearcă să coopereze cu DIA, deoarece acest serviciu este oferit pe bază de plată. Prin urmare, deponenții din multe bănci riscă să nu primească compensații. Dacă un cetățean dorește să facă un depozit în 2018, ar trebui neapărat să întrebe angajat al bancii dacă depozitul planificat este supus asigurării. Puteți afla despre participarea unei anumite instituții financiare la DIC prin intermediul site-ului DIA sau al Băncii Centrale, precum și să sunați la numărul de telefon al băncii selectate. Procedura de verificare institutie bancara pentru participarea la SSV am descris în detaliu