Nerambursarea împrumutului: Riscuri și posibile consecințe.

Situația în care un împrumut luat de la o bancă nu este rambursat este destul de comună în Rusia astăzi. Împrumutatul pur și simplu refuză să îndeplinească condițiile în care a contractat împrumutul și nu mai face plăți. Desigur, sunt încălcate atât schema de returnare a datoriei principale, cât și plata dobânzii stabilite în baza contractului de împrumut. A apărut un termen precum „nerambursarea” unui împrumut. Acest concept include întârzierea plăților cu cel puțin o zi și evaziunea prelungită a plăților împrumutului. Desigur, primul nu este atât de înfricoșător, deși duce la aplicarea de pedepse împotriva contravenienților.

Încercând să prevină situația de nerambursare a unui credit, băncile introduc obligația clienților de a încheia o asigurare de viață și invaliditate, iar în cazul credit ipotecar, de exemplu, obiectul de cumpărare este asigurat. Este înțelept să asigurați contractul de împrumut în sine.

Desigur, fiecare bancă își îmbunătățește procedura de subscriere. Aceasta este ceea ce se numește verificarea solvabilității împrumutatului în etapa de acordare a unui împrumut. Este logic ca acei potențiali debitori care iau o mare cantitateîmprumut.

Măsurile de precauție ale băncilor ca instituții de credit includ cerințe pentru debitor, conform cărora acesta trebuie să găsească garanți sau să ofere garanții. Așa se garantează băncile returnarea banilor emiși pe credit. Apropo, datorită unor măsuri atât de stricte, procentul de nereturnat credite ipotecare mult mai mici decât nerambursările din sistemul creditului de consum.

În funcție de circumstanțe specifice, banca acționează diferit în fiecare caz de nerambursare. Aceste acțiuni depind atât de tipul de împrumut primit, cât și de disponibilitatea garanților și a garanțiilor. De asemenea, este important să se stabilească motivele insolvenței clientului.

În general, algoritmul măsurilor luate pentru cei care nu fac plăți timp de trei luni sau mai mult este următorul.

1. Banca, prin reprezentanții săi, îl caută pe debitor și începe procesul de negociere cu acesta. Scopul este de a afla motivele lipsei de plată și posibilitatea unei retururi Bani. Reprezentanții băncii se străduiesc să colecteze informații cât mai obiective. Pentru a face acest lucru, ei intervievează adesea colegii, vecinii și cunoștințele. De regulă, contactul începe cu comunicarea prin telefon și trimiterea de e-mailuri. În continuare, folosesc trimiterea de scrisori recomandate. Dacă clientul nu ia legătura, atunci angajații băncii fac o vizită la „declarator”. Negocierile și întâlnirile au loc cu un singur scop - să convingă clientul că datoria trebuie plătită. Angajații băncii influențează activ conștiința unei persoane, dezvăluindu-i esența procedurilor neplăcute care vor fi folosite în viitor pentru a rambursa datoria. Se vorbeșteși că nerambursarea unei datorii de împrumut implică atât răspunderea civilă, cât și penală.

2. Cu condiția ca împrumutatul să nu se ascundă, să ia contact și să fie gata să coopereze, atunci dacă există motive obiective de îndatorare la plățile împrumutului, clientului i se propune să întocmească o anexă la acordul principal, care prevede: comandă nouă plăți.

3. Atunci când împrumutatul evită comunicarea cu reprezentanții băncii în toate modurile posibile, împrumutatul pregătește documente pentru a le transmite declarație de revendicare la judecata.

4. Instanța ia o hotărâre conform căreia debitorul restituie băncii fondurile. Dacă acestea lipsesc, sunt posibile măsuri stricte, inclusiv confiscarea bunurilor debitorului. Până la rambursarea întregii sume a împrumutului, instanța are dreptul de a restrânge libertatea de mișcare a debitorului. De exemplu, nu va avea voie să călătorească în afara țării.

În cazuri rare, o pierdere pentru o bancă poate fi rambursată de stat, de exemplu, dacă a fost împrumut educațional sau companie de asigurări. Cea mai tipică poveste a unui debitor implică faptul că acesta devine insolvabil pentru o perioadă de timp. Reducerea întreprinderii, pierderea capacității de muncă, probleme familiale. În astfel de situații, problema este rezolvată pașnic, iar clientul contactează banca cu o cerere de amânare a plății.

Dacă insolvența împrumutatului este pe termen lung, banca este nevoită să apeleze la garanți pentru a le cere plăți. O altă opțiune este de a depune o acțiune în justiție pentru a încasa datoria la împrumut.

În cazurile în care am luat împrumut vizat pentru un apartament, o mașină, aparate electrocasnice, atunci se ia decizia de a vinde o astfel de proprietate. Acest lucru rezolvă adesea problema datoria de credit. Uneori, împrumutatul oferă garanții atunci când contractează un împrumut. Poate fi valori mobiliare, produse din metale prețioase etc. Astfel de active sunt vândute și pentru achitarea datoriilor la împrumut.

Atunci când un client înșeală banca neîncepând în mod deliberat să ramburseze împrumutul sau se dovedește că a folosit documente fictive, iar acest lucru poate fi dovedit, instanța poate clasifica astfel de acțiuni drept fraudă. În acest caz, nerambursarea datoriei creditului atrage răspunderea penală. Pedeapsa maximă pentru o astfel de încălcare a legii este de până la 4 ani de închisoare.

Problemele cu rambursarea împrumutului pot duce la „câștig” debitorului istoricul creditului. Consecințele acestei dezvoltări a evenimentelor sunt imposibilitatea de a împrumuta bani în viitor. Uneori apar probleme atunci când călătoriți în străinătate.

Pentru un debitor conștiincios în caz de gravă situatie financiara Când există riscul de neplată a plăților împrumutului, există o singură cale de ieșire corectă - să vă notificați banca despre acest lucru și să solicitați o amânare a plăților, pentru care va trebui să modificați termenii acordului inițial. Banca, de regulă, vă va face concesii, pentru că cel mai puțin este interesată de faptul că împrumutul nu va fi rambursat deloc sau va trebui încasat printr-o instanță civilă.

Asigurare riscuri financiare

Referință istorică

În anii 1990. – perioada de formare a rusului piata asigurarilor– asigurarea de risc financiar a fost efectuată în două mari tipuri: asigurare bancară împotriva riscului de nerambursare a împrumutului de către debitor și asigurarea răspunderii împrumutatului pentru nerambursarea împrumutului, care a devenit deosebit de răspândită. Obiectul asigurării îl constituiau dobânzile de proprietate ale împrumutatului asociate cu responsabilitatea acestuia pentru rambursarea împrumutului și pentru neplata dobânzii aferente acestuia. Obiectul protecţiei asigurărilor pentru acest tip de asigurări nu l-au constituit creanţele, ci creanţe. Acest tip de asigurare a devenit notoriu deoarece nerambursarea creditelor este un fenomen larg răspândit, adesea de natură deliberată. Acest lucru a fost posibil din cauza dezvoltării insuficiente Cadrul legal, și faptul recunoașterii ofensivei eveniment asigurat(rambursarea împrumutului) a fost destul de controversată; asigurarea efectivă în sine era neprofitabilă și nu corespundea dezvoltării acestui tip de relații de asigurare în practica mondială. Odată cu apariția legislației colaterale, necesitatea acestui tip de asigurare dispare.

Până acum, nici în teorie, nici în practică a afacerii de asigurări în Rusia nu există o abordare unificată a interpretării conceptului de „asigurare de risc financiar”. Diferiți autori și diferite companii de asigurări care oferă anumite tipuri de asigurări de risc financiar le definesc fie ca opțiuni (tipuri) de produse de asigurare, fie le consideră împreună cu tipuri de asigurări. riscurile de afaceri.

ÎN în sens larg sub risc financiar (financiar-credit).înțelege riscul care decurge din natura operațiunilor din sfera financiară, de credit și de schimb și a operațiunilor cu valori de stoc.

În această înțelegere risc financiar asociate cu diverse forme de credite (de consum, ipotecare, comerciale, bancare) și operațiuni financiare, de credit și de schimb. În sfera schimbului, în tranzacţiile cu valori de stoc, riscul financiar face obiectul utilizării diverselor instrumente de acoperire (bursa - contracte futures și opțiuni pe mărfuri și over-the-counter - contracte forward și swap-uri pe mărfuri). Acoperirea activelor financiare și de mărfuri este o modalitate unică de autoasigurare pentru investitori, care a devenit larg răspândită pe piețele financiare dezvoltate.

Acoperirea de asigurare a riscurilor financiare și de credit este oferită în prezent sub forma următoarelor produse de asigurare:

• asigurare împotriva riscurilor de rambursare a creditului;
• asigurare de risc de executare instituție de credit obligațiile lor;
• asigurarea riscurilor instituţiei financiare însăşi.

Uneori în practica asigurărilor se numește acest grup de tipuri de asigurări asigurarea globală a tranzacțiilor de credit.

Asigurare de risc de nerambursare a creditului

Acest tip de asigurare oferă protectie de asigurare bănci (instituții de credit) din riscurile financiare apărute în activitatea lor principală de acordare a creditelor.

Tipurile de asigurări de risc de nerambursare a împrumutului includ următoarele produse de asigurare:

• asigurare colaterală;
• asigurarea de viață a împrumutatului;
• asigurare de credit de consum;
• asigurare ipotecară.

Ultima data asigurare proprietate colaterală – proprietatea transferată ca garanție pentru un împrumut a devenit larg răspândită în Rusia. Disponibilitate polita de asigurare de obicei o condiție a unui împrumut bancar. În plus, potrivit legii, proprietatea colaterală, pe durata acord de împrumut lăsat de împrumutat pentru uz propriu, supus asigurării obligatorii: până la 80% din garanțiile pentru creditele acordate în țara noastră sunt asigurate. Împrumutul se acordă cu titlu de garanție a anumitor proprietăți: imobile în diverse scopuri, Vehicul, echipamente și inventar. Proprietatea oferită ca garanție, dar în uzul împrumutatului, este asigurată conform regulilor de asigurare a proprietății de tipul corespunzător. Suma asigurată în temeiul unui astfel de acord este determinată ca valoare a datoriei sau ca valoare a proprietății, beneficiarul căruia este banca. La producerea unui eveniment asigurat, despăgubirea se plătește creditorului (băncii) în limita sumei obligații financiareîmprumutatul, neîmplinit de acesta în acest moment. În cazul în care compensare de asigurare mai mult decât datorează împrumutatul băncii, soldul este plătit direct asiguratului. Este posibil să se utilizeze coeficienți crescători și descrescători, care depind de gradul de protecție a bunului asigurat și de probabilitatea producerii unui eveniment asigurat.

Dacă colateral absent, la acordarea unui credit persoanelor fizice se încheie contractul de asigurare de viață și invaliditate al împrumutatului. Acest tip de asigurare este necesar atunci când solicitați un credit de consum. Spre deosebire de un contract obișnuit de asigurare de viață, în acest caz banca este desemnată drept beneficiar.

În lista de mai sus a produselor de asigurare, este asigurarea creditului de consum propriu-zisîmpotriva nerambursării este asigurarea de risc financiar. Riscurile sub care împrumutul nu poate fi rambursat sunt asociate cu personalitatea împrumutatului: deces sau invaliditate de către împrumutat ca urmare a unei boli sau accident, pierderea locului de muncă, pierderea proprietății ca urmare a dezastre naturale sau accidente etc.

Dezvoltarea creditării ipotecare în Rusia a necesitat introducerea unui nou serviciu de asigurare - asigurare ipotecară, care are ca scop reducerea riscului de insolvență a debitorului. În prezent, conform legii, este obligatorie doar asigurarea garanției împotriva daunelor și distrugerii complete. Cu toate acestea, băncile care împrumută solicită adesea asigurare de viață și de invaliditate pentru împrumutat, precum și asigurare împotriva riscului de pierdere a titlului de proprietate asupra locuinței. Astfel, un produs cuprinzător conform asigurare ipotecară este format din trei specii independente asigurare:

• asigurarea împrumutatului în caz de deces și invaliditate;
• asigurarea bunurilor imobiliare împotriva pierderilor și daunelor ca garanție;
• asigurarea titlului de proprietate – obiect al garanției (asigurarea titlului).

Pentru toate aceste tipuri de asigurări, în limitele datoriei, beneficiarul este banca (instituția de credit), iar beneficiarul părții rămase din plata asigurării este asiguratul. Asigurarea de titlu inclusă în acest complex este asigurarea împotriva riscului de pierdere a proprietății asupra proprietății dobândite.

Evenimente asigurate sunt consecințele unui eveniment care s-a petrecut, dar care era anterior necunoscut deținătorului poliței: posibilă înșelăciune din partea vânzătorului, încălcarea cerințelor privind condițiile și forma tranzacției la încheierea acesteia de către autorități. înregistrare de stat, agenti imobiliari sau notari, incapacitate sau capacitate juridica limitata a fostilor proprietari.

În general, cu ajutorul asigurării, te poți proteja de vânzătorii fără scrupule, care, de altfel, s-ar putea să nu poată returna banii primiți anterior dacă tranzacția este declarată invalidă. Pentru Rusia, asigurarea titlului este deosebit de importantă din cauza informațiilor și bazei statistice slab dezvoltate și a lacunelor din legislație: este dificil să se garanteze „puritatea” tranzacțiilor pe piață secundară locuințe. Tarifele pentru asigurarea titlului variază de la 0,5 la 1,5%, sunt individuale pentru fiecare tranzacție specifică și depind de complexitatea acesteia: prezența moștenirii, donația, copiii minori, frecvența schimbărilor în proprietarii unui anumit apartament, condițiile privatizării acestuia. , etc. Durata asigurării titlului, în funcție de termenii contractului, este de la 1 an la 10 ani.

ÎN contract de asigurare se poate stabili constant (nu se modifica pe toata durata contractului) si în declin (in scadere in conformitate cu graficul de rambursare a datoriilor) suma asigurata.

Ratele de asigurare combinate pentru asigurarea ipotecară constau din trei părți: pentru asigurarea de viață a debitorului - de la 0,5 la 2%, pentru asigurarea colaterală - de la 0,2 la 1%, pentru asigurarea de titlu - de la 0,2 la 1,55%.

Asigurare de risc pentru o instituție de credit care își îndeplinește obligațiile

Acest tip de asigurare acoperă riscurile unei instituții de credit care apar în activitățile sale de bază (asigurarea depozitelor, asigurarea valorilor și a banilor acceptați pentru depozitare) și este utilizată atât pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice. În conformitate cu Lege federala din 23 decembrie 2003 Nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în bănci Federația Rusă„a fost introdusă asigurarea obligatorie, în baza căreia băncile (instituțiile de credit) sunt asigurați, Agenția de Asigurare a Depozitelor (corporația de stat non-profit) este asigurătorul, iar deponenții sunt beneficiarii. Pe cheltuiala contribuțiilor băncilor, agenția formează un serviciu obligatoriu. fond de asigurare, de la care se fac rambursări către deponenți, dacă licența băncii asigurătorului este revocată sau Banca Rusiei impune un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii asigurătorului. dimensiune maximă compensația pentru deponenți este de 100% pentru depozite de până la 700 de mii de ruble. într-o singură bancă.

Nu există o astfel de protecție obligatorie de asigurare pentru depozitele persoanelor juridice, totuși, la cererea deponentului, banca își poate asigura răspunderea pentru îndeplinirea obligațiilor financiare, sau deponentul își poate asigura riscul financiar de nereturnare a depozitului.

Asigurare de risc pentru o instituție financiară

Asigurare de risc de afaceri pentru participanții profesioniști bursa(bănci, organizații de credit, societăți de investiții) asigură protecție în cazurile de pierdere a bunurilor de valoare (care provoacă deteriorarea acesteia) în incintă și în timpul transportului acesteia, daune datorate acceptării bancnotelor contrafăcute, neloialitate a personalului.

Concluzii capitolului

Asigurarea de raspundere civila are ca scop protejarea intereselor asiguratului daca, prin activitatile sale (inactiune), acesta cauzeaza pagube tertilor.

Asigurarea de răspundere civilă are caracteristici specifice: doar răspunderea civilă este supusă asigurării, care poate fi necontractuală și contractuală;

• asigurarea nu acoperă daunele aduse deținătorului poliței, ci daunele produse de acesta intereselor de proprietate ale terților;
• la incheierea unui contract se cunosc asiguratorul si asiguratul (asiguratul), iar beneficiarul-victima este necunoscut, care apare numai la producerea unui eveniment asigurat;
• un eveniment asigurat este recunoscut nu doar ca faptul producerii pagubei, ci ca faptul ca asiguratul are obligatia de a repara paguba;
• suma asigurata se stabileşte ca limită de răspundere a asigurătorului.

Asigurarea de risc de afaceri are ca scop protejarea intereselor de proprietate ale deținătorului poliței asociate cu intenția de a evita pierderile din activitățile de afaceri.

Este important de reținut că un contract de asigurare pentru riscuri de afaceri poate fi încheiat doar în favoarea asiguratului. De regulă, acordul stabilește o franciză. La determinarea valorii asigurate este dificil de stabilit cuantumul exact al eventualelor pierderi, prin urmare suma asigurata este determinata ca fiind cuantumul raspunderii asiguratorului in perioada de garantie.

Asigurarea pierderilor din întreruperi ale activităților de producție presupune protejarea intereselor patrimoniale ale asiguratului asociată cu intenția de a evita pierderile datorate unei posibile opriri a activităților comerciale din motive independente de voința acestuia. Contractul oferă posibilitatea de a primi acoperire pentru profiturile pierdute, cheltuielile curente și cheltuielile suplimentare ale asiguratului. Un astfel de acord este încheiat ca o opțiune la contractul principal de asigurare pentru proprietatea întreprinderii și echipamente.

Asigurarea riscului de neîndeplinire a obligațiilor contractuale asigură despăgubiri asiguratului pentru daunele suferite ca urmare a neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor contractuale de către contrapărțile sale, rezultate ca urmare a unui caz de forță majoră sau faliment al debitorului.

Asigurarea riscurilor financiare în teoria și practica afacerii de asigurări în Rusia este încă înțeleasă în mod ambiguu. O abordare a clasificării riscurilor financiare este de a distinge trei grupuri de produse de asigurare: asigurare împotriva riscului de nerambursare a creditului; asigurarea riscurilor legate de îndeplinirea de către o instituție de credit a obligațiilor sale; asigurarea riscurilor instituţiei financiare însăşi.

Deși în Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă” asigurarea riscurilor de afaceri și asigurarea riscurilor financiare sunt separate în grupuri separate și este prevăzut de Codul civil al Federației Ruse, Baza normativă nu există o reglementare a acestora, iar în practică nu există un criteriu clar de separare a acestor tipuri de asigurări.

Asigurare riscurile bancare

Un contract de asigurare pentru riscul de nerambursare a creditului este încheiat între o societate de asigurări (asigurător) și o bancă sau altă instituție de credit (asigurat) și poate acoperi atât un contract de credit individual, cât și un grup de contracte de credit (așa-numita asigurare de portofoliu). Asigurarea de portofoliu poate acoperi contracte de împrumut: cu anumiți debitori; nedefinit, adesea mic sume de credit; despre împrumuturi acordate în scopuri specifice sau împotriva anumitor garanții etc.

Totuși, din cauza situației economice instabile din țara noastră, asigurarea pentru riscul de nerambursare a creditului se realizează, de regulă, pentru fiecare împrumutat separat.

Obiectul asigurării în temeiul prezentului contract este riscul pierderilor asiguratului ca urmare a încălcării de către împrumutat a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de împrumut în ceea ce privește rambursarea la timp și în termen a sumei împrumutului acordat. în întregime. În multe contracte de asigurare, de comun acord al părților, obiectul asigurării îl constituie și riscul de neplată de către debitor a dobânzii la împrumut. În acest caz, limita specifică a răspunderii asigurătorului este determinată de suma asigurată, care nu poate depăși valoarea creditului acordat cu dobândă pentru utilizarea acestui credit.

Cu toate acestea, banca își poate asigura riscul doar pentru suma împrumutului acordat sau chiar pentru o cantitate mai mica. O companie de asigurări ar fi mai dispusă să încheie un contract de asigurare cu o bancă nu pentru întreaga sumă a împrumutului acordat cu dobândă, ci pentru 80-90% din această sumă. Cota de participare a băncii la compensarea pierderilor, astfel prevăzută, îi mărește responsabilitatea și interesul pentru rambursarea împrumutului, disciplinează banca, o obligă să verifice utilizarea prevăzută a împrumutului etc. Băncile preferă să încheie un contract de asigurare pentru suma totală a împrumutului și dobânda.

Înainte de încheierea unui contract de asigurare, societatea de asigurări evaluează gradul de risc pe baza informațiilor furnizate de banca asigurată (documente doveditoare situatie financiaraîmprumutat, studiu de fezabilitate pentru rambursarea împrumutului, copii de pe contracte, acorduri și alte documente privind tranzacțiile pentru care se emite împrumutul etc.). Cuantumul primei de asigurare depinde de gradul de risc, valoarea creditului și rata dobânzii, perioada de utilizare a creditului și tipul de garanție pentru obligația de împrumut.

Contractul de asigurare se incheie pe baza unei cereri scrise din partea asiguratului (banca) cu atasament următoarele documente:

Certificat de calcul a primei de asigurare;

O copie a contractului de împrumut;

Documente care confirmă securitatea împrumutului;

O copie a încheierii privind examinarea tehnică și economică a proiectului de dezvoltare a producției sau de realizare operatiune comerciala;

Copii după actele constitutive, certificatul de înregistrare, situațiile financiare debitor de împrumut;

Copii de pe contracte de drept civil - cumpărare și vânzare, închiriere, contract, gaj asupra proprietății.

Un eveniment asigurat atunci când se asigură riscul de nerambursare a unui împrumut este nerambursarea de către împrumutat. fonduri de creditși interes pentru utilizarea lor după o anumită perioadă. Motivele nerambursării unui împrumut și dobânda aferentă acestuia pot fi foarte diferite:

Insolvența (falimentul) împrumutatului;

Nerespectarea intenționată (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor sale în baza contractului de împrumut;

Imposibilitatea împrumutatului de a-și îndeplini obligațiile din cauza apariției unui caz de forță majoră etc.

Asiguratul este obligat sa informeze asiguratorul cu privire la aparitia unui eveniment asigurat intr-un termen specificat (in termen de 3 zile). Asigurătorul trebuie să clarifice împrejurările producerii evenimentului asigurat, să întocmească un raport cu privire la evenimentul asigurat în termenul stabilit prin contract și să plătească despăgubirea de asigurare sau să refuze plata în scris.

Neîndeplinirea obligațiilor de către asigurat, de ex. Neraportarea nerambursării la timp a împrumutului poate duce la refuzul plății compensației de asigurare. Despăgubirile de asigurare se plătesc în suma fondurilor nerambursate ale împrumutului și suma dobânzii pentru utilizarea împrumutului. În cazurile în care suma asigurată stabilită prin contractul de asigurare este mai mică decât împrumutul acordat (cu sau fără dobândă), cuantumul compensației de asigurare se reduce proporțional cu raportul dintre suma asigurată și suma creditului (cu sau fără dobândă) , dacă nu se prevede altfel prin contractul de asigurare specific. Dacă în contractul de asigurare a fost stabilită o deductibilă necondiționată, atunci la calcularea indemnizației de asigurare se scade din valoarea pierderilor.

În conformitate cu legislația în vigoare, în limita sumei plătite, asigurătorul care a plătit despăgubirea primește dreptul de creanță pe care asiguratul îl are față de persoana răspunzătoare de prejudiciul compensat ca urmare a asigurării, adică. către debitor. În acest caz, asiguratorul este obligat să transfere asigurătorului în termen de 3 zile și să raporteze toate informațiile necesare asigurătorului pentru exercitarea dreptului de reclamație ce i-a fost transferat. Toate litigiile care decurg din contractul de asigurare sunt analizate prin arbitraj (pentru organizații și bănci) sau instanță civilă (pentru persoane fizice).

Dacă, după plata indemnizației de asigurare, împrumutatul returnează suma împrumutului integral sau parțial deținătorului poliței (băncii) sau dacă asiguratul primește despăgubiri pentru sumele specificate în alt mod (de exemplu, prin vânzarea garanției), atunci asiguratul este obligat sa restituie asiguratorului cuantumul compensatiei de asigurare sau o parte a acesteia egala cu suma primita de acesta pentru rambursarea imprumutului.

Despăgubirea de asigurare nu este plătită deținătorului poliței dacă:

Asiguratul a comis actiuni intentionate care au avut ca rezultat producerea unui eveniment asigurat;

Pierderile au apărut ca urmare a sechestrului, confiscării, rechiziționării, naționalizării, arestării prin ordin agentii guvernamentale fonduri emise în baza unui contract de împrumut;

Evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a unor acțiuni militare, război civil;

Pierderile sunt compensate integral asiguratului de către persoana responsabilă de producerea lor;

Asiguratul a renuntat la dreptul sau de reclamatie fata de persoana raspunzatoare de pierderi, sau exercitarea acestui drept a devenit imposibila din vina asiguratului;

Asiguratul nu a exercitat controlul asupra utilizarea prevăzutăîmprumut.

Riscurile de credit sunt un fenomen care trebuie luat în considerare atunci când se lucrează cu diverse categorii de debitori. Iar sistemul bancar nu putea exista în el formă modernă fără un sistem eficient de asigurare a creditelor. Pentru ce este folosit sistemul de asigurare a creditelor?

Băncile oferă clienților lor produse solicitate de piață - cererea generează ofertă. Acestea includ împrumuturi în numerar, carduri de credit și credite de consum pentru bunuri, împrumuturi auto și produse ipotecare.

ÎN sistem bancar Există adesea riscuri de nerambursare credit credit, care este determinat nivel inalt risc la emiterea de împrumuturi mari. Asigurându-se împotriva nerambursărilor, toate instituțiile financiare specializate în acordarea de credite încearcă să creeze un sistem competent și eficient de gestionare a riscurilor de credit. Asigurările joacă un rol important în acest sistem.

Asigurarea de credit include asigurarea bunurilor mobile și imobiliare, care aparține direct împrumutatului și acționează ca garanție atunci când solicită un împrumut, asigurări de sănătate și de viață a împrumutatului. În plus, există și asigurare pentru riscurile financiare la emiterea cardurilor de credit. Principiile cheie ale creditării prevăd rambursarea obligatorie a fondurilor de împrumut, iar garanțiile colaterale garantează rambursarea la timp a întregii sume, iar asigurarea pentru bancă este un alt criteriu suplimentar care garantează restituirea întregii sume emise.

Asigurarea modernă de credit este o combinație a tuturor tipurilor de asigurări care prevăd plata unei despăgubiri de către compania de asigurări în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut. Acest lucru se întâmplă dacă există anumite motive care sunt descrise în contractul de asigurare. Cu alte cuvinte, asigurarea este o oportunitate de reducere riscurile de credit, dacă împrumutatul, dintr-un motiv sau altul descris în contractul de asigurare, nu își poate îndeplini toate obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut.

Tipuri de asigurare de credit

Există mai multe tipuri de asigurări de credit. Aceasta este asigurarea de nerambursare a împrumutului și asigurarea de răspundere a debitorului pentru nerambursarea împrumutului. Atunci când se asigură nerambursarea unui împrumut, asiguratul nu este banca, ci obiectul care face obiectul asigurării - aceasta este o persoană fizică sau entitate, împrumutatul care este responsabil pentru îndeplinirea termenilor contractului de împrumut. Atunci când se asigură răspunderea împrumutatului, obiectul asigurării este răspunderea împrumutatului față de institutie financiara pentru a îndeplini toți termenii contractului de împrumut. În acest caz, contractul se încheie între împrumutat și societatea de asigurări.

Pentru debitorii șomeri oficial, doar împrumuturi cu o dobândă mai mare și asigurare obligatorie. În materialul „Cum să obțineți un împrumut fără a putea confirma angajarea?” oferă informații despre tipurile de împrumuturi disponibile unui potențial împrumutat care se află într-o astfel de situație.

La împrumuturi de consum Banca oferă împrumutatului să-și asigure sănătatea și viața. În acest caz, împrumutatul însuși este asiguratul. Acest tip de asigurare poate fi atribuit nu numai creditelor de consum, ci și Carduri de creditși descoperirile de cont.

Un alt tip de asigurare este asigurarea de credit comercial. Acest tip este adecvat dacă există riscul ca furnizorul să nu primească bani de la vânzătorul care a contractat împrumuturi în condiții de plată amânată.

Problema principala asigurare de credit este că sistemul împrumut bancar foarte bine dezvoltat, dar sistem de asigurare lasa mult de dorit. Dar, în același timp, creditarea sub toate formele sale - produse ipotecare sau credite de consum - este principala sursă de venit pentru bănci. În același timp, există riscuri foarte mari ca debitorii să nu-și ramburseze datoriile. Prin urmare, este recomandabil să transferați o parte din aceste riscuri către compania de asigurări. Acest pas va reduce riscurile și va crește calitatea activelor. În materialul „De ce factori depinde rata anuală a împrumutului?” există o clauză privind garanțiile suplimentare, și garanțiile, un împrumut asigurat - detalii care afectează aprobarea împrumutului și rata dobânzii pentru fiecare împrumutat individual.

Contribuțiile companiei de asigurări nu sunt plătite de către bancă, sunt plătite direct de către împrumutat - legal sau individual. Pentru a tace cu privire la asigurare, institutii bancare costul serviciilor de asigurare este inclus în costul serviciului și după ce acea parte a fondurilor este transferată către compania de asigurări. Așa apar împrumuturile disponibile împrumutatului „fără asigurare inutilă”.

Dar dacă te uiți la procesul de asigurare a creditului din cealaltă parte, atunci adevărurile simple ale realităților interne devin relevante. Companiile de asigurări pe acest moment nu sunt încă pregătiți să își asume pe deplin responsabilitatea asigurării riscurilor bancare. Prin urmare, băncile nu pot încă coopera sută la sută cu companiile de asigurări.

Toate acestea pot fi explicate prin faptul că scoring-ul este în curs de dezvoltare și este foarte dificil să dai o evaluare obiectivă împrumutatului, ceea ce în cele din urmă duce adesea la pierderi. Puteți afla de ce nu este posibil să obțineți un împrumut în articolul „De ce băncile refuză să acorde un împrumut?” , și adesea motivul este că verificarea punctajului nu a aprobat debitorul potențial din unul dintre motive sau dintr-o serie de motive.

La credit ipotecar Asigurarea de proprietate este obligatorie. În etapa întocmirii contractului, banca oferă împrumutatului mai multe companii de asigurări acreditate din care să aleagă, cu una dintre ele împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare pe toată perioada de rambursare a creditului ipotecar.

Asigurările se află astăzi în stadiul de dezvoltare activă, iar în cazul creditării bancare, compania de asigurări trebuie să lucreze îndeaproape cu banca. Compania de asigurări și banca ar trebui să lucreze împreună pentru a implementa programe cuprinzătoare care vor ajuta la reducerea riscurilor financiare. Împrumutatul care refuză asigurarea la înregistrare credite de consum, economisește puțin pe asigurare, dar primește adesea o dobândă mai mare. Din acest motiv, este important să acordați atenție tuturor detaliilor înainte de a semna contractul.

Asigurarea de creditare este un fenomen larg răspândit în întreaga lume, care a apărut recent în Belarus. Este folosit pentru a proteja riscurile asociate cu incapacitatea de a rambursa o datorie către bancă. Cu alte cuvinte, prin asigurarea creditului, banca primește o garanție pentru restituirea fondurilor și a dobânzii în cazul în care împrumutatul nu poate face acest lucru de unul singur.

Nu trebuie să vă gândiți că doar banca este interesată de asigurare. Un împrumutat care utilizează corect acest serviciu își poate proteja și interesele. De exemplu, dacă o persoană nu poate rambursa un împrumut, va trebui să vândă proprietăți sau să își asume datorii suplimentare pentru a rambursa daunele. Iar la incheierea unui contract de asigurare si cand intervin conditiile specificate in document, imprumutul poate fi rambursat cu ajutorul platilor de asigurare.

Lista evenimentelor asigurate:

1. Apariția unor probleme grave de sănătate.
2. Există factori care amenință viața debitorului.
3. Pierderea capacității de muncă.
4. Pierderea locului de muncă.
5. Moartea unui client.

Asigurarea de credit nu este efectuată de bancă, ci de o companie de asigurări separată. Un client care folosește acest serviciu primește o poliță de asigurare, care este oferită angajaților băncii. Semnarea contractului indică faptul că, în cazul unui eveniment asigurat, compania de asigurări va rambursa singură împrumutul.

Fezabilitatea asigurării creditului

Astăzi, nu este necesară asigurarea împrumuturilor pentru nevoile consumatorilor. Dar dacă refuzi acest serviciu, banca modifică termenii împrumutului. De exemplu, poate fi mărită dobândă, s-a redus suma sau perioada de rambursare a datoriei. Prin urmare, citiți cu atenție contractul și calculați cu atenție suma plăților în plus.

Cum îmi pot recupera asigurarea de împrumut?

În cazul rambursării anticipate plăți de asigurare poate fi returnat împrumutatului. Dar acest punct trebuie precizat în contract. Dacă aveți un astfel de drept, trebuie să contactați companie de asigurariși scrieți o cerere de rambursare.

Citiți cu atenție documentele înainte de a semna. Unele tipuri de asigurări nu sunt rambursabile dacă rambursare anticipatăîmprumut.