De câțiva ani încoace, unele bănci rusești oferă clienților lor programe de împrumut auto cu răscumpărare. Schema muncii lor este extrem de simplă. Împrumutul se acordă, de regulă, pe o perioadă de 1 până la 3 ani. Sumele sunt aceleași ca pentru programele standard de împrumut auto. Cel mai probabil va trebui să cumpărați o mașină de la un dealer auto cu care banca are un acord. Suma avansului poate varia de la 15% la 50% din costul mașinii, în funcție de bancă și de nevoile dumneavoastră.

Cum functioneaza?

Principala caracteristică a răscumpărării este că plățile lunare sunt calculate în așa fel încât până la sfârșitul perioadei de împrumut, o parte din sumă (de la 20-40%) să rămână neplătită. Aceasta este așa-numita ultima plată sau amânată. Puteți să o plătiți din propriul buzunar sau să vindeți mașina unui dealer de mașini și să plătiți datoria rămasă din încasări. În cazul în care suma încasărilor din vânzare depășește suma datoriei (și acest lucru se întâmplă destul de des), clientul poate folosi banii rămași la propria discreție: să-i depună în contul său sau să dea banii ca avans pt. o mașină nouă. Dacă nu doriți să vă despărțiți de mașina preferată, puteți plăti singur datoria și puteți păstra mașina.

Este posibil să existe o situație în care să nu poți face plata finală și, în același timp, să vrei să păstrezi mașina. Apoi banca vă oferă posibilitatea de a prelungi împrumutul cu încă câțiva ani (de regulă, durata totală a împrumutului nu trebuie să depășească 5-6 ani). Cu toate acestea, cu această opțiune de împrumut, suma plății în exces pentru o mașină crește semnificativ.

Avantaje și dezavantaje

Să ne uităm la schema de răscumpărare folosind un exemplu specific. Să presupunem că o persoană decide să cumpere o mașină cu credit pentru 30.000 USD. Plățile lunare, în ciuda ratei mai mari a dobânzii, sunt mai mici decât în ​​cazul unui împrumut auto obișnuit. Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că o parte semnificativă a datoriei trebuie rambursată cu ultima plată. Ratele de răscumpărare variază în diferite bănci de la 15% la 20% pentru un împrumut în ruble pentru o perioadă de 2-3 ani. Ratele la creditele auto standard sunt de 13-16% în condiții similare. Dar dacă, cu un avans egal pentru o mașină, de exemplu, 9 mii USD (30% din sumă), împrumutatul în cadrul programului obișnuit va rambursa în mod egal întregul sold (adică, de la 21 mii USD +%), atunci în opțiunea de răscumpărare valoarea deducerilor lunare va fi mult mai mică din cauza amânării plății principale.

De regulă, plata amânată este de 30-40% din suma totală a împrumutului, adică, în exemplul nostru, la sfârșitul termenului de împrumut, 12 mii USD (40%) vor rămâne neplătite. După cum sa menționat mai sus, condițiile acordului vă permit să vindeți mașina dealer-ului la valoarea reziduală, achitând datoria rămasă din încasări. Clientul poate dispune de diferența pozitivă la propria discreție (nu este întotdeauna cazul ca o mașină să piardă 60% din valoarea sa de piață în doi ani).

Cu toate acestea, ca orice program de credit, răscumpărarea are nu numai avantaje, ci și dezavantaje. În primul rând, trebuie spus că, dacă nu ai de gând să schimbi mașina precum mănușile, atunci este mai profitabil să folosești un program auto obișnuit. Cert este că, în ciuda plăților lunare mai mici, se percepe și dobândă la soldul împrumutului amânat pe toată durata termenului (și acest sold este cea mai mare parte a împrumutului). Aici diferența de dobândă afectează împrumutatul într-o direcție nedorită.

De asemenea, menționăm că, în cazul utilizării schemei de răscumpărare, starea tehnică a mașinii joacă un rol enorm. Trebuie să-l călărești extrem de atent și, literalmente, să elimini bucăți de praf. Desigur, va trebui să plătiți asigurarea (complet și RCA) și să aveți mașina întreținută la centrele de service oficiale, ceea ce poate duce și la creșterea costurilor.

Realitățile noastre

Se poate presupune că popularitatea scăzută a răscumpărării este asociată cu mentalitatea consumatorului autohton. La urma urmei, programul de răscumpărare pune de fapt o persoană într-o dependență constantă de credit - returnând mașina și aducând automat o contribuție pentru una nouă, se semnează din nou în robia datoriei. Și dacă în Europa și America principiul „traiului pe credit” este destul de acceptabil pentru populație, atunci în Rusia nu sunt încă obișnuiți cu asta. Și deși o mașină nu mai este tratată ca un articol de lux, nu toată lumea este pregătită să o schimbe la fiecare trei ani.

Fără îndoială, programul de răscumpărare este convenabil pentru cei cărora le place să schimbe mașina frecvent, deoarece răscumpărarea vă permite să obțineți o mașină nouă și să evitați bătălia de a o vinde pe cea veche. O astfel de schemă vă permite să cumpărați o mașină dintr-o clasă puțin mai mare decât v-ați permite cu un împrumut auto standard, deoarece până la 40% din datorie se achită prin vânzarea mașinii. Răscumpărarea este o opțiune excelentă pentru persoanele ambițioase sau pur și simplu iubitorii de mașini de prestigiu, oportunitatea de a conduce exclusiv mașini noi și cele mai moderne.

Sfat pentru Sravni.ru: O persoană care decide să folosească un astfel de program ar trebui să citească foarte atent contractul și să cântărească pentru sine toate avantajele și dezavantajele programului, să conducă cu atenție și să respecte toate regulile de circulație.

Program de împrumut auto "Răcumpărare"(buyback) are propriul nume în diferite bănci: „rambursare amânată”, „plată amânată”, „cu garanție a valorii reziduale”, „plată reziduală” și, de asemenea, „Baloane”.

În cadrul programului, împrumutatul efectuează plăți lunare mai mici pe toată durata împrumutului, achitând porțiunea amânată a datoriei principale în ultima lună de împrumut. Rambursarea plății rămase se efectuează la alegerea împrumutatului: pe cheltuiala fondurilor proprii, prin vânzarea mașinii printr-o reprezentanță auto sau prin refinanțarea sumei rămase din împrumut.

Procedura de închidere a unui împrumut folosind fondurile proprii este cea mai simplă pentru debitor.

Suma de plată rămasă este depusă în contul sau cardul furnizat de bancă pentru plata lunară a creditului. De asemenea, împrumutatul va trebui să primească, după tranzacție, o confirmare scrisă de la bancă că datoria împrumutului a fost rambursată integral, adică. lipsește și mașina nu mai face obiectul garanțiilor. In cazul in care imprumutul este inchis inainte de termen, este necesara notificarea bancii cu privire la intentia de a inchide imprumutul in termenul stabilit de regulile institutiei de credit.

Condițiile pentru vânzarea ulterioară a mașinii printr-un dealer auto (procedura de transfer, preț, modalitate de plată, responsabilitatea părților și alte circumstanțe) sunt stipulate în contractul de vânzare-cumpărare sau în contractul de răscumpărare; unele bănci solicită încheierea acestuia. . Una dintre condițiile contractului poate fi întreținerea mașinii, care trebuie efectuată numai în centrele de service ale dealerilor oficiali.

Dacă o mașină este vândută printr-un dealer auto, atunci în acest caz se încheie un contract de cumpărare și vânzare în care dealership-ul auto este cumpărătorul, iar împrumutatul este vânzătorul. După semnarea acestui acord, fondurile sunt transferate în valoarea datoriei rămase la împrumut în contul vânzătorului (împrumutatului). După ce banii sunt creditați în contul împrumutatului, are loc procedura de închidere a creditului; fiecare bancă are o procedură individuală. Transferul titlului de proprietate către noul proprietar al vehiculului se realizează prin acord. Unii dealeri vă cer să furnizați un titlu, ca garanție a tranzacției, înainte de a transfera fonduri în contul împrumutatului.

Diferența dintre suma de răscumpărare a dealer-ului de mașini și suma de plată amânată poate fi utilizată ca avans pentru un împrumut auto nou.

De obicei, procedura de refinanțare necesită depunerea unei noi cereri și colectarea pachetului de documente necesar. În unele bănci, contractul de împrumut este reînnoit automat. La încheierea unui contract de împrumut, împrumutatului i se oferă două grafice de plată: primul program de plată ia în considerare închiderea împrumutului cu plata rămasă, al doilea program de rambursare este pentru termenul maxim posibil de împrumut în cadrul programului.

Puteți cumpăra o mașină cu credit în cadrul acestui program numai de la dealerii oficiali. Avansul minim este de obicei 10% din fondurile proprii ale împrumutatului din costul mașinii. Valoarea plății reziduale variază de la 20% la 55% din valoarea vehiculului. Termenul împrumutului este de obicei de trei ani, dar poate fi mai mic. O poliță de asigurare completă poate fi plătită fie în numerar, fie folosind fonduri de credit. Dobânda la credit se acumulează pe întreaga sumă a datoriei, ținând cont de plata amânată.

Atunci când împrumută în cadrul acestui program, împrumutatul suportă o rambursare semnificativă a împrumutului, deoarece O parte din datoria principală este rambursată cu ultima plată la sfârșitul termenului împrumutului, iar dobânda se acumulează pe toată durata împrumutului pentru întreaga sumă a împrumutului.

Această schemă de împrumut este convenabilă pentru cei care intenționează să-și schimbe mașina la fiecare doi sau trei ani sau să ramburseze împrumutul înainte de termen. Dar trebuie amintit că un dezavantaj semnificativ al împrumuturilor auto în cadrul schemei de „răscumpărare” este probabilitatea mare ca reprezentanța auto să subestimeze costul mașinii atunci când face o răscumpărare. Dealerii auto stabilesc cerințe stricte pentru gradul de uzură și kilometrajul unei mașini atunci când o cumpără.

Împrumuturile auto au devenit obișnuite astăzi și multe mașini de pe drumurile rusești sunt în prezent pe credit. Statisticile arată că majoritatea cetățenilor din ziua de azi cheltuiesc aproximativ 20% din venitul lor lunar pe plățile auto pe credit. Apropo, această sumă lunară totalizează aproximativ 9 miliarde de dolari.

Cu toate acestea, creditele noastre auto nu au atins încă o cifră de afaceri ca în alte țări. Astfel, în America, aproximativ 80% dintre mașini sunt achiziționate pe credit, adică marea majoritate, iar în Europa - aproximativ 60%. În Rusia, împrumuturile pentru mașini încă câștigă avânt, așa că multe bănci vin cu tot mai multe produse bancare noi pentru împrumuturile auto. Un tip destul de nou de împrumut auto a devenit doar un astfel de produs - un împrumut auto cu răscumpărare sau răscumpărare. Ce înseamnă această combinație misterioasă de cuvinte? Răscumpărarea este tradus literal ca răscumpărare. Și de fapt, nu este tocmai un împrumut auto, ci mai degrabă o alternativă. După ce a înțeles esența produsului, fiecare va alege singur ceea ce este mai profitabil pentru el: un împrumut auto sau o răscumpărare.

Cui este destinată răscumpărarea?

Buy-back a fost dezvoltat special pentru acei pasionați de mașini cărora le place să schimbe mașina la fiecare 2-3 ani pentru a conduce constant mașini noi.

Ideea principală a acestui program este că împrumutatul plătește doar o parte din împrumut, de obicei de la 15 la 50%, și nu întregul cost al mașinii, ca în cazul unui împrumut auto obișnuit. În acest timp, în timp ce împrumutatul plătește împrumutul auto, el o conduce. Și de îndată ce suma plăților sale se termină (nu întreaga sumă, ci acea parte a costului prevăzută în contract), proprietarul mașinii o poate face în diferite moduri - returnează mașina înapoi la bancă și ia altul, returnați-l și nu mai scoateți mașini pe credit, sau plătiți mașina mai departe și continuați să o conduceți, sau începeți să vindeți singur mașina, ca mai târziu să puteți plăti banca și, poate, să rămâneți cu profit .

Dacă un proprietar de mașină nu are fonduri pentru a plăti băncii pentru mașină, dar dorește să o păstreze, atunci poate scoate suma rămasă în rate timp de 1-3 ani, până la rambursarea integrală a creditului. Aceeași schemă este posibilă cu participarea unui dealer de mașini. În acest caz, pasionatul de mașini returnează mașina dealer-ului, iar el decide apoi ce să facă cu ea - să o vândă și să ramburseze datoria către bancă sau să o dea înapoi unui alt pasionat de mașini. În acest caz, mașina poate acționa și ca avans pentru un nou împrumut. Acest program face ca un împrumut auto să fie mai accesibil pentru pasionații de mașini, în primul rând, suma plăților împrumutului este redusă și, de asemenea, puteți achiziționa o mașină scumpă și de înaltă calitate mult mai ieftină în acest fel, plătind doar un avans de 15 %. Deoarece suma totală a plăților la împrumut scade, și plățile lunare devin mult mai mici.

Care este calculul aproximativ

Dacă alegeți o mașină în valoare de 35.000 USD, vi se va asigura un împrumut pe o perioadă de până la 3 ani, iar avansul va fi de aproximativ 20% din costul mașinii. Rata dobânzii la împrumut va fi de aproximativ 11% pe an. Dacă alegeți un împrumut auto standard, plata dvs. lunară va fi de 635 USD, iar dacă alegeți o răscumpărare, plata dvs. lunară va fi de 360 ​​USD pe lună.

Deci, pentru a conduce o mașină de 32.000 USD utilizând programul de răscumpărare, ar trebui să plătiți 309 USD pe lună dacă venitul dvs. ar fi de 924 USD pe lună sau mai mult.

Principalul avantaj al acestui program este că, după 1-5 ani, îți poți vinde mașina înapoi la reprezentanță la prețul convenit în prealabil. După care nu mai puteți cumpăra mașini, nu mai puteți cumpăra o mașină nouă în cadrul aceluiași program sau o faceți la alt dealer.

Desigur, nu totul în program este atât de neted și ieftin, altfel toată lumea nu ar face altceva decât să decoreze mașinile în acest fel. Există taxe și taxe suplimentare care fac împrumutul programului de răscumpărare puțin mai scump. În plus, nu toate dealerile și băncile de mașini vă permit să utilizați acest program, ci doar un număr limitat dintre ele. Dealerii trebuie să aibă permisiunea corespunzătoare pentru a utiliza un astfel de program și un acord corespunzător cu banca.

Dezavantajele răscumpărărilor

Principalul lucru, nici măcar un dezavantaj, ci o condiție greu de îndeplinit a programului de răscumpărare este faptul că la momentul întoarcerii acestuia la reprezentanță, mașina trebuie să fie în stare perfectă, atât tehnic, cât și extern.

Dacă este ceva în neregulă cu aspectul mașinii sau a avut loc într-un accident, atunci dealership-ul auto va cumpăra, desigur, mașina înapoi de la dvs., doar la un cu totul alt preț.

Unele dealeri auto stabilesc o anumită limită de kilometraj pentru o mașină care nu poate fi depășită. Adică poți parcurge doar un anumit număr de kilometri cu mașina. Dacă depășiți această limită, prețul mașinii va fi și el redus semnificativ.

Marele dezavantaj al programului este faptul că până la urmă ajungi cu o plată excesivă mare. Datoria principală a împrumutului este amânată până în ultimul moment, iar la întreaga sumă se acumulează dobândă pe toată durata împrumutului. Spre deosebire de alte produse de credit, unde se percepe dobândă la suma rămasă, care este în continuă scădere. Programul contine si diverse dobanzi si comisioane care sunt percepute de banca pentru procesarea si emiterea unui credit, pentru serviciile bancare anuale, pentru asigurarea creditului si multe altele. Drept urmare, pe parcursul unui an veți avea aproximativ 3.000 USD până la 5.000 USD în plăți suplimentare și așa mai departe pentru fiecare an al împrumutului.

Desigur, mașina este apoi achiziționată la prețul pe care îl merita la momentul încheierii contractului. Unii vor spune că acest lucru nu este corect, pentru că prețurile mașinilor cresc. În apărarea băncilor și a dealerilor de mașini, putem spune că acestea nu sunt întotdeauna împotriva ca împrumutatul să vândă mașina pe cont propriu și să le plătească suma necesară. Dacă poate vinde la un astfel de preț încât tot câștigă, atunci nimeni nu-i va cere acest profit.

Tradus din engleză, buy-back înseamnă răscumpărare. Creditul se emite pe 3 ani. Clientul efectuează o plată inițială de 10% până la 50%. O parte din datoria principală 20% - 40% din costul mașinii este înghețată timp de 3 ani - aceasta va fi ultima plată. Datoria rămasă este repartizată pe 36 de luni. Plățile lunare sunt mai mici decât un împrumut standard.

Clientul ramburseaza creditul strict conform programului si dupa 3 ani va avea de ales. El poate plăti băncii restul datoriei și poate conduce acasă cu mașina. Dacă nu există bani pentru achitarea datoriilor, atunci reprezentanța auto cumpără mașina, împrumutatul plătește datoria și pleacă acasă pe jos. Proprietarul mașinii poate reînnoi împrumutul la reprezentanță și poate continua să facă plăți. Sau clientul dă mașina dealer-ului, banii se duc către datorie și avansul la o altă mașină nouă. Ca urmare, clientul ia un nou credit și pleacă acasă cu o mașină nouă.

Principalul și principalul avantaj al unui astfel de împrumut îl reprezintă plățile lunare mici. Din acest motiv, cumpărarea unei mașini a devenit mai accesibilă. Există posibilitatea de a cumpăra o mașină cu un pachet mai bogat sau de a alege o altă mașină, prestigioasă și mai scumpă. Reducerea sumei plăților are loc ca urmare a înghețării unei părți din datoria principală. Ca urmare, clientul primește o plată amânată, care va trebui efectuată în 3 ani. Mărimea plății finale este de 20 - 40%, la alegerea clientului, din costul mașinii.

Pe de o parte, asemenea condiții par foarte favorabile și ar fi o prostie să refuzi un astfel de împrumut. Cu toate acestea, nu toate sunt atât de simple. Secretul este ascuns în formula de împrumut. De regulă, plata lunară constă din două părți - principal și dobândă. Pentru a reduce plata, o parte din sumă este scoasă din datoria principală, dar suma dobânzii rămâne. Astfel, clientul plătește mai puțini bani către organismul de credit în fiecare lună, iar dobânda este aceeași ca pentru suma totală a împrumutului. Prin urmare, plata în exces a creditului nici nu va fi cu mult mai mare decât cea a unui împrumut auto standard.

Înainte de a te da datorii, trebuie să verifici care împrumut este cel mai profitabil. Să comparăm un împrumut cu răscumpărare cu un împrumut de consum și un împrumut auto obișnuit. Puteți calcula un împrumut standard pe site-ul http://calculator-credit.ru. Puteți calcula un împrumut de răscumpărare pe site-ul oficial VTB 24.

Vom calcula un împrumut de 300.000 de ruble pentru o mașină în valoare de 600.000 de ruble, cu un avans de 300.000 de ruble. Ultima plată va fi de 20% din costul mașinii, 120.000 de ruble. Vă rugăm să rețineți că termenii și ratele dobânzii pot fi modificate și, prin urmare, pot fi diferite. Vom calcula asigurarea CASCO aproximativ, primul an este de 40.000 de ruble, timp de trei ani 90.000 de ruble. Asigurare de viață timp de 3 ani 25.000 de ruble. De regulă, CASCO și asigurarea de viață sunt incluse în suma totală a împrumutului.

Cea mai mică rată a dobânzii este pentru un credit de răscumpărare la 8,9%, un credit auto la 11,58% și un credit de consum la 17%.

Plățile lunare sunt cele mai mici pentru un împrumut cu răscumpărare, urmate de un împrumut de consum și un împrumut auto.

Cea mai mare plată în exces va fi pentru un împrumut auto, urmat de răscumpărare, apoi de consumator.

Acest calcul arată că cel mai profitabil credit este un credit de consum, deoarece nu are asigurare CASCO. Cu toate acestea, împrumutul de răscumpărare este înaintea tuturor în ceea ce privește plățile; în fiecare lună trebuie să plătiți 8864 de ruble. Dar după trei ani, împrumutul nu va fi rambursat și veți rămâne cu o datorie de 120.000 de ruble. Dacă nu aveți bani pentru ultima plată, va trebui să prelungiți împrumutul la reprezentanța auto sau să obțineți un credit de consum. Prin urmare, plata în exces a împrumutului de răscumpărare va fi cea mai mare. În consecință, un credit cu răscumpărare poate fi cel mai puțin profitabil credit, dar cu cea mai confortabilă plată lunară.

Un împrumut în cadrul programului Buy-back oferă clientului o plată confortabilă, posibilitatea de a cumpăra o mașină cu echipamente scumpe, precum și de a o vinde după 3 ani și de a cumpăra una nouă.

Dezavantajele includ o plată excesivă mare pentru asigurările de viață și CASCO. Majoritatea datoriilor sunt reportate în viitor, așa că trebuie să vă anticipați veniturile. Valoarea estimată a unei mașini atunci când este achiziționată de un dealer auto poate fi mai mică decât prețul pieței.

Puteți cumpăra o mașină folosind acest program de împrumut atunci când trebuie să vă reduceți plățile lunare și să transferați cheltuielile curente în viitor. Dacă doriți să economisiți bani, este mai bine să contractați un credit de consum.

Printre varietatea de împrumuturi pentru mașini partenere oferite de băncile naționale și dealerii auto, împrumuturile cu răscumpărare ocupă un loc special - „ cumpara inapoi" Mai jos vom analiza caracteristicile rambursării unor astfel de împrumuturi, precum și dezavantajele ascunse ale programelor de răscumpărare.

Ofertele lunii:

Carduri de credit

Microcredit

Credite de consum

Vezi mai mult

Vezi mai mult

Program de cumpărare înapoi

Principala caracteristică a unui împrumut pentru autoturism este că clientul poate rambursa nu întreaga sumă a împrumutului, ci doar o parte a acesteia - 55-80% (excluzând avansul). Rambursarea celor 20-45% rămase din datorie în cadrul programului de răscumpărare este amânată până la sfârșitul termenului de împrumut, dar dobânda la această sumă este acumulată și plătită de client lunar.

La sfârșitul termenului de împrumut de mașină cu răscumpărare, clientul achită soldul datoriei sau vinde mașina dealer-ului. În unele cazuri, împrumutatul poate prelungi rambursarea împrumutului cu câțiva ani (în funcție de soldul datoriei restante) sau poate vinde mașina nu dealer-ului, ci oricărui alt cumpărător - o astfel de posibilitate este convenită în prealabil în termenii contractului de împrumut.

Atunci când cumpără o mașină de la un împrumutat, dealer-ul transferă bani în contul clientului deschis de banca creditoare. Banca poate fie să crediteze diferența rămasă după achitarea soldului creditului de răscumpărare în contul clientului, fie, la cererea acestuia din urmă, să o folosească pentru achitarea avansului la un împrumut auto nou.

Împrumut auto răscumpărare: dezavantaje ale programului

Pentru un împrumut cu răscumpărare, plățile lunare sunt mai mici decât pentru un împrumut obișnuit, dar supraplata finală pentru un împrumut cu răscumpărare este aproape întotdeauna mai mare. În plus, programul de răscumpărare, de regulă, este emis la o rată mai mare decât un împrumut auto obișnuit - de exemplu, în sucursalele Raiffeisenbank puteți obține un credit auto clasic, a cărui rată este cu 0,5 puncte procentuale mai mare. mai mic decât un împrumut de răscumpărare.

În plus, conform condițiilor majorității împrumuturilor de răscumpărare ale partenerilor, mașina cu credit trebuie să fie întreținută exclusiv la centrele de service ale dealer-ului vânzător. Înainte de a cumpăra o mașină, reprezentanții dealerului solicită împrumutatului să furnizeze documente care confirmă că au trecut o inspecție tehnică obligatorie. Dealer-ul poate refuza răscumpărarea unui autoturism avariat într-un accident la prețul prevăzut de termenii contractului preliminar de cumpărare și vânzare.