VKontakte Facebook Odnoklassniki

Para sa maraming mga Ruso, ang abot-kayang pabahay ay isang pangunahing priyoridad, ngunit hindi ito umiral, at hindi ito umiiral.

Gayunpaman, ang tunay na kita ng populasyon ay hindi lumalaki, at talagang gusto nilang magkaroon ng hiwalay na pabahay. Tila na ang isang mortgage ay dapat makatulong sa ito, hindi bababa sa merkado para sa mga bagong gusali, dahil ang pabahay doon ay mas mura, lalo na sa yugto ng konstruksiyon, ngunit hindi ito magagamit sa lahat. Bukod dito, ang mga mortgage sa ating bansa ay inisyu sa ilalim ng labis mataas na interes, na nangangahulugan na ang sobrang bayad sa pagtatapos ng 20-30 taon ay magiging doble o triple pa. At dahil sa walang katatagan para sa mga upahang manggagawa, ang sangla ay nagiging hindi lamang pagkaalipin, ngunit kung minsan ay isang pamatok sa leeg.

Mga pagliligtas mortgage market ang naiintindihan lamang ng ating mga kababayan: ang pagsasangla ay minsan ang tanging paraan upang makakuha ng iyong sariling pabahay, dahil ang mga presyo sa merkado ng real estate ay tumataas lamang, na nangangahulugang mas malayo, mas mahal. At ang buhay ay nagpapatuloy: ang mga tao ay nagpakasal, nagdiborsyo, ipinanganak ang mga bata, kaya ang isang bubong sa iyong ulo ay isang pangunahing gawain. At kahit na ang bubong na ito ay nasa yugto pa lamang ng paghuhukay at matatapos lamang sa loob ng isang taon, o kahit na dalawa, at posible pang lumipat kahit na mamaya, ang hinaharap na ito ay umaasa pa rin.

Sa pangkalahatan, ngayon ang mortgage market sa pangunahing merkado ay pumasok sa yugto ng matatag na pag-unlad, at araw-araw ang mortgage market ay pinupunan ng mga bagong kawili-wiling alok mula sa mga bangko. Ang mga developer mismo ay aktibo rin, naglalagay ng bagong proyekto sa merkado at sinusubukang i-accredit ito iba't ibang bangko upang bigyan ang pinakamataas na bilang ng mga mamimili ng pagkakataon na makakuha ng isang mortgage.

At nagbibigay ito ng ilang mga resulta. Mula noong simula ng 2011 mga bangko ng Russia naglabas ng higit sa 74 thousand sangla sa mga utang sa halagang higit sa 103 bilyong rubles, na halos 2 beses na mas mataas kaysa noong nakaraang taon. Ang paglago sa pagpapahiram ng mortgage ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng pag-aalis ng karagdagang seguridad sa anyo ng isang pangako ng umiiral na pabahay, isang pagtaas sa mga tuntunin ng mga pautang na hanggang 30 taon, isang pagbawas sa komisyon para sa pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon mula sa mga nanghihiram at ang katotohanan na Ang mga potensyal na mamimili ay maaari na ngayong kumpirmahin ang kita sa parehong 2-NDFL form at sa form na bangko, dahil hindi lihim na ang karamihan sa mga suweldo sa Russia ay "grey" pa rin.

Bilang karagdagan, sa kasalukuyan average na rate sa mga mortgage sa pangunahing merkado ay nahulog sa 12.5% ​​kumpara sa 13.1% noong nakaraang taon.

Gayunpaman, kung titingnan mo ang mortgage market sa pamamagitan ng mga mata ng nanghihiram, ang larawan ay hindi masyadong masaya. Theoretically, sa ating bansa, gamit ang isang mortgage, bumili ng hindi bababa sa isang isang silid na apartment para sa pangalawang pamilihan 13.2% lamang ng populasyong nagtatrabaho ang kayang bumili ng pabahay, at 28% lamang sa pangunahing pamilihan.

Kasabay nito, sa limang taon mula noong 2006, wala pang isang porsyento ng buong populasyon ng Russia ang kumuha ng isang mortgage. At bakit ito nangyayari? Kaya lang, walang tiwala ang mga tao na mababayaran nila ang apartment, walang tiwala sa hinaharap. Karamihan sa mga potensyal na nanghihiram ay nauunawaan na maaari silang mawalan ng kanilang pinagkukunan ng kita dahil sa pagtanggal sa trabahong lubos na kumikita, na maaaring maulit ang pandaigdigang krisis, at mga katulad nito.

Kasabay nito, kahit na sa kabila ng pagbawas sa mga rate ng mortgage, hindi lahat ay kayang magbayad ng 8-14% bawat taon sa rubles, at ang pakiramdam na ikaw ay labis na nagbabayad ay lubos na humahadlang sa pagnanais na kumuha ng isang mortgage loan.

Para sa paghahambing: sa Europa, ang rate ng 1-4% bawat taon sa euro para sa mga mamamayan ng European Union na may mas matatag na ekonomiya, predictable na kita at panlipunang proteksyon ng iba't ibang mga programa ng mga mamamayan. Sa ngayon, napakalaki ng mga panganib ng Russia na kahit na ang mga bangko na may kapital sa Kanluran ay hindi pa handang mag-isyu ng mga pautang sa mas mababang rate kaysa sa umiiral.

Kaya bakit ang mga Ruso ay kumuha ng isang mortgage? Karamihan sa mga nanghihiram ay nagsasabi na wala silang mapupuntahan, kailangan nilang manirahan sa isang lugar, kaya kailangan nilang makipagsapalaran. Bukod dito, nauunawaan ng mga nanghihiram na lalala lamang ito sa hinaharap: lumalaki ang inflation, ang mga presyo para sa pagkain, mga serbisyo, real estate, ang langis ay tumataas, ang mga apartment ngayon ay 1-1.5 milyon na mas mahal kaysa noong nakaraang taon. Bilang karagdagan, ang buwanang pagbabayad ng mortgage ay minsan halos kapareho ng bayad sa upa. Samakatuwid, sa kasong ito, ang laro ay nagkakahalaga ng kandila: bababa ang mga rate ng mortgage, tataas ang demand para sa pabahay, tataas ang mga presyo nang naaayon, at pagkalugi sa interes sa bangko dahil dito, binabayaran sila, at pagkatapos ng lahat, sa lahat ng oras na ito ang taong nagbabayad ng mortgage loan ay titira sa kanyang sariling pabahay, at hindi sa isang inuupahan.

Bilang karagdagan, ang mga kabataan na may edad na 25 o higit pa ay may pagkakataon na kumita ng pera at agad na bumili ng apartment na walang mga butas sa utang, ang mga ama, ina, magkasintahan, mistresses ay hindi at hindi inaasahan, at nag-iipon para makabili ng pabahay sa ikalawang kalahati ng buhay. ay hindi ngumingiti.

Ito ay malinaw na ang isang mortgage ay isang boluntaryong pang-aalipin, sa loob ng mahabang panahon at mahal, ngunit ano ang gagawin? Kaya para sa marami, walang pagpipilian kapag bumibili ng apartment, at kailangan nilang kumuha ng isang mortgage. Siyempre, ang pagbili ng bahay sa Bulgaria ay mas kumikita, ngunit hindi lahat ay handa na umalis, at hindi pa rin alam kung ano ang mangyayari sa trabaho at sahod.

Lumalabas na ang saloobin ng mga nanghihiram sa pagpapahiram ng mortgage, o sa halip sa mga rate ng interes, ay malinaw na negatibo, ngunit ang kawalan ng pag-asa, ang kawalan ng iba pang mga pagpipilian, ay ginagawang sumang-ayon ang mga tao sa lahat ng mga kondisyon ng mga bangko. Nagkataon, ang bahagi mga deal sa mortgage sa lahat ng mga transaksyon para sa pagbili at pagbebenta ng mga apartment sa mga bagong gusali sa Moscow ngayon ay 26%, at para sa mga indibidwal na proyekto maaari itong umabot ng hanggang 35%.

Ang bahagi ng mga transaksyon sa mortgage sa kabuuang dami ng mga pagbili sa merkado ng mga bagong gusali ay 30-35% sa segment ng klase ng ekonomiya at bahagyang mas mababa sa 20% sa segment ng business class. Iyon ay, ang mga mortgage ay umabot na sa antas bago ang krisis, kapag ang ilang mga bangko ay nagbigay ng mga mortgage nang walang paunang bayad.

Kung titingnan mo ang mga suburb, bago ang krisis, ang bahagi ng mga pagbili ng mortgage ay umabot ng hanggang 40-50%, at ngayon ito ay 25-30% sa karaniwan. At ito sa kabila ng katotohanan na sa rehiyon ang mga presyo para sa mga apartment ay mas mababa - ang gastos isang silid na apartment sa isang bagong gusali ng klase ng ekonomiya sa Moscow ito ay nagsisimula mula sa limang milyong rubles, at sa mga suburb ng Moscow mula sa tatlong milyong rubles, na nangangahulugan na ang pasanin ng kredito para sa mga mamimili ay hindi masyadong mataas.

Sa pangkalahatan, ang mga mamimili ng pabahay sa pangunahing merkado ay medyo mapanganib na mga mamamayan, dahil napipilitan silang maghintay ng isang taon o dalawa bago ang pagkumpleto ng pagtatayo at pagpaparehistro ng pagmamay-ari ng apartment, iyon ay, nabubuhay sila sa stress. Ang pinaka-kagiliw-giliw na bagay ay ngayon, tulad ng dalawang taon na ang nakalilipas, ang mga pangunahing mamimili ng mga apartment na gumagamit ng mortgage loan ay ang mga taong may pamilya. mataas na edukasyon. Tungkol naman sa edad mga nanghihiram ng mortgage, pagkatapos ay mayroong isang makabuluhang pagbabagong-lakas ng average na nanghihiram, dahil ang pagbawas sa paunang bayad ay ginawang magagamit hiniram na pondo para sa mga pamilyang walang malaking ipon. Bilang karagdagan, ang maternity capital ay maaaring gamitin upang bayaran ang isang mortgage loan.

Kaya, ang karamihan ng mga nanghihiram ng mortgage - halos 60% - ay mga mamimili na may edad na 26-35 taon, at ang mga lalaki ay nangingibabaw sa kanila - 58%, at kababaihan - 42% lamang. Ang saklaw ng aktibidad ng mga nanghihiram ay nagbago rin kamakailan. Ngayon mga empleyado ng malalaking komersyal na negosyo at ang mga korporasyon ng estado ay pinalitan ng mga retailer at manggagawa mga organisasyon sa badyet mula sa kalusugan, edukasyon at mga sistema ng pamahalaan.

Tulad ng para sa mga kagustuhan, ang pinakamalaking demand sa mga nanghihiram ng mortgage ay para sa dalawang- at tatlong silid na apartment, kung saan ang bahagi ng dalawang silid na apartment ay 38% ng kabuuan mortgage apartment, at ang bahagi ng tatlong silid na apartment - 28%. Kasama sa natitirang 34% ang isang silid at apat na silid na apartment.

Ang alok ng iba't ibang mga programa sa mortgage ngayon sa merkado ng mga bagong gusali ay medyo malaki, dahil ang parehong mga bangko at mga developer ay nagsisikap na bumuo ng mga ito. Ang isang pautang ngayon ay maaaring kunin para sa isang panahon ng hanggang 50 taon, para sa karamihan ng mga bagay ang isang paunang pagbabayad ay kinakailangan sa halagang 20 hanggang 30% ng kabuuang halaga ng apartment. Ang mga kahilingan ng mga potensyal na borrower ay medyo naiiba: 90% ng mga kliyente ay mas gusto ang isang termino sa hanay ng 10-15 taon, at isang paunang pagbabayad - mula sa 10%. Para sa mga nais, nag-aalok ang Sberbank ng 10-10-10 na programa, kung saan ang paunang bayad ay 10%, rate ng interes 10% at ang bilang ng mga taon - 10, ngunit mayroong isang pananarinari - Tumatanggap ang Sberbank ng mga dokumento para lamang sa 2-personal na buwis sa kita, at ibinigay ang suweldo sa mga sobre, isang maliit na bahagi lamang ng mga nanghihiram ng mortgage ang maaaring gumamit ng mga serbisyo nito.

Nag-aalok ang VTB ng mortgage loan mula 8.45% kada taon - muli para sa mga tumatanggap ng puting suweldo. Pinakamataas na laki pautang: hanggang 80% ng tinatayang halaga ng apartment.

Ngayon ang isa sa mga pinaka-kaakit-akit na alok ay ang 8-8-8 na promosyon ng Sberbank na pinalawig hanggang Setyembre, kung saan ang isang pautang ay ibinibigay sa 8% bawat taon, para sa 8 taon at may paunang bayad hindi bababa sa 50%.

Ang mga developer ay mayroon ding sariling mga panukala. Halimbawa, ang Don-Stroy Invest, sa loob ng balangkas ng isang magkasanib na programa kasama ang VTB 24, ay walang komisyon para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon at para sa mga serbisyo para sa pag-isyu ng isang mortgage loan, pati na rin ang kinakailangan para sa karagdagang seguridad para sa panahon ng konstruksiyon. . Bilang karagdagan, para sa mga mortgage sa mga apartment mula sa Don-Stroy, ang isang solong rate ng interes ay may bisa para sa buong panahon ng pagpapahiram, nang walang tradisyonal na premium para sa panahon bago ang pagpaparehistro ng pagmamay-ari.

Ang Glavstroy ay mayroon ding mga kawili-wiling alok sa mortgage. Kamakailan lamang, nilagdaan ng developer ang isang kasunduan sa Sberbank, salamat sa kung saan para sa isa sa mga proyekto ng kumpanya - "Podolskiye prostory" (rehiyon ng Moscow) - ang mga pautang ay ibinibigay sa halagang hanggang 85% ng gastos. Ang rate sa kanila ay mula sa 8%, ang isang pautang ay maaaring makuha para sa isang panahon ng 8 hanggang 30 taon.

Bilang collateral Ang mga karapatan sa ari-arian sa nakuhang real estate ay tinatanggap sa ilalim ng isang kasunduan sa pakikilahok sa equity, at kapag nag-aaplay para sa isang mortgage loan, ang bangko ay hindi naniningil ng mga komisyon at hindi nagpapataw ng mga kinakailangan para sa sapilitang insurance buhay at kalusugan ng nanghihiram, na makabuluhang binabawasan ang mga gastos.

Magpatakbo mga programa sa mortgage sa "Renova-StroyGroup". At ang nabanggit na "8% na programa" mula sa Sberbank ay gumagana sa Bogorodsky microdistrict sa Shchelkovo, at sa Aprelevka at Losino-Petrovsky, maaari kang bumili ng mga apartment mula sa developer gamit ang parehong Sberbank "10" na promosyon.

At gayon pa man, kahit na mga pagpipilian na may sangla sa mga utang marami, ang pagbuo ng segment na ito pagpapautang sa bangko hindi masyadong maganda ang populasyon. Pagkatapos ng lahat, kung sa tingin mo ay tinali mo ang iyong sarili sa bangko na may isang mortgage sa loob ng 25-30 taon, ito ay nagiging nakakatakot. Paano kung may krisis na naman? Paano kung mawalan ka ng trabaho? At pagkatapos ay kung ano ang gagawin sa isang apartment na kinuha sa isang nakatutuwang halaga sa hindi kapani-paniwala na mga tuntunin ng mortgage? Kaya't mas gusto pa rin ng maraming Ruso na makipagsiksikan saanman nila magagawa at mainggit na tumingin sa Kanluran, sa kanilang 1-4% na sangla at 30 libong dolyar para sa isang villa. Isang bagay ang nakalulugod: ang ating mga bangko, at pati na rin ang estado, ay may isang bagay na dapat pagsikapan, na nangangahulugan na maaari tayong ganap na umasa para sa isang mas magandang kinabukasan. Dahil huling namamatay ang pag-asa.

Kaya eksaktong 10 taon na ang lumipas mula noong hindi malilimutang sandali na nagawa kong pumunta sa bangko at makakuha ng pautang para sa isang apartment. Kung tungkol sa "nabigo", ako, siyempre, ay nagpapalaki, dahil hindi ko pinagsisisihan ang aking ginawa, kahit sa ngayon: Hindi ako nagkaroon ng pagkakataong bumili ng pabahay nang direkta. At kaya, 30 porsiyentong paunang bayad, at ngayon ay nagsabit kami ng aking asawa ng mga ukit sa mga dingding ng aming sariling apartment. Hindi masyadong, siyempre, sa iyo, dahil kailangan mo pa ring magbayad at magbayad para dito: pareho ang katawan ng utang at ang interes - 11.5 bawat taon (sa halos parehong oras, ang isang kaibigan sa Lithuania ay kumuha ng pautang sa 3 porsiyento , ngunit ang Kaliningrad, tulad ng alam mo, ay hindi Lithuania ). Minsan tinatanong ako ng mga tao kung magkano ang ibabayad? I'll be honest, hindi ko alam. Ilang taon. Wala akong pagnanais na sumabak sa arithmetic na ito. Bakit mo pinapagalitan ang sarili mo?

Kaya, Pebrero 2008. Ang ekonomiya ay lumalaki sa isang hindi pa nagagawang bilis, ang mga sahod ay sumusunod sa ekonomiya at halos hindi nahuhuli, ang aking batang asawa at ako ay gumuhit ng mga magagandang plano para sa paglikha at pagpapaunlad ng isang pugad ng pamilya - sa madaling salita, mabuhay at magalak. Pumili kami ng isang apartment, pumunta sa bangko, gumuhit ng isang mortgage loan.

Ang iyong buwanang pagbabayad ay humigit-kumulang 33,000 rubles sa isang buwan, - isang empleyado ng departamento ng mortgage ay ngumiti. - Ngunit huwag mawalan ng pag-asa, ang pagbabayad ay bababa sa paglipas ng mga taon.

At hindi kami nawalan ng pag-asa - ano ang aming mga taon?! Bukod dito, ang ekonomiya ay lumalaki, at ang sahod ay sumusunod sa ekonomiya. At wala tayong alinlangan na isang magandang kinabukasan ang naghihintay sa atin sa lalong madaling panahon. Totoo, ang dami ... Kahit papaano masyadong malaki. Bago iyon, kumuha na kami ng isang apartment nang pautang, at iba ang bayad: 8 libo bawat buwan. Ngunit ang apartment ay maliit, sa harap, gusto kong huwag umasa, mga bata, kaya kailangan kong baguhin ang lahat nang mapilit.

Wala akong oras upang mapansin na ang buwanang pagbabayad ay nagsimulang tanggihan, dahil isang kakila-kilabot na bagay ang nangyari - ang mundo krisis sa pananalapi. Well, malamang naaalala mo ang Lehman Brothers, mga pag-crash ng merkado, lahat. Nanood ako ng balita at sa una ay tumawa: malas kayo sa inyong Europe at Americas, o sa Russia ba ito: stability at mortgage sa 11.5 percent para sa isa, dalawa, tatlo. Ngunit sa pagtatapos ng taon, ang mga ulap ay bumaba sa amin. Sa trabaho, inihayag nila na hindi ka na makakaasa sa pagtaas ng sahod, na ang ekonomiya ay hindi na lumalaki, bagkus ang kabaligtaran. Sa madaling salita, ang "Leman Brothers" ay dumating sa aming maliit na probinsyal na Kaliningrad. Anong gagawin? Mayroon lamang isang pagpipilian: higpitan ang iyong mga sinturon at magsimulang magtrabaho nang mas mahirap. Ano ang ating mga taon? Bukod dito - narito ang isang sorpresa - sa lalong madaling panahon pagkatapos na maibigay ang utang, natanggap namin bawas sa buwis: sa unang taon - walumpung libo. Sa loob ng tatlong buwan, posible na huwag isipin ang tungkol sa mga pagbabayad. Sa paglipas ng mga taon, gayunpaman, ang bawas na ito, o sa halip, ang halaga nito, ay halos nawala, ngunit maganda pa rin na makakuha ng sampung libo. Pati pera.

Noong umaalingawngaw na ang krisis, nagkaroon kami ng anak. Ito ay kaligayahan, nauunawaan mo, at kahit na walang sangla at walang krisis ang makatatabing dito. Hinigpitan lang nila ang kanilang mga sinturon at nagsimulang magtrabaho nang husto. At ilang taon na ang lumipas ay lalong humigpit, dahil gusto talaga naming magkaroon ng kapatid na babae ang aming anak. Ngunit sa huli, lumitaw ang isang kapatid na lalaki, na, siyempre, ay napakahusay din, kahit na ang aking ina ay medyo nagalit nang malaman niya na hindi ito magiging isang babae, ngunit muli isang lalaki. Sa pangkalahatan, ang dalawang bata ay mas mahusay kaysa sa isa, lalo na dahil ang estado ay tumulong sa amin sa walang awa na digmaang ito na may mga mortgage: kami ay inilaan sa maternity capital at isinara namin ang bahagi ng utang sa kanila. Ang buwanang pagbabayad ay nabawasan nang husto - ng limampung porsyento. At ito ay mahusay!

Ngunit, sayang, panandalian lang ang kaligayahan, dahil sa oras na iyon ay isa na namang krisis ang huminog na sa bansa. Kinailangan kong ganap na humiwalay sa mga pangarap na itaas ang suweldo. Anong pagtaas, kung ganoon ang bansa? Ang mga bangko ay sumasabog, ang ruble ay gumuho sa ibaba ng plinth, ang mga foreign currency mortgage ay nasa bingit ng pagpapakamatay... Ngunit sa palagay ko ay mabuti na kami ay nag-loan hindi sa euro, bagaman noon, noong 2008, ito ay mas kumikita. Ngunit kahit na sa mga pautang sa ruble, tila may mali. Pupunta ako sa trabaho kahit papaano, nakikinig ako sa isang napaka-kagiliw-giliw na programa sa radyo: sinasabi nila na dahil sa mga problema sa pananalapi, ang mga bangko ay maaaring magtaas ng mga rate sa mga pautang na naibigay na. Kung mangyayari iyon, sa tingin ko ay iyon na. Misis sa maternity leave, dalawang anak...

Ngunit, sa kabutihang-palad, ang mga pusta ay hindi itinaas, ang matinding yugto ng krisis ay natapos, at unti-unti na tayong nakaahon mula sa mga mapanganib na tubig na ito. At ngayon ay 2018, kami ay naghahanda upang itaas ang aming mga salamin sa karangalan ng ikasampung anibersaryo, ang mortgage ay bahagyang nabayaran. At bukod pa, noon, matagal na ang nakalipas, 10 taon na ang nakalilipas, ang bangko ay hindi nagsinungaling sa amin: ang buwanang pagbabayad para sa lahat ng oras na ito ay talagang nabawasan. Ito ay nabawasan, nabawasan, at kamakailan lamang - isang beses at ... hindi, hindi ito nawala (ito ay hindi nangyayari), ngunit lumago muli. Syempre, sobrang sama ng loob namin at tumakbo sa bangko.

Ano ang gusto mo? ngiti ng empleyado ng credit department. - Ang mga pondo ng maternity capital ay natuyo. Ngayon magbabayad ka ng buo.

At napagtanto namin na masyado pang maaga para magtaas ng salamin. Bukod dito, may isa pang malungkot na balita: ang mga pondo ng maternity capital ay nagbabayad lamang ng interes, at ang katawan ng pautang ay nanatiling halos hindi nagbabago sa lahat ng mga taon na ito. Ang bangko pala ay isang napakatusong bangko. Tunay na bangko!

Gayunpaman, malalampasan natin ito. Ano ang ating mga taon?

Ngayon mayroon kaming isang hindi pangkaraniwang artikulo. Ang aming kolumnista na si Vladimir Abgaforov ay nagpasya na kumuha ng mortgage loan sa isa sikat na bangko. Ngunit hindi niya ito kinuha, dahil hindi niya nagustuhan ang kontrata na kailangan niyang tapusin sa isang institusyon ng kredito. Ang kanyang kuwento - punto sa punto - hiniling namin sa mga eksperto sa mortgage na magkomento. Well, ikaw ang bahalang gumawa ng mga konklusyon mula sa lahat ng ito. Sa anumang kaso, mas mahusay na matuto mula sa mga "pitfalls" ng ibang tao.

Ang mga mortgage ay pang-aalipin. Ang ideya ay hindi masyadong sariwa, at ang may-akda ng artikulong ito ay hindi nagpapanggap na idineklara ito sa kanyang sarili. Ngunit bigyang-pansin natin ito: ang "pang-aalipin" ay karaniwang nauunawaan bilang purong pag-asa sa pananalapi, i.e. ang pangangailangan para sa 10-15-20 taon, o higit pa, upang magbayad ng napakalaking halaga sa bangko sa isang buwanang batayan. Ngunit kamakailan lamang, nagpasya ang isang kolumnista para sa aming magazine na "pumunta sa isang mortgage" mismo, at ngayon ay maaari niyang igiit na totoo ang pagkaalipin doon. Hindi lamang pera, kundi pati na rin, sabihin nating, "natural" - ang iyong buong buhay ay bubuo ng mga paghihigpit at pagbabawal. ayaw maniwala? Pagkatapos ay pag-aralan natin ang kasunduan sa pautang ng isang bangko - ito ay medyo "average" para sa merkado.

Insurance: kung ayaw mo, gagawin natin

Ang unang bagay na natisod ng matanong kong mata ay insurance. Ang isang mortgage loan, siyempre, maraming, maraming taon. At isang taon lang ang insurance contract. Nangangahulugan ito na kailangan itong i-renew bawat taon. Ano ang mangyayari kung ang nanghihiram ay tumangging gawin ito o nakalimutan lamang? Una sa lahat, isang multa: sa isang bangko na (salamat sa Diyos!) ay hindi naging "akin", ang halaga nito ay 5,000 rubles. Ngunit hindi lang iyon. Isang linggo pagkatapos ng panahon kung saan ang kontrata ng seguro ay dapat na muling pag-usapan, ang bangko ay malayang nagbabayad sa kompanya ng seguro para sa iyo. premium ng insurance". Ngunit hindi nang walang interes: isang multa na 0.5% para sa bawat araw ng pagkaantala ay magsisimulang maipon sa perang binayaran. Ito ay magiging higit sa 180% bawat taon (kung ang isang tao ay hindi kayang kalkulahin ito sa kanilang sarili) ... Maaaring ibenta ng bangko ang iyong mortgage - ito ay medyo pare-pareho sa parehong mga batas at tradisyon ng negosyo. Dahil ang benepisyaryo sa ilalim ng kontrata ng seguro sa mortgage ay hindi ang nanghihiram, ngunit ang may-ari ng mortgage, ang pagbabago ng huli ay nangangahulugan ng pangangailangan na ayusin ang seguro. Ang kaugnay na talata sa kasunduan sa pautang magagamit: ang nanghihiram ay obligado "sa loob ng 10 araw mula sa petsa ng pagtanggap ng abiso ng Lender ng pangangailangan na baguhin ang benepisyaryo sa Kasunduan sa Seguro na may kaugnayan sa paglipat ng mga karapatan sa ilalim ng mortgage, matupad ang tinukoy na kinakailangan, na nagpapahiwatig bilang bago nag-iisang benepisyaryo - ang bagong legal na may-ari ng mortgage." Ngayon, isalin natin sa Russian. Pinahaba mo ang kontrata ng seguro, halimbawa, noong Disyembre - at sigurado ka na hindi mo kailangang mag-alala hanggang sa susunod na Disyembre. Ngunit sa isang lugar noong Hulyo, biglang ibinenta ng bangko ang iyong mortgage (hindi na kailangang i-coordinate ang kaganapang ito sa iyo), at isang abiso "tungkol sa pangangailangan na baguhin ang benepisyaryo" ay dumating sa iyong mailbox. Ano, minsan ang iyong kahon ay binubuksan ng mga hooligan, at ikaw mismo ay nagbakasyon? Ang iyong mga problema…

Tanong sa mga eksperto

Pinapaalalahanan ba ng mga empleyado ng bangko ang kliyente na kailangan niyang gawin ang ganito o hindi? I-renew ang kontrata, magmaneho hanggang sa mga tagaseguro? Maraming paraan ng komunikasyon ngayon. Pagkatapos ng lahat, sa katunayan, ang isang tao ay maaaring makalimutan ang isang bagay, at pagkatapos ay napupunta ito patagilid sa kanya - mga multa, mga parusa, at iba pa. Lumalabas na ang mga pagkakamali at pagkaantala ng nanghihiram ay kapaki-pakinabang sa mga bangko at mga tagaseguro ...

Nagkomento si Vladislav Yesenkov, Deputy Head ng Customer Relations Department ng CB Unifin

May kalituhan sa paglalarawan ng sitwasyon sa mismong kontrata ng seguro. Ang kasunduan mismo ay natapos para sa buong termino ng nauugnay na kasunduan sa pautang, ngunit ang insurance premium ay binabayaran sa taunang batayan. Ang bangko at ang kompanya ng seguro, pati na rin ang nanghihiram, ay interesado sa pagtiyak na walang mga puwang sa mga tuntunin ng seguro. Samakatuwid, malamang, ang nanghihiram mismo ay mabigla sa pagtitiyaga at pagmamalabis ng bangko at mga empleyado ng kumpanya ng seguro, na magsisimulang ipaalala sa iyo ang papalapit na mga deadline ng pagbabayad sa ilalim ng kontrata ng seguro (bilang panuntunan, nagsisimula silang magbigay ng babala 1 buwan bago ang sandaling ito).

Irina Kazhikina, Pinuno ng Mortgage Service ng RELIGHT-Nedvizhimost, nagkomento

Maaari kang pumili ng isang bangko na hindi naglalabas ng mga mortgage. Kung pipiliin ang isang bangko, ang kondisyon para sa pag-isyu ng isang mortgage loan kung saan ay ang pagpaparehistro ng isang mortgage, maging handa para sa mga kondisyon ng bangko. At ngayon tungkol sa muling pagpapalabas ng kontrata ng seguro at "pagbubukas ng kahon ng mga hooligans": ang panahon ay nagsisimulang tumakbo mula sa sandaling natanggap ng nanghihiram ang naaangkop na paunawa (ito ay nakasulat sa kasunduan sa pautang: "sa loob ng 10 (Sampung) araw mula sa petsa ng pagtanggap ng kahilingan ng CREDITOR, na nangangahulugan na ang liham ay irerehistro at may isang resibo sa pagbabalik at hindi ito mahuhulog sa anumang mailbox. Dapat tiyakin ng nagpapahiram na ang liham ay natanggap ng nanghihiram. Kung pag-uusapan natin ang tungkol sa 10 -araw na panahon, pagkatapos ito ay isang ganap na normal na panahon kung saan maaari mong mahanap ang kinakailangang oras.

Mortgage: sino ang may pananagutan?

Gusto kong mag-alay ng ilang mga salita sa mortgage. Mayroong kabilang sa mga sugnay na "Ang Borrower ay nagsasagawa" at ang mga sumusunod: "Sa kaso ng pagkawala o pinsala sa mortgage, pati na rin sa kaganapan ng isang salungatan ng mortgage sa Kasunduang ito, gumuhit at ilipat sa katawan na nag-eehersisyo. pagpaparehistro ng estado karapatan, isang bagong mortgage sa loob ng 5 araw mula sa petsa ng pagtanggap ng Borrower ng kaukulang demand ng Creditor. Narito muli ang isang komento ay kinakailangan. Mortgage - isang dokumento na nakatago sa safe ng bangko mismo o ng isa kung kanino niya ito ibinenta. Sa anumang kaso, hindi nila ito ibibigay sa iyo sa anumang pagkakataon (bigla kang kumain nito at kaagad, para sa mas malaking garantiya, uminom ng tinta?!). Alinsunod dito, ang "pagkawala o pinsala" sa anumang panahon ay hindi maaaring mangyari sa iyong kasalanan. Ngunit hindi sila bumaling sa iyo: "Paumanhin, medyo nasiraan kami dito, ang aming manager, na nagpapaligid ng sigarilyo, ay gumamit ng isang mortgage para dito; Mangyaring bumalik sa isang maginhawang oras para itama mo ang aming pagkakamali." Ay, siyempre, tiyak na boorish: "Sa loob ng limang araw!".

At kung ang isang tao ay nasa isang business trip o ospital? Ano ang mangyayari kung hindi siya lumitaw sa loob ng 5 araw? Gumagawa ba ang mga bangko ng anumang kompromiso sa kasong ito? Pagkatapos ng lahat, sila ang dapat sisihin, hindi ang tao ...

Mikhail Kovalev, pinuno ng departamento para sa pagbibigay at pagseserbisyo ng mga pautang sa JSC Flexinvest Bank, komento

Tungkol sa pangangailangan para sa nanghihiram na mag-isyu ng isang duplicate ng mortgage bond, isang Notification ay ipinadala sa kanya sa pamamagitan ng rehistradong koreo na may isang return receipt. Kung ang nanghihiram ay nasa ospital o wala sa lungsod, kung gayon hindi siya makakatanggap ng ganoong sulat, at hindi na kailangang pag-usapan ang anumang "pagkaantala". Ang Batas sa Mortgage ay nagsasaad na ang bangko at ang may utang ay dapat, sa lalong madaling panahon, gumuhit ng isang duplicate ng mortgage at ilipat ito sa katawan na nagsasagawa ng pagpaparehistro ng estado ng mga karapatan. Ang batas ay hindi naghihiwalay, kung kaninong kasalanan nangyari ang pagkawala ng sangla.

Ang bangko ay labis na interesado sa pagkuha ng isang duplicate na mortgage at, kung ang nanghihiram ay hindi inaabuso ang konsepto ng "minimum na posibleng termino", ang bangko ay palaging maghahanap ng isang kompromiso. At huwag kalimutan na ang nanghihiram ay nasa bangko bawat buwan upang magbayad ng buwanang pagbabayad sa utang, kaya ang paghiling sa bangko na pumirma ng isang duplicate na mortgage ay hindi nangangahulugang "kumplikado" ang buhay ng nanghihiram, magagawa niya ito kapag gumagawa ng susunod na bayad.

Ang isang masamang ulo ay hindi nagbibigay ng pahinga sa mga binti

Isa pang kahanga-hangang punto: "Taun-taon, hindi lalampas sa Enero 20 ng bawat taon ng kalendaryo, at mas madalas kaysa sa tinukoy na panahon sa kahilingan ng Nagpapahiram, bigyan ang Nagpapahiram ng impormasyon tungkol sa iyong sitwasyon sa pananalapi at kita." Dahil dito, kinikilala ang "certificate of income". indibidwal para sa nakaraan taon ng kalendaryo sa form No. 2-NDFL at / o isang kopya pagbabalik ng buwis bawat nakaraang quarter minarkahan opisina ng buwis sa pagtanggap at / o iba pang mga dokumento na nagpapatunay ng kita.

Una sa lahat, siyempre, ang mga salita na "mas madalas kaysa sa tinukoy na panahon sa kahilingan ng Pinagkakautangan" ay medyo nakakaalarma. Nais na habulin ka ng bangko araw-araw para sa isang 2-personal na sertipiko ng buwis sa kita - mayroon siya nito buong kanan. At na ang mga klerk ng bangko mismo ay hindi gagawa nito para sa mga kadahilanan ng "common sense" - Ako, na nakipag-usap sa mga manggagawa doon, ay hindi partikular na umaasa dito. "Sa kasipagan, maaari mo ring madaig ang isip," sabi ni Kozma Prutkov. Mahigit isang siglo at kalahating nakalipas ito ay isinulat - ngunit gaano kaugnay ...

At ang pinakamahalaga - kahit na pumutok, hindi ko maintindihan praktikal na kahulugan ng pamantayang ito. Kung biglang manginig ang sitwasyon ko sa pananalapi, maiintindihan pa rin ito ng bangko, nang walang anumang tulong. Dahil ang buwanang pagbabayad ay titigil. At kung magpapatuloy akong magbayad, bakit kailangan ng bangko ng 2-personal na income tax certificate?

May isa pang punto na sobrang nakaka-touch. "Napapanahong magbayad ng mga buwis, bayarin, utility at iba pang mga pagbabayad ... at ibigay ang Lender nang hindi lalampas sa 10 araw ... mga dokumento (mga resibo) at impormasyong nagpapatunay sa wastong pagganap ng obligasyong ito ng Borrower." Kung literal mong inilapat ang sugnay na ito (at kung hindi mo ito ilalapat, bakit isinama ito ng bangko ?!), lumalabas na pagkatapos ng bawat pagbabayad para sa isang apartment dapat kang tumakbo na may resibo sa bangko. Marahil ay ipinaglalaban niya ang iyong kalusugan - sa kahulugan na walang hypodynamia?

Bakit kailangan ito? Pagkatapos ng lahat, ang isang tao ay pumasa sa komite ng kredito, nakatanggap ng pag-apruba, ano pa ang patunayan? Kung ang kanyang sitwasyon sa pananalapi ay lumala, ito ay magiging malinaw pa rin ... At tungkol sa mga bayarin sa utility: seryoso ba ito? Ano ang layunin ng bangko, na pinipilit ang isang tao na ibigay ang kanilang mga bayad sa bangko? Masyado ba siyang nagmamalasakit sa apartment na mayroon siyang collateral? Ano ang pakiramdam mo tungkol sa mga ganitong pangangailangan?

Viktor Khrebet, Deputy Director ng Retail Business Department, Head ng Partner Sales Department ng Moskommertsbank comments

Oo, totoo nga. Kasama sa mga bangko sa kanilang mga kasunduan ang mga kinakailangan tungkol sa pagkumpirma ng nanghihiram nito posisyon sa pananalapi, alinsunod sa Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation 254P "Sa pamamaraan para sa pagbuo mga institusyon ng kredito reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pautang, sa pautang at katumbas na utang”.

Ang bawat creditor bank ay nakapag-iisa na tinutukoy ang listahan ng mga hakbang na, sa opinyon nito, ay nakakatulong sa pag-iwas sa default. Ngunit ang pangangailangan na "tumakbo nang may mga pagbabayad" ay hindi nangangahulugang isang kasanayan.

Boris Rothenstein, Pangkalahatang Direktor ng 100Creditov.ru na mga komento

Pagsubaybay sa pananalapi - ito ang pangalan ng mga kinakailangan ng bangko tungkol sa pagkumpirma ng solvency ng nanghihiram. Sa likod ng nakababahala na mga salita na "mas madalas kaysa sa tinukoy na panahon sa kahilingan ng Nagpapahiram" ay nakasalalay ang pagnanais ng bangko na iseguro laban sa mga pagbabago sa legal na balangkas. Ngayon, ang pagsubaybay sa pananalapi ng mga umiiral na nanghihiram ay isinasagawa nang hindi bababa sa isang beses sa isang taon. Sa pamamagitan ng pagtatalaga sa kasunduan sa pautang ang obligasyon ng nanghihiram na kumpirmahin ang solvency nito, ang bangko ay sumusunod sa pamantayan ng kasalukuyang batas. Kaya lang, "out of harm" hindi na kailangan para sa mga banker na humiling ng karagdagang mga dokumento mula sa kliyente.

Hindi sumusuko ang kalaban

Ang bangko ay tiyak na tumututol din sa iyo sa pag-upa sa nakasangla na apartment. Kaya nakasulat: "Huwag magrenta ng Apartment, huwag magrehistro ng mga third party dito (huwag magbigay ng pahintulot sa pagpaparehistro ng mga third party), maliban sa mga kaso ng pagpaparehistro sa Apartment ng (mga) asawa, mga magulang at mga anak ng Nanghihiram.” At upang ang nanghihiram ay hindi mag-alinlangan sa kabigatan ng mga hangarin ng bangko, ang listahan ng kanyang mga obligasyon (ang nanghihiram) ay kasama ang sumusunod na bagay: "Sa kahilingan ng Nagpapahiram, sa oras na itinakda ng Nagpapahiram, ibigay sa mga kinatawan nito ang pagkakataon na suriin ang Apartment upang suriin ang kondisyon at mga dokumento nito na sumasalamin sa kondisyon ng Apartment at ang mga kondisyon ng pagpapanatili nito, hindi lalampas sa 5 araw mula sa petsa ng pagtanggap ng nauugnay na kahilingan.

Hindi na namin tinitingnan ang katotohanan na ang inspeksyon ng apartment ay "sa oras na itinakda ng Lender" (at hindi, halimbawa, "sa oras na napagkasunduan ng mga partido na maginhawa para sa kanilang dalawa") - ito ay malinaw na ang ina ay hindi ipinaliwanag sa mga may-akda ng dokumentong ito sa pagkabata kung ano ang elementarya na kagandahang-asal. Bigyang-pansin natin ang ibang bagay: "anumang mga dokumentong hiniling" (isang napakagandang salita, tama?) Dapat ibigay sa loob ng limang araw. At sabihin natin pasaporte ng kadastral(din "isang dokumento na sumasalamin sa kalagayan ng apartment") ay maaaring gawin ng mga awtoridad ng BTI (depende sa distrito ng Moscow) sa loob ng isang linggo o dalawa.

... Ngunit bumalik tayo sa mismong pagrenta. Bakit tumututol ang mga bangko? Sa lumalabas, hindi sila eksaktong laban dito sa prinsipyo - ngunit mayroon silang mga espesyal na "rental" na programa kung saan ang mga rate ng pautang ay mas mataas ng ilang porsyento. Yung. Tila sa mga bangko na sa pamamagitan ng pag-upa ng isang apartment, ang nanghihiram ay kumikita ng nakakabaliw na kita sa "kanilang" pera - at ang katotohanang ito ay nag-aalis ng kapayapaan sa mga manggagawa sa pagbabangko. Gusto ko talaga magshare.

Upang maibalik ang malusog na pagtulog at panunaw sa mga banker, maaari akong magbigay ng ilang mga numero - kilala sila ng lahat sa merkado. Ngayon, ang pag-upa ng isang apartment sa Moscow ay nagdudulot ng halos 5% bawat taon. Ang interes sa mortgage ay hindi bababa sa 12%, at bilang resulta ng iba't ibang "cheat" (tulad ng parehong insurance), isa pang 1-2% ang idinagdag. Sa "natural na pera" ganito ang hitsura. Upang bumili ng isang silid na apartment (5.5 milyong rubles), kailangan mong magkaroon ng isang milyon sariling pondo, at ang utang na kinuha ay magreresulta sa mga pagbabayad ng 50-60 thousand sa loob ng 20 taon. At maaari mong paupahan nang maayos ang apartment na ito kung para sa 30 libong rubles, kung saan ang nangungupahan ay kailangang magbayad ng upa, mga buwis, at pana-panahong nagkakaroon ng mga pagkalugi mula sa mga residenteng lumipat, mga pagkasira. kagamitang pang-inhinyero at teknolohiya. Ganyan ang mga "super profit".

Bakit kinukuha ng bangko ang kita ng umuutang na umuupa ng pabahay? Kung tutuusin, normal lang na umupa ng pabahay hanggang sa mabayaran mo ang utang. Matagumpay ba ang mga programa sa pagrenta? May sumasang-ayon ba sa mga kundisyong ito? At tungkol sa mga pagpapakita ng mga kinatawan ng bangko sa apartment. Bakit idinidikta ng bangko ang mga kondisyon - kapag ang mga kinatawan nito ay darating "para sa isang pagbisita"? Pagkatapos ng lahat, ang mga tao ay nagtatrabaho! Para mabayaran ang utang! Posible bang i-coordinate ang oras ng pagbisita sa mga tao? Tungkol sa mga dokumento: sa loob ng 5 araw imposibleng gumawa ng ilang mga dokumento sa apartment. Ang tulong sa BTI ay ginagawa nang hindi bababa sa isang linggo. Hindi alam ito ng mga bangko?

Hindi ang unang taon na nakikinig ang mga Ruso sa mga kuwento tungkol sa pangangailangan para sa pagtatayo, na idinisenyo upang mapabuti ang pamantayan ng pamumuhay ng ating populasyon. At kung ang kaginhawaan ay sa halip ay isang bagay ng panlasa, kung gayon ang pagiging abot-kaya ay isang tunay na tagapagpahiwatig na nagpapahiwatig kung ang isang partikular na mamamayan ay kayang bayaran ang isang apartment. Dito lumitaw ang isang patay na dulo: ang tunay na kita ng populasyon ay hindi lumalaki, ngunit kailangan mong manirahan sa isang lugar. Tila na ang isang mortgage ay dapat makatulong, hindi bababa sa pangunahing merkado, dahil ang pabahay ay mas mura doon, ngunit, tulad ng nangyari, ito ay hindi magagamit sa lahat, ito ay inisyu sa mataas na mga rate ng interes, na nangangahulugan na ang labis na pagbabayad sa ang katapusan ng 20-30 taon ay magiging doble, o kahit triple. Narito ang apartment.

Sine-save ang mortgage market, tila, lamang ang pag-unawa ng mga Russian na - ito ay ang tanging paraan upang makakuha ng kanilang sariling pabahay, at pagkatapos ay ang real estate market ay lamang makakuha ng mas masahol pa, dahil ang mga presyo na ngayon ay may isang lumalagong trend. Oo, at kung paano mabuhay kapag ang mga tao ay nagpakasal, diborsiyado, ipinanganak ang mga bata - anuman ang maaaring sabihin ng isa, titiisin mo ang anumang mga kondisyon, dahil kailangan mo ng bubong sa iyong ulo. Hayaan, habang ang bubong na ito ay nasa yugto pa lamang ng paghuhukay, ito ay makukumpleto lamang sa loob ng isang taon, at posible na lumipat kahit na mamaya - ito ay kinakailangan pa rin.

Kumpiyansa na mga hakbang pasulong

Tulad ng tinitiyak ng mga kalahok sa merkado ng pabahay, ngayon ang mortgage market sa pangunahing merkado ay pumasok sa yugto ng matatag na pag-unlad, at araw-araw ang mortgage market ay puno ng mga kagiliw-giliw na alok mula sa mga bangko. Ang mga developer mismo ay aktibo din sa merkado, kung saan ngayon ang bawat isa sa kanila, na naglalabas ng isang bagong proyekto para sa pagbebenta, ay sinusubukang i-accredit ito sa ilang mga bangko upang mabigyan ng pagkakataon ang mga potensyal na mamimili na makakuha ng isang mortgage.

At tila gumagawa ito ng ilang mga resulta. Ayon sa Ministro pag-unlad ng rehiyon Viktor Basargin, mula noong simula ng 2011, ang mga bangko ng Russia ay naglabas ng 74.226 libong mga pautang sa mortgage para sa kabuuang halaga na higit sa 103.3 bilyong rubles, na 1.8 beses na mas mataas kaysa sa nakaraang taon sa dami ng mga tuntunin at 2.1 beses sa dami. financing.

Si Christina Khmel, Direktor ng Mortgage Department sa Miel-Novostroyki, ay nagpapaliwanag ng paglago sa pagpapautang sa mortgage sa pamamagitan ng pag-aalis ng karagdagang collateral sa anyo ng isang mortgage sa umiiral na pabahay, isang pagtaas sa mga termino ng pautang hanggang sa 30 taon, isang pagbawas sa komisyon para sa pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon mula sa mga nanghihiram at ang katotohanan na maaari na nilang kumpirmahin ang kanilang kita sa parehong form 2-NDFL, at sa anyo ng isang bangko.

Bilang karagdagan, idinagdag niya, sa sandaling ang average na rate sa mga mortgage sa pangunahing merkado ay bumagsak sa 12.5% ​​kumpara sa 13.1% noong 2010. Ang mga datos na ito ay nakakaugnay din sa mga numero na magagamit sa Basargin - ang Ministro ng Pagpapaunlad ng Rehiyon sa katapusan ng Hunyo ay nagsabi na ang average na timbang na rate sa mga pautang ay 12.4%.

Pang-aalipin, ngunit kusang-loob

Gayunpaman, kung titingnan mo ang mortgage market mula sa pananaw ng nanghihiram, ang larawan ay hindi masyadong malarosas. Ayon sa mga eksperto ng kumpanya ng Fineexpertiza, ayon sa teorya sa ating bansa, gamit ang isang mortgage, 13.2% ng populasyon ng nagtatrabaho ay maaaring bumili ng hindi bababa sa isang isang silid na apartment sa pangalawang merkado ng pabahay, at halos 28% sa pangunahing merkado.

Kasabay nito, sa limang taon mula noong 2006, mas mababa sa 1% ng kabuuang populasyon ng Russia ang kumuha ng isang mortgage, iyon ay, hindi kahit isa sa isang daan. At bakit? Walang kasiguraduhan na posibleng mabayaran ang upa, na hindi sila mawawalan ng pinagkukunan ng kita dahil sa pagtanggal sa trabahong lubos na kumikita, na hindi mauulit ang pandaigdigang krisis, at iba pa, mga eksperto sa Fosborne Home maniwala.

Kasabay nito, si Andrey Vladykin, pinuno ng departamento ng mga mortgage at pautang sa NDV-Nedvizhimost, ay nakakakuha ng pansin, kahit na sa kabila ng bahagyang pagbaba sa mga rate ng mortgage, hindi lahat ay kayang magbayad ng 8-14% bawat taon sa rubles.

"Ihambing sa mga rate, halimbawa, sa Europa - 1-4% bawat taon sa euro para sa mga mamamayan ng EU, at ito ay may mas matatag na ekonomiya at inaasahang kita. Sa ngayon, ang mga panganib sa bansa ng Russia ay napakalaki na kahit na ang mga bangko na may Ang kapital ng Kanluran ay hindi maaaring mag-isyu ng mga pautang sa isang rate na mas mababa kaysa sa kasalukuyan," paliwanag ni Vladykin.

Ano ang dahilan kung bakit ka kumuha ng mortgage? Si Artem, isa sa mga empleyado ng RIA Novosti na kamakailan ay kumuha ng 15-taong mortgage, ay nagsabi na mas magiging komportable siya sa mekanismo ng pagpapahiram ng mortgage kung ang mga rate ay mas mababa - hindi bababa sa 7-9%, ngunit "ano ang gagawin, mabuhay sa lugar na gusto mo."

"At pagkatapos ay lalala lamang ito: ang inflation ay lumalaki, ang mga presyo para sa lahat ng bagay (mga produkto, serbisyo, real estate, langis) ay tumataas, ang mga apartment na mas mababa ang gastos noong isang taon ay ngayon ay 1-1.5 milyon na mas mahal. May mga kaibigan din na nagsangla, hindi rin nila gusto, pero kung gusto mo ng sarili mong pabahay, kailangan mong tiisin," he notes.

"Ang buwanang pagbabayad ay halos kapareho ng pagbabayad ng upa. Ngayon ako ay nakatira sa isang mortgage para sa ikalimang taon," dagdag niya.

Bilang karagdagan, ang blogger ay umaasa sa isang tiyak na pakinabang kapag bumili ng isang bahay na may isang mortgage.

"Naniniwala ako na ang mga rate ng mortgage ay bababa, ang demand para sa pabahay ay tataas, ang mga presyo ay tataas nang naaayon, at ang aking mga pagkalugi sa interes sa bangko ay babayaran ng merkado ng pabahay. Sa unang apartment, nakakuha pa ako ng plus, sa apat na taon ang pagtaas sa presyo sa merkado ay lumampas sa pagtaas ng mga presyo ng pautang" pag-asa niya.

Sa katotohanan na may unti-unting pagbaba rate ng mortgage ang presyo ng real estate ay tataas din, at ang paglago sa gastos ng mga apartment ay higit pa sa pagbabayad para sa lahat ng mga pagbabayad sa utang, sumasang-ayon si Vladykin.

"Mayroon kaming mga ganoong kliyente na nagsisimula sa kanilang mga aktibidad sa pamumuhunan mula sa pagbili ng mga apartment sa merkado ng pabahay na itinayo sa utang," ang eksperto ay nagbibigay ng isang halimbawa.

Ang gumagamit na galavolomka, naman, ay nagpapaliwanag na ang kalahati ng kanyang opisina (ang iba pang kalahati ay nag-iisip at nagpaplano) ay kumuha ng isang mortgage, dahil ang mga kabataan na may edad na 25 taong gulang at higit pa ay "may pagkakataon na kumita ng pera at agad na bumili ng apartment nang walang mga butas sa utang. , mga tatay, nanay, manliligaw, mistresses (salungguhitan kung naaangkop) ay hindi at hindi inaasahan.

"Ang mortgage ay boluntaryong pang-aalipin, sa mahabang panahon at para sa isang presyo, ngunit para sa IYONG SARILI. Ang mortgage ay isang pagkakataon upang mabuhay sa paraang gusto mo at may karapatang magtatag ng iyong sariling mga tuntunin at regulasyon, dahil ikaw ay nasa iyong sariling teritoryo, ” paliwanag niya.

Sumasang-ayon ang gumagamit na meduniza sa katotohanan na ang mga mortal lamang ay walang pagpipilian kapag bumibili ng apartment, at kailangan lang nilang kumuha ng mortgage.

"Siyempre, mas kumikita ang pagbili ng pabahay sa Bulgaria, ngunit hindi lahat ay handa na umalis. Oo, ito ay pagkaalipin, ngunit binibigyang diin ko na walang pagpipilian. meduniza.

Ngunit ang gumagamit na si dolbodrev, na sumasang-ayon sa hindi patas ng mga kondisyon ng pagpapahiram ng mortgage, ay umaasa na ang pagiging ligaw ng mortgage ng Russia ay matataas ng inflation.

“Ang maganda lang ay ang ating wild inflation, na mabilis na kumakain ng mga halaga at, umaasa ako, ay lalamunin ang halaga ng ating pagbabayad, na hindi gaanong makabuluhan sa loob ng tatlong taon. Ibig sabihin, ang pagbabayad ay mananatili, ngunit ang mga suweldo at mga presyo ay mananatili. mas mataas na,” isinulat niya. .

Sa antas bago ang krisis

Lumalabas na ang saloobin sa mga mortgage ay hindi ang pinaka-positibo, ngunit ang kawalan ng pag-asa ay ginagawang sumang-ayon ang mga tao sa mga kondisyon ng mga bangko. Sa pamamagitan ng paraan, ayon sa mga istatistika ng press secretary ng City-XXI Century Sergey Lyadov, ang bahagi ng mga transaksyon sa mortgage sa lahat ng mga transaksyon para sa pagbili at pagbebenta ng mga apartment sa mga bagong gusali sa Moscow ngayon ay nasa average na 26%, at para sa indibidwal. mga proyektong maaabot nito ng hanggang 35% .

Sinasabi ng data ni Khmel na ang bahagi ng mga transaksyon sa mortgage sa kabuuang dami ng mga pagbili sa bagong merkado ng gusali ay 30-35% sa segment ng klase ng ekonomiya at hindi lalampas sa 20% sa klase ng negosyo, kung saan ang "mga solidong kliyente na may mataas na ani ay hindi handang makipagsapalaran." Ngunit ito ang antas ng pre-krisis, naalala ng pinuno ng sangay ng Tretyakovskoye ng kumpanya ng Peresvet-Nedvizhimost, Natalia Alikhanova: ayon sa kanya, bago ang krisis, ang mga pagbili ng mortgage sa Moscow ay umabot sa 25-30% ng mga transaksyon.

Kasabay nito, idinagdag ni Vladykin, may mga bagay kung saan ang bahagi ng mga pagbili ng mortgage dahil sa katotohanan na nag-aalok ng pautang ang pinaka-kapaki-pakinabang para sa kliyente, umabot ng hanggang 80%.

"Tulad ng para sa rehiyon ng Moscow, bago ang bahagi ng mga pagbili ng mortgage ay umabot ng hanggang 40-50%, at ngayon ay lumabas sila ng average na 25-30%. Bilang karagdagan, sa rehiyon, ang halaga ng mga apartment ay makabuluhang mas mababa. - ang gastos ng isang isang silid na apartment sa isang bagong gusali ng ekonomiya at klase ng kaginhawaan sa Moscow ito ay nagsisimula mula sa 5-6 milyong rubles, at sa mga suburb ng Moscow - 3-4 milyong rubles, na nangangahulugan na ang pasanin ng kredito para sa mga mamimili ay hindi masyadong mataas," paliwanag ni Alikhanova.

Mga Nakababatang Nanghihiram

Tinatawag ni Vladykin ang mga mamimili ng pabahay sa pangunahing merkado sa halip na mapanganib na mga mamamayan, dahil napipilitan silang maghintay ng anim na buwan - isang taon bago ang pagkumpleto ng konstruksiyon at pagpaparehistro ng pagmamay-ari ng apartment.

Si Lyadov, sa kabilang banda, ay nagsabi na ngayon, tulad ng isa at kalahati hanggang dalawang taon na ang nakalilipas, ang mga pangunahing mamimili ng mga apartment na gumagamit ng isang mortgage loan ay mga taong may pamilya na may mas mataas na edukasyon.

"Tulad ng para sa edad ng mga nanghihiram ng mortgage, mayroong isang pagbabagong-lakas ng average na borrower, dahil ang pagbawas sa paunang bayad ay ginawang magagamit ang mga hiniram na pondo para sa mga pamilya na walang makabuluhang pagtitipid. paggamit ng maternity capital," itinuro ni Lyadov.

Binanggit ni Khmel ang mga istatistika ayon sa kung saan ang karamihan sa mga nanghihiram ng mortgage (59%) ay mga mamimili na may edad na 26-35, na ang mga lalaki ay nangingibabaw sa kanila - 58%, at kababaihan 42%.

Ang saklaw ng aktibidad ng mga nanghihiram ay nagbago rin kamakailan. Mula ngayon, sabi ni Lyadov, mga nangungunang tagapamahala, mga empleyado ng malalaking komersyal na negosyo at mga pampublikong korporasyon pinalitan ng mga retailer at empleyado ng mga organisasyong pambadyet (kalusugan, edukasyon, pampublikong administrasyon).

Tulad ng para sa mga kagustuhan, nagpapatuloy si Khmel, ang mga apartment na may dalawa at tatlong silid ay nasa pinakamalaking demand sa mga nanghihiram ng mortgage, kung saan ang bahagi ng dalawang silid na apartment ay 38% ng kabuuang bilang ng mga nakasangla na apartment, at ang bahagi ng mga apartment na may tatlong silid. ay 28%. Kasama sa natitirang 34% ang isang silid at apat na silid na apartment.

Pinapalawak ng mga bangko ang hanay ng mga espesyal na alok

Tulad ng sinabi namin sa itaas, ang alok ng iba't ibang mga programa ng mortgage sa ngayon sa merkado ng mga bagong gusali ay medyo malaki, dahil ang parehong mga bangko at mga developer ay nagsisikap na bumuo ng mga ito.

Tulad ng paglilinaw ni Vladykin, ang isang pautang ay maaari na ngayong kunin ng hanggang 50 taon, para sa karamihan ng mga bagay ang isang paunang pagbabayad ay kinakailangan sa halagang 20 hanggang 30% ng kabuuang halaga ng apartment. Ang mga kahilingan ng mga potensyal na borrower, ang eksperto ay nagbabahagi ng kanyang mga obserbasyon, ay medyo naiiba: 90% ng mga kliyente ay mas gusto ang isang termino sa hanay ng 10-15 taon, at isang paunang pagbabayad - mula sa 10%.

Binanggit ni Alikhanova ang mga tunay na programa bilang isang halimbawa. Halimbawa, sa Sberbank, ayon sa kanya, nag-aalok sila ng programang "101010" para sa mga mamimili, kung saan ang paunang bayad ay 10%, ang rate ng interes ay 10% at ang bilang ng mga taon ay 10.

"Nag-aalok ang VTB sa mga mamimili ng isang mortgage loan mula sa 8.45% bawat taon. Ang maximum na halaga ng pautang ay hanggang sa 80% ng tinatayang halaga ng apartment," dagdag ng eksperto.

Kaugnay nito, sinabi ng mga eksperto sa Fosborne Home na ngayon ang isa sa mga pinaka-kaakit-akit na alok ay ang 8-8-8 na promosyon ng Sberbank na pinalawig hanggang Setyembre, kung saan ang isang pautang ay ibinibigay sa 8% bawat taon, para sa 8 taon at may paunang bayad na hindi bababa sa 50 %.

Ang mga developer ay mayroon ding sariling mga espesyal na alok sa mortgage. Halimbawa, tulad ng sinabi ni Irina Postovalova, pinuno ng departamento ng pagbebenta ng real estate sa Don-Stroy Invest CJSC, sa kanyang kumpanya, bilang bahagi ng isang pinagsamang programa kasama ang VTB 24, ang lahat ng mga bagay ay kinikilala nang maaga ng bangko, walang mga komisyon para sa pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon at para sa mga serbisyo para sa pagpapalabas ng isang mortgage loan, pati na rin ang kinakailangan para sa karagdagang seguridad para sa panahon ng pagtatayo.

Bilang karagdagan, para sa mga mortgage sa mga apartment mula sa Don-Stroy, isang rate ng interes ang nalalapat para sa buong panahon ng pagpapahiram, nang walang karaniwang surcharge para sa panahon bago ang pagpaparehistro ng pagmamay-ari. Bilang isang resulta, sa sandaling ito tungkol sa 15% ng pabahay ng kumpanya ay ibinebenta gamit ang isang mortgage loan, na, ayon kay Postovalova, ay isang medyo malaking bahagi para sa mga bagong gusali ng "negosyo" na klase at sa itaas.

Ang Glavstroy ay mayroon ding mga kawili-wiling alok sa mortgage. Sinabi ni Tatyana Reshnyak, Pangkalahatang Direktor ng Glavmosstroy-Nedvizhimost JSC (realtor ng Glavstroy), na ang developer ay pumirma kamakailan ng isang kasunduan sa Sberbank, ayon sa kung saan para sa isa sa mga proyekto ng kumpanya, Podolsky Prostory (Moscow Region), ang mga pautang ay ibinibigay sa halaga. ng hanggang 85% ng presyo ng apartment. Ang rate sa kanila ay mula sa 8%, ang isang pautang ay maaaring makuha sa loob ng walong hanggang 30 taon.

"Bilang collateral, ang mga karapatan sa ari-arian sa nakuhang real estate sa ilalim ng isang kasunduan sa pakikilahok sa equity ay tinatanggap, at kapag nag-aaplay para sa isang mortgage loan, ang bangko ay hindi naniningil ng mga komisyon at hindi nangangailangan ng sapilitang buhay at seguro sa kalusugan ng nanghihiram," paliwanag ni Reshnyak.

Sa pamamagitan ng paraan, ang pinuno ng Glavmosstroy-real estate ay nagdadagdag, ang muling pagkabuhay ng mga mortgage ay maaaring hatulan ng parehong proyekto Podolsky bukas na mga puwang, kung saan, pagkatapos ng isang bilang ng mga bangko accredited tatlong mga gusali sa proyektong ito noong Disyembre 2010, ang bahagi ng mga transaksyon gamit ang mga mortgage sa mu 2011 ay umabot sa 50% ng kabuuang benta sa mga kasong ito.

Mayroon ding mga mortgage program sa Renova-StroyGroup. Ayon kay CEO Si Mikhail Semenov, ang programa sa itaas na may 8% ng Sberbank ay gumagana sa Bogorodsky microdistrict (Schelkovo), at sa Aprelevka at Losino-Petrovsky, maaari kang bumili ng mga apartment mula sa developer gamit ang Sberbank's Top Ten promotion. Bilang karagdagan, idinagdag niya, gumagana din ang kumpanya sa mga programa ng AHML " mortgage ng militar"at" Kapital ng ina", nakikipagtulungan sa Otkritie Bank OJSC.

"Ayon sa analytical data ng aming kumpanya, para sa 2010 at sa unang kalahati ng 2011, higit sa kalahati ng mga mamimili ng pabahay sa aming mga pasilidad ang nagtitiwala sa mortgage," pagtatapos ni Semyonov.

Gayunpaman, kahit na maraming mga pagpipilian sa mga pautang sa mortgage, lumalabas na ang populasyon ay hindi masyadong nasiyahan sa pag-unlad ng segment na ito ng pagpapautang sa bangko. Pagkatapos ng lahat, kung sa tingin mo ay tinali mo ang iyong sarili sa isang bank cash desk sa loob ng 20-25 taon na may isang mortgage, maaari kang mawalan ng malay mula sa takot. Paano kung may krisis na naman sa loob ng limang taon? At kung, huwag sana, anong uri ng kamalasan sa pamilya? At pagkatapos ay kung ano ang gagawin sa aming mga apartment, na kinuha sa isang nakatutuwang halaga sa hindi kapani-paniwala na mga tuntunin ng mortgage? Kaya't mas gusto pa rin ng maraming mga Ruso na makipagsiksikan sa kanilang maliliit na laki ng mga apartment at tumingin sa kanluran, sa kanilang 1-4% na mortgage at $30,000 para sa isang villa. Isang bagay ang nakalulugod: ang pagtingin sa ganitong paraan sa pagiging affordability ng pabahay, ang ating estado ay may kung saan at kung ano ang dapat pagsikapan, na nangangahulugan na lahat tayo ay maaasahan sa isang mas magandang kinabukasan.