redit - mga ugnayang pang-ekonomiya sa pagitan ng iba't ibang mga kasosyo na nagmula sa paglilipat ng ari-arian o pera sa ibang tao sa mga tuntunin ng pagkamadalian, pagbabayad, pagbabayad at seguridad

Pagkamadalian, pagbabayad, pagbabayad, seguridad - ang mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram. Ang prinsipyo ng pagkamadalian ay ang utang ay dapat bayaran sa loob ng isang mahigpit na tinukoy na takdang panahon. Ang pagsunod sa prinsipyong ito ay isang mahalagang kondisyon para sa paggana ng mga bangko at ng sistema ng kredito. Ang pagbabayad ay nangangahulugan na ang utang ay dapat bayaran. Ang prinsipyo ng pagbabayad ay nangangahulugan na para sa hiniram na pera, kailangan mong magbayad ng interes. Pinipilit ng pagbabayad ang nanghihiram na gamitin nang epektibo hiniram na pondo. Ang prinsipyo ng seguridad ng mga pautang ay nangangahulugan na ang utang ay dapat na secure ng ari-arian. mga obligasyon ng mga ikatlong partido. Ang pagpapahiram sa mga negosyo, organisasyon at populasyon ay isinasagawa nang may mahigpit na pagsunod sa mga pangunahing prinsipyong ito. Kasama rin sa mga prinsipyo ng pagpapautang ang prinsipyo ng pagkakaiba-iba sa mga relasyon sa kredito.

Mga anyo ng kredito Bank form ng credit - ang pinakakaraniwang anyo. Unang Tampok form ng pagbabangko ang kredito ay nakasalalay sa katotohanan na ang bangko ay nagpapatakbo hindi gaanong kasama ang kapital nito kundi sa mga naaakit na mapagkukunan. Ang pangalawang tampok ay ang bangko ay nagpapahiram ng idle capital, pansamantalang libreng mga pondo na inilagay sa bangko ng mga entity ng negosyo sa mga account o deposito. Ang ikatlong tampok ay ang pagbabayad ng banking form ng pautang ay nagiging mahalagang katangian nito.

Mga anyo ng kredito Sa pang-ekonomiyang (komersyal) na anyo ng kredito, ang mga nagpapautang ay mga organisasyong pang-ekonomiya (mga negosyo, kumpanya, kumpanya). Ang pang-ekonomiya (komersyal) na anyo ng kredito ay may ilang mga tampok. Una sa lahat, ang pinagmumulan nito ay parehong may trabaho at walang trabaho na kapital. Isang pautang sa negosyo, anuman ang kalakal nito o anyo ng pera pangunahing ibinigay para sa maikling oras. Ang estado na anyo ng kredito ay lumitaw kung ang estado, bilang isang pinagkakautangan, ay nagbibigay ng kredito sa iba't ibang mga entidad

Mga anyo ng kredito Sa internasyonal na anyo ng kredito, ang komposisyon ng mga kalahok sa transaksyon ng kredito ay hindi nagbabago, ang parehong mga entidad ay pumapasok sa mga relasyon sa kredito - mga bangko, negosyo, estado at populasyon, gayunpaman tanda ng form na ito ay ang pag-aari ng isa sa mga kalahok sa ibang bansa. credit ng konsyumer makasaysayang lumitaw sa simula ng pag-unlad relasyon sa kredito, kapag ang ilang mga paksa ay nakaramdam ng labis na mga kalakal ng mamimili, ang iba ay nangangailangan ng kanilang pansamantalang paggamit. Ang kredito ng consumer ay maaaring makuha hindi lamang ng mga indibidwal na mamamayan upang matugunan ang kanilang mga personal na pangangailangan, kundi pati na rin ng mga negosyo na hindi lumilikha, ngunit "kumakain" ng nilikhang halaga.

Sa ilang mga kaso, ginagamit din ang iba pang mga anyo ng kredito: Anyo ng kredito Direkta at hindi direktang mga katangian; Direktang - sumasalamin sa direktang pagpapalabas ng isang pautang sa gumagamit nito, nang walang mga tagapamagitan. Hindi direkta - isang uri ng kredito ay nangyayari kapag ang isang pautang ay kinuha upang ipahiram sa iba pang mga entity Tahasang at nakatagong Explicit - ito ay tumutukoy sa isang pautang para sa mga paunang natukoy na layunin. Nakatago - ang form ay nangyayari kung ang pautang ay ginagamit para sa mga layuning hindi ibinigay para sa magkaparehong obligasyon ng mga partido. Luma at bagong Luma - isang anyo na lumitaw sa simula ng pagbuo ng mga relasyon sa kredito. Bago - kasama nila ang isang pautang sa pagpapaupa Binuo at hindi binuo Binuo at hindi pa binuo - nailalarawan ang antas ng pag-unlad nito. Sa ganitong kahulugan, ang pawnshop loan ay tinatawag na "naphthalene" loan na hindi tumutugma estado ng sining relasyon.

Ang uri ng pautang ay isang mas detalyadong paglalarawan ng mga katangiang pang-organisasyon at pang-ekonomiya nito, na ginagamit sa pag-uuri ng mga pautang. Sa Russia, ang mga pautang ay inuri depende sa: - ang mga yugto ng pagpaparami na pinaglilingkuran ng pautang; - oryentasyon ng sangay; - nagpapahiram ng mga bagay; - seguridad nito; - madaliang pag-kredito; - mga pagbabayad, atbp.

pagiging mahalagang kasangkapan pagbabayad, ang utang ay ginagamit upang matugunan ang magkakaibang pangangailangan ng nanghihiram. Ang mga pangangailangan na ito ay lumitaw hindi lamang bilang kapalit, kung saan ang puwang sa turnover ng pagbabayad ay pinaka-binibigkas, kundi pati na rin sa iba pang mga yugto ng pagpaparami. Ang credit ay nahahati sa mga uri at depende sa kanilang sektoral na pokus. Kapag ang credit ay nagbibigay ng mga pangangailangan mga negosyong pang-industriya, kung gayon ito ay isang pang-industriya na pautang. Mayroon ding agricultural, trade credit. Ang isang pautang ay maaaring uriin ayon sa uri at depende sa pagbabayad para sa paggamit nito. Mayroong bayad at libre, mahal at murang mga pautang. Ang dibisyon na ito ay batay sa laki rate ng interes itinatag para sa paggamit ng pautang.

Ang pag-uuri ng pautang ay tinutukoy din ng mga bagay ng pagpapahiram. Ang bagay ay nagpapahayag na sumasalungat sa kredito. Kadalasan, ang isang pautang ay ginagamit upang bumili ng iba't ibang mga kalakal, at dito ang pautang ay sinasalungat ng iba't ibang mga item sa imbentaryo. Ang pag-uuri ng kredito ayon sa uri ay nakasalalay din sa seguridad nito. Karaniwan ang seguridad ay nakikilala sa pamamagitan ng kalikasan, antas (pagkakumpleto) at mga anyo nito. Ayon sa likas na katangian ng collateral, ang mga pautang na may direkta at hindi direktang collateral ay nakikilala. Kapag nag-uuri ng isang pautang, depende sa pagkamadalian ng pagpapahiram, ang mga panandaliang, katamtaman at pangmatagalang mga pautang ay nakikilala.

"Pananalapi. Paglipat ng pera. Credit”, inedit ni L.A. Drobozina, M., 1997; "Pananalapi, sirkulasyon ng pera at mga pautang", A.N. Troshin, V.I. Fomkina, M., “Pera. Credit. Banks”, inedit ni O.I. Lavrushina, M., 1998;

Ang kredito ng consumer ay isang uri ng kredito, ang layunin nito ay bigyan ang populasyon Pera o mga kalakal upang matugunan ang mga pangangailangan ng mamimili. Ang mga komersyal na negosyo ay nagbibigay ng consumer credit sa anyo ng mga kalakal na ibinebenta sa pamamagitan ng mga installment, at mga bangko - sa anyo ng mga panandaliang, katamtaman at pangmatagalang mga pautang. credit ng konsyumer

Mga Prinsipyo ng pagpapahiram Ang kredito ay ibinibigay sa mga prinsipyo ng: - pagkamadalian (malinaw na tinukoy na panahon); - pagbabayad (ibalik sa pagtatapos ng termino ng buong halaga ng hiniram na pera na may isang tiyak na porsyento); - pagbabayad (ang interes sa isang pautang ay isang pagbabayad para sa paggamit ng hiniram na pera).

Ang pangunahing halaga ng utang ay ang halaga ng perang hiniram ( hiniram na kapital). Gastos sa pautang - kasama ang interes at iba pang mga gastos para sa paglilingkod sa paggamit ng pautang. Taunang rate ng interes - ang halaga ng utang sa taunang pagbabayad ng interes. Mga utang sa pautang

Rate ng refinancing Halaga ng taunang interes na babayaran Bangko Sentral mga bansa para sa mga pautang na ibinigay sa mga institusyon ng kredito. Ang refinancing rate ay isang tool pera regulasyon, kung saan naiimpluwensyahan ng Bangko Sentral ang mga rate ng interbank market, pati na rin ang mga rate sa mga deposito at pautang ng legal at mga indibidwal. Rate ng refinancing

Target (ibinigay para sa pag-aayos, libangan, edukasyon, atbp.); - hindi naka-target (ginamit ayon sa kanilang paghuhusga); - may seguridad (garantiya o pangako); - walang collateral (walang kinakailangang guarantor o collateral); - express loan (payagan kang bumili ng anumang kagamitan sa credit sa mismong tindahan); - classic (payagan kang makakuha ng cash loan); - credit card (katulad ng classic, ngunit ibinigay sa isang bank card); - overdraft (isang anyo ng panandaliang pagpapahiram sa pamamagitan ng pagtanggal ng mga pondo mula sa bank card kliyente na labis sa balanse ng mga pondo dito; labis at ang halaga ng utang). Mga uri ng pautang

Ang guarantor ay isang taong may sapat na credit rating na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng utang kung hindi ito magawa ng nanghihiram. Pledge - ari-arian o iba pang mahahalagang bagay na pag-aari ng nagsangla at nagsisilbing bahagyang o buong seguridad na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng utang. Seguridad sa pautang

Mga disadvantages ng credit Mas mataas na presyo. Ang paggamit ng pautang ay kinabibilangan ng interes at pagbabayad para sa mga serbisyo para sa pagpapanatili nito, na nagpapataas sa halaga ng mga kalakal at serbisyo na binili nang pautang. Walang ingat na pagbili. Ang mga bumibili nang pautang ay mabilis na nasanay sa katotohanang makukuha nila ang gusto nila anumang oras, at hindi iniisip ang bisa at katwiran ng kanilang mga pagbili. Sobrang paggastos. Ang credit ay lumilikha ng mapanlinlang na hitsura ng pagkakaroon ng iba't ibang benepisyo.

"Problema" o "mga sitwasyon mula sa buhay" "Problema" o "mga sitwasyon mula sa buhay" Kinakailangang gumawa ng mga kalkulasyon sa polyetong ito at tukuyin ang halaga na sobra mong babayaran. Ang mobile phone ay isang mahalagang bahagi ng iyong larawan. Ngayon ay maaari mong bayaran ang isang naka-istilong mobile phone, dahil ngayon ay nag-aalok sa iyo ang Russian Standard Bank naka-target na pautang para sa pagbili ng mobile phone hanggang 24 na buwan. Upang mag-apply para sa isang pautang, kailangan mo lamang ng isang pasaporte at 15 minuto ng libreng oras. Halaga ng pautang: mula 3 hanggang 150 libong rubles Tagal ng pautang: 3, 6,12,18, 24 na buwang mapagpipilian Isang paunang bayad: 10% ng halaga ng mga kalakal Interes rate sa utang: 29% bawat taon Komisyon para sa serbisyo sa pag-areglo: 1.9% buwanang halaga ng utang maagang pagbabayad: 1.9% ng halaga ng pautang ninanais na imahe ngayon na! Mag-loan para sa cellphone» Samsung SGH-i900 WiTu WM, 5.0 Mpix, 3.5G, EDGE, Bluetooth 2.0, GPS, Proc. 624 MHz, memory 8 GB, microSD hanggang 16 GB, media player, FM, Touch Screen TFT 3.2", 240x400, 64K na kulay

Isaalang-alang natin ang desisyon Halaga ng rubles. Bilugan hanggang rubles. Magbabayad ka kaagad ng 1400 rubles sa cashier. Ang halaga ng pautang ay magiging - = 12600 rubles. Ngayon pumili tayo ng termino ng pautang - 3 buwan. Samakatuwid, ang halaga na kailangan mong bayaran sa buong taon: 1 buwan. - 12600 / * (0.29 / 12) + 12600 * 0.019 \u003d 4743.9 rubles 2 buwan. – balanse sa pautang /3=8400 rubles 8400/2+8400*(0.29/12)+8400*0.019 = 4562.6 rubles 3 buwan. – balanse sa pautang /3-8400/2 = 4200 rubles *(0.29/12)+4200*0.019 = 4381.3 rubles Kabuuan: 4743.9+4562.6+4381.3 = 13687.8 rubles Samakatuwid, sobra ang babayaran mo sa bangko para sa mga serbisyo nito 13.8 = 17 rubles. ang iyong mobile phone ngayon ay may halaga,8 = 15087.8 rubles

• Mga tampok ng mga relasyon sa kredito sa Russia

• Mga prinsipyo sa pagpapahiram

Mga pagpapatakbo ng pautang ng mga bangko.

Kakanyahan at anyo ng kredito.

Sa paksang ito, isasaalang-alang natin ang mga sumusunod na katanungan:

• Ang kakanyahan ng pautang;
• Mga tampok ng mga relasyon sa kredito sa Russia;
• Mga prinsipyo sa pagpapahiram;
• mga function ng pautang.

• Mga function ng credit

• Ang terminong "credit" ay nagmula sa Latin na "creditum" - utang, utang.

• Ang kredito ay pera

• Ang Bangko, bilang isang tagapamagitan, ay nag-iipon ng pansamantalang libreng mga pondo, na bumubuo ng kapital ng pautang, at ibinibigay ito sa pansamantalang pagtatapon ng mga taong nakadarama ng pangangailangan na makaakit ng karagdagang Pinagkukuhanan ng salapi sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Ang kakanyahan ng kredito.

Ang terminong "credit" ay nagmula sa Latin na "creditum" - utang, utang. Ang kredito ay lumitaw mula sa mga pangangailangan ng pag-unlad ng kalakal - relasyon sa pananalapi. Ang layunin na batayan nito ay ang paggalaw ng halaga sa globo ng palitan. Samakatuwid, ang pautang ay may likas na pananalapi.

Ang bangko ay isang institusyong nagpapautang, at ang mga pautang ay kabilang sa pinakamahalagang uri ng mga asset ng pagbabangko at nagdadala sa mga bangko ng bulto ng kanilang kita. Ang bangko, bilang isang tagapamagitan, ay nag-iipon ng pansamantalang libreng mga pondo, na bumubuo ng kapital ng pautang, at nagbibigay nito para sa pansamantalang pagtatapon sa mga taong nakadarama ng pangangailangan na makaakit ng karagdagang mga mapagkukunang pinansyal sa ilang mga kundisyon.

Napansin din namin na ang pautang ay isang paraan ng paggalaw ng pautang.

• Credit - isang anyo ng paggalaw ng kapital ng pautang

• pagmamadali

• pag-ulit

• pagbabayad

• seguridad sa kredito

• nilalayong paggamit

Ang mga sumusunod na prinsipyo ay sumasailalim sa mga tuntunin ng pagpapahiram:

• pagmamadali;
• kakayahang maibalik;
• pagbabayad;
• seguridad sa kredito;
• nilalayong paggamit.

• pamamahagi

• paglabas

• kontrol

• demonopolization ng isang solong pondo ng pautang, ang mga mapagkukunan ng kredito ay nabuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa

Mga Prinsipyo makabagong sistema pagpapautang sa Russia.

Ang unang prinsipyo ay ang demopolization ng isang solong pondo ng pautang, kapag ang mga mapagkukunan ng kredito ay nabuo ng bawat bangko nang nakapag-iisa.

Ang pangalawang prinsipyo ay ang Bank of Russia ay maaaring magkaroon ng hindi direktang epekto sa laki ng mga mapagkukunan sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga pamantayan sa ekonomiya sa halip na mga limitasyon sa pagpapautang.

• Ang Bank of Russia ay maaaring magkaroon ng hindi direktang epekto sa laki ng mga mapagkukunan sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga pamantayan sa ekonomiya sa halip na mga limitasyon sa pagpapautang

• Ang presyo ng pautang (loan interest rate) ay tinutukoy ng ratio ng demand para sa mga mapagkukunan ng kredito at supply; Naturally, isinasaalang-alang ang pera patakaran sa kredito TSB RF

• Ang pagpapahiram ay isinasagawa sa kontraktwal na batayan, ang mga obligasyon ng nagpapahiram at ng nanghihiram ay may tunay na legal na puwersa

Ang ikatlong prinsipyo ay nauugnay sa katotohanan na ang presyo ng isang pautang ay tinutukoy ng ratio ng supply at demand para sa mga mapagkukunan ng kredito, siyempre, isinasaalang-alang ang patakaran sa pananalapi ng Central Bank ng Russian Federation.

Ang ika-apat na prinsipyo ay nagsasabi na ang pagpapautang ay isinasagawa sa isang kontraktwal na batayan, ang mga obligasyon ng nagpapahiram at ng nanghihiram ay may tunay na legal na puwersa.

At sa wakas, ang ikalimang prinsipyo ay nagpapahayag ng paglipat mula sa pagpapahiram sa isang bagay - iyon ay, negosyo ng estado sa pagpapahiram sa paksa ng mga relasyon sa kredito - iyon ay, ang nanghihiram.

• Ang paglipat mula sa pagpapahiram sa isang bagay - isang negosyong pag-aari ng estado hanggang sa pagpapahiram sa isang paksa ng mga relasyon sa kredito - isang nanghihiram

mga negosyo at organisasyon ng estado

mga organisasyon at mamamayang kasangkot sa SDI

iba pang mga organisasyon ng kredito

lokal na awtoridad

AT bilang nangungutang maaaring gumanap:

mga negosyo at organisasyon ng estado;

mga organisasyon at mamamayan na nakikibahagi sa mga indibidwal na aktibidad na pangnegosyo;

iba pang mga institusyon ng kredito;

lokal na awtoridad;

mga indibidwal;

mga kooperatiba;

Pinagsamang mga kumpanya ng stock at mga kumpanya ng limitadong pananagutan.

mga indibidwal

mga kooperatiba

• Civil Code RF (Bahagi I, 2)

• Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at pagbabangko”

tama mga organisasyon ng kredito para sa paghawak mga pagpapatakbo ng kredito

Batayang pambatas ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Ang batas sa pagbabangko ay kinokontrol ng isang bilang ng mga regulasyon, ang pangunahing dokumento ay ang Civil Code ng Russian Federation (bahagi 1 at 2). Tinutukoy nito ang nilalaman, mga prinsipyo at anyo ng pagpaparehistro ng mga relasyon sa kredito.

Alinsunod sa Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", ang karapatan ng mga organisasyon ng kredito na magsagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito ay itinatag.

Iba pa mga pederal na batas magtatag ng mga panuntunan sa pagpapahiram at magkahiwalay na mga pamantayan.

mga panuntunan sa pagpapahiram at hiwalay na mga pamantayan

• ang pederal na batas

Sa pamamagitan ng uri ng mga loan account

• Simpleng s/s. (regular)
• Espesyal
• Kontrata
• Utang sa bangko

Sa pamamagitan ng mga pangunahing grupo ng mga nanghihiram

• Mga indibidwal
• Mga legal na entity
• Pokus sa industriya
• Legal na anyo ng organisasyon

Pag-uuri ng mga pautang.

Maaaring ibigay ang kredito sa kliyente sa iba't ibang anyo. Sa mahabang kasaysayan ng pagpapahiram, ang mga bangko, upang mas epektibong pamahalaan ang mga pagpapatakbo ng kredito, ay bumuo ng iba't ibang mga sistema para sa pagpapangkat ng mga pautang batay sa ilang pamantayan.

Ayon sa mga uri ng mga account sa pautang, ang mga pautang ay nahahati sa:

Mga simpleng loan account;

Espesyal;

Mga Kontratista;

Utang sa bangko.

Ayon sa mga pangunahing grupo ng mga nanghihiram, ang mga pautang ay nahahati sa:

Para sa Ibinigay sa mga indibidwal;

Ibinigay sa mga legal na entity;

Sa pamamagitan ng sektoral na pokus;

Sa pamamagitan ng legal na anyo ng organisasyon.

Para masigurado :

• Hindi secure (blangko)
• Collateral
• Garantisado
• Nakaseguro

Sa pamamagitan ng mga termino ng pautang:

• Poste restante
• Panandaliang (hanggang 1 taon)
• Pangmatagalan (mahigit sa 3 taon)

Batay sa collateral, ang mga pautang ay nahahati sa :

Hindi secure (blangko);

Collateral;

Garantisado;

Nakaseguro.

Ayon sa mga tuntunin ng pagpapahiram, ang mga pautang ay:

Poste restante

Panandaliang (hanggang 1 taon)

Medium-term (mula 1 taon hanggang 3 taon)

Pangmatagalan (mahigit sa 3 taon)

At sa wakas, ayon sa mga paraan ng pagbabayad, ang mga pautang ay:

Sa mga installment, iyon ay, na may pagbabayad sa installment o shares;

Sa isang beses na pagbabayad (sa isang tiyak na petsa).

Sa pamamagitan ng paraan ng pagbabayad:

• Sa mga installment (mga bahagi, pagbabahagi)
• Sa isang lump sum (sa isang tiyak na petsa)

Ang likas na katangian ng mga tuntunin ng transaksyon sa kredito

legal

ekonomiya

kasunduan sa pautang pagsasaayos ng relasyon ng mga partido

ilang mga paghihigpit sa mga kondisyon para sa pagtatapos ng isang transaksyon sa kredito

Mga tuntunin ng deal sa pautang.

Mga tuntunin ng deal sa pautang- mga kinakailangan para sa mga kalahok sa transaksyon, mga bagay at collateral ng pautang, na sumasalamin sa mga prinsipyo ng pagpapahiram.

Ang legal na batayan para sa pagbibigay ng pautang ay isang kasunduan sa pautang na kumokontrol sa relasyon ng mga partido.

Ang pang-ekonomiyang bahagi ng pautang ay nagpapataw ng ilang mga paghihigpit sa mga kondisyon para sa pagtatapos ng isang transaksyon sa pautang.

Ang mga pautang ay maaaring gamitin bilang collateral :

• Real estate

• Mga resibo sa bodega

• Mga account receivable

Seguridad sa pautang.

Credit security ay isa sa mga pinaka maaasahang paraan bawasan ang panganib ng default ng utang.

Ang mga sumusunod ay maaaring gamitin bilang collateral para sa isang pautang:

• real estate,
• mga resibo sa bodega,
• account receivable,
• mga gusali at kagamitan,
• bill of lading na may mga endorsement,
• pagpapadala ng langis,
• corporate shares, at iba pa.

• Mga gusali at kagamitan

• Mga bill of lading na may mga endorsement

• Pagpapadala ng langis

• Mga pagbabahagi ng korporasyon

• mawala

• garantiya ng bangko

• Pangako

• Garantiya

• Movable property
• real estate
• mga karapatan sa ari-arian

• Mga legal na entity
• Mga indibidwal

Mga anyo ng collateral.

Ang mga anyo ng collateral ay

• garantiya ng bangko

• Pledge, na kung saan ay nahahati sa pledge:

Movable property

real estate

mga karapatan sa ari-arian

• Forfeit. Ito ay maaaring parusa o multa.

• Garantiya

Ang isang surety ay maaaring parehong natural at legal na tao.

• lump-sum na pagbabayad sa pagtatapos ng termino ng prinsipal at interes sa utang (mga panandaliang pautang)

• regular na binabayaran ang interes (buwan-buwan, quarterly, taun-taon), at ang utang ay binabayaran sa pagtatapos ng termino sa isang halaga

Pagbabayad ng utang.

Maraming mga scheme ng pagbabayad ng pautang.

Ang mga pangunahing ay:

• lump-sum na pagbabayad sa pagtatapos ng termino ng prinsipal at interes sa utang. Ito ay mga panandaliang pautang.
• regular na binabayaran ang interes (buwan-buwan, quarterly o taun-taon), at ang utang ay binabayaran sa pagtatapos ng termino sa isang halaga

• Kalikasan ng pamumuhunan ng pangmatagalang pagpapahiram

Pamumuhunan sa pananalapi (portfolio)

Tunay na pamumuhunan

• Istraktura ng mga pinagmumulan ng pangmatagalang pagpapahiram :

Ibahagi ang kapital (UK, mga pondo ng bangko) at mga natitira na kita

Mga pangmatagalang pautang (mga pautang sa bangko at isyu ng bono)

Mga deposito para sa higit sa isang taon.

• Pagpapautang ng proyekto sa pamumuhunan

Mga tampok ng pangmatagalang pagpapahiram.

Ang una ay ang likas na pamumuhunan ng pangmatagalang pagpapautang. Ibahin ang dalawa uri ng pamumuhunan :

• pamumuhunan sa pananalapi o portfolio. Ito ang paglalagay ng mga pondo sa mga securities ng iba pang mga issuer;
• tunay na pamumuhunan. Ito ay isang pamumuhunan sa paraan ng produksyon (capital investment), kung mas mataas ang kanilang antas, mas mabilis ang pag-unlad ng ekonomiya ng bansa.

kinakailangan :

• magkaroon ng diskarte sa pamumuhunan;

• matukoy ang dami ng kinakailangang pangmatagalang mapagkukunan, tiyakin ang kanilang pagpapakilos;

• lumikha ng isang espesyal na dibisyon ng pamumuhunan sa bangko na nagsusuri mga proyekto sa pamumuhunan, ang kanilang pagpili at pagpapatupad;

• gumamit ng mga makabagong teknolohiya ng impormasyon sa pagsusuri ng mga proyekto sa pamumuhunan

Mga bangko sa pangmatagalang pamumuhunan

Ang mga aktibidad ng mga bangko na nagsasagawa pagpapahiram ng pamumuhunan, dapat sumunod sa tiyak kinakailangan :

• Ang bangko ay dapat, una, ay may diskarte sa pamumuhunan;
• Pangalawa, upang matukoy ang dami ng mga kinakailangang pangmatagalang mapagkukunan, upang matiyak ang kanilang pagpapakilos;
• Pangatlo, upang lumikha ng isang espesyal na dibisyon ng pamumuhunan sa bangko na pinag-aaralan ang mga proyekto sa pamumuhunan, ang kanilang pagpili at pagpapatupad;
• Ikaapat, gumamit ng mga modernong teknolohiya ng impormasyon sa pagsusuri ng mga proyekto sa pamumuhunan

bumababang bahagi, kabilang ang bahagi ng pangunahing utang at bahagi ng interes

sa pantay na pag-install (taunang halaga ng interes at pagbabahagi sa pagtubos)

Pagbabayad ng mga pautang sa mga installment.

Ang mga installment loan ay tinatawag ding annuity loan.

Mayroong dalawang pangunahing paraan upang mabayaran ang mga pautang nang installment.

• Pantay na installment (taunang interes at pagbabahagi sa pagtubos). Sa pamamaraang ito, lumalaki ang mga halaga ng pagbabayad sa halaga ng naipon na interes.
• bumababang bahagi, kabilang ang bahagi ng pangunahing utang at bahagi ng interes. Sa pamamaraang ito, ang pagbabayad ng pangunahing utang ay naipon sa pantay na pag-install, at ang taunang halaga ay nababawasan ng naka-save na interes.

ang mga halaga ng pagbabayad ay lumalaki sa halaga ng naipon na interes

Ang pagbabayad ng pangunahing utang ay sinisingil sa pantay na pag-install, at ang taunang halaga ay binabawasan ng naka-save na interes

• pagsubaybay sa kredito

Mga hakbang sa proseso ng pagpapahiram.

Kasama sa proseso ng pagpapahiram para sa nanghihiram ang mga sumusunod na hakbang:

• pagsasaalang-alang aplikasyon ng pautang at pakikipanayam sa kliyente;
• pagtatasa ng creditworthiness ng kliyente;
• paghahanda at pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang;
• pagsubaybay sa kredito

Mayroon ding ilang mga pamamaraan para sa pag-aaral ng isang potensyal na nanghihiram.

• Paglahok ng mga eksperto sa ilang mga pangunahing isyu ng proyekto

Paglahok ng mga eksperto sa ilang mga pangunahing isyu ng proyekto

Pagsasagawa ng isang pag-uusap sa negosyo sa isang potensyal na borrower

Pagbisita ng kliyente at pagsusuri ng karagdagang impormasyon

Pag-aaral ng aplikasyon ng pautang at mga materyales alok ng pautang

• Pagpapaupa

Operasyon

Pananalapi

• Factoring

Domestic at international (export/import)

bukas at sarado

Regular at single

Sa paunang bayad at agarang pagbabayad

• Mortgage

Mga espesyal na anyo ng mga relasyon sa kredito.

Bilang mga espesyal na anyo ng mga relasyon sa kredito, kaugalian na iisa ang:

• Ang pagpapaupa, na nahahati naman sa pagpapatakbo at pananalapi.
• Factoring. Ito ay nahahati sa:
• Domestic at international;
• Buksan at sarado;
• Regular at single;
• Sa paunang bayad at agarang pagbabayad.

• sangla.
• Internasyonal pautang sa bangko. Kabilang sa mga ito ay:
• pautang sa kalakalang panlabas;
• pautang sa pamumuhunan;
• internasyonal na pautang;
• Forfeiting.

• Mga pautang sa internasyonal na bangko

Banyagang kalakalan

Pamumuhunan

Internasyonal na pautang

Forfaiting

• Ang kakanyahan ng patakaran sa kredito ay upang matiyak ang kaligtasan, pagiging maaasahan at kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito, iyon ay, ang kakayahang mabawasan panganib sa kredito

• patakaran sa kredito - ito ay isang kahulugan ng antas ng panganib na maaaring tanggapin ng bangko

Patakaran sa kredito sa bangko

• Ang kakanyahan ng patakaran sa kredito ang bangko ay upang matiyak ang kaligtasan, pagiging maaasahan at kakayahang kumita ng mga pagpapahiram ng pagpapahiram, iyon ay, ang kakayahang mabawasan ang panganib sa kredito.
• Sa ganitong paraan, patakaran sa kredito - ito ay isang kahulugan ng antas ng panganib na maaaring tanggapin ng bangko.

• Ang responsibilidad para sa pagpapatupad ng patakaran sa kredito ay nasa Lupon ng mga Direktor ng bangko

• Pagbuo, pagpapatupad at kontrol ng patakaran sa kredito isinasagawa ng Credit Committee ng Bangko

• ito ay ang panganib ng hindi pagbabayad (non-payment) o pagkaantala sa pagbabayad sa isang utang sa bangko

• panganib sa kredito ng bansa (kapag nagbibigay ng mga dayuhang pautang)

Mga panganib sa kredito.

Panganib sa kredito - ito ay ang panganib ng hindi pagbabayad (non-payment) o pagkaantala sa pagbabayad sa isang utang sa bangko. Meron din panganib sa kredito ng bansa(kapag nagbibigay ng mga dayuhang pautang) at panganib pang-aabuso(sinasadyang hinuhulaan ang hindi pagbabalik).

• panganib ng pang-aabuso (sinasadyang hinuhulaan ang walang babalikan)