Cele mai de încredere bănci rusești de vârf cer acum debitorilor să-și asigure viața și sănătatea pentru a se proteja de riscuri. Întrucât acest eveniment este extrem de costisitor pentru clienți, mulți dintre aceștia caută să evite asigurarea de viață, invocând faptul că o astfel de prevedere nu este prevăzută în legislație.

Cu toate acestea, acest tip de asigurare este necesar nu numai pentru bancă și pentru compania de asigurări: conține și avantaje pentru împrumutatul însuși. Ceea ce sunt exprimate va fi discutat în acest articol.

Asigurare de viață ipotecară: caracteristici principale

Pentru că în interior credit ipotecar o cantitate semnificativă de fonduri este alocată pentru o perioadă impresionantă de timp; asigurarea de risc nu poate fi evitată. Legislația financiară obligă să asigure numai bunurile imobile dobândite în baza unei ipoteci și care servesc drept garanție.

Cu toate acestea, Sberbank din Rusia, VTB 24, Alfa-Bank și mulți alți giganți financiari oferă cele mai multe termeni profitabiliîmprumuturi pentru locuințe, adaugă asigurări de viață și de sănătate la lista cerințelor obligatorii pentru clienții lor.

Desigur, această dispoziție contravine articolului 16 din Legea federală „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Cu toate acestea, deși banca nu are autoritatea de a-l obliga pe împrumutat, are dreptul să refuze acordarea unui împrumut fără asigurare. Atunci va trebui să cauți un credit pentru locuințe într-o altă instituție financiară mai puțin de încredere, deși conform ultimelor date, peste 90% dintre băncile rusești fac o cerință similară.

Este important de reținut că asigurarea de viață și de sănătate este cea mai importantă cheltuială cu care te vei confrunta atunci când iei un împrumut pentru locuință. Întreținerea asigurărilor poate costa 7.000-18.000 de ruble pe an. Mai mult, cu cât împrumutatul este mai în vârstă și, prin urmare, cu cât este mai mare riscul de îmbolnăvire sau chiar de deces, cu atât este mai mare rata de asigurare. Dar chiar și în lumina costurilor atât de semnificative, majoritatea experților sunt înclinați să creadă că asigurarea de viață este importantă atunci când contractați un credit ipotecar.

Beneficiile asigurării de viață ipotecare

Întrucât o ipotecă nu se emite pe 1-2 ani, ci presupune plăți regulate timp de 10-30 de ani, este timpul să te gândești la starea sănătății tale, mai ales dacă împrumutul nu este contractat la o vârstă fragedă. Faptul este că există cel puțin cinci beneficii importante care vin cu asigurarea de viață, inclusiv:

Este de remarcat faptul că, într-o anumită măsură, asigurările de viață protejează indirect împotriva inflației. La urma urmei, dacă fondurile sunt rezervate pentru rambursarea unui împrumut în cazul unor circumstanțe de urgență, atunci în timp se vor deprecia, ceea ce nu se poate spune despre plățile de la o companie de asigurări.

Un aspect esențial al asigurării de viață este reducerea treptată a sumei plăților regulate pe măsură ce soldul datoriei scade. Așadar, în fiecare an, specialiștii companiilor de asigurări evaluează datoria rămasă și recalculează primele de asigurare pentru anul următor.

În prezent, o poliță de asigurare pe o perioadă de un an costă în medie aproximativ 1,2-1,6% din soldul restant. Deci, dacă un client al băncii a contractat un împrumut pentru locuințe în valoare de 2 milioane de ruble, atunci în primul an va plăti aproximativ 30.000 de ruble, adică 2.500 de ruble pe lună. În fiecare an următor, această sumă va scădea.

Companiile de asigurări sunt foarte interesate să atragă clienți care doresc să-și asigure viața și, prin urmare, le oferă reduceri semnificative și oferă promoții sezoniere care le permit să reducă dobânda prima de asigurare cu 0,5-0,8%. Astfel de beneficii vă permit să economisiți o sumă semnificativă pe toată durata de viață a ipotecii.

Nuanțe importante la încheierea unei asigurări de viață

Baza pentru obținerea asigurării de viață este contractul pe care împrumutatul îl încheie cu compania de asigurări, în care trebuie să acordați atenție următoarelor puncte:

• Lista cazurilor recunoscute ca asigurare;
• Suma primei de asigurare și plati lunare, precum și procedura de calcul a acestora;
• Volumul fransei de asigurare si tipul acesteia – .

La cererea pentru asigurare, asigurătorul va trebui să furnizeze card medical, completat la examinarea într-o anumită clinică și, de asemenea, completați un chestionar, care determină în principal cât de sănătos trăiește împrumutatul. În aceste documente, nu trebuie să încercați să fabricați informații, prezentându-vă companiei de asigurări ca fiind perfect sănătos. Faptul este că în cazul unei deteriorări a stării sau decesului împrumutatului Companie de asigurari are dreptul de a tăia prima de asigurare, explicând că clientul le-a ascuns starea reală a lucrurilor.

În zilele noastre, toți experții financiari spun cu o singură voce că asigurarea de viață este benefică pentru debitor. La urma urmei, dacă ipoteca este planificată să fie plătită de la salariile, apoi în caz de boală această sursă dispare automat, ceea ce poate duce la pierdere ipotecare bunuri imobiliare. Asigurarea va ajuta la minimizarea acestor tipuri de riscuri.

Asigurarea de viață și sănătate asigură protecția interesului patrimonial al persoanei care a încheiat asigurarea.

De obicei, astfel de interese sunt strâns legate cu viata sau cu moartea.

De regulă, asigurarea este o reprezentare a intereselor pe termen lung ale persoanei asigurate, deoarece în contract, viața înseamnă o condiție pe termen foarte lung, iar un eveniment precum moartea este destul de îndepărtat și complet imprevizibil.

În asigurarea de dotare, experții identifică cel puțin două riscuri invariante: moartea și supraviețuirea. Pe lângă acestea, există și alte caracteristici riscante, de exemplu, leziuniîn diferite grade, obţinerea unui grup de dizabilităţi, moartea după un accident și multe altele.

Conform termenilor asigurării, primele trebuie plătite în mod regulat pe tot parcursul întreaga perioadă de acumulare, care durează din momentul semnării contractului și până la momentul apariției unuia dintre cazurile enumerate la polita de asigurare.

În aceeași perioadă, asigurătorul efectuează diverse operațiuni cu fondurile persoanei asigurate: le poate investi în diverse active - valori mobiliare, actiuni, conturi de depozit, imobiliare.

Astfel, în momentul în care are loc un eveniment asigurat, în contul clientului s-a acumulat o sumă destul de mare, a cărei sumă depășește semnificativ cel care a fost introdus de-a lungul întregii perioade.

Asiguratorul este obligat plata garantiei conform termenilor contractului de asigurare.

Există mai multe tipuri de plată a sumei: anuitate financiară unică și pe viață.

Asigurarea de viață este functie acumulativa.

În plus, astăzi există o dezvoltare activă a diverselor produse cu o componentă de investiții, în care mai multe programe sunt combinate într-unul singur.

Datorită achiziționării unei polițe de asigurare, o persoană poate rezolva cu ușurință diverse probleme socio-economice.

Profesioniștii le combină în două categorii: sociale si financiare. Rezolvarea problemelor primului grup presupune depășirea sistemului imperfect de guvernare asigurări sociale, precum și acumularea de mari suma de bani până la un anumit punct.

Se disting următoarele tipuri de contracte de asigurare de viață:

1. Asigurare de deces pe viață.
2. Asigurare temporara in caz de deces.
3. Asigurare de viata.
4. Asigurare de dotare.
5. Asigurare de rentă.

In primul caz asigurătorul trebuie să plătească beneficiarului întreaga sumă, specificat in polita de asigurare, în cazul în care persoana asigurată decedează.

Acest acord nu indică data de încheiere a valabilității sale.

Primele trebuie plătite pe perioada convenită sau pe durata vieții asiguratului. Acest tip de asigurare de viață este cel mai popular.

Asigurare temporară de deces prevede plata fondurilor pe o anumită perioadă de timp după decesul persoanei asigurate.

Asigurare de viata potrivit pentru cazuri de supraviețuire până la momentul specificat în polița de asigurare. Ca urmare, clientul are dreptul de a primi întreaga sumă. Un tip de formă specială de acumulare de fonduri este asigurare educațională.

Asigurare de dotare– aceasta este o combinație de asigurare temporară cu asigurare de supraviețuire.

Asigurare de rentă este un tip de asigurare de viață. Există anuități imediate și amânate.

Dragi cititori! Articolele noastre vorbesc despre soluții tipice probleme legale, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să-ți rezolvi exact problema - contactează formularul de consultant online din dreapta! Este rapid și gratuit!

În ultimele decenii ale secolului trecut, aproape fiecare familie sovietică (rusă) avea o poliță de asigurare de viață. Dar prăbușirea economiei din 1991 a transformat contractele cu Asigurările de Stat în documente și a descurajat populația să dea bani asigurătorilor. Revenirea în masă a serviciului către piata financiara asociate cu tipuri de asigurări obligatorii (asigurări pt mașini cu credit sau ipotecă). Cu toate acestea, conform credite pentru locuințe nu totul este clar.

Legea federală „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” din 16 iunie 1998 nr. 102 obligă să se asigure numai proprietate ipotecata. Banca cere, de asemenea, asigurare de viață suplimentară pentru un credit ipotecar, iar în unele situații, o poliță în caz de pierdere a drepturilor de proprietate. Merită să fiți de acord cu cerințele și cât vor costa acestea?

Când este necesară o poliță de asigurare ipotecară pentru debitor?

De regulă, asigurarea include trei tipuri:

Cât va costa „trila” liniște sufletească pe client?

Asigurarea de viață și sănătate va costa 1%.

Asigurare de proprietate - de la 0,1 la 0,25% și asigurare de titlu - de la 0,5% la 5%.

Dacă asigurați toate cele trei obiecte, și nu minimul obligatoriu, încheierea unui contract cuprinzător cu un singur asigurător va costa mai puțin decât documentele de asigurare separate pentru fiecare tip.

Suma asigurată este egală cu suma creditului majorată cu 10%. Prima plătibilă asigurătorului se calculează prin înmulțirea sumei asigurate cu tariful.

Deci, titlul este necesar doar pentru piața secundară. Ar trebui să renunți la asigurarea de viață? Băncile au venit cu un „antidot” pentru cei care doresc să economisească bani pe această procedură: ei estimează creșterea riscurilor lor la 1-2%. Rata pentru debitorii neprotejați crește de la 11%-12% la 13%-14%.

Care opțiune vă va permite să nu plătiți în exces?

Tabelul arată că nu există economii atunci când refuzați asigurarea. Având în vedere ceea ce prevede politica protectie financiara, nu ar trebui să renunți la el. Este important să alegi o companie cu înțelepciune și să aprofundezi în toate detaliile condițiilor.

Asigurare de viață: împotriva ce protejează contractul?

Politica garantează protecție financiară împotriva unuia dintre următoarele evenimente:

1.Decesul împrumutatului din:

• accident
• o boală care nu era cunoscută la momentul încheierii asigurării.

2. Recunoașterea ca persoană cu handicap cu pierderea completă a capacității de muncă.

3.Invaliditate temporară (mai mult de 30 de zile).

Este important să anunțați imediat creditorul și asigurătorul cu privire la apariția unuia dintre evenimente și să nu încetați să rambursați ipoteca până când nu vor fi ridicate documentele necesare plății. În primele două situații, asigurătorul va despăgubi integral banca pentru suma datoriei, iar grevarea asupra apartamentului va fi înlăturată. În acest din urmă caz, compensația se calculează ca produsul dintre perioada efectivă de incapacitate de muncă și plata lunară împărțită la 30.

Dacă pachetul de risc în ansamblu este același în rândul asigurătorilor, atunci lista excluderilor variază. Acest lucru trebuie reținut atunci când alegeți o companie de asigurări.

Înainte de a aplica pentru o poliță, trebuie nu numai să vă familiarizați cu condițiile de bază ale acesteia, ci și să studiați Regulile de asigurare.

Rambursările pot fi refuzate dacă:

• pierderea capacității de muncă sau decesul a survenit ca urmare a acțiunilor deliberate ale împrumutatului menite să-și provoace un prejudiciu grav.
• Cauza evenimentului a fost consumul de alcool și droguri.
• evenimentul a fost însoțit de acțiuni penale ale împrumutatului, intră în competența Codului penal.
• Cauza evenimentului a fost conducerea în stare de ebrietate sau „predarea volanului” mașinii tale unui alt șofer beat.
• a avut loc o sinucidere (tentativă de sinucidere) a împrumutatului în primii doi ani.

Aceste circumstanțe trebuie dovedite de către angajații companiei de asigurări. Cazul de plată se va bloca cu siguranță în timpul procesului penal, dacă se va întâmpla.

Teoretic, este posibil să se modifice termenii standard ai contractului, dar este puțin probabil ca marii asigurători să facă acest lucru de dragul unui nou asigurat. Prin urmare, o selecție atentă va trebui făcută chiar de client.

Atunci când alegeți o companie de asigurări, trebuie să acordați atenție reputației acesteia, disponibilității unei licențe această specie, recenzii reale despre plăți. Nu cel mai mic factor va fi prețul serviciilor de asigurare.

Ce afectează prețul asigurării

Poate că înainte de a semna contractul, clientului nu i se va cere doar să completeze chestionar detaliat despre dvs., dar vi se va cere și să treceți la un control medical.

Rezultatele vor afecta cu siguranță tariful de asigurare, dar pe lângă nuanțele medicale, există circumstanțe conexe care afectează prețul.

Daca aveti CASCO, OSAGO, VHI, verificati cu agentul dumneavoastra pentru a vedea daca firma poate oferi conditii speciale pentru o polita de asigurare de viata pentru un client obisnuit.

Asigurarea de viata si sanatate pentru un credit ipotecar este asigurata pe toata perioada imprumutului. Dar cotizațiile se plătesc o dată pe an. Înainte de plată, trebuie să solicitați băncii informații despre soldul datoriei (uneori acest lucru este făcut chiar de asigurător) pentru ca agentul să poată recalcula prima de asigurare. În ciuda reducerii sumei asigurate („corpul” împrumutului), nu trebuie așteptată o reducere a poverii financiare din cauza creșterii tarifelor cauzată de creșterea vârstei debitorului.

Dar dacă clientul a slăbit în exces sau s-a schimbat muncă periculoasă din cauza rutinei biroului, ar trebui să informați asigurătorul despre acest lucru. Se va face o recalculare, se va întocmi un nou calendar de plăți de asigurări într-un acord adițional la contract. Nu este înțelept să induceți în eroare asigurătorul cu privire la starea dumneavoastră de sănătate pentru a economisi câteva sute de ruble.

Astfel de acțiuni vor duce la consecințe grave dacă se descoperă înșelăciunea. Companiile au un personal format din avocați, experți medicali și un serviciu de securitate menit să prevină plățile nerezonabile.

Video. Asigurare ipotecară

Capcanele plăților de asigurări

La surprize pentru client (moștenitori) la plată compensare de asigurare raporta:

Poate fi o consolare faptul că contractul de împrumut prevede și eliberarea părților de obligații în cazul unor circumstanțe de forță majoră.

Cum se întocmește un contract și dacă acesta poate fi reziliat

Pentru a obține asigurare veți avea nevoie de:

• Identificare;
• o copie a contractului de ipotecă și acord de împrumut cu soldul curent al datoriei;
• în unele cazuri, rezultatele unui examen medical și un certificat de la un psihiatru.

Puteți aplica pentru o politică:

• de la agentul dvs
• la biroul brokerului de asigurări
• într-o companie de asigurări acreditată
• de la un asigurător afiliat

Ultima metodă este cea mai rapidă, dar prima va fi cea mai economică. Tarifele de la companiile de asigurări „de buzunar” sau de la partenerii oficiali sunt cele mai mari. Acestea includ comisionul băncii pentru furnizarea unui client, costurile de desfășurare a afacerilor (inclusiv salariile) ale unui broker și ale unui asigurător. Dar dacă nu ați rezistat presiunii ofițerului de credite, este important să știți că clientul are dreptul să rezilieze polița și să o semneze cu firma unde prețul și condițiile sunt mai atractive. Refuzul băncii de a accepta a acestui document va fi ilegal.

Important: de un an există posibilitatea de a returna banii pentru asigurarea impusă în primele cinci zile, dacă eveniment asigurat(Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 nr. 3854-U) – așa-numita „perioadă de răcire”. Regula se aplică asigurării ipotecare.

Vă puteți reînnoi oricând contractul cu o companie de asigurări alternativă. Este convenabil să faceți acest lucru înainte de a plăti următoarea primă, după ce ați decis în prealabil alegerea unui nou asigurător. Este imposibil să nu reînnoiți deloc polița: acordul cu banca prevede sancțiuni stricte, de la creșterea ratei creditului până la obligația de a rambursa integral datoria în cel mai scurt timp posibil. Rezultate: refuz asigurare voluntară Viața nu merită trăită cu un credit ipotecar.

Polița nu numai că va economisi 10-20 de mii anual, dar va oferi și protecție financiară familiei împrumutatului în cazul unor circumstanțe neprevăzute. Din acest motiv trebuie să alegeți un asigurător de încredere și, înainte de a semna, să studiați încet termenii contractului.

Video. Asigurare ipotecară. Minimizăm costurile

Împrumut pentru un apartament, în ciuda disponibilității colateral, este considerată de bancă drept o tranzacție destul de riscantă. Deoarece termenul împrumutului este de obicei foarte lung, nu există nicio garanție că creditorul va rămâne în negru până la urmă. Schimbări Rata de schimb, scăderea treptată a valorii imobilelor, deteriorarea garanției ca urmare a unor circumstanțe neprevăzute (incendiu, efracție etc.) - toate acestea trebuie luate în considerare. Mai mult, clientului i se pot întâmpla probleme: pierderea unui loc de muncă, boală, accident.

De aceea, managerii băncilor fac tot posibilul să atragă un potențial client care intenționează să contracteze un credit ipotecar pentru a asigura tot ce pot. Pentru a vă proteja și a minimiza eventualele pierderi. Dar este acest lucru benefic pentru debitor?

În conformitate cu legislația Federației Ruse, asigurările - condiție cerută emitere credit ipotecar. Doar că legea presupune exclusiv asigurarea de garanții, adică imobile rezidențiale achiziționate de un cetățean cu ajutorul bani împrumutați. Orice altceva este asigurat după bunul plac, pe bază de voluntariat.

Asigurare colaterală

Se aplică, după cum sa menționat mai sus, numai proprietății. Ajută banca și clientul să evite pierderile financiare în caz de deteriorare sau pierdere a bunurilor. Eliberat pe întreaga durată a împrumutului.