Vicepreședinte al Comitetului

Duma de Stat continuă piata financiara

Aksakov A.G.

de la Mișcarea integrală rusească a debitorilor de ipoteci în valută

Dragă Anatoly Gennadievici!

Ei vă contactează conștiinciosîmprumutați ipotecari în valută care au contractat un credit pentru achiziționarea unei locuințe, cu cerere de elaborare și monitorizare a adoptării unei hotărâri legislative pentru a ieși din situația dificilă de viață în care se află familiile noastre. Astăzi, cea mai activă parte a populației țării noastre se află într-o situație critică, confruntă cu problema creșterii datoriei ipotecare din cauza devalorizării rapide a monedei ruse. Ne-am combinat eforturile pentru a atrage atenția asupra problemei în creștere, pentru a preveni dezvoltarea acesteia la scară largă explozie socială. Mâine, familiile cu copii mici și părinți pensionari s-ar putea găsi fără un acoperiș deasupra capului cu datorii de mai multe milioane de dolari, în ciuda faptului că din momentul în care am primit un credit ipotecar, ne-am îndeplinit în mod regulat obligațiile față de bănci și am plătit deja. de datoria și cea mai mare parte a dobânzii în total. Plățile curente pentru creditele ipotecare în valută s-au mai mult decât dublat, în timp ce salariile debitorilor nu au crescut.

Constituția Federației Ruse garantează dreptul fiecărui cetățean la locuință. Statul își subliniază rolul în crearea condițiilor pentru exercitarea acestor drepturi de către cetățeni. Fiecare dintre noi la un moment dat a decis să profite de un împrumut ipotecar în valută, așa cum în mod legal pentru achizitionarea locuintei. Noi, ca reprezentanți ai tocmai acelei „clase de mijloc”, care la începutul anilor 2000 era declarată de stat „coloana vertebrală a economiei”, ne-am rezolvat singuri problema locativă, fără a apela la ajutorul statului, realizând că categoriile mai vulnerabile de cetățeni aveau nevoie mai mare de sprijin social.

Acceptând obligații de împrumut pe termen lung, ne-am ghidat după tezele Guvernului, Președintelui, șefilor Băncii Centrale și Ministerului Dezvoltării Economice, care au declarat stabilitatea economiei noastre și fiabilitatea monedei naționale. Ministerul Finanțelor al Federației Ruse în proiectele sale de buget în diverși ani a inclus o creștere procentuală acceptabilă a cursului de schimb, maximul care a fost desemnat pentru 2014 a fost de 3%. Și au fost ani când această cifră a fost mai mică. Politica Băncii Centrale a Federației Ruse a rămas neschimbată pentru o perioadă lungă de timp și a avut ca scop menținerea stabilității cursului de schimb al rublei în cadrul coridorului valutar. Ne-am dorit să construim familii și să creștem copii în propriile noastre apartamente, bazându-ne pe garanțiile exprimate la un nivel înalt de guvern.

Când apelăm la bănci pentru un împrumut, mulți dintre noi au fost refuzateîn împrumut în ruble fără o explicație scrisă a motivului refuzului. În același timp, venitul nostru a fost evaluat pe baza certificatelor furnizate în ruble. Oamenilor li s-a prezentat practic un fapt împlinit: li s-a oferit posibilitatea de a contracta un credit ipotecar în valută sau de a refuza să cumpere o locuință. Acord credit ipotecar din punct de vedere juridic, este un acord de aderare, ceea ce înseamnă că banca dictează termenii de împrumut debitorului, impunând, printre altele, moneda acordului. Prin acordarea de credite în valută pentru achiziționarea de locuințe, băncile au uitat că, în conformitate cu paragraful 1 al art. 10 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” contractantul este obligat să furnizeze consumatorului informațiile necesare și fiabile despre servicii în timp util, asigurând posibilitatea acestora alegerea potrivita . De asemenea, potrivit paragrafului 2 al art. 10 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” informatii despre bunuri (lucrari, servicii) in obligatoriu trebuie să conțină prețul în ruble și condițiile de cumpărare a bunurilor (lucrări, servicii), inclusiv la acordarea unui împrumut: suma împrumutului, suma totală plătibilă de către consumator și programul de rambursare a acestei sume.. Băncile nu au programat plăți ipotecare în ruble, așa cum prevede legea.

Din care a făcut parte o campanie de publicitate agresivă special pentru creditele ipotecare în valută sistemică proces. Conform statisticilor Băncii Centrale pentru 2007-2008, creditele ipotecare în moneda straina a reprezentat aproximativ 18% din volumul total al creditării ipotecare. Pentru unele bănci această pondere a fost de până la 50%. De exemplu, în DeltaCredit Bank, conform raportului IFRS din 2008, ponderea împrumuturilor în dolari era de 48% din totalul creditelor ipotecare. Situația pare absurdă: pentru a cumpăra imobile în Rusia a fost mai ușor să obții un împrumut în dolari, euro, yeni, franci etc. decât în ​​moneda națională. Cu toate acestea, moneda a fost înregistrată doar pe hârtie, de fapt, nu a fost eliberat niciodată nimănui, toate plățile pentru achiziționarea apartamentelor noastre s-au făcut în ruble, așa cum prevede normele legislației în vigoare. Așadar, înlocuind cu îndemânare conceptele, băncile i-au făcut de fapt pe împrumutați ostaticii lor. Din punct de vedere economic, astfel de acțiuni ale băncii nu sunt justificate de nimic, cu excepția dorinței de a trece complet la împrumutatul-consumator riscurile valutare, și nu limitat de nimic. Nefiind participanți profesioniști pe piața financiară, am fost de acord cu condițiile de credit oferite nouă, neavând motive să nu avem încredere în băncile ale căror activități se află sub controlul Băncii Centrale. Federația Rusă.

Afirmația că oamenii ar fi vrut să economisească la plăți din cauza diferenței de rată a împrumutului, de fapt, se dovedește a fi absolut greșită. Diferența de curs între împrumuturile în rublă și în valută este în medie de doar 1-3%. Diferența reală este și mai mică, deoarece un debitor în valută plătește băncii de la 0,5 la 2 la sută pentru conversie la primirea unui împrumut și în plus la plata plăților lunare. Dirijată analiza comparativa plăți totale pentru un credit ipotecar în valută străină cu plăți pentru un împrumut similar oferit în ruble, ținând cont de mai mult de mize mari, arată că împrumutatul în valută este astăzi pe roșu. Diferența de plăți totale dintre un împrumut în dolari și un împrumut în ruble pentru aceeași sumă, luate la rata medie a pieței, variază de la 3 la 20 la sută în favoarea împrumutului în ruble. Diferența dintre soldul datoriei în ceea ce privește cursul de schimb curent variază de la 185% la 217%. Mulți oameni au un sold de datorii astăzi depaseste valoarea de piață a locuințelor, și asta în ciuda plăților anterioare ale împrumutului și a unui avans, ceea ce este contrar bunului simț.

Debitorii de credite ipotecare în valută sunt, de asemenea, acuzați că nu s-au obosit să-și transforme împrumuturile în ruble înainte de apariția unei crize de amploare asociată cu creșterea ratelor de schimb. Aceste afirmații nu sunt adevărate. Primii care au căzut sub volanul problemei au fost deținătorii de împrumuturi în așa-numitele monede exotice - franci elvețieni și yenul japonez. Chiar și după criza din 2008, debitorii contactat în mod repetat băncilor lor, cu o cerere de a transfera soldul datoriei în ruble, dar băncile nu aveau programe adecvate pentru refinanțarea împrumuturilor în valută. Multe bănci nu au dezvoltat încă programe pentru a transfera debitorii în decontări cu ruble. La fel ca în cazul aprobării împrumutului, multe bănci refuzat clienților în ruble fără a justifica motivele refuzului, fără a emite o opinie scrisă. Numărul debitorilor care au solicitat restructurare la bănci încă din toamna anului 2014 a crescut brusc din cauza aprecierii tuturor valutelor. Cu toate acestea, luarea în considerare a cererilor a durat săptămâni întregi, timp în care ratele au continuat să crească, iar volumul datoriilor a crescut odată cu valutele atingând noi „maxime istorice”. Băncile nu se grăbeau documentație, debitorii au fost nevoiți să solicite din nou împrumuturi, plătind comisioane, comisioane și diverse comisioane suplimentare. Pentru cei care și-au schimbat sau și-au pierdut locul de muncă, au fost în concediu pentru creșterea copilului, restructurarea promptă s-a dovedit a fi imposibilă în principiu.

Astăzi, din cauza deprecierii puternice a monedei naționale, povara datoriilor noastre ipotecare a devenit ușoară pentru noi nesustenabil. Dar condițiile externe modificate nu sunt recunoscute de bănci ca fiind semnificative, în ciuda art. 451 Cod Civil RF. Conform normelor existente ale Codului civil al Federației Ruse, dacă, după încheierea contractului, circumstanțele „s-au schimbat atât de mult încât, dacă părțile ar putea prevedea în mod rezonabil acest lucru, contractul nu ar fi fost deloc încheiat de acestea sau ar fi fost încheiat în condiții semnificativ diferite”, părțile au dreptul de a conveni asupra noilor termeni ai contractului.

S-ar părea că aceasta este soluția problemei, dar băncile refuză să se înțeleagă cu debitorii asupra unor condiții care să se potrivească tuturor, de teamă să nu rateze. propriul beneficiu. Ei evident ne oferă inacceptabil Modalitati de iesire din aceasta situatie:

1) Noi împrumuturi în ruble pentru rambursarea împrumuturilor în valută, la cursul de schimb curent și la dobânzi mari. În acest caz plata lunara conform împrumutului rezultă superior venitul total al familiei, care nu se încadrează în nicio logică;

2) Mărirea termenului împrumutului existent la 50 de ani, ceea ce duce practic la pe tot parcursul vieţii sclavia de plată, care poate fi transmisă copiilor noștri;

3) Există propuneri pentru a profita de prevederile noii Legi a falimentului persoanelor fizice, a cărei adoptare a fost accelerată din cauza situației economice actuale. De fapt, ni se oferă să uităm de toate plățile efectuate anterior și acont pentru locuință și ședere cu copiii noștri tocmai pe stradă.

Ca urmare, se dovedește că mecanismul nostru de credit ipotecar funcționează ca un mijloc legal de a lua bani și locuințe de la cetățeni! Acest lucru este în mod inerent contradictoriu social direcția ipotecii, care ar trebui să permită cetățenilor să-și rezolve în mod independent problemele de locuințe. A participa la o astfel de piramidă financiară înseamnă a te condamna pe tine și pe copiii tăi la ruină totală. Banca nu va avea doar posibilitatea de a se înstrăina proprietate colaterală, dar va continua să încaseze și soldul datoriei de la debitor.

Ar trebui să participe la rezolvarea problemei care a apărut toate laturile: debitori, banci comerciale, Banca Centrală și statul reprezentat de ramura legislativă. În momentul de față, debitorii sunt considerați singurii responsabili pentru situația actuală. În numele Mișcării întregi rusești a împrumutaților ipotecari în valută străină, nu ne obosim să repetăm.

Deținătorii de credite ipotecare valutare au anulat toate mitingurile pentru viitorul apropiat. Reprezentanții Mișcării Panoruse a Împrumutaților în Valută Străină au declarat despre acest lucru pentru Kommersant FM. Luni, titularii de credite ipotecare s-au adunat la clădirea Băncii Centrale. Ei au cerut ca împrumuturile lor să fie recalculate la rata de 40 de ruble. pentru un dolar și 50 de ruble. pe euro. Apoi protestatarii au blocat strada Neglinnaya. Nouă persoane au fost reținute, a declarat Snezhana Yaroshchuk, reprezentant al Mișcării Panto-Rusiei a Împrumutaților de Monede.

„Mânia, nedumerirea și disperarea oamenilor se revarsă în forme complet diferite, incontrolabile. Am fost acuzat în temeiul a două articole - „Organizarea de mitinguri neautorizate” și „Nesupunere față de autorități”. Un alt împrumutat este acuzat de aceleași taxe, restul sunt acuzați de articolul „Organizarea mitingurilor ilegale”. „Nu intenționez să alerg la mitinguri acum, dar nici nu îmi voi schimba poziția”, a subliniat Yaroshchuk.

Marți, debitorii în valută și-au anulat protestul în apropierea biroului OTP Bank. Ei au declarat anterior că conducerea organizare de credit nu comunică cu deținătorii de credite ipotecare. Banca a negat această informație. Conducerea de vârf este pregătită să discute cu clienții condițiile de împrumut, a declarat Olga Romashkina, șeful departamentului de marketing și relații publice al OTP Bank.

„Conducerea de vârf a băncii s-a întâlnit deja cu împrumutații; au fost programate întâlniri, care au avut loc săptămâna trecută și se desfășoară în această săptămână. Situația fiecăruia este diferită, așa că nu este în întregime recomandabil să rezolvi toate problemele într-o manieră de grup. Nu vorbim despre o rată generală care se va aplica tuturor debitorilor - decizia trebuie să fie individuală. Avem un portofoliu mic de credite ipotecare în valută, iar anul trecut am avut decizii de restructurare de succes”, a spus Romashkina.

Vicepreședintele Comitetului Dumei de Stat pentru piața financiară, Anatoli Aksakov, a declarat anterior că în Rusia există acum doar 25 de mii de deținători de credite ipotecare în valută străină. Potrivit experților, numărul acestora ajunge la 150 mii. În orice caz, statul trebuie să lanseze un program de sprijinire a unor astfel de debitori, spune Vladimir Lopatin, președintele Ligii Naționale a Brokerilor Ipotecari.

„Nimănui nu-i place altă forță politică, dacă vrei. Acest tip de rezistență colectivă a unui grup deja bine organizat este, desigur, înfricoșător. Problema mai necesită atenție din partea statului, pentru că fluctuațiile valutare Formal nu se referă la forța majoră, dar în esență trebuie admis că acest tip de săritură necesită deja ajutor. Nu fără participarea statului, toate acestea s-au reunit”, a amintit Lopatin.

Din ianuarie, deținătorii de credite ipotecare în valută au organizat proteste la birourile băncilor din Moscova și Sankt Petersburg. În aceste orașe locuiesc majoritatea acestor debitori.

Procesul cere ca inacțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse, exprimate în lipsa de protecție și stabilizarea cursului de schimb al rublei, să fie declarate ilegale.

Vă reamintim că potrivit art. 3, 34.1 Legea federală cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse, scopul principal al politicii monetare a Băncii Rusiei este de a proteja și asigura stabilitatea rublei prin menținerea stabilității prețurilor, inclusiv pentru a crea condiții pentru un echilibru și durabilitate. crestere economica. Potrivit clauzei 2 din articolul 75 din Constituția Federației Ruse, „protecția și asigurarea stabilității rublei este funcția principală. Banca centrala al Federației Ruse, pe care o exercită independent de alte organisme guvernamentale.” Artă. 40 din Constituția Federației Ruse garantează tuturor dreptul la locuință. Cu toate acestea, din cauza situației care s-a dezvoltat fără vina beneficiarilor creditelor ipotecare în valută străină, zeci de mii de familii rusești își pot pierde singura casă.

Potrivit OZPP, Banca Centrală, prin inacțiunea sa, a încălcat drepturile unui număr imens de familii - beneficiari de credite ipotecare în valută. El nu a îndeplinit cerințele legii și ale Constituției privind responsabilitatea de a proteja și asigura stabilitatea monedei naționale, în plus, nu a asigurat și îndeplinirea promisiunilor publice de menținere a coridorului valutar.

În prezent, zeci de mii de ruși sunt pe cale de ruină: în contextul unei deprecieri puternice a rublei, debitorii în valută se confruntă cu imposibilitatea de a-și achita integral împrumuturile; unii dintre ei pot pierde singura casă.

„Este evident că consumatorii nu au putut să evalueze aceste tipuri de riscuri atunci când au contractat împrumuturi; ei contau pe Banca Centrală pentru a proteja și asigura stabilitatea rublei în deplină concordanță cu funcția sa principală, așa cum este prevăzută de lege. ”, a declarat Mihail Anshakov, șeful OPP.

OZPP consideră că situația în care se află beneficiarii de credite ipotecare în valută străină nu este o consecință a erorii lor personale de calcul, ci este cauzată exclusiv de erori de calcul. politică economică Guvernul Federației Ruse și inacțiunea Băncii Centrale, care nu și-a îndeplinit funcția principală.

„Debitorii s-au bazat pe stat pentru a-și îndeplini obligațiile în ceea ce privește menținerea unei volatilități rezonabile a cursului de schimb al rublei, statul este un terț la acord. Suntem pregătiți să ne suportăm riscurile în limitele volatilității normale, pierderile dincolo de aceasta ar trebui acoperite de partea din vina căreia au apărut - statul”, consideră Irina Safyanova, unul dintre reclamanți, membru al grupului de inițiativă al Mișcarea întregii ruse a împrumutaților monetari.

Dacă cererea este satisfăcută, consumatorii în etapa următoare vor putea cere individual despăgubiri pentru prejudiciul cauzat de la Banca Centrală.

În ultimele zile, debitorii furioși în valută au devenit activi. În fiecare zi asaltează birourile băncilor. blocarea drumurilor și organizarea altor proteste. Să ne dăm seama cine este de vină și dacă ar trebui să ne parăm rău pentru cei care au luat odată o ipotecă în dolari.

După cum îi place să spună lui Putin, să separăm muștele de cotlet. Rusia are probleme serioase cu alfabetizare financiară populatie. Un procent mare dintre cetățenii noștri, din cauza lipsei de cunoștințe de bază, se confruntă în mod constant cu un fel de necaz. Puteți începe cu același lucru piramide financiareîn anii 90 și se termină astăzi cu microcreditul. Formal, nimeni nu înșală o persoană, dar statul trebuie să-și informeze cetățenii despre riscurile reale. De ce îmi vorbesc în fiecare zi despre pericolele fumatului, dar nimeni nu spune că este foarte periculos să iei un împrumut în valută?

În 2007, aveam de gând să cumpăr un apartament cu ipotecă. Am strâns toate documentele, apoi am mers la VTB Bank, unde mi s-au oferit două variante: prima a fost să iau un împrumut în ruble cu o dobândă de 14 (nu îmi amintesc exact, dar despre asta); al doilea este să luați dolari la o rată de aproximativ 10% (poate chiar mai puțin). Managerul a tipărit două opțiuni pentru plăți și a spus: „Aici, în prima variantă, vei plăti în plus aproape de două ori mai mult pentru un apartament, deoarece procentul este mare, iar a doua variantă, desigur, este mai profitabilă! Uite, plata în exces este mică și chiar și atunci - rubla este acum foarte stabilă, în continuă creștere, va fi chiar mai profitabilă pentru tine dacă câștigi în ruble!".

Rubla în 2007 a crescut cu adevărat, cursul de schimb a fost de aproximativ 24 de ruble. Un împrumut în dolari părea mult mai atractiv, mai ales în 2007 a existat un sentiment complet că totul va fi bine. Ce s-a întâmplat în continuare, știi bine. Din fericire, nu am luat un împrumut atunci și am refuzat să cumpăr un apartament. Dar îi înțeleg bine pe acei oameni care au luat împrumuturi. Tentația a fost mare.

Astăzi oamenii ies în stradă și cer ajutor. Îi înțeleg, dar nu îi susțin.

Când o persoană a luat un credit ipotecar în valută, a vrut să economisească bani. Aceasta este o dorință firească. Dar economisirea nu se poate întâmpla pur și simplu. În cazul unui împrumut în valută ca compensare pentru procent mic persoana s-a confruntat cu riscuri serioase de prăbușire a rublei. Și-ar fi putut imagina că rubla se va prăbuși? Aceasta este o întrebare filozofică. Unii și-au asumat riscul, alții nu. În orice caz, a fost o decizie luată în considerare. A lua un credit ipotecar nu este ca și cum ai juca degetare pe stradă. Acesta este un proces lung de aprobări și consultări; mi-a luat câteva luni. Te consulți cu oamenii, cântărești toate riscurile, dar îți asumi obligații financiare timp de 15-30 de ani. Deci, majoritatea debitorilor erau conștienți de riscuri și le-au asumat în mod conștient.

Astăzi, debitorii în valută cer statului să îi ajute. Am o întrebare: de ce ar trebui statul să-i ajute? Adică nu sunt împotriva ca statul să-și ajute cetățenii. Dar de ce ar trebui să îi ajute pe cei care au decis cândva să economisească bani la cumpărarea unui apartament?

Milioane de oameni au suferit din cauza căderii rublei. Unii și-au pierdut locul de muncă, alții și-au pierdut afacerea. Mulți oameni nu au cu ce să-și hrănească familiile, cu ce să plătească împrumuturi (atât în ​​ruble, cât și în valută). Și aici ies împrumutații în valută și cer ca vechiul curs de schimb să le fie returnat! Hei, vreau și eu rata veche, dă-mi înapoi dacă nu 35 de ruble, dar măcar 41 pe dolar!

Potrivit debitorilor în valută, statul ar trebui să ia banii contribuabililor și să-i ajute să ramburseze împrumutul. De ce este util acest lucru? De ce sunt ei mai buni decât alții? De asemenea, este o prostie să ceri ceva de la bănci. Banca este organizare comercială. Funcționează în cadrul legii, emite împrumuturi, câștigă bani din el. Este complet de neînțeles de ce o bancă ar trebui să-i pară rău pentru debitori. Desigur, în unele cazuri, își poate înmuia atitudinea față de un anume împrumutat și își poate restructura cumva datoria, dar nu din milă, ci pentru a obține măcar ceva.

Este păcat pentru oamenii care au ajuns cu această ipotecă în valută, dar oamenii ar trebui să fie responsabili pentru deciziile lor și să nu terorizeze băncile.

Debitorii în valută străină au devenit victime ale politicilor de partid și guvern. Nu vă plac politicile partidului și guvernului, care au dus la prăbușirea rublei? Schimbați partidul și guvernul. De aceea sunt alegeri. Alegerile pentru Duma de Stat vor avea loc în septembrie anul acesta, iar alegerile prezidențiale în 2018. Citit programe economice candidați, puneți întrebări și alegeți pe cei care pot stimula economia țării. Participa la viata politicațări, mergeți la vot.

Da, nu este la fel de rapid și distractiv precum terorizarea băncilor și aruncarea sicrielor în râu. Dar va fi de folos.

Și acum o analiză detaliată a problemei:

1. Pe cine apelează mass-media cu această frază?

În special, rușii care au luat împrumuturi ipotecare în valută străină de la bănci când rubla era încă puternică și stabilă. În general, toți deținătorii de împrumuturi în valută. În ultimul timp, de obicei se înțelege primul.

2. De ce iau oamenii împrumuturi în valută?

Pentru a economisi. In Rusia rata ipotecarului pentru un împrumut în ruble începe de la 12% și aceasta este încă o opțiune bună (pentru comparație, în Europa fără Dumnezeu începe de la 2% și în medie este în jur de 4%). În consecință, dacă iei un împrumut pentru câteva decenii, așa cum fac multe familii, supraplata se dovedește a fi gigantică. Dar în vremurile de dinaintea crizei, rușii aveau de ales: puteau contracta un credit ipotecar în valută. Rata a fost de aproximativ o ori și jumătate mai mică și, cu o combinație reușită de circumstanțe, supraplata a fost, de asemenea, mică.

3. Ce sa întâmplat?

4. Ce sa întâmplat cu creditele ipotecare?

Au crescut brusc prețul. Deoarece majoritatea rușilor, inclusiv majoritatea debitorilor, își primesc salariile în ruble și trebuie să-și ramburseze împrumuturile în dolari sau euro, scăderea cursului rublei a devenit un adevărat dezastru pentru ei. Cineva datorează băncii mai mult decât costă acum apartamentul cumpărat cu ipotecă.

5. Când a devenit evident acest lucru?

Cu destul de mult timp în urmă. Acest subiect a fost discutat energic de la începutul anului 2015, iar apoi cursul rublei, după cum vă amintiți, a fost semnificativ mai mare decât cel actual.

6. De ce toată lumea vorbește despre asta abia acum?

Datorită acțiunilor debitorilor care au atras atenția asupra problemei cu promoții strălucitoare.

7. Ce vor debitorii în valută?

Justiție (în înțelegerea lor). În februarie 2015, clienții băncilor i-au scris lui Putin o scrisoare deschisă, în care declarau că au fost „primii care au luat lovitura sancțiunilor economice și a intrigilor politice ale Occidentului”. Ei au cerut drepturi egale pentru proprietarii de valută străină și împrumuturi în ruble. Acest lucru, în opinia lor, ar putea fi realizat prin adoptarea unei legi care să oblige băncile să convertească împrumuturile în valută în ruble la cursul de schimb oficial al Băncii Centrale la data încheierii acordului.

În acest caz, debitorii în valută ar putea să ramburseze datoria la rata „veche”. Unii s-ar putea aștepta chiar la beneficii evidente: de exemplu, persoanele care au contractat un credit ipotecar la începutul anului 2008 și-ar putea achita datoria în valută către bancă pe baza cursului de schimb de 24 de ruble pentru un dolar.

8. Care este amploarea problemei?

Autoritățile spun că în situatie dificila Erau doar 2 mii de oameni. Debitorii înșiși susțin că sunt 70 de mii dintre ei.

9. Cum au reacționat autoritățile?

Duma de Stat nu a luat în considerare proiectul de lege privind conversia împrumuturilor în valută în ruble la cursul de schimb de la data acordului. Dar Banca Centrală a recomandat băncilor să convertească împrumuturile în valută în ruble la cursul de schimb de la 1 octombrie 2014, care se ridica la 39,38 ruble/dolar.

10. Ce a spus Putin?

Pe scurt, este „propria noastră vină”. Potrivit președintelui, proprietarii de credite ipotecare în valută și-au asumat riscurile diferențelor de curs valutar, așa că „filozofia de asistență” pentru ei ar trebui să fie aceeași ca și în cazul debitorilor de ruble.

11. Ce au făcut băncile?

Nimic. Autoritățile au promis băncilor să subvenționeze pierderile din această conversie, dar nu s-a făcut nimic în cursul anului.

12. Ce au făcut debitorii?

Au organizat o serie de proteste:

Deținătorii de credite ipotecare în valută au organizat un flash mob la banca Delta Credit, vizavi de Kremlin. La intrare au aruncat teancuri de răspunsuri primite de la Banca Centrală ca răspuns la reclamații. Acțiunea a fost planificată lângă clădirea Băncii Centrale de pe Neglinnaya, dar locul de adunare a fost blocat de poliție. Împrumutații au schimbat rapid locația flash mob-ului, iar forțele de securitate nu au avut timp să reacționeze. Nu există deținuți.

Foto: pagina „Mișcarea integrală a împrumutaților valutari” pe facebook

Acțiuni ale debitorilor ipotecari în valută pe Piața Roșie

Marș pentru libertate împotriva monedei și sclaviei ipotecare

La Moscova, debitorii de credite ipotecare în valută au început o grevă colectivă a foamei. La început au participat șase persoane, apoi li s-au alăturat și alți debitori. Greva foamei a avut loc într-un subsol rezidențial din Sredny Tishinsky Lane. Principala cerere a celor înfometați este „o soluție legislativă timpurie pentru restructurarea creditelor ipotecare în valută străină în ruble”.

Împrumutații în valută străină din Moscova au organizat un miting auto și un protest în fața clădirii Băncii Centrale. Traseul coloanei a acoperit clădirile Dumei de Stat, Kremlinul și Administrația Prezidențială Rusă. La Banca Centrală, activiștii au stivuit cauciucuri cu sloganuri scrise pe ele. După cum a spus unul dintre participanții la raliu, „anvelopele nu ard încă, dar oamenii sunt deja pe margine”.

iunie 2015

Negocierile cu băncile și pichetele care cer restructurarea împrumuturilor nu au dus nicăieri, așa că deținătorii de credite ipotecare în valută au început să meargă în justiție. La 26 iunie, 904 procese au fost intentate în instanță împotriva Guvernului și Băncii Centrale. Cerința principală este recunoașterea drept ilegală a „inacțiunii, exprimată în lipsa de protecție și asigurarea stabilității rublei în cadrul unei politici financiare, creditare și monetare unificate de stat și obligarea la eliminarea încălcării drepturilor și libertăților. ”

iulie, 2015

Băncile rusești dau în judecată masiv debitorii în valută care cer să-și ramburseze datoriile. „Astăzi, există deja aproximativ 500 de procese în Rusia cu privire la credite ipotecare în valută. Merită să înțelegeți că acesta este doar începutul. Acum vara este sezonul sărbătorilor, așa că băncile nu intră încă în ofensivă. Ne așteptăm la un boom în septembrie declarații de revendicare» ”, a comentat Irina Safyanova, reprezentantul oficial al Asociației Panorusești a Împrumutaților de Monede.

Ea a adăugat că instanțele „au întors spatele debitorilor”, luându-se de partea băncilor rusești. Potrivit acesteia, cel mai „prădător” este Raiffeisenbank, care a intentat 250 de procese la instanțele din Moscova, dintre care 70 împotriva debitorilor în valută străină. „De multe ori comerciantul de valută nu primește nici măcar o citație, ceea ce reprezintă o încălcare a regulilor procedurale. La Moscova, aproximativ 15 apartamente au fost deja luate de la comercianții de valută.”, a remarcat Safyanova.

La Sankt Petersburg, lângă clădirea Direcției Principale de Nord-Vest a Băncii Centrale a Federației Ruse de pe strada Lomonosov, a avut loc un pichet de deținători de ipoteci în valută. Acolo s-au adunat aproximativ 30 de persoane. Ei țineau steaguri negre și numeroase afișe în mâini: „Nu sunt sclavul ipotecilor în valută”, „Nu genocidului valutar”, „Banca Centrală, întoarceți cursul rublei”, „Ipoteca este o rușine pentru Rusia”. Activiștii au instalat și un „copac” lângă monumentul împăratului Alexandru al II-lea, care a fost învelit în hârtie igienică cu imaginea dolarilor americani.

Împrumutații au organizat un miting la avanpostul Krasnopresnenskaya:

La ora 5:30, împrumutații în valută străină au coborât 20 de sicrie cu numele băncilor în râul Moscova. „Prin acțiunea lor, debitorii de credite ipotecare în valută străină au decis să trimită băncilor care nu cooperează la jumătatea drumului în free floating după rublă. Este simbolic că asta s-a întâmplat vineri, 13.””, a declarat Galina Grigorieva, un reprezentant al Mișcării neînregistrate a împrumutaților monetari din toată Rusia.

În ajunul conferinței de presă a lui Vladimir Putin, deținătorii de credite ipotecare în valută străină au atârnat pancarte cu blesteme împotriva băncilor și a guvernului pe principalele autostrăzi de pe șoseaua de centură a Moscovei. La unele dintre bannere erau atașate efigii care înfățișau bărbați spânzurați purtând tricouri cu marca debitorilor în valută străină „Ipoteca RAB în monedă”.

Băiatul Vova a înregistrat un mesaj video de Anul Nou lui Putin cu o cerere de egalizare a tuturor regiunilor Rusiei cu Crimeea, care la nivel legislativ i-a fost permis să ramburseze împrumuturile în valută la rata din 18 martie 2014. „Nu cerem să ne iertăm datoriile, cerem să împărtășim riscurile cu băncile și statul, deoarece nu suntem vinovați pentru războaie, sancțiuni sau politicile schimbate ale Guvernului și ale Băncii Centrale. Dorim să continuăm să ne îndeplinim obligațiile, dar într-o sumă rezonabilă!”– scriu ei în descrierea videoclipului.

Forumul Gaidar a avut loc la RANEPA. Pe stradă, deținătorii de credite ipotecare în valută au organizat pichete unice. Printre afișe se numără următoarele: „Crimeea, ale cui regiuni din Rusia?” și „Conivența statului + iresponsabilitatea băncilor = ruina a mii de familii rusești”. Securitatea forumului i-a dispersat pe pichetari. După cum au spus martorii oculari, șeful forului de securitate a înjurat, i-a insultat pe pichetari și i-a amenințat cu violență. El a mai declarat că are o ipotecă pe ruble, iar deținătorii de credite în valută sunt ei înșiși de vină.

Împrumutații de la Delta Credit Bank au luat cu asalt o sucursală de pe strada Mokhovaya. La protest au participat aproximativ 70 de persoane. Unul dintre ei s-a încătușat lângă intrarea în clădirea băncii.

Debitorii de credite ipotecare în valută ai Moskommertsbank au organizat un pichet în masă lângă biroul central al instituției de credit. La pichet erau aproximativ 45 de persoane. „Am petrecut două ore pe stradă, dar nimeni din conducere nu a venit la noi și, ca răspuns la solicitările noastre de a organiza o întâlnire, am fost informați că managerul este acum la o întâlnire”, a declarat Olesya Belova, reprezentant al companiei. grupul de inițiativă.

Deținătorii de credite ipotecare în valută străină, înarmați cu o oală, au pătruns în Raiffeisenbank. Conducerea bancii si angajatii au fugit din locurile lor. Protestatarii au strigat scandări și au promis că vor sta până la capăt. O femeie într-o haină de blană a cerut ca Crimeea să fie returnată în Ucraina.

Clienții Delta-Credit Bank au încercat să blocheze strada în semn de protest față de refuzul de a-și recalcula datoria în ruble. Erau în jur de 300. Împrumutații au ieșit pe drumul de pe Tverskaya-Yamskaya în zona casei nr. 36. Dar în 25 de minute, poliția i-a împins pe nemulțumiți pe trotuar. Este raportat că deținătorii de credite ipotecare și-au adus copiii la miting în uniforme de închisoare.

La biroul Moskommertsbank, oamenii cu afișe au cerut să transfere ipoteca din valută străină în rublă. Ei sunt gata să accepte să transfere împrumuturile în ruble la rata care era relevantă la momentul încheierii acordului, plus 30 la sută. „Vom bloca activitatea băncii până când solicitările noastre vor fi îndeplinite. Atât cât este nevoie. Suntem multi", spune Serghei Ignatyev, coordonatorul mișcării debitorilor în valută străină.

În plus, împrumutații au organizat astăzi un pichet în apropierea restaurantului Yar, unde a avut loc o întâlnire a Asociației Băncilor Ruse. Acțiunea a fost însoțită de scandări: „Banca se îngrașă, oamenii se îmbolnăvesc – să oprim fărădelegea!”

13. La ce au dus protestele?

La un an după ce problema a fost ridicată, guvernul a lansat totuși un program de sprijinire a debitorilor ipotecari. Adevărat, nu este vorba despre împrumuturi în valută, ci despre restructurarea datoriilor către bănci cu ajutorul fondurilor de la Agenția de Credit Ipoteca pentru Locuințe (AHML)

Un total de 4,5 miliarde de ruble au fost alocate pentru sprijinirea debitorilor. Cetățenii ruși care au cel puțin un copil minor, precum și cetățenii care cresc copii cu dizabilități și veteranii militari pot conta pe asistența statului.

Esența suportului este următoarea: suma maxima compensație pentru unul restructurat credit ipotecar de la AHML a fost majorat de la 200 de mii la 600 de mii de ruble, dar nu poate depăși 10% din soldul datoriei principale. A doua opțiune presupune acordarea de asistență timp de 18 luni. În acest caz, plata lunară a împrumutatului poate fi redusă la 50% din valoarea plății planificate pentru restructurare, dar suma totală a economiilor nu poate depăși 600 de mii de ruble.

În plus, unele bănci au fost de acord să convertească împrumuturile în valută străină în împrumuturi în ruble la o rată preferenţială, dar aceasta este totuşi semnificativ mai mare decât cea recomandată de Banca Centrală în ianuarie anul trecut. Nu este un fapt că debitorii vor fi de acord cu astfel de condiții.

14. Ce au spus la Kremlin?

Ei continuă să insiste că împrumuturile în valută sunt alegerea debitorilor înșiși. "Într-adevăr, sunt cei care s-au aflat într-o situație foarte dificilă. Nu trebuie să uităm că aceasta a fost alegerea și calculul acelor oameni care și-au asumat anumite obligații tocmai în acele condiții care duc acum la o situație foarte dificilă".”, a declarat astăzi secretarul de presă prezidențial Dmitri Peskov.

15. Există vreo capcană în această poveste?

Nu s-ar fi putut întâmpla fără ei. Nu toți debitorii au avut de ales atunci când a fost vorba de a contracta un împrumut în valută sau un împrumut în ruble. Multe bănci au promovat apoi creditele ipotecare în valută străină și au refuzat împrumuturile în ruble din cauza cerințelor mai mari de solvabilitate (mai multe detalii în paragraful 17). „Nu a existat nicio alternativă pentru noi. Fie un împrumut în valută, fie nimic”, își amintește Irina Safyanova, care și-a cumpărat un apartament în Tsaritsyno în 2008. Este mai ușor să revindeți un împrumut în valută unei bănci. Dar chiar și în acest caz, oamenii au avut de ales - să cumpere sau să nu cumpere un apartament sau să găsească o altă bancă și să facă un împrumut în ruble.

16. Ce au crestele acolo?

Același lucru, doar problema a fost discutată mult mai activ. La sfârșitul anului 2014, Rada a încercat să introducă un moratoriu privind confiscarea locuințelor debitorilor la împrumuturile în valută, dar Poroșenko a refuzat acest proiect de lege pentru că „nu a rezolvat problema în mod cuprinzător”.

În timp ce Rada elabora un proiect de lege privind restructurarea împrumuturilor în valută, în țară au început proteste. Din mai 2015, sub clădirea Radei au avut loc o serie de „Maidan-uri valutare”, ai căror participanți, asemenea împrumutaților ruși, au cerut să-și transforme împrumuturile în moneda nationala la ritmul vechi.

Apoi s-a vorbit despre revenirea la rata de 5 grivne la 1 dolar, cu prețul actual de 20,5 grivne la 1 dolar (acum dolarul costă aproape 25 de grivne). Desigur, Banca Națională a Ucrainei s-a opus unei astfel de măsuri, considerând că dacă toate împrumuturile oferite indiviziiîn valută, convertiți în grivne la cursul de 5,05 UAH/USD, apoi sistem bancar va suferi pierderi în valoare de aproximativ 100 miliarde UAH.

Cu toate acestea, Rada a adoptat un mecanism de conversie a împrumuturilor în valută în grivne la cursul BNU de la data încheierii contractului ipotecar.

Pe parcursul toamnei au fost propuse mai multe proiecte de lege care ar obliga băncile să utilizeze acest mecanism. Rada a acceptat chiar unul dintre ele, dar Poroșenko a respins-o, indicând că, dacă va avea loc conversia, sistemul bancar ar pierde imediat 76 de miliarde de grivne. Drept urmare, legea a fost abrogată în urmă cu două zile.

17. Să ne întoarcem în Rusia. Cine este vinovat?

Toate. Împrumutații în valută străină, băncile și Banca Centrală sunt responsabile în comun de situație. Ce legătură au băncile cu asta, reiese clar de la punctul 15: au acordat împrumuturi în valută multor familii care nu puteau plăti în ruble din cauza ratei ridicate a dobânzii și, în consecință, a cerințelor mai stricte de solvabilitate. Cei mai săraci debitori - cei care au luat un credit ipotecar în valută timp de câteva decenii - au fost în cea mai proastă poziție.

Mai mult, după criza din 2008-2009, au început deja să plătească băncilor cu o treime în plus, dar nu le-au permis clienților să-și transforme împrumuturile în ruble. Datorită acestei politici a băncilor (cerințe financiare ridicate pentru cei care doresc să obțină un credit ipotecar în ruble), au existat doar trei scenarii pentru ieșirea din capcana valutară.

Aceasta este fie o reducere semnificativă a ratei dobânzii pentru creditele ipotecare în ruble, fie o creștere semnificativă a veniturilor populației și, prin urmare, a debitorilor în valută străină, fie o scădere a cursului de schimb al rublei. După cum știți, evenimentele nu s-au dezvoltat conform primului sau al doilea scenariu.

Drept urmare, s-a dovedit că cursul de schimb era în creștere, oamenii au continuat să plătească băncilor o dată și jumătate și de două ori mai mult, dar, în ciuda acestui fapt, le-au recunoscut ca nu sunt suficient de solvabile pentru a transforma o ipotecă în valută într-una în rublă. De la începutul anului 2008, valoarea dolarului și-a triplat, iar mulți debitori trebuie să plătească băncilor mai mult de 100% din veniturile lor.

Problema este și că majoritatea debitorilor în valută sunt familii cu copii, deoarece din punctul de vedere al băncii, nașterea unui copil reprezintă o deteriorare a solvabilității. Și aceasta implică imposibilitatea transformării unei ipoteci în ruble.

Foto: pagina