Komiteto pirmininko pavaduotojas

Valstybės Dūma finansų rinka

Aksakovas A.G.

iš visos Rusijos valiutos hipotekos skolininkų judėjimo

Gerbiamas Anatolijus Genadijevičiau!

Su jumis susisiekta sąžiningas užsienio valiuta būsto paskolos gavėjai, paėmę paskolą būstui įsigyti, su prašymu parengti ir kontroliuoti teisėkūros sprendimo priėmimą, kaip išbristi iš sunkios gyvenimiškos padėties, kurioje atsidūrė mūsų šeimos. Šiandien aktyviausia mūsų šalies gyventojų dalis yra atsidūrusi kritinėje situacijoje, susidūrusi su didėjančios būsto paskolos skolos problema dėl spartaus Rusijos valiutos devalvacijos. Suvienijome savo pastangas, kad atkreiptume dėmesį į paaštrėjusią problemą, kad ji neperaugtų į plataus masto socialinis sprogimas. Jau rytoj šeimos su mažais vaikais ir į pensiją išėję tėvai gali atsidurti be stogo virš galvos su milijoninėmis skolomis, nepaisant to, kad nuo tada, kai gavome būsto paskolą, nuolat vykdėme įsipareigojimus bankams ir jau sumokėjome. nuo skolos ir didžiosios dalies palūkanų. Einamieji mokėjimai už hipoteką užsienio valiuta išaugo daugiau nei dvigubai, o skolininkų atlyginimai nepadidėjo.

Rusijos Federacijos Konstitucija garantuoja kiekvieno piliečio teisę į būstą. Valstybė pabrėžia savo vaidmenį kuriant sąlygas piliečiams naudotis tokiomis teisėmis. Kiekvienas iš mūsų vienu metu nusprendė pasinaudoti hipotekos paskola užsienio valiuta, kaip teisiniu būdu būstui įsigyti. Mes, kaip pačios „vidurinės klasės“, kurią 2000-ųjų pradžioje valstybė paskelbė „ekonomikos pagrindu“, atstovai, savo būsto problemą išsprendėme patys, nesikreipdami į valstybės pagalbą, suvokdami, kad labiau pažeidžiamos kategorijos. piliečių socialinės paramos reikia labiau.

Prisiimdami ilgalaikius kreditinius įsipareigojimus vadovavosi Vyriausybės, Prezidentės, Centrinio banko ir Ekonominės plėtros ministerijos vadovų tezėmis, kurios deklaravo mūsų ekonomikos stabilumą, nacionalinės valiutos patikimumą. Rusijos Federacijos finansų ministerija įvairių metų biudžeto projektuose numatė priimtiną procentinį valiutos kurso augimą, maksimalus 2014 m. buvo 3%. Ir buvo metų, kai šis skaičius buvo mažesnis. Rusijos Federacijos centrinio banko politika išliko nepakitusi ilgą laiką ir buvo orientuota į rublio kurso stabilumo valiutų koridoriuje palaikymą. Norėjome kurti šeimas ir auginti vaikus savo butuose, remdamiesi aukštu valstybės lygiu išsakytomis garantijomis.

Daugelis iš mūsų kreipiasi į bankus dėl paskolos buvo atsisakyta rubliais skolinant be raštiško atsisakymo priežasties paaiškinimo. Tuo pačiu buvo atliktas mūsų pajamų vertinimas pagal pateiktas pažymas rubliais. Žmonės praktiškai susidūrė su faktu: jiems buvo suteikta galimybė imti hipoteką užsienio valiuta arba atsisakyti pirkti būstą. Sutartis hipotekos paskolos teisiniu požiūriu tai yra stojimo sutartis, o tai reiškia, kad bankas diktuoja skolinimo sąlygas paskolos gavėjui, be kita ko, nustatydamas ir sutarties valiutą. Išduodami paskolas užsienio valiuta būstui įsigyti, bankai pamiršo, kad, vadovaudamiesi BK 1 str. Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 10 str. rangovas įsipareigoja laiku suteikti vartotojui reikiamą ir patikimą informaciją apie paslaugas, užtikrindamas jų galimybę teisingas pasirinkimas . Be to, pagal 2 str. Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 10 str. informacija apie prekes (darbus, paslaugas) in be nesėkmės turi būti nurodyta kaina rubliais ir prekių (darbų, paslaugų) pirkimo sąlygos, taip pat suteikiant paskolą: paskolos suma, visa vartotojo mokėtina suma ir šios sumos grąžinimo grafikas.. Bankai nenumatė būsto paskolos mokėjimų rubliais, kaip to reikalauja įstatymas.

Agresyvi hipotekos užsienio valiuta reklamos kampanija buvo dalis sisteminis procesas. Remiantis Centrinio banko 2007-2008 metų statistika, būsto paskolos m užsienio valiuta sudarė apie 18% visos hipotekos paskolos apimties. Kai kuriems bankams ši dalis siekė iki 50 proc. Pavyzdžiui, „DeltaCredit Bank“ pagal 2008 m. TFAS ataskaitą paskolų doleriais dalis sudarė 48 % visų hipotekos paskolų. Situacija atrodo absurdiška: pirkti nekilnojamąjį turtą Rusijoje buvo lengviau gauti paskolą doleriais, eurais, jenomis, frankais ir kt., nei nacionaline valiuta. Tačiau valiuta buvo nustatyta tik ant popieriaus, tiesą sakant, jis niekada niekam nebuvo išduotas, visi mokėjimai už mūsų butų pirkimą buvo atliekami rubliais, kaip numato galiojančių teisės aktų normos. Taigi, sumaniai pakeisdami sąvokas, bankai iš tikrųjų pavertė skolininkus savo įkaitais. Ekonomiškai tokie banko veiksmai niekuo nepateisinami, išskyrus norą visiškai pereiti prie skolininko-vartotojo. valiutos rizika ir jokiu būdu nėra ribojami. Nebūdami profesionalūs finansų rinkos dalyviai, sutikome su mums siūlomomis kredito sąlygomis, neturėdami jokios priežasties nepasitikėti bankais, kurių veiklą kontroliuoja Centrinis bankas. Rusijos Federacija.

Teiginys, kad žmonės neva norėjo sutaupyti mokėjimams dėl paskolos palūkanų normos skirtumo, iš tikrųjų pasirodo visiškai klaidingas. Paskolų rubliais ir užsienio valiuta kursų skirtumas vidutiniškai siekia tik 1-3%. Realus skirtumas dar mažesnis, nes skolininkas užsienio valiuta už konvertavimą bankui sumoka nuo 0,5 iki 2 procentų, gaudamas paskolą ir papildomai mokėdamas mėnesines įmokas. Surengtas lyginamoji analizė visos įmokos už hipoteką užsienio valiuta su mokėjimais už panašią paskolą rubliais, atsižvelgiant į daugiau nei aukšti statymai, rodo, kad skolininkas užsienio valiuta šiandien yra minusas. Skirtumas tarp visų mokėjimų tarp paskolos doleriu ir paskolos rubliu už tą pačią sumą, paimtas pagal vidutinį rinkos kursą, svyruoja nuo 3 iki 20 procentų rublio paskolos naudai. Skolos likučio skirtumas pagal dabartinį valiutos kursą yra nuo 185% iki 217%. Daugelis šiandien turi skolų likutį viršija būsto rinkos vertės, ir tai nepaisant ankstesnių įmokų už paskolą ir pradinį įnašą, o tai prieštarauja sveikam protui.

Užsienio valiuta hipotekos skolininkai taip pat kaltinami nepasirūpinę savo paskolų konvertavimu į rublius prieš prasidedant didelio masto krizei, susijusiai su valiutos kurso augimu. Šie teiginiai nėra tiesa. Pirmieji po problemos smagračiu pateko paskolų turėtojai vadinamosiomis egzotinėmis valiutomis – Šveicarijos frankais ir Japonijos jena. Net ir po 2008 m. krizės skolininkai pakartotinai taikomas savo bankams su prašymu pervesti skolos likutį į rublius, tačiau bankai neturėjo atitinkamų paskolų užsienio valiuta refinansavimo programų. Daugelis bankų dar nėra sukūrę programų, leidžiančių skolininkus perkelti į atsiskaitymus rubliais. Kaip ir paskolos patvirtinimo atveju, daugelis bankų atsisakė klientams rubliais, nepagrindžiant atsisakymo priežasčių, neišduodant rašytinės išvados. Skolininkų, kurie kreipėsi į bankus dėl restruktūrizavimo dar 2014 metų rudenį, smarkiai išaugo dėl visų valiutų brangimo. Tačiau paraiškų svarstymas užsitęsė savaites, per kurias kursai toliau kilo, o skolos dydis didėjo kartu su valiutomis, pasiekusiomis naujas „istorines aukštumas“. Bankai neskubėjo dokumentacija, skolininkai buvo priversti iš naujo kreiptis dėl paskolų, mokėdami mokesčius, komisinius ir įvairius papildomus mokesčius. Tiems, kurie pakeitė ar prarado darbą, buvo vaiko priežiūros atostogose, greita pertvarka iš principo pasirodė neįmanoma.

Šiandien dėl staigiai nuvertėjusios nacionalinės valiutos hipotekos skolų našta mums tapo lengva nepakeliamas. Tačiau pasikeitusių išorinių sąlygų bankai nepripažįsta reikšmingomis, nepaisant str. 451 Civilinis kodeksas RF. Pagal galiojančias Rusijos Federacijos civilinio kodekso normas, jei po sutarties sudarymo aplinkybės „pasikeitė tiek, kad, šalims protingai tai numačius, sutarties jos iš viso nebūtų sudariusios arba būtų sudarytos labai skirtingomis sąlygomis“., šalys turi teisę susitarti dėl naujų sutarties sąlygų.

Atrodytų, tai yra problemos sprendimas, tačiau bankai atsisako susitarti su skolininkais dėl sąlygų, kurios galėtų tikti visiems, bijodami praleisti savo naudai. Mums tikrai siūloma nepriimtina išeitis iš šios situacijos:

1) Naujos rublio paskolos užsienio valiutai grąžinti, esant dabartiniam valiutos kursui ir didelėmis palūkanomis. Tokiu atveju mėnesinis mokestis kreditu pasirodo aukščiau visos šeimos pajamos, kurios netelpa į jokią logiką;

2) Esamos paskolos termino pratęsimas iki 50 metų, o tai lemia praktiškai gyvenimą mokėti vergiją, kuri gali pereiti mūsų vaikams;

3) Yra siūlymų naudotis naujojo Fizinių asmenų bankroto įstatymo normomis, kurių priėmimas paspartintas dėl susiklosčiusios ekonominės situacijos. Tiesą sakant, mums siūloma pamiršti visus anksčiau atliktus mokėjimus ir pradinis įnašas būstui ir nakvynei su vaikais tiesiog gatvėje.

Dėl to paaiškėja, kad mūsų hipotekos mechanizmas veikia kaip teisėta pinigų ir būsto atėmimo iš piliečių priemonė! Tai iš esmės prieštarauja socialiniai hipotekos kryptis, kuri turėtų leisti piliečiams savarankiškai spręsti būsto problemas. Dalyvauti tokioje finansinėje piramidėje reiškia pasmerkti save ir savo vaikus visiškam žlugimui. Bankas ne tik gaus galimybę susvetimėti užstatas, bet ir toliau išieškos skolos likutį iš skolininko.

turėtų dalyvauti sprendžiant problemą visos partijos: skolininkai, komerciniai bankai, Centrinis bankas ir įstatymų leidžiamosios valdžios atstovaujama valstybė. Šiuo metu skolininkai šioje situacijoje laikomi vieninteliais atsakingais. Visos Rusijos valiutos hipotekos skolininkų judėjimo vardu nepavargstame kartoti.

Valiutos hipotekos turėtojai atšaukė visus artimiausios ateities mitingus. Apie tai „Kommersant FM“ pranešė visos Rusijos skolininkų užsienio valiuta judėjimo atstovai. Pirmadienį prie Centrinio banko pastato rinkosi hipotekos turėtojai. Jie pareikalavo perskaičiuoti paskolas po 40 rublių. už dolerį ir 50 rublių. už eurą. Tada protestuotojai užblokavo Neglinnaya gatvę. Devyni žmonės buvo sulaikyti, sakė Snežana Jaroščiuk, visos Rusijos užsienio valiutos skolininkų judėjimo atstovė.

„Žmonių pyktis, pasimetimas, neviltis išsilieja į visiškai kitokias nevaldomas formas. Man buvo pateikti kaltinimai pagal du straipsnius – „Neleistinų mitingų organizavimas“ ir „Nepaklusnumas valdžiai“. Kitas skolininkas kaltinamas pagal tuos pačius straipsnius, likusieji kaltinami straipsniu „Nelegalių mitingų organizavimas“. Dabar neketinu leisti akcijų, bet ir savo pozicijos nekeisiu “, - pabrėžė Jaroščiukas.

Antradienį skolininkai užsienio valiuta atšaukė protestą prie OTP-Bank biuro. Anksčiau jie teigė, kad vadovybė kredito įstaiga nebendrauja su hipotekos kreditoriais. Bankas paneigė šią informaciją. Aukščiausioji vadovybė yra pasirengusi aptarti paskolos sąlygas su klientais, sakė „OTP Bank“ rinkodaros ir viešųjų ryšių vadovė Olga Romashkina.

„Aukščiausioji banko vadovybė jau susitiko su skolininkais, buvo numatyti susitikimai, kurie vyko praėjusią savaitę ir vyksta šią savaitę. Situacija kiekvienam skirtinga, todėl ne visai patartina visus klausimus spręsti grupiniu būdu. Mes nekalbame apie kažkokius bendrus tarifus, kurie bus taikomi visiems skolininkams – sprendimas turėtų būti individualus. Turime nedidelį hipotekos užsienio valiuta portfelį, o pernai priėmėme sėkmingus restruktūrizavimo sprendimus“, – sakė R. Romashkina.

Valstybės Dūmos Finansų rinkos komiteto pirmininko pavaduotojas Anatolijus Aksakovas anksčiau teigė, kad dabar Rusijoje yra tik 25 tūkst. hipotekos turėtojų užsienio valiuta. Ekspertų teigimu, jų skaičius siekia 150. Bet kokiu atveju, valstybė turi pradėti tokių skolininkų paramos programą, mano Nacionalinės hipotekos brokerių lygos prezidentas Vladimiras Lopatinas.

„Niekas nemėgsta kitos, jei norite, politinės jėgos. Žinoma, toks jau gerai organizuotos grupės kolektyvinis pasipriešinimas gąsdina. Problema vis dar reikalauja valstybės dėmesio, nes valiutos svyravimai formaliai nepriklauso force majeure, bet iš tikrųjų reikia pripažinti, kad tokie šuoliai čia jau reikalauja pagalbos. Viskas įvyko ne be valstybės dalyvavimo“, – prisiminė D. Lopatinas.

Nuo sausio valiutos hipotekos turėtojai organizuoja protestus prie bankų biurų Maskvoje ir Sankt Peterburge. Dauguma šių skolininkų gyvena šiuose miestuose.

Ieškinyje buvo pareikštas reikalavimas pripažinti neteisėtu Rusijos Federacijos centrinio banko neveikimą, išreikštą tuo, kad nėra apsaugos ir rublio kurso stabilizavimo.

Primename, kad pagal str. Rusijos Federacijos centrinio banko federalinio įstatymo 3, 34.1 straipsniai, pagrindinis Rusijos banko pinigų politikos tikslas yra apsaugoti ir užtikrinti rublio stabilumą išlaikant kainų stabilumą, įskaitant sudaryti sąlygas subalansuotai. ir tvarus ekonomikos augimas. Remiantis Rusijos Federacijos Konstitucijos 75 straipsnio 2 dalimi, „pagrindinė rublio funkcija yra apsaugoti ir užtikrinti rublio stabilumą“. Centrinis bankas Rusijos Federacijos, kurią jis vykdo nepriklausomai nuo kitų valstybės valdžios institucijų. Art. Rusijos Federacijos Konstitucijos 40 straipsnis garantuoja kiekvienam asmeniui teisę į būstą. Tačiau dėl situacijos, susidariusios ne dėl hipotekos užsienio valiuta gavėjų kaltės, vienintelio jų būsto padėtis gali prarasti dešimtis tūkstančių rusų šeimų.

Anot OZPP, Centrinis bankas savo neveikimu pažeidė daugybės šeimų – hipotekos užsienio valiuta gavėjų – teises. Jis nesilaikė įstatymo ir Konstitucijos reikalavimų dėl pareigos saugoti ir užtikrinti nacionalinės valiutos stabilumą, be to, neužtikrino viešų pažadų prižiūrėti valiutų koridorių vykdymo.

Šiuo metu dešimtys tūkstančių rusų yra ant žlugimo slenksčio: staigiai nuvertėjus rubliui, skolininkai užsienio valiuta susiduria su nesugebėjimu visiškai sumokėti paskolų, dalis jų gali netekti vienintelio būsto.

„Akivaizdu, kad imdami paskolas vartotojai negalėjo įvertinti tokios rizikos, jie tikėjosi tuo, kad Centrinis bankas saugos ir užtikrins rublio stabilumą visiškai pagal savo pagrindinę funkciją, numatytą įstatyme“, – sakė Michailas. Anšakovas, OZPP vadovas.

OZPP mano, kad situacija, į kurią atsidūrė hipotekos užsienio valiuta gavėjai, yra ne jų asmeninio klaidingo apskaičiavimo rezultatas, o tik klaidingų skaičiavimų rezultatas. ekonominė politika Rusijos Federacijos vyriausybė ir centrinio banko neveiklumas, kuris nesugebėjo susidoroti su savo pagrindine funkcija.

„Skolininkai pasitikėjo, kad valstybė įvykdys savo įsipareigojimus, susijusius su pagrįsto rublio kurso nepastovumo išlaikymu, valstybė sutartyje yra trečioji šalis. Esame pasirengę prisiimti savo riziką įprasto nepastovumo ribose, tai viršijančius nuostolius turėtų padengti šalis, dėl kurios kaltės jie atsirado – valstybė“, – sako viena iš ieškovų iniciatyvinės grupės narė Irina Safiyanova. visos Rusijos užsienio valiutos skolininkų judėjimo.

Jeigu ieškinys bus patenkintas, vartotojai kitame etape galės individualiai reikalauti iš Centrinio banko atlyginti padarytą žalą.

Per pastarąsias kelias dienas padaugėjo piktų valiutos skolininkų. Kiekvieną dieną jie šturmuoja bankų biurus. blokuoti kelius ir rengti kitus protestus. Pažiūrėkime, kas kaltas ir ar verta gailėtis tų, kurie kažkada paėmė būsto paskolą doleriais.

Kaip mėgsta sakyti Putinas, atskirkime muses nuo kotletų. Rusija turi rimtų problemų finansinis raštingumas gyventojų. Didelė dalis mūsų piliečių dėl elementarių žinių stokos nuolat patenka į kokias nors bėdas. Galite pradėti nuo to paties finansinės piramidės devintajame dešimtmetyje, o šiandien baigiasi mikrokreditu. Formaliai žmogaus niekas neapgauna, tačiau valstybė turi informuoti savo piliečius apie realias rizikas. Kodėl man kasdien pasakoja apie rūkymo pavojų, bet niekas nesako, kad imti paskolą užsienio valiuta labai pavojinga?

2007 metais ketinau pirkti butą su hipoteka. Susirinkau visus dokumentus, tada nuėjau į VTB banką, kur man buvo pasiūlyti du variantai: pirmas buvo imti paskolą rubliais su 14 palūkanų norma (tiksliai nepamenu, bet apie tai); antrasis – paimti dolerius maždaug 10% (gal net mažiau). Vadovas išspausdino du mokėjimo variantus ir pasakė: „Čia pirmuoju variantu už butą permokėsite beveik dvigubai daugiau, nes procentas didelis, o antrasis variantas, žinoma, yra pelningesnis! Žiūrėk, permoka maža, o jau tada – rublis dabar labai stabilus, nuolat auga, tau net bus pelningiau, jei uždirbsi rubliais!.

Rublis 2007 metais tikrai augo, kursas buvo apie 24 rublius. Paskola doleriais atrodė kur kas patrauklesnė, ypač 2007 metais buvo visiškas jausmas, kad viskas bus gerai. Kas nutiko toliau, jūs gerai žinote. Laimei, tada paskolos neėmiau, o butą pirkti atsisakiau. Bet aš gerai suprantu tuos žmones, kurie paėmė paskolas. Pagunda buvo didelė.

Šiandien žmonės išeina į gatves ir reikalauja jiems padėti. Aš juos suprantu, bet nepalaikau.

Kai žmogus paėmė būsto paskolą užsienio valiuta, norėjo sutaupyti pinigų. Tai natūralus noras. Tačiau taupymas negali būti lengvas. Paskolos užsienio valiuta atveju kaip kompensaciją už mažos palūkanosžmonių patyrė rimtą rublio žlugimo riziką. Ar jis galėjo įsivaizduoti, kad rublis žlugs? Tai filosofinis klausimas. Vieni surizikavo, kiti – ne. Bet kokiu atveju tai buvo apgalvotas sprendimas. Imti būsto paskolą nėra kaip žaisti antpirščius gatvėje. Tai ilgas tvirtinimų ir konsultacijų procesas, užtrukau kelis mėnesius. Konsultuojatės su žmonėmis, pasveriate visas rizikas, tačiau prisiimate finansinių įsipareigojimų 15-30 metų. Taigi dauguma skolininkų puikiai suvokė riziką ir sąmoningai jas prisiėmė.

Šiandien skolininkai užsienio valiuta reikalauja, kad valstybė jiems padėtų. Man kyla klausimas: kodėl valstybė turėtų jiems padėti? Tai yra, aš nesu prieš, kad valstybė padėtų savo piliečiams. Tačiau kodėl tai turėtų padėti tiems, kurie kažkada nusprendė sutaupyti pinigų pirkdami butą?

Milijonai žmonių nukentėjo nuo rublio kritimo. Kai kurie neteko darbo, kiti – verslo. Daugelis žmonių neturi kuo išmaitinti savo šeimų, iš ko mokėti paskolas (ir rubliais, ir užsienio valiuta). O štai skolininkai užsienio valiuta išeina ir reikalauja grąžinti seną kursą! Ei, aš irgi noriu seno kurso, grąžink man jei ne 35 rublius, bet bent 41 už dolerį!

Skolininkų užsienio valiuta nuomone, valstybė turėtų paimti mokesčių mokėtojų pinigus ir padėti jiems grąžinti paskolą. Beje, su kuo? Kodėl jie geresni už kitus? Lygiai taip pat kvaila ko nors reikalauti iš bankų. Bankas yra komercinė organizacija. Dirba įstatymų rėmuose, išduoda paskolas, iš to uždirba. Visiškai nesuprantama, kodėl bankas turėtų gailėtis skolininkų. Žinoma, kai kuriais atvejais jis gali sušvelninti savo požiūrį į konkretų skolininką ir kažkaip restruktūrizuoti savo skolą, bet ne iš gailesčio, o tam, kad bent ką nors gautų.

Gaila žmonių, kurie įkliuvo su šia valiuta hipoteka, bet žmonės turi būti atsakingi už savo sprendimus, o ne terorizuoti bankus.

Užsienio valiutos skolininkai tapo partijų ir vyriausybės politikos aukomis. Nepatinka partijos ir vyriausybės politika, dėl kurios žlugo rublis? Keisti partiją ir vyriausybę. Tam ir skirti rinkimai. Rinkimai į Valstybės Dūmą vyks šių metų rugsėjį, o prezidento rinkimai – 2018 m. Skaityti ekonomines programas kandidatus, užduoti klausimus ir pasirinkti tuos, kurie gali paskatinti šalies ekonomiką. Dalyvauti politinis gyvenimasšalių, eik balsuoti.

Taip, tai nėra taip greita ir smagu, kaip terorizuoti bankus ir mėtyti karstus į upę. Bet tai bus prasminga.

O dabar išsami problemos analizė:

1. Kas žiniasklaidoje vadina šią frazę?

Visų pirma, rusai, kurie ėmė hipotekos paskolas užsienio valiuta iš bankų, kai rublis dar buvo stiprus ir stabilus. Apskritai – visi paskolų užsienio valiuta turėtojai. Pastaruoju metu dažniausiai turima omenyje buvęs.

2. Kodėl žmonės ima paskolas užsienio valiuta?

Norint sutaupyti. Rusijoje hipotekos palūkanų norma rublio paskolai jis prasideda nuo 12 proc., ir tai vis dar yra geras pasirinkimas (palyginimui, šventvagiškoje Europoje jis prasideda nuo 2 proc., o vidurkis yra apie 4 proc.). Atitinkamai, paėmus paskolą keliems dešimtmečiams, kaip daro daugelis šeimų, permoka yra milžiniška. Tačiau prieškriziniais laikais rusai turėjo pasirinkimą: galėjo imti būsto paskolą užsienio valiuta. Jo tarifas buvo maždaug pusantro karto mažesnis, o gerai susidėjus aplinkybėms, permoka taip pat išėjo nedidelė.

3. Kas atsitiko?

4. Kas atsitiko su hipoteka?

Jie smarkiai pabrango. Kadangi dauguma rusų, tarp jų ir dauguma skolininkų, moka rubliais, o paskolas turi grąžinti doleriais ar eurais, rublio nuvertėjimas jiems tapo tikra nelaime. Kai kurie žmonės bankui skolingi daugiau, nei dabar vertas už būsto paskolą įsigytas butas.

5. Kada tai paaiškėjo?

Gana seniai. Šia tema buvo aktyviai diskutuojama nuo 2015 metų pradžios, o tada rublio kursas, kaip pamenate, buvo gerokai didesnis nei dabartinis.

6. Kodėl visi apie tai kalba tik dabar?

Dėl skolininkų veiksmų, kurie į problemą atkreipė dėmesį prašmatniomis akcijomis.

7. Ko nori užsienio valiutos skolininkai?

Teisingumas (jų supratimu). Dar 2015 metų vasarį banko klientai parašė atvirą laišką V. Putinui, kuriame pareiškė esą „pirmieji, kuriems tenka didžiausia Vakarų ekonominių sankcijų ir politinių intrigų našta“. Jie reikalavo suvienodinti užsienio valiutos ir rublio paskolų savininkų teises. Jų nuomone, tai būtų galima padaryti priėmus įstatymą dėl bankų pareigos paskolas užsienio valiuta konvertuoti į rublius pagal oficialų Centrinio banko kursą sutarties sudarymo dieną.

Tokiu atveju skolininkai užsienio valiuta galėtų grąžinti skolą „senu“ kursu. Kai kurie netgi galėjo tikėtis akivaizdžios naudos: pavyzdžiui, 2008 m. pradžioje būsto paskolą pasiėmę žmonės galėjo sumokėti bankui skolą užsienio valiuta pagal kursą – 24 rubliai už 1 dolerį.

8. Koks problemos mastas?

Valdžia taip sako sunki situacija buvo tik 2000 žmonių. Patys skolininkai teigia, kad jų yra 70 tūkst.

9. Kaip reagavo valdžia?

Valstybės Dūma nesvarstė įstatymo projekto dėl paskolų užsienio valiuta konvertavimo į rublius pagal sutarties sudarymo dienos kursą. Tačiau Centrinis bankas rekomendavo bankams konvertuoti paskolas užsienio valiuta į rublius pagal 2014 m. spalio 1 d. kursą, kuris sudarė 39,38 rublio / USD.

10. Ką pasakė Putinas?

Trumpai tariant, tai „jie patys kalti“. Prezidentės teigimu, hipotekos užsienio valiuta savininkai patys prisiėmė riziką dėl valiutų kursų skirtumų, todėl jiems „pagalbos filosofija“ turėtų būti tokia pati kaip ir besiskolinantiems rubliais.

11. Ką padarė bankai?

Nieko. Valdžia pažadėjo bankams subsidijuoti nuostolius dėl tokio konvertavimo, tačiau per metus nieko nebuvo padaryta.

12. Ką padarė skolininkai?

Organizavo protestų seriją:

Užsienio valiutos hipotekos turėtojai surengė „flash mob“ kredito banke „Delta“ priešais Kremlių. Prie įėjimo jie mėtė pluoštus atsakymų, gautų iš centrinio banko, atsakydami į skundus. Veiksmas buvo suplanuotas prie Centrinio banko pastato Neglinjoje, tačiau susibūrimo vietą užblokavo policija. Skolininkai greitai pakeitė „flash mob“ vietą, o saugumiečiai nespėjo atsakyti. Sulaikytųjų nėra.

Nuotrauka: puslapis „Visos Rusijos valiutos skolininkų judėjimas“ feisbuke

Užsienio valiuta hipotekos skolininkų akcijos Raudonojoje aikštėje

Laisvės žygis prieš piniginę hipotekos vergovę

Maskvoje užsienio valiuta hipotekos skolininkai pradėjo kolektyvinį bado streiką. Iš pradžių akcijoje dalyvavo šeši žmonės, vėliau prie jų prisijungė ir kiti skolininkai. Bado streikas įvyko gyvenamojo namo rūsyje Sredny Tishinsky Lane. Pagrindinis badaujančių žmonių reikalavimas – „ankstyvas teisėkūros sprendimas dėl hipotekos užsienio valiuta restruktūrizavimo į rublius“.

Valiutos skolininkai Maskvoje surengė mitingą ir protestą prie Centrinio banko pastato. Kolonos maršrutas apėmė Valstybės Dūmos, Kremliaus ir Rusijos Federacijos prezidento administracijos pastatus. Centriniame banke aktyvistai lankstė automobilių padangas su užrašais šūkiais. Kaip sakė vienas iš ralio dalyvių, „kol padangos nedega, žmonės jau ant slenksčio“.

2015 m. birželio mėn

Derybos su bankais ir piketai, reikalaujantys pertvarkyti paskolas, nieko neprivedė, todėl užsienio valiuta hipotekos turėtojai ėmė kreiptis į teismus. Birželio 26 d. Vyriausybei ir Centriniam bankui buvo pareikšti 904 ieškiniai. Pagrindinis reikalavimas – pripažinti neteisėtu „neveikimą, išreikštą nesant rublio apsaugos ir stabilumo vieningos valstybės finansų, kredito ir pinigų politikos rėmuose, ir įpareigoti pašalinti teisių ir laisvių pažeidimus“.

2015 m. liepos mėn

Rusijos bankai masiškai bylinėjasi su skolininkais užsienio valiuta, reikalaudami grąžinti savo skolas. „Šiandien Rusijoje jau yra iškelta apie 500 ieškinių dėl hipotekos užsienio valiuta. Reikia suprasti, kad tai tik pradžia. Dabar vasara – atostogų metas, todėl bankai kol kas nepuola. Rugsėjo mėnesį tikimės pakilimo ieškinio pareiškimai» , – situaciją komentavo oficiali Visos Rusijos užsienio valiutos skolininkų asociacijos atstovė Irina Safianov.

Ji pridūrė, kad teismai „atsuko nugarą skolininkams“, stodami į Rusijos bankų pusę. Anot jos, „plėšriausias“ yra „Raiffeisenbank“, kuris Maskvos teismams yra pateikęs 250 ieškinių, iš kurių 70 – prieš skolininkus užsienio valiuta. „Dažnai prekiautojas valiuta net negauna šaukimo į teismą, o tai yra procedūrinių normų pažeidimas. Maskvoje iš valiutos prekeivių jau atimta apie 15 butų“- pasakė Safjanova.

Sankt Peterburge, priešais Rusijos Federacijos centrinio banko Šiaurės vakarų pagrindinio departamento pastatą Lomonosovo gatvėje, vyko valiutos hipotekos turėtojų piketas. Ten susirinko apie 30 žmonių. Rankose jie laikė juodas vėliavas ir daugybę plakatų: „Aš nesu hipotekos užsienio valiuta vergas“, „Ne užsienio valiutos genocidui“, „Centrinis bankas, grąžink rublio kursą“, „Hipoteka – Rusijos gėda“. . Taip pat aktyvistai prie paminklo imperatoriui Aleksandrui II įrengė „medį“, kuris buvo suvyniotas į tualetinį popierių su Amerikos dolerių atvaizdu.

Skolininkai surengė mitingą Krasnopresnenskaya Zastavoje:

Užsienio valiutos skolininkai 5 valandą 30 minučių ryte į Maskvos upę nuleido 20 karstų su bankų pavadinimais. „Savo veiksmais hipotekos užsienio valiuta skolintojai nusprendė išsiųsti bankus, kurie nepasiekia pusiaukelėje, laisvai eiti po rublio. Simboliška, kad tai įvyko penktadienį, 13 d., – sakė neregistruoto Visos Rusijos užsienio valiutos skolininkų judėjimo atstovė Galina Grigorjeva.

Vladimiro Putino spaudos konferencijos išvakarėse hipotekos užsienio valiuta skolintojai bankams ir vyriausybei ant pagrindinių greitkelių Maskvos žiediniame kelyje pakabino keiksmus. Prie kai kurių reklaminių antraščių buvo pritvirtinti atvaizdai, kuriuose vaizduojami pakaruokliai, vilkintys skolininkų užsienio valiuta firminiais marškinėliais „Užsienio valiutos hipotekos vergas“.

Berniukas Vova įrašė naujametinę vaizdo žinutę Putinui su prašymu visus Rusijos regionus prilyginti Krymui, kuriam įstatymų leidybos lygmeniu buvo leista mokėti paskolas užsienio valiuta 2014 metų kovo 18 dienos kursu. „Mes nereikalaujame savo skolų atleidimo, reikalaujame pasidalyti rizika su bankais ir valstybe, nes nesame kalti dėl karų, sankcijų, pasikeitusios Vyriausybės ir Centrinio banko politikos. Norime ir toliau vykdyti savo įsipareigojimus, bet protingai!“- parašykite vaizdo įrašo aprašyme.

RANEPA vyko Gaidaro forumas. Užsienio valiuta hipotekos turėtojai surengė solo piketus gatvėje. Tarp plakatų buvo: „Mūsų Krymas, kieno Rusijos regionai? ir „Valstybės nusiteikimas + banko neatsakingumas = tūkstančių rusų šeimų sugriovimas“. Forumo saugumas piketuotojus išblaškė. Liudininkų teigimu, forumo apsaugos darbuotojo vadovas keikėsi, įžeidinėjo piketuotojus ir grasino smurtu. Jis taip pat nurodė, kad turi rublio būsto paskolą, o dėl to kalti užsienio valiuta hipotekos turėtojai.

Banko „Delta-Credit“ skolininkai šturmavo filialą Mokhovaya gatvėje. Protestuotojų buvo apie 70. Vienas jų prie įėjimo į banko pastatą užsidėjo antrankius.

Moskommertsbank hipotekos užsienio valiuta skolininkai surengė masinį piketą prie centrinės kredito organizacijos biuro. Pikete dalyvavo apie 45 žmonės. „Dvi valandas praleidome gatvėje, bet niekas iš vadovybės prie mūsų neišėjo, o kai paprašėme susitikti, mums buvo pasakyta, kad vadovas dabar yra susirinkime“, – sakė iniciatyvos atstovė Olesya Belova. grupė.

Į „Raiffeisenbank“ įsiveržė kaušais ginkluoti valiutos hipotekos turėtojai. Banko vadovybė ir darbuotojai pabėgo iš savo vietų. Protestuotojai šaukė skanduotes ir pažadėjo stovėti iki galo. Moteris kailiniais pareikalavo, kad Krymas būtų grąžintas Ukrainai.

Protestuodami prieš atsisakymą perskaičiuoti skolą rubliais banko „Delta-Credit“ klientai bandė užtverti gatvę. Jų buvo apie 300. Skolininkai nuėjo į važiuojamąją dalį Tverskaja-Jamskaja prie namo Nr. 36. Tačiau policija per 25 minutes nepatenkintąjį nustūmė ant šaligatvio. Pranešama, kad hipotekos turėtojai į mitingą savo vaikus atsivedė su kalėjimo uniformomis.

Moskommertsbank biure žmonės su plakatais reikalavo hipoteką iš užsienio valiutos pervesti į rublį. Jie pasiruošę sutikti su paskolų pervedimu į rublius ta norma, kuri buvo aktuali sutarties sudarymo metu, pridėjus 30 proc. „Banko darbą blokuosime tol, kol bus patenkinti mūsų reikalavimai. Kiek reikia. Mūsų yra daug", – sako Sergejus Ignatjevas, skolininkų užsienio valiuta judėjimo koordinatorius.

Be to, skolininkai šiandien surengė piketą restorane „Yar“, kur vyko Rusijos bankų asociacijos susirinkimas. Veiksmą palydėjo skanduotė: „Bankas sustorėjo, žmonės susirgo – sustabdykime neteisybes!

13. Prie ko kilo protestai?

Praėjus metams po šio klausimo iškėlimo, vyriausybė vis dėlto pradėjo būsto paskolų gavėjų rėmimo programą. Tiesa, kalba eina ne apie paskolas užsienio valiuta, o apie skolų bankams restruktūrizavimą padedant Būsto hipotekos kreditavimo agentūrai (AHML)

Iš viso skolininkams remti buvo skirta 4,5 mlrd. Rusijos piliečiai, turintys bent vieną nepilnametį vaiką, taip pat piliečiai, auginantys neįgalius vaikus, karo veteranai gali tikėtis valstybės pagalbos.

Paramos esmė yra tokia: maksimali suma kompensacija už vieną restruktūrizuotą hipotekos paskola iš AHML buvo padidintas nuo 200 tūkstančių iki 600 tūkstančių rublių, tačiau jis negali viršyti 10% pagrindinės skolos likučio. Antrasis variantas apima pagalbos teikimą 18 mėnesių. Tokiu atveju paskolos gavėjo mėnesinė įmoka gali būti sumažinta iki 50% planuojamos restruktūrizavimo įmokos, tačiau bendra santaupų suma negali viršyti 600 000 rublių.

Be to, kai kurie bankai sutiko perskaičiuoti paskolas užsienio valiuta į rublius lengvatiniu kursu, tačiau jis vis tiek yra daug didesnis nei Centrinis bankas pernai sausį rekomendavo. Nėra tikras, kad skolininkai sutiks su tokiomis sąlygomis.

14. Ką pasakė Kremlius?

Jie ir toliau tvirtina, kad paskolos užsienio valiuta yra pačių skolininkų pasirinkimas. "Iš tiesų, yra ir tokių, kurie atsidūrė labai sunkioje situacijoje. Nereikia pamiršti, kad būtent tų žmonių, kurie prisiėmė tam tikrus įsipareigojimus būtent tokiomis sąlygomis, pasirinkimas ir skaičiavimas dabar veda į labai sunkią situaciją".- šiandien sakė prezidento spaudos sekretorius Dmitrijus Peskovas.

15. Ar šioje istorijoje yra kokių nors spąstų?

Be jų nepavyko. Ne visi skolininkai galėjo pasirinkti, ar išduoti paskolą užsienio valiuta, ar rublį. Tada daugelis bankų skatino hipoteką užsienio valiuta, o paskolos rubliais buvo atsisakyta dėl aukštesnių mokumo reikalavimų (plačiau žr. 17 punktą). „Mums nebuvo jokios alternatyvos. Arba paskola užsienio valiuta, arba visai nieko“, – prisimena Irina Safyanova, 2008-aisiais įsigijusi butą Caricyno mieste. Paskolą užsienio valiuta lengviau perparduoti bankui. Bet ir šiuo atveju žmonės turėjo pasirinkimą – pirkti ar nepirkti butą, arba susirasti kitą banką ir imti paskolą rubliais.

16. O kaip dėl keterų?

Tas pats, tik problema buvo aptarta daug aktyviau. 2014 metų pabaigoje Rada bandė įvesti moratoriumą būsto skolininkų konfiskavimui paskoloms užsienio valiuta, tačiau Porošenka vetavo šį įstatymo projektą, nes jis „neišsprendė problemos kompleksiškai“.

Kol Rada rengė įstatymo projektą dėl paskolų užsienio valiuta restruktūrizavimo, šalyje prasidėjo protestai. Nuo 2015 metų gegužės mėnesio po Rados pastatu vyko „valiutų maidanų“ serija, kurios dalyviai, kaip ir Rusijos skolininkai, reikalavo, kad jų paskolos būtų konvertuojamos į nacionaline valiuta pagal seną kursą.

Tuo metu taip pat buvo kalbama apie grįžimą prie 5 grivinų už 1 dolerį kurso, kai dabartinė kaina yra 20,5 grivinos už 1 dolerį (dabar doleris kainuoja beveik 25 grivinas). Natūralu, kad Ukrainos nacionalinis bankas priešinosi tokiai priemonei, manydamas, kad jei visos suteiktos paskolos asmenys užsienio valiuta, konvertuokite į grivinas pagal kursą 5,05 UAH/USD, tada bankų sistema patirs apie 100 mlrd. UAH nuostolių.

Nepaisant to, Rada patvirtino paskolų užsienio valiuta konvertavimo į grivinas mechanizmą pagal NBU kursą hipotekos sutarties sudarymo dieną.

Rudenį iš karto buvo pasiūlyti keli įstatymo projektai, kurie įpareigotų bankus taikyti šį mechanizmą. Rada net priėmė vieną iš jų, tačiau Porošenka vetavo, nurodydama, kad jei konversija įvyks, bankų sistema iš karto neteks 76 mlrd. Dėl to įstatymas buvo panaikintas prieš dvi dienas.

17. Grįžkime į Rusiją. Kas kaltas?

Visi. Už susidariusią situaciją solidariai atsakingi skolininkai užsienio valiuta, bankai ir Centrinis bankas. O štai bankai, aišku jau iš 15 pastraipos: jie išdavė paskolas užsienio valiuta daugeliui šeimų, negalinčių patraukti rublio, dėl aukšto kurso ir atitinkamai griežtesnių mokumo reikalavimų. Blogiausioje padėtyje atsidūrė vargingiausi skolininkai – tie, kurie kelis dešimtmečius išdavė hipotekas užsienio valiuta.

Be to, po 2008–2009 metų krizės bankams jie jau pradėjo mokėti trečdaliu daugiau, tačiau neleido klientams konvertuoti paskolų į rublius. Dėl tokios bankų politikos (dideli finansiniai reikalavimai tiems, kurie nori gauti būsto paskolą rubliais), buvo tik trys išlipimo iš valiutų spąstų scenarijai.

Tai arba žymus rublio būsto paskolų palūkanų normos sumažinimas, arba reikšmingas gyventojų, taigi ir skolininkų užsienio valiuta, pajamų padidėjimas, arba rublio nuvertėjimas. Kaip žinia, įvykiai vystėsi ne pagal pirmąjį ar antrąjį scenarijų.

Dėl to paaiškėjo, kad kursas augo, žmonės ir toliau mokėjo bankams pusantro ir du kartus daugiau, tačiau jie, nepaisant to, pripažino juos nepakankamai mokiais perregistruoti hipoteką užsienio valiuta į rublį. . Nuo 2008 m. pradžios doleris išaugo trigubai, o daugelis skolininkų dabar turi mokėti daugiau nei 100% savo pajamų bankams.

Bėda ir ta, kad didžioji dalis skolintojų užsienio valiuta yra šeimos su vaikais, nes banko požiūriu vaiko gimimas yra mokumo pablogėjimas. Ir tai reiškia, kad neįmanoma konvertuoti hipotekos į rublį.

Nuotrauka: puslapis