Turinys

Praktika rodo, kad daugelis piliečių nesupranta skolos grąžinimo klausimo, be to, turi paskolą ir dažnai ne vieną. Bendraudami su finansų ir kredito įstaigomis klaidų daro net ir ne pirmą kartą dėl skolinimosi paslaugų besikreipiantys skolininkai. Jei jau nusprendėte skolintis iš banko, turėtumėte iš anksto paskaičiuoti palūkanų mokėjimo kainą ir išsiaiškinti išankstinio mokėjimo galimybes be papildomų, netikėtų išlaidų.

Ar išankstinis paskolos grąžinimas yra pelningas?

Normalu, kad skolininkas siekia kuo daugiau sutaupyti nuo permokos kredito lėšos, o vienas iš būdų – sumokėti anksčiau sutarto laiko. Grąžinti skolą anksčiau laiko reiškia visiškai sumokėti skolą iki paskolos sutartyje nurodytos datos. Sąvoka „dalinis grąžinimas“ reiškia didesnių sumų mokėjimą nei įprastas mokėjimo grafikas. Koks yra geriausias būdas grąžinti paskolą, kad ji būtų pelninga?

Ankstyvas vartojimo paskolos grąžinimas, skolininko požiūriu, yra teigiamas, nes tai leidžia skolininkui sutaupyti pinigų. Dėl bankininkystės organizacija skolininko skolos padengimas anksčiau laiko nėra finansiškai įdomus. Iš pirmo žvilgsnio tai nėra visiškai aišku: skolininkas visiškai grąžina pinigus kreditoriui, tačiau tai gresia komercinei įstaigai suplanuotų palūkanų mokėjimų praradimu. Todėl bet kuris bankas siekia sudaryti susitarimą savo naudai, kad skolininkas neturėtų paskatos anksčiau laiko grąžinti skolą.

Jei pilietis nustoja mokėti skolą, atsidūręs sunkioje finansinėje padėtyje, tokiu atveju kreditorius, kaip taisyklė, taip pat nepalieka nuostolių. Pradelstų skolų išieškojimas nuosprendis arba per inkasavimo bendrovę paskolos davėjas gauna papildomų pajamų baudų ir netesybų pavidalu arba iš pardavimo užstatas. Ankstyvo atsiskaitymo atveju bankas turi keisti mokėjimo grafiką, perskaičiuodamas palūkanų mokesčius, mažindamas juos ne savo naudai.

Privalumai ir trūkumai

Finansų ir kredito įstaigos griebiasi įvairiausių gudrybių, kurios užkerta kelią klientų norui nutraukti sutartį anksčiau numatytos, nurodytos datos. Iki 2011-11-01 bankai taikė baudas už greitesnį skolos padengimą, kurios padengdavo kreditoriaus negautą pelną. Įvedus Civilinio kodekso įstatymų pakeitimus Rusijos Federacija, atsirado galimybė bet kada grąžinti kredito skolą anksčiau termino be netesybų.

Norintiems pasinaudoti pagrindiniu išankstinio mokėjimo pranašumu – sutaupyti mokant palūkanas – būtina nepamiršti be nesėkmės raštu pranešti kreditoriui apie tokius ketinimus. Tam duodama trisdešimt dienų iki numatytos datos. Iš anksto turėtumėte atidžiai perskaityti sutarties sąlygas ir tokių atvejų taisykles, nes čia gali būti nustatytos ne visada paskolos gavėjui patogios aplinkybės. Turėtumėte atkreipti dėmesį į:

• išankstinio atsiskaitymo data;
• minimali grąžinimo riba (dažniausiai lygi standartinei mokėjimo sumai);
• mokėjimų seka;
• įnašo metodas.

Piliečių noras atsikratyti kredito naštos yra suprantamas, tačiau atsižvelgiant į ekonominę situaciją šalyje objektyviai gali būti nenaudinga sumokėti skolą iš anksto. Krizinėje situacijoje, augant prekių kainoms infliacijos fone, skolininkams susidaro aplinkybės, kai žmogus grąžina pinigų mažiau nei paėmė, nepaisant to, kad suma išlieka ta pati. Be to, augant infliacijai nauja paskola taip pat bus teikiami didesniais tarifais.

Tarp paskolų, kurias geriau sumokėti kuo greičiau, pirmenybę užima greitosios paskolos, išduodamos prekybos centruose perkant prekes. Tokia patraukli išvaizda greiti pinigai“ kainuoja brangiai. Išorinis greito įforminimo privalumas, dokumentų reikalavimų nebuvimas virsta dideliais įkainiais, o prekės su greitąja paskola, net ir trumpalaike, kainuoja dvigubai brangiau.

Ribojantys banko reikalavimai

Remiantis finansų sektoriaus analize, 2 iš 10 paskolų išmokamos anksčiau laiko, kai pirmauja būsto paskolos davėjai, vėliau paskolų automobiliui gavėjai ir vartojimo paskolas paėmę asmenys. Bankui pagrindinis pajamų šaltinis yra palūkanos už kredito produktus: jei skolos suma didesnė, tai ir palūkanos didesnės. Todėl bet kuris bankas nenori praleisti palūkanų pajamų, o finansinės institucijos apsidraudžia nuo ankstyvo uždarymo rizikos jau sudarant paskolos sutartį, naudodamos anuiteto atsiskaitymo schemą.

Bankas neturi teisės atsisakyti skolininko šiandien pagal skolinimo srities teisės aktų normas su pakeitimais, padarytais 2011 m. spalio 19 d. įstatymu Nr. 284-FZ (pagal sutartis, pasirašytas iki 2011 m. lapkričio 1 d.). Dėl to bankai pagal teisės aktų reikalavimus nustato savo išankstinio paskolos mokėjimo taisykles. Ribojančios priemonės – tai sąlygos nustatyti mokėjimų moratoriumą pirmaisiais sutarties galiojimo mėnesiais, konkretūs pinigų įnešimo būdai, komisinių buvimas, minimalios mokėjimo sumos ribojimas.

Paskolos mokėjimo rūšys

Kreipdamiesi dėl paskolos patikrinkite, ar suteikiama teisė pasirinkti skolos grąžinimo schemą. Vėlesnės išankstinio grąžinimo taktikos ypatybės priklauso nuo pasirinktos galimybės. Bankai šiandien praktikuoja diferencijuotą ir anuiteto metodai. Pirmoji galimybė reiškia reguliarių mokėjimų mažinimą kas mėnesį, o antrasis variantas reikalauja, kad skolininkas kas mėnesį mokėtų fiksuotą sumą.

Diferencijuotą įmoką sudaro fiksuota, fiksuota suma, nukreipta į paskolos grąžinimą, kuri apskaičiuojama proporcingai sutarties mėnesių skaičiui. Antroji mokėjimo dalis – palūkanos nuo paskolos likučio. Taikant anuiteto variantą, apskaičiuojama visa paskolos kaina (išskyrus vienkartinį komisinį mokestį) ir padalyta iš paskolos laikotarpio.

Kokias paskolas geriau grąžinti diferencijuotomis įmokomis

Pagal diferencijuotų įmokų schemą paskolos gavėjas iš pradžių moka dideles įmokas, bet vėliau sumažina jų dydį sumažindamas palūkanų mokesčiai dėl mažėjančios skolos. Deponuojant lėšas, automatiškai perskaičiuojamas skolos likutis ir už ją sukauptos palūkanos, kurios tuo pačiu mažėja. Šią schemą pelningiau pasirinkti ilgalaikėms ir masinėms paskoloms (hipotekai, paskolai automobiliui), ji tinka piliečiams:

• nestabilios pajamos;
• norintis sumažinti permoką;
• paskola ilgam laikui.

Anuiteto mokėjimų grąžinimo ypatybės

Kyla klausimas, kaip geriausia gesinti vartojimo kreditą, mokėjimo schema tampa prioritetine. Taikant anuitetą, įmoka, sumokėta prieš terminą, naudojama tiek paskolos likučiui, tiek palūkanų išlaidoms grąžinti. Į pradinį grafiką įeina pagrindinė suma, palūkanos ir fiksuoti komisiniai, o skolininkas didžiąją dalį palūkanų sumoka iš anksto – didelė jų dalis tarnauja sukauptoms palūkanoms, o ne paskolos daliai.

Pasibaigus terminui, pagrindinę dalį jau ketinama sumokėti pagrindinę skolą. Su išankstiniu mokėjimu pažeidžiamas mokėjimo grafikas. Anksčiau iš anksto sumokėtos palūkanos bankui teisiškai priskiriamos nepagrįstam praturtėjimui ir turi būti perskaičiuotos. Anuiteto schema fiziniai asmenys naudojasi vartojimo paskoloms gauti. Metodas naudingas mokėjimų stabilumui, biudžeto planavimui ir tinka šioms piliečių kategorijoms:

• turėti stabilų atlyginimą;
• kurie neturi finansinių galimybių mokėti daugiau nei nustatyta suma;
• skolintis trumpam laikui.

Paskolos grąžinimo galimybės

Yra skirtumas tarp dalinio ir viso paskolos mokėjimo. Iš dalies grąžinus anksčiau laiko, skolos likutis sumažinamas sumokėta suma. Toliau pateikiami variantai, dėl kurių susitarta iš anksto:

• mokėjimas imamas už eilinį mokėjimą ir sąskaitoje būtina turėti lėšų, kurios būtų nurašytos kito mokėjimo ir papildomo įnašo sumai;
• dėl įmokos iš karto sumažinama pagrindinė skola ir perskaičiuojama mokėjimų apimtis, tada mokėjimo dieną jau reikia mokėti mažesnę sumą.

Visiškai grąžinęs paskolą, paskolos gavėjas įneša lėšas, atitinkančias skolos likutį už šį laikotarpį sukauptų palūkanų suma. Skolininkui bet koks grąžinimas yra naudingas, ypač hipotekos atveju, nesvarbu, kaip banko darbuotojai atgrasytų. Be finansinių santaupų, pilietis gauna visiška teisė disponavimas turtu, atleidimas nuo privalomasis draudimas nuosavybė.

Vienintelis neigiamas aspektas yra tai, kad ne visi gali rasti lėšų išankstiniams mokėjimams, ženkliai nesumažėjus šeimos biudžeto pajamų pusei ir nereikia kreiptis dėl naujos paskolos. Reikėtų atsižvelgti į tai: bankai dažnai įtraukiami į juodąjį sąrašą „ankstyvų skolininkų“, kurie, kai kitą kartą kreipiasi dėl paskolos, gali būti tiesiog atmesti be paaiškinimo. Todėl išankstinis grąžinimas iki sutarties pabaigos bus papildomas pliusas kredito istorija.

Kaip grąžinti paskolą

Išplėstinis mokėjimo algoritmas nustatomas pagal konkretų kredito sąlygos. Paprastai skolininko veiksmų seka yra tokia:

1. Praneškite banko organizacijai apie planuojamą mokėjimą. Paprastai nustatomas ne trumpesnis kaip 14 dienų laikotarpis, nors kai kurie bankai leidžia grąžinti bet kuriuo metu be išankstinio įspėjimo.
2. Apmokėjimo dieną reikiamą sumą įnešti į kortelę/sąskaitą. Papildymo būdas yra numatytas sutarties sąlygose.
3. Banko biure iš anksto užpildykite prašymą grąžinti skolą.
4. Palaukite lėšų išėmimo, patvirtindami atitinkamus dokumentus ( kredito pažyma, sąskaitos išrašas) ir grafiko perskaičiavimas.
5. Pasirašykite naują mokėjimo grafiką arba gaukite pažymą apie visišką skolos panaikinimą.
6. Sumokėję visą, būtinai uždarykite banko sąskaitos lydinčius atsiskaitymus pagal sutartį, ir įkaito suvaržymų pašalinimą.
7. Išsaugokite visus kredito dokumentus, įskaitant mokėjimus.

Paskolos sutarties sąlygos

Kiekviena bankų organizacija savarankiškai nustato įnašų, kurie yra anksčiau nei numatyta, taisykles. Pavyzdžiui, gali pakakti turėti reikiamą sumą kortelėje/sąskaitoje, bet kokiu būdu įneštą. Kai kurie bankai reikalauja įnešti grynuosius pinigus per kasą, progresyvesni, tokie kaip „Sberbank“, VTB-24, numato galimybę grąžinti pinigus internetu neapsilankius biure ir neužpildžius paraiškos. Norėdami tai padaryti, skolininkas turi sudaryti išsamią paslaugų sutartį ir žinoti nurašymo detales.

Pastaruoju būdu lėšų nurašyti galima ne bet kurią dieną, o tik mokėjimo dieną, o neeilinės sumos dydis neturėtų būti mažesnis už kitą įmoką. Darant indėlius per bankomatą, taikomi apribojimai maksimaliai sumai (paprastai 30 000–50 000 rublių). Dėl didesnių indėlių kreipkitės į banko skyrių. Svarbu nurodyti mokėjimo dieną – ji gali sutapti su grafiku arba būti savavališka.

Pervesdami lėšas iš kito banko, atkreipkite dėmesį, kad jų įskaitymas užtrunka, pagal taisykles – iki penkių darbo dienų. Paskolos gavėjas neturėtų pamiršti, kad pagal 805 str Civilinis kodeksas, grąžinus skolą anksčiau termino, kreditorius turi teisę gauti iš paskolos gavėjo palūkanas, skaičiuojamas imtinai iki tos dienos, kai paskola buvo grąžinta visa ar iš dalies viršijant grafiką.

Prašymas dėl išankstinio grąžinimo

Pagal Civilinio kodekso 810 straipsnio antrąją dalį, vartojamosios (nekomercinės) paskolos sumą pilietis gali grąžinti anksčiau termino visą arba dalimis, privalomai įspėjęs paskolos davėją per trisdešimt dienų (ne trumpiau kaip ) iki grąžinimo datos. Paskolos sutartyje gali būti nustatytas trumpesnis tokio pranešimo apie piliečio ketinimą grąžinti lėšas pateikimo terminas. Taigi praktiškai bankai numato 2 savaites apeliaciniam skundui pateikti.

Paskolos perskaičiavimas

Neeilinis mokėjimas sumažina paskolos dalį, pagrindinę skolą. Mokamos palūkanos skaičiuojamos pagal specialias formules, skirtingas diferencijuotoms ir anuitetinėms schemoms, tačiau numatant bendrą principą – kaupimas nuo paskolos likučio. Kuo mažesnė skola, tuo mažesnės palūkanų sąnaudos, todėl šioje situacijoje reikia perskaičiuoti visus mokėjimų komponentus.

Sumažinti įmoką arba sutrumpinti paskolos terminą

Dažnai, nepalikdami klientams alternatyvos, bankai siūlo tik sumažinti įprastą įmoką, kai grąžinama prieš terminą, o galiojimo terminą galima sumažinti. paskolos sutartis. Psichologiniu požiūriu įmokos sumažinimas patrauklus klientui: sumažėja mėnesio biudžeto apkrova, atsilaisvina laisvos lėšos, kurias galima panaudoti išankstiniam mokėjimui.

Tuo pačiu matematiniai skaičiavimai rodo, kad sutrumpėjus paskolos terminui, sutaupoma daug procentų. Taigi, taikant diferencijuotą schemą, sutrumpinti skolinimo trukmę yra dar naudingiau. Suprantamas bankų požiūris į nenorą trumpinti paskolos terminus: jie praranda didelę dalį pelno, dažnai praktiškai neinformuodami skolininkų apie esamą galimybę.

Naujas mokėjimo grafikas daliniam išankstiniam grąžinimui

Piliečio sumokėjus kitą mokėjimą iš anksto, dalis sumos atsispindi visose įmokos dalyse. Iš pradžių numatytas grąžinimo grafikas nebeatitinka skolos likučio, todėl šioje situacijoje būtina sąlyga yra grafiko patikslinimas ir naujos jo redakcijos pasirašymas visų šalių (kreditoriaus ir kreditoriaus). Naujas tvarkaraštis, patvirtintas banko antspaudu ir pasirašytas paskolos pareigūno, turi būti išrašytas net ir likus 2-3 mokėjimo laikotarpiams. Taip pat būtina patikrinti, ar nepasikeitė periodinio įvedimo data.

Paskolos gavėjo teisės

2011 m. spalio 19 d. federalinis įstatymas Nr. 284-FZ „Dėl Rusijos Federacijos civilinio kodekso antros dalies 809 ir 810 straipsnių pakeitimo“, įsigaliojęs 2011 m. lapkričio 1 d., užtikrino skolininkų piliečių teisę grąžinti paskolas anksčiau laiko kredito skolos. Įstatymas taikomas santykiams, atsiradusiems pagal sutartis, sudarytas iki jo įsigaliojimo dienos. Jeigu po 2011-11-01 įvykdytoje sutartyje yra numatytos netesybų, komisinių, baudų už neeilinį skolos sumokėjimą sąlygos, jos yra neteisėtos ir gali būti skundžiamos teisme.

Palūkanų perskaičiavimas ir gavimas

Paskolą geriausia grąžinti nepasibaigus sutarčiai hipotekos skolininkai- Sutaupomos maksimalios hipotekos palūkanos, o turtas yra jų žinioje. Tokiam skolinimui paprastai yra numatytas anuiteto metodas. Sumokėdamas hipoteką anksčiau laiko, pagal Civilinio kodekso 809 straipsnį paskolos gavėjas turi teisę reikalauti iš banko organizacijos perskaičiuoti ir grąžinti dalį anksčiau sumokėtų palūkanų.

Grąžinimo draudimas

Paskolinus būstui ar automobiliui įsigyti yra taikomi privalomi banko reikalavimai apdrausti turtą pagal 1998 m. liepos 16 d. įstatymo Nr. 102-ФЗ „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“ 31 straipsnį. Be to, finansinės institucijos taip pat praktikuojamas kredituoto asmens gyvybės draudimo sąlygų laikymasis. Pastaroji atliekama gavus kliento sutikimą. Sumokėjęs draudimą, paskolos gavėjas, be klausimo, kaip geriausia grąžinti paskolą, taip pat glumina, kaip grąžinti lėšas draudimui visiškai atsiskaičius su banku: jos gali siekti 40% paskolos kainos. .

Sumokėjus skolą, turite teisę grąžinti draudimo įmokų jeigu tai numatyta draudimo sutartyje. Jei yra sąlyga, kad negalima grąžinti nepanaudoto draudimo, paskolos sutarties sudarymas anksčiau laiko praranda teisę grąžinti įmoką. Įsitikinę, kad yra grąžinimo teisė, kreipdamiesi taip pat turite atsižvelgti į tai, kad:

• neturėtų būti įsiskolinimų;
• Draudimui grąžinti suteikiamos 5 dienos po sutarties sudarymo.

Draudimo bendrovė gali grąžinti dalį lėšų, jei nuo sutarties pasirašymo praėjo daugiau nei šeši mėnesiai. Visas draudimo lėšas galima grąžinti tais atvejais, kai skola sumokama per pirmus du mėnesius po registracijos draudimo liudijimas. Visais atvejais turite kreiptis į draudimo bendrovę:

• pasas;
• paskolos sutartis (kopija);
• pažyma apie visišką skolos pasibaigimą.

Draudimo įmokos dalies grąžinimas sumokėjus anksčiau laiko galimas ikiteismine ir teismine tvarka. Ikiteisminio sprendimo stadijoje reikia pateikti pretenziją bankui ir draudimo bendrovė. Pagal įstatymą prašymui išnagrinėti skiriama 30 dienų. Jei atsakymo negaunama, tuomet jau reikia rašyti prašymą Rospotrebnadzor (svarstymo laikas toks pat – 30 dienų). Jeigu šios instancijos atsakymas netenkina, finansų įstaigos veiksmus galite apskųsti paduodami ieškinio pareiškimasį teismą.

Pasitaiko atvejų, kai paskolą gali mokėti ne pilietis-skolininkas, o draudikai. Tai nustatyta draudimo poliso sąlygose ir priklauso nuo draudimo rūšies:

• Kredito asmens gyvybės ir sveikatos draudimas. Mokėjimo pagrindas yra paskolos gavėjo mirtis, jo neįgalumas dėl sunkios ligos, negalia.
• Užstato apsaugos draudimas. Draudžiamuoju įvykiu laikomas netyčinis turto sugadinimas ( stichinės nelaimės, gaisras, potvynis).

Vaizdo įrašas

Vienas svarbiausių anuitetinės paskolos grąžinimo schemos (su fiksuotu mokėjimu) privalumų yra jos „skaidrumas“ banko klientui. Viskas itin paprasta: kiekvieną mėnesį reikia grąžinti paskolą lygiomis dalimis, kol ji bus visiškai grąžinta. Pagrindinis tokios schemos privalumas – galimybė planuoti šeimos ar asmeninį biudžetą, atsižvelgiant į nuolatines, aiškiai fiksuotas išlaidas kiekvieną mėnesį.

Iš pradžių tokia schema buvo pradėta naudoti Vakaruose, o šiandien tai yra patogiausia ir populiariausia paskolų aptarnavimo schema Rusijoje. finansų rinka. Taip yra visų pirma dėl to, kad anuiteto schema leidžia gauti didesnę paskolos sumą nei diferencinė. Be to, tokia schema padidina tikimybę gauti paskolą, nes. bankas įvertina kliento pajamas būsimiems mėnesiniams atskaitymams. Tai ypač aktualu tiems, kurie planuoja imti būsto paskolą 20-30 metų. Pakalbėkime apie tai, kaip tinkamai grąžinti paskolą su anuiteto įmoka, ir ką geriausia daryti, jei nuspręsite ją grąžinti anksčiau laiko?

Anuiteto mokėjimas: kokia prasmė?

Kaip minėta aukščiau, per visą sutartyje nurodytą laikotarpį mėnesinės įmokos suma nesikeičia. Kaip ir visų paskolos mokėjimo būdų atveju, mėnesinės įmokos suma susideda iš palūkanų ir paskolos „kūno“. Be to, paskolos aptarnavimo laikotarpio pradžioje palūkanų suma už naudojimąsi banko lėšomis yra daug didesnė nei faktinė skola. Kitaip tariant, iš pradžių įmokų „liūto dalis“ tenka palūkanoms, o pasibaigus sutarčiai – paskolos kūnui padengti.

Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo vėliau pradeda mažėti faktinė skola. Pavyzdžiui, su ilgalaike hipoteka palūkanos už lėšų panaudojimą dominuos tris ketvirtadalius paskolos termino. Pirmaisiais naudojimosi paskola, kurią paėmėte, pavyzdžiui, 20 metų, metais realus skolos mažėjimas prasidės tik per paskutinius 4-4,5 metų (daug kas priklauso nuo paskolos sumos ir palūkanų normos). Kuo didesnė palūkanų norma, tuo vėliau paskolos dalis pradės mažėti.

Pagrindinis anuiteto schemos „konkurentas“ yra diferencijuotos išmokos, kuriose palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį, priklausomai nuo skolos dydžio. Kuo greičiau klientas grąžins tokią skolą, tuo mažiau permokės už naudojimąsi banko lėšomis. Logiška išvada: klientas yra labiausiai suinteresuotas grąžinti paskolą didelėmis sumomis, ypač pirmaisiais mėnesiais, kad suma mėnesinės palūkanos susikaupė mažesnei paskolos daliai.

Kaip grąžinti paskolas su fiksuotu mokėjimu anksčiau laiko?

Ankstyvas paskolos grąžinimas – puiki idėja, jei turite laisvų lėšų ir nenorite permokėti bankui. Bankas turi dvi galimybes išankstinis grąžinimas: su trumpesniu grąžinimo terminu arba sumažinus mėnesinę fiksuotą įmoką, bet su tuo pačiu paskolos terminu.

Atrodo logiška nuspręsti sutrumpinti paskolos terminą – fiksuota įmoka išliks tokia pati, tačiau grąžinimo terminas sumažės keliais mėnesiais (priklausomai nuo Jūsų įmokos dydžio). Skaičiavimas naudojant bet kurią paskolos internetu skaičiuoklę parodys, kad ši strategija yra naudingesnė. Bet tai tik iš pirmo žvilgsnio.

Suteikę bankui didelę sumą (bent kelis kartus didesnę nei mėnesinę įmoką), taip pat ir toliau mokėsite pastovias fiksuotas įmokas ir stengsitės sutaupyti naujai. išankstinis mokėjimas. Tai neabejotinai paveiks jūsų biudžetą – jis „iššoks“ ir bus aiškiai nesubalansuotas, o jūsų pajamų lygis nesikeis. Gerai, jei tavo atlyginimas būtų padvigubintas, bet tokių stebuklų pasitaiko retai. Gyvenimas taps nervingesnis, o bet kokie sukrėtimai gali sukelti žlugimą. Pavyzdžiui, dėl krizės sumažėjusios pajamos gali ne tik „padaryti tašką“ paspartinto grąžinimo galimybei, bet ir sukelti sunkumų atliekant einamuosius mokėjimus.

Štai kodėl pažvelk į kitą sprendimą, t.y. sumažinti mėnesinis mokestis pagal sutartį, nekeičiant bendro grąžinimo laikotarpio Pinigai bankas.

Kas atsitinka šiuo atveju? Kiekvieną mėnesį mokate bankui sumažintą įmoką, o tai, kas lieka iš visos įmokos sumos (iki grąžinimo terminų pasikeitimo), galite gerokai sutaupyti. Taigi paskola bus grąžinta laiku, o susiklosčius nepalankioms aplinkybėms tokiu būdu galėsite „apsidraudti“. Sukaupę tam tikrą sumą galite ją grąžinti kaip išankstinę įmoką, dar labiau sumažindami privalomą mėnesinių įmokų, ir taip toliau iki begalybės, kol viskas bus sumokėta.

Bet tai tik „viena medalio pusė“, nors, kita vertus, viskas atrodo lygiai taip pat patraukliai: pinigai taip greitai nuvertėja (ką daryti, infliacija), kad laikyti juos savo rankose šiandien yra daug pelningiau nei tikėtis, kad sutaupysite „šiandieną rytojui“. Laisvų lėšų išleidimas būtiniausioms prekėms, kelionėms, Buitinė technika ir daug daugiau, jūs tikrai investuojate į savo gyvenimą, maksimaliai išnaudodami pinigų perkamąją galią.

Svarbu! Sumažinus mėnesinius atskaitymus, jūs gaunate papildomų lėšų, kurias galite pelningai įdėti į indėlį bet kuriame banke. Tie. pinigai šiandien „dirbs už jus“, duos pelno ir šeimos biudžetas tuo pačiu „jaus“ minimalią finansinę naštą.

Bet kuriuo atveju, net ir renkantis vieną ar kitą grąžinimo schemą, verta aiškiai įvardinti savo norus ir galimybes. O visapusiškai įvertinti mokėjimo schemą padės internetinės skaičiuoklės, kuriose pagrindiniai parametrai yra mokėjimo terminas, suma ir pasirinkta skolinimo schema.

Daugelis mūsų piliečių rengia įvairius banko paskolos. Tuo pačiu metu jie nežino, kaip pelningai ir neskausmingai galite sutaupyti permokėdami. Kokį grąžinimo planą turėtumėte pasirinkti? Ar galiu susigrąžinti pinigus už draudimą?

Apsvarstykime visus klausimus išsamiau.

Kaip ekonomiškai sumokėti paskolą, pelningiausios schemos

Iki šiol pelningiausios paskolos grąžinimo schemos laikomos:

• diferencijuota schema;
• anuiteto variantas.

Jei mes kalbame apie pirmąjį variantą, tai reiškia savaime šiek tiek sumažintos mėnesinės įmokos. Paprastais žodžiais tariant, iš pradžių reikia mokėti įmokas dideles sumas, tačiau vėlesniais mėnesiais dydis mažėja.

Ši schema yra naudinga projektuojant hipotekos paskolos arba nusipirkti automobilį.

Apytikslę sumą galite apskaičiuoti naudodami formulę:

palūkanų norma + pastovioji dalis = mokėjimas.

Šioje formulėje pastovioji dalis yra pagrindinės paskolos dalies grąžinimas. Patys procentai apibrėžiami taip:

(likutis*statymas)/100.

Apsvarstykite pavyzdį: klientas gavo 1 milijono rublių paskolą. .Paskolos laikotarpis yra 20 metų, o palūkanų norma - 12%.

Taigi, visa suma turėtų būti padalinta iš 240 mėnesių (20 metų), o mėnesinė nustatyta suma 4 tūkstančių 166 rublių suma. Tačiau atminkite, kad palūkanų norma skirsis. Pavyzdžiui, pirmus 10 metų, mokant 50% pagrindinės paskolos sumos, suma skaičiuojama:

((0,5 mln. x 12%) / 1 metai) / 100% = 5 tūkst. rublių. Šiuo būdu, bendra mėnesinės įmokos suma yra 9 tūkstančiai 166 rubliai.

Ši schema puikiai tinka žmonėms, kurie:

• gauti nestabilų atlyginimą;
• turėti norą žymiai sumažinti permokos sumą;
• suteikia paskolas ilgam laikui.

Jei kalbėtume apie anuiteto variantą, tai juo naudojasi tie piliečiai, kurie kreipiasi dėl vartojimo paskolų.

Su tokia schema bendros paskolos kainos apskaičiavimas be vienkartinio komisinio mokesčio. Visa suma padalijama iš kreditavimo laikotarpio. Kas mėnesį skolininkas turės mokėti fiksuotas mokėjimas.

Ši galimybė naudinga tuo, kad nekyla problemų dėl mėnesinės įmokos dydžio. Skolininkas žino, kada ir kiek jam reikia mokėti.

Ši schema puikiai tinka toms skolininkų kategorijoms, kurios:

• turėti stabilų atlyginimą;
• negali finansiškai prisidėti daugiau nei mokėtina suma;
• suteikia paskolas trumpam laikui.

Kaip anksti sumokėti paskolą

Galimybė pelningai grąžinti paskolas anksčiau laiko priklauso nuo tokių veiksnių kaip:

• delspinigių už išankstinį paskolos grąžinimą buvimas ar nebuvimas. Paprastais žodžiais tariant, ar tokią galimybę leidžia bankas;
• Ar sutartyje yra numatytas mėnesinio mokėjimo planas?

Paskolos sutarties analizė

Prieš skolininkui, atsiradus lėšoms, kreipdamasis į banką grąžinti paskolą anksčiau laiko, reikia atkreipti dėmesį į kai kuriuos niuansus:

• trumpalaikiais skolinimo laikotarpiais galimybės grąžinti paskolą anksčiau laiko paprastai nėra;
• sutartyje gali būti numatytas išankstinio paskolos mokėjimo apribojimas per pirmuosius 6 jos naudojimo mėnesius;
• sutartyje gali būti nustatytas apribojimas minimalus dydis mokėjimas prieš terminą nutraukus paskolą.

Jeigu sutartis nenumato jokių apribojimų, galima svarstyti klausimą dėl kreditinių įsipareigojimų nutraukimo prieš terminą (kreditą grąžinti anksčiau laiko).

Kokia išankstinio paskolos mokėjimo tvarka?

Bet kuris iš paskolos gavėjų turi visas teises paskolos sutarties galiojimo metu grąžinti ją visą arba iš dalies. Tačiau reikia atsiminti, kad nepaisant to, kad sutartyje nėra apribojimų, skolininkas turi susisiekti su banko darbuotoju ir jį informuoti. Apie savo norą turite pranešti ne vėliau kaip prieš 30 kalendorinių dienų iki mokėjimo už išankstinį paskolos grąžinimą dienos.

Be to, susisiekus su banko darbuotoju, pastarasis paprašys surašyti prašymą dėl teisės grąžinti paskolą anksčiau laiko. Šis dokumentas surašomas dalyvaujant banko darbuotojui pagal jo nustatytą modelį.

Kaip uždaryti paskolą banke

Reikia atsiminti, kad paskolos grąžinimas banke, pavyzdžiui, „Sberbank“, visiškai nereiškia, kad paskola yra visiškai uždaryta ir bankininkai neturi pretenzijų skolininkui.

Apsvarstykite paskolos uždarymo procedūrą naudodami „Sberbank“ pavyzdį. Ši schema tinka visoms kitoms banko įstaigoms.

Taigi algoritmas yra toks:

1. 1 žingsnis. Iš pradžių reikia paprašyti banko darbuotojų pažymos, patvirtinančios paskolos uždarymą ir pretenzijų nebuvimą. Verta paminėti, kad kai kurie bankai atsisako jį pateikti, todėl savo prašymą būtina argumentuoti 15.26 straipsniu, kuriame numatytos nuobaudos banko darbuotojams, kurie atsisako išduoti šį dokumentą. Bauda skiriama 50 tūkstančių rublių suma.
2. 2 žingsnis. Visiškas banko sąskaitų uždarymas. Tai reiškia, kad pateikiant paraišką dėl paskolos galima atidaryti pridedamas sąskaitas. Jei vadovas pareiškia apie savo buvimą, turite paprašyti jį uždaryti. Gali tekti net parašyti prašymą – jis surašomas dalyvaujant banko vadovui.
3. Paskutinis žingsnis. Įkeistas turtas. Visiškai grąžinus paskolą, būtina panaikinti apribojimus. Tai bankininkai turėtų daryti automatiškai, tačiau būti informuotam reiškia ramybę. Jeigu suvaržymas nepašalinamas, reikia reikalauti panaikinti šį apribojimą.

Atlikę tokius paprastus veiksmus, galime drąsiai teigti, kad paskola yra visiškai uždaryta ir dabar neturėtumėte jaudintis.

Kaip greičiau grąžinti paskolą, jei nėra pinigų

Jei skolininkas, bet nori kuo greičiau grąžinti paskolą, yra keletas variantų:

1. Kreipkitės į artimuosius ar draugus.Ši parinktis apima tam tikros sumos skolinimąsi iš artimųjų ar pažįstamų lėšų, kurios padės greitai grąžinti paskolą. Sutikite, „mūsiškiams“ lengviau grąžinti skolą nei susidoroti su inkasatoriais.
2. Gaukite papildomą darbą.Čia, kaip sakoma, viskas priklauso nuo gyvenamojo regiono arba nuo paties skolininko noro. Galite rasti vakarinį darbą ne visą darbo dieną, kuris leis greitai sumokėti paskolą arba išbandyti savo laimę laisvai samdomų vertėjų svetainėse.
3. Taupymas arba mokesčių atskaitymas.Ši parinktis reiškia jūsų indėlio naudojimą (jei toks yra, žinoma). Jei asmeninių indėlių nėra, galite susisiekti mokesčių inspekcija kur jūs gyvenate ir į kurią kreipiatės mokesčių atskaita. Paprastai tai bus suma, maždaug 13% palūkanų (pačios paskolos) sumos. Gavę išskaitą, šias lėšas galite panaudoti paskolai sumokėti.

Paskola išmokėta, ar galima grąžinti draudimą

Tuo atveju, kai paskola yra visiškai grąžinta, bandant grąžinti draudimo lėšas, gali atsirasti vienas iš kelių variantų:

• 1 variantas. Draudimo bendrovė gali iš dalies grąžinti lėšas, jei nuo sutarties pasirašymo jau praėjo daugiau nei 6 mėnesiai. Paprastai, Draudimo bendrovė atsisako mokėti lėšas, motyvuodamas tuo, kad tai didelė administracinės paramos kaina. Jei grąžinama suma didesnė nei 100 tūkst., galite prašyti atspausdinti draudikų išlaidas.
• 2 variantas. Visiškai grąžinti draudimo lėšas galite tik tais atvejais, kai paskola grąžinama per pirmus 2 mėnesius nuo draudimo poliso įregistravimo dienos.

Pasirinkę bet kurį iš variantų, turite kreiptis į draudimo bendrovę su šiuo dokumentų sąrašu:

• pasas;
• paskolos sutarties kopija;
• banko pažyma apie visišką paskolos nutraukimą.

Kada draudimo bendrovė išmoka paskolą?

Draudikai gali mokėti paskolą vietoj paskolos gavėjo tik tais atvejais, kurie yra išskirtinai nurodyti draudimo liudijime.

Yra keletas draudimo rūšių, būtent:

• gyvybės draudimas ir sveikesnis skolininkas;
• turto saugos draudimas (įkaitas).

Jei kalbame apie pirmąją draudimo rūšį, tai reiškia, pavyzdžiui:

• paskolos gavėjo mirtis;
• nustatantis neįgalumo atsiradimo faktą (sunki liga, galimas neįgalumas ir pan.).

Antrasis variantas reiškia, kad užstatui padaryta žala, kurios pats paskolos gavėjas konkrečiai nepadarė:

• stichinės nelaimės;
• Ugnis;
• potvynis ir pan.

Verta atkreipti dėmesį, kad nurodytos visos sąlygos, kuriomis draudimo bendrovė pati grąžina paskolas kiekvieną konkrečią sutartį. Dėl šios priežasties galime teigti, kad sąlygos visur skirtingos ir prieš pasirašant sutartis reikia nuodugniai išstudijuoti.

Kaip teisingai ir pelningai sumokėti anuiteto paskolą

Su anuiteto schema geriausias sprendimas bus bandymas sumažinimas mėnesinė suma mokėjimas ir tuo pačiu, nekeičiant įskaitymo laikotarpio.

Paprastais žodžiais tariant, kiekvieną mėnesį skolininkas mokės sumažintą įmoką ir atidės skirtumą nuo ankstesnės sumos.

Pavyzdžiui: Paskola suteikiama 20 metų. Pirmus 10 metų paskolos gavėjas mokės ne 10 000 rublių, o 7 000. Tačiau po 10 metų paskolą reikės grąžinti 13 000 rublių.

Tačiau yra niuansas, kad 10 metų su mėnesiniais indėliais galima sukaupti sumą, kurios pakaktų paskolai grąžinti anksčiau laiko ir taip sutaupyti pinigų.

Sumokėtos paskolos laiduotojo išieškojimas iš kitų laiduotojų

Vienas iš laiduotojų turi teisę teismo tvarka iš antrojo laiduotojo išieškoti tam tikrą paskolos sumą, tik nenustačius subsidiariosios atsakomybės.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 325 straipsnis aiškiai reglamentuoja šį klausimą: subsidiarios atsakomybės įvykdymas visiškai atleidžia likusius garantus nuo kreditorių reikalavimų įvykdymo.

Be to, pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnį garantai, kurie savo lėšomis sumokėjo pagrindinio skolininko skolą, turi visas kreditoriaus teises antrojo garanto atžvilgiu.

Tai reiškia, kad jis teisminiame procese turi visas teises atgauti ne tik dalį pinigų, bet ir reikalauti netesybų už savo, kaip laiduotojo, įsipareigojimų nevykdymą.

Kas turi mokėti paskolą po paskolos gavėjo mirties

Tokiu atveju jo skola pereina tiesioginiams įpėdiniams. Tačiau įpėdiniai turi visas teises tokių rūpesčių išvengti. Tai įmanoma tik tuo atveju, jei jie nepretenduoja į palikimą.

Jei kalbėti paprastais terminais, tada paskolą moka tas, kuris paveldėtas iš mirusio skolininko. Jei jų nėra, likusią skolos sumą sumoka draudimo bendrovė.

Jei paskolos gavėjas nemoka paskolos, ar turėtų mokėti artimieji?

Nesąžiningo skolininko giminaičiai jo paskolą turės mokėti tik tuo atveju, jei vienas iš jų bus laiduotojas, kitaip jie neturi nieko bendra su skolininko skolomis.

Paskolos gavėjo nesąžiningumo atveju lėšas sumokės laiduotojai.

Atsakomybė už paskolos nemokėjimą: kas bus, jei visiškai nemokėsite

Jeigu paskolos gavėjas atsisako grąžinti paskolą arba negali to padaryti dėl financinės problemos, bankas gali taikyti baudas arba skirti baudą.

Daugiau apie palūkanas galite sužinoti iš savo sutarties, kurioje viskas nurodyta (kiekviena paskola nustato savo bausmės sąlygas).

Blogiausias variantas – kreiptis į banką į teismą ir. Atsiėmimo tikslu laikomas jų pardavimas aukcione ir paskolos sumos grąžinimas šia sąskaita.

vaizdo konsultacija

Apie išankstinio grąžinimo taisykles – laidoje „Rytas su provincija“

Plius anuitetinės paskolos įmokos – paprastumas. Žinant pastovią įmokos sumą, skolininkui daug lengviau planuoti asmeninį biudžetą. Kaip anksti sumokėti tokias paskolas?

Paskolų grąžinimo anuitetinė sistema, kurioje mėnesinės įmokos dydis nesikeičia per visą skolinimo laikotarpį, pas mus atkeliavo iš Vakarų ir šiuo metu yra labiausiai paplitusi Rusijos rinkoje.

Anuiteto įmoka susideda iš dviejų sumų: dalis skiriama paskolos palūkanoms sumokėti, kita – skolai grąžinti. Tuo pačiu, pradžioje kredito laikotarpis mokėjimas beveik visas išleidžiamas palūkanų mokėjimui, o skolos suma mažėja labai lėtai, lašas po lašo. Šis santykis palaipsniui pereina link skolos grąžinimo: su kiekvienu mokėjimu jūsų skola mažėja, o kartu ir palūkanos, kurias esate skolingi bankui.

Tuo pačiu metu sunku tiksliai pasakyti, kiek laiko skolininkas daugiausia mokės palūkanas (ir negrąžins visos skolos): tai priklauso ir nuo paskolos termino, ir nuo palūkanų normos. Tačiau jei kalbame apie ilgalaikes paskolas (pavyzdžiui, būsto paskolą 20-30 metų), tai skolos kūno grąžinimas mėnesinės įmokos struktūroje pradeda vyrauti tik paskutinį paskolos termino ketvirtį. .

Kitaip tariant, jei paėmėte paskolą 20 metų, tada aktyviai skolą pradėsite grąžinti tik per pastaruosius penkerius metus – prieš tai daugiausia mokėsite palūkanas. Ir kuo didesnis terminas ar norma, tuo šis momentas atidedamas ilgiau – taigi, pavyzdžiui, paskolos 30 metų laikotarpiui su 30% per metus, aktyvus skolos kūno grąžinimas prasidės tik per pastaruosius 3 metus.

Todėl dažnai galima išgirsti nuomonę, kad tokia sistema naudinga bankams: dėl to, kad pirmaisiais mokėjimais praktiškai negrąžinama pati skola, skolininkas permoka, palyginti su diferencijuotais mokėjimais – kai skaičiuojamos palūkanos. pagrindinės skolos likutis, kuris grąžinamas vienodomis dalimis.

Tačiau tai nepastebi svarbios funkcijos. Mėnesio anuiteto įmoka visada bus mažesnė nei pirmoji išmoka pagal diferencijuotą sistemą. Ir todėl anuitetų sistema leidžia skolininkui imti didesnę paskolą, nes bankai žiūri į mokėjimo santykį su skolininko pajamomis. Anuiteto mokėjimai iš tikrųjų padidina prieinamumą paskolos produktai- ypač didelės ilgalaikės paskolos, pavyzdžiui, hipotekos.

Suprasdami, kad anuiteto mokėjimų atveju skolininkas yra priverstas permokėti daugiau, daugelis nusprendžia bent iš dalies paskolą grąžinti anksčiau laiko. Po to banko klientas susiduria su pasirinkimu: sumažinti savo mėnesinę įmoką nekeičiant paskolos termino arba, atvirkščiai, palikti įmoką tame pačiame lygyje, bet greičiau uždaryti paskolą.

Sutrumpinti paskolos terminą atrodo teisingas sprendimas: bent jau palyginus abu šiuos variantus paskolos skaičiuokle, tuomet bendra skolininko permoka tokiu atveju bus mažesnė. Tai iš esmės yra gana logiška: kuo mažiau naudojame kreditą, tuo mažiau procentų mes mokame. Tačiau tai klaidinga išvada ir daugeliu atvejų daug pelningiau sumažinti mėnesinę įmoką.

Tokiu atveju su tomis pačiomis sąlygomis žymiai sumažiname savo įsipareigojimų nevykdymo riziką. Niekas netrukdo skolininkui ir toliau mokėti ankstesnę sumą: dalis nukeliaus į sąskaitą privalomas mokėjimas, o sukaupto likučio pagalba galite grąžinti skolą anksčiau laiko.

Taip abu variantai bus lygiaverčiai matematiniu požiūriu: paskola bus grąžinta tą pačią dieną, o galutinė permoka bus tokia pati. Tačiau skolininkas turės ne matematinį, bet visiškai ne iliuzinį pranašumą – manevro laisvę. Jei staiga tai Financinė padėtis pablogės, jis galės sumažinti savo mėnesines įmokas nesiderėdamas su banku.

Į šias galimybes galite pažvelgti ir kitu kampu: sumažinę paskolos terminą sutaupote būsimas lėšas, o sumažinę mėnesinę įmoką – jau šiandien gaunate nemokamų pinigų. Jei atsižvelgsime į infliaciją, pinigai dabar yra patrauklesni nei tie patys pinigai ateityje.

Galiausiai, sumažinus įmoką, o ne paskolos terminą, jūs gaunate galimybę investuoti laisvas lėšas net ir didesniu tarifu. Tokios galimybės yra retos. Bet jūs galite prisiminti nepaprastai aukšti statymai pradžioje bankų siūlomus indėlius 2015 m.

Galiausiai reikia atsiminti, kad ne visada turėtum galimybę bėgti ir grąžinti paskolą anksčiau nei numatyta: kartais, kaip bebūtų keista, apsimoka viską palikti taip, kaip yra. Sumažės pinigų perkamoji galia, o tai reiškia, kad šiandien prasminga laisvus pinigus leisti reikalingų prekių pirkimui.

Apskritai kiekvienam skolininkui rekomenduoju pasinaudoti vienu iš daugelio paskolų skaičiuotuvai ir atidžiai apsvarstykite savo situaciją. Kaip jau sakiau, mokėjimo struktūra labai skiriasi priklausomai nuo paskolos termino ir normos, o išankstinio grąžinimo efektas priklauso ne tik nuo sumos, bet ir nuo momento: kuo greičiau sumažinsite skolą, tuo didesnį laimėjimą gausite. .

Dėl nežinomų kintamųjų gausos čia labai sunku duoti kokį nors bendrą patarimą: kiekvienas atvejis turi būti vertinamas individualiai. Tačiau jei nuspręsite grąžinti paskolą anksčiau laiko, sumažinkite įmoką, o ne terminą – nepriklausomai nuo jūsų paskolos parametrų, tai bus pats teisingiausias sprendimas.