Tiriant būsto paskolų sąlygas, dažnai aptinkami skirtingi grąžinimo schemų pavadinimai – anuitetas arba diferencijuota būsto paskola. Tai dvi iš esmės skirtingos mėnesinių įmokų skaičiavimo sistemos, kurių kiekviena turi savo stipriąsias ir silpnąsias puses.

Dviejų išmokėjimo variantų ypatybės

Galutinė permokos suma priklausys nuo pasirinktos grąžinimo schemos. Taip pat, priklausomai nuo skaičiavimo sistemos, nustatomas būsto paskolos įmokų dydis. Jie yra dviejų rūšių.

Diferencijuotas įnašas

Tai peržiūrėti reiškia sistemingas išpirkimas skola, adresu kurios kūnas paskola mokama tas pats akcijų, a palūkanų kas mėnesį mažinti. Mokant mokėjimus, palaipsniui mažės privalomos mėnesinės įmokos dydis.

Pavyzdys. Paskolos suma yra 1 milijonas rublių, paskolos norma - 10%, terminas - 60 mėnesių.

Pirmoji įmoka bus 25 tūkstančiai rublių. Pagal antrąjį, atitinkamai sumažės skolos likutis, susikaupęs mažiau procentų, o įmokos suma mažinama ir siekia 24 861 tūkst. Trečioji ir vėlesnės išmokos apskaičiuojamos taip pat. Paskutinis iš jų bus minimalus ir sieks 16,806 tūkst. Bendra permoka yra 254,167 tūkst.

Anuiteto įnašas

Tai yra būdu grąžinimas paskola, adresu kurios kas mėnesį mokėjimų likti tas pats ant visame Iš viso terminas veiksmai hipoteka susitarimų. Į anuiteto sumą įeina pagrindinė suma ir palūkanos. Skaičiavimo formulė yra gana sudėtinga. Sąlygas lengviau apsvarstyti pavyzdyje:

Paskolos suma yra 1 milijonas rublių, palūkanų norma - 10%, terminas - 60 mėnesių.

Fiksuota įmoka bus lygi 21,247 tūkst.rubliams, kai tuo tarpu pirmą mėnesį maksimalios palūkanos – 8,333 tūkst., o pagrindinės skolos grąžinimas įmokos sumoje – tik 12,914 tūkst.. Apskritai klientas permokės paskoloje 274,823 tūkst.

Panašumai ir skirtumai

Abi schemos yra panašios, nes į mokėjimo sumą įeina palūkanos ir pagrindinė suma. Be to, pasirinkus bet kurią galimybę, mokėjimų pradžioje skolininkas grąžina didesnę palūkanų sumą, palyginti su mėnesiais iki pabaigos. paskolos sutartis.

Pagrindiniai grąžinimo būdų skirtumai yra šie:

1. anuiteto schemoje įmoka fiksuota, diferencijuotoje schemoje keičiasi kas mėnesį;
2. tomis pačiomis skolinimo sąlygomis gaunama kitokia permoka;
3. su anuitetu, pirmaisiais metais į įmokos dydį įskaitoma mažesnė pagrindinės skolos suma;
4. anuiteto schemą naudoja visi bankai, o diferencijuota – daug rečiau.

Ką pasirinkti: skirtingų mokėjimų tipų privalumai ir trūkumai

Atsižvelgiant į aprašytas charakteristikas ir atliktus skaičiavimus, galima sudaryti privalumų ir trūkumų sąrašą skirtingos schemos grąžinimas (žr. lentelę).

Nepaisant to, kad naudojant diferencijuotą schemą, permoka yra mažesnė, ne visada tokiu būdu bus žymiai pelningesnis. Taigi, finansų analitikai teigia, kad siekiant sumažinti išlaidas, ši schema labiau tinka ilgas terminas paskolos kuri būdinga būsto paskoloms. Jeigu paskola išduodama trumpam laikui arba planuojama grąžinti anksčiau termino, tuomet geriau rinktis anuitetą: dėl trumpesnio termino ar „paskolos korpuso“ sumažinimo bendra priskaičiuotų palūkanų suma būti palyginama su diferencijuota schema.

Kitas pliusas anuiteto naudai yra didelė suma skolintų pinigų. Su vienodais skolininko pajamų ir išlaidų rodikliais, pagal šią schemą kredito limitas bus didesnis nei diferencijuotas. Tai aktualu tais atvejais, kai klientas tikisi maksimalios galimos apimties Pinigai, kas būdinga ir būsto paskoloms.

Tačiau jei paskolos gavėjo pajamos yra didelės arba paskolos suma nedidelė, o bankas tai patvirtins pagal bet kokią skaičiavimo schemą, anuiteto permoka net ir maža nepasiteisins.

Sutarties galiojimo metu mokėjimo schemos keisti negalima. Tai galima padaryti tik refinansuojant, tai yra, reikia perregistruoti būsto paskolą kitame banke ir pasirinkti reikiamą mokėjimo būdą.

Hipotekos paskolų programų apžvalga

Šiandien tarp bankinių produktų galite rasti bet kokį mokėjimo būdą. Paprastai skolintojas siūlo arba anuitetą, arba abi schemas. Palyginimui apsvarstykite pirmaujančių Rusijos bankų pasiūlymus.

Ši skaičiavimo procedūra taikoma visos bankinės institucijos, nes tai yra pelningiau ir patogiau skolintojui, o mokėti vienodas sumas patogu paskolos gavėjui. Pavyzdžiui, galite palyginti sąlygas su anuiteto schema pagal skirtingi tipai hipotekos.

Rusijos „Sberbank“.

Būsto skolinimo lyderis Rusijoje - "Sberbank" - dirba tik pagal anuiteto schemą. Bankas turi keletą skirtingų programų, kurios visos apima vienodus mokėjimus per visą mokėjimo laikotarpį. Pavyzdžiui, pagalvokite apie produktą, kuris leidžia įsigyti butą tik akredituotuose naujuose pastatuose statybos etape.

Programa „Statomo būsto įsigijimas“ „Sberbank“.

Kredito suma

nuo 300 tūkstančių rublių iki
80% būsto kainos

paskolos sąlygos

iki 30
metų

paskolos norma

nuo 7,4 proc.
per metus

* - perkant būstą iš vystytojo, galite sumažinti tarifą 2%

Produktui taikomos šios sąlygos:

• Įkainis yra nuo 7,4 (įskaitant 2% nuolaidą iš kūrėjo) iki 9,5% per metus. Atsisakius išduoti asmens draudimą, darbo užmokesčio kortelės nebuvimui, taikomi priemokos.
• Paskolos suma nustatoma nuo 300 tūkstančių rublių iki 85% būsto kainos.
• Maksimalus terminas – 30 metų (jei naudojama vystytojo nuolaida, tuomet hipoteka išduodama iki 7–12 metų laikotarpiui).

VTB bankas

Siūlo specialų hipotekos produktą „Pergalė prieš formalumus“, pagal kurį galite įsigyti nekilnojamojo turto antrinėje rinkoje ir naujame pastate arba refinansuoti būsto paskolą. Norėdami užpildyti paraišką, skolininkui reikės tik dviejų dokumentų - paso ir SNILS (arba TIN). Programa turi specialias sąlygas:

1. padidintas pradinis įnašas - nuo 30% naujam pastatui, nuo 40% - antriniam būstui;
2. priemoka 0,7 p.p. iki bazinės normos (9,1 proc.).

Paskolos terminas - nuo 3 iki 20 metų, suma svyruoja nuo 600 tūkstančių iki 60 milijonų rublių.

"Alfa bankas"

Paruoštame būste yra numatytas iki 30 metų. Minimalus pradinis įnašas, sumokėtas į sąskaitą nuosavų lėšų, yra 15% turto vertės.

Paskolos suma gali siekti 50 milijonų rublių. Permokos dydis nustatomas taip:

• dalyviams atlyginimo projektas„Alfa-Bank“ - 9,29%;
• 9,59% - standartinės sąlygos;
• 10,29% - hipotekai pagal 2 dokumentus.

2018 m. tik ribotas skaičius bankų struktūros pasiūlyti išduoti hipoteką su diferencijuotomis įmokomis. Tuo pačiu metu kiekvienai programai skolininkas turi galimybę pasirinkti anuitetų sistemą.

„Gazprombank“.

Paskolos gavėjui suteikiamos dviejų tipų mokėjimo schemos – anuitetinės arba diferencijuotos. Pastarasis galimas visoms būsto paskoloms, išskyrus karinė hipoteka. Taigi, skolininkas gali išduoti kitą banką ir taip pereiti nuo anuiteto prie pelningesnės mokėjimo sistemos.

Refinansavimo galimybės:

• tarifas nuo 8,8%;
• terminas - nuo 42 iki 360 mėnesių;
• kredito limitas - nuo 500 tūkstančių iki 45 milijonų rublių.

Už ne darbo užmokesčio klientams taikomas priemoka iki 0,5 promilės dydžio.

Rosselhozbank

Leidžia įsigyti šių tipų nekilnojamąjį turtą:

• butas ir butai (pirminė ir antrinė rinka);
• privatus namas su žemės sklypas arba miesto namas;
• žemės gabalas.

Paskolos suma išduodama nuo 100 tūkstančių iki 60 milijonų rublių, palūkanų normos prasideda nuo 8,95%. Registracijos metu klientas gali savarankiškai pasirinkti mokėjimo būdą.

"KubanCredit"

Bankas teikia paskolas nekilnojamajam turtui įsigyti pagal „Paruošto būsto“ programą, kuri apima butus, įskaitant ir turinčius žemės sklypą, ir privačius namus. Finansavimas vykdomas tiek anuiteto pagrindu, tiek diferencijuota schema.

Hipotekos išduodamos 10,99% metiniu laikotarpiu nuo 1 iki 30 metų. Minimalus dydis paskola - nuo 300 tūkstančių iki 7 milijonų rublių. Turėtojams atlyginimų kortelės tarifas sumažinamas iki 10,49 proc.

Programa „Paruoštas būstas“ banke „Kuban Credit“

Kredito suma

nuo 300 tūkstančių rublių iki
7 milijonai rublių

paskolos sąlygos

nuo 1 metų iki
30 metų

paskolos norma

nuo 10,99 proc.
per metus

* - darbo užmokesčio klientams tarifas sumažinamas iki 10,49 proc.

Būsto paskolos teikiamos tik banko buvimo teritorijoje ( Rostovo sritis, Krasnodaro teritorija, Adigėjos Respublika). Tuo pačiu metu skolininkas individualus, gali turėti leidimą gyventi bet kuriame Rusijos Federacijos regione.

Taigi, kartu su daugybe bankų pasiūlymų dėl hipotekos su anuiteto mokėjimais, produktų su diferencijuota schema pasirinkimas yra ribotas. Tačiau vienareikšmiškai atsakyti į klausimą, kuri mokėjimo galimybė yra geresnė, neįmanoma. Pirma, lėšų išdavimo sąlygos skirtingos sistemos skiriasi nežymiai ir to priežastis yra tik banko vidaus politika. Kaip patvirtinimą galite atsinešti bet kurią programą, kuri numato skaičiavimo schemos pasirinkimą mėnesinės įmokos: įkainiai, sumos ir terminai nesikeičia. Antra, būtina atsižvelgti į įvairius veiksnius: savo galimybes ir skolinimo tikslus. Kai kuriais atvejais pelningiau išsinuomoti butą iš pagrindinio kūrėjo „Sberbank“ ir gauti 7,9% tarifą, nei kreiptis į „KubanCredit“ dėl diferencijuoto mokėjimo ir 10,99% permokos procento per metus.

Išnagrinėjęs kiekvienos iš schemų privalumus ir trūkumus, kiekvienas skolininkas galės pasirinkti savo pasirinkimą.

Paskolos mokėjimas šiandien pateikiamas dviem formomis – anuitetu ir diferencijuotu. Šiandien bankai palaipsniui pereina prie anuiteto tipo mokėjimo, nes tai atneša jiems daugiau naudos. Skolininkams svarbu pasirinkti sau naudingą mokėjimo rūšį, todėl išsiaiškinkime, kuri iš šių dviejų rūšių yra palankesnė kreditų sektoriaus klientams.

Kas yra

Anuiteto metodas - Tai paskolos grąžinimas lygiomis dalimis. Paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį sumoka skolintojui fiksuotą sumą, kuri laikui bėgant nekinta. Tai logiška, nes toks paskolos grąžinimo formatas yra patogesnis tiems skolininkams, kurie įpratę visame kame matyti stabilumą.

Diferencijuotas formatas charakterizuojamas kiekvieną kartą mažinant įmokos sumą. Mokėjimas padalintas į dvi dalis – pirmoji skirta pagrindinei skolai grąžinti, antroji – palūkanoms mokėti. Sukuriamas toks paveikslas: skolos suma išlieka nepakitusi, bet paskolos palūkanos mažėja.

Skirtumas

Skirtumas tarp rūšių yra tas, kad anuitetas reiškia įmokų dydžio stabilumą, o diferencijuotomis išmokomis siekiama sumažinti palūkanų mokėjimus. Atsiskaitymo su banku formato pasirinkimo problema nuolat susiduria kreditų sektoriaus klientai, nes dėl finansinio neraštingumo žmonėms sunku išsirinkti sau idealų skolos grąžinimo variantą.

Įdomus faktas

Nuo 2015 m. didelės skolinančios institucijos staiga pradėjo pereiti prie anuiteto. Taip yra dėl to, kad 90% Rusijos skolininkų nesupranta skirtumo tarp mokėjimų tipų. Antra priežastis – patogumas skolininkams mokėti skolas lygiomis dalimis. Iki šiol Rusijoje yra likę trys bankai, išduodantys paskolas pagal standartą su diferencijuoto skaičiavimo tipu:

1. „Gazprombank“.
2. Nordea bankas.
3. Rosselhozbank.

Diferencijuoti mokėjimai: už ir prieš

Diferencijuotas apskaičiavimo būdas naudingiausias skolininkams, tačiau skolintojai taip pat nelieka minusuose. Nepaisant to, kad atliekant tokį mokėjimo būdą, bankas gauna mažiau palūkanų, palyginti su anuiteto mokėjimais, yra visiško skolos grąžinimo garantija.

Diferencijuotų mokėjimų pranašumai yra šie:

1. Palūkanų mokėjimo dydžio mažinimas.
2. Laipsniškas paskolos sumos mažinimas.
3. Jei paskola bus grąžinta anksčiau laiko, bendra skolos suma gerokai sumažės.

Diferencijuoti mokėjimai taip pat turi trūkumų:

1. Galimas paskolos automobiliui ir hipotekos atsisakymas.
2. Didelė pirmųjų grąžinti sumų vertė.
3. Atsisakymas teikti paslaugas esant mažoms pajamoms.

Susumavus privalumus ir trūkumus, galime daryti išvadą: jei skolininkas yra mokus, paskola bus patvirtinta kartu su diferencijuota skaičiavimo schema. Tuo atveju, jei skolintojas jus laikys „prastu“ - paskolą arba grąžinsite anuiteto įmokomis, arba iš viso jos negausite

Anuiteto išmokos skolininkams ir bankams

Anuitetas naudingas abiem paskolos pusėms. Dėl bankų įstaigos nauda išreiškiama tuo, kad paskolos gavėjas sumoka Daugiau pinigų procentais nei taikant diferencijuotą metodą. Būtent dėl ​​šios priežasties didžioji dalis bankų perėjo prie anuitetų mokėjimo, įskaitant šias institucijas:

1. „Sberbank“.
2. VTB 24.
3. Vasaros bankas.
4. Sovcombank.
5. Alfa bankas.

Anuiteto mokėjimai taip pat naudingi skolininkams, nes tokiu atveju skolininkas visada prisimins, kiek jis turės sumokėti, kai suėjo mokėjimo terminas. Taip pat neįtraukiama didelė finansinė našta paskolos laikotarpiui, nes skolininkas visada turės sumokėti griežtai fiksuotą sumą, dėl kurios susitariama su banku pasirašant paskolos sutartį.

Įdomus faktas. Sberbank PJSC prezidentas Germanas Grefas viename iš savo interviu 2017 m. pareiškė, kad anuitetas yra naudingas abiem pusėms labiau nei diferencijuotas. Jis tai paaiškino labai paprastai – žmonės nesusipainios ir žinos savo mėnesinės skolos dydį, o bankas už šią paslaugą gauna papildomų lėšų (dėl palūkanų mokėjimo padidėjimo). Finansiškai tai nenaudinga banko klientams, tačiau pati kredito įstaiga iš to gauna gana gerus dividendus. Grefas taip pat pažymėjo, kad perėjimas prie tokios skaičiavimo sistemos įvyko dėl didelio bendro rusų finansinio neraštingumo.

Anuiteto mokėjimų apskaičiavimas

Anuitetui apskaičiuoti buvo išrasta speciali formulė:

X = S*(P + P/(1+P) N) – 1

kur X – mėnesinės įmokos suma, N – mėnesių skaičius, P – 1/12 palūkanų norma, S yra nominali skolos suma.

Formulė atrodo sudėtinga, tačiau jei turite reikiamas reikšmes, mokėjimą apskaičiuoti paprasta. Kiekvienas gali tai padaryti savarankiškai. Svarbiausia nesusipainioti su skaičiais ir atsiminti, kad visos savaiminio perskaičiavimo vertės gali būti paimtos paskolos sutartis.

Skaičiavimo pavyzdys

Paimkime realią situaciją, kad parodytume apytikslį anuiteto paskolos mokėjimo apskaičiavimą. Pavyzdžiui, buvo paimta 150 000 rublių paskola metams su 12% palūkanų norma. Pakeiskite visas aukščiau pateiktos formulės reikšmes ir gaukite, kad mėnesinės įmokos suma yra 13327,39 rubliai.

Atrodo, kad skaičiavimo negalima atlikti savarankiškai. Jei taip, svetainėje galite pasinaudoti specialia paskolos skaičiuokle. Norint apskaičiuoti anuitetą, pakanka žinoti paskolos palūkanų normą, paskolos sumą ir grąžinimo laikotarpį. Dėl to gausite ne tik įmokos sumą per mėnesį, bet ir išsamią ataskaitą, kiek iš sumos per mėnesį bus išleista pagrindinės skolos grąžinimui, ir pamatysite likutį, kuris apmokės palūkanų.

Skaičiavimas excel

Anuitetui apskaičiuoti MS Excel programoje yra šiek tiek kitokia formulė, o ją naudoti taip paprasta, kaip paskolos skaičiuokle. Formulė atrodo taip:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Paaiškinkime reikšmes. 12% / 12 - paskolos palūkanų norma, antrasis skaičius 12 - mokėjimų skaičius, 150 000 - paskolos suma. Pakeisdami savo reikšmes į šią formulę Excel langelyje, galite gauti tikslią anuiteto mokėjimo už paskolą sumą.

Apytiksliai tai atrodo taip:

Mokėjimo perskaičiavimas išankstinio grąžinimo atveju

Klientai dažnai bando grąžinti paskolą anksčiau laiko. Šiems atvejams atliekamas naujas mokėjimų perskaičiavimas, jei skolos suma nėra visiškai grąžinta. Perskaičiavimo forma čia daug paprastesnė.

Išanalizuokime tą pačią situaciją. Jie paėmė 150 000 rublių paskolą per metus su 12% palūkanų norma. Praėjus 6 mėnesiams po paskolos gavimo, paskolos gavėjas nusprendė grąžinti paskolą anksčiau laiko ir sumokėti bankui 50 000 rublių. Perskaičiavimas atrodo taip:

13327,32 * 6 = 79963,92 rubliai - lėšų suma, kurią skolininkas sumokėjo šešis mėnesius.

Iš viso skolininkas turėjo sumokėti bankui 159 900 rublių, kur 150 000 yra pagrindinė skolos suma, 9 900 - palūkanos.

Mes gauname, kad 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 rubliai - skolos likutis.

Mes suteikiame 50 000 rublių ir gauname: 79 936,08 - 50 000 \u003d 29 936,08 rublių.

Dabar perskaičiuojame: 29 936,08/6 = 4 989,35 rubliai - mėnesinės įmokos suma po išankstinio grąžinimo.

Tai yra, norint gauti anuiteto vertę po perskaičiavimo, likučio sumą reikia padalyti iš likusių mėnesių skaičiaus.

Aukščiausiasis Teismas dėl anuitetų mokėjimo

2016 m. kovo mėn Aukščiausiasis Teismas anuitetų įvedimą bankams pripažino „pernelyg pelningu“. Pasak teisininkų, anuitetas verčia mokėtojus semtis iš savo piniginės dideles sumas grąžinti palūkanas, o bankai iš to uždirba daug pinigų. Tai taikoma situacijoms, kai paskolos grąžinamos anksčiau laiko. Ir jei bankai bus priversti išmokėti perteklines lėšas, jie patirs labai didelių nuostolių. Tokiu atveju rinka bus priversta visiškai atsisakyti anuitetų mokėjimų.

Įdomus faktas

Iki 2016 m. kovo mėnesio bylinėjimasis dėl paskolų permokų išankstinio grąžinimo atveju pagal anuitetų schemą nebuvo palankus skolininkams. Tačiau kovą Aukščiausiasis Teismas pirmą kartą istorijoje stojo į banko kliento pusę ir tai įvyko paskolos gavėjui pralaimėjus bylas pirmosios instancijos teismuose.

Nuo tada Aukščiausiasis Teismas garantuoja paskolų mokėtojų apsaugą tais atvejais, kai jie kreipiasi į teismus dėl permokų grąžinimo.

Galimybė pereiti nuo anuiteto mokėjimo į diferencijuotą

„Rosstat“ duomenimis, tik 6% skolininkų kreipiasi į kredito įstaigas dėl mokėjimo formato keitimo- iš diferencijuotos į anuitetą ir atvirkščiai.

Tai kalba apie nepaprastai aukštas lygis Rusijos piliečių finansinis neraštingumas. Jei tiki dauguma didžiųjų Rusijos bankų vadovų, jie teikia paskolos mokėjimo formato keitimo paslaugą, tačiau praktiškai tai beveik neįmanoma.

komentuoti. 2016 metų pabaigoje „Sberbank“ prezidentas Germanas Grefas atsisakė komentuoti situaciją dėl perėjimo nuo anuiteto prie diferencijuotos rūšies banko kliento prašymu. Jis teigė, kad pereinant reikia iš naujo derėtis dėl paskolos gavėjo ir paskolos davėjo sutarties, o tai reiškia laiko praradimą ir neefektyvų jo panaudojimą. P. Grefas taktiškai nutylėjo apie prarastą banko pelną.

Įdomus faktas. Vienintelis bankas, kuris kliento prašymu faktiškai keičia paskolos mokėjimo formatą, yra Rosselkhozbank. Tačiau kai kurios šakos šią paslaugą yra mokama. Tai reiškia, kad bankas vis tiek gauna pelno iš šio reikalavimo, nors jis yra neproporcingas nuostoliams keičiant mokėjimų pobūdį iš anuitetinių į diferencijuotus.

išvadų

Anuitetas labiausiai naudingas paskolas teikiančioms institucijoms, bet naudingas ir kredito vartotojams. Bėdų gali kilti, kai išankstinis grąžinimas paskola – tada klientas kredito įstaiga teks mokėti daugiau. Tačiau kreipdamasis į banką ir aukštesnes institucijas dėl permokėtų lėšų mokėjimo, klientas turi teisę tikėtis teigiamo rezultato.

Diferencijuotas grąžinimo formatas taip pat naudingas bankams, tačiau mažesniu mastu. Mokėtojams našta didelė tik pirmą kartą, nes laikui bėgant mokėjimų suma mažėja. Toks mokėjimo būdas yra patogesnis skolininkams. Tačiau ne kiekvienas bankas gali gauti tokią paskolos grąžinimo galimybę, todėl kreipiantis į banką dėl paskolos, geriau pasidomėti diferencijuoto grąžinimo galimybėmis.

Vaizdo kanalas Ipotek.ru siūlo savo metodiką, leidžiančią pagrįstai pasirinkti vieną iš dviejų būsto paskolos grąžinimo būdų. Išsamiai paaiškinama, kaip naudotis skaičiuokle.

2018-12-25, Sasha Bukashka

Anuitetinė paskolos įmoka – tai paskolos grąžinimo būdas, kai mėnesinės įmokos dydis išlieka pastovus visą paskolos laikotarpį.

Kai imame paskolą iš banko, žinome, kad esame įsipareigoję per tam tikrą laikotarpį grąžinti bankui gautą sumą ir mokėti palūkanas už paskolą. Paskola gali būti grąžinta anuitetu ir diferencijuotomis įmokomis. Kviečiame išsamiai susipažinti su šiomis paskolų mokėjimo schemomis (tai gali būti vartojimo paskola, paskola automobiliui, būsto paskola ir kreditine kortele). Apsvarstykime juos išsamiai, kad gautume visą informaciją prieš imdami paskolą iš banko ar mikrofinansų bendrovės.

Kas yra anuiteto paskolos mokėjimas

Be bankininkystės specialistų, mažai kas žino, ką reiškia anuiteto mokėjimas. Anuiteto mokėjimo sąvoka atskleista, pavyzdžiui, Būsto hipotekos kreditavimo sistemos plėtros koncepcijos 2.2. Rusijos Federacija, patvirtintas Rusijos Federacijos Vyriausybės 2000 m. sausio 11 d. dekretu Nr. 28.

Anuiteto paskolos mokėjimas yra mėnesinis mokestis, kuris susideda iš dviejų dalių. Viena mokėjimo sumos dalis yra pilnas palūkanų, priskaičiuotų nuo pagrindinės skolos likučio, sumokėjimas, o antroji dalis – pačios pagrindinės skolos dalis. Mėnesinės anuiteto įmokos dydis apskaičiuojamas taip, kad esant fiksuotoms palūkanoms visos mėnesinės įmokos būtų vienodos visą paskolos sutarties galiojimo laikotarpį. Tuo pačiu galiojimo laikotarpiu, kaip anuiteto mokėjimo dalis, pagrindinės skolos grąžinimui skiriama dalis didėja, o palūkanų mokėjimui skirta dalis mažėja.

Mėnesinės anuiteto įmokos dydis apskaičiuojamas pagal schemą, kuri iš pirmo žvilgsnio gali būti nelengva suprasti. Pirma, anuiteto koeficientas apskaičiuojamas pagal formulę:

• i - mėnesinė paskolos palūkanų norma, kuri lygi 1/12 metinės palūkanų normos (pavyzdžiui, jei palūkanų norma yra 12% per metus, tai mėnesinė norma: i = 12% / 12 mėnesių = 1% );
• n – mėnesių, per kuriuos grąžinama paskola, skaičius.

Tada apskaičiuojama mėnesinės anuiteto įmokos suma:

• A - mėnesinė anuiteto išmoka;
• K - anuiteto koeficientas;
• S yra paskolos suma.

Žinoma, bankai mokėjimams apskaičiuoti naudoja specialią programinę įrangą, tačiau paprastas skolininkas, apsiginklavęs skaičiuotuvu, mūsų straipsnis ir šiek tiek kantrybės galės susidoroti su skaičiavimu. Tačiau internete galite rasti specialių internetinių skaičiuoklių, kurios gali lengvai susidoroti su užduotimi ir apskaičiuoti paskolos grąžinimo grafiką anuiteto mokėjimams.

Diferencijuotas paskolos mokėjimas

Diferencijuotas paskolos grąžinimo būdas reiškia, kad paskolos gavėjas kas mėnesį moka įvairaus dydžio įmokas visą paskolos sutarties galiojimo laikotarpį. Iš pradžių mokėjimo suma yra didesnė, vėliau ji palaipsniui mažėja.

Diferencijuotą mokėjimą sudaro fiksuota, iš anksto nustatyta suma, kuri yra pagrindinės skolos dalis, ir palūkanos.

Diferencijuotos išmokos dydis apskaičiuojamas pagal šią formulę:

• D – diferencijuoto mokėjimo suma;
• S yra paskolos suma;
• n - mėnesių, per kuriuos mokama paskola, skaičius;
• Sp yra palūkanų suma.

Kuri paskola geresnė: anuitetinė ar diferencijuota?

Kaip matėme, abiejų tipų paskolos įmokos susideda iš dviejų dalių: sumos, skirtos pačiai paskolai grąžinti (pagrindinė skola), ir sumos, iš kurios mokamos palūkanos. Kiekvienas iš paskolos grąžinimo būdų turi savų privalumų ir trūkumų.

Paskolos sutartis su anuiteto mokėjimo sąlyga suteikia paskolos gavėjui galimybę ilgą laiką grąžinti skolą bankui mažesnėmis lygiomis įmokomis (įprasta schema). Finansinė paskolos našta vienam asmeniui tokiu atveju paskirstoma tolygiai per visą paskolos sutarties galiojimo laikotarpį. Tokiu atveju laipsniškai grąžinama ir pagrindinė suma, ir palūkanos. Tačiau mokant anuitetą bendra palūkanų permoka yra didesnė, nes skolininkas moka daugiau nei mokėdamas diferencijuotus mokėjimus, nes pagrindinės skolos suma mažėja lėčiau.

Diferencijuotas paskolos mokėjimas paskolos gavėjui pelningesnė galutinė palūkanų suma. Tačiau tai gali būti mažiau patogu, nes pradiniai mokėjimai yra daug didesni nei vėlesni, ypač kai ilgalaikiai terminai skolinimas. O tai skolininkui reiškia didelę finansinę naštą pradiniu paskolos laikotarpiu.

Kaip taisyklė, bankai sutartyse hipotekos paskolos naudojama anuiteto paskolos grąžinimo schema. Tai paaiškinama ne tik didesne nauda bankui (gaus daugiau palūkanų), bet ir atsiskaitymo patogumu, nes mokėjimai visada vienodi, lengviau kontroliuojami.

Negalime patarti, gerbiamieji skaitytojai, ką tiksliai rinktis – faktas, kad skolininkai kol kas neturi teisės pasirinkti pagal kokią schemą mokėti paskolą, bet galbūt toks pasiūlymas netrukus pasirodys, o deputatai imsis atitinkamų pakeitimų. prie teisės aktų ir bus pasirinkimas.

Pavyzdžiu aiškiai matote, kuo gali skirtis mokėjimo grafikai, naudojant du skirtingus paskolos grąžinimo būdus. Tarkime, imsime hipoteka 5 000 000 rublių 5 metų (60 mėnesių) laikotarpiui po 12% per metus (išskyrus pradinis įnašas). Mokėjimo grafikai už ši paskola pirmaisiais metais bus:

Diferencijuotas apmokėjimas

Skolos likutis iki pirmųjų paskolos mokėjimo metų pabaigos sieks 4 milijonus rublių.

Anuiteto mokėjimas

Skolos likutis iki pirmųjų paskolos mokėjimo metų pabaigos sieks 4 223 548 rublius 78 kapeikas.

Visuomenėje vyrauja dvejopas požiūris į paskolas: kai kas jas laiko blogiu, į kurį varomi žmonės skolos skylė, iš kurių renkasi metų metus, o kiti laikosi požiūrio, kad tai leidžia normaliai susikurti savo gyvenimą. Pavyzdžiui, jūs negalite nusipirkti būsto be hipotekos. Kad ir kaip būtų keista, abu teisūs – paskola išsprendžia daugybę problemų, o kartu ir apsunkina gyvenimą. Paskolos buvo paimtos ir toliau išduodamos dideliais kiekiais. Todėl reikėtų ne kaip mantrą kartoti, kad paskolos yra blogis, o išmokti tuo naudotis finansine paslauga.

Jei atliksite sociologinę apklausą bet kurio Rusijos miesto gatvėse, mažiau nei 1% žino, kad paskola gali būti grąžinta fiksuotų mėnesinių įmokų forma. Nuo sovietinių laikų visi įprato kaskart mokėti vis mažiau. Dar mažesnis skaičius respondentų teisingai pasakys šių mokėjimų pavadinimą:

• anuitetas – įmokos suma yra fiksuota;
• diferencijuota – nuo ​​skolos likučio skaičiuojamos palūkanos.

Kuo skiriasi anuitetas ir diferencijuota išmoka? Kaip skirtingos paskolos įmokos pakeičia skolininko gyvenimą? Kaip tuo pasinaudoti, jei taisyklės jau primestos ir jų pakeisti negalima? Išsiaiškinkime tai kartu.

Už paskolą, kaip ir už bet kokį produktą, reikia mokėti. AT išparduotuviųį prekės kainą jau įskaičiuotos jos įsigijimo išlaidos, pardavėjo išlaidos pardavimui ir jo pelnas. Bankai savo išlaidas kompensuoja per komisinius, o pelną formuoja paskolų palūkanų norma.

Todėl į bet kokį mėnesinį paskolos mokėjimą įeina:

• pagrindinė paskolos skola, ji taip pat vadinama paskolos dalimi;
• paskolos palūkanos;
• Komisija.

Mokėjimų mokėjimas pagal federalinį įstatymą Nr. 353 „Dėl vartojimo kreditas“, gali būti atliekamas anuitetu ir diferencijuotai. Koks man skirtumas, kokia mokėjimo rūšis, jei nurodyta metinių palūkanų kreditu, daugelis pagalvos? Ir jie klys. Klasikinis pavyzdys: skirtumas tarp anuiteto ir diferencijuotų išmokų, kai:

• hipotekos suma yra 1 000 000 rublių;
• metinė 15 % norma;
• 30 metų kreditavimo laikotarpis yra 1 296 000 rublių. diferencijuoto grąžinimo naudai.

Sunku patikėti tokiais skaičiais, bet galite viską patikrinti paskolos skaičiuoklė bet koks bankas. Bendra paskolos suma anuiteto mokėjimams yra 4 552 000 rublių, diferencijuotiems mokėjimams - 3 256 000 rublių. Natūralu, kad su trumpesniais būsto paskolos terminais ir mažesnėmis palūkanomis skirtumas bus mažesnis, tačiau padidinus būsto paskolos sumą proporcingai didėja ir permoka.

Anuiteto mokėjimas ir diferencijuotas mokėjimas – koks skirtumas?

Kas yra anuiteto mokėjimai

Pagal anuiteto mokėjimus finansų teisė supranta fiksuotą dalių sumą, kuria siekiama grąžinti visą paskolos sumą, įskaitant paskolos dalį ir jų palūkanas, ištęstomą per visą skolinimo laikotarpį.

Atrodytų, čia viskas aišku ir skaidru. Taip ir tiems, kurie, pirma, nežino, kad yra diferencijuota mokėjimo rūšis, o antra, mokės reguliariai iki paskolos sutarties pabaigos.

Paprastam skolininkui nepaaiškinami dalykai prasideda nuo išankstinio visos ar dalies būsto paskolos grąžinimo (taikoma visoms ilgalaikėms paskoloms).

Pagal sveiką logiką, jei paimama 2,0 milijono rublių paskola. 10 metų jo išankstinis mokėjimas tiksliai per 5 metus kainuos 1,0 milijono rublių. Pusė termino praėjo – pusė paskolos sumokėta. Tačiau tai neatitinka banko vizijos apie esamą situaciją. Jo skaičiavimais, skola siekia 1,35 mln. Ir skolininkas turės sumokėti būtent tokią sumą.

Kreipimasis į teismą dėl tokios neteisybės nepadės. Taigi įstatymų leidėjas nusprendė, tiksliau, nustatė tokią paskolos grąžinimo schemą, kai pirmaisiais metais daugiausia grąžinamos palūkanos už paskolą, o pastaraisiais jo kūnas - 10 str. 6 federalinis įstatymas 353 pateiktas Nr sudėtingiausia formulė skaičiavimas. Paprastais žodžiais tu negali to paaiškinti. Matematikai negali to išsiaiškinti, tai galite pamatyti apsilankę Vikipedijos puslapyje (straipsnis " Anuitetas"). Ką tuomet galima pasakyti apie skolininkus.

Skaičiavimo procedūra

Pirma, bankas pagal formulę apskaičiuoja mėnesinių palūkanų sumą kiekvienam atsiskaitymo laikotarpis atskirai. Tada iš fiksuotos mėnesinės įmokos atimama priskaičiuotų palūkanų suma, kuri suteikia grąžinamos paskolos dalies sumą. Pagal formulę tai atrodo taip.

Ti = S - Pi, kur:

• Ti - grąžintina paskolos kūno suma už konkretų mėnesį;
• S – mėnesinės įmokos suma paskolai grąžinti;
• Pi – tam tikrą mėnesį mokėtinų palūkanų suma, apskaičiuota pagal formulę.

Kaip vyksta anuitetinis paskolos grąžinimas per visą laikotarpį, aiškiai matyti diagramoje.

Tokį palūkanų skaičiavimo metodą Dūma priėmė veikiama bankų lobistų. Visi nori pasipelnyti ir tuo pačiu, pageidautina, nieko nedaryti. Išduodamas būsto paskolą, paskolos davėjas užtikrina sau pajamas ilgus metus. Jeigu paskolos gavėjas ją grąžins anksčiau laiko, tuomet teks dirbti – ieškoti naujų klientų. Priimta mokėjimų grąžinimo schema leidžia finansų įstaigoms gauti perteklinį pelną paprasto skolininko sąskaita.

Privalumai ir trūkumai

Finansų specialistai svarsto anuiteto privalumus:

• bankams - perteklinio pelno gavimas anksčiau laiko grąžinus paskolą;
• skolininkams nustatyta suma mokėjimai leidžia: planuoti šeimos biudžetą; Nesijaudinkite dėl mėnesinių mokėjimų.

Dėl skolininkų galite su jais ginčytis. Teigdami, kad tokios paskolos įmokos leidžia planuoti šeimos biudžetą, automatiškai nurodo, kad diferencijuota paskola to neleidžia. Tačiau kas ar kas trukdo planuoti savo išlaidas, jei taikoma diferencijuota paskolos grąžinimo schema?

Su pagalba galite apskaičiuoti mokėjimus už bet kokį mėnesių skaičių. Pakanka skirti 10-15 minučių. Tas pats pasakytina ir apie mėnesinius mokėjimus. Jei abejojate, tiesiog eikite į Asmeninė sritis internetinis bankas kredito įstaiga, kuriame rodoma kito mokėjimo suma.

Minusai galioja tik banko klientui. Yra du iš jų:

• didelė hipotekos permoka;
• didelių nuostolių šeimos biudžetas prieš terminą grąžinus paskolą.

Kas yra diferencijuoti mokėjimai

Diferencijuotų išmokų formavimo schema priklauso klasikinei, o Rusijos Federacijos gyventojams ji gerai žinoma nuo sovietinių laikų, kur ji buvo vienintelė.

Jo skirtumas nuo anuiteto yra tas, kad mėnesinė palūkanų suma neskaičiuojama pagal specialią formulę, o nustatoma tiesiog padauginus sutartyje nustatytą palūkanų normą iš paskolos įstaigos likučio.

Pati paskola padalinama į lygias dalis visam skolinimo laikotarpiui. Kaip bendrieji mokėjimai ir palūkanų mokėjimai paskirstomi pagal terminus, matyti diagramoje.

Kaip matyti iš skaičiavimais patvirtinto paveikslo, pirmąjį paskolos termino ketvirtį tenka sumokėti nemažas sumas, kurios yra didesnės, lyginant su anuitetu, apie 15 procentų. Tačiau paskutinį ketvirtį šios išmokos sumažinamos iki minimumo. Nepamirškite, kad, palyginti su alternatyvia mokėjimo galimybe, galite sutaupyti daug pinigų.

Privalumai ir trūkumai

Hipotekos paskolos su diferencijuotomis įmokomis mokėjimo schemos analizė rodo, kad taikant tokią mokėjimo sistemą yra pelningiau grąžinti paskolą anksčiau laiko, palyginti su anuitetu, o bendra įmokų suma yra daug mažesnė.

Diferencijuoto grąžinimo trūkumai:

• didelės mėnesinės įmokos iškart po paskolos gavimo;
• būsto paskolos suma bus mažesnė, kas išplaukia iš pirmojo grąžinimo (bankas negali suteikti paskolos, kurios įmokos viršija 50% paskolos gavėjo mėnesinių pajamų, su anuitetu jos mažesnės, todėl paskolos suma bus didesnė ).

Pagrindiniai skirtumai

Tarp pirmiau minėtų mokėjimų tipų yra keletas esminių skirtumų.

1. Vienu atveju mėnesinės įmokos yra fiksuotos, antruoju – mažėjančios.
2. Su anuitetu skolininkas gerokai permoka skolintojui už paimtą paskolą.
3. Išankstinis grąžinimas diferencijuotas kreditas staigmenų nepateikia – skolos likutis atitinka skolininko skaičiavimus. Išankstinis hipotekos grąžinimas anuiteto tipo mokėjimu galioja pirmąjį termino trečdalį, antrąjį – nenumatyti nuostoliai didesnio paskolos likučio pavidalu, nei planavo paskolos gavėjas.
4. Anuitetinės hipotekos refinansavimas tik padidina bendrą mokėjimų sumą. Atliekant diferencijuotus mokėjimus, dėl palūkanų normos sumažėjimo sumažėja bendra skola.

Kas geriau

Ką pasirinkti, anuiteto mokėjimą ar diferencijuotą? Neįmanoma pateikti konkretaus atsakymo. Taigi, jei paskolos gavėjo ir bendraskolininkų bendros pajamos yra pakankamos reikiamai paskolos sumai gauti, o šeima turės lėšų pragyventi pirmąjį paskolos grąžinimo laikotarpį, tai klausimas, kuris yra geresnis, nevertas. - tai aiškiai skiriasi.

Kita problema – tokių bankų rasti beveik neįmanoma. Netgi šios problemos lyderis „Sberbank“. hipotekos paskolos, atvirame pasiūlyme nurodo anuiteto paskolos grąžinimo schemą.

Jeigu reikiamai paskolos sumai pajamų neužtenka, vienintelė išeitis – sutikti su anuitetu.

Susiję vaizdo įrašai