Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą
Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.
Paskelbta http://www.allbest.ru/
Įvadas
1. bendrosios charakteristikos draudimo rinka
1.1 Draudimo rinka ir jos struktūra
1.2 Draudimo veiklą reglamentuojančių norminių aktų ypatumai
2. Šiuolaikinė Rusijos Federacijos draudimo rinka
2.1 Bendrosios Rusijos draudimo rinkos charakteristikos ir plėtros tendencijos
2.2 Užsienio kapitalas Rusijos draudimo rinkoje
3.Pagrindinės draudimo rinkos problemos ir perspektyvos
3.1 Draudimo plėtros perspektyvos
3.2 Rusijos draudimo rinkos problemos
Išvada
Įvadas
Iš viso išsivyščiusios šalys draudimas yra strategiškai svarbi ūkio šaka, teikianti didžiąją dalį investicijų į jo plėtrą ir atleidžianti valstybės biudžetus nuo išlaidų atlyginti nuostolius dėl nenumatytų įvykių. Kartu sprendime pasireiškia ypatingas draudimo vaidmuo Socialinės problemos visuomenė. Draudikai socialines garantijas gyventojams gali suteikti kartu su valstybe, o kartais net ir lenkia valstybę.
Leiskite mums išsamiau apsvarstyti Rusijos draudimo rinkos būklę ir perspektyvas. Pagrindinis draudimo vaidmuo – didinti gyventojų socialinį saugumą, mokant pinigines kompensacijas netekus sveikatos, gyvybės ar invalidumo, didinant pensijų apimtis mokant anuitetus, taip pat aprūpinant gyventojus kokybiškai. Medicininė priežiūra ir daug daugiau. Savo ruožtu aukšta gyventojų socialinė apsauga padeda didinti pasitikėjimą valdžia ir stabilizuoti politinę situaciją, o tai gali būti laikoma politiniu draudimo plėtros komponentu.
Iš ankstesnių pastraipų akivaizdžiai matyti, kad draudimo plėtra yra svarbiausia kryptisšiuolaikinės Rusijos valstybės veikla.
Pastaruoju metu Federalinė asamblėja ir Rusijos vyriausybė priėmė keletą svarbių sprendimų šioje srityje vyriausybės reglamentas draudimas. Šių sprendimų tikslas – įveikti ryškėjančią neigiamą tendenciją, kuri, viena vertus, yra susijusi su nepalankiu demografinę situaciją, ir kita vertus, su perskirstymo draudimo sistemos krize. Tačiau su dar daugiau išsamią analizę Gyvybės draudimo padėtis Rusijoje tampa akivaizdu, kad jo pagrinde vis dar yra daug netvirtų dėmių, kurias reikia kuo greičiau pašalinti.
Šiuo metu Rusijoje vienijasi kelios draudimo asociacijos ir sąjungos Draudimo kompanijos daugiausia geografiniu pagrindu, iš kurių pagrindinė yra Visos Rusijos draudikų sąjunga (VUS). Draudimo plėtros problemas Rusijoje tiria ir diskutuoja įvairiausi mokslininkai: profesionalūs draudikai ir ekonomistai. Galima sakyti, kad Rusijos draudimo problemos buvo išspręstos gana giliai. Be to, egzistuoja tam tikra nuomonių vienybė dėl šių problemų sprendimo būdų. Tačiau skirtingi mokslininkai akcentus skiria nevienodai, pirmenybę teikdami vienos ar kitos identifikuotos problemos sprendimui, kartu sutikdami, kad tik kompleksinis visų šių problemų sprendimas leis vystytis Rusijos draudimo sistemai.
Rusijos draudimo rinka turi dideles perspektyvas, mūsų šalyje draudimo sistema nėra išvystyta kaip Vakaruose, draudimo rinka nėra iki galo išvystyta. Ekonomistai prognozuoja, kad ši rizika greitai išsivystys, nors Šis momentas jis žymiai sulėtėja Financinė krizė. Šios temos aktualumas pateisinamas tuo, kad draudimas yra veiksminga ekonomikos stabilizavimo priemonė.
Draudimo plėtros mūsų šalyje perspektyvų tyrimas padeda įvertinti dabartinę draudimo vietą Rusijos ekonomikoje. Draudimo plėtros perspektyvų tyrimas gali padėti atsakyti į klausimą, kodėl draudimo plėtra mūsų šalyje atsilieka nuo pirmaujančių išsivysčiusių šalių. Perspektyvų tyrimas padeda numatyti pagrindines Rusijos draudimo rinkos raidos tendencijas ateityje. Tyrimo objektas – mūsų šalies draudimo rinka ir joje vykstantys procesai.
Artimiausias tyrimo objektas yra draudimo plėtros Rusijoje perspektyvos. Tyrimo tikslas – išanalizuoti dabartinę draudimo rinkos būklę ir apsvarstyti draudimo plėtros Rusijoje perspektyvas.
1. Bendrosios draudimo rinkos charakteristikos
1.1 Draudimo rinka ir jos struktūra
Draudimo rinka yra specifinė rinkos sritis, kuri egzistuoja vienybėje su prekių rinka, yra jos įvairovė ir vystosi bendrųjų įstatymų rėmuose.
Draudimo rinka – tai speciali draudimo santykių organizavimo sistema, kurioje vyksta draudimo paslaugų, kaip produkto, pirkimas ir pardavimas, formuojasi jų pasiūla ir paklausa. Objektyvus draudimo rinkos plėtros pagrindas – reprodukcijos procese iškylantis poreikis užtikrinti šio proceso nenutrūkimą, išreikštas teikiant draudimo sutartį. pagalba grynaisiais nukentėjusiųjų nenumatytų nepageidaujamų įvykių atveju. Draudimo rinkoje formuojamas ir naudojamas draudimo fondas atsiradusiai žalai padengti, o tuo pačiu užtikrinami draudimo organizacijų komerciniai interesai. Draudimo rinka yra kompleksiškai besivystanti sistema, kurios grandys apima draudimo organizacijos, draudėjai, draudimo produktai, draudimo tarpininkai, profesionalūs draudimo rizikos ir nuostolių vertintojai, draudikų asociacijos, draudėjų asociacijos ir jos valstybinio reguliavimo sistema.
Draudimo rinkos vieta finansų sistema apskritai ir finansų rinkoje konkrečiai lemia dvi aplinkybės. Viena vertus, yra objektyvus draudimo apsaugos poreikis, dėl kurio atsiranda ekonominis reiškinys – draudimo rinka. Su kitu? piniginė draudimo fondo organizavimo forma draudimo apsaugai teikti sieja šią rinką su bendrąja finansų rinka (1 pav.).
Draudimas yra būtina socialinio dauginimosi sąlyga. Todėl draudimo apsaugos suteikimo kaštai turėtų būti įtraukti į gamybos kaštus, o tai atitinka draudimo nusidėvėjimo teoriją. Draudimo rinka ne tik aktyviai įtakoja išplėstinio dauginimosi procesą, bet ir per draudimo fondą aktyviai įtakoja finansinius srautus ekonomikoje. Piniginė forma Draudimo santykių organizavimas apima draudimą bendroje finansų rinkos sferoje.
1 paveikslas
Draudimo rinkos subjektai. Tai draudikai, draudėjai, apdraustieji ir draudimo tarpininkai.
1. Draudikai yra juridiniai asmenys turintys valstybinę licenciją vykdyti draudimo operacijas ir organizuoti draudimo fondo formavimą bei išlaidas. Draudikai gali būti valstybinės draudimo organizacijos, akcinės draudimo bendrovės, savitarpio draudimo bendrovės ir draudimo fondai.
Valstybinės draudimo bendrovės yra organizacijos, kurios remiasi savo veikla valstybės nuosavybė. Rusijos federacijoje valdžios sektorius Draudimo rinkai atstovauja Rosgosstrakh JSC, turinti platų regioninių dukterinių įmonių tinklą.
Akcinė draudimo bendrovė (ribotos atsakomybės bendrovė) yra labiausiai paplitusi draudimo bendrovės forma, pagrįsta kelių asmenų kapitalo sutelkimu. ūkio subjektai. Šiuo metu Rusijoje yra registruota apie 1000 draudikų, tačiau ne daugiau kaip 10% iš jų turi pakankamai įstatinio kapitalo ir draudimo rezervų normaliai komercinei veiklai užtikrinti. Todėl svarbus uždavinys plėtojant draudimo rinką yra daugumos draudimo įmonių finansinio stabilumo didinimas.
Tarpusavio draudimo bendrovės yra viena iš labiausiai paplitusių draudimo užsienyje organizacinių struktūrų, kurioje kiekvienas įmonės steigėjas vienu metu veikia kaip apdraustasis. Tai ne pelno organizacijos, jie nesiekia pasipelnyti ir yra suformuoti tik savo nariams apdrausti ir jų interesams ginti. Bendrovės tikslas – teikti savo nariams aukščiausios kokybės, diversifikuotas ir prieinamas draudimo paslaugas. Rusijoje savitarpio draudimas neišsivystė, nes trūksta visaverčio Teisinė sistema.
Draudimo fondas – tai savanoriškas draudikų susivienijimas, kuris nėra juridinis asmuo, sukurta solidariosios jos dalyvių atsakomybės už jo vardu sudarytų įsipareigojimų vykdymą. Tam tikroms, daugiausia ypač didelėms, pavojingoms ir mažai žinomoms rizikoms apdrausti sukuriamas draudimo fondas. Baseino veikla grindžiama bendruoju draudimu. Kiekvienas dalyvis gauna tam tikrą fondo surinktų įnašų dalį ir yra atsakingas už nuostolių atlyginimą ta pačia dalimi. Grupės narių kvota nustatoma proporcingai į bendrąjį fondą pervestoms įmokoms. Rusijos draudimo rinkoje buvo suformuota keletas draudimo fondų: aplinkos apsaugos fondas, kosminės rizikos draudimo fondas, branduolinės atsakomybės draudimo fondas, sveikatos draudimo fondas ir daugelis kitų.
2. Draudėjai yra juridiniai ir fiziniai asmenys, turintys draudžiamąjį interesą ir užmezgę santykius su draudiku įstatymo galia arba sutarties pagrindu. Asmens ir socialiniame draudime sutartis gali būti sudaroma trečiųjų asmenų naudai, t.y. apdraustieji, kurie įvykus turi teisę gauti kompensaciją draudiminis įvykis arba išpirkimo suma, jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko. Be to, sudarydami sutartis draudėjai gali nurodyti naudos gavėjus, turinčius teisę gauti draudimo išmokas.
3. Draudimo agentai ir brokeriai (įgytojai), dirbantys kaip tarpinė grandis tarp draudiko ir draudėjo, gali veikti kaip tarpininkai, atliekantys draudimo sutarčių sudarymo funkcijas. Tarpininkų buvimas draudimo versle rodo, kad pakanka aukštas lygis rinkos santykių brandą, nes tai padidina sutarčių sudarymo efektyvumą ir didina draudiko turtą.
Draudimo agentu gali būti fizinis arba juridinis asmuo, kuris draudimo įmonės vardu ir jos vardu užsiima draudimo liudijimų pardavimu, t.y. sudaro ir atnaujina draudimo sutartis, surenka draudimo premija, rengia dokumentaciją ir tam tikrais atvejais išmoka draudimo išmoką.
Draudimo agentais – juridiniais asmenimis gali būti: teisinės konsultacijos, kelionių agentūros, santuokų pažinčių biurai, notarų biurai ir kt., kurie kartu su profesionaliomis paslaugomis gali atlikti draudimo polisų pardavimo ir draudimo sutarčių sudarymo funkcijas. Visas fizinių ir juridinių asmenų kompleksas sudaro alternatyvų draudiko paslaugų platinimo tinklą. Draudimo įmonės ir draudimo agentų santykius reglamentuoja bendrosios bendradarbiavimo sutartys arba sutartys. Draudimo agentų tarpininkavimo paslaugas draudikas apmoka fiksuotais įkainiais. fiksuotus tarifus procentais nuo atliktų darbų apimties, t.y. kalinių draudimo įmokų įplaukų apimtis ir esamus susitarimus, procentais nuo bendros draudimo sumos pagal sutartis arba tokio tipo sutarčių skaičiaus.
Yra dvi draudiko ir draudimo agentų bendravimo galimybės:
1. Tiesioginis bendravimas, pagrįstas sutartiniais ar bendraisiais susitarimais, reglamentuojančiais šalių santykius, jų teises ir pareigas;
2. Bendrųjų draudimo agentų sistema, atitinkanti brandesnį rinkos santykių tipą. Tokiu atveju draudiko aptarnaujamoje teritorijoje kiekviename dideliame administraciniame-teritoriniame vienete draudikas sukuria vieną ar dvi bendrąsias agentūras, kurių darbą organizuoja draudimo agentai, sudarantys sutartį su draudiku.
Draudimo brokeris gali būti fizinis arba juridinis asmuo, kuris yra draudėjo konsultantas sudarant draudimo sutartį su konkrečia įmone. Draudimo brokeris, skirtingai nei agentas, veikia kaip savarankiškas draudimo subjektas ir savo veiklą vykdo kartu su draudėju ir draudiku. Turėdamas platų draudimo rinkoje veikiančių draudimo įmonių veiklos duomenų banką, remdamasis šios informacijos analize, draudimo brokeris nustato optimalias sąlygas draudimas klientui ir sujungia jį su atitinkama draudimo bendrove. Jei dėl brokerio profesionalių pastangų su šia draudimo bendrove sudaroma draudimo sutartis, pastaroji brokerio darbą apmoka komisiniais pagrindais.
Draudimo rinkos veikimo principus lemia bendros plėtros sąlygos ir ūkio būklė.
Vienas iš pagrindinių principų yra draudimo verslo demonopolizavimas. Šio principo įgyvendinimas reiškia, kad draudimo veiklą rinkoje gali vykdyti bet kurios draudimo bendrovės, nepaisant jų nuosavybės formos.
Svarbus draudimo rinkos formavimo ir plėtros principas yra draudimo organizacijų konkurencija teikiant draudimo paslaugas, pritraukiant draudėjus ir telkiant lėšas į draudimo fondus. Kainodaros laisvė, išreikšta laisve nustatyti tarifų normas, veikiant pasiūlai ir paklausai, sudaro sąlygas draudikams konkuruoti pritraukiant draudėjus. Šis konkursas gali būti išreikštas draudėjams patogių formų ir draudimo sutarčių sudarymo, draudimo įmokų mokėjimo ir mokėjimo sąlygų pasiūlymu. draudimo kompensacija. Draudikų konkurencija gali pasireikšti plečiant siūlomų draudimo paslaugų spektrą, orientuotą į konkrečių socialinių ir ekonominių gyventojų grupių interesus.
Kitas rinkos funkcionavimo principas – draudėjų draudimo paslaugų teikimo sąlygų, draudimo formų ir objektų pasirinkimo laisvės principas. Jai įgyvendinti reikalingas platus draudimo paslaugų spektras, pagrįstas privalomojo ir savanoriško draudimo formų derinys rinkoje bei nuolat plečiamos įvairių rūšių žalos atlyginimo galimybės.
Verslinės veiklos laisvė suteikia teisę bet kuriam juridiniam asmeniui užsiimti draudimo veikla. Tačiau draudimas yra ypatinga verslo veiklos forma, kurią turėtų užtikrinti draudimo apsauga draudėjams įvykus nepalankiems nenumatytiems įvykiams. Štai kodėl svarbus principas Draudimo verslo organizavimas rinkos sąlygomis yra patikimumo principas ir draudimo apsaugos garantija. Šio principo įgyvendinimas grindžiamas teisiniu pagrindu. Draudimo įmonių registravimo, jų veiklos licencijavimo ir valstybinės kontrolės mechanizmas užtikrina draudėjų interesų laikymąsi ir draudimo veiklos finansinį stabilumą.
Draudimo verslo organizavimas rinkos pagrindu didina informacijos apie draudiko veiklą poreikį. Skaidrumo principas leidžia draudėjui sąmoningai apsispręsti dėl draudimo bendrovės pasirinkimo.
Draudimo paslauga. Draudimo rinkoje siūlomas produktas yra draudimo paslauga. Draudimo paslaugos gali būti teikiamos sutarties (savanoriško draudimo atveju) arba įstatymo (privalomojo draudimo) pagrindu. Tais atvejais, kai paslaugų teikimas yra būtinas viešųjų interesų požiūriu, draudėjas yra priverstas įsigyti draudimo paslaugą. Savanoriškame draudime taikomas kitoks požiūris. Draudikas siekia apriboti padidėjusią riziką. Taigi užsienio draudimas gali atsisakyti priimti draudimą automobilio savininkui, jeigu jam bus nustatytas kelių eismo taisyklių pažeidimas, arba turto savininkui, jeigu jis atsisako laikytis draudimo bendrovės specialisto reikalavimų, užtikrinančių papildomą gaisrinę saugą. Akcinės draudimo organizacijos mūsų šalyje šiuo metu tik formuoja savo portfelį ir laimi klientų ratą, todėl padidėjusios rizikos atvejais mieliau atsisako leisti draustis, o naudojasi draudimo paslaugos pabrangimu.
Draudimo paslaugos kaina išreiškiama draudimo tarife ir formuojama konkurenciniu principu lyginant pasiūlą ir paklausą, tačiau ji grindžiama draudimo išmokos dydžiu ir verslo vykdymo kaštais.
Konkurencingoje aplinkoje kaina yra sutarties dalykas, tačiau ji visada juda tam tikrose ribose. Apatinę kainos ribą lemia draudimo santykių lygiavertiškumo principas, numatantis lygiateisiškumą tarp draudėjų įmokų gavimo ir draudimo išmokos išmokėjimo. Viršutinė kainos riba nustatoma pagal draudiko poreikius. Jį viršijus draudikas atsiduria nepalankioje konkurencinėje padėtyje ir jis praranda klientą. Konkretaus draudiko paslaugų kaina priklauso nuo jo draudimo portfelio dydžio ir struktūros, kokybės investicinė veikla, valdymo išlaidų suma ir numatomas pelnas.
Draudimo paslaugos kaina, arba tarifo norma (bruto tarifas), susideda iš dviejų dalių: neto tarifo ir apkrovos. Ji nustatoma pinigine išraiška vienam draudimo sumos vienetui arba procentais nuo visos draudimo sumos.
Pagrindinė draudimo tarifo dalis – grynasis tarifas – skirta būsimoms draudimo išmokoms draudėjams formuoti. Grynasis tarifas yra pagrįstas draudžiamojo įvykio tikimybe, kuri nustatoma remiantis statistiniais duomenimis, sukauptais per kelerius metus (tarifinį laikotarpį).
Grynasis tarifas nustatomas naudojant aktuarinius skaičiavimus, tai yra matematinių ir statistinių technikų sistema, kurios pagalba nustatomos išlaidos, susijusios su atskirų objektų draudimu, ir apskaičiuojama tarifo norma. Aktuarinių skaičiavimų atlikimas siejamas su draudimo rizikų tyrimu ir grupavimu, matematinės draudžiamojo įvykio tikimybės apskaičiavimu, padarytos žalos padarinių dažnumo ir sunkumo nustatymu bei jų raidos tendencijų prognozavimu. Grynosios normos formavimo pagrindas yra draudimo sumos nuostolių koeficientas, kuris apibrėžiamas kaip už tam tikrą laikotarpį išmokėtos draudimo išmokos sumos ir visų tą patį laikotarpį apdraustų objektų draudimo sumos santykis. Tada apskaičiuojamas vidutinis nuostolių koeficientas, pakoreguotas rizikos premija. Tam sukonstruojama dinaminė nuostolingumo rodiklių serija ir jos stabilumas įvertinamas naudojant standartinio nuokrypio rodiklį.
Antrasis tarifo normos elementas yra apkrova. Ją sudaro draudiko išlaidos verslui vykdyti, atskaitymai už prevencines priemones, rezervinės lėšos ir draudimo operacijų pelnas. Krovinio dalį bruto tarife draudikas nustato savarankiškai.
Draudimo rūšių, kuriomis gali naudotis draudėjas, sąrašas atspindi draudimo rinkos spektrą. Be plačiam naudojimui siūlomų draudimo rūšių, kai kuriais atvejais individualios sąlygos konkretaus objekto ar draudėjo draudimas.
Situaciją draudimo rinkoje lemia daugelio veiksnių veikimas, iš kurių svarbiausi yra rizikos situacija, draudėjų mokumas, draudimo tarifo dydis, draudimo paslaugų pasiūlos apimtis ir struktūra ir kt. Tam tikrame regione tam tikru metu besiformuojančios draudimo paslaugų pardavimo sąlygos vadinamos draudimo rinkos sąlygomis. Situacija visų pirma apibūdina draudimo paslaugų paklausos ir pasiūlos pusiausvyros laipsnį ir, priklausomai nuo to, gali būti palanki arba nepalanki tiek draudikui, tiek draudėjui.
Išsivysčiusi rinka daro prielaidą, kad pasiūla viršija paklausą. Objektyvus draudimo paslaugos paklausos pagrindas yra draudimo poreikis, kuris realizuojamas kaip draudimo palūkanos. Visuomenės draudimo interesai yra labai įvairūs. Taigi gyventojų draudimo interesus lemia ne tik Lygis materialinė gerovėšeima, bet ir potencialaus draudėjo gyvenimo būdas, priklausymas tam tikrai tautybei ir socialinė grupė, amžius, lytis ir kt.
Objektyviai egzistuojantis draudimo poreikis potencialaus draudėjo automatiškai nepaverčia tikru draudėju. Potencialus draudėjas prisijungs tik tada draudimo santykiai kai draudžiamąjį interesą jis realizuoja. Tačiau draudžiamojo intereso buvimas nėra tapatus draudimo paslaugos paklausai, nes norint ją įsigyti potencialus draudėjas turi būti mokus. Todėl draudikas, siūlydamas savo paslaugas, privalo įrodyti savo ekonominį pagrįstumą ir pelningumą draudėjui. Būtinybė padėti draudėjui nustatyti jo draudžiamąjį interesą yra ypač aktuali visai Rusijos draudimo rinkai, nes iki tol buvusios draudimo tradicijos buvo prarastos, o kai kuriais atvejais net nespėjo susiformuoti. Be to, draudimo paslauga turi būti struktūrizuota taip, kad jos kaina atitiktų draudėjų, kuriems ji skirta, mokumą.
1.2 Draudimo veiklą reglamentuojančių norminių aktų ypatumai
Draudimo veiklą Rusijoje reglamentuojanti reguliavimo sistema pradėjo formuotis 1993 m., įsigaliojus Rusijos Federacijos įstatymui „Dėl draudimo“. Šiuo metu šalyje yra suformuota draudimo teisės aktų sistema, kuri apima šiuos standartus:
· Civilinis;
· Administracinis;
· Valstybė;
· Finansinis;
· Tarptautinė teisė.
Pagrindinės civilinės teisės normos, reglamentuojančios draudimo sutarčių sudarymo, galiojimo ir nutraukimo tvarką, draudimo sutarties šalių teises ir pareigas, draudikų steigimo ir likvidavimo tvarką, draudimo tarpininkų veiklą apima:
Civilinis kodeksas RF, kurio 48 skyrius, vadinamas „Draudimas“, nustato pagrindines nuostatas, susijusias su draudimo operacijomis. Jame apibrėžiamos galimos draudimo formos ir reglamentuojama draudimo tvarka privalomasis draudimas, atsakomybė už privalomojo draudimo neapsidraudimą. Pateikiama turto ir asmens draudimo sutarčių bei jų posektorių charakteristika. Nustatyti pagrindiniai reikalavimai draudimo organizacijoms. Aprašomi bendrieji savitarpio draudimo ir perdraudimo principai. Reglamentuojami draudimo sutarties šalių santykių principai, draudėjo, draudiko ir kitų draudime dalyvaujančių asmenų teisės ir pareigos. Nustatomi reikalavimai draudimo sutarties formai, aprašomos esminės jos sąlygos. Nustatoma draudimo sutarčių sudarymo tvarka ir išankstinio nutraukimo atvejai. Šalių veiksmai draudžiamųjų įvykių atveju yra reglamentuojami;
1. federalinis įstatymas„Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ 1992 m. lapkričio 27 d. (su vėlesniais pakeitimais ir papildymais), pirmoji dalis. Joje suformuluotos pagrindinės draudimo srities sąvokos. Visų pirma pateikiami draudimo ir perdraudimo apibrėžimai bei draudimo formos. Apibūdinami draudimo sutarties dalyviai ir jiems keliami reikalavimai bei draudimo tarpininkų rūšys. Draudimo sutartyse laikomos sąvokos – draudimo objektas, draudimo suma, draudimo tarifas, draudimo įmoka, draudimo rizika, draudiminis įvykis, draudimo išmoka;
2. 1999 m. balandžio 30 d. Prekybinės laivybos kodeksas, kurio XV skyrius reglamentuoja jūrų draudimo sutarties sąlygas;
3. 1991 m. birželio 28 d. Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl piliečių sveikatos draudimo“ (su 1993 m. balandžio 2 d. pakeitimais ir papildymais), reglamentuojantis sveikatos draudimo tvarką;
4. Federalinis įstatymas „Dėl privalomojo valstybinis draudimas kariškių gyvybė ir sveikata, piliečiai, pašaukti į karinius mokymus, Rusijos Federacijos vidaus reikalų organų privatūs ir vadovaujantys pareigūnai bei federalinių organų darbuotojai mokesčių policija“ 1998 m. kovo 28 d.;
5. 1994 m. balandžio 6 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretas „Dėl pagrindinių krypčių Viešoji politika privalomojo draudimo srityje“, kuriame apibrėžiami daugelio rūšių draudimo, vykdomo privaloma forma, įgyvendinimo principai;
6. 1992 m. liepos 7 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretas „Dėl valstybinio privalomojo keleivių draudimo“.
Pagrindinės administracinės teisės normos, reglamentuojančios valstybės ir draudimo rinkos dalyvių santykius ir kurios yra draudikų veiklos valstybinės priežiūros pagrindas, apima:
Federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (trečioji dalis), kuriame nustatytos pagrindinės nuostatos, reglamentuojančios draudimo veiklos valstybinės priežiūros tvarką, ypač suformuluoti tokios priežiūros tikslai, funkcijos ir teisės. valstybės agentūra draudimo priežiūra;
„Draudimo veiklos Rusijos Federacijos teritorijoje licencijavimo sąlygos“, patvirtintos 1994 m. gegužės 19 d. Rosstrakhnadzor įsakymu, apibrėžiančiu bendrą tvarką, pagal kurią juridiniai asmenys gauna licencijas vykdyti draudimo veiklą;
„Licencijos vykdyti draudimo veiklą Rusijos Federacijos teritorijoje ribojimo, sustabdymo ir panaikinimo tvarkos nuostatai“, patvirtinti Rusijos Federacijos finansų ministro 2001 m. liepos 17 d. įsakymu, kuris yra pagrindinis dokumentas, reglamentuojantis sankcijų draudimo organizacijoms skyrimo tvarką;
Rusijos Federacijos finansų ministro 1999 m. vasario 22 d. įsakymu patvirtintos „Draudikų draudimo atidėjimų sudarymo taisyklės“, reglamentuojančios draudikų lėšų investavimo iš draudimo atsargų tvarką;
Rusijos Federacijos finansų ministerijos 2001 m. lapkričio 2 d. įsakymu patvirtinti Draudikų norminio turto ir draudimo įsipareigojimų santykio apskaičiavimo tvarkos nuostatai, nustatantys draudimo išmokų santykio apskaičiavimo tvarką. draudikų turtas ir įsipareigojimai – pagrindinis standartinis draudimo organizacijų finansinės būklės vertinimo rodiklis.
Pagrindinės finansų teisės taisyklės, reglamentuojančios santykius dėl draudimo rinkos dalyvių mokesčių mokėjimo, draudimo organizacijų draudimo rezervų ir kitų finansinių lėšų formavimo ir naudojimo, apima:
Rusijos Federacijos mokesčių kodeksas;
Federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (antroji dalis), kuriame aprašomi draudimo organizacijų sukurti draudimo atidėjimai ir reglamentuojama jų apskaitos ir atskaitomybės tvarka;
1994 m. kovo 18 d. Rosstrakhnadzor įsakymu patvirtintos „Draudimo atidėjinių formavimo taisyklės kitoms draudimo rūšims nei gyvybės draudimas“, kurioje pateikiamas draudimo organizacijų sudarytų draudimo atidėjimų sąrašas ir nustatoma jų formavimo ir naudojimo tvarka. .
2. Šiuolaikinė Rusijos Federacijos draudimo rinka
2.1 Bendrosios Rusijos draudimo rinkos charakteristikos ir plėtros tendencijos
Dabartinę Rusijos draudimo rinkos būklę galima apibūdinti kaip daug žadančią nei esamą. Remiantis įvairiais rinkos pajėgumų vertinimais, Rusijoje yra apdrausta tik 7% galimų rizikų, tradiciškai apdrausta išsivysčiusiose šalyse, kurios apima tik 10% gamybinio turto, t. išlaikant tą patį gylio draudimą.
Namų ūkių pajamų augimas, valstybės finansų sistemos stabilizavimas, infliacijos sumažėjimas 9-ojo dešimtmečio viduryje. teikė vilties paspartėjusiam draudimo sektoriaus vystymuisi. Tačiau 1998 m. finansinė krizė nustūmė šios galimybės įgyvendinimą į tolimesnę ateitį. Nepaisant krizės patirtų nuostolių, jau 1999 metais draudimo pramonė demonstravo itin didelį įmokų surinkimo augimą ir nuo to momento Rusijoje prasidėjo naujas draudimo verslo plėtros etapas. Krizė veikė kaip tam tikra tvarka pramonei ir privertė draudikus nustatyti naujus plėtros prioritetus.
Rinkoje įvyko didelių transformacijų, kurias lydėjo staigus draudimo įmonių skaičiaus sumažėjimas, bet kartu ir jų lygio padidėjimas. finansinis patikimumas ir teikiamų paslaugų kokybę.
Dėl Rusijos rinka draudimo paslaugoms būdingas didelis koncentracijos laipsnis, kuris didėja veikiant ekonominiai veiksniai ir griežtinti teisės aktus. 2009 m. 28 bendrovės iš 30 draudikų uždirbo daugiau nei 1,5 mln. nuosavybės viršijo 15 milijonų dolerių, o į nuosavų lėšų Tai ne fiktyvūs vekseliai, o tikri pinigai, investuoti į vertybinius popierius, nekilnojamąjį turtą, labai pelningi projektai arba bankines priemones.
Remiantis visos Rusijos draudikų sąjungos analitinėmis ataskaitomis, 10 pirmaujančių įmonių sudaro daugiau nei trečdalį draudimo paslaugų rinkos, 100 pirmaujančių įmonių praktiškai nustato bendrą draudimo įmokų skaičių (2010 m. įmonių dalis buvo beveik 92). %). Nedidelį šio rodiklio sumažėjimą 2009 m. paaiškina mažųjų draudimo įmonių suaktyvėjimas, nulemtas transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įvedimo. Pirmaujančių įmonių įmokų kolekcijų padidėjimą lėmė išaugęs savanoriškojo draudimo, išskyrus gyvybės draudimą, turto draudimą, civilinės atsakomybės ir asmens draudimą, įmokas.
Rusijos nacionalinei draudimo rinkai būdingas didelis regioninių draudimo rinkų atsilikimas ir disproporcija, kurios formuojasi spontaniškai, be realios valstybės ir paramos. specialios programos su strateginių ir taktinių jų plėtros tikslų apibrėžimu. Taigi, pasak Federalinė tarnyba Rusijos Federacijos finansų ministerijos draudimo priežiūra (FSSN) 2009 m. iš septynių Rusijos Federacijos regioninių rinkų Centrinės federalinės apygardos draudimo rinkos dalis sudaro 60–70% surinktų draudimo įmokų ir daugiau. nei 72% draudimo įmokų. Žemas išsivystymo lygis būdingas Pietų ir Tolimųjų Rytų federalinių apygardų regioninėms draudimo rinkoms - atitinkamai 3,5% ir 1,9% surinktų draudimo įmokų. Likusios keturios regioninės draudimo rinkos (Šiaurės vakarų, Volgos, Uralo ir Sibiro federalinės apygardos) sudaro tik 31,8% visų surinktų draudimo įmokų ir 25,5% visų sumokėtų draudimo įmokų.
Taigi analizė leidžia daryti nedviprasmišką išvadą, kad, skirtingai nei išsivysčiusiose šalyse, kuriose draudimo įstaiga išsivystė kaip neatsiejama socialinės ir ekonominės sistemos dalis, Rusijos draudimo rinka nėra pajėgi pilnai užtikrinti visuomenės materialinių nuostolių dėl neigiamų gamtos, ekonominių ir socialinių reiškinių pasekmių atlyginimą.
Iš to išplaukia, kad siekiant plėtoti draudimo sistemą Rusijoje, viena vertus, būtina sukurti veiksmingus administracinius, teisinius ir ekonominius metodus, kaip suaktyvinti draudimo rinką iš valstybės pusės teisės aktų tobulinimo ir reguliavimo srityje. draudimo veikla.
Kita vertus, būtina formuoti regionines draudimo rinkas, kurios atitiktų atskirų Rusijos ekonominių regionų teritorinę padėtį ir ypatybes, nes nacionalinės draudimo rinkos plėtra Rusijos Federacijos lygmeniu neįsivaizduojama be sėkmingo draudimo funkcionavimo. jos regioninius komponentus.
Kaip jau minėta, lyderio poziciją užima Centrinė federalinė apygarda, kurios draudimo įmokų suma daugiau nei penkis kartus viršija šį skaičių kituose regionuose. Tačiau regioninės rinkos dabar auga greičiau nei Maskvos rinkos. Sostinės draudimo rinka nėra tokia patraukli, nes ji jau yra padalinta tarp žaidėjų, o prisotinimo lygis yra didelis. Regioninės rinkos plėtros perspektyvos yra didesnės, tačiau reikalauja didesnių išlaidų. Atitinkamai didelės ir finansiškai stiprios įmonės pradėjo aktyvią regioninę plėtrą.
Vykdant realias ekonomines transformacijas, pasak V.A. Ščerbakovo, Rusijoje pradėjo atsirasti naujų institucijų, atskirų funkcinių elementų ekonominės sistemos. Šiuo metu nacionalinė ekonomika, pagrįsta rinkos mechanizmais, palaipsniui formuojasi kaip vientisa sistema. Šiuo atžvilgiu aktualus tampa efektyvių, šiuo atveju Rusijos draudimo rinkos, savireguliacijos mechanizmų sukūrimo, kitaip tariant, draudimo įvedimo, klausimas.
Pagrindinė priežastis, kodėl reikia aktyviau diegti draudimą į ekonomikos ir Socialinis gyvenimasšalį lemia esminis įmonės teisinės ir ekonominės padėties pasikeitimas bei valstybės funkcijų perskirstymas, palyginti su administracine-valdymo sistema, taip pat būtinybė pakeisti valstybės vykdomas priemones finansinėmis ir socialines garantijas su draudimu.
Norint įvertinti visos draudimo rinkos plėtros tendencijas, būtina išanalizuoti draudimo veiklos rodiklius ir jų dinamiką.
Staigus draudimo rinkos padidėjimas 2003 m. 43,94% susijęs su 2002 m. balandžio 25 d. federalinio įstatymo Nr. 40-FZ „Dėl savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“ įgyvendinimu. Transporto priemonė“ (toliau – OSAGO), dėl ko įmokų už privalomąjį draudimą surinkimas apskritai padidėjo 66,10 proc. Dar viena gana aktyvia draudimo rinkos plėtros sritimi, be privalomojo transporto priemonių civilinės atsakomybės draudimo, tapo draudimo programos. finansinės rizikos, tiesiogiai susiję su sparčiu gyventojų skolinimo augimu.
Privalomasis draudimas yra visos draudimo rinkos plėtros katalizatorius, padidinantis įmokų surinkimą nuo 62,0 mlrd. iki 273,2 milijardo rublių. tiesioginis to įrodymas. Nepaisant privalomojo (privalomojo) pobūdžio, šis draudimo rinkos segmentas atlieka valstybei svarbią socialinę funkciją ir yra draudimo rinkos varomoji jėga, skatina didesnį susidomėjimą savanoriškomis draudimo rūšimis ir atitinkamai prisideda prie plėtros. draudimo apskritai.
Pagrindinė konstrukcijos dalis yra privaloma sveikatos draudimas(toliau – privalomasis sveikatos draudimas), jo dalis įmokų struktūroje per nagrinėjamą laikotarpį išlieka nuolat didelė.
Dinamiškai besivystantis transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas (toliau – OSAGO) nepateisino daugelio analitikų prognozių, kad 2009 m. bus „pikas“ pagal nuostolingumą ir draudikų mokėjimų lygį; Buvo daroma prielaida, kad trečiųjų OSAGO metų pabaigoje priemokų surinkimo dinamika svyruos apie nulį. Realiai pastebimas rinkos augimas, transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įmokų suma beveik dvigubai viršija įmokas (draudimo įmokos - 63,9 mlrd. rublių, draudimo įmokos - 33,3 mlrd. rublių).
IN bendra struktūra privalomasis sveikatos draudimas išaugo nuo 19,63 iki 33,27 proc., t.y., privalomasis sveikatos draudimas sudaro trečdalį šalies draudimo rinkos. Trejus metus OSAGO išlaikė stabilią poziciją 10,5–10,95% lygiu.
Remdamiesi šiomis prielaidomis galime pabandyti įvertinti Rusijos draudimo rinkos augimo potencialą šiais ir ateinančiais metais. Tai atrodo taip: 1 lentelė
Rusijos draudimo rinkos augimo potencialas
Kaip matyti iš 1 lentelės, savanoriško draudimo ir transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo segmente per artimiausius trejus metus galime tikėtis įmokų augimo 11-13% per metus. Draudimo segmente gyventojų sąskaita įmokų augimo tempas bus kiek didesnis – iki 15% per metus.
Sudėtinga situacija susidarė savanoriško draudimo srityje. Gyvybės draudimas sudarė trečdalį (34,5 proc.) draudimo rinkos, tačiau, atsisakius „pilkųjų schemų“, 2006 m. jo dalis sumažėjo iki 2,62 proc. Daugelis analitikų mano, kad gyvybės draudimas yra strategiškai svarbus ir perspektyvus produktas, galintis tapti vienu iš pagrindiniai ištekliai Rusijos draudimo rinkos plėtrai. Turto draudimo dalis bendroje draudimo įmokų apimtyje yra nuolat didelė. 2008 metais sudaręs 30 proc., turto draudimas 2010 metais išaugo iki 37,32 proc.
Plėtra hipotekos paskolos„Avtokasko“ taip pat prisideda prie fizinių asmenų draudimo dalies didinimo nuo 22% 2009 metais iki 36% 2010 metais, pagal 2011 metų pirmojo ketvirčio rezultatus dalis turėtų viršyti 42%. Naujų, fizinių asmenų poreikius atitinkančių draudimo produktų atsiradimas gali tapti rimtu svertu draudimo rinkos plėtrai.
Viena iš perspektyvių savanoriško draudimo sričių yra asmenų draudimas, kurio dalis bendroje įmokų struktūroje per analizuojamą laikotarpį nežymiai keitėsi nuo 10,69 iki 12,61%, bendra draudimo įmokų suma padvigubėjo – nuo 32,1 iki 77,0 mlrd. Savanoriško sveikatos draudimo ir draudimo nuo nelaimingų atsitikimų draudimo produktai yra paklausūs daugiausia įmonių ir organizacijų, įtraukiančių juos į socialinį paketą.
Savanoriško draudimo portfelio dydis yra vienas iš rodiklių, apibūdinančių draudimo rinkos būklę. Visos Rusijos draudikų sąjunga pateikė draudimo rinkos plėtros vidutinės trukmės prognozę.
90% sudarytų ir galiojančių sutarčių 2010 m. I ketvirtį buvo sutartys su asmenys.
Bendra perdraudimui priimtų draudimo įmokų suma sudarė 9,67 mlrd. rublių, tai yra 20% mažiau nei praėjusiais metais. Palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, perdraudimo rinkoje sumažėjo įmokų ir išmokų. Iš viso Rusijos Federacijoje perdraudimui priimama 78% visų įmokų.
Numatoma, kad iki 2013 m. savanoriškojo draudimo įmokų surinkimas padidės 4,5 karto, o tai rodo vartotojų paklausos draudimo produktams didėjimą.
Atsižvelgiant į Rusijos draudimo rinkos plėtros tendencijas dėl didėjančių draudimo įmokų surinkimo, reikia nepamiršti, kad pagrindinis draudimo tikslas yra atlyginti draudėjų žalą, o ne gauti pelno draudikams. Draudimo organizacijų grąžos norma yra nedidelė draudimo įmokų dalis. Jei vertintume draudimo įmokų ir draudimo išmokų santykį, tai realus nuostolių atlyginimas pastebimas tik privalomojo draudimo rūšims, savanoriškojo draudimo atveju šis skaičius per penkerius analizuojamus metus sumažėjo perpus (nuo 72,4 proc. 2008 m. iki 36,9 proc. % 2010 m.) ir yra tik 36,9 proc.
Analizuojant vidaus draudimo rinką, galima paminėti gana daug priežasčių, stabdančių jos plėtrą. Tarp jų yra ir vidinio pobūdžio veiksnių: personalo kvalifikacijos lygis, finansinio potencialo lygis, draudimo produktų pardavimo kokybė, tarptautinių mokumo reikalavimų standartų neatitikimas, taip pat tie, kuriuos lemia įmonės ypatumai. plėtra Rusijos ekonomika: įmonių ir piliečių mokumo lygis, teisinė ir reguliavimo bazė, draudimo įmonių monopolizavimas, nesąžininga konkurencija.
Šių veiksnių įtaka daugiausia paaiškinama spontaniška draudimo plėtra rinkos reformų laikotarpiu. Svarbus pastarųjų metų laimėjimas – draudimo, kaip neatsiejamos ir reikšmingos finansų sistemos dalies, pozicijos stiprinimas. Tai liudija išaugusi draudimo produktų paklausa ir daugelio draudimo rūšių augimo tempai.
Žinoma, dabartinės draudimo sėkmės buvo bendro šalies ekonomikos augimo pasekmė, dėl kurios įvyko teigiami pokyčiai keliuose esminiuose draudimui veiksniuose, tokiuose kaip įmonių finansinis gyvybingumas, atsispindėjęs investicijų apimtyje. pagrindiniame kapitale – piliečių pajamos ir požiūris į finansines paslaugas.
Didėjantis Federalinės draudimo priežiūros tarnybos (toliau FSSN), kaip tam tikros rūšies reguliuotojo, vaidmuo yra vienas iš lemiančių draudimo rinkos plėtros principų. Be griežtesnių reikalavimų įstatiniam kapitalui, draudikams iškils ir didesni reikalavimai rezervų padengimui bei turto struktūros formavimui. Federalinės draudimo tarnybos veiksmai siekiant padidinti rinkos skaidrumą, viena vertus, gali sumažinti draudikų skaičių, bet, kita vertus, pritraukti. užsienio kapitalo.
Taigi, išanalizavus draudimo rinkos formavimosi tendencijas, ištyrus jos ypatybes ir tolesnės plėtros perspektyvas, paaiškėjo, kad šalies draudimo rinka turi milžinišką potencialą. Sukūrus efektyvią fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų draudimo apsaugos sistemą, formuojasi patikima ir tvari verslo aplinka, būtina ekonomikos augimui.
2.2 Užsienio kapitalas Rusijos draudimo rinkoje
Užsienio kapitalo skverbimasis į Rusijos draudimo rinką įvyko iki 1917 m. Rusijos imperija pradėjo leisti atskiras užsienio draudimo bendroves tik praėjus šimtmečiui po savų draudikų atsiradimo. Ir toks priėmimas buvo griežtas ir ribotas. Konkrečių užsienio draudikų veiklos apimtys Rusijoje kiekvieną kartą buvo nustatomos Rusijos imperatoriaus dekretu.
Kad gautų valstybės nuolaidą, užsienio bendrovės turėjo įnešti 500 tūkstančių rublių indėlį viename iš Rusijos bankų. auksas. Kiekvieną mėnesį užsienio draudimo bendrovės turėjo pateikti valstybiniam bankui rusų kalba valstybės lėšų arba vyriausybės vertybiniai popieriai, už kuriuos mokamos palūkanos, rezervo sumos 30% nuo visos imperijos draudėjų gautų įmokų sumos ir ataskaitinių metų pabaigoje papildomos rezervo sumos tiksliai apskaičiuoti rezervinis fondas, taip pat įmokos, sudarančios 10% grynojo pelno iš bendrovės veiklos Rusijoje, rezerviniam kapitalui sukurti. Visos užsienio draudimo bendrovių operacijos, susijusios su draudimu Rusijoje, turėjo būti vykdomos Rusijos kredito valiuta. Norėdama įsigyti nekilnojamojo turto Rusijoje, užsienio įmonė turėjo gauti specialų Rusijos vidaus reikalų ministro ir finansų ministro leidimą ir toks įsigijimas turėjo būti atliktas remiantis galiojančiais Rusijos teisės aktais.
Vienas iš pirmųjų užsienio kompanijų, kuri dar prieš 1992 m. Draudimo įstatymo priėmimą kreipėsi dėl licencijos vykdyti draudimo veiklą Rusijos draudimo rinkoje, buvo Anglijos draudimo grupė „Royal International“, kuri 1991 m. gegužę paskelbė apie planus kurti bendrą įmonę su „All Sąjungos bankas Promstroibank. Nesant teisinės bazės dėl draudimo bendrovių, kuriose dalyvauja užsienio kapitalo, steigimo, SSRS finansų ministerija pareikalavo, kad licencijoms išduoti būtų suteikta 100-oji užsienio dalyvio kapitalizacija 2 milijonų svarų sterlingų suma. Tačiau, atsižvelgiant į politinės ir ekonominės padėties Rusijoje nestabilumą ir tuo metu stokos garantijų savo investicijoms apsaugoti, Anglijos bendrovė buvo priversta persvarstyti savo planus ir atsiimti paraišką kurti bendrą įmonę Rusijoje.
Maždaug tuo pačiu metu Vokietijos draudimo milžinė „Allianz“ įkūrė mišraus draudimo bendrovę „Ost-West Alliance“, kuri taip pat buvo įsteigta dar iki draudimo įstatymo įsigaliojimo, o Vokietijos bendrovės dalyvavimas bendroje įmonėje viršijo 49 proc.
„Draudimo įstatymas“ priimtas 1992 m. lapkričio 27 d. Įstatymo 6 straipsnis numatė galimybę steigti draudimo bendrovę dalyvaujant užsienio kapitalui, o užsieniečiams steigiant draudimo organizacijas Rusijos Federacijos teritorijoje, 2012 m. apribojimus gali nustatyti Rusijos Federacijos teisės aktai. Siekiant apsaugoti besivystančios Rusijos draudimo rinkos interesus, Rusijos Federacijos Aukščiausiosios Tarybos nutarimu nustatyta, kad užsienio kapitalo dalyvavimas jungtinėse draudimo įmonėse yra apribotas iki 49 proc., o draudimo įmonės su užsienio investicijomis gali būti steigiamos tik akcinių bendrovių ir ribotos atsakomybės bendrovių forma. Taip buvo panaikintas 1989 m. kovo 17 d. SSRS Vyriausybės dekretu įvestas draudimas dalyvauti draudimo versle užsienio kapitalui.
Valstybinė įmonių, kuriose dalyvauja užsienietis, registracija atliekama Registracijos rūmuose prie Rusijos Federacijos teisingumo ministerijos, jei yra šie dokumentai:
1. steigėjų rašytinį prašymą su prašymu įregistruoti kuriamą įmonę;
2. notaro patvirtintos steigimo dokumentų kopijos 2 egzemplioriais;
3. atitinkamų ekspertizių išvada įstatymų numatytais atvejais;
4. nekilnojamojo turto savininko sprendimo steigti įmonę notaro patvirtinta kopija;
5. jį aptarnaujančio banko išduotas dokumentas apie užsienio investuotojo mokumą;
6. kilmės šalies prekybos registro išrašai.
Ši draudimo bendrovė licenciją vykdyti draudimo veiklą Rusijos Federacijos teritorijoje gauna iš Rusijos Federacijos Federalinės draudimo priežiūros tarnybos. Norint gauti licenciją, Rosstrakhnadzor pateikiami šie dokumentai:
1. Nustatytos formos prašymai.
2. Steigimo dokumentai:
a) įmonės įstatai;
b) steigiamojo susirinkimo protokolas, sprendimas dėl steigimo;
c) dokumentas apie juridinio asmens valstybinę registraciją.
3. Mokėjimo dokumentai įstatinis kapitalas.
4. Ekonominis draudimo veiklos pagrindimas:
a) verslo planas pirmiesiems veiklos metams
b) turto ir įsipareigojimų santykio apskaičiavimas
c) draudimo atidėjinių formavimo ir naudojimo tvarkos nuostatai,
d) perdraudimo planas
e) balansas su ataskaitų priedais finansinius rezultatus nuo paskutinės atskaitomybės datos
f) draudimo rezervų paskirstymo planas.
5. Draudimo rūšių taisyklės, tarifai, polisų pavyzdžiai.
6. Informacija apie vadovą ir jo pavaduotojus.
90-ųjų pabaigoje. daugelis ekspertų manė, kad užsienio kapitalo patekimas į Rusijos draudimo rinką gali turėti neigiamos įtakos Rusijos draudimo bendrovių veiklai, kurių dauguma buvo silpnos m. finansiškai. Užsienio draudikai dėl savo finansinės galios ir kvalifikacijos nesunkiai galėtų užimti didelę rinkos dalį ir sukurti konkurenciją, kurios daugelis Rusijos įmonių neatlaikytų.
Todėl 1999 m. spalio 22 d. Valstybės Dūma priėmė 1992 m. Draudimo verslo organizavimo įstatymo pakeitimo įstatymą, pagal kurį buvo numatytos priemonės nacionalinių draudimo įmonių interesams apginti – draudimo rūšių ribojimas. kuriuos gali vykdyti užsienio investicijų turinčios draudimo bendrovės, kurios yra Rusijos Federacijos nerezidentų dukterinės įmonės arba kurių įstatiniame kapitale užsienio investuotojų dalis yra didesnė nei 49 proc. Jie negali dirbti gyvybės draudimo ir privalomojo valstybinio draudimo rūšių, taip pat valstybės ir turtinių interesų draudimo srityje. savivaldybės įmonės. Būtina turėti pakankamai didelį kapitalą ir indėlius. Be to, privaloma laikytis sąlygos, pagal kurią bendras užsienio kapitalo dalyvavimas Rusijos draudimo organizacijose negali viršyti 15%, o ši suma apskaičiuojama kaip viso nerezidentams priklausančio kapitalo santykis įstatiniuose kapitaluose. draudimo organizacijų, turinčių užsienio investicijų, viso draudimo įmonių įstatinio kapitalo.Rusijos Federacijoje registruotų organizacijų.
1999 m. Rusijos vyriausybė sugalvojo sukurti Investicijų garantijų agentūrą, skirtą apsaugoti užsienio investuotojus nuo politinės rizikos. Tačiau šie planai nesutiko su šalies vadovybės supratimu ir nebuvo įgyvendinti.
Laukiant Rusijos laukiamo įėjimo į pasaulį Prekybos organizacija(PPO) Tačiau Rusijos vyriausybė ėmėsi veiksmų, siekdama palengvinti užsieniečių patekimą į Rusijos draudimo rinką. 2003 m. balandžio mėn. Rusijos Federacijos finansų ministerija vyriausybei pateikė įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ pakeitimus. 2003 m. spalį Valstybės Dūma priėmė šio įstatymo pataisas, kurios lėmė didesnį Rusijos draudimo rinkos atvėrimą užsieniečiams, o būtent jų dalies bendrame Rusijos draudimo įmonių kapitale padidinimas nuo 15% iki 25% (2005 m. , užsienio draudimo bendrovių akcijos Rusijos draudikų kapitale buvo 3,7 proc., o Europos užsieniečiams buvo leista verstis privalomuoju draudimu ir gyvybės draudimu.
Iki 1998 m. Rusijos draudimo rinkoje veikė 46 užsienio kapitalo įmonės, o jų dalis įmokų surinkimo rinkoje sudarė 5,12% (šių įmonių įmokų surinkimas siekė apie 60 mln. USD), daugiau nei 90% įmokų sudarė tokių įmonių kaip OstWestAlliance, AIG, Ciurichas, AGF. Tačiau, be šių užsienio kapitalo įmonių, Rusijos draudimo versle iš tikrųjų yra daug daugiau užsienio investuotojų. Tai vyksta per užsienio investuotojų įsteigtas atstovybes ir finansų maklerio įmones, kurios veikia kaip draudimo agentai šiems investuotojams, nemažos lėšos iškeliauja į užsienį naudojant franšizę tam tikrų rizikų perdraudimui.
90-ųjų pradžioje. Į Rusiją persikėlė užsienio verslininkai ir draudimo aferistai – užsienio bendrovės, kurias viliojo rusų patiklumas ir Rusijos draudimo įstatymų netobulumas. Viena pirmųjų įmonių, įžengusių į Rusijos draudimo rinką 1992 m., buvo Austrijos bendrovė „SaveInvest“, kuri, negavusi „Rosstrakhnadzor“ licencijos, neturėjo teisės vykdyti draudimo veiklos Rusijoje, tačiau pradėjo veikti Rusijoje. užsienio draudimo organizacijų vardu Grazer , Medlife, Fortuna. Rusijoje ji veikė per draudimo agentus, kurie pasiūlė bendrovės vardu sudaryti gyvybės draudimo sutartį. Preliminariais Rusijos teisėsaugos institucijų skaičiavimais, ši Austrijos įmonė iš Rusijos kasmet eksportuodavo nuo 500 iki 800 mln.. Įmonės veiklos Rusijoje mastai milžiniški ir į jos tinklą pateko ne tik piliečiai, bet ir ištisos įmonės. Draudimo poliso straipsnių dėka visi ieškiniai yra Austrijos bendrovės buveinės vietos Austrijos teismo jurisdikcijai. Pagal Austrijos įstatymus teisme gali dalyvauti tik Austrijos pilietis, todėl nuostolių atveju Rusijos draudikas privalo samdyti Austrijos advokatą, o tai labai brangu.
Užsieniečių skverbimosi į Rusijos draudimo rinką taktika yra įvairi. Didelis užsienio investuotojai pritraukti Rusijos gyventojus per įvairius seminarus ir kvalifikacijos kėlimo kursus, organizuojamus tiek tiesiogiai Rusijoje, tiek užsienyje. Tuo pačiu metu šie renginiai naudojami Rusijos draudimo rinkos rinkodarai. Užsienio investuotojai aktyviai naudoja lobizmą savo interesams įvairiais lygiais, įskaitant federalinės valdžios institucijos valstybės valdžia. Jie kreipiasi į Europos rekonstrukcijos ir plėtros banko bei diplomatinių struktūrų pagalbą. Europos bendrija yra suinteresuota sukurti civilizuotą draudimo rinką Rusijoje, kuri palengvintų Europos draudikų įsiskverbimą į Rusijos rinką, o 2002 m. TACIS projektas, kurį inicijavo Europos Komisija ir Pricewaterhouse & Coopers. Projektui įgyvendinti skirta 3 mln. eurų, kurie bus skirti personalo mokymams, draudimo priežiūros tarnybos stiprinimui, konsultacinei pagalbai Vyriausybei ir Valstybės Dūmai rengiant Rusijos dalyvavimo PPO sąlygas.
...Panašūs dokumentai
Draudimo rinkos vieta finansų sistemoje, jos funkcijų, struktūros ir organizavimo ypatumai. Pagrindiniai draudimo rinkos subjektai. Draudimo paslaugos kaip draudimo rinkoje siūlomo produkto samprata. Rusijos Federacijos draudimo rinkos ypatybės.
santrauka, pridėta 2015-11-04
Draudimo paslaugų rinkos organizavimo teoriniai pagrindai: draudimo paslaugų samprata, draudimo paslaugų rinkos struktūra. Šiuolaikinės Rusijos draudimo rinkos būklės analizė, pramonės draudimo rinkų specifika 2006-2008 m., prieškrizinėje situacijoje.
kursinis darbas, pridėtas 2010-02-06
Draudimo rinkų vaidmuo ir vieta ekonomikoje. Draudimo paslaugų rinkos formavimosi etapai. Volgos draudimo rinkos analizė. Draudimo rinkos plėtros perspektyvos. Pagrindinės šiuolaikinės draudimo rinkos problemos. Draudimo bendrovės problemos.
baigiamasis darbas, pridėtas 2002-10-07
Draudimo rinkos esmė ir draudimo raidos Rusijoje istorija. Vidinė sistema ir išorinė draudimo rinkos aplinka, jos potencialas ir problemos. Draudimo veiklos Rusijos Federacijoje licencijavimas ir apmokestinimas. Draudimo rinkos vartotojai.
kursinis darbas, pridėtas 2014-12-17
Draudimo rinka kaip speciali draudimo santykių organizavimo sistema, jos modeliai ir dalyviai. Bendravimo tarp draudiko ir agentų parinktys. Draudimo veiklą reglamentuojančių norminių aktų charakteristikos. Rusijos draudimo rinkos plėtros tendencijos.
kursinis darbas, pridėtas 2009-10-07
Rusijos finansų rinkos struktūros keitimo problemos draudimo paslaugų srityje. Draudimo kompanijų paslaugų vartotojų paklausos tyrimas. Rusijos draudimo rinkos integracijos perspektyvos. Privalumai ir trūkumai stojant į Pasaulio prekybos organizaciją.
straipsnis, pridėtas 2014-11-19
Rusijos draudimo rinkos liberalizavimo pasekmės. Nacionalinės rinkos atvėrimo tiesioginei užsienio draudikų konkurencijai pasekmės. Įtaka mokesčių sistema Rusijos Federacija už draudimo verslo plėtrą. Rusijos draudimo rinkos indeksai.
kursinis darbas, pridėtas 2013-09-21
baigiamasis darbas, pridėtas 2012-05-30
Draudimo samprata ir draudimo rinka, jos subjektai ir infrastruktūra. Draudimo rinkos vieta ir vaidmuo finansų sistemoje. Ukrainos draudimo rinkos formavimas, plėtra ir sąlygos šiame etape. Pagrindinės draudimo tarpininkų savybės.
kursinis darbas, pridėtas 2009-10-02
Draudimo rinkos vieta finansų sistemoje. Rusijos draudimo rinkos būklės analizė. Valstybinis Rusijos draudimo rinkos reguliavimas stojimo į PPO kontekste. Tobulinimas mokesčių teisės aktai draudimo operacijų srityje.
Nevalstybinė švietimo įstaiga
aukštasis profesinis išsilavinimas
Europos ir Azijos vadybos ir verslumo institutas
KURSINIS DARBAS
„Rusijos draudimo rinka: būklė ir jos plėtros perspektyvos“
Jekaterinburgas
2010 m
Įvadas
1 Bendrosios draudimo rinkos charakteristikos
1.2 Draudimo rūšys
2 Draudimo rinkos padėtis Rusijoje
3 Draudimo rinkos plėtros perspektyvos
Išvada
Taikymas
Bibliografija
Įvadas
Visose išsivysčiusiose šalyse draudimas yra strategiškai svarbus ūkio sektorius, suteikiantis didžiąją dalį investicijų į jo plėtrą ir atleidžiantis valstybės biudžetą nuo išlaidų atlyginant nuostolius dėl nenumatytų įvykių. Tuo pačiu ypatingas draudimo vaidmuo pasireiškia sprendžiant socialines visuomenės problemas. Draudikai socialines garantijas gyventojams gali suteikti kartu su valstybe, o kartais net ir lenkia valstybę.
Leiskite mums išsamiau apsvarstyti Rusijos draudimo rinkos būklę ir perspektyvas. Pagrindinis draudimo vaidmuo – didinti gyventojų socialinį saugumą, mokant pinigines kompensacijas netekus sveikatos, gyvybės ar invalidumo, didinant pensijas mokant anuitetus (anuitetus), taip pat teikiant gyventojams kokybišką medicininę priežiūrą. ir daug daugiau. Savo ruožtu aukšta gyventojų socialinė apsauga padeda didinti pasitikėjimą valdžia ir stabilizuoti politinę situaciją, o tai gali būti laikoma politiniu draudimo plėtros komponentu.
Iš ankstesnių pastraipų akivaizdžiai matyti, kad draudimo plėtra yra svarbiausia šiuolaikinės Rusijos valstybės veikla.
Pastaruoju metu Federalinė asamblėja ir Rusijos vyriausybė priėmė nemažai svarbių sprendimų valstybinio draudimo reguliavimo srityje. Šių sprendimų tikslas – įveikti ryškėjančią neigiamą tendenciją, kuri, viena vertus, yra susijusi su nepalankia demografine situacija, o iš kitos – su perskirstymo draudimo sistemos krize. Tačiau dar detaliau išanalizavus gyvybės draudimo padėtį Rusijoje, tampa akivaizdu, kad jo pagrinde vis dar yra nemažai netvirtų dėmių, kurias reikia kuo greičiau pašalinti.
Šiuo metu Rusijoje veikia kelios draudimo asociacijos ir sąjungos, vienijančios draudimo bendroves daugiausia geografiniu pagrindu, iš kurių pagrindinė yra Visos Rusijos draudikų sąjunga (VUS). Draudimo plėtros problemas Rusijoje tiria ir diskutuoja įvairiausi mokslininkai: profesionalūs draudikai ir ekonomistai. Galima sakyti, kad Rusijos draudimo problemos buvo išspręstos gana giliai. Be to, egzistuoja tam tikra nuomonių vienybė dėl šių problemų sprendimo būdų. Tačiau skirtingi mokslininkai akcentus skiria nevienodai, pirmenybę teikdami vienos ar kitos identifikuotos problemos sprendimui, kartu sutikdami, kad tik kompleksinis visų šių problemų sprendimas leis vystytis Rusijos draudimo sistemai.
Rusijos draudimo rinka turi dideles perspektyvas, mūsų šalyje draudimo sistema nėra išvystyta kaip Vakaruose, draudimo rinka nėra iki galo išvystyta. Ekonomistai prognozuoja, kad ši rizika greitai išsivystys, nors šiuo metu ją gerokai pristabdo finansų krizė. Šios temos aktualumas pateisinamas tuo, kad draudimas yra veiksminga ekonomikos stabilizavimo priemonė.
Draudimo plėtros mūsų šalyje perspektyvų tyrimas padeda įvertinti dabartinę draudimo vietą Rusijos ekonomikoje. Draudimo plėtros perspektyvų tyrimas gali padėti atsakyti į klausimą, kodėl draudimo plėtra mūsų šalyje atsilieka nuo pirmaujančių išsivysčiusių šalių. Perspektyvų tyrimas padeda numatyti pagrindines Rusijos draudimo rinkos raidos tendencijas ateityje. Tyrimo objektas – mūsų šalies draudimo rinka ir joje vykstantys procesai.
Artimiausias tyrimo objektas yra draudimo plėtros Rusijoje perspektyvos. Tyrimo tikslas – išanalizuoti dabartinę draudimo rinkos būklę ir apsvarstyti draudimo plėtros Rusijoje perspektyvas.
Remiantis nurodytu tikslu, reikės išspręsti šias užduotis:
1. Apsvarstykite bendrąsias draudimo rinkos ypatybes;
2. Išanalizuoti draudimo rinkos būklę Rusijoje;
3. Pateikti draudimo rinkos plėtros perspektyvas.
Kursinio darbo temai aprėpti bus naudojami vadovėliai, mokomoji literatūra, interneto šaltiniai, Rosstat ir Finansų ministerijos duomenys.
Pirmame darbo skyriuje bus pateiktas bendras draudimo rinkos apibūdinimas – sampratos, raidos istorija. Antrasis skyrius bus skirtas Rusijos draudimo rinkos būklės analizei remiantis pastarųjų metų rodikliais. Trečiame skyriuje bus kalbama apie draudimo rinkos plėtros perspektyvas, taip pat draudimo plėtros Rusijoje problemą ir galimus šių problemų sprendimo būdus.
1 Bendrosios draudimo rinkos charakteristikos
1.1 Draudimo rinkos samprata, jos raidos etapai
Draudimo rinka yra specifinė rinkos sritis, kuri egzistuoja vienybėje su prekių rinka, yra jos įvairovė ir vystosi bendrųjų įstatymų rėmuose.
Draudimo rinka yra draudimo paslaugų pasiūlos ir paklausos formavimo sfera. Jis išreiškia ryšį tarp įvairių draudimo organizacijų (draudikų), siūlančių atitinkamas paslaugas, taip pat juridinių ir fizinių asmenų, kuriems reikalinga draudimo apsauga (draudėjų).
Kaip ir bet kurių kitų prekių, darbų, paslaugų rinka, taip ir draudimo rinka yra pavaldi cikliškumui, ekonomiškai natūralūs draudimo paslaugų kainų kilimo ir kritimo svyravimai. [Nr. 5 p. 87]
Rusijos draudimo rinkos vystymosi etapai.
Draudimas į Carinė Rusija 1786-1917;
1 etapas: valstybinio draudimo monopolio principo ir valstybinio draudimo idėjų žlugimas.
2 etapas: draudimo formavimas Rusijoje, susijęs su nacionalinės draudimo rinkos formavimosi pradžia ir privačių akcinių bendrovių atsiradimu.
3 etapas: nacionalinės draudimo rinkos atsiradimas.
4 etapas: naujų žemės savininkų ir gamintojų tarpusavio draudimo rūšių atsiradimas.
Draudimas Sovietų Rusijoje 1917-1991 m. (tai reiškia teritoriją buvusi SSRS);
draudimo verslo nacionalizavimas:
1 etapas: visų rūšių draudimo valstybės kontrolės nustatymas
2 etapas: visų rūšių draudimo deklaravimas ir sudaro valstybinio draudimo monopolį.
Draudimas Rusijos Federacijoje po 1991 m. (tai reiškia, kad pagrindiniai pastarojo meto geopolitiniai pokyčiai).
90-ųjų pradžioje Rusijos Federacijoje prasidėjo nacionalinės draudimo rinkos atgimimas, kuris tęsiasi iki šiol. Teisės aktų bazė Nacionalinės draudimo rinkos teisinis reguliavimas buvo nustatytas 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatyme „Dėl draudimo“, kuris įsigaliojo 1993 m. sausio 12 d. Rusija už draudimo veiklos priežiūrą, kuriai buvo pavesta valdymo funkcijas vidaus draudimo rinkai. 1996 m. Rosstrakhnadzor buvo pertvarkytas į Rusijos Federacijos finansų ministerijos Draudimo priežiūros departamentą.
1996 m. Rusijos Federacijos Vyriausybė priėmė nutarimą „Dėl prioritetinių priemonių Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtrai“, kuriame numatyta nemažai priemonių, skirtų su draudimo veikla susijusiems mokesčių teisės aktams tobulinti, taip pat dalyvavimas tarptautiniuose finansines organizacijas finansavimo veikloje plėtojant draudimo rinką Rusijoje. 1997 metais buvo parengta speciali tikslinė programa, skirta didelių pramoninių avarijų, katastrofų ir stichinių nelaimių rizikos draudimo ir perdraudimo plėtrai. Draudimo rinkos tobulėjimas tęsiasi.
Draudimas Rusijoje išgyveno keletą raidos etapų – po buvusios SSRS žlugimo įvykę dideli geopolitiniai pokyčiai sukėlė objektyvų poreikį atgaivinti Rusijos nacionalinę draudimo rinką, panagrinėkime, kaip draudimas klasifikuojamas tolesnei analizei.
1.2Draudimo rūšys
Yra keletas draudimo rūšių:
1) Turto draudimas
Juridiniai ir fiziniai asmenys draudimo sutartis gali sudaryti jiems nuosavybės teise priklausančių objektų: pastatų, statinių, perdavimo įrenginių, elektrinių ir kitų mašinų, įrenginių, transporto priemonių, žvejybos ir kitų laivų, žvejybos įrankių, nebaigtų darbų objektų ir kapitalinė statyba, inventorius, gatavų gaminių, prekes, žaliavas, medžiagas ir kitą turtą.
· Buto draudimas – turto sunaikinimo ar sugadinimo rizika (įskaitant hipotekos draudimas) dėl tokių įvykių kaip potvynis, gaisras, neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai, stichinės nelaimės, turto vagystės, įskaitant Buitinė technika.; 2) civilinės atsakomybės tretiesiems asmenims už žalą gyvybei ir sveikatai bei jų turto sugadinimą rizika; 3) netikėtų išlaidų būsto nuomai rizika dėl turto sunaikinimo (sugadinimo).
· Gaisro rizika ir stichinių nelaimių rizika – standartinės rizikos šiai turto draudimo rūšiai yra šios: nuostoliai praradus ar sugadinus turtą dėl gaisro, žaibo, sprogimo, potvynio, žemės drebėjimo, nusėdimo, audros, uragano, lietaus, krušos , griūtis, nuošliauža , požeminio vandens padariniai, purvo srautai, dideli šalčiai ir šiai vietovei neįprastas stiprus snygis, elektros energijos tiekimo nutraukimas stichinės nelaimės, transporto priemonių, šildymo, vandentiekio, kanalizacijos ir kitų sistemų avarijos, vandens prasiskverbimas iš gretimos patalpos, vagystės, neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai.
· Verslo nutrūkimo draudimas - draudimas nuo žalos, atsiradusios dėl gamybos sustabdymo įvykus įvykiui, kuris draudžiamas pagal turto draudimo sutartį. Kompensuojami Apdraustojo nuostoliai dėl verslo nutraukimo, kurį sudaro pelnas, prarastas sumažėjus produkcijos gamybos, darbų, paslaugų apyvartai ir išlaidos draudžiamai veiklai tęsti.
· Statybos ir įrengimo rizikų draudimas – statybos ir montavimo darbai, įskaitant visas tam naudojamas medžiagas ir įrangą statybvietė ir statybinė technika, statybinė technika, teritorijos sutvarkymo, atliekų išvežimo, pagalbinės išlaidos.
· Transporto priemonių draudimas – draudimas, skirtas apsaugoti turtinius apdraustojo interesus, susijusius su transporto priemonės atstatymo išlaidomis po avarijos, gedimo ar naujo automobilio įsigijimo po vagystės ar vagystės.
· Krovinio draudimas – krovinio savininko turtinių interesų draudimas. Numato atlyginti nuostolius, atsiradusius dėl įvairių transporto rūšimis gabenamo krovinio (prekių) sugadinimo ar praradimo.
2) Civilinės atsakomybės draudimas
Draudžiant atsakomybę, draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su draudėjo (apdraustojo) atlyginimu už žalą, padarytą trečiųjų asmenų gyvybei, sveikatai ar turtui.
· Bendrosios civilinės atsakomybės tretiesiems asmenims draudimas - bendrosios civilinės atsakomybės tretiesiems asmenims draudimo objektas yra Draudėjo/Apdraustojo atsakomybė už žalą trečiųjų asmenų turtui, gyvybei ir sveikatai. Civilinės atsakomybės draudimas – tai draudimo apsaugos suteikimas tuo atveju, jei tretieji asmenys pagal galiojančių teisės aktų normas dėl turtinės žalos atlyginimo pareiškia apdraustajam pretenzijas.
· Gaminio gamintojo, paslaugų teikėjo civilinės atsakomybės draudimas - prekės/paslaugos gamintojo civilinės atsakomybės draudimo objektas yra jo atsakomybė už galimą žalą asmeniui ar turtui, atsiradusią dėl jo pagamintos prekės/paslaugos naudojimo. .
· Direktorių ir pareigūnų civilinės atsakomybės draudimas (D&O) – direktorių ir pareigūnų civilinės atsakomybės draudimo objektas yra įmonės vadovų atsakomybė už galimą žalą įmonės akcininkams dėl įmonės valdymo klaidų.
· Profesinės civilinės atsakomybės draudimas - profesinės civilinės atsakomybės draudimo objektas yra klaidingi profesionalų veiksmai, dėl kurių gali įvykti įvykiai, lemiantys žalą.
· Darbdavio civilinės atsakomybės draudimas – darbdavio civilinės atsakomybės draudimo objektas yra atsakomybė už galimą žalą jo darbuotojų turtui, gyvybei ir sveikatai.
· Civilinės atsakomybės draudimas nuo žalos aplinkai - civilinės atsakomybės už žalą aplinkai draudimo objektas yra atsakomybė už staigią ir nenumatytą žalą aplinkai, atsiradusią dėl Draudėjo/draudėjo veiksmų.
· Sutartinė atsakomybė – sutartinės civilinės atsakomybės draudimo objektas yra atsakomybė, kylanti iš Draudėjo/Apdraustojo ir jo sandorio šalies sudarytos sutarties.
· Transporto priemonių valdytojo civilinės atsakomybės draudimas – civilinės atsakomybės draudimu atlyginama žala transporto priemonės avarijoje nukentėjusiam asmeniui dėl Draudėjo/Apdraustojo kaltės. Draudikas apmoka faktines išlaidas, atsiradusias dėl draudžiamojo įvykio, bet ne daugiau nei draudimo sutartyje numatyta draudimo suma.
· Transporto priemonės savininko civilinės atsakomybės draudimas keliaujant į užsienį ( Žalias žemėlapis) - transporto priemonės savininko, vykstančio su savo automobiliu į užsienį, civilinės atsakomybės draudimas.
3) Asmens draudimas
Asmens draudimas apima visas draudimo rūšis, susijusias su tikimybiniais įvykiais asmens gyvenime. Asmens draudimo sritis apima draudimo rūšis, kuriose draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijų aprūpinimas draudėjas arba apdraustasis.
· Gyvybės draudimas, pensijų draudimas- gyvybės draudimas apima visas draudimo rūšis, kai draudimo objektas yra žmogaus gyvybė. Tačiau kadangi neįmanoma nustatyti, kiek verta žmogaus gyvybės, draudimo organizacijos orientuojasi į kliento pajamas. Apsaugos objektas yra ne tiek žmogaus gyvybė, kiek asmens pajamos. Vidutiniškai draudimo suma svyruoja nuo 3 iki 10 metinės pajamos klientas. Gyvybės draudimo sutartys sudaromos ne trumpesniam kaip vienerių metų laikotarpiui. Gyvybės draudimas gali apimti įvairias rizikas. Tai draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, neįgalumo, dalinio darbingumo netekimo, kritinių ligų (onkologijos ir kt.). Taigi gyvybės draudimo civilinės atsakomybės draudimas numato draudimo sumos išmokėjimą šiais atvejais: jei apdraustasis išgyvena iki draudimo laikotarpio pabaigos; netekus sveikatos; apdraustajam mirus.
Atskirai reikėtų pabrėžti pensijų draudimą. Tai gyvybės draudimas su santaupomis, tačiau programos termino pabaiga susieta su asmens pensiniu amžiumi.
· Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų – draudimas nuo nelaimingų atsitikimų skirtas atlyginti žalą, padarytą dėl apdraustojo sveikatos praradimo ar mirties. Jis gali būti vykdomas grupinėmis (pavyzdžiui, įmonės darbuotojų draudimu) ir individualiomis formomis, taip pat savanoriškojo ir privalomojo draudimo formomis.
· Medicininis draudimas – garantuoja piliečiams, įvykus draudžiamajam įvykiui, gavimą Medicininė priežiūra kaupiamų lėšų sąskaita ir finansuoti prevencines priemones. Sveikatos draudimas gali būti privalomojo ir savanoriško draudimo forma.
· Draudimas keliaujant į užsienį – suteikia draudėjui apsaugą nuo žalos jo turtui, gyvybei ir sveikatai keliaujant į užsienį. Draudimo rizika gali apimti: nelaimingo atsitikimo paketo draudimą, medicinines išlaidas, įskaitant odontologiją, chirurgiją, medicininę evakuaciją, laidotuvių kompensaciją, palaikų repatriaciją, skubias viešbučio išlaidas, verslo kolegos kelionę / pakeitimą nelaimės atveju, pagalbos iškvietimą šeimos nariui, kelionės atšaukimą ar nutraukimą. , kalėjimo užstatas, pavėluotas ir pamestas bagažas, skrydžio vėlavimas, užgrobimas, civilinė atsakomybė, užpuolimas, pagrobimas.
4) Finansinės ir specifinės rizikos draudimas
· Neįvykdymo draudimas finansinių įsipareigojimų- nuostolių, patirtų dėl sandorio šalies įsipareigojimų nevykdymo, draudimas.
· Nuosavybės draudimas – turto praradimas dėl nuosavybės teisių praradimo pirmosios instancijos teismo įsiteisėjusio sprendimo dėl trečiųjų asmenų reikalavimų pagrindu.
· Politinės rizikos draudimas – nuostolių, patirtų dėl valstybės pareigūnų veiksmų, draudimas (ne itin paplitęs NVS šalyse)
1.3 Pagrindinės draudimo sąvokos
Pagal 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymą N 4015-1 (su pakeitimais, padarytais 2010 m. spalio 16 d.) „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, draudimas yra santykiai, skirti apsaugoti asmenų interesus. ir juridiniai asmenys, Rusijos Federacija, Rusijos Federaciją sudarantys subjektai ir savivaldybių dariniai įvykus tam tikriems draudiminiams įvykiams draudikų iš sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų) piniginių lėšų, taip pat kitų draudikų lėšos. O draudimo rinka yra ypatinga socialinė-ekonominė struktūra, vienijanti įvairius subjektus, kurie siekia savo specifinių interesų ir atlieka tam tikras funkcijas.
Draudimas vykdomas savanoriškojo draudimo ir privalomojo draudimo forma.
Savanoriškas draudimas vykdomas pagal draudimo sutartį ir draudimo taisykles, apibrėžiančias Bendros sąvokos ir jo įgyvendinimo tvarka. Draudimo taisykles priima ir tvirtina draudikas arba draudikų asociacija savarankiškai, vadovaudamasis Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu ir šiuo įstatymu, ir jose yra nuostatos dėl draudimo subjektų, draudimo objektų, draudžiamųjų įvykių, draudimo rizikos. , dėl draudimo sumos, draudimo tarifo, draudimo įmokos (draudimo įmokų) nustatymo tvarkos, dėl draudimo sutarčių sudarymo, vykdymo ir nutraukimo tvarkos, dėl šalių teisių ir pareigų, dėl nuostolių ar žalos dydžio nustatymo, dėl draudimo įmokos nustatymo tvarkos, dėl atsisakymo mokėti draudimo išmoką atvejų ir kitų nuostatų.
Draudikai yra juridiniai asmenys, įsteigti pagal Rusijos Federacijos įstatymus, teikti draudimą, perdraudimą, savitarpio draudimą ir gauti licencijas įstatymų nustatyta tvarka.
Draudiko atstovas – atskiras skyrius draudikas (filialas) ar kitas draudikas, kuris svarsto nukentėjusiųjų prašymus ir moka jiems draudimo išmokas.
Draudėjas yra fizinis ar juridinis asmuo, kuris yra draudimo sutarties šalis, mokantis draudimo įmoką ir pagal įstatymą ar sutartį turintis teisę gauti kompensaciją įvykus draudžiamajam įvykiui neviršijant draudimo atsakomybės. arba draudimo sutartyje nurodyta draudimo suma. Draudėjas gali sudaryti draudimo sutartį tiek savo, tiek kito asmens (naudos gavėjo) naudai.
Draudimo suma – pinigų suma, kuris yra nustatytas federaliniu įstatymu ir (ar) nustatytas draudimo sutartimi ir kurio pagrindu nustatomas draudimo įmokos (draudimo įmokų) dydis ir draudimo įmokos dydis įvykus draudžiamajam įvykiui.
Draudimo išmoka yra federaliniame įstatyme ir (ar) draudimo sutartyje nustatyta pinigų suma, kurią draudikas sumoka draudėjui, apdraustajam, naudos gavėjui įvykus draudžiamajam įvykiui.
Draudimo premija ( draudimo įmokų) apmoka draudėjas Rusijos Federacijos valiuta, išskyrus Rusijos Federacijos teisės aktuose numatytus atvejus. valiutos reguliavimas ir valiutos kontrolę.
Draudimo sutartis – tai draudėjo ir draudiko susitarimas, nustatantis jų tarpusavio teises ir pareigas konkrečiai draudimo rūšiai. Draudimo sutartis trečiojo asmens naudai nustato reikalavimo teisę trečiajam asmeniui, kuris nedalyvavo sudarant sutartį. Tokį susitarimą įvykdyti gali reikalauti tiek ją sudariusi šalis, tiek trečiasis asmuo, kurio naudai įvykdymas numatytas, jeigu ko kita nenustato įstatymai, sutartis ir tai neišplaukia iš prievolių esmės.
Draudimo objektai yra turtiniai interesai, neprieštaraujantys Rusijos teisės aktams: tie, kurie susiję su draudėjo ar apdraustojo gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijomis (asmens draudimas); susiję su nuosavybės teise, naudojimu ir disponavimu juo (turto draudimas); susijęs su apdraustojo asmens ar fizinio asmens turtui padarytos žalos, taip pat juridiniam asmeniui padarytos žalos atlyginimu (atsakomybės draudimas).
Draudiminis įvykis – tai draudimo sutartyje ar įstatyme numatytas įvykis, kuriam įvykus draudikui atsiranda pareiga sumokėti draudėjui, apdraustajam, naudos gavėjui ar kitiems tretiesiems asmenims draudimo išmoką.
Civilinės atsakomybės draudimas – atsakomybė už žalą, kuri dėl naudojimo gali būti padaryta trečiųjų asmenų turtui arba sveikatai ir gyvybei. pavojingus objektus arba tokių objektų (pavyzdžiui, transporto priemonių) valdymas. Atsakomybė taip pat gali atsirasti dėl netyčinio delikto ar sutarties pažeidimo.
Sklandus draudimo terminų mokėjimas ir gebėjimas jas pritaikyti savo praktiniame darbe yra vienas iš pagrindinių draudimo specialisto aukšto profesionalumo kriterijų. Dabar, žinodami juos, galime toliau analizuoti Rusijos Federacijos draudimo rinką.
2 Draudimo rinkos padėtis Rusijoje
2.1 Dabartinė Rusijos draudimo rinkos padėtis
Prielaidos draudimo verslo plėtrai mūsų šalyje buvo:
Nevalstybinio ūkio sektoriaus stiprinimas;
Fizinių ir juridinių asmenų privačios nuosavybės, kaip draudimo paslaugų paklausos šaltinio, apimties ir įvairovės augimas. Kartu plėtojama nekilnojamojo turto ir būsto paskolų rinka, taip pat privatizuojama viešoji būsto fondas.
Vieną kartą viešosios sistemos teikiamų bendrųjų garantijų mažinimas Socialinis draudimas ir socialinę apsaugą. Šiandien garantijų trūkumą turi kompensuoti įvairios asmens draudimo formos.
Socialinė Rusijos raida lėmė būtinybę pereiti prie draudimo rinkos, kurios funkcionavimas grindžiamas ekonominių dėsnių, tokių kaip vertės dėsnis, pasiūlos ir paklausos dėsnis, žinojimu ir naudojimu.
Nacionalizuotoje socialistinėje ekonomikoje draudimo poreikis buvo minimalus. Einant į rinkos ekonomika Draudimo poreikis smarkiai auga, sukuriant pagrindą sparčiai draudimo rinkos plėtrai. Šiuo metu draudimo apsaugos paklausa turi tris pagrindinius šaltinius. Pirma, tai yra nevalstybinis ekonomikos sektorius, kuriam dėl nesaugumo ir nesugebėjimo gauti valstybės finansinę paramą yra natūralus draudimo poreikis. Tačiau nepatenkinama Financinė padėtis daugumai įmonių užsitęsusios ekonominės krizės ir depresijos sąlygomis neprisideda prie didžiulio jų paklausos padidėjimo. Didele dalimi esamą paklausą lemia tam tikrų draudimo rūšių (valstybinio negyvenamojo turto nuomai draudimas) privalomumas ir draudimo schemų, kurios leidžia draudėjams išvengti pernelyg didelių mokesčių, naudojimo.
Iki šiol finansines sąlygas valstybės nustatytas draudimas neleido juo naudotis juridiniams asmenims. Beveik visos išlaidos draudimo įmokoms mokėti buvo iš įmonių grynojo pelno. Nuo 1996 metų draudimo išlaidas buvo leista priskirti produkcijos ir paslaugų savikainai 1% nuo parduotų gaminių kiekio, vėliau, 2000 m. viduryje, šis standartas padidintas iki 3%. Įvedus 25 skyrių Mokesčių kodas Rusijos Federacijoje nuo 2002 m. gerokai išplėsta įmonių galimybė draudimo išlaidas priskirti savikainai tiek turto, tiek asmens draudime.
Antrasis draudimo paslaugų paklausos šaltinis yra susijęs su privatizavimu būsto fondas, būsto ir komunalinių paslaugų reforma, individo plėtra būsto statyba ir tam tikros gyventojų dalies gerovės augimas. Privatizuoto būsto fondui, kurio dalis bendrame butų skaičiuje jau viršija 30 proc., draudimo poreikis neginčijamas. Vienintelis klausimas yra tinkamos organizacinės formos, ypač visiškas federalinio įstatymo „Dėl namų savininkų asociacijų“, priimto 1996 m. gegužės mėn., įgyvendinimas.
Trečiasis draudimo apsaugos paklausos šaltinis yra visa populiacija. Valstybinio socialinio draudimo sistemos teikiamos garantijos yra gerokai žemesnės už pragyvenimo lygį. Valstybė atleidžiama nuo nuolatinės globos pareigos savo piliečiams, suteikdama jiems anksčiau matytą veiksmų laisvę. Esant tokioms sąlygoms, neišvengiamai didėja įvairių formų asmens ir turto draudimo poreikis, garantuojantis paramą piliečiams ir namų ūkiams kritinėse situacijose, materialinę paramą senatvėje, kokybiškų medicinos paslaugų teikimą ir daug daugiau.
2002 metais Valstybės registre oficialiai buvo įregistruotos 1 408 draudimo įmonės, iš kurių realiai draudimo rinkoje veikia 1 176. Dinamikoje jų skaičius pastebimai mažėja dėl minimalaus įstatinio kapitalo didėjimo ir natūralių kapitalo koncentracijos procesų.
Rusijos draudimo rinkoje jau 90-ųjų viduryje. vyravo privatus kapitalas. Iš bendro draudimo organizacijų skaičiaus privačios įmonės sudarė 36%, mišrios - 58, valstybinės - 5, savivaldybių - 1%. Nuo 2000 metų pastebima valstybės pasitraukimo iš draudimo rinkos tendencija, pasireiškianti valstybei priklausančių didelių draudimo įmonių kapitalo akcijų paketų pardavimu. Pavyzdžiui, Rosgosstrakh buvo perkeltas į „Troika Dialog“ valdymą ir buvo priimtas sprendimas ištraukti valstybę iš Ingosstrakh savininkų.
Šiuo metu, be Rosgosstrakh ir Ingosstrakh, valstybė netiesiogiai dalyvauja draudimo bendrovių Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies ir Rusijos draudimo centro kapitale.
Privalomojo draudimo dalis bendrose pajamose siekia apie 21 proc. Savanoriško draudimo struktūra pateikiama taip: gyvybės draudimas - 44%, kitų rūšių asmenų draudimas - 13%, turto draudimas - 38%, civilinės atsakomybės draudimas - 5%.
2.2 Rusijos draudimo rinkos analizė
Operatorių skaičius rinkoje ir toliau mažėja. 2010 m. kovo 31 d. Vieningame valstybiniame draudimo verslo subjektų registre buvo įregistruotos 685 draudimo organizacijos. Iš jų 13 draudimo operacijų neatliko, o 24 veiklos ataskaitos nepateikė. Metais anksčiau rinkoje veikė 768 įmonės, t.y. bendras draudikų skaičius sumažėjo 83 įmonėmis, tai yra 12% visų veikiančių draudimo organizacijų skaičiaus.
Įmonių, kurios yra rinkoje, bet nesurenka draudimo įmokų (jų įkainiai yra nuliniai), skaičius išlieka tame pačiame lygyje. 2009 m. I ketvirtį tokių įmonių buvo 58, o 2010 m. I ketvirtį - 57.
Bendro draudimo įmonių skaičiaus rinkoje dinamika pateikta grafike.
(1 pav.)
Vis dar pastebima draudimo verslo koncentracijos rinkoje didėjimo tendencija. Visoje rinkoje (su privalomuoju sveikatos draudimu) dešimtukas surenka 46% įmokų (3 procentiniais punktais daugiau nei pernai), šimtukas – 90% visų įmokų. Savanoriško draudimo rinkoje kartu su transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu koncentracija yra didesnė ir taip pat auga, lyginant su 2009 m. I ketvirčiu. 10 įmonių surenka 58% visos apimties (padidėjimas 4 procentiniais punktais), 100 įmonių – 92%.
1 lentelė - Draudimo įmonių koncentracijos rinkoje dinamika 2009-2010 m.
Didžiųjų draudikų, užimančių didesnę nei 1% rinkos dalį, lyginant su praėjusiais metais, mažėja. Tačiau bendra įmokų apimtis, kurią surenka šios įmonės, išlieka tame pačiame lygyje – 60% rinkai su privalomuoju sveikatos draudimu ir 70% savanoriškam draudimui transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo suma.
2 lentelė. Draudimo įmonių, užimančių didesnę nei 1 % rinkos dalį, skaičiaus dinamika
Skaičiavimai rodo, kad rinkos koncentracija pagal sudarytų sutarčių dalį yra didesnė nei pagal surinktų įmokų apimtį. Pirmosios 10 įmonių sudaro daugiau nei pusę visų sutarčių, 100 įmonių dalis sudaro 95-96%.
Bendra įmokų suma 2010 m. I ketvirtį sudarė 257,7 mlrd. rublių, ty 6,2% daugiau nei praėjusiais metais. Draudimo įmokų apimtis, palyginti su praėjusiais metais, išaugo 6,4% ir sudarė 173,8 mlrd. rublių. 2010 m. I ketvirtį augo visų rūšių draudimai, išskyrus turto draudimo įmokas (sumažėjo 2 proc.) ir gyvybės draudimo išmokas (sumažėjo 6,7 proc.). Draudimo rinkos augimą užtikrino tiek savanoriško, tiek privalomojo draudimo rūšių augimas.
2010 m. I ketvirtį privalomų rūšių dalis sumažėjo, palyginti su 2009 m. Privalomos rūšys I ketvirtį sudaro 53% visos įmokų apimties, savanoriškos, atitinkamai 47%. Metais anksčiau privalomos rūšys užėmė 52% rinkos, t.y. struktūra išliko beveik nepakitusi.
3 lentelė – Rusijos draudimo rinkos dinamika 2009-2010 m.
| Draudimo veiklos rodikliai | 2009 m. I ketvirtis | 2010 m. I ketvirtis | Augimas | |
| Visa draudimo įmoka | Įmokos, milijardai rublių | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Įmokos, milijardai rublių | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Gyvybės draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Asmens draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Turto draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Patikimumo draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Įmokos, milijardai rublių | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Privalomasis sveikatos draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Įmokos, milijardai rublių | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Įmokos, milijardai rublių | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Draudimo įmokų struktūros dinamika 2009-2010 m. I ketvirtį. pateikta toliau pateiktame grafike. Daugiau nei 40% užima privalomasis sveikatos draudimas, antroje vietoje yra turto draudimas - 24%, trečioje vietoje - asmens draudimas - 18%. Nežymiai padidėjo asmenų draudimo dalis (nuo 17 proc. iki 18 proc.), nežymiai sumažėjo ir turto draudimo dalis (nuo 26,8 proc. iki 24 proc.), kitu atveju draudimo rinkos struktūra išliko nepakitusi.
(2 pav.)
2010 m. I ketvirtį didžioji dalis visos draudimo įmokos, neįskaitant privalomojo sveikatos draudimo, tenka juridinių asmenų draudimui (64 proc.), piliečių draudimas užima kiek daugiau nei trečdalį rinkos – 36 proc. Gyvybės draudimo įmokas sudaro 75% gyventojų lėšų, asmens draudimui - 15%, turto draudimui - 42%, civilinės atsakomybės draudimui - 16%.
4 lentelė. Įmokų dalis gyventojų sąskaita.
| Draudimo rūšis | Įmokų dalis gyventojų sąskaita |
| Iš viso be privalomojo sveikatos draudimo | 36,4% |
| Asmens draudimas viskam | 20,5% |
| Viso gyvybės draudimas | 75,4% |
| Įskaitant: | |
| - mirties, išgyvenimo iki tam tikro amžiaus ar laikotarpio arba kito įvykio atveju | 83,9% |
| - su periodinių draudimo išmokų (nuomos, anuitetų) sąlyga ir (ar) dalyvaujant draudėjui investicijų pajamų draudikas | 84,1% |
| - pensijų draudimas | 7,1% |
| Asmens draudimas (išskyrus gyvybės draudimą) | 15,2% |
| Įskaitant: | |
| - NS | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Turto draudimas viskam | 39,7% |
| Turto draudimas (be civilinės atsakomybės draudimo) | 42,3% |
| Įskaitant | |
| - antžeminio transporto priemonės | 77,6% |
| - geležinkelio transporto priemonės | 0,0% |
| - oro transporto priemonės | 0,7% |
| - vandens transporto priemones | 0,2% |
| - krovinio draudimas | 0,5% |
| - žemės ūkio draudimas | 5,0% |
| - juridinių ir fizinių asmenų turto draudimas | 15,4% |
| Patikimumo draudimas | 16,4% |
| Įskaitant: | |
| - sausumos transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas | 59,3% |
| įskaitant | |
| -- išskyrus draudimą pagal tarptautines draudimo sistemas | 57,5% |
| -- tarptautinių draudimo sistemų rėmuose | 61,8% |
| - geležinkelių transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas | 6,3% |
| - oro transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas | 0,1% |
| - vandens transporto priemonių savininkų civilinis draudimas | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - EITI į sutartinius įsipareigojimus | 0,7% |
| - kitų rūšių atsakomybė | 16,2% |
| Verslo ir finansinės rizikos draudimas | 42,7% |
| Keleivių (turistų, ekskursantų) privalomasis asmens draudimas | 0,0% |
| Mokesčių pareigūnų privalomasis asmens draudimas | 0,0% |
| Kariškių ir jiems prilygintų asmenų privalomasis asmeninio gyvybės ir sveikatos draudimas | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Savanoriško draudimo rūšių įmokų struktūra pateikta grafikuose. Gyvybės draudime 75% įmokų sudaro draudimas mirties, išgyvenimo iki tam tikro amžiaus ar termino atveju arba įvykus kitam įvykiui. Asmens draudime 83% sudaro savanoriškas sveikatos draudimas. Turto draudimo įmokose didžiąją dalį sudaro antžeminio transporto draudimas (kasko draudimas) - 46% ir juridinių asmenų bei gyventojų turto draudimas (priešgaisrinis) - 44%.
(3 pav.)
(4 pav.)
(5 pav.)
(6 pav.)
Visoje rinkoje 2010 m. I ketvirtį mokėjimų lygis išliko toks pat – 67 proc. Savanoriškame draudime, palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, sumažėjo išmokų lygis, išskyrus turto draudimą. Taip pat 2 procentiniais punktais išaugo mokėjimų lygis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu.
Bendroje rinkoje be privalomojo sveikatos draudimo fiksuotas įmonių, kurių mokėjimų lygis didesnis nei 100 proc., mažėjimas – 2009 m. I ketvirtį buvo 72 įmonės, palyginti su 57 2010 m. I ketvirtį.
5 lentelė. Mokėjimų lygio dinamika 2009-2010 m
| Draudimo rūšys ir draudimo veikla | 2009 m. I ketvirtis | 2010 m. I ketvirtis | Keisti |
| Visa draudimo įmoka | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Savanoriškas draudimas – iš viso | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Gyvybės draudimas | 36,6% | 31,8% | -4,8 p.p. |
| Asmens draudimas | 31,8% | 30,0% | -1,8 p.p. |
| Turto draudimas | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Patikimumo draudimas | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Privalomas draudimas – iš viso | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| Privalomasis sveikatos draudimas | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Savanoriškas draudimas + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
Draudimo įmonių koncentracija pagal išmokas 2010 m. I ketvirtį, palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, auga, tačiau yra didesnė už įmokų koncentraciją. 10 pirmaujančių įmonių sumoka 49% visos kompensacijos sumos visoje rinkoje, savanoriškam draudimui privalomuoju transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimu – 60%. Šimtas įmonių moka beveik visą sumą – 93,6% visoje rinkoje, 94,5% DS+OSAGO rinkoje.
6 lentelė - Draudimo įmonių koncentracijos dinamika pagal mokėjimus 2009-2010 m.
Bendras įmonių, kurių išmokų dalis yra didesnė nei 1 proc., mažėja, palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, bendra išmokų iš šios draudikų grupės dalis išlieka tame pačiame lygyje.
Iš esamų sutarčių didžiąją dalį portfelio užima privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (45 proc.), antroje vietoje – 23 proc. – asmens draudimas. Tarp sudarytų sutarčių 44 proc. sudaro asmens draudimas, tai paaiškinama dideliu geležinkelių transporto keleiviams parduodamų draudimo nuo nelaimingų atsitikimų polisų skaičiumi (daugiau nei 83 proc. visų sudarytų asmens draudimo sutarčių). OSAGO yra antroje vietoje sudarytų sutarčių struktūroje – apie 31% visų sutarčių skaičiaus.
Draudimo portfelio struktūra pagal sudarytas ir galiojančias sutartis 2010 m. I ketvirtį pateikta grafike.
(7 pav.)
90 proc. sudarytų ir galiojančių sutarčių 2010 m. I ketvirtį sudarė sutartys su fiziniais asmenimis.
Bendra perdraudimui priimtų draudimo įmokų suma sudarė 9,67 mlrd. rublių, tai yra 20% mažiau nei praėjusiais metais. Palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, perdraudimo rinkoje sumažėjo įmokų ir išmokų. Iš viso Rusijos Federacijoje perdraudimui priimama 78% visų įmokų.
7 lentelė – Rusijos perdraudimo rinkos dinamika 2009-2010 m.
| Draudimo veiklos rūšis | Draudimo veiklos rodiklis | 2009 m. I ketvirtis | 2010 m. I ketvirtis | Augimas |
| Pagal priimtas perdraudimo sutartis – iš viso | Įmokos, milijardai rublių | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Įmokos, milijardai rublių | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Įmokos, milijardai rublių | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Įskaitant Rusijos Federacijos teritoriją - iš viso | Įmokos, milijardai rublių | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Įmokos, milijardai rublių | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Įmokos, milijardai rublių | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Įskaitant už Rusijos Federacijos ribų – iš viso | Įmokos, milijardai rublių | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Draudimo rinkos plėtros perspektyvos
Prognozės pasaulinės krizės kontekste nėra džiuginančios. Taigi Federalinės draudimo priežiūros tarnybos (FSSN) ir Rusijos automobilių draudikų sąjungos (RUA) vadovai rinkos dalyvius ragino ruoštis blogiausiam. Optimistiškiausia dvejų trejų metų prognozė – metinis rinkos augimas 5 proc.
Rusijos draudimo rinka iki 2010 metų gali padidėti penkis kartus ir pasiekti 74,9 mlrd.
Daroma prielaida, kad šis scenarijus yra realus ir pagrįstas 25 procentų draudimo įmokų padidėjimu. BCC prognozėje yra dar du situacijos draudimo rinkoje raidos variantai – optimistinis ir pesimistinis. Pirmajame iš jų numatomi būsimojo laikotarpio draudimo įmokų įplaukų augimo tempai, pasiekti per pastaruosius penkis ketvirčius. Tokiu atveju draudimo įmokų apimtys iki 2010 metų gali siekti 165 mlrd. Tai atitinka Vakarų Europos draudimo rinkos dydį 1984 m.
Pesimistiniame scenarijuje numatomas 10 procentų draudimo verslo augimas (atsižvelgiant į infliaciją). Šiuo atveju iki 2010 metų Rusijos draudimo rinkos apimtis sieks tik 37,5 mlrd. Tai didesnis skaičius nei dabartinis Belgijos skaičius, bet mažesnis už Nyderlandų skaičių.
„Draudimas išliks vienu sparčiausiai augančių Rusijos ekonomikos segmentų, kuris išlaikys teigiamą dinamiką net ir galimo bendro ekonomikos augimo sulėtėjimo metu“, – pažymi sąjunga.
„Išlaikyti aukštus draudimo pramonės plėtros tempus padės didelis neapdraustų objektų skaičius, draudimo kultūros plitimas, būtinybė ginti turtinius interesus, įmones ir piliečius, plitimas. vartojimo paskolos, hipotekos, lizingo schemos, naujų draudimo rūšių ir draudimo produktų įvedimas, valdymo kultūros lygio didinimas Rusijos draudimo bendrovėse.“[nuoroda į literatūrą]
Remiantis prognozėmis, iki 2010 m. BCC narės sudarys 90-95% visų klasikinių draudimo sandorių Rusijos rinkoje.
BCC buvo sukurtas prieš 10 metų. Šiuo metu Sąjungos narės yra 228 draudimo bendrovės ir 17 draudikų asociacijų.
Pagal patikslintą prognozę, draudimo rinkos apimtys 2010 m. pabaigoje priartės prie prieškrizinio lygio ir sieks apie 550 mlrd. rublių, tai yra 6,9% daugiau nei 2009 m., bet 1,1% mažiau nei 2008 m. .["Ekspertas RA" »nuoroda į interneto šaltinį]
Šie Rusijos draudimo rinkos segmentai toli gražu neišnyko iš krizės:
· Kasko draudimas (įmokų sumažėjimas lyginant su 2008 m. bus -31,7 mlrd. rublių arba -19%).
· Juridinių asmenų turto draudimas nuo gaisro ir kitų rizikų (įmokų kritimas lyginant su 2008 m. bus -7,3 mlrd. rublių arba -12%).
· Žemės ūkio rizikų draudimas (įmokų sumažėjimas lyginant su 2008 m. bus -5,4 mlrd. rublių arba -36%).
· Krovinių draudimas (įmokų kritimas per 2 metus bus -1,2 mlrd. rublių arba -6%).
Iki 2010 metų pabaigos draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų (+3 proc., palyginti su 2008 m.), gyvybės draudimo (+2 proc.) ir kelionių draudimo (+3 proc.) segmentas pasieks prieškrizinį lygį.
Galutinio rinkos atsigavimo pagal surenkamų įmokų apimtis reikėtų tikėtis 2011 m. Kalbant apie finansinę draudikų būklę, krizės pasekmės jausis dar kelerius metus. 2012 m., įsigaliojus naujam Valstybinio sveikatos draudimo įstatymui ir įgyvendinus kitas draudimo paklausą skatinančias priemones, prasidės naujas spartaus Rusijos draudimo rinkos augimo etapas.
Dėl to Rusijos draudimo rinkos apimtis 2010 m. pirmąjį pusmetį sudarė 285,5 mlrd. turto draudimo rūšys (įskaitant verslo ir finansinės rizikos draudimą) - 138,9 milijardo rublių, civilinės atsakomybės draudimas - 14,1 milijardo rublių.
Tačiau iki visiško rinkos atsigavimo laukia dar ilgas kelias. Neigiama turto draudimo rūšių augimo tempų dinamika siejama su išlikusiomis problemomis transporto priemonių kasko draudimo rinkoje. Įmonių draudimo tarifai taip pat nedidėjo, o įmokų augimą šiame segmente lėmė laisvasis draudimas. Šiuo atžvilgiu dar anksti kalbėti apie visišką draudimo rinkos atsigavimą. 2010 m. pirmąjį pusmetį surinktų draudimo įmokų absoliuti vertė (285,5 mlrd. rublių) nepasiekė prieškrizinės 2008 m. pirmojo pusmečio vertės (295,6 mlrd. rublių).
Labiausiai įmokos padidėjo asmenų draudime. Nuo 2009 m. III ketvirčio gyventojų draudimo rūšių (išskyrus gyvybės draudimo) įmokų augimo tempas tapo teigiamas. 2009 m. III ir IV ketvirčius asmenų draudimo rūšių draudimo įmokų augimo tempas buvo maždaug toks pat ir sudarė atitinkamai 2,9 ir 2,4 procento. 2010 m. I ketvirtį įmokų augimo tempas išaugo iki 11,4 proc., o 2010 m. antrąjį ketvirtį įmokų augimo tempas pasiekė didžiausias reikšmes per paskutinius keturis ketvirčius ir sudarė 16,7 proc. Taigi asmenų draudimo rūšių įmokų augimo tempas grįžo į prieškrizinį 2008 m. III ketvirčio lygį (16,1 proc.). 2010 m. pirmuosius ketvirčius staigus gyventojų draudimo įmokų augimo tempas yra susijęs su VHI rinkos sezoniškumu. Įmonių savanoriško sveikatos draudimo sutartys persvarstomos pirmąjį metų ketvirtį, įmokų padidėjimas antrąjį ketvirtį siejamas su padidėjusiu skolininkų būsto draudimu nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų. Didelį indėlį į mokesčių už asmenų draudimo rūšis augimą įneša augantys VHI tarifai.
Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įmokų augimo tempas per pastaruosius 4 ketvirčius sumažėjo nuo 12,7% 2009 m. III ketvirtį iki 6,3% 2010 m. II ketvirtį. Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo augimo tempo mažėjimą lėmė tai, kad nuo 2009 m. kovo 25 d. beveik baigtas pratęsti beveik visų transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutarčių tarifais su naujais koregavimo koeficientais, o dabar augimas vyksta tik dėl 2009 m. transporto priemonių parko padidėjimas.
Didžiausią indėlį į rinkos augimą 2010 m. pirmąjį pusmetį prisidėjo šios draudimo rūšys:
· Savanoriškas sveikatos draudimas (+5,3 mlrd. rublių arba +10,7 proc. pagal įmokų augimo tempą).
· OSAGO (+3,6 mlrd. rublių arba +9,0%).
· Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų (be keleivių draudimo) (+2,7 mlrd. rublių arba +21,5%).
· Fizinių asmenų turto draudimas (+1,9 mlrd. rublių arba +22,5%).
· Gyvybės draudimas (+1,8 mlrd. rublių arba +26%).
Draudimo rinkai dar labiau augti sutrukdė šios draudimo rūšys, kurios 2010 m. pirmąjį pusmetį rodė neigiamus draudimo įmokų augimo tempus:
· Kasko draudimas (-4,98 mlrd. rublių arba -7,3%).
· Juridinių asmenų turto draudimas nuo gaisro ir kitų rizikų (-1,3 mlrd. rublių arba -4,0%).
· Žemės ūkio rizikos draudimas (-1,1 mlrd. rublių arba -16,1%).
Vidutinis draudimo ir perdraudimo įmokų augimo tempas 2010 m. I pusmetį, palyginti su 2009 m. I pusmečiu, buvo 4,2%.
Didžiausią įmokų augimo tempą 2010 m. pirmąjį pusmetį demonstravo uždarosios draudimo bendrovės – 19,1%. Tokie dideli šios draudikų grupės įmokų augimo tempai rodo draudimo kaštų augimą realaus sektoriaus įmonėms, kurios jas valdo.
Didžiųjų universalių draudimo bendrovių surenkamų draudimo įmokų augimo tempas federaliniu lygiu 2010 m. pirmąjį pusmetį yra vidutinių rinkos verčių lygyje.
2010 m. pirmąjį pusmetį didėjo ir ne mažmeninės prekybos įmonių renkamos įmokos (+6 proc.), ir mažmeninių draudikų įmokos (+2,8 proc.). Mažmeninės prekybos įmonių įmokų augimo tempas 2009 m. pabaigoje buvo neigiamas ir sudarė minus 12%. Mažmeninės prekybos įmonių surenkamų įmokų augimas siejamas su dempingo susilpnėjimu, laipsnišku bankų draudimo atkūrimu ir sumažėjusios paklausos realizavimu.
Draudimo rinkos koncentracija toliau auga. 2010 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su 2009 m. pirmuoju pusmečiu, įmonių dalis iš 5 geriausių išaugo nuo 38,6% iki 41,7%, 20 geriausių – nuo 67,6 iki 70,2%.
Priežastys, turėjusios įtakos draudimo rinkos koncentracijos augimui:
· Susijungimai ir įsigijimai: AlfaStrakhovanie bendrovė įsigijo Avikos-AFES grupę.
· Reorganizavimas. 2009–2010 m. įvyko didžiulis reorganizavimas draudimo grupėse ir įmonių susijungimas grupėje į vieną juridinį asmenį (MSK draudimo grupė, Rosgosstrakh sistema (įskaitant Russkiy Mir), SOGAZ grupė ir Sheksna grupė, SG "UralSib" ir " SKPO-Uralsib").
Labiau pagrįstas draudėjų pasirinkimas. Krizės metu kai kurie draudėjai persvarstė savo požiūrį į rizikas ir draudimo įmonių, kurioms rizika perduodama, patikimumo lygį. Šiuo atžvilgiu įmonių, turinčių Expert RA reitingą A++, dalis 2010 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su 2009 m. I pusmečiu, išaugo 7,4 procentinio punkto ir pasiekė 62,2%.
Aukščiausių vadovų komandų, pardavimo ir draudimo agentų migracija. Prieš krizę stiprius rezultatus ir ženklų augimą rodęs draudikų finansinio stabilumo pablogėjimas bei įmonių sąnaudų verslui mažėjimas privertė draudimo bendrovių darbuotojus ieškoti perspektyvesnių darbų didesnėse ir patikimesnėse įmonėse. Draudimo agentų klientai paprastai migruoja po jo į naujas draudimo bendroves, stambūs klientai dažnai seka per ilgus bendradarbiavimo metus pasitikėjimą užsitarnavusius įmonių vadovus, persikėlus į naują darbo vietą.
Krizės metu sukrėtė daugelio įmonių finansinis stabilumas. Kai kurie buvo priversti palikti turgų. FSSN politika rodo reguliavimo institucijų norą išvalyti draudimo rinką nuo nepatikimų draudikų. Draudimo įmonių „natūrali atranka“ įsibėgės nuo 2012 metų sausio 1 dienos įsigaliojus pakeitimams, didinantiems draudimo įmonių įstatinį kapitalą. Norint visapusiškai išanalizuoti draudimo rinkos plėtrą Rusijoje, reikia pažvelgti į užsienio draudimo organizacijų plėtros tendencijas Rusijos rinkoje.
Kalbant apie integracijos procesus Rusijos draudimas V Pasaulinė ekonomika, tai dažniausiai reiškia užsienio draudikų atėjimą į Rusijos rinką ir poveikį, kurį jie turės, tiksliau, jau daro jos plėtrai. Rusijos rinka yra labai perspektyvi užsienio įmonėms, ir kiekvienais metais jos čia užkariauja naujas sienas.
2007 m. įvyko lūžis draudimo rinkoje, kurioje užsienio investuotojai anksčiau nebuvo pernelyg aktyvūs. Užsienio įmonėsįrodė, kad yra pasirengę mokėti gerus pinigus už bilietą į perspektyvią Rusijos draudimo rinką. Didžiausi Europos žaidėjai nusitaikė į pramonės lyderius: vasarį vokiečių „Allianz“ įsigijo „Rosno“ kontrolę ir visą įmonę įvertino 1,5 mlrd. USD, o gruodį prancūzų „Axa“ paskelbė, kad įsigijo 36,7 proc. 810 milijonų eurų. RESO 2,2 milijardo eurų (3,1 milijardo JAV dolerių) vertinimas yra nuostabus: užsieniečiai niekada nežadėjo tokių pinigų savo savininkams rusams. Dar visai neseniai RESO savininkai – broliai Sergejus ir Nikolajus Sarkisovai – visą įmonę vertino 2 mlrd.
Užsieniečiai draudikus perka ne tik iš įmokų dešimtuko. Šveicarijos Ciuricho finansinės paslaugos įsigijo 66% „Nasta“, įvertinę įmonę 400 milijonų JAV dolerių, o „Allianz“ neapsiribojo „Rosno“, tuo pat metu pirkdama „Progress-Garant“ (sandorio suma nebuvo atskleista). Pasak Rusijos draudikų ir konsultantų, Amerikos ir Japonijos draudikai žiūri į mūsų rinką.
Remiantis tarptautine patirtimi, šie faktai liudija užsienio dalyvavimą Rusijos draudimo rinkoje.
1. Paslaugų tobulinimas draudimo sektoriuje. Užsienio draudikai prisideda prie didėjančios konkurencijos, o tai lemia pigesnių draudimo paslaugų ir efektyvumo didėjimą.
2. Naujų technologijų ir know-how perdavimas. Užsienio draudikai savo veiklą organizuoja vadovaudamiesi nacionaliniais teisės aktais, kurdami bendras įmones arba filialus ir padalinius. Dalyvaujantys vietos darbuotojai turi turėti gerą išsilavinimą ir, įgiję patirties organizacijoje, kurioje dalyvauja užsieniečiai, keisdami darbą, pažangesnius įgūdžius paskirstys nacionalinėms draudimo bendrovėms.
3. Nacionalinių santaupų kaupimas. Veiksmingesnių draudikų buvimas rinkoje turėtų padidinti taupymo normas ir atverti naujus kanalus, kuriais būtų galima tas santaupas investuoti.
4. Naujo kapitalo antplūdis. Užsienio draudikas, įsigydamas jau veikiančią įmonę ar steigdamas naują, privalės importuoti kapitalą ne tik biuro patalpoms ir įrangai įsigyti, bet ir tam, kad užtikrintų įstatymų reikalaujamą įstatinio kapitalo dydį. Užsienio draudikai taip pat gali suteikti didesnį saugumą draudėjams per didelius kapitalo ir draudimo rezervus.
5. Rizikos paskirstymas. Užsienio draudikai, jei yra įgalioti, dažniausiai perdraudžia riziką užsienyje. Dėl to įvykus draudžiamajam įvykiui, pavyzdžiui, su laivu ar orlaiviu, o rizika buvo perdrausta, nuostolius apmokės užsienio perdraudikas, o žalos atlyginimo rezultatas bus kapitalo antplūdis.
6. Draudimo sektoriaus reguliavimo tobulinimas. Efektyvus rinkos veikimas, atitinkantis draudikų ir draudėjų interesus, yra tiesiogiai susijęs su aiškia ir skaidria reguliavimo sistema. Užsienio draudikų buvimas rinkoje didina veiksmingo reguliavimo poreikį ir prisideda prie tarptautinės reguliavimo patirties sklaidos.
Kartu pagrįstą nerimą kelia nemažai užsienio draudikų veiklos aspektų ir jų įtakos draudimo rinkos plėtrai.
1. Užsienio draudikų dominavimas vidaus rinkoje. Užsienio bendrovės, kaip didesnės ir galingesnės organizacijos, gali trukdyti stiprėti Rusijos draudikams arba bandyti juos išstumti iš rinkos. Daugeliu atvejų tai priklauso nuo šalyje taikomo režimo užsienio draudikams.
2. Galimybė plėtoti draudimo sektorių su nacionalinių draudikų pagalba. Šis argumentas būtų reikšmingas, jei nacionalinė sistema draudimo verslo reguliavimas garantuotų efektyviausią vidaus rinkos funkcionavimą ir užtikrintų reikiamą draudimo paslaugų spektrą. Tokia situacija akivaizdžiai nėra būdinga Rusijos draudimo rinkai. Tačiau net ir esant tokiai sąlygai užsienio draudikų veiklos draudimas ar rimti apribojimai vargu ar yra pateisinami. Jei vidaus rinka veiks efektyviai, konkurencija nekels grėsmės nacionaliniams draudikams. Jei rinka nesuteikia reikiamo paslaugų spektro, užsienio draudikų dalyvavimas gali tik paspartinti išvystyto draudimo sektoriaus formavimąsi šalyje.
3. Nacionalinės draudimo sistemos kontrolės išlaikymo svarba. Nacionalinio saugumo sumetimais kai kuriuos svarbius objektus privalo apdrausti tik Rusijos draudikai. To priežastis siejama su galimu draudimo rinkos destabilizavimu dėl užsienio kapitalo pasitraukimo konflikto atveju arba būtinybe užkirsti kelią svarbių šalies objektų draudimo koncentracijai kelių užsienio šalių rankose. draudimo kompanijos. Tokie rūpesčiai yra pagrįsti realus pagrindas. Tačiau tai yra nepakankamas argumentas bendram užsienio draudikų veiklos apribojimui. Galiausiai vyriausybė nusprendžia sukurti tinkamą reguliavimo sistemą, kuri paveiktų visų tipų draudikus ir užtikrintų, kad būtų laikomasi nacionalinių prioritetų. Tai įmanoma kai kurioms strategiškai pažeidžiamoms draudimo rūšims, kurias pasiliks nacionaliniai draudikai.
4. Kapitalo nutekėjimo galimybė dėl užsienio draudikų veiklos. Užsienio įmonių verslo plėtros procesas lems kapitalo antplūdį. Investuotojo veiksmai rinkoje neišvengiamai bus susiję su sudėtinga mokėjimo struktūra. Vidaus rinkoje įmokos, draudimo įmokos, nuoma, darbo užmokestis ir mokesčiai kitiems paslaugų teikėjams. Už Rusijos ribų mokėjimai bus atliekami Vakarų perdraudikams (kur leidžiama), pelnas ir dividendai bus pervesti patronuojančioms bendrovėms. Nuostolių, kurių rizika buvo perdrausta užsienyje, atveju draudimo išmoka taps kapitalo įplaukomis. Apibendrinant, visi šie mokėjimai, atliekami skirtingu laiku, gali lemti grynąjį kapitalo įplaukimą arba nutekėjimą per metus, tačiau tai nereiškia, kad ilgalaikėje perspektyvoje bus išpumpuojami ištekliai iš šalies ekonomikos.
Minėtų argumentų analizė rodo, kad reikia sudaryti vienodas sąlygas nacionalinių ir užsienio draudikų veiklai. Besivystančioje ekonomikoje geros reputacijos užsienio firmų buvimas yra svarbus būdas pagerinti rinkos efektyvumą teikiant naujas procedūras ir technologijas, plečiant paslaugų spektrą ir padedant sumažinti kainas. Didelė dalis problemų, kylančių dėl užsienio draudikų atėjimo, gali būti pašalintos taikant atitinkamus reguliavimo metodus.
Deja, kol kas Tarptautinė teisė dar neturėjo didelės įtakos Rusijos draudimo rinkos plėtrai.
Reikalavimus ir apribojimus užsienio draudimo organizacijų veiklai Rusijos rinkoje, dalyvaujant užsienio kapitalui, nustato federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.
Išvada
Šiame kursinis darbas nubrėžtos bendrosios Rusijos draudimo rinkos charakteristikos, t.y. atskleidžiamos pagrindinės sąvokos, glaustai ir prieinamai apibrėžiamos pagrindinės draudimo sąlygos, parodoma Rusijos draudimo rinkos būklė tam tikru laikotarpiu, pateikiamos Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvos.
Skyriuje „Bendroji draudimo rinkos charakteristika“ aptariama draudimo rinkos samprata, jos raidos etapai, draudimo rūšys, pagrindinės draudimo sąvokos.
Skyriuje „Draudimo rinkos padėtis Rusijoje“ kalbama apie dabartinė būklė draudimo rinka Rusijoje, analizuojama visa draudimo rinka.
Skyriuje „Draudimo rinkos plėtros perspektyva“ siūlomos pagrindinės tolesnio draudimo verslo plėtros Rusijoje kryptys.
Apibendrinant galime padaryti tokią išvadą. Draudimo verslas, būdingas bet kuriai rinkos pagrindu veikiančiai ekonomikai, gautas Rusijoje už pastaraisiais metais reikšmingas vystymasis. Tai liudija šimtų draudimo organizacijų susikūrimas, daugybės naujų draudimo rūšių atsiradimas, anksčiau nežinomų šalies ekonomikoje.
Draudimo rinkos plėtrą Rusijoje šiuo metu apsunkina daugybė veiksnių, susijusių su bendra ekonomikos krize. Tiksliau, tai išreiškiama taip:
Nacionalinės valiutos, kaip universalaus ekvivalento, nestabilumas iš esmės atima iš draudimo verslo gerovę ekonominis pagrindas už draudimo operacijų egzistavimą. Infliacija ardo ilgalaikio gyvybės draudimo pamatus. Normaliam draudimo rinkos funkcionavimui tai būtina realus kursas nacionalinės valiutos vienetas. Kieta valiuta yra ekonomikos stabilizavimo sąlyga, turime ryžtingai eiti rublio stiprinimo ir jo konvertuojamumo užtikrinimo keliu;
Reikšmingas draudimo organizacijų veiklos nestabilumo veiksnys yra sferų trūkumas laikinai laisvoms lėšoms, kurios užtikrina garantuotą saugumą. investuotų lėšų, ir stabilų pelną iš šio turto;
Ypatinga problema yra profesionalaus personalo draudimo srityje ir kompetentingų aktuarų trūkumas. Specialistai turės dirbti, kad išspręstų šią problemą. švietimo įstaigų ir verslo mokyklos. Būtina įveikti draudimo darbuotojo darbo „devalvavimą“ ir padaryti jį prestižinį. Draudimo darbuotojų, gebančių kelti ir kūrybiškai spręsti sudėtingas problemas pereinant prie rinkos ekonomikos kontekste, mokymo, perkvalifikavimo ir kvalifikacijos kėlimo klausimai įgyja valstybinę reikšmę. Reikia griežtos profesionalios personalo atrankos, kurią tam tikru mastu pasieks kitose šalyse taikoma sutarčių sistema, kuri pradėta diegti į mūsų ekonominę praktiką;
Kita problemų grupė yra susijusi su draudimo investicijų plėtra – neišplėtota finansų rinka o investicinių objektų apribojimai neigiamai veikia draudimo investicinį komponentą. Tai, kad mūsų teisės aktuose nenaudojamas toks turtas kaip paskolos, mažina Rusijos draudikų patrauklumą ir konkurencingumą;
Draudimo rinkos reguliavimo teisinė bazė tebėra prastai išvystyta ir ją reikia tobulinti. Trūksta visapusiško ir sisteminio pobūdžio reguliavimo sistema; reguliavimo ir naudojimo mechanizmas silpnas pinigų srautas, atsirandantis draudimo srityje;
Jauna vidaus draudimo rinka ir galinga finansų ir profesinė rinka gali sutrikdyti esamą pusiausvyrą draudimo rinkoje, o tai savo ruožtu gali prisidėti prie didesnio kapitalo nutekėjimo iš šalies ir tuo pagrindu priklausomybės nuo išorės vystymosi bei silpnėjimo. strateginę draudimo svarbą.
Draudimo ribos ženkliai plečiasi įgyvendinant korporatyvizaciją ir plėtojant verslumą. Būtina leisti parduoti nepelningas įmones ir niūrias statybvietes. Klausimas dėl galimybės parduoti žemę privačiai nuosavybėn turėtų būti sprendžiamas kuo kruopščiausiu ir nešališku būdu. Visa tai leis ne tik sukurti materialų pagrindą verslumo plėtrai, bet ir atgaivinti draudimo interesus bei suaktyvinti draudimo darbą.
Bibliografija
1. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (antra dalis, 48 skyrius) 1996 m. sausio 26 d. N 14-FZ [priimtas Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmos 1995 m. gruodžio 22 d.: red. 2010-08-05].
2. 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas N 4015-1 „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ [priimtas Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmos 2010-09-04: as iš dalies pakeistas. ir papildomas 1997 m. gruodžio 31 d., 1999 m. lapkričio 20 d., kovo 21 d., 2002 m. balandžio 25 d., 2003 m. gruodžio 8 d., 10 d., 2004 m. birželio 21 d., liepos 20 d., 2005 m. kovo 7 d., liepos 18 d., 21 d., 2007 m. gegužės 17 d.
3. 2002 m. balandžio 25 d. Federalinis įstatymas Nr. 40-FZ „Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“ [priimtas Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmos 2010 m. liepos 16 d., su pakeitimais. ir papildomas 2002 m. gruodžio 24 d., 2003 m. birželio 23 d., 2004 m. gruodžio 29 d., 2005 m. liepos 21 d., 2006 m. lapkričio 25 d., gruodžio 30 d.].
4. Sverdlovsko srities vyriausybės 2008-07-05 dekretas N 420-PP „Dėl draudimo plėtros Sverdlovsko srityje 2008–2010 m. koncepcijos“ (kartu su „Draudimo plėtros veiksmų planu dėl 2008 m. Draudimo plėtros Sverdlovsko srityje koncepcija 2008–2010 m.“)
5. Kabantseva N.G. Draudimo verslas: Vadovėlis. M.: Forumas, 2008. 272 p.
6. Smirnova M.B. Draudimo teisė: Vadovėlis. M.: Justitsinform, 2007. 320 p.
7. Chudjakovas A.I. Draudimo teorija. M.: Statutas, 2010. 656 p.
8. Kuznecova I.A. Piliečių gyvybės ir turto draudimas: Praktinis vadovas. M.: Dashkov ir K, 2008. 228 p.
9. Civilinė teisė: Vadovėlis / V.Yu. Borisovas, E.S. Getmanas, O.V. Gutnikovas ir kiti; Redaguota JIS. Sadikovas. M.: SUTARTIS, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 p.
10. Širipovas D.V. Draudimo įstatymas: pamoka. M.: Leidybos ir prekybos korporacija Dashkov and K, 2008. 248 p.
11. Kostin Yu.V. Finansinio stabilumo užtikrinimo problemos ir ekonominį saugumą automobilių draudimo rinka // Mokesčiai. 2010. N 1. P. 22 - 25.
12. Akhvlediani Yu.T. Rusijos draudimo rinkos plėtra //Finansai 2008, N 11
13. Grišajevas S.P. Draudimas // SPS ConsultantPlus. 2008 m.
Draudimo sistema yra priemonė tam tikriems įmonei keliamiems tikslams pasiekti naujomis rinkos sąlygomis, kurioms būdingas padidėjęs rinkos konkurencingumas ir vartotojų reikalavimai paslaugų kokybei. Tačiau draudikui gali būti taikomi apribojimai, susiję, pavyzdžiui, su socialiniu draudimo vaidmeniu. Tema – draudimo sistema Rusijos Federacijoje ir jos plėtros perspektyvos. Europoje XV amžiaus pabaigoje atsirado vadinamųjų Brngilden ugniagesių bendrijų savitarpio draudimo draugija.
Pasidalykite savo darbais socialiniuose tinkluose
Jei šis darbas jums netinka, puslapio apačioje yra panašių darbų sąrašas. Taip pat galite naudoti paieškos mygtuką
Kiti panašūs darbai, kurie gali jus sudominti.vshm> |
|||
| 12529. | Ukrainos bankinių paslaugų rinkos plėtros perspektyvos | 165,42 KB | |
| Banko portfelio strategijos patvirtinimas paslaugų rinkoje Paslaugų parametrų nustatymas pagal aukščiau siūlomus veiksnius Bazinio vartotojų rinkinio mišrių portfelių formavimui nustatymas Paslaugų, kurių įtraukimas į portfelį yra efektyviausias konkrečiam atvejui, parinkimas ir pagrindimas. vartotojų grupė Portfelių pritaikymas atsižvelgiant į vartotojų grupės specifiką Pradinių duomenų rinkimas ir diegimo skaičiavimai apie paslaugų teikimo efektyvumą ir portfelio integralų efektyvumą Rinkodaros tyrimų atlikimas siekiant patvirtinti... | |||
| 15132. | Mokesčių konsultavimo paslaugų rinkos plėtros perspektyvos Rusijoje | 37,81 KB | |
| Mokesčių konsultavimo teoriniai pagrindai. Mokesčių konsultavimo samprata ir esmė. Mokesčių konsultavimo principai. Pagrindinių mokesčių konsultavimo modelių charakteristikos. | |||
| 21714. | Nekilnojamojo turto rinkos problemų analizė, plėtros perspektyvos, priemonės ją gerinti | 97,1 KB | |
| Nekilnojamas turtas ekonominiame gyvenime atlieka įvairiapusį vaidmenį – jis veikia kaip gamtinis-erdvinis pagrindas, ant kurio viskas vyksta. ekonominė veikla, yra neatskiriama bet kurios įmonės turto dalis, sandorių objektas, laikomas savarankišku valdymo objektu ir investiciniu turtu. | |||
| 17967. | Valstybinis Rusijos Federacijos draudimo rinkos reguliavimas | 89,73 KB | |
| Be to, pasireiškia daugiakrypčio reguliavimo poveikio įvairioms draudimo rūšims poveikis. Pagrindinė Rusijos formavimosi svarba teoriniai pagrindai draudimas turi K. darbus. Juose pristatoma bendroji draudimo teorinė bazė ir aptariami atskiri draudimo veiklos valstybinio reguliavimo klausimai, tačiau efektyvumo... | |||
| 4990. | Rusijos Federacijos draudimo rinkos analizė | 31,7 KB | |
| Draudimo veikla (draudimo verslas) – tai draudimo, perdraudimo, savitarpio draudimo draudikų, taip pat draudimo brokerių, draudimo aktuarų veiklos sritis teikiant su draudimu ir perdraudimu susijusias paslaugas. | |||
| 814. | Rusijos akcijų rinkos padėtis ir perspektyvos | 33,07 KB | |
| Akcijos esmė ir akcijų rūšys. Akcijų vaidmuo formuojant kapitalą. Nuosavas kapitalas vertybiniai popieriai atstovauja turėtojui tiesioginę nekilnojamojo turto dalį ir suteikia teisę gauti dalį pelno akcinė bendrovė ir dalyvavimas jos valdant atsargas.Akcijų esmė ir rūšys. | |||
| 11095. | Personalo valdymo plėtros valstybės institucijose perspektyvos | 255,78 KB | |
| Valstybės tarnautojų kvalifikacijos kėlimas. Šio tikslo baigiamasis darbas yra Kazachstano valdymo modelio atskleidimas valdžios institucijos ir jos plėtros perspektyvas. Taip pat analizuojamas Agentūros darbas, pagrindinės funkcijos ir pagrindiniai uždaviniai, tokie kaip: vieningos valstybės politikos valstybės tarnybos srityje įgyvendinimas; siūlymų tobulinti viešųjų paslaugų veiklos vykdymo reguliavimo teisinę bazę rengimas, taip pat priėmimas įstatymų nustatyta tvarka... | |||
| 19875. | OJSC NK Rosneft statusas ir plėtros perspektyvos | 337,96 KB | |
| Istorinis OJSC NK Rosneft kūrimo ir plėtros aspektas. OJSC NK Rosneft plėtros istorija. OJSC NK Rosneft charakteristikos Pagrindiniai OJSC NK Rosneft tikslai OJSC NK Rosneft organizacinės ir gamybos struktūros. | |||
| 981. | Vartojimo kredito plėtros perspektyvos | 110,27 KB | |
| Sąvoka ir formos vartojimo paskola. Vartojimo kredito vaidmuo Baltarusijos Respublikos ekonomikoje. Vartojimo kredito plėtros perspektyvos. Rinkos ekonomikoje kreditas laikomas bendra paskolinio kapitalo judėjimo forma. Pagrindinė paskolos užduotis – paspartinti piniginių išteklių apyvartą, siekiant užtikrinti pajamas ir tvarų ekonomikos augimą. | |||
| 3774. | Žiniasklaidos socialiniuose tinkluose plėtros perspektyvos | 98,24 KB | |
| Daugumai vartotojų tinklaraščiai yra vienintelė prieinama ir saugi priemonė išreikšti savo nuomonę. Tai aktualu ir Rusijai, turint omenyje, kad pastaruoju metu, pasak pačių žurnalistų, spaudimas jiems išaugo | |||
Draudimas į šiuolaikinė visuomenė, kaip ir šimtmečių senumo istorijoje, yra ir buvo galingas teigiamos įtakos ekonomikai veiksnys. Draudimas pradeda vaidinti ypatingą vaidmenį vystantis rinkai. Dėl to šiandien ši rūšis ekonominė veikla tampa vis labiau išvystyta. Tačiau, kaip ir bet kuris „jaunas“ reiškinys, draudimas turi savo formavimosi ir plitimo ypatybes bei atgrasančius veiksnius. Būtent todėl šio darbo tema – ištirti draudimo plėtros perspektyvas.
Tikslas – ištirti aplinkybes, skatinančias draudimo, kaip socialinės institucijos, formavimąsi ir vystymąsi bei šį procesą ribojančias priežastis.
Pagrindinės užduotys yra šios:
- „draudimo“ sąvokos formulavimas;
- draudimo privalumų ir trūkumų nustatymas;
- kelti hipotezes apie draudimo, kaip socialinio reiškinio, neplitimą;
- galimų draudimo plėtros būdų ir tendencijų nustatymas.
Mūsų šalyje reformų laikotarpiu įvyko radikalus kokybinis visuomenės socialinės struktūros pokytis, keitėsi vertybių sistema – socialiniai žmonių santykių reguliatoriai, keitėsi socialinių statusų ir socialinių santykių sistema. Pokyčiai vienokiu ar kitokiu laipsniu palietė visas socialines institucijas, nepagailėjo ir draudimo pramonės. Draudimo studijų aktualumą visų pirma lemia tai, kad pagal Rusijos Federacijos Konstituciją „Rusijos Federacija yra socialinė valstybė, kurios politika siekiama sudaryti sąlygas, užtikrinančias padorų gyvenimą. gyvenimas ir laisvas žmonių vystymasis“, t.y. socialinės kryptys valstybės politikoje yra prioritetinės. Socialinė apsauga gyventojų paskelbta reikšminga valstybės užduotimi. Pokyčiais siekiama užtikrinti tam tikrus gyventojų gyvenimo lygio ir kokybės standartus.
Draudimas kaip socialinė institucija šiuolaikinėmis dinamiškomis sąlygomis yra viena iš socialinės rizikos mažinimo sistemų, galinti suteikti piliečiams tam tikrą saugumo jausmą ir apsaugą nuo žmogaus sukeltų, aplinkos, pramonės ir buitinių pavojų. Didėjantis pavojus yra teroristinių išpuolių rizika, nuo kurių, deja, nėra apsaugoti ne tik suaugusieji, bet ir vaikai. Taip pat didėja ir draudimo vaidmuo šiuolaikinė ekonomika. Nuolat didėjant sukauptam visuomenės turtui ir komplikuojant žmogaus sukeltą, ekonominę ir socialinę riziką, kuri kelia grėsmę jo išsaugojimui ir didėjimui, reikia sukurti veiksmingą ir plataus masto draudimo sistemą, skirtą kompensuoti nenumatytus materialinius nuostolius.
Draudimas – tai fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų apsauga įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita. Tai viena iš seniausių socialinių ir gamybinių santykių kategorijų.
Kaip ekonominė kategorija draudimas yra kolekcija ekonominius santykius, kuri yra patikos fondų formavimo ir jų panaudojimo žalai atlyginti, įvykus įvairiems nenumatytiems įvykiams, taip pat pagalbai piliečiams įvykus tam tikriems jų gyvenimo įvykiams, formų ir metodų sistema.
„Draudimo sociologija kaip privati sociologinė teorija ekonominės sociologijos srityje tiria draudimo rinkos subjektų ir objektų socialinės sąveikos procesus, gyventojų draudimo elgseną ir socialines draudimo paslaugų rinkos raidos pasekmes. Šios sociologinių žinių srities tema – ūkio subjektų (piliečių, firmų ir valstybės) draudimo elgsena kaip socialinio elgesio forma. Štai kodėl šiandien taip svarbu tyrinėti draudimo svarbą visai visuomenei, jo įtaką tam, kas vyksta socialinius procesus, taip pat galimas jo plėtros perspektyvas.
Šiuo metu Rusijos draudimo rinka demonstruoja spartaus ir tvaraus augimo procesą, gerėja jos kokybės charakteristikos, o tai reiškia, kad artimiausiu metu labai padidės draudimo įmonių vaidmuo socialinėje ir socialinėje srityje. nacionalinė ekonomika, tuo tarpu Vakarų ekonomikoje draudimas jau užima gana didelę dalį bendroje paslaugų rinkoje.
Rinkos plėtra, kai kiekvienas prekių gamintojas veikia rizikuodamas ir rizikuodamas, didina draudimo vaidmenį ir svarbą. Kartu pokyčiai liečia ir piliečių asmens bei turto draudimo sritį, kuri yra tiesiogiai susijusi su gyventojų ekonominiais interesais. Šiandien draudimas, viena vertus, yra piliečių ir įmonių ekonominės apsaugos būdas, kita vertus – pajamas generuojanti veikla.
Draudimas duoda labai daug: pasitikėjimo ateitimi, apsaugą nuo nenumatytų išlaidų, būtiną pagalbą sunkios situacijos. Šiandien dauguma gyventojų net nėra informuoti apie draudimo galimybes. Daugelis žino tik privalomas rūšis, pavyzdžiui, transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą (TPVCA). Tačiau yra ir savanoriškas turto (automobilių, butų, namų, prabangos prekių) draudimas, gyvybės draudimas, sveikatos draudimas, civilinės atsakomybės draudimas. Taigi šiandien Rusijoje, kaip ir prieš 20 metų, vyrauja vienpusė draudimo paslaugų rinkos plėtros kryptis ir polinkis į privalomojo draudimo rūšis.
Galbūt būtent dėl informacijos trūkumo tarp žmonių šiandien ši ekonominių santykių sritis yra visiškai neišvystyta. Juk draudimas gali apsaugoti nuo nuostolių, atsirandančių dėl destruktyvių, nuo žmogaus visiškai nepriklausančių veiksnių. Be to, ne visada pavyksta surasti kaltininką, atsakingą už tai, kas įvyko. Dėl to žmogus gali atsidurti sunkioje gyvenimo situacijoje. Todėl šiuo atveju draudimas yra neatsiejamas pagalbininkas sprendžiant esamas problemas.
Viena iš neišsivysčiusių draudimo rinkos šiandieninių priežasčių yra neigiamas gyventojų požiūris į šią ekonominės veiklos rūšį, kurį lemia šie veiksniai:
- išvystytos draudimo infrastruktūros stoka – rinkoje vis dar negalime pastebėti visiškos patogios draudimo įmonių struktūros, kuri galėtų užtikrinti patogesnį verslo subjektų funkcionavimą ir galimybę suprantamiau naudotis šiomis paslaugomis;
- žema draudimo kultūra – tai žemos ekonominės kultūros apskritai, mažo draudimo rinkos paplitimo ir žinomumo pasekmė;
- draudimo kompanijų nepatikimumas – kai kurie draudikai vykdo neteisėtą, neteisėtą veiklą, dėl kurios draudėjai yra jų apgaudinėjami. Tačiau visoms draudimo organizacijoms įstatymas įvedė minimalų galimą įstatinio kapitalo dydį. Juk draudikai turi reikalų ne tik su fiziniais, bet ir su juridiniais asmenimis, kurių žalą galima įvertinti didžiulėmis sumomis. Dėl apribojimų įvedimo minimalus dydisįstatinis kapitalas, klientai gali būti tikri, kad įvykus draudžiamajam įvykiui gaus tokio dydžio kompensaciją, kurios reikia patirtoms išlaidoms padengti.
Be to, siekiant sumažinti paskutinio veiksnio svarbą, draudimą reguliuoja ir kontroliuoja valstybė, kasmet griežtinanti draudimo organizacijoms taikomus įstatymus. Tai sumažina mokėjimų negavimo ir nepasitenkinimo klientų poreikiais riziką. Tai turėtų paskatinti kuo daugiau piliečių naudotis tokio tipo paslaugomis.
Kalbant apie draudimo valstybės sąveiką, šiandien situacija yra gana sudėtinga. Kaip minėta anksčiau, valstybė įpareigoja drausti automobilių savininkų (VTPTA), pavojingų objektų statybos ar gamybos metu, orlaivių keleivių, turistų ir karinio personalo atsakomybę. Kalbant apie visa kita, čia fiziniai ir juridiniai asmenys turi teisę patys pasirinkti, ar jiems to reikia, ar ne. Tačiau praktikoje akivaizdu, kad šiandien savanoriškas draudimas domina tik nedidelę dalį potencialių klientų. Daugelis nesupranta mechanizmo, kuriuo ši veikla vykdoma, ir nemato prasmės šiandien investuoti į, galbūt, savo ateitį.
O kas bus po to? Pažiūrėkime į situaciją 2010 metais, kai per vasaros sausrą sudegė daug privačių namų ir vasarnamių. Tuo pat metu žmonės liko visiškai be būsto ir pastogės virš galvų. Žinoma, valstybė prisiėmė šią atsakomybę ir arba skyrė tam tikrą sumą lėšų nukentėjusiems rekonstrukcijai, arba pastatė naujus namus. Bet kiek neplanuotų grynųjų pinigų sąnaudų tai pateko!? Kokia "skylė". valstybės biudžeto"perdegė" tuos vasaros gaisrus!? Be to, vienam namų ūkio vienetui buvo skirta ne taip ir mažai! O jei įsivaizduojate, kad visas bent dalies nukentėjusiųjų turtas buvo apdraustas! Pirma, kiekvienas savininkas gautų visą kompensaciją už žalą jo turtui; antra, valstybė neprisiimtų reikalingos pagalbos naštos finansine prasme (jos liktų kasoje ir, galbūt, būtų paskirstytos efektyviau).
Kaip žinia, didelė dalis mūsų šalies gyventojų priklauso žemesnei vidurinei klasei. Vidurinė klasė(šiuolaikinės plėtros instituto duomenimis) – tai žmonės, kurių pajamos vienam šeimos nariui per mėnesį yra 2 – 2,5 tūkst. dolerių, ne mažiau kaip 40 kvadratinių metrų bendro ploto kiekvienam šeimos nariui ir po 2-3 automobilius šeimai. Tai rodo, kad tik apie 7% rusų galima priskirti vidurinei klasei. Vadinasi, nelaimės ar ekstremalios situacijos atveju nedidelė dalis gyventojų galės patys padėti ir apsigyventi.
Šiuo tikslu valstybė įveda privalomas draudimo rūšis, siekdama piliečiams skiepyti šios paslaugos reikalingumo suvokimą, draudimo kultūrą, kurios savo šalyje dar neturime. O atsižvelgiant į mūsų šiandieninį mentalitetą, valdžios spaudimas šia kryptimi yra tiesiog būtinas norint suprasti draudimo svarbą. Valstybė šiuo atveju mums veikia kaip pagalbininkė ir patarėja, o tai yra visiškai natūralu, turint omenyje savanoriškų draudimo rūšių neplitimą ir nepopuliarumą.
Todėl dabar didėja privalomojo draudimo tarifai, o tai, be abejo, kelia gyventojų nepasitenkinimą bendro daugumos prekių ir paslaugų brangimo šalyje fone. Tačiau ši priemonė draudime turi objektyvių priežasčių: didindama tarifus valstybė didina apdraustojo atsakomybės dydį. Be to, Valstybės Dūma jau keletą metų svarsto įstatymo projektą dėl naujos draudimo rūšies – butų privalomojo draudimo – įvedimo. Juk tai vieta, kur žmogus lyg ir yra visiškai apsaugotas, bet ne visada (komunalinių paslaugų klaidos, potvyniai, dujų nutekėjimai, teroro išpuoliai, pačių gyventojų klaidos ir pan.). Juk buto draudimas neapsimoka dideli pinigai, tačiau draudėjas bus įsitikinęs, kad atsitikus nelaimei jam nereikės „lįsti į spintą“, imti paskolą, kad tik atlygintų kaimynui už padarytą žalą, pvz. Todėl valstybė, būdama socialinė (kaip teigiama Rusijos Federacijos Konstitucijoje), stengiasi padėti savo piliečiams išspręsti jų problemas.
Draudimo rinkai gyvybiškai svarbu, kad draudimo paklausos didinimo socialinių paskatų sistemos kūrimo darbus vykdytų draudimo bendruomenė, glaudžiai susijusi su bendros šalies ekonominės padėties tyrimais ir analize. Užtikrinant tokius santykius, galima sukurti praktiškai taikomų paskatų sistemą, kuri tikrai gali prisidėti prie šalies draudimo lauko plėtros. Atrodo, kad prioritetinė kryptis yra aktyvesnis savanoriškų draudimo rūšių draudimo portfelio formavimas, bendraujant su potencialiais draudėjais. Šis kelias yra plėtojant ir naudojant ekonomines ir organizacines paskatas.
Šiandien Rusijoje yra pagrindinės draudimo rinkos plėtros tendencijos ir prioritetinės kryptys, būtent:
- Pagrindinė Rusijos draudimo rinkos plėtros tendencija yra bankų ir draudimo organizacijų susijungimas įgyvendinant bendrus draudimo polisų pardavimo per bankų tinklą projektus. Draudimo įmonių integracija ir judėjimas į finansų sektorių bei jų siūlomų produktų asortimento plėtimas tampa lemiamu veiksniu sėkmingai draudimo įmonių plėtrai. Tuo pačiu metu draudimo portfelių sudėties išplėtimo klausimas Rusijoje nėra toks aštrus, nes vis dar yra nepatenkinta klasikinių draudimo portfelių rinkinių paklausa. Vakaruose šiandien praktiškai nebelieka laisvų nišų draudimo bendrovėms, todėl draudikai jau dešimtmečius konkuruoja tarpusavyje dėl tam tikro vartotojų rato. Rusijos draudimo bendrovės, skirtingai nei Vakarų kolegos, turi šia prasme privalumų: jos gali derinti ir Rusijos rinkoje parduoti tiek klasikines, tiek naujas specifines draudimo rūšis;
- kita tendencija – draudimo rinkos globalizacija, dėl kurios vidaus rinkoje daugės užsienio draudikų, suinteresuotų kurti įvairius aljansus ir bendrus projektus su šalies draudikais;
- Trečioji tendencija Rusijos draudimo rinkoje – draudimo produktų pardavimas internetu, ši kryptis draudimo versle yra daug žadanti, nes leidžia įveikti didelius atstumus mažiausiomis sąnaudomis ir ateityje bus pagrindinis veiksnys. lemiančios draudimo bendrovės sėkmę Rusijoje. Natūralu, kad tai turi įtakos socialinei sferai, nes draudimas kaip socialinis reiškinys vis labiau plinta tarp didesnio skaičiaus įvairių gyventojų sluoksnių atstovų;
- Be to, būsto paskolos šiandien įgauna pagreitį, nes auga gyventojų poreikis naujo būsto. Pagrindinės grupės, kurioms to reikia finansinė priemonė Būsto paskolą gali gauti jaunos šeimos ir šeimos, turinčios mažas, bet stabilias pajamas. Kaip būsto paskolų plėtra paveikia draudimą? Bankai, išleisdami lėšas būsto paskolai, nori būti tikri, kad nieko nepraras. Iškyla įsigyto būsto „teisinio nešvarumo“ ir savininko darbo ar sveikatos praradimo rizika. Todėl bankai įpareigoja savo klientus kreiptis į draudimo bendroves, o tai negali nepaveikti visos draudimo rinkos raidos;
- Kita draudimo plitimo tendencija susijusi su statybų plėtra. Šiandien statybų tempai ir tiek gyvenamojo, tiek negyvenamojo turto poreikis smarkiai didėja. Štai kodėl statybos įmonės plečia savo veiklos sritis, tačiau, kaip žinia, statybos visada yra rizikingas ir pavojingas verslas. Be akivaizdžių rizikų, yra rizika prarasti pelną, kurį galima apdrausti tiek statybos, tiek eksploatavimo etape. Pagal šią programą kompensuojamas negautas grynasis pelnas ir faktiškai patirtos pastoviosios išlaidos, taip pat išlaidos, skirtos sutrumpinti verslo veiklos nutraukimo trukmę. Mokėjimas gali būti lygus grynojo pelno ir fiksuotų išlaidų sumai už praėjusius 12 mėnesių draudimo metų(draudimui veiklos etape) arba planuojamą grynąjį pelną pagal verslo planą (draudimui statybos laikotarpiu) [svetainė];
- Be išvardintų sričių, galima išskirti dar vieną – valdymo plėtrą. Kaip žinote, valdymas yra valdymo menas. Šiandien vis daugiau įmonių ir organizacijų, siekdamos pagerinti savo veiklos efektyvumą ir didinti darbuotojų produktyvumą, kreipiasi į profesionalaus valdymo paslaugas. Vis daugiau įmonių atkreipia dėmesį į savo pavaldinių darbo sąlygas, į jų gyvenimo ir sveikatos kokybę bei lygį. Tokiu požiūriu vadovai bando kurti būtinas sąlygas maksimaliam darbuotojų produktyvumui. Šiuo atveju akcentuojamas personalo asmens draudimas, į kurį įeina ne tik padorus privalomasis sveikatos draudimas, bet ir savanoriškasis sveikatos draudimas, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, profesinių ligų ir kt. ;
- Kadangi šiandien rusai vis dažniau keliauja į užsienį, turizmo plėtra taip pat turi teigiamos įtakos Rusijos draudimo rinkos stiprinimui. Kelionių bendrovės įpareigoja savo paslaugų vartotojus apdrausti savo gyvybę ir sveikatą. Galima sakyti, kad Šis tipas draudimas tiesiog būtinas, nes niekada negalime drąsiai teigti, kad mums nieko nenutiks, o užsienyje rizika tik didėja.
Sėkmingam draudimo verslo vystymuisi ir funkcionavimui, jo statuso didinimui tarp gyventojų ir ūkio subjektų, viena vertus, būtina jo parama iš valstybės ir verslo sluoksnių, tobulinti reglamentavimo bazę, kita vertus. , pačių draudimo įmonių veiklos suaktyvinimas, naudojant naujas draudimo rūšis pagal analogiją su pramoninių šalių draudimo rinkomis, atliekant rinkos tyrimus, didinant atsakomybę ir paslaugų teikimo kultūrą draudėjams. Be to, patys potencialūs draudėjai turi suprasti, kad jų ateitis gali būti apsaugota nuo įvairių veiksnių įtakos. Tai turėtų paskatinti gyventojus apsispręsti dėl savęs, savo sveikatos ir turto draudimo.
Pasaulinė praktika nesukūrė ekonomiškesnio ir racionalesnio turto savininkų interesų apsaugos mechanizmo už draudimą. Ir neabejotina, kad vystantis rinkos santykiams, plečiantis verslo veiklai, mažėjant valstybinių įstaigų daliai padengiant nuostolius, didės draudimo poreikis, įsitrauks vis daugiau naujų objektų ir subjektų. draudimo santykių srityje. Tam savo ruožtu reikia tobulinti draudimo verslo valdymo teisinį, organizacinį ir ekonominį mechanizmą.
Draudimas kai kuriose šalyse jau yra gana išvystyta ir judri ekonomikos sritis. Žmonės negali gyventi be „apsaugos tinklo“. Tačiau jei svarstysime Rusiją, tai išvystytos draudimo rinkos nebuvimą lemia mentalitetas, nes gyventojai nesuvokia šio proceso esmės, ir nesuprantami teisės aktai draudėjų apsaugos srityje bei žema draudimo kokybė. infrastruktūrą. Tačiau jau dabar galima nustatyti kai kurias kylančias draudimo plėtros tendencijas Rusijoje, ypač draudimo suvienijimą ir bankininkystės paslaugos, vidaus ir užsienio draudimo įmonių integracija ir interneto naudojimas draudimo paslaugoms platinti. Be to, daugelis paslaugų sektorių gali skatinti draudimo plėtrą, ypač hipotekos vartojimo augimą, plėtrą. statybos įmonės, efektyvus vadybos ir turizmo skatinimo taikymas. Todėl šiandien draudimas mūsų šalyje tik įgauna pagreitį, o ateityje ši sritis taps viena iš labiausiai išsivysčiusių ir pelningiausių visoje Rusijos ekonomikoje.
Literatūra
1. „Rusijos Federacijos Konstitucija“ (priimta visuotiniu balsavimu 1993 m. gruodžio 12 d.).
2." rusiškas laikraštis“ 1993 m. sausio 12 d. Federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ 1992 m. lapkričio 27 d.
3. Sillaste G.G. Ekonomikos sociologija: M.: Gardariki, 2005. 383 p.
4. I.S. Shafigullina, I.V. Mkrtumova „Draudimas kaip socialinė institucija: draudimo poreikių formavimo ypatumai“ // „TISBI biuletenis“: mokslinis inform. red. / NOU VPO „Vadybos universitetas „TISBI“ - 2004, Nr. 4 - Tatarstano Respublika.
5. Ermasovas S.V., Ermasova N.B. Draudimas: S.V. Ermasovas, N.B. Ermasova. 2 leidimas, pataisytas. ir papildomas M.: Aukštasis išsilavinimas, 2008. 613 p.
6. Interviu su RENAISANSO DRAUDIMO grupės vykdomuoju viceprezidentu Sergejumi Kovalčiuku [svetainė]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (prieigos data: 2015-08-03).
Rusija išgyvena neramumų etapą. Draudimo įmonės ne tik reguliariai susiduria su būtinybe reaguoti į pasaulinius pokyčius ekonominė būklė rinkos, bet ir yra priversti įvertinti riziką, kylančią iš verslo partnerių, savo klientų ar akcininkų.
Pagrindiniu Rusijos draudimo rinkos augimo varikliu per pastaruosius ketverius metus laikomas investicinis gyvybės draudimas, o susidomėjimas šia draudimo rūšimi ir toliau auga. Padidėjimo dinamika siejama su pakankamu piliečių lėšų buvimu ir turto troškimu akcijų birža išlaikant žemas indėlių palūkanų normas. Be to, investicinio gyvybės draudimo programų formavimui didelę įtaką turi bankų agentų veikla dėl perteklinio likvidumo.
Asmens draudimo sektoriuje taip pat bus galima stebėti teigiamą maždaug 5-10 proc. dinamiką, o turto draudimas geriausiu atveju rodys šiek tiek teigiamą 1-2 proc., o civilinės atsakomybės draudimas papildys apie 5-6 proc. .
Be to, būsto paskolų draudimas gali būti dar vienas augimo variklis dėl spartaus būsto paskolų gyventojams augimo.
Tikimasi, kad savanoriškoje rinkoje augimas bus ne mažesnis nei medicinos infliacija.
Remiantis metų rezultatais, draudimo įmokos keliaujantiems į užsienį, palyginti su 2017 m., padidės 21 proc. Be to, toliau didinama dalis draudimas internetu, draudimo produktų pakeitimai, siekiant juos platinti naudojantis interneto svetainėmis ir mobiliosiomis programėlėmis.
Taip pat galima toliau plėtoti naujų partnerystės produktų pristatymą su bankais, mažmenininkais ir internetiniais partneriais. Klientų finansinės ir kibernetinės rizikos draudimo produktai taip pat gali tapti specifiniais mažmeninės rinkos varikliais vidutinės trukmės laikotarpiu. Šių rūšių prekių asortimentas plečiasi.
Pagrindinės rizikos draudimo rinkoje
Pagrindinės rizikos Rusijos draudimo rinkai koncentruojasi segmente, kuriame augant automobilių teisininkų veiklai, natūraliai remonto kaštų infliacijai ir nekintantiems tarifams, toliau auga nuostolingumas.
Suprantama, kad kasko draudimas gali rodyti net „šiek tiek neigiamą dinamiką“ 2-3% lygyje, o privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas greičiausiai išliks arba 2017 metų lygyje, arba rodys nedidelį minusą.
Draudimo bendrovės anksčiau ne kartą skundėsi nesąžiningais tarpininkais-autoįvykių teisininkais, kurie vyksta į avarijos vietą, perka iš jų dalyvių pretenzijas, sumoka jiems nedidelę pinigų sumą vietoje, o po to per teismo procesas susigrąžinti dideles sumas iš draudikų.
2018 metais reikšmingų įstatymų naujovių, kurios apribos motorinių transporto priemonių teisininkų ir sukčių įtaką TPVCA rinkai, nenumatoma. Remiantis prognozėmis, jei išliks dabartinė būklė teismų ir teisėsaugos praktika dėl transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo, taip pat nepakitę tarifai, 2018 metais krizė transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo rinkoje tik stiprės.
Kaip ir mokėjimas natūra Draudikams teks susidoroti su stočių atsiradimu techninis remontas, dirba automobilių teisininkams. Be to, parduodant elektroninės politikos OSAGO sukčiavimas su „kloninėmis įmonėmis“, sukčiavimo operacijos ir koeficientų klastojimas, turintis įtakos tarifų skaičiavimams, tęsis ir 2018 m.
Vidaus draudikai 2018 metais tikisi ir žaidėjų skaičiaus draudimo rinkoje mažėjimo. Nepaisant to, kad visuotinai priimta, kad didžioji dalis darbo, siekiant išvalyti rinką nuo nepatikimų draudikų, jau baigta. Pagrindinis išvažiavimų srautas baigėsi prieš metus. Tikimasi, kad šiuo metu draudimo įmonių skaičius mažės daugiausia dėl susijungimų ir įsigijimų bei portfelių pardavimo. Draudikų skaičius, jei sumažės, sumažės ne dešimtimis, o vienetais.
Draudimo rinka yra draudimo paslaugų pasiūlos ir paklausos plėtros sritis. Ji atspindi santykius tarp skirtingų draudimo įmonių (draudikų), siūlančių atitinkamas paslaugas, taip pat juridinių ir fizinių asmenų, kuriems reikalinga draudimo apsauga (apdraustųjų).
Taigi, kaip ir bet kuriai prekių, darbų ar paslaugų rinkai, draudimo rinkai būdingas cikliškumas, logiški finansiniai svyravimai, didėjant ir mažėjant draudimo paslaugų kainai. Visus santykius tarp draudimo rinkos dalyvių reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. Dabartinė draudimo rinka Rusijoje yra sudėtinga koncepcija, turinti daug ryšių tarp jos dalyvių.
Draudimas Rusijoje per pastaruosius metus smarkiai išaugo – buvo sudarytos sąlygos tobulinti piliečių, įmonių ir visos valstybės turtinių interesų draudimo sampratą, tačiau taip pat išlieka nemažai reikšmingų problemų. Rusijos draudimo rinka, kurią išsprendus ne tik stabili jos padėtis, bet ir egzistavimas ateityje.
Pagrindinės draudimo rinkos plėtros problemos:
- Paneigiant faktą, kad draudimas gali veikti kaip strateginė grandis valstybės ekonomikoje. Remiantis tuo, draudimo paslaugos ne tik praranda savo reikšmę, bet ir tampa nuostolingos.
- Trūkumas investicinės priemonės. Dėl to, kad draudimo ištekliai yra valstybės reguliuojami, draudimo įmonėms nukrypus nuo nustatytų taisyklių, tai gali kainuoti licenciją verstis draudimo veikla.
- Privalomųjų draudimo rūšių įvedimas.
- Ilgalaikio gyvybės draudimo plėtra.
- Regioninė divergencija ir prasta draudimo rinkos infrastruktūros plėtra.
Tačiau verta prisiminti, kad bet kuri problema turi sprendimą. Yra sprendimas, o tai reiškia, kad yra perspektyva. Perspektyvios kryptys Rusijos draudimo rinkos raidą gana sunku numatyti, nes daugeliu atvejų tai priklauso nuo šalies ekonomikos būklės, jos išsivystymo lygio, gyventojų gerovės ir draudimo kultūros.
Taigi, remiantis visu tuo, kas išdėstyta, galime daryti išvadą, kad draudimas vaidina svarbų vaidmenį ne tik žmogaus, bet ir valstybės gyvenime. Juk būtent draudimas didina šalies investicijų rezervus, sprendžia socialinius ir saugumo klausimus.
UDC: 368
Tema: Draudimo rinkos plėtros Rusijoje perspektyvos
Tema: Draudimo rinkos plėtros Rusijoje perspektyvos.
Anotacija: Straipsnyje nagrinėjamos perspektyvios ir pelningos draudimo paslaugų rinkos plėtros kryptys, pristatomi augantys, stagnuojantys ir smunkantys draudimo sektoriaus plėtros segmentai, suformuluotos pagrindinės problemos, kurios prisideda prie rinkos plėtros lėtėjimo.
Raktiniai žodžiai: draudimas, plėtros perspektyvos, draudimo rinka, draudimo paslaugos.
Anotacija: Straipsnyje aptariamos perspektyvios ir pelningos draudimo paslaugų rinkos plėtros kryptys, pristatomi augantys, sustingę ir smunkantys draudimo sektoriaus plėtros segmentai, suformuluotos pagrindinės problemos, kurios prisideda prie rinkos plėtros stabdymo.
Raktiniai žodžiai: draudimas, plėtros perspektyvos, draudimo rinka, draudimo paslaugos.
Literatūra
- Draudimo naujienų agentūra (elektroninis išteklius) – Prieigos režimas: http://www.asn-news.ru/ (prieigos data: 2018-05-24)
- Verslo paslauga „Wikipedia Insurance“ (elektroninis išteklius) – Prieigos režimas: http://wiki-ins.ru/ (prieigos data: 2018-05-23)
- Reitingų agentūra RAEX (Expert RA) (elektroninis išteklius) - Prieigos režimas: https://raexpert.ru/ (prieigos data: 2018-05-24)
Ščerbakova L. N., 2018 m
Jus taip pat gali sudominti:
Speciali BPS-Sberbank Belarus internetinės bankininkystės paslauga leidžia vartotojui...
Įdomu, bet gana daug žmonių manęs klausia, kaip prisijungti prie savo asmeninės paskyros...
Beveik visos bankų įstaigos šiandien siūlo platų finansinių paslaugų spektrą....
Įneškite pinigų į savo sąskaitą, kad grąžintumėte paskolą iš bet kurios „Visa“, „MasterCard“ ar MIR kortelės.
Atlyginimo gavimas iš „Sberbank“ plastikinės kortelės yra daugeliui rusų pažįstama procedūra....
