Bankai, teikdami paskolą nekilnojamajam turtui įsigyti, ne tik išduoda už jį įkeitimą, bet ir reikalauja būsto paskolos draudimo. Nekilnojamojo turto draudimo poliso įsigijimas yra būtina sąlyga bet kokiai hipotekos sutarčiai. O kaip su kitomis draudimo rūšimis?

Suprasti, kas yra hipotekos draudimas

Būsto paskolos draudimas – tai draudimo rūšių visuma, skirta apsaugoti kiekvieno būsto paskolos dalyvio finansinius interesus.

Būtinybė sudaryti tokias sutartis kyla dėl būtinybės:

• bankas – gaunant paskolos grąžinimo garantijas, kurios leidžia sumažinti palūkanų normą ir padidinti paskolos terminą vartojimo paskolų atžvilgiu;
• klientas – gaunant finansinį užtikrinimą dėl galimybės įvykdyti savo įsipareigojimus mirties, neįgalumo, pajamų sumažėjimo ir pan.

Pagrindinis būsto paskolų draudimo tikslas – perskirstyti rizikas tarp draudikų, skolininkų ir skolintojų, siekiant padidinti būsto paskolų draudimo sistemos patikimumą.

Hipotekos draudimo rūšys:

• hipotekos turto draudimas, kuris pagal sutartį buvo įkeistas nuo praradimo ar sugadinimo rizikos;
• asmeninis, tai yra kliento (skolininko ar bendraskolininko) gyvybės ir neįgalumo draudimas;
• Nuosavybės teisės aktai yra draudimas nuo nuosavybės teisės į įkaitą praradimo dėl nuosavybės praradimo.

Kaip papildomą variantą draudikai siūlo apdrausti patalpų savininko civilinę atsakomybę nuo:

• tretieji asmenys eksploatuojant turtą (pvz., nuo kaimynų buto užliejimo atvejų);
• kreditoriui už prisiimtų finansinių įsipareigojimų nevykdymą (vėlavimo atveju, jei neįmanoma atlikti mokėjimų ateityje).

Šios draudimo rūšies ypatybės

Būsto paskolos rizikos draudimas skiriasi tuo, kad pagal sutartį kaip naudos gavėjas yra nurodytas paskolos davėjas (bankas). Įvykus draudžiamajam įvykiui, jam naudinga, kad draudikas išmokės draudimo išmoką. Jos suma vienu metu negali viršyti nei negrąžintos skolos, nei patirtos žalos dydžio.

Yra draudimo sumos mokėjimo schema vienu metu – iš karto – sudarant sutartį visam paskolos terminui. Labiausiai paplitusi schema yra metinė draudimo sumos išmoka.

Ar man reikia kasmet drausti butą hipoteka? Taip. Tai nurodyta paskolos sutartyje.

Draudimo sutarčių sudarymo reikalavimų teisėtumas

Hipotekos turto draudimas: privalomas ar ne - ginčai vyksta jau seniai, bet yra įstatymas, yra teismų praktika.

Pagal federalinį įstatymą Nr. 102-FZ „Dėl hipotekos“ hipotekos skolininkai privalo apdrausti užstatą. Apie kitas draudimo rūšis dokumente nieko nepasakyta.

Hipotekos asmens draudimas Art. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 935 straipsnis apibrėžiamas kaip savanoriškas. Tačiau bankai primygtinai rekomenduoja savo klientams pasirūpinti tokiu draudimu. Tai neprivaloma, tačiau jos nebuvimas padidins paskolos palūkanų normą bent 1%.

Panaši situacija yra ir nuosavybės draudimo atveju. Klientas turi teisę atsisakyti, tačiau paskola, kaip rizikingesnė, paskolos davėjo požiūriu, jam bus pasiūlyta kitomis, mažiau palankiomis sąlygomis, nei tiems paskolos gavėjams, kurie sutiko įvykdyti banko reikalavimus.

Teismų praktika sprendžiant tokius ginčus rodo, kad daugeliu atvejų reikalavimas sudaryti gyvybės ir sveikatos draudimo sutartį pripažįstamas piktnaudžiavimu sutarties laisve, nes buvo atsisakyta išduoti paskolą be draudimo.

Remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko 2015 m. lapkričio 20 d. nurodymu Nr. 3854-U, paskolos gavėjas turi teisę per 5 dienas nuo atitinkamų dokumentų pasirašymo dienos atsisakyti jam nustatyto draudimo produkto. Jo sumokėta suma turi būti grąžinta visa.

Tačiau Rusijos Federacijos centrinis bankas paaiškino, kad paskolos gavėjui atsisakius šios paslaugos, paskolos davėjas turi teisę pakeisti standartinės sutarties sąlygas ir padidinti palūkanų normą.

Ši sąlyga jau įtraukta į daugumą hipotekos sutarčių. Taip pat skolintojai plačiai naudojasi teise vienašališkai nutraukti hipotekos sutartį klientui nesilaikant jos sąlygų. Ši nuostata taip pat nurodyta paskolos dokumentuose. Bankas klientui išsiunčia pranešimą su reikalavimu apsidrausti arba jis nutraukia sutartį. Pastaroji reiškia, kad paskolos gavėjas privalo grąžinti visą paskolos sumą arba jo laukia teisminiai procesai.

Piliečių kreipimasis (dažniau bylinėjimosi metu) į tai, kad draudimo būtinybės sąlyga pažeidžia jų teises, nepriimamas: sutartis buvo sudaryta tam tikromis aplinkybėmis, apie kurias klientas buvo iš anksto įspėtas.

Parašas po dokumentais reiškia sutikimą su jų nustatytų reikalavimų įvykdymu.

Tipiški draudžiamieji įvykiai

Turto draudimas paprastai laikomas draudiminiu įvykiu:

• gaisras, įskaitant kilusį už draudimo objekto ribų;
• buitinių dujų sprogimas;
• nelaimė;
• potvynis, atsiradęs dėl vandens tiekimo, kanalizacijos ar šildymo sistemos avarijos, net jei vanduo atėjo iš gretimų patalpų;
• neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai (chuliganizmas, plėšimas, vandalizmas);
• kritimas ant orlaivių (jų dalių) nekilnojamojo turto;
• statinio konstrukcinių defektų, kurie sutarties sudarymo metu draudėjui nebuvo žinomi, nustatymas.

Reikia pasiruošti, kad draudikų siūlomas minimalus paketas numato išmokas tik tada, kai apdraustajam turtui padaryta didelė žala.

Pavyzdžiui, jei tapetai buvo sugadinti dėl kaimynų įlankos, nebus mokama, o jei kas nors išdaužė langą, galite tikėtis kompensacijos už jo vertę. Visas paskolos likutis bus sumokėtas tik tada, kai objektas bus visiškai sunaikintas. Privataus namo atveju, jei liks pamatai, tuomet bus grąžinta tik dalis skolos, nes, draudiko požiūriu, likusią pastato dalį dar galima panaudoti naujo būsto statybai.

Norėdami gauti daugiau garantijų, didesnę kompensaciją, turėtumėte apsidrausti ilgesniu draudimu, tačiau tai kainuos daugiau.

Kita hipotekos draudimo rūšis yra paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas. Draudžiamieji įvykiai pagal tokią sutartį yra:

• apdraustojo mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos, įvykusios sutarties galiojimo metu;
• invalidumas dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo, paskiriant 1 arba 2 invalidumo grupes.

Kas yra hipotekos nuosavybės draudimas, lengviau suprasti iš draudžiamųjų įvykių sąrašo pagal tokias sutartis:

• pirkimo-pardavimo pripažinimas negaliojančiu (remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 9 skyriaus 2 dalimi);
• išieškojimas iš būsto pirkėjo (viso ar dalies) iš asmenų, kuriems liko nuosavybės teisės į šį objektą.

Ši draudimo rūšis skirta apsaugoti sąžiningo pirkėjo teises. Draudžiamojo įvykio įvykį patvirtins teismo sprendimas. Mokėjimai pagal tokias sutartis turėtų kompensuoti paskolos gavėjo finansines išlaidas ir garantuoti paskolos grąžinimą skolintojui.

Tokiais atvejais draudimo bendrovė turi teisę teikti visapusišką teisinę pagalbą, įskaitant kliento interesų atstovavimą teisme.

Draudimo išmokų gavimo problema

Daugeliu atvejų draudikas turi teisę atsisakyti išmokėti draudimo išmoką. Visi jie įrašyti draudimo sutartyje.

Asmens draudimas hipotekos paskolai yra susijęs su 2 ar 1 invalidumo grupės paskolos gavėjo nustatymu arba jo mirtimi kaip draudiminiu įvykiu. Tokiu atveju visas mokėjimas atliekamas vieną kartą. Pirmuoju atveju turtas lieka paskolos gavėjo nuosavybėn, antruoju jis bus įtrauktas į palikimo masę ir įpėdiniai jį gaus be jokio suvaržymo (be užstato ar įsipareigojimo grąžinti paskolos skolą). Tačiau, pavyzdžiui, kompensacija pagal gyvybės draudimo sutartį bus atsisakyta, jei mirtis įvyko dėl apdraustojo sukeltos savižudybės arba autoavarijos. Žalos išmoka nebus mokama tais atvejais, kai klientas iš pradžių žinojo apie sveikatos sutrikimus, kurių patvirtinimą draudikas randa savo medicininėje dokumentacijoje, tačiau sudarant sutartį apie tai nepranešė.

Taip pat problemų kils dėl žalos atlyginimo asmenims, nukentėjusiems nuo profesinės rizikos, taip pat tiems, kurių kraujyje draudžiamojo įvykio metu rasta alkoholio ar narkotikų, kurių vartoti nepaskyrė gydytojas. Pagal įstatymą, draudikas tokioje situacijoje neprivalo grąžinti skolos.

Jei gyvybės ir sveikatos draudimas buvo apdraustas abiejų sutuoktinių-bendraskolininkų atžvilgiu, tai vienam iš jų mirus skola bankui bus grąžinta tik per pusę, t.y. 50% paskolos likučio. Jei draudimas buvo atliktas atsižvelgiant į tam tikras proporcijas, tai mokėjimas bus atliktas atsižvelgiant į tai, kaip buvo parašyta sutartyje. Pavyzdžiui, mirus vienam iš sutuoktinių, kompensacija gali būti 70% likučio, o mirus kitam - 30%.

Tais atvejais, kai nėra tvirto pasitikėjimo, kad draudimo bendrovės atsisakymas yra teisingas, verta kreiptis į šioje srityje besispecializuojantį teisininką.

Jau pirmosios konsultacijos metu, išstudijavęs visą dokumentaciją, specialistas galės patvirtinti arba paneigti draudiko veiksmų teisėtumą ir daryti prielaidą, ar tikslinga ginti savo interesus teisme.

Kaip sutaupyti pinigų būsto paskolos draudimui

Skolintojo darbuotojų siūloma draudimo programa, kaip taisyklė, yra nepelningas skolininkams produktas. Dauguma bankų veikia kaip tarpininkai tarp tikrojo apdraustojo, organizacijos, su kuria faktiškai sudaroma sutartis ir kuri vėliau prireikus atliks draudimo įmokas, ir kliento. Atitinkamai, skolintojas greičiausiai turi nuolaidą iš „tiekėjo“ ir tuo pačiu daro priemoką savo išlaidoms padengti.

Dėl to banko biure sudaryta draudimo sutartis gali būti 10-20% brangesnė nei tomis pačiomis sąlygomis sudaryta sutartis tiek su pačiu draudiku, tiek su kitu oficialiu jo partneriu.

Jei nuspręsite apsidrausti tiesiogiai iš draudiko, pasiteiraukite skolintojo akredituotų įmonių sąrašo. Nors pagal įstatymą bet kokie draudimo bendrovės pasirinkimo apribojimai yra nepriimtini, tačiau gali būti nustatomi jiems prieštaraujantys. Todėl protingiau pasiteirauti banke akredituotų draudikų sąrašo.

Atsižvelgiant į tai, kad draudimo suma skaičiuojama pagal paskolos likučio vertę ir palūkanas, kurios bus kaupiamos per ateinančius metus, sutaupyti galima dėl išankstinio paskolos grąžinimo.

Kuo greičiau bus grąžinta būsto paskolos skola, tuo mažiau palūkanų mokės skolininkas, tuo mažesnė draudimo suma.

Taip pat turėtumėte atsižvelgti į paskolos grąžinimo datą. Idealiu atveju reikia pakoreguoti viso paskolos grąžinimo terminą iki kitos draudimo sutarties pabaigos. Jei nepavyko, tuomet galite, išduodami atitinkamą kreditoriaus pažymą apie skolos nebuvimą, kreiptis į draudiką su prašymu grąžinti dalį draudimo sumos pagal faktinį kredito egzistavimo laiką. prievolė (skola bankui).

Kaip tinkamai apsidrausti hipoteka, kad nepermokėtų. Nustatydami draudimo sumą, draudikai atsižvelgia į:

• kliento amžius. Polisas bus pigesnis 25-35 metų žmonėms;
• turto kaina – kuo jis brangesnis, tuo daugiau reikia mokėti draudikui;
• su asmens draudimu, jų gali būti paprašyta atlikti medicininę apžiūrą, po kurios bus nustatyta poliso kaina. Kuo mažiau žmogus turi sveikatos problemų, tuo mažiau turi žalingų įpročių, tuo didesnė nuolaida jam bus suteikta;
• Kuo didesnė paskolos suma, tuo didesnė draudimo suma bus skirta sumokėti.

Santrauka

Hipotekos draudimas: privalomas ar ne? Reikalinga įkeisto nekilnojamojo turto draudimo sutartis. Likusi dalis – formaliai ne, tiesą sakant, bankas netiesiogiai (blogindamas kredito sąlygas ar net atsisakydamas sudaryti hipotekos sutartį) verčia klientus sutikti su šiuo reikalavimu.

Finansiniu požiūriu kartais yra šiek tiek pelningiau sutikti su padidintu paskolos tarifu, tačiau atsisakyti papildomo draudimo.

Nuo skolos likučio reguliariai kaupiamos palūkanos, kurios mažėja, kai gaunami mokėjimai paskolai grąžinti, t.y. kas mėnesį ar net dažniau. Nustatant draudimo sumą, atsižvelgiama į metų pradžioje fiksuotą sumą.

Protingas šio klausimo sprendimas – įvykdyti kreditoriaus reikalavimą, tačiau hipotekos draudimo sutartį sudaryti tiesiogiai su draudimo bendrove.

Paskolos gavėjo, apsidraudusio būsto paskola, nauda yra ta, kad įvykus draudžiamajam įvykiui, nors bankas gaus mokėjimą, pilietis bus atleistas (iš dalies arba visiškai) nuo įsipareigojimų mokėti būsto paskolą.

Sunkiais laikais, kurie draudime nurodomi kaip draudiminiai įvykiai (turto praradimas, invalidumas ir pan.), tai gali labai padėti.

Atsižvelgdami į tai, kas išdėstyta pirmiau, galime teigti, kad hipoteka yra rizikingas projektas skolininkui ir draudikui. Bankas, turėdamas visą draudimų paketą ir užstato objektu, rizikuoja mažiau.

"Mano namai yra mano pilis"

Žinome, kaip sunku ir atsakingai apsispręsti įsigyti būstą. Būsto paskola suteikia realią galimybę išpildyti svajonę pagerinti būsto sąlygas.

Hipotekos draudimas – tai patikima būsto paskolos gavėjo apsauga nuo rizikos, susijusios su turto sugadinimu ar praradimu, nuosavybės teisės į turtą nutraukimu ir/ar apribojimu, taip pat nuo žalos gyvybei ir sveikatai. Draudimo bendrovė padės įvykdyti būsto paskolos gavėjo įsipareigojimus bankui, iškilus nenumatytoms aplinkybėms*.

Draudimas apima "konstrukcinius" elementus, sugadintus dėl:

Dizaino defektai

Stichinės nelaimės

Orlaivių (kosminių) transporto priemonių kritimai

Krintančios kietosios medžiagos

Transporto priemonės susidūrimas

Trečiųjų asmenų neteisėti veiksmai

Pavadinimo draudimas: rizika, susijusi su jūsų nuosavybės teisės į įsigytą turtą nutraukimu ir (arba) apribojimu:

Nuosavybės teisės nutraukimas (Pavyzdžiui, dėl sandorio pripažinimo negaliojančiu teismo sprendimo pagrindu).

Nuosavybės teisių apribojimas (suvaržymas) Pavyzdžiui, dėl teisės naudotis turtu išsaugojimo tretiesiems asmenims po nuosavybės įregistravimo (remiantis teismo sprendimu).)).

Nuosavybės draudimas ypač svarbus, jei turtas perkamas antrinėje rinkoje. Pasitaiko atvejų, kai, įsigijus nekilnojamąjį turtą, paaiškėja (o apdraustasis anksčiau apie tai nežinojo), kad paskutiniame buvo pažeistos trečiųjų asmenų (įpėdinių neįrašytų įpėdinių, nepilnamečių vaikų, ankstesnių savininkų ir kt.) teisės. ar ankstesnes operacijas. Ir tada teismo sprendimu paskolos gavėjo sandoris gali būti pripažintas negaliojančiu. Nuosavybės draudimas gali apsaugoti nuo šių ir kitų hipotekos paskolos gavėjo nuosavybės teisės nutraukimų ir apribojimų.

Asmens draudimas: Draudimas nuo žalos paskolos gavėjo ir bendraskolių gyvybei ir sveikatai dėl nelaimingų atsitikimų ir (arba) ligų.

Draudimo rizika pagal sutartį yra:

Mirtis dėl bet kokios priežasties

Pirminis 1 grupės invalidumo nustatymas dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos

Hipoteka dažniausiai imama ilgam laikui. Paskolos gavėjo asmens draudimas padės užtikrinti įsipareigojimų bankui įvykdymą, iškilus nenumatytoms aplinkybėms, susijusioms su paskolos gavėjo ir bendraskolininkų gyvybe ir sveikata.

** Priklausomai nuo jūsų pasirinktos paskolos programos, galime pasiūlyti įvairių rizikų draudimą. Paprastai, siekdami kuo išsamesnės apsaugos, skolininkai pasirenka paketą iš visų šių rizikų.

PROGRAMOS KAINA***

Tarifai kiekvienai sutarčiai nustatomi individualiai, remiantis dokumentų apie įkeistą turtą analize ir duomenimis apie paskolos gavėją (ir bendraskolininką).

Turto draudimas – nuo ​​0,12% draudimo sumos per metus.

Turto nuosavybės draudimas – nuo ​​0,21% draudimo sumos per metus.

Asmens draudimas – nuo ​​0,125% draudimo sumos per metus.
Pavyzdžiui, 30 metų vyrui/moteriai, neturinčiam sveikatos problemų, tarifas būtų 0,2427 %/0,1463 % tų metų draudimo sumos.

*** Remdamasis rizikos laipsnio analizės rezultatais, draudikas, sudarydamas individualias draudimo sutartis, turi teisę taikyti draudimo įkainių ir individualių draudimo sąlygų koregavimo koeficientus.

KAIP PASIRAŠYTI DRAUDIMO SUTARTĮ

Jūsų patogumui darbo procesą organizavome taip, kad sutaupytume Jūsų laiką ir pastangas.

Sudarant draudimo sutartį išduodant būsto paskolą:

Visi kontaktai su draudimo bendrove bus palaikomi per jūsų hipotekos vadybininką

· Į draudimo bendrovę dokumentų neštis nereikia – visus reikiamus dokumentus už jus atsiųs banko darbuotojas.

· Pasirašyti ir sumokėti draudimo sutartį galite hipotekos sandorio metu.

Pratęsiant draudimo sutartį:

· Sąskaita bus išsiųsta iš anksto elektroninio pašto adresu, kurį nurodėte draudimo paraiškoje. Draudimo įmoką galite sumokėti bet kuriame banke, prieš tai atsispausdinę sąskaitą faktūrą.

Draudimo paslaugą teikia SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC, draudimo licencijas SL Nr. 4079 ir SL Nr. 4079 išdavė Rusijos Federacijos centrinis bankas neribotam laikui, o SOCIETE GENERAL Insurance LLC,Draudimo licencijosSL Nr. 1580 ir SI Nr. 1580 Centrinis bankas išdavė neribotam laikui.

Turto draudimo (turto praradimo ar sugadinimo rizika) ir nuosavybės draudimo (turto nuosavybės nutraukimo (praradimo) arba apribojimo (suvaržymo) rizikai draudikas yra SOCIETE GENERAL Insurance LLC.

Paskolos gavėjo gyvybės draudimas mirties dėl bet kokios priežasties atveju yra SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC.

Paskolos gavėjo sveikatos draudimas pirminio I grupės invalidumo nustatymo atveju – kartu SOCIETE GENERAL Insurance LLC ir SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC (bendrasis draudimas).

Paskolos gavėjas privalo išduoti hipotekos polisą tik akredituotoje įmonėje. Tai parašyta paskolos sutartyje. Skirtinguose bankuose paskolų gavėjų rizikos draudimo partnerių sąrašas ir skaičius gali skirtis. Pavyzdžiui, nuo 2019 m. gegužės mėn , VTB - 20, Absolutbank - 9, Transcapitalbank - tik 5. Kiekvienas bankas privalo paskelbti šią informaciją savo oficialioje svetainėje, nors kartais ją rasti nėra lengva. Akivaizdu, kad kuo mažiau įmonių bus priimta, tuo mažesnė tikimybė rasti pelningą variantą. Taip pat sukuriama galimybė piktnaudžiauti ir manipuliuoti. Bankas gali priimti tik tuos, kurie siūlo didžiausius komisinius už polisų pardavimą.

Numatydami galimą klausimą: "?". Atsakome: visiškai teisėta, kad ir kaip keistai tai atrodytų vartotojų apsaugos požiūriu. Yra atitinkamas Vyriausybės nutarimas, kartu su Antimonopoline tarnyba, leidžiantis tokius sąrašus. Plačiau spustelėkite nuorodą informacija apie šią problemą.

Be draudiko pasirinkimo apribojimų, bankai gali nustatyti reikalingas sąlygassutartis . Visų pirma, rizikos sąrašas, išimtys, mokėjimų atlikimo tvarka. Standartinį kompleksinį būsto paskolos draudimo polisą sudaro 3 draudimo rūšys: gyvybės, užstato, nuosavybės teisės.

Daugeliui žmonių kyla klausimas, ko galima atsisakyti, o ko ne. Pagal įstatymą bet kokskreditinis gyvybės draudimas atliekami tik savanorišku paskolos gavėjo prašymu. Niekas neturi teisės daryti politikos priverstinai. Kita vertus, sudaryti susitarimą dėl finansinės rizikos mažinimo yra suinteresuotas ir bankas, ir klientas.

Daugelis domisi kuo . Skaičiavimų pavyzdžius rasite paspaudę nuorodą. Trumpai tariant, didžiajai daliai klientų iki 50 metų draustis vis tiek apsimoka, tarifai yra ženkliai mažesni, lyginant su paskolos tarifo didėjimu. Tai leidžia sutaupyti nuo mėnesinės įmokos sumos ir, dar svarbiau, gauti išmokas mirties / 1 ar 2 grupės invalidumo atveju.

Prašau Pasižymėk tai . Tai yra Hipotekos įstatymo reikalavimas. Paprastai paskolos sutartys numato dideles baudas už turto politikos neturėjimą.

Pirkdamas butą su hipoteka, banko klientui, be draudimo, yra dėl ko nerimauti, tačiau vis tiek reikia atidžiai žiūrėti į poliso vykdymą – kad vėliau nesukąstumėte alkūnių.

Kredito draudimas yra vienas iš visos rinkos variklių: tiek gyvybės, tiek ne gyvybės. Būtent ant jo (be OSAGO) klientai dažniausiai skundžiasi. Priežastis yra ne tik tai, kad tarp draudimo bendrovės ir kliento yra banko formos „sluoksnis“, bet ir šio tipo sudėtingumas. Paprastai bankas reikalauja apdrausti ne tik patį įkaito objektą (butą ar namą), bet ir paskolos gavėjo gyvybę, taip pat nuosavybės teisę (turtinę teisę). Tiek pardavėjas (bankas), tiek „paslaugų teikėjas“ (draudimo bendrovė) yra suinteresuoti klientui primesti maksimalų paketą. O klientas, kuris jau moka palūkanas už paskolą, natūraliai nori sumažinti išlaidas. Išsiaiškinkime, kas yra privaloma iš hipotekos paketo, o ko galima atsisakyti.

Pradėkime nuo vienintelė įstatymų reikalaujama hipotekos draudimo rūšis yra įkeitimo draudimas – pagal federalinį įstatymą Nr. 102 „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“. Šio įstatymo 35 straipsnyje nurodyta, kad jeigu pažeidžiamas draudimo tęstinumas, bankas turi teisę reikalauti prieš terminą įvykdyti paskolos įsipareigojimus, tai yra grąžinti visą sumą.

Klausimas draudimo suma- atskira tema ir labai svarbi, nes nuo to priklauso mokėjimo pagal sutartį suma. Paprastai daugumoje sutarčių draudimo suma yra lygi paskolos dydžiui (kartais pridedant 10-15 proc., garantuojant, kad ji padengs viską, įskaitant delspinigius už pavėluotus mokėjimus). Ši suma kiekvienais metais mažėja kartu su paskolos dalimi. Taisyklė galioja nepriklausomai nuo to, ar sutartį sudarėte iš karto visam paskolos terminui, ar tik metams su vėlesnėmis derybomis.

Tačiau verta apsvarstyti galimybė išplėsti sumą polise nurodyta, iki visos buto rinkos vertės. Priešingu atveju, praradę būstą, negalėsite grąžinti pradinio įmokos už paskolą. Papildomą draudimo sutartį galite sudaryti ne tik dėl statybos, bet ir dėl buto apdailos, taip pat dėl ​​jame esančio turto. Rekomenduojame apdrausti ir civilinės atsakomybės draudimą, nes žala, padaryta kaimynams dėl nelaimingo atsitikimo Jūsų bute, natūraliai nėra įtraukta į įprastą turto draudimą. O paskolos mokėjimas ir mokėjimas kaimynams už remontą gali būti per didelė našta būsto paskolos davėjui.

Gyvybės ir nuosavybės draudimas nereikalaujama pagal įstatymą, todėl teoriškai jų galima atsisakyti. Praktikoje dauguma bankų, sudarant kompleksinio būsto paskolos draudimo sutartį, paskolai siūlo „lengvatinės“ (sumažintos) palūkanas. O jei atsisakote drausti gyvybę, tuomet jums gali būti pasiūlyta tokia norma, kad net nenorite paskolos. Gyvybės ir nuosavybės draudimo atsisakymas gali sumažinti draudimo įmoką 60-80 proc., tačiau dažniausiai net 1,5-2 procentiniais punktais banko palūkanų padidėjimas paneigia šios draudimo dalies sutaupymą.

Be to, paskolos gavėjo mirties ir netekimo darbingumo/neįgalumo riziką, mano nuomone, vis tiek verta draustis, kad skolos bankui nekristų ant įpėdinių ar giminaičių, kurie yra priversti išlaikyti asmenį, prarado darbingumą.

Jei bankas reikalauja išduoti polisą konkrečioje įmonėje, tai yra federalinio įstatymo „Dėl konkurencijos apsaugos“ ir Rusijos Federacijos Vyriausybės dekreto Nr. 386 pažeidimas – galite drąsiai skųstis FAS. Bet kuriuo atveju turėtumėte pasirinkti banko akredituotas draudimo bendroves.

Tai yra, teoriškai galite pateikti kreipdamiesi dėl paskolos galiojančią gyvybės draudimo sutartį kurių terminas ne mažesnis nei paskolos sutarties terminas ir suma, ne mažesnė už paskolos dalį. Tačiau iš tikrųjų bankas vargu ar priims anksčiau sudarytą sutartis su neakredituota įmone. Pirma, jūsų asmeninės sutarties draudimo dokumentai (polisas ir taisyklės) greičiausiai skiriasi nuo tos, kurią susitarė bankas. Antra, bankas tikrai nebus patenkintas, kad naudos gavėjas esate jūs, o ne jis.

Be to rizikos rinkinys standartiniame gyvybės draudimo (LI) polise gali skirtis nuo skolintojo reikalaujamo. Pavyzdžiui, kalbant apie kredito draudimą, kai kurie valstybiniai bankai reikalauja, kad į sutartį būtų privalomai įtraukta laikinojo neįgalumo rizika, kuri nėra įtraukta į pagrindinę gyvybės draudimo riziką (mirtis dėl bet kokios priežasties, mirtis nuo nelaimingo atsitikimo). , I ir II grupių invalidumas dėl bet kokios priežasties ir dėl nelaimingo atsitikimo).

Galima derėtis su įmone sutarties raitelis dėl papildomų rizikų draudimo. Pavyzdžiui, draudimas nuo vėžio arba nuo teroristinių išpuolių (dažniausiai šios rizikos neįtraukiamos į standartinę SJ apsaugą). Daugelis hipotekos skolintojų mano, kad paskolos suteikimo metu įsigytas polisas apima tokias rizikas kaip piršto sulaužymas ar nudegimas. Tačiau tai klaidina. Jei nesate sudarę draudimo nuo nelaimingų atsitikimų sutarties, jums nepriklauso jokios išmokos – pirštą teks gydyti savo lėšomis.

Pažymėtina, kad pagal bet kokį papildomą susitarimą naudos gavėjas esate jūs pats, o ne bankas. Tačiau standartinė gyvybės ir užstato draudimo sutartis visada yra palanki bankui: įvykus draudžiamajam įvykiui paskola jums bus grąžinta, o likusią sumą gausite jūs arba jūsų įpėdiniai.

Neprivaloma, bet pageidautina, bent jau pirmuosius trejus metus, paprastai įtraukiama į būsto paskolos paketą, yra nuosavybės draudimas, tai yra nuosavybės teisės. Tai būtina tuo atveju, jei buto pirkimo-pardavimo sutartis dėl kokių nors priežasčių būtų pripažinta negaliojančia.

Daugelis bankų neprieštarauja, kad apdraustų nuosavybės teisę tik pirmuosius trejus nuosavybės nuosavybės metus. Tačiau reikia suprasti, kad jei atsiras buto savininkai, kurie nedalyvavo sandoryje, bet turėjo teises į jį (pavyzdžiui, neteisėtai apėjo privatizavimo metu), tuomet rizika jį prarasti teks jums. . Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 181 straipsnio 1 dalį ieškinio senaties terminas reikalavimams pripažinti sandorį negaliojančiu yra treji metai, jei vienas iš sandorio dalyvių užprotestavo. Tačiau jeigu ieškinį pareiškia asmuo, kuris nėra sandorio šalis, ieškinio senaties terminas negali viršyti dešimties metų nuo sandorio sudarymo dienos.

Atsisakymas nuosavybės teisės draudimo suteiks jums galimybę sutaupyti apie 0,15% paskolos sumos per metus (tai yra, kai paskola yra 5 milijonai rublių - apie 7500 rublių). Taigi nuspręskite patys, ar verta rizikuoti.

Sveiki, draugai!

Jei kreipsitės dėl būsto paskolos ar tiesiog ieškote šios galimybės pagerinti savo gyvenimo sąlygas, tuomet neišvengiamai susidursite su draudimo problema. Nepaisyti to negalima, nes valstybė įpareigoja kiekvieną skolininką su tuo susitvarkyti. Iki šiol mokėmės atidžiai skaityti banko dokumentus apie indėlius ir paskolas. Atėjo laikas panagrinėti ne mažiau svarbią temą – būsto paskolos draudimą.

Kas tai yra, kam reikalingas draudimas ir kaip jį apskaičiuoti? Tai yra pagrindiniai mūsų diskusijos šiame straipsnyje klausimai.

Būsto paskolos draudimas – tai procedūra, skirta sumažinti užstatu įkeisto turto praradimo ar sugadinimo riziką, taip pat apsaugoti banką ir paskolos gavėją nuo įsipareigojimų nevykdymo.

Būtina turėti draudimo polisą. Priklausomai nuo objekto, išskiriamos šios draudimo rūšys:

• Bankui įkeisto nekilnojamojo turto draudimas nuo galimos žalos dėl ypatingų aplinkybių.

Pavyzdžiui, gaisras, potvynis, žmogaus sukeltos avarijos ir tt Šis tipas yra privalomas, kaip nurodo dar 1998 metais priimtas hipotekos įstatymas.

Jeigu žala atsirado dėl paskolos gavėjo kaltės, tai draudimo bendrovė žalos neatlygins. Be to, ne visi kritiniai atvejai bus priimti už kompensaciją. Pavyzdžiui, žala turtui dėl karo veiksmų, riaušių gatvėse ir pan. Tai išsamiai aprašyta bet kurioje sutartyje, todėl prasminga su ja susipažinti prieš ją pasirašant.

• Paskolos gavėjo ir bendraskolių gyvybės ir sveikatos draudimas.

Šis tipas yra sąlygiškai savanoriškas. Kodėl sąlygiškai? Nes atsisakius asmens draudimo, būsto paskolos palūkanų norma padidinama bent 1%. Nedaug skolininkų su tuo sutinka. Bankai šios informacijos neslepia, tokią sąlygą galite pamatyti svetainėje.

• Pavadinimo draudimas.

Kas tai yra? Tai yra banko interesų apsauga nuo galimo paskolos gavėjo nuosavybės teisės į butą ar namą praradimo. Taikomas tik nekilnojamajam turtui antrinėje rinkoje ir yra savanoriškas draudimas.

Kaip skolininkas gali prarasti nuosavybę? Bet koks atvejų skaičius. Pavyzdžiui, atsirado artimas giminaitis (brolis ar sesuo, vyras ar žmona, sūnus ar dukra), kuris ilgą laiką nebuvo, bet turėjo teisę turėti buto dalį. Paprastai tai yra pardavėjo nesąžiningumas ir registravimo institucijų neatsargumas. Dėl to teismas ir daug metų trunkantis procesas.

Kokio draudimo jums reikia, priklauso nuo jūsų. Tačiau blaiviai įvertinkite savo sprendimo pasekmes. Kiekvienoje sutartyje su banku yra punktas, kad jis turi teisę reikalauti, kad paskolos gavėjas grąžintų paskolą, jei nevykdys įsipareigojimų bankui. Pavyzdžiui, atsisakymas drausti butą po metų, dvejų ar 10 metų, kai paskola dar negrąžinta.

Draudimo išdavimo tvarka

Norint gauti hipotekos paskolą, būtina turėti draudimo polisą, kuris apsaugo užstatą nuo praradimo ir sugadinimo. Jį turite pateikti gaudami kredito lėšas. Jei norite, taip pat galite išduoti gyvybės, sveikatos ir nuosavybės apsaugą.

Nepamirškite, kad daugelis draudikų turi visapusį draudimą, apimantį visas pirmiau minėtas polisas. Jei esate pasiryžę apsisaugoti iš visų pusių, tuomet atidžiau pažiūrėkite į visapusišką apsaugą. Tai pigiau nei pirkti atskirą polisą.

Apsaugos politikos išdavimo tvarka:

1. Pirmas dalykas, kurį turėtumėte padaryti, tai patikrinti akredituotų draudimo bendrovių sąrašą savo hipotekos banko svetainėje. Pavyzdžiui, „Sberbank“ šiuo metu turi 20 akredituotų įmonių, draudžiančių nekilnojamąjį turtą, ir 16 gyvybės ir sveikatos draudimo bendrovių.
2. Išstudijuoti banko reikalavimus draudimo įmonėms ir jų paslaugų teikimo sąlygas.
3. Išstudijuokite visų įmonių tarifus ir galimybę išduoti polisą internetu, jei tai jums būtina.
4. Pasirinkite jums tinkantį draudiką. Atkreipkite dėmesį, kad įkainiai įmonėse gali labai skirtis. Ir ne visada reikia dirbti su pigiausia įmone. Siekiant sutaupyti pinigų, į sutartį gali neįtraukti tam tikrų rūšių draudžiamųjų įvykių.
5. Paruoškite dokumentų paketą sutarčiai įregistruoti. Skirtingai nei paskolos sutartyje, šiuo atveju sąrašas bus minimalus: paskolos sutartis, nuosavybės dokumentai, vertintojo išvada. Kai kuriais atvejais draudikas gali reikalauti medicininių dokumentų ar net siųsti medicininei apžiūrai.
6. Sudarykite draudimo sutartį. Jis gali būti sudarytas 1 metams arba visam paskolos terminui. Pirmuoju atveju turite ją atnaujinti kasmet arba, atsisakymo atveju, pasiruoškite banko sankcijoms – palūkanų normos padidinimui arba visiškam paskolos sutarties anuliavimui.

Draudimo atvejis

Tokių atvejų sąrašas įvairiose įmonėse gali šiek tiek skirtis, todėl tvarkydami dokumentus pasitikrinkite informaciją. Atlyginama šių rūšių įkaito objektui padaryta žala:

Šią informaciją paėmiau iš „Sberbank“ ir jo akredituotos įmonės. Beveik prie kiekvienos prekės yra detalus paaiškinimas, kuriuo atveju kompensacija bus mokama, o kokiu ne. Panašią informaciją galite gauti iš bet kurios įmonės, su kuria ketinate bendradarbiauti.

Kiekvienas atvejis turi būti dokumentuotas. Į dokumentų sąrašą gali būti įtraukta:

Politika, apsauganti paskolos gavėjo ir jo bendraskolininkų gyvybę ir sveikatą, leis perkelti būsto paskolos mokėjimų naštą draudikui šiais atvejais:

• apdraustojo mirtis dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo;
• laikina negalia,
• neįgalumo įgijimas.

Paruoškite patvirtinamuosius dokumentus. Kiekvienas draudikas turi savo sąrašą. Tai medicininės kortelės ir pažymos, nelaimingų atsitikimų protokolai, mirties liudijimai, Vidaus reikalų ministerijos dokumentai ir kt.

Priminsiu, kad nuosavybės draudimą patartina taikyti tik antrinėje rinkoje esantiems hipotekos objektams. O pagrindiniai dokumentai šioje byloje yra teisminiai (ieškinio pareiškimas, teismo sprendimas).

Ką daryti, jei sutarties galiojimo laikotarpiu užstatas vis tiek buvo sugadintas ar prarastas:

1. Imkitės visų priemonių, kad sutaupytumėte arba sumažintumėte žalą.
2. Kreipkitės į atitinkamas institucijas, kad pašalintų pasekmes. Gaukite iš jų patvirtinamuosius dokumentus.
3. Paskambinkite draudiko atstovui, kad įvertintų žalą.
4. Per kelias dienas (pasitikrinkite su savo draudiku) paruoškite dokumentus ir susisiekite su įmone dėl pinigų grąžinimo.

Pagrindinė taisyklė – apie įvykus draudiminiam įvykiui nedelsiant informuoti draudimo bendrovę.

Linkiu, kad niekada nereikėtų pasinaudoti savo politika. Taigi pereikime prie išlaidų klausimo. Kiek kainuoja apdrausti save ir savo turtą?

Draudimo paslaugų kaina

Kur apdrausti save ir savo turtą? O kur pigiausia tai padaryti? Štai pagrindiniai klausimai, kurie iškyla prieš kiekvieną būsto paskolos gavėją. Pirmiausia apsvarstykite veiksnius, turinčius įtakos draudimo paslaugų kainai:

1. Banko, kuriame sudarėte būsto paskolą draudimo apsaugai, reikalavimai.
2. Hipotekos paskolos suma. Kiekvienais metais ji mažės, todėl mažėja ir draudimo paslaugų kaina.
3. Paskolos gavėjo ir bendraskolių amžius, lytis, sveikatos būklė. Taip pat išlaidoms įtakos gali turėti apdraustojo darbo veiklos pobūdis ir jo pomėgiai, pavyzdžiui, ekstremalus sportas.
4. Užstato objekto tipas (butas, namas), techninės charakteristikos (sienų, pamatų, lubų medžiaga, antrinio nekilnojamojo turto statybos metai, sukauptas nusidėvėjimas ir kt.)

Visi draudikai taiko skirtingus tarifus. Įmonės interneto svetainių analizė parodė, kad tik kai kurios turi skaičiuotuvus, kuriais galima savarankiškai apskaičiuoti poliso kainą. Dėl likusių teks pasiteirauti telefonu arba atsiųsti prašymą. XXI amžius…

Išanalizuokime, kaip apskaičiuojama poliso kaina, naudojant Ingosstrakh pavyzdį. Ką reikia žinoti prieš apskaičiuojant:

• banko kreditoriaus pavadinimas;
• hipotekos skolos likutis;
• reikalavimus draudimo liudijimui, kurį sudaro bankas.

Sąlyginiam užstato draudimo paslaugų kainos pavyzdžiui naudosime Ingosstrakh svetainėje esančią skaičiuoklę.

Skaičiavimo rezultatai.

Taigi tarifas buvo maždaug 0,18%. Per metus pagal polisą turiu sumokėti 4411,76 rublio.

Jei pakartosite tuos pačius veiksmus, kad apsaugotumėte gyvybę ir sveikatą, tada poliso kaina bus beveik 15 000 rublių. metais.

Atlikite panašius veiksmus visam akredituotų draudikų sąrašui ir pasirinkite optimalų tarifą. Jokioje svetainėje nematysite konkrečių įkainių, nes poliso kaina priklauso nuo daugelio veiksnių ir bus nustatoma individualiai konkrečiam skolininkui.

Draudimo programų apžvalga

Trumpai apžvelgsiu būsto paskolų draudimo bendrovių siūlomas programas iš 5 geriausių.

Ingosstrachas

Įmonė yra akredituota daugumos kredito organizacijų. Siūlo 2 programas.

Polisą galima išduoti internetu. Pažiūrėkime, kiek kainuoja kompleksinė apsauga, kuri apima visas 3 draudimo rūšis.

Pradiniai duomenys:

• VTB bankas, Maskva;
• apdraustas butas su registruota nuosavybe;
• paskolos likutis - 2 500 000 rublių;
• paskolos gavėja yra moteris, gimusi 1976 m., turinti 100% paskolos dalį.

Pasinaudokime skaičiuokle:

1. Nuosavybės apsaugos poliso kaina yra 4312,5 rubliai.
2. Titulo gynimo kaina – 7187,5 rub.
3. Gyvybės ir sveikatos apsaugos kaina yra 9 772,13 rubliai.

Bendra kaina - 21 272,13 rubliai.

„Sberbank“ vaizdas yra kitoks. Bankas nereikalauja nuosavybės draudimo. Susitarus su juo, registruojantis internetu taikoma 15% nuolaida. Visapusiško poliso kaina be nuolaidos yra 19 408,82 rubliai, su nuolaida - 16 497,5 rubliai.

„Ingosstrakh“ siūlo prie politikos prijungti papildomų galimybių.

Sogaz

Draudžiama nuo visų rūšių hipotekos rizikos. Kaip privalumus:

• galimybė draudimo įmoką mokėti dalimis;
• grąžinti dalį draudimo anksčiau laiko grąžinus paskolą;
• galimybė, jei reikia, nemokamai atlikti medicininę apžiūrą.

Tačiau reikšmingas trūkumas yra tai, kad svetainėje nėra skaičiuoklės. Atitinkamai, neįmanoma orientuotis kainos. Turite pateikti prašymą ir laukti atsakymo.

Sberbank draudimas

Įmonė apdraudžia tik 2 rūšių rizikas:

• įkeisto turto sugadinimas ar praradimas,
• mirtis ir negalia.

Nuosavybės draudimas nesuteikiamas. Svetainėje nėra skaičiuoklės. Tarifai buvo rasti dideliame dokumente ant kelių lapų. Jie yra apibendrinti pagal skirtingus rizikos tipus vienoje lentelėje ir koregavimo koeficientai, atsižvelgiant į rizikos laipsnį turinčius veiksnius.

Draudimo objektai bute yra konstrukciniai elementai:

• sienos,
• pertvaros,
• grindys, grindys,
• langai ir durys.

Namuose prie išvardintų elementų pridedamas stogas ir pamatai. „Sberbank“ nedraudžia butų senesniuose nei 1955 m. Bazinė palūkanų norma prasideda nuo 0,25% būsto paskolos likučio. Užsakant internetu įmonė suteikia 10% nuolaidą.

RESO-Garantija

Įmonė išduoda 3 rūšių rizikos draudimą. Svetainėje yra skaičiuotuvas, tačiau skaičiavimai negalioja „Sberbank“ ir „Russian Capital Bank“ klientams.

Visapusiškos politikos kaina man pasirodė 15 675 rubliai. kurių paskolos likutis yra 2 500 000 rublių, t.y. tarifas yra 0,627%.

Atskirų rūšių paveikslėlis yra toks:

1. Nekilnojamas turtas - 4000 rublių. (0,16 proc.).
2. Sveikata - 8 175 rubliai. (0,327 proc.).
3. Pavadinimas + nekilnojamasis turtas - 12 750 rublių. (0,51 proc.).

Anot skolininkų, RESO-Garantia tarifai yra vieni prieinamiausių.

VTB draudimas

Be standartinio poliso, kuris įvykus draudžiamajam įvykiui padengs banko nuostolius paskolos skolos likučio dydžiu, VTB siūlo apsidrausti visai buto kainai.

Pavyzdžiui, jūs nusipirkote namą už 3 000 000 rublių, sumokėję 1 500 000 rublių per hipoteką. ir 1 500 000 rublių investuojant savo lėšas. Sugadinus turtą pagal įprastą draudimo sutartį, įmonė sumokės bankui 1 500 000 rublių, tačiau jūs prarasite savo pinigus. Perkant papildomą draudimą, likę 1 500 000 rublių. įmonė jums atlygins asmeniškai.

Įmonė sukūrė 9 programinės įrangos paketus skirtingomis kainomis. Parodysiu tik lentelės fragmentą.

Kariškiams, perkantiems būstą pagal Karinės hipotekos programą, taikomos specialios sąlygos, leidžiančios internetu kreiptis dėl poliso ir su nuolaida iki 30 proc.

Draudimo mokesčio atskaita

Į klausimą ir kaip tai padaryti išanalizavau atskirame straipsnyje. Tačiau čia noriu pasakyti keletą žodžių apie socialinį išskaičiavimą. Faktas yra tas, kad Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 219 straipsnis suteikia teisę gauti mokesčių atskaitą už gyvybės draudimą su hipoteka 13% nuo įmokų pagal sutartį sumos. Tačiau tam turi būti įvykdytos šios sąlygos:

1. Atskira gyvybės draudimo sutartis.
2. Sutartis sudaroma 5 ir daugiau metų.
3. Sutartis sudaroma paskolos gavėjo, o ne banko naudai.

Dažniausiai su hipoteka susijusio draudžiamojo įvykio naudos gavėjas yra bankas. Tas pats pasakytina ir apie 3 draudimo rūšių kasko draudimo sutartį. Pagal šį scenarijų nebūtina skaičiuoti iš valstybės 13 proc.

Išvada

Į draudimą pažiūrėkime ne kaip į papildomą finansinę naštą paskolos gavėjui, o kaip į apsaugą nuo nekilnojamojo turto praradimo ar sugadinimo, mirties ar neįgalumo rizikos. 10–30 metų niekas nežino, kas gali nutikti. Ir paskolos įmokų niekas neatšauks. Polisas leis jums pasidalinti rizika su draudimo bendrove. Būtent todėl valstybė įkeitimo objekto apsaugos tvarką nustatė privaloma. Žinant apie daugumos piliečių „meilę“ draudikams, ši priemonė buvo priversta. Mes dar neišmokome savimi pasirūpinti.

Numatau kai kurių skaitytojų pasipiktinimą dėl kito būdo užsidirbti pinigų piliečiams. Ne be jo. Verslas yra verslas. Ar savo noru apsidraustumėte, jei jums būtų suteikta tokia teisė?