Draudimas nėra būtina sąlyga norint gauti paskolą. Tačiau daugelis bankinių organizacijų įpareigoja klientus draudimą arba įtraukia jį į sutartį. Rusijos Federacijos piliečiai gali grąžinti draudimui išleistus pinigus keliais būdais. Pakalbėkime apie juos.

Kaip grąžinti pinigus už paskolos draudimą - instrukcijos

Dažniausias būdas grąžinti lėšas – kreiptis į priežiūros institucijų atstovus, kurie turėtų spręsti iškilusį klausimą.

Norėdami atsisakyti papildomos mokamos banko paslaugos, vadovaukitės šiomis instrukcijomis:

1 etapas. Ikiteisminis klausimo sprendimas

1. Pretenzijos pateikimas bankinei organizacijai

Būtina išspręsti problemą ikiteismine tvarka. Galbūt banko atstovas palaikys jūsų pusę ir grąžins mokėtinus pinigus už paslaugą, kuri yra papildoma ir mokama.

Parašykite pretenziją nustatyta forma:

Paruošta ieškinio forma bankui apie paskirtą paskolos draudimą Gali

Dokumente įveskite visą svarbią informaciją, pavyzdžiui, tarp kliento ir banko sudarytos sutarties numerį, tikslią gautos paskolos sumą ir kt.

Jūsų ieškinio apdorojimo laikas yra 10 dienų. Jei po šio laiko vis dar negavote atsakymo, kreipkitės į priežiūros institucijas.

2. Susisiekite su Rospotrebnadzor

Būtent ši organizacija padės jums apginti savo teisėtas teises ir interesus. Žemiau plačiau apžvelgsime šį pinigų grąžinimo būdą.

Iš esmės pilietis turi išduoti pareiškimas-skundas, kuriame aprašyti visi banko, draudimo bendrovės pažeidimai.

Priežastis susisiekti su „Rospotrebnadzor“ gali būti atsisakymas arba net jūsų pretenzijos ignoravimas.

Paraiška „Rospotrebnadzor“, kaip taisyklė, svarstoma greitai. Dažnai besikreipiantiems specialistai skambina ir kai kuriuos niuansus patikslina telefonu.

Atsakymas siunčiamas raštu.

Peržiūros laikotarpis yra - 30 dienų.

Jei Rospotrebnadzor nepadėjo grąžinti lėšų, iš šios organizacijos gautą atsakymą galima pridėti prie ieškinio pareiškimo ir išsiųsti teismui.

2 etapas. Klausimo teismo sprendimas ir apskundimas teismui

Ieškinys teismui bus grindžiamas piliečio, kaip vartotojo, teisių ir interesų apsauga.

Būtinai paraiškoje nurodyta trečioji šalis – Rospotrebnadzor, nes būtent jis turi spręsti šį klausimą.

Geriau gauni iš jo atsakymą ir tada kreipkis į teismą.

Pozicija teisminėje sistemoje turi būti pagrįsta Vartotojų teisių apsaugos įstatymo 16 str.:

Remiantis šiuo teisės aktu, galite gauti pinigų iš kredito draudimo, kuris visiškai nėra privalomas, bet papildoma paslauga kuria banko klientas gali naudotis savo nuožiūra.

Kredito draudimo lėšų grąžinimas atšalimo laikotarpiu – kaip ir kur kreiptis?

Rusijos centrinio banko nurodymas numeriu 3854 padarė daug pakeitimų atsisakymo sudaryti sutartį su draudimo bendrovėmis registravimo tvarkoje.

Tačiau vis dėlto pilietis, besikreipiantis dėl paskolos, turėtų žinoti, kad niekas negali priversti jo sudaryti sutarties ir apsidrausti!

Paaiškinkime, kad aušinimo laikotarpis prasideda nuo sutarties sudarymo momento, o per 5 dienas.

Paimkime pavyzdį. Pilietis Sokolovas paėmė paskolą „Yug“ banke. Bankinės organizacijos atstovė užsiminė, kad be draudimo piliečiui bus atsisakyta gauti lėšų. Ji neprivertė Sokolovo veikti.

Jis apsidrausti apsidrausti nusprendė 2017 metų liepos 27 dieną, tačiau po poros dienų nuo sutarties pasirašymo persigalvojo. Dar kartą perskaitęs dokumentą suprato, kad gali nutraukti sutartį. Atvėsinimo laikotarpis šiuo atveju prasideda 2017 m. liepos 28 d. (kitą dieną po sutarties sudarymo), o trunka 5 darbo dienas – iki 2017 m. rugpjūčio 3 d.

Svarbu A: Savaitgaliai ir švenčių dienos nelaikomi darbo dienomis!

Norėdami susigrąžinti draudimo sumas, turite:

1. Parašykite pareiškimą dėl draudimo sutarties nutraukimo ir pateikite jį draudimo bendrovei

Galite naudoti šią formą:

Paraiška turi būti pateikta vėsinimo laikotarpiu, ne vėliau!

2. Palaukite atsakymo

Organizacija turi atsakyti jums per 10 dienų.

Jei teigiama, sutartis nutraukiama, o išleistos lėšos grąžinamos.

Geriau kreiptis asmeniškai. Paštas gali užtrukti, o jūsų apeliacija į draudimo bendrovę pasieks vėliau nei reikia laiko – tada ji tiesiog nebus svarstoma.

Pastebėti, kai kurios draudimo bendrovės nenumato atšalimo laikotarpio. Tai yra įstatymo pažeidimas!

Turėtumėte pateikti skundą Centriniam bankui, kad šie pažeidimai būtų pašalinti.

Ankstyvas kredito draudimo atšaukimas

Norėdami anksti nutraukti kredito draudimą, rusas turi laikytis šių nurodymų:

1. Išstudijuokite dokumentaciją

Tai draudimo polisas, išduotos pažymos, taisyklės, nurodytos oficialioje bankų organizacijos svetainėje.

Jie turėtų peržiūrėti visas draudimo suteikimo ir sutarties sudarymo / nutraukimo sąlygas.

Būtinai atkreipkite dėmesį į ankstyvą draudimo atšaukimą.

Pasvarstykime, kokią formuluotę galima parašyti ir kaip turėtų elgtis draudimo bendrovės klientas.

Galima draudimo įmokos mokėjimo formuluotė sutartyje	Koks galėtų būti rezultatas? Ar verta prašyti grąžinti pinigus?
Jei draudimo sutartis nutraukiama anksčiau laiko, draudimo įmoka negrąžinama.	Jei ši sąlyga nurodyta sutartyje, pinigų grąžinimas už draudimą neveiks. Toks yra įstatymas. Nėra prasmės rašyti pareiškimą „Rospotrebnadzor“ ar teismui.
Atšaukti draudimą galima tik per tam tikrą laikotarpį nuo draudimo įregistravimo dienos	Laikotarpį gali nurodyti absoliučiai bet kas – bent dienų, bent mėnesių, bent metų. Pinigų už draudimą grąžinimo klausimą geriau spręsti nedelsiant, neatidėjus to vėlesniam laikui. Priklausomai nuo to, kada kreipėtės, gali būti mokama skirtinga draudimo įmoka. Pavyzdžiui: Per pirmąsias 15 dienų klientas gali gauti 100 proc. Pirmus 3 mėnesius – 75 proc. Draudimo įmoka grąžinama proporcingai nepanaudotam draudimo laikui. Verta parašyti prašymą dėl priemokos apskaičiavimo.
Draudimo įmokos grąžinimo galimybė priklauso nuo sąlygos	Šiuo atveju atsižvelgiama į visas sąlygas, kuriomis buvo išduota paskola. Pavyzdžiui, draudimo įmoka gali būti grąžinta tik anksčiau laiko grąžinus paskolą. Klientas turi susipažinti su visomis sutarties sąlygomis – ir tik tada reikalauti mokėtinos priemokos.

2. Nustatykite, kokių problemų gali kilti nutraukiant draudimą

Atidžiai išstudijuokite su draudimo bendrove sudarytą sutartį. Pagalvokite, kokia atsakomybė gali kilti, jei nuspręsite nutraukti sutartį.

Gali kilti daug problemų, pavyzdžiui:

1. Paskolos palūkanų norma padidės. Išmokos turi būti skaičiuojamos savarankiškai.
2. Bus skirta bauda. Tai ypač svarbu tiems, kurie paėmė paskolą automobiliui. Pavyzdžiui, už draudimo poliso nepateikimą automobilio savininkui gali būti skirta bauda.
3. Reikalauti išankstinio paskolos grąžinimo / grąžinimo. Tai labai retas variantas, bet pasitaiko. Tokiu atveju? Problema gali būti išspręsta tik teisme.

Gali būti nurodytos kitos sąlygos.

3. Pateikite pretenziją – ir nusiųskite ją draudimo bendrovei ar bankui

Ieškinio pavyzdys yra toks:

Paruošta ieškinio forma dėl išankstinio kredito draudimo nutraukimo ir draudimo įmokos grąžinimo gali būti nemokama

Būtinai nurodykite savo reikalavimus – sutarties nutraukimą prieš terminą, pašalinimą iš draudimo programos ir draudimo įmokos grąžinimą.

Jei jūsų skundas buvo ignoruojamas arba buvo atmestas, vienintelė galimybė yra kreiptis į teismines institucijas su ieškiniu.

Kaip grąžinti kredito draudimą per Rospotrebnadzor ir teismą, jei bankas atsisakė grąžinti pinigus?

Tuo atveju, jei pirmiau minėti metodai nepadėjo, norint išspręsti kredito draudimo grąžinimo klausimą, o bankinė / draudimo organizacija „nepajudėjo“, turėtumėte susisiekti su Rospotrebnadzor, o tada į teismą.

Paprastai problema turėtų būti sprendžiama etapais - ikiteisminis per Rospotrebnadzor, o vėliau - teisme.

Norėdami susigrąžinti draudimo sumas, turite:

1. Pateikite skundą Rospotrebnadzor

Jis turi būti pateiktas raštu ir išsiųstas jūsų rajono ar miesto Rospotrebnadzor biuro adresu.

Dokumente rašoma:

1. Situacija, kuri susiklostė šiuo metu.
2. Problemos esmė.
3. Padaryta žala.
4. Reikalavimai.

Galite pateikti skundą per 1 metus nuo paskolos sutarties sudarymo dienos.

Parašytus žodžius būtinai papildykite dokumentais – draudimo liudijimu, sutartimi su banku, sutartimi su draudimo įmone ir pan.

Paruošta skundo forma Rospotrebnadzor dėl taikomo kredito draudimo gali būti nemokama

2. Gaukite atsakymą į apeliacinį skundą

Instancijos specialistas per mėnesį turėtų suprasti situaciją ir atsakyti raštu.

Yra keletas variantų.

Panagrinėkime juos ir nuspręskime, ką daryti kreipusiam piliečiui:

Gautas atsakymas
Nėra pagrindo traukti banką atsakomybėn Paaiškina įstatymus ir teisę kreiptis į teismą.	Pabandykite pakeisti specialisto sprendimą. Paprastai laišku siunčiami darbuotojo, kuris dalyvavo nagrinėjant jūsų apeliaciją, kontaktai. Galite skambinti ir pasikalbėti, bandyti iškelti administracinę bylą bankinei/draudimo organizacijai.
Pažeidimų faktai patvirtinami Bankui/draudimui iškeliama administracinė byla pagal Rusijos Federacijos administracinių nusižengimų kodekso 14.8 str. Klausimo tyrimas ir sprendimas tęsiamas.	Jūs turite apsilankyti Rospotrebnadzor kaip auka ir pateikti paaiškinimus apie esamą problemą. Jūsų gali būti paprašyta pateikti papildomų dokumentų. Per 2 mėnesius bylą išnagrinės Rospotrebnadzor, kalbėsis su šalių atstovais ir prašys dokumentų.

Kai kuriais atvejais banko organizacija padengia draudimo įmokų mokėjimo išlaidas, o šiame etape problema išsprendžiama.

Jei ne, tada Rospotrebnadzor priima sprendimą, dėl kurio bankas ir draudimo bendrovė bus patraukti administracinėn atsakomybėn.

3. Sprendimo gavimas ir apskundimo tvarka

Jei draudimo / bankų bendrovė nesutinka su Rospotrebnadzor reikalavimais, jie gali pateikti apeliaciją ir apskųsti sprendimą per arbitražo teismą.

Labai svarbu, kad į susitikimą būtumėte pakviestas kaip trečias, suinteresuotas asmuo, išklausytų jūsų požiūrį ir parodymus.

Jūs galite tapti peticijos proceso dalyvis. Tai yra tada, kai jums nepaskambino.

Didžioji dauguma skolininkų nežino, kokiomis sąlygomis išduodamas draudimo liudijimas. Ar norint gauti paskolą iš Sberbank reikalingas draudimas, ar polisas priklauso papildomų paslaugų kategorijai? O gal tai būtina priemonė, skirta apsaugoti klientą ir banką nenumatytų situacijų atveju?

Paskolos „Sberbank“ draudimo programa ir jos ypatybės

Remiantis statistika, apie 80% klientų perka draudimą. Svarbu žinoti, kad gyvybės draudimas yra savanoriškas paskolos gavėjo sprendimas. Draudimo programų kūrimą vykdo ne pats „Sberbank“, o dukterinė įmonė. Nenumatytų situacijų atveju „Sberbank Insurance“ grąžina paskolą. Natūralu, kad banko klientai perka polisus, nes taip jie apsaugo savo skolintas lėšas. Tačiau draudimas turi naudos ir paskolos gavėjui – jei atsitiks bėda, jo skolų nereikės mokėti įpėdiniams.

Gyvenimo situacijos, kurios patenka į paskolos draudimo kompensaciją

Norėdamas, klientas gali apsidrausti nuo įvairių atvejų. Ir jei vienas iš jų įvyks, „Sberbank Insurance“ sumokės bankui visą paskolą (nepriklausomai nuo sumos) arba tam tikrą jos dalį.

Sudarant draudimo liudijimą atsižvelgiama į šias rizikas:

• nepagydoma liga;
• sužalojimas, negalia, sunki liga, dėl kurios netenkama darbo;
• pajamų pokytis, susijęs su tam tikrais sunkumais, problemomis šeimoje, artimųjų ligomis ir pan.;
• skolininko mirtis.

Šios rizikos nėra sujungtos. Atsiradus vienai iš situacijų, „Sberbank Insurance“ taiko nustatytą taisyklę. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas miršta, jo skolas (nepriklausomai nuo likučio dydžio) apmoka įmonė, išgelbėdama įpėdinius nuo paskolos grąžinimo. Jeigu dėl ligos nėra galimybės laikinai grąžinti paskolos, mokama viena ar kelios mėnesinės įmokos.

Jei po teigiamo sprendimo dėl paskolos polisas atšaukiamas, ligos ar mirties atveju draudimo apsauga nemokama. Įsigydamas polisą, paskolos gavėjas nemoka papildomų mokesčių. Draudimo sumą dukterinei įmonei suteikia pats bankas, įtraukdamas ją į bendrą paskolos sumą.

Draudimo sutarties nutraukimo sąlygos

Jei yra ketinimas, reikia pažymėti atitinkamą paraiškos laukelį. Kitu atveju informuokite vadovą apie atsisakymą. Dažnai draudimo atšaukimas įvyksta gavus paskolą, esant šioms sąlygoms:

Grąžinant draudimą nėra nieko smerktino, nes šios sąlygos nurodytos jį išduodant.

Norėdami grąžinti pinigus už draudimo polisą, turite:

1. kreiptis į filialą, kuriame buvo išduota paskola;
2. kreiptis dėl pinigų grąžinimo, nurodant sutarties numerį;
3. paprašykite darbuotojo užregistruoti prašymą (geriausia to reikalauti, kitaip atsakymo teks laukti ilgai);
4. jei prašymas nebus svarstomas ilgą laiką, turėsite dar kartą apsilankyti banko skyriuje;
5. jei bankas vilkina peržiūros procesą, galima kreiptis į teismą.

Situacijos, leidžiančios grąžinti draudimą

Polisas išduodamas visam paskolos laikotarpiui. Sutartyje nustatomos sandorio sąlygos, tačiau kai kuriais atvejais draudimo sutartis gali būti nutraukta.

Ankstyvas politikos nutraukimas įvyksta, jei:

Nelaukite, kol vadybininkas jus informuos apie galimybę susigrąžinti draudimo išmokas. Nors draudimo programa yra neprivaloma, kai kuriais atvejais ji iš tikrųjų padeda. Todėl jūs turite nuspręsti, ar norint gauti paskolą iš „Sberbank“ reikalingas draudimas. Iškilus sunkumams, įmonė įsipareigoja grąžinti dalį arba visą paskolą. Esant tokiai situacijai, draudikas veikia ir banko, ir skolininko pusėje.

Draudimas gavus paskolą yra savanoriška paslauga, kurios kiekvienas skolininkas turi teisę atsisakyti. O jei jau gavote paskolą, galite teisėtai nutraukti esamą draudimo sutartį. Tai leis šiek tiek sutaupyti nepermokant likusios sumos.

Skolinimas yra sudėtingas procesas, į kurį bankai žiūri labai atsakingai. Didelės įmonės dirba tik su padoriais skolininkais, kurie tikrai sugebės sumokėti skolą.

Tačiau net jei klientas atitinka visus banko reikalavimus, yra mokus ir prašo nedidelės pinigų sumos, kartu su paskolos sutartimi dažnai tenka mokėti ir už draudimo polisą.

Abiems pusėms naudinga paslauga skaudžiai atsitrenkia į piniginę – jos dalis gali siekti iki 30% paskolos sumos. Todėl kyla visai pagrįstas klausimas: ar gavus paskolą galima atsisakyti draudimo?

Kodėl jums reikia draudimo

Visų pirma, bankui reikalingas draudimas. Skolintojai apdraudžia savo riziką, susijusią su skolininko veiklos praradimu.

Kiekvienai skolinimo rūšiai suteikiami tam tikri draudimo tipai:

1. Kliento kreditas:
   • gyvybė ir sveikata;
   • nuo darbo praradimo.
2. Hipotekos paskola:
   • gyvybė ir sveikata;
   • nuo darbo praradimo
   • nuosavybė;
   • titulą.
3. Automobilio skolinimas:
   • gyvybė ir sveikata;
   • nuo darbo praradimo
   • KASKO.

Jei, pavyzdžiui, klientas paima vartojimo paskolą ir miršta, tampa nedarbingas arba atleidžiamas iš darbo, draudimo bendrovė prisiima atsakomybę už paskolos išmokėjimą.

Išmokėjimo suma priklauso nuo pasirinktos programos. Dažniau įmonė grąžina visą paskolos likutį, tačiau kartais sumokama tik dalis skolos.

Skolindamas užstatą turtu, sistemingai trūkstant mokėjimų, bankas turi teisę atsiimti įsigytą automobilį ar butą iš nesąžiningo skolininko.

Draudimas tokiu atveju leidžia išlaikyti turtą pirminėje formoje, kad būtų išlaikyta jo rinkos vertė (po avarijos ar avarijos apmokamas automobilio ar buto remontas).

Video apie. Kaip bankai apmokestina draudimą?

Sužinokite apie tai iš anksto

Apie draudimo poreikį reikia išsiaiškinti iš anksto, dar prieš sudarant sutartį. Kreditoriai privalo nedelsiant pranešti apie papildomas paslaugas, už kurias imamas mokestis.

Tačiau daugelis bankų elgiasi kitaip – ​​apgaudinėja žmones, kad jie sutiktų su draudimu. Tai yra, kredito vadybininkas informuoja, kad papildomų paslaugų nebus, tačiau vėliau matosi paskolos sumos padidėjimas.

Kad taip nenutiktų, apskaičiuokite mokėjimus patys arba paprašykite atsispausdinti skaičiavimus.

Jame turėtų būti nurodyta tik paskolos suma su priskaičiuotomis palūkanomis. Gali būti taikomi papildomi mokesčiai už sąskaitos priežiūrą, grynųjų pinigų išėmimą, priežiūrą ir pan. Jūs turite teisę žinoti, kur nukeliaus jūsų lėšos.

Ar tai būtina?

Pagal įstatymus skolininko draudimas yra savanoriška paslauga, kurios galite atsisakyti. Tačiau bankai nelinkę bendradarbiauti su tokiais klientais, mieliau neišduoda paskolos. Tai nėra teisėta, tačiau įmonė turi teisę neaiškinti atsisakymo priežasties, todėl tokiu atveju jūs negalėsite įtakoti sprendimo.

Daugelis organizacijų kuria specialias programas, kuriose nėra draudimo. Bet palūkanų norma juose pakyla apie 3-5%.

Vienintelis privalomas draudimas išduodamas hipotekos paskolai. Tai vadinama titulu ir pasirodo esanti teisėta. Visa kita turėtų būti atliekama kliento iniciatyva, įskaitant KASKO poliso išdavimą, gyvybę ir negalią, turtą.

Kaip atsisakyti

O dabar pasvarstykime, ar galima atsisakyti draudimo gavus paskolą iš „Sberbank“ ir kitų bankų. Jei kreipsimės į įstatymą, klientas turi teisę nutraukti draudimo sutartį po paskolos išdavimo.

Kai kurie bankai, pavyzdžiui, VTB24, patys klientams sako, kad jei skola bus sumokėta laiku per 6 mėnesius, galite parašyti prašymą nutraukti polisą.

Bet ką daryti su bankais, kurie nesiūlo skolininkams nutraukti sutarties su draudimo bendrove?

1. Banko atsisakymo forma. Norėdami tai padaryti, turite kreiptis į banko, kuriame buvo išduota paskola, kredito skyrių. Parašykite prašymą su prašymu nutraukti draudimo sutartį ir perskaičiuoti paskolos kainą. Sąžiningos įmonės laisvai eina link kliento ir vykdo prašymą. Atkreipkite dėmesį, kad minimalus draudimo laikotarpis yra 6 mėnesiai. Tai yra, sutartis negali būti nutraukta anksčiau. Pasibaigus draudimo galiojimo laikui, už paskolos likutį gali būti skaičiuojamos papildomos palūkanos.
2. Draudimo įmokų grąžinimas per teismą. Jeigu bankas nesutinka nutraukti draudimo sutarties, kreipkis į teismą. Norėdami tai padaryti, surinkite dokumentus, kuriuose yra paskolos ir draudimo sutartis, taip pat raštiškas banko atsisakymas. Jei politika buvo pasirašyta nesąžiningai, tai yra, jos nėra, nurodykite tai paraiškoje. Ateityje teismas privers banką pateikti dokumentą, o jei bus rastas netikras parašas, įmonei gresia rimta bausmė.

Kaip įrodymą teismui galite pateikti diktofonu įrašytą pokalbį su kredito vadybininku. Norėdami tai padaryti, tiesiog paprašykite draugo apsilankyti banke ir išsiaiškinti, ar būtina draustis paskolai gauti.

Daugumoje komercinių organizacijų jie iš karto perspėja, kad nesumokėjus už polisą net paraiška nebus išduota. Turėdami įrašą, kreipkitės į teismą ir įrodykite, kad mokamą paslaugą paskyrė banko darbuotojas.

Arbitražo praktika

Nereikėtų skųstis, kad bankas turi pinigų, o bylą „uždarys“ net be teismo. Remiantis statistika, 80% atvejų teismas išsprendžia ieškinį paskolos gavėjo naudai, įpareigojant paskolos davėją nutraukti draudimo sutartį ir perskaičiuoti paskolos kainą.

Likę 20% sudaro atvejai, kai klientai, norėdami sumažinti palūkanų normą, savo noru sutinka apsidrausti.

Pavyzdžiui, bankas N siūlo dvi paskolų grynaisiais pinigais programas:

• Programa A– 22% metinės palūkanos, suteikiama papildoma draudimo paslauga.
• Programa B– palūkanų norma 25% per metus, draudimas nevykdomas.

Paskolos gavėjas sutinka su programa A, laikydamas tai pelningesne. Tačiau ateityje jis suvokia, kad sutaupęs tik 3%, už polisą sumokėjo 10% paskolos sumos ir nusprendžia grąžinti pinigus, pervesdamas skolos likutį į programą B.

Tokiu atveju atsisakymo tikimybė yra didelė, nes paslauga buvo suteikta su kliento sutikimu. Ir net teismas bus kredito bendrovės pusėje. Kitais atvejais teismas yra paskolos gavėjo pusėje, gindamas vartotojų teises pagal įstatymą.

Kiekvienas paskolos gavėjas, išdavęs paskolą, gali atsisakyti draudimo, tačiau tik tuo atveju, jei paslauga buvo suteikta neteisėtai.

Norint nedelsiant pasiruošti tolimesniems procesams, rekomenduojame pateikti prašymą ir užpildyti dokumentus su įjungtu diktofonu, kad paslaugų skyrimo įrodymus būtų galima panaudoti teisme.

Atidžiai perskaitykite kiekvieną pasirašytų sutarčių lapą, ypač jei nėra draudimo. Skirkite šiek tiek daugiau laiko tvarkydami dokumentus, tačiau įsitikinkite, kad jums nebuvo apgaulės būdu paskirta papildoma paslauga.

Pastaruoju metu finansų rinkoje susiklostė tipiška situacija, kai bankai paskolos prašantiems primeta draudimo paslaugas.

Mieli skaitytojai! Straipsnyje kalbama apie tipinius teisinių problemų sprendimo būdus, tačiau kiekvienas atvejis yra individualus. Jei norite sužinoti, kaip tiksliai išspręskite savo problemą- susisiekite su konsultantu:

PARAIŠKOS IR SKAMBUČIAI PRIIMAMI 24/7 ir 7 dienas per savaitę.

Tai greita ir NEMOKAMAI!

Žinoma, visi potencialūs skolininkai nori išvengti tokios naštos savo asmeniniam finansiniam biudžetui. Bet ką daryti tokiu ar kitu atveju? Šiame straipsnyje apžvelgsime konkrečias priežastis, kodėl bankas siūlo drausti paskolą, taip pat pasiūlysime veiksmų algoritmą kiekvienu individualiu atveju.

Potencialiam skolininkui svarbu arba visiškai išvengti draudimo, arba sumažinti jo kainą. Perskaičius šį straipsnį gyvybės draudimo įvedimas kreipiantis dėl paskolos bankams arba taps neįmanomas, arba gerokai sutaupysite pinigų.

Ką sako įstatymas

Tačiau kodėl bankai vis dar sugeba įvesti draudimą kreipdamiesi dėl paskolos? Taip, nes dauguma potencialių paskolų gavėjų prieš pasirašydami sutartį nestudijuoja arba nežino apie galimybę ją sudaryti be draudimo.

Kai kuriais atvejais bankai sąmoningai klaidina skolininką, kai skaitant sutartį nekyla kalbos apie jokį draudimą. Bet dokumento pasirašymo momentu pasirodo. Dažnai skolintojai tiesiog siekia šantažu, gąsdindami skolininką, kad jis neišduotų paskolos atsisakius draudimo.

Kodėl bankams to reikia?

1. Pirma, bankas, parduodamas papildomą paslaugą kaip draudimą, numato savo naudą kaip draudimo bendrovės procentą.
2. Antra, tokiu būdu paskolos davėjas galės apsisaugoti nuo skolintų lėšų negrąžinimo tuo atveju, jei, pavyzdžiui, klientas netektų darbo, mirtų ar taptų negalia.

Panagrinėkime atvejus, kai paskolos sutarties draudimas yra privalomas ir reglamentuojamas Rusijos Federacijos teisės aktų:

1. Kai sudaroma hipotekos sutartis, įkeistas butas ar namas yra apdraustas pagal 1998-07-16 „Dėl hipotekos“.
2. Registruojant skolintas lėšas su užstatu, t.y. su užstato suteikimu, pavyzdžiui, paskola automobiliui, kai automobilis yra paskolos gavėjo žinioje. Bankas, remdamasis 2013 m. gruodžio 21 d. 10 dalimi „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“, privalo sudaryti su paskolos gavėju draudimo sutartį.
3. Siekdamas, kad sudarant bet kokias vartojimo paskolas būtų laikomasi sutarties sąlygų, bankas, remdamasis 10 str. Rusijos Federacijos federalinio įstatymo Nr. 353 7 str. (nuotrauka žemiau) gali reikalauti sudaryti draudimo sutartį dėl kitokio intereso, t.y. kredito draudimas netekus darbo, priešlaikinės mirties ar neįgalumo atveju.

(spustelėkite norėdami padidinti)

O tai reiškia, kad paskolos davėjas turi teisę reikalauti apdrausti paskolą pagal bet kokią vartojimo sutartį. Štai kodėl taip svarbu perskaityti dokumentą prieš pasirašant jį banke. Atidžiai išnagrinėjus vartojimo skolinimo įstatymą galima rasti tam tikrų pakeitimų.

Pataisa nurodo, kad bankai neturi teisės reikalauti, kad klientas apdraustų, pavyzdžiui, jo gyvybę.

Jeigu Jūs teisėtai atsisakote, skolintojas privalo pasiūlyti kitą variantą. Tai yra, išduoti paskolą be draudimo, bet jau tam tikromis sąlygomis.

11 str. Rusijos Federacijos federalinio įstatymo Nr. 353 7 straipsnyje nurodyta:

Tuo pačiu metu bankams įstatymas draudžia nustatyti draudimo bendrovę sutarčiai sudaryti. Skolininkas visada turi turėti alternatyvą. Paskolos davėjas gali nustatyti tik tam tikras sąlygas potencialiam klientui pasirinkti draudiką.

banko triukai

Bankas gali naudoti daugiau nei vieną schemą, kad priverstų jus apdrausti paskolą.

Pirmas variantas

Čia gali būti 2 variantai:

1. Draudimas yra įtrauktas į sutarties sąlygas.
2. Draudimas yra atskiras dokumentas.

1 variantas

Jeigu paskolos draudimo sąlyga yra įtraukta į sutartį. Bet jūs paprasčiausiai nekreipėte dėmesio į šį punktą (jis buvo parašyta smulkiu šriftu), arba žinojote apie tai iš anksto, tačiau draudimas buvo būtina sąlyga norint sudaryti sutartį, tada jūsų veiksmai turi būti nuoseklūs.

Pirmas. Pabandykite ginčą išspręsti teisme su pačiu banku. Ką tai reiškia?
Turėtumėte parašyti pretenziją kreditoriui dėl nesutikimo su paskirtu draudimu ir sumos, kurią reikia padengti draudimo išlaidomis, grąžinimo.

Ieškinyje turėtumėte pareikalauti iš banko grąžinti draudimo sumą, nurodant, pavyzdžiui, dešimties dienų terminą. Dokumentas turi būti pristatytas asmeniškai į kreditorių organizacijos biurą (padarykite 2 kopijas, vieną iš kurių bankas turi pasirašyti, kad gautų).

O antroje (savo) įdėkite gautos korespondencijos numerį arba išsiųskite registruotu paštu su pranešimu apie jūsų pretenzijos adresato gavimą. Paprastai, kaip rodo praktika, bankas arba visiškai ignoruos Jūsų laišką, arba atsiųs raštišką atsisakymą įvykdyti Jūsų reikalavimus.

Antra. Po to galite drąsiai kreiptis į teismą, turėdami ieškinio pareiškimą pripažinti negaliojančiomis sutartyje nurodytas sąlygas

Be to, be visų už draudimą sumokėtų pinigų grąžinimo, taip pat galite reikalauti atlyginti moralinę žalą, taip pat išieškoti iš atsakovo jūsų naudai baudą už savanorišką jūsų reikalavimų ignoravimą. Pateikite ieškinį jūsų registracijos arba faktinės gyvenamosios vietos teismui.

Jums nereikia mokėti žyminio mokesčio. Kadangi pagal Rusijos Federacijos teisės aktus (4 punktas, 2 dalis, 3 punktas „Dėl vartotojų apsaugos“), visos vartotojų teisių gynimo bylos nėra apmokestinamos šios rūšies mokesčiu (jei ieškinio suma neviršija 1 milijono rublių).

2 variantas.

Jeigu draudimo sutartį surašėte kaip atskirą dokumentą, išskyrus paskolos sutartį.

Paprastai tokį draudimą pasirašo ne banko darbuotojas, o draudimo bendrovė, naudodama faksimilę. Atrodytų, kodėl yra draudimo sutartis? Kaip tai susiję su sudaryta paskolos sutartimi? Juk dabar mokate paskolos ir draudimo įmokos sąskaita ir už visą paskolos sutarties terminą!

Jei jūs, vadovaudamiesi 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 958, parašyti pareiškimą dėl draudimo nutraukimo, tada pagal minėto straipsnio 3 dalies 2 dalį jau sumokėta suma pagal sutartį negrąžinama. Čia reikia kitokios strategijos: pasiekti paskolos draudimo sutarties pripažinimą negaliojančia.

Pagal tai, jei draudimo sutartis bus pripažinta negaliojančia, tuomet visi anksčiau už ją sumokėti pinigai bus grąžinti.

Mes elgiamės taip:

1. Pirmiausia pateikiame pretenziją paskolą išdavusio banko ir draudiko vardu, kad bankas apėmė gyvybės ir sveikatos draudimą. Jums nebuvo suteiktas joks pasirinkimas. O tai yra tiesioginis vartotojo teisių pažeidimas ir todėl reikalaujate pripažinti draudimo sutartį negaliojančia
   

   Šis žingsnis yra svarbus, nes tai yra ikiteisminis ginčo sprendimas.

2. Jei negavote to, ko jums reikia, drąsiai kreipkitės į teismą su ieškiniu dėl draudimo pripažinimo negaliojančiu.
   

   Be pinigų grąžinimo už draudimą, reikalauti moralinės žalos atlyginimo ir baudos už tokios paslaugos paskyrimą.

Arbitražo praktika

Skolininkas Ivanovas I.A. sumai kreipėsi į banką UAB NB „TRUST“ su prašymu paskolai skubiems poreikiams gauti 500 000 rublių 60 mėnesių laikotarpiui. Tuo pačiu metu NB TRUST OJSC nustatė skolininkui pareigą mokėti gyvybės ir sveikatos draudimo įmokas. Ivanovas I. A. tai įvertino kaip jo, kaip vartotojo, teisių pažeidimą ir išsiuntė kreditoriui pretenziją.

Rašte buvo reikalaujama, kad prievolė mokėti draudimą pagal vartotojų teisių apsaugos įstatymą būtų pašalinta iš sutarties sąlygų.

Per numatytą terminą kreditorius ieškovo prašymo nenagrinėjo. Tada gr. Ivanovas I.A. kreipiasi į teismą su reikalavimu pripažinti paskolos išdavimo sutartį negaliojančia.

Be to, ieškinyje buvo numatytas išieškojimas p. Ivanova I.A. neteisėtai pareikalavo pinigų draudimo apmokėti, netesyboms ir neturtinės žalos atlyginimui.

Pirmosios instancijos teismas ieškinį visiškai atsisakė tenkinti, savo sprendimą motyvuodamas tuo, kad ieškovė reiškia reikalavimus, kurie nėra susiję su paslaugų teikimo terminų pažeidimu ar jos kokybe, todėl nėra ginčytini (d. vasario mėn. 7, 1992). Po to buvo pateiktas apeliacinis skundas Rusijos Federacijos apeliaciniam teismui. Sprendimas yra tas pats.

Daugelis piliečių susiduria su tuo, kad kreipiantis į banką dėl paskolos, jiems siūlomos draudimo paslaugos. Tuo pačiu metu banko darbuotojai dažnai sako, kad jie yra privalomi ir be šios paskolos jų gauti negalima. Tačiau teisės aktai nustato tik tam tikras privalomas draudimo rūšis, be kurių paskolos išduoti neįmanoma. Visos kitos draudimo rūšys yra papildomos ir turėtų būti sudaromos tik savanoriškai.

Prieš kreipdamiesi į banką dėl paskolos, piliečiai turėtų išsiaiškinti šios rūšies paskolos teisinę bazę. Tai juos įspės nuo papildomų išlaidų, kurias siūlo banko darbuotojai prisidengiant privalomomis paslaugomis.

Pagal nustatytas teisės aktų normas tik turto draudimas yra privaloma draudimo rūšis, jeigu paskola išduodama su užstatu. Tai yra, turtas, kuris laikinai perduotas banko garantija, turi būti apdraustas. Visi kiti tipai yra neprivalomi.

Norminiai teisės aktai nustato, kad bankai gali keisti skolinimo sąlygas papildomu draudimu, taip skatinant skolininkus draustis nuo kitų rūšių rizikos.

Tokiu atveju bankas privalo pasirinkti draudimo bendroves tam tikrai draudimo sutarčiai sudaryti. Visi bankai turi savo akredituotų draudikų sąrašą, iš kurio klientas gali rinktis.

Jeigu paskolos gavėjui nebuvo suteikta galimybė pasirinkti draudimo bendroves arba paslauga jam buvo primesta nesuteikus paskolos be papildomų paslaugų pasirinkimo, tokia sutartis gali būti pripažinta negaliojančia.

Draudimo rūšys

Iš esmės bankai naudoja 3 pagrindines draudimo rūšis, kurios jiems įdomiausios ir apsaugo banką nuo daugiausia galimų rizikų. Tai apima šias draudimo produktų rūšis:

• paskolos gavėjo sveikatos draudimas, o čia gali būti atsižvelgta į laikinos negalios, taip pat piliečio mirties riziką;
• nuo galimo nuosavybės teisės į įgytą turtą praradimo;
• paties turto draudimas nuo jo vertės praradimo ir sunaikinimo.

Tik paskutinis tipas gali būti privalomas. Pateikiant paraišką vartojimo paskolai gauti draudimas neprivalomas.

Be tam tikrų draudimo rūšių, dažnai praktikuojama kompleksinė rūšis. Jis apjungia visas 3 išvardytas draudimo rūšis ir yra pelningiausias lyginant su kiekviena rūšimi atskirai.

Todėl kreipiantis dėl paskolos būtina pasiskaičiuoti, kurios banko sąlygos yra pačios palankiausios, su draudimu ir palankiausiomis sąlygomis paskolai ar be draudimo ir su banko siūlomomis sąlygomis.

Kaip atsisakyti

Nepaisant to, kad skolininkas iš įvairių papildomų draudimų, praktiškai tai nėra taip paprasta. Banko darbuotojai gauna gerus atlyginimo priedus, kaip ir bankas – gerą procentą už sudarytas papildomas draudimo paslaugas. Todėl klientas visais įmanomais pretekstais yra apdraustas iki tol, kol paskola nebus išduodama.

Svarbu žinoti savo teises, taip pat pasitikėti savimi lankantis banke. Tuomet paskolos gavėjas galės apginti savo teises ir nepakliūti į kredito įstaigos darbuotojų gudrybes. Norėdami gauti paskolą be draudimo, turite elgtis taip:

1. Prieš atvykdami pasidomėkite, koks šios rūšies paskolos draudimas yra privalomas.
2. Sudarydami paskolos sutartį atidžiai išstudijuokite ir patikrinkite visas įtrauktas privalomas paslaugas.
3. Informuokite banko darbuotoją, kad paskolos gavėjui nereikia papildomų draudimo rūšių, ir patikslinkite skolinimo be šių paslaugų sąlygas.
4. Jei banko darbuotojas ir toliau reikalauja papildomo draudimo, turite paskambinti banko karštąja linija, išsiaiškinti paskolos sąlygas ir pasiskųsti banko darbuotojui.
5. Taip pat galite skųstis banko vadovui dėl darbuotojo veiksmų. Paprastai visos šios priemonės suveikia labai greitai, ir darbuotojas pradeda kreiptis dėl paskolos.
6. Jeigu paskolos buvo atsisakyta, tuomet galite pabandyti kreiptis dėl jos kitame banke arba sutikti su papildomų paslaugų teikimo sąlygomis. Tačiau šiuo atveju reikia pasirinkti patogiausią ir pigesnę paslaugą.
7. Jei turėjote pasirašyti sutartį dėl privalomos paslaugos teikimo, turite imtis veiksmų, kad toliau jos atsisakytumėte.

Nereikėtų iš karto sutikti su papildomu draudimu, jei bankas atsisakė. Reikia bandyti kreiptis į kelis bankus, tai padidins galimybes gauti reikiamą paskolą. Ir tik jei visi bankai atsisako, reikia sutikti su papildomomis sąlygomis. Svarbu išanalizuoti, kuriame banke jie buvo pelningiausi.

Grąžinti pinigus

Jei buvo nustatytas draudimas, būtina kuo greičiau veikti. Svarbu, kad pirmiausia būtų išsiaiškinta, ar sutartyje yra numatyta paskolos gavėjo prievolė šios rūšies draudime. Jei sutartyje tai nenurodyta, draudimo sutarties nutraukimas neturės įtakos pačioms pasirašytos paskolos sutarties sąlygoms. Tada jums reikia elgtis taip:

1. Atvykite į draudiką ir parašykite prašymą atsisakyti draudimo.
2. Bet kuris draudėjas gali nutraukti sutartį per 5 dienas nuo jos pasirašymo dienos. O draudikas privalo grąžinti visą draudimo išmokos sumą.
3. Jei nuo sutarties pasirašymo praėjo daugiau nei 5 dienos, draudikas turi teisę sulaikyti tam tikrą draudimo įmokos dalį.
4. Prašymas turi būti surašytas 2 egzemplioriais, iš kurių vienas lieka pareiškėjui. Įmonės darbuotojas turi uždėti antspaudą ir parašą, taip pat dokumento priėmimo datą.
5. Nuo šio momento draudikas privalo per 30 dienų priimti sprendimą nutraukti sutartį ir grąžinti lėšas.
6. Jei draudikas nepateikė teigiamo atsakymo, būtina kreiptis į teismą.

Jeigu pačioje paskolos sutartyje yra sąlyga dėl privalomojo draudimo, tuomet reikia elgtis taip:

1. Parašykite banko vadovui adresuotą prašymą su prašymu iš paskolos sutarties išbraukti sąlygą dėl draudimo. Paraiška taip pat pateikiama 2 egzemplioriais. Vienas iš jų lieka pareiškėjui, banke pažymima, kad prašymas gautas.
2. Bankas turi atsakyti per 30 dienų. Jei atsakymas teigiamas, sutartis turi būti pasirašyta iš naujo, o ši sąlyga turi būti išbraukta. Po to turite veikti pagal aukščiau nurodytą schemą.
3. Jei atsakymas per nustatytą terminą iš banko nebuvo gautas arba buvo neigiamas, reikia kreiptis į teismą su ieškiniu. Reikalavimai turėtų apimti ne tik sutarties pripažinimą negaliojančia, bet ir kompensaciją už išleistas lėšas apmokant draudimo produktą, taip pat netesybas ir moralinę žalą.
4. Gavus pirmosios instancijos teismo ieškinio atsisakymą, apeliacinis skundas turi būti paduodamas aukščiau. Mat teismų praktika rodo, kad dažniausiai Aukščiausiasis Teismas bylas siunčia nagrinėti tam, kad būtų visiškai pripažinti ieškovo reikalavimai.

Taigi, kreipiantis dėl paskolos svarbu išmanyti teisės aktus draudimo srityje ir užtikrintai ginti savo teises banke. Jei paskolos gavėjo teisės yra šiurkščiai pažeidžiamos ir nėra kitos išeities, kaip tik sutikti su primestomis paslaugomis, norint gauti lėšų, verta sutikti su sąlygomis.

O tada reikia veikti pagal įstatymo nustatytą schemą, siekiant atkurti pažeistas teises. Tokiu atveju galima grąžinti ne tik išleistus pinigus, bet ir susigrąžinti netesybas, taip pat kompensaciją už padarytą moralinę žalą.