Ideali kredito istorija ir gerai apmokamas darbas negarantuoja, kad bankas prireikus paskolins. Kartais bankinės organizacijos atsisako net ir patikimiausių klientų. Tuomet kyla visai logiški klausimai: kodėl bankai atsisako paskolų ir ar yra būdų, kaip išspręsti šią problemą?

Kodėl bankas be paaiškinimo atsisako paskolos

Beveik visi Rusijos bankai naudoja specialius skolininkų patikrinimus, kuriais remdamiesi priima sprendimą išduoti paskolą. Kai kuriose kredito įstaigose atsakymą pateikia ne kompiuteris, o kolegialus organas. Bet kuriuo atveju, šiandien pasiskolinti pinigų iš banko tapo daug sunkiau, ir tai galioja ne tik plataus vartojimo prekėms, bet ir būsto paskoloms bei paskoloms automobiliui.

Bankininkai turi visišką teisę atsisakyti paskolos nenurodydami priežasties pagal 1 str. 821 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Pagal jų veiklos taisykles atsisakymas be paaiškinimo yra visiškai teisėtas veiksmas. Paskolos sutartis nėra vieša informacija.

Yra nuomonė, kad bankai bijo „atskleisti savo korteles“, kad netaptų sukčių aukomis, tačiau šiandieniniai nusikaltėliai vis tiek sugeba sukaupti paskolas ir nevykdyti savo įsipareigojimų.

Tuo pat metu Rusijos Federacijos teisės aktuose yra „spragų“, apsaugančių paprastus piliečius, bandančius išsiaiškinti, kodėl bankas atsisakė paskolos. Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl vartotojų teisių apsaugos“ 10 straipsniu, žmonės gali prašyti informacijos apie atsisakymą. Tie. Atsisakius, būtina surašyti atitinkamą dokumentą – paskolos sutartį. Bet tai yra tuo atveju, jei nuspręsite kreiptis į teismą su skundu prieš banką ir jei esate įsitikinęs savo teisėmis gauti paskolą.

Kaip sužinoti, kodėl bankai atsisako paskolos taikiai, be prievartos ir ginčų? Sunku duoti konkretų atsakymą. Pirmiausia reikėtų išstudijuoti galimų banko atsisakymo priežasčių sąrašą, o tada pagalvoti – pradėti „tobulinti“ savo kandidatūrą, kreiptis į kitus kreditorius ar pradėti „karą“ su banku.

Dėl kokių priežasčių galima atsisakyti paskolos?

Panagrinėkime tipiškų paskolos paraiškos bankinėje organizacijoje atmetimo priežasčių sąrašą:

1. Skolininko amžius. Oficialiai bankininkai skolinimo amžiaus slenkstį nustato nuo 18 metų (kartais nuo 21-25 metų) iki 65/70 metų, tačiau nelinkę susisiekti su jaunais ar senyvo amžiaus skolininkais, laikydami, kad ši gyventojų kategorija yra rizikinga (šaukimo į šaukimo amžius). jaunimas, pensininkų liga ar mirtis). Tik amžius, žinoma, negali būti skolintojo atsisakymo priežastimi, tačiau jei yra kitų neigiamų veiksnių, tai papildys neigiamą verdiktą.
2. Mažos pajamos. „Pajamų“ parametras yra vienas pagrindinių vertinant skolininką. Taigi, nesuvokiant, kodėl bankai atsisako paskolos, prasminga išsiaiškinti minimalią mėnesinę algą tam tikrai pinigų sumai gauti. Daugelis bankų atvirai skelbia reikalaujamą minimalų atlyginimą, o kai kurie kažkodėl apie tai nutyli. Kreditoriai turi teisę savaip įvertinti asmens mokumą. Manoma, kad paskolos įmoka, kurią klientas kas mėnesį mokės bankui, vidutiniškai neturėtų viršyti 30% visų jo pajamų. Būsto paskoloje, skirtingai nei vartotojų segmente, atsižvelgiama į bendras visos šeimos pajamas.
3. Sugadinta kredito istorija arba jos nebuvimas. Tai dažniausia paskolos atsisakymo priežastis. Šiandien bankai ypač kruopščiai įvertina potencialaus kliento kredito istoriją, atsižvelgdami į galimo vėlavimo dienų skaičių (iki 30, 60, 90 dienų ar daugiau). Taip yra dėl sugriežtintų Centrinio banko reikalavimų ir šalyje kilusios krizės. KI taip pat atspindi piliečio, besikreipiančio dėl pinigų, įsitraukimą į teisminius procesus įvairiais klausimais (baudžiamoji atsakomybė, alimentų nemokėjimas, reikalavimai finansinėms organizacijoms ir kt.).
4. Netikslių ar klaidingų duomenų pateikimas paskolos gavėjo prašymo formoje. Pildydami paraišką paskolai gauti turėtumėte būti itin atidūs. Kitų žmonių duomenų naudojimas ir apgaulė taip pat lemia atsisakymą. Banko balų skaičiavimo programos gali greitai nustatyti sukčius.
5. Turėdamas neoficialiai dirbančio asmens statusą. Net jei turite stabilias pajamas „vokelyje“, bus sunku įtikinti banką savo mokumu. Iš esmės bankininkai reikalauja pateikti pažymą apie pajamas (2-NDFL) arba pažymą banko forma. Nors yra programų, kur besiskolinantiems nereikia neštis papildomų pažymų, tačiau tokių paskolų sumos nedidelės, o palūkanos išpūstos.
6. Nepakankama darbo patirtis. Priklausomai nuo skolinimo programos ar pačios banko įmonės, gali būti nustatytas minimalus darbo patirties reikalavimas, pavyzdžiui, 6 mėnesiai nuolatinėse pareigose ir 12 mėnesių bendra darbo patirtis. Atsisakymą gali sukelti ir dažni darbinės veiklos pokyčiai.
7. Turintis rizikingą poziciją, pavyzdžiui, ekstremalių situacijų ministerijos, Vidaus reikalų ministerijos, Gynybos ministerijos darbuotojas ir kt. Taip pat yra profesijų, kurios nėra paklausios darbo rinkoje ir jei klientas staiga netenka darbo, jis negalės greitai susirasti naujos vietos. Bankas gali į tai atsižvelgti.
8. Trūksta aukštojo mokslo diplomo. „Bokšto“ buvimas bankuose nėra privalomas reikalavimas, daugelis skolintojų į tai net nekreipia dėmesio, tačiau kai kuriems bankams tai yra asmens materialinio ir socialinio lygio rodiklis.
9. Didelė šeima, nedirbantis sutuoktinis.
10. Paskolos gavėjo artimas giminaitis (mama, tėvas, brolis) turi blogą kredito istoriją arba yra kalėjime.
11. Trūksta tinkamos registracijos. Paprastai skolintojai savo reikalavimuose nurodo potencialaus skolininko registracijos vietą, pavyzdžiui, regione, kuriame veikia bankas.
12. Įtartinas prašomos paskolos dydis. Pavyzdžiui, banko darbuotojui gali kilti klausimas, kodėl žmogus, kurio atlyginimas siekia 50 000 rublių, prašo tik 5 000 rublių paskolos. Tie. net ir labai mažos paskolos prašymas gali būti vertinamas ne paskolos gavėjo naudai.
13. Neapsakoma išvaizda. Apsvaigimo nuo alkoholio ar narkotikų būklė, daugybinės tatuiruotės, netvarkingumas, necenzūriniai žodžiai, agresija, psichikos sutrikimai ir kt. yra akivaizdžios priežastys, kodėl gerą kredito istoriją, reikalingą dokumentų rinkinį ir net didelį atlyginimą turintiems žmonėms paskola atsisakoma. Jei kyla menkiausių abejonių, paskolos specialistas turi teisę palikti neigiamą komentarą apie paskolos gavėjo paraišką, dėl kurio paskolai bus rašoma „Ne“.
14. Skolos krūvis. Skolintojai atsižvelgia į atvirų paskolų buvimą, pavyzdžiui, kelias kredito korteles, išduotas skirtinguose bankuose.

Neigiamam banko institucijos sprendimui įtakos gali turėti viena ar kelios iš minėtų priežasčių kartu. Tai itin reta, tačiau pasitaiko specialistų klaidų, kurios priverčia žmones suglumti ir net panikuoti.

Kaip sužinoti, kodėl buvo atsisakyta paskolos?

Apsvarstę pateiktą galimų kreditorių atsisakymo priežasčių sąrašą, vis dar esate sutrikęs, nesuprantate, kodėl visi bankai jums atsisako paskolos? Norėdami išsiaiškinti priežastis, išbandykite šiuos metodus:

1. Nepriklausoma „tiesos“ paieška. Norėdami sužinoti savo kredito istoriją, turėtumėte susisiekti su BKI. Jame galite išsamiai ištirti savo kredito reputaciją. Galbūt esate skolingas ne tik bankams ar mikrofinansų organizacijoms, bet ir valstybei bei savivaldybėms, nemokėdami mokesčių, rinkliavų ar komunalinių mokesčių. Panašūs veiksmai pažymėti BĮ. O kartais klientas atranda tikras bankininko klaidas, techninių gedimų pasekmes. Tokiu atveju turėtumėte parašyti prašymą Kredito istorijos biurui naudojant specialią formą, pridedant reikalingus dokumentus, įrodančius savo nekaltumą. Beje, kredito istoriją internetu galite gauti tik kartą per metus, visiškai nemokamai. Už didesnį užklausų skaičių reikės sumokėti.
2. Naudojimasis tarpininkavimo paslaugomis. Rusijos finansų rinkoje veikia daug specializuotų firmų, kurios už tam tikrą mokestį padeda patikrinti Rusijos Federacijos pilietį taip pat, kaip tai daro bankų organizacijos. Jie gali gauti duomenis iš BKI, „paleisti“ kandidatą per reikiamas duomenų bazes ir nustatyti kreditorių atsisakymo priežastis. Atminkite, kad kreipiantis į tokius specialistus reikia patikrinti pasirinkto biuro registraciją ir jos licenciją, kad išvengtumėte „bendradarbiavimo“ su sukčiais. Taip pat turėtumėte būti atsargūs dėl brokerio pasiūlymo sumokėti avansą.

Pavyzdžiui, didžiausias šalies skolintojas „Sberbank“ leidžia visiems piliečiams oficialioje svetainėje palikti skundus, jei atsisakoma paskolos. Organizacija įsipareigoja per 30 dienų pateikti atsakymą raštu. Taip pat nereikia bijoti užduoti klausimų bankininkystės specialistui. Nebūtinai, bet galbūt jie gali jums paaiškinti akivaizdžią neigiamo sprendimo priežastį.

Ar galima atsisakyti atlyginamo kliento ir kodėl?

Banko atlyginimo klientas – tai asmuo, gaunantis pajamas į tam tikrame banke atidarytą sąskaitą. Neretai skolintojai „giminaičiams“ klientams išduoda paskolas lengvatinėmis sąlygomis, mažindami palūkanas ir reikalaudami minimalaus dokumentų paketo. Tačiau tai nereiškia, kad skolintojas paskolins pinigų kiekvienam besikreipiančiam „darbuotojui“. Šis asmuo nėra apsaugotas nuo tų pačių aplinkybių, kurios gali sukelti atsisakymą, pavyzdžiui:

1. Neatitikimas banko reikalavimams norimai paskolos programai.
2. Mažos pajamos.
3. Nedidelė darbo patirtis.
4. Galimybė gauti paskolas iš kitų organizacijų, nesumokėtos kelių policijos baudos ir kt.

Atlygintą klientą nuo paprasto lankytojo skiria tik tai, kad bankas turi informaciją apie jo pajamų dydį. Tie. Jei norite gauti paskolą iš banko, per kurį gaunate atlyginimą, greičiausiai jums tiesiog nereikės pateikti 2-NDFL pažymos.

Lyginamoji nesėkmių analizė stambių Rusijos bankų pavyzdžiu

Kaip gauti paskolą iš banko be atmetimo?

Niekas nesuteiks jums 100% garantijos, kad susisiekus su banku jūsų paskolos prašymas bus patvirtintas. Bet jei užsibrėžėte tikslą gauti paskolą be problemų ir atsisakymų, geriau pasiruošti. Štai keletas naudingų rekomendacijų, kaip padidinti galimybes pasiskolinti pinigų iš bankinės organizacijos:

1. Iš anksto sužinokite savo kredito istorijos būseną išsiųsdami užklausą specializuotoms tarnyboms (pavyzdžiui, „Equifax“), per kai kurių bankų kredito skyrius (Maskvos bankas, „Sberbank“, Rusijos standartas), per NBKI, TsKKI.
2. Pateikite bankui tik teisingą informaciją. Nemėginkite panaudoti gudrumo didindami savo pajamas, klastodami dokumentus ir kitas gudrybes. Užpildykite formą kuo tiksliau, neįtraukdami klaidų.
3. Jei pasiūlysite bankui užstatą ir garantiją (garantas turi būti idealią kredito istoriją turintis asmuo), tai bus argumentas jūsų naudai.
4. Jei neturite kredito istorijos, kuri taip pat kartais tampa atsisakymo priežastimi, bet kurią prekę galite įsigyti išsimokėtinai (telefoną, nešiojamąjį kompiuterį ir pan.). Sąžiningas paskolos įsipareigojimų vykdymas leis paskolos davėjui siųsti teigiamą informaciją apie paskolos gavėją BKI.

Alternatyvūs variantai (jei visi bankai atsisako)

Ką daryti, jei visi bankai atsisako paskolos Paskolą galite gauti ir nesinaudodami bankų paslaugomis, kurie vienbalsiai atsisako finansinės pagalbos. Rusijos rinkoje oficialiai veikia daugybė kitų finansinių organizacijų, kurios atitinka būtinus Centrinio banko reikalavimus. Pavyzdžiui:

1. MFO. Čia nedidelės paskolos (iki 50 000 rublių) išduodamos trumpam laikui (iki 30 dienų), naudojant tik pasą, bet už padidintą palūkanų normą (0,5-3% per dieną). Galite susisiekti su mikrofinansų bendrove internetu ir per kelias minutes gauti paskolą vienu iš pervedimo būdų (į kortelę, banko sąskaitą, internetinę piniginę ir pan.). MFO teikia finansinę paramą vyresniems nei 18 metų asmenims, įskaitant studentus, pensininkus, bedarbius ir žmones su pažeistomis KI.
2. Automobilių lombardas. Palyginti naujas reiškinys lombardų versle. Jei turite nuosavą automobilį, tuomet galite gauti gana didelę paskolą (priklausomai nuo automobilio modelio) naudodami jį kaip užstatą. Užstatu priimamos įvairių markių transporto priemonės (lengvieji automobiliai, sunkvežimiai, motociklai, speciali įranga). Paskolą čia galite gauti per 1 dieną. Reikalingi dokumentai: pasas, PTS, automobilio registracijos liudijimas.
3. Kredito mainai. Pasiūlymai yra labai paklausūs visame pasaulyje. Turėsite užsiregistruoti internetinėje skolinimo svetainėje, atitinkančioje temą, pavyzdžiui, WebMoney arba Yandex.Money, ir nurodyti informaciją apie pageidaujamą paskolą. Jei pinigų negrąžinsite, inkasatoriai pradės jus persekioti, o byla gali būti perduota teismui. Su birža sudaryta sutartis yra teisiškai privaloma.
4. Privatus skolintojas. Galite sudaryti sandorį su paprastu žmogumi, kuris yra pasirengęs duoti pinigus už palūkanas ir susitarimą patvirtinti notaro. Ši parinktis yra gana naudinga abiem pusėms. Tai apima diskusija, susitarimų specifiką dėl palūkanų dydžio, lėšų panaudojimo laikotarpio, paskolos sumos.
5. Kredito brokeris. Susisiekus su „šaunuoliais“ galima ne tik nustatyti banko paskolų atsisakymo priežastis, bet ir ištaisyti klaidas. Tarpininkas tarp kliento ir banko išanalizuos visus dokumentus ir galės parinkti tinkamiausią skolinimo variantą. Brokerio pelną sudaro sandorio procentas.

Klausimas: „Kodėl jiems atsisakoma paskolų visuose bankuose? – toli gražu nėra taip paprasta, kaip gali pasirodyti iš pirmo žvilgsnio. Bankų įstaigų atsisakymas bendradarbiauti su kokiu nors konkrečiu klientu neatsiranda iš niekur. Tai gali sukelti kelios priežastys, įskaitant paslėptas, paslėptas ir slaptas.

Sprendimą dėl paskolos paraiškos bankai priima šiais būdais:

• balų skaičiavimo programų pagalba, kurios, remdamosi gautais duomenimis apie klientą ir sąlyginiu algoritmu, priima sprendimą – išduoti pinigus ar atsisakyti;
• banko kredito komiteto paraiškos pateikimas remiantis inspektoriaus išvada, kurią jis surašo dokumentacijos ir informacijos apie galimą skolininką forma.

Daugelis bankų savo tinklalapiuose nurodo, koks minimalus atlyginimas leidžiamas norint gauti paskolą.

Nepriekaištinga kredito istorija, stabilios pajamos, padori socialinė padėtis – net ir tai negarantuoja šimtaprocentinio paskolos išdavimo. Rusijos Federacijoje finansų institucijos gali sau leisti neaiškinti skolininkams atsisakymo suteikti paskolą priežasties. Tačiau galima rasti pateisinimo tokiems banko veiksmams. Bankų darbuotojai apie tai dažnai kalba savo viešose kalbose. Taigi, kodėl bankai neskuba skolinti patikimiems klientams, jau nekalbant apie savo kaltininkus?

Bloga kredito istorija

Pirmąja ir, ko gero, pagrindine paskolos atsisakymo priežastimi laikoma bloga kredito istorija. Šis terminas apima ne tik pavėluotų paskolos mokėjimų sąvoką, tai ir paraišką teikiančio paskolos gavėjo įvertinimas, neatitinkantis konkretaus banko individualių reikalavimų.

Na, o jei paaiškėja, kad klientas iš tiesų anksčiau pažeidė paskolos sutarčių sąlygas, tada automatiškai atsiranda atsisakymas.

Kartu atrodo keista, kad bankai atsisako paskolų visiškai gerą kredito istoriją turintiems žmonėms, tačiau pasitaiko ir taip. Bankas gali tiesiog apdrausti savo statymus, jei šiuo metu ir artimiausiu metu turi bent menkiausią įtarimą dėl prasto kliento mokumo. Taip pat egzistuoja praktika, kai teigiami skolininkai atsisako būtent dėl ​​jų finansinio nepriekaištingumo. Bankui neapsimoka, kai žmogus paima paskolą, o vėliau ją grąžina anksčiau laiko, o tai apriboja įstaigos galimybes užsidirbti iš palūkanų. Ir tada gera kredito istorija gali būti nulinė. Jis neturi informacinės vertės, o tai reiškia, kad jis prilyginamas blogoms istorijoms.

Kiti atsisakymo pagrindai

Taigi, mes jau išsiaiškinome, kad bankai gali rasti bet kokią paskolos atsisakymo priežastį. Žemiau pateikiamas dažniausiai pasitaikančių pasiteisinimų neskolinti pinigų sąrašas:

1. Buvo pateiktas prašymas dėl pernelyg įspūdingos sumos. Pagal nusistovėjusius protingos skolos krūvio standartus, mėnesinė paskolos įmoka neturi viršyti 40 procentų visų paskolos gavėjo mėnesio pajamų. Išvadas bankas daro remdamasis oficialiais duomenimis apie kliento uždarbį. Finansų institucijai nusprendus, kad paskolos suma klientui gali būti neįperkama, lėšos arba iš viso nebus išmokamos, arba sumos suma bus sumažinta.
2. Pareiškėjas paskolai gauti neatitinka amžiaus kategorijos, kuriai gali būti išduota paskola. Paprastai jaunesni nei 20 metų ir vyresni nei 60 metų asmenys į tokius kriterijus nepatenka. Tačiau šiandien yra daug bankų, kurie individualiai vertina skolininko amžių. Pavyzdžiui, yra specialios programos, skirtos skolinti pensininkams (o dauguma vyrų, kaip žinia, į pensiją išeina vos sulaukę 60 metų). Kai kurie bankai yra pasirengę paremti jaunus verslininkus, kuriems paskolos prašymo metu dar nėra 20 metų. Apskritai gajus stereotipas (ir jis nėra nepagrįstas), kad aktyvus darbas jaunesniam nei aštuoniolikos metų asmeniui nėra aktualus, todėl kyla rizika, kad paskolos pinigų grąžinimas jaunam skolininkui gali būti ant nesėkmės riba. Šiuo atžvilgiu bankas nenori rizikuoti, o tai yra gana logiška. Taip pat jis nenori bereikalingų problemų sudarant sutartį su priešpensinio ir pensinio amžiaus asmenimis. Vyresnio amžiaus žmonės yra linkę į ligas, o tai reiškia, kad jie stabdo darbą ir mažina pajamas. Negalima atmesti paskolos gavėjo mirties rizikos. Staigmena tema „Kodėl visuose bankuose atsisakoma paskolų? tirpsta savaime...
3. Tinkamo saugumo garantijų trūkumas. Pagrindinės užstato rūšys skolinant gyventojus yra garantijos ir užstatas, o verslo veikloje – banko garantija. Bankas tikrai atsisakys paskolos, jei iš tikrųjų prekė yra būtent toks užstatas arba jei jos prašoma draudimo forma.
4. Pajamų nestabilumas. Jei klientas negali oficialiai patvirtinti savo mėnesinių pajamų arba jis turi prastą darbo istoriją, greičiausiai jis negalės gauti paskolos. Kai kuriais atvejais skolintojai nekreipia dėmesio į šiuos veiksnius, o dideli bankai tai aiškiai nurodo.
5. Didelės skolos turėjimas arba kitų paskolų nemokėjimas. Žmogus gali susikaupti dideles skolas už komunalines paslaugas, nemokėti mokesčių, slėptis nuo alimentų, vengti mokėti tam tikras baudas, bylinėtis ir pan.

   Jei žmogaus reputacija suteršta, sunku tikėtis paskolos išdavimo, tačiau vėlgi, bankas šiuo atžvilgiu dirba su kiekvienu potencialiu klientu individualiai.

6. Klaidingos informacijos pateikimas paraiškoje arba apgaulingi dokumentai. Apgaulė tikrai bus atskleista. O patį klastojimo faktą bankas suvokia kaip sukčiavimą, net jei visa tai nebuvo padaryta tyčia. Tokiu atveju bankui lengviau atsisakyti, nei rizikuoti.
7. Kliento vardas yra įtrauktas į vieno ar kelių bankų juoduosius sąrašus. Patekimas į tokius registrus vyksta įvairiais būdais. Bankas nemėgsta kištis, o juo labiau bendradarbiauti su žmonėmis, kurie grasina „paskųsti aukštesnėms institucijoms“, jei staiga kažkas nepatiks, su peštininkais ir pernelyg principingais piliečiais, piktavališkais nevykėliais ir pan.
8. Tam tikro kliento neįvykdymas tam tikrų paskolos sąlygų ar reikalavimų. Čia užtenka bet kokios smulkmenos, kad būtų atsisakyta išduoti pinigus. Šios „smulkmenos“ apima tokius niuansus: registracijos stoka toje vietoje, kur buvo prašoma paskolos, netinkamas amžius, abejotina socialinė padėtis, nesugebėjimas pateikti reikiamų dokumentų ir kt.

Paslėptos paskolos atsisakymo galimybės

Banko darbuotojai kartais į juos besikreipiančiuose bendražygiuose įžvelgia kažką, apie ką nėra įprasta kalbėti tiesiogiai, tačiau į tai būtinai atsižvelgiama ateityje. Tylioji veiksnių kategorija patenka į rizikingo skolinimo sąlygas. Daugelis jų patenka į vadinamųjų subjektyvių įtarimų kategoriją, tačiau bankai apsidraudžia savo statymus ir be reikalo nerizikuoja.

Paslėptos paskolos atsisakymo priežastys yra šios:

1. Nepaprasta finansų įstaigos lankytojo išvaizda. Į viską atsižvelgiama vizualiai: pasenę skalbiniai, žmogaus girtumas, netinkamas elgesys, bendras netvarkingumas ir daug daugiau.
2. Neatitikimas tarp prašomos sumos ir asmens finansinių galimybių. Tiek maža suma, turinti dideles pajamas, tiek didžiulė paskola su nedideliu uždarbiu, vienodai kelia įtarimų.
3. Keistas, neaiškus paskolos gavimo tikslas. Teoriškai paskolos gavėjas turi teisę savarankiškai nuspręsti, kaip panaudoti prašomus pinigus, ir apskritai tai yra kiekvieno asmeninis reikalas, kam išleisti paskolą. Tačiau galima suprasti ir banką, kurio darbuotojai privalo domėtis išleidžiamų lėšų tiksline orientacija. Taigi, užsakant paskolą geriau nemesti šešėlio virš tvoros, o nurodyti tikslą, kuris nesukels finansininkams įtarimų: pavyzdžiui, buto renovacija, ketinimas kurti savo komercinę įmonę, mokymai ir pan.
4. Socialiniai veiksniai. Bankams nepatinka, jei į juos kreipiasi asmenys, turintys teistumą arba daug išlaikytinių. Jie nenoriai sutinka išduoti paskolas tiems, kurie neturi kilnojamojo ar nekilnojamojo turto. Labai sumažėja galimybės gauti paskolą sunkiomis ligomis sergantiems piliečiams arba pavojingų profesijų darbuotojams. Į šį sąrašą įtraukti norintys individualūs verslininkai ir asmenys, kurių gyvenimo būdas aiškiai rodo, kad paskolos nevykdymas yra įmanomas...

Na, o pernelyg idealūs „pareiškėjai“ taip pat rizikuoja likti be nieko, bandydami kreiptis dėl įprastos ar neeilinės paskolos. Turint omenyje tokius teigiamus scenarijus, galite paklausti, kodėl jiems atsisakoma paskolų visuose bankuose? Taip atsitiko Rusijoje. Mūsų šalyje klestintis žmogus greičiau sukels nepasitikėjimo jausmą, nei kad juo žavisi. Tarp „skausmingai gerų“ klientų yra tie, kurie grąžina ne tik laiku ar anksčiau laiko, o žaibiškai – kai banko darbuotojai nevalingai užduoda klausimą: kodėl iš viso buvo paimta paskola ir ar jos reikėjo? Visai neseniai buvo nustatytas išankstinio paskolos grąžinimo moratoriumas, tačiau dabar jis panaikintas, be to, įstatymu.

Paskolą galite grąžinti bet kuriuo metu, net kitą dieną po sutarties sudarymo. Atrodytų, kam rūpi, kaip greitai grąžinau paskolą. Bet ne – esant aukštam paskolos skolos grąžinimo tempui, bankai netenka garantuoto pelno – tai nėra priežastis atsisakyti skolinti!

Pradinės paskolos atsisakymo priežastys

1. Nėra fiksuoto telefono. Plačiai naudojami koriniai ryšiai ir beveik visi turime mobilųjį telefoną, daugelis bankų vis dar reikalauja, kad kreipiantis dėl paskolos būtų įrašyti fiksuotojo ryšio telefono numeriai: jei neturite namų telefono numerio, tada bus naudojamas darbo telefono numeris. daryti. Skirtingai nei mobilusis telefonas, fiksuotojo ryšio įrenginys yra nuolatiniu adresu. Jis negali būti išduotas neegzistuojančiam asmeniui. Tai yra papildoma garantija, kad prireikus galima susisiekti su skolininku, taip pat surasti jo adresu, net jei jis nuspręstų išjungti telefoną. Didelė tikimybė, kad ateityje bankai šiuo veiksniu nepasikliaus, nes didelė dalis gyventojų atsisako fiksuotojo telefono (bent jau namų).
2. Paskolos tikslo slėpimas. Prieš gaudamas paskolą klientas užpildo formą, kurioje nurodo, kam jam reikėjo pinigų. Dažniausiai jų prašoma vartotojų poreikiams tenkinti. Bet jei jūsų paprašys refinansuoti turimą paskolą ar pradėti verslą nuo nulio, būsite mandagiai atsisakyta. Tokios paskolos laikomos itin rizikingomis operacijomis ir lemia maksimalių bei nuostolingų banko rezervų formavimą.

Sugriežtintos bankininkystės taisyklės

Sunki padėtis finansų rinkoje, ekonominės sankcijos, gyventojų mokumo mažėjimo tendencija lėmė tai, kad gauti paskolą tapo sunkiau nei anksčiau.

Rusijos bankai priversti keisti kreditavimo politiką ir sugriežtinti reikalavimus skolininkams. Skolinimo sektoriuje sumažėjo likvidumas, o bankai nesugeba išlaikyti tokios sumos kaip anksčiau.

Bankai, norėdami skolinti, yra priversti sugalvoti, kaip pritraukti pinigų į indėlius. Fizinių asmenų indėlių apimtys Rusijoje taip pat sumažėjo dėl minėtų priežasčių.

Būtent todėl sugriežtėjo paskolos paraiškų nagrinėjimo taisyklės. Specialios balų skaičiavimo programos apima veiksnius, kurie sumažina kredito įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Dabar dauguma šalies bankų atsisako skolinti klientams, kuriems kyla didelė įsipareigojimų nevykdymo rizika ateityje.

Tos bankų įstaigos, kurios specializuojasi greitųjų paskolų išdavimo srityje su griežtomis viršutinės skalės sumų ribomis ir padidintomis paskolų palūkanomis, išlieka lojalios.

Atsisakymo priežasties išsiaiškinimas

Pilietis, bandantis išsiaiškinti tikrąją banko atsisakymo išduoti paskolą priežastį, gali pasinaudoti šiais būdais:

1. Asmeniškai kreipkitės į kredito istorijos biurą (BKI) su prašymu išduoti „kreditinę kortelę“ (jei visiškai atitinkate banko reikalavimus).
2. Veikite pasitelkę tarpininką (kredito brokerį), kuris turi visą arsenalą galimybių išsiaiškinti neigiamo sprendimo išduoti paskolą priežastis.

Informacijos apie atsisakymo priežastis gavimas padės klientui ateityje nešvaistyti brangaus laiko ir atsikratyti neatitikimų.

Nėra absoliučios garantijos, kad pasirinktas bankas patvirtins paskolą. Kredito politikos ypatumai, daugybė subjektyvių ir objektyvių veiksnių, individualių paskolos paraiškų nagrinėjimo reglamentavimas tiesiogiai įtakoja sprendimą išleisti pinigus.

išvadas

Taigi išsiaiškinome, kodėl visi bankai atsisako paskolų. Tuo pačiu galime visiškai užtikrintai teigti, kad klientas, turintis gerą kredito istoriją, puikų mokumą ir visiškai atitinkantis nepriekaištingo skolininko, pateikusio visą dokumentų paketą, įvaizdį, turi puikią galimybę, kad jo prašymas galiausiai bus patenkintas. patvirtino.

Daugelis banko klientų nesupranta, kodėl atsisako ir nesuteikia paskolos su gera kredito istorija. Atrodytų, toks klientas jau įgijo bankų pasitikėjimą ir jau seniai įrodė, kad yra patikimas mokėtojas.

Kodėl bankai atsisako išduoti paskolas?

Yra keletas pagrindinių priežasčių, dėl kurių gali būti priimtas neigiamas sprendimas dėl kliento, turinčio teigiamą KI, prašymo. Stabilios ir didelės pajamos bei gera istorija nėra garantija, kad klientas sulauks teigiamo atsakymo.

Faktas yra tas, kad bankų saugos tarnyba potencialų skolininką vertina pagal daugybę kriterijų, ir net jei kai kuriuos iš jų išlaikysite, menkiausias neatitikimas „idealaus“ skolininko portretui - ir jūs gaunate atsisakymą. Tai taikoma tiek nuolatiniams, tiek atlyginimą gaunantiems klientams.

Pagrindinės tokių klientų atsisakymo priežastys yra šios:

1. Pareiškėjas banko nepraėjo. Daugelis bankų turi potencialaus skolininko įvertinimo sistemą – balų sistemą. Einant pro jį, klientas gali būti atsisakytas dar prieš tai, kai prašymas bus išnagrinėtas saugos tarnybos, jei jis neatitinka kurio nors iš banko reikalavimų. Kiekvienas bankas turi savo vertinimo parametrus ir yra įslaptinta informacija. Todėl klientams sunku nustatyti, pagal kokius kriterijus jis neišlaikė.
2. Neatitikimas paskolos produkto sąlygoms (amžius, pradinė įmoka, darbo patirtis ir kt.). Daugiau informacijos apie reikalavimus skolininkams, pavyzdžiui, gaunant iš „Sberbank“,
3. Esamų paskolų vėlavimas. Galite sužinoti daugiau apie savo kredito istoriją
4. Nuosprendžių registras dabartyje arba praeityje.
5. Didelė skolų našta (kelios paskolos iš skirtingų bankų iš karto už didelę sumą). Jei pareiškėjas turi kelias paskolas, jam gali būti atsisakyta suteikti dar vieną. Jei bendra skola kartu su nauja yra mažesnė nei pusė jūsų mėnesinių pajamų, tada tikimybė, kad jums bus suteikta paskola, yra didelė. Kitu atveju reikia grąžinti bent dalį ir vėl kreiptis į banką. Taip pat galite pateikti dokumentus, patvirtinančius, kad, be oficialių pajamų, turite ir neoficialių šaltinių.
6. Klientas kreipiasi dėl paskolos iš karto keliose vietose, taip pat sulaukia atsisakymų iš kitų bankų.
7. Netvarkinga skolininko išvaizda, apsvaigimas nuo alkoholio.
8. Atlyginimas per didelis, kelia įtarimų. Tokiu atveju bankas nesupras, kodėl žmogus kreipiasi dėl paskolos.
9. Klaidingos informacijos pateikimas paraiškoje. Būkite atsargūs pildydami formą, nes neteisingi duomenys gali būti atmesti. Neretai oficialiai nedirbantys skolininkai bando apgauti pateikdami „netikrus“ dokumentus. To daryti nereikėtų, nes visi potencialūs klientai yra kruopščiai tikrinami. Jei apgaulė bus aptikta, jūsų tikrai bus atsisakyta. Be to, yra rizika, kad nesąžiningi skolininkai pateks į juodąjį sąrašą.

Kaip patikrinti savo kredito istoriją?

Dažnai atsitinka taip, kad skolininkas yra visiškai tikras, kad turi idealią reputaciją. Jis jau kelis kartus buvo ėmęs paskolas, laiku ir pilnai jas grąžino, o gal net ir anksčiau grąžino. Kodėl šiuo atveju gali būti atsisakyta?

Deja, neretai pasitaiko situacijų, kai KI vis tiek gali būti pažeista, o žmogus apie tai net nežino. Taip nutinka dėl kelių priežasčių:

• pametėte pasą arba jūsų konfidencialūs duomenys pateko į netinkamas rankas. Užpuolikai gali naudoti jūsų dokumentą, norėdami kreiptis dėl paskolos internetu. Mes aprašome, kaip tai įmanoma.
• Jūs geranoriškai grąžinote paskolą, bet įsivėlė klaida ir banko darbuotoja nematė poros kapeikų/rublių skolos. Šie centai gali atlikti tam tikrą vaidmenį, nes... kasdien didės dėl nuobaudų ir baudų. Jei neturite pažymos iš banko apie skolos nebuvimą, bus sunku ką nors įrodyti.
• uždarėte paskolas/sąskaitas, bet neatsisakėte mokamų galimybių, pavyzdžiui, SMS įspėjimų. O mokestis už šią paslaugą ir toliau bus nurašomas kas mėnesį, taip susidarys skola.
• tavo bendravardis paėmė paskolą, o bankas per klaidą atsiuntė informaciją apie jo skolą, bet skola tau pasirodė BKI. Mes jums pasakysime, kaip ištaisyti šią klaidą.

Kaip padidinti savo galimybes gauti paskolą?

Jei ataskaitoje neradote skolų ar klaidų, atsisakymo priežasčių turite ieškoti kitur. Pavyzdžiui, jūs neatitinkate kvalifikacijos pagal amžių, neturite reikiamos darbo patirties, pajamų pažymėjimo, reikalaujamo atlyginimo ir pan.

Yra teisinių būdų įtikinti banką savo mokumu:

• Įprastus pirkinius už dideles sumas patvirtinantys dokumentai (pavyzdžiui, bankomato išrašas, kvitai ir pan.).
• Išrašas iš depozitinės sąskaitos.
• Pasinaudoję laiduotojų parama ir pateikę vertingą užstatą, galite įrodyti bankui savo rimtus ketinimus.

Kiekviena finansų įstaiga turi savo reikalavimus klientų pajamoms. Jei vienas bankas jus atmeta, pabandykite kreiptis į kitą arba paimkite mažesnę sumą ilgesniam laikui.

Galvodami apie paskolos ėmimą, dauguma iš mūsų nori iš anksto būti tikri, kad paskola bus suteikta, kitaip kam gaišti laiką rinkdami popierius, lakstydami po bankus, pildydami anketas? Noras žinoti iš anksto yra suprantamas, ir tai galioja ne tik paskoloms, bet ir gyvenimui apskritai. Deja, nėra mago, burtininko ar ekstrasenso, kuris, pažiūrėjęs į tave ir tavo dokumentus, šimtaprocentine tikimybe pasakytų – .

Faktas yra tai, kad sprendimų dėl paskolos suteikimo ar neteikimo priėmimas bankuose šiandien yra beveik visiškai supaprastintas ir reglamentuotas. Arba sprendimą priima kompiuteris, remdamasis įtaisytuoju balų modeliu („jei-tada“ tipo taisyklių rinkiniu, pagal kurį priimamas galutinis sprendimas), arba kolegialus organas, kuriame nėra galimybės vienintelė kryptis ir lemiamas balsas. Beje, jei kas nors (pvz., „kreditų brokeris“) teigia, kad bankuose turi „savų žmonių“, kurie „garantuoja paskolos gavimą“ – netikėkite. Toks asmuo gali būti tik aukštas pareigūnas (banko prezidentas ar jo pavaduotojai). Ir ką? Ar šis oficialus lobis visiems, sutiktiems, paskolos?

Tačiau dirbdamas paskolų brokeriu surinkau dažniausiai pasitaikančias paskolos atsisakymo priežastis. Šis sąrašas toli gražu nebaigtas, nes skolininko analizės ir sprendimų priėmimo metodai bankuose nuolat keičiasi. Taigi perskaitykite straipsnį ir patys supraskite – yra kažkas, kas gali sutrukdyti jums gauti paskolą arba ne.

Beje, primygtinai rekomenduoju „nebėgti iš karto į visus bankus“ tikintis, kad „o jei tau kur nors paskolins“. Jei vienas bankas atsisako paskolos, tada kitas, turėtumėte nustoti lankytis bankuose ir pabandyti išsiaiškinti tikrąsias priežastis, kodėl bankai atsisako jūsų. Nes dabar kredito istorijos biuras fiksuoja kiekvieną Jūsų kredito istorijos prašymą – Jūsų paskolos paraiškos nagrinėjimo esmę. Kuo daugiau „lakstysite po bankus“, tuo didesnė šio „skaitiklio“ vertė, tuo didesnė tikimybė, kad kitas bankas, kuriame kreipsitės dėl paskolos, sužinos, kad bandėte imti paskolą daug kartų, bet jie nedavė tau nė vieno. Kokią išvadą bankas padarys jūsų atžvilgiu? Teisingai: jei kiti bankai atsisakys, mes atsisakysime, bet kokiu atveju.

Paskolos gavimas tapo ženkliai apsunkintas, ir tai galioja visiems kredito produktams asmenims: ir, ir, ir, ir paprasta.

Pagrindinė priežastis – ekonomikos nuosmukis ir viso bankų sektoriaus likvidumo mažėjimas. Paprastais žodžiais tariant, pinigų ekonomikoje mažai, tiek mažai, kad jų neužtenka visiems norintiems. Kur dingo pinigai? Tai sudėtingas klausimas, bet pažiūrėję į bankų siūlomas indėlių palūkanas nuspręskite, kad bankams tikrai reikia pinigų ir jie negaili indėlių palūkanų.

Kai bankai turi mažai pinigų, jie mažina skolinimą, o tai yra gana logiška – norint paskolinti pinigų, pirmiausia reikia juos kur nors pasiimti. Nepaisant viso to, įvairių laidų gyventojams reklamos apimtys nė kiek nesumažėjo. Atrodytų keista: jei mažai pinigų, kam reklamuotis?

Čia ir suveikia reklamos dėsniai – jei nereklamuosi prekės, tai informacinį lauką užims konkurentai, o tada, kai užteks pinigų ir bus galima išduoti paskolas, paaiškėja, kad yra. nėra nemokamų reklaminių skydelių ir reklaminių antraščių, o klientai „prarado įprotį“, kad bankas teikia reikiamas paslaugas. Jie netgi gali pamiršti banko pavadinimą. Taigi neapsigaukite dėl aktyvios reklamos gyventojams – jie reklamuojasi dar nereiškia, kad ją išduoda.

Kita vertus, bankai niekaip negali išvengti paskolų išdavimo, indėlių palūkanas galima „atgauti“ tik įdėjus pritrauktus indėlius į paskolas. Bet kadangi pinigų išduoti yra mažai, o reklama – dėl to norinčiųjų imti paskolas yra daug, reikia sugriežtinti reikalavimus skolininkams, kad būtų galima išleisti nedidelius išteklius su maksimaliu rezultatu – tiek uždirbti pelno, o ne užtikrinti įsiskolinimų. Kreditų portfelio valdymo teorijos požiūriu užduotis, be abejo, ideali – išduoti paskolas, už kurias mokės visi, ir net tokiomis didelėmis palūkanomis.

Taigi šiandien bankai į savo balų skaičiavimo modelius „įtraukė“ visus stabdymo veiksnius, pagal kuriuos bet kokia „klaida“ ar net „užuomina“ apie galimą vėlavimą ateityje sukels atsisakymą. Taigi, jei atidžiai perskaitėte mūsų straipsnį apie galimas priežastis, šiandien galiu drąsiai pasakyti: „visos išvardytos priežastys yra 99,99% galimos ir pasitaiko šiandien“.

Amžius

Nemanykite, kad vos tik gausite pasą, bankai mielai suteiks jums paskolą. Pagrindinis kriterijus – Jūsų mokumas (dabar ir vėliau – gavus paskolą). Amžius yra tam tikra riba, kuri, galima sakyti, atkerta tam tikrą atsakomybės lygį.

Paprastai vartojimo paskolos grynaisiais pinigais ir kredito kortelės suteikiamos vyresnėms nei 23 metų moterims, o vyrams – nuo ​​24 metų. Galite paklausti: kodėl tokia diskriminacija? Viskas gana proziškai paprasta: bankai suskaičiavo, kad į karinę tarnybą greičiausiai bus pašaukti jaunesni nei 24 metų amžiaus asmenys. Kaip bankas tokiu atveju gali atsiimti iš jūsų paskolą? Žvejoti daugiakampiuose? Taigi būsite su ginklais rankose.

Tuo pačiu metu yra paskolų programų, kuriose skolintojais gali tapti vyresni nei 18 metų asmenys. Iš esmės tai yra hipotekos programos. Tokiu atveju bankai pasiruošę skolinti jaunimui, suprasdami, kad užstatas bus nekilnojamasis turtas – 100% paimtos paskolos grąžinimo garantija.

Nepakankamos pajamos

Jūsų pajamų lygis, ko gero, yra pagrindinis parametras, į kurį bankai atsižvelgia spręsdami, ar suteikti jums paskolą, ar ne. Kai kurie bankai skolinimo sąlygose atvirai deklaruoja, kad mėnesio pajamos turi būti bent tam tikros sumos. Kai kurie tyli, bet jie tikrai turi šį apribojimą taškų sistemoje.

Galiausiai bankas įvertina jūsų mokumą kaip pajamų ir planuojamos įmokos už prašomą paskolą dydžio santykį. Manoma, kad visų įmokų už paskolas suma, tiek galiojanti paskolos teikimo metu, tiek prašoma, neturėtų viršyti 30-50% visų pajamų. Bankai atsižvelgia į vidutines pajamas per paskutinius 3, 6 ar 12 mėnesių.

Beje, kai kurie bankai savo tinklalapiuose turi internetines skaičiuokles, kuriose galite apskaičiuoti maksimalią paskolos sumą, kuria galite skaičiuoti pagal savo pajamas. Arba atvirkščiai – kokias pajamas turėtumėte turėti, kad galėtumėte gauti tam tikro dydžio paskolą reikiamam laikotarpiui.

Būsto paskolos atveju apskaičiuojant mokumą atsižvelgiama į bendras šeimos pajamas, jei abu sutuoktiniai yra hipotekos bendraskolininkai, dažniausiai taip ir yra.

Nėra fiksuoto namų telefono

Kai kurie bankai turi saugumo reikalavimą – registracijos adresu arba faktinėje gyvenamojoje vietoje privaloma turėti fiksuotą namų telefoną. Taigi, bankai tiki, kad jūs nuolat gyvenate tam tikroje vietoje ir negrąžinus gautos paskolos, jie žinos, kur jūsų ieškoti.

Beje, jei užsiregistruosite į mobilųjį telefoną su tiesioginiu miesto numeriu, ši „gudrybė“ gali nepasiteisinti: rimti bankai taip pat turi mobiliųjų telefonų duomenų bazes ir mobiliuosius telefonus atitinkančių numerių pirmųjų skaitmenų sąrašus.

Reikalavimas turėti telefoną dažniausiai yra aiškiai nurodytas paskolos sąlygose, nors tai nėra privaloma.

Nėra fiksuoto darbo telefono

Jei bankai gali būti atlaidūs dėl fiksuotojo namų telefono trūkumo, tai fiksuotojo darbo telefono nebuvimas tikrai įspės banko saugos tarnybą: kokia čia organizacija, kurioje dirbate, kuri neturi nė vieno fiksuotojo telefono?

Reikalavimas turėti fiksuotą darbo telefoną gali būti ir nenurodytas paskolos sąlygose, tačiau didžiąja dauguma atvejų tai daroma a priori.

Tačiau paskolos atsisakymo priežastys, susijusios su fiksuotojo ryšio telefonais, tikimasi, greitai pasens. Vis daugiau žmonių namuose neturi fiksuoto telefono, o turi du išmaniuosius telefonus. Tas pats ir su organizacijomis.

Mobilusis telefonas užregistruotas kitam asmeniui

Mažai tikėtina, bet bankai gali patikrinti, kas iš tikrųjų yra jūsų mobilusis telefonas, kurį nurodėte paraiškos formoje. Jei jis įregistruotas sutuoktiniui, giminaičiui ar kam nors kitam, tai gali būti atsisakymo priežastis. Kokia logika? Nežinau. Rašau apie tai tik remdamasis patirtimi. Gal dėl to, kad antstoliams netrukus bus suteikta teisė nurašyti nuo mobiliojo ryšio operatorių sąskaitų nemokančių pinigų. O jei paaiškės, kad mobilusis telefonas ne tavo, tai ir šių centų neatgaus.

Trumpa darbo patirtis

Darbo patirtis, tiek bendra, tiek paskutinėje darbo vietoje, yra tam tikra netiesioginė jūsų pajamų tvarumo per tam tikrą laiką charakteristika. Logika maždaug tokia: kuo ilgiau dirbi, ypač paskutinėje darbovietėje, tuo didesnė tikimybė, kad esi geras specialistas, kuris, pirma, nebus atleistas, o antra, kuriam ir toliau bus mokamas atlyginimas ar net daugiau.

Paprastai reikalavimas turėti darbo stažą iš karto nurodomas skolinimo sąlygų skiltyje „Reikalavimai paskolos gavėjui“. Paprastai paskutinėje darbovietėje privaloma turėti ne mažesnę kaip trijų mėnesių darbo patirtį, o iš viso – ne mažiau kaip šešis mėnesius.

Darbas individualiam verslininkui

Taip, deja, viena iš priežasčių, kodėl bankai atsisako paskolos, yra individualaus verslininko darbas. Vėlgi, aš asmeniškai sutikau reikalavimą, kad skolininkas „nedirbtų individualaus verslininko“, tačiau buvo precedentų, kai bankas neskelbė šios tikslios priežasties. Matyt, kai kurie bankai mano, kad individualaus verslininko darbas nėra toks patikimas ir stabilus kaip LLC ar UAB.

Kaip žinoti, ar yra toks reikalavimas, ar ne? Atidžiai perskaitykite paskolos sąlygas, susijusias su reikalavimais skolininkui, ypač pastabas ir išnašas smulkiu šriftu ir puslapio apačioje.

Verslo savininkas

Jei esate juridinio asmens steigėjas, direktorius arba užsiregistravę kaip individualus verslininkas, yra didelė tikimybė, kad jums bus atsisakyta paskolos. Kodėl? Bankai įtaria, kad paskolą galite panaudoti ne asmeniniams, o verslo poreikiams tenkinti. Toks apribojimas dažniausiai nurodomas skolinimo sąlygose.

Beje, hipoteka dažniausiai numato, kad verslo savininkai, norėdami gauti būsto paskolą, turi pateikti ir verslo dokumentus, tačiau verslo savininkams gauti būsto paskolą yra lengviau nei vartojimo paskolą.

Tačiau kai kurie bankai turi specialias vartojimo paskolų programas, skirtas būtent verslo savininkams, pavyzdžiui, .

Paskolos paskirtis

Jei kaip paskolos paskirtį nurodysite „turimos paskolos grąžinimas“ (ypač jei ji vėluoja), garantuojama, kad jums bus atsisakyta, nebent tai būtų speciali paskolų refinansavimo programa. Faktas yra tas, kad pagal priežiūros institucijos (Centrinio banko) reikalavimus paskolos, išduodamos kitoms paskoloms grąžinti, priskiriamos prie blogiausių paskolų, kurioms bankas privalo iš pelno sudaryti didžiausią rezervų sumą.

Taip pat jums bus atsisakyta suteikti paskolą, jei kaip tikslą nurodysite verslo tikslą, pavyzdžiui, papildysite savo LLC apyvartines lėšas, įsigysite įrangą ar, dar blogiau, pradėsite savo verslą. Geriausiu atveju jums bus pasiūlyta pasiimti paskolą verslui, o tai reiškia kitokį dokumentų rinkinį ir kitokias apmokėjimo sąlygas, blogiausiu – atsisakys.

„Atidaryti savo verslą“ tikrai bus atsisakyta paskolos, nebent tai būtų speciali skolinimo programa.

Daug esamų paskolų

Kiek paskolų gali pasiimti vienas žmogus? Vienas, du, trys, penki, dešimt? Kiekvienas bankas pats nustato, koks, jo supratimu, yra „normalus“ paskolų, kurias gali aptarnauti paprastas žmogus, skaičius. Reikalavimuose skolininkui niekada nemačiau esamų paskolų skaičiaus limito. Iš patirties žinau, kad bankai paprastai laiko normaliomis 3–5 turimas paskolas, įskaitant tą, dėl kurios kreipiatės.

Skolinkitės per dažnai ir sumokėkite anksti

Jei nuolat kreipiatės dėl paskolų, o vėliau jas grąžinate anksčiau laiko per tris–šešis mėnesius nuo gavimo datos ar net iš karto, nemanykite, kad tokiu atveju esate idealus skolininkas bankui. Kaip tik priešingai. Išduodamas jums paskolą, bankas tikisi uždirbti iš jūsų palūkanų per visą paskolos laikotarpį. Ir tu – kartą – užgesinai. O jums paskolą išdavusiam kredito vadybininkui bankas išmokėjo atlyginimą, taip patirdamas išlaidų. Taigi nesistenkite per greitai grąžinti paskolos.

Nėra kredito istorijos

Jei niekada nesiėmėte paskolos, tada bankui kils klausimas: kaip galite būti tikri, kad sumokėsite? Jei turite kredito istoriją, pagal mokėjimų istoriją galite „įvertinti“, kaip aptarnausite skolą. Kai kurie bankai apie tai nekalba, bet neduoda paskolų tiems, kurie anksčiau paskolomis nesinaudojo. Tačiau tai gana reta.

Pavojingų profesijų darbuotojai

Kai kurios priežastys atsisakyti paskolos gali būti laikomos visiškai nesąžiningomis. Taigi kai kurie bankai turi „pavojingų“ profesijų sąrašus, kuriuose, jų nuomone, darbuotojas gali netekti gyvybės ar sveikatos, o bankas gali prarasti viltį grąžinti gautą paskolą. Šios darbuotojų kategorijos yra apsaugos darbuotojai, asmens sargybiniai, policija ir ugniagesiai.

Turėdamas teistumą

Jums bus atsisakyta suteikti paskolą, jei anksčiau turėjote teistumą arba dar blogiau, jei jis nebuvo panaikintas. Tai visiškai šlykštu – jei turite teistumą dėl ekonominių kaltinimų, jums bus visiškai atsisakyta paskolos.

Retais atvejais saugos tarnyba dėl „buitinių“ (ne ekonominių) gali „užmerkti akis“ į panaikintus teistumus, sustabdytus teistumus, tačiau tai veikiau išimtis nei taisyklė.

"Denominacijos"

Egzistuoja tokios sąvokos kaip „nominuoti steigėjai“ ir „paskirtieji direktoriai“ – tai yra asmenys, kurie popieriuje yra išvardyti kaip dešimčių įmonių steigėjai ir direktoriai, tačiau iš tikrųjų verslo procesus valdo kiti žmonės. Bankų saugos tarnybos stengiasi vesti tokių „nominalų“ sąrašus, o jei esate vienas iš jų, tuomet jums paskola nebus suteikta.

Na, ar esate „nominantas“, ar ne - jūs pats tikrai žinote.

Psichikos ligoniai

Atsisakymas suteikti paskolas narkomanams ir psichikos ligoniams apskritai suprantamas. Tik atkreipkime dėmesį, kad pagrindinis teisinis pavojus bankams yra tas, kad šie piliečiai tuomet gali pasakyti, kad pasirašė „beprotybės“ būsenoje, todėl toks sandoris gali būti pripažintas negaliojančiu teisme.

Bloga kredito istorija

Jei anksčiau ėmėte paskolas ir turėjote jų įsiskolinimų arba naujos paskolos paraiškos pateikimo metu turite pradelstų paskolų, galiu drąsiai pasakyti, kad jums bus atsisakyta suteikti naują paskolą. Padėkite save į bankininkų vietą, žmogus paėmė paskolas ir nemokėjo, arba dar negrąžino turimos paskolos, todėl mūsų paskolos nemokės.

Panašiai banko atsisakymas suteikti paskolą gresia tiems, kurių artimi giminaičiai turi probleminių paskolų. Bankų logika tokia, kad jie mano, jog skolinatės tam, kad išspręstumėte artimo giminaičio ar sutuoktinio finansines problemas, gaudami naują paskolą. Atitinkamai, tokios paskolos nemokėjimo rizika yra itin didelė.

Netikri dokumentai ar informacija

Nepamirškite, kad banko saugumo tarnybos nuolat tobulina būsimų skolininkų tikrinimo metodus. Jei išankstinio kredito patikrinimo metu paaiškės, kad pateikėte melagingą informaciją apie savo darbą arba atnešėte į banką netikrus dokumentus, geriausiu atveju jums gali būti tiesiog atsisakyta paskolos.

Blogiausiu atveju jie gali būti patraukti baudžiamojon atsakomybėn už sukčiavimą arba suklastotų dokumentų pateikimą paskolai gauti.

Skirtinga informacija – skirtinguose bankuose

Taip, saugos tarnybos turi galimybę pasitikrinti, kokią asmeninę informaciją apie pajamas ir darbo vietą pateikėte kitiems bankams. O jei ši informacija nesutampa, tuomet nesunku manyti, kad bankai iš karto padarys išvadą, kad dalis šių duomenų yra klaidingi. Išvada: atsisakymas.

Kaip sužinoti atsisakymo išduoti paskolą priežastį

Jei aukščiau nurodytos atsisakymo paskolos priežastys jums netaikomos, tačiau vis tiek gaunate paskolos atsisakymų, tuomet jums reikia profesionalios pagalbos, kad suprastumėte tikrąsias priežastis. Pagal civilinį kodeksą bankas neprivalo jums suteikti paskolos, taip pat neprivalo jūsų informuoti apie atsisakymo priežastis. Ir, kiek žinau, banko darbuotojai jums asmeniškai niekada neišsako priežasčių, kodėl atsisako paskolos. Kaip sužinoti atsisakymo priežastis?

Pirmasis variantas yra nepriklausomas. Tai būtina iš visų kredito istorijos biurų. Atidžiai išstudijuokite šiuos duomenis – pasitaiko situacijų, kai bankai pateikia klaidingus duomenis, pradedant nuo paprasčiausio klaidinimo – paskola iš tikrųjų buvo grąžinta, tačiau kredito istorijos biuras apie tai neturi informacijos, iki techninių klaidų. Jei radote klaidų, skubiai rašykite tam tikro formato išrašus kredito istorijos biurui, pridėkite dokumentus, patvirtinančius, kad su jūsų kredito istorija viskas tvarkoje.

Antras variantas – kreiptis į juos, kurie turi galimybę jus patikrinti naudodamiesi tomis pačiomis duomenų bazėmis kaip ir bankai, o taip pat oficialiai gauti jūsų kredito istoriją iš kredito istorijos biuro. Atitinkamai, remdamiesi šiais duomenimis, jie pasakys, kodėl bankas atsisakė paskolos, ir pasakys, ką reikia padaryti norint gauti „banko malonę“ suteikti paskolą.

„Ar dažnai jus atstumia?“ – tai populiariausias klausimas, kurį išgirsta paskolos pareigūnai. Bankų atsisakymai jokiu būdu nėra neįprasti. Net oficialiai dirbantys piliečiai, turintys neblogą „baltą“ atlyginimą ir idealią kredito istoriją, nėra apsaugoti nuo šio reiškinio. Kartais atsisakymo priežastis gali būti net nesąžiningas giminaitis.

Pagrindinės nesėkmių priežastys

Bet kuris bankas pasilieka teisę be paaiškinimo atsisakyti paskolos. Todėl skolininkas gali tik spėlioti apie neigiamo sprendimo pobūdį. Bankas, kaip institucija, kuri prisiima tam tikrą riziką skolindama gyventojus, turi keletą atsisakymo priežasčių:

• paskolos gavėjas nesilaiko banko sąlygų;
• bloga kredito istorija;
• delsimas pagal sutartį, kurioje klientas veikia kaip laiduotojas;
• sugadinta artimiausių giminaičių kredito reputacija.

Pažvelkime į šias priežastis atskirai.

Neatitikimas su banko sąlygomis, mažas balas

Daugelis bankų veikia pagal vadinamąją balų sistemą. Kliento patikimumo ir mokumo lygis nustatomas pagal tam tikrus kriterijus. Paskolos prašytojo paraiškos forma tikrinama rankiniu būdu arba automatiškai, o sprendimas priklauso nuo balų.

Vertinimo sistemos parametrus bankai laiko paslaptyje. Kartais konsultantai, bendraudami su klientu, gali daryti prielaidas dėl atsisakymo, tačiau negali būti 100% tikri.

Bloga kredito istorija

Reikia pažymėti, kad kiekvienas bankas turi savo „blogos“ kredito istorijos sąvokas. Kai kurie iš jų gali užmerkti akis prieš tris ir daugiau vėlavimų iš eilės 30 dienų, o kiti nepriims jūsų kaip paskolos gavėjo net du minimalius (iki 5 dienų) vėlavimus per pastaruosius metus.

Todėl būkite atidūs savo kredito istorijai. Bankai gali apgyvendinti pusiaukelėje, net ir duomenys apie pradelstus mokėjimus į kredito istorijos biurą neperduodami, jei tai bus pirmas ir minimalus. Norėdami tai padaryti, visada susisiekite ir perspėkite banko darbuotojus, kad tikėtinas mokėjimo vėlavimas. Ir, žinoma, laikykitės savo pažadų dėl pradelstų skolų grąžinimo laiko.

Bet kuris skolinimo skyriaus darbuotojas specialiomis formulėmis per porą minučių nustatys skolininko mokumą. Todėl, jei jus atmeta dėl didelio skolų krūvio, neskubėkite ginčytis.

Kreipiantis dėl paskolos atrodo, kad visai nesunku susispausti čia ir ten, ir nesunkiai sumokėti kitą paskolą. Tačiau palikime entuziazmą į šalį ir pažiūrėkime į situaciją iš šalies.

Paskola, kaip taisyklė, yra ilgalaikis dalykas, o ją mokėti teks nuo vienerių iki penkerių metų ar net daugiau. Per tą laiką gali padidėti komunalinių paslaugų ir maisto kainos, sugesti automobilis, sugesti buitinė technika ir pan. Įsivaizduokite, kad dėl to vėluojate atsiskaityti ir skola auga kaip sniego gniūžtė. O jeigu paskola yra ne viena, o dvi ar trys?

Todėl iš paskolų specialisto išgirdę, kad vėlavimo tikimybė didelė, dar kartą pagalvokite, ar tikrai dabar reikalinga kita paskola.

Pasibaigusi laidavimo sutartis

Užsiregistravę kaip garantas, visada atsiminkite tai Jūs esate atsakingas už šią paskolą kartu su pačiu skolininku. Prieš pasirašydami atidžiai perskaitykite sutartį. Ne visi supranta, kad paskolos gavėjui atsisakius vykdyti savo įsipareigojimus, jo funkcijos pereina laiduotojui. Prieš jį gali būti imtasi teisinių priemonių, kad jis būtų priverstas grąžinti skolą.

Jei vis dėlto tampate laiduotoju, nuolat stebėkite, ar skolininkas atlieka mokėjimus laiku. Jei jis vėluos, tai atsispindės jūsų kredito istorijoje. Štai dar viena atsisakymo priežastis, apie kurią galbūt nežinote.

Sugadinta artimiausių šeimos narių kredito reputacija

Gana dažnai žmonės net neįtaria, kad neatidumas artimiausių šeimos narių kreditiniams įsipareigojimams gali turėti įtakos jiems patiems. Bankai nėra pasirengę prisiimti padidėjusios rizikos ir greičiausiai jums nebus suteikta paskola, jei jūsų sutuoktinis ar vienas iš jūsų vaikų (tėvų) reguliariai dels.

Vadovaudamiesi kovos su sukčiavimu instrukcijomis, bankai tarpusavyje dalijasi informacija apie nuolatinius įsipareigojimų nevykdytojus.

Dėl šios priežasties atmetami ir sąžiningi skolininkai. Sunku ginčytis su banko logika šiuo atveju – jei vyras nesusitvarko su savo įsipareigojimu, kaip gali būti tikras, kad žmona susitvarkys?

Jei bankas nepaaiškins priežasties, atsisakymų pobūdį turėsite išsiaiškinti patys. Patikrinkite, ar antstolių tarnyba, Mokesčių inspekcija ir kitos valdžios institucijos jums nepareiškė pretenzijų. Pasitaiko, kad tokia skola tampa ir atsisakymo priežastimi. Šią informaciją galima gauti internetu Valstybės tarnybos svetainėje.

Apklauskite artimuosius ir sužinokite, ar kuris nors iš jų neturi pradelstų paskolos įsipareigojimų. Net paimtas tolimoje praeityje. Reikia prisiminti ir paskolas, paimtas prekėms, jos kartu su kitomis įtraukiamos į kredito istoriją.

Kredito istorijos išrašą rekomenduojame užsisakyti bent kartą per metus. Nors ir minimaliai, yra apgaulingos veiklos su jūsų asmeniniais duomenimis galimybė. Taip pat banko darbuotojų darbe pasitaiko klaidų, o geras skolininkas netyčia įveda duomenis apie nuolatinio nevykdančiojo įsipareigojimus. Visa tai galima pataisyti, ir kuo anksčiau apie tai sužinosite, tuo geriau.

Kaip įtikinti banką savo patikimumu

Geriausia tiksliai žinoti atsisakymo priežastį, kad tai konkrečiai paveiktų. Bet jei neturite tikslios informacijos, galite vadovautis toliau pateiktais patarimais.

Nekeiskite darbo per dažnai. Pirma, kai kurie bankai taiko griežtus reikalavimus nuolatiniam darbo stažui dabartinėje jūsų darbo vietoje ir, antra, bankas gali susidaryti įspūdį, kad esate nepatikimas skolininkas.

Būkite sąžiningi pildydami anketą. Jei bus aptikta neatitikimų ir melagingos informacijos, bankas gali įtarti jus sukčiavimu ir net įtraukti į juodąjį sąrašą.

Yra keletas būdų, kaip ištaisyti savo kredito istoriją arba sukurti gerą nuo nulio:

• Paimkite prekybos paskolą. Jis tvirtinamas kur kas dažniau, tai atsispindi ir kredito istorijoje.
• Kreipkitės dėl paskolos iš vienos iš mikrofinansų organizacijų. Yra didelis patvirtinimo procentas, tačiau statymas yra didelis.
• Kreditinės kortelės paraišką galite pateikti apsilankę banke asmeniškai arba internetu. Plastiko patvirtinimo norma yra didesnė nei kitų skolinimo rūšių.