Indėlių operacijos – tai finansų įstaigų veiksmai, kurių tikslas – pritraukti iš klientų finansinius išteklius. Dalykai yra tiek asmenys, tiek visos įmonės. O jų objektas – santaupos, įneštos į banko sąskaitas.

: pagrindiniai tipai

Skirtingos klientų kategorijos lemia indėlių skirstymą į asmenis ir organizacijas. Atsižvelgiant į atsisakymo formą, operacijos gali būti skubios, pagal pareikalavimą ir sąlyginės. Terminuotieji indėliai išduodami tam tikram laikotarpiui.

Indėliai iki pareikalavimo gali būti uždaryti bet kuriuo metu. O sąlyginiai indėliai apima operacijas, kurių metu lėšų išėmimo klausimas yra susijęs su tam tikrų sąlygų atsiradimu.

Indėliai pagal pareikalavimą būna įvairių rūšių. Jie apima:

• lėšos atsiskaitymo, biudžeto ar einamosiose sąskaitose;
• privatūs verslininkai;
• lėšos iš įvairių fondų;
• organizacijų ir asmenų indėliai iki pareikalavimo;
• lėšos, įdėtos į akredityvus, čekius, įsipareigojimus ir kitų rūšių finansines priemones.

Indėlių operacijų ypatumai

Šių operacijų įgyvendinimas reiškia, kad kiekviena banko įstaiga parengia indėlių politiką, tai yra priemonių, kurios nustato kredito įstaigos išteklių generavimo uždavinius, formas ir veiksmų turinį, rinkinį. Ši procedūra taip pat apima tolesnių veiksmų planavimą. Galutinis šios politikos tikslas – didinti banko turtą, taip pat palaikyti priimtiną jo likvidumą bei sumažinti įvairias rizikas.

Pagrindinis indėlių operacijų uždavinys – pritraukti klientų finansus ir perkelti juos į banko sąskaitas. Ateityje bankas šiuos išteklius naudos skolindamas gyventojams ir investuodamas į kitokio pobūdžio turtą.

Gaukite naujausią informaciją apie visus svarbius United Traders įvykius – užsiprenumeruokite mūsų

Taip siekiama pritraukti juridinių ir fizinių asmenų lėšas į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą.

Kaip dalykų Indėlių operacijas atlieka visų organizacinių ir teisinių formų įmonės bei fiziniai asmenys.

Objektai indėlių operacijos yra indėliai, t.y. lėšų sumos, kurias indėlių sandorių subjektai įneša į banko sąskaitas.

Indėlių operacijoms atlikti kiekviena kredito įstaiga turi parengti savo indėlių politiką. kuri turėtų būti suprantama kaip komercinio banko veiklos visuma, kuria siekiama nustatyti bankinės veiklos formas, uždavinius, turinį formuojant bankinius išteklius, jų planavimą ir reguliavimą.

Galutinis bet kurio komercinio banko efektyvios indėlių politikos kūrimo ir įgyvendinimo tikslas yra didinti resursų bazę, tuo pačiu sumažinant banko išlaidas ir išlaikant reikiamą likvidumo lygį, atsižvelgiant į visų rūšių rizikas.

Kadangi kiekvienas bankas kuria indėlių politiką, pagrindinis klausimas yra ne tik ar bankas ją turi, bet ir jos kokybė. Indėlių santykių tarp banko ir klientų organizavimą lemia daugybė veiksnių, įskaitant banko dydį, banko darbuotojų, atsakingų už indėlių operacijų vykdymą, kvalifikaciją, indėlių rūšis ir kt.

Indėliai yra pagrindinė komercinių bankų pritraukiamų išteklių rūšis. Iš tiesų būtent jie atskleidžia komercinio banko, kaip tarpininko įsigyjant išteklius laisvojoje kredito išteklių rinkoje, veiklos turinį.

• juridiniai asmenys (įmonės, organizacijos, kiti bankai);
• asmenys.

Pagal išėmimo formą indėliai skirstomi į:

• pagal pareikalavimą (prievolės, kurios neturi konkretaus laikotarpio);
• skubūs (prievolės su tam tikru laikotarpiu);
• sąlyginės (lėšos, kurias galima atsiimti, atsiradus iš anksto sutartoms sąlygoms).

Indėliai iki pareikalavimo apima:

• lėšos nevalstybinių įmonių atsiskaitymų (sutarčių), einamosiose ir biudžetinėse sąskaitose, kurios yra federalinės ir valstijos (išskyrus federalinę) nuosavybė;
• lėšos individualių verslininkų sąskaitose;
• lėšos įvairios paskirties lėšų sąskaitose;
• lėšos kitų bankų korespondentinėse sąskaitose (LORO sąskaitos);
• lėšos finansų institucijų (federalinių ir vietinių), komercinių ir ne pelno organizacijų, priklausančių federaliniam ir valstybiniam (išskyrus federalinį) turtui, nevalstybinėms įmonėms, indėlių sąskaitose iki pareikalavimo;
• lėšos atsiskaitymuose (akredityvai, čekiai) ir įsipareigojimai atsiskaitant už atskirus sandorius (faktoringas, forfaitas, konvertavimas);
• gyventojų indėlių iki pareikalavimo.

Nepaisant didelio lėšų mobilumo paklausos sąskaitose, galima nustatyti jų minimalų minimalų likutį ir naudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.

„Trumpų“ pinigų dalis, kurią tam tikrą laikotarpį galima paversti „ilgais“, apskaičiuojama pagal formulę

• A— „trumpų“ pinigų dalis, kurią tam tikrą laikotarpį galima paversti „ilgais“;
• Apie SR— vidutinis laikotarpio lėšų pagal pareikalavimą likutis sąskaitose;
• Apie Kirgizijos Respubliką— laikotarpio kredito apyvarta pagal pareikalavimą.

Terminuotieji indėliai– Tai tam tikram laikotarpiui pritraukti indėliai. Tvirtai apibrėžtas saugojimo laikotarpis yra labai svarbus norint išlaikyti komercinio banko balanso likvidumą.

Pagal apskaitos bankuose taisykles terminuotieji indėliai klasifikuojami pagal šias sąlygas:

• iki 30 dienų;
• 31-90 dienų;
• 91 -180 dienų;
• 181 diena - 1 metai;
• 1-3 metai;
• virš 3 metų.

Trūkstant kai kurių terminuotųjų indėlių paklausos, skiriami indėliai su pasibaigusiu apyvartos terminu. Dėl atsiskaitymų plastikinėmis kortelėmis paplitimo reikėjo skirti indėlius, kurie yra šio tipo mokėjimo užstatas.

Visų tipų indėlių sąskaitų atidarymas ir aptarnavimas apima atitinkamos sutarties (banko sąskaitos arba banko indėlio) tarp banko ir kliento sudarymą ir įforminimą.

Siekdamas padidinti indėlininkų susidomėjimą savo lėšomis, bankas taiko ne tik paprastas, bet ir sudėtines palūkanas.

Vienas iš būdų padidinti pritraukiamų išteklių apimtį – diversifikuoti indėlius skirtingiems gyventojų sluoksniams, atsižvelgiant į socialinį lygį, taip pat indėlio kiekį ir galiojimo laiką. Kartu bankai turi atsižvelgti į įvairių kategorijų indėlininkų reikalavimus ir galimybes – nuo ​​pensininkų ir studentų iki verslininkų ir vidutines pajamas gaunančių žmonių. Šiam tikslui pasiekti kredito įstaigos siūlo tokias indėlių rūšis kaip pensijų, investicinių, studentų ir kt., kuriems bankai siūlo lengvatines didesnes palūkanas. Svarbūs veiksniai indėlių pritraukimo procese yra indėlio registravimo greitis ir paprastumas (sutarties sudarymas, sąskaitos atidarymas). Banko indėlių sutartys gali būti standartinės arba individualios, priklausomai nuo kliento kategorijos, indėlio sumos ir termino.

Didėjanti konkurencija bankinėje aplinkoje verčia kredito įstaigas kovojant dėl ​​indėlininkų griebtis tokių metodų, kaip teikti visas paslaugas, susijusias su konkretaus kliento biudžeto aptarnavimu. Kartu siūloma atlikti papildomas operacijas, tokias kaip plastikinių kortelių išdavimas, kelionių čekių pardavimas, konvertavimas lengvatiniu kursu, operatyvūs klientų lėšų pervedimai, komunalinių mokėjimų atlikimas ir kt. Plataus spektro bankinių paslaugų plėtra kartu su indėlių draudimu žymiai padidina kredito įstaigos patrauklumą esamų ir potencialių indėlininkų akyse bei padeda išplėsti komercinio banko išteklių bazę.

Yra įvairių terminuotųjų indėlių depozitas Ir taupymo lakštus.

Sertifikatų išdavimo ir įforminimo taisyklės nustatytos Rusijos Federacijos centrinio banko 1992 m. vasario 10 d. raštu Nr. 14-3-20 „Kredito įstaigų taupymo ir indėlių sertifikatų nuostatai“ (su pakeitimais, padarytais rugpjūčio 31 d. , 1998 ir 2000 m. lapkričio 29 d.). Sertifikatų išdavimo ir tvarkymo taisyklės yra vienodos visiems komerciniams bankams.

Sertifikatai klasifikuojami pagal šiuos kriterijus.

Pagal išleidimo būdą:

• išduodamas vienkartinis;
• gaminami serijomis.

Pagal registracijos būdą:

• vardinis;
• į nešėją.

Pagal datą:

• viskas skubiai.

Pirkimui, pardavimui ir grąžinimui:

• negrynaisiais pinigais (per indėlių sertifikatus);
• negrynaisiais ir grynaisiais (naudojant taupymo lakštus).

Patys sertifikatus išduodantys komerciniai bankai parengia kiekvienos rūšies sertifikatų išdavimo ir apyvartos sąlygas. Bankai jas gali įdėti užregistravę emisijos sąlygas ir kreipęsi į Rusijos centrinį banką.

Sertifikatai išduodami tik rubliais. Jie negali būti atsiskaitymo ar mokėjimo už parduotas prekes ar suteiktas paslaugas priemonė.

Išduodant sertifikatą iš pradžių nustatyto dydžio palūkanas, priklausančias savininkui pasibaigus apyvartos terminui (kai sertifikato savininkas įgyja teisę reikalauti užstato pagal sertifikatą), kredito įstaiga moka nepriklausomai nuo laiko. jo įsigijimo. Iš anksto pateikus taupymo (indėlio) sertifikatą kredito įstaigai apmokėti, indėlio suma ir palūkanos mokamos pagal indėlių iki pareikalavimo normas, nebent sertifikato sąlygose būtų nustatyta kitokia palūkanų norma.

Jei indėlio pagal sertifikatą gavimo terminas yra praleistas, kredito įstaiga privalo sumokėti pažymoje nurodytas indėlio ir palūkanų sumas pagal pirmąjį jos savininko reikalavimą. Už laikotarpį nuo sumų pagal pažymą pareikalavimo dienos iki faktinio pažymos pateikimo apmokėti dienos palūkanos nemokamos.

Kredito įstaiga negali vienašališkai keisti (sumažinti ar padidinti) pažymoje numatytos palūkanų normos, nustatytos išduodant pažymą.

Komercinio banko operacijos be indėlių

Išteklių pritraukimo ne indėlių šaltiniai yra skoliniai įsipareigojimai bankų išleistų obligacijų, vekselių ir tarpbankinių paskolų (IBC) forma.

Obligacijų emisija reglamentuoja tie patys norminiai dokumentai kaip ir akcijų emisiją, ypač Rusijos Federacijos centrinio banko instrukcija Nr. 102-I „Dėl kredito įstaigų vertybinių popierių išleidimo ir registravimo Rusijos Federacijos teritorijoje taisyklių“. “ (su pakeitimais). Komercinis bankas privalo paskelbti prospektą ir nustatyta tvarka įregistruoti emisiją.

Kredito įstaiga gali išleisti šias obligacijas: vardines ir pareikštines, užtikrintas savo (ar trečiųjų asmenų) turto įkeitimu; neužtikrintos obligacijos (ne anksčiau kaip trečiais veiklos metais ir ne didesnės nei užsakomojo kapitono suma); palūkanos ir nuolaidos; konvertuojamas į akcijas; su vienkartine išpirkimo išmoka arba su serijomis nustatytais laikotarpiais.

Vekselių išdavimą reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. 1997 m. kovo 11 d. federalinis įstatymas Nr. 48-FZ „Dėl perleidžiamųjų ir vekselių“, Rusijos Federacijos centrinio banko 1991 m. rugsėjo 9 d. raštas Nr. 14-3/30 „Dėl bankinių operacijų su vekseliais“ ir laiško priedą „Rekomendacijos bankams dėl vekselių tvarkymo“.

Siekdami pritraukti lėšų, bankai išleidžia paprastas palūkanų ir diskontavimo vekselius, kurių nominali vertė rubliais ir užsienio valiuta.

Banko vekselio išrašymo pagrindas yra pirkimo-pardavimo sutartis turint banko vyriausiojo buhalterio vizą, patvirtinančią lėšų gavimą į banko sąskaitą. Pirkdamas vekselį, už palūkanas duodantį vekselį klientas sumoka jo nominalią vertę, o už diskontuotą vekselį – pardavimo kainą. Pirkėjas gautą banko vekselį gali panaudoti kaip pinigų kaupimo ir taupymo priemonę, pateikti kaip užstatą arba perleisti kitam turėtojui indosamentu (indosamentu vekselio gale, ty teisės pagal šį dokumentą perleidimą). kitam asmeniui).

Komerciniai bankai gali aprūpinti vieni kitus išteklius per biržas ir aukcionus, taip pat užmegzdami tiesioginius sutartinius santykius. Reikėtų išskirti kelias tarpbankinių paskolų (IBC) rūšis.

1. Tarpbankinės paskolos, gautos iš kitų komercinių bankų. Kartu su paskolos gavimu sudaroma sutartis, kurioje atsispindi visos būtinos tokiems sandoriams sąlygos: terminas, paskolos suma, užstato prieinamumas, palūkanų normos. IBC yra gana brangus išteklius, todėl manoma, kad IBC lygis išteklių apimtyje neturėtų būti didesnis nei 20%.

2. Skolinimas sukuriant korespondentinės sąskaitos atsarginę kopiją. Paskola išduodama papildant vieno banko korespondentinę sąskaitą kitame korespondentinių santykių sutarties pagrindu. Šiuo atveju tiesioginė sutartis dėl tarpbankinių paskolų suteikimo nesudaroma, už išteklių naudojimą nemokamos palūkanos, o atlygis yra mokestis už likutį korespondentinėje sąskaitoje. Tokį išteklių perskirstymą daugiausia naudoja draugiški ar kitaip susiję komerciniai bankai.

3. Kredito ištekliai, gauti iš kitų filialų(tame pačiame komerciniame banke). Kitų filialų teikiami ištekliai patogūs tuo, kad jiems pritraukti nereikia užstato, sutarčių vykdymas ir keitimas vyksta po sandorio, operacijos atliekamos tą pačią dieną. Norint įsigyti išteklių, pakanka skambučio, o elektroniniu paštu ar faksu išsiųstas patvirtinimas yra pirkimo į vieną pusę garantija. Visa tai, kas išdėstyta aukščiau, daro šį įrankį mobiliausiu ir patogiausiu, leidžiančiu minimaliomis sąnaudomis pritraukti reikiamą sumą lėšų bet kuriam laikotarpiui nuo vienos dienos iki mėnesio ir už mažiausią kainą.

4. Pagrindinio banko pereikvojimas(komercinio banko filialams). Šios rūšies ištekliai taip pat gali būti priskiriami tarpbankinėms paskoloms, tačiau vienintelis skirtumas yra tas, kad palūkanų norma už tokio tipo pritrauktų lėšų šaltinį nėra kompromisas tarp abiejų šalių derybų metu, o nustatomas pagrindinio banko. pagal direktyvą.

5. Paskolos iš Rusijos Federacijos centrinio banko. Iki 1995 m. didžioji dalis Rusijos Federacijos centrinio banko paskolų buvo teikiama skolinimui prioritetiniams ekonomikos sektoriams: atskiroms pramonės šakoms, žemės ūkio išlaidoms prieš sėją ir kt. Centralizuotas skolinimas iš esmės buvo administracinis metodas Rusijos Federacijos arsenale. Rusijos Federacijos centrinis bankas. Nuo 1994 m. Rusijos Federacijos centrinis bankas pradėjo vykdyti išteklių aukcionus, o nuo 1995 m. dominuoja rinkos refinansavimo priemonės. Tarp jų pažymėtina lombardo paskola iki 30 dienų, užtikrinta Vyriausybės vertybiniais popieriais, ir vienos dienos paskola atsiskaitymui, kai komercinių bankų korespondentinėse sąskaitose nėra pakankamai lėšų mokėjimams atlikti.

išvadas

Pasyviosios operacijos – tai operacijos, kurių metu generuojami bankiniai ištekliai.

Nuosavų išteklių formavimas vyksta atliekant šias pagrindines pasyvias operacijas: paprastųjų ir privilegijuotųjų akcijų, sudarančių akcinių bankų įstatinį kapitalą, emisija; dalyvių akcijų įnašas į savitarpio pagalbos bankų įstatinį kapitalą; pelno kūrimas ir kt.

Pasyvių operacijų formavimąsi ir komercinių bankų išteklių didėjimą garantuoja daugybė veiksnių: stabilus jų darbas, padidėjęs potencialių investuotojų pasitikėjimas bankais, indėlių rūšių įvairovė, bankinių paslaugų plėtra, efektyvus palūkanų normų politika.

Indėlių operacijos – tai bankų ir kitų kredito įstaigų operacijos, kuriomis siekiama pritraukti lėšų į indėlius (pasyvieji indėliai) arba disponuojamomis lėšomis perkelti į indėlius kituose bankuose ar finansų įstaigose (aktyvūs indėliai).

Indėlis – pinigai (grynaisiais arba negrynaisiais pinigais, nacionaline ar užsienio valiuta), kuriuos savininkas perveda į banką saugoti tam tikromis sąlygomis. Operacijos, susijusios su lėšų pritraukimu, vadinamos indėlių operacijomis.

Bankams indėliai yra pagrindinė jų pasyviųjų operacijų rūšis, taigi ir pagrindinis aktyvių kredito operacijų išteklius. Pasyvios operacijos suprantamos kaip tokios bankų operacijos, dėl kurių didėja pasyviose sąskaitose laikomos lėšos.

Pasyvios operacijos vaidina svarbų vaidmenį komerciniams bankams. Būtent jų pagalba bankai įgyja kreditinių išteklių pinigų rinkose. Yra 4 komercinių bankų pasyvių operacijų formos:

pirminė vertybinių popierių emisija;

atskaitymai iš banko pelno lėšų formavimui ar didinimui;

paskolos ir paskolos, gautos iš kitų juridinių asmenų;

indėlių operacijos.

Pasyvios operacijos leidžia bankams pritraukti jau esančias lėšas. Aktyvių kredito operacijų dėka bankų sistema sukuria naujus išteklius. Pirmųjų dviejų pasyviųjų operacijų formų (1, 2) pagalba sukuriama pirmoji didelė kredito išteklių grupė – nuosavi ištekliai. Kitos dvi pasyviųjų operacijų formos (3, 4) sukuria antrą didelę išteklių grupę – skolintus arba pritraukti kreditinius išteklius.

Indėlių operacijos – tai bankų operacijos, skirtos pritraukti juridinių ir fizinių asmenų lėšas į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą. Indėlių operacijos paprastai sudaro iki 95 % jų įsipareigojimų.

Indėlių operacijų subjektai gali būti:

• - valstybės įmonės, įstaigos ir organizacijos;
• - kooperatyvai;
• - akcinės bendrovės;
• - mišrios įmonės, kuriose dalyvauja užsienio kapitalas;
• - visuomeninės organizacijos ir fondai;
• - finansų ir draudimo įmonės;
• - investicinės ir patikos bendrovės bei fondai;
• - pavieniai asmenys ir šių asmenų asociacijos;
• - bankai ir kitos kredito įstaigos.

Indėlių operacijų objektai yra indėliai. Jie atspindi tam tikras pinigų sumas (įskaitant vertybinių popierių kainą), kurias indėlių operacijų subjektai įneša į banką ir kurios dėl galiojančios bankinių ir finansinių operacijų atlikimo tvarkos tam tikrą laiką yra deponuojamos į banko sąskaitas.

Yra įvairių indėlių klasifikavimo kriterijų.

Schema 1. Banko indėlių klasifikacija

Terminuotieji indėliai – tai lėšos, įskaitomos į indėlių sąskaitas griežtai nustatytam laikotarpiui sumokant palūkanas. Jų norma priklauso nuo indėlio dydžio ir termino. Tai, kad terminuoto indėlio savininkas gali juo disponuoti tik pasibaigus sutartam terminui, neatmeta galimybės anksti gauti savo lėšas iš banko. Tačiau tokiu atveju sumažinamos kliento palūkanos už indėlį. Bankas suinteresuotas pritraukti terminuotuosius indėlius, nes jie yra stabilūs ir leidžia bankui ilgą laiką turėti indėlininkų lėšas. Terminuotieji indėliai skirstomi pagal terminą:

• 1. iki 30 dienų
• 2. laikotarpiui nuo 31 iki 90 dienų
• 3. laikotarpiui nuo 91 iki 180 dienų
• 4. laikotarpiui nuo 181 dienos iki 1 metų
• 5. laikotarpiui nuo 1 metų iki 3 metų
• 6. ilgesniam nei 3 metų laikotarpiui

Indėliai iki pareikalavimo skirstomi pagal sąskaitose laikomų lėšų pobūdį ir nuosavybės teisę: lėšos įvairių nuosavybės formų įmonių ir organizacijų atsiskaitomojoje, einamojoje, biudžetinėse sąskaitose; lėšos specialiose sąskaitose, skirtose įvairioms (pagal jų numatytą ūkinę paskirtį) lėšoms saugoti; įmonių nuosavos lėšos, skirtos kapitalo investicijoms; įmonių ir organizacijų lėšos gyvenvietėse; likučiai korespondentinėse sąskaitose atsiskaitymams su kitais bankais; lėšos iš federalinių ir vietinių biudžetų; lėšų likučiai užsienio bankų korespondentų sąskaitose. Indėliai iki pareikalavimo dedami bankuose į įvairias klientams atidarytas sąskaitas.

Šie indėliai yra skirti einamiesiems atsiskaitymams ir gali būti bet kada visiškai arba iš dalies atsiimti. Išsiimti indėlius galima tiek grynaisiais, tiek atsiskaitant negrynaisiais pinigais.

Indėliai iki pareikalavimo skirstomi pagal sąskaitose laikomų lėšų pobūdį ir nuosavybės teisę:

• 1. lėšos įvairių nuosavybės formų įmonių ir organizacijų atsiskaitymo, einamosiose, biudžetinėse sąskaitose;
• 2. lėšos specialiose sąskaitose, skirtose įvairios paskirties ūkinėms lėšoms saugoti (įmonių nuosavos lėšos, skirtos kapitalinėms investicijoms;
• 3. įmonių ir organizacijų lėšos gyvenvietėse; lėšos korespondentinėse sąskaitose atsiskaitymams su kitais bankais; lėšų iš vietos biudžetų).

Taupomieji indėliai klasifikuojami pagal jų saugojimo ypatybes, indėlių operacijos terminą ir sąlygas ir skirstomi į:

skubus su papildomais mokesčiais;

laimėjimas;

piniginiai ir materialiniai laimėjimai;

jaunimo priemoka;

sąlyginis;

nešiotojui;

į einamąsias sąskaitas;

poste restante;

indėlių ir taupymo sertifikatai;

Plastikinės kortelės (kreditinės kortelės ir kt.).

Vertybiniai popieriai kaip indėlių rūšis skirstomi į vekselius, kuriais prekiaujama rinkoje, ir indėlių bei taupymo sertifikatus.

Kiekviena indėlių rūšis turi savų privalumų ir trūkumų. Indėliai iki pareikalavimo yra patys likvidiausi. Jų savininkai gali bet kada naudoti pinigų paklausos sąskaitose. Indėlio sąskaitos ypatybės yra šios:

pinigai į šią sąskaitą gali būti įnešti ar išgryninti tiek dalimis, tiek visiškai be apribojimų;

iš šios sąskaitos leidžiama išimti grynuosius pinigus Rusijos Federacijos centrinio banko nustatyta tvarka;

bankas privalo turėti Rusijos Federacijos centriniame banke didesnę dalį privalomųjų atsargų nei terminuotiesiems indėliams.

Pagrindiniai indėlių iki pareikalavimo trūkumai yra šie:

jų savininkams - nemokamos palūkanos iš sąskaitos (arba labai mažas procentas);

bankui - poreikis turėti didesnį operatyvinį rezervą likvidumui palaikyti (dėl galimo pinigų išėmimo iš sąskaitų pagal pareikalavimą).

Terminuotųjų indėlių sąskaitos yra terminuotos, savininkams mokamos fiksuotos palūkanos ir paprastai ribojami išankstinio indėlių išėmimai. Lėšoms, laikomoms terminuotųjų indėlių sąskaitose, taikomas mažesnis privalomųjų atsargų norma nei indėliams iki pareikalavimo.

Terminuotųjų indėlių sąskaitų privalumas klientams yra didelės palūkanos, o bankui – galimybė išlaikyti likvidumą su mažesniu veiklos rezervu.

Terminuotųjų indėlių trūkumas klientams yra mažas likvidumas ir negalėjimas panaudoti terminuotųjų indėlių sąskaitose esančių lėšų atsiskaitymams ir einamiesiems mokėjimams bei grynųjų pinigų gavimui.

Taupomieji indėliai bankams naudingi tuo, kad dažniausiai yra ilgalaikiai, todėl gali būti ilgalaikių investicijų šaltinis.

Taupomųjų indėlių trūkumai bankams yra šie:

poreikis mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir taip sumažinti maržą (skirtumą tarp aktyvių ir pasyvių kredito operacijų palūkanų);

šių indėlių poveikis įvairiems veiksniams (politiniams, ekonominiams, psichologiniams), o tai padidina greito lėšų nutekėjimo iš šių sąskaitų ir banko likvidumo praradimo grėsmę;

banko nesugebėjimas nuolat atnaujinti šių išteklių.

Centrinių bankų indėlių operacijos kaip pinigų politikos priemonė – tai lėšų pritraukimas iš kredito įstaigų į jų atidarytas indėlių sąskaitas tam tikram laikotarpiui už tam tikrą palūkanų normą.

Įgyvendindami pinigų politiką, centriniai bankai gali naudoti indėlių operacijas šiais būdais. Pirma, esant poreikiui, jų pagalba centriniai bankai gali sumažinti laisvo bankinio likvidumo kiekį, laikinai susiedami (absorbuodami) turimas perteklines lėšas pagal indėlių aukcionų rezultatus. Antra, centriniai bankai, siūlydami vienos nakties nuolatinius indėlius, gali tiesiogiai kontroliuoti palūkanų normas tarpbankinės rinkos vienos nakties segmente. Rusijos bankas naudoja abi šias galimybes.

Siekdamas absorbuoti perteklinį likvidumą, Rusijos bankas rengia indėlių aukcionus. Struktūrinio pertekliaus sąlygomis reguliarūs savaitiniai indėlių aukcionai yra pagrindinė likvidumo valdymo priemonė.

Norėdami suformuoti apatinę palūkanų normų koridoriaus ribą (riboti rinkos palūkanų normų svyravimus „iš apačios“), Rusijos bankas suteikia bankams galimybę įdėti lėšas į vienadienius nuolatinius indėlius.

Pagrindinės operacijų charakteristikos

Indėlių operacijos vykdomos remiantis Rusijos banko ir kredito įstaigų sudarytomis sutartimis dėl bendrųjų indėlių operacijų vykdymo sąlygų ir Rusijos banko indėlių operacijų vykdymo sąlygomis. Dabartinės standartinės Sutarties formos ir nurodytų sąlygų redakcijos skelbiamos Rusijos banko svetainėje.

Indėlių operacijos vykdomos tik Rusijos kredito įstaigose Rusijos Federacijos valiuta. Kitų kriterijų Rusijos kredito įstaigoms leisti vykdyti indėlių operacijas Rusijos bankas nenustato. Kartu Rusijos bankas pasilieka teisę nuspręsti sustabdyti kredito įstaigos dalyvavimą indėlių operacijose.

Visų tipų indėlių operacijoms Rusijos bankas nustato šias jų įgyvendinimo sąlygas:

• sandorio data,
• lėšų surinkimo data,
• užstato grąžinimo ir palūkanų mokėjimo data,
• indėlio terminas,
• palūkanų norma.