VALSTYBĖS IR SUBJEKTŲ FINANSAI

UDC 336.71 DOI: 10.18413/2409-1634-2016-2-4-53-61

Kostrovets L. B. Kirizleeva A. S.

BANKŲ KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

rektor@dsum. org

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga „Donecko valstybinis vadybos universitetas“, g. Čelyuskintsevas, 163a, Doneckas, 283015

akirizleeva@mail. ru

anotacija

Norint sukurti ir palaikyti stabilią bankų įstaigų būklę, būtina efektyviai valdyti visus pinigų srautus, o tai atsispindi per finansinių priemonių valdymą, atspindintį turtą, įsipareigojimus, nebalansinius reikalavimus ir įsipareigojimus. Finansines priemones, apimančias dabartį, praeitį ir ateitį, įskaitant nebalansinius reikalavimus ir įsipareigojimus, banko įstaigos gauna arba sumoka ateityje, o tai tiesiogiai įtakoja veiklos rezultatus ir finansinė būklė. Straipsnyje atskleidžiami efektyvios bankinės veiklos ypatumai; tiriami jo efektyvumą įtakojantys rodikliai; atliekama komercinių bankų veiklos analizė pagal pagrindinius jų kiekybinius ir kokybinius rodiklius; svarstomas ryšys regioninės ypatybės ir bankų kreditinė ir investicinė veikla, jos įtaka efektyviam bankų funkcionavimui įvairiuose regionuose; Atliekama komercinių bankų išsidėstymo Ukrainos teritorijoje analizė. Raktažodžiai: bankų sistema; bankinės veiklos efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; bankines investicijas; regioninės ypatybės; kredito ir investicinė veikla; regione

Larisa B. Kostrovets Alisa S. Kirizleeva

BANKŲ KREDITO-INVESTICIJOS POTENCIALAS. REGIONINIS ASPEKTAS

Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga "Donecko valstybinis vadybos universitetas"

163a Chelyuskintsev g., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas] Valstybinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga "Donecko valstybinis vadybos universitetas" 163a Chelyuskintsev g., Doneckas, 283015, [apsaugotas el. paštas]

Norint sukurti ir palaikyti stabilią bankų būklę, visi pinigų srautai turi būti valdomi efektyviai, o tai atsispindi finansinių priemonių valdyme, kurios pripažįstamos turte, įsipareigojimuose, nebalansinėse pretenzijose ir įsipareigojimuose. Finansinės priemonės, taikomos dabartyje, praeityje ir ateityje, įskaitant nebalansinį turtą ir įsipareigojimus, kurias bankų įstaigos gauna arba moka ateityje, kurios tiesiogiai įtakoja veiklos rezultatus ir finansinę būklę.

Straipsnyje nagrinėjami efektyvios bankinės veiklos ypatumai bei jos efektyvumą įtakojantys rodikliai. Taip pat analizuojamas Ukrainos komercinių bankų veikimas pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius; Nagrinėjamas regioninių ypatumų ryšys su Ukrainos bankų kreditavimu ir investicine veikla, jų įtaka efektyviam bankų funkcionavimui skirtinguose regionuose. Straipsnyje taip pat analizuojama komercinių bankų vieta Ukrainos teritorijoje.

Raktiniai žodžiai: bankų sistema; bankinės veiklos efektyvumas; pelnas; turto ir įsipareigojimų valdymas; banko investicijos; regioniniai ypatumai; kreditavimo ir investicinė veikla; regione

Problemos pareiškimas bendras vaizdas. Visose šalyse, nepaisant ekonominė sistema ir viešųjų ryšių organizavimo metodas, bankų sistema vaidina svarbų vaidmenį. Ne veltui bankų sistema dažnai lyginama su valstybės ūkio kraujotakos sistema. Juk būtent tai suteikia ekonomikai reikiamos apimties finansiniai ištekliai, užtikrinantis laisvą kapitalo judėjimą, verslo subjektų atsiskaitymus, skolinimą ūkiui, taip pat eilės kitų funkcijų ir užduočių vykdymą. Sunku įsivaizduoti išvystyta ekonomika valstybės neišsivysčiusios bankų sistema.

Šiandienos spartaus vystymosi sąlygomis Ukrainos bankų sistema yra vienas iš labiausiai išsivysčiusių ekonominio mechanizmo elementų, nes jos reforma prasidėjo anksčiau nei kiti ekonomikos sektoriai, o tai lėmė pagrindinis bankų vaidmuo sprendžiant problemas. pereinant prie rinkos ekonomikos. Būtent bankinės institucijos atlieka pagrindinį vaidmenį kuriant optimalią aplinką kapitalo koncentracijai ir laisvam judėjimui, kaupdamos lėšas struktūriniam ūkio pertvarkymui, privatizavimui ir verslumo plėtrai.

Kiekvienas Ukrainos regionas išsiskiria ekonominiu, gamtiniu, socialiniu, transporto, geografiniu

ypatumai, svarbūs bankų, jų filialų ir filialų organizavimui bei kreditavimo ir investicijų įgyvendinimui

veikla apskritai.

Kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo regioninių ypatybių studijavimas yra svarbus ne tik bankams, bet ir visai bankų sistemai. Taip yra dėl to, kad regioninis kiekvieno banko plėtros komponentas yra svarbiausias. Atsižvelgdami į tai, bankai gali padidinti savo veiklos apimtis ir padidinti pelną.

Naujausių tyrimų ir publikacijų analizė. Svarbu suprasti, kas yra bankų sistema kaip visuma ir jos efektyvumas, kuriam mokslininkai skyrė nemažai dėmesio. Lavrushinas O.I. bankų sistemą apibūdina taip: „Bankų sistema, visų pirma, nėra atsitiktinė atmaina, atsitiktinė

elementų rinkinys. ... Jis išreiškia jam pačiam būdingas savybes, priešingai nei kitose veikiančiose sistemose nacionalinė ekonomika. Bankų sistemos specifiką lemia jos sudedamosios dalys ir

santykiai, kurie vystosi tarp jų“.

Lavrushina O.I. vadovėlyje pažymi: „Bankų sistema yra būtinas bankų, nebankinių institucijų ir bankų infrastruktūros, kurios glaudžiai sąveikauja tarpusavyje ir užtikrina tvarią jos plėtrą, visuma“.

„Analizuojant bankų sistemos efektyvumą dažniausiai atsižvelgiama į specifinių valstybės ypatybių įtaką bankų veiklai: ūkio struktūrą, vykdomos veiklos pobūdį.

makroekonominė politika, struktūrinių ir institucinių reformų finansų sektoriuje specifika, kiti bruožai“, – atkreipia dėmesį Novikova A.I. .

Baburina N.O., atkreipia dėmesį, kad: „banko kreditavimo ir investicinis potencialas – tai banko galimybės vykdyti kreditavimo ir investicinę veiklą dėl turimų atitinkamų išteklių: finansinių, darbo, techninių, technologinių ir panašiai“.

Rengiant viso banko, atskirų padalinių kreditavimo ir investicinės veiklos strategiją, taip pat įgyvendinant kredito ir investicijų politiką konkrečiame regione, būtina atsižvelgti į regionų ypatumus.

Kredito ir investicijų problemos

Ukrainos bankų veiklą regioniniu požiūriu tyrė daug mokslininkų.

Išsami regiono ypatybių analizė kredito veikla užsiėmė Vorobjevo Yu.M. ir Sribna K.A. Jie įvardijo pagrindines problemas, kurios apsunkina paskolų teikimą subjektams

verslumo

Straipsnio tikslas – nustatyti efektyvios bankinės veiklos požymius; atliekant analizę

Ukrainos komercinių bankų funkcionavimas pagal jų pagrindinius kiekybinius ir kokybinius rodiklius. Reikšmingi yra regioninių kredito ypatybių tyrimai

investicinė veikla, įtaka

regioninius veiksnius dėl bankų išsidėstymo ir jų veiklos bei funkcijų įgyvendinimo. Šio klausimo aktualumas kyla dėl sąlygų Financinė krizė, neigiamai veikiantys bankus, skolininkus, taip pat investuotojus.

Pagrindinės medžiagos pristatymas. Gautų rezultatų pagrindimas. Analizuojant banko efektyvumą, įtaka

specifiniai šalies bruožai dėl bankų darbo. Tai apima, pavyzdžiui, ekonomikos struktūrą, vykdomos makroekonominės politikos pobūdį, struktūrinių ir institucinių reformų finansų sektoriuje specifiką ir kitus ypatumus.

bankų efektyvumo lygiui įtakos turi bankų sistemos nuosavybės struktūra, esminiai veiklos pokyčiai, banko dalis indėlių rinkoje, bankų kapitalizacija ir kt.

Be aukščiau pateikto metodo, naudojami skaičiavimai, kurie susieja efektyvumą su struktūros rodikliais bankinis turtas ir įsipareigojimai bei tam tikros rūšies sandoriai.

Pelnas – tai pajamų ir išlaidų atlikimas

pagrindinis banko rodiklis. Skirtumas tarp komercinis bankas

sudaro jos finansinį pelną. Būtent finansinio pelno (t.y. be mokesčių ir likutinio pelno paskirstymo) rodiklis apibūdina komercinio banko efektyvumą.

Visų tipų analizė grindžiama rodikliais, kurie apima pelną, banko turtą, finansinius rezultatus, taip pat registruotų bankų skaičius analizuojamu laikotarpiu ir kiti rodikliai.

Ukrainos nacionalinio banko duomenys rodo, kad 2014 metais šalyje veikė 163 bankai, iš jų 51 bankas su užsienio kapitalu (19 su 100 proc. užsienio kapitalu). Pagrindiniai bankų sistemos veiklos rodikliai pateikti lentelėje. Pagal NBU duomenis, dalis užsienio kapitalo bankų sistemos įstatinis kapitalas per metus šiek tiek padidėjo ir siekia 32,5 proc.

Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai

Pagrindiniai Ukrainos bankų rodikliai

Metai Registruotų bankų skaičius Bankų turtas, mln. UAH. Išduotos paskolos, UAH mln. Nuosavas kapitalas, UAH mln. Įsipareigojimai, milijonai UAH. Norminis kapitalas, UAH mln. Grynasis finansinis rezultatas, UAH mln.

2007 175 599 396 485 368 69 578 529 818 72 265 6 620

2008 184 926 086 792 244 119 263 806 823 123 066 7 304

2009 182 880 302 747 348 115 175 765 127 135 802 -38 450

2010 176 942 088 755 030 137 725 804 363 160 897 -13 027

2011 176 1 054 280 825 320 155 487 898 793 178 454 -7 708

2012 176 1 127 192 815 327 169 320 957 872 178 909 4 899

2013 180 1 278 095 911 402 192 599 1 085 496 204 976 1 436

2014 163 1 316 852 1 006 358 148 023 1 168 829 188 949 -52 966

Pagrindiniai tiek visos šalies ekonomikos, tiek antrosios bankų sistemos raidos rodikliai yra bruto suma. vidinis produktasšalių ir atitinkamai komercinės balanso valiutos

bankai. Išanalizuokime Ukrainos bankų BVP ir turto dinamiką per dešimt metų (1 pav. BVP rodiklių, turto ir grynosios pajamos Ukrainos bankai).

Ryžiai. 1. Ukrainos bankų BVP rodiklių, turto ir grynųjų pajamų raidos dinamika 1. Ukrainos bankų BVP, turto ir grynųjų pajamų dinamika

Per dešimt metų šalies bendrasis vidaus produktas siekė 1 566 728 mln. UAH. 2014 m., tai yra 3,55 karto daugiau nei 2005 m. Tačiau dėl ekonominės krizės šio makroekonominio rodiklio lygis 2009 m. sumažėjo 34 711,00 mln. UAH. palyginti su 2008 m. Atsižvelgiant į komercinių bankų plėtros dinamiką, galima pastebėti, kad aktyvi Ukrainos bankų veikla išaugo 1 101 843,07 mln. UAH. arba 6,16 karto, o tai daugiau nei du kartus viršija augimą Šalies BVP. Panašiai kaip ir 2009 m. mažėjo šalies BVP, bankų balansinė valiuta sumažėjo 45 160,72 mln. UAH. arba 1,06 karto.

Nepaisant reikšmingo komercinių bankų turto padidėjimo, per dešimt bankų sistemos veiklos metų keturi iš dešimties komercinių bankų, kurių tikslas yra gauti maksimalų pelną, savo veikloje. finansinės ataskaitos parodė neigiamą finansinį rezultatą - nuostolį (2009 m. -38 449,81 mln. UAH, 2010 m. -13 026,59 mln. UAH, 2011 m. -7 707,54 mln. UAH, 2014 m. - - 52 966,51 mln. UAH). Didžiausias konsoliduotas bankų nuostolis buvo 2014 m. Būtina atkreipti dėmesį į neigiamą Ukrainos bankų sistemos būklės tendenciją: per dešimt metų, jei skaičiuotume bendrą komercinių bankų indėlį į šalies ekonomiką – bendrą dešimties metų finansinį rezultatą, tai bankai patyrė nuostolių. 85 485,84 mln. UAH. Labiausiai

didelis finansinės institucijosšalys ne tik neatneša didelių pajamų į biudžeto pajamas, bet ir sukuria nestabilumo riziką kredito sistema visoje šalyje, bankų klientų turto praradimas.

Naudodama skirtingus likvidumo valdymo metodus, bankinė organizacija siekia rasti racionalų turto ir įsipareigojimų santykį, kuris užtikrintų tinkamą pelningumo lygį ir nekeltų pavojaus banko galimybei vykdyti įsipareigojimus.

Turto ir įsipareigojimų valdymas vykdomas skirtingais metodais, visi trys tebetaikomi ir šiandieninėje praktikoje.

Iki praėjusio amžiaus 60-ųjų bankų valdybos daugiausia naudojo tik aktyvių operacijų valdymą. Metodas pagrįstas tuo, kam pirmiausia ir kokiomis sąlygomis turėtų būti suteikti kredito ištekliai. Toks požiūris negalėjo duoti maksimalaus pelno, nes, viena vertus, bankas atsisako valdyti surinktas lėšas ir taip daryti įtaką jų vertei, kita vertus, nemaža dalis banko turto turi būti labai likvidžios, kad galėtų išlaikyti. pakankamas likvidumo lygis, dėl kurio galiausiai sumažėja pajamos.

Septintajame ir aštuntajame dešimtmečiuose bankų pramonė galiausiai priėjo prie išvados, kad įsipareigojimų valdymas taip pat yra įmanomas. Privalumas

yra padidinti pelningumą ir tiksliau numatyti likvidžių lėšų poreikį. Tam, kad bankas turėtų pasyvioms operacijoms reikalingą išlaidų apimtį, struktūrą ir lygį, pritrauktas lėšas valdė kaininiais ir nekaininiais metodais.

Didelis šio metodo trūkumas yra tas, kad lėšos renkamos neatsižvelgiant į įvairių sričių efektyvumą jų išdėstymui.

Naujas požiūris į turto įsipareigojimų valdymą yra tas, kad ir pajamos, ir išlaidos yra likutis banke, todėl sumažinus kaštų lygį (įsipareigojimų valdymo metodas), norimas pelningumo lygis pasiekiamas tokiu pat mastu, kaip ir įplaukų iš aktyvios veiklos metu.

Taigi komercinių bankų efektyvumas priklauso nuo daugelio išorinių ir vidinių veiksnių: politinių, ekonominių, socialinių

padėtis šalyje, taip pat kiekybiniai bankų veiklos rodikliai,

racionalumo valdant esamas lėšas.

Pirminis uždavinys, kuris turi būti sprendžiamas visų pirma makro lygmeniu – priimti sprendimus, kaip stabilizuoti šalies ekonomiką, sudaryti sąlygas stiprinti komercinių bankų patikimumą, kad juridiniai ir fiziniai asmenys neprarastų savo turto, santaupų, savijautą.

Kiekvienas regionas turi savo išskirtinių bruožų, turinčių įtakos bankų kreditavimo ir investicinei veiklai. Šios funkcijos gali būti struktūrizuotos ir sugrupuotos į atskiras grupes.

Pagrįskime kiekvieną regioninių ypatybių grupę ir tipą, turintį įtakos Ukrainos bankų sistemos kredito ir investiciniam potencialui.

Politiniai bruožai.

Politinis stabilumas regione_

Būdingi stabilūs politiniai santykiai tarp įvairių politinių grupių, partijų ir kt. Politinis stabilumas veikia ekonominius santykius, skatina ekonomikos vystymąsi, t. bankininkystės sektoriuje, ypač kredito ir investicinėje veikloje.

Regioninės valdžios ir valstybės valdžios institucijų sąveikos lygis

Veiksminga regionų valdžios ir valstybės valdžios institucijų sąveika leidžia gauti nuolatinę paramą centrinė valdžia Tai leidžia užtikrinti ekonomikos augimą regione, taip pat formuojant ir naudojant kreditus bei investicijas

bankų potencialą

Regionų valdžios institucijų ir verslininkų sąveikos lygis

Veiksmingai sąveikaujant regionų valdžios institucijoms ir verslininkams, papildoma

ekonomikos augimo galimybių, kurių neįmanoma pasiekti be aktyvios bankų kreditavimo ir investicinės veiklos Regionų valdžia visada stengėsi palaikyti gerus santykius su

bankams užtikrinti finansines regiono plėtros perspektyvas

Regionų valdžios institucijų ir gyventojų sąveikos lygis

Regioninės valdžios sąveika su gyventojais leidžia užtikrinti socialinį stabilumą ekonominis vystymasis. Regiono gyventojai yra rinkėjai, todėl regiono valdžia stengiasi palaikyti teigiamus santykius su gyventojais, o tai taip pat turi gerą poveikį bankų kreditavimo ir investavimo galimybėms.

Ryžiai. 2. Politinės ypatybės, turinčios įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicinei veiklai 2. Politiniai sumetimai, turintys įtakos Ukrainos regioninių bankų kredito ir investicinei veiklai

Organizaciniai ir valdymo bruožai.

1. Individualių investuotojų ir skolininkų pasitikėjimas. Teigiamai arba neigiamai veikia laiką ir apimtis indėlių, įjungta kredito paskolos gyventojų ir juridinių asmenų.

2. Bankinių įstaigų išsidėstymas regione. Didžiausia bankų koncentracija yra dideliuose ir vidutiniuose miestuose, kur formuojasi verslo subjektų ir gyventojų finansiniai srautai, pajamos ir išlaidos.

3. Įvairių įmonių grupių buvimas. Bankai daugiausia kuriami ten, kur yra didelės ir vidutinės, taip pat mažos įmonės, kurios yra pagrindinės išteklių vartotojos.

4. Bankų darbuotojų profesiniai gebėjimai. Kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo sėkmė priklauso nuo efektyvios kreditų valdytojų veiklos ir jų profesionalumo.

Socialiniai bruožai.

Regionuose, kuriuose daug bedarbių, kyla problemų formuojant kreditus ir investicinius išteklius, mažėja besiskolinančiųjų skaičius, gyventojai mažiau naudojasi banko paslaugomis. Jei yra pakankamai paklausos darbo išteklių Atsirado daugiau galimybių gyventojams užsiauginti savo pajamas, santaupas ir pasinaudoti banko paskolomis.

Gyventojų polinkis naudoti skolintų pinigų

Įtakoja gyventojų galimybes

elgtis lyg individualūs investuotojai, ypač investuoti turimas lėšas į indėlius bankų įstaigos regione. Pajamos

gyventojų labai paveikia jų galimybes būti skolininkais iš bankų regionuose.

Turtingesnių regionų gyventojai yra labiau linkę naudotis skolintomis lėšomis nei depresinių regionų gyventojai. Nors šiuo klausimu yra tam tikrų specifinių skirtumų, susijusių su gyventojų užimtumu.

Socialinių konfliktų lygis

Regiono gyventojų mokumo lygis

Socialiniai konfliktai mažina regiono stabilumą ir neigiamai veikia ekonominius santykiusįvairių

ypač gyventojų ir verslo struktūrų. Dažnai socialiniai konfliktai yra susiję su netolygiu išteklių, pajamų paskirstymu, šalies darbo ir civilinių įstatymų reikalavimų nesilaikymu.

Kuo didesnis regiono gyventojų mokumo lygis, tuo didesnės ekonomikos augimo galimybės, taigi ir sąlygos didinti bankų kreditavimo ir investicinį potencialą. Gyventojų mokumas skatina prekių ir paslaugų paklausą, o tai palaiko pasiūlą. Tai

skatina gamybą, kuri negali egzistuoti be kredito išteklių panaudojimo. Su pakankamai

regiono gyventojų mokumas, sudaromos sąlygos santaupų augimui, o tai taip pat yra svarbus bankinių įstaigų kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo etapas.

Socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione

Aukštas socialinių garantijų ir socialinės apsaugos lygis regione ženkliai sumažina gyventojų darbo migraciją ir skatina gyventojus aktyviau naudoti kredito išteklius. Įsipareigojimų laikytis socialinių garantijų vykdymas ir gyventojų socialinės apsaugos užtikrinimas stiprina bankų kreditavimo ir investicinį potencialą bei prisideda prie efektyvaus kredito ir investicinių išteklių formavimo ir panaudojimo.

Ryžiai. 3. Socialiniai bruožai, darantys įtaką komercinių bankų kredito ir investiciniam potencialui

Ukrainos regionuose

Fig. 3. Socialinės ypatybės, turinčios įtakos komercinių bankų kredito investiciniam potencialui Ukrainos regionuose

Demografiniai ypatumai: gyventojų tankumas regione, dirbančių gyventojų skaičius ir dalis, lyties ir amžiaus veiksniai, vietos ir kaimo gyventojų dalis, išsilavinimo lygis,

kvalifikacijos ir profesinės charakteristikos, gyventojų skaičiaus augimo (mažėjimo) lygis, gyventojų mechaninės migracijos lygis.

Finansinės ir ekonominės savybės.

Regiono bankų išteklių bazė

Finansinės ir ekonominės savybės

Rūšys ekonominė veikla, kurios vyrauja regione

Bankų išteklių bazė regione priklauso nuo gyventojų ir juridinių asmenų buvimo, gyventojų ir verslo subjektų pajamų lygio, išsivystymo lygio. akcijų birža, palūkanos už indėlius. Regiono bankų išteklių bazė daro didelę įtaką kredito ir investicinio potencialo formavimui.

Įmonės pelningumo lygis

Įmonių pelningumo lygio padidėjimas leidžia, viena vertus, patikimiau sudaryti sąlygas grąžinti paskolas ir suformuluoti savo investavimo strategiją, kita vertus, pelningumo padidėjimas skatina įmones naudoti tik nuosavų lėšų, mažinant skolintų finansinių išteklių apimtį.

Prieinamumas ūkio subjektai tikras paskolų užstatas

Todėl būtina

optimalesnis balansas tarp ūkinės veiklos rūšių, kurioms reikalingi kreditai ir investiciniai ištekliai, ir tų rūšių, kurios yra finansinių išteklių tiekėjai patiems bankams.

Finansų srautų apimtys ir struktūra regione

Nemaža dalis gyventojų turimo turto neturi arba nenori naudoti kaip užstato. Nuomojantys juridiniai asmenys

ilgalaikio turto, savo turto praktiškai neturi, todėl turi problemų

problemų su užstatu, o tai turi įtakos banko paskolų gavimo realybei. Užstato nebuvimas arba nelikvidus užstatas neleidžia skatinti bankų skolinimo ir investicinės veiklos.

Finansinių srautų apimtys ir struktūra turi įtakos kreditui

investicinė veikla formuojant ir naudojant bankų išteklių bazę.

Banko paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje.

Paskolų kaina regioninėje kredito rinkoje

priklauso nuo tarpbankinės konkurencijos, bendros bankų kreditavimo politikos ir finansinių išteklių, kuriuos bankai pritraukia regionuose, kainos. Paskolų kaina labai įtakoja palūkanas

klientų, naudojančių kredito išteklius. Todėl regionų bankams yra pagrindas laikytis realesnių palūkanų normų, kurios yra susijusios su pajamų lygiu regione.

Investicinis klimatas regione

Palanki investicija

klimatas skatina investuotojų ir realių skolininkų skaičiaus augimą. Didėjantis investuotojų skaičius skatina bankinių ir nebankinių institucijų konkurenciją dėl kreditavimo ir investicinės veiklos, o tai sudaro sąlygas didinti bankų kredito vertę ir investicinį potencialą.

Konkurencijos tarp bankų dėl išteklių bazės ir skolininkų lygis

Prieškriziniu laikotarpiu tarp regionų bankų jau buvo prasidėjusi didelė kova dėl klientų, t.

fiziniai ir juridiniai asmenys. Finansų ir ekonomikos krizė šiek tiek pakeitė šios kovos kryptį ir tempą. Tačiau konkurencija tarp bankų regioniniu lygiu sustiprės, o tai neigiamai paveiks tuos bankus, kurie turi mažą tinklą ir neefektyvius banko darbuotojus.

Ryžiai. 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai, turintys įtakos bankų kreditinei ir investicinei veiklai Ukrainos regionuose 4. Finansiniai ir ekonominiai veiksniai turi įtakos bankų kreditinei ir investicinei veiklai Ukrainos regionuose

Gamtinės geografinės ypatybės.

1. Gamtinės ir geografinės rizikos, turinčios įtakos bankų kreditavimo ir investavimo potencialui: potvynių rizika gyvenvietės; žemės drebėjimo pavojus; potvynių rizika; šalčio, sausros, lietaus rizika; kitų nelaimių rizika.

2. Gamtinių ir geografinių apribojimų, susijusių su tam tikrų rūšių ūkinės veiklos vykdymu, buvimas. Pavyzdžiui, tai, kad Krymo autonominėje respublikoje neįmanoma išgauti anglies, auginti linus ir kirsti.

3. Nebuvimas (buvimas) gamtos turtai turinčios įtakos gyventojų pragyvenimui ir įmonių gamybinei veiklai. Taigi metalurgija vystosi ten, kur yra rūdos ir anglies kasybos vietų; mechaninė inžinerija traukia į metalurgijos įmones.

Teisinės savybės.

1. Teisės aktų įgyvendinimo lygis regione. Įstatymų laikymasis prisideda prie palankaus investavimo klimato kūrimo,

didinant įmonių skaičių.

2. Kriminalizacijos lygis regione. Baudžiamųjų bylų pagausėjimas regione sumažina tikimybę, kad bankai imsis skolinimo ir investicinės veiklos būtent šioje teritorijoje, nes kyla grėsmių ir bankams, ir skolininkams.

3. Šešėlinės ekonomikos lygis. Beveik visi regionai tam tikru mastu yra susiję su šešėline ekonomika. Šešėlio sektoriaus augimas ir bankų dalyvavimas jame yra neišvengiamas, o tai neigiamai veikia pasitikėjimą bankais.

4. Korupcijos lygis regione. Korupcijos augimas stabdo verslumo plėtrą ir mažina gyventojų pasitikėjimą regiono vadovybe.

Visos šios savybės reikšmingai įtakoja kredito ir investicinį potencialą. Didžiausią įtaką daro politiniai, finansiniai, ekonominiai ir organizaciniai bei vadybiniai bruožai.

Taigi, siekiant įgyvendinti efektyvų kreditavimą ir investicijas

vykdant veiklą turi būti atsižvelgiama į regionų ypatybes, kurios tiesiogiai veikia bankų institucijų veiklą.

Prieš krizę Ukrainos regionuose, kliento kreditas gyventojų, dažniausiai būsto paskola – fiziniams asmenims automobiliams ir būstui įsigyti.

Tuo pat metu bankai pradėjo mažiau skolinti Ukrainos automobilių gamintojams ir statybų bendrovėms. Tai viena iš pagrindinių Ukrainos bankų skolinimo ir investicinės veiklos priežasčių. Todėl valstybė skolindama turi imtis atitinkamų priemonių, kad paremtų savo gamintojus asmenys. Tai yra teikti lengvatines paskolas tik tada, kai kredito lėšos išleidžiami nacionalinių prekių pirkimui

gamintojų.

Kiekviena teritorija turi savo specifines ypatybes, kurios lemia kiekvieno regiono kredito ir investicinio potencialo skirtumus.

Atsižvelgiant į geografinę padėtį bankų organizacijos matote, kad dauguma jų yra Kijeve ir kai kuriuose dideliuose miestuose.

Kijevas užima pirmąją vietą pagal esančių bankų skaičių. Kodėl sostinėje atsidaro daug bankų? Yra keletas priežasčių: visos vyriausybinės agentūros yra Kijeve, kurios atlieka didžiulį vaidmenį užtikrinant ekonominė veikla; Kijevas nuo nepriklausomos šalies formavimosi pradžios sutelkė pagrindinius finansinius srautus, o tai labai svarbu bankams; Ukrainos sostinėje susibūrė daugumą pagrindinių biurų didžiausių vidaus ir užsienio kompanijų; Kijeve yra puiki galimybė daryti įtaką visiems regionams; Sostinės gyventojai nuo kitų regionų gyventojų skiriasi aukščiausiu asmeninių finansų lygiu.

Antrąją vietą pagal bankų skaičių užima Dnepropetrovsko miestas. Šiame regione yra 15 bankų, iš kurių didžiausias yra PJSC „Privatbank“. Per finansų krizę buvo likviduotas tik vienas bankas. Bankų steigimosi šiame mieste priežastis – tai didelis pramonės centras, kuriam reikia didelių finansinių išteklių.

Trečioje vietoje yra Charkovo miestas, kuriame yra 11 bankų. Tarp jų yra vienas galingas bankas. Paaiškinkite didelio skaičiaus buvimą

bankų institucijos gali būti padarytos tais pačiais veiksniais kaip ir Dnepropetrovske. Regionui reikia savo bankų dėl didelių įmonių ir ekonominių ryšių su Rusija.

Ketvirtoji vieta regionų reitinge priklauso Doneckui. Mieste sukurta 10 bankų, iš kurių 2 priklauso didžiausiai grupei. Doneckas - Didelis miestas, pasižyminti išvystyta pramone ir ekonominiais ryšiais su kitomis šalimis, ypač su Rusija. Finansų krizės metu nebuvo likviduotas nei vienas bankas.

Penktoje vietoje yra Odesa – 9 bankai. Odesa neturi didelių bankų, nepaisant to, kad tai didelis pramonės ir transporto centras. Aplink miestą yra keli jūrų uostai, užtikrinantys susisiekimą su daugeliu pasaulio šalių.

Lvovas užima šeštąją vietą pagal bankų skaičių. Mieste yra įkurti 5 bankai, tarp jų vienas didelis ir vienas, kuris buvo likviduotas per finansų krizę. Miestas neturi pramoninės reikšmės, nepaisant to, kad čia yra reikšmingų pramonės įmonių.

Bibliografija

1. Baburina, N.A. Banko kreditas ir investicinis potencialas: koncepcija ir elementai / N.A. Baburina // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. -2006 m. - Nr.3. - P. 208 - 210 p.

2. Veškinas, Yu. G., Avagyanas, G. L. Ekonominė analizė komercinio banko veikla: vadovėlis. Nauda. - M.: Meistras, 2007 m.

3. Vorobjovas, Yu. M. Kreditavimas sub"ekpv shdpriemnitstva ekonominiame regione: monografija / Yu.M. Vorobyov, K.A. Sribna. - Omferopolis: Vidavnitstvo: "Dalytis", 2008. - 224 p.

4. Glushko, V. I. Finansų valdymas bankuose: vadovas. poab. - Kiv: VD "Slovo", 2004. - 296 p.

5. Kochetov, V. M. Finansinis saugumas! Stshkosp dienraščio komercinis bankas: teoriniai ir metodologiniai aspektai: monografija / V.M. Kočetovas. - K.: KNEU, 2002. - 238 p.

6. Lavrushinas, O. I. Pinigai, kreditas, bankai. – 1 leidimas. – 1998 m

7. Lavrushina, O. I. Bankininkystės sistema in šiuolaikinė ekonomika: pamoka» /autorių komanda; Redaguota prof.. - 2 leid., ištrinta. - M.: KNORUS, 2012. - 360 p.

8. Novikova, A. I. Praktiniai požiūriai į bankų sistemos reformą m Rusijos Federacija// Jaunasis mokslininkas. - 2013. - Nr.7. -SU. 225-228.

9. Pagrindiniai atstumo nuo Ukrainos banvų ekranai. -Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (prisijungimo data: 2015-05-17).

10. Orlova, N. E. Susijungimas ir įsigijimas kaip komercinių bankų diversifikuoto augimo įrankis / N. E. Orlova // Bankininkystė. - 2000. - Nr.1. -SU. 128–132.

1. Baburinas, N. A. Banko kreditas ir investicinis potencialas: koncepcija ir elementai / N. A. Baburinas // Tiumenės valstybinio universiteto biuletenis. 2006. Nr.3. p. 208-210.

2. Veshkin, G., Avagyan, G. L. Ekonominė komercinio banko veiklos analizė: vadovėlis. Vadovas. M. Mastersas, 2007 m.

3. Vorobjovas, Yu. Kredituvannya sub"ektiv pidpriemnitstva in ekonomitsi regionu: monografija / Y. M. Vorobyov, K. A. Sribna. Simferopolis: Vidavnitstvo „Pasidalinti“, 2008. 224 p.

4. Glushko, V. I. Finansų valdymas banke: Navch. galima. Singapūras: VD „Žodis“, 2004. 296 p.

5. Kochetov, V. M. Šiuolaikinio komercinio banko finansinis tvarumas: teoriniai ir metodiniai aspektai: monografija: monografija / V. M. Kochetov. K.: KNEU, 2002. 238 p.

6. Lavrushinas, O. I. Pinigai, kreditas, bankai. - 1 leidimas. -1998 m.

7. Lavrushina, O. I. Bankų sistema šiuolaikinėje ekonomikoje: vadovas / autorių grupė; red. prof...2-asis leid. M.: KNORUS, 2012. 360 p.

8. Novikovas, A. I. Praktiniai metodai reformuoti bankų sistemą Rusijos Federacijoje // Jaunasis mokslininkas. 2013. Nr.7.P. 225-228.

9. Pagrindiniai Ukrainos bankų veiklos rodikliai. -. – Prieigos režimas: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=368 07&cat_id=36798 (prieigos data: 2015 m. gegužės 17 d.).

10. Orlova, N. E. Susijungimai ir įsigijimai kaip komercinių bankų diversifikuoto augimo įrankis / NE Orlov // Bankininkystė. 2000. Nr.1. p. 128-132.

Kostrovets Larisa Borisovna, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė. Sc., docentas

Kirizleeva Alisa Salavatovna, katedros docentė Finansinės paslaugos ir bankininkystė, mokslų daktaras. Sc., docentas

Larisa B. Kostrovets, rektorė, ekonomikos mokslų daktarė, docentė

Alisa S. Kirizleeva, ekonomikos mokslų daktarė, finansinių paslaugų ir bankininkystės katedros docentė

Trumpas aprašymas

Ekonominės krizės padarinių įveikimas ir įėjimas į naują stabilaus ekonomikos augimo trajektoriją tiesiogiai priklauso nuo Rusijos bankinio sektoriaus vaidmens stiprinimo užtikrinant ekonomikos plėtrą, turimas investavimo galimybes, finansinių išteklių pritraukimo efektyvumą, t.y. sukurtas kredito ir investicinis potencialas bei jo panaudojimo realiuose ūkio sektoriuose efektyvumas.

ĮVADAS
І RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METOLOGINIS PAGRINDAS
1.1 Teorinis pagrindas Rusijos bankų kreditinė ir investicinė veikla
1.2 Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo principai
II. BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO FAKTORIŲ ANALIZĖ
2.1. Rusijos komercinių bankų kreditų ir investicinių išteklių pasiūlos ir paklausos įvertinimas
2.2 Bankų sektoriaus kreditavimo ir investicinės veiklos efektyvumo analizė
III. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS VEIKSMŲ PARAMETRŲ OPTIMIZAVIMAS
3.1 Rusijos Federacijos komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos efektyvumo didinimo perspektyvos
IŠVADA
BIBLIOGRAFIJA

Prisegti failai: 1 failas

Rusijos bankų sektoriaus kreditavimas ir investicinis potencialas

ĮVADAS

І RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METOLOGINIS PAGRINDAS

1.1 Rusijos bankų kredito ir investicinės veiklos teoriniai pagrindai

1.2 Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo principai

II. BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO FAKTORIŲ ANALIZĖ

2.1. Rusijos komercinių bankų kreditų ir investicinių išteklių pasiūlos ir paklausos įvertinimas

2.2 Bankų sektoriaus kreditavimo ir investicinės veiklos efektyvumo analizė

III. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS VEIKSMŲ PARAMETRŲ OPTIMIZAVIMAS

3.1 Rusijos Federacijos komercinių bankų kredito ir investicinės veiklos efektyvumo didinimo perspektyvos

IŠVADA

BIBLIOGRAFIJA

ĮVADAS

Ekonominės krizės padarinių įveikimas ir įėjimas į naują stabilaus ekonomikos augimo trajektoriją tiesiogiai priklauso nuo Rusijos bankinio sektoriaus vaidmens stiprinimo užtikrinant ekonomikos plėtrą, turimas investavimo galimybes, finansinių išteklių pritraukimo efektyvumą, t.y. sukurtas kredito ir investicinis potencialas bei jo panaudojimo realiuose ūkio sektoriuose efektyvumas.

Tokį problemos formulavimą lėmė poreikis Rusijoje įgyvendinti ilgalaikę kreditų ir investicijų ekonomikos augimo modelio formavimo strategiją, atsižvelgiant į objektyvius globalizacijos procesus ir poreikį pritaikyti šalies ekonominę ir politinę situaciją. šiuolaikinių ekonominių santykių sąlygomis. Kalbant apie kapitalo mastą, gebėjimą sutelkti ir sukaupti investicijų ir kredito išteklius vidaus ir užsienio finansų rinkose bei efektyviai paversti santaupas investicijomis, bankų sistema turi atitikti reikalavimus, kuriuos jai kelia šių dienų religijos.

Bankai, kaip pagrindinės Rusijos finansų institucijos, turi užtikrinti finansinių išteklių kaupimą ir efektyvų perskirstymą.

Viena iš opiausių Rusijos ekonominės plėtros problemų yra pramonės sektoriaus plėtra ir pertvarka. Nenustačius kreditavimo ir investavimo proceso mechanizmų, šios problemos išspręsti neįmanoma.

Šiandien makroekonominiai rodikliai rodo gamybos augimo tendencijas Rusijoje, kurias daugiausia nulėmė palankios užsienio prekybos sąlygos ir devalvacijos pasekmės importą pakeičiančiose pramonės šakose.

Atkreipkite dėmesį, kad viena iš efektyvios kreditavimo ir investicinės veiklos sąlygų yra išvystyta išteklių bazė ir investicinė infrastruktūra, aptarnaujanti šį rinkos segmentą.

Užsienio bankų patirtis patvirtina, kad išplėtota kreditavimo ir investicijų infrastruktūra ne tik palengvina kreditavimo ir investicinės veiklos dalyvių sąveiką, bet ir leidžia tai iš esmės. Priešingu atveju investicinis kapitalo judėjimas, nesvarbu, ar jis būtų tiesioginis, ar portfelis, yra ne tik sunkus, bet ir pavojingas šio proceso dalyviams.

Bankų sektoriaus siekis stiprinti santykius su realiu ekonomikos sektoriumi, visų pirma kredito pagrindu, yra pagrindinis uždavinys, kurio formulavimas matomas Rusijos banko ir Rusijos bankų asociacijos politikoje. . Bankai yra universalūs tarpininkai, kurie turi teises ir reikalingų įrankių laikinai turimas lėšas transformuoti į kredito investicijas. Esant nuosavų lėšų trūkumui ir daugumai įmonių pritrauktų bei skolintų investicijų finansavimo šaltinių, banko paskolos iš tikrųjų yra vienintelis sprendimas investiciniai projektai, kurių įgyvendinimas lemia teikiamų produktų ir paslaugų asortimento ir jų kokybės plėtrą, didinant organizacijų įmonių veiklos efektyvumą ir konkurencingumą.

Rusijos komercinių bankų paskolų portfeliuose pastebima teigiama tendencija, kad nekilnojamojo ūkio sektoriaus įmonėms teikiamų paskolų investiciniais tikslais apimtys ir dalis didėjo. Tačiau ilgalaikio turto finansavimo šaltinių struktūroje bankų paskolos sudaro nedidelę dalį. Viena vertus, didėja komercinių bankų skolinimo ir investicinis aktyvumas, kita vertus, yra veiksnių, neleidžiančių didėti bankų vaidmeniui investavimo procesuose.

Vienas iš šių veiksnių yra aukštas lygis skolinimo investiciniams projektams rizika, kuri reikalauja iš banko aukšto kredito ir investicinės veiklos valdymo organizuotumo. Skolinant investicinius projektus, valdymo sprendimų priėmimo procesas turėtų būti pagrįstas optimalios pusiausvyros tarp pelno didinimo ir rizikos mažinimo pasiekimu.

Komercinio banko kreditavimo ir investicinės veiklos efektyvumo vertinimo kompleksinio požiūrio sukūrimas, atsižvelgiant į jo funkcijas ir vaidmenį ekonominėje sistemoje bei rekomendacijų efektyvumui didinti rengimas tampa prioritetine moksline ir praktine užduotimi, ypač nepakankamai giliai nagrinėjant šią temą ekonomistų tyrimuose.

Lyginant bankų veiklą ir kt finansines organizacijas kurie kreipiasi dėl aktyvaus dalyvavimo investicinėje veikloje, pažymime, kad pirmenybė išlieka pirmiesiems.

Šio darbo tikslas – išanalizuoti Rusijos bankinio sektoriaus kreditavimo ir investicinį potencialą.

Norint pasiekti šį tikslą, buvo išspręstos šios užduotys:

Ištirtas bankinio sektoriaus kredito ir investicinio potencialo formavimo ir panaudojimo metodologinis pagrindas

Atlikta bankų sistemos kredito ir investicinio potencialo formavimosi ir panaudojimo analizė;

Svarstomas Rusijos bankų sistemos veikimo parametrų optimizavimas, padidinus kredito potencialo panaudojimo efektyvumą.

Rašant darbą buvo naudojami sisteminės struktūrinės analizės metodai, ekspertinio vertinimo metodai, indeksinis metodas.

Informacija ir faktinė bazė kursinis darbas yra vadovėliai ir mokomoji literatūra, periodiniai leidiniai, analitinė medžiaga, interneto šaltiniai.

Kursinį darbą sudaro įvadas, 3 skyriai, išvados ir literatūros sąrašas.

aš. RUSIJOS BANKINĖS SISTEMOS KREDITO IR INVESTICINIO POTENCIALO FORMAVIMO IR NAUDOJIMO METODINIS PAGRINDAS

1.1 Rusijos bankų kredito ir investicinės veiklos teoriniai pagrindai

Modernus komercinis bankas yra universali kredito organizacija, teikianti klientams platų paslaugų spektrą. Šiuo metu aršios finansų institucijų konkurencijos sąlygomis komercinis bankas, siekdamas gauti maksimalų pelną, yra priverstas plėsti operacijų ir teikiamų paslaugų spektrą. Šiuolaikiniai bankai yra pagrindiniai dalyviai užsienio valiutų rinka, turgus vertingų popierių. Jie siūlo klientams įvairaus pobūdžio konsultavimo ir pasitikėjimo paslaugas, teikia draudimo paslaugas per asocijuotas draudimo įmones, tobulina operacijas plastikinėmis kortelėmis, atlieka nekilnojamojo turto sandorius per atstovus ir kt.

Tačiau nepaisant plataus komercinių bankų operacijų ir paslaugų spektro, paskolų teikimas ir toliau yra pagrindinė bankinės veiklos rūšis. Kredito operacijos užtikrina komercinių bankų veiklos pelningumą ir stabilumą. Tačiau kartu su pelningumu kredito operacijos bankui kelia didelę riziką. valstybė banko paskolos turi didelę reikšmę realaus ūkio sektoriaus plėtrai, visuminės paklausos formavimui, piliečių galimybių tenkinimo poreikiams išplėtimui, yra valdžios reguliavimo objektas.

Komercinio banko kredito politika lemia kredito operacijų plėtros strategiją ir sudaro kredito proceso pagrindą.

Banko kredito politika nustato objektyvius parametrus, kurių turi laikytis banko darbuotojai, atsakingi už paskolų suteikimo ir apdorojimo procesą bei jų valdymą. Kredito politika nustato banko valdybos, direktorių valdybos, kredito komiteto ir strateginių sprendimų priėmėjų veiksmų pagrindą, taip pat suteikia galimybę išorės ir vidaus auditoriams įvertinti kredito valdymo kokybę ir efektyvumą banke. .

Kredito politika – tai banko strategija paskolų rinkoje. Formuodamas paskolų portfelį, bankas, vadovaudamasis likvidumo ir pelningumo principais, privalo:

Nustatyti kredito išteklių naudojimo kryptis, atsižvelgiant į jų klasifikaciją ir struktūrą;

Formuoti paskolų portfelio sudėtį;

Suformuluoti paskolos suteikimo sąlygas, atsižvelgiant į įvairias aplinkybes;

Kredito politika vaidina didelį vaidmenį banko veikloje kredito rinkoje:

Sudaro prielaidas veiksmingai komercinio banko veiklai finansų rinkoje;

Sumažina klaidų tikimybę priimant sprendimus;

Nustato paskolų pareigūnų darbo gaires;

Užtikrina kredito proceso organizavimo efektyvumą.

Kuriant kredito politiką reikėtų atsižvelgti į banko tikslus, strategiją ir elgesio rinkoje taktiką. Nustačius tikslus, būtina pradėti kurti komercinio banko elgesio kreditų rinkoje strategiją ir taktiką. Banko kredito politika apima keletą elementų, kurie pateikti 1.1 lentelėje

1.1 lentelė

Kredito politikos elementai

Kredito politikos elementas
veikla	Formavimas paskolų portfelis, bankas turi atsižvelgti į savo nišą rinkoje, kuri priklauso nuo išteklių bazės, galimybės kontroliuoti ar palaikyti glaudų ryšį su skolininkais, konkurencijos, kredito lėšų pasiūlos ir paklausos. Kai kurių rūšių paskolų atveju bankai neapsiriboja savo veiklos konkrečiame regione. Pavyzdžiui, labai dideli bankai gali suteikti paskolas skolininkams, nepaisant jų pagrindinės buveinės vietos.
jeigu kreditas	Banko vadovybė nustato racionalią paskolų investicijų struktūrą. Tam reikia nustatyti investicijų dalį pagal pramonės sektorius, o vėliau kiekvienai ūkio šakai sugrupuoti paskolas pagal paskirties principą. Atsižvelgiama į šiuos dalykus: Tam tikrų paskolų rūšių rizikingumas; Paskolų portfelio diversifikavimas; Banko likvidumo poreikis; Klientų prašymai paskoloms gauti; Individualių paskolų pelningumas; Paskolų pareigūnų kvalifikacija.
Tinkamas saugumo kreditingumas skolininkas	Gavęs paskolos paraiškos iš klientų, bankas analizuoja potencialių skolininkų kreditingumą. Tada, nustatęs paskolos gavėjo klasę, pagal gautus rezultatus nustato priimtiną paskolos užtikrinimo formą. Atsižvelgdamas į skolininkui priskirtą klasę, bankas gali suteikti tuščią paskolą, apriboti paskolų su užstatu dydį ir teikti paskolas griežtesnėmis sąlygomis.
grąžinimas	Banko kredito politikoje turi būti atsižvelgiama į paskolos grąžinimo laiką, nes nuo to priklauso banko likvidumas ir rizika, susijusi su paskolos naudojimo laikotarpiu. Ilgėjant paskolos terminui, banko likvidumas mažėja ir didėja kredito rizika. Atsižvelgdami į konkrečią rinkos situaciją, bankai gali teikti pirmenybę trumpalaikėms paskoloms ir apriboti ilgalaikes paskolas arba atvirkščiai.
Perteklius maksimali riba skolinimas	Viena iš problemų, su kuria susiduria bankai, yra ta, kad paraiškos paskoloms gauti viršija Centrinio banko nustatytus standartus. Tokiu atveju bankas turi pasirinkimą: arba atmesti kliento prašymą, arba sudaryti sutartį su kitu banku dėl konsorciumo paskolos.
Išpirkimas	Nuo paskolos grąžinimo principo laikymosi priklauso banko kredito politikos efektyvumas. Paskolų pratęsimas neigiamai veikia paskolų portfelio likvidumą ir padidina kredito riziką. Todėl, norėdamas atidėti paskolos mokėjimus, bankas turi imtis ekonominių priemonių prieš nepaklusnius skolininkus.
Kompensacinė	Naudojama kaip apsaugos priemonė skolos negrąžinimo atveju.

Lentelės tęsinys. 1.1

Kredito politikos elementas	trumpas aprašymas kredito politikos elementas
	Įvairių bankų kompensacijų likučio reikalavimai skiriasi ir priklauso nuo situacijos rinkoje. Dažniausiai naudojama „dešimt + dešimt“ taisyklė, kuri teigia, kad depozitinėje sąskaitoje skolininkas turi rezervuoti 10% kredito linijos dydžio ir dar 10% faktiškai gautos paskolos.
Įsipareigojimai teikti	Išreiškiamas skolinimo limitais, kurie gali būti kelių tipų: Balanso riba kredito skola; Išdavimo limitas; Kredito linija; Atsinaujinantis limitas; Skolinimo lyginamasis indeksas.
Didumas kreditas portfelį	Nustatoma atsižvelgiant į šiuos veiksnius: Kredito paklausa; Investuotojo veikla; Banko kapitalo dydis; Likvidumo reikalavimai; Ekonominės padėties būklė.

Bankui parengus kredito politiką, būtina numatyti jos įgyvendinimo tvarką. Norėdami tai padaryti, jums reikia:

Už jos įgyvendinimą priskirti atsakomybę konkretiems atlikėjams;

Periodiškai analizuoti ir vertinti jo įgyvendinimo eigą;

Atlikite reikiamus koregavimus, atsižvelgdami į besikeičiančias sąlygas kredito rinkoje.

Įjungta kredito politika komerciniam bankui įtakos turi makroekonominiai, regioniniai ir tarpbankiniai veiksniai.

Makroekonominiai veiksniai apima:

Šalies ekonomikos būklė. Ekonomikos stabilumas lemia liberalią kredito politiką, o nestabili ekonomika – „brangių“ pinigų politiką.

Centrinio banko pinigų politika. Centrinis bankas riboja arba išplečia kreditą naudodamas tokias priemones kaip privalomųjų atsargų reikalavimai, diskonto norma ir operacijos atvira rinka. Tokių priemonių įtakoje bankų skolinimo galimybės gali padidėti arba sumažėti.

„Finansų biuletenis: finansai, mokesčiai, draudimas, apskaita“, 2009, N 3

Rusijos bankų sistema, nepaisant kelerių metų gyvavimo palankiomis sąlygomis, iš tikrųjų nesugebėjo pasiekti tokio išsivystymo lygio, kuris leistų bankams jaustis užtikrintai ištikus likvidumo krizei. Prieiga prie pigių išteklių, pastebėta per pastaruosius kelerius metus, suteikė bankams galimybę negalvoti apie išteklių portfelio formavimo problemas. Prasidėjusi finansų krizė parodė šio požiūrio klaidingumą, kuris neleido vykdyti apgalvotos įsipareigojimų formavimo politikos.

Bankų sistemos išteklių bazės apimtys svyruoja dėl indėlininkų veiksmų, dideli ištekliai konvertuojami ir perkeliami į užsienio finansų rinkas, instituciniai ir kolektyviniai investuotojai mažina lėšų talpinimo į banko indėlius apimtis ir pirmenybę teikia vyriausybės vertybiniams popieriams. Esant dabartinei situacijai, itin aštrėja Rusijos ir užsienio bankų kova dėl didelius finansinius srautus generuojančių klientų.

Esant tokiai situacijai, būtina įtraukti profesionalius rinkos subjektus – investicinius bankus, kurių pagrindinė užduotis yra sukurti strategiją ir įgyvendinti kapitalo pritraukimo tiek į bankų sistemą, tiek į realųjį ūkio sektorių programą, įskaitant ilgalaikio finansavimo pritraukimą net ir į bankų sistemą. likvidumo krizės sąlygomis. stovint Dabartinė situacija Investiciniams bankams tenkančios užduotys leidžia kalbėti apie svarbų jų vaidmenį formuojant bankų sistemos investicinį potencialą, o tai ypač aktualu stiprėjančios finansų krizės kontekste.

Bankų sistemos investicinio potencialo struktūra

Norint formaliai apibūdinti bankų sistemos investicinio potencialo struktūrą, būtina atsižvelgti į keletą požiūrių: bankinį, rinkos ir santykinį. Kelių metodų panaudojimo galimybes lemia tai, kad norint formuoti bankų sistemos investicinį potencialą, turi būti įvykdytos būtinos ir pakankamos sąlygos. Būtinos sąlygos apibūdina pačios bankų sistemos ypatybes. Pakankamos sąlygos leidžia charakterizuoti investicinės rinkos parametrus, tai yra investicinius vartotojus.

Bankinis metodas leidžia formaliai apibūdinti investicinį potencialą
būtinų sąlygų analizės požiūriu: finansinės, institucinės,
ekonominis, administracinis, korporatyvinis, novatoriškas. IN
vadovaujantis bankiniu požiūriu, bankininkystės investicinį potencialą
sistemos (IPBS) gali būti pavaizduotos kaip galimų elementų suma:
BS
IPBS = SUM IP + SUM IP + SUM IP + SUM IP, (1)
BS i Bi j Kj n MBKn m BSm
kur SUM IP yra bankų investicinių galimybių suma, i, kur I
aš Bi
- bankų skaičius bankų sistemoje;
SUM IP – korporacijų investicinis potencialas, kuris apima
j Kj
bankai, j, kur J yra korporacijų, apimančių bankus, skaičius;
SUM IP – investicinio potencialo didinimas atsižvelgiant į galimybes
n MBKn
tarpbankinio kapitalo srautas, n, kur N yra sandorių skaičius
tarpbankinio kapitalo srautas (pavyzdžiui, tarpbankinių
paskolos);
SUM IP – sukauptas visos bankų sistemos potencialas
m BSm
(naujų bankų kūrimo patrauklumas, vyriausybės paskatos ir
biudžetinis bankų sistemos finansavimas ir kt.), kuri gali
įvertino ekspertai, m, kur M yra susidarančių operacijų skaičius
sukauptas bankų sistemos potencialas.

Į galimą sinergetinį poveikį atsižvelgiama sukauptame bankų sistemos potenciale ir jį sudaro papildomas potencialo padidėjimas, sąveikaujant įvairiems investiciniams bankams. Pakankamos sąlygos, apibūdinančios rinkos gebėjimą priimti investicijas iš bankų sistemos, aprašomos remiantis rinkos požiūriu, kuris išreiškiamas tokia lygtimi:

IPBS = SUM Vc + SUM Vb + SUM Vs + SUM Vd , (2)
р i Бi j Дj n Аn m Пm
kur SUM Vc – bankų sistemos išduotų ilgalaikių paskolų suma
aš Bi
paskolos, i priklauso , kur I yra bankų skaičius bankininkystėje
sistema;
SUM Vb - bendra rinkoje parduodamų skolos vertybinių popierių vertė, j
j Дj
priklauso , kur J – skolos vertybinių popierių skaičius rinkoje;
SUM Vs – bendra rinkos apimtis, taip pat numatoma vertė
n An
ne biržinė akcijų ir akcijų rinka, n priklauso , kur N yra skaičius
akcijos ir vienetiniai vertybiniai popieriai rinkoje (įskaitant nebiržinę);
SUM Vd – bendras išvestinių finansinių priemonių rinkos pajėgumas finansinės priemonės,
m pm
m priklauso , kur M yra išvestinių finansinių priemonių skaičius
įrankius rinkoje.

Tuomet šių požiūrių pagrindu apskaičiuotų potencialų skirtumas leidžia įvertinti realų investicijų rinkos augimo potencialą, t.y. bankų sistemos investicinių paslaugų augimo potencialą.

DELTAIPBS = IPBS - IPBS = RPR (3)
r BS IR

Svarbiausi veiksniai, pagal kuriuos galima įvertinti bankų sistemos investicinį potencialą, yra šie: bankų sistemos kapitalizacija; įsipareigojimų terminai; šaltinių kaina; investicijų patikimumas; aplinkos stabilumas. Kiekvienas iš šių veiksnių tiesiogiai veikia investicinį potencialą, tačiau šių veiksnių įtaka yra daugiakryptė. Visų pirma, bankų sistemos kapitalizacijos padidėjimas padidina jos investicinį potencialą, o šaltinių kainų padidėjimas, priešingai, sumažina potencialą.

Norint atsižvelgti į daugiakryptę šių veiksnių įtaką, galima taikyti santykinį metodą.

Santykinis metodas leidžia atsižvelgti į teigiamų ir neigiamų veiksnių įtakos investiciniam potencialui dinamiką. Jo esmė yra numatyti bankų sistemos investicinio potencialo dinamiką, atsižvelgiant į nustatytų veiksnių įtakos kintančių tendencijų dinamiką:

F(x ; x ; x ; x)
1 2 3 4
IP = -----------------, (4)
g(x ; x ; x)
5 6 7

čia f(...) yra faktorių, turinčių teigiamą įtaką investiciniam potencialui, funkcija;

g(...) yra veiksnių, turinčių neigiamą įtaką bankų sistemos investiciniam potencialui, funkcija.

Remiantis teigiamų ir neigiamų veiksnių pokyčių tendencijų koreliacija, galima prognozuoti bankų sistemos investicinio potencialo pokyčių dinamiką.

Investicinių bankų paslaugos formuojant bankų sistemos investicinį potencialą

Vienas pagrindinių šiuolaikinės pasaulinės konkurencijos vektorių yra didėjanti į bankų sistemą pritraukiamų išteklių svarba. Šiuo atžvilgiu didėja finansų tarpininkų, kurie tiesiogiai dalyvauja išteklių pritraukimo procese ir teikia paslaugas, paruošiančias bankus žengti į finansų rinkas, vaidmuo. Finansiniai tarpininkai dažniausiai yra investiciniai bankai, kurie turi aiškiai apibrėžtą paslaugų spektrą ir specializuojasi konkrečiuose sandoriuose.

Siekdamas suprasti investicinių bankų įtaką Rusijos bankų sistemos investicinio potencialo formavimosi procesui ir kaitai, autorius sukūrė investicinių bankų įtakos bankų sistemos investicinio potencialo formavimuisi ir dinamikai vertinimo metodiką. , įskaitant paslaugų palyginimo matricos kūrimą investicinis bankas ir investicinio potencialo formavimo veiksnius, taip pat daugiapakopį kapitalizacijos veiksnių vertinimą. Remiantis investicinių bankų paslaugų tarpusavio priklausomybės ir investicinio potencialo struktūros analize, buvo atliktas lyginamasis konkrečios funkcijos įtakos konkrečiam investicinio potencialo elementui vertinimas (1 lentelė). Palyginimas leidžia sukurti investicinių bankų įtakos investiciniam potencialui efektyvumo didinimo programą, identifikuojant problemiškiausius elementus ir orientuojantis į konkrečias funkcijas.

1 lentelė

Investicinio banko funkcijų palyginimas su veiksniais, įtakojančiais bankų sistemos investicinį potencialą

1 lentelėje parodyta, kad kiekviena investicinio banko funkcija tiesiogiai veikia investicinio potencialo veiksnius. Šiuo atžvilgiu, identifikuojant pagrindines bankų sistemos problemas, susijusias su investiciniu potencialu, galima nustatyti svarbiausias funkcijas konkrečiu momentu. Atsižvelgiant į prioritetines funkcijas, galima pasirinkti investicinio banko vaidmenį formuojant investicinį potencialą. Visų pirma, jei šaltinių kaina yra didelė, investicinis bankas daugiausia dėmesio skiria finansines konsultacijas, analitinės ir vertinimo paslaugos. Taigi kiekvienas veiksnys reiškia investicijų banko veiklos akcentų pasikeitimą. Tačiau investicinis bankas neturėtų apsiriboti šiais vaidmenimis. Didelę įtaką vaidmens pasirinkimui turi investicinio banko klientų struktūra:

• bankų sistemos dalyviai;
• nebankinis sektorius;
• savo padalinius, teikiančius kitas paslaugas;
• valstybė.

Atsižvelgdamas į kliento specifiką, investicinis bankas keičia savo paslaugas. Pavyzdžiui, bankų sistemos dalyviams investicinis bankas gali tapti finansų skatintoju ir techniniu sandorių vykdytoju, nebankiniam sektoriui - investicijų konsultantu, savo padaliniams - analitiku ir vertintoju, valstybei - turto valdytoju. .

Investicinių bankų kapitalizacijos didinimas kaip Rusijos bankų sistemos investicinio potencialo formavimo įrankis

Pažymėtina, kad Rusijos bankų ir visos bankų sistemos investicinio potencialo plėtrai didėjančios konkurencijos sąlygomis reikia sukurti efektyvius valdymo įrankius, turinčius įtakos bendrai banko kapitalizacijai (padeda padidinti jo išteklių investicinį potencialą). ), gerinti siūlomų paslaugų kokybę (padeda didinti investicinį potencialą, susijusį su paslaugų teikimu) ir kapitalo (įskaitant užsienio) antplūdį į finansų sektorių. Rusijos ekonomika.

Toliau apsvarstysime ir klasifikuosime veiksnius, turinčius įtakos kapitalizacijai, taigi ir bankų investiciniam potencialui. Klasifikavimas į makro-, mezo- ir mikrolygius grindžiamas jų poveikiu pirmiausia atitinkamai šalies, regioniniu ir įmonių lygiu.

Makrolygmens veiksniai lemia šalies, kurioje yra bankas, politinių, ekonominių, teisinių, force majeure, socialinių-kultūrinių, moralinių ir etinių savybių įtaką. Ekonominėje literatūroje šie veiksniai tradiciškai jungiami į esminių (šalies ir sektorių) grupę ir nagrinėjami iš perspektyvos. fundamentalioji analizė.

Mezo lygmens veiksniai sujungia regioninės įtakos investicinių bankų kapitalizacijos lygiui konkrečių šalies regionų rinkoje. Jie apima ekonominius, politinius, teisinius, socialinius ir kitus veiksnius šalies regionų hierarchijos kontekste. Regioninės kapitalizacijos augimas turi didelę įtaką šių regionų bankų turto vertės didinimui. Nustatant regionų kapitalizaciją išlieka teritorija kaip veiksnys, o dar svarbesnis yra konkrečios teritorijos (įskaitant įvairius regiono ūkio sektorius) turimo turto klausimas. Taigi statuso padidėjimas (sumažėjimas). regioninė plėtra daro didelę įtaką viso regiono investicinio banko kapitalizacijai.

Mikrolygmens veiksniai apima finansinę ir ekonominę investicinio banko būklę, jo gamybos ir strateginius potencialus, konkurencinę aplinką, įmonių ir organizacines struktūras, verslo sistemos ir strategijos elementus, banko gebėjimą generuoti stabilumą. pinigų srautai ilgalaikėje perspektyvoje ir išnaudoti visą investicinių santykių įvairovę, taip pat tiesioginius nuosavybės vertybinių popierių apyvartos ypatumus ir charakteristikas, kapitalo struktūros formavimą, valdymą ir kontrolę ir kt.

Pažymėtina, kad išsivysčiusiose ir besivystančiose rinkose nagrinėjamų veiksnių įtaka yra skirtinga. Išsivysčiusiose rinkose bankų investicinį potencialą daugiausia įtakoja mikrolygio veiksniai, o besivystančiose rinkose didelę reikšmę turi makro ir mezo lygmens veiksniai.

Finansų krizės Rusijoje raidos kontekste didžiausią įtaką daro veiksniai, susiję su šalies investicinių bankų stabilumo pokyčiais, būtent: valdžios įsikišimas (parama), įtaka bankų restruktūrizavimui ir reorganizavimui, pokyčiai. pasaulinėse išteklių kainose, taip pat veiksniai, susiję su kapitalo struktūros keitimu ir strateginių partnerių pritraukimu (palikimu).

Reikėtų pažymėti, kad pagrindinės augimo problemos nuosavybės Rusijos investiciniai bankai šiandien kalba:

• likvidumo ir pasitikėjimo rinka krizė, dėl kurios sunku pritraukti strateginius ir finansinius investuotojus;
• silpnas įmonių sektoriaus valdymo koncepcijos vystymas ir korporatyvinio mąstymo, orientuoto į vertės didinimą, nebuvimas;
• nepakankamas finansinis skaidrumas ir informacijos atskleidimo lygis;
• nepalankus investicinis klimatas šalyje;
• praktiškai nebuvimas pramonės šakų ir regionų kapitalizacijos;
• didelis įmonių konfliktų kiekis rinkoje;
• padidėjusi pasaulinė konkurencija ir konsolidacija bankininkystės verslą apskritai;
• neefektyvaus veikimo problema" perėjimo sistema„turtiniai santykiai;
• prasti Rusijos teismų sistemos ir teisėsaugos sistemos rezultatai.

Dėl šių problemų būtina optimizuoti investicinių bankų kapitalo valdymą plečiant kapitalo didinimo priemones, taip pat rengiant rekomendacijas, kuriomis būtų siekiama sukurti ekonomikos finansų sektoriaus valdymo koncepciją, kuria būtų siekiama padidinti banko kapitalizaciją. bankų sistema kaip visuma.

Svarstant investicinių bankų kapitalo valdymo pagrindus, verta išskirti kiekybinės įtakos kapitalo maksimizavimo veiksniams priemones, atsižvelgiant į vidines ir išorines verslo investicijas. Mes išvardijame pagrindinius ir dažniausiai naudojamus įrankius:

• Akcijų emisija.
• Obligacijų (įskaitant euroobligacijų) emisija.
• Depozitoriumo pakvitavimų išdavimas.
• Grynųjų ir nepiniginių dividendų panaudojimas.
• Akcijų (atvirkštinio) įsigijimo tvarka.
• Kitų vertybinių popierių konvertavimo (į akcijas) tvarka.
• Akcijų padalijimas/konsolidavimas.
• Akcijų pardavimas strateginiams investuotojams.
• Vertybinių popierių sąrašo gavimas.

Galima pastebėti, kad daugumos minėtų priemonių naudojimas šiuo metu yra sudėtingas tiek dėl rinkoje egzistuojančios likvidumo krizės, tiek dėl bendro investuotojų pasitikėjimo Rusijos bankų sistema lygio kritimo.

Šiuo atžvilgiu galime daryti išvadą, kad būtina sukurti organizacinį ir ekonominį mechanizmą investicinių bankų kapitalo didinimo problemai spręsti ir priemones visos bankų sistemos investicinio potencialo didinimo srityje. Tokios priemonės palengvins kokybišką tam tikrų valdžios funkcijas, visų pirma dėl lėšų sutelkimo ir vėlesnio jų pavertimo paskolomis ir investicijomis, siekiant užtikrinti tvarios plėtros realiame ekonomikos sektoriuje.

Mokytojas

Maskvos finansų ir pramonės

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Paskelbta http://www.allbest.ru/

Refinansavimo priemonių poveikio Rusijos bankų sistemos kredito ir investiciniam potencialui analizė ir vertinimas

Įvadas

Ekonomika šiuolaikinė Rusija patiria spaudimą dėl didėjančio geopolitinio nestabilumo veiksnių: ribotos prieigos prie tarptautinių finansų rinkų, daugelio užsienio investuotojai, atšaukti tarptautines sutartis tt Padidėjo vidinių plėtros lėšų šaltinių svarba. Su mažomis akcijų rinkos apimtimis ir būdinga jos struktūra besivystanti šalis, pagrindinės viltys dedamos į bankų sistemą.

Iš tiesų, žemyninės Europos ir Azijos šalių bankų sistemos ne kartą buvo kapitalo šaltinis kritiniais XX amžiaus vystymosi laikotarpiais. Rusijos ekonomika turi visus „orientacijos į bankus“ požymių. Todėl įdomu pabandyti įvertinti nacionalinės bankų sistemos kreditavimo ir investicinį potencialą.

Kredito ir investicinis potencialas dažniausiai suprantamas kaip lėšų šaltinių visuma, kurią galima panaudoti skolinimui ir ilgalaikė investicija. Tai kredito įstaigos nuosavos lėšos, taip pat ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui per terminuotųjų indėlių produktus pritrauktos lėšos, pritrauktos paskolos, taip pat išleisti vertybiniai popieriai. Kadangi pinigų kiekis ekonomikoje ir jų įsitraukimas į tam tikrus procesus turi įtakos tyrimo dalykui, tyrėme daugelio veiksnių ryšį.

Koreliacijos koeficientas pasirinktas kaip kredito ir investicinio potencialo vertinimo priemonė, siekiant nustatyti veiksnių priklausomybės laipsnį. Tai parodo, kaip kartu keičiasi tiriami objektai, taip pat leidžia gana tiksliai atlikti trumpalaikes prognozes. Koreliacijos koeficiento reikšmės gali būti nuo -1 iki 1. Koeficiento vertė, artima 1, rodo teigiamą koreliaciją, kuri reiškia glaudų ryšį tarp tiriamų reiškinių ir tiesiogiai proporcingą ryšį tarp jų. Šiuo atveju, padidėjus tiriamajam veiksniui, efektyvus rodiklis padidėja tokiu pat mastu ir atvirkščiai. Vertė, artima -1, rodo neigiamą koreliaciją ir atvirkščiai proporcingą ryšį tarp reiškinių, kai tiriamo veiksnio padidėjimas lemia efektyvaus rodiklio sumažėjimą tokiu pat mastu. Vertės, artimos nuliui, rodo silpną koreliaciją ir mažą veiksnių tarpusavio priklausomybės laipsnį, t.y. tiriamo veiksnio pokytis nesukelia efektyvaus rodiklio pokyčių. Koreliacijos koeficiento apskaičiavimo formulė pateikta žemiau (1 formulė).

Bankų sistemos kredito ir investicinį potencialą lemiantys veiksniai

Neabejotinai vienas iš svarbiausių veiksnių, lemiančių bankų sistemos kreditavimo ir investicinį potencialą, yra pinigų ir kredito rinkos būklė bei jos likvidumo lygis. Įdomu pamatyti, kaip glaudžiai tarpusavyje susiję pinigų visuma P2 ir kredito įstaigų savo klientams – fiziniams asmenims ir asmenims – teikiamų lėšų apimtis. juridiniai asmenysįvairiomis formomis. Norėdami tai padaryti, galite apskaičiuoti koreliacijos koeficientą, kuris padeda išsiaiškinti duomenų eilučių ryšio glaudumą. 2010-2016 metų laikotarpio koreliacijos koeficiento apskaičiavimas. (1 lentelė), kuris įvertintas 0,978, parodė didelę bankų skolinimo, investicijų apimčių ir pinigų ir kredito rinkas apibūdinančio suvestinio P2 rodiklio tarpusavio priklausomybę. Tai leidžia manyti, kad bankai per 2010–2016 m. aktyviai dirbo prie sąskaitose esančių grynųjų ir negrynųjų lėšų perskirstymo į ūkį.

	M2 (milijonai rublių)	Bankų teikiamų lėšų kiekis komercines organizacijas, asmenys ir kitos kredito organizacijos
Koeficientas koreliacijos

Banko kreditavimo ir investavimo potencialą daugiausia lemia iš gyventojų pritraukiamų lėšų dydis ir laikas, kurios, be kita ko, turėtų būti panaudotos investicijoms.

2016 fiskaliniai metai būdingas reikšmingas tūrio padidėjimas banko indėliai gyventojų – 19 proc. Tuo pačiu metu namų ūkių indėlių dalis bankų sektoriaus įsipareigojimuose sudarė 29,5 procento. Didėjo ir bankų išduotų paskolų apimtys: 2012 metų sausį jų dydis siekė 17 966 mlrd., o po metų – 31 582 mlrd. Taigi, padidėjus namų ūkių indėlių bankuose apimčiai 2012–2016 m. 72,7 proc., bendras Rusijos bankų sistemos paskolų portfelis išaugo 75,8 proc.

Tai rodo pasirengimą teikti lėšas ekonomikai tokiu tempu, kuris lenkia jų mobilizavimą. Ryšio tarp namų ūkių lėšų, patalpintų Rusijos kredito įstaigose, ir viso šalies bankų paskolų portfelio dydžio nuo 2010 iki 2016 m. analizė. taip pat buvo atliktas skaičiuojant koreliacijos koeficientą, kurio dydis buvo 0,94. Tai patvirtina akivaizdžią didelę Rusijos bankų kredito investicijų priklausomybę nuo pritrauktų lėšų iš gyventojų apimties. Tačiau glaudesnis ryšys tarp banko investicijų apimties ir pinigų pasiūla M2 rodo, kad formuojant kredito ir investicinių išteklių šaltinius, organizacijų lėšos vaidina svarbų vaidmenį.

Apibendrinus pinigų visumos M2 koreliaciją, atsižvelgiant į bendrą gyventojų indėlių portfelį ir viso bankų sektoriaus paskolų portfelio dydį, galime teigti ne tik Rusijos kredito ir investicinio potencialo buvimą. bankų sistema, bet ir tai, kad laisvų gyventojų lėšų perskirstymo į Rusijos ekonomiką mechanizmas per bankų sektorių iš esmės veikia, tiksliau, veikia jo kredito dalyje. Tačiau kreditavimo potencialui nepalankioje aplinkoje vystytis sunku. Pastarasis – daugiau nei 15 metų aptarinėjamas investicinis klimatas, kurio tobulinimo problemos aktualios ir šiandien. Investicinis klimatas yra sudėtingesnė kategorija nei kreditas ir investicinis potencialas. Jo susidarymas priklauso ne tik nuo kredito įstaigos, kitas verslo sritis, esamą situaciją įvairaus dydžio finansų rinkose ir kitus dalykus, bet ir apie valdžios vykdomą pinigų politiką. Tuo pačiu normos privalomųjų rezervų yra viena iš griežčiausių pinigų reguliavimo priemonių. Mitrochinas V.V., Lukšina A.A. Darnios komercinių bankų plėtros palaikymo priemonės

Užsienio kapitalo įplaukimui į šalies ūkį rezervavimo normas, be kita ko, nustato reguliatorius. Kuo mažesnė atsargų norma, tuo didesnis investicijų efektyvumas ir tuo ekonomika patrauklesnė užsienio investuotojams. Nuo 2011 m. pradžios sugriežtinti Rusijos banko reikalavimai sumažino bankų investavimo galimybes ir likvidumą. Dar prieš sankcijas nerezidentams – kapitalo savininkams – tapo nenaudinga investuoti kapitalą į Rusiją dėl didelių įvairių sąnaudų ir mažo investicijų efektyvumo.

Trečias veiksnys, lemiantis bankų kreditavimo ir investicinį potencialą pagal kredito įstaigų nuosavas galimybes, yra nuosavų lėšų dydis. Tai svarbu ir ekonominio išsivystymo lygio bei investicinio klimato požiūriu, nes užtikrina bankininkystės plėtros patikimumą ir stabilumą ir mokėjimo sistema. Bendra pastarųjų dešimties metų bankų sistemų plėtros tendencija – bankų akcinio kapitalo didėjimas, kurio svarba pasitvirtino per pasaulinę finansų krizę. Nuosavų lėšų augimas leidžia bankams didinti skolinimo realiajam ūkio sektoriui apimtis.

Per 2013 metus bankų nuosavų lėšų apimtis išaugo 14% iki 6,975 trilijono rublių, o 2014 metais – iki 7,1 trilijono rublių, t.y. tik 1,8 proc. Taip yra dėl to, kad 2012 m. Rusijos bankas 2013 m. pakeitė bankų nuosavų lėšų (kapitalo) dydžio reikalavimus ir padidino kredito įstaigų naštą. Dėl to bankai pradėjo aktyviai didinti nuosavas lėšas, siekdami išvengti taisyklių pažeidimų. , taip pat turėti galimybę toliau tobulėti. Viena vertus, tai yra teigiamas faktas kreditavimo ir investicinio potencialo bei investicinio klimato vertinimo požiūriu. Kita vertus, tai patvirtina aukštą bankų pasyvumo lygį rūpinantis savo potencialu.

Išvada

banko kredito investicijų refinansavimas

Taigi vidaus pinigų rinkos analizė parodė galimybę laikinai laisvas ūkio subjektų lėšas paversti paskolomis ir investicijomis. Tuo pat metu Rusijos pinigų politika nepatraukli užsienio kapitalui, taip pat ir išimtų lėšų grąžinimui. Patys bankai itin pasyviai rūpinasi savo finansiniu stabilumu ir nėra pasirengę savarankiškai didinti nuosavo kapitalo lygio ar investuoti į šalies ekonomiką. Tai yra, gali atrodyti, kad iš trijų reikšmingų bankų kreditavimo ir investicinio potencialo plėtojimo svertų veikia tik vienas. Kartu primename, kad investiciniam klimatui įtakos turinčios priemonės kokybė gali būti geresnė nei naudojamų priemonių skaičius. Todėl, norėdami įvertinti bankų sistemos sutelktų ūkio subjektų lėšų transformavimo į paskolas kokybę, nagrinėsime visų šalies bankų indėlių ir viso paskolų portfelio struktūrą. Didelę dalį gyventojų ir organizacijų indėlių apimties padidėjimo lėmė ilgesnio nei vienerių metų laikotarpio indėliai. Kai kurie didžiausi bankai tam tikrais 2012 m. mėnesiais patyrė namų ūkių lėšų nutekėjimą. Šiuo atžvilgiu 2012 m. pabaigoje 45 iš 100 didžiausių bankų padidino indėlių palūkanas. 2013 metais fiksuotas pritrauktų ilgalaikių lėšų dalies padidėjimas. Tai padidino investicijų potencialą pagal išteklių apimtis, tačiau jį neutralizavo nesugebėjimas užtikrinti tokios didelės investicijų grąžos į ekonomiką. Investicijų ir kredito šaltinis bankines operacijas yra pritraukti ilgalaikiai ištekliai. Vienas iš bankų likvidumo palaikymo šaltinių yra tarpbankinis kreditas (IBC). Per trejus metus lėšų, pritrauktų iš Rusijos banko, dalis padidėjo 7 proc. – nuo ​​1,0 proc. 2011 m. iki 7,9 proc. 2014 m. Centrinio banko refinansuojamo turto sąrašas. Be to, 2012 metais Rusijos banko vadovybė vienu iš strateginių tikslų paskelbė reikšmingą bankų refinansavimo apimčių didinimą. Tuo pačiu tarpbankinių paskolų rinkos augimo tempai 2013 m. pasirodė didesnis nei 2012 m.? Tai daugiausia lemia suaktyvėję sandoriai su nerezidentais. Pretenzijų dėl suteiktų tarpbankinių paskolų apimtis bendra struktūra pritrauktos lėšos iš šalies bankų per ataskaitinius metus išaugo 6,9 proc., t.y. iki 5,1 trilijono rublių. Rusijos Federacijos bankų sektoriaus apžvalga 2012, 2013, 2014 m. // centrinis bankas RF Tarpbankinių paskolų dalies padidėjimas įsipareigojimų struktūroje faktiškai neigiamai veikia kredito ir investicinio potencialo įtakos instrumento kokybę, kita vertus, kapitalo ir pritraukiamų lėšų padidėjimas iš fizinių asmenų ir verslo klientams bankai leido neutralizuoti šį poveikį. Dėl to pablogėjus ekonomikos veiklos sąlygoms ir investiciniam klimatui šalies bankai neatsisakė investuoti į gimtoji ekonomika. Tereikia įvardyti bankus, kurie sunkiais 2014-aisiais metais tapo pagrindiniais investuotojais į Rusijos ekonomiką. Banko ataskaitų duomenys parodė, kad didžiausias bankas investuotojas 2014 m. buvo „Sberbank of Russia OJSC“ (2 lentelė). Po to seka dar 5 valstybiniai ir valstybei palankūs bankai. Paskutines 4 pozicijas iš 10 geriausių Rusijos bankų užima kredito organizacijos be valstybės dalyvavimas. Jų paskolų portfelis visiškai koreliuoja su jų turto dydžiu.

Taigi kredito lygiui ir investiciniam potencialui įtakos turi daugybė veiksnių: pinigų ir kredito rinkų būklė, privalomųjų atsargų lygis, namų ūkių lėšos, dedamos į bankus, vykdoma pinigų politika, rezervų norma, banko dydis. kredito įstaigų nuosavas ir pritrauktas kapitalas. Atskleistas stiprus ryšys tarp valstybės lėšų pritraukimo į komercinių bankų sąskaitas rodiklių ir bankų kredito investicijų. Rusijos bankui sugriežtinus privalomųjų atsargų standartus, mažėja bankų skolinimo ir investavimo galimybės.

Taip pat nustatytas tiesioginis ryšys tarp banko nuosavo kapitalo dydžio ir jo skiriamų išteklių apimties bei Atsiliepimas tarp kredito ir investicinio potencialo dydžio bei tarpbankinių paskolų dalies įsipareigojimų struktūroje.

Vieta pagal turtą		Patikimumas	Turtas, milijardas rublių	Fizinės priemonės žmonių, milijardai rublių
	Rusijos „Sberbank“.
	„Gazprombank“.
	Rosselkhozbank
	Maskvos bankas
	Alfa bankas
	UniCredit bankas
	Raiffeisenbank

Siekiant toliau plėtoti Rusijos bankų sistemos kreditavimo ir investicinį potencialą, būtina pereiti nuo ekstensyvaus išteklių bazės didinimo strategijos prie pritraukiamų lėšų iš kredito įstaigų struktūros optimizavimo strategijos jų skubos ir kaštų požiūriu. atsižvelgiant į išaugusį ilgalaikių investicinių išteklių poreikį.

Bibliografija

1. Vasiljevas O.V. Komercinių bankų investicinio ir kredito potencialo formavimas ir vertinimas finansinio nestabilumo sąlygomis: dis. ...kand. ekonom. Mokslai 08.00.10 - M.: RSL, 2011 m.

2. Kopčenko Yu.E. Subordinuotų paskolų panaudojimo bankininkystėje teorija ir praktika // Verslas. Išsilavinimas. Teisingai. Volgogrado verslo instituto biuletenis. -- 2012. -- Nr.2 (19). -- P. 155-158.

3. Mitrochinas V.V., Lukšina A.A. Darnaus komercinių bankų vystymosi palaikymo įrankiai // Verslas. Išsilavinimas. Teisingai. Volgogrado verslo instituto biuletenis. -- 2011. -- Nr.1 ​​(14). -- 159-163 p.

Paskelbta Allbest.ru

...

Panašūs dokumentai

Kredito ir bankų sistema ir jos struktūra. Kredito ir bankų sistemos funkcijos Baltarusijos Respublikoje. Kredito ir bankų sistemos įtakos ekonomikai mechanizmas. Baltarusijos Respublikos nacionalinės bankų sistemos plėtros problemos ir perspektyvos.

kursinis darbas, pridėtas 2008-11-24


Tadžikistano Respublikos kredito ir bankų sistemos struktūra, pagrindiniai jos elementai ir sąveikos tvarka, įtakos valstybės ekonomikai mechanizmas ir laipsnis. Tadžikistano nacionalinės bankų sistemos plėtros problemos ir tolesnės perspektyvos.

kursinis darbas, pridėtas 2009-10-20


Klasikinio laikotarpio pinigų ir bankų sistemos filosofijos bruožai. Šių laikų bankų namų funkcijos ir veikla. Bankų sistemos raida socialistiniame amžiuje. Grįžti į privačios bankininkystės sektorių dabartiniame etape.

santrauka, pridėta 2011-02-18


Essence ir Teisinė sistema kredito įstaigų refinansavimo sistemos, jos struktūra ir elementai, teigiamos patirties analizė užsienio šalys. Refinansavimo sistemos atitikties šalies bankų sistemos poreikiams laipsnis.

santrauka, pridėta 2010-12-02


Refinansavimo vaidmuo reguliuojant bankų sistemos likvidumą. Likvidumo standartų nustatymas. Kūrimo etapai, refinansavimo būdai ir sąlygos, banko dienos, naktinės ir lombardinės paskolos teikimo tvarka ir mechanizmas.

testas, pridėtas 2010-04-07


Bankų ir piniginių santykių atsiradimo ir raidos istorija. Bankų sistemos esmė. Bankai kaip bankų sistemos elementai. Tadžikistano Respublikos bankų sistema. Kredito įstaigų kapitalas. Pinigų politikos esmė.

kursinis darbas, pridėtas 2015-05-06


Valstybės pinigų politikos samprata ir pagrindinės kryptys. Rusijos pinigų politikos ypatumai. Bankų vaidmuo kreditiniai santykiai, centrinių ir komercinių bankų funkcijos. Rusijos bankų sistemos plėtra dabartiniame etape.

kursinis darbas, pridėtas 2010-10-03


Bankų sistemos esmė ir funkcijos. Rusijos bankų sistemos formavimosi etapai, problemos ir plėtros perspektyvos. Šalies bankų sistemos efektyvumo vertinimas jos naudojamų finansinių ir kredito priemonių požiūriu.

kursinis darbas, pridėtas 2011-05-03


Rusijos bankų sistemos raidos istorija. Jo analizė dabartinė būklė. Centrinių ir komercinių bankų funkcijos. Kredito ir bankų sistemos vaidmuo vystymuisi rinkos ekonomika. 2008 m. bankų krizė: jos priežastys ir pasekmės Rusijos Federacijoje.

kursinis darbas, pridėtas 2016-06-16


bendrosios charakteristikosšaltiniai bankininkystės įstatymas. Konstituciniai bankininkystės teisės aktų pagrindai. Baltarusijos Respublikos bankų sistemos samprata ir struktūra, bankų sistemų tipai. Kredito ir bankų sistemos subjektai ir jų sąveika.

Mokinys turi žinoti: kredito ir investicinio potencialo samprata bankininkystės sektoriuje ir pagrindiniai veiksniai, turintys didelę įtaką jo raidai; bankinio sektoriaus kapitalo, gyventojų taupymo potencialo, pritrauktų įmonių ir namų ūkių lėšų, užsienio kapitalo, refinansavimo priemonių svarba formuojant kreditą ir investicinį potencialą; šių elementų įtakos bankų sektoriaus kredito ir investiciniam potencialui analizės kryptys.

Pagrindiniai žodžiai ir terminai: bankų sektoriaus kreditavimo ir investicijų potencialas, bankų sistemos kapitalizacija, gyventojų taupymo potencialas, globalizacija, užsienio bankai, tarptautiniai bankai, bankai su užsienio kapitalo dalimi, refinansavimas, pagrindinė palūkanų norma.

Bankų sektoriaus kreditavimas ir investicinis potencialas: samprata ir veiksniai

Bankų sektoriaus kredito ir investicinis potencialas turėtų būti suprantamas kaip bankų sektoriaus gebėjimas perskirstyti finansinius srautus ir atlikti tarpininko funkciją kapitalo judėjime tiek tarptautiniu lygmeniu, tiek tarp skirtingų sektorių. nacionalinė ekonomika. Dėl kreditavimo ir investicinio potencialo skatinama vartotojų paklausa, vystosi realusis ūkio sektorius.

Ištekliai investicijoms finansuoti gali būti renkami tiek per bankų sistemą, naudojant kredito mechanizmus, tiek kapitalo rinkose.

Pagrindiniai Rusijos bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo didinimo būdai ir veiksniai:

• akcinio kapitalo didinimas – bankų sistemos kapitalizacija iš šių šaltinių: pelno, emisijos fondų, ilgalaikio turto perkainojimo;
• gyventojų santaupų kaupimas;
• patrauklumas užsienio investicijų bankininkystės sektoriuje;
• Rusijos banko refinansavimo priemonių kūrimas;
• bendros ekonominės padėties raida.

Pirmas veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui, yra akcinio kapitalo didėjimas ir bankų sektoriaus kapitalizacija. „Banko pelno“ šaltinio vaidmuo didinant akcinį kapitalą šiuo metu yra nedidelis, nes vidutinis bankų veiklos pelningumas per Pastaraisiais metais sumažėjo dėl finansų krizės, augimo palūkanų normos ir likvidumo stoka. Taip pat nerimaujama dėl mažesnio pelno lygio, atsižvelgiant į sparčiai didėjančias pradelstų skolų sumas.

Emisijos ištekliai apima steigėjų, akcininkų ir trečiųjų šalių lėšas. Veiksmingiausios priemonės akciniam kapitalui didinti yra IPO (pirmasis viešas bendrovės akcijų siūlymas, dar vadinamas emisija) arba tiesioginis dalies akcijų pardavimas strateginiam investuotojui.

Pagrindinis apribojimas, lemiantis leistinumą bankui vykdyti viešą akcijų siūlymą, yra pakankamai didelis. kredito reitingas. Jei banko patikimumo lygis numato didesnę nei 20% įsipareigojimų neįvykdymo tikimybę, jis negali pasinaudoti investuotojų, ypač užsienio, pritraukimu nuosavam kapitalui didinti.

Svarbus skirtumas tarp vertybinių popierių rinkos ir skolos priemonių rinkos yra galimybė gauti garantuotą pelną tik per ilgą investavimo laikotarpį. Emitento finansinis stabilumas ilgalaikėje perspektyvoje yra svarbi sąlyga norint pritraukti investuotojų susidomėjimą. Taigi dėl emisijos šaltinio galima gauti reikšmingą bendro bankinio sektoriaus akcinio kapitalo padidėjimą, tačiau šio padidėjimo koncentracija bus akivaizdi.

Bankai nenoriai naudojasi tokiu kapitalizacijos didinimo šaltiniu kaip ilgalaikio turto perkainojimas, nes proporcingai didinama nekilnojamojo turto mokesčio bazė. Be to, šis šaltinis nenumato tiesioginio kredito ir investicinių išteklių padidėjimo.

Namų ūkių santaupų kaupimas yra dar vienas veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui. Gyventojų santaupos patenka į realųjį sektorių, dalyvaujant bankų, pensijų ir draudimo sistemoms. Komercinių bankų galimybė pritraukti santaupų iš gyventojų yra būtina sąlyga finansinis tarpininkavimas.

Fizinių asmenų indėlių nominaliąja ar realiąja verte dinamika apibūdina visuomenės pasitikėjimo bankiniu sektoriumi lygį ir tai, kiek šis sektorius atlieka tarpininko funkcijas telkiant gyventojų pinigines santaupas.

Makroekonominis stabilumas ir informaciniai bei politiniai sukrėtimai lemia pasitikėjimo bankų sektoriumi laipsnį. Informaciniai ir politiniai sukrėtimai – tai galimos informacinės atakos ir nepaprastieji politiniai įvykiai, viršijantys įprastą situaciją.

Politiniai sukrėtimai apima galimus, bet nelabai tikėtinus įvykius. Tokie įvykiai apima:

• pinigų valdžios institucijų vykdoma inercinė politika;
• sistemiškai svarbių Rusijos bankų ar su jais susijusių įmonių užsienio turto areštai;
• užsienio tyrimai ar ieškiniai, susiję su daugelio Rusijos bankų veikla;
• dėl masinių teisės aktų ir norminių reikalavimų pažeidimų, licencijų peržiūra (arba galimybė peržiūrėti) bankinė veikla iš daugybės bankų;
• didelės mokesčių ir teisėsaugos institucijų pretenzijos daugeliui komercinių bankų ar su jais susijusių organizacijų;
• priimti tokį reglamentą tarptautinės organizacijos, kaip ir FATF, BIS, Bazelio komitetas, sprendimai, kurie gerokai apsunkina Rusijos komercinių bankų veiklą ir gerokai sumažina jų konkurencines pozicijas.

Indėlių iki pareikalavimo ir terminuotųjų indėlių dalis bendroje fizinių asmenų indėlių apimtyje yra svarbus rodiklis, apibūdinantis bankų sektoriaus būklę. Šis indikatorius rodo pasitikėjimo bankų sektoriumi laipsnį, būtent terminuotieji indėliai sudaro išteklių bazę ilgalaikio skolinimo plėtrai ir yra pagrindinis finansinių tarpininkų išteklius.

Užsienio investicijos į bankų sistemą yra dar vienas veiksnys, turintis įtakos bankų sektoriaus kreditavimui ir investiciniam potencialui. Užsienio investicijos į bankų sistemą reiškia užsienio bankų dalį visos bankų sistemos įstatiniame kapitale ir turte. Kadangi užsienio bankai dažnai turi galimybę gauti pigesnio ir prieinamesnio kapitalo per savo motinines įmones, užsienio investicijų buvimas bankų sistemoje teigiamai veikia kredito ir investicinio potencialo augimą.

Užsienio bankų įtaką bankų sektoriaus kredito ir investicinio potencialo pokyčiams galima vertinti dviem būdais:

• įvertinti užsienio investicijų į komercinių bankų įstatinį kapitalą augimo dinamiką;
• analizuoti užsienio banko išteklių bazę.

Rusijos bankų sektoriaus integracijos į pasaulinį procesas finansų sistema turi ir privalumų, ir trūkumų. Privalumas tas, kad bankų sektorius, plečiant įsipareigojimų šaltinius, tampa atsparesnis šalies ekonomikos sukrėtimams. Tačiau, kilus pasaulinei finansų suirutei, kuo didesnė nacionalinės ekonomikos priklausomybė nuo tarptautinių kapitalo srautų, tuo didesnis neigiamas poveikis jai.

Veiksniai, apibūdinantys nacionalinio bankų sektoriaus integracijos į pasaulio ekonomika:

• užsienio bankų dalis bankų sistemos turte arba įstatiniame kapitale;
• Dalintis išorės skola Rusijos nefinansinis sektorius;
• bankų sistemos išorės skolos dalis bendroje bankų sistemos įsipareigojimų struktūroje.

Didelę reikšmę Rusijos ekonominei plėtrai turi veiksnys „nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis“. Viena vertus, veikia grandinė: susiaurėja prieiga prie Europos rinkų – mažėja investicijų į realų ekonomikos sektorių apimtys – sulėtėja BVP vienam gyventojui faktoriaus dinamika. Kita vertus, kuo didesnė nefinansinio sektoriaus išorės skolos dalis, tuo didesnė Rusijos ekonomikos priklausomybė nuo išorės veiksnių.

Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo priemonių plėtra taip pat turi įtakos bankų sektoriaus kredito ir investiciniam potencialui. Komercinių bankų refinansavimo priemonių efektyvumo didinimas ir jų plėtra yra svarbus veiksnys likvidumo krizių kontekste. Refinansavimo efektyvumas reiškia tikslinį panaudojimą finansiniai ištekliai ir tolygus lėšų paskirstymas bankų sistemoje.

Finansinių išteklių tikslingas panaudojimas apima: ekonomikos papildymą ilgalaikiais kredito ištekliais, investavimą į strateginius ūkio objektus, lėšų, skiriamų užsienio turtui, dalies mažinimą.

Ir paskutinis veiksnys, turintis įtakos bankinio sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui – dėl bendros ekonominės situacijos didėjantis lėšų antplūdis. Šį efektą galima pasiekti dėl šių komponentų:

• „blogų“ skolų, dėl kurių prarandami kreditai ir investiciniai ištekliai, mažinimas;
• ūkio subjektų pelno padidėjimas, dėl kurio didėja likučiai bankų sąskaitose
• kapitalo nutekėjimo mažinimas;
• infliacijos reguliavimas.

Išsami daugelio reikšmingiausių veiksnių įtakos bankų sektoriaus kreditavimo ir investiciniam potencialui analizė pateikta tolesnėse 4 skyriaus pastraipose.