Turinys

Praktika rodo: daugelis piliečių nesupranta skolos grąžinimo klausimo, nepaisant to, kad turi paskolą, o neretai ir ne vieną. Netgi ne pirmą kartą skolinimosi paslaugomis besinaudojantys skolininkai klysta bendraudami su finansinėmis institucijomis. Jei jau nusprendėte skolintis iš banko, turėtumėte iš anksto paskaičiuoti palūkanų mokėjimo kainą ir išsiaiškinti išankstinio mokėjimo galimybes be papildomų, netikėtų išlaidų.

Ar naudingas išankstinis paskolos grąžinimas?

Normalu, kad skolininkas siekia kuo daugiau sutaupyti nuo permokų kredito lėšos, o vienas iš būdų – sumokėti anksčiau sutarto laiko. Grąžinti skolą anksčiau laiko reiškia visiškai sumokėti skolą iki paskolos sutartyje nurodytos datos. Sąvoka „dalinis grąžinimas“ reiškia didesnių sumų mokėjimą nei įprastas mokėjimo grafikas. Koks yra geriausias būdas grąžinti paskolą pelningai?

Ankstyvas vartojimo paskolos grąžinimas, besiskolinamo asmens požiūriu, yra teigiamas, nes tai leidžia skolininkui sutaupyti pinigų. Dėl bankininkystės organizacija skolininko skolos padengimas anksčiau laiko nėra finansiškai įdomus. Iš pirmo žvilgsnio tai nėra visiškai aišku: skolininkas visiškai grąžina pinigus kreditoriui, tačiau tai gresia komercinei įstaigai suplanuotų palūkanų mokėjimų praradimu. Todėl bet kuris bankas stengiasi sudaryti susitarimą savo naudai, kad skolininkas neturėtų paskatos grąžinti skolą anksčiau laiko.

Jei pilietis nustoja mokėti skolą, atsidūręs sunkioje finansinėje padėtyje, tokiu atveju kreditorius, kaip taisyklė, taip pat nelieka nuostolingas. Pradelstų skolų išieškojimas teismo sprendimas arba per inkasavimo bendrovę skolintojas gauna papildomų pajamų baudų ir netesybų pavidalu arba iš pardavimo užstatas turtas. Ankstyvo atsiskaitymo atveju bankas turi keisti mokėjimo grafiką, perskaičiuodamas palūkanų mokesčius, mažindamas juos ne savo naudai.

Privalumai ir trūkumai

Finansų ir kredito įstaigos griebiasi įvairiausių gudrybių, neleidžiančių klientams užbaigti sutarties anksčiau numatytos konkrečios datos. Iki 2011-11-01 bankai taikė baudas už greitesnį skolos padengimą, kurios padengdavo kreditoriaus negautą pelną. Įsigaliojus Civilinio kodekso teisės aktų pakeitimams Rusijos Federacija, atsirado galimybė bet kada grąžinti paskolos skolą anksčiau termino be baudų.

Norintys pasinaudoti pagrindiniu išankstinio mokėjimo pranašumu – sutaupyti mokant palūkanas – privalu to nepamiršti privalomas raštu pranešti kreditoriui apie tokius ketinimus. Tam duodama trisdešimt dienų iki numatytos datos. Turėtumėte iš anksto atidžiai perskaityti sutarties sąlygas ir taisykles tokiems atvejams, nes gali būti aplinkybių, kurios ne visada yra patogios paskolos gavėjui. Turėtumėte atkreipti dėmesį į:

• ankstyva atsiskaitymo data;
• minimalus grąžinimo limitas (dažniausiai lygus standartinei mokėjimo sumai);
• mokėjimų tvarka;
• mokėjimo būdas.

Piliečių noras atsikratyti kredito naštos yra suprantamas, tačiau priklauso nuo ekonominė situacijaŠalyje objektyviai gali būti nenaudinga sumokėti skolą iš anksto. Krizinėje situacijoje, augant prekių kainoms infliacijos fone, skolininkams susidaro aplinkybės, kai žmogus grąžina mažiau pinigų nei paėmė, nepaisant to, kad suma išlieka ta pati. Be to, esant infliacijos augimo tempams nauja paskola taip pat bus teikiami didesniais tarifais.

Tarp paskolų, kurias geriau grąžinti kuo greičiau, pirmenybė teikiama greitosioms paskoloms, išduodamoms prekybos centruose perkant prekes. Tokia patraukli išvaizda" greiti pinigai“ kainuoja brangiai. Išorinė greito apdorojimo ir dokumentų nereikalavimo nauda lemia didelius tarifus, o prekės su greitąja paskola, net ir trumpalaike, kainuoja dvigubai brangiau.

Ribojantys banko reikalavimai

Remiantis finansų sektoriaus analize, 2 iš 10 paskolų išmokamos anksčiau laiko, pirmauja būsto paskolos turėtojai, vėliau paskolų automobiliui gavėjai ir vartojimo paskolas paėmę žmonės. Bankui pagrindinis pajamų šaltinis yra paskolos produktų palūkanos: jei skolos suma didesnė, tai ir palūkanos didesnės. Todėl bet kuris bankas nenori praleisti palūkanų pajamų, o finansinės organizacijos apsidraudžia nuo ankstyvo uždarymo rizikos jau sudarant paskolos sutartį, naudodamos anuiteto mokėjimo schemą.

Bankas šiandien neturi teisės atsisakyti skolininko pagal skolinimo srities įstatymų normas, pakeistas 2011 m. spalio 19 d. įstatymu Nr. 284-FZ (pagal sutartis, pasirašytas iki 2011 m. lapkričio 1 d.). Dėl to bankai, laikydamiesi teisinių reikalavimų, nustato savo išankstinio paskolos grąžinimo taisykles. Ribojančios priemonės apima mokėjimo moratoriumo nustatymo pirmaisiais sutarties mėnesiais sąlygas, konkrečius pinigų įnešimo būdus, komisinių buvimą, minimalių mokėjimo sumų ribojimą.

Paskolos mokėjimo rūšys

Kreipdamiesi dėl paskolos pasidomėkite, ar turite teisę pasirinkti skolos grąžinimo schemą. Vėlesnės ankstyvo išnykimo taktikos ypatybės priklauso nuo pasirinktos galimybės. Bankai šiandien praktikuoja diferencijuotą ir anuiteto metodai. Pirmoji galimybė apima reguliarių įmokų mažinimą kas mėnesį, o antroji galimybė reikalauja, kad skolininkas kas mėnesį mokėtų fiksuotą sumą.

Diferencijuotą įmoką sudaro nustatyta, fiksuota suma, naudojama paskolai grąžinti, kuri apskaičiuojama proporcingai sutarties mėnesių skaičiui. Antroji mokėjimo dalis – palūkanos nuo paskolos likučio. Taikant anuiteto variantą, apskaičiuojama visa paskolos kaina (išskyrus vienkartinį komisinį mokestį) ir padalyta iš paskolos laikotarpio.

Kokias paskolas geriau grąžinti diferencijuotomis įmokomis?

Taikant diferencijuotą įmokų schemą, skolininkas iš pradžių moka dideles įmokas, tačiau vėliau jų dydis sumažėja dėl mažėjimo palūkanų mokesčiaiį skolos mažinimą. Kai deponuojate lėšas, skolos likutis ir už ją sukauptos palūkanos automatiškai perskaičiuojami, tuo pačiu mažėja. Šios schemos pasirinkimas yra pelningesnis ilgalaikėms ir didelės apimties paskoloms (hipotekoms, paskoloms automobiliui), ji tinka piliečiams:

• nestabilios pajamos;
• norintiems sumažinti permokas;
• imti paskolą ilgam laikui.

Anuiteto mokėjimų grąžinimo ypatybės

Į klausimą, kaip geriausia gesinti vartojimo paskola, mokėjimo schema tampa prioritetine. Taikant anuitetą, įmoka, sumokėta prieš terminą, yra skirta tiek paskolos, tiek palūkanų išlaidoms grąžinti. Į pradinį tvarkaraštį įeina pagrindinė suma, palūkanos ir nuolatiniai mokesčiai, o skolininkas iš anksto sumoka didžiąją dalį palūkanų, kurių didžioji dalis yra sukauptos palūkanos, o ne paskolos dalis.

Pasibaigus terminui, pagrindinė dalis jau panaudota pagrindinei skolai sumokėti. Išankstinių mokėjimų atveju pažeidžiamas mokėjimo grafikas. Anksčiau iš anksto sumokėtos palūkanos bankui teisiškai priskiriamos nepagrįstam praturtėjimui ir turi būti perskaičiuotos. Anuiteto schema fiziniai asmenys naudojasi vartojimo paskoloms gauti. Metodas naudingas dėl mokėjimo stabilumo, biudžeto planavimo ir tinka šioms piliečių kategorijoms:

• turėti stabilų atlyginimą;
• neturintys finansinių galimybių mokėti daugiau nei nustatyta suma;
• imti paskolą trumpam laikui.

Paskolos grąžinimo galimybės

Yra skirtumas tarp dalinio ir viso paskolos mokėjimo. Iš dalies grąžinus anksčiau laiko, skolos suma sumažinama sumokėta suma. Čia pateikiami galimi variantai, aptarti iš anksto susitarus:

• mokėjimas imamas už reguliarius mokėjimus ir savo sąskaitoje turite turėti lėšų, skirtų nurašyti kitą mokėjimą ir papildomą įnašą;
• Dėl įmokos iš karto sumažinama pagrindinė skola ir perskaičiuojama mokėjimų apimtis, tuomet mokėjimo dieną jau reikia sumokėti mažesnę sumą.

Visiškai grąžinęs paskolą, skolininkas įneša lėšas, atitinkančias skolos likutį ir už šį laikotarpį sukauptas palūkanas. Bet koks grąžinimas yra naudingas skolininkui, ypač hipotekos atveju, kad ir kaip jis būtų atgrasus banko darbuotojai. Be finansinių santaupų, pilietis gauna kiekviena teisė disponavimas turtu, atleidimas nuo privalomasis draudimas nuosavybė.

Vienintelis neigiamas aspektas yra tai, kad ne visi gali rasti lėšų apmokėjimui anksčiau laiko, jei šeimos biudžeto pajamos ženkliai nesumažės ir nereikia kreiptis dėl naujos paskolos. Būtina atsižvelgti į tai, kad bankai dažnai įtraukia „ankstyvus skolininkus“ į juodąjį sąrašą asmenų, kurių kitą kartą kreipusis dėl paskolos gali būti tiesiog atsisakyta be paaiškinimo. Todėl išankstinis grąžinimas iki sutarties galiojimo pabaigos bus papildomas pranašumas kredito istorija.

Kaip teisingai grąžinti paskolą

Išplėstinis mokėjimo algoritmas nustatomas pagal konkretų kredito sąlygos. Paprastai skolininko veiksmų seka yra tokia:

1. Praneškite banko organizacijai apie planuojamą mokėjimą. Paprastai nustatomas ne trumpesnis kaip 14 dienų laikotarpis, nors kai kurie bankai leidžia grąžinti bet kuriuo metu be išankstinio įspėjimo.
2. Mokėjimo dieną į savo kortelę/sąskaitą įneškite reikiamą sumą. Papildymo būdas yra numatytas sutarties sąlygose.
3. Pateikite prašymą grąžinti skolą anksčiau laiko banko biure.
4. Palaukite, kol lėšos bus nurašytos su atitinkamų dokumentų patvirtinimu ( gavimo orderis, sąskaitos išrašas) ir grafiko perskaičiavimas.
5. Pasirašykite naują mokėjimo grafiką arba gaukite pažymą, patvirtinančią visišką skolos sumokėjimą.
6. Visą apmokėjimą užtikrinkite uždarymą banko sąskaitos, lydinčius atsiskaitymus pagal sutartį, ir įkaito suvaržymų panaikinimą.
7. Išsaugokite visus paskolos dokumentus, įskaitant mokėjimus.

Paskolos sutarties sąlygos

Kiekviena bankų organizacija savarankiškai nustato įnašų taisykles anksčiau laiko. Pavyzdžiui, užtenka turėti reikiamą sumą kortelėje/sąskaitoje, bet kokiu būdu įneštą. Kai kurie bankai reikalauja įnešti grynuosius pinigus per kasą, progresyvesni, tokie kaip „Sberbank“, VTB-24, suteikia galimybę grąžinti pinigus internetu neapsilankius biure ir neužpildžius paraiškos. Norėdami tai padaryti, skolininkas turi sudaryti išsamią paslaugų sutartį ir žinoti nurašymo detales.

Pastaruoju būdu lėšos gali būti nurašytos ne bet kurią dieną, o tik mokėjimo dieną, o neeilinės sumos suma neturėtų būti mažesnė už įprastą įmoką. Mokant įmokas per bankomatą, taikomi didžiausios sumos įnešimo apribojimai (dažniausiai 30 000–50 000 rublių). Dėl didesnių indėlių reikia kreiptis į banko skyrių. Svarbu patikslinti mokėjimo dieną – ji gali sutapti su grafiku arba būti savavališka.

Pervesdami lėšas iš kito banko, atkreipkite dėmesį, kad jų įskaitymas užtrunka, pagal taisykles – iki penkių darbo dienų. Paskolos gavėjas turi nepamiršti, kad pagal 805 str Civilinis kodeksas, grąžindamas skolą anksčiau termino, paskolos davėjas turi teisę gauti iš paskolos gavėjo palūkanas, skaičiuojamas imtinai iki tos dienos, kai paskola buvo grąžinta visa ar iš dalies viršijant grafiką.

Prašymas dėl išankstinio grąžinimo

Pagal Civilinio kodekso 810 straipsnio antrąją dalį, vartojamosios (nekomercinės) paskolos sumą pilietis gali grąžinti visą arba dalimis anksčiau laiko, privalomai pranešdamas paskolos davėjui prieš trisdešimt dienų (val. mažiausiai) iki grąžinimo dienos. Paskolos sutartyje gali būti nustatytas trumpesnis tokio pranešimo apie piliečio ketinimą grąžinti lėšas pateikimo terminas. Taigi praktiškai bankai paraiškai pateikti numato 2 savaites.

Paskolos perskaičiavimas

Neeilinis mokėjimas sumažina paskolos dalį, pagrindinę skolą. Mokamos palūkanos skaičiuojamos pagal specialias formules, skirtingas diferencijuotoms ir anuitetinėms schemoms, tačiau numatant bendrą principą – kaupimas nuo paskolos likučio. Kuo mažesnė skola, tuo mažesnės bus palūkanų išlaidos, todėl visų mokėjimų komponentų perskaičiavimas šioje situacijoje yra privalomas.

Sumažinti įmoką arba sutrumpinti paskolos terminą

Dažnai, nepalikdami klientams alternatyvos, bankai siūlo tik sumažinti įprastą įmoką grąžinant anksčiau termino, o galiojimo terminą galima sumažinti. paskolos sutartis. Psichologiniu požiūriu įmokos sumažinimas klientui patrauklus: sumažėja našta mėnesiniam biudžetui, atsilaisvina laisvos lėšos, kurias galima panaudoti išankstiniam mokėjimui.

Tuo pačiu matematiniai skaičiavimai rodo, kad sutrumpėjus paskolos terminui, sutaupoma daugiau palūkanų. Taigi, taikant diferencijuotą schemą, sutrumpinti skolinimo trukmę yra dar pelningiau. Suprantamas bankų požiūris į nenorą trumpinti paskolos terminus: jie praranda didelę dalį pelno, dažnai praktiškai neinformuodami skolininkų apie esamą galimybę.

Naujas mokėjimo grafikas daliniam išankstiniam grąžinimui

Piliečio sumokėjus kitą mokėjimą anksčiau laiko, dalis sumos atsispindi visose įmokos dalyse. Iš pradžių pateiktas grąžinimo grafikas nebeatitinka skolos likučio, todėl grafiko patikslinimas ir naujos jo redakcijos pasirašymas visų šalių (kreditoriaus ir kreditoriaus) tampa būtina sąlyga šioje situacijoje. Naujas tvarkaraštis, patvirtintas banko antspaudu ir kredito tvarkytojo parašu, turi būti išrašytas net likus 2-3 mokėjimo laikotarpiams. Taip pat būtina užtikrinti, kad periodinio mokėjimo data nepasikeitė.

Paskolos gavėjo teisės

2011 m. spalio 19 d. federalinis įstatymas Nr. 284-FZ „Dėl Rusijos Federacijos civilinio kodekso antros dalies 809 ir 810 straipsnių pakeitimo“, įsigaliojęs 2011 m. lapkričio 1 d., užtikrino skolininkų piliečių teisę grąžinti anksčiau laiko kredito skolos. Įstatymas taikomas santykiams, atsiradusiems pagal sutartis, sudarytas iki jo įsigaliojimo dienos. Jeigu sutartyje, sudarytoje po 2011 m. lapkričio 1 d., yra nuostatos dėl netesybų, komisinių, baudų už išankstinį skolos sumokėjimą, jos yra neteisėtos ir gali būti skundžiamos teisme.

Palūkanų perskaičiavimas ir gavimas

Labiausiai pelninga paskolą grąžinti nepasibaigus sutarčiai hipotekos skolininkai– maksimaliai sutaupomos būsto paskolos palūkanos, o turtas yra jų žinioje. Tokiam skolinimui paprastai yra numatytas anuiteto metodas. Grąžindamas hipoteką anksčiau laiko, pagal Civilinio kodekso 809 straipsnį paskolos gavėjas turi teisę reikalauti iš banko organizacijos perskaičiuoti ir grąžinti dalį anksčiau sumokėtų palūkanų.

Draudimo grąžinimas

Paskolinant būstui ar automobiliui įsigyti yra taikomi privalomi banko reikalavimai apdrausti turtą pagal 1998 m. liepos 16 d. įstatymo Nr. 102-FZ „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“ 31 straipsnį. Be to, finansinės institucijos Taip pat praktikuojama laikytis kredituojamo asmens gyvybės draudimo sąlygos. Pastaroji atliekama gavus kliento sutikimą. Sumokėjęs draudimą, paskolos gavėjas, be klausimo, kaip geriausia grąžinti paskolą, taip pat glumina, kaip grąžinti draudimo lėšas visiškai atsiskaičius su banku: jos gali siekti 40% paskolos kainos.

Sumokėjus skolą, turite teisę grąžinti draudimo įmokų, jeigu tai numatyta draudimo sutartyje. Jei yra sąlyga, kad negalima grąžinti nepanaudoto draudimo, paskolos sutarties sudarymas anksčiau laiko praranda teisę grąžinti įmoką. Įsitikinę, kad grąžinimo teisė egzistuoja, teikdami prašymą taip pat turite atsižvelgti į tai, kad:

• neturėtų būti pradelstų skolų;
• Po sutarties pasirašymo suteikiamos 5 dienos grąžinti draudimą.

Draudimo bendrovė gali grąžinti dalį lėšų, jei nuo sutarties pasirašymo praėjo daugiau nei šeši mėnesiai. Visas draudimo lėšas galima grąžinti tais atvejais, kai skola grąžinama per pirmus du mėnesius po registracijos draudimo liudijimas. Visais atvejais turite kreiptis į draudimo bendrovę:

• pasas;
• paskolos sutartis (kopija);
• pažyma apie visišką skolos pasibaigimą.

Draudimo įmokos dalies grąžinimas anksčiau sumokėjus galimas ikiteisminio ir teisminio proceso metu. Ikiteisminio sprendimo stadijoje turite pateikti ieškinį bankui ir draudimo organizacija. Pagal įstatymą prašymui išnagrinėti suteikiama 30 dienų. Jei atsakymo nėra, būtina parašyti prašymą Rospotrebnadzor (peržiūros laikas yra toks pat - 30 dienų). Jei jūsų netenkina šios institucijos atsakymas, galite apskųsti finansų įstaigos veiksmus pateikdami ieškinį ieškinio pareiškimasį teismą.

Pasitaiko atvejų, kai vietoj piliečio skolininko paskolą gali sumokėti draudikai. Tai nustatyta draudimo poliso sąlygose ir priklauso nuo draudimo rūšies:

• Paskolinto asmens gyvybės ir sveikatos draudimas. Mokėjimo pagrindas yra paskolos gavėjo mirtis, jo nedarbingumas dėl sunkios ligos ar negalios.
• Užstato draudimas. Draudžiamuoju įvykiu laikomas netyčinis turto sugadinimas ( stichinės nelaimės, gaisras, potvynis).

Vaizdo įrašas

Vienas iš svarbiausių anuitetinės paskolos grąžinimo schemos (su nuolatiniu mokėjimu) privalumų yra jos „skaidrumas“ banko klientui. Viskas itin paprasta: kiekvieną mėnesį reikia grąžinti paskolą lygiomis dalimis, kol ji bus visiškai grąžinta. Pagrindinis šios schemos privalumas – galimybė planuoti šeimos ar asmeninį biudžetą, atsižvelgiant į nuolatines, aiškiai fiksuotas išlaidas kiekvieną mėnesį.

Iš pradžių ši schema buvo pradėta naudoti Vakaruose, o šiandien tai pati patogiausia ir populiariausia paskolų aptarnavimo schema Rusijoje. finansų rinka. Taip yra visų pirma dėl to, kad anuiteto schema leidžia gauti didesnę paskolos sumą nei diferencinė. Be to, ši schema padidina tikimybę gauti paskolą, nes Bankas apskaičiuoja kliento pajamas būsimoms mėnesinėms įmokoms. Tai ypač aktualu tiems, kurie planuoja imti būsto paskolą 20-30 metų. Pakalbėkime apie tai, kaip tinkamai grąžinti paskolą su anuiteto įmoka ir ką geriausia daryti nusprendus ją grąžinti anksčiau laiko?

Anuiteto mokėjimas: kokia prasmė?

Kaip minėta aukščiau, per visą sutartyje nurodytą laikotarpį mėnesinės įmokos suma nesikeičia. Kaip ir visų paskolos mokėjimo būdų atveju, mėnesinės įmokos suma susideda iš palūkanų ir paskolos „kūno“. Be to, paskolos aptarnavimo laikotarpio pradžioje palūkanų suma už naudojimąsi banko lėšomis yra žymiai didesnė nei faktinė skola. Kitaip tariant, iš pradžių „liūto dalis“ įmokų tenka palūkanoms, o pasibaigus sutarties terminui – paskolos daliai.

Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo vėliau faktinė skola pradeda mažėti. Pavyzdžiui, su ilgalaike hipoteka, palūkanos už lėšų panaudojimą galios tris ketvirtadalius paskolos termino. Pirmaisiais naudojimosi paskola, kurią paėmėte, pavyzdžiui, 20 metų, metais realus skolos mažėjimas prasidės tik per paskutinius 4-4,5 metų (daug kas priklauso nuo paskolos sumos ir palūkanų normos). Kaip daugiau lažybų, tuo vėliau paskolos kūnas pradeda mažėti.

Pagrindinis anuiteto schemos „konkurentas“ yra diferencijuotos išmokos, kuriose palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį, priklausomai nuo skolos dydžio. Kuo greičiau klientas sumokės tokią skolą, tuo mažiau jis permokės už naudojimąsi banko lėšomis. Logiška išvada: klientas yra labiausiai suinteresuotas grąžinti paskolą didelėmis sumomis, ypač pirmaisiais mėnesiais, kad suma mėnesinės palūkanos sukaupta mažesnėje paskolos kūno dalyje.

Kaip anksti grąžinti paskolas reguliariai mokant?

Ankstyvas paskolos grąžinimas yra puiki idėja, jei turite laisvų lėšų ir nenorite permokėti bankui. Bankas gali pasiūlyti du variantus išankstinis grąžinimas: sutrumpėjus grąžinimo terminui arba sumažėjus mėnesinei pastoviai įmokai, bet su tuo pačiu paskolos terminu.

Atrodo logiška nuspręsti sutrumpinti paskolos terminą – nuolatinis mokėjimas išliks toks pat, tačiau grąžinimo terminas sutrumpės keliais mėnesiais (priklausomai nuo Jūsų įnašo dydžio). Skaičiavimas bet kuriuo atveju Paskolos skaičiuoklė internetu parodys, kad ši strategija yra naudingesnė. Bet tai tik iš pirmo žvilgsnio.

Suteikę bankui didelę sumą (bent kelis kartus didesnę nei mėnesinė įmoka), taip pat ir toliau mokėsite nuolatines nuolatines įmokas ir stengsitės kaupti naujai. išankstinis mokėjimas. Tai neabejotinai turės įtakos jūsų biudžetui – jis bus „plyšęs“ ir bus aiškiai nesubalansuotas, atsižvelgiant į nuolatinį jūsų pajamų lygį. Būtų gerai, jei tavo atlyginimas padvigubėtų, bet tokių stebuklų pasitaiko retai. Gyvenimas taps nervingesnis, o bet kokie sukrėtimai gali sukelti žlugimą. Pavyzdžiui, dėl krizės sumažėjusios pajamos gali ne tik panaikinti galimybę paspartinti grąžinimą, bet ir sukelti einamųjų mokėjimų sunkumų.

Štai kodėl Verta pažvelgti į kitą sprendimą, t.y. sumažinti mėnesinis mokestis pagal sutartį, nekeičiant bendro grąžinimo termino Pinigai stiklainis.

Kas atsitinka šiuo atveju? Kiekvieną mėnesį mokate bankui sumažintą įmoką, o tai, kas liko iš visos įmokos sumos, galite sutaupyti (prieš keisdami grąžinimo sąlygas). Taigi paskola bus grąžinta laiku, o susiklosčius nepalankioms aplinkybėms galėsite tokiu būdu „apsidraudti“. Sukaupę tam tikrą sumą galite ją grąžinti kaip išankstinę įmoką, dar labiau sumažindami privalomą įmoką mėnesinės įmokos, ir taip toliau iki begalybės, kol viską sumokėsite.

Bet tai tik „viena medalio pusė“, nors, kita vertus, viskas atrodo lygiai taip pat patraukliai: pinigai taip greitai nuvertėja (ką darysi, infliacija), kad šiandien juos laikyti rankose daug apsimoka. nei tikėtis, kad taupote „šiandieną rytojui“ Laisvų lėšų išleidimas būtiniausioms prekėms, kelionėms, Buitinė technika ir daug daugiau, jūs tikrai investuojate į savo gyvenimą, maksimaliai išnaudodami pinigų perkamąją galią.

Svarbu! Sumažinus mėnesinius atskaitymus, jūs gaunate papildomų lėšų, kurias galite pelningai įdėti į indėlį bet kuriame banke. Tie. pinigai šiandien „dirbs tau“, duos pelno ir šeimos biudžetas tuo pačiu „pajusite“ minimalią finansinę naštą.

Bet kuriuo atveju, net ir renkantis vieną ar kitą grąžinimo schemą, verta aiškiai įvardinti savo norus ir galimybes. O visapusiškai įvertinti mokėjimo schemą padės internetinės skaičiuoklės, kuriose pagrindiniai parametrai yra mokėjimo terminas, suma ir pasirinkta paskolos schema.

Daugelis mūsų piliečių kreipiasi dėl įvairių banko paskolos. Tuo pačiu jie nežino, kaip pelningai ir neskausmingai galima sutaupyti nuo permokų. Kokią grąžinimo schemą pasirinkti? Ar įmanoma susigrąžinti pinigus už draudimą?

Panagrinėkime visus klausimus išsamiau.

Kaip ekonomiškai grąžinti paskolą, pelningiausios schemos

Šiandien pelningiausiomis paskolų grąžinimo schemomis laikomos:

• diferencijuota schema;
• anuiteto variantas.

Jei mes kalbame apie pirmąjį variantą, tai reiškia nežymiai sumažintos mėnesinės įmokos. Paprastais žodžiais tariant, iš pradžių reikia mokėti mokesčius dideli kiekiai, tačiau vėlesniais mėnesiais dydis mažėja.

Ši schema yra naudinga kuriant hipotekos paskolos arba nusipirkti automobilį.

Apytikslę sumą galite apskaičiuoti naudodami formulę:

palūkanų norma + pastovioji dalis = mokėjimas.

Šioje formulėje pastovioji dalis yra pagrindinės paskolos dalies grąžinimas. Patys procentai nustatomi taip:

(likutis*statymas)/100.

Pažiūrėkime į pavyzdį: Klientas gavo 1 milijono rublių paskolą. Paskolos laikotarpis yra 20 metų, o palūkanų norma - 12%.

Todėl visa suma turėtų būti padalinta iš 240 mėnesių (20 metų), kad gautumėte kas mėnesį nustatyta suma 4 tūkstančių 166 rublių suma. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad palūkanų norma skirsis. Pavyzdžiui, pirmus 10 metų, mokant 50% pagrindinės paskolos sumos, suma skaičiuojama:

((0,5 mln. x 12%)/1 metai)/100% = 5 tūkst. rublių. Taigi, bendra mėnesinės įmokos suma yra 9 tūkstančiai 166 rubliai.

Ši schema puikiai tinka piliečiams, kurie:

• gauti nestabilų atlyginimą;
• turėti norą žymiai sumažinti permokos sumą;
• išduoda paskolas ilgam laikui.

Jei kalbėtume apie anuiteto variantą, tai juo naudojasi tie piliečiai, kurie ima paskolas pagal užsakymą.

Pagal tokią schemą jis gaminamas bendros paskolos kainos apskaičiavimas be vienkartinio komisinio mokesčio. Visa suma yra padalinta iš paskolos laikotarpio. Paskolos gavėjas turės mokėti kas mėnesį fiksuotas mokėjimas.

Ši parinktis naudinga tuo, kad nekyla problemų dėl mėnesinės įmokos dydžio. Skolininkas žino, kada ir kiek jam reikia mokėti.

Ši schema puikiai tinka toms skolininkų kategorijoms, kurios:

• turėti stabilų atlyginimą;
• negali finansiškai prisidėti daugiau nei reikia;
• išduoda paskolas trumpam laikui.

Kaip pelningai grąžinti paskolą anksčiau laiko

Galimybė pelningai grąžinti paskolas anksčiau laiko priklauso nuo tokių veiksnių kaip:

• delspinigių už išankstinį paskolos grąžinimą buvimas ar nebuvimas. Paprastais žodžiais tariant, ar tokią galimybę leidžia bankas;
• Ar sutartyje nurodytas mėnesinio mokėjimo planas?

Paskolos sutarties analizė

Prieš skolininkui, atsiradus lėšoms, kreipdamasis į banką anksčiau laiko grąžinti paskolą, reikia atkreipti dėmesį į kai kuriuos niuansus:

• trumpalaikiams skolinimo laikotarpiams, kaip taisyklė, nėra galimybės grąžinti paskolą anksčiau laiko;
• sutartyje gali būti numatytas išankstinio paskolos mokėjimo apribojimas per pirmuosius 6 jos naudojimo mėnesius;
• susitarime gali būti numatytas apribojimas minimalus dydis mokėjimas anksti nutraukus paskolą.

Jeigu sutartyje nėra numatyti jokie apribojimai, galite svarstyti klausimą dėl paskolos įsipareigojimų nutraukimo prieš terminą (kreditą grąžinti anksčiau laiko).

Kokia išankstinio paskolos mokėjimo tvarka?

Bet kuris iš paskolos gavėjų turi visas teises paskolos sutarties galiojimo laikotarpiu grąžinti ją visą arba iš dalies. Tačiau būtina atsiminti, kad nepaisant to, kad sutartyje nėra apribojimų, skolininkas turi susisiekti su banko darbuotoju ir jam pranešti. Apie savo norą turite pranešti ne vėliau kaip prieš 30 kalendorinių dienų iki dienos, kurią bus atliktas mokėjimas už išankstinį paskolos grąžinimą.

Be to, susisiekus su banko darbuotoju, pastarasis paprašys surašyti prašymą dėl teisės į išankstinį paskolos grąžinimą. Šis dokumentas surašomas dalyvaujant banko darbuotojui pagal jo nustatytą šabloną.

Kaip teisingai uždaryti paskolą banke

Būtina atsiminti, kad paskolos grąžinimas iš banko, pavyzdžiui, iš „Sberbank“, nereiškia, kad paskola yra visiškai uždaryta ir bankininkai neturi pretenzijų skolininkui.

Pažvelkime į paskolos uždarymo procedūrą naudodami „Sberbank“ pavyzdį. Ši schema tinka ir visoms kitoms bankinėms institucijoms.

Taigi, algoritmas yra toks:

1. 1 žingsnis. Iš pradžių reikia paprašyti banko darbuotojų pažymos, patvirtinančios paskolos nutraukimą ir pretenzijų nebuvimą. Verta paminėti, kad kai kurie bankai atsisako jį pateikti, todėl savo prašymą būtina pagrįsti 15.26 straipsniu, kuriame numatytos nuobaudos banko darbuotojams, kurie atsisako išduoti šį dokumentą. Skiriama bauda 50 tūkstančių rublių suma.
2. 2 žingsnis. Visiškas banko sąskaitų uždarymas. Tai reiškia, kad kreipiantis dėl paskolos galėjo būti atidarytos lydimosios sąskaitos. Jei vadovas pareiškia apie savo buvimą, turite paprašyti jį uždaryti. Gali tekti net parašyti pareiškimą – jis surašomas dalyvaujant banko vadovui.
3. Paskutinis žingsnis. Įkeistas turtas. Visiškai grąžinus paskolą, būtina panaikinti apribojimus. Tai bankininkai turėtų daryti automatiškai, tačiau būti informuotam reiškia būti ramiam. Nepašalinus suvaržymo, reikia reikalauti, kad šis apribojimas būtų panaikintas.

Atlikę šiuos paprastus veiksmus, galite drąsiai teigti, kad paskola yra visiškai uždaryta ir dabar jums nereikia jaudintis.

Kaip greičiau grąžinti paskolą, jei neturite pinigų

Jei skolininkas nori kuo greičiau grąžinti paskolą, yra keletas variantų:

1. Susisiekite su artimaisiais ar draugais.Ši parinktis apima tam tikros sumos skolinimąsi iš artimųjų arba žinant lėšas, kurios padės greitai grąžinti paskolą. Sutikite, lengviau grąžinti skolas „saviems“, nei susidoroti su skolų išieškotojais.
2. Gaukite papildomą darbą.Čia, kaip sakoma, viskas priklauso nuo gyvenamojo regiono arba nuo paties skolininko noro. Galite susirasti vakarinį darbą, kuris leis greitai grąžinti paskolą, arba išbandyti laimę laisvai samdomose svetainėse.
3. Taupymas arba mokesčių atskaitymas.Ši parinktis apima indėlio naudojimą (jei jį turite, žinoma). Jei asmeninių indėlių nėra, galite susisiekti mokesčių inspekcija savo gyvenamojoje vietoje ir užpildykite prašymą mokesčių atskaita. Paprastai tai bus maždaug 13% palūkanų sumos (pačios paskolos). Gavę išskaitą, šias lėšas galėsite panaudoti paskolai sumokėti.

Paskola grąžinta, ar galima grąžinti draudimą?

Jei paskola yra visiškai grąžinta, bandant grąžinti draudimo lėšas, gali atsirasti vienas iš kelių variantų:

• 1 variantas. Draudimo bendrovė gali iš dalies grąžinti lėšas, jei nuo sutarties pasirašymo praėjo daugiau nei 6 mėnesiai. Paprastai, Draudimo bendrovė atsisako mokėti lėšas, motyvuodamas didelėmis administracinėmis išlaidomis. Jei grąžinama suma viršija 100 tūkst., galite prašyti atspausdinti draudikų išlaidas.
• 2 variantas. Visiškai grąžinti draudimo lėšas galima tik tais atvejais, kai paskola grąžinama per pirmus 2 mėnesius nuo draudimo liudijimo įregistravimo dienos.

Pasirinkę bet kurį iš variantų, turite kreiptis į draudimo bendrovę su šiuo dokumentų sąrašu:

• pasas;
• paskolos sutarties kopija;
• banko pažyma, patvirtinanti visišką paskolos nutraukimą.

Kokiais atvejais draudimo bendrovė moka paskolą?

Draudikai gali mokėti paskolą vietoj paskolos gavėjo tik tais atvejais, kurie yra išskirtinai nurodyti draudimo liudijimo sutartyje.

Yra keletas draudimo rūšių, būtent:

• paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas;
• turto saugos draudimas (užstatas).

Jei kalbame apie pirmąją draudimo rūšį, tai reiškia, pavyzdžiui:

• skolininko mirtis;
• nustatant neįgalumo faktą (sunkią ligą, galimą neįgalumą ir kt.).

Antrasis variantas reiškia, kad užstatui padaryta žala, kurią tyčia padarė pats paskolos gavėjas:

• stichinės nelaimės;
• Ugnis;
• potvynis ir pan.

Verta atkreipti dėmesį, kad nurodytos visos sąlygos, kurioms esant draudimo bendrovė savarankiškai grąžina paskolas kiekvienas konkretus susitarimas. DĖL šios priežasties galime teigti, kad sąlygos visur skirtingos ir prieš pasirašant sutartis reikia nuodugniai išstudijuoti.

Kaip teisingai ir pelningai grąžinti anuiteto paskolą

Su anuiteto schema geriausias sprendimas bus bandymas sumažinimas mėnesinė suma mokėjimas ir tuo pačiu, nekeičiant skolinimo termino.

Paprastais žodžiais tariant, kiekvieną mėnesį skolininkas mokės sumažintą įmoką ir sutaupys skirtumą nuo ankstesnės sumos.

Pvz.: Paskola galioja 20 metų. Pirmus 10 metų paskolos gavėjas mokės ne 10 000, o 7 000. Tačiau po 10 metų paskolą reikės grąžinti 13 000 rublių.

Tačiau yra niuansas: per 10 metų kas mėnesį taupydami galite surinkti sumą, kurios pakaktų anksčiau laiko grąžinti paskolą ir taip sutaupyti pinigų.

Sumokėtos paskolos laiduotojo išieškojimas iš kitų laiduotojų

Vienas iš laiduotojų turi teisę teismo tvarka iš antrojo laiduotojo išieškoti tam tikrą paskolos sumą tik tuo atveju, jei nenustatyta subsidiarioji atsakomybė.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 325 straipsnis aiškiai reglamentuoja šį klausimą: subsidiarios atsakomybės įvykdymas visiškai atleidžia likusius garantus nuo kreditorių reikalavimų įvykdymo.

Be to, pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 365 straipsnį garantas, savo lėšomis sumokėjęs pagrindinio skolininko skolą, turi visas kreditoriaus teises antrojo garanto atžvilgiu.

Tai reiškia, kad teisme jis turi visas teises atgauti ne tik dalį pinigų, bet ir reikalauti baudos už savo, kaip laiduotojo, įsipareigojimų nevykdymą.

Kas turėtų grąžinti paskolą po skolininko mirties?

Tokiu atveju jo skola pereina tiesioginiams įpėdiniams. Tačiau įpėdiniai turi visas teises tokių rūpesčių išvengti. Tai įmanoma tik tuo atveju, jei jie nepretenduoja į palikimą.

Jei kalbėsime paprastais žodžiais, tada paskolą grąžina tas, kuris pateko į mirusio skolininko palikimą. Jei jų nėra, likusią skolos sumą sumoka draudimo bendrovė.

Jei paskolos gavėjas nemoka paskolos, ar turėtų mokėti artimieji?

Nesąžiningo skolininko giminaičiai jo paskolą turės mokėti tik tuo atveju, jei vienas iš jų bus laiduotojas, kitaip jie neturi nieko bendra su skolininko skolomis.

Jei skolininkas yra nesąžiningas, lėšas sumokės laiduotojai.

Atsakomybė už paskolos nemokėjimą: kas bus, jei visiškai nemokėsite

Jeigu paskolos gavėjas atsisako grąžinti paskolą arba negali to padaryti dėl financinės problemos, bankas gali taikyti baudas arba skirti baudą.

Daugiau apie palūkanas galite sužinoti iš savo sutarties, kurioje yra viskas (kiekviena paskola nurodo savo bausmės sąlygas).

Blogiausias variantas – bankui kreiptis į teismą ir... Arešto tikslu laikomas jų pardavimas aukcione ir paskolos sumos grąžinimas šia sąskaita.

Video konsultacija

Apie išankstinio grąžinimo taisykles – laidoje „Rytas su gubernija“

Anuitetinių paskolų mokėjimų privalumas – paprastumas. Žinant pastovią mokėjimo sumą, paskolos gavėjui daug lengviau planuoti asmeninį biudžetą. Kaip tokias paskolas grąžinti anksčiau laiko?

Paskolos grąžinimo anuitetinė sistema, kurioje mėnesinė įmoka nesikeičia per visą paskolos laikotarpį, atėjo pas mus iš Vakarų ir šiuo metu yra labiausiai paplitusi Rusijos rinkoje.

Anuiteto įmoka susideda iš dviejų sumų: dalis skiriama paskolos palūkanoms sumokėti, kita – skolai grąžinti. Tuo pačiu, pradžioje kredito laikotarpis mokėjimas beveik visas išleidžiamas palūkanų mokėjimui, o skolos suma mažėja labai lėtai, lašas po lašo. Šis santykis palaipsniui pereina link skolos grąžinimo: su kiekvienu mokėjimu jūsų skola mažėja, o kartu ir palūkanos, kurias esate skolingi bankui.

Tuo pačiu metu sunku tiksliai pasakyti, kiek laiko skolininkas daugiausia mokės palūkanas (o ne grąžins skolą): tai priklauso ir nuo paskolos termino, ir nuo palūkanų normos. Tačiau jei kalbame apie ilgalaikes paskolas (pavyzdžiui, būsto paskolą 20-30 metų), tai skolos kūno grąžinimas mėnesinės įmokos struktūroje pradeda vyrauti tik paskutinį paskolos termino ketvirtį.

Kitaip tariant, jei paėmėte paskolą 20 metų, tada aktyviai skolą pradėsite grąžinti tik per pastaruosius penkerius metus – prieš tai daugiausia mokėsite palūkanas. Ir kuo didesnis terminas ar norma, tuo šis momentas vėluoja toliau – pavyzdžiui, paskolos 30 metų laikotarpiui su 30% per metus, aktyvus skolos grąžinimas prasidės tik per paskutinius 3 metus.

Todėl dažnai galima išgirsti nuomonę, kad tokia sistema naudinga bankams: dėl to, kad pirmaisiais mokėjimais praktiškai negrąžinama pati skola, skolininkas permoka, palyginti su diferencijuotais mokėjimais – kai skaičiuojamos palūkanos. pagrindinės skolos likutis, kuris grąžinamas lygiomis dalimis.

Tačiau tai praleidžia svarbią savybę. Mėnesio anuiteto įmoka visada bus mažesnė nei pirmoji išmoka pagal diferencijuotą sistemą. O tai reiškia, kad anuitetų sistema leidžia skolininkui pasiimti didesnę paskolą, nes bankai žiūri į mokėjimo santykį su skolininko pajamomis. Anuiteto mokėjimai iš tikrųjų padidina prieinamumą kredito produktai- ypač didelės ilgalaikės paskolos, pavyzdžiui, hipotekos.

Suprasdami, kad anuiteto mokėjimų atveju skolininkas yra priverstas permokėti daugiau, daugelis nusprendžia bent iš dalies paskolą grąžinti anksčiau laiko. Po to banko klientas susiduria su pasirinkimu: sumažinti mėnesinę įmoką nekeičiant paskolos termino arba, atvirkščiai, palikti įmoką tame pačiame lygyje, bet greičiau uždaryti paskolą.

Sutrumpinti paskolos terminą atrodo teisingas sprendimas: bent jau jei palyginsite abu šiuos variantus naudodami paskolos skaičiuoklę, tokiu atveju bendra skolininko permoka bus mažesnė. Iš esmės tai yra gana logiška: kuo mažiau naudojame kreditą, tuo mažiau procentų mes mokame. Tačiau tai klaidinga išvada ir daugeliu atvejų daug naudingiau yra sumažinti mėnesinę įmoką.

Tokiu atveju per tą patį laikotarpį žymiai sumažiname savo įsipareigojimų nevykdymo riziką. Niekas netrukdo skolininkui toliau mokėti tą pačią sumą: dalis nukeliaus į sąskaitą privalomas mokėjimas, o sukaupto likučio pagalba galite grąžinti skolą anksčiau nei numatyta.

Taip abu variantai bus lygiaverčiai matematiniu požiūriu: paskola bus grąžinta tą pačią dieną, o galutinė permoka bus tokia pati. Tačiau skolininkas turės nematematinį, bet visai ne iliuzinį pranašumą – manevro laisvę. Jei staiga jis Financinė padėtis pablogės, jis galės be derybų su banku sumažinti mėnesines įmokas.

Į šias galimybes galite pažvelgti dar vienu kampu: sumažinę paskolos terminą sutaupysite būsimas lėšas, o sumažinę mėnesinę įmoką – jau šiandien gausite nemokamų pinigų. Kai atsižvelgsite į infliaciją, pinigai dabar yra patrauklesni nei tie patys pinigai ateityje.

Galiausiai, sumažinus įmoką, o ne paskolos terminą, jūs gaunate galimybę investuoti turimas lėšas net ir didesne norma. Tokios galimybės yra retos. Bet galima prisiminti nepaprastai aukšti statymai indėlių, kuriuos bankai siūlė 2015 metų pradžioje.

Galiausiai, turite atsiminti, kad ne visada turėtumėte bėgti ir sumokėti paskolą anksčiau laiko, kai turite tokią galimybę: kartais, kaip bebūtų keista, naudingiau viską palikti taip, kaip yra. Sumažės pinigų perkamoji galia, o tai reiškia, kad šiandien prasminga laisvus pinigus leisti reikalingų prekių pirkimui.

Apskritai kiekvienam skolininkui rekomenduoju pasinaudoti vienu iš daugelio paskolų skaičiuotuvai ir atidžiai apsvarstykite savo situaciją. Kaip jau sakiau, mokėjimo struktūra labai skiriasi priklausomai nuo paskolos termino ir normos, o išankstinio grąžinimo efektas priklauso ne tik nuo sumos, bet ir nuo momento: kuo greičiau sumažinsite skolą, tuo daugiau gausite.

Dėl nežinomų kintamųjų gausos labai sunku duoti kokį nors bendrą patarimą: kiekvienas atvejis turi būti vertinamas individualiai. Tačiau jei nuspręsite paskolą grąžinti anksčiau laiko, tuomet sumažinkite įmoką, o ne terminą – nepriklausomai nuo jūsų paskolos parametrų, tai bus pats teisingiausias sprendimas.