Kaip apskaičiuoti mėnesinis mokestis dėl paskolos yra vienas iš aktualiausių klausimų tarp skolininkų. Skolinimas tampa vis populiaresnis. Būsto paskola, vartojimo paskola, paskola automobiliui skiriasi dydžiu nuolaidos dydis, laikotarpis ir paskolos suma.

Jie turi skirtingus mėnesinių įmokų apskaičiavimo principus. Jie siūlo keletą variantų, kaip apskaičiuoti mėnesines įmokas pagal paskolos sumą. Pirmas- tai yra norint sužinoti mėnesinę įmoką naudojant internetinį skaičiavimą. Antra– patys nustatykite mėnesines įmokas pagal formules (bus pateiktos žemiau).

Kokia yra mėnesinė paskolos įmoka?

Paskola turi dvi svarbias savybes – mokėjimą ir grąžinimą. Mokėjimas reiškia, kad už lėšų suteikimą paskolos gavėjas privalo mokėti paskolos sutartyje nurodytas palūkanas nuo paskolos sumos. Be priskaičiuotų palūkanų, paskolos gavėjas iki nustatyto termino turi grąžinti visą paskolos sumą.

Mokėjimo terminas yra svarbi bet kurios paskolos sutarties ypatybė. Palūkanų ir skolinimo apimties derinys yra grąžinimo įmokų skaičiavimo pagrindas.

Kokių komponentų reikia norint teisingai apskaičiuoti mėnesinę įmoką:

1. Paskolos suma.
2. Buhalterinės palūkanos.
3. Paskolos laikotarpis.
4. Mokėjimo planas.
5. Banko metai. Kiekviena finansų įstaiga nustato savo skaičių – 360 dienų arba 365 (keliamaisiais metais – 366).

Kaip apskaičiuojamos mėnesinės paskolos įmokos?

Skaičiavimo formulė bet kokiomis aplinkybėmis grindžiama sutartyje nurodyta suma ir grafiku, išduotu pasirašius sutartį. Paskolos sumą ir grafiką nustato finansų įstaigos specialistas. Mokėjimų sumą gaunate patys jas apskaičiuodami paskolos skaičiuokle, pateikta oficialioje kiekvienos finansų įstaigos svetainėje, arba apskaičiuodami pagal formulę.

Nepriklausomas skaičiavimas naudojant formules

Kad būtų lengviau, šios formulės pateikiamos daugelyje svetainių. Mokėti galite arba anuiteto įmokomis (visą laikotarpį vienodai), arba diferencijuotomis išmokomis (pagrindinė suma padalijama lygiomis dalimis, o apskaitos procentas sumažinamas – išmokų dydis nevienodas).

Mėnesinių įmokų apskaičiavimas oficialioje banko svetainėje

Jei klientui nepatinka nepriklausomi skaičiavimai naudojant formules, jis gali naudoti skaičiuotuvą. Jis veiks kaip asistentas ir padės apskaičiuoti įmokas paskolai grąžinti. Internetinės skaičiuoklės pateikti skaičiavimai yra apytiksliai. Potencialus klientas įveda apytikslį paskolos laikotarpį, nuolaidos palūkanas ir mokėjimo tipą. Draudimo išlaidas ir bankinė parama sandorius.

Internetinis skaičiuotuvas

Anuiteto metodas mėnesinėms įmokoms apskaičiuoti

Lygios pagrindinės paskolos sumos dalys vadinamos anuitetu. Šis metodas yra populiariausias ir paklausiausias. Čia pirmoji mokėjimų pusė yra sukauptos palūkanos, antroji – pagrindinės skolos grąžinimas.

Palūkanų apskaitos schema šiuo atveju pati skaidriausia. Nauda klientui čia didelė. Tačiau finansinės institucijos taip pat yra linkusios į šį metodą.

Anuiteto apskaičiavimo formulė gali būti pavaizduota taip: mokėjimas (A) yra paskolos sumos (B) suma, padauginta iš sumos. Mėnesių skaičius (M) ir apskaitos procentas (P1/12), nes metuose yra dvylika mėnesių. Paaiškėja - A=K*(P/(1+P)-M-1). Ši formulė gali būti naudojama vartojimo paskolos ir hipotekos paskolos.

Anuiteto metodo pavyzdys

Paskolos suma yra 300 000 rublių, skolinimo laikotarpis yra 6 mėnesiai, o nuolaidos palūkanos per metus yra 9%. Pirmiausia turite apskaičiuoti galutinę mėnesio paskolos sumą. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubliai.

IN privalomas naudoti ne visą apskaitos procentą, o jo 12 dalį.

Anuiteto mokėjimų palūkanos

Galima skaičiuoti palūkanas nuo grąžinimo įnašo rubliais kredito paskola. Čia bus imamas skolos likutis ir metinės palūkanos.

Pristatome visas sąrašasžingsniai:

1. Pirmą mėnesį - 300 000 * (0,09/12) = 2250, pagrindinė skola - 32 189 - 2 250 = 29 939 rubliai.
2. Už antrą mėnesį - 300 000 - 29939 = 270061, palūkanų dalis - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, pagrindinė skola - 32189 - 2025,46 = 30163,54 rubliai.
3. Trečiąjį mėnesį - 270061 - 30163,54 = 239897,46, mokėjimų palūkanų dalis yra 239897,46 * (0,09/12) = 1799,23, išeina pagrindinė skola - 32189 - 1799,29 = ,73 rubliai.

Diferencijuotas mėnesinių įmokų apskaičiavimo būdas

Laikoma teisinga, kad skolos dydžio mažinimas yra diferencijuotas mėnesinių įmokų mokėjimas. Toks mokėjimas susideda iš fiksuotos sumos ir kintamos, kuri palaipsniui mažėja. Diferencijuotai įmokai apskaičiuoti reikia paimti įmokos sumą, apskaitinį procentą ir mėnesius, kuriems buvo išduota paskola.

Neteisingo skaičiavimo formulė – kaip tai atrodo?

Reikės maksimalios išmokėjimo vertės.

P (pagrindinė įmoka) = P (paskolos suma) / M (skolinimo mėnesiai). Sukauptas palūkanas (N) randame padauginę iš likusios skolos už paskolą (O) iš apskaitos palūkanų (Pr). Tada padalijame rezultatą iš 12 (metuose yra tik dvylika mėnesių - konstanta), išeina - H = O*Pr/12.

Paskolos likutį (O) randame taip – ​​O = P – (P*K (kiek laikotarpių praėjo)).

Pavyzdys naudojant diferencijuotą metodą

Paskolos suma yra 240 000 rublių šešiems mėnesiams su 9% tarifu. Pagrindinis įnašas bus 240 000/6 = 40 000 rublių.

Mokėjimai po sutarties įregistravimo kiekvieną mėnesį:

1. Pirmą mėnesį – 40 000+(240 000-40 000*0)*0,09/12 = 41 800 rublių.
2. Už antrą mėnesį – 40 000+(240 000-40 000*1)*0,09/12 = 41 500 rublių.
3. Už trečią mėnesį – 40 000+(240 000-40 000*2)*0,09/12 = 41 200 rublių.

Kokį apskaitos palūkanų apskaičiavimo būdą vertėtų pasirinkti?

Daugelis bankų Rusijos Federacija išduoti paskolas su anuiteto tipo mokėjimu. Finansinės struktūros yra tokio tipo šalininkai, nes pradiniame etape nuo pagrindinės skolos sumos bus kaupiamos apskaitos palūkanos.

Diferencijuotas metodas turi savo trūkumų:Šį būdą bankai taiko rečiau, pirmieji mokėjimai bus dideli, o patvirtinimą dėl tokio mokėjimo prašymo gauti sunkiau. Potencialus klientas turi turėti arklidę aukštas lygis pajamos.

Diferencijuotą tipą turėtų rinktis tie klientai, kurie nori už didelę pinigų sumą ilgas terminas viršija penkerius metus. At hipotekos paskolos tai geras pasirinkimas.

Klientas galės gerokai sumažinti permoką. Bet jei paskola trunka trumpiau nei 5 metus, permoka nebus didelė. Lengviau rasti variantą su mažesne palūkanų norma ir pasirinkti anuiteto tipą.

Kaip apskaičiuoti norimos paskolos permoką?

Kiekvienas skolininkas svajoja sutaupyti ir mokėti kuo mažiau. Renkantis anuiteto tipą, reikia apskaičiuoti koeficientą. Tada apskaičiuojamos mėnesinės įmokos. Galutinė mokėjimo suma: M (laikotarpis) * P (mokėjimas). Permoka – tai skirtumas tarp įmokos sumos ir pagrindinės paskolos sumos.

Jei tipas yra diferencijuotas, tada jums reikės palūkanų dydžio per mėnesį, įmokos dydžio per mėnesį, palūkanų dydžio pirmojo ir paskutinio skolinimo mėnesio bei vidutinės palūkanų sumos per mėnesį.

Šią informaciją jums gali suteikti skolinantis bankas. Permoka šiuo atveju yra sutarties laikotarpio trukmė (mėnesiai), padauginta iš vidutinių palūkanų per mėnesį.

Mėnesinių įmokų skaičiavimo ypatumai

Apskaičiuoti mėnesinę įmoką galima dviem būdais – anuitetu ir diferencijuotu. Pirmuoju atveju mokėjimai vienodi per visą paskolos laikotarpį. Antruoju atveju mokėjimai iš pradžių yra dideli, bet vėliau sumažėja. Daugelis bankų neleidžia klientui grąžinti paskolos anksčiau laiko. Tokiu atveju jie nustato kredito atostogas.

Hipotekos paskolos paskolos

Hipoteka – tai ilgalaikė skolinimo rūšis su didele paskolos suma. Čia verta naudoti diferencijuotą tipą. Mokėjimai bus mažesni. Bet klientas turi parengti sertifikatą didelės pajamos kiekvieną mėnesį.

Išankstinis grąžinimas reikš unikalų anuiteto rūšį (šalių susitarimu). Daugelis bankų išleidžia dideles lėšų sumas naudodami anuiteto tipą.

Paskolos automobiliui

Paskola automobiliui nėra ilgalaikė. Čia reikia pasiruošti pradinis mokestis. Skaičiuojant mėnesines įmokas verta atsižvelgti į draudimą (dažniausiai KASKO, rečiau TPVCA) ir bankinę paramą operacijai.

Kaip apskaičiuoti mokėjimus, jei klientas turi kreditinę kortelę?

Į ką reikėtų atsižvelgti skaičiuojant mėnesines įmokas, jei klientas naudojasi kortele:

1. Galimybė gauti laikotarpį be palūkanų. Šis laikotarpis leidžia potencialiam klientui naudotis grynais nėra % kaupimo. Paprastai laikotarpis yra nuo 30 iki 100 dienų. Priklauso nuo pasirinktos struktūros.
2. Mokėjimas per mėnesį. Reikia mokėti 5-15% pagrindinės sumos + buhalterinės palūkanos (iki 40% per metus).

išvadas

Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, būtinai apskaičiuokite ir palyginkite mėnesines įmokas skirtingomis bankų struktūros. Tik turėdami realius skaičius galite padaryti išvadą. Įvertinsite savo galimybes ir suprasite, ar galite sau leisti šią paskolą, ar geriau palaukti.

Vaizdo įrašas

Naudodami paskolos skaičiuoklę, galite savarankiškai, internetu, apskaičiuoti reguliarias paskolos įmokas ir nustatyti, kokia grąžinimo sistema bus optimali. Paprastos formulės padeda suprasti, kiek pinigų skiriate skolai padengti ir kiek mokate už skolintų lėšų naudojimą kaip palūkanas. Rezultatus galite patikrinti naudodami įprastą skaičiuotuvą.

Kreditas internetinis skaičiuotuvas leidžia apskaičiuoti anuitetą ir diferencijuotas išmokas. Anuiteto įmokos mokamos kiekvieną mėnesį lygiomis dalimis, kurias sudaro paskolos suma ir jos palūkanos. Diferencijuotais mokėjimais mėnesinės įmokos nuolat mažinamos, nes palūkanos skaičiuojamos tik už negrąžintą paskolos dalį. Dauguma komercinių bankų praktikuoja anuitetą, o Rusijos „Sberbank“ siūlo diferencijuotą formą.

Diferencijuotas apmokėjimas

Taikant diferencijuotą schemą, pradžioje mokėjimų suma yra daug didesnė nei galutinė. Skirtumas paaiškinamas tuo, kad mokėjimus sudaro dvi dalys:

• fiksuota – skolos grąžinimo suma;
• mažėja – procentas nuo likusios sumos.

Vis mažėjanti antroji dalis sumažina dydį mėnesinės įmokos. Formulė, pagal kurią galite nustatyti fiksuotos dalies dydį, yra labai paprasta: paskolos sumą reikia padalyti iš paskolos mėnesių skaičiaus:

OD = SK/KP

(OD – pagrindinė skola; SC – paskolos suma; KP – laikotarpių skaičius)

Tolesni skaičiavimai yra šiek tiek sudėtingesni, nes naudojami du metodai. Kai kurie bankai mano, kad metuose yra 12 mėnesių ir paskolos palūkanas apskaičiuoja pagal formulę:

NP = gerai × PS / 12

(NP – sukauptos palūkanos, OK – paskolos likutis, PS – metinis palūkanų norma)

Kiti bankai nori atsižvelgti į tai, kad metuose yra 365 dienos, ir mano, kad šis metodas yra tikslesnis. Skaičiavimo formulė:

NP = gerai × PS × CHDM / 365

(NP – sukauptos palūkanos; OK – paskolos likutis; PS – palūkanų norma už metus; NDM – dienų skaičius per mėnesį (svyruoja nuo 28 iki 31).

Skaičiavimo pavyzdys

Paimant 100 000 rublių paskolą metams, mokėjimo grafikas pagal formulę, atsižvelgiant į 12 mėnesių ir 20% per metus, yra toks:

Anuiteto mokėjimas

Mokėjimo sumos pagal klasikinę sistemą kartojamos kas mėnesį ir gali būti keičiamos tik anksčiau laiko grąžinus paskolą arba susitarus su banku. Kaip ir ankstesniu atveju, įmokas sudaro pagrindinės sumos grąžinimas ir paskolos palūkanos. Laikui bėgant šių dedamųjų santykis kinta: mažėja palūkanų dalis, didėja paskolos grąžinimo suma. Taigi anuiteto mokėjimų palūkanos yra didesnės nei diferencijuotų išmokų. Tai paaiškinama tuo, kad nuo sumos likučio skaičiuojamos palūkanos, kurios lėtai mažėja. Skirtumas ypač pastebimas, jei paskola grąžinama anksčiau nei numatyta, nes pirmosiomis įmokomis nemažą dalį sumos sudaro palūkanos.

Mokėjimo apskaičiavimo formulė:

AP = SK × PS / 1 - (1 + PS) - KP = SK × PS / 1 / (1 + PS) KP = SK (PS × (PS + PS / (1 + PS)) KP - 1

(AP – anuiteto mokėjimas; PS – palūkanų norma; SC – paskolos suma; KP – laikotarpių skaičius).

Su mėnesinėmis įmokomis KP šioje formulėje yra mėnesių, kuriems suplanuota paskola, skaičius, PS yra 1/12 metinės palūkanų normos.

Ši formulė yra klasikinė; dauguma bankų naudoja būtent šią schemą.

Skaičiavimo pavyzdys

Apsvarstykite paskolos, paimtos 12 mėnesių, 1000 rublių mokėjimo grafiką. Kai kuriuose bankuose pirmoji paskolos įmoka nėra anuitetas, šiuo atveju skaičiavimo formulė atrodo taip:

AP = SK × PS / 1 - (1 + PS) 1 - KP = SK × PS / 1 - 1 / (1 + PS) KP-1 = SK × (PS + PS / (1 + PS) KP-1 - 1)

(AP – anuiteto mokėjimas; PS – palūkanų norma; SC – pradinė paskolos suma; KP – laikotarpių skaičius).

Pirmasis paskolos mokėjimo laikotarpis gali būti pilnas arba neišsamus, ir šiuo atveju tai nėra anuitetas. Jei laikotarpis neišsamus, pradinė įmoka gali būti mažesnė už anuitetą, tačiau esant didelėms palūkanoms, visas 31 dienos laikotarpis ir ilgalaikė paskola visai gali būti, kad jis viršys nustatytą dydį.

Kartais bankai naudoja formulę su pirmuoju ir paskutiniu ne anuiteto mokėjimu:

AP = SK × PS/1 - (1 + PS) 2 - KP = SK × PS / 1 - 1 / (1 + PS) KP-2 = SK (PS + PS / (1 + PS) KP-2 - 1 )

Skaičiuojant pagal šią formulę, pirmoji ir paskutinė įmokos nėra anuitetas, tai yra, pirmą mėnesį reikia mokėti tik palūkanas, o paskutinį mėnesį – likutį. Taigi bankai bando koreguoti mokėjimų sumą iki sveiko skaičiaus, todėl lieka „uodega“, pereinanti prie paskutinio mokėjimo. Išankstinio grąžinimo atveju sumažintas likutis taip pat keičia „uodegos“ dydį, kuris gali padidėti arba mažėti.

Pagal paskutinę formulę įmoka yra didžiausia, o pagal klasikinę pirmąją – mažiausia. Skirtumas tampa ypač pastebimas, jei galutinio atsiskaitymo metu mokėjimo suma išlieka minimali. Tai svarbu grąžinant paskolą anksčiau laiko.

Kuri schema yra pelningesnė?

• Su anuitetu išmokų dydis nesikeičia, o naudojant diferencijuotą schemą nuolat mažėja.
• Diferencijuota sistema apima didesnius mokėjimus paskolos grąžinimo pradžioje.
• Skolininkams anuitetas dažniausiai yra patogesnis, nes įmokų suma yra aiški ir nustatyta visam paskolos terminui.
• Taikant diferencijuotą schemą, pajamos turėtų būti 25% didesnės nei anuiteto.
• Pagrindinė anuiteto skola mažėja lėtai, o paskolos palūkanos yra didelės. Ankstyvas paskolos grąžinimas praranda jau sumokėtas palūkanas.
• Diferencijuota sistema nėra susijusi su palūkanų praradimu, net jei paskola grąžinama anksčiau laiko.
• Gauti paskolą pagal diferencijuotą schemą yra daug sunkiau, nes bankai stengiasi užtikrinti finansuojamo asmens mokumą. Reikalingos didelės pajamos, kad skolininkas paskolos grąžinimo pradžioje turėtų galimybę mokėti didesnes įmokas.

Kredito skaičiuoklė skaičiuoja mėnesines įmokas, paskolos palūkanas, įmokas už komisinius ir draudimą. Sudaromas mokėjimų grafikas, kuriame nurodomos mokėjimų sumos, į kurias atsižvelgiama. Paskolos skaičiuoklė gali apskaičiuoti mokėjimus anuitetu arba diferencijuotu metodu. Rezultatuose dešinėje rodoma mėnesinės įmokos suma, palūkanų permoka, permoka atsižvelgiant į komisinius ir bendra paskolos kaina.

Ypatingą dėmesį atkreipkite į Efektyvią palūkanų normą, kuri, įvertinus papildomus mokesčius ir draudimą, gali būti gerokai didesnė nei siūloma paskolos sutartyje.

Paskolos skaičiuoklės nustatymai

Skaičiavimo metodas
Paskolą ir įmokas galima skaičiuoti tiek pagal Paskolos sumą, tiek pagal Pirkimo savikainą ir pradinį įnašą. Skaičiuojant paskolą pagal Pirkimo savikainą, pirmiausia apskaičiuojama paskolos suma, o nuo pradinio įnašo neskaičiuojamos palūkanos ar mokesčiai.

Paskolos valiutos pasirinkimas
Paskolos skaičiuoklė gali apskaičiuoti paskolą internetu viena iš 3 valiutų: rubliais, doleriais arba eurais.

Kredito terminas
Pagal numatytuosius nustatymus paskolos terminas turi būti įvestas mėnesiais. Terminą galite įvesti metais, tačiau turite pakeisti paskolos termino tipą.

Palūkanų norma
Tradiciškai palūkanų normos skaičiuojamos procentais per metus. Pakeitę paskolos skaičiuoklės nustatymus galite skaičiuoti įmokas pagal mėnesio palūkanų normą.

Mokėjimo tipas
Paprastai bankai skaičiuodami paskolos įmokas (lygias mėnesines įmokas) naudoja anuiteto metodą paskolai apskaičiuoti. Tačiau galimas ir antras variantas – diferencijuoti mokėjimai (palūkanų kaupimas nuo likučio). Išskleidžiamajame meniu pasirinkite reikiamą mokėjimo apskaičiavimo tipą. Daugiau Detali informacija Skaičiavimo tipus ir būdus žr. skyriuose anuiteto skaičiuoklė arba diferencijuoto įmokų skaičiuoklė.

Papildomi nustatymai

Komisija išduodant
Viena iš daugelio bankų paskolos išdavimo sąlygų yra Komisinio mokėjimas išduodant ar išduodant paskolą. Paskolos skaičiuoklė gali įtraukti tokį mokestį į bendrą paskolos kainą ir, jei reikia, padalyti mokestį į mėnesines įmokas.

Mėnesio komisiniai
Atsižvelgiama į bendrą paskolos kainą ir mėnesinius mokėjimus

Draudimas
Kredito draudimas yra papildomas mėnesinio mokesčio pasirinkimas. Paprastai bankai neatsižvelgia į draudimą mėnesinių mokėjimų grafike ir ima panašų komisinį mokestį pagal papildomą susitarimą. Tačiau bendra gautos paskolos kaina gali gerokai padidėti. Paskolos internetu skaičiuoklė atsižvelgia į mėnesinį draudimą į bendrą paskolos kainą ir mėnesinės įmokos dydį.

Paskutinė įmoka
Vienas iš paskolos variantų – paskola su galutiniu mokėjimu. Skaičiuojant tokią paskolą, mėnesinė įmoka yra mažesnė, nes sumažėja pagrindinės skolos įmokos. Tačiau palūkanos už paskutinę įmoką taip pat kaupiamos ir į jas atsižvelgiama mokant mėnesinius mokėjimus.

išdavimo data
Pagal numatytuosius nustatymus naudojama dabartinė data, tačiau galite pasirinkti bet kurią patogią. Funkcija patogi dirbant su mokėjimo grafiku.

Pirmoji mokėjimo data
Iš pradžių naudojama dabartinė data, kad būtų patogiau dirbti su mokėjimo grafiku, pasirinkite reikiamą.

Excel yra universalus analizės ir skaičiavimo įrankis, kurį dažnai naudoja skolintojai (bankai, investuotojai ir kt.) ir skolininkai (verslininkai, įmonės, fiziniai asmenys ir kt.).

Microsoft Excel programos funkcijos leidžia greitai naršyti sudėtingose ​​formulėse, apskaičiuoti palūkanas, mokėjimo sumas ir permokas.

Kaip apskaičiuoti paskolos mokėjimą Excel

Mėnesinės įmokos priklauso nuo paskolos grąžinimo schemos. Yra anuitetas ir diferencijuotos išmokos:

1. Anuitetas reiškia, kad klientas kiekvieną mėnesį moka tą pačią sumą.
2. Su diferencijuota skolos grąžinimo schema į finansų įstaiga nuo likučio skaičiuojamos palūkanos kredito suma. Todėl mėnesinės įmokos sumažės.

Anuitetas naudojamas dažniau: bankui jis yra pelningesnis, o daugumai klientų – patogiau.

Anuiteto mokėjimų už paskolą skaičiavimas programoje Excel

Mėnesio anuiteto suma apskaičiuojama pagal formulę:

A = K * S

• A – paskolos mokėjimo suma;
• K – anuiteto mokėjimo koeficientas;
• S – paskolos suma.

Anuiteto koeficiento formulė:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• kur i yra mėnesinė palūkanų norma, metinės normos dalijimo iš 12 rezultatas;
• n – paskolos terminas mėnesiais.

Excel turi specialią funkciją, kuri apskaičiuoja anuiteto mokėjimus. Tai yra PLT:

Ląstelės pasidarė raudonos ir prieš skaičius atsirado minuso ženklas, nes Šiuos pinigus atiduosime bankui ir prarasime.

Mokėjimų apskaičiavimas Excel programoje pagal diferencijuotą grąžinimo schemą

Diferencijuotas mokėjimo būdas reiškia, kad:

• pagrindinės skolos suma paskirstoma mokėjimo laikotarpiams lygiomis dalimis;
• paskolos palūkanos skaičiuojamos nuo likučio.

Diferencijuoto mokėjimo apskaičiavimo formulė:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• DP – mėnesinė paskolos įmoka;
• OBL – paskolos likutis;
• PP – laikotarpių, likusių iki grąžinimo termino pabaigos, skaičius;
• PS – mėnesinė palūkanų norma ( metinė norma padalinti iš 12).

Ankstesnės paskolos grąžinimo grafiką sudarysime pagal diferencijuotą schemą.

Įvesties duomenys yra tokie patys:

Sukurkime paskolos grąžinimo grafiką:

Paskolos skolos likutis: per pirmąjį mėnesį lygi visai sumai: =$B$2. Antrajame ir vėlesniuose jis apskaičiuojamas pagal formulę: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Kur D10 yra einamojo laikotarpio numeris, B4 yra paskolos terminas; E9 – praėjusio laikotarpio paskolos likutis; G9 – pagrindinės skolos suma už praėjusį laikotarpį.

Palūkanų mokėjimas: dabartinio laikotarpio paskolos likutį padauginkite iš mėnesinės palūkanų normos, kuri padalinta iš 12 mėnesių: =E9*($B$3/12).

Pagrindinės sumos mokėjimas: visos paskolos sumą padalinkite iš termino: =IF(D9

Galutinis mokėjimas:„palūkanų“ ir „pagrindinės dalies“ suma einamuoju laikotarpiu: =F8+G8.

Į atitinkamus stulpelius įveskime formules. Nukopijuokime juos į visą lentelę.

Palyginkime anuiteto ir diferencijuoto paskolos grąžinimo schemų permoką:

Raudonas skaičius yra anuitetas (jie paėmė 100 000 rublių), juodas skaičius yra diferencijuotas metodas.

Formulė paskolos palūkanų skaičiavimui programoje Excel

Paskaičiuokime paskolos palūkanas Excel programoje ir apskaičiuokime efektyvią palūkanų normą, turėdami tokią informaciją apie banko siūlomą paskolą:

Paskaičiuokime mėnesio palūkanų normą ir paskolos įmokas:

Užpildykime lentelę taip:

Komisinis mokestis imamas kas mėnesį nuo visos sumos. Bendra paskolos įmoka yra anuiteto mokėjimas ir komisiniai. Pagrindinės sumos ir palūkanų suma yra anuiteto mokėjimo sudedamosios dalys.

Pagrindinė suma = anuiteto įmoka – palūkanos.

Palūkanų suma = skolos likutis * mėnesio palūkanų norma.

Pagrindinis likutis = praėjusio laikotarpio likutis – ankstesnio laikotarpio pagrindinės skolos suma.

Remdamiesi mėnesinių įmokų lentele, apskaičiuojame efektyvią palūkanų normą:

• paėmė 500 000 rublių paskolą;
• grąžino bankui – 684 881,67 rub. (visų paskolos įmokų suma);
• permoka siekė 184 881,67 rublio;
• palūkanų norma – 184 881,67 / 500 000 * 100, arba 37 proc.
• Nekenksmingas 1 % komisinis mokestis skolininkui buvo labai brangus.

Efektyvi paskolos be komisinių palūkanų norma bus 13%. Skaičiavimas atliekamas pagal tą pačią schemą.

Bendros paskolos kainos skaičiavimas programoje Excel

Pagal Vartojimo kredito įstatymą skaičiavimui visa kaina paskola (PSK) dabar taikoma nauja formulė. UCS nustatomas procentais, tikslumu trečiojo skaitmens po kablelio tikslumu, naudojant šią formulę:

• PSK = i * NBP * 100;
• kur i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma;
• NBP yra bazinių laikotarpių skaičius kalendoriniais metais.

Kaip pavyzdį paimkime šiuos paskolos duomenis:

Norėdami apskaičiuoti visą paskolos kainą, turite sudaryti mokėjimo grafiką (žr. aukščiau pateiktą tvarką).

Būtina nustatyti bazinį periodą (BP). Įstatymas sako, kad tai yra standartinis laiko intervalas, kuris dažniausiai pasitaiko grąžinimo grafike. Pavyzdyje BP = 28 dienos.

Dabar galite rasti bazinio laikotarpio palūkanų normą:

Turime visus reikiamus duomenis – juos pakeičiame UCS formule: =B9*B8

Pastaba. Norint gauti procentus Excel, nereikia dauginti iš 100. Pakanka nustatyti langelio procentinį formatą su rezultatu.

PSC pagal naują formulę sutapo su metine paskolos palūkanų norma.

Taigi, norint apskaičiuoti anuiteto mokėjimus už paskolą, naudojama paprasčiausia PMT funkcija. Kaip matote, diferencijuotas grąžinimo būdas yra šiek tiek sudėtingesnis.

Ne kiekvienas rusas turi galimybę brangiai nusipirkti. Daugelis žmonių svajoja įsigyti naują Buitinė technika arba nekilnojamasis turtas yra priversti dalyvauti vartojimo ar hipotekos paskolose. Studijuoja tuos, kurie pateikiami vidaus finansų rinka kredito produktai, kiekvienas Rusijos pilietis stengiasi sutaupyti iš palūkanų. Norėdami pasirinkti visais atžvilgiais pelningiausią paskolą, asmenys turi žinoti, kaip apskaičiuoti mėnesines įmokas ir palūkanų normas. Tai galima padaryti tiesiogiai skyriuje finansų įstaiga arba savarankiškai, naudojant specialias formules.

Kaip apskaičiuoti metines paskolos palūkanas?

S = Sз * i * Kк / Kg, Kur

• S – palūkanų suma;
• Sз – paskolos suma (pvz., );
• i – metinė palūkanų norma;
• Kk – dienų, kurias bankas skiria paskolai grąžinti, skaičius;
• Kg – dienų skaičius einamaisiais metais.

Kaip apskaičiuoti sukauptų palūkanų sumą, galite pamatyti pavyzdyje:

• Paskolos terminas – 1 metai.
• Metinė palūkanų norma (maždaug tiek, kiek gaunama iš kitų bankų) yra 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 rublių, asmuo turės sumokėti už kredito lėšų naudojimą.

Norėdami apskaičiuoti metines palūkanas, finansų įstaigos klientai turi atidžiai mokytis paskolos sutartis. Sutartyje dažniausiai nurodoma ne tik išduodamos paskolos suma, bet ir kokia suma turi būti grąžinta pasibaigus sutarčiai. Norint atlikti skaičiavimus, išplaukia iš didesnė suma atimkite mažesnį, tada padalykite rezultatą iš paskolos programos trukmės, tada padauginkite galutinį skaičių iš 100%.

• Asmuo paėmė paskolą 300 000 rublių.
• Paskolos terminas – 1 metai.
• Pasibaigus terminui, turite grąžinti 354 000 rublių.
• Metinės palūkanos S = (354 000 – 300 000): 1 * 100% = 54 000 rublių.

Skaičiavimą galite atlikti dar vienu būdu. Paskolos gavėjas turėtų susumuoti visas mėnesines įmokas, o tada prie gauto rezultato pridėti papildomus mokėjimus (pavyzdžiui, papildomus mokesčius, komisinius, banko imamų lėšų sumą už paskolos programos aptarnavimą ir pan.). Po to rezultatas turi būti padalintas iš paskolos termino, o galutinis skaičius padauginamas iš 100%.

• Asmuo paėmė paskolą 300 000 rublių.
• Paskolos terminas – 1 metai.
• Metinė palūkanų norma – 18,00%.
• Papildomi mokėjimai – 2500 rublių.
• Mėnesio įmokos suma yra 4500 rublių.
• Metinės palūkanos S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00%: 1 * 100% = (54 000 + 2 500): 1 * 100% = 56 500 rublių.

Paskolos palūkanų skaičiavimo formulė

Šiandien val bankininkystės sektoriuje Yra dvi pagrindinės paskolų programų palūkanų skaičiavimo schemos. Tokiu atveju mes kalbame apie dėl diferencijuotų ir anuitetinių įmokų, kurias paskolos gavėjai privalo sumokėti kartą per mėnesį į savo skolintojo banko sąskaitą.

• Sa – mokėjimo suma (anuitetas);
• Sk – paskolos suma;
• t – kiekis privalomi mokėjimai pagal kredito programą.

Kaip atliekami skaičiavimai, galima pamatyti naudojant šį pavyzdį:

• Mėnesio įmokos suma = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 rubliai.

Skaičiuodami mėnesinių įmokų (diferencijuotų) sumą, bankai naudoja kitą formulę:

• Sp – priskaičiuotų palūkanų suma;
• t – mokėjimo laikotarpio dienų skaičius;
• Sk – paskolos likučio suma;
• P – paskolos palūkanų norma (metinė);
• Y – dienų skaičius (kalendorius) per metus (366/365).

• Asmuo paėmė 60 000 rublių paskolą.
• Metinė palūkanų norma – 17,00%.
• Paskolos terminas yra 1 metai (12 mėnesių).
• Paskolos suma, kuri grąžinama kiekvieną mėnesį, yra 5000 rublių.
• Sausio mėn. = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Vasario mėn. = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Gruodžio mėn. = (5 000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Kaip asmenys gali pasirinkti pelningiausią palūkanų skaičiavimo schemą?

Kad potencialūs skolininkai pasirinktų pelningiausią palūkanų skaičiavimo schemą, reikėtų palyginti abu būdus. Jei orientuositės į permokos dydį, tuomet bus pelningiau kreiptis į kredito programas, kuriose numatomos diferencijuotos mėnesinės įmokos. Verta paminėti, kad šis metodas taip pat turi trūkumų. Skirtingai nuo anuiteto mokėjimų, taikant diferencijuotą paskolos grąžinimo būdą, pagrindinis kredito krūvis bus skiriamas pirmaisiais programos naudojimo mėnesiais.

Jei svarstysime hipotekos paskolos produktus, anuiteto grąžinimo būdas jiems bus itin nenaudingas, nes tokiu atveju asmenys turės permokėti labai dideles pinigų sumas.

Kaip apskaičiuoti būsto paskolą 15 metų.

Kiekvienas žmogus anksčiau ar vėliau pradeda galvoti, kaip jį pagerinti gyvenimo sąlygos. Jei jis turi pakankamai santaupų, jis gali įsigyti didesnį gyvenamąjį plotą. Tais atvejais, kai asmenys neturi galimybės sutaupyti net trečdalio turto kainos, vienintelė galimybė pagerinti savo gyvenimo sąlygas – dalyvauti hipotekos paskoloje.

Šiuo metu vidaus finansų rinkoje daugybė bankų siūlo rusams hipotekos paskolas. Norėdami pasirinkti daugiausia pelningomis sąlygomis skolindami asmenys turėtų savarankiškai paskaičiuoti, kiek palūkanų turės mokėti, pavyzdžiui, 15 metų. Atlikdami skaičiavimus, potencialūs skolininkai turėtų atsižvelgti į tai, kad į būsto paskolos kainą įeina:

• išduotos paskolos suma;
• per visą naudojimosi paskola laikotarpį sukauptų palūkanų suma;
• draudimo išmokos;
• vertintojo paslaugų kaina;
• papildomi mokėjimai.

Paprastai būsto paskolos gali būti grąžinamos anuitetu arba laipsniškais mokėjimais. Anuiteto mokėjimų atveju potencialiems skolininkams bus lengviau apskaičiuoti paskolos permoką. Norėdami tai padaryti, jie turi naudoti formulę:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Kur:

• X – mėnesinės įmokos (anuiteto) dydis;
• S - būsto paskolos suma;
• p – 1/12 palūkanų normos (metinės);
• m – būsto paskolos terminas (mėnesiais), šiuo atveju 15 metų = 180 mėnesių;
• ^ - iki laipsnio.

Skaičiuojant diferencijuotus mokėjimus, įprasta naudoti šią formulę:

• ОСХ*ПрС*х/z – nustatoma mėnesinė įmoka.
• OZZ/y – skolos sumažinimas atlikus mėnesinį įmoką.

• OSZ – paskolos likutis (skaičiuojama kiekvieną mėnesį atskirai);
• PrS – palūkanų norma (iš viso);
• y – mėnesių skaičius, likęs iki visiško paskolos grąžinimo;
• x – atsiskaitymo mėnesio dienų skaičius;
• z – mokėjimo dienų skaičius (iš viso) per metus.

Patarimas: tuo atveju hipotekos paskola, kuriai numatyti diferencijuoti mokėjimai, potencialiems skolininkams geriau pasinaudoti paskolos skaičiuokle. Taip yra dėl to, kad skaičiavimai atliekami naudojant sudėtinga formulė. Taip pat galite susisiekti su banko skyriumi, kuriame planuojate registruotis hipotekos programa, kur specialistas apskaičiuos mėnesinės įmokos dydį ir atsakys į visus kliento klausimus, pavyzdžiui, ar tai įmanoma.

Kaip apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką?

Daugelis Rusijos piliečių, kurie pasirenka kredito programa, naudokite standartinę formulę mėnesinių mokėjimų apskaičiavimui. Jie ima paskolos sumą kaip pagrindą, padaugina ją iš mėnesinių palūkanų ir viską padaugina iš skolinimo mėnesių skaičiaus.

• Palūkanų norma – 10,00%.
• Visų pirma, nustatoma mėnesinė palūkanų norma - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubliai turi būti grąžinami kas mėnesį.

Patarimas:ši formulė gali būti taikoma anuiteto mokėjimams, kai paskolos gavėjas turės grąžinti kartą per mėnesį nustatyta suma lėšų. Tuo atveju, kai bankas išdavė paskolą diferencijuotų įmokų sąlygomis, mėnesinių įmokų suma bus apskaičiuojama naudojant kitą formulę. Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad mokėdami diferencijuotomis įmokomis asmenys kiekvieną kitą mėnesį turės grąžinti skolintojui mažesnę sumą.

Skaičiuojant diferencijuotus mokėjimus asmenims, reikia atsižvelgti į svarbus punktas. Palūkanos bus skaičiuojamos kiekvieną mėnesį nuo paskolos sumos, sumažintos jau sumokėtomis mėnesinėmis įmokomis.

• Paskolos suma yra 100 000 rublių.
• Programos trukmė – 1 metai.
• Mėnesio palūkanų norma 0,83%.
• Mėnesinė įmoka (paskolos suma / mėnesių skaičius (mokėjimo laikotarpiai)).

Mėnesinių įmokų suma (diferencijuota) bus skaičiuojama už kiekvieną mėnesį:

Pavyzdys rodo, kad kiekvieną mėnesį grąžintinos paskolos dalis išliks nepakitusi, o priskaičiuotų palūkanų suma keisis žemyn.

Kaip naudojant programą apskaičiuoti mėnesinę paskolos įmoką?

Šioje programoje turite užpildyti tuščius langus, į kuriuos turėtumėte įvesti duomenis:

• paskolos suma;
• valiuta, kuria planuojama išduoti paskolos produktą;
• banko siūloma palūkanų norma;
• paskolos programos galiojimo laikas;
• mokėjimų tipas (diferencijuotas arba anuitetinis);
• paskolos mokėjimų pradžia.

Suvedus visus duomenis, potencialiems skolininkams tereikia paspausti mygtuką „Apskaičiuoti“. Vos per kelias sekundes monitoriaus ekrane bus rodoma informacija, kuri leis asmenims duoti finansinis įvertinimas pasirinkta paskolos programa.

Išsaugokite straipsnį 2 paspaudimais:

Kiekvienas rusas, nusprendęs pasinaudoti, pavyzdžiui, turimu banko produktu, prieš pateikdamas paraišką turi įvertinti savo finansines galimybes. Norėdami tai padaryti, jis turi atlikti skaičiavimus metinių palūkanų ir mėnesines įmokas. Skaičiavimai bus įmanomi tik naudojant specialias formules. Taip pat asmenys gali naudotis nemokamomis paskolų skaičiuoklėmis, kurios yra oficialiose Rusijos bankų svetainėse. Atlikti skaičiavimai leis potencialiems skolininkams suprasti, ar jie gali aptarnauti pasirinktą paskolą, ar jiems reikėtų ieškoti programos su palankesnėmis sąlygomis.

Susisiekus su