Conţinut

Băncile, private și publice, încearcă oferte de credit atrage clienti. Din acest motiv, puteți vedea adesea rate atractive la împrumut în reclame, dar, în realitate, supraplata este o mare cantitate. Pret intreg creditul este o formulă, a cărei decodare include, pe lângă dobândă toate plățile suplimentare pentru un consumator sau orice alt împrumut.

Care este costul total al creditului?

După ce a profitat de oferta unei bănci de a împrumuta bani de la aceasta, ar trebui să știți întotdeauna că dobânda este doar o taxă pentru utilizarea banilor. În plus, există comisioane suplimentare, care se adaugă și plăților lunare. Întreaga sumă a acestor componente se numește rata completă a dobânzii. PSK, o abreviere pentru acest indicator, este principala valoare pe care trebuie să vă concentrați atunci când alegeți un împrumut. Furnizarea de informații cu privire la valoarea costului total al împrumutului se efectuează în procentul anual si este indicata in coltul din dreapta sus al contractului de imprumut bancar.

Anterior, a fost folosit conceptul de rata efectivă a dobânzii. S-a calculat folosind formula interes compus, care includea veniturile pierdute ale împrumutatului din posibila investire a sumei plăților dobânzii la împrumut în perioada împrumutului la aceeași rată a dobânzii ca și la împrumut. Din acest motiv, chiar și în absența plăților suplimentare, rata a fost mai mare decât rata nominală. Nu a reflectat costurile reale ale împrumutatului de deservire a datoriei, despre care clientul băncii a aflat doar când a venit momentul să plătească împrumutul.

Reglementare legală

Văzând această stare de fapt, Banca Centrală a luat partea oamenilor de rând și a obligat toate instituțiile financiare să informeze clienții cu privire la costul integral al împrumutului. În 2008, Banca Rusiei a emis o instrucțiune „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către împrumutat - individual costul integral al împrumutului”. După intrarea în vigoare a legii federale „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, iar acest lucru s-a întâmplat la 1 iulie 2014, valoarea costului total al fondurilor împrumutate este determinată în funcție de valoarea medie de piață a împrumutului stabilit de Banca Centrală. .

Cum să aflați prețul împrumutului

Este de remarcat faptul că în companiile de microfinanțare costul total al împrumutului este întotdeauna indicat, iar toate celelalte plăți se referă doar la penalități și amenzi pentru întârzieri și neîndeplinire a obligațiilor. Într-o bancă, indicatorul principal este rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut; plățile suplimentare care se referă la împrumut sunt indicate în clauze separate din contract și acorduri suplimentare la acesta.

Notificarea costului integral al împrumutului

Anterior, indicatorul PSC putea fi indicat în contract, dar valoarea era scrisă acolo cu litere mici, ceea ce nu se observa imediat. Conform legii federale, contractul de împrumut este împărțit în 2 părți: condiții generale și individuale. Deci, în a doua parte, care are o formă tabelară, numărul PSC trebuie scris cu cel mai mare font, care este folosit în design. Informațiile sunt indicate într-un cadru care trebuie să acopere cel puțin 5% din suprafața întregii foi pe care sunt scrise condițiile individuale de creditare.

Ce include costul integral al împrumutului?

Valoarea maximă posibilă a PSC nu trebuie să depășească o treime din valoarea medie de piață și este comunicată împrumutatului în obligatoriu. Pentru a înțelege de unde provine cifra finală a PSC și de ce poate diferi uneori de valoarea din publicitate sau de pe site-ul instituției de credit, trebuie să cunoașteți toate componentele acesteia. Acestea includ:

• corpul împrumutului și dobânda aferentă acestuia;
• taxa de procesare a cererii;
• comisioane pentru procesarea contractelor de împrumut și emiterea acestora;
• interes de deschidere şi mentenanta anuala cont (împrumut) sau card de credit;
• asigurare de răspundere civilă a debitorului;
• evaluarea garanțiilor și asigurarea;
• asigurare voluntară;
• legalizare.

Ce cheltuieli nu cresc costul împrumutului?

Pe lângă plățile obligatorii care sunt incluse în CSP, împrumutatului i se pot percepe și alte plăți care nu afectează în niciun fel calculul plății efective, i.e. tarif intreg:

• comision pentru neexecutarea contractului. Aceasta include toate tipurile de amenzi și penalități acumulate în legătură cu întârzierea plății următoarei plăți.
• plăți voluntare. Acestea includ comisioane bancare pentru rambursare anticipatăîmprumuturi, plata extraselor și certificatelor, restaurarea unui card de credit pierdut etc.
• taxe suplimentare. Aici vorbim de plăți care nu au nicio legătură cu contractul, dar pot fi obligatorii în legătură cu legislația rusă (de exemplu, o poliță RCA) sau inițiate de însuși debitorul (asigurare suplimentară).

Cum se calculează costul total al unui împrumut

Vă puteți întreba despre formula PSK chiar înainte de a încheia un acord la o sucursală bancară. Acesta trebuie furnizat înainte de semnarea contractului. Îl poți calcula singur. Cu toate acestea, în acest caz, este necesar să abordați cu atenție calculul și să nu pierdeți niciun moment, deoarece acest lucru poate duce la inexactități. Foarte des, debitorii fac greșeli grave citind cu neatenție acordul și omițând anumite date.

Formula PSK

Costul integral al creditului este calculat pe baza standardelor stabilite Banca centrala Rusia. Formula în sine și algoritmul de calcul sunt îmbunătățite în mod constant, prin urmare, atunci când determinați singur PSC, trebuie să solicitați cele mai recente date relevante, care sunt publicate pe site-ul web al autorității de reglementare. Ultimele modificariîn metodologie au fost efectuate în legătură cu adoptarea legii privind împrumuturi de consum. Mărimea UCS este calculată după cum urmează:

PSC = i × NBP × 100, unde

PSK – costul total al împrumutului, exprimat ca procent exact cu a treia zecimală;

NBP – numărul de perioade de bază în timpul an calendaristic(conform metodologiei Băncii Centrale, un an este egal cu 365 de zile);

i este rata dobânzii a perioadei de bază, care este exprimată în formă zecimală.

(FORMULĂ)

Σ este „sigma”, ceea ce înseamnă însumare (în această formulă - de la prima plată la m-a).

DPk – suma celei de-a k-a plăți bănești în temeiul contractului. Suma împrumutului oferită împrumutatului este indicată cu semnul „-”, iar plățile de rambursare cu semnul „+”.

qk este numărul de perioade de bază complete de la momentul eliberării împrumutului până la data plății a k-a.

ek – perioada, care se exprimă în cote din perioada de bază, de la sfârşitul celei de-a-a-a-a perioade de bază până la data-a-a-a plată. Dacă datoria este plătită strict conform graficului de rambursare, atunci valoarea va fi zero. În acest caz, formula are o formă simplificată.

m – numărul de plăți.

i este rata dobânzii din perioada de bază, exprimată nu ca procent, ci sub formă zecimală.

Algoritm de calcul

După cum se poate observa din formula de calcul de mai sus, ratele împrumutului sunt calculate simplu, cu excepția unui indicator numit rata dobânzii perioadei de bază. Acesta este cel mai dificil indicator de calculat, căruia nu toată lumea îl poate face față. Este imposibil din punct de vedere fizic să se calculeze împrumuturile pe mai mulți ani. Pentru a simplifica calculele, puteți utiliza calculatoare online sau vă puteți contacta direct banca. În plus, dacă considerați că rata dată în acord nu este exactă, puteți trimite o copie a acordului Băncii Centrale cu o solicitare de calculare a valorii corecte.

Costul integral al unui împrumut de consum

Înainte de a încheia un contract de împrumut de consum, un angajat al băncii este obligat să informeze împrumutatul despre costul real al împrumutului, care este adesea confundat cu rata dobânzii. Băncile pot impune plata pentru servicii, de exemplu, Internet banking sau notificări prin SMS, taxe pentru care se percep numai cu permisiunea împrumutatului. Costul total include nu numai suma plății în exces rezultată din dobânda acumulată, ci și plata pentru următoarele operațiuni:

• luarea în considerare a cererii;
• acordarea unui credit;
• eliberare card bancar;
• retragere de numerar din casa de marcat;
• asigurare de viata (optional).

Prețul împrumutului la cumpărarea unei mașini

Când cumpărați o mașină pe credit, trebuie să știți că patru părți sunt implicate în tranzacție. În primul rând, cumpărătorul însuși și banca sunt cei care finanțează achiziția și, în al doilea rând, vânzătorul, care poate fi un dealer auto sau o persoană privată, și Companie de asigurari. Merită să spunem imediat că asigurarea auto în cadrul sistemului CASCO este obligatorie dacă vehicul transferate la bancă ca garanție. În caz contrar, obligația de a cumpăra o poliță de asigurare este ilegală.

Costul total al unui împrumut auto se calculează luând în considerare plățile pentru următoarele elemente:

• dobânzi;
• comisioane pentru transferul de fonduri în contul vânzătorului;
• asigurare colaterală;
• costuri suplimentare pentru debitor asociate cu legalizarea documentelor.

Costul creditării ipotecare

A deveni proprietarul propriilor contoare a devenit mai ușor odată cu apariția creditelor ipotecare. Băncile oferă diverse opțiuni de creditare - cu acont sau fara, cu subvenții guvernamentale sau folosind capital de maternitate– toate acestea vor afecta costul total al creditului. Pe lângă plata dobânzii, la PSC trebuie adăugată următoarea listă de plăți pentru achiziționarea de bunuri imobiliare:

• asigurare proprietate colaterală(plățile de către debitor pentru asigurarea garanției sunt incluse în calculul PIC într-o sumă proporțională cu partea din prețul imobilului plătită prin împrumut, precum și raportul dintre perioada de împrumut și asigurarea perioada, dacă perioada de împrumut este mai mică decât perioada de asigurare);
• evaluarea proprietatii;
• legalizarea tranzacției;
• taxa de procesare credit ipotecarși traducere Bani in cont.

Toate plățile către terți (notar, asigurări și alte companii) se fac folosind tarifele acestor organizații. Dacă contractul prevede un minim plata lunara, calculul costului integral al unui credit de consum se bazează pe această condiție.

Exemplu de calcul UCS

• Suma principală a împrumutului - 340.000 de ruble;
• termenul creditului – 24 luni;
• rata – 13% pe an;
• comision de credit – 2,8% din suma totală;
• comisionul pentru emiterea de numerar de la casieria băncii este de 2,5%.

Mai jos este un sistem cu plăți lunare egale. Suma dobânzii acumulate pentru perioada va fi de 72.414 ruble (poate fi vizualizată în acord sau în programul de plată).

Apoi calculăm valoarea comisionului pentru acordarea unui împrumut și încasarea fondurilor:

340.000 × 2,8% = 9.520 ruble;

340.000 × 2,5% = 8.500 de ruble.

După aceasta, însumăm toți indicatorii și obținem:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 ruble.

Calculator online

Există un număr mare de calculatoare de credit disponibile pe Internet care vă vor ajuta să calculați PSC-ul creditelor standard, microcreditelor și chiar descoperirilor de cont. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că, datorită faptului că fiecare bancă folosește propria sa versiune de calcul a ratei, datele pot diferi. În plus, este necesar să se țină cont de data emiterii creditului și de rambursare a acestuia, precum și de modalitățile de returnare a sumei datoriei: anuitate, diferențiată sau bullet.

Valoarea maximă și medie ponderată a costului total al creditelor de consum

Banca Centrală calculează și publică trimestrial valoarea medie de piață a PSC pt tipuri diferite credite de consum. Principalul lucru este că rata maximă a creditului nu depășește rata medie ponderată cu mai mult de o treime. Mai jos sunt valorile pentru trimestrul 3 al anului 2019, preluate din surse oficiale:

Ce oferă analiza PSC împrumutatului?

Pentru majoritatea oamenilor, cunoașterea UCC înseamnă înțelegerea cât îi va costa fonduri împrumutate, pentru că uneori un credit care necesită doar dobândă va ajunge să coste aceeași sumă ca un credit cu o dobândă mai mică, dar cu comisioane suplimentare. Acest lucru se întâmplă chiar și în aceeași bancă și este creat pentru a atrage mai mulți clienți. Atunci când primiți un contract de împrumut în care este indicat PSC sau când ați calculat singur indicatorul, trebuie să înțelegeți că este posibil să nu fie întotdeauna luate în considerare anumite nuanțe, cum ar fi, de exemplu, rambursarea anticipată a datoriei principale.

Cum să reduceți costul unui împrumut

După ce a primit informații despre costul total al împrumutului, uneori dorința de a împrumuta bani dispare. Cu toate acestea, dacă abordați această problemă cu înțelepciune, puteți reduce până la urmă cifra oferită de bancă. Există diferite moduri de a face acest lucru:

• Rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă rambursați parțial sau complet datoria în afara programului, acest lucru va ajuta la reducerea poverii împrumutului sub formă de dobândă neacumulată. Cu toate acestea, trebuie să citiți cu atenție contractul pentru penalități, care, dimpotrivă, pot face împrumutul scump.
• Emiterea de bani pentru card bancar. Mulți creditori oferă împrumuturi în numerar, dar nu face publicitate că va trebui să plătești un anumit procent pentru emiterea acestora din casa de marcat. Puteți întreba dacă este posibil să transferați bani pe un card sau cont existent (se poate deschide gratuit) și dacă va exista o taxă pentru acest lucru. Cel mai probabil, această opțiune va fi mai ieftină.
• Citiți cu atenție termenii și condițiile acord de împrumut. Uneori, managerii băncilor nu acționează în întregime corect neanunțând totul contribuții suplimentare. În unele cazuri, acordul include plăți pentru informații prin SMS, asigurare de viață voluntară, servicii bancare prin Internet și servicii similare. Dacă știți că nu aveți nevoie de ele, nu ezitați să refuzați, economisind astfel bani.

Video

Contractul de împrumut conține condițiile în care împrumutatul contractă un împrumut și este de acord să-l ramburseze. Alături de prevederi atât de importante precum suma, dobânda de utilizare, termenul, data plății și mărimea plăților lunare, creditorul este obligat să notifice clientul costul total al împrumutului (FLC). Acest indicator vă permite să vedeți imaginea de ansamblu și să înțelegeți cât va costa un împrumut de la o anumită bancă, precum și să comparați unde este mai profitabil să îl obțineți.

Costul integral al împrumutului: ce este, în ce constă

Conceptul PSK a apărut pentru prima dată în Rusia în 2008. Banca Centrală a Federației Ruse, prin instrucțiunile sale, a obligat instituțiile de credit să furnizeze clientului informații complete despre valoarea plăților înainte de semnarea acordului. Mai târziu, 21.12. În 2013, a fost adoptată Legea Federală Nr. 353, care reglementează emiterea de credite de consum. Scopul său este de a asigura protecția consumatorilor făcând mecanismul de creditare mai transparent. În baza acestui fapt, articolul 6 din Lege obliga băncile, organizațiile de microfinanțare și casele de amanet să își informeze clienții cu privire la costurile viitoare la primirea și rambursarea unui împrumut.

Partea întâi a articolului 6 stabilește că informațiile despre PSK sunt postate:

• în colțul din dreapta sus al contractului, în fața conditii individualeîmprumut;
• într-un cadru pătrat, a cărui dimensiune este de cel puțin 5% din pagină;
• cu majuscule negre;
• prin evidențierea lui în font (dimensiunea maximă utilizată în pagină).

Calculul se face de la caz la caz. Aceasta ia în considerare:

• plăți de principal și dobânzi;
• comision bancar;
• costul emiterii și întreținerii cardurilor bancare;
• posibile plăți în favoarea terților legate de creditare (evaluarea garanțiilor);
• prime de asigurare conform contractului de asigurare, cu excepția celor aferente execuției legi federale(de exemplu, OSAGO).

Penalități și penalități, comision pentru încasări de fonduri, pt operațiuni valutare, reemiterea cardului, asigurarea proprietății care nu este garanție nu este luată în considerare în calcule.

Astfel, PSC este totalitatea tuturor plăților cunoscute la momentul solicitării unui credit de consum. Cu alte cuvinte, aceasta este suma aproximativă a plății în exces pentru debitor, exprimată ca procent. De ce orientativ? Pentru că se poate schimba la plecare din conditiile originale: scade cu rambursarea anticipata a creditului sau creste cu plata comisioanelor de intarziere si alte incalcari in procesul de indeplinire a contractului.

De exemplu, în primul trimestru al anului 2018 credit de consum la Sberbank va costa împrumutatul:

Cum se calculează costul total al unui împrumut

Formula de calcul a PSC utilizată de bănci și altele organizatii financiare, consacrat în partea 2 a articolului 6 din Legea federală-353. Dar, în același timp, creditorii sunt ghidați de indicatorul stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse trimestrial pentru fiecare categorie de credite de consum prin analiza pieței de creditare. Rezultatul obținut nu trebuie să depășească media pieței cu mai mult de o treime.

Costul total al împrumutului: formulă

Arată ca:

PSK= i x NBP x 100,

unde i este rata dobânzii a perioadei de bază, iar NBP este numărul acestor perioade.

Perioada de bază este intervalul de timp stabilit prin graficul de plată. Dacă conține intervale:

• nu sau sunt egale cu un an, perioada BP se consideră a fi de un an;
• mai multe, cea mai mică dintre ele este luată ca perioadă de bază;
• nedefinit, pentru bază toate numerele sunt adunate și împărțite la numărul lor (rotunjit la zile, luni și ani).

Pentru a calcula PSC folosind formula, trebuie să aflați valoarea lui i - rata BP. Pentru a face acest lucru, se utilizează o ecuație matematică complexă cu numeroși indicatori:

Parametrii utilizați:

• DP k – suma de plată conform contractului;
• q k – numărul de perioade de bază complete;
• e k – cotele perioadelor de bază;
• m – numărul de plăți;
• i – rata dobânzii a perioadei de bază.

Pentru a evita efectuarea de calcule manual, puteți utiliza Excel. Pentru a face acest lucru, introduceți următoarele date în tabel:

• valoarea împrumutului în ruble;
• perioada de utilizare în luni;
• rata (procent pe an);
• plata lunara;
• comisioane și taxe (dacă există).

Toate sumele sunt prezentate ca flux de fonduriîn perioada de creditare. Plățile sunt programate pe lună, evidențiind dobânda și organismul de împrumut. Ultima coloană este soldul lunar al creditului. Valoarea lui i este determinată folosind funcția VSD.

Deoarece este destul de dificil să se calculeze PIC-ul în împrumuturile pe termen lung cu numeroase plăți, împrumutatul poate folosi o altă formulă simplificată:

Denumiri:

• S – suma tuturor plăților (dobânzi, comisioane, asigurări etc.);
• S 0 – valoarea creditului;
• n – termenul împrumutului (în ani).

După cum puteți vedea, în acest caz totul este mult mai simplu. Costul împrumutului poate fi calculat în câteva secunde, dar rezultatul va fi aproximativ.

Calculul PSC prin card de credit

Cardurile de credit funcționează folosind un mecanism de creditare diferit - descoperirea de cont. Aceasta înseamnă că împrumutatul folosește banii după cum este necesar, în limita unei sume specificate. Partea 15 a articolului 7 din Legea federală nr. 353 stabilește că întocmirea unui grafic de plată nu se aplică împrumuturilor cu limită. Prin urmare, atunci când faceți calcule, ar trebui să vă ghidați de partea 7 a articolului 6 din această lege și să o faceți pe baza:

• limita contului de card;
• perioada maxima de returnare;
• mărimea rambursare lunară principal, dobândă și alte plăți, anumite condiții acorduri

În orice caz, valoarea reală a sumei integrale a plăților în plus va diferi de totalul preliminar.

Exemplu de calcul UCS

De exemplu, să calculăm costul total al unui împrumut pentru împrumuturi pe termen scurt la un MFO.

Date inițiale:

• valoarea împrumutului - 20.000 de ruble;
• rata dobânzii – 1,5% pe zi;
• perioada de utilizare - 10 zile;
• rambursarea dobânzii se efectuează concomitent cu rambursarea împrumutului;
• Nu există comisioane sau asigurări.

Rambursarea dobânzii și a principalului se va face într-o singură plată, ceea ce înseamnă că perioada de bază este considerată a fi de 10 zile.

Aflați suma dobânzii la împrumut:

20.000 de ruble. x 1,5% x 10 zile = 3000 rub.

Valoarea totală a plăților în temeiul acordului ( DP k):

20.000 de ruble. + 3000 de ruble. = 23.000 de ruble.

Rata de bază a dobânzii (i) poate fi acum determinată. Parametru e k nu va fi în ecuație, deoarece împrumutul este rambursat într-o plată unică. Apoi, înlocuind datele inițiale, facem calcule matematice pentru a găsi valoarea lui i. Este egal cu 0,15.

Pentru a utiliza formula pentru găsirea UCS, va trebui să cunoașteți NBP. Pentru a face acest lucru, numărul de zile dintr-un an trebuie împărțit la termenul împrumutului:

365 de zile: 10 zile = 36,5 – numărul de perioade de bază dintr-un an.

Înlocuim rezultatele în formula PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% pe an.

Rezultatul arată cât va trebui să plătească împrumutatul creditorului pentru 10 zile de utilizare a unui microîmprumut. De la 01.01.2018, pentru organizațiile de microfinanțare și casele de amanet, valorile limită ale PSC au fost stabilite în intervalul 42,829-819,423% pe an, în funcție de termen, garanție și sumă. Acest lucru este mult în comparație cu băncile.

De exemplu, un împrumut în valoare de 1,5 milioane de ruble. pentru o perioadă de 15 ani, un împrumutat Sberbank va costa:

Indicatorii individuali pot varia de la 12,48 la 26,09 la sută, ținând cont de programul și condițiile de împrumut.

După ce a primit contractul cu valoarea UCS derivată, împrumutatul nu este obligat să-l semneze chiar în acel moment. Conform articolului 7 din Legea federală-353, el are 5 zile lucrătoare pentru a se familiariza cu termenii împrumutului.

Dacă nu este mulțumit de propunere, poate refuza să semneze documentul fără nicio consecință. În plus, puteți solicita ca PSC să fie recalculat pentru el în cazul rambursării anticipate a creditului. Creditorul este obligat să facă acest lucru la cererea clientului. În caz contrar, puteți depune o plângere la Rospotrebnadzor sau la Banca Centrală a Federației Ruse.

Calculator PSC online

1. Sumă împrumutată.
2. Rata dobânzii (anuală).
3. Durata împrumutului în luni.
4. Valoarea comisionului (dacă există), inclusiv costurile brokerului de credit.

Calculatorul va arăta automat cât veți plăti în plus în termeni monetari și ca procent. Puteți modifica termenul împrumutului, suma, rata dobânzii pentru a alege cel mai mult varianta profitabila. După ce revizuiți ofertele mai multor creditori, puteți determina cu ușurință singur cu cine veți lucra.

Intrebari si raspunsuri

Am calculat costul total al creditului ipotecar. S-a dovedit a fi mai mare decât rata stabilită de bancă pentru acest program. De ce s-a întâmplat acest lucru, există taxe ascunse?

Așa ar trebui să fie, deoarece PSC este dobândă + alte cheltuieli ale împrumutatului atunci când primește un împrumut. Rata și costul total pot fi egale dacă împrumutul și dobânda sunt rambursate într-o sumă forfetară la sfârșitul termenului împrumutului.

În condițiile împrumutului, plățile au fost efectuate în sume egale. Nu au existat întârzieri, dar supraplata s-a dovedit a fi mai mare decât PSC calculată. De ce?

În primul rând, există plăți care nu sunt incluse în calculul PSC. Acestea apar în timpul executării contractului și nu pot fi cunoscute în prealabil. În plus, calculul nu ia în considerare rambursarea anticipată, amenzile și penalitățile. Întrebați banca pentru ce ați plătit și când. În al doilea rând, cu o anuitate, o parte semnificativă din plata lunară cade pe dobândă și abia la sfârșitul perioadei de rambursare, dimpotrivă, asupra organismului de credit. Mărimea reală a PSC poate diferi ușor de cea stabilită în contract. Acest lucru se poate datora particularităților programului, când termenii sau volumele, sau ambele valori ale datoriei principale sunt mutate la data ultimei plăți. Este imposibil să se calculeze PSC în avans pentru plățile de anuitate, deoarece se va modifica în fiecare lună.

În primul rând, o mică teorie. Conform Directivei Băncii Centrale a Rusiei din 13 mai 2008 nr. 2008-U, băncile sunt obligate să calculeze (formula este dată în același document) și să furnizeze clientului informații despre PSK înainte de a semna contractul de împrumut .

Ce îi spune clientului un parametru precum UCS? De fapt, toată sarea este deja în nume. Este despre despre costul integral al împrumutului.

Adică, cunoscând PSC, clientul poate estima cât îl va costa de fapt un împrumut de la o anumită bancă. Parametrul este important deoarece Mulți oameni acordă atenție doar ratei dobânzii, ceea ce o face principalul criteriu de selecție. Și printre toată diversitatea programe de creditare iar băncile PSK vă pot ajuta cu adevărat să înțelegeți ce instituție este mai profitabilă să contactați.

Ce este inclus în PSC și care este procedura de calcul?

Cum oferă acest parametru astfel de informații clientului? Datorită faptului că valoarea PSC include plățile împrumutatului conform contractului. Acestea. - costurile clientului.

În cazul cardurilor de credit, aceste costuri sunt:

• Plăți pentru rambursarea sumei împrumutului;
• Eliberarea și întreținerea cardului;
• Alte comisioane (deconturi, programe de asigurare etc.);
• Plata dobânzii.

În acest caz, la calcularea UCS, nu sunt luate în considerare următoarele:

• Amenzi posibile pentru nerespectarea de către client a termenilor contractului;
• Penalități pentru descoperirea de cont neautorizată;
• Comisioane pentru tranzacții valutare;
• Comisia pentru suspendarea operațiunilor;
• Transferuri în contul de fonduri de la alte organizații;
• Plata pentru obținerea (precum și rambursarea) unui împrumut în numerar.

Conform Directivei, informațiile despre costul integral al împrumutului, precum și sumele și lista plăților incluse și neincluse în calcul, trebuie comunicate de către bancă împrumutatului direct în contractul de împrumut sau într-o anexă la aceasta.

După cum puteți vedea, totul este foarte condiționat. Și dacă în cazul creditelor ipotecare sau al împrumuturilor de consum este posibil să se calculeze PSC cât mai exact posibil, atunci a face acest lucru cu cardurile de credit, ținând cont de linia de credit revolving și perioada de grație, este destul de dificil.

Prin urmare, atunci când calculează PSC pentru cardurile de credit, băncile folosesc termenul maxim posibil de împrumut (citește - perioada de valabilitate a cardului), limita maximă posibilă de credit, rambursarea datoriei în părți egale (citește - plata minimă lunară).

Pentru a spune simplu, se presupune că, după ce a primit Card de credit timp de 2 ani, de exemplu, cu o limită de 100.000 de ruble, clientul utilizează imediat întreaga sumă și rambursează împrumutul pentru toți cei 2 ani conform termenilor acordului, efectuând, de exemplu, o plată lunară minimă de 10% plus interes.

Unele bănci (de exemplu, Alfa-Bank) oferă clienților 2 valori PSC. Una dintre ele este calculată așa cum este indicat mai sus. În alt caz, se consideră că clientul se încadrează Perioadă de grație.

Interesant punct . Chiar dacă ai întreținerea anuală gratuită a cardului, îndeplinești întotdeauna perioada de grație și nu există comisioane deloc pe un card de credit, atunci PSC va fi totuși, de regulă, mai mare decât rata dobânzii. Acest lucru se datorează faptului că calculul include veniturile băncii, pe care le primește din utilizarea fondurilor din cont. Da, aceste fonduri nu pot fi în niciun fel atribuite cheltuielilor cu împrumuturile clienților, dar, totuși, sunt luate în considerare la calcularea PSC.

În plus, PIC va fi aproape întotdeauna mai mare decât rata nominală a dobânzii, deoarece metoda dobânzii compuse este utilizată la calcularea PIC (și dobânda simplă la calcularea ratei nominale).

Un parametru extrem de ambiguu. Sudostroitelny Bank, de exemplu, spune pe site-ul său că PSK are prea puțin de-a face cu costurile reale ale clientului și arată mai mult din veniturile băncii din cooperarea cu clientul. Și că acest parametru nu arată întotdeauna în mod obiectiv costul real al împrumutului pentru client.

După ce luăm în considerare teoria, putem da în sfârșit formula:

d i - data plății corespunzătoare;

d 0 - data primei plăți (coincide cu ziua în care fondurile sunt emise către client);

n - numărul de plăți;

DP i - suma de plată conform contractului;

PSK - costul total al împrumutului (%, pe an).

Mâna pe inimă, 99,9% dintre clienți au nevoie de această formulă la fel de mult ca și Bill Gates ajutor material asupra șomajului. Fără a avea cunoștințele corespunzătoare matematice și bancare, nu va fi posibilă utilizarea formulei și verificarea băncii în acest fel.

Exemple UCS

Să trecem la practică.

Raiffeisenbank i-a mulțumit pe toată lumea cel mai mult:

Această instituție a abordat cu toată seriozitatea problema calculării PSC-ului. Banca a creat 4 tabele care arată în mod cuprinzător clientului valoarea PSC pentru diferite carduri și condiții.

Puteți vizualiza tabelele pe site-ul Raiffeisenbank. După ce am deschis matricea, vedem un model interesant: cu atât mai mult suma maxima limită, cu atât valoarea UCS va fi mai mică. De exemplu, dacă luați 15-20 de mii de ruble. prin card „Cash” (fără asigurare, rata creditului 24%), atunci costul total al creditului va fi de 41,4%. Dacă limita este de la 800 de mii la 1 milion de ruble, PSK va fi deja mult mai mică - doar 27,1%.

Renaissance Capital Bank arată, de asemenea, atenție clienților:

Valoarea UCS este indicată în tarifele pentru cardurile de credit. Să facem o comparație pentru a demonstra clar diferența dintre PIC și rata nominală a dobânzii.

Deschidere plan tarifar„TP 17” - credit Card de aur. Rata dobânzii este de 18% (plată pentru bunuri și servicii) și 24% (retragere de numerar), serviciul pe an este de 3.600 de ruble, perioada de grație - 55 de zile, limită - 500.000 de ruble. Calculul arată că PSC va fi de la 1 la 21/29%.

Iată un exemplu dat de Banca Intesa:

Card de aur, sumă - 100.000 de ruble, rata dobânzii - 25%, serviciu - 3.000 de ruble. in an. Ca rezultat al calculului, PSC este de 33,5%.

În concluzie, este de remarcat că uneori valoarea UCS este cu adevărat utilă și poate facilita alegerea clientului. Prin urmare, nu ar trebui să anulați complet acest parametru.

Condițiile pentru obținerea unui împrumut au devenit mai „transparente” - Banca Centrală a interzis instituțiilor financiare să folosească comisioane „hard-wired” și alte trucuri pentru a atrage debitori. Clientul trebuie să cunoască costul integral al împrumutului înainte de a semna contractul de împrumut.

Costul total al împrumutului (FLC) este suma pe care împrumutatul o plătește pentru a rambursa datoria și plățile aferente serviciilor bancare ale împrumutului. Această valoare este calculată ca procent și reflectă creșterea reală, mai degrabă decât formală, a costului împrumutului. Termenul „costul total al creditului” a intrat în uz în 2008, înlocuind expresia „rată efectivă a dobânzii”.

Banca Centrală a obligat organizațiile financiare să prescrie CPS în contractul de împrumut. Valoarea apare în colțul din dreapta sus pe prima pagină a documentului.

Conform instrucțiunilor Băncii Centrale, costul total al împrumutului include:

1. Plăți legate de executarea și îndeplinirea termenilor contractului:

• loan body – suma creditului;
• dobânzi;
• plata pentru examinarea cererii;
• comision unic pentru acordarea unui împrumut;
• comision pentru deschiderea/mentinerea unui cont bancar;
• comision pentru emiterea/intretinerea “plastic” - card de debit sau credit.

2. Plăți care decurg din termenii contractului:

• evaluarea subiectului colateral;
• asigurare de răspundere civilă sau garanție;
• cheltuieli pentru legalizarea tranzacţiei.

Decodificarea elementelor:

• n – perioada de creditare;
• DP i – suma totală a plăților ținând cont de comisioane, asigurări etc.;
• d i – data contribuției;
• d o – data emiterii creditului.

Flux de fonduri directii diferite la calcul se iau în calcul cu diferite semne matematice. Primirea fondurilor de credit cu semnul „-”, rambursarea împrumutului, plata dobânzilor, comisioane și asigurări cu semnul „+”.

Calculul UCS nu include:

1. Plăți care rezultă ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către client:

• penalizare;
• amenzi.

2. Cheltuielile împrumutatului legate de respectarea cerințelor legale (RCA).

3. Plăți specificate în contractul de împrumut, al căror termen/sumă depinde de client:

• comision pentru rambursarea anticipată/parțială anticipată a creditului;
• penalizare pentru depășirea limitei de credit;
• comision pentru eliberarea certificatelor privind starea datoriei creditare.

Calcularea manuală a UCS este destul de dificilă, așa că puteți urma traseul simplu și puteți utiliza un calculator online. Programul de calcul ia în considerare toți termenii contractului de împrumut și face calcule conform formulei aprobate a Băncii Centrale.

Exemplu. Un client al unei bănci a emis o țintă pentru achiziționarea unui frigider. Costul echipamentului este de 30.000 de ruble, perioada de rambursare a împrumutului este de 12 luni, rata estimată este de 25% pe an. Cheltuieli suplimentare: asigurarea echipamentului – 1000 de ruble, comision de eliberare a creditului – 2% din valoarea creditului, comision lunar de întreținere – 50 de ruble.

Procedura de calcul:

1. Deschideți programul " Calculator de credit", care oferă o opțiune pentru calcularea UCS.

2. Introduceți detaliile împrumutului.

Pe toată perioada de împrumut, împrumutatul va plăti în exces 6.490 de ruble, adică 21,63% din valoarea împrumutului. Totodată, dobânda efectivă nu este de 25% pe an declarată de bancă, ci de 39,60%.

Important! Pe măsură ce perioada de rambursare a creditului crește, costul total al creditului de consum scade, iar supraplata totală crește.

La modificarea perioadei de rambursare a datoriei de la 12 la 24 de luni se obtin urmatoarele rezultate.

După cum se poate vedea din exemplu, supraplata a crescut la 11.306 ruble, iar PSK a scăzut la 34,48%.

Patru entități sunt implicate într-o tranzacție de cumpărare a unui autoturism pe credit: împrumutatul, banca, reprezentanța auto și compania de asigurări. Calcularea costului unui împrumut auto include câțiva parametri:

1. Prețul mașinii. Această valoare include mărimea avansului și suma împrumutului.

2. Dobânzi acumulate conform contractului de împrumut. Rata împrumutului depinde de o serie de criterii:

• marca si tipul vehiculului;
• valoarea avansului;

4. Cheltuieli notariale.

5. Comision pentru procesarea si eliberarea unui credit.

Important! Cantitate prima de asigurare(aproximativ 10% din costul autovehiculului) și costul echipamentului suplimentar pentru mașina oferit de reprezentanța auto se poate adăuga la suma datoriei principale. Acest lucru va crește suma totală a împrumutului și va afecta suma plății în exces.

Pentru a reduce sarcina de plată a debitorului, băncile au dezvoltat un program special - un împrumut cu valoare reziduală. Partea din credit rămasă după efectuarea avansului și efectuarea plăților conform graficului se rambursează la sfârșitul termenului de împrumut într-o singură plată.

De exemplu, un client plănuiește să cumpere o mașină în valoare de 1.000.000 RUB. pe credit. Dacă contractați un împrumut cu o plată rămasă de 30%, atunci restul de 20% este împărțit în plăți egale pe 35 de luni. La sfârșitul perioadei, împrumutatul va putea rambursa datoria în unul dintre următoarele moduri:

• depuneți suma rămasă într-un cont bancar;
• vinde mașina unui dealer folosind sistemul Trade in;
• solicitați o prelungire a împrumutului cu până la 2 ani.

Costul integral al creditului ipotecar include:

1. Mărimea împrumutului (costul proprietății achiziționate minus ).

2. Suma dobânzii acumulate pe toată perioada ipotecii.

3. Prime de asigurare plătite la solicitarea băncii:

• asigurarea bunurilor gajate împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare;
• asigurarea de viață a împrumutatului.

4. Cheltuieli de evaluare a bunurilor imobile și obținerea unui extras din registrul drepturilor de proprietate.

5. Costul înregistrării unei tranzacții la notar.

6. Comision bancar unic pentru procesarea/emiterea unui credit.

7. Cheltuielile împrumutatului pentru deservirea contului bancar.

Exemplu de calcul. Clientul cumpara un apartament pt piață secundară, costul bunurilor imobiliare este de 2.000.000 de ruble. Pentru a efectua tranzacția, împrumutatul intenționează să contracteze un împrumut în valoare de 1.500.000 RUB, termen - 120 de luni, rata nominală– 13,5%. Cheltuielile clientului pentru obținerea unui credit ipotecar vor fi:

• comision unic de procesare a creditului – 1,5%;
• evaluarea imobiliară - 3000 de ruble;
• asigurare de viață a împrumutatului și bunuri imobiliare - 0,5% fiecare (contribuțiile se plătesc anual pe baza datoriei la împrumut);
• Cheltuieli notariale – 10.000 de ruble.

Toate datele trebuie introduse în formularul de calcul al calculatorului online și rezumate.

Costul integral al creditului ipotecar (rata efectivă a dobânzii) va fi de 14,68% pe an.

Banca Centrală a Federației Ruse a determinat valoarea limită a diferitelor categorii de produse de credit. Băncile care depășesc acești indicatori pot fi trase la răspundere, inclusiv revocarea licenței lor.

Valoarea maximă și medie de piață a costului total al împrumuturilor

1. Costul împrumutului depinde de mărimea avansului clientului (pentru credite ipotecare și împrumuturi auto). Atunci când depun mai mult de 50% din fondurile proprii, băncile reduc rata dobânzii și sunt mai puțin exigente în ceea ce privește asigurarea.

2. Clientul poate alege o garanție anuală în funcție de valoarea datoriei către bancă. În acest caz, cuantumul primei de asigurare va scădea în fiecare an.

3. Este „mai ieftin” să obții un împrumut de la o bancă decât de la o organizație de microfinanțare. O grilă separată de valori maxime ale costului creditului a fost dezvoltată pentru MFO. Rata efectivă pentru un împrumut negarantat pe termen scurt emis de un MFO poate ajunge la 900% pe an.

La acordarea unui credit, banca informează clientul despre rata dobânzii pentru utilizarea creditului. Adesea, încercând să atragă clienți, instituțiile de credit declară o dobândă atractivă pentru utilizarea unui împrumut, dar nu toți debitorii acordă atenție comisiilor suplimentare și plăților către bancă, care cresc semnificativ costul acestuia. În același timp, instituțiile de credit își primesc beneficiul financiar din aceste comisioane.

Conform Directivei adoptate a Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U, băncile sunt obligate să indice în acord costul total al împrumutului, inclusiv plățile în favoarea lor efectuate de către împrumutat o singură dată. În acest document se precizează că la calcularea costului integral al împrumutului, instituția de credit este obligată să informeze împrumutatul cu privire la toate tipurile de plăți pe care acesta va trebui să le plătească în favoarea acestuia, inclusiv cu indicarea calculului următoarelor operațiuni:

Rambursarea sumei principalului împrumutului;
- rambursarea dobânzii pentru utilizarea creditului;
- plata sumei comisionului pentru executarea contractului;
- plata unui comision pentru acordarea unui credit;
- comisioane pentru deschiderea unui cont si intretinerea acestuia;
- comisioane de decontare si serviciu de numerar, pentru service card de credit.

De asemenea, este inclus în costul integral al împrumutului plăți obligatorii companii de asigurare, plata pentru serviciile notarilor si avocatilor la intocmirea diverselor documente necesare a gaja bunuri gajate ca garanție pentru un împrumut.

Costul total al creditului nu include plăți de asigurare RCA, comisioane pentru obținerea și rambursarea unui credit în numerar, inclusiv plăți prin ATM-uri (uneori aceste procente pot ajunge la 3-5% din suma totală). De asemenea, nu sunt luate în considerare plata posibila amendă pentru întârzierea plății unui împrumut, pentru blocarea unui card, reținerea unui comision pentru creditarea de fonduri pe un card de credit de către terți organizatii de creditși așa mai departe.

Conceptul de rata efectivă a dobânzii și costul de oportunitate

Toate plățile de mai sus cresc semnificativ costul împrumutului pentru debitor. Totuși, în condiții de concurență acerbă pe piața de creditare, în efortul de a atrage clienți, băncile refuză în majoritatea cazurilor să perceapă majoritatea comisioanelor, dar și în acest caz, costul împrumutului va fi mai mare decât cel menționat în contract. Acest lucru se datorează faptului că există conceptul de rată efectivă a dobânzii și dobândă compusă. În acest caz, la calculul costului total al împrumutului se ține cont de suma profitului pierdut al împrumutatului, pe care acesta l-ar fi putut extrage din finanțele sale dacă nu ar fi plătit dobânda la împrumut cu acesta, ci l-ar fi depus pe un depozit purtător de dobândă.

Pentru a afla suma totală a costului împrumutului, împrumutatul trebuie să citească cu atenție documentul sub care va semna înainte de a semna contractul.