Dėl paskutinių neigiamų ekonomikos pokyčių daugelis Rusijos piliečių turi problemų dėl paskolų, kurias jie paėmė „riebių karvių metais“. Viena dažniausių išeičių iš keblios situacijos – kreditinių įsipareigojimų refinansavimas.

Kas yra paskolos refinansavimas ir kam jis reikalingas?

Refinansavimas arba įsipareigojimų refinansavimas – tai naujos paskolos iš banko gavimas. Paprastai tai daroma:

gauti palankesnes paskolos sąlygas;

Turėkite omenyje: kaip taisyklė, praktiškai, refinansuojant, „senoji“ paskola grąžinama visa. Kita vertus, niekas netrukdo refinansuoti tik dalies skolos.

Tarp paskolų refinansavimo užduočių ir užduočių taip pat galima išskirti:

Kredito sąlygų gerinimas (pavyzdžiui, mažinant palūkanas ar keičiant paskolos įmokų mokėjimo tvarką);

paskolos valiutos keitimas;

Kelių paskolų sujungimas į vieną (taip pat ir tais atvejais, kai buvo paimtos paskolos skirtingi bankai);

turto suvaržymų pašalinimas (pavyzdžiui, automobilio įkeitimas).

Pavyzdžiui, galite refinansuoti tokius įsipareigojimus kaip:

Įdomu tai, kad pačių kredito organizacijų duomenimis, gyventojams dažniausiai prireikia vartojimo ir automobilių paskolų refinansavimo.

Paskolų refinansavimo sąlygos

Kiekvienas bankas nustato savo taisykles, kurios apima nuostatas dėl:

kokias paskolas jis gali pasiūlyti refinansuoti;

· tam tikrų rūšių įsipareigojimų refinansavimo sąlygos.

garantija (ne visada reikalinga);

Su refinansuojama paskola ar paskolomis susiję dokumentai.

Atkreipkite dėmesį, kad pastaroji kategorija apima, pavyzdžiui, kopijas paskolos sutartis ir mokėjimų grafikas, banko kreditoriaus pažyma apie skolos aptarnavimo kokybę ir skolos už paskolą dydį. Refinansuojant būsto paskolą, jums reikės ir atitinkamo turto dokumento.

Gesiname „seną“ paskolą

Jeigu kredito įstaiga nuspręs, kad įsipareigojimų refinansavimas yra tinkamas, tuomet banke reikės pasirašyti naują paskolos sutartį.

Turėkite omenyje: garantuojant paskolą būtina sudaryti ir pasirašyti atitinkamą sutartį.

Paprastai kartu su paskolos sutartimi kartu surašomi ir perdavimo dokumentai. pinigų suma grąžinti „seną“ paskolą. Tai gali būti paprasta pirkimo užsakymas arba prašymą dėl pinigų pervedimo.

Atkreipkite dėmesį: refinansuojant kelis įsipareigojimus, pervedimas finansiniai ištekliai atliekami kiekvienai paskolai atskirai.

Paskolos refinansavimas vykdomas pagal mokėjimuose nurodytus rekvizitus. Taigi tokiu atveju nepavyks gauti pinigų „grynaisiais“.

Tais atvejais, kai jis yra refinansuojamas, taip pat reikės iš naujo išduoti nekilnojamojo turto hipoteką naujai kredito įstaigai. Čia reikia turėti omenyje, kad iki įkeitimo perregistravimo momento bankai, kaip taisyklė, nustato daugiau aukšti statymai apie paskolas. Taip yra dėl didesnės rizikos, kurią prisiima organizacija.

Santrauka:

1. Refinansavimas arba įsipareigojimų refinansavimas – tai naujos paskolos iš banko gavimas.
2. Paprastai praktiškai refinansuojant „senoji“ paskola grąžinama pilnai. Kita vertus, niekas netrukdo refinansuoti tik dalies skolos.
3. Dažniausiai piliečiams reikalingas vartojimo ir paskolų automobiliui refinansavimas.
4. Jeigu yra pradelsta skola už refinansuotus įsipareigojimus, tai tikimybė, kad bankas atsisakys refinansuoti, smarkiai išauga.
5. Kiekvienas bankas sudaro konkretų dokumentų sąrašą, skirtą lėšoms refinansuoti savarankiškai gauti.
6. Paprastai kartu su paskolos sutartimi kartu surašomi ir dokumentai dėl pinigų sumos pervedimo „senajai“ paskolai grąžinti.
7. Refinansuojant kelis įsipareigojimus, lėšų pervedimas atliekamas už kiekvieną paskolą atskirai.
8. Refinansuojant būsto paskolą, taip pat turėsite perregistruoti nekilnojamojo turto užstatą į naują kredito įstaigą.

Ne visada paskolą paėmęs klientas susitvarko su mėnesinėmis įmokomis. Tam, kad skolininkas išvengtų skolų, bankai siūlo pasinaudoti refinansavimu. Paslauga pozicionuojama kaip pasiūlymas, leidžiantis keisti kredito sąlygas ir palengvinti skolos grąžinimą. Tačiau ne visi žino, kuo paskolų rūšis skiriasi nuo standartinės paskolos.

Norint nustatyti pasiūlymo ypatybes, verta suprasti, kas yra refinansavimas paprastais žodžiais.

Ką reiškia paskolos refinansavimas?

Refinansavimas – pakartotinis pinigų skolinimasis anksčiau gautai paskolai apmokėti. Paslauga naudojama:

• paskolų telkimas;
• paskolos sąlygų gerinimas;
• grąžinimo laikotarpio pailginimas;
• sumažinti mėnesinę naštą biudžetui;
• užkirsti kelią skoloms.

Pagal teisinę prigimtį refinansavimas yra tikslinė paskola. Sutartyje, sudarytoje kreipiantis dėl paskolos, nurodyta, kad ji gali būti panaudota tik turimoms skoloms padengti.

Pavyzdys. paėmėte hipoteka prieš kelerius metus 15 proc. Palūkanų normą sumažinus iki 12 % galima sutaupyti daug kas mėnesį. 3 procentų skirtumas, priklausomai nuo paskolos sumos ir termino, gali sutaupyti nuo 20 iki 50 tūkst.

Ko reikia norint refinansuoti paskolą?

Paslauga gali naudotis tik banko reikalavimus atitinkantis pilietis. Nagrinėdami potencialaus skolininko prašymą, įmonės darbuotojai atkreipia dėmesį į šiuos parametrus:

1. Kliento amžius. Paslauga teikiama asmenims nuo 21 metų. Maksimalus paskolos gavėjo amžius neturi viršyti 65 metų.
2. Pilietybė. Pasiūlymu gali naudotis tik Rusijos Federacijos piliečiai.
3. Užimtumas. Bankai bendradarbiauja tik su asmenimis, oficialiai užsiimančiais darbo veikla.
4. Patirtis. Kad gautumėte prieigą prie paslaugos, turite išdirbti bent 1 metus. Darbo patirtis paskutinėje darbovietėje turi būti ne mažesnė kaip 3 mėnesiai.
5. Pajamos. Paprastai bankai nesutinka suteikti paskolos, jei mėnesio įmokos suma viršija 50-60 proc. darbo užmokesčio klientas.
6. Registracija. Būtina turėti leidimą nuolat gyventi regione, kuriame veikia bankas.
7. Kredito istorija. Paskolos vėlavimai bus paraiškos atmetimo priežastis.

Reikalavimai gali skirtis priklausomai nuo pasirinktos kredito įstaigos. Kai kurios įmonės sutinka refinansuoti paskolą tik tuomet, jei turi atlyginimo kortelė arba aktyvus indėlis.

Ko reikia norint refinansuoti paskolą?

Reikalavimai taikomi esamai paskolos sutarčiai. Galite refinansuoti paskolą, jei:

• klientas savarankiškai atliko daugiau nei 6-12 paskolos įmokų;
• iki sutarties galiojimo pabaigos liko daugiau nei 3-6 mėnesiai;
• paskola nebuvo pratęsta ar nerestruktūrizuota;
• paskolos vėlavimų nėra.

Kai kurie bankai yra pasirengę patenkinti kliento poreikius ir vėlavimo atveju suteikia galimybę refinansuoti. Tačiau jų trukmė neturėtų viršyti 10 dienų. Įmonė gali susitarti pradėti bendradarbiavimą, jei vėluojama dėl techninių priežasčių.

Kokie dokumentai reikalingi?

Klientas, nusprendęs pasinaudoti paslauga, turi pateikti paraišką ir parengti dokumentus paskolai refinansuoti. Kaip popierių paketo dalis be nesėkmės turi būti su pirminiu paskolos davėju sudaryta paskolos sutartis ir mokėjimo grafikas. Norint kreiptis dėl refinansavimo, taip pat reikės paskolą išdavusio banko pažymos. Jame turi būti ši informacija:

• rekvizitai, leidžiantys pervesti pinigus paskolos davėjui, jei refinansavimo prašymas bus patvirtintas;
• informacija apie vėlavimą;
• vėlavimų dydis ir trukmė, jei klientas per visą bendradarbiavimo laikotarpį laiku negrąžino pinigų;
• visos sumos, kurią reikia sumokėti, norint atsiskaityti su ankstesniu kreditoriumi.

Sertifikatas galioja tik 3 dienas. Dėl šios priežasties jį reikia vartoti prieš pat apsilankymą naujas bankas.

Kitas privalomas popierius – paskolos davėjo sutikimas refinansuoti. Dokumentas turi būti pateiktas likus ne mažiau kaip 7 dienoms iki numatomos paskolos grąžinimo datos.

Gavęs dokumentus naujasis skolintojas atlieka išsamų jų patikrinimą ir priima sprendimą dėl prašymo. Galite gauti atsisakymą, jei asmuo leido atidėti paskolą. Finansinės padėties pablogėjimas taip pat gali būti priežastis atsisakyti refinansuoti. Sprendimas priimtas m individualiai.

Kaip refinansuojama paskola?

Prieš refinansuodamas paskolą, žmogus turėtų susipažinti su procedūros ypatumais. Manipuliacija nėra sudėtinga. Tai atliekama pagal šią schemą:

1. Patvirtinus paraišką, pasirašoma nauja paskolos sutartis.
2. Paskolos dokumentai tikslinami. Jei pradinė paskola buvo užtikrinta nekilnojamuoju turtu, teisė gauti turtą neįvykdžius sutartyje nustatytų įsipareigojimų pereina naujajam bankui.
3. Rengiami dokumentai lėšų pervedimui. Tai gali būti standartinis mokėjimo nurodymas arba prašymas pervesti kapitalą. Jei vienu metu refinansuojamos kelios paskolos, lėšos už jas pervedamos atskirai.
4. Kai lėšos pervedamos, refinansavimas baigiamas. Klientas nutraukia bendravimą su pradiniu kreditoriumi ir pradeda vykdyti naujų įsipareigojimų vykdymą.

Grynųjų pinigų lėšos refinansavimui nenumatytos. Bankas nurodytais rekvizitais perveda kapitalą į kitos įmonės sąskaitą.

Kas yra laimikis arba kodėl tai bankas?

Pagrindinis banko uždavinys – gauti pelną. Ne išimtis ir refinansavimas.

Naudodamasis skolinimu asmuo iš tikrųjų pasiima nauja paskola sumokėti ankstesnį. Tai leidžia sumažinti mėnesines įmokas. Tačiau bendra skola padidės. Gavęs naują paskolą, asmuo susidurs su šiais spąstais:

• turėsite iš naujo sumokėti komisinius už paskolos suteikimą ir pirkimo draudimą;
• jei reikalingas dokumentų tvirtinimas, teks susimokėti už notaro paslaugas;
• nekilnojamojo turto vertinimui reikės pasitelkti vertintoją ir jo darbo apmokėjimo išlaidas.

Klientams privilioti naudojamas ir refinansavimas. Aukštas lygis konkurencija finansų rinkoje verčia bankus sugalvoti gudrybių, kaip pritraukti naujų skolininkų. Ištikimų klientų bazė leidžia įmonei žymiai padidinti pajamas.

Ar verta imti naują paskolą?

Atsakymas į klausimą priklauso nuo individualių situacijos savybių. Paslauga leidžia keisti bendradarbiavimo sąlygas, suderinti jas su šiuolaikinės rinkos situacija. Tai ypač aktualu, jei dabartinė paskola buvo gauta ilgas terminas. Mokesčio atskaitymas refinansuojant hipoteką taip pat suteikiama.

Paslauga leidžia keisti paskolos valiutą ir nepriklausyti nuo valiutos kurso svyravimų. Statistika rodo, kad dauguma Rusijos piliečių atlyginimus gauna rubliais. Mokėjimai užsienio valiuta jiems gali tapti nepakeliama našta. Be pagrindinių privalumų, pasiūlymas leidžia keisti paskolos grąžinimo terminą arba gauti didelis kiekis nei pradinė paskola.

Tačiau reikia atminti, kad pasiūlymas gali gerokai padidinti bendrą paskolos sumą. Galvodami apie refinansavimą, turėtumėte atidžiai įvertinti esamą situaciją ir apskaičiuoti naudą.

Skaičiavimai supaprastins sprendimą dėl perskolinimo poreikio ir pelningumo.

Refinansavimas yra varginanti ir dažnai ilgai trunkanti procedūra. Dėl šios priežasties specialistai rekomenduoja iš pradžių kreiptis į paskolą išdavusį banką su prašymu pagerinti skolinimo sąlygas. Jei pasirinktame banke įkainiai yra žemesni nei dabartiniai, o pilietis įsitvirtino kaip patikimas skolininkas, paskolą išdavusi įmonė gali susitvarkyti pusiaukelėje ir pagerinti bendradarbiavimo sąlygas.

Norint padidinti paraiškos patvirtinimo tikimybę, verta ją papildyti dokumentais, patvirtinančiais pablogėjimą Financinė padėtisšeimos. Bankas gali sutikti apgyvendinti, jei paskolos gavėjas pateikia:

• vaikų gimimo liudijimai;
• pažymos, patvirtinančios mokėtojo sveikatos pablogėjimą;
• dokumentai apie darbo užmokesčio sumažinimą ar sumažinimą.

Panašus vertybinių popierių sąrašas turi būti pateiktas ir naujai kreditoriumi pasirinktai įmonei, jei bankas atmeta prašymą dėl geresnių sąlygų.

Jei pats negalite refinansuoti paskolos, pilietis gali kreiptis pagalbos į paskolų brokerius. Už tam tikrą mokestį jie parinks banką, pasiruošusį patenkinti kliento poreikius ir atlikti perskolinimą.

Kredito skaičiuoklė

Sunku savarankiškai apskaičiuoti sumą, kurią reikės grąžinti refinansuojant. Gali padėti šioje situacijoje kredito skaičiuoklė. Programa savarankiškai atliks skaičiavimus ir praneš galutinę sumą. Skaičiavimai atliekami akimirksniu.

Klientas turės užpildyti tik internetinę formą, nurodydamas, kokiomis sąlygomis yra vykdomas perskolinimas. Galite naudotis mūsų svetaine.

Reikėtų prisiminti, kad gautas rezultatas bus apytikslis. Bendra suma priklauso nuo individualių bendradarbiavimo su konkrečiu ypatybių kredito įstaiga. Norint sužinoti tikslius duomenis, reikia kreiptis į pasirinkto banko specialistus.

Skaitymo laikas ≈ 8 minutės

Jei paėmėte paskolą, bet negalite jos grąžinti, bankas gali pasiūlyti refinansavimą. Dabar mes jums pasakysime, kaip refinansuoti paskolą ir kur kreiptis dėl to.

Kas yra refinansavimas

Refinansavimas arba refinansavimas – tai pinigų suma, kurią bankas suteikia anksčiau paimtai paskolai ar paskolai grąžinti.

Paskolą refinansuoti galite per banką, kuriam jau esate skolingi, arba per kitą kredito įstaigą.

Kodėl bankai siūlo refinansavimą?

• Pagerinti jau išduotos paskolos sąlygas;
• Prailginti pinigų grąžinimo bankui laikotarpį;
• Sumažinti dydį mėnesinės įmokos kreditu;
• Venkite skolų, jei klientas patiria laikinų sunkumų.

Bankui naudinga, kai esate skolingas ir mokate palūkanas už paskolą. Todėl kartais jums skambina iš kitų bankų, siūlydami imti paskolą pagal mažos palūkanos ir sumokėti seną skolą. Tada naujas bankas pradės uždirbti iš jūsų pinigų.

Paskolos refinansavimo sutartis sudaroma banke ir skiriasi nuo įprastos paskolos sutarties. Sąlygose numatyta, kad paimta suma gali būti panaudota tik turimai skolai bankui sumokėti. Tai yra, jūs negalite išleisti pinigų, paimtų pagal refinansavimo sąlygas, kitiems tikslams.

Banko reikalavimai paskolos refinansavimui

Iš karto pasakykime, kad ne visi bankai sutinka refinansuoti kliento paskolą ir gali atsisakyti tokios paslaugos. Dažniausiai tie vartotojai, kuriems netaikomi banko reikalavimai, gauna atsisakymą.

Standartiniai banko reikalavimai paskolai refinansuoti:

• Kliento amžius yra vyresnis nei 21 metai, bet ne vyresnis kaip 65 metai;
• Rusijos Federacijos pilietybė;
• Oficialus darbas, patvirtintas įrašu darbo knyga ir pažyma iš darbo vietos;
• Ne mažesnė nei vienerių metų darbo patirtis paskutinėje darbo vietoje;
• Mėnesinės pajamos 2-3 kartus viršija paskolos įmokas;
• Nuolatinė registracija banko buveinėje;
• Gera kredito istorija;

Kai kuriuose bankuose būtina paskolos refinansavimo sąlyga gali būti atlyginimo kortelės buvimas arba aktyvus indėlis, atidarytas toje pačioje organizacijoje.

Refinansavimo paslauga gali būti patvirtinta, jei:

• Paskolą klientas mokėjo reguliariai pastaruosius 6–12 mėnesių;
• Iki paskolos sutarties galiojimo pabaigos liko daugiau nei 6 mėnesiai;
• Nebuvo jokio restruktūrizavimo ar paskolos pratęsimo.

Jei bent viena sąlyga nebus įvykdyta, jums gali būti atsisakyta suteikti paskolos refinansavimą.

Paskolos refinansavimo dokumentus

Pirmiausia reikia kreiptis dėl paskolos refinansavimo kartu su dokumentų paketu. Štai jų sąrašas:

• Originali paskolos sutartis ir jos mokėjimo grafikas.
• Pažyma iš banko apie ją išdavusio paskolos buvimą, jei refinansavimo sutartį sudarote kitoje finansinė organizacija. Atkreipkite dėmesį, kad sertifikatas galioja tik 3 dienas. Jei refinansavimo paslauga naudojatės tame pačiame banke, kuriame buvo paimta paskola, tada tokia pažyma nereikalinga.
• Lėšų pervedimo į skolinantį banką organizacijos duomenys, jei refinansavimo sutartis sudaryta kitame banke.
• Išrašas apie paskolos vėlavimo buvimą ir vėlavimo sumas.
• Visa grąžinama suma, įskaitant komisinius, baudas, vėlavimus ir palūkanas.
• Paskolos davėjo sutikimas refinansuoti paskolą. Šią pažymą galima pasiimti iš banko, kuriame buvo išduota paskola. Dokumentas galioja 7 dienas, tad paskubėkite jį pateikti organizacijai, kuri sutiko refinansuoti jūsų skolą.

Pateikus visus dokumentus bankui Jūsų prašymą peržiūrės ir išnagrinės specialistai. Finansų įstaigos darbuotojai apie sprendimą informuos per 7-10 dienų. Jei paraiška bus patenkinta, pinigai per 3-5 dienas bus pervesti į banką, kuriame iš pradžių buvo išduota paskola. Visas refinansavimas užtruks ne ilgiau kaip 15 dienų.

Kaip refinansuojama paskola?

Paskolos refinansavimas vyksta keturiais etapais.

1 etapas. Naujos paskolos sutarties pasirašymas

Jei bankas patvirtins refinansavimo paraišką, būsite pakviesti pasirašyti naują tikslinės paskolos sutartį. Sutarties dalykas bus turimos skolos refinansavimas. Tai reiškia, kad pagal šią sutartį pinigų negalite naudoti savo reikmėms.

2 etapas. Dokumentų perregistravimas paskolai ar paskolai gauti

Teisė turėti nekilnojamąjį ar kitą turtą, už kurio garantiją iš pradžių buvo paimta paskola, pereina organizacijos, kuriai dabar esate skolingas, refinansavimo bankui.

3 etapas. Mokėjimo dokumentų rengimas

Tai yra standartiniai mokėjimo nurodymai, kuriuose nurodomi gavėjo banko duomenys ir suma. Jei turėjote kelias paskolas, bankas išduos tiek pat mokėjimo nurodymų ir panaikins visas jūsų skolas kitoms organizacijoms.

4 etapas. Kliento perkėlimas į naują banką

Kai jūsų paskola kitam bankui uždaroma, atsiranda naujų įsipareigojimų. Skola niekur nedingo, o tik persikėlė iš vieno banko į kitą. Vis tiek turite grąžinti paskolą, bet naujomis sąlygomis.

Ir koks laimikis?

Bankas visada yra nusiteikęs siekti pelno ir siekia savo interesų. Sudarydami paskolos refinansavimo sutartį, gaunate naujų įsipareigojimų:

• Komisinio mokėjimas už paskolos gavimą ar paskolos suteikimą, taip pat draudimo įsigijimas;
• Jeigu reikia tvirtinti dokumentus notariškai, tai šias išlaidas apmokėsite Jūs;
• Nekilnojamojo turto pakartotinis vertinimas, jei paskola užtikrinta būstu.

O svarbiausia – teks grąžinti bankui didelę sumą už paskolos refinansavimą, nors ir ilgesniu laikotarpiu.

Ar turėčiau refinansuoti paskolą?

Kartais paskolos refinansavimas yra vienintelis būdas išvengti bėdų. skolos skylė todėl klientas neturi pasirinkimo. Nebijokite imti naujos paskolos, bet darykite tai protingai.

Išstudijuokite paskolos refinansavimo sąlygas keliuose bankuose ir tik tada kreipkitės. Skirtingi bankai gali pasiūlyti skirtingas palūkanų normas ir paskolos grąžinimo terminus. Išsirinkite tinkamiausią, o tik tada rinkite dokumentus.

Paskola gali būti sumažinta sumažinus palūkanų normą ir mėnesinę įmoką. Ši galimybė atsirado, nes Centrinis bankas sumažino pagrindinis kursas– tą, už kurią jis skolina komerciniai bankai. Kuo mažesnė palūkanų norma bankui, tuo mažesnė palūkanų norma jums. Štai kodėl būsto paskolos tampa pigesnės. vartojimo paskolos. 2014 m. gruodį pagrindinė norma pasiekė 17 proc. Dėl Rusijos banko bazinės palūkanų normos ir kitų Rusijos banko priemonių, o 2018 m. vasario 9 d. sumažėjo iki 7,5 proc. Rusijos bankas nusprendė bazinę palūkanų normą sumažinti 25 baziniais punktais iki 7,50% per metus.

Jei paskolą paėmėte kaip tik tuo metu, kai palūkanos buvo maksimalios, tai dabar galite ją refinansuoti.

Kas yra paskolos refinansavimas

Refinansavimas – tai naujos paskolos gavimas esamai apmokėti. Kartu išduodama nauja paskola palankesnėmis sąlygomis (mažinama norma). Dėl to galite:

1. Sumažinti mėnesinę įmoką (išlaikant paskolos terminą).
2. Sumažinti paskolos terminą (išlaikant paskolos naštą).
3. Gaukite papildomų lėšų prie turimos paskolos (mėnesinė įmoka nedidės).

Nepainiokite refinansavimo ir restruktūrizavimo – sąlygų perderėjimo esamą paskolą. Refinansavimas reikalingas siekiant sutaupyti, restruktūrizavimas – sumažinti kredito naštą, jei negalite grąžinti skolos. Pirmuoju atveju galite kreiptis į bet kurį banką, antruoju – tik į tą, kuriame ėmėte paskolą.

Galite refinansuoti kelias paskolas vienu metu. Pavyzdžiui, turite paskolą automobiliui ir kredito kortelės skolą. Jie sujungiami į vieną, atlieka bendrą mokėjimą ir vieną statymą. Dabar už vieną paskolą mokate tik vieną kartą, o ne kelis mokėjimus skirtingiems bankams. Kai kurie bankai refinansuoja iki trijų paskolų, kai kurie iki penkių. Viskas priklauso nuo sąlygų.

Galite refinansuoti paskolą tame pačiame banke, kur ją paėmėte, tačiau yra tikimybė, kad jūsų bus atsisakyta. Bankui nereikia mažinti paskolos palūkanų ir prarasti pelną. Tokiu atveju paskolą refinansuokite kitame banke. Pasirinkite tą, kuris jums siūlo geriausias sąlygas.

Tai veikia taip. Jūs pateikiate paraišką refinansuoti. Jis patvirtinamas, o naujasis bankas perveda jūsų skolos sumą į senąjį banką, kuriame iš pradžių ėmėte paskolą. Surašote prašymą dėl išankstinio grąžinimo ankstesniame banke, gaunate pažymą apie paskolos uždarymą ir pervedate į naują banką. Po to paskolą mokėkite kaip įprasta, tik kitai kredito įstaigai.

Kokios paskolos yra refinansuojamos

Galite refinansuoti bet kokią paskolą: vartojimo, automobilio paskolą, hipoteką, kredito kortelę, debeto kortele su overdraftu. Tačiau ne visi bankai siūlo tokį pasirinkimą, kai kurie dirba tik su vartojimo ir auto paskolomis.

Sumos yra ribojamos, tačiau kiekvienas bankas turi savo sąlygas. Ne visi bankai refinansuoja paskolas užsienio valiuta.

Bankai refinansuoja tik tas paskolas, už kurias pareiškėjas nuolat moka. Paslauga gali būti atmesta, jei vėlavote atsiskaityti per pastaruosius 6–12 mėnesių.

Bankas nenori turėti reikalų su nepatikimais klientais, kurie vėluos mokėjimus arba visai nemokės. Todėl jūs turite turėti gerą.

Kitas reikalavimas: paskola neturi būti nauja (paėmėte bent prieš šešis mėnesius) ir negali baigtis per artimiausius 3-6 mėnesius.

Kada reikia refinansuoti paskolą?

1. Jei turite kelias paskolas

Refinansavimo procedūra iš kelių paskolų bus viena paskola su viena įmoka ir viena palūkanų norma.

2. Jei paėmėte būsto paskolą su didelėmis palūkanomis

Prieš vidutinis kursas būsto paskoloms buvo 12-15% per metus, 2017 metų spalį sumažėjo iki 9,95%. Šiuo atveju refinansavimas yra naudingas, nes mokėti dar ilgai ir palūkanų sumažinimas net 1,5% leis.

3. Jei turite hipoteką užsienio valiuta arba paskolą užsienio valiuta

Dėl dolerio ir euro augimo paskolos užsienio valiuta tapo naštos, o ne pelningos. Refinansavimo pagalba galite sumažinti palūkanų normą, sumažinti mėnesinės įmokos dydį arba paskolos rublį.

4. Jei jums reikia laisvų lėšų esamai paskolai

Refinansuodami paskolą galite papildomai paprašyti banko tam tikros sumos. Paprastai tai yra 50-100 tūkstančių rublių. Daroma prielaida, kad dėl palūkanų sumažinimo mėnesinė įmoka nedidės, nors paskolos terminas gali ir pailgėti.

5. Jei norite sumažinti mėnesinę įmoką, bet esate pasiruošę paskolą mokėti ilgiau

Tai nėra pati geriausia priemonė: pailginus paskolos terminą, mokėsite bankui daugiau palūkanų, vadinasi, permokėsite. Bet jei suprantate, kad jums sunku mokėti, galite tai refinansuoti: palūkanų norma bus mažesnė, mėnesinė įmoka mažės, o mokėjimo laikotarpis ilgės.

Į ką atkreipti dėmesį

Jei didžiąją paskolos dalį sumokėjote, neturėtumėte jos refinansuoti. Net jei jūsų paskolos palūkanų norma sumažės, greičiausiai jūs nelaimėsite.

Taip yra todėl, kad pirmiausia sumokamos palūkanos už paskolą, o tik po to pagrindinė suma. Jei refinansuosite paskolą, užuot grąžinę pagrindinę sumą, vėl mokėsite palūkanas.

Jei ėmėte paskolą penkeriems metams ir liko 1,5–2 metai, nereikėtų jos refinansuoti.

Refinansuojant būsto paskolą naujame banke, atsiranda papildomų išlaidų: nekilnojamojo turto vertinimui, pažymoms iš PTI ir namo knygos, notaro paslaugų apmokėjimui.

Papildomų išlaidų atsiras ir perdraudimui. Jei refinansuosite būsto paskolą arba kitame banke, turėsite sudaryti naują draudimo polisą arba atnaujinti senąjį (jei jūsų draudimo bendrovė yra akredituota naujojo banko). Draudimo suma gali padidėti keliais tūkstančiais per mėnesį, o tai reiškia, kad išmoka iš refinansavimo sumažės arba visai išnyks.

Prieš naudodamiesi refinansavimu apskaičiuokite paskolos įmokas nauju procentu, atsižvelgdami į papildomas išlaidas.

Jei paskolą refinansuosite tame pačiame banke, kuris ją išdavė, bus mažiau. Todėl jei bankas atsisako jus refinansuoti, gaukite kitos kredito įstaigos patvirtinimą. Priėmę šį sprendimą, vėl eikite į savo banką ir paprašykite dar kartą refinansuoti paskolą. Tai parodys jūsų ketinimų rimtumą ir paslauga gali būti patvirtinta. Priešingu atveju bankas praras klientą, o tai jam nenaudinga.

Taip pat nepamirškite, kad refinansuojant paskolos terminas gali pailgėti. Kuo jis didesnis, tuo jums blogiau. Per septynerius metus mokėsite daugiau palūkanų nei per penkerius, net jei pirmosios paskolos palūkanų norma yra mažesnė.

Jei refinansuojate paskolą, verčiau mėnesines įmokas laikykite tame pačiame lygyje: taip sutrumpinsite paskolos laikotarpį ir sumokėsite bankui. mažiau procentų ir greičiau atsikratyti kredito.

Prieš kreipdamiesi dėl refinansavimo, patikrinkite rekvizitus: ar yra komisinis mokestis už refinansavimą, lėšų pervedimą iš naujo banko į seną, bauda išankstinis grąžinimas paskola iš senojo banko.

Pavyzdžiui, jei refinansuojate, kad uždarytumėte penkias paskolas skirtinguose bankuose, jums gali būti taikomas penkis kartus komisinis mokestis už pinigų pervedimą arba penkis kartus bauda už išankstinį grąžinimą.

Tikslius skaičius gausite tik banko skyriuje pateikę paraišką refinansuoti. Apytikslius duomenis galima gauti naudojant internetinius skaičiuotuvus.

Tarkime, kad trejus metus paėmėte 500 000 rublių su 24% per metus, skaičiavimo schema yra anuitetas (ta pati mokėjimų suma kiekvieną mėnesį). Per trejus metus bankui duotumėte 706 191 rublį.

Po metų mokėjimų nusprendėte šią paskolą refinansuoti (12 mokėjimų jau pervesta, už metus bankui davėte 235 392 rublius, skolos likutis 371 024 rubliai). Šiai sumai reikia paskaičiuoti refinansavimą.

Bankas X siūlo refinansuoti 19% per metus dvejus metus. Įveskite šią informaciją į skaičiuotuvą. Mėnesinis mokestis sumažės nuo 19 616 rublių iki 18 651 rublio. Per dvejus metus už naują paskolą sumokėsite 447 629 rublius.

Prieš tai buvusiam bankui jau sumokėjote 235 392 rublius. Pasirodo, iš viso duosite 683 021 rublį. Jei būtų sumokėję už seną paskolą, būtų davę 706 191 rublį. Bendra išmoka bus 21 170 rublių.

Tai yra nauda, ​​neatsižvelgiant į galimus komisinius ir papildomas išlaidas. Dėl jų turite pasiteirauti savo banke.

Kokių dokumentų reikės

Norėdami refinansuoti paskolą naujame banke, turite surinkti standartinį dokumentų paketą:

1. Pasas.
2. Antrasis asmens dokumentas (TIN, SNILS, pasas, vairuotojo pažymėjimas, debetas arba kreditine kortele bet kuris bankas, OMS politika).
3. Pajamų pažyma 2-NDFL.
4. Kredito sutartis.
5. pareiškimas.

Informacijai patvirtinti bankas gali reikalauti papildomų sertifikatų.

Rezultatai

Refinansavimas yra gerai banko paslauga. Su jo pagalba galite mokėti mažiau bankui, tačiau svarbu tai naudoti protingai.

1. Refinansuoti būsto paskolą apsimoka, jei palūkanų norma yra bent 1,5% mažesnė.
2. Refinansuokite tik tas paskolas, už kurias dar nesumokėta didžioji dalis palūkanų.
3. Pasistenkite nedidinti paskolos termino: mokėsite mažiau per mėnesį, bet galiausiai duosite bankui daugiau.
4. Paskolų refinansavimą būtinai apskaičiuokite atsižvelgdami į papildomas išlaidas ir komisinius.