VKontakte Facebook Odnoklassniki

Ko'pgina ruslar uchun arzon uy-joy ustuvor ehtiyojdir, ammo bu hali ham sodir bo'lmadi.

Biroq, aholining real daromadlari o'smaydi va ular alohida uy-joyga ega bo'lishni juda xohlashadi. Aftidan, ipoteka hech bo'lmaganda yangi binolar bozorida yordam berishi kerak, chunki u erda uy-joy arzonroq, ayniqsa qurilish bosqichida, lekin hamma uchun ham mavjud emas. Bundan tashqari, mamlakatimizda ipoteka kreditlari nihoyatda past narxda beriladi yuqori foiz stavkalari, ya'ni 20-30 yil oxirida ortiqcha to'lov ikki barobar yoki hatto uch barobar bo'ladi. Va yollangan ishchilarning barqarorligi yo'qligini hisobga olsak, ipoteka nafaqat qullikka, balki ba'zan hatto bo'yinbog'ga aylanadi.

Saqlaydi ipoteka bozori faqat bizning yurtdoshlarimiz tushunadigan narsa: ipoteka ba'zan o'z uyingizga ega bo'lishning yagona yo'li, chunki ko'chmas mulk bozorida narxlar faqat ko'tarilmoqda, ya'ni ular qanchalik uzoqqa borsa, shuncha qimmatroq bo'ladi. Va hayot oldinga siljiydi: odamlar turmush qurishadi, ajrashishadi, bolalar tug'iladi, shuning uchun boshingizda tom yopish - birinchi navbatda. Va agar bu tom faqat qazish bosqichida bo'lsa va faqat bir yil yoki hatto ikki yil ichida qurib bitkazilsa va undan keyin ham ko'chib o'tish mumkin bo'lsa ham, bu kelajak hali ham kutmoqda.

Umuman olganda, bugungi kunda ipoteka birlamchi bozor barqaror rivojlanish bosqichiga kirdi va har kuni ipoteka bozori banklarning yangi qiziqarli takliflari bilan to'ldirilmoqda. Ishlab chiquvchilarning o'zlari ham faol, sotuvga chiqariladi yangi loyiha, uni akkreditatsiya qilishga harakat qilmoqda turli banklar xaridorlarning maksimal soniga ipoteka olish imkoniyatini berish.

Va bu ma'lum natijalar beradi. 2011 yil boshidan beri Rossiya banklari 74 mingdan ortiq chiqarildi ipoteka kreditlari 103 milliard rubldan ortiqni tashkil etdi, bu o'tgan yilga nisbatan deyarli 2 barobar ko'pdir. Hajmlarning o'sishini tushuntiradi ipoteka krediti mavjud uy-joy uchun garov ko'rinishidagi qo'shimcha garovni bekor qilish, kredit muddatini 30 yilgacha oshirish, qarz oluvchilarning arizalarini ko'rib chiqish uchun komissiyani kamaytirish va potentsial xaridorlar endi o'z daromadlarini 2-NDFLda ham tasdiqlashlari mumkinligi. shaklda va bank shaklida, chunki na Rossiyada ish haqining aksariyati hali ham "kulrang" ekanligi sir emas.

Bundan tashqari, hozirda o'rtacha stavka birlamchi bozorda ipoteka kreditlari bo'yicha o'tgan yilgi 13,1 foizga nisbatan 12,5 foizga kamaydi.

Biroq, agar siz ipoteka bozoriga qarz oluvchining ko'zlari bilan qarasangiz, rasm unchalik quvonchli emas. Nazariy jihatdan, mamlakatimizda, ipoteka yordamida, siz uchun kamida bir xonali kvartirani sotib olishingiz mumkin ikkilamchi bozor Mehnatga layoqatli aholining atigi 13,2 foizi, birlamchi bozorda esa atigi 28 foizi uy-joy sotib olishga qodir.

Bundan tashqari, 2006 yildan beri besh yil ichida butun Rossiya aholisining bir foizdan kamrog'i ipoteka oldi. Nima uchun bu sodir bo'ladi? Odamlar faqat ijara haqini to'lay olishlariga ishonchlari yo'q, kelajakka ishonchlari yo'q. Aksariyat potentsial qarz oluvchilar yuqori daromadli ishdan bo'shatilganligi sababli daromad manbalarini yo'qotishi mumkinligini tushunishadi, global inqiroz yana takrorlanishi mumkin va hokazo.

Shu bilan birga, ipoteka stavkalari pasayganiga qaramay, hamma ham rublda yiliga 8-14% to'lashga qodir emas va siz juda ko'p to'layotganingizni his qilish ipoteka kreditini olish istagini inhibe qiladi.

Taqqoslash uchun: Evropada barqaror iqtisodiyotga ega, rejalashtirilgan daromadlari va turli fuqarolik dasturlari orqali ijtimoiy himoyaga ega bo'lgan Evropa Ittifoqi fuqarolari uchun evroda stavka yiliga 1-4% ni tashkil qiladi. Ayni paytda Rossiyaning tavakkalchiliklari shunchalik kattaki, hatto G‘arb kapitaliga ega banklar ham hozirgisidan pastroq stavkada kredit berishga tayyor emas.

Xo'sh, ruslarni ipotekaga nima majbur qiladi? Aksariyat qarz oluvchilar boradigan joyi yo‘qligini, biror joyda yashashlari kerakligini, shuning uchun tavakkal qilish kerakligini aytishadi. Bundan tashqari, qarz oluvchilar tushunadi, narsalar faqat yomonlashadi: inflyatsiya o'sib bormoqda, mahsulotlar, xizmatlar, ko'chmas mulk, neft narxlari ko'tarilmoqda, kvartiralar hozir o'tgan yilga nisbatan 1-1,5 millionga qimmatroq. Bundan tashqari, oylik to'lov ipoteka bo'yicha ba'zan ijara uchun to'lov bilan bir xil bo'ladi. Shuning uchun, bu holda, o'yin shamga arziydi: ipoteka stavkalari pasayadi, uy-joyga bo'lgan talab ortadi, shunga mos ravishda narxlar oshadi va yo'qotishlar bo'ladi. bank foizlari shu sababli ularga kompensatsiya to'lanadi, ammo bu vaqt davomida ipoteka kreditini to'layotgan shaxs ijarada emas, balki o'z uyida yashaydi.

Bundan tashqari, 25 yosh va undan katta yoshdagi yoshlarda qarz tuzog'isiz pul ishlash va darhol kvartira sotib olish imkoniyati ko'proq; otalar, onalar, sevishganlar yoki ma'shuqalar yo'q va sotib olish uchun pul yig'ish belgisi yo'q. hayotning ikkinchi yarmida uy.

Ipoteka ixtiyoriy qullik, uzoq muddatli va qimmat ekanligi aniq, lekin nima qilish kerak? Shunday qilib, ko'p odamlar uchun kvartira sotib olayotganda shunchaki tanlov yo'q va ular ipoteka olishlari kerak. Albatta, Bolgariyada uy-joy sotib olish ancha foydalidir, lekin hamma ketishga tayyor emas va u erda ish va ish haqi bilan nima bo'lishi hali noma'lum.

Ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchilarning ipoteka kreditiga bo'lgan munosabati yoki aniqrog'i foiz stavkalari aniq salbiy, ammo umidsizlik, boshqa variantlarning yo'qligi odamlarni barcha banklarning shartlariga rozi bo'lishga majbur qiladi. Aytgancha, ulush ipoteka operatsiyalari Moskvadagi yangi binolarda kvartiralarni sotib olish va sotish bo'yicha barcha bitimlar orasida bugungi kunda u 26% ni tashkil qiladi va individual loyihalar uchun 35% gacha yetishi mumkin.

Yangi binolar bozorida xaridlarning umumiy hajmida ipoteka bitimlarining ulushi ekonom-klass segmentida 30-35% ni, biznes-klass segmentida esa 20% dan biroz pastroq. Ya’ni, ba’zi banklar ipoteka kreditlarini umuman boshlang‘ich to‘lovsiz taqdim etganda, ipoteka kreditlari inqirozdan oldingi darajaga yetdi.

Agar siz Moskva viloyatiga qarasangiz, inqirozdan oldin ipoteka sotib olish ulushi 40-50% gacha bo'lgan, ammo hozir o'rtacha 25-30% ni tashkil qiladi. Va bu mintaqada kvartiralarning narxi ancha past bo'lishiga qaramay - xarajat studiya kvartirasi Moskvadagi yangi iqtisodiy sinf binosida besh million rubldan boshlanadi va yaqin Moskva viloyatida uch million rubldan, ya'ni xaridorlar uchun kredit yuki unchalik yuqori emas.

Umuman olganda, birlamchi bozorda uy-joy sotib oluvchilar juda xavfli fuqarolardir, chunki ular qurilish tugashi va kvartiraga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazishgacha bir-ikki yil kutishga majbur bo'ladilar, ya'ni ular stressda yashaydilar. Eng qizig'i shundaki, bugungi kunda, ikki yil oldingi kabi, ipoteka kreditidan foydalanadigan kvartiralarning asosiy xaridorlari oila a'zolaridir. Oliy ma'lumot. Yoshga nisbatan ipoteka qarz oluvchilar, keyin o'rtacha qarz oluvchining sezilarli yosharishi bor, chunki dastlabki to'lovning kamayishi uni qulay qildi. qarz mablag'lari katta jamg'armasi bo'lmagan oilalar uchun. Bundan tashqari, onalik kapitali ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatilishi mumkin.

Shunday qilib, ipoteka krediti oluvchilarning aksariyati - deyarli 60 foizi 26-35 yoshdagi xaridorlar bo'lib, ular orasida erkaklar ustunlik qiladi - 58 foiz, ayollar esa atigi 42 foiz. So'nggi paytlarda qarz oluvchilarning faoliyat doirasi ham o'zgardi. Endi xodimlar juda katta tijorat korxonalari davlat korporatsiyalari esa chakana savdogarlar va ishchilar bilan almashtirildi byudjet tashkilotlari sog'liqni saqlash, ta'lim va davlat tizimlaridan.

Imtiyozlarga kelsak, ipoteka qarz oluvchilar orasida eng katta talab ikki va uch xonali kvartiralar, bu erda ikki xonali kvartiralarning ulushi jami 38% ni tashkil qiladi ipoteka kvartiralari, uch xonali kvartiralarning ulushi esa 28% ni tashkil qiladi. Qolgan 34 foizga bir va to‘rt xonali kvartiralar kiradi.

Bugungi kunda yangi binolar bozorida turli xil ipoteka dasturlarini taklif qilish juda katta, chunki banklar ham, ishlab chiquvchilar ham ularni rivojlantirishga harakat qilmoqdalar. Bugungi kunda kreditni 50 yilgacha bo'lgan muddatga olish mumkin, aksariyat mulklar uchun kvartiraning umumiy qiymatining 20-30 foizi miqdorida dastlabki to'lov talab qilinadi. Potentsial qarz oluvchilarning so'rovlari biroz farq qiladi: mijozlarning 90 foizi 10-15 yil oralig'ida muddatni va 10% boshlang'ich to'lovni afzal ko'radi. Bunday odamlar uchun Sberbank "10-10-10" dasturini taklif qiladi, bu erda dastlabki to'lov 10%, stavka foizi 10% va yillar soni 10 ga teng, biroq, bir nuance bor - Sberbank faqat 2-shaxsiy daromad solig'i bo'yicha hujjatlarni qabul qiladi va konvertlardagi ish haqini hisobga olgan holda, ipoteka qarz oluvchilarning faqat kichik bir qismi uning xizmatlaridan foydalanishi mumkin.

VTB yillik 8,45% dan ipoteka kreditini taklif qiladi - yana oq maosh oladiganlar uchun. Maksimal o'lcham kredit: kvartiraning baholangan qiymatining 80% gacha.

Endi eng jozibador takliflardan biri bu Sberbankning "8-8-8" aksiyasi bo'lib, u sentyabrgacha uzaytiriladi, unda kredit yiliga 8% stavkada, 8 yil va undan boshlab beriladi. ilk to'lov kamida 50%.

Ishlab chiquvchilarning ham o'z takliflari bor. Masalan, "Don-Stroy Invest" kompaniyasida VTB 24 bilan qo'shma dastur doirasida arizani ko'rib chiqish va ipoteka kreditini berish xizmatlari uchun komissiya yo'q, shuningdek, qurilish muddati uchun qo'shimcha garov talabi. . Bundan tashqari, "Don-Stroy" dan kvartiralar bo'yicha ipoteka uchun mulkni ro'yxatdan o'tkazishdan oldingi davr uchun an'anaviy mukofotsiz butun kredit muddati uchun yagona foiz stavkasi mavjud.

Glavstroyda ham qiziqarli ipoteka takliflari mavjud. Yaqinda ishlab chiquvchi Sberbank bilan shartnoma imzoladi, buning natijasida kompaniyaning loyihalaridan biri - Podolskie Prostori (Moskva viloyati) uchun narxning 85 foizigacha kreditlar beriladi. Ular bo'yicha foiz stavkasi 8% dan, kredit 8 yildan 30 yilgacha bo'lgan muddatga olinishi mumkin.

Sifatda garov sotib olingan mulkka bo'lgan mulkiy huquqlar shartnoma bo'yicha qabul qilinadi aktsiyadorlik ishtiroki, va ipoteka kreditiga murojaat qilganda, bank komissiya undirmaydi va talablar qo'ymaydi. majburiy sug'urta qarz oluvchining hayoti va sog'lig'i, bu xarajatlarni sezilarli darajada kamaytiradi.

Yaroqli ipoteka dasturlari Renova-StroyGroup da. Va Sberbankning yuqorida aytib o'tilgan "8% dasturi" Shchelkovodagi "Bogorodskiy" mikrorayonida ishlaydi va Aprelevka va Losino-Petrovskiyda siz xuddi shu Sberbank "10" aksiyasidan foydalangan holda ishlab chiqaruvchidan kvartira sotib olishingiz mumkin.

Va shunga qaramay, variantlar bilan bo'lsa-da ipoteka kreditlari juda ko'p, bu segmentning rivojlanishi bank krediti aholi ayniqsa xursand emas. Axir, agar siz ipoteka bilan o'zingizni 25-30 yil davomida bankka bog'layapsiz deb o'ylasangiz, bu qo'rqinchli bo'ladi. Agar boshqa inqiroz bo'lsa-chi? Agar ishingizni yo'qotsangiz nima bo'ladi? Va keyin ajoyib ipoteka shartlarida o'ta qimmat narxda olingan kvartira bilan nima qilish kerak? Shunday qilib, ko'p rossiyaliklar hali ham imkoni boricha qaerga o'tirishni afzal ko'radilar va G'arbga hasad bilan qarashadi, ularning 1-4% ipoteka stavkalari va villa uchun 30 ming dollar. Bir narsa yaxshi: bizning banklarimiz va davlatimiz intilishi kerak bo'lgan narsaga ega va bu biz yaxshiroq kelajakka umid qilishimiz mumkinligini anglatadi. Axir umid oxirgi o'ladi.

Bankka borib, kvartira olish uchun kredit olishga muvaffaq bo'lgan o'sha unutilmas lahzaga roppa-rosa 10 yil bo'ldi. Nima bo'lganiga kelsak, men, albatta, bo'rttirib aytyapman, chunki qilgan ishimdan afsuslanmayman, hech bo'lmaganda hali: to'g'ridan-to'g'ri uy-joy sotib olish imkoniyatim yo'q edi. Shunday qilib, 30 foiz boshlang'ich to'lov va hozir xotinim va men o'z kvartiramizning devorlariga o'yma naqshlarni osib qo'ymoqdamiz. To'liq emas, albatta, o'zingizniki, chunki siz hali ham to'lashingiz va buning uchun to'lashingiz kerak: ham kredit organi, ham foizlar - yiliga 11,5 (taxminan bir vaqtning o'zida Litvada bir do'stim 3 foizli kredit oldi, lekin Kaliningrad). , siz bilganingizdek, Litva emas). Ba'zan odamlar mendan yana qancha to'lash kerakligini so'rashadi. Men halol javob beraman, bilmayman. Bir necha yillar. Men bu arifmetikaga sho'ng'ishni xohlamayman. Nega o'zingizni xafa qilasiz?

Shunday qilib, 2008 yil fevral. Iqtisodiyot misli ko'rilmagan sur'atlarda o'sib bormoqda, ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda va deyarli ushlab turilmoqda, men va men yosh rafiqam bilan oilaviy uya yaratish va rivojlantirish uchun ulkan rejalar tuzmoqdamiz - bir so'z bilan aytganda, yashang va baxtli bo'ling. Biz kvartirani tanlaymiz, bankka boramiz, ipoteka kreditiga murojaat qilamiz.

Sizning oylik to'lovingiz oyiga taxminan 33 ming rublni tashkil qiladi, - deb tabassum qiladi ipoteka bo'limi xodimi. - Lekin umidsizlikka tushmang, to'lov yillar davomida kamayadi.

Ammo biz umidsizlikka tushmaymiz - bizning yillarimiz nima ?! Bundan tashqari, iqtisod o'sib bormoqda va ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda. Bizni esa tez orada yorqin kelajak kutayotganiga shubha qilmaymiz. To‘g‘ri, miqdor... Nimagadir juda katta. Bundan oldin, biz allaqachon kreditga kvartira olgan edik va to'lov boshqacha edi: oyiga 8 ming. Lekin kvartira kichkina edi, oldida men o'tirmoqchi bo'ldim, bolalar bor edi, shuning uchun zudlik bilan hamma narsani o'zgartirishim kerak edi.

Men oylik to'lov kamayishni boshlaganini payqashga vaqtim yo'q edi, chunki dahshatli narsa yuz berdi - global moliyaviy inqiroz. Xo'sh, ehtimol siz Lehman Brothers, bozor qulashi, hamma narsani eslaysiz. Men yangiliklarni tomosha qildim va avvaliga kulib yubordim: siz Evropa va Amerikada omadingiz yo'q, yoki bizda Rossiyada bor narsa: barqarorlik va bir, ikki, uch uchun 11,5 foizli ipoteka. Ammo yil oxiriga kelib, bulutlar ustimizga tushdi. Ishda ular endi ish haqining oshishiga umid qila olmasliklarini, iqtisodiyot endi o'smasligini, aksincha, aksincha ekanini e'lon qilishdi. Qisqasi, Lehman Brothers bizning kichik viloyat Kaliningradga yetib keldi. Nima qilish kerak? Faqat bitta variant bor edi: kamarlaringizni torting va ko'proq ishlashni boshlang. Bizning yillarimiz qanday? Qolaversa - bu ajablanib - biz olgan kreditga ariza berganimizdan so'ng tez orada soliq imtiyozlari: birinchi yilda - sakson ming. Uch oy davomida to'lovlar haqida o'ylashning hojati yo'q edi. Biroq, yillar davomida bu chegirma, aniqrog'i, uning miqdori deyarli yo'qoldi, ammo o'n mingni olish hali ham yoqimli. Shuningdek, pul.

Inqiroz allaqachon avj olganida, farzandimiz dunyoga keldi. Bu baxt, tushunasiz, hatto hech qanday ipoteka va hech qanday inqiroz unga soya sola olmaydi. Ular faqat belbog‘larini mahkam bog‘lab, ko‘proq ishlay boshlashdi. Va bir necha yil o'tgach, bu yanada qiyinlashdi, chunki biz o'g'limizning singlisi bo'lishini juda xohlardik. Ammo oxir-oqibat, bir aka paydo bo'ldi, bu ham juda yaxshi, garchi onam qiz emas, balki yana o'g'il bo'lishini bilgach, biroz xafa bo'ldi. Umuman olganda, ikkita bola bittadan yaxshiroqdir, ayniqsa, bu shafqatsiz urushda davlat bizga ipoteka bilan yordam berganidan beri: bizga onalik kapitali ajratildi va biz ular uchun kreditning bir qismini qopladik. Oylik to'lov keskin kamaydi - ellik foizga. Va bu ajoyib edi!

Ammo, afsuski, baxt qisqa umr ko'rdi, chunki o'sha vaqtga kelib mamlakatda yana bir inqiroz allaqachon pishgan edi. Ish haqini oshirish orzularimdan butunlay voz kechishim kerak edi. Qanday o'sish, agar mamlakatda shunday narsa bo'lsa? Banklar yorilib ketdi, rubl keskin tushib ketdi, valyuta ipoteka egalari o‘z joniga qasd qilish arafasida... Lekin yevroda kredit olmaganimiz ma’qul, deb o‘ylayman, garchi o‘shanda, 2008 yilda bu foydaliroq edi. . Ammo rubl kreditlari bilan bog'liq muammolar ham borga o'xshaydi. Bir kuni men ishga ketayotgan edim va radioda juda qiziqarli dasturni tingladim: ular moliya bilan bog'liq muammolar tufayli banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirishi mumkinligini aytishdi. Agar bu sodir bo'lsa, menimcha, bu shunday. Xotin tug‘ruq ta’tilida, ikki farzandi...

Ammo, xayriyatki, qoziqlar ko'tarilmadi, inqirozning o'tkir bosqichi tugadi va biz asta-sekin bu xavfli suvlardan chiqdik. Va endi 2018 yil, biz o'n yillik yubileyimiz sharafiga ko'zoynakni ko'tarishga tayyorgarlik ko'rmoqdamiz, ipoteka qisman to'lanadi. Bundan tashqari, uzoq vaqt oldin, 10 yil oldin, bank bizga yolg'on gapirmadi: oylik to'lov haqiqatan ham shu vaqt ichida kamaydi. U kamaydi, kamaydi va yaqinda - bir marta va ... yo'q, u yo'qolmadi (bu sodir bo'lmaydi), lekin yana o'sdi. Albatta, biz juda xafa bo'ldik va bankka yugurdik.

Nima xohlardingiz? - kredit bo'limi xodimi jilmaydi. - Onalik kapitali fondlari qurib qoldi. Endi siz yana to'liq to'laysiz.

Va biz ko'zoynakni ko'tarishga hali erta ekanligini angladik. Bundan tashqari, yana bir qayg'uli yangilik bor edi: onalik kapitali mablag'lari faqat foizlarni to'lash uchun ishlatilgan va kreditning asosiy qismi bu yillar davomida deyarli o'zgarmagan. Bank juda ayyor bank bo'lib chiqdi. Haqiqiy bank!

Biroq, biz bundan ham omon qolamiz. Bizning yillarimiz qanday?

Bugun bizda g'ayrioddiy maqola bor. Bizning sharhlovchimiz Vladimir Abgaforov birida ipoteka kreditini olishga qaror qildi taniqli bank. Ammo u kredit tashkiloti bilan tuzishi kerak bo'lgan shartnomani yoqtirmagani uchun buni qabul qilmadi. Biz ipoteka bo'yicha ekspertlardan uning hikoyasini sharhlab berishlarini so'radik. Xo'sh, bularning barchasidan xulosa chiqarish sizga bog'liq. Qanday bo'lmasin, boshqa odamlarning tuzoqlaridan o'rganish yaxshiroqdir.

Ipoteka - bu qullik. G'oya unchalik yangi emas va ushbu maqola muallifi uni o'ziniki deb e'lon qilgandek da'vo qilmaydi. Ammo bunga e'tibor beraylik: "qullik" odatda sof moliyaviy qaramlikni anglatadi, ya'ni. bankka 10-15-20 yil yoki undan ham ko'proq vaqt davomida har oyda juda muhim miqdorlarni to'lash zarurati. Ammo yaqinda bizning jurnalimiz sharhlovchisining o'zi "ipotekaga borishga" qaror qildi va endi da'vo qilishi mumkin: qullik haqiqatan ham bor. Nafaqat pul, balki, aytaylik, "tabiiy" - sizning butun hayotingiz cheklovlar va taqiqlardan iborat bo'ladi. Menga ishonmaysizmi? Keyin bitta bankning kredit shartnomasini o'rganamiz - bu bozor uchun juda "o'rtacha".

Sug'urta: agar xohlamasangiz, biz buni qilamiz

Mening qiziquvchan nigohimga qoqilgan birinchi narsa sug'urta bo'ldi. Ipoteka krediti, albatta, ko'p yillar davom etadi. Va sug'urta shartnomasi faqat bir yilga tuziladi. Bu har yili yangilanishi kerakligini anglatadi. Agar qarz oluvchi buni qilishdan bosh tortsa yoki shunchaki unutib qo'ysa nima bo'ladi? Avvalo, jarima: (Xudoga shukur!) "meniki" bo'lmagan bankda uning hajmi 5000 rublni tashkil qiladi. Lekin bu hammasi emas. Sug'urta shartnomasini qayta tuzish muddati tugaganidan bir hafta o'tgach, bank sug'urta kompaniyasiga siz uchun mustaqil ravishda to'laydi " sug'urta mukofoti" Ammo befarq emas: kechiktirilgan har bir kun uchun to'langan pul uchun 0,5% miqdorida jarima qo'shila boshlaydi. Bu bo'ladi (agar kimdir o'z-o'zidan hisoblab chiqa olmasa) yiliga 180% dan ortiq ... Bank sizning ipotekangizni sotishi mumkin - bu ham qonunlarga, ham biznes an'analariga to'liq mos keladi. Shartnoma bo'yicha benefitsiar sifatida ipoteka sug'urtasi qarz oluvchi emas, balki ipotekaning egasi; ikkinchisining o'zgarishi sug'urtani tuzatish zarurligini anglatadi. Tegishli nuqta kredit shartnomasi mavjud: qarz oluvchi “ipoteka bo'yicha huquqlarning o'tkazilishi munosabati bilan sug'urta shartnomasida benefitsiarni o'zgartirish zarurligi to'g'risida Qarz beruvchining xabarnomasini olgan kundan boshlab 10 kun ichida yangi qonun hujjatlarini ko'rsatgan holda ko'rsatilgan talabni bajarishi shart. yangi yagona benefitsiar sifatida ipoteka egasi. Endi uni rus tiliga tarjima qilaylik. Siz sug'urta shartnomangizni, masalan, dekabr oyida yangiladingiz - va kelgusi dekabrgacha tashvishlanishingizga hojat yo'qligiga ishonchingiz komil. Ammo iyul oyida bank to'satdan sizning ipotekangizni sotdi (bu voqeani siz bilan muvofiqlashtirishga hojat yo'q) va pochta qutingizga "benefitsiarni o'zgartirish zarurligi to'g'risida" xabar keladi. Nima, sizning pochta qutingizni ba'zida bezorilar ochadi va siz o'zingiz ta'tilda edingizmi? Sizning muammolaringiz ...

Mutaxassislarga savol

Bank xodimlari mijozga buni yoki buni qilish kerakligini eslatadimi yoki yo'qmi? Shartnomani yangilang, sug'urtachilarga murojaat qilingmi? Hozirda juda ko'p aloqa vositalari mavjud. Axir, aslida, inson nimanidir unutishi mumkin, keyin esa bu unga teskari natija beradi - jarima, jarima va hokazo. Ma’lum bo‘lishicha, qarz oluvchining bunday xato va kechikishlari banklar va sug‘urtachilar uchun foydali ekan...

Unifin CB mijozlar bilan aloqalar bo'limi boshlig'i o'rinbosari Vladislav Yesenkov tomonidan sharhlangan.

Sug'urta shartnomasi bilan bog'liq vaziyatni tavsiflashda chalkashlik mavjud. Shartnomaning o'zi tegishli kredit shartnomasining butun amal qilish muddati uchun tuziladi, ammo sug'urta mukofotini to'lash har yili amalga oshiriladi. Bank va sug'urta kompaniyasi, shuningdek, qarz oluvchi sug'urta shartlarida bo'shliqlar bo'lmasligini ta'minlashdan manfaatdor. Shuning uchun, ehtimol, qarz oluvchining o'zi bank va sug'urta kompaniyasi xodimlarining qat'iyatliligi va ehtiyotkorligidan hayratda qoladi, ular sizga sug'urta shartnomasi bo'yicha to'lov muddatlari yaqinlashayotganini eslatishni boshlaydilar (qoida tariqasida, ogohlantirishlar 1 oy oldin boshlanadi. bu daqiqa).

RELIGHT-Real Estate ipoteka xizmati rahbari Irina Kajikina tomonidan sharhlangan.

Siz ipoteka bermaydigan bankni tanlashingiz mumkin. Agar siz ipoteka kreditini berish sharti ipotekani ro'yxatdan o'tkazish bo'lgan bankni tanlasangiz, bank shartlariga tayyor bo'ling. Va endi sug'urta shartnomasini qayta rasmiylashtirish va "bezorilar tomonidan qutini ochish" haqida: muddat qarz oluvchi tegishli bildirishnoma olgan paytdan boshlab boshlanadi (kredit shartnomasida shunday yozilgan: "10 (O'n) kun ichida LENDER so'rovi olingan kundan boshlab, ya'ni xat ro'yxatdan o'tkaziladi va etkazib berilganligini tasdiqlaydi va u hech qanday pochta qutisiga tushmaydi. Qarz beruvchi xatni qarz oluvchi tomonidan qabul qilinganligiga ishonch hosil qilishi kerak. Agar gaplashsak. taxminan 10 kunlik davr, keyin bu zarur vaqtni topish mumkin bo'lgan mutlaqo normal davr.

Ipoteka: kim javobgar?

Men yana bir necha so'zni ipotekaga bag'ishlamoqchiman. "Qarz oluvchi o'z zimmasiga oladi" bandlari orasida quyidagilar ham mavjud: "Ipoteka yo'qolgan yoki buzilgan taqdirda, shuningdek, ipoteka va ushbu Shartnoma o'rtasida ziddiyat yuzaga kelgan taqdirda, ushbu shartnomani tuzing va mas'ul organga taqdim eting. uchun davlat ro'yxatidan o'tkazish Qarz oluvchi kreditordan tegishli so'rovni olgan kundan boshlab 5 kun ichida yangi ipoteka. Bu erda yana bir izoh kerak. Ipoteka - bu bankning o'zi yoki uni sotgan shaxsning seyfida saqlanadigan hujjat. Qanday bo'lmasin, ular sizga hech qanday sharoitda berishmaydi (agar siz uni iste'mol qilsangiz va darhol, katta kafolat uchun siyoh bilan yuvib yuborsangiz nima bo'ladi?!). Shunga ko'ra, "yo'qotish yoki zarar" hech qanday holatda sizning aybingiz bilan sodir bo'lishi mumkin emas. Ammo ular siz bilan bog'lanmaydi: "Kechirasiz, biz bu erda biroz chalkashdik, menejerimiz sigareta tortayotganda, buning uchun ipotekadan foydalangan; Iltimos, xatomizni tuzatish uchun siz uchun qulay vaqtda kiring”. Bu, albatta, mutlaqo bema'ni bo'ladi: "Besh kun ichida!"

Agar biror kishi xizmat safarida yoki kasalxonada bo'lsa-chi? Agar u 5 kun ichida ko'rinmasa nima bo'ladi? Banklar bu holatda qandaydir murosa qiladimi? Axir odam emas, ular aybdor...

"Flexinvest Bank" OAJ kreditlar berish va ularga xizmat ko'rsatish bo'limi boshlig'i Mixail Kovalyov izoh beradi

Qarz oluvchiga ipoteka to'lovining dublikatini berish zarurligi to'g'risidagi bildirishnoma unga ro'yxatdan o'tgan pochta orqali olinganligi to'g'risida tasdiqnoma bilan yuboriladi. Agar qarz oluvchi kasalxonada bo'lsa yoki shahar tashqarisida bo'lsa, unda u bunday xatni ololmaydi va hech qanday "kechikish" haqida gapirishning hojati yo'q. "Ipoteka to'g'risida"gi qonunda bank va qarzdor imkon qadar tezroq ipoteka dublikatini tuzib, huquqlarni davlat ro'yxatidan o'tkazuvchi organga taqdim etishi shart. Qonun ipotekaning yo'qolishi kimning aybi bilan sodir bo'lganligini ajratmaydi.

Bank ipotekaning dublikatini olishdan juda manfaatdor va agar qarz oluvchi "minimal mumkin bo'lgan muddat" tushunchasini suiiste'mol qilmasa, bank har doim murosaga erishadi. Va shuni unutmasligimiz kerakki, qarz oluvchi oylik kredit to'lovlarini amalga oshirish uchun har oyda bankka tashrif buyuradi, shuning uchun bankdan ipoteka dublikatiga imzo chekishni so'rash qarz oluvchining hayotini "qiyinlashtirishi" shart emas, u keyingi to'lovni amalga oshirishda buni amalga oshirishi mumkin. .

Yomon bosh oyoqlaringizga dam bermaydi

Yana bir ajoyib nuqta: "Har yili, har kalendar yilining 20-yanvaridan kechiktirmay, shuningdek, kreditorning iltimosiga ko'ra ko'rsatilgan muddatdan tez-tez, qarz beruvchiga moliyaviy ahvolingiz va daromadingiz haqida ma'lumot bering." Shunday qilib, "daromad sertifikati" tan olinadi individual oldingi uchun kalendar yili 2-NDFL shakli va/yoki nusxasiga muvofiq soliq deklaratsiyasi orqasida oldingi chorak belgisi bilan soliq idorasi qabul qilish va/yoki daromadni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar to‘g‘risida”.

Albatta, birinchi navbatda, "Kreditorning iltimosiga binoan belgilangan muddatdan ko'proq" degan so'z biroz xavotirga soladi. Agar siz bank sizni har kuni 2-NDFL sertifikati uchun ta'qib qilishini istasangiz - unda bor har bir huquq. Va bank xodimlarining o'zlari buni "sog'lom aql" nuqtai nazaridan amalga oshirmaydilar - men u erdagi ishchilar bilan gaplashib, bunga tayanmagan bo'lardim. "Aqlni tirishqoqlik bilan engishingiz mumkin", dedi Kozma Prutkov. U bir yarim asrdan ko'proq vaqt oldin yozilgan - lekin qanchalik dolzarb ...

Va eng muhimi - agar siz uni buzsangiz ham, men tushunolmayman amaliy ma'no bu norma. Agar mening moliyaviy ahvolim birdan yomonlashsa, bank buni baribir tushunadi, hech qanday ma'lumotsiz. Chunki oylik to'lovlar to'xtaydi. Va agar men to'lashni davom ettira olsam, nega bank 2-NDFL sertifikatiga muhtoj?

Yana bir jihat borki, bu juda ta’sirli. “Soliqlar, yig‘imlar, kommunal va boshqa to‘lovlarni o‘z vaqtida to‘lash..., shuningdek, Qarz oluvchi tomonidan ushbu majburiyatni lozim darajada bajarganligini tasdiqlovchi hujjatlar (kvitansiya) va ma’lumotlarni 10 kundan kechiktirmay Qarz beruvchiga taqdim etish.” Agar biz ushbu bandni tom ma'noda qo'llasak (agar yo'q bo'lsa, nega bank uni umuman o'z ichiga oladi?!), ma'lum bo'lishicha, kvartira uchun har bir to'lovdan keyin siz bankka chek bilan yugurishingiz kerak. Balki u sizning sog'ligingiz uchun kurashayotgandir - jismoniy harakatsizlikning oldini olish ma'nosida?

Bu nima uchun kerak? Axir, odam kredit qo'mitasidan o'tdi, rozilik oldi, yana nima isbotlash kerak? Agar uning moliyaviy ahvoli yomonlashsa, aniq bo'ladi... Kommunal to'lovlar haqida esa: bu jiddiymi? Bank odamni o'z to'lovlarini bankka topshirishga majburlash orqali qanday maqsadni ko'zlaydi? U garovga qo‘ygan kvartiraga shunchalik qayg‘uradimi? Bunday talablarga qanday qaraysiz?

Chakana biznes departamenti direktorining o'rinbosari, Moskommertsbankning hamkorlik savdo bo'limi boshlig'i Viktor Xrebet tomonidan sharhlangan.

Ha, bu haqiqat. Banklar o'z shartnomalariga qarz oluvchining uni tasdiqlashiga oid talablarni kiritadilar moliyaviy ahvol, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 254P-sonli “Tashkil etish tartibi to'g'risida”gi nizomiga muvofiq kredit tashkilotlari kreditlar, kreditlar va shunga o'xshash qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralar.

Har bir kreditor bank, uning fikricha, defoltning oldini olishga yordam beradigan chora-tadbirlar ro'yxatini mustaqil ravishda belgilaydi. Ammo "hisob-kitoblar bilan yugurish" talabi hech qanday amaliyot emas.

Boris Rotenshteyn, 100Kreditov.ru bosh direktori

Moliyaviy monitoring - bu qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlash bo'yicha bank talablariga berilgan nom. "Qarz beruvchining iltimosiga binoan belgilangan muddatdan tez-tez" degan xavotirli iboraning orqasida bankning o'z-o'zini sug'urta qilish istagi yashiringan. normativ-huquqiy baza. Bugungi kunda mavjud qarz oluvchilarning moliyaviy monitoringi yiliga kamida bir marta amalga oshiriladi. Kredit shartnomasida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlash majburiyatini belgilab, bank amaldagi qonunchilik normalariga rioya qiladi. Xuddi shunga o'xshab, "qaramay", bankirlar mijozdan qo'shimcha hujjatlar talab qilishlari shart emas.

Dushmanga taslim bo'lmaydi

Bank, shuningdek, garovga qo'yilgan kvartirani ijaraga olishingizga ham keskin e'tiroz bildiradi. Bu shunday yozilgan: "Kvartirani ijaraga bermang, unda uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazmang (uchinchi shaxslarni ro'yxatdan o'tkazishga rozilik bermang), qarz oluvchining turmush o'rtog'i, ota-onasi va bolalari kvartirada ro'yxatdan o'tgan hollar bundan mustasno. ”. Qarz oluvchi bankning niyatlarining jiddiyligiga shubha qilmasligi uchun uning (qarz oluvchining) majburiyatlari ro'yxati quyidagi bandni o'z ichiga oladi: "Kredit beruvchining iltimosiga binoan, qarz beruvchi tomonidan belgilangan vaqtda, uning vakillariga qarz beruvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni taqdim eting. Kvartirani ko'zdan kechirish, uning holati va texnik xizmat ko'rsatish shartlarini tekshirish, shuningdek, qarz beruvchi tomonidan so'ralgan har qanday so'rovni Kvartiraning holatini va uni saqlash shartlarini aks ettiruvchi hujjatlarni kreditorga taqdim etish imkoniyati mavjud bo'lgan kundan boshlab besh kundan kechiktirmay. tegishli so'rovni olish."

Biz endi kvartirani tekshirish "qarz beruvchi tomonidan belgilangan vaqtda" amalga oshirilishiga qaramaymiz (masalan, "tomonlar kelishuvi bo'yicha ikkalasi uchun ham qulay bo'lgan vaqtda" emas) - bu hujjat mualliflari onasi ularga asosiy xushmuomalalik nima ekanligini tushuntirmaganligi aniq. Yana bir narsaga e'tibor qarataylik: "har qanday so'ralgan hujjatlar" (shuningdek, ajoyib so'z, shunday emasmi?) besh kun ichida taqdim etilishi kerak. Va aytaylik kadastr pasporti(shuningdek, "kvartiraning holatini aks ettiruvchi hujjat") BTI organlari tomonidan (Moskva tumaniga qarab) bir yoki ikki hafta ichida ishlab chiqarilishi mumkin.

...Lekin ijaraning o‘ziga qaytaylik. Nima uchun banklar e'tiroz bildirmoqda? Ma'lum bo'lishicha, ular printsipial jihatdan bunga qarshi emaslar - lekin ularda kredit stavkalari bir necha foizga yuqori bo'lgan maxsus "ijara" dasturlari mavjud. Bular. Banklarga o'xshab ko'rinadiki, kvartirani ijaraga berib, qarz oluvchi "o'z" pullaridan aqldan ozgan daromad oladi - va bu bank xodimlarini tinchlikdan mahrum qiladi. Men buni baham ko'rishingizni juda xohlayman.

Bankirlarga sog'lom uyqu va ovqat hazm qilishga qaytishga yordam berish uchun men sizga bir nechta raqamlarni keltira olaman - ular bozorda hammaga ma'lum. Bugungi kunda Moskvada kvartirani ijaraga olish yiliga taxminan 5% daromad keltiradi. Ipoteka foizlari kamida 12% ni tashkil qiladi va turli xil "qo'shimcha to'lovlar" (sug'urta kabi) natijasida yana 1-2% qo'shiladi. "Haqiqiy pulda" bu shunday ko'rinadi. Bir xonali kvartirani (5,5 million rubl) sotib olish uchun sizda million bo'lishi kerak o'z mablag'lari, va olingan kredit 20 yil davomida 50-60 ming to'lovlarga olib keladi. Va bu kvartirani yaxshi ijaraga olish mumkin, agar uning narxi 30 ming rubl bo'lsa, ijarachi ijara haqini, soliqlarni to'lashi kerak, shuningdek, vaqti-vaqti bilan ko'chib ketgan ijarachilardan zarar ko'rishi va buzilishlar sodir bo'ladi. muhandislik uskunalari va texnologiya. Bular "super daromadlar".

Nima uchun bank uyni ijaraga olgan qarz oluvchining daromadiga tajovuz qiladi? Axir, qarzingizni to'lamaguningizcha, uyingizni ijaraga berish odatiy holdir. Ijara dasturlari muvaffaqiyatlimi? Kimdir bu shartlarga rozimi?Va kvartirada bank vakillarining paydo bo'lishi haqida. Nima uchun bank o'z vakillari "tashrif" uchun kelganda shartlarni aytib beradi? Axir, odamlar ishlaydi! Qarzni to'lash uchun! Tashrif vaqtini odamlar bilan muvofiqlashtirish mumkinmi? Hujjatlar haqida: 5 kun ichida kvartiraga tegishli ba'zi hujjatlarni taqdim etish mumkin emas. BTI sertifikati kamida bir hafta ichida to'ldiriladi. Banklar buni bilishmaydimi?

Bu ruslar aholimizning turmush darajasini yaxshilash uchun mo'ljallangan qurilish zarurligi haqidagi hikoyalarni tinglayotgan birinchi yil emas. Va agar qulaylik ta'mga bog'liq bo'lsa, unda arzonlik - bu ma'lum bir fuqaroning kvartiraga ega bo'lishi mumkinligini ko'rsatadigan haqiqiy ko'rsatkich. Bu erda boshi berk ko'chaga chiqdi: aholining real daromadlari o'smayapti, lekin ular biror joyda yashashlari kerak. Ipoteka hech bo'lmaganda birlamchi bozorda yordam berishi kerakdek tuyuladi, chunki u erda uy-joy arzonroq, ammo ma'lum bo'lishicha, bu hamma uchun ham mavjud emas, u yuqori foiz stavkalarida beriladi, ya'ni keyin ortiqcha to'lov. 20-30 yil ikki barobar, hatto uch barobar bo'ladi. Kvartira shunday ko'rinadi.

Nima qutqaradi ipoteka bozori, u ko’rinadi, faqat tushunish ruslar, bu faqat yo’l sotib olish uchun o’z uy-joy, va keyin ko’chmas mulk bozorida faqat yomon bo’ladi, chunki narxlar allaqachon yuqoriga trend. Odamlar turmush qurishgan, ajrashgan, farzandlar tug‘ilganda qanday yashash kerak – qanday qaramang, har qanday sharoitga chidashingiz mumkin, chunki sizga tom kerak. Agar bu tom faqat qazish bosqichida bo'lsa ham, u faqat bir yil ichida tugaydi va undan keyin ham ko'chib o'tish mumkin bo'ladi - bu hali ham kerak.

Ishonchli qadamlar oldinga

Uy-joy bozori ishtirokchilarining ta'kidlashicha, bugungi kunda birlamchi bozordagi ipoteka kreditlari barqaror rivojlanish bosqichiga kirdi va har kuni ipoteka bozori banklarning qiziqarli takliflari bilan to'ldirilmoqda. Ishlab chiquvchilarning o'zlari ham bozorda faol, hozirda ularning har biri yangi loyihani sotuvga chiqarayotganda, potentsial xaridorlarga ipoteka olish imkoniyatini berish uchun uni bir nechta banklarda akkreditatsiya qilishga harakat qilmoqda.

Va bu qandaydir natijalarga olib kelganga o'xshaydi. Vazirning so'zlariga ko'ra mintaqaviy rivojlanish Viktor Basargin, 2011 yil boshidan beri Rossiya banklari umumiy summasi 103,3 milliard rubldan ortiq bo'lgan 74,226 ming ipoteka kreditini berdi, bu o'tgan yilga nisbatan miqdoriy jihatdan 1,8 baravar va moliyalashtirish hajmi bo'yicha 2,1 baravar yuqori.

Miel-Novostroiki kompaniyasining ipoteka departamenti direktori Kristina Xmel ipoteka kreditlash hajmining o'sishini mavjud uy-joy uchun garov ko'rinishidagi qo'shimcha garovning bekor qilinishi, kredit muddatining 30 yilgacha ko'tarilishi, qisqarishi bilan izohlaydi. qarz oluvchilarning arizalarini ko'rib chiqish uchun to'lov va ular endi daromadni 2-NDFL shakli va bank shakli bo'yicha tasdiqlashlari mumkinligi.

Bundan tashqari, uning qoʻshimcha qilishicha, hozirda birlamchi bozorda oʻrtacha ipoteka stavkasi 2010 yildagi 13,1 foizga nisbatan 12,5 foizgacha pasaygan. Bu ma'lumotlar Basargin uchun mavjud bo'lgan raqamlar bilan ham mos keladi - mintaqaviy rivojlanish vaziri iyun oxirida kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi 12,4% ekanligini aytdi.

Qullik, lekin ixtiyoriy

Biroq, agar siz ipoteka bozoriga qarz oluvchi tomondan qarasangiz, rasm unchalik pushti emas. Finexpertiza ekspertlari hisoblaganidek, nazariy jihatdan mamlakatimizda ipoteka kreditidan foydalangan holda, mehnatga layoqatli aholining 13,2 foizi ikkilamchi uy-joy bozorida kamida bir xonali kvartirani, birlamchi bozorda esa deyarli 28 foizini sotib olishlari mumkin.

Bundan tashqari, 2006 yildan beri besh yil ichida butun Rossiya aholisining 1% dan kamrog'i ipoteka oldi, ya'ni hatto har yuzdan bir kishi emas. Va nima uchun? Fosborne Home ma'lumotlariga ko'ra, ular ijara haqini to'lay olishlariga, yuqori daromadli ishdan bo'shatilganligi sababli daromad manbalarini yo'qotmasliklariga, global inqiroz takrorlanmasligiga va hokazolarga ishonch yo'q. mutaxassislar.

Shu bilan birga, NDV-Real Estate kompaniyasining ipoteka va kredit bo'limi boshlig'i Andrey Vladykin e'tiborni tortadi, hatto ipoteka stavkalari biroz pasayganiga qaramay, har bir kishi rublda yiliga 8-14% to'lashga qodir emas.

"Masalan, Evropada stavkalar bilan solishtiring - Evropa Ittifoqi fuqarolari uchun evroda yiliga 1-4% va bu barqarorroq iqtisodiyot va prognoz qilingan daromadlar bilan. Ayni paytda, Rossiyaning mamlakat risklari shunchalik kattaki, hatto. G'arb kapitali bo'lgan banklar mavjud bo'lganidan ancha pastroq stavkada kredit bera olmaydi", deb tushuntiradi Vladikin.

Sizni ipoteka olishga nima majbur qiladi? Yaqinda 15 yillik ipoteka kreditini olgan RIA Novosti xodimlaridan biri Artem, agar stavkalar pastroq bo'lsa - kamida 7-9% bo'lsa, u ipoteka kreditlash mexanizmidan ko'proq mamnun bo'lishini aytadi, ammo "qaerga borish kerak, Bir joyda yashang - men buni xohlayman."

"Va keyin faqat yomonlashadi: inflyatsiya o'sib bormoqda, hamma narsa (mahsulotlar, xizmatlar, ko'chmas mulk, neft) narxlari ko'tarilmoqda, bir yil oldin arzonroq bo'lgan kvartiralar endi 1-1,5 millionga qimmatroq. Do'stlar ham bor. Ularga ham ipoteka yoqmaydi, lekin agar ular o'z uylarini xohlasalar, bunga chidashlari kerak», - deya ta'kidlaydi u.

"Oylik to'lov taxminan uy ijarasi uchun to'lanadigan to'lov bilan bir xil edi. Endi beshinchi yildirki, ipoteka bilan yashayapman", - deya qo'shimcha qiladi u.

Bundan tashqari, blogger ipoteka bilan uy sotib olayotganda ham ma'lum daromad kutadi.

“Ipoteka stavkalari pasayadi, uy-joyga boʻlgan talab ortadi va shunga mos ravishda narxlar ham koʻtariladi va bank foizlari boʻyicha yoʻqotishlarim uy-joy bozori tomonidan qoplanishiga ishonaman.Birinchi kvartiram bilan men hatto foyda oldim; toʻrtda. yillar davomida bozor narxlarining o'sishi kredit narxlarining o'sishidan oshib ketdi. ", deb umid qiladi u.

Asta-sekin pasayish bilan ipoteka stavkasi ko'chmas mulk narxi ham ko'tariladi va kvartiralar narxining oshishi barcha kredit to'lovlarini qoplashdan ko'ra ko'proq bo'ladi, deydi Vladikin.

“Bizda tez-tez o'z faoliyatini boshlaydigan mijozlarimiz bor investitsiya faoliyati qurilayotgan uy-joy bozoridagi kvartiralarni kreditga sotib olishdan”, - deya misol keltiradi ekspert.

Galavolomka foydalanuvchisi, o'z navbatida, uning ofisining yarmi (ikkinchi yarmi o'ylaydi va rejalashtiradi) ipoteka kreditini olganini tushuntiradi, chunki 25 va undan katta yoshdagi yoshlar "qarz chuqurlarisiz pul ishlash va darhol kvartira sotib olish imkoniyatiga ega, dadalar, onalar, sevishganlar, xo'jayinlar yo'q (tegishli ravishda tagiga chizilgan) va kutilmaydi.

"Ipoteka - bu uzoq vaqt va yuqori narxda, lekin O'ZINGIZ uchun ixtiyoriy qullikdir. Ipoteka - bu o'zingiz xohlagan tarzda yashash va o'z qoidalari va qoidalarini o'rnatish huquqiga ega bo'lish imkoniyatidir, chunki siz o'z xohishingizga ko'rasiz. o'z hududi", deb tushuntiradi u.

Meduniza foydalanuvchisi, shuningdek, oddiy odamlarning kvartira sotib olishda tanlovi yo'qligi va ular shunchaki ipoteka olishlari kerakligi bilan rozi.

“Albatta, masalan, Bolgariyada uy-joy sotib olish foydaliroq, lekin hamma ham ketishga tayyor emas. dunyo bizning stavkalarimizdan hayratda va biz bunga qanday dosh berishimizni tushunmayapti ", deb ta'kidlaydi u meduniza.

Lekin foydalanuvchi dolbodrev, ipoteka kreditlash shartlarining adolatsizligi bilan rozi, Rossiya ipoteka vahshiylik inflyatsiya tomonidan tekislangan bo'ladi, deb umid qilmoqda.

"Yagona yaxshi narsa bu bizning vahshiy inflyatsiyamiz, u tezda miqdorni yeb qo'yadi va umid qilamanki, bizning to'lovimiz miqdorini yeb qo'yadi va uch yildan keyin uni ahamiyatsiz qiladi. Ya'ni, to'lov qoladi, lekin ish haqi va narxlar ancha yuqori bo'ladi ", deb yozadi u.

Inqirozdan oldingi darajada

Ma'lum bo'lishicha, ipoteka kreditlariga munosabat eng ijobiy emas, ammo umidsizlik odamlarni banklar shartlariga rozi bo'lishga majbur qiladi. Aytgancha, "Siti-XXI asr" kompaniyasi matbuot kotibi Sergey Lyadovning statistik ma'lumotlariga ko'ra, bugungi kunda Moskvada yangi binolarda kvartiralarni sotib olish va sotish bo'yicha barcha bitimlar orasida ipoteka bitimlarining ulushi o'rtacha 26% ni, individual loyihalar bo'yicha esa. 35% gacha yetishi mumkin.

Khmel ma'lumotlariga ko'ra, yangi binolar bozorida xaridlarning umumiy hajmida ipoteka operatsiyalarining ulushi ekonom-klass segmentida 30-35% ni tashkil qiladi va biznes-klassda 20% dan oshmaydi, bu erda "obro'li, yuqori daromadli mijozlar hali ham mavjud emas" tavakkal qilishga tayyor”. Ammo bu inqirozdan oldingi daraja, deb eslaydi Natalya Alixanova, Peresvet-Real Estate kompaniyasining Tretyakovskoe filiali rahbari: uning so'zlariga ko'ra, inqirozdan oldin Moskvada ipoteka xaridlari bitimlarning 25-30 foizini tashkil qilgan.

Shu bilan birga, Vladikinning qo'shimcha qilishicha, ipoteka xaridlari ulushiga ega bo'lgan ob'ektlar mavjud. kredit takliflari mijoz uchun maksimal darajada foydali bo'lib, 80% gacha etadi.

"Moskva viloyatiga kelsak, avvallari ipoteka kreditlari ulushi 40-50% gacha bo'lgan bo'lsa, hozir ular o'rtacha 25-30% ga yetdi. Bundan tashqari, mintaqada kvartiralarning narxi sezilarli darajada past - Moskvadagi ekonom va konfor klassidagi yangi binoda bir xonali kvartiraning narxi 5-6 million rubldan boshlanadi va Moskva yaqinida - 3-4 million rubl, ya'ni xaridorlar uchun kredit yuki unchalik emas. baland”, deb tushuntiradi Alixonova.

Yosh qarz oluvchilar

Vladikin birlamchi bozorda uy xaridorlarini juda xavfli fuqarolar deb ataydi, chunki ular qurilish tugashi va kvartiraga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish uchun olti oydan bir yilgacha kutishga majbur.

Lyadovning aytishicha, bugungi kunda, xuddi bir yarim-ikki yil avvalgidek, ipoteka kreditidan foydalanayotgan xonadonlarning asosiy xaridorlari oliy ma'lumotli oila a'zolaridir.

"Ipoteka krediti oluvchilarning yoshiga kelsak, o'rtacha qarz oluvchining yosharishi kuzatilmoqda, chunki dastlabki to'lovning kamayishi qarzga olingan mablag'larni sezilarli darajada jamg'armasi bo'lmagan oilalarga taqdim etdi. Bundan tashqari, ipoteka kreditini to'lash imkoniyati mavjud (ikkalasi ham). asosiy qarzni to'lash va dastlabki to'lov uchun) onalik kapitalidan foydalanish uchun ", - deb ta'kidlaydi Lyadov.

Khmel statistik ma'lumotlarni keltiradi, unga ko'ra ipoteka qarz oluvchilarning aksariyati (59%) 26-35 yoshdagi xaridorlar va ular orasida erkaklar ustunlik qiladi - 58% va ayollar - 42%.

So'nggi paytlarda qarz oluvchilarning faoliyat doirasi ham o'zgardi. Bundan buyon, - deydi Lyadov, top-menejerlar, yirik savdo korxonalari xodimlari va davlat korporatsiyalari chakana sotuvchilar va byudjet tashkilotlari (sog'liqni saqlash, ta'lim, davlat boshqaruvi) xodimlari bilan almashtirildi.

Imtiyozlarga kelsak, Xmel davom etadi, ikki va uch xonali kvartiralar ipoteka qarz oluvchilar orasida eng katta talabga ega, bu erda ikki xonali kvartiralarning ulushi ipoteka kvartiralarining umumiy sonining 38 foizini, uch xonali kvartiralarning ulushi esa 38 foizni tashkil etadi. 28%. Qolgan 34 foizga bir va to‘rt xonali kvartiralar kiradi.

Banklar maxsus takliflar doirasini kengaytirmoqda

Yuqorida aytib o'tganimizdek, hozirgi vaqtda yangi binolar bozorida turli xil ipoteka dasturlarini taklif qilish juda katta, chunki banklar ham, ishlab chiqaruvchilar ham ularni rivojlantirishga harakat qilmoqdalar.

Vladikinning aniqlik kiritishicha, endi kreditni 50 yilgacha olish mumkin, aksariyat mulklar uchun kvartiraning umumiy qiymatining 20-30 foizi miqdorida dastlabki to'lov talab qilinadi. Potentsial qarz oluvchilarning so'rovlari, ekspert o'z kuzatuvlari bilan o'rtoqlashadi, bir oz boshqacha: mijozlarning 90 foizi 10-15 yil oralig'idagi muddatni va 10 foizdan boshlang'ich to'lovni afzal ko'radi.

Alixonova real dasturlarga misollar keltiradi. Masalan, Sberbankda, uning so'zlariga ko'ra, ular xaridorlar uchun "101010" dasturini taklif qilishadi, bu erda dastlabki to'lov 10%, foiz stavkasi 10% va yillar soni 10.

"VTB xaridorlarga yillik 8,45% dan ipoteka kreditini taklif qiladi. Kreditning maksimal hajmi: kvartiraning baholangan qiymatining 80% gacha", - deya qo'shimcha qiladi ekspert.

O'z navbatida, Fosborne Home ekspertlarining ta'kidlashicha, hozirda eng jozibador takliflardan biri bu Sberbankning "8-8-8" aksiyasi bo'lib, u sentyabrgacha uzaytiriladi, unda kredit yiliga 8%, 8 yil muddatga va dastlabki to'lov bilan beriladi. kamida 50%.

Ishlab chiquvchilar, shuningdek, o'zlarining maxsus ipoteka takliflariga ega. Masalan, "Don-Stroy Invest" YoAJ ko'chmas mulkni sotish bo'limi boshlig'i Irina Postovalovaning ta'kidlashicha, uning kompaniyasida VTB 24 bilan qo'shma dastur doirasida barcha ob'ektlar bank tomonidan oldindan akkreditatsiyadan o'tgan, yo'q. arizani ko'rib chiqish va ipoteka krediti berish bo'yicha xizmatlar uchun komissiya, shuningdek qurilish muddati uchun qo'shimcha ta'minotni talab qilish.

Bundan tashqari, "Don-Stroy" dan kvartiralar bo'yicha ipoteka uchun mulkni ro'yxatdan o'tkazishdan oldingi davr uchun odatiy mukofotsiz butun kredit muddati uchun yagona foiz stavkasi mavjud. Natijada, bugungi kunda kompaniya uy-joylarining qariyb 15 foizi ipoteka krediti yordamida sotiladi, bu Postovalovaning so'zlariga ko'ra, biznes va undan yuqori darajadagi yangi binolar uchun juda katta ulushdir.

Glavstroyda ham qiziqarli ipoteka takliflari mavjud. Kompaniyaning "Glavmosstroy-nedvizhimost" OAJ bosh direktori (Glavstroy rieltori) Tatyana Reshnyakning ta'kidlashicha, ishlab chiqaruvchi yaqinda Sberbank bilan shartnoma imzolagan, unga ko'ra kompaniyaning loyihalaridan biri - Podolskie Prostori (Moskva viloyati) - yuqoriga ko'tarilgan miqdorda kreditlar ajratilgan. kvartira narxining 85% gacha. Ular bo'yicha foiz stavkasi 8% dan, kredit sakkiz yildan 30 yilgacha bo'lgan muddatga olinishi mumkin.

"Kapitalda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha sotib olingan mulkka bo'lgan mulkiy huquqlar garov sifatida qabul qilinadi va ipoteka krediti uchun ariza berishda bank komissiya undirmaydi va qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish uchun talablar qo'ymaydi", deb tushuntiradi Reshnyak. .

Aytgancha, "Glavmosstroy-ko'chmas mulk" rahbari qo'shimcha qiladi, ipoteka kreditlarining tiklanishi xuddi shu Podolsk Expanses loyihasi bilan baholanishi mumkin, bu erda bir qator banklar 2010 yil dekabr oyida ushbu loyihada uchta binoni akkreditatsiyadan o'tkazgandan so'ng, ipoteka kreditlaridan foydalangan holda bitimlar ulushi. 2011 yilga qadar ushbu binolarda jami savdoning 50% ga yetdi.

Renova-StroyGroupda ipoteka dasturlari ham mavjud. Ga binoan Bosh direktor Mixail Semenov, yuqorida e'lon qilingan dastur Sberbankning 8 foizi bilan Bogorodskiy mikrorayonida (Shchelkovo) ishlaydi va Aprelevka va Losino-Petrovskiyda siz Sberbankning "Top o'ntalik" aksiyasi bo'yicha ishlab chiqaruvchidan kvartiralarni sotib olishingiz mumkin. Bundan tashqari, uning qo'shimcha qilishicha, kompaniya AHML dasturlari ostida ham ishlaydi " Harbiy ipoteka"Va" Onalik kapitali", "Otkritie Bank" OAJ bilan hamkorlik qiladi.

"Kompaniyamizning tahliliy ma'lumotlari shuni ko'rsatadiki, 2010 yil va 2011 yilning birinchi yarmida bizning uy-joy sotib oluvchilarning yarmidan ko'pi ipoteka kreditlariga ishonishadi", - deya xulosa qiladi Semyonov.

Va shunga qaramay, ipoteka kreditlari uchun ko'plab variantlar mavjud bo'lsa-da, hozirgacha aholi bank kreditlashning ushbu segmentining rivojlanishidan juda mamnun emasligi ma'lum bo'ldi. Axir, agar siz ipoteka bilan o'zingizni 20-25 yil davomida bankning kassasiga bog'lab qo'ygan deb hisoblasangiz, qo'rquvdan hushingizni yo'qotishingiz mumkin. Agar besh yildan keyin yana inqiroz bo'lsa-chi? Xudo ko‘rsatmasin, oilada baxtsizlik bo‘lsa-chi? Va keyin biz ajoyib ipoteka shartlarida o'ta qimmat narxlarda olingan kvartiralarimiz bilan nima qilishimiz kerak? Shunday qilib, ko'plab ruslar hali ham o'zlarining kichik kvartiralarida to'planib, g'arbga qarashni afzal ko'rishadi, ularning 1-4% ipoteka stavkalari va villa uchun 30 ming dollar. Bir narsa yaxshi: uy-joy sotib olish imkoniyatiga bunday yondashuvni ko'rib chiqsak, bizning davlatimiz intilishi kerak bo'lgan narsaga ega va bu barchamiz yaxshi kelajakka ishonishimiz mumkinligini anglatadi.