Birinchi xavfni sug'urta qilish tizimi maksimal zarar ehtimoli kamaygan holatlar uchun ishlab chiqilgan va sozlangan. Bu butun sug'urta muddati uchun sug'urta ob'ektlarining doimiy narxini aniqlash qiyin bo'lgan holatlarda qulaydir.

Shu sababli, birinchi xavfni sug'urtalash kompaniyaning bir nechta omborlarida joylashgan mol-mulk uchun maqbuldir va qolgan qismining qiymati doimiy ravishda o'zgarib turadi. Ushbu bayonotni qanday tasdiqlash mumkin?

Kirish sug'urta atamalari va asosiy ta'riflari

Birinchi xavf bilan bog'liq asosiy tushunchalar va uni sug'urtalash shartlari besh ballgacha qisqartirilishi mumkin.

1. Sug'urtadagi birinchi risk sug'urtalovchi qoplashi kerak bo'lgan zararning (moddiy) ehtimoliy miqdoridir. Bunday tavakkalchilikning asosiy talabi (uni birinchi deb atashga imkon beradi) uning hajmi bo'lib, shartnomada ko'rsatilgan sug'urta miqdoridan oshmasligi kerak.
2. Ikkinchi xavf - sug'urta summasidan ortiq bo'lgan barcha zarar.
3. Sug'urta summasi mulk qiymatida belgilanishi yoki undan past bo'lishi mumkin.
4. Qoplangan bandga kelsak, biz tovarlarning birinchi xavf sug'urtasi, shuningdek, materiallar, tayyor mahsulotlar, tovar-moddiy boyliklar yoki xom ashyoni sug'urtalash haqida gapirishimiz mumkin.
5. Birinchi xavfdan sug'urtalash klassik sug'urta bo'lib, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda uning egasi sug'urta summasidan oshmaydigan miqdorni olishi haqidagi yagona ogohlantirishdir. Haqiqiy yo'qotishlar kattaroq bo'lsa ham.

Nima uchun dastur mulkni saqlashda qulay?

Ombor zaxiralarini sug'urtalashning an'anaviy muammosi: shartnoma tuzish bosqichida binolarga qancha tovarlar (xom ashyo, materiallar) joylashtirilishini oldindan aytib bo'lmaydi. Natijada, sug'urtalovchi:

• siyosat uchun maksimal va ortiqcha to'lovdan kelib chiqishi mumkin;
• minimal miqdorni belgilang va kamroq to'lov oling;
• birinchi tavakkalchilik to'lov tizimidan foydalangan holda mulkni sug'urtalash (eng ehtimoliy maksimal zararni ta'minlash).

Bu holda birinchi xavf siyosatiga ustunlik berishning ikkinchi sababi potentsial yo'qotishlarga tegishli. Yong'in, PDTL, suv toshqini yoki uskunalar bilan to'qnashuv xavfi yuzaga kelganda, ombordagi zaxiralarning butun hajmini yo'q qilish uchun hodisalarning jiddiyligi juda katta bo'lishi kerak, ko'pincha buyumlarning kamida 5-15 foizi saqlanib qoladi. (umumiy zararning past ehtimoli).

Asosiy farqlar qanday?

Klassik texnologiya bilan solishtirganda, birinchi xavf tizimidan foydalangan holda sug'urta foydaliroq. Birinchidan, u mumkin bo'lgan yo'qotish miqdorini o'zi belgilaydi: mulk qiymatiga bog'liqlik mavjud, ammo bu hal qiluvchi emas. Ombordagi mulkni qoplashda bu muhim ahamiyatga ega, chunki balans beqaror.

Ikkinchidan, bu mumkin bo'lgan yo'qotishlarni baholash uchun mehnat talab qilmaydigan format. Tadbirkor har oyda inventarizatsiya o'tkazishi, ma'lum miqdorda qoldiqlar mavjudligini tasdiqlashi yoki sug'urta kompaniyasiga yil yakuni bo'yicha ma'lumotlarni taqdim etishi shart emas.

Uchinchidan, sug'urtalovchi sug'urtani birinchi xavfga joylashtirishning ushbu dasturiga qiziqish bildiradi (va faqat bu), chunki maksimal miqdorni to'lagandan so'ng u bitimni yopadi. Shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi va o'z faoliyatini tugatadi.

Bundan tashqari, ombordagi materiallar yoki xom ashyo egasi oladigan potentsial kompensatsiya miqdori siyosatni xaridorning o'zi tomonidan hisoblab chiqiladi. Bu qulay, chunki hech kim, masalan, ofis buyumlarini ishlab chiqaradigan tadbirkordan yaxshiroq bilmaydi, agar uning ombori yonib ketsa, u qanday zarar ko'rishi mumkin.

Birinchi xavf ostida mulkni sug'urtalash tizimi o'z samaradorligini ko'p marta isbotlagan. Bu sizning aktivlaringizni himoya qilish uchun qanchalik mos ekanligini ko'rishga harakat qiling.

Bizning veb-saytimizda siz birinchi, ikkinchi risk tushunchasi va sug'urta qarorlarining boshqa muhim shartlari haqida barcha ma'lumotlarni topasiz. Va bizning "aqlli" kalkulyatorimiz sizga mamlakatning eng yirik sug'urtalovchilaridan qaysi biri polisga buyurtma berish eng foydali ekanligini aytib beradi.

Sug'urta olish uchun xodimni sug'urta kompaniyasiga yoki bizning ofisimizga yuborish shart emas. Ariza onlayn tarzda topshiriladi va shaxsiy hisobingizda saqlanadi. Bu vaqtni tejaydi va biznes sug'urtasi yechimlariga xizmat ko'rsatish tartibini soddalashtiradi.

Birinchi tavakkalchilikni sug'urtalash - sug'urta hodisalari (shartnomada ko'rsatilgan hodisalar) yuz berganda korxonalar, firmalar va jismoniy shaxslarning (jismoniy shaxslarning) mulkiy va boshqa manfaatlarini himoya qilishni ko'zda tutuvchi, yuridik jihatdan rasmiylashtirilgan va tomonlar o'rtasidagi kelishuvlar bilan ta'minlangan turlaridan biri. buning natijasida polis egasiga zarar yetkazilgan). Sug'urta munosabatlari Rossiya Federatsiyasining 4015-1-sonli Federal qonuni bilan tartibga solinadi (o'zgartirish va qo'shimchalar kiritilgan va 01.09.2014 yildan boshlab amal qiladi).

Mulkni (va boshqa sug'urta ob'ektlarini) himoya qilish uchun, u yo'qolgan yoki shikastlangan taqdirda kafolatlangan mablag'larni olish uchun sug'urta qildiruvchi (mulk va boshqa ob'ektlarning egasi) sug'urtalovchi (sug'urta kompaniyasi) bilan bog'lanadi va sug'urta shartnomasini tuzadi. Bu iqtisodiy xavfsizlikni ta'minlash, yo'qotishlar bo'lganda zaxira yaratish va mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni ta'minlash usullaridan biridir.

Sug'urta shartnomasi

Shartnoma bo'yicha tuzilgan sug'urta bitimida ikki tomon ishtirok etadi: sug'urtalovchi (sug'urta kompaniyalaridan biri) va sug'urta qildiruvchi (sug'urta shartnomasini imzolagan yuridik yoki jismoniy shaxs). Shartnoma taraflari umumiy maqsadni ko'zlaydilar: sug'urta munosabatlarining paydo bo'lishidan foyda olish:

• Sug'urtalovchi - foyda (sug'urta qildiruvchining mukofotlari va to'lovlaridan)
• Sug'urtalovchi - sug'urtalovchidan sug'urta qoplamasi shaklida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan (sug'urta) yo'qotishlarni qoplash.

Sug'urta sxemasi ham uch tomonlama bo'lishi mumkin - uchinchi shaxs foyda oluvchiga aylanishi mumkin. Masalan, ish beruvchi o'z xodimlarini (baxtsiz hodisalardan) sug'urta qiladi. Bu erda ish beruvchi o'zini xodimning oilasiga to'lanadigan to'lovlardan sug'urta qiladi (agar baxtsiz hodisa yuz bergan bo'lsa) va xodim foyda oluvchi sifatida ishlaydi.

Birinchi xavf tizimi ostida sug'urta - xususiyatlari

Ushbu sxemadan foydalanish mulkning (ob'ektlarning) to'liq sug'urta qiymatini aniqlash qiyin bo'lgan yoki kutilayotgan xarajatlar sug'urtalangan hollarda mumkin, masalan:

• Buzilgan bino va inshootlarni demontaj qilish va buzish
• Yong'inni o'chirish natijasida yuzaga kelgan xarajatlar
• Harakatlanayotganda, ob'ektlarni himoya qilishda
• Hujjatlarni tiklash (buxgalteriya, texnik va boshqa)
• Qimmatli qog'ozlar, naqd pul
• O'g'irlik yoki talonchilik natijasida yuzaga kelgan xarajatlar
• Tashkilot (korxona) xodimlari va mijozlarining shaxsiy mulki (narsalari), transport vositalari
• Va shunga o'xshash boshqa xarajatlar va xarajatlar.

Birinchi risk bo'yicha sug'urta - bu faqat shartnomada ko'rsatilgan to'lovni (sug'urta summasi) va belgilangan sug'urta summasi va sug'urta qiymati o'rtasidagi munosabatlarni hisobga olmagan holda (faqat belgilangan sug'urta summasi doirasida) sug'urta qoplamasi.

Shunday qilib, shartnomaga muvofiq:

• birinchi xavf - sug'urta summasidan oshmaydigan (va shartnomada ko'rsatilgan) yo'qotishlar va xarajatlar - sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga to'liq qoplanadi.
• ikkinchi risk - shartnomada belgilanganidan oshib ketadigan xarajatlar va zararlar (sug'urta himoyasi va qoplanishi shart emas).

Sug'urta shartnomalarini tuzishda sug'urta ob'ektining xususiyatlarini va boshqa majburiy parametrlarni hisobga olish kerak.

Birinchi risk tizimi sug'urta shartnomasining variantlaridan biridir. Sug'urtalovchi birinchi holatda etkazilgan zararni kelishilgan summada to'laydi, ikkinchi va keyingi sug'urta hodisalari yoki birinchi holatda belgilangan miqdordan oshib ketgan zarar sug'urta kompaniyasi tomonidan qoplanmaydi. Ushbu mexanizmning ma'nosi Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tartibga solishga bag'ishlangan 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli Rossiya Federatsiyasi qonuni bilan ochib berilgan. Sug'urta qildiruvchi sug'urta shartnomasini tuzadi, bunda ehtimoliy zarar miqdori ko'rsatilgan. Bu mulk narxining 100% gacha bo'lishi mumkin. Bunday sug'urta har ikki tomon uchun ham sug'urta ob'ektining qiymati vaqt o'tishi bilan dinamik bo'lganda, masalan, ombor inventarlari miqdori sug'urtalanganda qulaydir. Bunday holda, voqea sodir bo'lgan vaqtda omborda qanday hajmdagi tovarlar bo'lishi mumkinligini aniq aytish mumkin emas. Sug'urta egasi ombor hisobi ma'lumotlari asosida o'rtacha qiymatni belgilaydi. Mulkni o'g'irlash yoki yo'qotishdan sug'urta qilishda, muhim hujjatlarni (moliyaviy yoki texnik) yo'qotish ehtimoli birinchi xavf tizimi ham qo'llaniladi.

Birinchi xavf tizimiga misol

Fuqaro A. birinchi xavf tizimi bo'yicha o'z dala uyini yong'indan 500 000 rubl miqdorida sug'urta qildi. Bundan tashqari, qurilishning haqiqiy qiymati 700 000 rublni tashkil qiladi. Yong'indan so'ng uyning bir qismi yonib ketgani aniqlangan, zarar 600 ming rublni tashkil etgan. Sug'urta kompaniyasi 500 000 rubl miqdorida tovon to'laydi.

Bunday bitimda sug'urtalovchi uchun ham afzalliklar mavjud. Ma'lum miqdorda to'langanidan keyin shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi. Umumiy qabul qilingan terminologiyaga ko'ra, birinchi xavf shartnomani tuzishda ko'rsatilgan zarar bo'ladi. Ushbu miqdordan oshib ketgan zarar ikkinchi xavf deb ataladi. Ushbu usul yordamida sug‘urta shartnomalarini tuzishning yana bir afzalligi shundaki, u hisob-kitoblarni soddalashtiradi va yetkazilgan zararni baholaydi. Potentsial salbiy tomoni shundaki, sug'urta egasi haqiqiy xarajatlardan kamroq kompensatsiya oladi.

Birinchi xavfni sug'urtalash tizimi tushunchasi

Birinchi xavfni sug'urta qilish tizimi maksimal zarar ehtimoli kamaygan holatlar uchun ishlab chiqilgan. Sug'urta polisining amal qilish muddati davomida sug'urtalangan narsalarning doimiy qiymatini aniqlash mumkin bo'lmagan holatlarda qulaydir.

Eslatma 1

Shu munosabat bilan, birinchi xavf sug'urtasi kompaniyaning bir nechta binolarida joylashgan va qolgan qismining narxi doimiy ravishda o'zgarib turadigan mulk uchun maqbuldir.

Birinchi va ikkinchi riskni sug'urtalashning dastlabki shartlari, asosiy ta'riflari

Birinchi xavf bilan bog'liq asosiy tushunchalar va uni sug'urta qilish shartlari quyidagi nuqtalarga qisqartiriladi:

1. Sug'urtadagi birinchi risk sug'urtalovchi qoplashi kerak bo'lgan zararning (moddiy) ehtimoliy miqdoridir. Bunday tavakkalchilikning asosiy talabi (uni birinchi deb atashga imkon beradigan narsa) uning qiymati bo'lib, shartnomada nazarda tutilgan sug'urta miqdoridan oshmasligi kerak.
2. Ikkinchi xavf - sug'urta summasidan ortiq bo'lgan barcha zarar.
3. Sug'urta summasi mulk qiymati darajasida belgilanishi yoki undan past bo'lishi mumkin.
4. Qoplangan moddaga kelsak, biz tovarlarni birinchi xavf sug'urtasi, shuningdek, tayyor mahsulotlar, materiallar, xom ashyo yoki tovar-moddiy zaxiralarni sug'urtalash haqida gapirishimiz mumkin.
5. Birinchi riskdan sug'urtalash klassik sug'urta bo'lib, faqat sug'urta hodisasi yuz berganda uning egasi sug'urta summasidan oshmaydigan miqdorni olishi sharti bilan. Haqiqiy yo'qotishlar kattaroq bo'lsa ham.

Omborda saqlanadigan mol-mulkni sug'urtalash uchun ushbu sug'urta turining qulayligi

Ombor zaxiralarini sug'urtalashning an'anaviy muammosi: sug'urta shartnomasini tuzish bosqichida binolarda qancha tovarlar (materiallar, xom ashyo) saqlanishini oldindan aytish mumkin emas. Bunday holda, sug'urta polisi egasi:

• sug'urta polisi uchun maksimal, ortiqcha to'lov asosida;
• kamroq to'lovni olgan holda minimal qiymatda miqdorni belgilang;
• birinchi xavfli to'lov tizimidan foydalangan holda mol-mulkni sug'urtalash (ehtimoldagi maksimal zararni ta'minlash).

Bu holda birinchi xavfdan sug'urta polisiga ustunlik berishning ikkinchi sababi - bu mumkin bo'lgan yo'qotishlar. Yong'in, asbob-uskunalar bilan to'qnashuv, suv toshqini xavfi bo'lgan taqdirda, ombordagi zahiralarning mutlaq hajmini yo'q qilish uchun hodisalarning og'irligi darajasi juda katta bo'lishi kerak, ko'pincha buyumlarning kamida 5-15 foizi. saqlanadi (umumiy zarar ehtimoli kamayadi).

Ushbu turdagi sug'urtaning afzalliklari

An'anaviy texnologiya bilan taqqoslaganda, birinchi xavf tizimidan foydalangan holda sug'urta foydaliroq:

• Birinchidan, tadbirkor mumkin bo'lgan yo'qotish miqdorini mustaqil ravishda belgilaydi: mulk qiymatiga bog'liqlik mavjud, ammo bu asosiy emas. Ombordagi aktivlarni qoplashda bu muhim ahamiyatga ega, chunki balans barqaror emas.
• Ikkinchidan, bu mumkin bo'lgan yo'qotishlarni baholashning mehnat talab qilmaydigan usuli. Tadbirkor har oyda ma'lum miqdorda qoldiqlar mavjudligini tasdiqlovchi inventarizatsiya o'tkazishi yoki yil yakunlari bo'yicha sug'urta kompaniyasiga ma'lumot taqdim etishi shart emas.
• Uchinchidan, ushbu dastur sug'urtalovchi uchun qiziqarli, chunki maksimal miqdorni to'lagandan so'ng u bitimni yopishi mumkin. Shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi va o'z ishini yakunlaydi.

Ombordagi xom ashyo yoki materiallarning egasi oladigan potentsial kompensatsiya miqdori siyosat xaridori tomonidan mustaqil ravishda hisoblab chiqiladi. Bu qulay, chunki hech kim, masalan, ofis buyumlarini ishlab chiqaradigan tadbirkordan yaxshiroq bila olmaydi, agar uning ombori yonib ketsa, u qanday yo'qotishlarga duchor bo'lishi mumkin.

Birinchi xavf ostidagi mulkni sug'urtalash tizimi o'z samaradorligini bir necha bor oqladi.

Bunday holda, jinoyatchilar uchun alohida qiziqish uyg'otmaydigan mulkning bir qismi sug'urta qoplamasidan chiqariladi. Sug'urta tovonlari faqat mulkning "birinchi", eng jozibali qismiga yoki birinchi xavfga taalluqlidir.

Sug'urta summasi maksimal zararni baholash asosida mulkning umumiy qiymatidan past bo'lgan miqdorda belgilanadi. Birinchi xavf sug'urtasi ikkita variantda qo'llaniladi:

• nisbiy turdagi birinchi xavf ostida;
• mutlaq turdagi birinchi xavf ostida.

Birinchi nisbiy riskni sug'urta qilishda sug'urta polisida butun sug'urtalangan mulk bazasining umumiy qiymati, shuningdek, mumkin bo'lgan maksimal zararga teng bo'lgan sug'urta summasi ko'rsatiladi. Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, sug'urta summasi etkazilgan zararni qoplash chegarasini belgilaydi, agar hozirgi vaqtda ko'chmas mulkning umumiy qiymati polisda ko'rsatilgan miqdordan oshmasa. Aks holda, proportsional sug'urta qoidalari qo'llaniladi. Buni misol bilan tushuntiramiz:

• ustaxonadagi mulk bazasining narxi = 500;
• siyosatda ko'rsatilgan qiymat. - 500;
• sug'urta summasi = 200;
• zarar = 20.

Ikkita mumkin bo'lgan variant mavjud:

1. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi umumiy mulk qiymati 500 dan oshmasligi kerak. Sug'urta tovoni 20 miqdorida to'lanadi;
2. mulk bazasining umumiy qiymati sug'urta polisida ko'rsatilgan miqdordan katta bo'lsa, uni 600 deb faraz qilaylik. Bunday vaziyatda mutanosiblik printsipi qo'llaniladi: 500: 600 = 80%. Zarar uchun kompensatsiya quyidagicha bo'ladi: 20 ning 80%, ya'ni 16.

Birinchi mutlaq xavf ostida sug'urta qilishda kafolat sug'urtalangan mulkning umumiy haqiqiy qiymatidan qat'i nazar, tomonlar tomonidan kelishilgan va belgilangan miqdorgacha bo'lgan zararni qoplaydi. Ushbu turdagi sug'urta qoplamasi birinchisiga qaraganda biroz qimmatroq.

Eslatma 2

Ushbu sxemadan foydalanish ob'ektlarning mutlaq sug'urtalanadigan mulk qiymatini aniqlash qiyin bo'lgan yoki taxminiy xarajatlar sug'urtalangan hollarda mumkin.