Bank - bu maxsus kompaniya bo'lib, uning asosiy vazifasi vaqtincha bo'shatilgan shaxslardan pul mablag'larini olish va ularni hozirda ularga muhtoj bo'lganlarga berishdir. Bank - bu pul bilan shug'ullanadigan har xil turdagi moliyaviy vositachilarning bir turi.

Shunga qaramay, banklar moliyaviy vositachilar orasida alohida o'rin tutadi. Ularning ahamiyati barcha moliyaviy vositachilarning ikkita katta toifaga bo'linganligi bilan ta'kidlanadi: banklar va bank bo'lmaganlar. Banklarning nobanklardan farqi shundaki, ular odamlarga kerakli investitsiya turlarini taklif qilish orqali aholidan pul mablag'larini jalb qilish imkoniyatiga ega bo'lib, ular moliya olamida shunday deyiladi. "depozitlar". Odamlar o'zlarining pul resurslarini bankka joylashtiradilar. Ular tovar va xizmatlarni sotib olish uchun foydalanmayotganligi sababli, iste'molni bunday ixtiyoriy ravishda to'xtatish pulni bankda saqlagan har yilidan keyin foizlarni to'lash orqali mukofotlanishi kerak. Ushbu depozit puli bankka korxonalarga va ularga muhtoj bo'lgan (va buning uchun etarlicha ishonchli bo'lgan) boshqa odamlarga kredit berish imkonini beradi.

Bank depozitlari ikkita keng toifaga bo'linadi. Talab qilib ko'ringan depozitlar mijozga istalgan vaqtda pul yechib olish imkonini beradi, lekin ular juda kam foiz oladi. Muddatli omonatlar ma'lum bir maqsad uchun yaratiladi va shartnoma muddati tugagunga qadar (bir yil, uch yil yoki besh yil) qaytarib olinmaydi. Ammo bank tomonidan hisob egasiga to'lanadigan foizlar sezilarli darajada yuqori va depozit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, u shunchalik katta bo'ladi.

Moliyaviy resurslar harakatini nazorat ostida ushlab turish uchun banklar balans hisobining maxsus tizimini ishlab chiqdilar.

Bank balansi ikki qismga bo'lingan (5.1-jadval). Chap tomonda (deb ataladi "aktivlar") pul oqimlari depozitga qo'yiladi va bankka o'tadi. Bu aholi depozitlari va bankning o'z kapitali. O'ng qism (“majburiyatlar”) bank o'z mablag'larini qayerga qo'yganligini ko'rsatadi. Aktivlarning birinchi qatori har doim majburiy zaxiralar bilan band bo'ladi - buxgalteriya balansining chap tomonidan kutilmagan olib qo'yishlarni qoplash uchun mo'ljallangan miqdor. Haqiqatda, bu miqdor bankka tegishli bo'lsa ham, bankning o'zida emas, balki markaziy bankda bo'lib, bu orqali bank faoliyati samaradorligini nazorat qiladi. Bundan tashqari, aktivlarga berilgan kreditlar va ortiqcha zaxiralar kiradi. Ortiqcha zaxiralar bank uchun kutilmagan xarajatlar yuzaga kelganda sug‘urta fondi, shuningdek, yangi kreditlar olishning qo‘shimcha manbasi sifatida foydalaniladi.

Jadval 5.1

Bank balansi

E'tibor bering: jami aktivlar va jami majburiyatlar bir xil. Bu tasodif emas: bank o'z mablag'idan ko'proq mablag' sarflay olmaydi. Shuning uchun bu ma'lumot balans deb ataladi.

Agar aholi 20 ming rublni olib qo'yishga qaror qilsa nima bo'ladi. depozitlardan? Majburiyatlar bu miqdorga kamayadi. Depozitlar kamroq bo'lganligi sababli, endi atigi 80 ming rubl bor. - bank kamroq majburiy zahiralarga ega bo'lishi kerak. Dastlab majburiy zaxiralar (RR) 1 ming rublga teng bo'ldi, ya'ni. 1/100 = 0,01 yoki depozitlarning 1%. Yangi majburiy zaxiralar bo'ladi R.R.= 0,01 80 000 = 800 rub. Kreditlar uzoq muddatga berilganligi sababli, bank ularning miqdorini darhol kamaytira olmaydi. Aktivlarning kamayishi 200 rublga teng bo'lgan ortiqcha zaxiralar tufayli yuzaga keladi. Balans normal holatga qaytdi (5.2-jadval).

Hamma ham muvaffaqiyatga erishavermaydi. Bunday vaziyatda vositachilar yordamga keladi. Keling, ular haqiqatan ham yordam berishyaptimi yoki o'zlarining xudbin maqsadlariga intilmoqdami, tushunishga harakat qilaylik.

Kredit brokerlari

Kredit brokeri - bu qarz oluvchi va bank o'rtasida vositachi bo'lgan kompaniya. Broker mijozga tegishli kredit dasturini tanlashda, hujjatlar to'plamini tayyorlashda, so'rovnomani to'ldirishda yordam beradi va moliya instituti vakillari bilan muzokaralar olib boradi. Professional broker banklarning qarz oluvchilarga qo'yadigan talablarini biladi, moliya instituti qaysi moliya institutlari bilan hamkorlik qiladi va aniq kreditorlar ishining o'ziga xos xususiyatlari bilan tanishadi. Vositachi orqali kredit olish osonroq, chunki ariza faqat tasdiqlash ehtimoli maksimal bo'lgan banklarga topshiriladi.

Vakolatli broker sizga qiyin vaziyatlarda kredit olishga yordam berishi mumkin, ammo siz uning xizmatlari uchun to'lashingiz kerak bo'ladi (odatda olingan kredit miqdorining foizi).

Qonuniy brokerlik firmalari faqat kredit olingandan keyin komissiya oladi va hech qanday avans talab qilmaydi. Ba'zan mijoz uchun brokerlik xizmatlari mutlaqo bepul, chunki bank ularga ko'rsatilgan qarz oluvchi uchun haq to'laydi.

Rasmiy brokerlik kompaniyalari ochiq qarzdorlik va boshqa to‘lov intizomini qo‘pol ravishda buzgan qarzdorlar bilan ishlamaydi. Yomon kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilar "qora" brokerlarning asosiy mijozlari hisoblanadi.

"Qora" brokerlarning usullari

Qora brokerlar kredit olish uchun noqonuniy usullar va firibgarlik sxemalarini qo'llashdan tortinmaydilar. Masalan, ular soxta 2-NDFL sertifikatini taqdim etishlari yoki ariza formasida mavjud bo'lmagan ish joyini ko'rsatishni taklif qilishlari mumkin. Ko'pincha banklarda "o'z odamlari" bor, ular qaytarib berish kreditini berishni osonlashtiradi.

Vijdonsiz broker xizmatlaridan foydalanib, siz orzu qilingan kreditni olishingiz mumkin, ammo uning narxi odatda juda yuqori bo'lib chiqadi.

Agar firibgarlik sxemasi aniqlansa yoki ma'lumotlarning qalbakilashtirilishi aniqlansa, qarz oluvchi jinoiy javobgarlikka tortiladi.

Insofsiz odamlarni tan oling Quyidagi belgilar vositachilarga kredit olishda yordam beradi:

• Saytda yuridik shaxs to'g'risidagi ma'lumotlar, shahar telefon raqamlari mavjud emas, aloqa faqat mobil telefonlar orqali amalga oshiriladi.
• Xizmatlar uchun oldindan to'lov talab qilinadi.
• Komissiya rasmiy kompaniyalarga qaraganda bir necha baravar yuqori: 5-15% o'rniga 20-40%.
• Brokerlik firmasi va bank o‘rtasida hamkorlik shartnomalari mavjud emas.
• Ular hujjatlarni qalbakilashtirish va boshqa noqonuniy firibgarlikni taklif qilishadi.

Kredit beruvchilar

Kredit beruvchi - bu o'zi uchun haq evaziga kredit olishga va qarz oluvchining foydalanishi uchun olingan mablag'larni o'tkazishga tayyor bo'lgan shaxs. Qabul qiluvchilar turli holatlar tufayli banklar tomonidan kredit berishdan bosh tortgan qarz oluvchilardir. Qoida tariqasida, bu katta qarzlari, joriy qarzlari va moliyaviy obro'siga boshqa dog'lar bo'lgan odamlardir. Ular uchun bank xizmatlaridan foydalanishning yagona yo'li bu vositachi bilan kredit olishdir.

Tabiiyki, donor yordamni bepul ko'rsatmaydi. Xizmatlar narxi kredit summasining 50% gacha yetishi mumkin. Va hamma narsa yaxshi ko'rinadi - bir tomon munosib mukofot oladi, ikkinchisi - kerakli qarz. Biroq, hamma narsa juda qizg'ish emas. Donor o'z zimmasiga olgan majburiyatlar uchun faqat javobgardir va oluvchining o'tmishini hisobga olgan holda, u qarzni to'lashni kutmasligi mumkin.

Bunday vositachilikka talab yuqori, ammo taklif asosan firibgarlikdir.

Kredit beruvchi sifatida xizmatlar ko'rsatish to'g'risidagi e'lonlarni shaxsiy xabarlar taxtalarida va tematik forumlarda topish mumkin. Firibgarlik sxemasi juda oddiy. Kredit olmoqchi bo'lgan har bir kishi e'londa ko'rsatilgan telefon raqamiga qo'ng'iroq qiladi. Suhbatdosh odatda vakolatli shaxsning taassurotini beradi. Muzokaralarning ma'lum bir bosqichida u oldindan to'lashni yoki kerakli hujjatlarni to'lashni taklif qiladi. Ko'pincha, to'lov ramziy bo'lib, shubha tug'dirmaydi. Qabul qiluvchi oldindan to'lovga rozi bo'lsa, pul o'tkazmasini olgandan so'ng, donor endi aloqa qilmaydi.

Xulosa qiling

Mutaxassislar vositachilarni jalb qilishga shoshilmaslikni maslahat berishadi. Ko'pgina banklar o'zlarining kredit tarixida salbiy ma'lumotlarga ega bo'lgan yoki daromadning rasmiy dalillari yo'q bo'lgan mijozlarga sodiqdirlar. Siz past foiz stavkasiga ishonmasligingiz kerak, ammo kreditning umumiy qiymati shubhali brokerlar yoki donorlarning xizmatlarini to'lashdan sezilarli darajada past bo'ladi.

Agar sodiq bank va mos kredit berish shartlarini izlashga vaqtingiz bo'lmasa, vositachi bilan bog'lanishingiz mumkin. Sizning tanlovingizga juda ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak va faqat qonunchilik doirasida ishlaydigan kompaniyalar hisobga olinishi kerak.

Eng yaxshi materiallar

• Sizga keraksiz kredit kartasi berildi: qarzdor bo'lmaslik uchun nima qilish kerak?

  Banklar o'z kredit kartalarini eng ko'p odamlarga taqdim etish uchun turli marketing strategiyalaridan foydalanadilar - ular boshqa mahsulotlarga qo'shimcha ravishda kartalar chiqaradilar va hatto ularni pochta orqali jo'natadilar. Agar siz kredit karta buyurtma qilmagan bo'lsangiz, lekin uni olgan bo'lsangiz, nima qilish kerak, maqolani o'qing.

• Nima uchun banklar o'smirlarga kredit beradi?

  Banklar 18 yoshga to'lganlarga kredit va kredit kartalarini taklif qilishadi. Bundan tashqari, hamma ham daromadni tasdiqlovchi hujjatni so'ramaydi. Nima uchun banklar buni qiladilar va nima uchun bu amaliyot xavfli, o'qing.

• Kredit kartalarining eng katta tanloviga ega banklar

  Kredit kartalari foizli va foizsiz, naqd pulli, balansdagi foizlar va bu optsiyalarsiz, individual va standart dizayn, sodda va premium bilan keladi. Ushbu maqolada biz mijozlarga kredit kartalarining eng katta tanlovini taklif qiladigan banklarni to'pladik.

• Alfa-Bank kredit kartalaridan foydalanishning nozik jihatlari

  Kredit kartalari uzoq vaqtdan beri ekzotik narsaga o'xshamaydi va odatiy holga aylangan. Biroq, taklif qilingan imtiyozlarning chiroyli o'rami orqasida muammolar ham yashirin bo'lishi mumkin. Keling, Rossiyadagi eng yirik banklardan biri - Alfa-Bankning nozik nashri ortida nima yashiringanini ko'rib chiqaylik.

• Apple Card: noyob loyiha yoki hech narsa haqida ko'p narsa

  2019-yilning 25-martida Apple yangi loyiha – Apple Card kredit kartasi ishga tushirilishini e’lon qildi. Ushbu maqolada sizga ushbu mahsulotning xususiyatlari haqida gapirib beramiz.

• Alfa-Bank kredit kartasini ko'rib chiqish "%siz 100 kun"

  Alfa-Bank mashhur kredit kartasini olgan qarz oluvchilarga 100 kungacha bepul moliyalashtirishga tayyor. Taklifdan qanday foydalanish haqida maqolani o'qing.

• Home Credit Bank to'lov kartasi: bepul va pul uchun erkinlik

  Bank mahsulotlari bozorida to'lov kartalari takliflarini bir tomondan hisoblash mumkin. Bularga Freedom Bank Home Credit kartasi kiradi. Ushbu plastmassa qanday xususiyatlarga ega ekanligini va uni qanday qilib loyihalash mumkinligini ushbu maqolada aytib beramiz.

• Sharqiy bank kredit kartalarini ko'rib chiqish

  "Vostochny Bank" turli xil ehtiyojlarga moslashtirilgan kredit kartalari qatorini taklif etadi: naqd pul olish, onlayn xaridlar, sayohat xarajatlari va boshqalar. Keling, u yoki bu holatda qaysi mahsulotni tanlash kerakligini aniqlaylik.

Haqiqiy yangiliklar

• Xayriya

  Chelyabinvestbank "Mehribon qor odamlari" xayriya tadbirini qo'llab-quvvatladi

  Chelyabinsk viloyati poytaxtida "Mehribon qor odamlari" xayriya fleshmobi bo'lib o'tdi. Chelyabinvestbank saraton kasalligiga chalingan bolalarni qo'llab-quvvatlash maqsadida o'tkazilgan tadbirni qo'llab-quvvatladi.Kredit-moliya tuzilmasi jamoasi qo'llarida bank ramzi - oltin kaptarni ushlab turgan ikki qor odamni yasashdi. Kabutar

  2019 yil 19 dekabr

• "DOM.RF" Pensiya jamg'armasidan ko'chirma bilan daromadni tasdiqlashda "Oilaviy ipoteka" bo'yicha stavkani pasaytiradi.

  Bolali oilalar endi DOM.RF bankidan yillik 4,7% stavkada davlat yordami bilan ipoteka olishlari mumkin. Eng qulay tarifni olish uchun qarz oluvchi daromadni Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasining shaxsiy hisobidan ko'chirma bilan tasdiqlashi kerak. Agar daromad boshqa usul bilan tasdiqlansa, eng kam kredit stavkasi

  2019 yil 18 dekabr

• Bank munozaralari

  Regulyator ipoteka kreditlarini keskinlashtirishni rejalashtirmoqda

  Markaziy bank aholining qarz yukining ortib borishi xavfini cheklash maqsadida kelgusi yilning iyul oyidan boshlab ipoteka kreditiga murojaat qilishda mukofot koeffitsientini joriy etishni taklif qildi.“Rossiya bankining muvozanatli ipoteka kreditini taʼminlash boʻyicha chora-tadbirlari” hisobotidan quyidagicha. kreditlash” ga muvofiq banklar mukofotni hisoblashlari talab qilinadi

  2019 yil 18 dekabr

• Bank munozaralari

  LDPR pozitsiyasi: Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasiga bo'ysunishi kerak

  Aksariyat mamlakatlarda Markaziy bank nazorati va nazorati parlament yoki hukumat tomonidan amalga oshiriladi. Rossiya banki neytral hisoblanadi. LDPR partiyasi rahbari bu pozitsiyani nomaqbul deb hisoblaydi va uni Davlat Dumasiga bo'ysundirishni taklif qiladi.Uning so'zlariga ko'ra, nazorat organlari va Markaziy bank “bir qo'lida bo'lishi mumkin emas.

  27 noyabr 2019 yil

• Analitika

  "Rosbank House": Krasnodar aholisi o'z daromadlarining o'rtacha 29 foizini ipoteka xizmatlariga sarflashadi

  Rosbank Dom ma'lumotlariga ko'ra, Krasnodar o'lkasidagi bankning o'rtacha ipoteka qarzdorining daromadi 94 ming rubldan bir oz ko'proq. Moliyaviy tuzilmaning mintaqaviy mijozlari har oy ushbu summaning qariyb 29 foizini uy-joy kreditiga xizmat ko'rsatishga sarflaydilar - deyarli 28 ming rubl.Krasnodar o'lkasi asosiy o'rinlardan biridir.

  2019 yil 22 noyabr

• Moliyaviy natijalar

  Novikombank ipoteka kreditlash bozorida o'z mavqeini mustahkamlaydi

  Joriy yilning yanvar-sentyabr oylarida Novikombank ipoteka berish hajmini 200 foizdan ortiq oshirishga muvaffaq bo‘ldi (2018 yilning 9 oyi ma’lumotlariga nisbatan).Hozirgi kunda Novikombankda ipoteka kreditlari 9 foiz stavkada berilishi mumkin. yiliga Moliyaviy tuzilma 20 million rublgacha bo'lgan miqdorda ipoteka kreditlarini beradi.Kredit muddati:

  08 noyabr 2019 yil

• Yangi mahsulot

  Ak Bars bank plastik kartochkalarni sug'urtalashni taklif qiladi

  Ak Bars Bank karta mahsuloti va uning egasini sug'urta qilish imkonini beruvchi moliyaviy xizmatni taqdim etdi. Hamkor - Ingosstrakh kompaniyasi. Siz Rossiya yoki xorijiy bankning "plastmassasini" sug'urta qilishingiz mumkin "Kartani himoya qilish" xizmati debet "plastmassa" egalari uchun dolzarbdir. Dasturning sug'urta qoplamasi

  2019 yil 05 noyabr

• Rossiya banki maxsus “Xush kelibsiz” depozitini taqdim etdi

  Nijniy Novgorod va Simferopol aholisi Rossiya bankida "Xush kelibsiz" depozitini ochishlari mumkin. Omonat Qrim Respublikasi poytaxti va Volga federal okrugidagi eng yirik shaharda yangi bank vakolatxonalari ochilishi sharafiga ishlab chiqilgan.“Xush kelibsiz” depoziti 1 yoki 3 oy muddatga ochilishi mumkin (31 yoki 91 kun).rentabellik

  2019 yil 23 oktyabr

Ommabop xizmatlar

O'z shahringizda moliyaviy xizmatlarni qidiring

Birinchi bank savdo va bozor infratuzilmasiga xizmat qiluvchi tijorat tashkiloti sifatida tashkil etilgan. O'sha paytda barcha bozor operatsiyalari amalga oshiriladigan bank hisob raqamini ochish kifoya edi.

Ammo talab va taklifning ortishi bilan banklar ham rivojlana boshladi va vositachi sifatida zamonaviy iqtisodiyotning to‘laqonli tarkibiy qismiga aylandi.

Oddiy so'zlar bilan aytganda, moliyaviy vositachi nima?

Ular etkazib beruvchilar va iste'molchilarga keraksiz xavflarsiz hamkorlik qilish imkonini beradi. Banklarning vositachilik faoliyatining bir qancha tasniflari mavjud: depozit va depozitsiz.

Banklarning moliyaviy vositachi sifatidagi belgilari:

1. ular veksel va obligatsiyalar, depozit sertifikatlari va akseptlarni o'z ichiga olgan o'z qarz hujjatlarini chiqarish imkoniyatiga ega. Bu ularning qarz majburiyatlarini chiqarish huquqiga ega bo'lmagan brokerlarga nisbatan ajralib turadigan xususiyati;
2. Har bir bank o'z majburiyatlarini fuqarolardan bank hisobvaraqlariga joylashtirilgan qat'iy belgilangan summalarni (depozitlarni) olish orqali shakllantiradi. Bunday majburiyatlar ortib borayotgan xavf darajasi bilan tavsiflanadi, chunki har qanday holatda pul qaytarilishi va omonat to'liq to'lanishi kerak;
3. ular yordam uchun to'lov oladilar. Vositachi bankning komissiyasi - har xil turdagi joriy hisobvaraqlarni ochish va ularga xizmat ko'rsatish uchun olinadigan to'lov. Har bir tashkilotda uning hajmi alohida belgilanadi;
4. banklar o'z faoliyati davomida qarz mablag'larini jalb qilish imkoniyatiga ega va odatda o'z kapitalining miqdori balansning 10 foizidan ko'p emas. Bu xususiyat ularni iqtisodiyotdagi salbiy jarayonlarga juda moyil qiladi.

Zamonaviy banklarning vazifalari

Bu holda vositachilik (vositachi) funktsiyasi asosiy vazifalardan biridir. Boshqacha qilib aytganda, banklar kreditorlar va qarz oluvchilarni birlashtiradi, chunki ular bir-birini to'ldiruvchi ehtiyojlarga ega.

Kreditorlar uchun bu o'z boyligini biroz oshirish, qarz oluvchilar uchun esa ma'lum miqdorda kapital olish imkoniyatidir. Bunday hamkorlik qarz oluvchiga ham, qarz beruvchiga ham risklardan qochish imkonini beradi. Axir, muayyan ish uchun javobgar shaxs bank bo'ladi.

Vositachilik xizmatlarini ko'rsatish jarayonida banklar o'z mijozlarini qo'shimcha ravishda sertifikatlash (masalan, ularga kredit reytingini berish), qarz oluvchilar va kreditorlarga maslahat berish, bozorda qimmatli qog'ozlar muomalasida vositachilik qilish va boshqa ko'p huquqlarga ega.

Har bir bitim uchun vositachi komissiya shaklida foyda oladi.

Bank tashkiloti nafaqat vositachi sifatida harakat qila olishi, balki aktivlarni qanday qilib to'g'ri aylantirishni ham bilishi kerak. Bu shuni anglatadiki, ikki tomon bilan hamkorlik qilganda, bank bitimning moliyaviy talablarini o'z foydasiga o'zgartiradi.

Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, depozit dasturlari kreditlash dasturi doirasida qarz oluvchiga beriladigan kredit mablag'lariga qaraganda past foiz stavkalarini ta'minlaydi.

Bu vositachiga katta foyda keltiradigan aktivlarni sifatli o'zgartirish deb ataladi.

Ushbu tizim muvaffaqiyatli talabga ega, chunki agar banklar yoki boshqa kredit tashkilotlari bo'lmasa, qarz oluvchi o'z loyihalari uchun mustaqil ravishda moliyalashtirishni izlashi kerak edi.

Bu nafaqat noqulay, balki tomonlarni qo'shimcha moliyaviy risklarga duchor qiladi. Bu har ikki tomon uchun ham halokatli darajada qabul qilinishi mumkin emas.

Bank tashkilotlarining vazifalaridan biri ham to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydigan to'lov vositalari masalasidir. Buning yordamida ko'pchilik banklarni bunday moliyaviy vositachilikning asosi deb biladi, ammo zamonaviy texnologiyalarni joriy etish ishtirokchi banklar sonini minimal darajaga qisqartirish imkonini beradi.

Naqd pulsiz to'lovlarni qayta ishlash jarayonini avtomatlashtirish sizga minimal miqdordagi vositachilar bilan operatsiyalarni bir zumda yakunlash imkonini beradi.

Vositachi banklarning quyidagi turlari mavjud:

1. universal.
2. maxsus.

Ikkinchi toifadagi banklar faqat ma'lum bir yo'nalish bo'yicha ixtisoslashgan. Ba'zi mamlakatlarda bank tashkilotlariga keng ko'lamli moliyaviy xizmatlar ko'rsatish taqiqlangan. Bunday vaziyatlarda, odatda, moliyaviy xizmatlarning bir sohasidan ko'proq foyda olinadi va boshqalarga bo'lgan ehtiyoj yo'qoladi.

Banklarning valyuta operatsiyalarida vositachilik qilishi

Qo'shimcha vositachilik xizmatlaridan biri bu ichki va xorijiy valyuta bozorida valyuta operatsiyalarini amalga oshirishdir. “Valyutani tartibga solish va valyuta nazorati to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq valyuta operatsiyalarining bir necha turlari mavjud:

1. valyuta qiymatlariga egalik huquqini o'tkazish bilan bog'liq operatsiyalar. Bu, shuningdek, to'lov vositasi sifatida valyuta qo'llaniladigan operatsiyalar uchun ham amal qiladi;
2. rossiya Federatsiyasidan tashqarida valyutani qabul qilish va jo'natish;
3. xalqaro pul o'tkazmalarini amalga oshirish;
4. Rossiya rezidentlari va norezidentlari o'rtasida hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish.

Shuningdek, valyuta operatsiyalarining joriy va kapital harakati bilan bog'liq bo'lganlarga bo'linishi mavjud.

Bank valyuta oldi-sotdisi bo‘yicha operatsiyalarni faqat litsenziyaga ega bo‘lgan taqdirdagina amalga oshirishga haqli. U faqat ichki bozorga taalluqli yoki tashqi va ichki bozorlarni qamrab olishi mumkin.

Valyuta operatsiyalari bo'yicha vositachi banklar ichki bozorda valyuta operatsiyalarini amalga oshirish uchun kengaytirilgan litsenziyaga ega bo'lishi kerak. Ammo valyutani tashqi bozorda sotib olish va sotish uchun sizda umumiy litsenziya bo'lishi kerak.

Aks holda, vositachi bankning valyuta bozori va undan tashqaridagi faoliyati uning hajmi, filiallari soni va obro'siga bog'liq bo'ladi.

Bank takliflarini ko'rib chiqing

Rosbankdagi naqd pulni qaytarish kartasi

Karta olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

• Keshbek 7% gacha - tanlangan toifalarda;
• Cashback 1% - barcha xaridlar uchun;
• VISA dan tovar va xizmatlarga bonuslar, chegirmalar;;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil banking - bepul;
• 1 kartada 4 tagacha turli valyutalar.

Unicredit Bank kartasi

Karta olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

• 5% gacha keshbek;
• Hamkor bankomatlarda komissiyasiz naqd pul olish;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil bank xizmati bepul.

Vostochniy bank kartasi

Karta olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

• 7% gacha keshbek;
• Hamkor bankomatlarda komissiyasiz naqd pul olish;
• Kartaga texnik xizmat ko'rsatish bepul;
• Internet-banking - bepul;
• Mobil bank xizmati bepul.

Home Credit Bank kartasi

Karta olish uchun ariza bering

Xarita haqida batafsil

• Hamkorlar bilan 10% gacha keshbek;
• Hisob balansida yiliga 7% gacha;
• bankomatlardan komissiyasiz pul yechib olish (oyiga 5 martagacha);
• Apple Pay, Google Pay va Samsung Pay texnologiyasi;
• Bepul Internet-banking;
• Bepul mobil banking.

Alfa Bankning debet kartasi

Pul, kredit va moliya o'rtasidagi munosabatlar va farqlar.

Pul tizimi: tushunchasi va uning alohida elementlarining xususiyatlari. Rossiyadagi zamonaviy pul tizimi.

Inflyatsiya: Rossiyadagi inflyatsiya jarayonlarining mohiyati, turlari, kamaytirish usullari, o'ziga xos xususiyatlari.

Pul massasi: pul agregatlari tushunchasi va tarkibi. Pul bazasi va uning pul-kredit tartibga solishdagi ahamiyati.

Moliya: tushunchasi, shakllanish tarixi va bajariladigan vazifalari.

8. Moliya tizimi: tushunchasi, tuzilishi va uning alohida tarkibiy qismlarining xususiyatlari.

9. Aholi daromadlari, alohida tiplarning xususiyatlari. Aholi daromadlari darajasining dinamikasi va ularni belgilovchi omillar.

10. Aholining iste'mol xarajatlari, ularning dinamikasi va tuzilishining alohida omillarga bog'liqligi.

11. Kompaniya moliyasi: tushunchasi, mamlakat moliya tizimidagi o'rni va roli.

12. Davlat moliyasi: tushunchasi, mohiyati, tarkibi va iqtisodiyotdagi roli.

13. Rossiya Federatsiyasining byudjet tizimi: tushunchasi, tuzilishi va individual darajalarning xususiyatlari.

14. Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasi: fond mablag'larini shakllantirish va ulardan foydalanish

15. Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta tizimi: fondlar tarkibi, ishtirokchilar va ularning funktsiyalari, mablag'larni shakllantirish va ulardan foydalanish jarayonlari.

16. Davlat qarzi: tushunchasi, tuzilishi, xavfsiz darajasini baholash mezonlari. Rossiya davlat qarzining hozirgi holatini baholash.

17. Soliq: tarixiy davr va hozirgi bosqichda soliqqa tortish tushunchasi va tamoyillari. Iqtisodiyotni tartibga solishda soliqlarning roli.

19. Soliq tizimi va uning tuzilishi. Rossiya soliq tizimini rivojlantirishning hozirgi tendentsiyalari va istiqbollari.

20. To'g'ridan-to'g'ri soliqlar: ularning xususiyatlari, afzalliklari, kamchiliklari va Rossiya Federatsiyasi byudjet tizimining individual darajalarida daromad olishdagi roli.

21. Bilvosita soliqlar: ularning xususiyatlari, afzalliklari, kamchiliklari va Rossiya Federatsiyasi byudjet tizimining individual darajalarida daromad olishdagi roli.

22. Kredit bozori, uning vazifalari va bozor iqtisodiyotidagi roli.

23. Rossiya banki: maqomi, faoliyat maqsadlari va bajarilgan funktsiyalarni baholash.

24. Pul-kredit siyosatining turlari va ularning xususiyatlari. Hozirgi bosqichda Rossiyada pul-kredit siyosatining xususiyatlari.

25.Banklar moliyaviy vositachilar sifatida va zamonaviy Rossiyada ularning faoliyatining xususiyatlari.

26. Valyuta: tushunchasi va turlari tasnifi. Milliy valyutaning xalqaro bozordagi o'rnini belgilovchi omillar.

27. Qimmatli qog'ozlar bozori, turlarining tasnifi va ularning xususiyatlari.

28. Qimmatli qog'ozlar bozori holatining ko'rsatkichlari va ularni baholash.

29. Narx: tushuncha va bajariladigan vazifalar. Narx bozor iqtisodiyoti quroli sifatida.

30. Sug'urta: tushunchasi, asosiy vazifalari. Sug'urta tarmoqlari.

25.Banklar moliyaviy vositachilar sifatida va zamonaviy Rossiyada ularning faoliyatining xususiyatlari.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni "Bank - kredit tashkiloti bo'lib, u jami ravishda quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishga mutlaq huquqqa ega: jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish, ushbu mablag'larni o'z nomidan va to‘lov shartlari, to‘lov, muddatlilik, jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish bo‘yicha o‘z xarajatlari”.

Banklar moliyaviy vositachi sifatida turli xo'jalik munosabatlarining sub'ektlaridan naqd pul omonatlarini qabul qilib, ularni boshqa sub'ektlarga turli davrlarga beradilar. Birinchisi pulni talab qilib yoki ogohlantirmasdan qaytarishi mumkin, ikkinchisi odatda pulga uzoq vaqt kerak bo'ladi.Bank vositachi sifatida omonatlarni qabul qiladi, ular bo'yicha foizlarni to'laydi va kreditlar beradi, qarz oluvchilardan yuqori foiz stavkalarini oladi.

Bozor sharoitida tijorat banki nafaqat tijorat korxonalari turlaridan biri, balki quyidagi sohalarda moliyaviy vositachi sifatida ham muhim rol o'ynaydi:

1. yuridik va jismoniy shaxslarning vaqtinchalik bo‘sh pul mablag‘larini muddatlilik, to‘lovlik va to‘lovlilik asosida qayta taqsimlash sohasida;

2. tadbirkorlik sub'ektlari o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishda, banklarning mijozlarining to'lov topshiriqlarini o'z vaqtida va to'liq bajarilishi uchun javobgarligi alohida ahamiyatga ega bo'lganda;

3. qimmatli qog‘ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshirayotganda, bank investitsiya brokeri, investitsiya maslahatchisi, investitsiya kompaniyasi yoki fondi sifatida faoliyat ko‘rsatganda.

26. Valyuta: tushunchasi va turlari tasnifi. Milliy valyutaning xalqaro bozordagi o'rnini belgilovchi omillar.

Valyuta - bu ma'lum bir mamlakatning pul birligi. Xuddi shu atama xorijiy davlatlarning tanga va banknotalar ko'rinishidagi mablag'lari, shuningdek, xorijiy valyutadagi kredit va to'lov vositalarini anglatadi. Shuningdek, xalqaro moliya tashkilotlari tomonidan chiqarilgan xalqaro hisob birliklarini (SDR, evro) belgilash uchun ishlatiladi. Turlarning tasnifi:

Mansubligi bo'yicha: Milliy valyuta - davlatning o'zi tomonidan chiqarilgan pul birligi, mamlakatning asosiy valyutasi hisoblanadi, milliy bank boshqa mamlakatlar valyutalariga nisbatan o'z kursini saqlab turishi shart. Xorijiy valyuta - boshqa davlatlarning banklari tomonidan chiqarilgan milliy valyuta bundan mustasno.

Kollektiv - bir qator mamlakatlarda qo'llaniladi, masalan, evro.

Aylanma va konvertatsiya bo'yicha. Konvertatsiya - bu maksimal likvidlikka ega bo'lgan va deyarli barcha xorijiy banklar tomonidan qabul qilinadigan valyuta; bunday pul birligini istalgan mamlakatda sotish yoki sotib olish mumkin.

Qisman konvertatsiya qilinadigan valyuta - bir qator mamlakatlarda banklarda to'lov vositasi sifatida qabul qilinadi, uni boshqa pul birligiga almashtirish ba'zan ba'zi qiyinchiliklar bilan bog'liq.

Konvertatsiya qilinmaydigan - faqat uni muomalaga chiqargan emitent mamlakati ichida muomalada bo'lgan, boshqa mamlakatlar tomonidan to'lov vositasi sifatida e'tiborga olinmaydi.

Qo'llash sohasi bo'yicha: narx valyutasi, to'lov valyutasi, chek valyutasi, veksellar, qimmatli qog'ozlar valyutasi.

Shuningdek, xalqaro valyuta mavjud - uning yordamida ko'pgina xalqaro to'lovlar amalga oshiriladigan va zahira valyutasining asosi bo'lib xizmat qiladi (dunyoda tan olingan, boshqa mamlakatlarning markaziy banklari tomonidan to'plangan milliy valyuta). valyuta zaxiralarida).

To'liq konvertatsiya qilinadigan va ko'pincha xalqaro to'lovlarda qo'llaniladigan 7 ta asosiy valyutalar (AQSh, Evro, Shveytsariya franki, funt sterling, Yaponiya yen, Kanada dollari, Avstraliya dollari).

Milliy valyutaning jahon bozoridagi qiymati mamlakatning eksport salohiyati bilan belgilanadi. Milliy valyuta kursining pasayishi jahon bozorida milliy tovarlarning xorijiy valyutalarda ifodalangan narxlarining pasayishiga olib keladi, bu esa eksport hajmining o'sishiga yordam beradi, natijada raqobatbardosh bo'ladi. Shu bilan birga, milliy valyutada ifodalangan xorijiy tovarlarning narxi oshadi, buning natijasida ularning importi kamayadi. Milliy valyutaning qadrsizlanishi natijasida milliy aktivlar va unda ifodalangan qimmatli qog‘ozlar arzonlashib, xorijiy investorlar uchun jozibador bo‘lib bormoqda, bu esa xorijdan kapital oqimining ko‘payishiga olib keladi. Milliy valyuta kursining oshishi teskari ta'sirni keltirib chiqaradi.

Bozor iqtisodiyoti sharoitida har qanday vaqtda rejalashtirilgan xarajatlarni to'lash uchun etarli mablag'ga ega bo'lmagan bozor sub'ektlari mavjud. Shu bilan birga, har doim hozirgi ehtiyojlaridan ko'ra ko'proq pulga ega bo'lgan firmalar, jismoniy shaxslar va davlat tashkilotlari mavjud. Birinchisi qarz kapitaliga talab, uning iste'molchilari yoki qarz oluvchilari, ikkinchisi - pul resurslarini etkazib beruvchilar yoki kreditorlar sifatida ishlaydi. Xuddi shu sub'ektlar turli vaqtlarda ham qarz beruvchi, ham qarz oluvchi bo'lishi mumkin. Iqtisodiy tizimda kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasida moliyaviy resurslarni qayta taqsimlash moliyaviy vositachilar deb ataladigan maxsus moliya institutlari tomonidan amalga oshiriladi.

Moliyaviy vositachi - bu kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasida aloqa o'rnatadigan, kreditorlardan mablag'larni qarzga oladigan va ularni qarz oluvchilarga taqdim etuvchi muassasa. Moliyaviy vositachilar tomonidan to'plangan va foydalaniladigan mablag'lar hajmi ularning iqtisodiyotning boshqa tarmoqlari orqali o'tadigan hajmidan sezilarli darajada oshadi. Moliyaviy institutlarning o'zlari o'rtasida moliyaviy vositachilar mavjud. Shunday qilib, bir qator moliya institutlari - lizing, faktoring kompaniyalari, moliya uylari o'z mablag'larining katta qismini boshqa moliya institutlaridan kredit sifatida oladilar.

Bir qarashda, qarz oluvchilar va kreditorlar o'rtasidagi to'g'ridan-to'g'ri hamkorlik moliyaviy nuqtai nazardan foydaliroqdek tuyulishi mumkin. Biroq, rivojlangan mamlakatlarda bunday emas. Keling, kreditorlar va qarz oluvchilar nuqtai nazaridan moliyaviy vositachilikning afzalliklari va afzalliklarini ko'rib chiqaylik.

Kreditorlar nuqtai nazaridan moliyaviy vositachilikning afzalliklari, birinchidan, ular yordamida kredit tavakkalchiligini kamaytirishga erishishda ifodalanadi. Zamonaviy bozor iqtisodiyotiga xos bo'lgan to'liq va nomukammal axborot sharoitida kredit xavfi yuqori, ya'ni. kredit bo'yicha asosiy qarz va foizlarni qaytarmaslik xavfi. Vositachilar investitsiyalarni moliyaviy vosita turlari bo'yicha, vaqt o'tishi bilan turli kreditorlar o'rtasida taqsimlash orqali riskni diversifikatsiya qiladilar, bu esa kredit riskining umumiy darajasining pasayishiga olib keladi (xavfni o'zgartirish).

Ikkinchidan, moliyaviy vositachilar boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga ishonchli qarz oluvchilarni topishni osonlashtiradi. Vositachi qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatini tekshirish tizimini ishlab chiqadi va o'z xizmatlarini taqsimlash tizimini tashkil qiladi. Bu, shuningdek, oxir-oqibat kredit xavfini va kreditlash xarajatlarini kamaytiradi.

Uchinchidan, moliyaviy vositachilar iqtisodiy agentlarning likvidlik muammolarini hal qiladilar. Moliyaviy institutlar ularga o'z mijozlari uchun zarur bo'lgan likvidlik darajasini saqlab qolishga imkon beradi, bu esa kontragentlar oldidagi majburiyatlarini to'liq va o'z vaqtida bajarish qobiliyatini belgilaydi.

Qarz oluvchilar nuqtai nazaridan moliyaviy vositachilarning afzalliklari, birinchi navbatda, maqbul shartlarda kredit berishga tayyor kreditorlarni topish muammosini hal qilish orqali aniqlanadi. Moliyaviy vositachilar ular haqida ma'lumotlar to'plashni tashkil qiladi va bo'sh mablag'larni jalb qilish usullarini ishlab chiqadi.

Bundan tashqari, moliyaviy vositachi yo'q bo'lganda, bir xil iqtisodiy sharoitlarda qarz oluvchi uchun qarz mablag'lari bo'yicha stavka ko'pincha mavjud bo'lganidan yuqori bo'ladi. Ushbu paradoks moliyaviy vositachilarning asosiy kreditorlar (depozitorlar, pul egalari) uchun kredit xavfini kamaytirishi va mablag'larni jalb qilish uchun pastroq stavkalarni belgilashi mumkinligi bilan izohlanadi, bu esa, tabiiyki, joylashtirish foiz stavkasini nisbatan pastroq darajada belgilashga ham ta'sir qiladi. to'g'ridan-to'g'ri kreditlash bilan.

Keyingi afzallik shundaki, moliyaviy vositachilar moliyaviy resurslarni joylashtirish va jalb qilish vaqtini muvofiqlashtirishga yordam beradi. Vaqt muammosi, odatda, qarz oluvchiga qarz beruvchilar taklif qilishga tayyor bo'lganidan ko'ra uzoqroq muddatga pul kerak bo'lganligi sababli yuzaga keladi. Moliyaviy vositachilar kreditorning likvidligi va qarz oluvchining uzoq muddatli kreditlarni afzal ko'rishi o'rtasidagi bo'shliqni to'ldirish orqali muddatli transformatsiyani amalga oshiradilar. Bu muammoni hal qilish osonlashadi, chunki barcha mijozlar bir vaqtning o'zida o'z pullarini talab qilmaydilar va moliyaviy vositachi tomonidan pul mablag'larini olish ham vaqt o'tishi bilan taqsimlanadi.

Nihoyat, moliya institutlari qarz oluvchilarning katta miqdordagi kreditlarga bo'lgan talabini ko'plab mijozlarning kichik summalarini (pul summalari hajmini o'zgartirish) jamlash orqali qondiradilar.

Moliyaviy vositachilar - investitsiya fondlari va kompaniyalari, pensiya jamg'armalari, sug'urta kompaniyalari, kredit tashkilotlari va boshqa moliya institutlari.

Moliyaviy vositachilikda asosiy rolni kredit tashkilotlari o'ynaydi, ular turli vositalardan foydalangan holda xo'jalik sub'ektlarining vaqtincha bo'sh mablag'larini jalb qiladilar. Va keyin ularni boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlardan foydalanish uchun kredit shartlarida taqdim etadilar.

Kredit tashkiloti o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish maqsadida maxsus ruxsatnoma (litsenziya) asosida qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan yuridik shaxsdir. U xo'jalik jamiyati sifatida mulkchilikning har qanday shakli negizida shakllanadi.

Bank faoliyatini o'z ichiga olgan faoliyat ko'plab mamlakatlarda qonun bilan tartibga solinadi (kredit tizimi to'g'risidagi qonun yoki bank qonunchiligi), bu korxona kredit tashkiloti yoki yo'qligini aniq aniqlash imkonini beradi.

Klassik bank operatsiyalari:

· jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish;

· ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;

· naqd pulsiz hisob-kitob va inkasso operatsiyalarini amalga oshirish (girship operatsiyalari).

Kredit tashkilotlari o'z faoliyatini boshlashdan oldin bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun maxsus ruxsat olishlari kerak (litsenziya, sertifikat). Bank litsenziyasi odatda milliy qonunchilikda belgilangan muayyan shartlarning mavjudligiga bog'liq. Bu shartlar: ma'lum (minimal) o'z kapitali, biznes-rejaning mavjudligi; ichki nazorat tizimi mavjud bo'lgan taqdirda, bank menejeri sifatida tayinlangan shaxslarning shaxsiy va ishbilarmonlik muvofiqligi.

Bank litsenziyasi banklarni nazorat qiluvchi davlat organi, odatda mamlakat Markaziy banki tomonidan beriladi.

Kredit tashkilotlariga banklar va nobank kredit tashkilotlari kiradi.

Bank- mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti Jami bank operatsiyalarini amalga oshirish.

Amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkilotlari alohida bank operatsiyalari deyiladi bank bo'lmagan kredit tashkilotlari. Bank operatsiyalari doirasi milliy bank qonunchiligi bilan belgilanadi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada uchta turdagi bank bo'lmagan kredit tashkilotlari mavjud:

· hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari;

· nobank kredit inkasso tashkilotlari;

· nobank depozitariy va kredit tashkilotlari.

Rossiya Banki har bir turdagi tashkilot amalga oshirishi mumkin bo'lgan maqbul operatsiyalar ro'yxatini tuzdi.

Nobank kredit tashkilotlarining hisob-kitoblari turli funktsional maqsadlarga ega bo'lishi mumkin: yuridik shaxslarga, shu jumladan kredit tashkilotlariga banklararo, valyuta va qimmatli qog'ozlar bozorlarida xizmat ko'rsatish; plastik kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish; yuridik shaxslarga kassa xizmatlari, naqd pulsiz shaklda chet el valyutasini oldi-sotdi operatsiyalari, shuningdek ularning ustavida nazarda tutilgan boshqa operatsiyalar.

Bankdan tashqari kredit yig'ish tashkilotlari Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziya asosida faqat pul mablag'larini, veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini yig'ish huquqiga ega. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida ikkita nobank inkassatsiya kredit tashkiloti faoliyat yuritmoqda.

Bankdan tashqari depozitariy va kredit tashkilotlari Rossiya bankining litsenziyasi asosida ular yuridik shaxslardan depozitlarga (ma'lum muddatga) mablag'larni jalb qilish, ularni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan joylashtirish, chet el valyutasini bo'lmagan valyutada sotib olish va sotish huquqiga ega. -naqd pul shakli, bank kafolatlari berish, shuningdek qonun hujjatlarida bank operatsiyalari deb tasniflanmagan boshqa operatsiyalarni amalga oshirish, shu jumladan: uchinchi shaxslarga kafolatlar berish, uchinchi shaxslardan da'vo huquqlarini olish, mijozlarning pul mablag'lari va boshqa mol-mulkini ishonchli boshqarish; , lizing operatsiyalarini amalga oshirish va boshqalar.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari taqiqlangan jismoniy shaxslarga xizmatlar ko'rsatish.

Faqat banklar moliyaviy vositachilikni to'liq hajmda amalga oshirish uchun to'liq imkoniyatga ega.

Banklar - bu mavjud pul mablag'larini jamlovchi, ularni vaqtincha foydalanish uchun taqdim etuvchi, korxonalar, muassasalar va jismoniy shaxslar o'rtasidagi o'zaro to'lovlar va hisob-kitoblarda vositachi bo'lib, mamlakatda pul muomalasini, shu jumladan pul muomalasini (emissiyasini) tartibga soluvchi moliya-kredit muassasalaridir. Ya'ni, banklar nafaqat moliya bozori, balki tovar va resurslar bozorlarida ham alohida rol o'ynaydi, chunki pul mablag'larini qayta taqsimlashda ham, turli sub'ektlar o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishda ham faqat banklar moliyaviy vositachi sifatida ishlaydi. bozor iqtisodiyoti.

Bank faoliyati ma'lum o'ziga xos xususiyatlar , bu esa banklarning mohiyati, vazifalari va iqtisodiyotdagi maqsadini (rolini) oydinlashtirish imkonini beradi.

1. Bank ishlab chiqarish sohasida emas, balki ayirboshlash sohasida faoliyat yuritadi. Bilvosita, albatta, ishlab chiqarish ham ta'sir qiladi, chunki bank turli ishlab chiqarish ehtiyojlarini (ishlab chiqarish materiallarini to'plash, yangi mashina va uskunalarni sotib olish) xizmat qiladi, lekin jarayonning o'zi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning yaratilgan materialni qayta taqsimlash (almashtirish)dagi faolligini aks ettiradi. tovarlar.

Bank tovar ishlab chiqaruvchilar o'rtasida vositachi bo'lib, ishlab chiqaruvchidan ko'ra ko'proq sotuvchidir.

Bankda maxsus xodimlar ishlaydi - asosan ishchilar emas, xodimlar: jismoniy bo'lmagan mehnat bilan band bo'lganlar; va pul muomalalari, raqamlarni qayta ishlash, ma'lumotlar, iqtisodiy tahlil, buxgalteriya hisobini tashkil etish, korxonalar o'rtasidagi hisob-kitoblar.

2. Bank-bu ma'lum ma'noda savdo muassasasi. Uning faoliyatida savdo (tijorat) motivlari ustunlik qiladi. Bank moddiy oqimlarning harakatini aks ettiruvchi mablag'larning egasi bo'lmagani uchun ularni "sotib oladi" va boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga boshqa, yuqoriroq narxda "sotadi".

Bank va savdo o'rtasidagi o'xshashlik tasodifiy emas. Bank haqiqatda resurslarni "sotib oladi", ularni "sotadi", qayta taqsimlash sohasida ishlaydi va tovarlar almashinuvini osonlashtiradi. Uning o'z "sotuvchilari", saqlash joylari, maxsus "inventarlari" bor, uning faoliyati ko'p jihatdan aylanmaga bog'liq.

Savdogar, o'z navbatida, ba'zi bank xizmatlarini ko'rsatishi mumkinligi jihatidan bankka o'xshaydi. Masalan, yirik savdo korxonasi, bank kabi, katta miqdorda naqd pul kreditlari berishi mumkin. Savdo ko'proq o'z-o'zidan emas, balki qarz kapitalida ishlashi mumkin.

Bank ishi va savdo o'rtasidagi o'xshashliklar asosan shu erda tugaydi. Bank va savdo korxonasi o'rtasidagi tub farq bankning negizida yotadi. Bankning asosi deganda uning asosiy sifati - kredit biznesi tushuniladi, u boshqa ko'plab faoliyat turlarida tarixan bankka maxsus tashkilotni talab qiladigan miqyosdagi asosiy faoliyat sifatida berilgan.

Bunday sharoitda bank bizga savdo korxonasi sifatida emas, balki ma'lum bir korxona sifatida quyidagicha ko'rinadi:

· savdoda tovarga egalik huquqi sotuvchidan xaridorga o‘tadi; kredit bilan bu sodir bo'lmaydi (qarz olingan qiymat faqat vaqtincha egalik qilish uchun qarz oluvchiga o'tadi);

· savdo bitimida sotilgan narsa egasiga tegishli bo‘ladi, kredit bilan bu har doim ham shunday bo‘lavermaydi (masalan, bank asosan o‘ziga tegishli bo‘lmagan narsani o‘tkazadi; u boshqa odamlarning pullarini “savdo qiladi”);

· savdoda sotuvchi xaridordan mahsulot narxini oladi, ssuda bilan kreditor faqat berilgan ssuda summasini emas, balki ssuda foizlari ko‘rinishidagi o‘sishni ham oladi.

2. Bank-bu tijorat korxonasi. Ham emitent, ham tijorat banklarining operatsiyalari pullik asosda amalga oshiriladi. Berilgan kreditlar uchun ular ssuda foizlarini, o'z mijozlari nomidan amalga oshirilgan hisob-kitob, kassa va boshqa operatsiyalar uchun - ma'lum komissiya oladi.

3. Bank faoliyati tadbirkorlik xususiyatiga ega. Bank tufayli ba'zi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bo'sh kapitali boshqalar uchun "ishlay boshlaydi". Xo'jalik sub'ektlari, tarmoqlar, hududlar va mamlakatlar o'rtasida kapitalni qayta taqsimlash energiyasi tufayli banklar moddiy, mehnat va pul resurslarining ishlab chiqarish harakatini kuchaytiradi va turli iqtisodiy loyihalarni amalga oshirishga yordam beradi.

4. Birja sohasida ishlash, Bank naqd va naqd pulsiz shakldagi pul muomalasini tartibga soluvchi ishlab chiqarish instituti sifatida ishlaydi.

Bankning mohiyatidan kelib chiqib, uni naqd va naqd pulsiz shakldagi to'lov aylanmasini tartibga soluvchi pul instituti sifatida belgilash mumkin.

6. Bank vositachi tashkilot, moliyaviy vositachidir.

7. Bank-u nafaqat tijorat korxonasi, balki davlat muassasasi hamdir. Bank jamoat manfaatlarini qondirishga yordam beradi, jamiyat ehtiyojlarini qondirish uchun ishlaydi, bank faoliyati esa siyosiy emas, balki iqtisodiy xususiyatga ega.

Masalan, bank-emitent (markaziy bank), garchi u ba'zi operatsiyalarni haq asosida amalga oshirsa-da, foyda olish uning faoliyatining harakatlantiruvchi motivi emas.

Tijorat bankining faoliyati ham bundan mustasno emas, u “sotib olgan” resurslari va qaytariladigan asosda joylashtirilgan resurslar o‘rtasidagi farqdan daromad olish yo‘li bilan daromad olishni maqsad qilgan. Shuni unutmaslik kerakki, bank intilayotgan foyda uning faoliyatining asosiy maqsadi emas. Foyda maqsadlardan biridir, lekin bankning barcha tijorat faoliyatini belgilamaydi. Zamonaviy korxona nazariyasiga ko'ra, bank uchun uning bozordagi raqobatbardosh mavqei va barqaror rivojlanayotgan xo'jalik yurituvchi sub'ekt sifatidagi obro'si beqiyos kattaroq ahamiyatga ega.

Bank faoliyati - pul-kredit institutining iqtisodiy munosabatlar sohasidagi faoliyati. Banklar faoliyati natijalariga nafaqat mamlakat iqtisodiyotining rivojlanishi, balki jamiyatdagi ijtimoiy muhit ham bog‘liq. Umumiy iqtisodiy va bank inqirozlari katta yo'qotishlarga, korxonalar va kredit tashkilotlarining bankrot bo'lishiga, fuqarolarning omonatlari va omonatlarining qadrsizlanishiga yoki yo'qolishiga va natijada jamoatchilik munosabatlarida keskinlikning paydo bo'lishiga va bankning obro'sining pasayishiga olib keladi. ijtimoiy-iqtisodiy institut. Shuning uchun ham banklar faoliyati sezilarli ijtimoiy mazmunga ega.

7. Bank Qanaqasiga muayyan korxona moddiy ishlab chiqarish sohasi mahsulotidan sezilarli farq qiladigan mahsulot ishlab chiqaradi, u nafaqat mahsulot, balki pul, to'lov vositalari ko'rinishidagi maxsus turdagi mahsulot ishlab chiqaradi. Pul reproduktiv toifadir. Bank tomonidan takror ishlab chiqarish subyektlarining umumiy massasida yagona monopolist sifatida muomalaga chiqarilgan naqd va naqdsiz pullar ishlab chiqarish sohasiga ham, taqsimot, ayirboshlash va iste’mol sohasiga ham xizmat qiladi. Ushbu mahsulotga qo'shimcha ravishda banklar, asosan, pul xarakteriga ega bo'lgan turli xil xizmatlarni taqdim etadilar.

Bankning xizmat ko'rsatish sohasidagi asosiy mahsuloti sanoat korxonasidan farqli o'laroq, buyumlar, xalq iste'mol tovarlari ishlab chiqarish emas, balki kredit berishdir. Bank kreditining o'ziga xosligi shundaki, u ma'lum miqdorda pul sifatida emas, balki kapital sifatida taqdim etiladi, ya'ni. Qarzga olingan mablag'lar nafaqat qarz oluvchining uy xo'jaligida aylanishi, balki yangi yaratilgan qiymatning bir qismi sifatida kredit foizlari ko'rinishidagi o'sish bilan boshlang'ich nuqtasiga qaytishi kerak.

7. Agar bank asosan o’zgalarning to’lov asosida to’plangan pul mablag’lari hisobiga ish olib borsa, u holda korxona birinchi navbatda o’z mablag’lari hisobidan ishlaydi.

8. Bank sanoat korxonasidan emissiya xarakteriga ko’ra farq qiladi. U nafaqat aktsiyalarni va boshqa qimmatli qog'ozlarni chiqaradi, balki boshqa emitentlarning qimmatli qog'ozlarini hisobga olish va saqlash bo'yicha operatsiyalarni ham amalga oshiradi.