Sa kabila ng katotohanan na ang mga bangko ay hindi karaniwang pumapasok sa merkado na may mga kaakit-akit na alok sa taglagas, ngayon ang karamihan sa mga institusyon ng kredito ay naghanda ng mga regalo para sa kanilang mga customer. Mula noong Setyembre, nagsimula silang unti-unting magtaas ng mga rate sa mga deposito.

Ayon sa mga istatistika ng Bank of Russia, ang average na pinakamataas na rate ng interes sa mga deposito ng ruble sa sampung mga bangko ng Russia na nakakaakit ng pinakamalaking dami ng mga deposito mga indibidwal, sa ikatlong dekada ng Setyembre 2018 ay tumaas sa 6.71%.

Kasabay nito, kung titingnan mo ang mga istatistika, malinaw na ang rate ay lumalaki nang ilang linggo. Kaya, sa ikalawang dekada ng buwan ang rate ay nasa antas na 6.65%, sa unang dekada ng Setyembre - 6.61%.

Ang sampung pinuno sa mga tuntunin ng mga deposito ay,,.

Kasabay nito, ayon sa pagsubaybay sa , may mga alok sa merkado upang maglagay ng pera na may rate na higit sa 7%. Kaya, ngayon sa rate na 7-8%, maaari kang maglagay ng pera sa bangko para sa parehong anim na buwan at isang taon.

Tumaas din ang mga rate sa mga deposito ng foreign currency. Ngayon sa merkado maaari kang makahanap ng mga rate sa mga deposito ng dolyar sa rehiyon ng 2-3%. Kasabay nito, ang rate ng paglago ng mga deposito ng dayuhang pera ay mas mataas kaysa sa mga deposito ng ruble.

Ayon sa istatistika ng Bangko Sentral, ang batayang rate ng pagbabalik (ang ibig sabihin ng aritmetika ng pinakamataas na rate ng interes sa mga deposito sa mga bangko na umaakit ng pinakamalaking halaga ng mga pondo mula sa populasyon) ng pinakasikat na mga deposito ng dolyar na may panahon ng pagkakalagay na 181 araw hanggang isang taon ay 1.88% noong Enero, noong Hulyo ang tagapagpahiwatig ay tumaas sa 2.35%, noong Setyembre ay tumaas sa antas na 2.76% bawat taon.

Ipinaliwanag ng mga eksperto ang paglago na ito sa pamamagitan ng pagbagsak ng ruble at pagkasindak sa mga depositor. Sa partikular, ang mga Ruso ay labis na kinabahan sa mga pahayag pinuno ng VTB, na nagmungkahi sa pamahalaan ng isang planong i-de-dollarize ang ekonomiya.

Noong unang bahagi ng Setyembre, inihayag din niya ang isang posibleng pag-convert ng mga deposito ng dayuhang pera sa mga deposito ng ruble sa kaganapan na ang Estados Unidos ay nagpapataw ng pagbabawal sa mga bangko ng Russia na gumawa ng mga settlement sa dolyar.

"Sa mga kondisyon ng mas mataas na nerbiyos, ang nakapagpapatibay na mensahe na "hindi bababa sa ibabalik namin ito sa rubles" ay madalas na itinuturing na isang tagapagpahiwatig ng sapilitang pagbabago, at ayon sa isang hindi kilalang halaga ng palitan at bilang isang resulta, sa halip na muling pagdadagdag sa ilalim ng itinaas na mga rate, mayroong isang withdrawal",

Ayon sa mga istatistika, ang "libreng pera" sa karaniwang sambahayan ay ngayon ay hindi hihigit sa 25-30 libong rubles, idinagdag niya. Bumababa ang mga tunay na kita dahil sa pagtaas ng mga buwis at pagtaas ng mga regular na obligatoryong pagbabayad, tulad ng mga utility bill, buwis, insurance, atbp.

Ayon kay Rosstat, para sa Enero-Agosto, ang tunay na disposable na kita ng populasyon (income adjusted para sa inflation at mga obligadong pagbabayad) ay lumago lamang ng 2.2% yoy, at noong Agosto sila ay nasa pula ng 0.9%. Sa nakalipas na apat na taon, bumababa ang mga kita.

Nakakaapekto rin ito sa pag-uugali ng mamimili. Ang mga gastos ay lumalaki nang katamtaman. Kaya, ang retail trade turnover ay lumago ng 2.7% sa walong buwan.

Sa pinakabagong isyu ng pang-impormasyon at analytical na komentaryo na "Economy: Facts, Estimates, Comments" ng Central Bank, nabanggit na ang katamtamang paglaki ng demand ng consumer ay nagpatuloy noong Agosto, kung saan ang mga pagbili ng mga produktong hindi pagkain ay lalong lumalago.

"Ang makabuluhang pagtaas sa mga pagbili ng mga produktong hindi pagkain ay higit sa lahat dahil sa pagtaas ng inflationary na mga inaasahan ng populasyon na may kaugnayan sa pagpapahina ng ruble at ang paparating na pagtaas sa VAT," naniniwala ang Central Bank.

Ayon sa isang survey ng LLC "inFOM", isinasaalang-alang ng populasyon ang kasalukuyang oras bilang ang pinaka-angkop para sa paggawa ng malalaking pagbili.
Ang mga pagbiling ito ay kadalasang ginagawa sa credit, dahil sariling pondo ang mga mamamayan ay hindi palaging sapat.

Ayon sa datos ng Bangko Sentral para sa walong buwan ng taong ito, mga institusyon ng kredito nag-isyu ng mga pautang sa populasyon para sa 13.89 trilyong rubles, na 14% higit pa sa isang taon na mas maaga. Kasabay nito, ang mga deposito ng mga Ruso sa mga bangko ay tumaas sa parehong panahon ng 1.8% hanggang 27.37 trilyong rubles.

Kasabay nito, kung kukuha tayo ng Agosto nang hiwalay, pagkatapos noong nakaraang buwan ng tag-araw, ang mga deposito ay bumaba ng 0.6%, bagaman ang mga pautang ay patuloy na lumago ng 2.4%.

Dahil sa pagtaas ng mga presyo pagkatapos ng pagtaas ng VAT, ang ilang mga mamamayan ay bibili ng mga matibay na produkto sa katapusan ng taong ito, at hindi ang susunod, gaya ng orihinal na binalak, na nagkomento kanina sa Gazeta.Ru, Bise Presidente ng Guild mga financial analyst at mga tagapamahala ng panganib).

MOSCOW, Oktubre 13 - RIA Novosti. mga bangko ng Russia mula Setyembre itinaas nila ang mga rate sa ruble at mga deposito ng pera, na naghahangad na itaas ang pera na kailangan dahil sa tumaas na capital outflow na dulot ng banta ng karagdagang mga parusa sa Kanluran, ayon sa mga analyst na sinuri ng RIA Novosti.

Ang pinakamalaking institusyon ng kredito sa bansa - Sberbank, VTB, Alfa-Bank at iba pa - ay nagsusumikap na dalhin ang ani sa mga deposito sa rubles na mas malapit sa 7% o higit pa. Ang trend para sa pagtataas ng mga rate, bilang karagdagan, ay itinakda ng desisyon ng Central Bank na itaas ang key rate ng 0.25 na porsyento ng mga puntos noong Setyembre, sabi ng mga banker.

Pagtaas ng kakayahang kumita

Noong Oktubre 12, itinaas ng Sberbank ang mga rate sa lahat ng mga deposito, ang pinakamataas na rate, hindi kasama ang mga espesyal na alok sa bangko, ay 5.15% na ngayon. Ngunit hindi nilimitahan ng pinakamalaking bangko ang sarili nito at naglunsad ng "promo deposit" hanggang sa katapusan ng Nobyembre, ang hanay ng mga rate na nag-iiba mula 6.5% hanggang 7.15%

Bago iyon, noong Setyembre, nag-organisa din ang VTB ng isang promotional deposit na may pinakamataas na rate na 7.1% - maaari itong mabuksan bago matapos ang taon sa anumang sangay ng bangko. At kung independyente mong ilalabas ito sa pamamagitan ng Internet, ang pinakamataas na rate ay magiging 7.3%.

Ang mga nangungunang tagapamahala ng dalawang pinakamalaking bangko sa Russia ay nagpapahiwatig ng magkatulad na mga dahilan para sa pagtataas ng mga rate ng deposito. Ito ay parehong pagtaas sa pangunahing rate ng Central Bank, at isang trend ng merkado, sabi ng mga banker. Sa pagsusuri sa mga alok ng mga ito at ng iba pang mga bangko, makikita na sinusubukan ng mga organisasyon ng kredito na mag-alok ng mga rate ng deposito nang mas malapit sa 7% at mas mataas.

Kaya, halimbawa, ang Alfa-Bank, kasunod ng Sberbank, ay nadagdagan ang ani sa buong linya ng mga deposito sa rubles at sa dolyar. Ang pinakamataas na rate ng interes sa mga deposito sa rubles ay tumaas sa 8.01% bawat taon, at sa dolyar - hanggang 3.52%.

Ang bangko ng MKB ay nangangailangan din ng pera: ngayon ang pinakamataas na ani sa mga deposito sa dolyar ay magiging 2.55% at 0.25% sa euro. Nangangako ang bangko ng karagdagang 0.15 na porsyentong puntos sa mga deposito ng foreign currency para sa pagkonekta ng service package na may taunang pagbabayad.

Bago ito, ang mga rate sa isang bilang ng mga deposito ay itinaas ng Otkritie Bank. Sa isa sa mga deposito, itinali ng bangko ang ani sa paglago sa bahagi ng pamumuhunan at mga produkto ng seguro ng kliyente: kung ito ay lumalaki, ang rate ay maaaring tumaas sa 9.2%. Para sa iba pang mga deposito, ang pinakamataas na rate ay umabot sa 6.9%.

Mga opinyon ng eksperto

"Ang pangunahing dahilan para sa paglaki ng mga rate ng deposito ay ang tumaas na pag-agos ng kapital sa ibang bansa dahil sa mga Amerikanong anti-Russian na parusa, na parehong ipinatupad at inaasahan," sabi ni Maxim Osadchiy, pinuno ng analytical department ng BKF bank.

Binanggit niya ang mga istatistika ng Bangko Sentral: ang net export ng kapital ng pribadong sektor sa ikatlong quarter ng taong ito ay tumaas ng 48 beses kumpara sa parehong indicator noong nakaraang taon - mula $0.4 bilyon hanggang $19.2 bilyon.

Sinusubukan ng mga bangko na maging maagap, na natatakot sa karagdagang pagtaas ng mga rate sa system, naniniwala naman si Ivan Uklein, junior director para sa mga rating ng pagbabangko sa ahensya ng Expert RA. Maaaring tumaas ang mga rate dahil sa geopolitical na mga panganib, naniniwala ang analyst.

Sumasang-ayon din ang mga eksperto na ang pagtaas ng rates ay ang reaksyon ng mga bangko sa pagtaas ng key rate ng Central Bank. Itinuturo ni Osadchy na ang trend ng pagbaba ng mga rate ng interes sa mga deposito ay natapos sa tagsibol, at ngayon ay isa pang trend ang nabuo sa merkado - isang pagbawas sa labis na magagamit na pera sa sektor ng pagbabangko.

Idinagdag ni Uklein na ang mga rate sa mga deposito, gayundin sa mga pautang, ay maaaring tumaas kung ang inflation na inaasahan ng Bank of Russia ay lalampas sa mga pagtataya nito. Ito ay maaaring dahil sa mas mataas na VAT at mga presyo ng gasolina, matalim na pagbabagu-bago sa halaga ng palitan ng ruble, o sa kaganapan ng mga panlabas na shocks tulad ng mga parusa sa Kanluran. Pagkatapos ang Bangko Sentral ay kailangang itaas ang pangunahing rate upang pigilan ang inflation, at ang mga manlalaro sa merkado ay tutugon dito sa pamamagitan ng pagtataas ng kanilang mga rate.

"Kung ang pataas na trend sa mga rate ay magiging sustainable at pangmatagalan ngayon ay higit na nakasalalay sa mga partikular na geopolitical na desisyon sa Oktubre-Nobyembre," pagtatapos ni Uklein.

Paano makakaapekto ang paglaki ng rate ng Bangko Sentral sa halaga ng pagpapautang para sa mga huling tatanggap ng mga pautang - ang populasyon at mga kumpanya?

Ang mga pautang ay isang illiquid na instrumento, ang kanilang halaga, siyempre, ay tumataas sa paglipas ng panahon, ngunit may mga instrumento sa utang sa merkado, ang halaga nito ay mas mabilis na tumutugon sa mga pagbabago sa patakaran sa pananalapi ng Central Bank. Kunin, halimbawa, ang mga rate sa merkado ng bono ng kumpanya, na isang magandang gabay sa kung gaano karaming pera ang maaaring ipunin sa merkado ngayon. malalaking kumpanya. Halimbawa: ang average na yield ng Russian corporate bonds na may rating na hindi bababa sa BBB- (investment rating) sa simula ng 2014 ay 8-9% kada taon. Sa bisperas ng pagtaas ng rate, tumaas ito sa 13-14% (kasabay nito, ang merkado ay kasama na sa presyo ang pagtaas sa rate ng Central Bank ng 1-1.5%). Ngayon ang yield sa mga securities na ito ay 17-18% kada taon. Nakikita namin na ang rate ng Central Bank ay hindi pa tumaas, at ang merkado ay isinama na sa presyo ng mga bono ang posibilidad ng naturang pag-unlad ng mga kaganapan. Malinaw na ang halaga ng mga pautang sa merkado ay tumaas din kaagad. Humigit-kumulang sa parehong proporsyon, bagama't may bahagyang pagkaantala, maaaring tumaas ang halaga ng pagpapahiram para sa mga retail at corporate borrowers sa sektor ng pagbabangko.

- Tataas din ba ang gastos sa paglikom ng pondo ng mga bangko mismo?

Dapat na maunawaan na ang refinancing sa Bangko Sentral ay isa lamang sa mga pinagmumulan ng pagpopondo para sa mga bangko na katumbas ng sariling kapital bangko, mga pondo sa mga account ng mga kumpanya at pera ng mga pribadong depositor. Samakatuwid, ang halaga ng pagpapalaki ng mga pondo para sa bangko ay nasa isang lugar sa gitna sa pagitan ng rate ng Central Bank at ang halaga ng iba pang mga mapagkukunan. Kung saan key rate Ang Bangko Sentral ay ang halaga ng paglikom ng pondo ng mga bangko sa loob ng isang linggo sa piyansa mahahalagang papel, ibig sabihin, ito ay higit pa sa isang tool sa pamamahala ng pagkatubig ng bangko, at hindi isang ganap na pinagmumulan ng pagpopondo. Bagama't mayroong malawakang kasanayan sa merkado kapag ang mga bangko ay aktibong nag-refinance mula sa Bangko Sentral dahil sa kakulangan o limitasyon ng iba pang mga mapagkukunan ng paglikom ng mga pondo. Ngunit sa isang paraan o iba pa, ang antas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral ay nakakaapekto rin sa halaga ng lahat ng iba pang pinagmumulan ng paghiram para sa mga bangko. Iyon ay, ang isang bangko ay maaaring kumuha ng mga pondo mula sa Central Bank na sinigurado ng mga securities, o maaari itong pumunta sa interbank lending market, kung saan ang malalaking bangko ay nagpapahiram sa maliliit, rehiyonal na mga organisasyon ng kredito.

- At ano ang tungkol sa mga deposito - tataas ba ang mga rate sa mga deposito ng mga indibidwal?

Ang pagtaas sa mga rate ng retail na deposito ay hindi rin maiiwasang mangyari, ngunit hindi kaagad, ito ay magtatagal. Sa merkado na ito, ang itinatag na pagkakasunud-sunod ay nananatiling hindi nagbabago - ang fashion sa merkado na ito ay itinakda ng malalaking bangko na pag-aari ng estado. Iyon ay, una, kasunod ng Bangko Sentral, itinataas nila ang mga rate ng deposito, at pagkatapos ay iba pang mga kalahok sa merkado, dahil may mga hindi sinasalitang paghihigpit ng regulator sa antas ng mga rate sa komersyal na mga bangko, na hindi dapat lumampas sa 1.5-2% ng interes sa mga deposito sa nangungunang 10 retail na bangko ng Russian Federation. Ngayon ay pinalawak ng Bangko Sentral ang bar na ito sa 3.5%.

- At magkano ang tataas ng interes sa mga deposito - ito ba ay talagang hanggang sa antas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral?

Siyempre, ang ilang mga bangko na may mataas na peligro ay malapit nang dalhin ang antas ng mga rate ng interes sa mga deposito sa 17% bawat taon. Bagaman hindi ito dapat asahan mula sa Sberbank. Ngunit narito ang pangunahing bagay ay upang maunawaan ang sanhi-at-epekto na mga relasyon. Sa sarili nito, ang pagtaas sa rate ng Bangko Sentral ay bunga ng kawalang-tatag sa merkado ng foreign exchange at sa ekonomiya, na sinusundan ng hindi maiiwasang pagtakbo ng mga nagtitipid. Upang maiwasan ito, ang mga bangko ay napapahamak na magtaas ng mga rate sa mga deposito ng ruble.

- At ang desisyon ng State Duma na pinagtibay noong Biyernes ay makakatulong upang matiyak ang mga depositor?

Para sa populasyon, ito ay isang epektibong hakbang sa pagpapatahimik. Pagkatapos ng lahat, kami ay naninirahan sa isang tinatawag na default-free na kapaligiran sa loob ng maraming taon. Lahat mga nakaraang taon ipinapalagay ng estado ang mga panganib ng mga pribadong bangko sa mga depositor, na pumipigil sa hindi pagbabayad ng mga deposito. At mahalaga na ang sitwasyong ito ay nananatiling hindi nagbabago. At huwag sana, kung ang status quo na ito ay biglang nilabag, kung gayon ang lahat ng mga hakbang na ito ay magiging walang silbi.

- Bumalik tayo sa pagpapautang, ang populasyon at mga kumpanya ba ay karaniwang makakatanggap ng mga pautang mula sa mga bangko sa mga bagong rate?

Ilang araw na ang nakalipas tungkol ito sa posibilidad ng pagyeyelo sa buong merkado ng pagpapautang. Ngunit pagkatapos na inihayag ng Central Bank ang mga hakbang upang pagaanin ang mga kahihinatnan ng pagtaas ng pangunahing rate para sa mga bangko, at sumang-ayon din sa dami ng karagdagang capitalization ng mga bangko ng Ministri ng Pananalapi ng 1 trilyong rubles, ang antas ng pagkabalisa ay bahagyang nabawasan. Pero hindi ibig sabihin nun portfolio ng pautang ay patuloy na lalago sa parehong rate sa 2015. Mapapansin din natin ang pagbaba ng demand para sa mga pautang sa konteksto ng paghina ng ekonomiya, na hindi bababa sa 1% sa susunod na taon. Ngunit ang alok mula sa mga bangko ay bababa din. Una, hindi ito magiging kaakit-akit para sa mga kumpanya at populasyon dahil sa pagtaas ng mga rate, at pangalawa, sa ilalim ng mga bagong kondisyon, ang mga bangko ay mas mahigpit na tasahin ang creditworthiness ng mga nanghihiram. Alam na alam ng mga risk manager sa mga bangko kung paano nagbago ang macroeconomic environment, kung paano nagbago ang kita ng mga tao. Samakatuwid, sila ay magiging mas mahigpit sa kanilang pagpili ng mga manghihiram, at ang mga rate ng pag-apruba ng pautang ay magbabago laban sa mga customer sa bangko.

Ang patuloy na paglago ng rate sa mga deposito ng ruble sa sampu pinakamalaking bangko hindi tataas ang tunay na kita sa mga deposito para sa populasyon. Masyadong mabagal ang paglaki ng interes sa mga deposito, at bumibilis ang inflation. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay may napakaraming libreng pera.

Ang pinakamataas na rate sa mga deposito ng ruble sa nangungunang 10 mga bangko ay lumalaki mula noong kalagitnaan ng tag-init. Sa kalagitnaan ng Setyembre, umabot ito sa anim na buwang mataas - 6.652%, ayon sa mga materyales ng Bangko Sentral. Ang pagtaas ng kakayahang kumita ay dahil sa dalawang dahilan, paliwanag ni Mikhail Doronkin, isang dalubhasa sa pangkat ng mga rating ng pagbabangko ng Analytical Credit Rating Agency (ACRA). Una, maraming mga bangko ang sumunod sa halimbawa ng Sberbank, na siyang unang nagtaas ng mga rate sa katapusan ng Agosto. Nangyari ito noong ika-24, nang itinaas ng institusyon ng kredito ang mga rate sa average na 0.1-0.4 na puntos ng porsyento (depende sa termino at halaga).

Hindi mo kailangan ng marami

Pangalawa, ngayon ang halaga ng mga bagong paghiram sa mga merkado ng utang ay tumaas nang husto laban sa backdrop ng capital outflow, patuloy ni Doronkin. Maraming mga bangko ang muling nagsimulang makaakit ng mga pondo mula sa populasyon. Gayunpaman, mayroong labis na pagkatubig sa sektor ng pagbabangko, kaya aktibong nakakaakit ng mga deposito mula sa mga indibidwal mga organisasyon ng kredito ay hindi kinakailangan, na makikita sa isang napakapigil na paglago sa mga rate.

"Mahalaga para sa mga bangko na huwag pukawin ang mga pag-agos mga deposito ng ruble pabor sa pagbili pera pera laban sa backdrop ng isang kapansin-pansing pagbaba ng halaga ng ruble" , - Pagtatapos ng eksperto sa ACRA.

Ang mahinang ruble noong Agosto-Setyembre ay nagtulak sa inflation sa paglago, dahil dito, ang rate ng paglago ng presyo ay naging mas mataas kaysa sa inaasahan ng Central Bank. Sa kalagitnaan ng Setyembre, ang inflation ay bumilis sa 3.1% sa mga taunang termino. Ayon sa forecast ng mega-regulator, patuloy na tataas ang inflation at sa kalagitnaan ng 2019 ay tataas ito sa 5-5.5%.

Jaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

Ang pinakamataas na rate ng deposito ng nangungunang 10 mga bangko ay lumalaki bago pa man ang desisyon ng Central Bank noong Setyembre na itaas ang pangunahing rate nang tumpak dahil sa mga inaasahan ng pagbilis ng inflation sa susunod na taon, ang analyst ay nagbibigay-diin Forex Club Ivan Marchena.

Ang isa pang dahilan para sa pagtaas ng mga rate ng deposito sa "malaking sampung" ay ang pangangailangan na palitan ang pera ng kumpanya ng mga ipon sa bahay, idinagdag ng CEO kumpanya sa pananalapi"Pera Fanny" Alexander Shustov. Dahil sa pag-aalis ng pangangailangan para sa repatriation ng mga kita ng foreign exchange para sa mga exporter na napapailalim sa mga parusa ng US, ang mga bangko ay interesado sa bagong cash replenishment, dahil ang mga kumpanya ay maaaring seryosong bawasan daloy ng salapi, na sumuporta sa mga reserbang pondo sa mga institusyon ng kredito.

Kalat-kalat na Panalo

Ang pagtaas sa rate ay malamang na hindi nangangahulugan ng pagtaas sa tunay na kita sa mga deposito, sabi ni Shustov. Ang mga mananalo ay ang mga mamamayang nagdala ng malalaking halaga sa mga bangko at sa mahabang panahon.

"Ang mga pumili na samantalahin ang mga panandaliang alok ay kakaunti ang pakinabang" , sabi ng financier.

Higit pa rito, sa susunod na taon, dahil sa lalong pagbilis ng inflation at paghina ng paglago ng ekonomiya, ang buong "pakinabang" ng mga depositor mula sa deposito ay "maaalis" ng hindi maiiwasang pagtaas ng paggasta sa pang-araw-araw na pangangailangan.

Ang mga rate sa mga deposito ng ruble ay malamang na hindi tumawid sa threshold ng 7%, maliban sa mga bangko na malayo sa pinakamataas na daan, pagtatapos ni Alexander Shustov. Si Mikhail Doronkin mula sa ACRA ay nagbabahagi ng katulad na opinyon: sa susunod na buwan o dalawa, ang dynamics ng mga rate ng deposito ay mananatili sa bahagyang positibong sona. Pagkatapos ay kailangan nating maghintay para sa Nobyembre, kung kailan maaaring gamitin ang isang bagong pakete ng mga parusa ng US. Ang "pag-uugali" ng pangunahing rate at, bilang isang resulta, ang karagdagang paggalaw ng pagbabalik sa mga deposito ay higit na nakasalalay sa antas ng kanilang katigasan ng mga paghihigpit.

Ibinababa ng Bangko Sentral ang pangunahing rate, at kasunod nito, ang mga bangko ay nagsimulang bawasan ang mga rate ng deposito. Paano ito konektado sa lahat? Nag-expire na ang termino ng deposito ko sa Tinkoff Bank, i-roll over ko na sana, pero nabawasan na ang rate.

Binalaan ako, ngunit hindi iyon nagpapadali. Dati ang rate ay kahit 8%, ngunit ngayon ay 5 o 6%. Legal ba ang pagbabawas na ito at bakit ito nangyayari?

Ano ang dapat kong gawin sa susunod na babaan ng Bangko Sentral ang rate? Hindi ka kikita ng malaki sa interes sa deposito.

Sana, bilang contributor, naiintindihan kita. Nagbukas din ako ng deposito na may pinababang interes, ngunit hindi ko sinisisi ang bangko para dito. Bilang isang ekonomista, naiintindihan ko kung bakit niya ito ginagawa. Sa katunayan, ito ay isang tanda ng pagiging maaasahan. Kung hindi lang ibinaba ng bangko ang rate, magdadalawang isip ako at hindi na ako magtitiwala sa kanyang pera.

Ekaterina Miroshkina

ekonomista

Saan nanggagaling ang interes sa deposito at balanse ng account?

Ang bangko ay komersyal na organisasyon. Dapat itong kumikita, tulad ng isang tindahan, halimbawa. Ang tindahan ay bumibili ng mga produkto nang mas mura, nagbebenta ng mas mahal, ang pagkakaiba ay ang tubo nito. Gayundin ang bangko: nangangailangan ng pera sa ilalim mababang interes at nagbibigay bilang mga pautang sa mas mataas na rate.

Kukunin ng bangko ang iyong pera, ibibigay ito sa mga nanghihiram bilang mga pautang at kikitain ito. Bibigyan ka niya ng bahagi ng tubo bilang interes sa mga deposito. At ang ibang bahagi ay gagastusin sa sarili nitong gastusin, halimbawa, babayaran nito ang trabaho ng call center, mag-install ng mas maraming ATM, bumuo ng isang maginhawang aplikasyon, at mag-insure ng mga panganib.

Ang mga savings account at mga balanse sa debit card ay pinagmumulan din ng pera para sa bangko. At kumikita rin siya sa kanila at nagtatakda ng mga naturang taripa doon upang ang pagtatrabaho sa mga pondong ito ay kumikita at hindi mapanganib para sa lahat.

Kapag ang isang bangko ay umaakit ng pera bilang mga deposito o balanse sa mga savings account at card, may halaga ang mga ito. Kung nagdeposito ka ng 100 libo sa 6%, kung gayon ang perang ito ay nagkakahalaga ng bangko ng isang kondisyon na 6 na libo sa isang taon. Dapat niyang bayaran ang halagang ito bilang interes pagdating ng panahon. O nangako sa iyo ang bangko na maningil ng interes sa balanse sa debit card- kailangan niyang kunin ang perang ito mula sa isang lugar, iyon ay, para kumita ito.

At ang bangko ay dapat ding bumuo ng mga reserba at iseguro ang iyong pera - ito ay isang ipinag-uutos na kinakailangan ng batas. Upang matiyak na maibabalik mo ang iyong pera, nagbabayad ang bangko ng mga bayarin. At ang pera para sa kanila ay kailangan ding kunin sa kung saan. Alam ng bangko kung paano kumita ng perang ito gamit ang mga pondo ng mga depositor. Nakikita niya ang mga ito at nagbabahagi ng bahagi ng kita sa iyo - ito ang interes sa mga deposito, account at card.

Bakit nakasalalay ang interes ng deposito sa pangunahing rate

Ang iyong mga deposito at balanse sa account ay hindi lamang ang pinagmulan kapital ng paggawa para sa mga kita. Ang bangko ay maaaring humiram ng pera mula sa Bangko Sentral sa isang rate ng interes na humigit-kumulang katumbas ng pangunahing rate. Sa tag-araw ng 2018, ang pangunahing rate ng Bangko Sentral ay 7.25% bawat taon. Iyon ay, kung ang Bangko Sentral ay magbibigay sa bangko ng 100 libo, ang perang ito ay nagkakahalaga ng halos 7 libo sa isang taon. Sa katunayan, ang pagkalkula ay mas kumplikado, ngunit ito ay sapat na para sa pag-unawa.

Ipagpalagay na ang isang bangko ay nangangailangan ng isang bilyong rubles upang mag-isyu ng mga pautang at makakuha ng interes.

Narito kung saan niya makukuha ang mga ito:

1. Magtanong sa Bangko Sentral sa 7.25% kada taon. Madaling matatanggap ng mga malalaki at maaasahang bangko ang halagang ito para sa kanilang mga layunin, kikitain ito, at pagkatapos ay ibabalik ito.
2. Gamitin ang iyong deposito o balanse sa card sa sarili mong mga rate. Ang perang ito ay kailangang maseguro sa isang ahensya ng seguro sa deposito, serbisyo sa kanilang pagtanggap, at magbayad ng mga komisyon.

Para magamit ng bangko ang iyong pera at mabayaran ka ng interes para dito, ang mga deposito at balanse sa card ay dapat na mas mababa ang halaga nito kaysa sa mga pondo mula sa Bangko Sentral. Kung gayon ikaw at ang bangko ay kikita. Samakatuwid, karamihan sa mga komersyal na bangko ay nag-aalok ng mga deposito sa isang rate na mas mababa sa pangunahing rate.

Lahat ng mas mahal ay hindi kumikita para sa bangko. Nangangahulugan ito na hindi ka magkakaroon ng pagkakataon na kumita sa iyong kontribusyon. Hayaan itong mga kita at hindi masyadong malaki, ngunit may garantiya.

Ngunit ito ay hindi lamang tungkol sa benepisyo sa bangko. May mga bangko na nag-aalok ng mga rate na mas mataas kaysa sa kung ano ang maaaring kunin mula sa Central Bank. Parang binibigyan lang nila ng pagkakataon ang mga investor na kumita ng mas malaki. Sa katunayan, ang mataas na rate sa mga deposito at savings account ay hindi palaging magandang senyales para sa isang depositor.

Ano ang panganib ng mataas na rate ng interes sa mga deposito

May mga bangko na nahihirapang kumuha ng pera sa Bangko Sentral. At pagkatapos ay nag-aalok sila ng mataas na rate sa mga deposito. Halimbawa, ngayon ang 8% ay isang napakataas na rate. Ito ay nagkakahalaga ng pag-iisip nang mabuti bago magbukas ng isang deposito na may ganitong mga kundisyon.

Nangyayari na ang mga bangko ay nangongolekta ng pera sa ilalim mataas na porsyento alam nang maaga na hindi nila ito ibabalik. Nagbubukas sila ng mga opisina, "nag-vacuum" ng pera mula sa populasyon, nangangako ng napakagandang kita, at pagkatapos ay nag-withdraw ng pera mula sa kanilang mga account at nawawala. Ano ang pagkakaiba nito, sa anong porsyento ang pangako ng mga deposito kung hindi mo ibabalik ang mga ito?

Minsan ito ay mas masahol pa: ang mga bangko ay umaakit ng mga customer mataas na taya, sa katunayan tumatanggap sila ng pera, ngunit ayon sa mga dokumento ay hindi nila ginagawa. Pagkatapos ay binawi ang lisensya ng bangko, at walang makukuha ang mga depositor, dahil wala sila sa database, at hindi nakaseguro ang kanilang mga deposito.

Paano maiintindihan na ang deposito ay masyadong mataas

Kinakalkula ng Bangko Sentral ang pangunahing kita sa mga deposito bawat buwan. Ito ang average na pinakamataas na rate ng pinakamalaking mga bangko. Ang mga pagbabayad sa bangko sa DIA ay nakasalalay dito. Tingnan ang pangunahing ani para sa Agosto 2018. Kung ang isang bangko ay nag-aalok ng mas mataas na rate kaysa sa base rate, maaaring may mali dito. Sa pinakamababa, kailangan niyang magbayad ng mas maraming kontribusyon sa DIA, at ang Bangko Sentral ay may dahilan upang tingnang mabuti ang kanyang trabaho.

Ang bangko ay maaaring ibaba ang halaga ng deposito lamang sa pagpapahaba ng kasunduan o para sa mga bagong depositor. Sa katunayan, ito ay pagbabago lamang sa mga taripa ng bangko. Nasa kanya na buong kanan ayon sa batas. Para sa bangko, pati na rin para sa iyo, mayroong kalayaan sa kontrata.

Maingat kong binasa ang mga kondisyon ng Tinkoff Bank tungkol sa rate. Sa talata 3.2 ito ay nakasulat na para sa na bukas na mga deposito ang rate ay hindi binabawasan hanggang sa katapusan ng termino, at ang pagbabago sa rate sa mga savings account ay binabalaan tatlong araw nang maaga. Ito ay alinsunod sa batas.

Ang katotohanan ay ang isang savings account ay hindi isang deposito. Wala itong panahon kung kailan sinisingil ang interes. Samakatuwid, ang pamantayan ay hindi nalalapat sa mga naturang account. kodigo sibil tungkol sa interes sa deposito, na hindi maaaring bawasan ng bangko bago matapos ang kontrata.

Kung binalaan ka ng bangko tungkol sa pagbabawas ng rate bago ang pagpapahaba ng kontrata o kung saan ka pumasok bagong kasunduan, walang paglabag sa rate cut. Maaari mong tanggihan na pahabain, kunin ang iyong pera, dalhin ito sa ibang bangko o mamuhunan sa isang lugar.