Šiandien turime neįprastą straipsnį. Mūsų apžvalgininkas Vladimiras Abgaforovas nusprendė paimti būsto paskolą viename garsus bankas. Bet jis to nepriėmė, nes jam nepatiko sutartis, kurią jis turėjo sudaryti su kredito įstaiga. Jo istoriją – taškas po taško – paprašėme pakomentuoti hipotekos ekspertų. Na, jūs turite padaryti išvadas iš viso to. Bet kokiu atveju geriau pasimokyti iš svetimų „spąstų“.

Hipotekos yra vergija. Idėja nėra labai šviežia, ir šio straipsnio autorius visai nepretenduoja į ją paskelbti savo. Bet atkreipkime į tai dėmesį: „vergija“ dažniausiai suprantama kaip grynai finansinė priklausomybė, t.y. poreikis 10-15-20 metų ar net daugiau kas mėnesį mokėti bankui labai dideles sumas. Tačiau visai neseniai mūsų žurnalo apžvalgininkas nusprendė pats „paskolinti hipoteką“ ir dabar gali tvirtinti, kad vergija ten tikra. Ne tik pinigai, bet ir, tarkime, „natūralūs“ – visas jūsų gyvenimas susidės iš apribojimų ir draudimų. Netiki? Tada panagrinėkime vieno banko paskolos sutartį – tai gana „vidurkis“ rinkai.

Draudimas: jei nenori, mes padarysime

Pirmas dalykas, už kurį užkliuvo mano smalsi akis, buvo draudimas. Būsto paskola, žinoma, yra daug, daug metų. O draudimo sutartis tik metams. Tai reiškia, kad jį teks atnaujinti kasmet. Kas atsitiks, jei skolininkas atsisako tai padaryti arba tiesiog pamiršta? Pirmiausia bauda: banke, kuris (ačiū Dievui!) netapo „mano“, jos dydis – 5000 rublių. Bet tai dar ne viskas. Praėjus savaitei po laikotarpio, per kurį draudimo sutartis turi būti derinama iš naujo, bankas už jus savarankiškai sumoka draudimo bendrovei. draudimo premija“. Bet ne be intereso: nuo sumokėtų pinigų pradedama skaičiuoti 0,5% bauda už kiekvieną uždelstą dieną. Tai bus daugiau nei 180% per metus (jei kas nors nesugeba pats to apskaičiuoti) ... Bankas gali parduoti jūsų būsto paskolą – tai visiškai atitinka tiek įstatymus, tiek verslo tradicijas. Kadangi naudos gavėjas pagal būsto paskolos draudimo sutartį yra ne paskolos gavėjas, o hipotekos savininkas, pastarojo pasikeitimas reiškia poreikį koreguoti draudimą. Atitinkama pastraipa paskolos sutartis galima: paskolos gavėjas įsipareigoja „per 10 dienų nuo Kredito davėjo pranešimo apie poreikį pakeisti naudos gavėją draudimo sutartyje gavimo dienos, susijusią su teisių pagal hipoteką perleidimu, įvykdyti nurodytą reikalavimą, nurodant kaip naują vienintelis naudos gavėjas – naujasis teisėtas hipotekos savininkas“. Dabar išverskime į rusų kalbą. Pavyzdžiui, pratęsėte draudimo sutartį gruodį – ir esate tikri, kad jums nereikės jaudintis iki kito gruodžio. Bet kažkur liepą bankas staiga pardavė jūsų būsto paskolą (su jumis šio įvykio derinti nereikia), o į jūsų pašto dėžutę atkeliauja pranešimas „apie būtinybę pakeisti gavėją“. Ką, jūsų skrynią kartais atidaro chuliganai, o jūs pats atostogavote? Jūsų problemos…

Klausimas ekspertams

Ar banko darbuotojai primena klientui, kad reikia daryti taip ir aną, ar ne? Atnaujinti sutartį, važiuoti pas draudikus? Dabar yra daug komunikacijos priemonių. Juk iš tikrųjų žmogus gali kažką pamiršti, o tada jam tai nueina į šoną – baudos, nuobaudos ir t.t. Pasirodo, tokios skolininko klaidos ir delsimai naudingi bankams ir draudikams...

Komentuoja CB Unifin ryšių su klientais skyriaus vedėjo pavaduotojas Vladislavas Yesenkovas

Apibūdinant situaciją dėl pačios draudimo sutarties kyla painiava. Pati sutartis sudaroma visam atitinkamos paskolos sutarties galiojimo laikui, tačiau draudimo įmoka mokama kasmet. Kad draudimo sąlygose nebūtų spragų, suinteresuotas bankas ir draudimo bendrovė, taip pat ir paskolos gavėjas. Todėl greičiausiai pats paskolos gavėjas nustebs banko ir draudimo bendrovės darbuotojų užsispyrimu ir įžūlumu, kurie pradės priminti apie artėjančius mokėjimo pagal draudimo sutartį terminus (paprastai jie pradeda perspėti 1 prieš mėnesį iki šios akimirkos).

Komentuoja Irina Kazhikina, RELIGHT-Nedvizhimost hipotekos tarnybos vadovė

Galite pasirinkti banką, kuris neišduoda hipotekos. Jei pasirenkamas bankas, būsto paskolos išdavimo sąlyga, kurioje yra hipotekos įregistravimas, būkite pasiruošę banko sąlygoms. O dabar apie draudimo sutarties pakartotinį išrašymą ir „chuliganų dėžės atidarymą“: terminas pradedamas skaičiuoti nuo to momento, kai paskolos gavėjas gauna atitinkamą pranešimą (paskolos sutartyje parašyta: „per 10 (dešimt) dienų nuo KREDITORIAUS prašymo gavimo data, o tai reiškia, kad laiškas bus registruotas ir su grąžinimo kvitu ir jis nepateks į jokią pašto dėžutę.Skolintojas turi būti tikras, kad laišką gavo paskolos gavėjas.Jeigu kalbame apie 10 -dienos laikotarpis, tada tai yra visiškai normalus laikotarpis, per kurį galite rasti reikiamą laiką.

Hipoteka: kas atsakingas?

Porą žodžių norėčiau skirti būsto paskolai. Tarp punktų „Paskolos gavėjas įsipareigoja“ ir šie: „Hipotekos praradimo ar sugadinimo atveju, taip pat hipotekai prieštaraujant šiai Sutarčiai, surašyti ir perduoti ją įgyvendinančiam subjektui. valstybinė registracija teises, naują hipoteką per 5 dienas nuo tos dienos, kai Paskolos gavėjas gavo atitinkamą Kreditoriaus reikalavimą. Čia vėlgi reikia komentaro. Hipoteka – dokumentas, laikomas paties banko arba to, kuriam jį pardavė, seife. Bet kokiu atveju jokiu būdu neduos (staiga suvalgai ir iš karto, dėl didesnių garantijų, išgeri rašalo?!). Atitinkamai, „praradimas ar sugadinimas“ bet kokiu oru negali atsirasti dėl jūsų kaltės. Bet jie į tave nesikreips: „Atsiprašau, mes čia šiek tiek suklydome, mūsų vadybininkas, sukdamas cigaretę, tam panaudojo hipoteką; Prašome sugrįžti jums patogiu laiku ir ištaisyti mūsų klaidą“. Žinoma, kategoriškai nusišnekės: „Per penkias dienas!“.

O jei žmogus komandiruotėje ar ligoninėje? Kas atsitiks, jei jis nepasirodys per 5 dienas? Ar bankai šiuo atveju daro kokių nors kompromisų? Juk kalti jie, o ne žmogus...

Michailas Kovaliovas, UAB „Flexinvest Bank“ paskolų suteikimo ir aptarnavimo skyriaus vadovas, komentuoja

Apie poreikį paskolos gavėjui išduoti hipotekos lakšto dublikatą, jam registruotu laišku su grąžinimo kvitu išsiunčiamas Pranešimas. Jei skolininkas guli ligoninėje arba nėra mieste, tokio laiško jis gauti negalės, o apie jokį „vėlavimą“ kalbėti nereikia. Hipotekos įstatymas numato, kad bankas ir skolininkas privalo kuo skubiau surašyti hipotekos dublikatą ir perduoti jį valstybinę teisių registraciją atliekančiai institucijai. Įstatymas neatskiria, dėl kieno kaltės buvo prarasta hipoteka.

Bankas yra itin suinteresuotas gauti hipotekos dublikatą ir, jei skolininkas nepiktnaudžiauja „minimalaus galimo termino“ sąvoka, bankas visada ieškos kompromiso. Ir nepamirškite, kad paskolos gavėjas jau kiekvieną mėnesį yra banke, kad sumokėtų mėnesines paskolos įmokas, todėl banko prašymas pasirašyti hipotekos dublikatą nebūtinai „apsunkina“ skolininko gyvenimą, jis gali tai padaryti suteikdamas paskolą. sekantis mokėjimas.

Bloga galva neduoda ramybės kojoms

Dar vienas nuostabus momentas: „Kasmet ne vėliau kaip iki kiekvienų kalendorinių metų sausio 20 d., o Kredito davėjo prašymu dažniau nei nurodytu laikotarpiu, pateikite Kredito davėjui informaciją apie savo finansinę padėtį ir pajamas. Tokiu būdu pripažįstamas „pajamų sertifikatas“. individualus už ankstesnį kalendoriniai metai formoje Nr. 2-NDFL ir (arba) kopija mokesčių grąžinimas už praėjusį ketvirtį su pažyma mokesčių inspekcija apie priėmimą ir/ar kitus pajamas patvirtinančius dokumentus.

Pirmiausia, žinoma, kiek nerimą kelia formuluotė „dažniau nei nurodytas laikotarpis Kreditoriaus prašymu“. Palinkėkite, kad bankas jus kasdien veštų 2 gyventojų pajamų mokesčio pažymą – jis ją turi visiška teisė. Ir kad patys banko tarnautojai to nedarys dėl "sveiko proto" - aš, kalbėdamas su ten dirbančiais darbuotojais, nelabai tuo pasikliaučiau. „Su kruopštumu jūs taip pat galite įveikti protą“, - teigė Kozma Prutkovas. Daugiau nei prieš pusantro šimtmečio buvo parašyta – bet kaip aktualu...

Ir svarbiausia - net kreko, aš negaliu suprasti praktinis jausmasšios normos. Jei mano finansinė padėtis staiga sudrebės, bankas vis tiek tai supras, be jokios pagalbos. Nes mėnesinės įmokos sustos. O jei galiu ir toliau mokėti, kam bankui reikalinga 2 gyventojų pajamų mokesčio pažyma?

Yra dar vienas dalykas, kuris labai jaudina. „Laiku mokėkite mokesčius, rinkliavas, komunalines ir kitas įmokas..., taip pat ne vėliau kaip per 10 dienų... pateikti Kredito davėjui dokumentus (kvitus) ir informaciją, patvirtinančius, kad Kredito gavėjas tinkamai vykdo šią prievolę. Jei šią sąlygą taikote pažodžiui (o jei netaikote, kodėl bankas ją iš viso įtraukia?!), paaiškėja, kad po kiekvieno mokėjimo už butą turite važiuoti su kvitu į banką. Galbūt jis kovoja už jūsų sveikatą – ta prasme, kad nėra hipodinamikos?

Kam to reikia? Juk žmogus praėjo kreditų komitetą, gavo pritarimą, ką dar įrodyti? Jei jo finansinė padėtis pablogės, tai vis tiek bus aišku... O dėl komunalinių paslaugų: ar tai rimta? Koks banko tikslas, verčiantis žmogų perduoti įmokas bankui? Ar jam taip rūpi butas, kurį turi užstatu? Kaip vertinate tokius reikalavimus?

Viktoras Khrebetas, Mažmeninės prekybos departamento direktoriaus pavaduotojas, „Moskommertsbank“ partnerių pardavimų skyriaus vadovas

Taip, tikrai taip. Bankai į savo sutartis įtraukia reikalavimus dėl paskolos gavėjo patvirtinimo Financinė padėtis pagal Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentą 254P „Dėl kredito įstaigų galimų nuostolių už paskolas, paskolas ir lygiavertes skolas sudarymo tvarkos“.

Kiekvienas kreditorius bankas savarankiškai nustato priemonių, kurios, jo nuomone, padeda išvengti įsipareigojimų nevykdymo, sąrašą. Tačiau reikalavimas „paleisti mokėjimus“ jokiu būdu nėra praktika.

Borisas Rothensteinas komentuoja, generalinis direktorius„100Credits.ru“

Finansinė stebėsena – taip vadinasi banko reikalavimai dėl skolininko mokumo patvirtinimo. Už nerimą keliančios formuluotės „dažniau nei nurodytas laikotarpis Kredito davėjo prašymu“ slypi banko noras apsidrausti nuo Teisinė sistema. Šiandien esamų skolininkų finansinė stebėsena atliekama bent kartą per metus. Paskolos sutartyje numatydamas paskolos gavėjo pareigą patvirtinti savo mokumą, bankas laikosi galiojančių teisės aktų normos. Taip „iš žalos“ bankininkams nereikia reikalauti iš kliento papildomų dokumentų.

Priešas nepasiduoda

Bankas taip pat kategoriškai prieštarauja, kad išnuomotumėte įkeistą butą. Taigi parašyta: „Nenuomoti Buto, neregistruoti jame trečiųjų asmenų (neduoti sutikimo trečiųjų asmenų registracijai), išskyrus sutuoktinio (-ių), tėvų ir vaikų įregistravimo Bute atvejus. skolininko“. O kad paskolos gavėjas neabejotų banko ketinimų rimtumu, jo (paskolos gavėjo) įsipareigojimų sąraše yra toks punktas: „Paskolos davėjo prašymu Kredito davėjo nustatytu laiku pateikti jo atstovams 2015 m. galimybė apžiūrėti Butą, patikrinti jo būklę ir priežiūros sąlygas, taip pat pateikti Kredito davėjui visus jo prašomus dokumentus, atspindinčius Buto būklę ir jo priežiūros sąlygas, ne vėliau kaip per 5 dienas nuo buto gavimo dienos. atitinkamą prašymą.

Nebežiūrime į tai, kad buto apžiūra bus „paskolos davėjo nustatytu laiku“ (o ne, pavyzdžiui, „abiems patogiu šalių sutartu laiku“) - tai yra aišku, kad mama šio dokumento autoriams vaikystėje nepaaiškino, koks elementarus mandagumas. Atkreipkime dėmesį į ką kitą: „bet kokių dokumentų prašoma“ (irgi nuostabi formuluotė, tiesa?) Turi būti pateikta per penkias dienas. Ir sakykim kadastro pasas(taip pat „dokumentą, atspindintį buto būklę“) PTI institucijos (priklausomai nuo Maskvos rajono) gali pateikti savaitę ar dvi.

... Bet grįžkime prie pačios nuomos. Kodėl bankai prieštarauja? Pasirodo, iš esmės jie ne visai priešinasi, tačiau turi specialias „nuomos“ programas, kuriose paskolų palūkanos pasirodo pora procentų didesnės. Tie. bankams atrodo, kad nuomodamas butą skolininkas iš „savo“ pinigų uždirba beprotiškas pajamas – ir šis faktas bankų darbuotojams atima ramybę. Labai noriu pasidalinti.

Norėdamas sugrąžinti bankininkams sveiką miegą ir virškinimą, galiu pateikti keletą skaičių – jie žinomi visiems rinkoje. Šiandien buto nuoma Maskvoje atneša apie 5% per metus. Būsto paskolos palūkanos yra mažiausiai 12%, o dėl įvairių „apgaulių“ (kaip tas pats draudimas) pridedami dar 1-2%. „Natūraliuose piniguose“ tai atrodo taip. Pirkti vieno kambario butas(5,5 milijono rublių), turite turėti milijoną nuosavų lėšų, o paimta paskola per 20 metų atsiras 50-60 tūkst. O šį butą galite gerai išsinuomoti, jei už 30 tūkstančių rublių, iš kurių nuomininkas turės mokėti nuomą, mokesčius, taip pat periodiškai patirti nuostolių iš išsikrausčiusių gyventojų, gedimų. inžinerinė įranga ir technologija. Tokie yra „superpelnai“.

Kodėl bankas kėsinasi į būstą nuomojančio skolininko pajamas? Juk normalu nuomotis būstą, kol nesumokėsi paskolos. Ar nuomos programos sėkmingos? Ar kas nors sutinka su šiomis sąlygomis?Ir dėl banko atstovų pasirodymų bute. Kodėl bankas diktuoja sąlygas – kada jo atstovai atvyks „pasilankyti“? Juk žmonės dirba! Norėdami sumokėti paskolą! Ar galima vizito laiką derinti su žmonėmis? Apie dokumentus: per 5 dienas neįmanoma surašyti kai kurių dokumentų apie butą. Pagalba PTI teikiama mažiausiai savaitę. Bankai to nežino?

Hipotekos yra legalizuota finansinė vergovė.

Plėtros hipotekos rinka domisi tik bankai. Būsto paskolos sutartys sukelia didžiules palūkanų normas, kurias šiuolaikinėje realybėje mokėti vis sunkiau. Kredito buvimas išlaiko žmogų darbe ir verčia jį išlaikyti savo pareigas. Valstybės parama gali pasinaudoti toli gražu ne kiekvienas, o valdžia, užuot reguliavusi būsto ir statybų sektorių bei užtikrinusi pagrindinę piliečių teisę į būstą, užsiima pasauliniais politiniais projektais. Didžioji dauguma gyventojų šiandien gyvena sovietmečiu statytuose namuose. Būtina kardinaliai keisti valstybės urbanistikos politiką.

Aukštas metines normas dėl hipotekos žemo gyventojų mokumo sąlygomis.

Tik dideles mėnesines pajamas gaunantys piliečiai gali sau leisti imti būstą hipoteka. Teoriškai tik 28% dirbančių gyventojų pirminėje rinkoje gali įsigyti vieno kambario butą su hipoteka. Antrinėje būsto rinkoje skaičiai dar mažesni – 13,2 proc.
Europos šalių problema hipotekos paskolos 1-4% per metus. Nuolat besivystančios ekonomikos, didelių piliečių atlyginimų ir jų socialinio aprūpinimo sąlygomis gyventojai drąsiai ima paskolas 10-15 metų. Rusijoje per krizę 2016 metų pradžioje vidutinės būsto paskolų palūkanos sumažėjo iki 12,1 proc. Krizės reiškiniai ekonomikoje ir neigiami makroekonominiai reiškiniai tampa gyventojų nenoro imti būstą už būsto paskolą priežastimis. Nutraukus darbo santykius mėnesinių įmokų mokėjimas taps neįmanomas.
Tai, kad gyventojai neturi galimybių sumokėti būsto paskolą, liudija išaugęs pradelstų įmokų skaičius. 2016-01-01 pradelsta suma hipotekos paskolos pasiekė maksimumą – 4,9% BVP. Per metus rublinių būsto paskolų vėlavimas išaugo 42 mlrd. (39 proc.), o nuo 2016 m. pradžios – 6,7 proc.

Spąstai ir paslėpti mokėjimai sudarant hipotekos sutartį.

Didelė užstato kaina ir būsimi jo vertės svyravimai verčia bankus reikalauti iš skolininkų turto draudimo. Tai padidina išlaidas hipotekos paskolos skolinimas taip pat notaro paslaugos. Sutartyje smulkiu šriftu gali būti nurodyti papildomi komisiniai mokesčiai: už paskolos išdavimą, už prašymo svarstymą, už išdavimą ir aptarnavimą banko kortelė. Bankas gali reikalauti, kad skolininkas apsidraustų gyvybę, apmokėtų už vertintojo paslaugas. Bankai itin nenoriai teikia papildomų įmokų, kai skolininkas pakeičia darbo vietą. Įstaigos pinigus iš klientų ima net už prašymo svarstymą (atsisakius hipotekos, ši įmoka negrąžinama). Kai kuriems bankams pavyksta į sutartį įtraukti sąlygą, pagal kurią finansų įstaiga gali vienašališkai pasikeisti palūkanų norma kreditu. Įkeistas turtas negali būti parduodamas, kai kurios organizacijos net draudžia nuomoti būstą ar pertvarkyti naujas butas, nes tai gali turėti įtakos jo rinkos vertei.

Didelė būsto įsigijimo hipoteka kaina ir griežti reikalavimai skolininkui.

Prieš pradėdami derybas bankai atidžiai patikrina skolininko mokumą. Būtina pateikti pažymą apie pajamas iš darbo vietos už paskutinius mėnesius, karinį pažymėjimą (karinio amžiaus jaunuoliams), nurodyti papildomus pajamų šaltinius. Kai kurioms įstaigoms reikalinga pažyma iš neuropsichiatrijos ir narkologinės ambulatorijos, net mokyklos pažymėjimą ir baigimo diplomą švietimo įstaiga. Atsižvelgiama ne tik į pajamas, bet ir į paskolos gavėjo amžių, jo kredito istorija trukmės šioje pozicijoje.
Už visus mokėjimų metus nekilnojamojo turto pirkėjai permoka 60-200% būsto kainos. Permokos nepadengia nei infliacija, nei būsto rinkos vertės padidėjimas. Kuo ilgesnis paskolos grąžinimo laikotarpis ir tuo mažesnė mėnesinė įmoka (ty geresnes sąlygas skolininkui), tuo daugiau pirkėjas permokės.
Kol paskola negrąžinta, savininkas neturi teisės daryti jokių teisinių sandorių su būstu be banko leidimo. Jeigu paskolos gavėjas nesumokės įmokų, nespės atidėti mokėjimų ir pratęsti sutarties, jis turės prarasti užstatas- butai.

Psichologinis spaudimas, sukeliantis finansinę priklausomybę nuo banko.

Nepaliaujamos mėnesinės įmokos ir jausmas, kad uždelsus bankas gali konfiskuoti būstą, daro rimtą psichologinį spaudimą. Netgi santykinai nedideli, bet reguliarūs įnašai gali sukrėsti šeimos biudžetas. Po 15-20 metų susituokusi pora susilauks vaikų, artėja išėjimo į pensiją data, o šeimos santaupos dėl būsto paskolų nepadidės. Visi" geriausi metai gyvenimą "pora sumokės už savo kvadratinius metrus. Be to, niekas nėra apdraustas nuo ligų ir nenumatytų situacijų. Sutartyje numatytas įmokas bankas turi gauti bet kokiomis sąlygomis, o tai ne tik finansinė našta sutuoktiniams, bet ir psichinė našta.

Pateikite savo faktą

Banko darbuotojų argumentai

Hipoteka yra vienintelis būdas įsigyti nuosavą būstą, kai trūksta finansų.

Skolintos lėšos leidžia po kelių mėnesių persikelti į naujus namus. Kuriame būsimas savininkas Nekilnojamojo turto agentas parenka paskolos programą, paskolos grąžinimo terminą ir mėnesines įmokas, atsižvelgdamas į savo finansinę padėtį ir pajamas. Mėnesinės nuomos įmokos už nuomojamą būstą atitinka maždaug 0,5% jo vertės, reguliarios būsto paskolos įmokos vidutiniškai yra 1% nuo turto vertės. Tačiau pasibaigus paskolos grąžinimo terminui butas tampa nuomininko nuosavybe, o tai yra pagrindinis privalumas perkant būstą su hipoteka, palyginti su jo nuoma. kvadratinių metrų. Tuo pačiu metu nuomos kainos nuolat didėja, o būsto paskolos įmokos yra fiksuotos.

Išduodamų būsto paskolų skaičius nuolat auga.

Didėjantis rusų susidomėjimas būsto paskolomis rodo, kad hipotekos paskolos kol kas yra vienintelė reali galimybė įsigyti būstą, turint tik 10-50% buto kainos. Skolintos lėšos yra vienintelė galimybė jaunoms ryšių neturinčioms ir turtingų tėvų šeimoms įsigyti nekilnojamojo turto. 2012 metais paskolų būstui įsigyti buvo išduota 691,7 tūkst., 2013 metais šis skaičius išaugo iki 825 tūkst.. 2014 m. užfiksuotas nekilnojamojo turto paklausos pikas - bankai išdavė 1 012,8 tūkst. milijardo rublių. 2015 metais dėl rublio kritimo ir nekilnojamojo turto paklausos sumažėjimo išduotų paskolų skaičius sumažėjo iki 691,9 tūkst., tačiau tai lėmė ekonomikos krizė.

Buto įsigijimas su hipoteka yra naudingas infliacijos požiūriu.

Nekilnojamojo turto kainos dažniausiai yra susietos su doleriu. Nusidėvėjimas nacionaline valiuta kas mėnesį mokėti vienodas hipotekos įmokas yra naudinga pirkėjams. Būsto rinkos vertės pasikeitimas neturi įtakos mėnesinių įmokų dydžiui. Nekilnojamojo turto kainų kilimas ilgainiui skatina pirkti daugiau pelninga investicija kuri parodyta žemiau esančiame grafike. Investuoti į namus ir butus yra pelninga – jie visada yra likvidūs.

Norint įsigyti butą, garantų ieškoti nereikia.

Norint įsigyti nekilnojamąjį turtą su hipoteka, nereikia ieškoti laiduotojo. Nesant įtakingų pažinčių, skolininkas, ieškodamas garanto, gali tapti sukčių auka. Skolintų lėšų grąžinimo įkeitimas yra pats turtas. Nors butas yra užstatas, pirkėjas tampa visišku kvadratinių metrų savininku. Čia galite registruoti save ir savo šeimą, atlikti remontą ir perplanavimą (jei tai leidžia bankas kreditorius).

Siūlo sumažinti būsto paskolos palūkanas iki penkių ar šešių procentų:

Paskaičiuokime mano gimtojo Sankt Peterburgo pavyzdžiu. Maža kukli odnushka dabar pirkėjui kainuos apie tris milijonus rublių.

Tarkime, pirkėjas paima šią odnushka hipoteka: 6% per metus ir 25 metams. Ir sakykim pradinis įnašas yra 10 proc.

Tada mes gauname, kad kas mėnesį reikės sumokėti ... apie 16 tūkstančių rublių. Kas apskritai yra net pigiau nei nuoma.

Tarkim, hipotekos vergovė 25 metams?

Nesutinku. Tikroji vergija yra automobilių paskolos vartojimo paskolos ir ypač, kreditinės kortelės. Nelabai suprantu, kuriame etape niekingi lupikininkai virto kilniais bankininkais, bet jų „verslo“ esmė išlieka ta pati – teisėtas silpnavalių ar nepatyrusių žmonių apiplėšimas.

Tačiau hipoteka yra visiškai kita istorija. Kad ir ką pasakytų Kiyosaki, investiciją į butą galima laikyti verslu: juk gyventi reikia bet kaip, o buto kaina bėgant metams tik auga.

Taigi noriu užduoti klausimą. Ar pritartumėte idėjai sumažinti būsto paskolos palūkanas iki penkių ar šešių procentų, kaip pasiūlė Sergejus Polonskis?

Ar palaikote hipotekos palūkanų mažinimo idėją?

Taip, reikia sumažinti iki penkių ar šešių procentų ir dar žemiau.

1145 (63.5 % )

Ne, tegu būsto paskola būna brangi, kad butų kainos neaugtų

89 (4.9 % )

Ne, hipoteka yra vergija, butus reikia pirkti grynais

Taigi praėjo lygiai 10 metų nuo tos įsimintinos akimirkos, kai pavyko nueiti į banką ir gauti paskolą butui. Kalbant apie „nesėkmę“, aš, žinoma, perdedu, nes nesigailiu dėl to, ką padariau, bent jau kol kas: neturėjau galimybės įsigyti būsto tiesiogiai. Ir taip, 30 procentų įmoka, o dabar su žmona kabiname graviūras ant savo buto sienų. Ne visai, žinoma, savo, nes vis tiek reikia mokėti ir mokėti: ir paskolos kūnelį, ir palūkanas - 11,5 per metus (maždaug tuo pačiu metu draugas Lietuvoje ėmė paskolą 3 proc. , bet Kaliningradas, kaip žinia, nėra Lietuva ). Kartais žmonės manęs klausia, kiek daugiau mokėti? Būsiu atviras, aš nežinau. Kai kurie metai. Neturiu noro nerti į šią aritmetiką. Kam save nuliūdinti?

Taigi, 2008 m. vasario mėn. Ekonomika auga neregėtais tempais, atlyginimai seka ekonomiką ir beveik neatsilieka, mes su jauna žmona kuriame grandiozinius šeimos lizdo kūrimo ir plėtros planus – trumpai tariant, gyvenk ir džiaukis. Išsirenkame butą, einame į banką, surašome būsto paskolą.

Tavo mėnesinis mokestis bus maždaug 33 tūkstančiai rublių per mėnesį“, – šypsosi hipotekos skyriaus darbuotoja. – Bet nenusiminkite, metams bėgant mokėjimas mažės.

Ir nenusimink – kokie mūsų metai?! Be to, ekonomika auga, o atlyginimai seka ekonomiką. Ir neabejojame, kad netrukus mūsų laukia šviesi ateitis. Tiesa, suma... Kažkaip per didelė. Prieš tai jau buvome paėmę butą kreditu, o mokėjimas buvo kitoks: per mėnesį 8 tūkst. Bet butas buvo mažas, priekyje, noriu nesitiki, vaikai, todėl teko skubiai viską keisti.

Nespėjau pastebėti, kad mėnesinė įmoka pradėjo mažėti, nes atsitiko baisus dalykas – pasaulis Financinė krizė. Na, tikriausiai prisimenate Lehman Brothers, rinkos griūtis, viską. Žiūrėjau naujienas ir iš pradžių sukikenau: jums, vaikinai, nesiseka jūsų Europoje ir Amerikoje, ar tai Rusijoje: stabilumas ir 11,5 procento būsto paskolos vienam, dviem, trims. Tačiau metų pabaigoje mus užklupo debesys. Darbe skelbė, kad nebegalima tikėtis atlyginimų didinimo, kad ekonomika nebeauga, greičiau atvirkščiai. Žodžiu, „Leman Brothers“ atkeliavo į mūsų nedidelį provincialų Kaliningradą. Ką daryti? Buvo tik viena išeitis: susiveržti diržus ir pradėti daugiau dirbti. Kokie mūsų metai? Be to – čia staigmena – netrukus po paskolos išdavimo gavome mokesčių atskaita: pirmaisiais metais - aštuoniasdešimt tūkstančių. Tris mėnesius buvo galima negalvoti apie mokėjimus. Tačiau bėgant metams šis atskaitymas, tiksliau – jo suma, praktiškai išnyko, bet vis tiek malonu gauti dešimt tūkstančių. Taip pat pinigai.

Kai jau siautė krizė, susilaukėme vaiko. Suprantate, tai yra laimė ir net jokia hipoteka ir jokia krizė negali jos užgožti. Jie tiesiog susiveržė diržus ir pradėjo daugiau dirbti. O po kelerių metų dar griežčiau ir griežčiau, nes labai norėjome, kad sūnus turėtų seserį. Bet galų gale atsirado brolis, kuris, žinoma, irgi labai geras, nors mama kiek sutriko sužinojusi, kad vėl bus ne mergaitė, o berniukas. Apskritai du vaikai geriau nei vienas, juolab, kad šiame negailestingame kare su būsto paskolomis mums į pagalbą atėjo valstybė: mums buvo skirtas motinystės kapitalas ir mes jiems uždarėme dalį paskolos. Mėnesinė įmoka smarkiai sumažėjo – penkiasdešimčia procentų. Ir buvo puiku!

Bet, deja, laimė buvo trumpalaikė, nes tuo metu šalyje jau buvo pribrendo kita krizė. Su svajonėmis padidinti atlyginimą teko visiškai išsiskirti. Koks padidėjimas, jei šalis tokia? Bankai sprogsta, rublis griuvo žemiau cokolio, hipotekos užsienio valiuta ant savižudybės slenksčio... Bet manau, gerai, kad paskolą ėmėme ne eurais, nors tada, 2008 m., buvo pelningiau. Tačiau net ir su paskolomis rubliais atrodo, kad kažkas negerai. Aš kažkaip einu į darbą, klausau labai įdomios laidos per radiją: sako, kad dėl finansinių problemų bankai gali padidinti jau išduotų paskolų tarifus. Jei taip atsitiks, manau, kad viskas. Žmona motinystės atostogose, du vaikai...

Bet, laimei, statymai nebuvo pakelti, ūmi krizės fazė baigėsi ir po truputį kažkaip išlipome iš šių pavojingų vandenų. O dabar 2018 metai, ruošiamės kelti taures dešimties metų jubiliejaus garbei, būsto paskola iš dalies grąžinta. O be to, tada, seniai, prieš 10 metų, bankas mums nemelavo: mėnesinė įmoka už visą šį laiką tikrai sumažėjo. Mažėjo, mažėjo, o pastaruoju metu – vieną kartą ir... ne, nedingo (taip nebūna), o vėl išaugo. Žinoma, labai susinervinome ir nubėgome į banką.

Ko tu norėjai? šypsosi kreditų skyriaus darbuotoja. – Lėšos motinystės kapitalas sudžiūvęs. Dabar vėl mokate visiškai.

Ir supratome, kad dar per anksti kelti taures. Negana to, buvo ir dar viena liūdna žinia: motinystės kapitalo lėšos atiteko tik palūkanoms, o paskolos dalis visus šiuos metus išliko praktiškai nepakitusi. Bankas pasirodė labai gudrus bankas. Tikras bankas!

Tačiau mes tai išgyvensime. Kokie mūsų metai?