Un număr mare de rezidenți ruși au obligații de împrumut. După cum știi, iei banii altora și îi dai pe ai tăi. Ce să faci dacă nu poți face față obligațiilor tale de credit? Vă oferim mai multe opțiuni care vă vor ajuta să scăpați de obligațiile dvs. de credit.

10 moduri de a scăpa de obligațiile de credit

Principalul lucru cu care să începeți este să vă gândiți cât de gravă este situația și cum puteți ieși din ea. Inițial, calculează câți bani ai luat de la bancă și cât trebuie să plătești acum.

Puteți crea un tabel de plăți lunare și puteți introduce totul în el, inclusiv cheltuielile pentru utilități și alte cheltuieli. Abia după ce v-ați dat seama de acest lucru, începeți să rezolvați problema.

• După ce totul a fost calculat, trebuie să înțelegeți că opțiunea de a nu plăti taxa nu este cea mai de succes. Chiar dacă ați văzut un număr mare de videoclipuri care conțin informații despre cum să vorbiți corect cu colecționarii și reprezentanții băncilor, nu trebuie să vă așteptați ca totul să fie la fel cum au arătat în videoclip. Cea mai bună opțiuneÎn această chestiune, refinanțarea va deveni o problemă. Este mai bine să alegeți o bancă care oferă mai puțină dobândă. Acesta este singurul mod în care va fi mai ușor să ieși din robia creditului.
• Utilizați un tabel în care sunt introduse toate informațiile, doar așa veți vedea ce costuri pot fi excluse. De regulă, cei care păstrează o foaie de calcul timp de 3 luni își reduc cheltuielile cu 3-10 mii de ruble, care pot fi folosite pentru achitarea datoriei.

• Toți banii „în plus” pe care îi puteți avea ar trebui plătiți ca plată a împrumutului. De exemplu, dacă vi s-au dat bani de ziua ta, atunci depuneți suma primită în bancă, astfel încât obligațiile dvs. de împrumut vor deveni mai mici de fiecare dată.
• Când apare oportunitatea de a efectua plăți anticipate, profitați de această șansă. Dar amintiți-vă că banii nu vor fi anulați singuri. Aproape fiecare bancă necesită o vizită la birou și completarea unei cereri pentru rambursare anticipată.
• Puteți ieși din robie vânzând proprietăți inutile. Este deosebit de ciudat când o persoană are mai multe apartamente, dar nu își achită împrumuturile. Este suficient să vinzi o proprietate și să plătești datoria.

• Un număr mare de bănci oferă restructurare a creditelor. În acest caz, toate împrumuturile sunt combinate, se calculează suma și se oferă plata conform procentul cel mai mic. Cel mai bine este să alegeți acele împrumuturi pentru care ratele au fost cele mai mari. Când scrieți o cerere, asigurați-vă că indicați suma fezabilă pentru dvs. și o dată convenabilă pentru efectuarea plății. Dacă banca nu și-a pierdut încrederea în tine, cu siguranță te va întâlni la jumătatea drumului.

• În ultimii doi ani, băncile au oferit concedii de credit. Aceasta este opțiunea când puteți primi o plată amânată. Dar este important să aflăm cum va avea loc rambursarea în viitor. Principalul lucru este că după terminare concediu de credit nu a fost nevoit să plătiți întreaga sumă restantă în perioada sărbătorilor.
• Dacă imobilul cumpărat este ipotecat, vindeți-l. Acest lucru vă va scuti de a fi nevoit să plătiți pentru asta. Desigur daca despre care vorbim despre apartament ipotecat, atunci această opțiune cel mai probabil nu va funcționa.

Disponibilitate fonduri de credit, lipsa de disciplină financiară, circumstanțe de forță majoră - toate acestea pot duce la o persoană să ajungă într-o gaură de datorii. El ia împrumut nou pentru a achita datoria veche și totală crește în progresie aritmetică. Cum să ieși din robia creditelor? Citiți mai multe despre asta.

Foarte des, primul lucru pe care îl face o persoană care nu poate plăti următoarea plată a împrumutului este să nu mai răspundă la apelurile băncii. Aceasta este una dintre primele greșeli pe care le face o persoană când se află în datorii. Este mai ușor să rezolvi o problemă dacă începi mai întâi un dialog.

În funcție de condițiile împrumutului și de circumstanțele personale, puteți scrie o cerere de restructurare a datoriei creditare sau de acordare a unui concediu de credit.

Restructurarea poate presupune creșterea termenului de împrumut, reducerea ratei dobânzii pentru o anumită perioadă etc. Vacanțele de credit presupun posibilitatea nerambursării sumei împrumutului sau a întregii plăți pentru un anumit număr de luni.

Dar o astfel de loialitate din partea băncii poate funcționa și împotriva debitorului. Unii dintre ei, având o pauză, nu încearcă să găsească o nouă sursă de resurse sau să-și sistematizeze cheltuielile. Drept urmare, împrumutatul trebuie să plătească mai mult la sfârșitul concediului de credit, dar nu poate face acest lucru. Prin urmare, apelând la institutie financiara cu o cerere de restructurare sau concediu de credit, este necesar să existe un plan clar cu privire la modul de rambursare a împrumutului conform noului program.

Pentru ca banca să se întâlnească cu debitorul la jumătatea drumului, merită să spuneți motivul acestei situații și chiar mai bine, să confirmați cuvintele cu documente. Atunci când împrumutatul se confruntă cu o situație de forță majoră, de exemplu, concedierea de la muncă sau boală, banca este mai înțelegătoare.

Majoritatea oamenilor care se află în robia creditelor sunt cuprinse de panică. Dacă nu au ajuns la extreme și nu încearcă să se ascundă de creditori, atunci încearcă să plătească ceva complet și întâmplător, cheltuind în același timp bani în plus în loc să economisească.

Merită sistematizarea tuturor datoriilor. Pentru a face acest lucru, este necesar să colectați toate informațiile despre împrumuturi electronic sau în scris, inclusiv datoria curentă și restante, valoarea plății lunare obligatorii, expirarea contractului de împrumut și valoarea penalităților. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți ce împrumuturi trebuie rambursate mai întâi.

Căutați resurse ascunse

Desigur, pentru a plăti rapid datoria, trebuie să-ți mărești venitul. Dar uneori, pentru a-ți putea achita mai repede datoria, nu trebuie să muncești mai mult.

Debitorul ar trebui să-și reconsidere critic costurile. Oamenii care sunt predispuși la achiziții spontane și inutile cad adesea în robia creditelor. Pentru a găsi resurse suplimentare, trebuie să păstrați o evidență atentă a tuturor cheltuielilor timp de câteva săptămâni. Există șanse mari ca unele dintre ele pur și simplu să nu fi putut fi făcute. Atunci va ajuta doar autodisciplina și efectuarea de achiziții numai conform unei liste pre-compilate.

Plan de rambursare

Regula de bază a rambursării- cele mai scumpe împrumuturi în primul rând. De regulă, acestea sunt împrumuturi în numerar de la o bancă fără garanții sau împrumuturi de la organizații de microfinanțare. Este necesar să depuneți toate eforturile pentru a scăpa de ele. Restructurarea unei astfel de datorii nu face decât să mărească povara financiară.

Opțiuni actiunile urmatoare poate mai multe. Majoritatea debitorilor cred că este mai bine să plătiți împrumuturile mici. Acest lucru se explică prin faptul că debitorul nu va mai avea nevoie să înțeleagă un număr mare de contracte și să alerge în jurul băncilor.

Unul dintre primele merită și el a rambursa Carduri de credit . Și nu doar rambursați, ci duceți cardul de plastic la bancă și scrieți o cerere de închidere a contului cardului. Cardurile de credit sunt o sursă majoră de probleme pentru cumpărăturile impulsive. Este posibil să lăsați o singură carte, doar cu o limită mică. Acești bani pot fi folosiți pentru nevoi personale curente atunci când nu există altă opțiune, cum ar fi cumpărarea de alimente.

Ultimele care trebuie rambursate sunt de obicei mare împrumuturi garantate . Dar acest lucru este recomandabil dacă nu există o amenințare reală colectare forțată colateral, mai ales dacă vorbim de singura locuință.

Dar dacă aveți datorii mari, ar trebui să vă despărțiți mai întâi de o mașină cumpărată cu credit. Cu excepția unor circumstanțe speciale debitori individuali, nu este un element esential. Închiderea unui împrumut auto se va observa imediat. Pe lângă faptul că nu trebuie să plătească prime, debitorul va economisi și bani pe asigurare, care de obicei are un tarif destul de mare. Economiile la benzină vor avea, de asemenea, un impact foarte pozitiv asupra bugetului debitorului.

Problemele uriașe pentru debitori încep adesea cu contractarea unui alt împrumut pentru a achita plățile datoriei curente. Cea mai mare greșeală este să solicitați un împrumut de la un MFO pentru a plăti imprumuturi bancare. Rata dobânzii la MFO poate fi de două sau chiar de trei ori mai mare în comparație cu instituțiile bancare.

Singura dată când acest lucru este justificat, - obținerea unui împrumut pentru mai mult de procent mic. Dar nu ar trebui să vorbim de 1-2%, ci de cel puțin 4%. În caz contrar, diferența de dobândă se va îndrepta către plata taxelor de emitere, asigurare etc., iar împrumutatul va pierde doar timpul. Dar probabilitatea de a primi un astfel de împrumut este mică. Băncile care oferă împrumuturi cu condiții bune, sunt destul de exigenți pentru debitori. Un debitor cu mai multe credite, în special cele cu întârziere la plată, are șanse mici să primească fonduri împrumutate.

Persoanele solvenți care sunt gata să acționeze ca garanți sau co-împrumutați pot oferi asistență semnificativă în acest sens. De asemenea, banca va fi mai loială dacă un potențial împrumutat oferă garanții lichide.

Ajutor de specialitate

Chiar și unei persoane care are un singur împrumut și își îndeplinește cu conștiință toate obligațiile poate avea dificultăți să înțeleagă toate prevederile contractului de împrumut. Un împrumutat care se află într-o capcană a datoriilor intră adesea în panică și face multe greșeli pentru că nu poate înțelege nuanțele fiecărui acord. Într-o astfel de situație, este recomandabil să atrageți un specialist competent care va „rezolva totul”. Acesta ar putea fi un angajat familiar al departamentului de credit al băncii, un avocat specializat în lucrul cu debitorii și chiar broker de credit. Principalul lucru este că persoana are o bună reputație și o experiență profesională suficientă. Desigur, dacă nu există niciun prieten apropiat sau rudă cu astfel de cunoștințe, atunci va trebui să plătiți pentru consultație. Dar astfel de costuri sunt complet justificate, deoarece debitorul poate economisi la plata dobânzii și comisioane suplimentare către creditor.

De asemenea, poate fi nevoie de ajutorul unui avocat atunci când datoria este „eliminată” de către angajații companiilor de colectare. Adesea fac asta în pragul legii sau chiar o încalcă. Pentru a-și afirma corect drepturile, împrumutatul trebuie să le cunoască bine.

Asistența unui avocat este deosebit de importantă dacă creditorul începe procedura de executare silită.. Problema este acută pentru debitorii ipotecari care pot rămâne fără adăpost. Un specialist competent poate găsi lacune atât în ​​actele legislative, cât și în contracte, care îl vor ajuta pe debitor să nu rămână pe stradă.

Creșterea veniturilor

Soluția ideală la problemă este creșterea veniturilor regulate. Desigur, nu ar trebui să te duci la managerul tău cu o cerere de creștere a salariului pentru că ai datorii mari. În primul rând, este puțin probabil ca el să fie interesat de problemele personale ale angajatului și, în al doilea rând, acest lucru îi poate distruge reputația. Justificarea poate fi doar realizări personale sau o inițiativă de creștere a îndatoririlor și responsabilităților.

De asemenea, merită să ne gândim la posibilele surse de venit suplimentar. Astfel de surse pot fi hobby-uri, cunoștințe și abilități speciale. Dacă nu este cazul, puteți căuta locuri de muncă unice care nu necesită abilități speciale, de exemplu, plimbarea câinilor.

Dacă programul dvs. principal de muncă permite, ar fi o idee bună să căutați unul suplimentar. În plus, va fi mai puțin timp pentru cheltuieli necugetate.

Vânzarea proprietății în exces

Dacă unul dintre motivele apariției unui număr mare de datorii a fost cheltuielile necugetate, atunci cel mai probabil debitorul are o mulțime de lucruri care sunt departe de a fi esențiale. Acestea ar putea fi diverse echipamente moderne, haine scumpe, accesorii etc. Vânzarea unor astfel de articole poate fi un ajutor semnificativ în achitarea creditorilor.

Faliment

O măsură extremă pentru a rezolva problema legaturii de credit este declararea falimentului. Începând cu 1 ianuarie 2015, persoanele fizice au dreptul la această procedură.

Un debitor se poate declara faliment dacă datoria sa totală depășește 500.000 de ruble, iar perioada de restante este mai mare de trei luni.

Pentru a fi declarat în faliment, trebuie să mergi în instanță. Acest lucru poate fi făcut atât de debitor, cât și de creditor. Împrumutatul trebuie să documenteze că nu își poate achita datoriile deoarece veniturile sale nu sunt suficiente pentru a efectua plăți. De asemenea, trebuie să furnizați informații confirmate care individual au întreprins anumite acțiuni pentru achitarea datoriilor, dar nu au adus rezultatul dorit. De regulă, este necesară confirmarea unei cereri de restructurare, vânzare de proprietăți neesențiale etc. De exemplu, dacă un debitor dorește să se declare în stare de faliment, dar deține mai mult de o proprietate, atunci decizia instanței de judecată nu va fi, cel mai probabil, în favoarea sa.

Merită să ne amintim că declararea falimentului are o serie de consecințe pentru debitor consecințe negative. Atunci când încearcă să obțină un împrumut în viitor, împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului procedura de faliment finalizată anterior. De asemenea, împrumutatul nu va putea ocupa funcții de conducere timp de trei ani de la finalizarea procedurii.

Falimentul în sine implică o serie de costuri pentru debitor. Cel puțin, va trebui să plătească cheltuieli de judecată și taxe guvernamentale.

Falimentul poate fi inițiat cel mult o dată la cinci ani. Prin urmare, dacă debitorul se află în curând în aceeași situație, atunci nu va mai fi posibilă rezolvarea problemei într-un mod similar.

Uneori, oamenii care au scăpat cu succes de robia creditelor ajung din nou în ea. Prin urmare, atunci când problemele cu creditorii sunt lăsate în urmă, merită să analizăm din nou motivele situației care a apărut și să înțelegem cum să o evităm în viitor. Motivele, desigur, sunt diferite pentru fiecare, dar putem da câteva recomandări generale:

• Luați un împrumut numai atunci când aveți nevoie de el. Dacă decideți să faceți orice achiziție folosind fonduri de credit, nu trebuie să alergați imediat la bancă. Merită să amânați depunerea documentelor cel puțin câteva zile. Poate că achiziția nu este atât de necesară.
• Sistematizarea tuturor veniturilor și cheltuielilor. Acest lucru vă va ajuta să vedeți costuri inutile și să economisiți bani, cu care nu numai că puteți plăti pentru bunuri și servicii fără un împrumut, ci și să creați o plasă de siguranță financiară.
• Disponibilitatea fondurilor acumulate. Merită să rezervi în mod regulat o parte din venitul tău contributie la economii. Acest lucru poate ajuta să faceți față unei situații de forță majoră fără a utiliza fonduri împrumutate.

Adesea, antreprenorii începători sau investitorii care doreau să câștige bani fără să aibă bani cad în robia creditelor. capitaluri proprii. Din păcate, nu toată lumea știe să tragă concluziile corecte din situație și încearcă din nou să lucreze fără fonduri personale, implicându-se în proiecte dubioase. Pentru a evita problemele cu creditorii, nu ar trebui să investești bani în proiecte care promit profituri uriașe într-o perioadă scurtă de timp.

Creditul nu este rău, dar instrument financiar, care poate fi folosit pentru a rezolva probleme de bani sau faceți o achiziție profitabilă. Principalul lucru este să abordați problemele de creditare cu atenție și responsabilitate, apoi riscul unei capcane a datoriilor va scădea semnificativ.

Astăzi, multe bănci și cooperative de credit oferă fonduri pentru orice sume și condiții: de la împrumut mic cu câteva zile înainte de a cumpăra o casă. Concurând între ele, au simplificat semnificativ posibilitatea de a obține împrumuturi. Drept urmare, mulți oameni, în special cei care nu au nici măcar elementele de bază ale cunoștințelor financiare, fără să se gândească la perspectivele de a le rambursa, cad în așa-numita „sclavie de credit”.

Deci, recent, în „Biroul de drept Antonevici și parteneri” cu unul dintre dificilele „ istorii de credit» a făcut apel un locuitor din Abakan. Femeia a ajuns să datoreze băncii aproximativ o sută cincizeci de ruble în loc de douăzeci de mii.

– Această poveste, ale cărei evenimente, pentru clientul nostru, s-au dezvoltat în mod neașteptat și „în spirală”, poate fi clasificată ca o poveste polițistă - explică șeful Biroului de Drept Antonevici și parteneri Mihail Antonevici. – Dar interesul față de el nu este neobișnuit, ci dimpotrivă - există un număr mare de astfel de povești obișnuite, iar astăzi mulți se află în situații similare, dar nu mulți au putut beneficia.

Așadar, clienta noastră, să-i spunem Tatyana, a trăit o viață obișnuită măsurată și nu știa că foarte curând va fi depășită de o furtună de emoții negative. Ea are hotărâre judecătorească, conform căruia ea trebuie să dea băncii o sumă mare.

„După cum s-a dovedit mai târziu, Tatyana a luat un împrumut de la una dintre bănci cu mult timp în urmă și a făcut plăți în mod regulat pe acesta.” Mihail Vasilievici continuă povestea. – Dar în viață se poate întâmpla orice, iar cazul clientului nostru nu face excepție. Trezindu-se în circumstanțe dificile de viață, nu a putut plăti împrumutul de ceva timp. Mai mult, banca a fost anunțată cu promptitudine despre ceea ce sa întâmplat cu ea, iar la acel moment soldul împrumutului era de aproximativ douăzeci de mii de ruble.

Mihail Antonevici a menționat, de asemenea, că în aceste circumstanțe este necesar să se acționeze rapid, deoarece termenele procedurale sunt un lucru serios - acesta este momentul în care ceva mai poate fi corectat. În acest caz, Tatyana a ratat termenul limită.

– Am reușit să rezolvăm această problemă. Am restabilit termenii și am anulat hotărârea judecătorească,– a spus Mihail Vasilievici. – Puteți crede că totul s-a terminat și expirați. Dar nu era acolo. Această datorie, care crescuse de la douăzeci la aproape o sută cincizeci de mii, avea un nou proprietar. Banca și-a cedat dreptul de creanță unei anumite SRL de colectare. Și acum noul creditor a apelat la tribunalul orașului, cerând profiturile sale aparent legitime în exces. Dar, după cum probabil ați ghicit, în ciuda tuturor dificultăților, instanța a fost totuși de partea noastră, clienta s-a scutit de povara datoriilor și acum nu datorează nici băncii, nici colectorilor.

Poate că cineva care se află sau se va găsi într-o situație similară va găsi această experiență utilă, așa că Mihail Antonevici a explicat pe scurt o anumită linie de apărare pentru cititorii lui Pulse of Khakassia:

– În primul rând, am contestat dreptul noului creditor, întrucât Tatyana nu a fost notificată că banca a cesionat dreptul de creanță unei SRL de colectare. Reclamanta, la randul sau, nu a pus la dispozitie instantei documentatie executata impecabil. Și în al doilea rând, împrumutul femeii a fost asigurat. În instanță, am putut dovedi că cazul ei a fost un caz de asigurare, iar banca a primit despăgubiri.

Un număr mare de bănci și multe altele cantitate mare tot felul de organizații de microfinanțare și cooperative de credit, care oferă împrumuturi pentru orice sumă și orice termen, de la un împrumut mic pentru câteva zile până la un împrumut pentru achiziționarea unui apartament pe 25-30 de ani, concurând între ele pentru debitori, au a simplificat semnificativ posibilitatea de a obţine împrumuturi.

Drept urmare, mulți oameni, în special cei care nu au nici măcar cunoștințele financiare de bază, fără să se gândească la perspectivele de rambursare a acestor împrumuturi, au căzut în așa-numita „sclavie de credit”.

Astăzi vom vorbi despre ce este sclavia de credit, cum să eviți să intri în sclavia de credit și cum să ieși din sclavia de credit.

Voi începe puțin neconvențional - cu sfaturi, dimpotrivă, adică cu ceea ce trebuie să faceți pentru a intra în robia creditelor.

Ce trebuie să faceți pentru a intra în robie

1. Luați cât mai mult posibil mai mulți baniîn orice bancă sau orice organizație de microfinanțare. Ia cât dau ei.
2. Cel mai bine este să contractați împrumuturi de la mai multe organizații deodată. Să fie cât mai multe împrumuturi, pentru că cu acești bani poți cumpăra atâtea lucruri!
3. Nu vă gândiți niciodată cum veți plăti aceste împrumuturi. Dintr-o dată banca va uita de tine și nu va cere banii înapoi.
4. Nu citiți contractul de împrumut și nu întrebați ce rată a dobânzii este prevăzută în acest contract.
5. Nu puneți întrebări despre termenii de bază ai contractului de împrumut și nu vă întrebați ce fel de plată a împrumutului veți avea.
6. Nu compara plățile împrumutului cu veniturile tale și nu te gândi la cum vei plăti împrumutul dacă dintr-o dată nu ai suficienți bani.

Desigur, motivele căderii în robia creditelor sunt diferite. Și este imposibil să previi totul atunci când primești un împrumut: orice se poate întâmpla în viață, chiar și o accidentare la locul de muncă, după care este normal salariile S-ar putea să nu visezi la asta și la pierderea unui loc de muncă, la sosirea unui nou membru al familiei și pur și simplu la alte circumstanțe care necesită cheltuieli suplimentare și adesea neplanificate.

Pentru a evita căderea în obligația de credit, există o serie de reguli, respectarea cărora vă poate proteja de problemele cu rambursarea împrumutului în viitor.

Cum să evitați să intrați în robia creditelor

1. Înainte de a contracta un împrumut, gândiți-vă dacă aveți cu adevărat nevoie de el. Poate este mai ușor să așteptați puțin și să economisiți suma necesară?! Desigur, alegerea a ceea ce este mai bun, economisirea sau contractarea unui împrumut, va fi întotdeauna a ta.
2. Nu lua un împrumut de la prima bancă pe care o întâlniți: asigurați-vă că studiați condițiile împrumutului și le comparați cu alte bănci și alegeți-o pe cea care vi se potrivește cel mai bine termeni profitabiliîmprumut. Și cu siguranță nu recomand să luați împrumuturi de la organizațiile de microfinanțare, ratele dobânzilor la astfel de împrumuturi sunt de multe ori mai mari decât ratele la împrumuturile similare de la bănci.
3. Atunci când alegeți un împrumut, acordați atenție ratei dobânzii la împrumut, mărimii plății lunare a împrumutului, precum și condițiilor suplimentare de împrumut. Multe bănci practică introducerea de plăți suplimentare pentru un împrumut, de exemplu, comisioane pentru obținerea unui împrumut, asigurarea debitorului, asigurarea împotriva riscului de nerambursare a împrumutului, garantie financiarași așa mai departe. Toate aceste plăți în cele din urmă vă cresc datoria.
4. Când primiți un împrumut, asigurați-vă că comparați capacitatea dvs. de a-l rambursa. Adică, calculați câți bani primiți, câți cheltuiți pentru nevoi obișnuite și câți bani vă vor lua pentru a rambursa împrumutul. Pentru a face acest lucru, vă recomand să citiți articolele mele: structura bugetul familieiși planificarea bugetului familiei pe lună.
5. Atunci când planificați un împrumut, în special atunci când stabiliți suma, termenul împrumutului și valoarea plății împrumutului, încercați să respectați regula de bază: plățile împrumutului nu trebuie să depășească 30% din venitul dumneavoastră sau al familiei dumneavoastră.
6. În niciun caz nu faceți un nou împrumut pentru a rambursa una sau două plăți ale împrumutului principal, acest lucru nu va face decât să agraveze situația și, în cele din urmă, să vă formați propria piramidă de credit, din care va fi foarte greu să ieșiți.

Permiteți-mi să rezum pe scurt: capacitatea de a număra, capacitatea de a planifica un buget personal sau familial, înțelegerea termenilor de bază ai contractului de împrumut și înțelegerea de unde veți obține banii pentru rambursarea împrumutului vă va proteja de căderea în robia creditului!

Ce este obligația de credit?

Serviciul de credit este prezența unuia sau mai multor împrumuturi într-o familie, posibilitatea de a fi în timp util și rambursare integrală care este limitat sau absent. Cu alte cuvinte, dacă împrumutatul sau familia împrumutatului nu are, de fapt, suficienți bani pentru a rambursa împrumutul, această situație poate fi numită în siguranță obligația de credit.

Fiecare fapt de neplată a următoarei plăți a creditului atrage penalități. Cu cât nu plătiți mai mult împrumutul, cu atât datorați mai mult din cauza penalităților. Adesea, valoarea amenzilor la împrumuturi poate fi de câteva ori mai mare decât datoria în sine. acord de împrumut. În cele din urmă se dovedește cerc vicios: Este deja imposibil de plătit, dar datoria crește, iar pe zi ce trece situația se înrăutățește din ce în ce mai mult.

Adică înainte de a lua un împrumut, gândește-te cum îl vei rambursa!!!

O bancă sau o organizație de microfinanțare nu este o organizație caritabilă! Ei, la fel ca magazinele obișnuite, îți vând mărfuri, doar în cazul unui împrumut, mărfurile sunt bani. Bani care trebuie rambursați și plătiți cu dobândă.

În cele mai multe cazuri, persoanele care cad în robia creditelor sunt aceia care fie au luat împrumuturi fără gânduri, fie pur și simplu nu au calculat dacă au avut suficiente venituri pentru plăți lunare, sperând că „poate” rusesc...

Din păcate, oamenii încep să caute modalități de ieșire din robia creditelor și să-și îmbunătățească cunoștințele financiare numai după ce colectori sau executorii judecătoreşti, gata să descrie toate proprietățile familiei...

Nu este nevoie să ajungem la o astfel de situație. Există multe modalități de ieșire din robia creditelor. Mai multe despre asta mai târziu.

Cum să ieși din robia creditelor

1. Primul lucru pe care trebuie să-l faci pentru a ieși din robia creditelor este să-ți reducă bugetul familial sau personal. Determinăm veniturile și cheltuielile de bază, structura bugetului familiei, determinăm moduri posibile economii.

2. În continuare, luăm toate contractele de împrumut în mâinile noastre. Citim cu atenție condițiile de împrumut. Verificăm dacă contractele conțin posibilitatea reducerii plăților, de exemplu, unele bănci, în cazul rambursării la timp a creditului într-un anumit timp, au oferit posibilitatea reducerii ratei dobânzii.

3. Verificăm și contractele pentru prezența unor comisioane care pot fi considerate ilegale. De exemplu, dacă, la încheierea unui contract de împrumut, vi s-a perceput un comision pentru deschiderea unui cont de împrumut sau pentru menținerea unui cont de împrumut sau pentru transfer Baniîntr-un cont de împrumut, acești bani pot fi returnați. În conformitate cu paragraful 17 al articolului 5 din Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” nr. 353-FZ din 21 decembrie 2013, un astfel de comision este ilegal. Astfel, dacă ai fost taxat cu bani pentru un astfel de serviciu la acordarea unui credit, mergi la bancă și scrie o cerere de rambursare.

4. Comparăm toate plățile lunare ale împrumutului cu venit lunar. Dacă, pe baza rezultatelor calculelor, aveți suficienți bani pentru a plăti împrumuturile și pentru a trăi, dar trebuie doar să învățați cum să economisiți și să reduceți alte cheltuieli, de exemplu, puteți renunța temporar la divertisment sau să cumpărați haine noi, sau aparate electrocasnice, va trebui să economisiți și să folosiți bani pentru a plăti împrumuturile.

Găsirea unei surse suplimentare de venit este, de asemenea, un factor important pentru a ieși din robia creditului. Vorbeste cu rudele sau prietenii, poate te pot ajuta intr-o situatie dificila.

5. Rambursarea anticipată a împrumuturilor scumpe

Una dintre modalitățile de a ieși din robia creditelor și de a economisi în mod semnificativ banii cheltuiți pentru rambursarea datoriilor este să rambursați cele mai „scusitoare” împrumuturi înainte de termen.

Adică alegem împrumutul cel mai scump, împrumutul cu cea mai mare dobândă, și încercăm să-l rambursăm cât mai repede. Poate fi necesar să mergeți la bancă și să scrieți cereri de rambursare anticipată. Dar este mai bine să „decolăm” și, în cele din urmă, să reduceți datoria decât să plătiți în exces dobânda în fiecare lună.

În același timp, nu uitați să respectați graficul de plată pentru alte credite. La urma urmei, fiecare fapt de rambursare cu întârziere a plății următoare va atrage după sine acumularea de amenzi, care la rândul lor vor crește valoarea plății și, în consecință, vă vor crește cheltuielile pentru rambursarea împrumuturilor.

6. Rambursarea creditului folosind proprietatea

Această oportunitate există pentru acele familii care au proprietăți care pot fi vândute. Sau, de exemplu, pentru cei care au un împrumut auto (împrumut pentru cumpărarea unei mașini).

Ce să spun aici, totul este simplu: vindem proprietatea și folosim banii pentru a rambursa împrumutul. În cazul unui împrumut auto, mai întâi trebuie să anunțați banca că doriți să vindeți mașina și să rambursați împrumutul, apoi trebuie să găsiți un cumpărător. Tranzacția de vânzare a mașinii va fi efectuată sub controlul băncii. Poate că vor cere cumpărătorului să deschidă un cont curent, să depună bani pentru mașină în el și numai după aceea îți vor returna titlul (pașaportul) vehicul) pentru înregistrarea la poliția rutieră.

7. Restructurarea datoriilor

Dacă nu sunt suficienți bani pentru a rambursa împrumuturile, puteți încerca să restructurați împrumutul. Adică, prelungiți durata împrumutului, reducând astfel valoarea plății lunare.

Pentru a face acest lucru, alegeți un împrumut (sau împrumuturi) care are cele mai mari plăți lunare, mergeți la banca care a emis acest împrumut, scrieți o cerere de restructurare a datoriilor. Aplicația trebuie să indice motivul modificării termenului, precum și suma plății pe care o puteți plăti lunar.

De obicei, băncile situatia actuala, încercați să acomodați clientul și să încheiați un acord suplimentar la contractul de împrumut cu noi condiții de împrumut.

În același timp, nu uitați: nicio bancă nu va prelungi un împrumut pe o perioadă foarte lungă. De exemplu, „dorește” dvs. să plătească o sută de ruble pe lună nu va fi satisfăcută.

Banca vă va verifica cu siguranță veniturile și obligațiile dvs. de împrumut și va stabili o nouă perioadă de rambursare a împrumutului în funcție de venitul dvs.

8. Refinanțarea datoriilor

Refinanțarea datoriilor, în opinia mea, este modalitatea cea mai optimă de a reduce povara creditului și de a ieși din robia creditului.

Refinanțarea datoriilor înseamnă obținerea unui nou împrumut, a cărui sumă va fi suficientă pentru a rambursa toate împrumuturile existente și dobânda aferentă acestora. Cu alte cuvinte, refinanțarea este o refinanțare.

Dar, această metodă este potrivită numai pentru acei debitori care nu au plăți restante. Adică, dacă aveți deja restanțe la împrumuturi de mult timp, cel mai probabil vi se va refuza refinanțarea.

De asemenea, este necesar să înțelegeți că banca vă va acorda un împrumut pentru a rambursa alte împrumuturi doar dacă veniturile dvs. sunt suficiente pentru a rambursa noul împrumut și, de asemenea, dacă puteți oferi garanție pentru noul împrumut. Fie garanți solvenți, fie garanții lichide (de exemplu, vehicule sau imobile).

Pentru a refinanța datoria, trebuie să contactați o bancă care oferă posibilitatea de a refinanța împrumuturi, de a colecta pachetul necesar documente și așteptați decizia băncii.

De obicei, banca va aproba doar suma necesară pentru achitarea întregii datorii, inclusiv dobânda.

După refinanțarea datoriilor, nu ar trebui să iei niciodată noi împrumuturi. În caz contrar, riști din nou să cazi în robia creditelor și atunci nici o singură bancă nu te va întâlni.

În concluzie, aș dori să vă atrag atenția asupra următoarelor: puteți intra rapid și ușor în robia creditelor, dar va dura mult timp să ieșiți din ea.

Rușii împrumută totul cantități mari pentru tot mai mult termen lung. De ce sunt băncile pregătite să acorde din ce în ce mai multe credite negarantate și țara va fi lovită de un nou val de supraîncărcare a datoriilor?

Împrumut către împrumut neplată

În al doilea trimestru al anului 2018, s-a înregistrat o creștere vizibilă a sumei medii și a termenului mediu de împrumut pentru toate produsele bancare fără card. Acest lucru a fost raportat într-un studiu realizat de Equifax.

De-a lungul anului, valoarea medie a unui împrumut de consum a crescut de la 130 de mii (T2 2017) cu mai mult de o treime, la 180 de mii de ruble. Cantitate medie credit ipotecar este de 2,2 milioane de ruble, crescând cu 200 de mii de ruble pe parcursul anului. Limita medie a cardurilor de credit a rămas neschimbată la 55 de mii de ruble. De asemenea, studiul a constatat că durata medie a împrumuturilor de consum a crescut la 27 de luni față de 24 de luni cu un an mai devreme.

Distribuția clienților după numărul de credite bancare active rămâne stabilă. Majoritatea - 58,2% - au un singur credit, 28,3% dintre debitori au două credite, 10,4% au trei.

Studiul constată o tendință îngrijorătoare. „În ciuda faptului că clienții au un împrumut implicit, organizatii financiare continua să le acorde noi împrumuturi: împrumuturi de la organizații de microfinanțare, carduri de credit, credite de consum. La momentul primirii unui nou credit, clientul are împrumut existent cu o datorie restante de 90 de zile sau mai mult). În 2018, majoritatea acestor emisiuni au fost făcute de organizații de microfinanțare”, se arată în studiu. Totodată, în trimestrul II, ponderea cantitativă a creditelor MFO a continuat să crească şi a ajuns la 10,6%.

Ne aprovizionăm cu împrumuturi pentru utilizare ulterioară

Toate celelalte lucruri fiind egale pentru simbolic sume de credit băncile oferă mai mult mize mari. Prin urmare, fără a se aștepta la o creștere a averii personale, împrumutații preferă să se aprovizioneze pentru utilizare ulterioară. Bun în sine credit client se caracterizează acum prin creșterea ofertei pe fondul faptului că comerțul cu amănuntul pentru Anul trecut a devenit din nou un motor cu drepturi depline pentru bancheri, spune Vladimir Teterin, directorul ratingurilor bancare la Expert RA.

În opinia sa, acest lucru ajută și la atenuarea condițiilor de creditare în general și la creșterea facturilor medii în special.

Sberbank a subliniat că o reducere vizibilă a ratelor și o nouă abordare a prețurilor, care prevede dependența ratei de suma împrumutului, sunt motive semnificative pentru creșterea mărimii medii a creditului. Având în vedere disponibilitatea crescută a împrumuturilor, clienții sunt mai dispuși să facă achiziții scumpe decât în ​​perioadele de dobânzi mai mari.

Actorie director general Unit birou de credit Nikolai Myasnikov observă că creșterea creditării de consum se datorează segmentului de credite în numerar în sume de peste 100 de mii de ruble, unde factura medie este de aproximativ 330 de mii de ruble.

„Acest lucru se datorează creșterii activității de consum a populației și scăderii tarifelor. Băncile sunt dispuse să împrumute debitorilor mai de încredere pentru sume mari, în timp ce segmentul cu randament scăzut al creditelor negarantate de până la 100 de mii de ruble, dimpotrivă, prezintă o dinamică negativă”, subliniază expertul.

Russian Standard Bank a confirmat că văd și o tendință de creștere a sumei medii a unui împrumut de consum.

„Această creștere se datorează în mare măsură apariției unei noi generații de debitori: pricepuți din punct de vedere financiar și care își gestionează cu competență fondurile. Astfel de debitori adoptă o abordare mai responsabilă a alocării bugetului. Sunt mai puțin înclinați să facă achiziții „impulsive”: achizițiile spontane sunt înlocuite cu achiziții preplanificate pentru sume mai mari”, a spus serviciul de presă al instituției de credit.

Vostochny Bank, dimpotrivă, consideră că factorul cheie în creșterea sumei medii a fost dezvoltarea creditării garantate cu imobiliare. Astfel de împrumuturi au în mod tradițional nu numai sume mai mari, ci și dobânzi reduse. Și diferența este întotdeauna semnificativă. Dacă eliminăm astfel de împrumuturi din calcul și luăm în considerare creditele de consum clasice fără garanții, atunci în Vostochny valoarea medie a împrumutului a crescut cu doar 13%.

Alfa-Bank a remarcat interesul activ al populației de a-și refinanța obligațiile curente. „În fiecare an, debitorii devin mai educați financiar și înțeleg cum să-și reducă costurile de deservire a împrumuturilor. Cantitate medie credite de consumîn Alfa-Bank - aproximativ 400-450 de mii de ruble, împrumuturi pentru refinanțare - 600-700 de mii de ruble”, comentează Renat Shafiev, manager de proiect pentru împrumuturi în numerar la Alfa-Bank.

„Putem vorbi despre realizarea cererii acumulate”

Un factor important este și creșterea venitului mediu al împrumutatului. Deci, conform Russian Standard Bank, dacă anterior era egală cu 51,5 mii de ruble, astăzi a crescut la 55-57 mii de ruble.

Mărimea împrumutului mediu este într-adevăr în creștere, iar acest lucru se aplică nu numai creditelor de consum, notează Vicepreședintele Consiliului de administrație al Loko-Bank Andrey Lyushin.

„Se pare că populația se simte mai încrezătoare, mai ales după ce încercarea unei noi devalorizări a rublei, care a avut loc în primăvară, s-a încheiat de fapt prin fixarea cursului de schimb într-un nou interval și nu a afectat accelerarea inflației. În plus, rata Băncii Centrale a încetat să mai scadă, iar acum nu mai este nevoie să așteptați, amânând achiziția, sperând o reducere rapidă și puternică a costului împrumutului. Deci putem vorbi despre realizarea cererii reținute pe fundalul îmbunătățirii sentimentului și creșterii consumatorilor salarii reale", el spune.

„Nu există destui debitori buni pentru toată lumea”

Faptul că datoria rușilor continuă să crească nu ar trebui să fie un motiv de îngrijorare în sine, spun experții.

Sberbank consideră că nivelul actual al datoriilor în rândul populației este acceptabil și nu vede în prezent probleme.

„Băncile nu își reduc cerințele pentru debitori. În mare parte, datorită politicii autorității de reglementare care vizează limitarea creditării acordate debitorilor cu risc ridicat. În special, din septembrie, Banca Rusiei va crește ratele de risc pentru împrumuturile negarantate. Dacă te uiți la nivelul de aprobare a cererilor, în cele șase luni ale anului 2018 s-a ridicat la 46%, în timp ce în urmă cu un an era la 42%. Povara medie a datoriei rușilor va crește, ceea ce se datorează tocmai creșterii sumelor medii ale împrumuturilor. Dar acest factor în sine nu ar trebui să provoace îngrijorare dacă situația economică este stabilă, iar băncile mențin o abordare conservatoare în evaluarea profilului de risc al debitorilor”, spune Nikolai Myasnikov.

Andrey Lyushin nu împărtășește un asemenea optimism: „Suntem precauți în evaluarea acestei dinamici, deoarece veniturile reale cresc mult mai lent; multe semnale în economie, inclusiv dimensiunea facturii medii, indică prezența unui număr mare de limitatori ai cererii. . Așadar, o creștere a cererii de împrumuturi fără creșterea veniturilor și o reducere a dobânzilor poate duce, chiar și pe termen mediu, la o creștere a poverii bugetelor gospodăriilor în ceea ce privește serviciul datoriilor”, crede bancherul.

În același timp, riscurile de creștere a sarcinii datoriei în rândul populației rămân cu siguranță, deoarece, alături de ratele de creștere de două cifre a creditului acordat populației, nu există o creștere constantă a venitului disponibil al debitorilor. Vladimir Teterin de la Expert RA subliniază că este important ca băncile să se concentreze grupuri sociale, cel mai puțin susceptibile de stagnare a economiei. Dar trebuie să înțelegem că așa buni debitori Cu siguranță nu va fi suficient pentru toată lumea.