Vartojimo ir būsto paskolų palūkanos visuose pasaulio bankuose yra susietos su bazinėmis palūkanų normomis. Rusijoje tokia yra refinansavimo norma. Dabar jis siekia 7,75 proc. Europoje tai yra pagrindinė ir ribinė ECB palūkanų norma, kuri yra 0 ir 0,25 proc. Atitinkamai, JAV tai yra pagrindinė FED palūkanų norma, kuri yra 1,25%. Žemiau bankas vartojimo ar būsto paskolos neišduos pagrindinis kursas arba refinansavimo palūkanų normos, tad kuo mažesnė šalyje, tuo paskolą imti apsimoka labiau. Atsižvelgiant į tai, nenuostabu, kad žmonės mieliau ima paskolą iš Čekijos „Sberbank“, ypač būsto paskolą, nes ten palūkanos yra daug mažesnės. Pakalbėkime apie tai išsamiau.

Apsilankę oficialioje Čekijos „Sberbank“ svetainėje galite susipažinti su daugybe paskolų produktų, kurie siūlomi asmenims pagal vartojimo paskolos. Pateikiame trumpą šių produktų apžvalgą.

1. „Sąžiningas“ kreditas. Registracija ši paskola galima be komisinių ir užstato 5,99% metiniu tarifu. Minimali suma paskola 30 000 Čekijos kronų, daugiausia 1 000 000 CZK. Paskola gali būti išduodama nuo 1 iki 8 metų laikotarpiui. Pritraukiant bendraskolininkus galima gauti didesnę sumą.

Čekijos kronos kursas rubliui nuolat kinta, šiandien už 1 kroną jie duoda 2,66 rublio.

1. „Sąžininga“ kredito kortelė. Padaryti sąžiningą kreditine kortele galbūt per kelias valandas. Maksimalus kredito limitas yra 300 000 CZK. Atidėjimo laikotarpis trunka 45 dienas ir nėra jokio aptarnavimo mokesčio. Jei paskolos terminas buvo viršytas lengvatinis laikotarpis, nuo visos paskolos sumos imamas 23,90% per metus.
2. „Sąžiningas konsolidavimas“. Tai yra refinansavimo programa. vartojimo paskolos kitų Čekijos bankų. Užregistravęs šią programą, klientas turi galimybę pervesti savo paskolas į Čekijos Sberbank ir sujungti jas į vieną po 6,79% per metus. Didžiausias bendrų paskolų skaičius yra 10. Bendra suma neturi viršyti 1 000 000 CZK. Maksimalus naujos paskolos terminas – 10 metų.

Kaip matote, vartojimo paskolų rūšių nėra tiek daug, tačiau Rusijos vartotojo požiūriu jos yra labai patrauklios. Dabar pakalbėkime apie reikalavimus skolininkams. Apskritai jie labai nesiskiria nuo Rusijos „Sberbank“ reikalavimų:

• paskolos gavėjas turi būti ne jaunesnis kaip 18 metų;
• turėti nuolatinį pajamų šaltinį;
• turėti Čekijos, Slovakijos, ES ar kitos užsienio valstybės pilietybę;
• sutuoktinio sutikimas kreiptis dėl paskolos, jei paskolos suma viršija 250 000 CZK.

Iš reikalavimų išplaukia dokumentų paketas, kuris, priešingai nei tikėtasi, pasirodo ne toks jau didžiulis. Bet kokiu atveju, in Rusijos bankai, kartais reikia įspūdingesnės pakuotės. Turite pateikti:

• Čekijos arba Slovakijos pasas arba pagrindinis ES dokumentas. Jei jų nėra, pateikite užsienio pasą;
• leidimas nuolat gyventi Čekijos Respublikoje;
• pajamų ataskaita už paskutinius tris mėnesius;
• rašytinis sutuoktinio sutikimas dėl paskolos.

Kodėl tai mažas procentas dėl vartojimo kredito Čekijos Respublikos Sberbanke ir tokio didelio Rusijos Sberbanke? Apie tai pradėjome kalbėti pačioje šio straipsnio pradžioje. Rusijos „Sberbank“ kredituojamas 7,75% per metus, todėl siūlo vartojimo paskolą 12,9% per metus. Čekijos „Sberbank“ kredituojamas 0,25% per metus, todėl jis tokius siūlo žemi tarifai vartotojams.

Hipotekos paskolos

Su vartojimo paskolos viskas labai aišku. Dabar pakalbėkime apie hipoteką. kredito produktai siūlo Čekijos „Sberbank“. Jų sąlygos yra ne mažiau įdomios ir turi daug netikėtumų, visiškai nepažįstamų Rusijos piliečiams.

1. „Sąžininga“ hipotekos paskola. Tokia hipoteka išduodama griežtai fiksuota norma 1,99% per metus iki 30 metų. Įskaitoma iki 90% įsigyjamo turto vertės. Paskolos sumai nėra jokių apribojimų, tačiau bankas pasilieka teisę sumažinti paskolos vertės procentą iki 50%. Papildoma hipotekos paskolos dalis gali būti 500 000 CZK.

Kokia yra papildoma būsto paskolos dalis, Rusijos piliečiai nežino, nes mūsų bankai to nepraktikuoja. Papildomos dalies esmė – kredituoti paskolos gavėjo papildomas išlaidas, susijusias su būsto pirkimu (remontas/įrengimas) tokiu pačiu tarifu kaip hipoteka 1,99% per metus.

1. Hipotekos refinansavimas. Tuo atveju, jei skolininkas išdavė hipoteką kitame Čekijos banke, jis gali kreiptis į „Sberbank“ ir gauti 1,89% metinį tarifą. Tuo pačiu metu jis gauna galimybę pratęsti paskolą 30 metų. Nereikalaujama įrodinėti turimos paskolos laiku grąžinimo. Gali būti suteikta papildoma iki 500 000 CZK dalis.
2. Amerikos hipoteka. Jis išduodamas, jei klientui reikia pinigų bet kokiam tikslui. Reikalingas turimo nekilnojamojo turto įkeitimas. Paskolos suma gali siekti iki 5 000 000 CZK, bet ne daugiau kaip 70 % įvertintos turto vertės. Paskolos terminas ne ilgesnis kaip 25 metai. Kaina nuo 3,99% per metus.

Šias hipotekos paskolas gali gauti Čekijos, Slovakijos ar ES piliečiai. Turėti tokio tipo užsienio pasą hipotekos paskolos negalima reikalauti. Tačiau Čekijos „Sberbank“ yra ir tarptautinis hipotekos produktas, į kurį dabar skirsime daug dėmesio.

Ar galima paimti tokią hipoteką Rusijos Federacijos piliečiui

Čekijos „Sberbank“ yra paskola „Hipoteka be sienų“. Ji atrodė traukianti užsienio investuotojai kurie nori įsigyti nekilnojamojo turto Čekijoje. Tuo pačiu metu Rusijos piliečiai, gaunantys atlyginimą iš Rusijos „Sberbank“ kortelių, turi pranašumų, nes jiems nereikia įrodinėti savo gebėjimo mokėti, o pirmiausia.

Net ir neturintis leidimo gyventi Čekijoje asmuo gali kreiptis dėl hipotekos be sienų. Sudarant sutartį pakanka turėti Šengeno vizą, ateityje jos net nereikės. Tokios paskolos norma yra fiksuota ir neviršija 4,99% per metus. Hipotekos suma nuo 500 tūkst. iki 27 mln. CZK. Hipoteka gali būti imta iki 30 metų. Hipoteka gali apmokėti iki 70% perkamo turto vertės. Įsigytas turtas turi būti apdraustas.

Užsieniečiai, negaunantys darbo užmokesčio į sąskaitas, turi patvirtinti pajamas PJSC „Sberbank“. Rusija. Paskolą gali imti asmenys, turintys nuolatinį pajamų šaltinį, 18-70 metų amžiaus, turintys teigiamą kredito istorija. Dabar apie „Hipotekos be sienų“ gavimo tvarką, kaip gauti tokią paskolą?

1. Jei neturite sąskaitų Čekijos „Sberbank“, turite ją atidaryti ir pateikti svarstymui dokumentų paketą: prašymą dėl hipotekos, sutikimą tvarkyti asmens duomenis, paskolos gavėjo ir bendraskolininko pasų kopijas. , pajamų ataskaitos, išrašai iš BKI (BRKI, NRKI) .
2. Laukiame Čekijos „Sberbank“ sprendimo.

Čekijos „Sberbank“ gali priimti sprendimą dėl hipotekos išdavimo per 3 mėnesius.

1. At teigiamas sprendimas turėsite pasirinkti perkamą turtą ir pateikti jį „Sberbank“. nepriklausomas vertinimas jo vertė, taip pat pirkimo-pardavimo sutarties projektas ir nekilnojamojo turto kadastro išrašas.
2. Po visų derybų procedūrų jūs pasirašote paskolos sutartis su mokėjimų grafiku, tada pasirašyk pirkimo-pardavimo sutartį.
3. Po to įeini pradinis mokestis nuo 30% turto vertės ir pasirašyti draudimo sutartį.
4. „Sberbank“ sumoka likusią turto vertę, o jūs registruojate nuosavybę su apsunkinimu. Iki būsto paskolos apmokėjimo momento turtas bus įkeistas bankui. Nuosavybės dokumento kopiją reikės perduoti „Sberbank“.

Taigi per 6 etapus galite tapti namo savininku turistiniame maršrute kažkur Karlovy Vary mieste. Nuoma ten, turizmo sezono metu, „kyla į dangų“. Gyvendami Rusijoje galite sumokėti lengvą būsto paskolą ir gauti geras pajamas iš Čekijos turizmo. Štai tokias galimybes šiandien mums suteikia Sberbank – bėgame prašyti Šengeno vizos!

Nuotrauka iliustracijai

Čekijos nacionalinis bankas padidino refinansavimo normą nuo 0,5% iki 0,75% per metus. Šiuo atžvilgiu ekspertai tikisi, kad brangs būsto ir vartojimo paskolos.

CNB viešųjų ryšių skyriaus vadovas Marekas Zemanas paskelbė apie trečią refinansavimo normos padidinimą per pastaruosius šešis mėnesius. „Čekijos valdyba nacionalinis bankas vienbalsiai nusprendė padidinti dviejų savaičių atpirkimo sandorių palūkanų normą 25 baziniais punktais iki 0,75 proc. lombardo norma 50 bazinių punktų iki 1,5 proc. Šis sprendimas įsigalioja 2018 m. vasario 2 d.“, – „Prague Telegraph“ sakė Zemanas.

CNB vadovas Jiří Rusnok spaudos konferencijoje iškart po pranešimo apie palūkanų didinimą taip pat pažymėjo, kad pirmą kartą po ketverių metų CNB paskelbė šalies makroekonominės situacijos prognozę, pagal kurią svertinis kronų vidurkis. valiutos kursas per metus bus 24,9 kronos už eurą. Savo ruožtu BVP augimas sieks 3,6%, o infliacija neviršys 1,9%.

Valiutų judėjimas

PT kalbintų ekspertų teigimu, aukšti tarifai ekonomikos augimas, staigus atlyginimų augimas ir didelės infliacijos grėsmė buvo pagrindinės pinigų politikos griežtinimo priežastys. „Centrinis bankas sureagavo į labai gerą Čekijos ekonomikos būklę. Reguliatorius, keldamas kursą, stengiasi pristabdyti jo augimą ir išvengti iškraipymų bei burbulų susidarymo“, – mano „Komerční banka“ ekonomistas Viktoras Zeiselis.

„CNB valdybos sprendimas atitinka lūkesčius, nes dabartinis palūkanų lygis yra neadekvačiai žemas palankios Čekijos nacionalinės ekonomikos raidos kontekste. Dėl šios priežasties skolinimosi kainų padidėjimas dėl tolesnio palūkanų normų kėlimo buvo pagrįstas“, – sakė „ING Bank“ analitikas Jakubas Seidleris.

Cyrrus vyriausiasis ekonomistas Lukaszas Kovanda atkreipė dėmesį, kad į CNB sprendimą iš karto sureagavo krona, kuri pradėjo stiprėti visų pagrindinių pasaulio valiutų atžvilgiu, tačiau vėliau rinka pasitaisė. „Taip atsitiko todėl, kad rinka tikėjosi bazinės palūkanų normos kilimo. Todėl krona buvo perpirkta“, – aiškino PT Kovanda. Pasak Akcentos Miroslavo Nowako, sklandus kronos brangimas iki 2018 m. pabaigos išliks iki 24–24,5 kronos už eurą lygio.

Hipotekos užpuolimas

Pasak jo, be įtakos kronai, refinansavimo normos padidėjimas lems būsto paskolų ir vartojimo paskolų brangimą. „Hipotekos turėtojai, kurie sudarė sutartis su kintamomis palūkanomis, dėl augančių palūkanų bus atakuojami. Tuo pačiu metu makro lygmeniu, atsižvelgiant į nuolatinį realų augimą darbo užmokesčio griežtinama pinigų politika neturėtų reikšmingai paveikti bendrų gyventojų disponuojamų pajamų“, – sako Novakas.

Martinas Vlchekas jam pritaria: „Iš tiesų, pagrindinė CNB veiksmų pasekmė paprastiems piliečiams bus išlaidų padidėjimas. skolintų pinigų. Tačiau arši konkurencija dėl bankininkystės rinka būsto paskolų palūkanų normos kils lėčiau nei CNB palūkanų normos. Tas pats pasakytina ir apie vartojimo paskolas“.

„Nereikėtų tikėtis greito būsto paskolų palūkanų augimo“, – paprieštaravo Lukas Kovanda. – Bet vidutiniu laikotarpiu jų vertė išaugs nuo 2 iki 3 proc. Tačiau reguliavimo institucijos veiksmai neturės įtakos būsto kainai ir nekilnojamojo turto paklausai. Net jei paskolų palūkanų normos padidėjo, dviejų paklausa didžiausios rinkos nekilnojamasis turtas Čekijoje – Prahoje ir Brno – yra toks didelis, kad tikroji skolintų lėšų kaina neturi reikšmės“.

Indėliai išlieka

Kalbant apie indėlius, tiesioginio ryšio tarp CNB bazinės palūkanų normos ir mažmeninių indėlių palūkanų pokyčių nėra, teigia ekspertai. Kurso padidinimas tėra reguliuotojo pareiškimas, kad likvidumas pabrango, pažymi Jakubas Seidleris. Tad staigių indėlių palūkanų pokyčių jis nesitiki. „Indėlių rinka gyvena savo gyvenimą, be CNB nurodymų, bankai vadovaujasi konkurentų veiksmais ir jų finansavimo poreikiais“, – sakė jis.

Anot Luko Kovandos, įkainių didinimas pirmiausia palies mažus bankus, kurie yra pasiryžę bet kokiu būdu pritraukti klientą. „Be to, dėl itin švelnios CNB politikos bankų seifai tiesiogine to žodžio prasme yra „pilni“ pinigų, todėl jiems tikrai nereikia indėlininkų, kurie, laikydami lėšas sąskaitose, suteiktų jiems likvidumo. Būtent todėl indėlių palūkanos išliks itin žemos“, – sako ekonomistas, kurio skaičiavimais, grąžos lygis iki 2018 metų pabaigos bus ne didesnis kaip 1,75% per metus.

Atsižvelgiant į palankią situaciją ekonomikoje, analitikai tikisi tolesnio refinansavimo normos augimo. „Dabartinė tendencija išliks ir ateinančiais metais, kaip ir dabartinė situacija nacionalinė ekonomika reikalauja griežtesnės pinigų politikos“, – sako Jakubas Seidleris. Radomiras Yachas, Generali Investments CEE vyriausiasis ekonomistas, jam pritaria. „Tikiuosi, kad refinansavimo norma iki 2018 m. pabaigos bus bent 1 proc.“, – prognozavo Yach ir pasiūlė, kad

Rekordiškai žemas palūkanų normos ir palanki ekonominė situacija Čekijoje lemia tai, kad žmonės vis dažniau ima paskolas. Dažniausiai – naujam būstui ar renovacijai. Čekijos bankai stengiasi, kad hipoteka būtų kuo patrauklesnė ir patogesnė. Pavyzdžiui, Česká Sporjitelna Bank rugpjūtį pristatė hipotekos refinansavimo internetu galimybę.

Nors vidutinės būsto paskolos palūkanos liepos mėnesį šiek tiek pakilo (iki 1,88 proc.), o prašymų paskoloms gauti buvo mažiau, finansų institucijos tikisi, kad pasibaigus vasaros atostogoms būsto paskolų palūkanos Čekijoje vėl padidės. Kovoje dėl klientų bankai siūlo įvairių variantų hipotekos paskolos ir premijų paslaugas.

Daugumą Čekijos gyventojų vilioja žemos palūkanų normos. Tuo remdamiesi bankai pateikia naujus pasiūlymus. Pavyzdžiui, „Moneta Money Bank“ pristatė „Ekonominę hipoteką“, kurioje paskolų palūkanos skaičiuojamos atsižvelgiant į skirtumą tarp paskolos likučio ir einamosios sąskaitos likučio. Kuo daugiau pinigų klientas turės savo sąskaitoje, tuo mažiau jis mokės už būsto paskolą. Dėl to klientas gauna galimybę sumažinti palūkanų normą iki 1,48%.

Panašias programas siūlo „Fio banka“ ir „Raiffeisenbank“. Jie žada, kad jei kliento sąskaitoje esanti suma lygi negrąžintos būsto paskolos vertei, tai už paskolą iš viso nebus priskaičiuojamas priedas: norma bus 0 proc.

Be žemų palūkanų normų, hipotekos pareiškėjai nori, kad jų kreditas būtų lankstus. Todėl vis daugiau bankų siūlo atidėti mokėjimai jau pačioje mokėjimų pradžioje.

Rudenį bankai turėtų pasiūlyti naujų produktų, kurių kol kas nenori komentuoti. Yra žinoma, kad ČSOB bankas ruošiasi naujovė studentams kurie studijų metais nenori gyventi nakvynės namuose ar toliau nuomojamas butas bet savo namuose.

Kai kurie bankai jau paskelbė, kad taisys savo paslaugas, dėl kurių nuo 2016 m. lapkričio 1 d. vietoj pardavėjo turės mokėti pirkėjas. Bankai planuoja suteikti klientams papildomą sumą kaip būsto paskolos dalį.

Ilgėja ir vidutinė terminuoto laikotarpio trukmė. Žmonės nori kuo ilgiau išlaikyti mažas palūkanų normas.

„Pastaruoju metu klientai domisi daugiamečiu fiksavimu: pavyzdžiui, 8 ar 10 metų, o tai suteiks jiems mažiausias įmokas ilgą laiką“, – patvirtina Karel Habek, Bank Česká Sporjitelna hipotekos vadovas.

Tačiau pokyčiai bus ne tik į gerąją pusę. Pavyzdžiui, norintiems jau imti paskolą.