Andrei Lipov

Datoria este unul dintre cele mai rele lucruri care i se pot întâmpla unei persoane. Obligațiile față de creditori îți atârnă în jurul gâtului ca o piatră, împiedicându-te să te ridici, să te îndrepti și să respiri cu sânii plini, independenți din punct de vedere financiar. În fiecare zi se adaugă dobânzi, penalități și amenzi. Lațul devine din ce în ce mai strâns. În loc de gândurile obișnuite despre vacanță, mașină, locuință, singurul vis care rămâne cu o persoană este visul libertății. Trebuie să scăpăm de datorii cu orice preț. Din fericire, acest vis este realizabil.

Problema cu lațul de credit este că se sprijină foarte moale și inobservabil pe gât. Luăm un credit ipotecar, apoi vrem să ne modernizăm mașina și, împreună cu un împrumut auto fără dovadă de venit, suntem de acord să obținem un card de credit în plus față de încă trei din portofel. Și dintr-o dată se dovedește că plățile împrumutului ocupă o parte atât de mare din bugetul lunar încât devine imposibil de tolerat. În acest caz, vă recomandăm să vă gândiți la una sau mai multe dintre metodele enumerate mai jos pentru a ieși din gaura datoriilor.

1. Încercați să utilizați rambursarea anticipată

Cert este că băncile încearcă în mod special să te facă să prelungești agonia. Încă ar fi! În fiecare lună le plătești dobândă. Dacă plătiți înainte de termen, în primul rând, veți reduce cuantumul plății lunare, iar în al doilea rând, dacă reușiți astfel să reduceți termenul de împrumut, veți economisi zeci de mii (iar în cazul unui credit ipotecar, sute de mii!) de ruble pur și simplu prin reducerea numărului de plăți lunare.

Este de la sine înțeles că nu ar trebui să vă grăbiți fără gând să stingeți înainte de program. Mai întâi, află cât mai ai de plătit. Atunci trebuie neapărat să recitiți contractul de împrumut. Ce penalități impune banca pentru o astfel de operațiune? Ține minte, acest lucru nu este benefic pentru el, așa că va interfera cu tine. Prin urmare, este necesar să calculați exact ce sumă de rambursare anticipată va fi benefică pentru dvs. și ce sumă va fi insuficientă.

2. Nu pune bani în bancă, mai bine plătești împrumutul

Acest sfat este strâns legat de cel precedent. Esența lui este următoarea: ce rost are să aștepți dobândă de la o bancă dacă plătești tu însuți dobândă unei alte banci? Gândește-te bine: ce face banca cu banii pe care i-ai depus cu ea? Da, pur și simplu le dă sub formă de împrumuturi altor oameni! Există bănci care fac tocmai asta. Chiar crezi că în această situație banca va emite depozite în pierdere?!

Deci, dacă scopul tău este să cumperi într-un an masina bunași puneți bani deoparte pentru un depozit, în timp ce rambursați simultan un împrumut de consum pentru echipamente, ar trebui să luați în considerare următoarea opțiune: retrageți toate economiile și aruncați-le în rambursare anticipată. Suma plăților lunare eliberate în acest mod va fi folosită pentru economii „mașini”. Ai putea ajunge cu mult mai mult dacă ai continua să economisești și să plătești în același timp.

Din nou, sfaturile nu sunt întotdeauna corecte. Totul depinde de condițiile împrumutului și de depozitele disponibile pentru dvs. O astfel de schemă poate fi incomodă din punct de vedere psihologic, dar scopul de a scăpa de datorii necesită acțiuni decisive.

3. Familiarizați-vă cu tehnicile de avalanșă și refinanțare

Dacă aveți datorii la mai multe cărți de credit, un împrumut personal și altceva, trebuie pur și simplu să optimizați plățile în toată această gospodărie. Vrei să scapi de datorii mai repede, nu-i așa?

Aranjați toate împrumuturile în ordinea crescătoare a ratei dobânzii. Gândiți-vă dacă puteți refinanța, adică transferați o datorie cu o rată mai mare la o datorie cu una mai mică? De exemplu, rambursați anticipat un împrumut de consum scump Card de credit cu o rată mai mică? Scopul este să ne asigurăm că provine cea mai mare sumă de bani împrumutați instrument de credit cu o rată mai mică.

Odată ce ați refinanțat, începeți să plătiți în mod agresiv împrumuturile rămase, începând cu cele mai scumpe. Adică, încercați să plătiți datoria cu cea mai mare dobândă înainte de termen, iar pentru toate celelalte, plătiți numai plăți minime. Astfel, vei reduce suma plăților tale ca o avalanșă.

Atenție. Când sortați împrumuturile, utilizați mai degrabă reale (eficiente) decât nominale. ratele de creditare să țină cont de toate sancțiunile posibile ale băncilor pentru astfel de acțiuni. Dar, în ciuda obstacolelor, această metodă va fi totuși benefică pentru tine.

4. Împrumută de la prieteni și familie

Cei dragi vă pot împrumuta bani și nu necesită nicio dobândă. Dar trebuie să folosești acești bani pentru una dintre tehnicile de mai sus.

Evident, această întrebare depinde foarte mult de convingerile tale etice și de relațiile cu familia sau prietenii. Ține minte, nicio gaură de datorii nu merită relația ta cu cei dragi. Nu pune niciodată în pericol această relație, indiferent cât de rău te simți. Pentru că dacă se întâmplă să dai jos și să cazi prin el, doar ei te vor ajuta.

Oricum ar fi, relațiile bune cu oamenii pot fi o sursă de împrumuturi fără dobândă pentru tine. Dacă nu ești sigur de tine, încheie un acord scris cu persoana care îți dă banii. Folosește-le cu înțelepciune. Calculați astfel încât să-l dați pe acesta împrumut nou cu economii la plățile altor împrumuturi.

5. Vinde-ți proprietatea

La fel de ultima variantaîncepe să vinzi lucruri și folosește banii pentru rambursări anticipate. Tocmai înainte de termen, pentru că dacă ești atât de presat încât ești nevoit să compensezi dobânda băncii prin vânzarea lucrurilor, puține vor fi care te vor salva.

În străinătate, există o instituție de faliment personal, dar aici, din păcate, acest lucru nu este aplicabil. În schimb, avem o instanță care vă va descrie toată proprietatea la un preț mult mai mic decât ceea ce ați putea obține pe Avito. Și banca îți va lua aceste lucruri nici măcar pe seama dobânzii, ci pe seama penalităților și amenzilor pe care reușesc să ți le acumuleze.

Prin urmare, trebuie să acționați în avans. Sacrifică confortul material pentru a ieși din bucla datoriei. Din punct de vedere psihologic, este foarte dificil să te despărți de mașina ta preferată sau de dacha. Dar înțelegeți, dacă sunteți în pericol de a cădea într-o spirală de amenzi pentru neplată, există un singur rezultat pentru această spirală - încă vă veți pierde lucrurile. Doar în primul caz le vei putea returna mult mai repede.

Cum să scapi de datorii este sarcina ta principală

Primul pas și absolut necesar către independența financiară este să scapi de pasivele care te trage în jos. Aliații tăi: o minte sobră și un calcul corect.

Cu toții suntem supuși emoțiilor și dorințelor. Luăm împrumuturi în privat fără să ne gândim cu ce ne amenință. Este sigur până la un punct. Dar când această linie este trecută, sarcina de a scăpa de datorii ar trebui să devină obiectivul tău principal.

Prietenii tăi vor găsi aceste informații utile. Distribuie cu ei!

Există destul de multe motive pentru care o persoană poate ajunge la datorii la împrumuturi, mai ales în timpul unei crize. Sunt momente în care situația scapă de sub control din cauza unor circumstanțe care nu pot fi controlate. De exemplu, ca urmare a concedierii de la locul de muncă, boală, invaliditate etc. Nefiind reușit să plătească un împrumut, împrumutatul ia al doilea pentru a corecta cumva situația, dar problema nu este rezolvată, iar datoriile cresc ca un bulgăre de zăpadă. Ce să fac? Site-ul web oferă 8 moduri eficiente de a scăpa rapid de datorii groapă de credit.

Revinoti!

A te uni este primul lucru pe care experții îl sfătuiesc clienții. Este puțin probabil ca o dispoziție de panică să vă permită să aruncați o privire semnificativă asupra situației actuale și să găsiți soluția potrivită. Există întotdeauna o cale de ieșire, trebuie doar să te gândești calm la asta și să-ți dai seama cum să ieși din gaura datoriilor.

Ceea ce cu siguranță nu trebuie să faceți este:

• Împrumutați bani de la rude și prieteni pentru a acoperi împrumuturile existente (Ca urmare, dacă fondurile nu sunt rambursate pentru o lungă perioadă de timp, vă puteți certa cu toată lumea).
• Luați împrumuturi noi pentru a le achita pe cele anterioare (s-ar putea să fie nevoit să plătească și mai mult).
• Returnați împrumutul la bancă în sume mici (pot fi suficiente doar pentru a plăti dobânda, iar corpul împrumutului va rămâne neschimbat).

Exista căi diferite, cum să găsești bani pentru a rambursa împrumuturile. Le oferim pe cele mai actuale.

Reduceți cheltuielile: trăiți în limitele posibilităților dvs

Dacă o persoană cheltuiește mai mult decât câștigă, atunci nu este surprinzător că are datorii la împrumuturi. Și cu cât sunt mai semnificative, cu atât mai repede trebuie să înceapă să-și planifice cheltuielile și veniturile. Pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți datele despre toate achizițiile și profiturile primite într-un notebook sau computer în fiecare seară timp de 30 (31) de zile. La sfârșitul lunii - faceți un bilanț, analizați cheltuielile și decideți pe ce nu ar trebui să pierdeți banii. Este interesant că așa cheltuieli optionale cu siguranta va exista.

După aceasta, este indicat să întocmiți un plan de cheltuieli/venituri pentru luna următoare și să respectați cu strictețe bugetul, oricât de dificil ar fi acesta. Acesta este singurul mod de a pune lucrurile în ordine cu rambursările împrumutului.

Găsiți noi surse de venit

Pentru un împrumutat care se află în capcana datoriilor, trebuie să înveți să trăiești în limitele posibilităților tale. Ei bine, dacă vrei mai mult, atunci ar trebui să găsești o oportunitate de a-ți crește veniturile. Nu este adevărat că cu cât profitul este mai mare, cu atât este mai ușor să plătești datoriile?

Există diferite moduri de a primi fonduri suplimentare:

• Puteți negocia cu angajatorul dvs. cu privire la o creștere a salariului îndeplinind mai multe sarcini la locul dvs. principal de muncă.
• Găsiți o altă slujbă pe care ați putea-o face acasă: redactare, retipărire texte, îndrumare, fabricare de suveniruri, tricotat, cusut și așa mai departe.
• În cele din urmă, merită să cauți un loc de muncă mai bine plătit. Posturi interesante interesante sunt adesea oferite pe site-urile de internet și la bursa de muncă.

Refinanțați împrumutul

Dacă este dificil pentru un împrumutat să controleze plățile pentru mai multe împrumuturi pe care le are, atunci acestea pot fi combinate într-unul singur prin refinanțare. Multe bănci sunt pregătite să ofere clienților mai mult rate mici asupra dobânzii prin mărirea perioadei de rambursare a creditului.

Cu toate acestea, trebuie înțeles că refinanțarea nu este întotdeauna varianta profitabila randamentul datoriei:

• in primul rand – procedura în sine este plătită, deoarece la înregistrarea unui nou linie de credit Banca percepe comisioane și amenzi.
• În al doilea rând – va trebui să depuneți documente suplimentare.
• Al treilea – reevaluează proprietatea colaterală.
• Al patrulea – plătiți asigurarea.

Cu o ușoară diferență de dobândă, plățile pot fi mai mari decât dacă împrumutatul ar fi rambursat datoria anterioară. Experții recomandă refinanțarea doar a acelor împrumuturi ale căror rate sunt mai mari decât cele oferite în prezent de bănci.

Plateste mai mult

Băncile calculează întotdeauna pentru rambursarea împrumutului cantitatea minima plati lunare. Majoritatea clienților depun aceste fonduri, prelungind rambursarea împrumutului pentru mulți ani. Dar ce se întâmplă dacă plătiți mai mult?

În acest caz, apar anumite avantaje:

• Contribuind o mare cantitate, vă puteți achita mai repede datoria.
• Plățile în plus la împrumuturi sunt reduse.
• Dacă nu există nicio plată următoare (dacă clientul se confruntă cu dificultăți financiare), banca pur și simplu va anula suma convenită din fondurile acumulate și nu va exista nicio întârziere.

Ei bine, cu cât are mai puține datorii împrumutatul, cu atât mai mult îl va motiva să plătească suma rămasă pentru a închide împrumutul.

Organizați plățile și plătiți la timp

Pentru a evita datoria la împrumuturi, trebuie să vă simplificați plățile. Pentru a face acest lucru, împrumutatul va avea nevoie de o listă care să reflecte numele băncii, suma rămasă pentru împrumut, rata dobânzii și data plății. Pentru a evita penalitățile, continuați să depuneți plata minima pentru toate împrumuturile rămase, dar concentrați-vă pe rambursarea celui mai „scump” împrumut. Aceasta înseamnă că numerarul disponibil gratuit trebuie să fie contribuit suplimentar la împrumut cu cea mai mare cantitate plăți de dobânzi.

După rambursarea împrumutului, îl puteți șterge în siguranță de pe listă și vă puteți îndrepta atenția către următorul împrumut „scump”. Și așa mai departe până când toate datoriile sunt anulate.

Vinde ceva de care nu ai nevoie

Mulți debitori ar putea fi revoltați de sfat și să vândă ceva inutil: „De unde îl pot obține?” Asta înseamnă că va trebui să renunți la ceva necesar și costisitor înainte ca banca să o facă în locul tău. Vinde, de exemplu, un televizor sau o mașină cu plasmă, mobilier nou, bijuterii din aur. Până la urmă, banii vor trebui în continuare returnați băncii, iar apoi, prin hotărâre judecătorească, se pot confisca mai mulți (vânzarea lucrurilor se face la valoarea reziduală).

Doar decideți singuri fără ce este mai ușor să trăiți în timpul unei crize. Poate ar fi mai bine să schimbi o mașină scumpă cu una mai ieftină, dar să nu ai datorii. Sau vizionați programe pe un computer, atunci puteți face fără televizor. Mai mult decât atât, mulți oameni fac exact asta. Ei bine, dacă nimic din toate acestea nu este potrivit, atunci tot ce trebuie să faci este să folosești orice altă metodă de returnare bani împrumutați de deasupra.

Dacă este posibil, creați economii

Cei cărora le place să trăiască pentru propria lor plăcere, chiar și cu împrumuturi, trebuie să învețe doar o singură regulă simplă.

Pentru ca capcana datoriilor să nu devină o surpriză neplăcută pentru ei:

• 50% Economisim din veniturile noastre pentru cheltuielile zilnice (alimente, utilitati publice, transport).
• 20% - să ramburseze împrumuturile.
• 30% - sunt bani pentru cumpărături și divertisment.

Când se generează datorii pentru rambursarea împrumutului, fondurile rezervate pentru divertisment pot fi folosite pentru a plăti băncii. Dacă reușiți să distribuiți veniturile conform schemei specificate, atunci cu siguranță vor apărea bani gratuiti. Atunci nu va fi nevoie de împrumuturi și va exista încredere în viitor.

Există multe motive pentru aceasta. Aceasta este o criză prelungită în țară, care contribuie la scăderea salariilor, pierderea locurilor de muncă, probleme bruște în familie și îmbolnăvire. Dar poate că motivul principal constă în analfabetismul financiar și juridic obișnuit al populației.

Debitorii, incapabili să facă față plății unei datorii, scot o alta, uneori chiar mai multe, cu o dobândă mai mare și în condiții mai nefavorabile. Unii încep să evite comunicarea cu angajații băncii, refuzând să-și îndeplinească obligațiile de împrumut. Ca urmare, banca percepe o amendă, o penalizare, raportează întârzierea Biroului de Istorie a Creditelor sau contactează un colector.

ATENŢIE!!!

Pentru rezidenți MOSCOVA disponibil GRATUIT consultatii in birou furnizate de avocați profesioniști pe baza Lege federala Nr. 324 "O" gratuit asistenta legalaÎn Federația Rusă".

Nu așteptați - faceți o programare sau puneți o întrebare online.

În cel mai rău caz, proprietatea, și în unele cazuri apartamentul, este sechestrată și vândută la licitație. Debitorul intră din ce în ce mai adânc în gaura datoriilor. Între timp, chiar dacă împrumutatul nu are absolut nimic de plătit, puteți ieși din această situație neplăcută într-o manieră civilizată și cu pierderi minime.

Restructurare

De exemplu, folosind restructurarea, un serviciu oferit de organizarea creditului debitorilor săi care, din cauza circumstanțelor actuale de viață, nu sunt în măsură să ramburseze împrumutul în mod corespunzător.

Cum este?

Restructurarea presupune creșterea termenului împrumutului, dar reducerea sumei plati lunare. În acest caz, a nou acord sau program de plată (diferit pentru fiecare bancă). Drept urmare, toată lumea câștigă: atât creditorul, care primește banii înapoi cu dobândă, cât și clientul, care devine mai ușor să facă plăți.

Sunt posibile și alte scheme:

• plata numai a dobânzii pentru împrumut sau principal pentru o perioadă specificată, de obicei în termen de șase luni sau un an;
• suspendarea temporară a tuturor plăților (3-6 luni). În acest timp, banca nu percepe dobânzi și nu impune penalități;
• reducerea ratei dobânzii;
• Este posibil să utilizați mai multe opțiuni simultan.

Ce este necesar pentru asta

1. Contactați banca la care a fost emis împrumutul.
2. Explicați situația angajatului.
3. Verificați cuvintele cu documente, de exemplu, un certificat de sănătate, cartea de munca sau un ordin de reducere, un certificat de venit.
4. Discutați o posibilă modalitate de a rezolva problema.
5. Scrieți cererea în două exemplare. Unul pentru bancă, celălalt, certificat de angajat, pe care să-l iei pentru tine. Documentul poate ajuta dacă cazul ajunge în instanță.
6. Așteptați un răspuns telefonic sau în scris.
7. La decizie pozitivă, vizitați banca și completați documentele. Dacă este negativ, căutați posibilitatea de refinanțare sau pregătiți-vă pentru proces.

De obicei, banca este dispusă să schimbe termenii acordului dacă vede acest lucru pozitie financiară clientul este cu adevărat dificil. Cu toate acestea, dacă împrumutatul are restanțe lungi sau mari, cel mai probabil va primi un refuz. În cel mai bun caz, se vor oferi să acopere datorii curente și abia apoi să continue problema restructurării. Desigur, decizia băncii va fi influențată de starea istoricului de credit al debitorului și de cât de conștiincios a fost plătitor.

De aceea experți în credit Ei îi sfătuiesc pe debitori, dacă au dificultăți cu banii, să nu întârzie să meargă la bancă, ci să meargă să negocieze o modificare a termenilor contractului cât mai curând posibil înainte ca amenzile și comisioanele de întârziere să înceapă să se acumuleze, iar informațiile despre acest lucru nu sunt disponibile. primite de BKI.

Restructurarea este una dintre moduri posibile rezolvarea problemei rambursării unui împrumut, cu avantajele și dezavantajele lui, despre care ar trebui să știe și debitorul.

pro

Procedura vă permite să:

• nu-l strica istoricul creditului;
• împiedică acumularea de penalități și dobânzi;
• nu aduceți cauza în instanță;
• nu ai de-a face cu executorii judecătorești;
• evitarea posibilității colectării forțate a bunurilor și a banilor;
• rambursează împrumutul fără o povară financiară semnificativă și stres psihologic.

Minusuri

Atunci când decide să recurgă la restructurarea datoriilor, împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru faptul că, la rambursarea datoriei în baza contractului de împrumut modificat, va fi obligat să plătească în plus în total.

Cât de mult este greu de determinat. În fiecare caz specific, valoarea plății în exces va fi diferită. Prin urmare, atunci când sunteți de acord cu o restructurare, ar trebui să citiți cu atenție noul acord, să vă asigurați că nu conține o clauză care să permită creditorului să modifice unilateral rata dobânzii și să calculați cât de mai mare va fi supraplata. Poate fi mai profitabil să folosiți o altă opțiune pentru achitarea datoriilor - refinanțarea.

Refinanțare

Refinanțarea înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a plăti unul existent.

Puteți solicita aceasta și la banca care a emis inițial împrumutul. propriu credite de consum Banca este reticentă în a refinanța, dar oferă datorii ipotecare unui debitor cu un istoric bun de creditare din proprie inițiativă.

Trebuie să observi imediat ce speri să obții împrumut nouîntr-o altă bancă, doar un plătitor atent și conștiincios poate. Un debitor cu un istoric de credit prost poate conta doar pe un microîmprumut, dar dobândă există monstruos de mare (700% pe an). Apelând la un astfel de ajutor, puteți ajunge și mai adânc în datorii.

La ce să fii atent

Dacă șansa de a obține un nou împrumut este suficient de mare, ar trebui să studiați cu atenție ofertele. Este de dorit ca rata dobânzii la noul credit să fie cu cel puțin trei procente mai mică decât cea vechi. Cu împrumuturile pe termen lung, acest lucru va reduce semnificativ suma plăților în exces.

Ar trebui să fiți atenți la valoarea plăților regulate obligatorii. Cât de acceptabile vor fi în comparație cu cele anterioare? Va cădea împrumutatul dintr-o gaură de datorie în alta, chiar mai adâncă?

Dacă toate metodele propuse nu produc rezultate, trebuie să vă pregătiți pentru încercare. Mai mult decât atât, debitorul însuși poate iniția procedura. De exemplu, dacă nu este de acord cu valoarea penalității și a dobânzii acumulate sau dacă solicită un plan de amânare sau de rate.

Și aici debitorul va găsi foarte utilă cererea de refinanțare. Acesta va indica faptul că debitorul dorea să ramburseze datoria, dar din cauza circumstanțelor actuale de viață, nu a putut face acest lucru în conformitate cu termenii acordului. Instanța va lua cu siguranță actul și poate admite cererea. În practică, în majoritatea cazurilor, așa se întâmplă; în plus, instanțele deseori anulează penalitățile acumulate, iar valoarea datoriei este redusă semnificativ.

Dacă procesîncepută la inițiativa creditorului, debitorul nu trebuie să intre în panică.

1. Emoțiile nu pot ajuta.
2. Din momentul în care începe bătălia juridică, creșterea datoriei se va opri, suma va fi înregistrată pe hârtie.
3. Instanța poate în continuare să reconsidere cuantumul taxei de întârziere acumulată și să o anuleze.
4. Chiar și în acest caz, există șansa de a fi de acord să renegocieze termenii acord de împrumutși modificarea programului de plată.

Principalul lucru este să participați activ la proces, să arătați instanței dorința de a vă îndeplini obligațiile, dacă este nevoie să solicitați ajutorul unui avocat competent.

Negociem cu executorii judecătorești

Dacă instanța hotărăște colectare forțată, o analiză suplimentară a problemei va fi tratată de către FSPP.

În esență, debitorul are trei opțiuni pentru desfășurarea evenimentelor.

1. Evitați comunicarea cu executorul judecătoresc. Refuzul de a primi notificarea cu privire la deschiderea procedurii de executare. Ce așteaptă o persoană în acest caz? Sechestru de bunuri, conturi. Ținere forțată Bani din salarii, dacă acest lucru nu este suficient, banii sunt anulați din conturi. În cel mai rău caz, executarea silită va fi aplicată proprietății sau locuinței (dacă datoria este pe o ipotecă). Valoarea taxei de executare va fi adăugată și la suma datoriei, care reprezintă 7% din cerințe (de la 1 mie de ruble).
2. Nu evitați întâlnirea cu executorul judecătoresc. Discutați posibilitatea de a plăti în rate, întocmiți un plan de rambursare și încercați să vă respectați. Drept urmare, puteți evita problemele descrise mai sus.
3. Debitorul nu are nimic, nici proprietate, nici bani. În acest caz, potrivit art. 46 clauza 4 FZ-229 proceduri de executare silitaîncetează, creditorul este înștiințat despre aceasta.

Mulți debitori, în special cei cu datorii mari, se gândesc la faliment. Într-adevăr, conform Legii federale nr. 127, o persoană declarată insolvabilă este scutită de îndeplinirea obligații bănești la creditori. Dar nu oricine se poate declara în faliment, ci doar cei care se încadrează în criteriile art. 213.4 FZ-127:

1. Suma datoriei este de la 500 de mii de ruble.
2. Perioada restante de la 3 luni.

În plus, acest proces necesită semnificativ costuri financiare, imobilul existent va fi încasat și vândut pentru achitarea datoriei, dar nu de către executorul judecătoresc, ci de către managerul financiar.

Răscumpărăm datoria

Banca nu duce întotdeauna cazul în judecată. Dacă valoarea împrumutului restante este mică, aceasta . Activitățile colecționarilor sunt reglementate. Această lege limitează foarte mult posibilitatea de recuperare:

• debitorul poate fi deranjat de apeluri doar de două ori pe săptămână;
• programați o întâlnire personală doar o dată pe săptămână;
• scrisorile nu trebuie să conțină amenințări etc.

Dacă își depășesc autoritatea, colecționarii sunt pedepsiți cu amenzi mari sau li se retrage licența. În plus, colectorii nu sunt interesați să ducă cazul în instanță, așa că sunt dispuși să accepte să cumpere datoria la un preț mic, de obicei 20-35%. Principalul lucru este să întocmești corect contractul de cesiune. Un avocat competent vă poate ajuta în acest sens.

Concluzie

După cum devine evident, puteți ieși din gaura datoriilor doar făcând un efort și nu vă ascundeți de rezolvarea problemelor financiare.

Dacă aveți întrebări despre subiectul articolului, adresați-le în comentarii sau contactați avocatul de serviciu pt consultatie gratuita. Sunați și la numerele furnizate. Cu siguranță vom răspunde și vă vom ajuta.

O gaură financiară este o situație în care capacitățile tale financiare sunt mult inferioare nevoilor tale.

Dificultăți financiare pot apărea pentru orice companie și persoană, în orice țară din lume și, din păcate, nu pot fi prezise.

Cum să ieși gaura financiara si sa nu cad din nou in ea?

Cinci principii simple.

Dezvoltați o strategie

1. Definiți scopuri și obiective.

Stabilește care sunt obiectivele tale? Ce sarcini trebuie îndeplinite pentru a-ți atinge obiectivele? Ce resurse ai pentru asta?

2. Stabiliți ordinea acțiunilor viitoare.

Distribuiți sarcinile în funcție de termene limită - care trebuie rezolvate astăzi, care mâine și așa mai departe și atribuiți acțiuni pentru fiecare dintre ele.

(acțiunile trebuie să se bazeze pe resursele disponibile).

Arunca balastul

Pentru a-ți rezolva cu succes problemele, trebuie să scapi de tot ce te trage în jos sau te face să marchezi timpul.

1. Identificați acțiunile inutile pe care le întreprindeți în timpul zilei și care nu vă aduc beneficii.

Într-o situație de dificultăți financiare, este nepotrivit să studiem culturile popoarelor lumii, flora și fauna altor țări.

2. Stabilește cine din mediul tău îți împărtășește obiectivele - cu cine te afli pe aceeași cale.

Dacă decideți că într-un an veți avea succes financiar, scăpați de cei care nu se străduiesc pentru același lucru ca tine - „care stau pe gâtul altora”.

3. Încarcă-te doar cu emoții pozitive.

În condițiile în care trebuie să înoți pentru a nu te îneca, nu juca rolul unui salvator - nu lua grijile altora asupra ta. Dacă cineva are cu adevărat necazuri, aruncați-i un salvator, dar nu vâslit pentru el. Conștiința ta va fi curată, iar psihicul și nervii tăi vor fi sănătoși.

Ia măsuri

1. Folosiți numai metode fiabile și dovedite.

O perioadă de dificultăți financiare nu este momentul să experimentezi cu bani. Nu investiți în ceva ce nu ați făcut înainte. A crede în basme când ai peste 20 de ani este o prostie.

2. Fă totul prima dată.

Învață să faci orice muncă de prima dată. Refacerea lucrărilor neterminate este atât plictisitor, cât și irațional. Aceasta este o pierdere de timp prețios în viața ta.

3. Dezvoltați disciplina.

Obișnuiește-te cu faptul că „la serviciu toată lumea lucrează, în vacanță, toată lumea se relaxează”, nu invers. Disciplina te face mai puternic, mai rapid - multe procese vor deveni mai clare pentru tine.

Dezvoltați-vă

1. Înregistrați rezultatele.

Sărbătorește fiecare realizare. Lasă o urmă documentar pentru tine că ai făcut-o cu adevărat!

2. Dezvoltați rezultate.

Amintiți-vă, înălțimea luată astăzi nu este limita; dacă nu vă opriți din antrenament, într-o lună o veți lua „cu ochii închiși”.

3. Bucurați-vă de rezultate.

Zâmbește de fiecare dată când munca ta a fost eficientă și ți-ai atins obiectivul. Fiecare zâmbet să fie un mulțumire pentru tine și pentru cei care au fost alături de tine!

Ai un plan

1. Amintiți-vă cele mai importante momente ale succesului dvs.

Păstrează-ți în memorie toate momentele în care ți-a fost greu, când ai lucrat la tine, cum ai ieșit dintr-o situație dificilă.

2. Nu reveniți înapoi.

Amintiți-vă, toate evenimentele din viață sunt ciclice și pot apărea din nou dificultăți financiare - fiți pregătit să le întâlniți direct.

3. Amintiți-vă de valorile adevărate.

Amintește-ți cum era viața ta înainte de apariția dificultăților financiare și cum erai când ai ieșit din „gaura financiară”. Comunicați numai cu acele persoane care vă sunt cu adevărat dragi.

Și amintiți-vă de regula principală - începeți doar acele hobby-uri care nu necesită cheltuieli financiare mari și vă fac mai puternic!

O capcană a datoriilor este o situație foarte neplăcută în care suma plățile necesareîn ceea ce priveşte creditele acumulate depăşeşte venitul celui care s-a îndatorat. Drept urmare, el este nevoit să se cufunde constant în noi datorii pentru a plăti dobânda la cele anterioare, ceea ce agravează și mai mult situația. Viața unei persoane datorate este plină de necazuri, scandaluri și stres constant, deoarece receptorul telefonului și soneria sunt întrerupte de către colectori, angajații băncii și cunoscuții cărora le datorează bani, iar prietenii și rudele se îndepărtează rapid de persoana care cere constant un împrumut și nu-l plătește niciodată înapoi.bani împrumutați.

Cum să scapi de datorii?

Pentru a scăpa de datorii, trebuie să găsești puterea de a te opri și de a analiza situația actuală. Pentru a scăpa de datorii și împrumuturi, mai întâi trebuie să calculați suma totală a datoriilor (nu toți oamenii pot răspunde corect la întrebarea exact cât datorează, deoarece nici măcar nu vor să se gândească la asta). Atunci ar trebui să parcurgeți toate sursele de venit disponibile pentru a le folosi cât mai eficient posibil. După aceasta, se recomandă să creați un plan de rambursare a datoriilor și să îl urmați cu strictețe.

Nu veți putea ieși rapid chiar și din cea mai mică gaură a datoriilor. Prin urmare, trebuie să vă pregătiți pentru muncă grea, fără zile libere și pentru incapacitatea de a cumpăra lucruri scumpe. Dar după ce îți vei plăti toate datoriile, vei deveni mult mai inteligent în utilizarea unor instrumente precum Card de credit, imprumuturi bancareși împrumutând bani de la organizațiile de microfinanțare și, de asemenea, vă veți putea privi din nou în ochi rudele și prietenii.

Evaluarea situației

Pentru a ieși din gaura datoriilor, trebuie să vă amintiți de ce și când ați intrat în ea. În mod obișnuit, această situație este cauzată de obiceiul de a trăi peste posibilitățile cuiva (când o persoană nu știe să-și refuze plăcerile scumpe și de ceva timp cheltuiește mult mai mult decât câștigă), precum și de circumstanțe dificile de viață (cum ar fi un boala unei persoane dragi pentru care tratamentul necesită bani mari, pierderi loc bun munca si incapacitatea de a gasi altele noi cu salariile aceeași ordine). Mulți oameni cad într-o capcană a datoriilor din cauza eșecului atunci când încearcă să își înceapă propria afacere (acest lucru este cauzat nu numai de criză și de concurența neloială, ci și de greșelile banale ale oamenilor de afaceri începători, care își asumă adesea riscuri uriașe, nejustificate).

Amintește-ți cât timp în urmă ți-a devenit dificil să faci plăți pentru a rambursa împrumuturile și gândește-te ce ai fi putut face în acel moment pentru a preveni situația actuală (când și unde anume ai greșit?). Apoi calculează-ți datoria totală. De obicei, persoanele îndatorate au multe datorii. Așadar, folosiți hârtie și pix pentru a ține cont de întreaga valoare a datoriei dvs. totale.

Dialog cu creditorii

Odată ce ai o înțelegere completă a sumei datoriei, intră în dialog cu creditorii. Dacă datorați bani băncilor, atunci încercați să vă refinanțați împrumuturile. De obicei, la refinanțare, băncile sunt gata să împrumute bani la un preț mai mare. procent mic. Dacă puteți refinanța cel puțin câteva datorii, acestea vor fi mai ușor de plătit.

Încercați să negociați cu creditorii pentru a schimba procedura de plată. Dacă te comporți amabil și arăți dorința de a-ți achita datoriile cu o organizație financiară, reprezentanții acesteia se întâlnesc de obicei cu debitorul la jumătatea drumului, deoarece sarcina lor este să returneze principalul și să obțină profit, și nu să judece în instanță sau să cedeze datoria. pentru o parte din valoarea sa pentru agențiile de colectare.

Restructurarea va ajuta foarte mult la rambursarea creditelor. În acest caz, valoarea principală a datoriei nu este redusă, dar amenzile și penalitățile sunt anulate, ceea ce poate, de asemenea, să ușureze mult viața debitorului. Uneori, băncile acordă debitorilor o perioadă de grație de câteva luni, ceea ce le permite să-și achite mai întâi celelalte datorii pentru care dobânda se acumulează prea repede sau pentru care creditorii nu mai pot aștepta.

Dacă nu ai cum să-ți plătești datoriile (au fost vândute articole de lux, mașini și imobile), rudele ți-au întors spatele, ți-ai pierdut locul de muncă sau sănătatea, explică-le creditorilor că nu ai de ales decât să declară-te în faliment. În acest caz, pentru a nu pierde totul, vă pot face concesii semnificative: ștergeți o parte semnificativă a datoriei sau acordați o întârziere mai mare la plata acesteia.

Contabilitatea cheltuielilor si veniturilor

Pentru a scăpa de datorii, va trebui să te străduiești din greu la problemă, economisind și folosind fiecare ban pentru a plăti datoria. În același timp, nu este recomandat să cheltuiți absolut toți banii: economisiți măcar o suma micaîn rezervă. Va fi foarte util dacă apare o altă urgență (boală, pierderea locului de muncă, criză). In plus, in felul acesta vei invata sa economisesti bani te descurci cu foarte putin, ceea ce te va scuti de nevoia de a contracta credite pentru lucruri scumpe in viitor.

Pentru a economisi cât mai mult și a plăti datoriile cât mai repede posibil, antrenează-te să-ți notezi cheltuielile zilnice (acesta poate fi un caiet obișnuit într-o cutie, o foaie de calcul Excel sau un alt program de calculator pentru numărare bugetul familiei). Luați 10-15 minute pe zi pentru a nota ceea ce ați cumpărat astăzi (antrenați-vă pentru a salva toate chitanțele), cât a costat călătoria, câtă datorie ați reușit să plătiți în ziua respectivă (săptămâna, lună) și cât ați câștigat .

Găsirea surselor de finanțare

Dacă vă aflați într-o gaură de datorii, atunci nu ar trebui să vă țineți de bunuri de lux: pentru a plăti o parte din datorie, puteți vinde o mașină, antichități, un televizor, o haină de blană și bijuterii din aur. Cu cât îți rezolvi mai repede problema datoriei, cu atât poți câștiga mai repede bani pentru lucruri noi și scumpe. Dacă aveți economii, un depozit sau un cont de investiții, atunci folosiți acești bani pentru a ieși din gaura datoriilor. Cheltuirea banilor pe care i-ați economisit de-a lungul anilor pentru a plăti dobânda băncii este frustrant, dar este cel mai inteligent lucru pe care îl puteți face. Este nerezonabil să te apuci de bunuri de lux și fonduri acumulate pentru o bătrânețe confortabilă în condițiile în care datoria crește ca un bulgăre de zăpadă.

Dacă o persoană nu poate ieși din împrumuturi, aceasta înseamnă că cheltuielile sale (inclusiv plățile împrumutului) îi depășesc cu mult veniturile. Pentru a rambursa împrumuturile, se recomandă nu doar reducerea cheltuielilor (majoritatea celor care se află într-o gaură de datorii se refuză chiar și cele mai necesare), ci și creșterea veniturilor cât mai mult posibil. Pentru a face acest lucru, nu trebuie să căutați pe internet răspunsul la întrebarea „De unde puteți câștiga mult fără a investi?” sau „Cum să obții mulți bani fără să faci nimic?” Fiți pregătit să lucrați nu numai de la 9:00 la 18:00, ci și de la 6:00 la 22:00, precum și în ture de noapte, la sfârșit de săptămână și de sărbători.

Dacă ești pe stare bună de la superiorii dvs., nu ezitati sa cereti o marire de salariu salariile. Dacă nu te-ai dovedit încă, atunci demonstrează performanța ridicată cât mai curând posibil și vorbește despre creșterea salariului. Daca esti respins, incearca sa gasesti un angajator care sa iti ofere un salariu mai mare. Nu este deloc necesar să renunți imediat la locul de muncă: mergi la interviuri și, dacă ți se oferă un salariu mai mare pentru munca ta, fii de acord, deoarece tocmai de asta trebuie să scapi Criza financiară si datorii. O schimbare bruscă a muncii și a mediului poate zgudui o persoană, o poate ajuta să iasă din depresie (care este împinsă de datorii exorbitante) și o poate forța să ia măsuri active.

Dacă este posibil, găsiți un al doilea loc de muncă și locuri de muncă suplimentare în weekend. Pentru a căuta, puteți folosi internetul, unde există o mulțime de site-uri pentru persoanele care își caută de lucru, precum și site-uri în care oamenii oferă bani buni pentru a îndeplini rapid sarcini simple (cum ar fi ridicarea unei canapele sau plimbarea unui câine) și destul de decente. sume pentru serviciile specialiștilor de specialitate (se găsesc ușor cu jumătate de normă suplimentară dacă poți lucra ca tutore, ai abilitățile de asistent medical sau de asistent medical, te pricepi la cusut, tastezi rapid etc.).

Sfat: Nu ar trebui să vă considerați rudele și prietenii drept o sursă prin care puteți rambursa o parte din datorie (cu așteptarea că aceștia nu trebuie să plătească dobândă și că nu vă vor da în judecată pentru nerambursarea la timp a datoriei). Acești oameni au încredere în tine. Și dacă nu le vei rambursa la timp suma împrumutată de la ei, le vei pierde pentru totdeauna încrederea și atitudinea bună, care valorează mai mult decât orice bani. Dacă prietenii și rudele dvs. și-au exprimat dorința de a vă ajuta să vă plătiți datoriile, înregistrați suma datoriei dvs. în biletul la ordin și returnați banii la timp.

Nu trebuie să renunți în fața dificultăților: acestea ar trebui doar să te stimuleze la o dezvoltare mai rapidă și la maxima manifestare a tuturor abilităților tale. Atunci când scapi de datorii, capacitatea ta de a găsi o cale de ieșire din orice situație și de a face diverse locuri de muncă te va ajuta să câștigi bani pentru lucrurile de care ai nevoie și pentru divertismentul pe care îl dorești fără împrumuturi și datorii.

Efectuarea unui plan de rambursare a datoriei

Asigurați-vă că ați creat un plan de rambursare a datoriilor. Notați pe o coală separată (și păstrați-o în fața ochilor în orice moment) datele la care trebuie să efectuați următoarele plăți ale împrumutului și sumele. Acest lucru vă va ajuta să controlați valoarea datoriei, să o reduceți treptat și să evitați întârzierile și penalitățile doar pentru că ați uitat data pentru efectuarea plății obligatorii.

Dacă există o mulțime de datorii și nu puteți face plăți regulat pentru toate, atunci ar trebui să încercați să negociați o amânare acolo unde este posibil. Se recomandă să vă concentrați pe achitarea celor mai scumpe datorii (împrumutate la cel mai mare procent ridicat), achitând sumele minime posibile pentru restul.

Dacă nu există nicio modalitate de a plăti datorii, ar trebui să apelați la procedura de faliment individual. În acest caz, toată proprietatea dumneavoastră va fi vândută, iar fondurile primite vor fi folosite pentru a vă achita datoriile, dar după finalizarea procedurii, creditorii nu vor avea dreptul să vă ceară nimic. Acest lucru te va lipsi de șansele tale de a obține un nou împrumut de la bănci pentru mulți ani, dar vei ieși din gaura datoriilor.

Posibile greșeli și modalități de a le evita

O persoană care a căzut într-o capcană a datoriilor este predispusă să viseze că totul se va rezolva de la sine, dar acest lucru, de regulă, nu se întâmplă. Greșelile frecvente făcute de persoanele îndatorate includ:

• atitudine agresivă față de cererile creditorilor de a rambursa datoria (dacă ați împrumutat de la organizatie financiara datorie la o anumită rată a dobânzii, trebuie să efectuați plățile convenite până la rambursarea sumei principalului, a dobânzii și a penalităților);
• apelarea la serviciile agențiilor anti-colectare care promit să scape de datorii și să vă albiți istoricul de credit (convingerea că puteți scăpa rapid de datorii plătind o sumă relativ mică unei „agenții” atât de dubioase este atât de puternică încât oamenii du-le ultimii bani la escroci în loc să-i lase să plătească datoria).

Sfat: o capcană a datoriilor este periculoasă nu numai pentru că o persoană își pierde proprietatea și rămâne în continuare în datorii, ci și pentru că i se poate părea că cea mai ușoară cale de ieșire din aceasta. situatie dificila este sinucidere. Această abordare este fundamental greșită: dacă aveți gânduri sinucigașe, nu economisiți cheltuieli și consultați un psihoterapeut care vă va ajuta să depășiți depresia. Amintiți-vă că există o cale de ieșire din orice situație: nu renunța, ci caută-o.

Cum să eviți să ajungi din nou în datorii?

Cei care au reușit să iasă din datoria de credit trebuie să se concentreze pe recuperarea după munca grea timp de mai multe luni (sau chiar ani) fără a se îndatora din nou. Pentru a face acest lucru, ar trebui să realizați un lucru simplu: pentru a evita problemele, trebuie să trăiți în limitele posibilităților dvs. Dacă doriți să cumpărați lucruri mai scumpe decât vă puteți permite, este recomandat să găsiți un loc de muncă bine plătit sau afaceri profitabile(fără a împrumuta bani pentru a-l deschide și începând cu cifra de afaceri minimă). Pentru a evita să ajungeți din nou în datorii, nu împrumutați niciodată o sumă pe care nu o puteți rambursa prin vânzarea proprietății existente (apartament, apartament, mașină).

Sfat: Pentru a vă asigura că nu ajungeți în datorii, nu faceți un împrumut care va costa mai mult de 15% din venitul dvs. de rambursat.

Intrarea într-o gaură de datorii și rezolvarea treptată a acestei probleme, munca grea, pierderea proprietății și a prietenilor învață oamenii un comportament financiar mai competent. Dar băncile există în scopul de a acorda împrumuturi, deci refuzând acest lucru eficient instrument financiar, care, dacă este manipulat corect, poate ajuta la îmbunătățirea semnificativă a vieții tale și a celor dragi, nu merită. Gândește-te cu atenție la consecințele acțiunilor tale și nu pierde controlul asupra situației.

Pentru a evita să intrați din nou într-o situație dificilă, data viitoare când doriți să obțineți un credit substanțial, consultați-vă cu toate persoanele cărora le pasă la dvs. Poate că îți vor deschide ochii asupra circumstanțelor care te-ar putea cufunda din nou în datorii, te vor ajuta să arunci o privire sobră asupra situației pe care o vezi prin ochelari de culoare trandafirie sau îți vor spune cum să treci. o cantitate mai mica pentru a realiza ceea ce ai în minte.