Prieteni, o zi bună tuturor. Mă bucur să te văd pe blogul meu.

Cum sunt împrumuturile tale? Desigur, ar fi grozav să aud de la tine răspunsul că nu există nicio cale, dar dacă le ai în continuare, este timpul să le plătești rapid.

Dacă vă amintiți, v-am spus care este cel mai bun lucru de făcut pentru ca criza care izbucnește să nu vă afecteze atât de mult. Printre altele, te-am sfătuit să scapi rapid de toate credite de consumși folosiți banii eliberați pentru a crea fond de rezervă familia ta, pentru auto-dezvoltare și investiții. V-am promis să vă spun cum vă puteți descurca rapid cu împrumuturile. Și din moment ce m-am obișnuit să-mi țin promisiunile, articolul de astăzi va vorbi exact despre asta.

Că împrumuturile sunt diferite. În primul rând, desigur, trebuie să „închideți” cele mai rele dintre ele - datoria cu cardul de credit, împrumuturile POS și tot felul de altele credite de consum. Ei bine, dacă, pe lângă orice altceva, aveți datorii către organizațiile de microfinanțare, este mai bine să începeți cu ele - nu veți găsi împrumuturi mai scumpe.

În cea mai mare parte, toate împrumuturile sunt acum rambursate cu plăți de anuitate. Aceasta înseamnă că în fiecare lună împrumutatul trebuie să depună aceeași sumă în bancă. Toate plățile sunt egale între ele. După cum înțelegeți, toată lumea plata anuitatii constă din suma datoriei principale, pe care împrumutul însuși o rambursează și suma dobânzii la soldul datoriei principale.

Structura primelor plăți de anuitate pentru achitarea împrumutului va fi următoarea: majoritatea este dobândă, partea mai mică este datoria în sine. Astfel, metoda anuității de rambursare a creditului este foarte benefică băncii, deoarece suma dobânzii în acest caz este cea mai mare. Și va deveni mai mare cu cât împrumutatul rambursează împrumutul.

Cum poți reduce cât mai mult timpul de rambursare a creditului?

Dacă nu vă urmăriți deja veniturile și cheltuielile, începeți să faceți acest lucru. După cum arată practica, toți cei care încep să țină înregistrări găsesc literalmente imediat ceea ce eu numesc „bani în plus”. Aceasta este, desigur, o glumă))). Nu există prea mulți bani. Doar că aceștia sunt aceiași bani care curg departe de noi într-o direcție necunoscută și nu ne amintim unde exact. Câți bani crezi că ar putea fi? Studiez și consult de mulți ani în managementul finanțelor personale și am avut cazuri în care, după ce oamenii au început să-și țină evidența finanțelor, până la 30% din veniturile lor au apărut în mod magic! Imaginați-vă, până la 30%!!! Acest lucru nu se întâmplă des, desigur. Practic, reprezintă aproximativ 10% din venituri.

Despre sine într-un mod simplu citit . Acest . În acest caz, imediat după primirea veniturilor, distribuiți suma totală a acestuia în mai multe domenii de cheltuieli. Cei 10% pe care ar trebui să-i puneți deoparte pentru formarea de economii, conform acestei metode, atâta timp cât există credite restante, are sens să le alocați pentru a le rambursa. În acest fel, va fi posibil să reduceți timpul de rambursare și o anumită sumă de bani prin economisirea dobânzii.

În general, 10% este minim. Cu cât poți crește mai mult suma, cu atât vei plăti mai repede și cu atât vei economisi mai mult.

Dacă împrumutul este singurul, totul este simplu și clar. Ei bine, dacă există mai multe dintre ele, care este cea mai bună modalitate de a proceda?

Pentru a fi mai clar cum, să ne uităm la un mic exemplu cu numere.

Să presupunem că o anumită familie are 3 împrumuturi restante:

Venitul familiei: 50.000 de ruble pe lună.

Pentru a „închide” rapid mai multe împrumuturi, poți folosi 3 metode foarte des întâlnite în străinătate.

Ideea este să creștem suma totală a plăților creditului cu 10% din venitul despre care am vorbit mai sus. În exemplul nostru, aceasta este de 5.000 de ruble.

Metoda numărul 1. Metoda „avalanșă de zăpadă”.

Folosind această metodă, plata celui mai scump credit crește cu 10%. Cel mai scump credit, după cum înțelegeți, are cea mai mare rată a dobânzii. Apropo, după cum probabil ați observat, costul împrumuturilor trebuie determinat folosind rata efectivă.

Rata efectivă este o rată care, pe lângă dobânda la împrumut, include și toate celelalte comisioane și costuri suplimentare pentru deservirea acestuia. Cu alte cuvinte, această rată poate fi folosită pentru a determina cât costă de fapt împrumutul.

În exemplul nostru, cel mai scump este împrumutul 2 în valoare de 500.000 de ruble cu rata efectivă 22% pe an. A lui plata lunara crestem cu 10%. Acum, în fiecare lună, vom depune în bancă nu 13.809 ruble, ci 18.809 ruble. Pentru celelalte două împrumuturi, plătim în conformitate cu programul de plată - 16.133 și 3.716 ruble.

În momentul în care împrumutul de 500.000 de ruble este rambursat integral, întreaga sumă a plății majorate pe acesta (vă reamintesc că aceasta este de 18.809 de ruble) se adaugă la plata lunară a următorului cel mai scump împrumut. În cazul nostru, acesta este un împrumut de 3 pentru 100.000 de ruble cu o rată de 20% pe an. Adică, acum, în fiecare lună, pentru acest împrumut, va trebui să depuneți în bancă nu 3.716 ruble, ci 3.716 +18.809 = 22.525 ruble.

Când este, de asemenea, rambursat integral, suma tuturor plăților pentru împrumutul 2 și împrumutul 3 - 22.525 de ruble se adaugă la plata împrumutului rămas 1. Și, ca urmare, acum pe acest împrumut în fiecare lună va trebui să plătiți - 16.133 + 22.525 = 33.658 ruble .

Așadar, metoda „avalanșă de zăpadă” este o metodă de rambursare a mai multor împrumuturi, când împrumuturile sunt rambursate cu plăți sporite de la cel mai scump la cel mai ieftin („o avalanșă de zăpadă se rostogolește pe un munte cu costuri ridicate”).

2. Metoda „bulgărelui de zăpadă”.

Principiul este același ca în metoda anterioară. Dar în acest caz, împrumuturile cu sume mai mici de datorii sunt rambursate mai întâi, iar apoi împrumuturile cu o cantitate mai mare datoria (bulgărele de zăpadă pare să crească).

3. Metoda de rambursare uniformă.

În această metodă, suma suplimentară care se adaugă la totalul plăților este împărțită în mod egal între toate împrumuturile disponibile.

Să vedem acum care metodă va fi cea mai profitabilă pentru împrumutat. Pentru a economisi timp, nu voi da calcule de bază. Mă voi limita la date rezumative.

Salutări, cititori ai blogului meu!

Astăzi vom vorbi despre un subiect fierbinte - cum să scapi de datoriile la împrumuturi. Potrivit statisticilor Băncii Centrale și Rosstat, la începutul anului 2016, datoria rușilor față de bănci pe cap de locuitor era de aproximativ 72,5 mii de ruble.

Adică, suma datoriei depășește de 2,4 ori salariul mediu! Prima linie a ratingului în rândul debitorilor a fost luată de Okrug autonom Yamalo-Nenets. Regiunea Moscova ocupă locul 7 în această listă. Te-ai săturat de probleme eterne cu banii, „scrisori în lanț” de la bănci, apeluri constante de la recuperatorii de datorii, memento-uri de la prieteni pentru a returna suma împrumutată? Cum să scapi de datorii și împrumuturi și, în sfârșit, să respiri liber?

De ce acumulează oamenii datorii la credit?

Asemenea statistici terifiante ne fac sa ne gandim serios la problema capcanei datoriilor si sa incepem sa cautam modalitati de a iesi din ea. Situația actuală nu este surprinzătoare într-o lume dominată de valori materiale, publicitate impusă, mărci, dependență de opiniile celorlalți, imagini false în în rețelele sociale. Este extrem de dificil pentru mulți oameni să refuze să cumpere un nou model de gadget la modă, haine de marcă, excursii în stațiuni scumpe sau să-și schimbe mașina în fiecare an. Chiar dacă situația dumneavoastră financiară nu permite acest lucru, se folosesc cărți de credit obișnuite și împrumuturi rapide. Și acest lucru se face doar din nevoia înnăscută a unei persoane de a fi semnificativă și necesară, de a ieși în evidență față de ceilalți, de a atrage atenția, de a fi în tendințe și de a se arăta și de a obține recunoașterea din partea societății.

Prezența datoriilor spune un lucru - o persoană este obișnuită să cheltuiască mai mult decât să câștige. Cum să scapi de datoriile bancare legal și rapid?

Cum să scapi de datorii: instrucțiuni pas cu pas

#1 - Înfruntați problema dependenței de credit

Poți învinovăți statul cât vrei pentru situația actuală pentru taxe mari, șeful pentru salariile slabe, băncile pentru înrobirea condițiilor de creditare. Dar atâta timp cât transferați responsabilitatea pentru ceea ce s-a întâmplat asupra circumstanțelor externe, nu veți putea să le rezolvați, pentru că... Vei fi sigur că nimic nu depinde de tine. Nu-ți mai părea milă pentru tine și nu-ți mai ascunde capul în nisip. E timpul să acționezi!

#2 - Preluarea controlului datoriilor în propriile noastre mâini

Păstrați un jurnal în care veți înregistra toate veniturile și cheltuielile de astăzi. În aceste scopuri, puteți utiliza orice mijloace - un notebook obișnuit, programe pentru computere și smartphone-uri, tabele Excel, aplicația „controlul cheltuielilor” din Sberbank-online. În acest fel, nici măcar o rublă cheltuită nu va scăpa de controlul tău, vei găsi un gol bugetul familieiși află unde sunt cheltuiți de fapt banii tăi.

#3 - Creați un buget lunar

Notează-ți toate venit lunarși cheltuieli în două coloane. Dacă debitul și creditul nu converg, atunci este necesară optimizarea bugetului. Acest lucru se poate face în două moduri - reducerea cheltuielilor sau creșterea veniturilor.

#4 - Creați un plan de rambursare a datoriilor

Trebuie să înțelegeți cât trebuie să plătiți lunar pentru a vă achita cât mai repede datoria de credit. De exemplu, suma datoriei împrumutului este de 100.000 de ruble. Vrei să plătești în termen de 1 an. Împărțiți datoria pe 12 luni. Astfel, trebuie să plătiți 8333 de ruble pe lună.

Nr. 5 - Optimizați-vă bugetul prin economii

Dacă suma plăților nu este în niciun fel comparabilă cu veniturile și cheltuielile dvs. lunare, atunci încercați să economisiți la unele articole. Gândește-te la ce poți renunța pentru anul care vine. Acordați o atenție deosebită cheltuielilor lunare - alimente, produse chimice de uz casnic, plăți, cosmetice, călătorii transport public sau cheltuieli pentru o mașină, îmbrăcăminte.

Nr. 6 - Crește-ți nivelul veniturilor

Dacă situația financiară nu poate fi rezolvată cu ajutorul economiilor, atunci singura cale de ieșire sigură este să cauți venituri suplimentare. Dacă nu lucrați, atunci trebuie să căutați urgent surse de venit. Cetăţenii care lucrează ar trebui să se gândească la căutarea unui loc de muncă cu fracţiune de normă. Lucrul a două locuri de muncă în același timp este un program pe care nu orice persoană îl poate gestiona. Luați în considerare să lucrați câteva ore pe zi la locul de muncă principal, vorbind cu șeful. Cu siguranță șeful vă va înțelege poziția și vă va oferi câteva opțiuni. Dacă acest lucru nu este posibil, atunci luați în considerare lucrul de acasă folosind 60 de moduri de a face bani online. Dedicând 1-2 ore pe zi, puteți câștiga liber din 5 mii de ruble pe lună, ceea ce vă va ajuta să vă acoperiți datoriile acumulate.

Nr. 7 - Scaparea de datorii prin refinanțarea creditelor

Refinanțați-vă datoria de împrumut pentru mai mult dobânzi scăzute in alte banci. Prin resemnarea unui acord cu un alt creditor, puteți reduce valoarea datoriei sau puteți realiza plăți în rate dacă suma plății lunare este prea mare pentru dvs. Un alt mod de a ieși dintr-o gaură de datorii și de a scăpa de el dobânzi mariși penalități - încheie un contract de împrumut cu rudele sau prietenii tăi. Este puțin probabil ca vreunul dintre prietenii tăi să fie de acord să-ți împrumute o sumă mare de bani verbal, dar la primire și odată cu încheierea unui acord oficial, este foarte posibil.

Nr. 8 - Vinde proprietăți inutile

Gândește-te la ce poți vinde de care nu ai nevoie. Fiecare persoană are în casă lucruri care pot fi puse la vânzare pe avito și alte panouri de mesaje - de la hard disk-uri, piese de PC, telefoane până la bunuri personale și electrocasnice.

Nr. 9 - Să folosim imobile

Pentru a vă plăti datoriile cât mai repede posibil, utilizați imobilul existent. Puteți începe să închiriați o cameră, un apartament sau o casă zilnic sau pentru o perioadă mai lungă. Dacă tu însuți locuiești într-o locuință închiriată, iar chiria este destul de mare, încearcă să găsești o variantă mai ieftină. Vă puteți muta într-un apartament la periferia orașului în loc de un apartament în centrul orașului sau puteți schimba un apartament cu o cameră cu o cameră într-un apartament cu mai multe camere sau cămin. Amintiți-vă că, odată ce ați scăpat de datorii, vă puteți întoarce la confortul obișnuit de a trăi. Și acum aceasta este doar o măsură temporară și necesară.

Nr. 10 - Contactați un avocat de credit

Dacă situația a mers prea departe și băncile au început să vă perceapă penalități sub formă de penalități și dobânzi pentru datoriile restante, atunci este timpul să contactați un expert - un avocat de credit. Un specialist vă va ajuta să obțineți o relaxare a cerințelor de la bancă, să eliminați dobânda și amenzile în mod legal- prin tribunal.

Nr. 11 - Cum să scapi de datorii folosind legea falimentului personal

Dacă datoria dvs. depășește 500 de mii de ruble, atunci puteți utiliza legea falimentului indivizii. Această procedură vă va permite să rezolvați problema prin restructurarea datoriei, anularea parțială sau completă a datoriei.

Urmând aceste 11 sfaturi, poți scăpa de datorii și împrumuturi în cel mai scurt timp posibil. Du-te și cu siguranță vei reuși! 🙂

Împrumuturile sunt rele! Spun asta ca o persoană care a trecut personal prin sute de mii de dolari de datorii și care și-a adus datoriile la zero! Vorbesc din experiență, precum și că am studiat tone de statistici, studii și mii de povești ale oamenilor.

Am schițat 5 reguli de urmat și 6 pași de urmat pentru a scăpa de datorii și a învăța să trăiești fără ele - da, este posibil!

Regula #1. Niciodată, niciodată, niciodată nu folosiți un card de credit sau împrumuturi de consum ca ultimă soluție!

Aceasta este cea mai grosolană și una dintre cele mai comune greșeli pe care le fac oamenii. Nu vei adăuga decât noi probleme sub formă de noi datorii, dobânzi uriașe, incapacitatea de a returna banii etc. Când vine nenorocirea, cum ar fi pierderea sau boala unei persoane dragi, tot ce ai nevoie sunt noi datorii!

Regula #2. Nu vă împrumutați într-o altă monedă decât moneda în care câștigați bani.

Chiar dacă rata dobânzii la o monedă este semnificativ mai mică, chiar dacă ai un salariu în valută, nu iei niciodată credite într-o altă monedă decât moneda țării în care locuiești. Dacă, desigur, nu doriți să vă alăturați armatei debitorilor în valută care ies în stradă cu afișe „Salvați familiile noastre”. Moneda ar putea zbura în spațiu, așa cum sa întâmplat de multe ori în ultimii 20 de ani. Îți poți pierde locul de muncă - foarte ușor! Mai ales în timpul unei crize, care se întâmplă în Rusia și în țările CSI la fiecare 6-10 ani. Și va trebui să plătiți în valută. Acest lucru vă va distruge complet familia de ani și decenii.

Regula #3. Rambursați-vă întotdeauna datoriile cardului de credit în perioada de grație, integral!

Tarifele cardului de credit sunt nebunești! 25-30-35%! A scăpa de acul numit „datoria cardului de credit” este extrem de dificil. Prin urmare, este mai bine să scăpați complet de cardul de credit sau să plătiți întotdeauna integral datoria în termen Perioadă de grație.

Regula #4. Suma plăților pentru toate datorii, împrumuturi, carduri nu ar trebui depășește 25% net (după taxe) venitul familiei tale.

Bancherii vă vor spune că norma este de 40 sau 50%. Nu crede! 25% maxim. Veniturile oamenilor sunt ciclice, în ani buni mai mult, în vremuri rele mai puțin. 25% vă vor permite să supraviețuiți mai mult sau mai puțin stabil vremurilor nefavorabile. Încă o dată, ciclul crizelor este foarte scurt - ele apar la fiecare 6-10 ani.

Cea mai grosolană și cea mai frecventă greșeală a oamenilor analfabeți din punct de vedere financiar este să ia o decizie „de a lua sau nu un împrumut” în funcție de „cât pot plăti lunar pe împrumut”. Acesta este folosit în mod activ de bănci, dealerii de mașini și alți camarazi vicleni din punct de vedere financiar care „vând” oamenilor împrumuturi groaznice pe care parcă le poți plăti lunar, dar care, fără să știi, îți jefuiesc familia de ani și decenii.

Regula nr. 5. Nu contractați împrumuturi pentru bunuri de larg consum.

Este considerat neînțelept să cumpărați bunuri de larg consum pe credit - îmbrăcăminte, alimente, cafenele, restaurante, divertisment, vacanțe, deoarece... Ciclul de consum și satisfacție din aceste lucruri este foarte scurt. Prin urmare, dacă iei un împrumut, atunci pentru ceea ce va aduce beneficiuși bucurie pentru o lungă perioadă de timp - educație, imobiliare în creștere într-o zonă în creștere și promițătoare, sănătate etc.

Și acum, vă voi spune despre pași specifici care vă vor ajuta să scăpați de datorii.

Un moment. Dacă ești în căutarea unor pași simpli și rapizi sau ceea ce îți voi spune acum despre o metodă care să-ți rezolve problemele, o să spun imediat că acest lucru nu se va întâmpla! Singura persoană din lume care îți poate rezolva problemele ești TU. Toți pașii despre care vă voi spune necesită voință. Dacă, în timp ce citești despre vreun pas, îți spui: „Ei bine, bine! Asta e o prostie! Pot să mă descurc fără asta!” sau așa ceva - înseamnă că nu ai atins încă „punctul de fierbere” când îți dai seama că nu poți face față singur și ești gata să faci sacrificii reale de dragul familiei tale!

Pasul 1. Formulare

Unul dintre primele obiective financiare ale oricărei familii este „Salvați jumătate din venitul familiei în 6 luni”. Va trebui să economisiți 8,3% pe lună timp de 6 luni. Poți economisi mai mult? Grozav! Fă-o mai repede! Dacă nu poți face acest pas, nu vei putea face altul. Acest pas este un test al seriozității intențiilor tale și al forței voinței tale!

Următorul obiectiv va fi crearea unei rezerve de incendiu egală cu 6 venituri lunare ale familiei. Dar mai întâi, construiește o „rezervă de incendiu” egală cu jumătate din venitul tău și implementează următorii pași!

Pasul 2. Refuzați cardurile bancare și banii electronici

În paralel cu primul pas, renunțați la cardurile de credit (tăiați-le cu foarfecele și închideți conturile bancare ale acestor carduri). Nu utilizați portofele electronice sau clienții băncii. Știu că cardurile sunt moderne și al naibii de convenabile. Îți promit că te vei întoarce la ei dacă vrei când vei scăpa de datorii. Aici, la fel ca într-un spital, va trebui să „mânânci terci fadă și alimente fără gust, să bei băuturi fără gust, să fii supus unor proceduri neplăcute de ceva timp - până când starea ta se stabilizează”.

Conform statisticilor, cheltuim cu până la 30% mai mult folosind bani electronici, pentru că... Nu avem impresia că risipim „bani” pentru că... Cheltuim „numere”.

Pasul 3. Nu te mai milă de tine și nu te răsfăța.

Einstein a spus: „Este o nebunie să faci același lucru de fiecare dată și să te aștepți la un rezultat diferit.” Dacă nu ești pregătit să-ți schimbi obiceiurile, poftele, stilul de viață, nimic nu se va schimba! Prin urmare, dacă îți dai atitudinea de cerșetori, de genul: „Sunt mai rău decât alții?”, „Cum așa? Vasya o are, dar se pare că nu câștigăm mai rău! Este necesar în același mod”, „Muncesc deja din greu de dimineață până seara, am dreptul să mă răsfăț!”, „Trebuie să trăim pentru azi”, „Bani pentru a-i cheltui” sau altele - datoriile vor continua să crească .

Pasul 4. Fă-ți un buget pentru cel puțin un an!

A trăi fără buget este ca și cum ai naviga pe valuri în marea liberă, fără o hartă, busolă, provizii sau cunoștințe despre ce să faci în situații de urgență. Banii îți vor aluneca mereu printre degete, vei fi mereu îndatorat până când îți vezi imaginea financiară pentru un an sau doi sau trei înainte. Mai devreme sau mai târziu, toți cei care sunt cu adevărat gata să schimbe situația ajung la acest pas! Mai bine mai devreme!

Pasul 5. Utilizați „Metoda plicului”

Puteți folosi orice metodă de control bugetar. Sugerez „metoda plicului” pentru că... este cel mai simplu și unul dintre cele mai eficiente din lume! Nu aveți nevoie de semne complicate, aplicații, programe, smartphone-uri sau computere. Pune banii în plicuri conform cheltuielilor planificate. Începeți cu el și, după ce obțineți succesul, treceți la oricare altul.

Condiția este ca această metodă să fie urmată orbește, fără să o schimbi și fără să te înșeli, de exemplu „O voi lua din alt plic, apoi o să raportez”, etc.

Pasul 6. Începeți să vă plătiți datoriile, mai repede decât programul

Următorul tău obiectiv, după ce ai întocmit un buget și ai început să folosești „Metoda plicului”, este să începi să-ți plătești datoriile cu zel nebun, program de plată mai rapid. Și aici există mai multe metode care pot fi combinate.

• Refinanțați datorii scumpe cu altele mai ieftine.Încercați să obțineți un împrumut de consum negarantat la 15-17% și să vă plătiți datoria cardului de credit, unde rata este de 30-35% (cifrele sunt reale la data curentă). După aceea, scăpați de cardul de credit și închideți contul.
• Plătiți mai întâi datorii mai scumpe.În primul rând, plătiți datoriile pe cardurile de credit și împrumuturile de consum, apoi orice altceva. Este înțelept să plătiți datoria în cazul în care plătiți 35% mai întâi decât cea în care rata este de 12%. Acest lucru, după cum înțelegeți, vă va salva mai mulți baniîn procente.

Dar! Matematica este matematică, dar în viață, „Metoda bulgărelui de zăpadă” funcționează foarte bine

Metoda este după cum urmează. Nu alegi creditul cel mai scump, ci pe cel mai mic și îl plătești cât mai repede posibil. După ce l-ai rambursat, vei continua să plătești suma lunară a acestui împrumut (rambursat), doar în favoarea următorului, cel mai împrumut mic. După ce l-ai rambursat pe al doilea, plătești plăți pe primul și al doilea, doar în favoarea celui de-al treilea etc.

Această metodă este mișto pentru că, după ce a câștigat o mică victorie, vei câștiga putere și inspirație pentru a o câștiga pe următoarea. În plus, această metodă te menține în același ritm în care era, adică. primești aceeași sumă de bani ca înainte. Dar suma datoriilor rambursate mai repede decât programul crește ca un bulgăre de zăpadă.

• Îți direcționezi toți, sau cel puțin 2/3, din banii care cad asupra ta (bonusuri, bonusuri, datorii returnate, cadouri în numerar etc.) pentru a achita datoriile! Fără „să mergem în vacanță” sau „schimbă mașina”!

Concluzie

Acești pași vă vor dura șase luni până la un an, sau chiar mai mult! Îți garantez că se vor schimba multe în viața ta! Nu vei deveni bogat, nu vei câștiga un milion, dar vei simți o putere care nu era acolo înainte - puterea faptului că tu controlezi banii, și nu ei te controlează, indiferent cât de mult ai câștiga. Din acest moment dvs viață nouă!

Eu însumi am trecut prin acești pași. Cunosc oameni care le-au trecut! De aceea spun atât de încrezător! Noroc!

Când un împrumutat se află în dificultate situatie financiara, împreună cu unul sau mai multe excepționale datorii creditare Cum să scapi de datorii la împrumuturi este o întrebare care apare în sine. Desigur, puteți lăsa situația să-și urmeze cursul și așteptați până când banca însăși începe să ia măsuri pentru colectare, inclusiv cu implicarea colectorilor și în instanță. Dar această abordare are două dezavantaje serioase - sarcina datoriei va crește, iar soluționarea problemei financiare va fi amânată. termen lung, obligându-te să trăiești în tensiune constantă. Nu toți debitorii sunt pregătiți pentru astfel de condiții și cei mai mulți încearcă să rezolve rapid problema cu datorii și în modul prescris sau permis de lege. În continuare, ne vom uita în detaliu cum să scăpăm legal de datoriile creditare.

A scăpa de împrumuturi poate implica:

1. Modificarea termenilor de împrumut pentru a face posibilă achitarea datoriilor. Principalele opțiuni pentru atingerea obiectivului sunt restructurarea, refinanțarea și (sau) consolidarea împrumuturilor într-unul singur, emise în condiții noi, mai blânde.
2. O procedură judecătorească în care se rezolvă sarcina de a reduce valoarea datoriei la un nivel posibil și (sau) instanța de a stabili un plan de rambursare a datoriilor pe mai multe luni.
3. Trecerea printr-o procedură de faliment cu rambursarea tuturor datoriilor sau a unei părți din ele în timp ce anulează sumele care sunt imposibil de rambursat.
4. Rambursarea datoriilor de la o bancă sau un recuperator de creanțe printr-un terț la un cost semnificativ mai mic decât valoarea nominală, dobânda acumulată și penalitatea.
5. Utilizarea altora, mai complexe și mai riscante, dar în general scheme legale rezolvarea problemei datoriei. Cel mai adesea, aceste opțiuni includ achitarea datoriilor cu creanțe existente sau achiziționate.

Modificarea termenilor de împrumut

Aceasta este cea mai populară și destul de răspândită abordare pentru rezolvarea problemelor datoriei.

Printre principalele sale avantaje:

1. În cele mai multe cazuri, băncile sunt gata să deconteze problema credituluiîn acest fel, ceea ce înseamnă că probabilitatea de a obține un rezultat pozitiv este mare.
2. Sunt posibile diferite opțiuni de modificare conditii de creditare- restructurare, refinanțare, consolidare a împrumuturilor într-unul singur, varietăți ale acestor proceduri, scheme mixte și individuale dezvoltate de bancă cu participarea debitorului. Prin urmare, puteți găsi întotdeauna soluția optimă.
3. Pentru cei care au contractat împrumuturi la dobândă mare, astăzi aproape oricare dintre schemele lor poate fi profitabilă. Comparativ cu 2015-2016, tarifele au scăzut semnificativ.

Din păcate, niciuna dintre opțiunile de modificare a parametrilor de creditare nu vă permite să scăpați complet de datorii. Oferă doar posibilitatea de a obține condiții mai blânde, care sunt de așteptat să asigure rambursarea nedureroasă de către împrumutat a obligațiilor sale. Dacă dificultăți financiare sunt foarte complexe, cauzele lor nu pot fi eliminate rapid, la fel cum este imposibil să restabiliți rapid solvabilitatea, atunci oricare dintre opțiunile de revizuire a condițiilor împrumuturilor nu va funcționa. Indiferent cât de mult scade plata periodică sau crește termenul împrumutului, împrumutatul nu va mai avea nimic de plătit. În plus, dacă banca devine conștientă de situația financiară deplorabilă a debitorului, atunci este puțin probabil să accepte să furnizeze planuri de rate și, în general, să revizuiască condițiile împrumutului.

Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs

sau prin telefon:

Proces

Mulți debitori-împrumutați așteaptă în mod deliberat un proces cu banca, iar unii declară imediat că toate problemele cu banca vor fi rezolvate în instanță.

Ce poți obține în instanță:

• reducerea penalității sau excluderea cuantumului penalității din creanța băncii de a fi satisfăcută;
• recalcularea dobânzilor acumulate și, eventual, a comisioanelor, ceea ce duce și la reducerea sumei datoriilor de încasat;
• stabilirea unei perioade de rate pentru rambursarea datoriilor;
• minimizând procentul posibil sau cantitate fixă deduceri din venitul debitorului.

În principiu, rezolvarea problemelor legate de datorii în instanță nu este atât de proastă pe cât pare. In primul rand, recunoscut de instanță datoria va fi evident înregistrată. În al doilea rând, prin instanță este destul de posibil să se realizeze condiții foarte blânde pentru rambursarea treptată a datoriilor. Unii și-au plătit datoria cu 500-1000 de ruble pe lună de ani de zile, pe principiul „cât pot”. Dacă există un loc de muncă (primind pensie sau alt venit), atunci executorii judecătorești, în primul rând, vor trimite document executivîn această locație, iar împrumutatului i se va percepe doar un anumit procent în fiecare lună pentru achitarea datoriei. În acest caz, puteți uita complet de necesitatea de a plăti singur împrumuturile. În cele din urmă, după proces, nimeni nu va mai putea pune presiune asupra împrumutatului-debitor. În această chestiune, executorii judecătorești își îndeplinesc adesea îndatoririle în mod formal. Ei sunt mult mai activi în pensia alimentară și datorii la utilități.

Falimentul debitorului

Aceasta nu este cea mai populară opțiune, deși vă permite să închideți problema datoriei pentru totdeauna. Din păcate, procedura de faliment pentru persoane fizice este încă imperfectă - necesită prea multe costuri. Cetăţenii de rând, chiar şi cei care au toate semnele de faliment, nu se grăbesc să meargă în instanţă. Serviciile avocaților și remunerația managerului de arbitraj sunt prea scumpe. De asemenea, băncile nu se grăbesc să aducă faliment debitorilor, cu excepția poate entitati legaleși antreprenori destul de mari.

În același timp, trebuie reținut: procedura de faliment vă permite să plătiți acele datorii care pot fi plătite în detrimentul activelor și veniturilor existente ale debitorului și să anulați toate datoriile restante.

Rambursarea datoriilor tale

O procedură accesibilă, legală, dar foarte rar folosită. Motivele pentru aceasta sunt următoarele:

• puțini debitori știu despre această posibilitate;
• aveți nevoie de sprijin juridic bun sau de propria dumneavoastră competență;
• Pentru ca o bancă să decidă să vândă o datorie, aceasta trebuie să treacă de la o datorie problematică la o datorie irecuperabilă, sau este necesară implicarea avocaților de credit (anti-colectari) care cunosc abordări eficiente pentru rezolvarea acestei probleme;
• este mai ușor să negociezi cu colectorii, dar aici, din nou, trebuie să așteptați până când aceștia cumpără datoria de la bancă;
• este necesară o schemă calculată până la cel mai mic detaliu: cumpărarea propriilor datorii nu este un fenomen de masă.

Schema în sine arată ca implementarea unei tranzacții cu încheierea unui acord de cesiune. Este implicat un terț, care dobândește dreptul de a revendica creanța de la bancă (colectari), iar apoi o anulează prin diferite mecanisme legale. În astfel de tranzacții, prețul contractului este cu un ordin de mărime mai mic decât volumul datoriilor, datorită căruia este posibil nu numai să rezolvi problema cum să scapi de împrumuturi în mod legal, ci și să cheltuiești doar un anumit procent din suma totală a datoriei pe aceasta.

Achitarea datoriilor cu creante

Exista multe pareri cu privire la implementarea acestei scheme, si diametral opuse. Unii avocați îl consideră promițător și eficient, alții nu. Dar altceva este important pentru împrumutat - această opțiune este aproape imposibil de finalizat pe cont propriu.

Esența metodei este achitarea unei datorii către o bancă sau un executor judecătoresc (în limita procedurile de executare silita) pare a fi achiziționat anterior sau disponibil creanţe de încasat. Cu o probabilitate de 99%, banca va refuza să o accepte, astfel obligația debitorului va fi considerată îndeplinită din cauza refuzului creditorului de a accepta executarea corespunzătoare. Riscalitatea schemei se datorează, în primul rând, faptului că implementarea acesteia este adesea oferită de escroci. Trebuie să cauți avocați sau agenți anti-colector care au implementat deja acest tip de schemă și cu succes. În caz contrar, există o mare probabilitate ca banii pentru achiziționarea creanței să fie irosiți sau pur și simplu să fiți înșelat.

Ofițerul nostru de serviciu vă va răspunde la toate întrebările.

O persoană care trăiește cu un munte de datorii știe că banii împrumutați sunt goli, praf. Cum să găsești o cale de ieșire?

Cea mai dificilă sarcină este să faci primul pas.

Adesea, trebuie să se întâmple ceva supranatural pentru a înțelege că datoria a creat o situație de urgență în viață - că este timpul să ne schimbăm. Dar de unde să încep? Cum să scapi de datorii dacă nu ai bani.

Când partea financiară a vieții explodează, abia se poate ține situația sub control. Să-ți dai seama ce să faci mai întâi este cea mai dificilă sarcină care duce la victorie.. Uneori, complexitatea situației este paralizantă.

Când ai datorii, este ușor să-ți bagi capul în nisip și să speri că totul va dispărea.

Din păcate, acest lucru nu funcționează.

Primul pas către o viață fără datorii: va fi diferit pentru fiecare.

Oricine a plănuit vreodată cum să scape de datorii dacă nu ai bani știe sigur că este dificil să creezi un plan de lucru pentru achitarea unui împrumut. Cum atunci?

Pentru a găsi cei mai buni „primi pași” de lucru pentru a ieși din capcana datoriilor, iată poveștile mai multor bloggeri occidentali care au fost în sclavia creditelor. Ei împărtășesc cum au acționat chiar la început și voi vorbi, de asemenea, despre primul meu pas în achitarea unui credit ipotecar în dolari.

Iată ce spun ei:

Clasează datoriile după rata dobânzii sau componenta emoțională.

„Primul lucru pe care l-am făcut pentru a scăpa de datorii a fost să calculez cât datoram și să mă uit la ratele dobânzilor la împrumuturi”, spune Melanie Lockert de la DearDebt.com.

Ea și-a început călătoria fără datorii analizând detaliat tot ceea ce datora și notând toate detaliile de credit. Le-am enumerat în ordinea descrescătoare a ratei dobânzii.

Această metodă i-a permis să vadă întreaga situație și i-a permis să creeze un plan excelent de acțiune decisivă.

„După ce am văzut că ratele la unul dintre împrumuturi erau semnificativ mai mari decât împrumuturile pentru studenți, am decis să mă concentrez pe a scăpa de datoria cu cea mai mare dobândă", ea spune.

„A fost important pentru mine să economisesc bani chiar și în timpul achitării împrumutului, așa că știam că decizia de a plăti datoria cu o dobândă mai mare va funcționa pentru mine.”

Aceasta este una dintre opțiunile pentru cum să scapi de datorii.Dacă nu ai bani, trebuie să înțelegi unde te afli pentru a scăpa de datorii.

Indiferent de metoda pe care o alegeți pentru a vă achita împrumuturile: metoda avalanșelor, metoda bulgărelui de zăpadă sau altă metodă, a vedea cât de mult plătiți în exces la dobândă poate fi suficient pentru a lua măsuri indiferent de situație.

Paula Pant de la AffordAnything.com a avut o abordare complet diferită pentru achitarea împrumuturilor.

Pentru a scăpa rapid de datorii, pe lângă plățile lunare, a început să facă plăți suplimentare la împrumutul care a iritat-o ​​cel mai emoțional.

Nu era împrumutul cu cea mai mare dobândă, nici cel cu cea mai mică datorie, era datoria de care și-a dorit cel mai mult să scape. „Pentru mine, această strategie este cea care mă motivează”, spune ea.

Cu alte cuvinte, puteți rambursa orice împrumut doriți. Alegeți un lucru și începeți să luați măsuri.

Am creat un buget

„Primul pas pe care l-am făcut pentru a scăpa de datorii a fost să creez un buget”, spune John Schmall de la FrugalRules.com. „Nu aveam idee unde se duc banii mei și asta a dus la problemele actuale.

Și-a dat seama că folosea Carduri de credit, pentru un stil de viață pe care nu și-l permitea cu adevărat. Schmoll a decis că este timpul să-și dea seama unde se duc banii și să creeze un buget care să înregistreze totul. Pentru Schmoll, asta însemna urmărirea cheltuielilor și crearea unui buget de care familia lui să-l respecte.

Îmi place bugetul zero. Cu toate acestea, există câteva alte metode populare de bugetare, fiecare cu propriul său set de argumente pro și contra.

Indiferent de alegerea ta, vei câștiga până la urmă. Pentru Shmall și familia lui bugetarea a fost „începutul unei călătorii pentru a pune capăt odată pentru totdeauna datoriei”.

Dar crearea unui buget nu este întotdeauna suficientă, spune Chris Peach de la MoneyPeach.com. Deși sună rezonabil că ți-ai plăti datoriile, Chris afirmă că este rezonabil să nu o faci.

„Trebuie să-ți canalizezi banii, să-i spui ce să facă, altfel se va evapora. Trebuie să creezi un buget și să începi să spui banilor tăi în ce direcție să mergi și ce să faci.”

Chris subliniază că în buget este necesar nu numai să se aloce cât și ce să cheltuiască (pe restaurante X ₽, pe mâncare Y ₽ și pe haine Z ₽).

Este despre trebuie evidențiate elemente de cheltuieli precum investiția, airbag financiar, caritate, vis (sau vacanță, sau ambele) etc. Cheltuielile pentru mâncare, divertisment și transport ar trebui să fie comparabile cu cele pe care le cheltuiți rambursare anticipatăîmprumut și pentru a crește activele.

Nu doar înregistrați cât ați cheltuit de la lună la lună, ci și analizați cheltuielile și fluxurile directe de numerar.

Am făcut un instantaneu al întregii noastre imagini financiare.

Pentru mine și pentru Diacon Hayes de la WellKeptWallet.com, a scăpa de datorii însemna să aruncăm o privire asupra finanțelor familiei tale și să ne dăm seama exact „unde erau acestea”.

„Primul lucru pe care l-am făcut pentru a scăpa de datorii a fost să facem un instantaneu al imaginii financiare de ansamblu”, spune el. „Am creat o foaie de calcul care nu numai că ne urmărea veniturile și cheltuielile, ci includea și activele și datoriile noastre.”

O privire mai atentă asupra finanțelor i-a permis lui Deacon și soției sale să vadă o imagine financiară exactă. De asemenea, au avut o imagine clară a locului în care se află acum (Punctul A), astfel încât să poată crea un plan realist de acțiune pentru a scăpa de împrumuturile lor (Punctul B), spune el.

Același lucru l-am făcut și când în 2008 am luat un credit ipotecar în valută, aveam nevoie de valută, aveam datorii cu cardul de credit și am decis să mai economisesc niște bani.

Cum să scapi de datorii dacă nu ai bani era o problemă presantă în acel moment. Imaginea de ansamblu a veniturilor, cheltuielilor, activelor și datoriilor mele a deschis cortina pentru acțiuni ulterioare.

Compilarea activelor și pasivelor este una dintre cele mai multe pași importanți pe cale de a vă îmbunătăți situația banilor și de a scăpa de împrumuturi.

Pentru că nu-ți poți da seama unde vei fi dacă nu știi unde ești acum. De asemenea, nu poți corecta ceea ce crezi că nu trebuie corectat, poți face asta doar notând situația ta financiară.

Ty și Talaat McNealy sunt experți financiari care vorbesc despre finanțele familiei pe banii lui și ei
cred că primul pas ar trebui să fie analizarea situației financiare folosind „imaginea de ansamblu a tuturor datoriilor”.

„După sistematizarea tuturor datoriilor, veți avea o înțelegere clară a sarcinii dvs. de credit. Organizați monitorizarea constantă a listei de datorii și lucrați cu ea”, explică ei. „Acum aveți o idee clară că există o gaură care trebuie umplută. Există datorii și îți cunoști scopul, așa că poți crea un plan de acțiune în consecință.”

Am recunoscut ca am o problema

Ieșirea din datorii este imposibilă dacă nu recunoști că ai o problemă. Este exact ceea ce s-a întâmplat cu Shannon McClay de la The Financial Gym înainte de a-și înțelege finanțele.

„Am folosit un card de credit și mă așteptam să primesc bonusuri sau cashback (rambursarea unei părți din suma cheltuită)”, a spus ea. „Nu am crezut niciodată că am o problemă, deși am plătit întotdeauna cu un card de credit.”

În cele din urmă, Shannon și-a dat seama că își crează probleme și că folosirea împrumuturilor era o cârjă care o ajuta să meargă, dar nu și picioarele.

Când poți face plăți lunare minime, este ușor să crezi că totul este în regulă. Dar aceasta este o iluzie.

Permițându-ne să trăim dincolo de posibilitățile noastre, cardurile de credit și împrumuturile maschează adevărata problemă până când aceasta scapă complet de sub control și atunci întrebarea cum să scăpăm de datorii dacă nu există bani se ridică pe primul loc pe ordinea de zi.

„Odată ce mi-am dat seama că cheltuielile mele creau datorii inutile și că fac parte din problemă, am putut începe să caut o soluție pentru a schimba situația”, spune ea.

Sunt șocat de cheltuielile mele

S-au spus multe despre importanța urmăririi cheltuielilor, este important să rețineți de ce acest pas este atât de puternic. Uneori, pentru ca o situație să se schimbe, trebuie să experimentezi un șoc. Dacă îți golești portofelul de destul de mult timp și cheltuiești bani pe ceva de neînțeles, analizându-ți cheltuielile, poți face primul pas pentru a schimba situația.

Exact asta s-a întâmplat la început cu Jacob Wade de la iHeartBudgets.net.

După ce a studiat materialele lui Dave Ramsey, a luat extrase din conturi bancareîn ultimele trei luni pentru a evalua ce se întâmplă cu banii lui.

„Am luat toate cheltuielile și le-am categorizat pentru a vedea unde se duc banii. Aproape că am avut un atac de cord când mi-am dat seama că cheltuiesc 600 de dolari pe lună pe mâncare la mall!” – spune Jacob. „Mi-a deschis ochii și de atunci mi-am creat imediat un buget și am urmărit fiecare dolar.”

Poate fi puțin dificil, dar nu la fel de dureros ca a permite cheltuielilor să rămână necontrolate. Același șoc îl vei experimenta dacă îndrăznești să studiezi extrasele bancare.

Nu-ți mai fi frică de ceea ce vezi, aceasta este realitatea, acționează. Ascunzându-ți capul în nisip - vezi ce iese din asta (la sfârșitul articolului din desenul animat pe acest subiect).

Gânduri finale

Să-ți trăiești viața în datorii este la fel de ușor ca să mănânci un măr, iar înțelegerea acestui lucru poate schimba situația. Cu toate acestea, schimbarea începe întotdeauna cu primul pas - momentul în care decizi să acționezi. Cum să scapi de datorii dacă nu ai bani? Totul este la fel, ia o decizie și viața ta se va schimba chiar în acel moment.

Atunci fă primul pas, este diferit pentru toată lumea, dar există un lucru care contează - fă-l și fă-l.

Să faci primul pas poate fi cel mai greu lucru pe care l-ai făcut vreodată... la fel cum este greu pentru toți cei care și-au împărtășit povestea. Dar cu cât aștepți mai mult, cu atât va fi mai greu să începi. Începe să iei decizii acum și viața ta se va schimba în bine. Verificat.

Care a fost primul tău pas din datorii? Ce progrese ai făcut de atunci?