Nilalaman

Ipinapakita ng pagsasanay na maraming mamamayan ang hindi nauunawaan ang isyu ng pagbabayad ng utang, bukod dito, mayroon silang utang at kadalasan ay wala. Ang mga pagkakamali kapag nakikipag-ugnayan sa mga institusyong pampinansyal at kredito ay ginagawa kahit ng mga nanghihiram na nag-aplay para sa mga serbisyo sa paghiram hindi sa unang pagkakataon. Kung nagpasya ka nang humiram ng pera mula sa bangko, dapat mong kalkulahin ang halaga ng pagbabayad ng interes nang maaga at linawin ang mga posibilidad para sa maagang pagbabayad nang walang karagdagang, hindi inaasahang gastos.

Ang maagang pagbabayad ba ng utang ay kumikita?

Ito ay itinuturing na normal na ang nanghihiram ay naghahangad na makatipid hangga't maaari sa labis na pagbabayad ng mga pondo ng pautang, at ang isang paraan ay magbayad bago ang napagkasunduang oras. Upang mabayaran ang utang nang maaga sa iskedyul ay nangangahulugan ng ganap na pagbabayad ng utang bago ang petsa na tinukoy sa kasunduan sa pautang. Ang terminong "bahagyang pagbabayad" ay nagpapahiwatig ng pagbabayad ng mga halagang mas malaki kaysa sa regular na iskedyul ng pagbabayad. Ano ang pinakamahusay na paraan upang mabayaran ang isang utang upang ito ay kumikita?

Ang maagang pagbabayad ng isang consumer loan, mula sa pananaw ng nanghihiram, ay positibo, dahil nagbibigay ito sa nanghihiram ng mga matitipid na pera. Para sa organisasyon sa pagbabangko Ang pag-aayos ng nanghihiram ng utang nang maaga ay hindi interesante sa pananalapi. Sa unang sulyap, hindi ito lubos na malinaw: ganap na ibinabalik ng may utang ang pera sa pinagkakautangan, ngunit ito ay nagbabanta sa komersyal na institusyon sa pagkawala ng nakaplanong pagbabayad ng interes. Samakatuwid, ang anumang bangko ay naghahangad na gumawa ng isang kasunduan para sa sarili nitong kapakinabangan upang ang nanghihiram ay walang insentibo na maagang bayaran ang utang.

Kung ang isang mamamayan ay tumigil sa pagbabayad ng utang, na nahahanap ang kanyang sarili sa mahirap na mga kalagayan sa pananalapi, sa kasong ito, ang pinagkakautangan, bilang panuntunan, ay hindi rin nananatili sa pagkalugi. Pagkolekta ng mga overdue na utang paghatol o sa pamamagitan ng isang kumpanya ng pagkolekta, ang nagpapahiram ay tumatanggap ng karagdagang kita sa anyo ng mga multa at mga parusa o mula sa pagbebenta collateral. Sa kaso ng maagang pag-areglo, kailangang baguhin ng bangko ang iskedyul ng pagbabayad, muling pagkalkula ng mga singil sa interes, bawasan ang mga ito nang hindi pabor sa sarili nitong pabor.

Mga kalamangan at kawalan

Ang mga institusyong pampinansyal at kredito ay gumagamit ng lahat ng uri ng mga trick na pumipigil sa pagnanais ng mga customer na isara ang kontrata bago ang binalak, tinukoy na petsa. Hanggang 01.11.2011, ang mga bangko ay nagsagawa ng mga parusa para sa mas mabilis na mga rate ng pag-aayos ng utang, na sumasakop sa mga nawalang kita ng pinagkakautangan. Matapos ang pagpapakilala ng mga pagbabago sa pambatasan sa Civil Code Pederasyon ng Russia, naging posible na bayaran ang utang sa kredito nang maaga sa iskedyul nang walang mga parusa anumang oras.

Para sa mga gustong samantalahin ang pangunahing bentahe ng maagang pagbabayad - pagtitipid sa pagbabayad ng interes - kinakailangan na huwag kalimutan sa walang sablay abisuhan ang pinagkakautangan sa pamamagitan ng pagsulat ng gayong mga intensyon. Para dito, tatlumpung araw ang ibinibigay bago ang nakatakdang petsa. Sa maaga, dapat mong maingat na basahin ang mga tuntunin ng kontrata at ang mga patakaran para sa mga naturang kaso, dahil ang mga pangyayari na hindi palaging maginhawa para sa nanghihiram ay maaaring ilagay dito. Dapat mong bigyang pansin ang:

• petsa ng maagang pag-areglo;
• ang pinakamababang limitasyon para sa pagbabayad (karaniwang katumbas ng karaniwang halaga ng pagbabayad);
• pagkakasunud-sunod ng mga pagbabayad;
• paraan ng kontribusyon.

Ang pagnanais ng mga mamamayan na mapupuksa ang pasanin sa kredito ay nauunawaan, ngunit depende sa sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa, maaari itong maging tunay na hindi kapaki-pakinabang na bayaran ang utang nang maaga. Sa isang sitwasyon ng krisis, ang pagtaas ng mga presyo para sa mga kalakal laban sa backdrop ng inflation, ang mga pangyayari ay nilikha para sa mga may utang kapag ang isang tao ay nagbabalik ng pera na mas mababa kaysa sa kanyang kinuha, sa kabila ng katotohanan na ang halaga ay nananatiling pareho. Bukod dito, sa paglago ng inflationary bagong loan ay ibibigay din sa mas mataas na mga rate.

Kabilang sa mga pautang kung saan mas mahusay na magbayad nang mabilis hangga't maaari, ang priyoridad ay inookupahan ng mga express na pautang na inisyu sa mga shopping center kapag bumibili ng mga kalakal. Ang gayong kaakit-akit na hitsura mabilis na pera"ang mahal. Ang panlabas na bentahe ng mabilis na clearance, kakulangan ng mga kinakailangan sa dokumentaryo ay nagiging mataas na mga rate, at ang mga kalakal na may isang express loan, kahit na isang panandaliang isa, ay nagkakahalaga ng dalawang beses na mas malaki.

Mga paghihigpit na kinakailangan ng bangko

Ayon sa pagsusuri ng sektor ng pananalapi, 2 sa 10 mga pautang ay binabayaran nang maaga sa iskedyul, kung saan nangunguna ang mga nagpapahiram ng mortgage, pagkatapos ay ang mga tatanggap ng pautang sa sasakyan at mga taong kumuha ng mga pautang sa consumer. Para sa bangko, ang pangunahing pinagkukunan ng kita ay interes sa mga produkto ng kredito: kung ang halaga ng utang ay mas mataas, kung gayon ang mga singil sa interes ay mas mataas. Samakatuwid, ang anumang bangko ay hindi nais na makaligtaan ang benepisyo ng kita ng interes at mga institusyong pampinansyal na sinisiguro ang kanilang sarili laban sa panganib ng maagang pagsasara na nasa yugto na ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang, gamit ang isang annuity settlement scheme.

Ang bangko ay hindi karapat-dapat na tanggihan ang nanghihiram ngayon alinsunod sa mga pamantayang pambatasan sa larangan ng pagpapahiram, na sinususugan ng batas ng Oktubre 19, 2011 No. 284-FZ (sa ilalim ng mga kasunduan na nilagdaan bago ang Nobyembre 1, 2011). Bilang resulta, sa loob ng balangkas ng mga kinakailangan sa pambatasan, ang mga bangko ay nagtatag ng kanilang sariling mga patakaran para sa maagang pagbabayad ng isang pautang. Ang mga paghihigpit na hakbang ay ang mga kondisyon para sa pagtatatag ng isang moratorium sa mga pagbabayad sa mga unang buwan ng kontrata, mga tiyak na paraan ng pagdeposito ng pera, ang pagkakaroon ng mga komisyon, nililimitahan ang pinakamababang halaga para sa pagbabayad.

Mga uri ng pagbabayad ng pautang

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, suriin kung ang karapatang pumili ng isang pamamaraan sa pagbabayad ng utang ay ibinigay. Ang mga tampok ng kasunod na mga taktika sa maagang pagbabayad ay nakasalalay sa opsyong ginamit. Ang mga bangko ngayon ay nagsasanay ng mga pamamaraang differentiated at annuity. Ang unang opsyon ay nagpapahiwatig ng buwanang pagbawas sa mga regular na pagbabayad, habang ang pangalawang opsyon ay nangangailangan ng borrower na magbayad ng isang nakapirming halaga bawat buwan.

Ang isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay binubuo ng isang nakapirming, nakapirming halaga na nakadirekta sa pagbabayad ng katawan ng pautang, na kinakalkula sa proporsyon sa bilang ng mga buwan ng kasunduan. Ang ikalawang bahagi ng pagbabayad ay ang interes sa balanse ng utang. Gamit ang annuity option, ang buong halaga ng loan ay kinakalkula (maliban sa isang beses na bayad sa komisyon) at pagkatapos ay hinati sa panahon ng loan.

Aling mga pautang ang mas mahusay na bayaran sa magkakaibang mga pagbabayad

Sa ilalim ng isang pagkakaiba-iba na pamamaraan ng kontribusyon, ang nanghihiram sa simula ay nagbabayad ng malalaking kontribusyon, ngunit pagkatapos ay binabawasan ang kanilang halaga sa pamamagitan ng pagbawas ang singil sa interes para sa pagbaba ng utang. Kapag nagdedeposito ng mga pondo, ang balanse ng utang at ang interes na naipon dito ay awtomatikong muling kinakalkula, na bumababa sa parehong oras. Mas kumikitang piliin ang pamamaraang ito para sa pangmatagalan at maramihang pautang (mortgage, car loan), angkop ito para sa mga mamamayan:

• pagkakaroon ng hindi matatag na kita;
• nagnanais na bawasan ang sobrang bayad;
• pagpapautang sa mahabang panahon.

Mga tampok ng pagbabayad para sa mga pagbabayad sa annuity

Ang tanong ay kung paano pinakamahusay na papatayin credit ng konsyumer, nagiging priyoridad ang scheme ng pagbabayad. Sa annuity, ang installment, kung binayaran bago ang takdang petsa, ay ginagamit upang bayaran ang parehong katawan ng utang at mga gastos sa interes. Kasama sa paunang iskedyul ang prinsipal, interes, at mga nakapirming bayarin, na binabayaran ng borrower ang bulto ng interes nang maaga—isang malaking bahagi ng mga ito ang nagsisilbi sa naipon na interes, hindi ang katawan ng utang.

Sa pagtatapos ng termino, ang pangunahing bahagi ay babayaran na ang pangunahing utang. Sa maagang pagbabayad, nilalabag ang iskedyul ng pagbabayad. Ang interes na nauna nang binayaran ay legal na inuri para sa bangko bilang hindi makatarungang pagpapayaman at dapat na muling kalkulahin. Ang annuity scheme ay ginagamit ng mga indibidwal para sa mga pautang sa consumer. Ang pamamaraan ay kapaki-pakinabang para sa katatagan ng pagbabayad, pagpaplano ng badyet at angkop para sa mga sumusunod na kategorya ng mga mamamayan:

• pagkakaroon ng matatag na suweldo;
• na walang kakayahang pinansyal na magbayad ng higit sa isang nakapirming halaga;
• paghiram sa maikling panahon.

Mga pagpipilian sa pagbabayad ng pautang

May pagkakaiba sa pagitan ng partial at full payment ng loan. Sa kaso ng bahagyang maagang pagbabayad, ang katawan ng utang ay nabawasan ng halagang binayaran. Narito ang mga opsyon na paunang napag-usapan ng kasunduan:

• ang pagbabayad ay sinisingil para sa isang regular na pagbabayad at kinakailangan na magkaroon ng mga pondo sa account upang ma-debit sa halaga ng susunod na pagbabayad at isang karagdagang kontribusyon;
• dahil sa kontribusyon, ang pangunahing utang ay agad na nabawasan at ang dami ng mga pagbabayad ay muling kinalkula, pagkatapos ay sa araw ng pagbabayad kinakailangan na magbayad ng mas maliit na halaga.

Sa buong pagbabayad, ang nanghihiram ay nag-aambag ng mga pondo na naaayon sa balanse ng katawan ng utang sa halaga ng interes na naipon para sa panahong ito. Para sa nanghihiram, ang anumang pagbabayad ay kapaki-pakinabang, lalo na tungkol sa mga mortgage, gaano man ang pagbabawal ng mga empleyado sa bangko. Bilang karagdagan sa mga pagtitipid sa pananalapi, ang isang mamamayan ay tumatanggap buong kanan disposisyon ng ari-arian, exemption mula sa sapilitang insurance ari-arian.

Ang negatibo lamang ay hindi lahat ay makakahanap ng mga pondo para sa maagang mga pagbabayad sa iskedyul nang walang makabuluhang pagbaba sa bahagi ng kita ng badyet ng pamilya at ang pangangailangan na mag-aplay para sa isang bagong pautang. Dapat itong isaalang-alang: ang mga bangko ay madalas na nag-blacklist ng "mga nangungutang sa maagang panahon" na, sa susunod na mag-aplay para sa isang pautang, ay maaaring tanggihan nang walang paliwanag. Samakatuwid, ang maagang pagbabayad na ginawa sa pagtatapos ng kontrata ay magiging karagdagang plus sa kasaysayan ng kredito.

Paano magbayad ng utang

Ang advanced na algorithm ng pagbabayad ay tinutukoy ng partikular mga tuntunin ng kredito. Bilang isang patakaran, ang pagkakasunud-sunod ng mga aksyon ng nanghihiram ay ang mga sumusunod:

1. Ipaalam sa organisasyon ng pagbabangko ang tungkol sa nakaplanong pagbabayad. Bilang isang tuntunin, isang panahon ng hindi bababa sa 14 na araw ay nakatakda, bagaman pinapayagan ka ng ilang mga bangko na magbayad anumang oras nang walang paunang abiso.
2. Sa araw ng pagbabayad, ilagay ang kinakailangang halaga sa card/account. Ang paraan ng muling pagdadagdag ay itinakda ng mga tuntunin ng kasunduan.
3. Punan ang isang aplikasyon para sa pagbabayad ng utang nang maaga sa opisina ng bangko.
4. Maghintay para sa pag-withdraw ng mga pondo na may kumpirmasyon ng mga nauugnay na dokumento ( tala ng kredito, account statement) at muling pagkalkula ng iskedyul.
5. Pumirma ng bagong iskedyul ng pagbabayad o tumanggap ng sertipiko ng kumpletong pagsasara ng utang.
6. Kapag binayaran nang buo, siguraduhing isara mga bank account kasamang mga settlement sa ilalim ng kontrata, at ang pag-alis ng mga encumbrances sa collateral.
7. Panatilihin ang lahat ng dokumentasyon ng kredito, kabilang ang mga pagbabayad.

Mga tuntunin ng kasunduan sa pautang

Ang bawat organisasyon ng pagbabangko ay nakapag-iisa na nagtatakda ng mga patakaran para sa mga kontribusyon na nauuna sa iskedyul. Halimbawa, maaaring sapat na magkaroon ng kinakailangang halaga sa card/account, na idineposito sa anumang paraan. Ang ilang mga bangko ay nangangailangan sa iyo na magdeposito ng cash sa pamamagitan ng cash desk, mas progresibo, tulad ng Sberbank, VTB-24, ay nagbibigay ng posibilidad ng online na pagbabayad nang hindi bumibisita sa opisina at pinupunan ang isang aplikasyon. Upang gawin ito, ang nanghihiram ay kailangang magbukas ng isang komprehensibong kasunduan sa serbisyo at malaman ang mga detalye para sa pag-debit.

Sa huling paraan, hindi posible na isulat ang mga pondo sa anumang petsa, ngunit sa araw lamang ng pagbabayad, at ang laki ng hindi pangkaraniwang halaga ay hindi dapat mas mababa kaysa sa susunod na yugto. Kapag gumagawa ng mga deposito sa pamamagitan ng ATM, may mga paghihigpit sa paggawa ng maximum na halaga (karaniwan ay 30,000-50,000 rubles). Para sa mas malalaking deposito, mangyaring makipag-ugnayan sa sangay ng bangko. Mahalagang tukuyin ang araw para sa pagbabayad - maaari itong magkasabay sa iskedyul o maging arbitrary.

Kapag naglilipat ng mga pondo mula sa ibang bangko, pakitandaan na nangangailangan ng oras para ma-kredito ito, ayon sa mga panuntunan - hanggang limang araw ng negosyo. Hindi dapat kalimutan ng nanghihiram iyon sa ilalim ng Artikulo 805 Civil Code, sa kaso ng pagbabayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul, ang pinagkakautangan ay may karapatan na makatanggap ng interes mula sa nanghihiram, na kinakalkula nang kasama hanggang sa araw kung kailan binayaran ang utang nang buo o bahagyang lumampas sa iskedyul.

Aplikasyon para sa maagang pagbabayad

Ayon sa Artikulo 810 ng Civil Code, bahagi ng dalawa, ang halaga ng isang consumer (non-commercial) na pautang ay maaaring bayaran ng isang mamamayan nang maaga sa iskedyul nang buo o nang installment, napapailalim sa mandatoryong abiso ng nagpapahiram ng tatlumpung araw (hindi bababa sa ) bago ang petsa ng pagbabalik. Ang kasunduan sa pautang ay maaaring magtatag ng isang mas maikling panahon para sa pagsusumite ng naturang abiso ng hangarin ng mamamayan na ibalik ang mga pondo. Kaya, sa pagsasagawa, ang mga bangko ay nagbibigay ng 2 linggo para sa paghahain ng apela.

Muling pagkalkula ng utang

Ang hindi pangkaraniwang pagbabayad ay humahantong sa isang pagbawas sa katawan ng utang, ang pangunahing utang. Ang interes na ibinayad ay kinakalkula ayon sa mga espesyal na formula, naiiba para sa differentiated at annuity scheme, ngunit nagbibigay para sa isang pangkalahatang prinsipyo - accrual sa balanse ng utang. Ang mas maliit ang utang, mas mababa ang mga gastos sa interes, kaya ang muling pagkalkula ng lahat ng mga bahagi ng mga pagbabayad ay kinakailangan sa sitwasyong ito.

Pagbawas ng bayad o paikliin ang termino ng pautang

Kadalasan, hindi nag-iiwan ng alternatibo sa mga customer, ang mga bangko ay nag-aalok lamang ng pagbawas sa regular na pagbabayad kapag binayaran bago ang takdang petsa, habang ang opsyon na bawasan ang petsa ng pag-expire ay posible. kasunduan sa pautang. Sa sikolohikal, ang pagbabawas ng pagbabayad ay kaakit-akit para sa kliyente: ang pagkarga sa buwanang badyet ay nabawasan, ang mga libreng pondo ay inilabas, na maaaring magamit para sa maagang pagbabayad.

Kasabay nito, ipinapakita ng mga kalkulasyon sa matematika na ang pagbawas sa termino ng pautang ay nagbibigay ng malaking porsyento ng pagtitipid. Kaya, sa isang magkakaibang pamamaraan, ang pagbawas sa tagal ng pagpapahiram ay mas kapaki-pakinabang. Ang diskarte ng mga bangko sa kanilang pag-aatubili na paikliin ang mga termino ng pautang ay naiintindihan: nawalan sila ng malaking bahagi ng kanilang mga kita, kadalasan, sa pagsasagawa, hindi nagpapaalam sa mga nanghihiram tungkol sa umiiral na pagkakataon.

Bagong iskedyul ng pagbabayad para sa bahagyang maagang pagbabayad

Ang pagbabayad ng isang mamamayan ng susunod na pagbabayad nang maaga sa isang bahagyang halaga ay makikita sa lahat ng bahagi ng kontribusyon. Ang iskedyul ng pagbabayad na orihinal na naisip ay hindi na tumutugma sa balanse ng utang, samakatuwid, ang pagbabago ng iskedyul at ang paglagda sa bagong bersyon nito ng lahat ng partido (ang pinagkakautangan at ang pinagkakautangan) ay nagiging isang kinakailangan sa sitwasyong ito. Ang isang bagong iskedyul, na nakatatak ng bangko at pinirmahan ng opisyal ng pautang, ay dapat na mailabas kahit na may natitira pang 2-3 panahon ng pagbabayad. Kinakailangan din na suriin kung ang petsa ng pana-panahong pagpapakilala ay nagbago.

Karapatan ng nanghihiram

Pederal na Batas Blg. 284-FZ na may petsang Oktubre 19, 2011 "Sa Mga Pagbabago sa Mga Artikulo 809 at 810 ng Ikalawang Bahagi ng Kodigo Sibil ng Russian Federation", na nagsimula noong Nobyembre 1, 2011, sinigurado ang karapatan ng mga mamamayan ng nanghihiram na magbayad ng mga pautang nang maaga sa iskedyul. mga utang sa pautang. Nalalapat ang batas sa mga relasyon na lumitaw sa ilalim ng mga kontrata na natapos bago ang petsa ng pagpasok nito sa puwersa. Kung ang kontrata na naisakatuparan pagkatapos ng 11/01/2011 ay naglalaman ng mga kondisyon para sa mga parusa, komisyon, multa para sa hindi pangkaraniwang pagbabayad ng utang, ang mga ito ay labag sa batas at maaaring hamunin sa korte.

Muling pagkalkula at pagtanggap ng interes

Pinakamabuting bayaran ang utang bago matapos ang kontrata mga nanghihiram ng mortgage- Ang mga pagtitipid sa interes sa mortgage ay pinalaki at ang ari-arian ay nasa kanilang pagtatapon. Para sa naturang pagpapahiram, bilang panuntunan, ang isang paraan ng annuity ay ibinigay. Kapag nagbabayad ng isang mortgage nang mas maaga sa iskedyul, batay sa Artikulo 809 ng Civil Code, ang nanghihiram ay may karapatang hilingin mula sa organisasyon ng pagbabangko ang muling pagkalkula at pagbabayad ng bahagi ng naunang binayaran na interes.

Ibalik ang insurance

Ang pagpapahiram para sa pagbili ng pabahay o kotse ay sinamahan ng mga obligadong kinakailangan ng bangko upang masiguro ang ari-arian alinsunod sa Artikulo 31 ng Batas ng Hulyo 16, 1998 No. 102-ФЗ "Sa Mortgage (Pledge of Real Estate)". Bilang karagdagan, ang mga organisasyong pinansyal ay nagsasagawa rin ng pagsunod sa mga tuntunin ng seguro sa buhay ng taong kini-kredito. Ang huli ay isinasagawa sa pag-apruba ng kliyente. Ang pagkakaroon ng bayad na seguro, ang nanghihiram, bilang karagdagan sa tanong kung paano pinakamahusay na mabayaran ang utang, ay naguguluhan din kung paano ibabalik ang mga pondo para sa seguro sa buong pag-aayos sa bangko: maaari silang umabot sa 40% ng halaga ng utang.

Pagkatapos mabayaran ang utang, may karapatan kang bumalik mga premium ng insurance kung ito ay ibinigay sa kontrata ng seguro. Kung mayroong isang sugnay sa imposibilidad ng pagbabalik ng hindi nagamit na insurance, ang pagsasara ng kasunduan sa pautang nang maaga ay nangangailangan ng pagkawala ng karapatang ibalik ang kontribusyon. Matapos matiyak na mayroong karapatan sa pagbabalik, kapag nag-aaplay, dapat mo ring isaalang-alang na:

• dapat walang atraso;
• 5 araw ang ibinibigay para sa pagbabalik ng insurance pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata.

Maaaring ibalik ng kompanya ng seguro ang bahagi ng mga pondo kung higit sa anim na buwan ang lumipas mula nang mapirmahan ang kontrata. Ang buong refund ng mga pondo ng insurance ay makukuha sa mga sitwasyon kung saan nabayaran ang utang sa unang dalawang buwan pagkatapos ng pagpaparehistro patakaran sa seguro. Sa lahat ng kaso, kailangan mong makipag-ugnayan sa kompanya ng seguro sa:

• pasaporte;
• kasunduan sa pautang (kopya);
• sertipiko ng buong pagsasara ng utang.

Ang pagbabalik ng bahagi ng insurance premium sa kaso ng maagang pagbabayad ay posible sa pre-trial at judicial procedures. Sa yugto ng desisyon bago ang pagsubok, kailangan mong maghain ng claim sa bangko at kompanya ng seguro. Ayon sa batas, 30 araw ang ibinibigay para sa pagsasaalang-alang ng aplikasyon. Kung walang tugon, kinakailangan na magsulat ng isang aplikasyon sa Rospotrebnadzor (ang oras ng pagsasaalang-alang ay pareho - 30 araw). Kung ang sagot sa pagkakataong ito ay hindi kasiya-siya, maaari kang mag-apela laban sa mga aksyon ng isang institusyong pinansyal sa pamamagitan ng paghaharap pahayag ng paghahabol sa korte.

May mga kaso kapag ang mga tagaseguro sa halip na isang citizen-borrower ay maaaring magbayad ng utang. Ito ay inireseta ng mga sugnay ng patakaran sa seguro at depende sa uri ng seguro:

• Buhay at seguro sa kalusugan ng taong na-kredito. Ang batayan para sa mga pagbabayad ay ang pagkamatay ng nanghihiram, ang kanyang kapansanan dahil sa isang malubhang sakit, kapansanan.
• Collateral security insurance. Ang isang nakasegurong kaganapan ay itinuturing na hindi sinasadyang pinsala sa ari-arian ( mga natural na sakuna, sunog, baha).

Video

Ang isa sa pinakamahalagang bentahe ng annuity loan repayment scheme (na may fixed payment) ay ang "transparency" nito para sa kliyente ng bangko. Ang lahat ay napaka-simple: bawat buwan ay kinakailangan na bayaran ang utang sa pantay na pag-install hanggang sa ganap itong mabayaran. Ang pangunahing bentahe ng naturang pamamaraan ay ang kakayahang magplano ng isang pamilya o personal na badyet, na isinasaalang-alang ang pare-pareho, malinaw na naayos na mga gastos bawat buwan.

Sa una, ang gayong pamamaraan ay nagsimulang gamitin sa Kanluran, at ngayon ito ang pinaka-maginhawa at tanyag na pamamaraan para sa paglilingkod sa mga pautang sa Russia. merkado sa pananalapi. Ito ay pangunahin dahil sa ang katunayan na ang annuity scheme ay nagpapahintulot sa iyo na makakuha ng mas malaking halaga ng pautang kaysa sa kaugalian. Bilang karagdagan, ang gayong pamamaraan ay nagdaragdag ng mga pagkakataong makakuha ng pautang, dahil. sinusuri ng bangko ang kita ng kliyente sa mga buwanang pagbabawas sa hinaharap. Ito ay totoo lalo na para sa mga taong nagpaplanong kumuha ng mortgage sa loob ng 20-30 taon. Pag-usapan natin kung paano maayos na bayaran ang isang utang na may bayad sa annuity, at ano ang pinakamagandang gawin kung magpasya kang bayaran ito nang maaga sa iskedyul?

Pagbabayad ng annuity: ano ang punto?

Tulad ng nabanggit sa itaas, sa buong panahon na tinukoy sa kontrata, ang buwanang halaga ng pagbabayad ay hindi nagbabago. Tulad ng lahat ng mga pagpipilian sa pagbabayad ng pautang, ang buwanang halaga ng pagbabayad ay binubuo ng interes at ang "katawan" ng utang. Bukod dito, sa simula ng panahon ng paglilingkod sa pautang, ang halaga ng interes para sa paggamit ng mga pondo ng bangko ay mas malaki kaysa sa halaga ng aktwal na utang. Sa madaling salita, sa una ang "bahagi ng leon" ng mga pagbabayad ay napupunta upang masakop ang interes, at sa pagtatapos ng termino ng kontrata - upang masakop ang katawan ng utang.

Kung mas mahaba ang termino ng utang, ang katawan ng aktwal na utang ay nagsisimulang bumaba. Halimbawa, sa isang pangmatagalang mortgage, ang interes sa paggamit ng mga pondo ay mangingibabaw sa tatlong-kapat ng termino ng pautang. Sa mga unang taon ng paggamit ng pautang na kinuha mo, halimbawa, sa loob ng 20 taon, ang tunay na pagbawas sa utang ay magsisimula lamang sa huling 4-4.5 na taon (marami ang nakasalalay sa halaga ng utang at rate ng interes). Kung mas mataas ang rate, mas magsisimulang bumaba ang katawan ng utang.

Ang pangunahing "kakumpitensya" ng scheme ng annuity ay iba-iba ang mga pagbabayad, kung saan ang interes ay kinakalkula buwan-buwan, depende sa halaga ng utang. Ang mas mabilis na pagbabayad ng kliyente sa naturang utang, mas mababa ang kanyang overpay para sa paggamit ng mga pondo ng bangko. Ang lohikal na konklusyon ay ang kliyente ay pinaka-interesado sa pagbabayad ng utang sa malalaking halaga, lalo na sa mga unang buwan, upang ang halaga ng buwanang interes ay sisingilin sa isang mas maliit na bahagi ng katawan ng pautang.

Paano magbayad ng mga pautang na may nakapirming pagbabayad nang maaga sa iskedyul?

Ang maagang pagbabayad ng utang ay isang magandang ideya kung mayroon kang libreng pondo at ayaw mong mag-overpay sa bangko. Ang bangko ay maaaring mag-alok ng dalawang opsyon para sa maagang pagbabayad: na may pagbawas sa panahon ng pagbabayad o may pagbaba sa buwanang nakapirming pagbabayad, ngunit sa parehong termino ng pautang.

Mukhang lohikal na magpasya na bawasan ang termino ng pautang - ang nakapirming pagbabayad ay mananatiling pareho, ngunit ang termino ng pagbabayad ay mababawasan ng ilang buwan (depende sa halaga ng iyong installment). pagkalkula para sa anumang online na loan calculator ay magpapakita na ang diskarte na ito ay mas kapaki-pakinabang. Ngunit ito ay sa unang tingin lamang.

Sa pamamagitan ng pagbibigay ng malaking halaga (hindi bababa sa ilang beses ang buwanang pagbabayad) sa bangko, patuloy ka ring magbabayad ng mga permanenteng pagbabayad at susubukan na mag-ipon para sa bago. maagang pagbabayad. Ito ay walang alinlangan na makakaapekto sa iyong badyet - ito ay "pop at the seams", at malinaw na magiging hindi balanse sa antas ng iyong kita na hindi nagbabago. Mabuti kung 2 beses tinaas ang sahod mo, pero bihira ang mga ganyang milagro. Ang buhay ay magiging mas kinakabahan, at anumang mga pagkabigla ay maaaring humantong sa isang pagkasira. Halimbawa, ang pagbaba ng kita dahil sa isang krisis ay hindi lamang maaaring "magtapos" sa posibilidad ng pinabilis na pagbabayad, ngunit humantong din sa mga paghihirap sa kasalukuyang mga pagbabayad.

Kaya tumingin sa ibang solusyon, ibig sabihin. i-minimize buwanang bayad sa ilalim ng kontrata, nang hindi binabago ang kabuuang panahon ng pagbabalik Pera bangko.

Ano ang mangyayari sa kasong ito? Bawat buwan ay binabayaran mo ang bangko ng pinababang bayad, at kung ano ang natitira sa buong halaga ng bayad (bago magbago ang mga tuntunin sa pagbabayad) ay maaari mong lubos na makatipid. Kaya, ang utang ay babayaran sa oras, at, sa ilalim ng masamang mga pangyayari, magagawa mong "i-insure" ang iyong sarili sa ganitong paraan. Pagkatapos makaipon ng partikular na halaga, maaari mo itong ibalik bilang maagang pagbabayad, na higit na mababawasan ang iyong mandatoryo buwanang pagbabayad, at iba pa ad infinitum, hanggang sa mabayaran ang lahat.

Ngunit ito ay "isang bahagi lamang ng barya", bagaman, sa kabilang banda, ang lahat ay mukhang kaakit-akit: ang pera ay mabilis na bumababa (kung ano ang gagawin, inflation) na mas kumikita na panatilihin ito sa iyong mga kamay ngayon kaysa para umasa na mag-ipon ka “ngayon para bukas” ". Ang paggastos ng libreng pondo sa mahahalagang produkto, paglalakbay, mga kasangkapan sa sambahayan at marami pang iba, gumawa ka ng isang tunay na pamumuhunan sa iyong buhay, na sinusulit ang kapangyarihan sa pagbili ng pera.

Mahalaga! Sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabawas, makakakuha ka ng mga karagdagang pondo na maaaring kumitang mailagay sa isang deposito sa anumang bangko. Yung. ang pera ay "gumagana para sa iyo" ngayon, kumita, at badyet ng pamilya kasabay nito, "maramdaman" nito ang pinakamababang pasanin sa pananalapi.

Sa anumang kaso, kahit na sa yugto ng pagpili ng isa o isa pang pamamaraan ng pagbabayad, ito ay nagkakahalaga ng malinaw na pagkilala sa iyong mga hangarin at pagkakataon. At tutulungan ka ng mga online na calculator na ganap na suriin ang scheme ng pagbabayad, kung saan ang pangunahing mga parameter ay ang termino ng pagbabayad, halaga at ang napiling scheme ng pagpapautang.

Marami sa ating mga mamamayan ay gumuhit ng iba't-ibang pautang sa bangko. Kasabay nito, hindi nila alam kung gaano kumikita at walang sakit na makakatipid ka sa sobrang bayad. Aling plano sa pagbabayad ang dapat mong piliin? Maaari ko bang ibalik ang aking pera sa seguro?

Isaalang-alang natin ang lahat ng mga tanong nang mas detalyado.

Paano magbayad ng pautang sa matipid, ang pinaka kumikitang mga scheme

Sa ngayon, ang pinaka-pinakinabangang mga scheme ng pagbabayad ng pautang ay itinuturing na:

• magkakaibang pamamaraan;
• opsyon sa annuity.

Kung pinag-uusapan natin ang unang pagpipilian, nangangahulugan ito mismo bahagyang pagbawas sa buwanang pagbabayad. Sa simpleng salita, sa una kailangan mong magbayad ng mga kontribusyon sa malalaking halaga, ngunit sa mga susunod na buwan ay bumababa ang laki.

Ang pamamaraan na ito ay kapaki-pakinabang sa disenyo pagpapautang sa mortgage o bumili ng kotse.

Maaari mong kalkulahin ang tinatayang halaga gamit ang formula:

rate ng interes + nakapirming bahagi = pagbabayad.

Sa formula na ito, ang nakapirming bahagi ay ang pagbabayad ng pangunahing katawan ng utang. Ang mga porsyento mismo ay tinukoy bilang mga sumusunod:

(balanse*taya)/100.

Isaalang-alang ang isang halimbawa: nakatanggap ang kliyente ng pautang sa halagang 1 milyong rubles. .Ang panahon ng pautang ay 20 taon at ang rate ng interes ay 12%.

Kaya, ang kabuuang halaga ay dapat hatiin ng 240 buwan (20 taon), at ang resulta ay buwanan nakapirming halaga sa halagang 4 thousand 166 rubles. Gayunpaman, tandaan na ang rate ng interes ay mag-iiba. Halimbawa, sa unang 10 taon, kapag nagbabayad ng 50% ng pangunahing halaga ng utang, ang halaga ay kinakalkula:

((0.5 milyon x 12%) / 1 taon) / 100% = 5 libong rubles. kaya, ang kabuuang halaga ng buwanang pagbabayad ay 9 thousand 166 rubles.

Ang scheme na ito ay perpekto para sa mga taong:

• tumanggap ng hindi matatag na sahod;
• magkaroon ng pagnanais na makabuluhang bawasan ang halaga ng sobrang bayad;
• gumagawa ng mga pautang sa mahabang panahon.

Kung pinag-uusapan natin ang opsyon sa annuity, pagkatapos ay ginagamit ito ng mga mamamayan na nag-aaplay para sa mga pautang sa gumagamit.

Sa gayong pamamaraan, pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang bilang karagdagan sa isang beses na bayad sa komisyon. Ang buong halaga ay hinati sa panahon ng pag-kredito. Sa buwanang batayan, ang nanghihiram ay kailangang magbayad nakapirming bayad.

Ang pagpipiliang ito ay kapaki-pakinabang dahil walang mga problema sa laki ng buwanang pagbabayad. Alam ng nanghihiram kung kailan at magkano ang kailangan niyang bayaran.

Ang scheme na ito ay mahusay para sa mga kategorya ng mga nanghihiram na:

• magkaroon ng isang matatag na suweldo;
• hindi maaaring mag-ambag sa pananalapi ng higit sa halagang dapat bayaran;
• gumagawa ng mga pautang sa maikling panahon.

Paano magbayad ng utang ng maaga

Ang posibilidad ng kumikitang pagbabayad ng mga pautang nang mas maaga sa iskedyul ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga kadahilanan tulad ng:

• ang pagkakaroon o kawalan ng mga parusa para sa maagang pagbabayad ng utang. Sa simpleng salita, pinapayagan ba ng bangko ang ganitong pagkakataon;
• Kasama ba sa kasunduan ang buwanang plano sa pagbabayad?

Pagsusuri ng kasunduan sa pautang

Bago ang nanghihiram, kapag lumitaw ang mga pondo, pumunta sa bangko upang mabayaran nang maaga ang kanyang utang, kailangan mong bigyang pansin ang ilang mga nuances:

• na may panandaliang panahon ng pagpapahiram, ang posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang, bilang panuntunan, ay wala;
• ang kasunduan ay maaaring magbigay ng paghihigpit sa maagang pagbabayad ng utang sa unang 6 na buwan ng paggamit nito;
• ang kasunduan ay maaaring magsama ng paghihigpit sa pinakamababang halaga ng pagbabayad para sa maagang pagsasara ng utang.

Kung ang kontrata ay hindi nagbibigay ng anumang mga paghihigpit, posibleng isaalang-alang ang isyu ng maagang pagwawakas ng mga obligasyon sa kredito (napaaga na bayaran ang utang).

Ano ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng utang?

Ang sinuman sa mga nanghihiram ay may ganap na karapatan sa panahon ng kasunduan sa pautang bayaran ito ng buo o bahagi. Ngunit, dapat tandaan na, sa kabila ng kawalan ng mga paghihigpit sa kontrata, ang nanghihiram ay dapat makipag-ugnayan sa empleyado ng bangko at ipaalam sa kanya. Dapat mong ipaalam ang iyong pagnanais nang hindi lalampas sa 30 araw sa kalendaryo bago ang araw kung kailan ginawa ang pagbabayad para sa maagang pagbabayad ng utang.

Bukod dito, kapag nakikipag-ugnay sa isang empleyado ng bangko, hihilingin sa iyo ng huli na gumuhit ng isang aplikasyon para sa karapatang maagang mabayaran ang utang. Ang dokumentong ito ay iginuhit sa presensya ng isang empleyado ng bangko ayon sa modelong itinatag nila.

Paano isara ang isang pautang sa bangko

Dapat alalahanin na ang pagbabayad ng utang sa isang bangko, halimbawa, sa Sberbank, ay hindi nangangahulugang ganap na sarado ang utang at ang mga banker ay walang mga paghahabol laban sa nanghihiram.

Isaalang-alang ang pamamaraan para sa pagsasara ng isang pautang gamit ang halimbawa ng Sberbank. Ang pamamaraan na ito ay angkop para sa lahat ng iba pang institusyon ng pagbabangko.

Kaya ang algorithm ay ang mga sumusunod:

1. 1 hakbang. Sa una, kailangan mong hilingin sa kawani ng bangko ang isang sertipiko na nagpapatunay sa pagsasara ng utang at ang kawalan ng mga paghahabol. Ito ay nagkakahalaga ng pagpuna na ang ilang mga bangko ay tumangging magbigay nito, at samakatuwid ito ay kinakailangan upang magtaltalan ang iyong kahilingan sa artikulo 15.26, na kinabibilangan ng mga parusa para sa mga empleyado ng bangko na tumangging mag-isyu ng dokumentong ito. Ang parusa ay ipinataw sa halagang 50 libong rubles.
2. 2 hakbang. Kumpletuhin ang pagsasara ng mga bank account. Ito ay nagpapahiwatig na ang mga kasamang account ay maaaring mabuksan kapag nag-aaplay para sa isang pautang. Kung idineklara ng manager ang kanilang presensya, dapat mong hilingin sa kanya na isara sila. Maaaring kailanganin mong magsulat ng isang aplikasyon - ito ay iginuhit sa pagkakaroon ng isang tagapamahala ng bangko.
3. Huling hakbang. Nakasangla ng ari-arian. Matapos ang utang ay ganap na mabayaran, ito ay kinakailangan upang alisin ang mga paghihigpit sa. Dapat itong awtomatikong gawin ng mga bangkero, ngunit ang pagiging alam ay nangangahulugan ng kalmado. Kung ang encumbrance ay hindi naalis, ito ay kinakailangan upang hilingin ang pag-alis ng paghihigpit na ito.

Ang pagkakaroon ng mga simpleng pagkilos, maaari naming sabihin nang may kumpiyansa na ang utang ay ganap na sarado at ngayon ay hindi ka dapat mag-alala.

Paano mas mabilis magbayad ng utang kung walang pera

Kung ang nanghihiram, ngunit may pagnanais na bayaran ang utang sa lalong madaling panahon, mayroong ilang mga pagpipilian:

1. Makipag-ugnayan sa mga kamag-anak o kaibigan. Ang pagpipiliang ito ay nagsasangkot ng paghiram ng isang tiyak na halaga mula sa iyong mga kamag-anak o pamilyar na mga pondo na tutulong sa iyo na mabilis na mabayaran ang utang. Sumang-ayon, mas madali para sa "atin" na magbayad ng utang kaysa sa pakikitungo sa mga kolektor.
2. Kumuha ng karagdagang trabaho. Dito, tulad ng sinasabi nila, ang lahat ay nakasalalay sa rehiyon ng paninirahan o sa mismong pagnanais ng nanghihiram. Makakahanap ka ng part-time na trabaho sa gabi na magbibigay-daan sa iyong mabilis na mabayaran ang utang o subukan ang iyong suwerte sa mga freelance na site.
3. Savings o bawas sa buwis. Ang pagpipiliang ito ay nagpapahiwatig ng paggamit ng iyong deposito (kung mayroon man, siyempre). Kung walang personal na deposito, maaari kang makipag-ugnayan opisina ng buwis kung saan ka nakatira at nag-a-apply bawas sa buwis. Bilang isang tuntunin, ito ay magiging isang halaga, humigit-kumulang 13% ng halaga ng interes (ang mismong utang). Pagkatapos matanggap ang bawas, maaari mong gamitin ang mga pondong ito upang bayaran ang utang.

Ang utang ay binayaran, posible bang ibalik ang seguro

Kung sakaling ganap na nabayaran ang utang, kapag sinusubukang ibalik ang mga pondo ng seguro, maaaring mangyari ang isa sa ilang mga opsyon:

• 1 opsyon. Maaaring bahagyang ibalik ng kompanya ng seguro ang mga pondo kung higit sa 6 na buwan na ang lumipas mula nang pirmahan ang kontrata. kadalasan, Insurance Company tumangging bayaran ang mga pondo, na nangangatwiran na ito ay isang mataas na halaga ng suportang pang-administratibo. Kung ang halaga ng refund ay higit sa 100 libo, maaari kang humiling ng pag-print ng mga gastos ng mga tagaseguro.
• Opsyon 2. Maaari mong ganap na ibalik ang mga pondo ng seguro lamang sa mga sitwasyon kung saan ang utang ay binayaran sa loob ng unang 2 buwan mula sa petsa ng pagpaparehistro ng patakaran sa seguro.

Sa alinman sa mga opsyon, dapat kang makipag-ugnayan sa kompanya ng seguro na may sumusunod na listahan ng mga dokumento:

• pasaporte;
• isang kopya ng kasunduan sa pautang;
• isang sertipiko mula sa bangko sa buong pagsasara ng utang.

Kailan nagbabayad ng utang ang isang kompanya ng seguro?

Ang mga tagaseguro ay maaaring magbayad ng utang sa halip na ang nanghihiram lamang sa mga sitwasyong iyon na eksklusibong inireseta sa kasunduan sa patakaran sa seguro.

Mayroong ilang mga uri ng seguro, lalo na:

• seguro sa buhay at mas malusog na nanghihiram;
• insurance para sa kaligtasan ng ari-arian (collateral).

Kung pinag-uusapan natin ang unang uri ng seguro, nangangahulugan ito, halimbawa:

• ang pagkamatay ng nanghihiram;
• pagtatatag ng katotohanan ng pagsisimula ng kapansanan (malubhang sakit, posibleng kapansanan, at iba pa).

Ang pangalawang opsyon ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng anumang pinsala sa collateral na ang nanghihiram mismo ay hindi partikular na nagdulot ng:

• natural na sakuna;
• apoy;
• baha at iba pa.

Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin na ang lahat ng mga kondisyon kung saan ang kumpanya ng seguro ay nagbabayad ng mga pautang nang mag-isa ay tinukoy sa bawat partikular na kontrata. Para sa kadahilanang ito, maaari nating sabihin na ang mga kondisyon ay naiiba sa lahat ng dako at kailangan mong masusing pag-aralan ang mga kontrata bago pirmahan ang mga ito.

Paano mabayaran ang isang annuity loan nang tama at kumikita

Gamit ang annuity scheme pinakamahusay na solusyon ay isang pagtatangka pagliit ng buwanang bayad at kasabay nito, nang hindi binabago ang panahon ng pag-kredito.

Sa madaling salita, bawat buwan ang nanghihiram ay magbabayad ng pinababang bayad, at ipagpaliban ang pagkakaiba mula sa nakaraang halaga.

Halimbawa: Ang utang ay para sa 20 taon. Sa unang 10 taon, ang nanghihiram ay magbabayad ng hindi 10,000 rubles, ngunit 7,000. Ngunit pagkatapos ng 10 taon, ang utang ay kailangang bayaran sa 13,000 rubles.

Gayunpaman, mayroong isang nuance, sa loob ng 10 taon posible, na may buwanang mga deposito, upang makaipon ng isang halaga na sapat upang mabayaran ang utang nang maaga sa iskedyul at sa gayon ay makatipid ng pera.

Pagbawi ng guarantor ng binayarang loan mula sa iba pang guarantor

Ang isa sa mga guarantor ay may karapatan na mabawi sa korte mula sa pangalawang guarantor ang isang tiyak na halaga ng utang, kung hindi itinatag ang pananagutan ng subsidiary.

Ang Artikulo 325 ng Civil Code ng Russian Federation ay malinaw na kinokontrol ang isyung ito: ang katuparan ng subsidiary na pananagutan nang buo ay naglalabas ng natitirang mga guarantor mula sa katuparan ng mga claim ng mga nagpapautang.

Bukod dito, ayon sa artikulo 365 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga guarantor na nagbayad ng utang ng pangunahing borrower sa kanilang sariling gastos ay ganap na binigay sa mga kapangyarihan ng pinagkakautangan na may kaugnayan sa pangalawang guarantor.

Nangangahulugan ito na siya, sa isang hudisyal na paglilitis, ay may lahat ng karapatan na mabawi hindi lamang ang bahagi ng pera, kundi pati na rin upang humingi ng parusa para sa hindi pagtupad sa kanyang mga obligasyon bilang isang guarantor.

Sino ang kailangang magbayad ng utang pagkatapos mamatay ang nanghihiram

Sa kasong iyon, ang kanyang utang ay pumasa sa mga agarang tagapagmana. Ngunit ang mga tagapagmana ay may lahat ng karapatan upang maiwasan ang gayong mga kaguluhan. Posible lamang ito kung hindi nila inaangkin ang mana.

Kung magsalita sa simpleng salita, tapos ang utang ay binayaran ng isa na minana sa isang namatay na nanghihiram. Kung wala, ang natitirang halaga ng utang ay binabayaran ng kompanya ng seguro.

Kung ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng utang, dapat bang magbayad ang mga kamag-anak?

Ang mga kamag-anak ng isang walang prinsipyong nanghihiram ay kailangang magbayad lamang ng kanyang utang kung ang isa sa kanila ay isang guarantor, kung hindi man ay wala silang kinalaman sa mga utang ng nanghihiram.

Sa kaso ng masamang pananampalataya ng nanghihiram, ang mga pondo ay babayaran ng mga guarantor.

Pananagutan para sa hindi pagbabayad ng utang: ano ang mangyayari kung hindi ka magbabayad

Kung ang nanghihiram ay tumangging bayaran ang utang, o hindi ito magawa dahil sa problema sa pananalapi, ang bangko ay maaaring maningil ng mga parusa o magpataw ng multa.

Maaari kang matuto nang higit pa tungkol sa interes mula sa iyong kontrata, kung saan ang lahat ay ipinahiwatig (bawat pautang ay nagtatalaga ng sarili nitong mga tuntunin ng parusa).

Ang pinakamasamang opsyon ay pumunta sa korte at bangko. Ang layunin ng pag-withdraw ay itinuturing na kanilang pagbebenta sa auction at pagbabayad ng halaga ng utang sa gastos na ito.

konsultasyon sa video

Tungkol sa mga patakaran ng maagang pagbabayad - sa programang "Morning with the Province"

Dagdag pa ang mga pagbabayad sa annuity loan - pagiging simple. Alam ang patuloy na halaga ng pagbabayad, mas madali para sa nanghihiram na magplano ng personal na badyet. Paano mabayaran nang maaga ang mga naturang pautang?

Ang annuity system ng pagbabayad ng mga pautang, kung saan ang halaga ng buwanang pagbabayad ay hindi nagbabago sa buong panahon ng pagpapahiram, ay dumating sa amin mula sa Kanluran, at kasalukuyang pinakakaraniwan sa merkado ng Russia.

Ang pagbabayad sa annuity ay binubuo ng dalawang halaga: ang bahagi ay napupunta sa pagbabayad ng interes sa utang, at ang isa ay napupunta upang bayaran ang utang. Kasabay nito, sa simula panahon ng kredito ang pagbabayad ay halos ganap na ginagastos sa pagbabayad ng interes, at ang pagbawas sa halaga ng utang ay nangyayari nang napakabagal, patak-patak. Ang ratio na ito ay unti-unting lumilipat patungo sa pagbabayad ng utang: ang iyong utang ay bumababa sa bawat pagbabayad, at kasama nito, ang interes na inutang mo sa bangko.

Kasabay nito, mahirap sabihin kung gaano katagal magbabayad ang nanghihiram ng pangunahing interes (at hindi bayaran ang katawan ng utang): depende ito kapwa sa termino ng pautang at sa rate. Gayunpaman, kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pangmatagalang pautang (halimbawa, isang mortgage para sa 20-30 taon), kung gayon ang pagbabayad ng katawan ng utang sa istraktura ng buwanang pagbabayad ay nagsisimulang mangibabaw lamang sa huling quarter ng termino ng pautang. .

Sa madaling salita, kung nag-loan ka sa loob ng 20 taon, magsisimula kang aktibong magbayad ng utang sa huling limang taon - bago iyon, pangunahing magbabayad ka ng interes. At kung mas mataas ang termino o rate, mas matagal ang sandaling ito ay naantala - kaya, halimbawa, sa kaso ng isang pautang sa loob ng 30 taon sa 30% bawat taon, ang aktibong pagbabayad ng katawan ng utang ay magsisimula lamang sa huling 3 taon.

Samakatuwid, madalas na maririnig ng isang tao ang opinyon na ang ganitong sistema ay kapaki-pakinabang para sa mga bangko: dahil sa katotohanan na sa mga unang pagbabayad ay halos walang pagbabayad ng utang mismo, ang nanghihiram ay labis na nagbabayad kumpara sa iba't ibang mga pagbabayad - kapag sinisingil ang interes sa ang balanse ng pangunahing utang, na binabayaran sa magkakatulad na bahagi.

Ngunit tinatanaw nito ang isang mahalagang tampok. Ang buwanang pagbabayad sa annuity ay palaging mas mababa kaysa sa unang pagbabayad sa ilalim ng differentiated system. At, samakatuwid, ang sistema ng annuity ay nagpapahintulot sa nanghihiram na kumuha ng mas malaking pautang, dahil tinitingnan ng mga bangko ang ratio ng pagbabayad sa kita ng nanghihiram. Ang mga pagbabayad ng annuity ay talagang nagpapataas ng pagiging affordability mga produktong pautang- lalo na ang malalaking pangmatagalang pautang tulad ng mga mortgage.

Napagtatanto na sa kaso ng mga pagbabayad sa annuity, ang nanghihiram ay napipilitang magbayad nang higit pa, marami ang nagpasya na hindi bababa sa bahagyang bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul. Pagkatapos nito, ang kliyente ng bangko ay nahaharap sa isang pagpipilian: bawasan ang kanyang buwanang pagbabayad nang hindi binabago ang termino ng pautang, o, sa kabaligtaran, iwanan ang pagbabayad sa parehong antas, ngunit isara ang utang nang mas mabilis.

Ang pagbabawas sa termino ng pautang ay tila ang tamang desisyon: hindi bababa sa kung ihahambing mo ang parehong mga opsyon na ito gamit ang isang calculator ng pautang, kung gayon ang kabuuang sobrang bayad ng nanghihiram ay magiging mas kaunti sa kasong ito. Ito, sa prinsipyo, ay lubos na lohikal: mas kaunti ang paggamit natin ng kredito, ang mas kaunting porsyento nagbabayad kami. Gayunpaman, ito ay maling konklusyon at sa karamihan ng mga kaso ay mas kumikita ang pagbabawas ng buwanang pagbabayad.

Sa kasong ito, sa parehong mga termino, makabuluhang binabawasan namin ang mga panganib ng aming sariling default. Walang pumipigil sa nanghihiram na ipagpatuloy ang pagbabayad ng dating halaga: ang bahagi nito ay mapupunta sa account mandatoryong pagbabayad, at sa tulong ng naipon na balanse, maaari mong bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul.

Gagawin nitong katumbas ang parehong mga opsyon mula sa isang mathematical point of view: ang utang ay babayaran sa parehong petsa, at ang huling overpayment ay pareho. Ngunit ang nanghihiram ay magkakaroon ng isang di-matematika, ngunit ganap na hindi ilusyon na kalamangan: kalayaan sa pagmaniobra. Kung biglang posisyon sa pananalapi lumalala, magagawa niyang bawasan ang kanyang mga buwanang pagbabayad nang hindi nakikipag-negosasyon sa bangko.

Maaari mong tingnan ang mga opsyong ito mula sa ibang anggulo: sa pamamagitan ng pagbabawas ng termino ng pautang, nai-save mo ang iyong mga pondo sa hinaharap, at sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad, makakakuha ka ng libreng pera ngayon. Kung isasaalang-alang ang inflation, ang pera ngayon ay mas kaakit-akit kaysa sa parehong pera sa hinaharap.

Sa wakas, sa pamamagitan ng pagbabawas ng pagbabayad, at hindi ang termino ng utang, makakakuha ka ng pagkakataong mamuhunan ng mga libreng pondo, kahit na sa mas mataas na rate. Bihira ang mga ganitong pagkakataon. Ngunit maaalala mo nang labis mataas na pusta sa mga deposito na inaalok ng mga bangko sa simula ng 2015.

Sa wakas, kailangan mong tandaan na hindi mo dapat palaging tatakbo at bayaran ang iyong utang nang mas maaga sa iskedyul kapag mayroon kang pagkakataon: kung minsan, kakaiba, mas kumikita na iwanan ang lahat ng ito. Ang kapangyarihan sa pagbili ng pera ay babagsak, na nangangahulugan na makatuwiran ngayon na gumastos ng libreng pera sa pagbili ng mga kinakailangang kalakal.

Sa pangkalahatan, inirerekomenda ko na samantalahin ng bawat nanghihiram ang isa sa marami mga calculator ng pautang at pag-isipang mabuti ang iyong sitwasyon. Tulad ng sinabi ko, ang istraktura ng pagbabayad ay ibang-iba depende sa termino at rate ng utang, at ang epekto ng maagang pagbabayad ay nakasalalay hindi lamang sa halaga, kundi pati na rin sa sandaling ito: mas maaga mong bawasan ang iyong utang, mas malaki ang iyong mga panalo. .

Dahil sa kasaganaan ng hindi kilalang mga variable, napakahirap magbigay ng anumang pangkalahatang payo dito: ang bawat kaso ay dapat isaalang-alang nang paisa-isa. Gayunpaman, kung magpasya kang bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul, pagkatapos ay bawasan ang pagbabayad, hindi ang termino - anuman ang mga parameter ng iyong utang, ito ang magiging tamang desisyon.