Urgent o planado? Sa katunayan, ang tanong kung nakaplanong operasyon madalas kontrobersyal. Ang pasyente ay pagod sa sakit - maaari kang mag-opera. Handa nang magtiis, ipagpatuloy ang konserbatibong paggamot - hayaan itong gamutin. Ngunit kung minsan kailangan mong kumbinsihin ang pangangailangan para sa operasyon.

11. Apurahang operasyon

11. Pang-emerhensiyang operasyon Kung minsan ay nakakuha ako ng leave of absence at pumunta sa Manchester. At, marahil dahil ako ay isang bagong ama, ang aking atensyon sa mga lansangan ay palaging naaakit sa mga karwahe ng sanggol. Kadalasan sila ay pinagsama ng mga babae, ngunit kung minsan ay makikita mo ang isang lalaki na may stroller. AT

Ngayon, ang industriya ng pagpapautang ay aktibong umuunlad dahil sa mass demand. Ang pagpaparehistro ng transaksyon ay hindi tumatagal ng maraming oras, ngunit kailangan mo ng isang minimum na mga dokumento para dito. Ngunit ang terminolohiya sa pagbabangko ay hindi alam ng lahat, kaya hindi alam ng marami kung ano ang utang sa pautang. Ginagamit ang konsepto kapag may utang sa utang. Ang kawalan ng utang ay nagpapatunay sa responsibilidad ng mga customer na inaalok ng mas kumikitang mga serbisyo sa hinaharap.

Kahulugan

Ang utang sa pautang ay ang halaga ng mga pondo na ibinigay sa nanghihiram ng bangko batay sa isang kasunduan sa pautang, ang mga tuntunin na hindi pa natutugunan. Nabubuo ang utang kapag huli na ang mga pagbabayad. Ang halaga ay bababa kapag ang pera ay naibalik sa bangko.

Ang netong utang sa utang ay ang halagang ibinibigay sa nanghihiram nang walang interes, komisyon, multa, multa. Ang lahat ng ito ay kinumpirma ng kontrata. Ang netong utang ay ang hindi nanggagaling dahil sa kasalanan institusyong pinansyal ngunit dahil sa mga kakaibang pangyayari.

Mga uri ng utang

Mayroong 2 uri ng utang:

• kapag hindi pa dumating ang oras ng pagbabayad;
• pagkaantala.

Ang huli ay mayroon ding klasipikasyon:

• inaasahan;
• nagdududa;
• walang pag-asa.

Kahit na lumitaw ang isang utang sa pautang, nagbibigay ito ng pagkakataon para sa kliyente na magbayad ng utang. Para magawa ito, nag-aalok ang bangko ng restructuring, installment o deferment.

Mga tuntunin at form

Mayroong 3 anyo ng utang, na itinatag sa panahon ng pagbabayad:

• kasalukuyang: ang pagbabayad ng interes ay naantala ng 5 araw, sa loob ng 6 na araw, hanggang 1 buwan, higit sa 6 na buwan, o walang pagkaantala;
• muling inilabas: ang muling pagpaparehistro ay nagaganap nang hindi binabago ang mga tuntunin ng kontrata o kasama ang mga ito sa orihinal na dokumento;
• overdue: kasama ang pagkaantala sa pangunahing utang hanggang 5 araw, mula 6 hanggang 30 araw, mula 31 hanggang 180 araw, higit sa 180 araw.

Paano ito umusbong?

Maraming mga kadahilanan ang nakakaapekto sa pagkasira ng solvency ng kliyente. Kahit na may positibong pagtataya, may mga pangyayari dahil sa kung saan imposibleng bayaran ang utang.

Kung ang pera ay hiniram at hindi ibinalik, kung gayon ito ay itinuturing na isang utang. Ito ay maaaring dahil sa pagkawala ng trabaho, sahod, sakit. Maraming dahilan, ngunit sa anumang kaso, ang utang ay dapat bayaran.

Mga panganib sa bangko

Ang gawain ng mga bangko ay nauugnay sa iba't ibang mga panganib sa pananalapi. Ito ay operational, market, credit. Ang isang malaking banta sa mga aktibidad ng institusyon ay ang hindi pagbabalik ng mga pondo na ibinigay sa mga kliyente. Ang isang karaniwang dahilan para dito ay isang hindi marunong bumasa at sumulat na patakaran sa lugar na ito.

Iyon ang dahilan kung bakit kinokontrol ng mga bangko ang mga pagbabayad sa kanilang mga customer sa mga pautang at advance. Ang pakikipagtulungan ng bangko sa kliyente ay nakasalalay sa responsibilidad at pagbabayad ng utang. Ang halaga ng utang ay dapat bayaran sa oras.

Pagkansela ng utang

Ang mga bangko ay hindi nais na ipagsapalaran na ang mga customer ay hindi makakapagbayad ng utang. Iyon ang dahilan kung bakit ang lahat ng mga panganib ay pinaliit. Ngunit dahil imposibleng ganap na protektahan ang iyong sarili mula sa kawalan ng utang ng loob ng mga customer, mayroon silang reserba ng utang sa pautang, na nilikha mula sa interes sa iba pang mga pautang.

Ang mga bangko ay bihirang isulat ang mga utang, kadalasan sa mga sumusunod na kaso:

• maliit na halaga ng utang
• ang pagkamatay ng nanghihiram na walang tagapagmana;
• pagkatapos ng bangkarota.

Ang impormasyon tungkol sa mga utang sa bangko ay 5 taon, at sa panahong ito ang solvency ng nanghihiram ay sinusubaybayan. Kung ang kliyente ay may kita, hinihikayat siya ng pinagkakautangan na bayaran ang utang. Ang mga nanghihiram ay hindi dapat makaligtaan ang mga pagbabayad o tumanggi na magbayad dahil ang batas ay nagbibigay ng higit na proteksyon sa mga nagpapahiram. Kung ang pera ay hiniram, pagkatapos ay magkakaroon pa rin ng pagbawi mula sa may utang.

Lumalabas na ang utang sa utang ay hindi kasama ang interes. Ang modernong sistema ng pagbabangko ay gumagana nang maayos, salamat sa kung saan alam ng mga nagpapahiram kung paano bawasan ang mga panganib ng hindi pagbabayad ng pera. Dapat itong isaalang-alang ng bawat nanghihiram kapag nag-aaplay para sa isang pautang.

Amortisasyon

Tinukoy ng kontrata kung paano binabayaran ang utang. Maaaring mag-ambag ng mga pondo:

• pantay na mga pagbabayad: kasama nila ang prinsipal at interes;
• ang interes ay sinisingil sa balanse.

Kapag pumipili ng paraan ng pagbabayad ng utang, dapat isaalang-alang ang buong halaga. Mapagkakakitaang opsyon maaaring kalkulahin gamit ang isang calculator. Ang pagkakaroon ng itakda ang panahon ng pagbabayad, ang bangko ay walang posibilidad na baguhin ang anumang mga kondisyon. Ang scheme ng pagbabayad ng bayad ay na-update sa muling pagsasaayos ng utang.

Account sa pagbabayad ng utang

Sa pagpapalabas ng isang pautang, ang bangko ay nagbubukas ng isang loan account, sa tulong kung saan ang iba't ibang mga bagay ay natanto. Ang pagkakaroon nito ay kinakailangan para sa:

• paggawa ng mga pagbabayad sa non-cash form;
• pagtanggap ng account statement;
• pag-link sa isang kasalukuyang account.

Walang bayad sa account. Mayroong ilang mga anyo ng mga account, ang uri nito ay tinutukoy ng kontrata at ang kategorya ng nanghihiram. Pagkatapos nito, dapat kang kumuha ng sertipiko na nagsasaad na walang utang. Minsan ang isang account ay hindi maaaring isara dahil sa hindi nabayaran karagdagang serbisyo, at ito ay may negatibong epekto sa kasaysayan ng kredito.

Kung magbabayad ka sa pamamagitan ng cash desk ng bangko, maiiwasan mo ang mga karagdagang bayarin. Gayunpaman, ang mga pondo ay kredito sa oras. Hindi lahat ng bangko ay may mga cash desk sa gabi at katapusan ng linggo. Maginhawang maglipat ng pera sa pamamagitan ng ATM. Ngayon ay may iba pang mga paraan ng muling pagdadagdag: mga elektronikong sistema, mga terminal, bank card.

Ang napapanahong pagbabayad ng utang ay ginagawang iginagalang ang kliyente sa bangko. Bibigyan siya kumikitang alok sa mababang interes at nababaluktot na mga tuntunin. Ang pagbabayad ng utang ay nakakatulong upang maiwasan ang maraming hindi kasiya-siyang pangyayari sa buhay.

Ang mga pautang sa bangko, o sa madaling salita - mga pautang, ay hindi nawala ang kanilang katanyagan sa loob ng higit sa isang dekada. Binibili ng mga tao ang lahat sa utang, mula sa sapatos hanggang sa mga bahay. Ang pagsasanay na ito ay matatag na pumasok sa ating buhay.

Lumalawak ang saklaw ng pagpapautang, kabilang ang dahil lumalaki ang demand, at kabaliktaran. Lumalaki ang demand dahil sa kaakit-akit na patakaran ng mga institusyon ng kredito. At kahit na sinusubukan ng mga bangko na suriin ang kanilang mga potensyal na customer para sa solvency, mayroon pa ring panganib.

Mga uri

Ngayon hindi mo na kailangan ng maraming oras o isang malaking bilang ng mga dokumento upang gumuhit ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang. Ito ay lumiliko na halos bawat matipunong mamamayan ng Russian Federation ay gumamit ng serbisyong ito nang hindi bababa sa isang beses. Upang makakuha ng pautang muli, kailangan mong magkaroon ng isang malinis na kasaysayan ng kredito, na hindi lahat ay maaaring makamit.

Bago kumuha ng pautang, ang nagpapahiram at ang nanghihiram ay magkasundo sa mga tuntunin at paraan ng pagbabayad. Ang lahat ng mga kondisyon ay ipinasok sa kasunduan, ayon sa kung saan ang bangko ay obligadong magbigay, at ang nanghihiram - upang ibalik ang halagang ito at interes dito. Ang bangko ay tumatagal ng interes, dahil ito ay isang mahalagang mapagkukunan ng kita para sa anumang institusyon ng kredito.

Kung ang nanghihiram sa ilang kadahilanan ay huminto sa pagbabayad ng utang sa utang, kung gayon ang isang utang ay nabuo. Ang utang na ito ay maaaring lumitaw kapwa sa pamamagitan ng kasalanan ng nanghihiram, at dahil sa force majeure na mga pangyayari. Ang mga pangyayaring ito ay hindi nakasalalay sa kagustuhan ng nanghihiram.

Ang utang sa pautang ay ang konsepto ng halaga ng pera na inisyu ng nagpapahiram sa nanghihiram, na hindi niya binayaran. Isasama sa halagang ito hindi lamang ang bahagi ng natitirang utang, kundi pati na rin ang mga parusa.

Upang mapupuksa ito, kakailanganing bayaran hindi lamang ang kinakailangang halaga na kinuha mula sa bangko. Mga multa na nagmumula sa pagkaantala, pati na rin ang overdue at tumaas na interes Ito ang bahagi ng utang sa pautang na kailangang bayaran.

May tatlong uri ng pautang:

• sa katunayan, utang sa pautang;
• kagyat - ito ay tulad ng isang utang kung saan ang termino ay hindi nag-expire;
• overdue - utang na hindi ibinalik ng nanghihiram sa takdang oras.

Para sa bawat isa sa mga pangkat na ito, iba't ibang uri mga rate ng interes na itinakda ng nagpapahiram. Walang mga unibersal na solusyon dito, ang bawat bangko ay lumalapit sa pagpuksa ng utang sa utang sa sarili nitong paraan. Marahil, isang panuntunan lamang ang nananatiling karaniwan - ang kabuuang halaga ng utang ay hindi bumababa.

Mga porma

Mayroong ilang mga uri ng paghahati ng utang sa pautang sa mga grupo, kung saan ang pangunahing parameter ng paghahati ay ilang kategorya. Kailan nag-uusap kami tungkol sa mga pautang, ang tanong ng collateral ay agad na lumitaw. Ang nagpapahiram, na hindi maaaring kumuha ng mga panganib, ay nakaseguro sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang sa tulong ng ilang uri ng seguridad.

Ang pagpapatupad ng mga obligasyon ay maaaring garantisado sa tulong ng ari-arian ng nanghihiram, surety, pledge at bank guarantee. Sineseryoso ng mga bangko ang mga naturang isyu at maingat na sinusuri ang kanilang mga potensyal na nanghihiram. Nagbibigay ang collateral karagdagang mga tampok para makapag loan.

Kung maaari, ang mga nanghihiram ay maaaring hatiin sa mga sumusunod na kategorya:

1. secured na pautang. Ang nasabing pautang ay may sa anyo ng ilang uri ng seguridad ng isang pangako na nakakatugon sa lahat ng mga kondisyon ng batas sa collateral nanghihiram.
2. kulang sa pondo. Ang nasabing pautang ay may ilang uri ng collateral na hindi naaayon sa lahat ng mga patakaran (kahit isang punto) ng secured na loan.
3. Walang kasiguraduhan ang pautang. Ito ay hindi sinigurado ng collateral at hindi nakakatugon sa mga tuntunin ng alinman sa secured o hindi sapat na secured. Ang nasabing pautang ay itinuturing na pinaka hindi mapagkakatiwalaan, ayon sa mga nagpapahiram.

Ang utang sa pautang ay nahahati pa sa mga grupo ayon sa mga tuntunin, na tinutukoy ng bangko at ng nanghihiram. Ang mga tuntunin, pati na rin ang mga kundisyon, ay unang tinutukoy sa kontrata, na maaaring baguhin o dagdagan sa paglipas ng panahon. Ang mga pagbabago ay ginagawa lamang kung may pahintulot ng magkabilang panig.

Ang mga form ng pautang ay ang mga sumusunod:

1. Kasalukuyan. Walang interes dito na na-overdue hanggang limang araw kasama, mula 6 hanggang 30, mula 31 hanggang 180 araw.
2. muling nakarehistro- maaaring muling irehistro depende sa mga pangyayari: 2 beses nang hindi binabago ang kasunduan sa pautang; na may mga pagbabago - isang beses lamang.
3. Overdue na: ang overdue na termino ng pagbabayad ng interes dito ay hindi lalampas sa limang araw, mula anim hanggang 30 araw kasama, mula 31 hanggang 180.

Depende sa kung aling kategorya nahuhulog ang utang sa utang, nagbabago rin ang karagdagang interes na binayaran ng may utang.

Kung ang isang sitwasyon ay lumitaw kapag ang isang utang sa pautang ay nabuo, ang pinagkakautangan ay maaaring ibalik ang kanyang pera, maraming mga pagpipilian ang inaalok para dito: muling pagsasaayos ng utang, pagbabayad sa pamamagitan ng mga installment at pagpapaliban ng pagbabayad. Hindi kasama ang interes, maglaan ng netong utang sa utang.

Ang netong utang sa utang ay isang utang sa pautang nang hindi isinasaalang-alang ang mga multa, interes, mga parusa.

Kadalasan ito ay matatagpuan sa mga mapagkukunan na tinatawag na mga account receivable. Ang netong utang ay isang konsepto na hindi nakakaapekto sa mga pagbabayad ng mga may utang. Sa halip, ito ay kinakailangan kapag kinakalkula at pagkalkula ng interes.

Pagkansela ng utang

Mga bangko o iba pa mga organisasyon ng kredito sa lahat ng paraan sinusubukan nilang protektahan ang kanilang sarili mula sa mga walang prinsipyong nanghihiram. Ngunit hindi malamang na ganap mong masiguro ang iyong sarili. Ito ay para sa kadahilanang ito na ang mga bangko ay may mga halaga ng reserba, salamat sa kung saan ang mga masamang utang sa utang ay nabayaran.

Ang reserbang ito ay nabuo mula sa interes na binayaran ng iba pang nanghihiram sa utang. Para sa kadahilanang ito, ang pagkakaroon ng isang maliit na bilang ng mga borrowers-debtors ay hindi nakakaapekto sa mga asset ng bangko sa anumang paraan.

Kung ito ay nararapat na mangolekta ng mga utang, ang mga nagpapautang ay gumagawa ng mga hakbang. Hindi na kailangang maghintay. Na nagnanais na maiwasan ang pagtalima kasunduan sa pautang, sinisira ng may utang ang kanyang reputasyon sa kredito.

Ang mga nagpapahiram ay hindi nakaupo nang walang ginagawa sa mga ganitong kaso, ngunit gumagamit ng humigit-kumulang sa sumusunod na listahan ng mga pamamaraan:

• pagtuklas ng katotohanan ng utang;
• pagsusuri ng kanyang kalagayan;
• negosasyon sa borrower-debtor;
• pagsuri sa kalagayan ng ipinangakong ari-arian;
• pagtatalaga ng mga multa at parusa para sa natitirang halaga;
• ang nanghihiram ay tumatanggap ng isang paghahabol para sa maagang pagbabayad mga utang;
• pagsasagawa ng gawaing paghahabol;
• apela sa korte;
• paglipat ng nasamsam na ari-arian;
• isang paglalarawan ng masamang utang;
• pagkatapos ng pamamaraan ng pagtanggal ng utang, ang pagsusuri sa kalagayan ng nanghihiram ay isinasagawa.

Ang pagpapawalang-bisa sa utang ay isang pambihirang kaso sa pagsasanay sa pagbabangko. Karaniwan ang mga abogado ng bangko ay nagtatrabaho sa paraang mapanatiling kontrolado ang sitwasyon. At sa napakabihirang mga kaso ay sumusuko sila sa mga pangyayari.

Upang maalis ang mga utang nang walang batas ng mga limitasyon, ang mga nagpapautang ay pumunta lamang sa mga sumusunod na kaso:

• isang maliit na halaga ng utang (kung ihahambing sa kakayahan ng bangko na masakop ang halagang ito), na talagang hindi kayang bayaran ng nanghihiram;
• sa kaganapan ng biglaang pagkamatay ng nanghihiram, habang hindi siya dapat magkaroon ng sinumang tagapagmana na maaaring tumupad sa mga obligasyon sa utang;
• pagkatapos ng pagpapatupad ng pamamaraan ng pagkabangkarote kung sakaling hindi mabayaran ng nanghihiram ang kanyang utang.

Ang may utang ay hindi dapat umasa na isulat ang utang, ang pinagkakautangan ay kumokontrol para sa isa pang limang taon pinansiyal na kalagayan nanghihiram. Kung sa ilang kadahilanan ay bumuti ang kalagayan sa pananalapi, pagkatapos ay sinusubukan ng nagpapahiram legal na paraan mangolekta ng utang.

Kinakailangan na maiwasan ang mga utang sa pautang sa lahat ng paraan, dahil ang isang nasirang kasaysayan ng kredito ay makakaapekto sa karagdagang relasyon dito at sa iba pang mga bangko.

Ang utang ay inilipat sa isang espesyal na database, kung saan ang relasyon sa pagitan ng may utang at ng bangko ay naitala. Maraming mga bangko ang may access sa naturang impormasyon. Kadalasan, kahit isang kaso ng utang ay sapat na para sa karagdagang pagtanggi mula sa ibang mga bangko.

Hindi sinasabi na ang mga nagpapautang, upang masiguro ang kanilang sarili laban sa mga walang prinsipyong nanghihiram, ay humingi ng tulong at pumasok sa kanilang sarili sa database ng mga may utang para sa utang. Ang ganitong pakikipagtulungan sa pagitan ng mga bangko ay sanhi ng pagnanais na protektahan ang kanilang sarili mula sa hindi inaasahang mga panganib.

Pagtubos

Ang pagbabayad ng utang sa pautang ay nangyayari alinsunod sa kasunduan sa pautang. Ang mga pondo ay binabayaran sa pantay na pag-install sa buong panahon ng pagbabayad ng utang. Kasama sa halagang ito ang prinsipal at interes.

Sa ilang mga kaso, ang utang ay binabayaran buwan-buwan mula sa utang at interes sa balanse ng utang. Kaya, sa pagtatapos ng panahon ng pautang, bumababa ang pagbabayad.

Ang paraan ng pagbabayad na ito ay tinatawag na differentiated.

Ang pagkakaroon ng pagtatatag ng isang tiyak na pamamaraan ng pagbabayad sa kasunduan sa pautang, sinusunod ito ng nanghihiram hanggang sa katapusan ng mga pagbabayad. Maaaring baguhin ang scheme ng pagbabayad sa kaso ng muling pagsasaayos ng utang o kapag binago ang kasunduan sa pautang. Magagawa ito nang unilateral lamang sa tulong ng korte.

Posibleng ipatupad ang iba't ibang paraan ng pagbabayad ng utang sa tulong ng tinatawag na loan account. Binubuksan ito ng bangko kaagad pagkatapos maibigay ang utang. Kailangan ng loan account para makapagbayad sa non-cash form.

Ayon sa account, obligado ang bangko na magbigay ng isang katas anumang oras upang ma-trace mo ang deposito ng mga pondo. Pagkatapos mong mabayaran ang buong halaga ng utang, kailangan mong maghintay hanggang sa magsara ang account upang matiyak na wala kang utang. May mga kaso kapag ang isang maliit na balanse na hindi nabayaran ng isang borrower ay nakakaapekto sa kasaysayan ng kredito ng isang tao.

Ratio ng saklaw ng utang

Ang ratio ng coverage ng utang ay kilala sa buong mundo. Ito ay isang tagapagpahiwatig na tumutulong upang masuri kung ang isang indibidwal o kumpanya ay magagawang matupad ang mga tuntunin ng isang kasunduan sa pautang. Sa kaso ng isang organisasyon, ang koepisyent ay nagpapakita ng solvency ng enterprise sa ganitong paraan: lumalabas kung ang enterprise ay makakapagbayad ng mga utang sa utang sa gastos ng mga asset ng enterprise. Kung ang isang kumpanya ay gumagana nang maayos, ang mga nagpapahiram ay mas handang magpahiram dito.

Ang ratio ng saklaw ng utang ay isang ratio ng pananalapi na katumbas ng ratio kasalukuyang mga ari-arian sa mga kasalukuyang pananagutan.

Kapag sinusuri ang pagiging epektibo ng isang proyekto, palaging isinasaalang-alang ang ratio ng pagkakasakop ng utang. Ipinapakita nito ang kasalukuyang kalagayan sa sektor ng pananalapi mga negosyo. Tinutulungan ng indicator na ito ang mga potensyal na nagpapahiram na suriin ang mga posibilidad ng mga manghihiram sa hinaharap.

Kapag ang ratio ng pagkakasakop sa utang ng isang negosyo ay mas mababa sa isa, kailangang seryosong pag-isipan ng pamamahala ang mga pagbabago sa patakaran sa pananalapi. Ang mga problema ay dapat ayusin at gumawa ng mga hakbang nang napakabilis, dahil sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari, ang kumpanya ay walang sapat na pera upang mabayaran ang mga utang.

Kung ang koepisyent ay mas malaki kaysa sa isa, makatuwirang isaalang-alang ang dinamika sa hinaharap. Sa sandaling bumagsak ang indicator, ito ay magiging senyales para sa mga komprehensibong hakbang.