Revista PLUS discută cu Arnaud Denis, prim-vicepreședintele Consiliului de administrație al Rosbank.

Cum evaluezi de ultimă oră Retailul bancar rusesc în general? Ce tendințe pot fi identificate aici?

Piața de retail banking din Rusia este una dintre cele mai dinamice în curs de dezvoltare atât în ​​ceea ce privește creșterea în volume, cât și în ceea ce privește dezvoltarea tehnologiilor digitale.

În 2018, creditarea cu amănuntul în Rusia a crescut cu 22%, puțin peste creșterea de 3% a creditelor cu amănuntul din zona euro.

În ceea ce privește dezvoltarea tehnologiilor digitale, vedem un sprijin semnificativ din partea Guvernului Rusiei și Banca centrala care vizează digitalizarea afacerii bancare și crearea unor condiții competitive egale. Identificarea biometrică, Sistemul de Plată Faster și alte inițiative vor intensifica și mai mult concurența dintre bănci, ceea ce, fără îndoială, va fi benefic pentru clienți.

- Ce înseamnă a rămâne o bancă competitivă astăzi - ce măsuri ar trebui luate în acest sens?

Astăzi, competiția pentru client se desfășoară într-un nou plan. Nu este suficient să ai un brand recunoscut și o poziție istorică puternică pe piață. Vedem că astăzi clienții aleg o bancă pe baza unei combinații de fiabilitate și comoditate, nivelul serviciilor sale digitale și flexibilitatea în deservirea și rezolvarea problemelor complexe.

Pentru a rezista la o concurență ridicată și pentru a satisface cerințele clienților, este necesară transformarea platformei bancare într-o organizație flexibilă, agilă, care se poate schimba rapid în conformitate cu cerințele pieței.

Construirea de relații pe termen lung cu clienții și creșterea satisfacției față de nivelul de servicii este unul dintre avantajele strategice cheie într-un mediu în care clientul poate ușor, cu ajutorul telefon mobil schimbarea de la o banca la alta.

Ce schimbări vedeți în comportamentul clienților?

După părerea mea, în sector Financial, ca și în alte părți, cele două tendințe principale sunt digitalizarea și personalizarea.

Clienții ruși sunt deja obișnuiți cu un nivel ridicat de servicii și stăpânesc rapid noile produse digitale. Numărul tranzacțiilor fără numerar de plată pentru bunuri și servicii crește cu 30% anual (conform Băncii Centrale). Rusia este, de asemenea, liderul mondial în creșterea numărului de utilizatori de aplicații. banca mobila(după Finalta). Clienții doresc să primească numărul maxim de servicii online la un moment convenabil pentru ei.

În același timp, în viitorul apropiat, produsele bancare ar trebui să devină cât mai personalizate – „adaptate” nevoilor unui anumit client. Banca nu trebuie doar să răspundă nevoilor reale ale clientului, ci și să le anticipeze, pentru a înțelege ce produs și în ce condiții va fi solicitat.

Care este direcția de retail a grupului bancar Societe Generale astăzi, ținând cont de strategia adoptată până în 2020?

Astăzi există 3 bănci în grupul nostru bancar: universal Rosbank, bancă ipotecară DeltaCredit și Rusfinance Bank, lider pe piața de creditare auto și POS. Societe Generale este, de asemenea, reprezentată în Rusia de Societe Generale Insurance și ALD Automotive. Astfel, putem spune că astăzi avem o platformă financiară universală care acoperă toate segmentele de piață și permite clienților noștri să primească o gamă completă de servicii. Evenimentul cheie al acestui an pentru noi va fi fuziunea DeltaCredit Bank cu Rosbank. Am anunțat-o în septembrie anul trecut și intenționăm să finalizăm procesul de fuziune până la 1 iunie. Linia de credit ipotecar a afacerii noastre își va primi propriul nume - „Rosbank Dom”, care reflectă cel mai pe deplin esența sa. Nu doar acordăm credite pentru achiziționarea de locuințe, ci ne străduim și să oferim clienților noștri toată infrastructura și oportunitățile aferente. Scopul nostru este să devenim banca pe care o aleg clienții.

Ce schimbări vor avea loc în creditarea ipotecară în legătură cu fuziunea DeltaCredit Bank cu Rosbank?

Ca urmare a fuziunii, care va fi finalizată la jumătatea anului, afacerea cu credite ipotecare va deveni parte a blocului de retail al Rosbank sub marca Rosbank Dom, practic fără modificări. Ca urmare, clienții DeltaCredit Bank vor avea acces la întreaga infrastructură și la toate produsele bancare ale Rosbank. Suntem încrezători că fuziunea va deschide noi oportunități de dezvoltare și ne va permite să oferim clienților servicii bancare și mai convenabile în viitor. În același timp, termenii acordurilor existente vor rămâne neschimbați, toate drepturile și obligațiile DeltaCredit în temeiul acordurilor încheiate vor fi transferate către Rosbank.

Ce se întâmplă astăzi pe piață credit ipotecar? Care sunt previziunile/așteptările privind rata dobânzii și numărul creditelor ipotecare?

Conform rezultatelor primelor luni ale anului 2019, volumul creditării ipotecare în Federația Rusă continuă să crească, deși într-un ritm mai lent decât anul trecut. Ne așteptăm ca creșterea creditelor ipotecare să încetinească în următoarele luni și rata medie va ajunge la 10,7%. Anul trecut a fost un an record pentru piața creditelor ipotecare din Rusia și, în ciuda unei posibile scăderi a volumului creditelor acordate în 2019, activitatea pieței rămâne ridicată.

Cum apreciați rețeaua de sucursale a grupului bancar. Ce formate de sucursale bancare sugerează? Cum crezi că ar trebui să arate ramura viitorului?

Avem cea mai largă rețea de sucursale dintre jucătorii străini reprezentați în Rusia - suntem prezenți în 70 de regiuni. Acesta este un avantaj important atunci când atrageți walk-in și clienti de salarizare. Lucrăm constant pentru a ne îmbunătăți rețeaua, a pregăti angajații și, în același timp, acordăm o mare atenție dezvoltării serviciilor bancare online și digitale.

Avem 4 formate de sucursale - de la micro-oficii care deservesc operațiunile de bază ale clienților până la sucursale mari care lucrează cu toate categoriile de clienți. Rosbank investește activ în îmbunătățirea rețelei regionale de retail, inclusiv prin faptul că deschidem constant sucursale cu un nou format în acele regiuni în care vedem potențial de dezvoltare a afacerilor.

Biroul viitorului, care apare acum, este convenabil, confortabil și prietenos. Majoritatea tranzacțiilor de zi cu zi pot fi efectuate online de către clienții înșiși. Ei vor veni la departament pentru consiliere de înaltă calitate și soluții calificate la probleme complexe. Prin urmare, este atât de important să investești în angajați și să le extinzi competențele.

Cum afectează transformarea digitală afacerea de retail banking? Ce trebuie să fie astăzi în canalele bancare de la distanță?

Transformarea digitală crește semnificativ confortul și accesibilitatea serviciilor bancare. Ne îndreptăm către a ne asigura că oricare dintre produsele sau serviciile noastre sunt disponibile pe canale la distanță. Pentru ca clientul să poată nu doar să ia de la distanță un împrumut sau să folosească servicii de plată, ci și să poată obține în orice moment sfatul unui specialist bancar, certificatul necesar, să modifice datele personale, să depună o reclamație și să primească un răspuns online. Pentru a face acest lucru, intenționăm să extindem semnificativ capacitățile chat-ului nostru online.

În ce domenii specifice se confruntă piața cea mai vizibilă „foame tehnologică”? Ce tehnologii par a fi cu adevărat inovatoare din acest punct de vedere și de ce?

Ne așteptăm să apară schimbări semnificative în serviciile de plată atunci când facturarea este implementată în Sistemul de plată rapidă. În prezent, băncile care oferă clienților lor un serviciu de plată a serviciilor își mențin propria bază de date de furnizori de servicii sau lucrează cu agregatori, ceea ce limitează într-un fel sau altul atât lista furnizorilor disponibili, cât și funcţionalitate serviciu. Odată cu introducerea serviciului de facturare, clientul însuși va putea să se aboneze la servicii și să aleagă banca către care dorește să fie facturat - banca prin care îi este convenabil să plătească.

Va crește sistemul de plăți mai rapid concurența în sectorul bancar? Va schimba sistemul situația pe piața serviciilor de achiziție?

SBP este cu siguranță un proiect la scară națională. Am fost printre primii care s-au alăturat sistemului și deja vedem că tot mai mulți clienți încep să folosească serviciul.

În stadiul actual, FPS permite clienților să transfere bani fără să știe detalii bancare doar dupa numarul de telefon. Extinderea la segmentul C2B este următorul pas în dezvoltarea sistemului. Acest lucru va permite clienților - persoane juridice să scape de terminalele fizice și să economisească semnificativ la achiziție.

Ne așteptăm ca acest lucru să crească semnificativ nivelul activității tranzacționale pe canalele de la distanță ale băncii. Deja în vară vom participa la testarea acestei funcții. În China, de exemplu, plata pentru bunuri și servicii folosind coduri QR a devenit foarte populară. Cât de bine se va înrădăcina asta în Rusia, timpul va spune. În opinia mea, SBP poate fi o alternativă bună pentru întreprinderile din acele industrii în care rata de achiziție este destul de mare. Trebuie să înțelegeți că infrastructura cardurilor a fost construită în ultimii aproape 50 de ani și ceea ce a fost deja rezolvat de multe ori de sistemele internaționale de plată, SBP încă urmează să vină - rezolvarea problemelor problematice, lucru neîntrerupt 24/7, rambursare mecanică, lucru cu plăți duble etc. Prin urmare, în viitorul apropiat, este puțin probabil ca sistemul să înlocuiască metodele de plată existente, dar s-ar putea să-și ocupe nișa pe piață.

Open Banking - ce viitor vedeți pentru această ideologie în Rusia, cum poate diferi abordarea rusă de cea străină? Ce riscuri - pentru bănci și nu numai - se văd pe această cale?

Diferența cheie este că Europa are directiva de plată PSD2, care obligă băncile să ofere acces deschis la API. În Rusia, nu există încă o astfel de obligație, dar treptat putem ajunge la asta. Rosbank Group susține ideologia Open Banking, deoarece vedem un potențial mare de cooperare cu partenerii în aceasta. Deja astăzi, DeltaCredit Bank oferă partenerilor API-uri deschise pentru depunerea cererilor pentru un credit ipotecar cu posibilitatea de a obține o soluție online.

Până la sfârșitul anului, toate sucursalele Rosbank vor începe să accepte date biometrice de la cetățeni? Ce perspective deschide biometria pentru bănci?

Am fost una dintre primele bănci care și-au echipat birourile cu echipamente de identificare biometrică. Asta a fost în iulie 2018. Astăzi am echipat peste 100 dintre birourile noastre și vom termina de echipat întreaga rețea până la sfârșitul anului 2019. Vedem că clienții încep să se obișnuiască cu această inovație, tot mai mulți oameni doresc să-și predea datele, dar până acum numărul total al celor care au predat nu este atât de mare - în termeni cantitativi, acesta este mai mic de 1 % din baza noastră totală de clienți.

În viitorul apropiat, biometria va deveni o parte obligatorie a afacerilor pentru toți membrii comunității bancare, așa că toată lumea va trebui să se alăture. În caz contrar, vor pierde bătălia competitivă. Datorită concurenței, calitatea produselor și nivelul de servicii se îmbunătățesc, care astăzi, așa cum am spus, este construit în jurul tehnologiei.

Participarea tuturor jucătorilor de pe piața financiară, fără excepție, la Sistemul Biometric Unificat va permite clientului să-și excludă disponibilitatea fizică din criteriile de alegere a unei bănci și să se concentreze asupra produselor și serviciilor oferite de bănci.

Identificarea de la distanță oferă băncilor posibilitatea de a oferi servicii rezidenților orașelor îndepărtate, precum și persoanelor cu dizabilități. Crearea și dezvoltarea unei infrastructuri publice digitale comune va contribui la creșterea accesibilității servicii financiare pe tot teritoriul Federația Rusăși dezvoltarea concurenței nu numai în sectorul financiar.

- Ce schimbări îi așteaptă pe clienți în serviciile bancare de la distanță?

Lucrăm constant pentru a îmbunătăți serviciile noastre de la distanță. În cursul acestui an, vom începe să introducem produse de vânzare cu amănuntul utilizând mecanismul de identificare la distanță prin Sistemul Biometric Unificat. În prima etapă, intenționăm să acordăm împrumuturi în numerar de la distanță noilor clienți în acest fel.

În plus, foarte curând clienții vor putea folosi toate produsele grupului Rosbank printr-o singură aplicație (inclusiv, de exemplu, deservirea creditelor la Rusfinance Bank și primirea aprobării ipotecare în serviciul Delta Express).

- De ce Rosbank a pus accentul principal în 2018 pe segmentul premium al bazei sale de clienți?

În 2018, am crescut numărul clienților premium cu 57%. În prezent, segmentul premium reprezintă aproximativ 4% din toți clienții de retail, în timp ce fondurile acestora reprezintă mai mult de 40% din soldurile totale ale conturilor.

Astfel, premium este un segment foarte profitabil și cel mai puțin riscant pentru dezvoltarea afacerilor băncilor. Iar infrastructura existentă și oferta de produse a Rosbank ne vor permite să concuram cu succes în acest domeniu.

Anul trecut ai actualizat linia carduri de debit. Programul dvs. de loialitate este concentrat în primul rând pe atragerea de clienți noi sau pe păstrarea clienților existenți? Cum intenționați să o dezvoltați în continuare?

Anul trecut, am făcut o treabă grozavă lansând un nou program de loialitate care a fost adaptat la maximum nevoilor clienților noștri #MozhnoVSE. Inițial, desigur, se urmărește atragerea de noi clienți, dar observăm o creștere a cecului mediu pentru clienții existenți care au început să folosească acest card.

În ceea ce privește dezvoltarea ulterioară a programului de fidelizare, aici vom trece și către o personalizare mai mare - vedeți ce categorii de cashback-uri interesează clienții, ceea ce consideră ei mai profitabil, vom introduce diverse promoții și bonusuri pentru parteneri. Dorim ca cardul nostru să fie în topul portofelului clienților noștri.

Recent, băncile au acordat o mare atenție micro și întreprinderilor mici. Rosbank nu face excepție. Care este motivul acestei tendințe? Ce demersuri face banca pentru dezvoltarea acestui domeniu?

Interesul pentru segmentul de afaceri mici al băncilor se datorează, în opinia mea, mai multor factori.

De altfel, afacerea mică a rămas ultimul segment din piață, căruia băncile nu i-au acordat prea multă atenție în ceea ce privește investițiile și dezvoltarea. Anterior, se dezvoltau serios diverse segmente de lucru cu retail si clienti mari corporate, dar in ultimii 4-5 ani a venit randul afacerilor mici. Și aceasta este o tendință globală - uite câte startup-uri bancare pentru IMM-uri sunt la Londra!

În plus, aceasta este o linie de afaceri foarte profitabilă pentru bănci. Având în vedere ratele mari de pe piață și prețurile dominante la serviciile bancare, clienții din acest domeniu pot aduce venituri băncii chiar și fără creditare.

Rosbank, care lucrează de mult timp cu întreprinderile mici, a pus un accent deosebit pe dezvoltarea acestui segment din 2017. Acest lucru se exprimă într-un set de măsuri: de la concentrarea managementului până la investiția în echipă și tehnologie. Datorită acestui fapt, am crescut semnificativ atragerea de noi clienți, actualizând activ gama de produse (lansare de pachete moderne, carduri), îmbunătățind procesele (acum vă puteți deschide un cont la noi în 3 ore), iar în câteva luni vom lansează un sistem complet nou de servicii pentru clienți la distanță. Toate acestea au deja un impact pozitiv asupra profitului nostru.

- Cât de acută este problema cu care se confruntă clienții astăzi alfabetizare financiarăși cum o rezolvă Rosbank?

Problemele de planificare financiară competentă, selecția independentă a unui produs bancar adecvat, evaluarea corectă a cheltuielilor și protecția împotriva activităților frauduloase sunt relevante pentru majoritatea populației. În același timp, problema alfabetizării financiare este destul de acută în Rusia - studiile în curs arată că nici 50% din populație nu poate răspunde corect la cele mai simple întrebări pe această temă.

Rosbank desfășoară în mod constant diverse activități care vizează îmbunătățirea nivelului de alfabetizare financiară. De exemplu, pe site-ul băncii există o secțiune „Doar despre bani”, care oferă informații despre carduri, împrumuturi și economii, activități de afaceri și biometrie. Anul trecut am desfășurat o campanie de conștientizare în materie de biometrie, care a implicat bloggeri populari, care a primit o bună acoperire.

De asemenea, susținem evenimentele Săptămânii educației financiare și ne extindem în mod constant cooperarea cu institutii de invatamantîn orașele în care este prezentă, experții băncii susțin prelegeri, cursuri de master și ateliere pentru studenți.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Foloseste formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http://www.allbest.ru//

postat pe http://www.allbest.ru//

Introducere

Capitolul 1. Baza teoretica operațiuni de creditare Banca Comerciala

1.2 Reglementarea de reglementare a operațiunilor de credit ale băncii

1.3 Forme de credit și principii de credit

Capitolul 2. Analiza operațiunilor de creditare a PJSC Rosbank

2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale băncii

2.2 Analiza performanței financiare a băncii

2.3 Analiza operațiunilor de creditare ale PJSC ROSBANK

2.4 Măsuri de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale băncii

Concluzie

Bibliografie

Introducere

Banca comercială modernă este universală organizarea creditului oferind clienților o gamă largă de servicii. În prezent, în fața concurenței acerbe dintre bănci și non-bancare institutii de credit, o banca comerciala este nevoita sa extinda gama de operatiuni efectuate pentru a obtine profit suficient pentru functionarea normala. Băncile moderne sunt principalii participanți pe piața valorilor mobiliare, piata valutara, ofera clientilor diverse tipuri de servicii de incredere si consultanta, furnizeaza servicii de asigurare prin intermediul companiilor de asigurare conexe, extinde operatiunile legate de carduri de plastic, efectuează tranzacții imobiliare prin reprezentanți etc.

Relevanța temei lucrării constă în faptul că operațiunea de credit este una dintre principalele operațiuni bancare. Creditul ca categorie economică joacă un rol important într-o economie de piață, fiind principala sursă de finanțare a entităților comerciale cu numerar suplimentar. În procesul de desfășurare a operațiunilor active de creditare în vederea realizării de profit, băncile se confruntă cu riscul de credit, adică riscul de neplată de către debitor a sumei principalului și a dobânzii datorate creditorului. Fiecare tip de tranzacție de credit are propriile motive și factori care determină gradul de risc de credit.

Riscul de credit poate apărea atunci când situația financiară a împrumutatului se înrăutățește, apar complicații neprevăzute în planurile care nu sunt asigurate colateral, lipsa calităților organizatorice necesare sau a experienței liderului etc. Aceștia și mulți alți factori sunt luați în considerare de către angajații băncii atunci când evaluează bonitatea unei întreprinderi și garanția oferită ca garanție.

Prin urmare, tema de cercetare este relevantă.

Scopul lucrării finale de calificare este analiza și măsurile de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale băncii.

Scopul specificat al lucrării finale de calificare a necesitat formularea și rezolvarea următoarelor sarcini:

Schițați bazele teoretice ale operațiunilor de creditare bancară;

Realizarea unei analize a operatiunilor de creditare a PJSC Rosbank;

Dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a operațiunilor de creditare în PJSC Rosbank.

Obiectul studiului este PJSC Rosbank.

Subiectul studiului îl reprezintă operațiunile de creditare ale PJSC Rosbank.

Baza de informații a studiului au fost actele juridice de reglementare ale Federației Ruse, precum și lucrările științifice dedicate problemelor analizei operațiunilor de credit și aplicării acestora în activitățile practice ale unei bănci comerciale în condiții moderne de afaceri. Printre principalii experți din cadrul subiectului luat în considerare se numără un număr semnificativ de specialiști interni și străini în domeniul organizării operațiunilor de credit ale băncii: Alekseenko M. D., Blank I. A., Dmitrienko M. G., Kochetkov V. N., Primostka L. A., Kovbasyuk MR, Baranovskiy AI, Denisenko MP și alții, resurse de internet, date statistice ale Rosbank PJSC pentru 2014-2016.

Ca metodologie de cercetare în lucrare au fost utilizate metode empirice, abstract-logice, expert-analitice, analitico-calculative, normative.

Capitolul 1. Bazele teoretice ale operaţiunilor de creditare ale unei bănci comerciale

1.1 Conceptul de operațiuni de creditare a unei bănci comerciale

Se știe că băncile joacă un rol uriaș în economia oricărui stat, inclusiv prin implementarea operațiunilor de creditare. În același timp, împrumuturile sunt unul dintre cele mai importante tipuri de active bancare și aduc cea mai mare parte a veniturilor băncilor. Pentru a înțelege natura operațiunilor de credit, este necesar să se ia în considerare natura creditului în sine.

Creditul a apărut din cauza necesității dezvoltării relațiilor marfă-bani, iar necesitatea acestuia a fost cauzată de circulația inegală a capitalurilor individuale. Creditul actioneaza ca o forma de rezolvare a contradictiei dintre acumularea de resurse de numerar temporar libere de la unele entitati economice si nevoia acestora pentru altele.

Cum se desfășoară tranzacțiile de credit? Banca, în calitate de intermediar, acumulează fonduri temporare gratuite ale populației și întreprinderilor, formând capital împrumutat, și le pune la dispoziție pentru a dispune temporar acele persoane juridice și persoane fizice care trebuie să atragă suplimentar resurse financiare sub anumite conditii. Ca urmare, se stabilesc relații de credit între bancă și diverse entități – relații economice, exprimate în redistribuirea fondurilor pe termenele de rentabilitate. Atunci când apar, aceștia din urmă sunt obligați la sosirea unor perioade determinate să restituie banii, plătind pentru utilizarea lor dobânzi, dividende, comisioane etc.

Scopul principal al unei bănci comerciale este obținerea de profit. Prin urmare, una dintre funcțiile principale este mobilizarea temporară liberă Baniși creditarea economiei. Împrumutul se efectuează în detrimentul resurselor de credit - resursele băncii, care, din cauza circumstanțelor, nu au fost direcționate către efectuarea de operațiuni active, dar pot fi transferate în condiții de securitate, urgență, rambursare și plată către entitățile comerciale. Cu toate acestea, nu toate fondurile mobilizate pot fi folosite de bancă pentru a acorda împrumuturi. Valoarea fondurilor disponibile pentru operațiunile active este potențialul de credit - aceasta este suma fondurilor strânse după deducerea rezervei de lichiditate ajustată la risc.

Pe lângă banca comercială, la procesul de creditare participă și alte organizații care sunt integrate în sistemul de creditare. Sistemul de creditare este un ansamblu de organizații sau instituții care pot participa la procesul de creditare din postura de creditor (Fig. 1).

Figura 1 - Sistemul de creditare

La efectuarea operațiunilor de creditare, banca suportă un anumit risc de nerambursare a creditului, care se numește risc de credit, și reprezintă riscul ca obligații financiare nu va fi indeplinit de catre clienti in totalitate si la momentul in care este asteptat sau descris in Contract, ceea ce poate duce la pierderi financiare pentru banca.

Astfel, riscul de credit este un risc care depinde de client, de dorința și capacitatea acestuia de a-și îndeplini obligația față de bancă. Se numește setul de măsuri elaborate de bancă pentru reducerea riscului de credit politica de creditare- un set de măsuri bancare care vizează creșterea profitabilității operațiunilor de credit și reducerea riscului de credit.

Activitatea băncilor într-o economie de piață este supusă influenței diverșilor factori externi și interni. În actuala recesiune din economia rusă, cele mai importante probleme pentru băncile comerciale sunt evaluarea și analiza riscurilor acordării de împrumuturi debitorilor.

Un portofoliu de credite în practica bancară conține un set de credite de la o anumită bancă sau un set de credite bancare evaluate în funcție de risc. Băncile acordă credite pe segmente: persoane juridice și persoane fizice, instituții financiare, întreprinderi mari, mijlocii și mici, clienți de bună credință și fără scrupule,

Orice organizație de credit este preocupată nu numai de indicatorii cantitativi ai creditării, ci și de calitate. Calitatea portofoliului de credite este înțeleasă ca o astfel de proprietate a structurii acestuia, care este capabilă să asigure nivelul maxim de rentabilitate la un nivel acceptabil de risc de credit și lichiditate a bilanţului.

Riscul de credit este riscul ca un împrumutat să nu-și poată îndeplini integral și în timp util obligațiile financiare, care sunt stipulate în contract. În contextul situației economice instabile din țară, băncile sunt nevoite să își asume riscuri sporite, iar în acest sens, problema reducerii riscurilor bancare a crescut dramatic. Riscul total al unei instituții de credit depinde de gradul de risc de credit al segmentelor individuale ale portofoliului, precum și de diversificarea structurii portofoliului de credite și a segmentelor individuale ale acestuia.

Una dintre metodele de reducere și prevenire a riscurilor de credit utilizate în practica bancară de zi cu zi este formarea de alocări de rezerve pentru eventualele pierderi la credite. Dacă o bancă urmează o politică eficientă de provizionare, această politică nu numai că va îmbunătăți stabilitatea activității financiare a unei instituții de credit, dar va evita și fluctuațiile marjei de profit asociate cu anulările de credite.

Ghidate de prevederile Băncii Rusiei, instituțiile de credit folosesc distribuția creditelor pe cinci categorii de calitate pentru a determina rezerva estimată:

1) standard;

2) non-standard;

3) îndoielnic;

4) problematic;

5) fără speranță.

Fiecare dintre aceste categorii se caracterizează printr-un anumit interval de amortizare: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; o sută%. De remarcat faptul că această clasificare a categoriilor de credite emise este axată în întregime pe analiza calitativă. starea financiara debitor.

Atunci când determină probabilitatea deprecierii creditului, băncile evaluează clientul în funcție de caracteristici precum stabilitatea financiară a împrumutatului, capacitățile financiare și capacitatea de a acorda un împrumut.

Creditele acordate persoanelor fizice în scopul calculării provizionului se formează pentru diferite grupuri produse de împrumutîn portofolii separate care au aceleași caracteristici de risc.

Banca analizează fiecare portofoliu în funcție de durata creditelor din conturile de restanțe. Un împrumut complet amortizat este considerat un împrumut atunci când rambursarea principalului și a dobânzilor sunt restante cu mai mult de 180 de zile.

Pe fundalul unei încetiniri crestere economicaîn Rusia în ultimii doi ani, este recomandabil să se monitorizeze sistematic operațiunile de creditare în contextul clienților debitorilor pentru a lua măsuri în timp util.

Bonitatea debitorului joacă un rol cheie în relațiile de credit și este un concept caracteristic unei economii de piață. În condițiile unui sistem centralizat de distribuție a resurselor financiare, când relațiile marfă-bani erau limitate, iar metodele administrative de gestionare a proceselor de creditare erau prioritare, lipsea, așadar, pentru modernul economia rusă poate fi considerat relativ nou. Bonitatea este capacitatea unui debitor de a-și rambursa obligațiile de datorie integral și la timp.

Operațiunile de creditare reprezintă cel mai important element generator de venit în activitățile băncilor rusești. Datorită acestei surse, partea principală profit net, selectat fonduri de rezervă, se constituie si urmeaza sa plateasca dividende actionarilor bancii. Totodată, împrumuturile bancare reprezintă principala sursă de reaprovizionare a capitalului de lucru pentru întreprinderile din sectorul real al economiei. Operațiunile de creditare, care joacă un rol important în dezvoltarea atât a băncilor, cât și a altor organizații, determină eficiența funcționării economiei țării în ansamblu.

În consecință, la scară macroeconomică, semnificația operațiunilor de credit constă în faptul că, cu ajutorul băncilor acestora, fondurile temporar gratuite sunt convertite în fonduri de exploatare, stimulând procesul de producție, circulație și consum. Pentru bănci, operațiunile de creditare reprezintă cel mai important tip de activitate bancară care generează venituri. Totuși, pentru a înțelege pe deplin esența operațiunilor de credit, nu trebuie să uităm că acordarea unui împrumut este întotdeauna asociată cu riscul de credit, care se exprimă în nerambursarea principalului și a dobânzii pentru acesta de către persoanele juridice și persoanele fizice.

O înțelegere completă a naturii și esenței operațiunilor de credit este imposibilă fără a lua în considerare elementele sistemul de creditareîn general.

Creditarea include trei componente principale - obiecte, garanții și servicii de credit. În orice sistem, aceste trei elemente principale își păstrează importanța fundamentală, ele determină „fața” operațiunii de credit, eficacitatea acesteia. Elementele principale ale sistemului de creditare sunt inseparabile unele de altele. Succesul în activitățile de creditare ale băncii are loc numai dacă fiecare dintre ele se completează reciproc, crește fiabilitatea tranzacției de credit. Pe de altă parte, o încercare de a le distruge unitatea încalcă inevitabil întregul sistem, îl subminează și poate duce la o încălcare a rambursării creditelor bancare.

Apare însă inevitabil un alt element al sistemului de creditare, încrederea. Aceasta rezultă din însuși conceptul de credit, cel din lat. „Credo” înseamnă și „a crede”. Într-un împrumut, după cum știți, ambele părți sunt împrumutătorul și împrumutatul. Între ele, în funcție de recuperabilitate, se mișcă costul creditării. Această mișcare generează în mod inevitabil încredere între împrumutat, care crede că banca va acorda împrumutul la timp în suma necesară, iar împrumutătorul, care consideră că împrumutatul folosește corect împrumutul, va returna creditul acordat mai devreme la timp și cu dobanda la imprumut. Creditul ca relație economică este întotdeauna un risc, iar fără încredere este imposibil aici. Prin urmare, putem spune că încrederea, pe de o parte, apare ca un element necesar relatii de credit, pe de altă parte, ca o poziție conștientă a celor două părți, care are o anumită bază economică.

Astfel, din punctul de vedere al bancii clasice, subiectul creditarii il constituie persoanele juridice sau fizice care sunt capabile si dispun de garantii materiale sau de alta natura sa efectueze operatiuni economice, inclusiv de credit.

Orice proprietar imobiliar care inspiră încredere într-o bancă, care are anumite garanții materiale și legale, care dorește să plătească dobândă la un credit și să-l returneze unei instituții de credit, poate deveni împrumutat. Subiectul obținerii unui împrumut poate fi un cu totul alt nivel, variind de la o persoană fizică, întreprindere, firmă până la stat.

În sens restrâns, un obiect este un obiect pentru care se emite un împrumut și pentru care se încheie o tranzacție de credit. Obiectul creditării bancare poate fi privat sau cumulativ. Devine privat în cazul în care „sub ce” creditul emis este izolat, acesta este separat de alte credite. De exemplu, o bancă poate oferi clientului său cerințe separate legate doar de acumularea de ambalaje, materii prime sau produse finite. Opusul direct al unui anumit obiect este un obiect cumulativ, atunci când un împrumut este acordat unei pluralități de obiecte care nu sunt separate unele de altele, dar sunt combinate într-un singur obiect (comun, cumulativ).

Cu toate acestea, creditul nu poate fi neapărat acordat pentru a forma un obiect material. În sens larg, obiectul exprimă nu numai obiectul în starea sa materială, tangibilă, ci și procesul material în ansamblu, care necesită un împrumut și de dragul asigurării continuității și accelerarea finalizării unei tranzacții de împrumut.

Astfel, operațiunile de credit reprezintă relația dintre creditor și debitor (debitor) atunci când acordă prima și ultima anumite sume de bani în condiții de plată, urgență, rambursare.

Operațiunile de creditare bancară sunt împărțite în două mari grupuri:

Activ, atunci când banca acționează ca creditor, emitând împrumuturi;

Pasiv, atunci când banca acționează ca împrumutat (debitor), atrage bani de la clienți și alte bănci în condiții de plată, urgență, rambursare.

Există două forme principale de tranzacții de creditare: împrumuturi și depozite.

În consecință, operațiunile de creditare active și pasive pot fi efectuate atât sub formă de împrumuturi, cât și sub formă de depozite. Operațiunile active de creditare constau, în primul rând, în legătură cu operațiunile de creditare cu clienții și operațiunile de acordare a creditelor interbancare; În al doilea rând, din depozite plasate în alte bănci. Activitățile de creditare pasivă constau și în depozite de la terți juridici și indivizii, inclusiv clienții și alte bănci în acest sens institutie bancara, și operațiuni de creditare pentru obținerea de împrumuturi interbancare de la bancă.

Aproape orice bancă comercială din Rusia desfășoară multe operațiuni active, inclusiv operațiuni de credit. Cu toate acestea, tipurile de operațiuni de creditare sunt diferite și depind de multe condiții. Să luăm în considerare principalele tipuri de operațiuni de credit efectuate atât în ​​Rusia, cât și în alte țări ale lumii și să notăm câteva dintre caracteristicile acestora.

Operațiunile navelor sunt împărțite în grupuri în funcție de următoarele criterii (caracteristici):

tipul debitorului;

modalitatea de furnizare;

termenii de împrumut;

natura circulației fondurilor;

scop (fonduri de credit);

tipul de cont care urmează să fie deschis;

procedura de emitere a fondurilor;

metoda de rambursare a creditului;

procedura de acumulare și rambursare a dobânzilor;

gradul de risc;

tipul documentelor care urmează a fi eliberate etc.

Prin urmare, clasificarea creditelor acordate de bănci poate fi realizată din mai multe motive.

În domeniul de utilizare (obiecte de împrumut), împrumuturile din țara noastră se împart în: împrumuturi vizate să plătească bunuri materiale pentru susținerea procesului de producție, împrumuturi pentru comerț și operațiuni de intermediar, împrumuturi pentru construcția și cumpărarea de locuințe etc.

În funcție de subiectele unei operațiuni de credit (sub formă de creditor și debitor), există:

A) în funcție de tipul de creditor:

imprumuturi bancare. Aceste credite sunt acordate de bănci individuale sau de consorții bancare (asociații bancare).

împrumuturi de la instituții de credit nebancare. Acest tip include împrumuturile acordate de casele de amanet, închirieri de birouri, fonduri mutuale, cooperative de credit, societăți de construcții, Fondul de pensii etc.

împrumuturi personale sau private, adică instanțe oferite de persoane fizice.

împrumuturi acordate debitorilor de către întreprinderi și organizații sub formă de împrumuturi comerciale, împrumuturi în rate sau, de exemplu, acordate populației de organizațiile comerciale.

B) după tipul debitorului:

împrumuturi către persoane juridice precum organizatii comerciale, non-profit, organizații guvernamentale.

împrumuturi către persoane fizice.

pe o bază sectorială, împrumuturile sunt acordate de către bănci întreprinderilor din industrie, agricultură, comerț, transport, comunicații etc.

În funcție de condițiile împrumutului, împrumuturile sunt împărțite în:

pe termen scurt (de la o zi la un an);

termen mediu (de la un an la trei până la cinci ani).

pe termen lung (pentru o perioadă de trei până la cinci ani).

Aș dori să menționez că această divizare în multe cazuri este condiționată, mai ales în perioadele de instabilitate economică.

În funcție de tipul de cont care urmează să fie deschis, se acordă împrumuturi unice din conturi de împrumut separate (simple) sau împrumuturi din conturi speciale de împrumut, care reprezintă datoria totală a clienților față de bancă.

La asigurarea împrumuturilor, sunt furnizate negarantate (necompletate) și garantate (garanții, garanții, garanții, asigurări). Principalul motiv pentru care banca solicită garanții este riscul de pierderi în caz de nedorință sau imposibilitate de a rambursa împrumutul la timp și în termen. în întregime.

În conformitate cu graficul de rambursare, sunt alocate împrumuturi care sunt rambursabile la un moment dat și împrumuturi în rate. Împrumuturile fără rate au o caracteristică importantă: pentru astfel de împrumuturi, rambursarea împrumuturilor și a dobânzilor se efectuează simultan.

Împrumuturile în rate includ:

împrumuturi cu o singură rambursare periodică a creditului (lunar, trimestrial etc.);

împrumuturi cu rambursare periodică neuniformă a creditului (suma de rambursare a creditului se modifică (crește sau scade) în funcție de anumiți factori, de exemplu, pe măsură ce se apropie data finală de rambursare a creditului sau încheierea unui contract de credit).

credite cu rambursare neuniformă neperiodică.

De asemenea, este posibil să împărțiți împrumuturile în împrumuturi cu Perioadă de grație si fara perioada de gratie.

Conform metodei de colectare a dobânzii, împrumuturile se clasifică după cum urmează:

împrumuturi cu deducere a dobânzii la momentul împrumutului;

împrumuturi cu plata dobânzii la momentul rambursării creditului;

împrumuturi cu plăți de dobândă egale pe toată perioada de utilizare (trimestrial, o dată la șase luni sau conform unui program special convenit).

Există și un împrumut cu plata unei anuități, adică rambursarea datoriei principale cu plata simultană a dobânzii pentru utilizarea creditului.

În funcție de natura circulației fondurilor, împrumuturile sunt împărțite în:

A) sezonier și extrasezon;

B) de unică folosință și regenerabile (rotativ, basculare).

Grupul de credite revolving include, în general, creditele acordate clienților în temeiul Carduri de credit sau împrumuturi pe conturi pasive active separate sub forma unui descoperit de cont, împrumut contractual etc.

Un împrumut în rate implică rambursarea periodică a împrumutului și a dobânzii. În cele mai multe cazuri, împrumutatul primește un astfel de împrumut pentru a cumpăra bunuri sau pentru a acoperi alte cheltuieli și este de acord să ramburseze împrumutul în rate egale lunar. Împrumuturile cu cardul de credit și descoperirile de cont curent pot fi transformate oficial în împrumuturi în rate, deoarece fac și plăți periodice (în mare parte lunare). Cu toate acestea, au o serie de caracteristici care le permit să fie împărțite într-un grup separat de împrumuturi.

Împrumuturile în rate pot lua forma directe sau indirecte împrumut bancar. La acordarea unui împrumut bancar direct, se încheie un contract de împrumut între bancă și debitorul împrumutului. Un credit bancar indirect presupune prezenta unui intermediar in relatiile de credit ale bancii cu clientul. Un astfel de intermediar este cel mai adesea o afacere cu amănuntul. În acest caz, contractul de împrumut se încheie între client și magazin, care ulterior primește un împrumut de la bancă.

Clasificarea de mai sus este condiționată, deoarece în practica bancară este uneori imposibil să se evidențieze unul sau altul tip de împrumut în forma sa pură, în conformitate cu un anumit criteriu de clasificare. Totodată, clasificarea prezentată reflectă diversitatea creditelor, dar nu epuizează toate criteriile de clasificare posibile, deci poate fi continuată în funcție de alte caracteristici.

1.2 Reglementarea legală a operațiunilor de creditare ale băncii

Activitatea bancară este un sistem de operațiuni curente și operațiuni care vizează obținerea de profit. Legislația bancară rusă actuală nu definește operațiunile sau operațiunile bancare, deși el folosește termenii specificați.

Dezvoltarea operațiunilor de creditare ale băncilor comerciale trebuie realizată cu respectarea strictă a actelor legislative existente care reglementează aspectele relevante ale activității bancare, care afectează direct sau indirect capacitatea băncilor de a investi în anumite tipuri de operațiuni de creditare.

actual Bază legală existența sistemului bancar este Codul civil al Federației Ruse și Constituția Federației Ruse. Normele constituționale stabilesc organele abilitate să îndeplinească funcțiile de conducere a sistemului bancar și creditar, procedura de constituire a acestora și principiile de îndeplinire a sarcinilor care le revin. Constituția Federației Ruse reflectă statutul, sarcinile, principalele funcții și principii de organizare și activități ale Băncii Centrale a Federației Ruse ca organizație juridică publică, structura organizatorică a acesteia, precum și drepturile și obligațiile de bază.

Potrivit art. 819 Cod Civil Federația Rusă, în conformitate cu un contract de împrumut, o bancă sau o altă instituție de credit se angajează să furnizeze fonduri împrumutatului în suma și în condițiile stipulate de acord, iar împrumutatul se obligă să returneze banii primiți și să plătească dobânzi pentru aceștia. Prin urmare, obținerea unui împrumut este definită inițial în dreptul civil ca primirea unei anumite sume de bani.

Totuși, în continuare se poate observa că relațiile de credit pot fi exprimate nu numai în transferul unei sume de bani pentru utilizare temporară și returnarea ei ulterioară cu dobândă, ci și în transferul unui anumit produs, alte lucruri transferate ca pe credit. (credit de mărfuri). Există, de asemenea raporturi juridice factoring, leasing, care in continutul lor ajuta si un mic antreprenor sa obtina anumite resurse pentru dezvoltarea lui.

Codul civil al Federației Ruse definește prevederile legale ale entităților care participă la circulația civilă și își desfășoară activitățile în sectorul creditului, procedura de desfășurare înregistrare de stat(Articolul 51) și încetarea activităților lor (Articolul 54). De asemenea, oferă reguli generale privind statutul persoanelor fizice (Capitolul 4), regulile de încheiere a tranzacțiilor (Capitolul 9), regulile generale pentru contracte și obligații (Subsecțiunea 2). Detaliile sunt considerate a fi astfel de acorduri care sunt utilizate în activități bancare, cum ar fi un contract de depozit bancar (Capitolul 44), un acord de cont bancar (Capitolul 45).

Executarea este discutată în cap. 23, unde, în special, se indică că principalele forme de garanție pot fi amendă, gaj, reținere, fidejusiune, garanție bancară, depozit. Capitolul 25 și Cap. 26 reglementează răspunderea pentru încălcarea obligațiilor și încetarea obligațiilor. Capitolul 46 este dedicat problemelor decontărilor - numerar și fără numerar. Capitolul 54 oferă o descriere a gestionării încrederii proprietății, discută problemele leasingului financiar.

Statutul juridic, scopurile, funcțiile și competențele unei entități unice și independente de primul nivel al sistemului bancar al Federației Ruse - Banca Centrală a Federației Ruse prin Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca de Rusia)".

În conformitate cu art. 56 din Lege, Banca Rusiei este organul de reglementare bancară și de supraveghere bancară, care exercită o supraveghere constantă asupra respectării de către instituțiile de credit și grupurile bancare a legislației bancare, a reglementărilor Băncii Rusiei și a standardelor obligatorii stabilite de acestea.

În ceea ce privește relațiile de credit, Banca Rusiei poate stabili standarde obligatorii pentru funcționarea instituțiilor de credit, în special, în ceea ce privește riscurile unei instituții de credit pentru împrumuturile acordate, precum și să impună alte cerințe privind activitățile instituțiilor de credit.

Una dintre principalele legi care reglementează relațiile de credit este Legea Federației Ruse „Cu privire la bănci și activitatea bancară”.

În primul rând, în art. 5 din prezenta Lege definește operațiunile bancare, inclusiv plasarea de fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie, care se exprimă în acordarea de împrumuturi către persoane juridice și persoane fizice. În plus, Legea definește prevederile și cerințele pentru desfășurarea activităților de către instituțiile de credit, tipurile, procedurile de desfășurare a operațiunilor și operațiunilor bancare și de protecție a intereselor clienților instituțiilor de credit.

Articolul 29 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” reglementează ratele dobânzilor la împrumuturi. În special, banca nu are dreptul de a modifica unilateral ratele dobânzilor la împrumuturi și procedura de determinare a acestora. În conformitate cu un contract de împrumut încheiat cu un împrumutat cetățean, o instituție de credit nu poate scurta unilateral termenul prezentului acord, nu poate majora cuantumul dobânzii și nu poate modifica procedura de determinare a acesteia, să majoreze sau să stabilească un comision de tranzacție, cu excepția cazului în care se prevede altfel de Lege federala.

Legea federală nr. 218-FZ din 30 decembrie 2004 (modificată la 3 decembrie 2011) „Cu privire la istoriile de credit” definește conceptul și compoziția unui istoric de credit, temeiul, procedura de formare, stocare și utilizare a istoriei de credit Activitățile birourilor de istorie de credit aferente acesteia sunt reglementate, caracteristicile înființării, lichidării și reorganizării birourilor de istorie de credit, precum și principiile interacțiunii acestora cu sursele de istorie de credit, debitorii, autoritățile publice, administrațiile locale și Banca. a Rusiei.

Alte legi federale reglementează, de asemenea, relațiile care apar în cursul activităților unei instituții de credit și ale unui împrumutat, dar aceste legi se referă la reglementarea relațiilor în creditarea de consum doar indirect și, mai degrabă, sunt de referință (declarative): legi federale despre ipoteca, reglementarea valutarăȘi controlul valutarși alte legi federale.

Printre actele juridice de reglementare ale Băncii Rusiei care reglementează relațiile de credit se numără:

Rezoluția Băncii Rusiei nr. 2459-U din 03.06.2010 nr. 2459-U „Cu privire la particularitățile evaluării riscului de credit pentru creditele individuale, împrumuturile și datorii echivalente” stabilește procedura de constituire de către instituțiile de credit a rezervelor pentru eventualele pierderi la împrumuturi, pe împrumuturi și datorii echivalente, la care includ creanțe bănești și creanțe care decurg din tranzacții cu instrumente financiare, precum și specificul supravegherii Băncii Rusiei privind respectarea de către instituțiile de credit a procedurii de creare a rezervelor pentru rambursarea împrumuturilor.

Instrucțiunea nr. 139-I a Băncii Rusiei din 3 decembrie 2012 (modificată la 13 februarie 2017) „Cu privire la standardele bancare obligatorii” stabilește valorile numerice și metodologia de calcul a acestor standarde bancare obligatorii ca riscul maxim pentru fiecare împrumutat sau grup de debitori afiliați, dimensiune maximă riscuri de credit majore, suma maximaîmprumuturi, garanții bancare și garanții oferite de bancă participanților săi (acționari).

Dintre documentele interne ale băncii, este importantă politica de creditare a băncii.

Politica de creditare a unei bănci comerciale este un ansamblu de factori, documente și acțiuni care determină dezvoltarea unei bănci comerciale în domeniul creditării clienților săi. Politica de credit determină scopurile și prioritățile activităților de creditare ale băncii, mijloacele și metodele de implementare a acestora, precum și principiile și procedura de organizare a procesului de creditare.

Trebuie remarcat faptul că, din cauza numărului mare și a inconsecvenței reglementării legale a operațiunilor de credit, procesul de creditare reală în fiecare bancă este reglementat în principal de actele juridice locale.

Printre acestea se numără, în primul rând, regulile de creditare ale acestei bănci, reglementările privind comitetul de credit, fișele de post ale anumitor categorii de angajați ai unei bănci comerciale care iau decizia de a acorda un credit. Semnificația juridică a acestor acte rezidă în faptul că înainte de semnarea contractului sunt recomandări pentru debitor, după - obligații voluntare. Prin urmare, înainte de a obține un împrumut, este indicat ca toți potențialii debitori să studieze cu atenție regulile de creditare pentru a înțelege totalitatea drepturilor și obligațiilor și chiar mai mult despre măsurile de responsabilitate și control efectuate de această bancă.

Pentru a evalua starea actuală a reglementării legale a operațiunilor de creditare, a determina posibilitățile și modalitățile de utilizare a acestuia, precum și pentru a formula recomandări pentru îmbunătățirea acesteia, este necesar mai întâi să se determine nevoi economiceși interesele agregate ale Entităților implicate în împrumuturi.

În primul rând, în împrumutul bancar sunt implicați doi subiecți: banca și împrumutatul. Pentru o bancă, creditarea este un tip de activitate profesională de afaceri, una dintre principalele surse de profit.

În această calitate, creditarea bancară este considerată ca trăsătură distinctivă banca și implică acordarea de licențe de către Banca Rusiei. Același împrumut este o activitate permanentă, adică un set de acțiuni convenite și, de regulă, implementate standard, unite de un singur scop - profitul.

Desigur, cel mai bine este ca banca să ofere cel mai scump și cel mai adesea împrumut pe termen scurt. Mai ales acum, când instabilitatea economiei, gradul ridicat de risc al operațiunilor de credit, predetermină din ce în ce mai mult concentrarea băncilor în primul rând pe creditarea pe termen scurt (până la 1 an) și chiar pe termen scurt (mai multe zile sau săptămâni).

Pentru un debitor, care pot fi persoane fizice și subdiviziunile lor structurale, cetățeni, un împrumut este adesea o modalitate de a-și rezolva problemele financiare, o modalitate de a asigura activități de producție și nevoi urgente. În acest sens, împrumutatul este, în principiu, gata să-și asume costuri suplimentare sub formă de dobândă la utilizarea împrumutului, dar, desigur, această dobândă și termenul împrumutului trebuie să fie fezabile, ceea ce face posibilă să dezvolte producția, să construiască locuințe și spații nerezidențiale, Dezvoltarea și stăpânirea noilor tehnologii etc. Împrumutatul este interesat de un împrumut ieftin și pe termen lung.

Pe lângă acești doi actori evidenti cu interese opuse, la prima vedere, în creditarea bancară, spre deosebire de alte tipuri de creditare, sunt afectate interesele altor doi actori. Prima organizație este un participant la asigurarea îndeplinirii obligațiilor de credit, dacă împrumutatul nu este unul.

Vorbim despre garant, garant, asigurător, terț - gajant. Această persoană este interesată în primul rând de faptul că obligațiile de împrumut au fost îndeplinite, iar în cazul neîndeplinirii contractului de împrumut, dobândește drepturi independente în legătură cu punerea în aplicare a răspunderii. Al doilea subiect este titularul drepturilor.

Cert este că împrumuturile bancare, spre deosebire de alte tipuri, se realizează nu atât pe cheltuiala băncii, cât pe cheltuiala așa-numitelor fonduri împrumutate. Lor regimul juridic insuficient dezvoltat, dar în orice caz, se poate susține că în raport cu aceste fonduri există obligații suplimentare față de bancă și dreptul deponenților acesteia care i-au transferat bani sub formă de depozite sau conturi.

Pe lângă deponenți, banii pentru împrumuturi în anumite condiții, care sunt greșeli asupra împrumutului, pot fi furnizați de către stat sub formă de împrumuturi avantajoase direcționate.

Prin urmare, este necesar să vorbim despre interesele deponenților băncilor care și-au asigurat fondurile pentru afacerile băncii și, prin urmare, au nevoie de protecție juridică. Aceste entități sunt interesate să obțină cea mai mare dobândă posibilă la depozitele lor și, prin urmare, să acorde împrumuturi costisitoare, dar sunt expuse riscului efectelor negative ale politicilor de creditare ale băncilor.

Deponenții și băncile au propriile riscuri (pentru deponent - riscul proprietarului, pentru banca antreprenorului), iar aceste riscuri trebuie să fie într-o stare echilibrată. Cu alte cuvinte, banca nu are dreptul să-și rezolve toate problemele financiare doar pe cheltuiala deponenților săi.

În ceea ce privește statul sau societatea în ansamblu, care a alocat o anumită sumă de bani pentru a asigura activități semnificative din punct de vedere social sau drepturile unor grupuri sociale, trebuie să vorbim despre atragerea acestor fonduri către anumiți debitori.

Deținătorii specifici de drepturi și interese în împrumuturile direcționate ar trebui să fie acele agenții guvernamentale care sunt obligate să vândă împrumutul.

Este necesar să menționăm o altă problemă complexă care are interese proprii în acordarea de credite sau implementarea politicii de creditare de către bănci, dar nu are un statut juridic clar definit, dar are totuși un impact semnificativ asupra practicii bancare. Vorbim despre un subiect atât de neconvențional precum sistemul bancar al Federației Ruse în ansamblu.

În general, se poate susține că practica bancară și-a dezvoltat propriile obiceiuri și reguli de acordare și rambursare a unui împrumut, care, în ciuda faptului că este departe de a fi în totalitate conformă cu legea și statutul, are uneori o influență decisivă asupra reglementării legale, deoarece au fixat economic şi de principiu interese legitime organizatii de credit. Acest statut juridicîntr-o oarecare măsură reflectă interesele participanților la creditare și stabilește natura juridică a operațiunilor de creditare.

În încheierea revizuirii cadrului de reglementare pentru creditarea bancară, trebuie remarcat faptul că, odată cu adoptarea noului Cod civil al Federației Ruse, rolul contractului a crescut semnificativ și a început să propună și să reglementeze relații juridice între părți. . S-au extins semnificativ posibilitățile părților de a formula, într-un fel sau altul, unele prevederi ale tratatului. Și asta înseamnă că, în multe cazuri, interesele de proprietate, bunăstarea organizației depinde de redactarea corectă a contractului, datorită practicii.

1.3 Principiile formelor de creditare

Forma creditului caracterizează manifestarea externă și organizarea relațiilor de credit și este determinată de o serie de caracteristici: obiectul tranzacției de credit, componența participanților, scopul urmărit,

Schimbările în producție, relațiile marfă-bani duc la schimbarea formelor existente de creditare și la crearea altora noi.

Forma marfă a creditului a precedat istoric forma monetară. În forma sa cea mai pură, aceasta înseamnă a oferi și a returna valoare sub formă de valorile mărfurilor. Forma predominantă este forma bănească, când acordarea unui împrumut, rambursarea acestuia și plata dobânzii se face sub formă de bani (credit bancar, ipotecă etc.).

Există multe scopuri pentru primirea și împrumutul de obiecte, dar acestea pot fi grupate în forme de credit productiv și de consum. Forma de producție a creditului presupune utilizarea lui în scopul producției și circulația în scopuri de producție. Forma de consum este utilizată pentru nevoile de consum ale populației.

Într-o economie de piață dezvoltată, sunt utilizate diverse forme de credit (Tabelul 1)

tabelul 1

Forme de bază de credit

Formulare de împrumut	Obiect de împrumut
Comercial	capitalul marfă	Împrumut acordat în formă de marfă vânzătorii de bunuri către cumpărătorii lor sub forma unei plăți amânate sau în rate pentru bunurile vândute sau serviciile furnizate. Această formă de credit ajută la accelerarea implementării
bancă	capital monetar	Un împrumut acordat sub formă de împrumuturi în numerar de către băncile comerciale și alte instituții de credit persoanelor juridice și persoanelor fizice, precum și statului și clienților străini
Consumator	Bunuri de folosință îndelungată	Credit oferit societăţi comerciale, bănci și instituții de credit specializate către populație pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată cu plata în rate
Credit ipotecar	Credite pe termen lung garantate cu imobiliare	Un împrumut pentru cumpărarea sau construirea unei locuințe sau cumpărarea de teren. Dobânda la credit este de la 15 la 30%
Interbancar	capital monetar	Un împrumut acordat de bănci între ele atunci când unele bănci au un deficit, în timp ce altele au un exces de resurse de credit
Stat	Credit pentru finanțarea deficitului bugetar etc.	Un împrumut în care împrumutatul este statul sau autoritățile locale, iar împrumutul în sine ia forma unui împrumut guvernamental
internaţional	Credit pentru implementarea programelor bancare internaționale etc.	Credit care acoperă relațiile economice dintre stat și organizațiile economice internaționale. Există atât sub formă de împrumuturi comerciale, cât și de împrumuturi bancare

În contextul dezvoltării unei economii de piață, un loc aparte îl ocupă formele de creditare precum leasingul, factoringul, forfaitingul și încrederea.

Leasingul este o formă de împrumut nemonetar, adică o formă de leasing cu transfer de mașini, echipamente și alte active corporale pentru utilizare cu plata ulterioară a costului acestora.

Leasing - inchiriere pe o perioada de la 6 luni la 15 ani de echipamente tehnice si facilitati industriale. Se realizează pe baza unui acord între o societate de leasing (locator) care dobândește o proprietate pe cheltuiala proprie și o închiriază și un locatar (locatar) care plătește treptat chiria pentru utilizarea bunului închiriat.

Factoringul este o tranzacție cu comisioane financiare în care clientul cedează o creanță unei companii de factoring sau departamentului de factoring al unei bănci.

Această operație se efectuează pentru:

1) primirea imediată a majorității plății;

2) garanții de rambursare integrală a datoriilor;

3) reducerea costurilor de menținere a conturilor. De obicei clientul este un furnizor, inferior firmei de factoring, are dreptul de a primi plata pentru bunurile livrate sau serviciile prestate.

Firma de factoring plătește imediat clientului de la 70 la 90% din creanțe sub formă de împrumut, iar soldul (minus dobânda pentru credit și comisionul de factoring pentru servicii) este asigurat după recuperarea întregii creanțe. Inițial, factoring-ul a apărut ca o operațiune a revânzătorilor, iar apoi a dobândit forma de creditare.

Forfaitingul este, de fapt, factoring pe termen lung asociat cu vânzarea datoriilor către o bancă, a căror încasare va fi primită în 1-5 ani.

Forfaitingul este o formă specială de împrumut pentru operațiunile de tranzacționare. Principala condiție a forfaitului este ca toate riscurile aferente obligațiilor de datorie să fie transferate către forfait fără dreptul de a inversa obligațiile vânzătorului.

Încrederea este managementul averii clienților. În practica străină, trustul este înțeles ca activitatea băncilor sau instituțiilor financiare de a gestiona proprietăți și de a presta alte servicii în numele și în numele clientului în calitate de mandatar.

În baza unui acord încheiat între părțile interesate (sau după bunul plac), persoana împuternicită dobândește drepturile relevante și acționează în calitate de administrator al proprietății, inclusiv al soldurilor din conturile bancare.

De remarcat faptul că împrumuturile bancare către persoane juridice și persoane fizice se efectuează cu respectarea strictă a principiilor creditării, care stau la baza sistemului de creditare.

Acordarea de credite de către bănci presupune unificarea regulilor și principiilor de desfășurare a acestui tip de activitate și, prin urmare, construirea acestuia în conformitate cu unele principii general acceptate care asigură, pe de o parte, protecția intereselor tuturor. participanții la creditare și, pe de altă parte, comparabilitatea eficienței creditării efectuate de diferite bănci. Principiile generale ale creditului bancar ar trebui să servească în funcție de agregare și comparabilitate, care poate avea în vedere principii sau reguli generale de desfășurare a activităților de creditare, dezvoltate prin practică și consacrate în cerințe legale, a căror respectare este cea mai importantă condiție prealabilă pentru eficientizarea funcţionarea băncilor şi a debitorilor.

Există următoarele principii de bază ale creditării: urgența, rambursarea, plata, diferențierea, securitatea creditelor (Tabelul 2).

masa 2

Principii de creditare

Urgenţă	Mijloace conditie necesara rambursare a creditului. Împrumutul trebuie rambursat într-o perioadă strict definită
recidiva	Înseamnă că după încheierea perioadei de împrumut, împrumutul emis este supus rambursării obligatorii.
Plată	Împrumutatul trebuie să plătească băncii o anumită taxă pentru utilizarea temporară a fondurilor. În practică, acest principiu este implementat folosind mecanismul dobânzii bancare.
Diferenţiere	Băncile nu ar trebui să aibă aceeași abordare pentru a rezolva problema acordării de împrumuturi către diverse entități comerciale
Securitate	Înseamnă că proprietatea, obiectele de valoare și garanțiile împrumutatului îi permit creditorului să aibă încredere în restituirea fondurilor emise. Pentru a asigura rambursarea la timp a împrumutului, creditorii în temeiul acordului desemnează un gaj, o garanție sau o garanție bancară

Relevanța creditării este o formă necesară de garantare a rambursării împrumutului. Principiul urgenței înseamnă că împrumutul trebuie rambursat într-o perioadă strict definită. Și, prin urmare, urgența este o garanție temporară a rambursării creditului. Termenul împrumutului este termenul pentru fondurile împrumutate în gospodăria împrumutatului, în cazul încălcării acestei condiții, împrumutătorul are temeiuri suficiente pentru aplicarea debitorului de sancțiuni economice sub forma unei creșteri a dobânzii ȘI în perioada ulterioară. amânarea prezentării creanțelor financiare în instanță. O excepție parțială de la această regulă sunt așa-numitele împrumuturi la cerere. (Împrumuturile sunt împrumuturi care sunt rambursabile într-o perioadă determinată după primirea notificării oficiale de la creditor.) În prezent, practic nu sunt utilizate nu numai în Rusia, ci și în majoritatea celorlalte țări, deoarece necesită condiții de piață relativ stabile capital de împrumut și în economie în ansamblu). Repetarea este o caracteristică care distinge creditul ca categorie economică de celelalte categorii economice relaţiile marfă-bani. Fără o rambursare a împrumutului, un împrumut nu poate exista, prin urmare rambursarea este o parte integrantă a împrumutului, atributul acestuia.

Rambursarea și urgența creditării se explică prin faptul că băncile mobilizează fonduri temporare gratuite ale întreprinderilor, instituțiilor și populației pentru creditare. Aceste fonduri nu aparțin băncilor, iar în cele din urmă, vin la bancă din diferite segmente de piață, merg (credite de consum, comerciale etc.). Principala caracteristică a unor astfel de fonduri este că acestea sunt supuse returnării proprietarilor care le-au investit în bancă în termeni depozite la termen. Practic de bază regula bancara precizează: „Mărimea și momentul creanțelor financiare ale băncii trebuie să corespundă mărimii și calendarului îndeplinirii obligațiilor”.

Plata creditelor bancare este plata de către beneficiari a unei anumite taxe de utilizare temporară pentru numerarul lor. Implementarea acestui principiu în practică se realizează prin mecanismul dobânzilor bancare. Licitați interes bancar este un fel de credit „preț”. Rambursarea împrumutului se dorește să aibă un efect stimulativ asupra calculului comercial al întreprinderilor, încurajându-le să-și mărească resursele proprii și să economisească costuri la fondurile împrumutate. Banca plătește băncii pentru a-și acoperi cheltuielile legate de plata dobânzii la depozitele de fonduri străine, costul întreținerii echipamentelor sale, costul inflației și, de asemenea, realizează un profit pentru a crește resursele fondurilor pentru creditare (rezervă, statutară) și să le folosească pentru nevoile proprii și ale altora.

Diferențierea creditelor înseamnă că băncile comerciale nu trebuie să fie lipsite de ambiguitate în abordarea lor de a acorda credit clienților care își revendică pretenții. Creditul ar trebui acordat numai acelor entități care sunt în măsură să-l ramburseze în timp util. Prin urmare, diferențierea creditării ar trebui efectuată pe baza indicatorilor de creditare, care sunt înțeleși ca starea financiară a întreprinderii, care oferă încredere în capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul în perioada contractului. Aceste calități ale potențialilor debitori sunt evaluate prin analiza soldului de lichiditate al acestora, oferind economiei surse proprii, nivelul de rentabilitate în momentul de față și în viitor.

Gradul de bonitate (sau solvabilitate) a unui client este un indicator al riscului de credit individual sau privat pentru o bancă asociată unui anumit client, un anumit împrumut acordat clientului.

Securitatea creditului închide unul dintre principalele riscuri de credit - riscul de nerambursare a creditului. Dacă nu s-ar ține cont de acest principiu, atunci banca ar deveni o ocupație speculativă, unde riscul ridicat al tranzacțiilor ar duce la o creștere bruscă a dobânzilor.

De remarcat că soluția la problema securizării unui credit depinde de tipul de creditare și de subiectul creditului. Dacă vorbim de o companie mare care funcționează cu succes de zeci de ani, având un istoric de credit bun și lung, ocupând o poziție de lider pe piață, condusă de profesioniști cunoscuți, atunci soluția la problema acordării de credite necesită o singură abordare. .

Dacă luăm în considerare problema unui împrumut pentru o afacere mică, doar înregistrați-vă și începeți afacerea noastră de la zero - atunci fără a rezolva problema garanției este imposibil să obțineți un împrumut.

Capitolul 2. Analiza operațiunilor de creditare a PJSC Rosbank

2.1 Caracteristicile organizatorice și economice ale băncii

Rosbank Open Joint Stock Company este o instituție financiară privată diversificată, unul dintre liderii sistemului bancar rusesc. Rosbank PJSC implementează cu consecvență strategia de creare a unei instituții financiare universale la scară națională și deservește toate categoriile de clienți.

Principalele activități ale Rosbank PJSC sunt retail, corporate, investiții bancarși lucrul cu clienți privați bogați. În acest moment, Rosbank PJSC are cea mai mare rețea regională privată din țară: peste 700 de unități de rețea în 70 de regiuni ale Federației Ruse.

Cel mai important pentru bancă este dezvoltarea afacerilor cu amănuntul. PJSC „Rosbank” lucrează activ cu populația, oferind diverse opțiuni pentru depozite și diverse produse de împrumut. Banca ocupă o poziție de lider pe piața creditelor de consum și ipotecare. Peste 3 milioane de oameni sunt clienți privați ai Rosbank PJSC.

O pondere semnificativă a resurselor de credit a fost plasată în rândul întreprinderilor comerciale (16,3%), construcții (13,9%), energie electrică (12,2%). Rosbank cooperează activ cu întreprinderi și organizații din sectorul real al economiei complexului militar-industrial (7,8%), metalurgia feroasă (4,0%). Alte sectoare cărora Banca le oferă resurse de credit includ companiile de leasing (8,0%) și organizațiile financiare (3,2%).

Banca este unul dintre liderii de pe piața serviciilor financiare pentru întreprinderile mici și mijlocii, deservind aproximativ 45.000 de clienți. Banca oferă servicii complete pentru întreprinderile mici și mijlocii, inclusiv produse de împrumut special concepute. Cooperarea fructuoasă cu instituțiile financiare și de credit interne și străine asigură un nivel ridicat de încredere în Rosbank OJSC, ceea ce ne permite să facem plăți clienților pe conditii favorabileși atrage eficient resurse pentru clienți.

PJSC „Rosbank” este unul dintre liderii de pe piața serviciilor financiare pentru întreprinderile mici și mijlocii. Banca oferă servicii complete pentru întreprinderile mici și mijlocii, inclusiv produse de împrumut special concepute (tabelul 3).

Tabelul 3

Activitățile principale ale Rosbank PJSC

Documente similare

Conceptul de operațiuni de creditare a unei bănci comerciale, reglementarea legală a acestora. Principii de bază ale creditării, schimbări în producție și relații marfă-bani. Forme de credit: comercial, ipotecar, de stat, interbancar etc.

teză, adăugată 07.07.2017


Afirmație fundamente teoretice creditarea persoanelor fizice în sistemul operațiunilor active ale băncilor comerciale. Analiza tranzactiilor de credit cu persoane fizice ale bancii studiate. Dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale băncii.

teză, adăugată 26.08.2017


Clasificarea creditelor bancare. Reglementarea normativ-legală a activității de creditare a băncilor din Ucraina. Analiza operațiunilor de credit și a riscurilor asupra acestora pe exemplul băncii „Finanțe și credit”. Perspective de dezvoltare a activitatilor bancii pe piata creditelor.

teză, adăugată 15.12.2012


Reglementarea operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Analiza stării și dinamicii portofoliului de credite, rentabilitatea operațiunilor de creditare cu entitati legaleîn filiala Chelyabinsk a băncii de economii a Federației Ruse. Măsuri de îmbunătățire a creditării.

teză, adăugată 07.03.2012


Studiul aspectelor legate de managementul operațiunilor de creditare, analiza eficienței operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Determinarea esenței și tipurilor operațiunilor de creditare, a fezabilității gestionării acestora. Metode statistice de studiere a operațiunilor de credit.

lucrare de termen, adăugată 14.02.2010


Esența și rolul operațiunilor de credit. Analiza situatiei financiare a filialei regionale Chita. Măsuri cheie pentru îmbunătățirea eficienței operațiunilor sale de creditare. Caracteristicile pieței de credit din districtul Aginsky Buryat din teritoriul Trans-Baikal.

teză, adăugată 14.01.2015


Esența, formele și funcțiile operațiunilor de creditare. Principii de funcționare sistem modernîmprumuturi de la băncile comerciale. Organizarea de microcreditare a antreprenorilor individuali. Recomandări pentru optimizarea muncii cu împrumuturi problematice.

teză, adăugată 23.03.2015


Conceptul și principiile creditării de către băncile comerciale. Varietăți și caracteristici ale organizării procesului de creditare persoanelor fizice. Analiza operațiunilor de creditare pe exemplul JSCB „ROSBANK”, caracteristicile generale ale acestora, evaluarea și modalitățile de îmbunătățire a eficienței.

lucrare de termen, adăugată 09.11.2010


Principiile creditării bancare. Tipuri de operațiuni de creditare ale băncii. Forme și procedura de împrumut. Procesul de creditare și etapele acestuia. Unele varietăți de operațiuni de creditare bancară: împrumut cu bilet la ordin, împrumut factoring, forfeiting.

lucrare de termen, adăugată 18.11.2003


Esența și tipurile operațiunilor de creditare. etapele de creditare. Analiza eficacității managementului operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Impactul politicii ratei dobânzii asupra profitabilității operațiunilor de credit. Managementul operațiunilor de creditare.

Perspective de imbunatatire a formelor de asigurare a rambursarii creditelor in PJSC Rosbank

Odată cu creșterea creditării în Federația Rusă, volumul creditelor neperformante în sectorul creditului crește inevitabil. În ciuda afluxului de investiții străine, starea monedelor locale nu a stârnit alarmă. Toate acestea au așteptat euforia bursa, izolat de realitate, băncile au acordat împrumuturi. Aproape la fiecare pas era o reclamă de o natură similară: „un împrumut în 30 de minute”, „doar un telefon și banii sunt deja în buzunar”, ziarele au fost atrase și de diverse oferte de împrumut, iar în unele bănci este suficient pentru a arăta Doar un pașaport, un card.

Dar creșterea excesivă a creditării poate reprezenta o amenințare, deoarece adesea se termină cu o scădere bruscă a volumelor acestora și șocuri ulterioare asupra sectoarelor financiare și reale ale economiei.

În ultimii 30 de ani, 75% din boom-urile creditare din economiile emergente au fost însoțite de crize bancare și 85% de devalorizări, potrivit FMI. monede naționale. O situație similară s-a dezvoltat și în Rusia. Iar rolul principal aici l-au jucat datoriile restante atât în ​​creditele de consum, cât și în sectorul creditelor ipotecare. Potrivit estimărilor oficiale ale CMAAC, ponderea totală a creditelor restante pentru creditele acordate persoanelor fizice a fost de 4,3%, pentru întreprinderi - 2,1% din totalul creditelor, iar pentru creditarea ipotecară, este de aproape 8%, iar până la sfârșitul anului 2016, potrivit Rosbank. Experți, creditele ipotecare au reprezentat aproximativ 20%.

Din aceasta rezultă că, în termeni absoluti, gaura din bilanţurile bancare a fost de 400-500 de milioane de ruble. În același timp, întreprinderile, încercând să extindă procesul de colectare a datoriilor și, prin urmare, să-și amâne falimentul, folosesc în mod competent toate posibilitățile legale. Aceștia încearcă să conteste contractele de împrumut cu băncile mergând în instanță cu cereri reconvenționale împotriva băncii creditoare. Scopul lor este să câștige timp în speranța de a schimba situația economică generală din țară și din lume. Speranță pentru o redresare rapidă, inclusiv asigurări din partea guvernului că problema creditării economiei ruse va fi depășită în principal în următoarele șase luni sau un an. În sprijinul acestui lucru, din octombrie 2008, guvernul a „injectat” în mod regulat bani în băncile rusești (conform unor rapoarte, aproape un trilion de ruble) cu scopul clar de a-i aduce întreprinderilor. Și promite că acest proces va continua până la normalizarea situației. Desigur, acest lucru nu se aplică tuturor întreprinderilor, ci doar celor care sunt cele mai promițătoare pentru economia internă și, de asemenea, asigură securitatea economică și de apărare a țării. În plus, statul transmite că este pregătit să îi susțină direct prin cumpărarea de acțiuni preferentiale sau obligațiuni ale companiilor înscrise, intrând în capitalul autorizat al organizațiilor de creanță.

Pe lângă afaceri, populația a devenit un debitor major. ÎN anul trecut acest segment de piata este foarte atractiv pentru banci, intrucat profitabilitatea acestui portofoliu de credite fata de creditarea persoanelor juridice este mult mai mare datorita riscului mai mare si se ridica la 25-30%.

Cel mai înalt nivel de nerambursare a fost observat în segmentul de creditare expres - cel mai profitabil pentru bănci. Prin urmare, aproape toate băncile în acest moment pur și simplu au încetat să mai emită aceste împrumuturi. În volume mai mici, precum și implicite la creditele auto și credite ipotecare cresc.

Evaluarea corectă a bonității debitorului și, în consecință, a prețului corect al produsului de împrumut este o garanție a încrederii în restituirea fondurilor creditate și, ca urmare, în funcționarea efectivă a băncii. În acest sens, criza a provocat un efect igienizant, dezvăluind problemele și blocajele sistemului bancar. Băncile slabe nu au supraviețuit, iar restul au devenit mai responsabili pentru împrumuturile persoanelor fizice și juridice, alegând debitori mai de încredere. Ca urmare, portofoliile de credite de retail ale băncilor ar trebui să se îmbunătățească, iar acest lucru va reduce rata de creștere a creditelor neperformante.

Cum își consolidează băncile activitatea de evaluare a bonității clienților lor?

În primul rând, băncile introduc și îmbunătățesc mecanismele de gestionare a riscului de credit. Birourile de referință de credit sunt una dintre cele mai importante referințe în analiza riscului de credit. În același timp, principalele instrumente sunt analytics și software, adică capacitatea de a automatiza și centraliza monitorizarea și analiza datelor potențialilor clienți. În al doilea rând, pentru această activitate încă relativ nouă a băncii, este necesar să se găsească personal competent, în care în prezent există un deficit acut.

Băncile fie încearcă să rezolve problema incapacității de plată a împrumutului, fie încearcă să folosească propriile servicii de securitate, fie folosesc din ce în ce mai mult un astfel de instrument pentru recuperarea datoriilor, cum ar fi revânzarea unei părți din portofoliul de credite către un alt creditor sau agenție de colectare. Colectarii lucreaza adesea ca consilieri juridici, consiliand debitorii din punct de vedere juridic, referindu-se la legile care vizeaza pedepsirea intrusiilor si a creditorilor. Unele bănci consideră că trebuie avută grijă în a atrage atenția contractanților asupra încasărilor și, în același timp, este puțin probabil ca vreo bancă să-și dorească să petreacă timp lucrând cu împrumuturi cu o probabilitate scăzută de încasare. Chiar și în sectorul financiar dificil de astăzi, investitorii sunt interesați să cumpere portofolii datorii neperformante Rusia. Vanzarea unui astfel de portofoliu cu imediata Decontare în numerar va curăța soldul bancar și va elibera timp pentru angajații departamentului creditarea cu amănuntul.

Angajarea este cea mai mare formă promițătoare asigurarea rambursării unui împrumut în Rosbank PJSC, întrucât are avantaje neîndoielnice printre alte modalități de a asigura îndeplinirea obligațiilor în condițiile moderne de piață.

Următoarele sunt beneficiile garanției:

• - un contract de gaj asupra proprietății asigură disponibilitatea și siguranța acestui bun în momentul în care debitorul va trebui să stingă conturile la creditor, i.e. gajul rămâne valabil pe durata obligației principale. Mai mult, valoarea bunului gajat va crește proporțional cu nivelul inflației;
• - pericolul real de pierdere a proprietății este un bun stimulent pentru ca debitorul să își îndeplinească obligațiile în mod corespunzător, t.to. subiectul gajului, de regulă, este o proprietate deosebit de valoroasă, foarte lichidă.

Garanțiile și garanțiile sunt, de asemenea, o formă importantă de asigurare a rambursării unui împrumut. În acest caz, de regulă, o terță parte poartă responsabilitatea proprietății pentru împrumutat.

Astfel, creditorii au la dispoziție o varietate de modalități de a asigura rambursarea unui credit bancar.

Metoda care trebuie aplicată în practică depinde de o varietate de factori, printre care: securitatea juridică a posibilității de a aplica forme specifice; experiența anterioară a creditorului în acest domeniu; posibilitatea de a atrage avocați calificați specializați în anumite forme de securitate; oportunități reale ale împrumutătorului și debitorului etc.

Domeniul de aplicare a diferitelor forme de rambursare a creditului, dat fiind gradul de eficacitate al acestor forme, depinde de situația economică reală, care se dezvoltă sub influența multor factori. Principalele sunt starea financiară a împrumutatului și calitatea garanției de împrumut pe care o deține (tab. 17).

Tabelul 17 Punctajul calității formelor secundare de garanție pentru rambursarea împrumutului

După cum se poate observa din Tabelul 17, cel mai mult cel mai mare scor, ceea ce înseamnă cel mai eficient, are: gaj și depozit de depozite. În aceste cazuri, există o sumă maximă de împrumut relativ mare. În același timp, complexitatea evaluării creditului ipotecar scade nivelul maxim al creditului. Un punctaj mai mic a fost obținut la garanții (garanții) și gajul de titluri.

Suma maximă a împrumutului, supusă unei garanții cu o mare bonitate a garantului, poate ajunge la 100%. În cazul în care bonitatea garantului este îndoielnică, nivelul de risc crește și de aceea banca poate reduce cuantumul împrumutului acordat față de suma specificată în contractul de garanție sau în scrisoarea de garanție. Cea mai scăzută rată asociată cu riscul de rambursare crescut este cesionarea creanțelor și transferul dreptului de proprietate.

Prezența în arsenalul instrumentelor bancare a diferitelor forme de garanție pentru rambursarea unui împrumut presupune alegerea potrivita din punct de vedere economic al unuia dintre ei într-o anumită situaţie.

Pentru a face acest lucru, în timpul examinării unei cereri de împrumut, este necesar să se analizeze un anumit împrumutat pentru riscul acordării unui împrumut. Doi indicatori sunt utilizați ca criterii de risc: starea financiară a împrumutatului și calitatea garanțiilor sale.

Starea financiară a împrumutatului viata economica este determinată de nivelul de rentabilitate şi de ponderea rezervei datorată fonduri proprii. În conformitate cu aceasta, se disting trei grupuri de întreprinderi cu niveluri diferite de risc de rambursare cu întârziere a creditului:

• - stare financiară impecabilă, i.е. Baza solidă de capital propriu și rentabilitate ridicată;
• - stare financiară satisfăcătoare;
• - stare financiară nesatisfăcătoare, i.e. Ponderea redusă a fondurilor proprii și nivelul scăzut de profitabilitate.

În funcție de disponibilitatea și calitatea ofertei, toate întreprinderile sunt împărțite în patru grupuri de risc, care au:

• - securitate impecabila;
• - Structură colaterală suficientă, dar nefavorabilă;
• - este dificil de evaluat garanția;
• - fără garanții.

Fără îndoială, în funcție de apartenența întreprinderilor la un anumit grup, ținând cont de criteriile de mai sus, gradul de risc pentru bancă pentru o rambursare ulterioară a creditului variază. Prin urmare, trebuie utilizată o anumită formă de garanție a creditului.

Măsurile luate de o instituție de credit în legătură cu împrumuturile curente pot fi următoarele (Tabelul 18):

Tabelul 18 Măsuri luate de instituția de credit în raport cu creditele existente

Vom analiza mai detaliat aceste măsuri.

Implementarea si intretinerea sistemului bancar organele de supraveghere- manageri si manageri personali capabili sa ofere o solutie unui complex de probleme de interactiune, un client (mai ales unul mare) si o banca. Atribuirea unui manager personal clientului crește eficiența serviciului, viteza de răspuns la problemele și dificultățile emergente, ceea ce reduce semnificativ riscurile operaționale și riscul de neînțelegere între client și angajatul băncii, care este chemat accidental să rezolve o anumită problemă. (o singură dată) problemă, care necesită mult mai mult timp pentru a studia în mod competent cum în sistemul de relații în sine și în esența unei anumite probleme și pentru a găsi modalități de a o rezolva;

Crearea unei „matrici de simptome ale problemelor” tipice. Este recomandabil ca Banca să utilizeze o grupare detaliată de indicatori care vă permit să identificați și să clasificați rapid și eficient creditele cu probleme.

Pentru a preveni cât mai eficient apariția împrumuturilor cu probleme, este necesar să se determine condițiile prealabile pentru apariția semnelor de probleme cu tranzacțiile, chiar înainte de implementarea realizărilor în sine. Semnele care semnalează o posibilă problemă (inclusiv o datorie ascunsă) pot fi foarte diferite.

Crearea unei matrice tipice a comportamentului cel mai probabil al împrumutatului. În acest caz, principalele scenarii (tipice, de bază) ale posibilei evoluții a situației ar trebui elaborate după ce împrumutatul primește un împrumut. O astfel de matrice poate servi drept cheie pentru ofițerul de credite.

Crearea unei „matrici de acțiuni bancare” tipice. Este recomandabil ca o instituție de credit să stabilească un algoritm de acțiune care să descrie o serie de măsuri strategice, tactice și operaționale care sunt luate și sunt adecvate unuia sau altuia scenariu tipic de dezvoltare a situației, mai ales în cazul (Ideal, etapele inițiale ale apariției semnelor inițiale ale problemelor).

Dezvoltarea unui astfel de set de măsuri „matrice” va necesita investiții relativ mici, dar va duce la o îmbunătățire semnificativă a calității și vitezei de luare a deciziilor cu privire la situațiile problematice care apar în sistemele de tip „împrumutat-bancă” și va permite rezolvarea (prevenirea) unei situații conflictuale în mod semnificativ și în timp util. Reduceți pierderea părților laterale.

Crearea unui pachet software care ajută ofițerul de credite să ia decizii calificate și informate în timp util. Utilizarea matricelor de mai sus duce la crearea de software (software) care le permite să vizeze ofițerul de credite.

Se recomandă mecanismul de acțiune al acestei clase de software „sistem de instruire expert-analitică și auto-învățare”: după introducerea principalilor indicatori formalizați pentru o anumită tranzacție (indicatori financiari și activitate economică debitor, indicatori externi de performanță Industrie, debitor etc.)

În programul de bază de date a sistemului, compararea datelor reale introduse cu datele tipice ale matricei semnelor problemelor tranzacțiilor și ale matricei scenariilor de comportament al împrumutatului, tranzacțiilor și „întrebărilor”: evaluarea situației, semnele tranzacțiilor cu probleme și o listă de acțiuni prioritare necesare pentru îmbunătățirea calității tranzacției.

Sarcinile acestui software sunt:

• - După analizarea fiecărei tranzacții individuale, identificați tranzacțiile cu probleme;
• - Tranzacțiile problematice preliminare analizează indicatorii activităților financiare, economice, de producție ale împrumutatului, datele bilanțului și alte rapoarte la dispoziția Băncii;
• - compara factorii externi și interni care afectează serviciul de către împrumutat a tranzacției;
• - determina gradul de solvabilitate a problemei recomandat pentru numire;
• - compara starea tranzacției cu scenarii de comportament al împrumutatului; „Prevede” comportamentul cel mai probabil al împrumutatului;
• - pe baza comportamentului cel mai probabil al împrumutatului și a gradului problemei tranzacției, selectați calea de acțiune cea mai potrivită pentru bancă;
• - determina impactul acestei tranzactii asupra unui portofoliu omogen de credite si a portofoliului de credite al bancii in ansamblu;
• - Prognoza impactului cumulativ al creditelor problematice asupra performanței portofoliului de credite;
• - procesează (calculează) datele portofoliului de credite ale băncii (volum, proporții, concentrarea riscului, evaluarea riscului etc.).

Crearea unui astfel de software detaliat este extrem de importantă în vremuri de criză, însoțită de o creștere multiplă a volumului de muncă cu un număr constant de ofițeri de credite.

Recunoașterea multor împrumuturi ca neperformante ar putea fi evitată dacă debitorii ar întreprinde următoarele măsuri:

• - în etapa de solicitare a unui împrumut fără denaturare, au indicat informații complete despre situația lor financiară și de altă natură, sarcina datoriei;
• - a informat banca în timp util cu privire la toate schimbările din viața lor, activitățile financiare și economice, care pot afecta direct sau indirect rambursarea împrumutului;
• - daca au existat probleme cu rambursarea creditului, nu au intarziat sau agravat situatia, ci au apelat imediat la banca creditoare pentru ajutor in rezolvarea problemelor.

Întrucât în ​​tabel pot fi indicate măsuri care pot fi luate de persoane care nu sunt creditori și debitori (terți, inclusiv statul), care afectează direct calitatea relațiilor și starea financiară a ambelor. 19.

Tabelul 19 Măsuri care afectează calitatea relațiilor și starea financiară a băncii

Măsuri care afectează calitatea relațiilor și starea financiară a băncii
1. Este indicat ca băncile să asigure nu împrumuturi individuale, ci portofolii de împrumuturi omogene cu risc crescut de neplată
2. O parte a Fondului de Stabilizare al Federației Ruse poate fi direcționată către asigurarea creditelor, în special în timpul crizelor economice
3. Este necesară consolidarea protecției juridice a drepturilor debitorilor, stabilirea condițiilor legale prioritare pentru întreprinderile existente-debitoare în calitate de judiciar cu băncile creditoare.
4. Este recomandabil să se păstreze legal obligațiile de rambursare, chiar și cele recunoscute ca necolectabile și anulate de bănci, pentru debitori pe o perioadă mai lungă de timp pentru a stimula rambursarea datoriilor atunci când starea financiară a debitorului se îmbunătățește

Măsurile de mai sus fac posibilă excluderea debitorilor potențial nesiguri, facilitarea rambursării împrumuturilor deja acordate, creșterea încrederii în sistemul bancar în ansamblu, inclusiv datorită rolului tot mai mare al statului în acest proces, și oferirea debitorului posibilitatea de a redă-i „bunul nume”.

Astfel, în concluzie, putem trage următoarele concluzii:

• - PJSC „Rosbank” este unul dintre liderii de pe piața serviciilor financiare pentru întreprinderile mici și mijlocii. Banca oferă servicii complete pentru întreprinderile mici și mijlocii, inclusiv produse de împrumut special concepute;
• - analiza activitatii financiare si a datelor statistice pentru anul trecut al institutiei de credit. Compania deschisă pe acțiuni „Rosbank” indică absența unor tendințe negative care ar putea afecta stabilitatea financiară a băncii în viitor;
• - Munca de creditîn PJSC „Rosbank” este structurat în așa fel încât cea mai mare atenție să fie acordată principalelor surse de rambursare a creditelor. Cu toate acestea, pentru a minimiza riscurile și a depăși situațiile neprevăzute, se acordă atenția cuvenită surselor suplimentare de rambursare a creditului, care includ garanții, garanții și garanții;
• - garanția reprezintă cea mai promițătoare formă de asigurare a rambursării unui împrumut în Rosbank PJSC, deoarece are avantaje indubitabile printre alte metode de asigurare a îndeplinirii obligațiilor în condițiile moderne de piață;
• - modalitatea ideală de a asigura returnarea creditelor bancare, din păcate, încă nu există. În acest sens, alegerea unui anumit tip de garanție ar trebui să fie efectuată de fiecare instituție de credit în mod independent, în limitele luării unei decizii cu privire la o anumită tranzacție de împrumut. În țara noastră însă, mai trebuie adoptate legi care să permită judecătorilor și agențiilor de drept să asigure rambursarea datoriei unui împrumutat către un creditor.
• - O analiză a dinamicii formelor de garanție pentru rambursarea creditelor în contextul persoanelor juridice și ale persoanelor fizice arată că cea mai utilizată formă de garanție pentru obligațiile de credit a rămas garanția în ultimii trei ani. Ponderea sa în acordarea de împrumuturi clienților corporativi este de 100%, deoarece în condițiile de împrumut către persoane juridice, Rosbank acceptă doar garanții. Ponderea garanțiilor în garanții pentru împrumuturile cu amănuntul Clienții PJSC„Rosbank” este oarecum mai jos. În 2015 a fost de 53%, în 2016 - 51%.

Acestea sau acele probleme există în toate sferele activității umane. Piața creditelor nu face excepție. Datorită creșterii enorme a cererii de produse de credit, în această industrie apar tot mai multe probleme. Principala este prezența delincvenței la creditele acordate persoanelor fizice. Persoanele potențial împrumutate în sine au o mulțime de obstacole în obținerea unui împrumut în condiții adecvate și cu cerințe minime de la creditor. Prin urmare, orice persoană care decide să intre într-o relație de credit trebuie să se familiarizeze cu lista dificultăților pe care le poate întâmpina.

Primul lucru cu care se confruntă o persoană care vine la bancă este cerințele băncii de a furniza toate informațiile fiabile despre sine, despre munca sa, veniturile, componența proprietății, membrii familiei și așa mai departe. Toate datele specificate în chestionar trebuie confirmate prin certificate sau documente relevante. Împrumutatul este responsabil pentru acuratețea informațiilor furnizate și autenticitatea documentelor și trebuie amintit că serviciul de securitate al băncii verifică toți potențialii debitori, neexistând excepții. În această etapă, majoritatea clienților departamentului de credit al băncii sunt eliminați, deoarece. nu pot trece testul de solvabilitate.

În cazul în care un client al băncii a trecut de controlul de securitate, acesta va trebui să se confrunte cu o serie de dificultăți. Multe bănci, pentru a-și reduce riscurile, solicită clienților să ofere garanții sub forma unui gaj asupra proprietății (nu toți cetățenii dețin bunuri de valoare), garanții de la terți (doar în cazuri rare, chiar și cei mai apropiați oameni sunt de acord să acționeze ca un garant pentru un împrumut), o garanție bancară (este aproape imposibil ca o persoană să o primească) sau o asigurare de răspundere civilă (costuri suplimentare pentru debitor). Pe de o parte, asigurarea unui împrumut vă permite să obțineți o dobândă mai mică la împrumut, dar pe de altă parte, aproape întotdeauna implică costuri suplimentare pentru client.

Dacă banca nu solicită furnizarea unui pachet mare de documente, asigurând un împrumut, atunci cel mai probabil va stabili procent mareîmprumutat. Astfel de măsuri sunt necesare pentru a compensa riscurile ridicate ale instituției de credit. Băncile emit, de asemenea, un program de plată obligatoriu, care indică valoarea și momentul împrumutului. Banca nu are dreptul să-l schimbe unilateral fără a anunța debitorul, cu toate acestea, abaterea de la rata plăților este plină de consecințe - penalitățile și amenzile pentru întârzierea plăților ating uneori proporții gigantice.

Și există o listă de probleme, astfel de probleme includ:

1) existența unor bănci comerciale mici cu o bază financiară slabă (nu pot face față nevoilor clienților, sunt limitate la operațiuni de credit pe termen scurt, nu investesc în dezvoltarea sectoarelor economice, sunt limitate de monopolul marilor ruși; bănci, jucători de pe piața străină și lipsa zonelor de alocare profitabilă a resurselor bancare);

2) probleme ale sistemului ipotecar (subdezvoltarea pieței imobiliare, discrepanța dintre prețurile locuințelor și nivelul mediu al venitului, instabilitatea cursului de schimb al dolarului pentru creditele ipotecare în dolari, o scădere a popularității creditării ipotecare din cauza schimbărilor rapide în piața imobiliară care sunt inacceptabile pentru cele mai multe prețuri și alte condiții ale băncilor - dimensiunea avansului de până la 30% din costul unui apartament, termenul mediu al împrumutului este de 21,5 ani etc.), care impun băncilor să abordeze problemele de management al riscului în această zonă (Figura 1);

Orez. 1. Probleme în domeniul managementului riscului în creditarea ipotecară

3) probleme de împrumut auto (mașinile cu buget subvenționat sunt cele mai populare, potrivit experților, ratele împrumuturilor auto pot crește cu 5%;

4) creșterea costului împrumuturilor pentru populație (creșterea dobânzilor la credite, scăderea solvabilității din cauza reducerii salariilor și a locurilor de muncă, creșterea procentului de credite restante - în medie cu 3,3% peste nivelul european). nivel);

5) înăsprirea condițiilor băncilor pentru toate tipurile de împrumuturi pentru populație și persoane juridice în condițiile unei situații economice instabile (o creștere a termenului rambursare anticipată credit, intrarea în „lista neagră” a clientului cu o ușoară întârziere a plăților împrumutului, o creștere a numărului de documente pentru acordarea unui împrumut și dependența ratei, suma împrumutului de disponibilitatea acestor documente, etc.);

6) concurența din partea noilor instituții financiare, companii de asigurări și fonduri de investiții, care atrag depozite de la populație nu pe o bază comercială veritabilă, ci pe principiul unei „piramide”;

7) incapacitatea multor bănci de a acorda împrumuturi producției (majoritatea băncilor păstrează fondurile în formă lichidă sau exportă capital în străinătate; în același timp, nu a fost creată o structură de creditare eficientă în producție cu implicarea specialiștilor externi în zone de producție restrânse). pentru a evalua cu exactitate riscurile specifice și a prezice solvabilitatea unei companii producătoare, sistemul de creditare pentru întreprinderile producătoare nu este flexibil)

8) o scădere a cererii de împrumuturi (populația este mai precaută și mai responsabilă luând în considerare posibilitatea utilizării unui împrumut bancar, se înregistrează o creștere a popularității împrumuturilor expres, împrumuturilor care nu necesită garanții, scăderea cererii de credite auto și împrumuturi ipotecare);

9) o scădere a volumelor de creditare (în medie, în fiecare an volumul de creditare scade cu 1%, în timp ce procentul de restante la creditele pentru companiile producătoare scade);

10) scăderea încrederii publicului în instituțiile de credit din cauza pierderii depozitelor;

11) înăsprirea pozițiilor comunității bancare internaționale în raport cu instituțiile de credit rusești pe fondul evenimentelor politice și a atitudinii Rusiei față de acestea.

Este necesar să se aplice o serie de măsuri pentru a îmbunătăți eficiența anumitor tipuri de creditare:

1) prevedere sprijinul statului bănci rusești;

2) creșterea volumului împrumuturilor de la bugetul federal al entităților constitutive ale Federației Ruse și perioada de acordare a acestora până la 3 ani;

3) crearea de condiții favorabile pentru împrumuturile de către băncile comerciale întreprinderilor mici și mijlocii (creșterea valorii creditului pentru persoanele juridice până la 20 de milioane de ruble, pentru antreprenorii fără a forma o entitate juridică până la 1 milion de ruble și termenul acordării acesteia până la 5 ani, reducerea dobânzilor la credit);

4) extinderea creditării direcționate către întreprinderi contra plăților pentru produsele livrate (factoring);

5) acordarea de subvenții pentru dezvoltarea creditelor educaționale (face creditele educaționale mai accesibile din punct de vedere al furnizării și ratelor dobânzilor, oferă posibilitatea de a primi credite sociale fără dobândă);

6) acordarea de subvenții pentru consolidarea sistemului bancar;

7) îmbunătățirea cerințelor pentru debitori (reducerea cerințelor pentru vârsta debitorilor etc.);

8) o creștere a volumului împrumuturilor de la marile bănci rusești;

9) reducerea ratelor dobânzilor la împrumuturile din marile bănci rusești la 10-12% și creșterea încrederii debitorilor;

10) acordarea de credite ipotecare pt termen lung(10-25 ani);

11) dezvoltarea creditării ipotecare garantate cu bunuri imobiliare;

12) reducerea datoriilor restante la credite.

În condițiile moderne, este necesară o anumită poziție restrictivă a statului în ceea ce privește reglementarea ratelor și crearea condițiilor favorabile pentru plata datoriilor la împrumuturi.

Stabilitatea sistemului de credit al Federației Ruse și creșterea indicatorilor săi calitativi ar trebui să fie probleme prioritare, deoarece. un mecanism de creditare bine definit asigură dezvoltare durabilă economia tarii.

Concluzie

În această lucrare au fost luate în considerare fundamentele teoretice ale creditului, esența și problemele care sunt inerente creditului în condițiile moderne, precum și schimbările în dinamica funcțională a acestuia. Descrierea activităților PJSC Rosbank, direcția de creditare persoanelor fizice în PJSC Rosbank, Probleme și perspective de dezvoltare a creditării persoanelor fizice în PJSC Rosbank.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Foloseste formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Cumpărare - vânzare schimb valutar sub formă de numerar și fără numerar

Atragerea depozitelor și plasarea metalelor prețioase

Emiterea de garantii bancare

Efectuarea de transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără deschidere conturi bancare(excluzând mandatele poștale)

Emiterea de garanții pentru terți, prevăzând îndeplinirea obligațiilor în numerar

Dobândirea dreptului de a pretinde de la terți îndeplinirea obligațiilor în numerar

Gestionarea încrederii fondurilor și a altor proprietăți în baza unui acord cu persoane fizice și juridice

Efectuarea de operațiuni cu metale prețioase și pietre prețioase în conformitate cu legislația Federației Ruse

Închirierea către persoane fizice și juridice a spațiilor speciale sau a seifurilor amplasate în acestea pentru depozitarea documentelor și valorilor

Operațiuni de leasing

Furnizare de servicii de consultanta si informare

De-a lungul ei istoria PAO Rosbank acordă o mare atenție implementării proiectelor sociale. PJSC Rosbank este una dintre cele mai de încredere bănci rusești. Acest lucru îl face atractiv pentru toți cei care ar dori să economisească și să crească fondurile acumulate, să primească servicii bancare de înaltă calitate.

Structura întregii bănci este prezentată în Figura 2.

Figura 2 - Organizațional Structura PJSC"Rosbank"

Conducerea generală a Băncii se realizează de către Consiliul de Administrație între adunările generale ale acționarilor. Principal organ executiv este Consiliul condus de Președintele Consiliului. Consiliul include șefii de departamente, care includ unități structurale separate funcțional.

Compartimentele din fața asigură deservirea clienților în toate domeniile de activitate, iar supravegherea anumitor tipuri de activitate este realizată de subdiviziunea structurală relevantă a profilului.

Dacă o tranzacție necesită participarea mai multor unități structurale, atunci un angajat responsabil este numit într-una sau alta unitate structurală pentru a sprijini aceste tipuri de tranzacții. Aceasta exprimă elementele circuitului de control al matricei și sistem comun managementul poate fi caracterizat ca liniar-funcțional.

Scopul PJSC Rosbank este de a oferi servicii de consultanță companiilor rusești și occidentale, de a organiza fuziuni și achiziții și de a obține finanțare pe piețele ruse și internaționale sub diferite forme, de la emiterea de obligațiuni până la utilizarea produselor structurate complexe.

Parteneriatele puternice cu bănci de investiții de top din SUA și Europa ne permit să acoperim nu numai piețele de capital rusești, ci și internaționale.

Luați în considerare principalii indicatori de performanță ai Rosbank PJSC din Tabelul 4.

Tabelul 4

Indicatori cheie de performanță ai Rosbank PJSC

Indicator				Deviere
				Abs., milioane de ruble
Profit înainte de impozitare
Fonduri și Profituri
Împrumuturi către întreprinderi (inclusiv antreprenori individuali)
Credite de consum (fara restante)
Întârzierea creditelor de consum
Valori mobiliare
Obligațiuni
Facturi bancare
Facturi nebancare
Proprietate
Conturi de decontare
Depozitele rezidenților
Depuneri nerezidenți
Depozitele persoanelor fizice
Cifra de afaceri ATM

Tabelul arată că activele în 2016 s-au ridicat la 915 737 milioane de ruble. (care este 123,34%). Această creștere a fost determinată de o creștere a portofoliului de valori mobiliare și de o creștere a creditării clienților.

Profitul înainte de impozitare pentru perioada analizată a scăzut cu 10 272 milioane de ruble. sau cu 25,56%, deoarece în 2016 profitul a fost în pierdere și s-a ridicat la 2.091 milioane de ruble. Motivele acestei pierderi sunt „săriturile” excesive ale cursurilor de schimb, precum și impunerea de sancțiuni împotriva Rusiei.

Fondurile și profitul în 2016 au crescut cu 8.041 și au constituit 107,67%, ceea ce se datorează în primul rând creșterii ratei medii a dobânzii la creditele acordate.

Împrumuturile acordate întreprinderilor (inclusiv IP) pentru perioada analizată au crescut cu 63 348 milioane de ruble. Și s-a ridicat la 132,87%. Împrumuturile de consum (fără întârziere) au înregistrat o scădere cu 61 978 milioane de ruble. Și a fost 72,13%. Consum credite de consum a crescut cu 9,176 milioane de ruble. și s-a ridicat la 173,30%.

Titlurile de valoare în 2016 s-au ridicat la 114 370 de milioane de ruble, crestere generala pentru perioada analizată a constituit 141,50%. Obligațiunile pentru perioada analizată au crescut cu 47.090 de milioane de ruble. și s-a ridicat la 173,28%.

Biletele la ordin ale băncilor au înregistrat o scădere de -13 266 milioane de ruble. și s-a ridicat la 18,51%. Ca urmare a scăderii investițiilor în biletele la ordin ale băncilor, ponderea acestora în portofoliile de valori mobiliare a scăzut.

Conturile nebancare au înregistrat, de asemenea, o scădere de 284 de milioane de ruble. În perioada de studiu, volumul proprietății a crescut cu 12,772 milioane de ruble. Și s-a ridicat la 165,38%. Conturile de decontare au înregistrat o creștere de 43 877 milioane de ruble. și s-a ridicat la 145,88%. Depozitele rezidenților au crescut cu 70 468 milioane de ruble. și s-a ridicat la 181,52%. Depozitele nerezidenților au scăzut cu 16.010 milioane de ruble, sau cu 10,75%.

Volumul depozitelor persoanelor fizice în 2016 a fost de 192.416 milioane de ruble, pentru perioada analizată - 36.963 milioane de ruble. Sau 123,78%.

Cifra de afaceri a ATM-urilor s-a ridicat la 51,309 milioane de ruble, pentru perioada analizată - cu 8,297 milioane de ruble. sau 86,08%.

Astfel, în momentul de față, conform abordării costurilor, banca are potential mare, ca urmare a îmbunătățirii portofoliului de credite, care a afectat creșterea valorii activelor nete.

Unul dintre principalele principii de activitate ale Rosbank PJSC este deschiderea informațională. Acest lucru se datorează în primul rând performanței financiare a băncii. Pe lângă trimestrul obligatoriu și conturi anuale pe standardele rusești, OJSC Rosbank întocmește în mod tradițional situațiile financiare în conformitate cu standardele internaționale.

Sarcina principală a PJSC „Rosbank” în domeniul finanțelor corporative este de a oferi servicii de consultanță companiilor ruse și occidentale, de a organiza fuziuni și achiziții, de a desfășura activități de strângere de fonduri pentru potențiale companii de pe piețele ruse și internaționale în diferite forme de la emitere. de Acțiuni și obligațiuni la utilizarea produselor structurate complexe .

Experiența vastă și înțelegerea excelentă a tuturor domeniilor bancare de investiții ne permit să oferim clienților soluții complete la probleme de orice volum și nivel de complexitate.

PJSC Rosbank oferă clienților săi VIP servicii bancare de primă clasă, ale căror principii principale sunt complexitatea, confidențialitatea strictă și o abordare individuală care ține cont de dorințele clientului.

Un manager personal desemnat unui client VIP dezvoltă planuri individuale de servicii. În orice moment convenabil pentru clientul VIP manager personal consultanta pe probleme bancare, juridice, precum si impozitarea veniturilor personale si a proprietatii clientului.

Experiența acumulată în domeniul creditării private permite băncii să urmeze o politică de creditare echilibrată, care ține cont atât de interesele beneficiarului creditului, cât și ale băncii.

Separa reguli Banca a definit și structurat mecanismul decizional pentru tranzacțiile de credit. Structura verticală a fost formată din comitete de credit de diferite niveluri, diferenţiate în conformitate cu ipotezele de luare a deciziilor privind confirmarea operaţiunilor de credit pentru diverse sume.

Competența Comitetului de credit de cel mai înalt nivel (Președintele Comitetului - Președintele Consiliului de Administrație al Băncii) include tranzacțiile care alcătuiesc o parte semnificativă a capitalului Băncii. Pentru toate comitetele de credit subordonate ulterioare, limitele decizionale se stabilesc proporțional cu funcția membrilor comitetelor de credit, în ordine descrescătoare.

Datorită faptului că unul dintre principalele profiluri ale Băncii este creditarea de consum, și ținând cont și de faptul că deciziile privind acordarea de împrumuturi de acest tip nu pot fi luate în conformitate cu schema stabilită (acord cu Comitetul de credit), Banca a dezvoltat un mecanism separat de luare a deciziilor pentru acest tip de credite.

Acest mecanism este o metodă al cărei principiu se bazează pe compararea diferitelor date despre împrumutatul pe care acesta le furnizează Băncii (unele date sunt verificate de Serviciul de Securitate al Băncii), precum și a datelor individuale despre potențialul împrumutat pe care Banca le poate face. a colecta independent.

Pe baza acestor date se ia decizia de a acorda sau nu un credit. Această metodologie este a priori imperfectă, iar împrumuturile acordate în baza acesteia au un procent ridicat de neplată și/sau deservire necorespunzătoare a datoriei (întârziate și incomplete).

Acest risc ridicat pentru împrumuturile de consum este inclus inițial în rata dobânzii la împrumut.

2.2 Analiza performanței financiare a băncii

PJSC Rosbank este cea mai mare bancă din Rusia și ocupă locul 14 printre acestea în ceea ce privește activele nete.

Vom analiza activitățile economice ale PJSC Rosbank pe baza situațiilor financiare.

PJSC Rosbank se află pe lista lombardă, iar Banca Rusiei acceptă drept garanție obligațiuni ale instituției de credit în cauză; are dreptul de a lucra cu Fondul de pensii al Federației Ruse și poate atrage fonduri pentru gestionarea încrederii, depozite și economii pentru furnizarea de locuințe a personalului militar; are dreptul de a lucra cu fonduri de pensii nestatale care efectuează obligatoriu asigurare de pensie, și poate atrage economii de pensiiși economii pentru locuințe pentru personalul militar; are dreptul de a deschide conturi și depozite în conformitate cu Legea 213-FZ din 21 iulie 2014, i.e. organizații de importanță strategică pentru complexul militar-industrial și securitatea Federației Ruse; la instituția de credit au fost numiți reprezentanți autorizați ai Băncii Rusiei (tab. 5).

credit bancar de bonitate

Bilanțul reflectă situația financiară a întreprinderii la o anumită dată. O secțiune a bilanțului reflectă activele băncii, în timp ce

așa cum cealaltă parte arată pasivele și capitalurile proprii.

Activele includ numerar, metale și pietre prețioase, împrumuturi, investiții în valori mobiliare, proprietate bancară, creanțe, adică reflectă alocarea fondurilor. Datoriile sunt destinate să contabilizeze capitalul și fondurile autorizate, fondurile atrase, împrumuturile interbancare primite, profiturile bancare, creanțeși alte datorii care sunt resursele băncii.

Activele lichide ale băncii sunt acele fonduri bancare care pot fi transformate rapid în numerar pentru a le returna clienților deponenți.

Să prezentăm structura activelor foarte lichide sub forma unui tabel6.

Tabelul 6

Structura activelor foarte lichide ale Rosbank PJSC

Numele indicatorului				Abs., milioane de ruble
bani in mana
fonduri în conturi la Banca Rusiei
Conturi de corespondent NOSTRO în bănci (net)
împrumuturi interbancare plasate pe o perioadă de până la 30 de zile
titluri de valoare foarte lichide ale Federației Ruse
titluri de valoare foarte lichide ale băncilor și statelor
active foarte lichide supuse reducerilor și ajustărilor

Tabelul arată că poziția puternică de lichiditate se datorează volumului mare de active lichide și foarte lichide, ceea ce se reflectă în acoperirea suficientă a potențialelor ieșiri de active foarte lichide. Suma fondurilor disponibile a scăzut cu 14 507 milioane de ruble. și a constituit 53,15% pentru perioada analizată.

Suma fondurilor din conturile la Banca Rusiei a crescut cu 1.003 milioane de ruble. sau cu 798,75%.

Suma conturilor de corespondent NOSTRO în bănci pentru perioada analizată a înregistrat o scădere cu 12 082 milioane de ruble. și s-a ridicat la 54,97%.

Volumul împrumuturilor interbancare acordate pentru până la 30 de zile în 2016 a fost de 57 185 milioane de ruble. sau 52,87%.Valoarea titlurilor de valoare foarte lichide ale Federației Ruse a crescut cu 796 milioane de ruble. sau cu 113,41%.

Valoarea titlurilor de valoare foarte lichide ale băncilor și guvernelor în 2016 a fost de 1842 milioane de ruble, pentru perioada analizată a crescut cu 796 de milioane de ruble. și s-a ridicat la 176,10%.Valoarea activelor foarte lichide, ținând cont de reduceri și ajustări, a scăzut cu 15 026 de milioane de ruble. și a constituit 87,80%.Banca își menține lichiditatea prin venituri stabile prin investiții în valori mobiliare.

La data raportării (01 aprilie 2017), activele nete ale ROSBANK se ridicau la 782,91 miliarde RUB. Pe parcursul anului, activele au scăzut cu -5,95%. Scăderea activelor nete a avut un efect pozitiv asupra rentabilității activelor ROI: pe parcursul anului, randamentul net al activelor a crescut de la 0,84% la 1,40%.

Pentru a menține lichiditatea, banca ar trebui să depună eforturi pentru a minimiza costurile atunci când vinde active și atrage

pasive, care este o condiție prealabilă pentru menținerea stabilității situației sale financiare.

Din punct de vedere al serviciilor prestate, banca atrage preponderent banii clientilor, iar aceste fonduri sunt destul de diversificate (intre persoane juridice si persoane fizice), si investeste mai ales in credite.

Datoriile curente ale Rosbank PJSC includ:

Datorii față de bănci

Datorii față de clienți și depozitele de economii (depozite),

Obligațiile clientelei în temeiul acceptărilor emise pentru acestea,

Impozite neplătite etc.

Structura pasivelor curente este prezentată în Tabelul 7.

Tabelul 7

Structura pasivelor curente ale Rosbank PJSC

Numele indicatorului				Abs., milioane de ruble
depozite ale persoanelor fizice cu termen mai mare de un an
alte depozite ale persoanelor fizice (inclusiv antreprenori individuali) (până la 1 an)
depozite și alte fonduri ale persoanelor juridice (până la 1 an)
conturile de corespondent ale băncilor LORO
împrumuturi interbancare primite pe o perioadă de până la 30 de zile
propriile valori mobiliare
obligații de plată a dobânzilor, restanțelor, conturi de plătit și alte datorii
ieșirea de numerar așteptată
datorii curente

Tabelul arată că valoarea depozitelor persoanelor fizice cu o perioadă mai mare de un an a crescut cu 3888 milioane de ruble. și s-a ridicat la 104,98%.

Suma altor depozite ale persoanelor fizice (inclusiv antreprenorilor individuali) (pentru o perioadă de până la 1 an) a crescut cu 35 871 milioane de ruble în perioada analizată. sau cu 139,05%.Valoarea depozitelor și a altor fonduri ale persoanelor juridice (pentru până la 1 an) a scăzut în perioada analizată cu 33124 milioane de ruble și a constituit 83,84%.Valoarea conturilor corespondente ale băncilor LORO a înregistrat o scădere cu 7493 milioane de ruble. si s-a ridicat la 78,80%.Suma creditelor interbancare primite pentru pana la 30 de zile se afla si ea in pozitie negativa si se ridica la 65,86%. și s-a ridicat la 21,61%.

Valoarea obligațiilor de plată a dobânzii a crescut în perioada analizată cu 1 359 de milioane de ruble. şi a constituit 109,22%.Motivul pentru aceasta este creşterea veniturilor prin alocarea favorabilă a resurselor disponibile. Resursele unei bănci comerciale reprezintă obligațiile băncii și sursele de fonduri proprii.

Ieșirea de numerar așteptată a scăzut cu 25.107 milioane de ruble. sau cu 85,14%.Valoarea datoriilor curente a scăzut cu 9004 milioane de ruble și sa ridicat la 97,99% pentru perioada analizată.

Structura activelor de câștig este prezentată în Tabelul 8.

Tabelul 8

Numele indicatorului				Abs., milioane de ruble
Împrumuturi interbancare
Împrumuturi corporative
Credite pentru persoane fizice
Investiții în operațiuni de leasing și drepturi de creanță dobândite
Investiții în valori mobiliare
Alte împrumuturi generatoare de venit
Active de venit

Tabelul arată că împrumuturile interbancare au crescut cu 36 943 milioane de ruble. și s-a ridicat la 142,65%.

Împrumuturile acordate persoanelor juridice pentru perioada analizată s-au ridicat la 101,73%, înregistrând o creștere de 4117 milioane de ruble. Creșterea ponderii împrumuturilor acordate persoanelor juridice și scăderea ponderii împrumuturilor acordate persoanelor fizice se datorează în primul rând schimbării abordării. la garanție.

Pe parcursul anului 2016, organizațiile au acordat în mod activ împrumuturi datorită faptului că fiecare produs a fost însoțit de garanții sub formă de bunuri imobiliare, când în ceea ce privește procedura de creditare persoanelor fizice, procedura de analiză a istoricului de credit și alți factori a fost doar înăsprită.

Împrumuturile acordate persoanelor fizice au scăzut cu 99 690 de milioane de ruble. și s-au ridicat la 58,78%.Binetele la ordin au scăzut cu 597 milioane de ruble. Investițiile în operațiuni de leasing și drepturi de creanță dobândite în 2016 s-au ridicat la 7526 milioane ruble, în creștere cu 269,07% în perioada analizată, investițiile în titluri de valoare au crescut cu 15399 milioane ruble. și s-au ridicat la 111,53%.Alte împrumuturi profitabile s-au ridicat la 4009 milioane de ruble. sau 0,56%, pentru perioada analizată a crescut cu 65 de milioane de ruble. sau cu 101,65%.Activele de câștig au scăzut în perioada analizată cu 142 596 milioane de ruble. sau 83,28%. În perioada analizată s-a înregistrat o modificare semnificativă a valorii totale a activelor băncii și a elementelor sale constitutive. Această modificare se datorează în primul rând modificării volumului creditelor acordate persoanelor fizice (58,78%) și volumului biletelor la ordin (92,74%).

Analizele privind gradul de securitate a creditelor acordate, precum și structura acestora sunt prezentate în tab. nouă

Tabelul 9

Analize privind gradul de securitate al creditelor emise de Rosbank PJSC

Numele indicatorului				Abs., milioane de ruble
Valori mobiliare acceptate drept garanție pentru împrumuturile emise
Proprietate acceptată ca garanție
Valoarea portofoliului de credite

Tabelul arată că titlurile de valoare acceptate drept garanție pentru împrumuturile emise au scăzut în perioada analizată cu 20 553 milioane de ruble. și s-a ridicat la 82,64%.Proprietatea acceptată drept garanție a crescut cu 656.759 milioane de ruble. sau cu 345,20%.

Portofoliul de credite în 2016 s-a ridicat la 620.143 milioane de ruble, a căror pondere a fost de 121,64%. În perioada analizată s-a înregistrat o scădere cu 31618 milioane de ruble. sau 95,15%. Banca se concentrează pe împrumuturi diversificate, a căror formă este garanții și garanții. Nivelul general al garanțiilor pentru împrumuturi este destul de ridicat, iar eventuala neîndeplinire a obligațiilor de plată a împrumuturilor va fi, cel mai probabil, compensată de valoarea garanției.

Banca acordă o atenție deosebită condițiilor de primire a fondurilor contractuale din plățile dobânzilor și rambursarea instituției de credit. În cazul în care banca se așteaptă să primească integral dobânda și principalul împrumutului, dar cu probabilitatea actuală ca aceste fonduri să fie primite mai târziu decât data convenită în contract, se estimează amortizarea. Banca analizează amortizarea în două domenii principale: crearea unui provizion pentru depreciere pe bază individuală și pe bază colectivă, Banca stabilește provizioanele care sunt necesare pentru fiecare individ. împrumut semnificativ, pe bază individuală.

Un alt risc important cu care se confruntă o bancă în cursul activității sale este riscul de lichiditate, care este riscul ca Banca să nu-și poată îndeplini obligațiile de plată la scadență în cursul normal al activității și sub presiune.

Riscul valutar este riscul asociat cu impactul fluctuațiilor cursului de schimb asupra valorii instrumente financiare. Conducerea Rosbank PJSC a stabilit limite ale nivelului de risc pentru pozițiile în diferite valute în conformitate cu cerințele Băncii Centrale. Pozițiile sunt monitorizate zilnic.

Un alt risc important pentru o bancă este riscul operațional, riscul de pierdere din cauza defecțiunii sistemului, erorii umane, fraudei sau evenimentelor externe. Banca nu se poate aștepta să elimine toate riscurile operaționale, dar gestionează aceste riscuri prin aplicarea unui sistem de controale, precum și controlând riscurile potențiale și reacționând în consecință. Sistemul de control asigură o repartizare eficientă a responsabilităţilor, procedurilor de acces, autorizare şi coordonare, instruire a personalului şi proceduri pentru efectuarea evaluărilor, inclusiv auditul intern.

Sistemul de management al riscului al PJSC „Rosbank” este relația dintre metode, metode, metode de lucru ale personalului, organele de conducere ale Băncii.

Analiza activitatii financiare si statistica pentru 2014-2016. OJSC „Rosbank” indică absența unor tendințe negative care ar putea afecta stabilitatea financiară a băncii în viitor.

2.3 Analiza operațiunilor de creditare PJSC Rosbank

În acest scop, vom studia starea portofoliului de credite al PJSC Rosbank (Tabelul 10).

Tabelul 10

Compoziția și structura portofoliului de credite al Rosbank PJSC pentru 2014-2016

Indicator				Abs., milioane de ruble
Pentru persoane juridice
inclusiv, depasit
fizic
inclusiv, depasit
Portofoliu de credite
inclusiv, depasit

După cum se poate observa din datele din tabel, portofoliul de credite al Rosbank PJSC este format din credite acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice. În 2014, majoritatea creditelor (50,75%) au fost acordate persoanelor juridice. În anii următori, banca a schimbat direcția și deja în 2015 ponderea creditelor acordate persoanelor fizice a scăzut la 37,31%. În consecință, a crescut ponderea creditelor atribuibile persoanelor juridice.

Valoarea portofoliului de credite pentru perioada analizată a crescut cu 1,32% cu o creștere a creditelor către persoane juridice cu 35,71% și o scădere a volumului creditelor către persoane fizice cu 28,94%.

În ciuda creșterii creditării persoanelor juridice, ponderea datoriei restante a avut tendința de a scădea - 4,23%. Nivelul datoriilor restante ale persoanelor juridice s-a dovedit a fi la jumătate față de ponderea datoriilor restante ale populației, care a crescut cu 8,88% în intervalul de timp analizat. Ponderea datoriei totale restante în portofoliul de credite a crescut de la 8,7% la 10,32%, ceea ce a impus o majorare a provizioanelor pentru eventuale pierderi.

Vom reflecta indicatorii datoriei restante la creditele acordate persoanelor fizice în tabelul 11.

Tabelul 11

Arierate la creditele acordate persoanelor fizice persoane ale PJSC Rosbank pentru 2014-2016

Tabelul arată că volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice a crescut cu 42 815 milioane de ruble. și s-a ridicat la 132,35%.

Volumul datoriilor restante ale persoanelor fizice a înregistrat, de asemenea, o creștere și s-a ridicat la 23.718 milioane de ruble, ponderea de creștere este de 187,98%.

În ciuda creșterii ponderii datoriei restante cu 8 milioane de ruble. în portofoliul total de credite, Banca aderă la o abordare conservatoare a evaluării riscului de credit și acordă o atenție deosebită caracterului adecvat al provizioanelor pentru riscurile de credit asumate.

Rezultatul managementului riscului de credit este calificarea activelor în categoriile de calitate adecvate (Tabelul 12).

Tabelul 12

Ponderea datoriei calificată pe categorii de calitate pentru perioada 2014-2016

După cum se poate observa din datele de mai sus, în 2016, cea mai mare parte a portofoliului de credite este împrumuturi și datorii echivalente din categoriile de calitate I și II, ceea ce indică calitatea corespunzătoare a portofoliului de credite. Față de 2014, ponderea creditelor din categoriile I și II de calitate a crescut cu 5,3 p.p. p.p.

Aceste succese au fost obținute datorită sistemului de management al riscului de credit creat la Rosbank OJSC.

În special, minimizarea riscului de credit pentru portofoliul de credite corporative include următoarele activități:

Mentinerea unei structuri diversificate a portofoliului pe industrie, regionale, valuta, scadente credite, tip de garantie, tipuri de produse de credit;

Stabilirea limitelor de risc pentru debitorii individuali sau grupuri de debitori afiliați;

Aplicarea diferențiate, pe mai multe niveluri, abordare integrată la evaluarea cererilor de credit pentru clienţi.

În domeniul creditării cu amănuntul aspect important Activitatea băncii este de a menține un echilibru optim între rentabilitatea portofoliului de credite retail și riscurile de credit existente, ținând cont de eventuala tendință de creștere ulterioară a acestora. Principalele instrumente de gestionare a riscurilor de credit sunt:

Îmbunătățirea politicii de restricție, conform căreia deciziile privind acordarea de împrumuturi sunt luate fie pe seama clienților, fie în comun de către reprezentanții unităților și diviziilor de afaceri;

Implementarea metodologiei de segmentare a riscului bazei de clienti;

Monitorizarea constantă a eficacității modelelor de scoring, extinderea continuă a acoperirii cardurilor de scoring pentru produsele de credit și segmentele de clienți;

Răspuns rapid la factorii de creștere a riscului de credit - înăsprirea condițiilor și/sau limitarea creditului pentru potențialii debitori al căror risc de credit este evaluat ca „înalt” prin modificarea și adaptarea modelelor de scoring; regulile de creditare si conditii;

Aplicarea politicii de prețuri pentru diferențierea ratelor dobânzilor în funcție de segmentul de risc al debitorului, ceea ce permite atragerea debitorilor de calitate prin oferirea acestora de rate mai atractive datorită riscului scăzut pentru astfel de debitori.

Structura portofoliului de credite de consum pe tipuri de creditare este prezentată în Figura 3.

Figura 3 - Structura portofoliului de credite al Rosbank PJSC

Pe baza datelor din Figura 3, putem spune că cea mai mare parte a portofoliului de credite al Rosbank PJSC este ocupată de împrumuturi ipotecare, care s-au ridicat la 188.338,4 mii de ruble. la începutul anului 2015.

Aproximativ același volum în structura portofoliului de credite este creditele auto - 146.623,57 mii de ruble. Și credite de consum- 114558,3 mii de ruble. Cel mai mic volum a fost ocupat de împrumuturile acordate clienților și angajaților VIP - 4343,95 mii ruble.

Potrivit ratingului integral rusesc, PJSC Rosbank a ocupat locul 2 în Rusia în ceea ce privește volumul împrumuturilor de consum acordate prin creditare ipotecare și împrumuturi pentru întreprinderi mici și locul 7 între toate băncile rusești din Rusia, în ceea ce privește volumul împrumuturilor. oferite persoanelor fizice.

Lunar, banca prezintă Băncii Centrale a Federației Ruse un raport și analizează împrumuturile Rosbank PJSC, ceea ce face posibilă identificarea rezultatelor de performanță ale fiecăruia dintre birourile de creditare, și în general rezultatele activităților de creditare ale băncii, precum și pentru a determina tendințe pozitive și negative în direcțiile activităților de creditare ale băncii.

Analiza creditării include date privind schimbările în mărimea portofoliului de credite în termeni absoluti, în termeni cantitativi, emiterea și rambursarea creditelor pe tip, sunt indicate veniturile din dobânzi primite din operațiunile de creditare, iar portofoliul de credite este clasificat pe grupe de risc.

Vom analiza operațiunile de creditare ale Rosbank PJSC.

În 2016, volumul investițiilor în împrumuturi a fost de 988 de contracte de împrumut pentru o sumă totală de 119 992 mii RUB.

Caracteristicile operațiunilor de creditare în funcție de tipul de creditare sunt următoarele (tabelul 13):

Tabelul 13

Caracteristicile operațiunilor de creditare ale Rosbank PJSC în anul 2016

Tabelul arată că în anul 2016 au fost 988 de tranzacții de credit, dintre care 74 comerciale și 914 de consum.

Datoria reală din împrumuturile comerciale este de 112 507 milioane de ruble. (105.022 milioane de ruble mai mult decât de la consumator).

Datoria restante din împrumuturile comerciale este de 474 de milioane de ruble. (471 milioane de ruble mai mult decât de la consumator).

Să prezentăm structura operațiunilor de credit pe fig. 4.

Figura 4 - Structura operațiunilor de credit

Cifra arată că împrumuturile de consum reprezintă 89%. Credite comerciale Cu 78% mai puțin și reprezintă 11%.

Clienții băncii sunt cei mai interesați de programul de creditare a populației în orice scop.

Astfel, analiza creditării de către Rosbank PJSC arată tendințe pozitive în activitățile de creditare ale acestei bănci, precum și cererea pentru produsele oferite în domeniul creditării pe piața serviciilor bancare.

Acești indicatori reflectă abordarea calificată a personalului băncii în efectuarea operațiunilor de creditare, ceea ce ne permite să spunem că fiecare tranzacție de credit trece prin etape succesive și necesare la acordarea unui credit.

2.4 Măsuri de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale băncii pe exemplul PJSC „Rosbank”

O analiză a managementului operațiunilor de creditare a Rosbank PJSC a scos la iveală problemele cu care se confruntă banca în procesul operațiunilor de creditare.

Aici se pot face două puncte:

Organizarea muncii cu credite problematice;

Concentrați-vă pe reducerea timpului de procesare a unei cereri de împrumut.

In primul rand, vedere cheie riscul pentru Bancă este riscul de nerambursare sau rambursare prematură de către debitori a împrumuturilor primite de la bancă. În ciuda faptului că ponderea datoriei restante este mică (0,16%), există credite individuale acordate clienților mari, datoria asupra cărora la începutul perioadei de raportare în 2015 era de 13-18% capitaluri proprii borcan.

În activitatea sa de rezolvare a acestei probleme, Rosbank PJSC creează rezerve suficiente pentru eventualele pierderi la credite, menține, de asemenea, structura portofoliului de credite în conformitate cu standardele Băncii Centrale a Federației Ruse și urmează cursul adoptat pentru diversificare (partajarea riscului). ).

În al doilea rând, în lumea modernă superconcurenta si oferte de diverse servicii de creditare PJSC „Rosbank” își poate pierde pozițiile din cauza procesării îndelungate a unei cereri de împrumut (un pachet mare de documente, o perioadă lungă de timp pentru a verifica bonitatea împrumutatului etc.) (Fig. 5).

Figura 5 - Probleme ale PJSC „Rosbank” în procesul operațiunilor de creditare

Să luăm în considerare mai detaliat modalitățile posibile de îmbunătățire a creditării în Rosbank PJSC.

Abordarea creditelor cu probleme ar trebui să includă elemente de asigurare pe care băncile le includ în programele lor de creditare, unele împrumuturi devin inevitabil problematice. Aceasta înseamnă de obicei că împrumutatul nu a efectuat una sau mai multe plăți la timp sau că valoarea garanției împrumutului a scăzut semnificativ. Deși fiecare împrumut cu probleme are propriile caracteristici, toate au câteva caracteristici comune care îi spun bancherului că există anumite dificultăți:

Motive neobișnuite sau inexplicabile pentru întârzierea raportării financiare, efectuarea plăților sau întreruperea contactului cu angajații băncii.

Orice modificare neanticipată a metodelor împrumutatului pentru calcularea amortizarii, contribuțiilor la planurile de pensii, evaluarea stocurilor, calculul impozitului sau calculul veniturilor.

Restructurarea datoriilor sau refuzul de a plăti dividende, modificarea ratingului de credit al împrumutatului.

Modificări adverse ale prețului acțiunilor debitorului.

Prezența pierderilor nete pentru unul sau mai mulți ani, măsurate folosind randamentul activelor, randamentul capitalului propriu sau câștigul înainte de dobândă și impozit.

În cazul unor probleme cu un împrumut, se pot propune următorii pași principali, pe care experții străini îi descriu în legătură cu dezvoltarea planurilor de rambursare a creditului - procesul de recuperare a fondurilor bancare în cazul unei situații problematice:

Țineți întotdeauna cont de scopul dezvoltării unor astfel de planuri - de a maximiza șansele băncii de a primi o rambursare completă a fondurilor sale.

Este esențial să identificați și să raportați rapid orice probleme legate de credit.

Separați responsabilitatea dezvoltării unor astfel de planuri de funcția de creditare pentru a evita potențialele conflicte de interese cu un anume ofițer de credite.

Ofițerii de credite ar trebui să discute cât mai curând posibil posibile probleme cu un debitor cu probleme, în special în ceea ce privește reducerea costurilor, fluxul de numerar crescut și managementul îmbunătățit.

Desigur, cea mai acceptabilă opțiune este întotdeauna renegociarea condițiilor contractului de împrumut, care oferă băncii și clientului său posibilitatea de a relua activitățile normale. Chiar dacă există probleme serioase cu contractul de împrumut, banca poate avea astfel de probleme cu clientul.

Asigurarea și atragerea de securitate suficientă vă permit să rambursați împrumuturile și să compensați pierderile din bancă la dobânda la un împrumut prin compensare de asigurare de la o companie de asigurări sau punerea în aplicare a garanțiilor. Cu toate acestea, în contextul unei proceduri complexe și complexe de implementare a garanțiilor, asigurarea de credit într-o companie de asigurări de încredere pare mai preferabilă, deoarece în această situație Companie de asigurari, nu banca, se ocupă de problemele garanției, disponibilitatea acesteia, Securitate, economisește băncii bani și ore de muncă pentru departamentele de credit și serviciile de securitate.

Pentru a reduce pierderile financiare datorate neîndeplinirii de către debitori a obligațiilor ce le revin, banca întreprinde următoarele măsuri active:

Achitarea datoriilor cu probleme (întârziate) prin restructurare în cazurile în care eficiență economică datorită fezabilității financiare și a planurilor de afaceri pentru dezvoltarea activităților debitorilor;

Abordarea problemelor (întârziate) datorii creditareîn toate etapele de colectare a datoriilor restante folosind strategii dezvoltate și îmbunătățite, inclusiv cu implicarea contrapărților externe;

Colectarea creanțelor neperformante în instanță, inclusiv participarea la procedurile de faliment și recuperarea financiară a debitorilor.

Datorită implementării măsurilor de mai sus, banca poate controla calitatea portofoliului de credite, poate anticipa și minimiza valoarea rezervelor și pierderile finale pentru Bancă. Principalele direcții de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale SA Rosbank sunt prezentate în Figura 6.

Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare direcție.

1. Îmbunătățirea calității portofoliilor de credite.

Pentru a construi un sistem eficient de gestionare a calității portofoliului de credite, unei instituții de credit i se poate recomanda să asigure un set de măsuri, în special:

Formarea unui portofoliu de credite în conformitate cu strategia de creditare aleasă, ajustat periodic la situația pieței, precum și satisfacerea indicatorilor optimi de risc de credit, lichiditate și rentabilitate;

Efectuarea selectării personalului calificat care își va îndeplini funcțiile sub îndrumarea unor manageri cu experiență în prezența unei motivații clare a muncii;

Dezvoltarea unui mecanism clar pentru cercetarea pieței, managementul vânzărilor, formarea personalului, identificarea potențialilor clienți și analiza perspectivelor lor de creditare;

Efectuarea monitorizării continue a activelor de credit, ținând cont de instabilitatea relativă a portofoliului de credite, în primul rând, pentru a identifica creditele deteriorate și a le refuza (un credit alarmant trebuie identificat înainte de a deveni problematic pentru a lua o decizie în timp util de menținere). sau încetarea relațiilor de credit);

Realizarea unei rentabilitati durabile prin reglementarea concentrarii creditelor si stabilirea unor tinte de creditare, cum ar fi, de exemplu, nivelul maxim al creditelor problematice in volumul total al creditelor curente;

Analiza regulată a retrospectivă și starea curenta portofoliul de credite pentru a informa în timp util conducerea băncii despre abaterile de la strategia de creditare și formarea informațiilor obiective de management.

Având în vedere problema îmbunătățirii calității portofoliilor de credite ale băncii analizate, este important de înțeles că calitatea activității de creditare depinde în mare măsură de calitatea managementului riscului de credit.

2. Extinderea operațiunilor de credit și financiare cu toate grupurile de clienți.

Extinderea activităților se realizează de către bancă prin căutarea celor mai profitabile piețe atât existente, cât și viitoare pentru produse și servicii bancare, ținând cont de nevoile reale ale clienților. Pe baza acestui fapt, unul dintre obiectivele principale ale marketingului bancar este atragerea de noi clienți, atât deponenți, cât și debitori. Pentru a face acest lucru, banca dezvoltă și oferă noi servicii, îmbunătățește calitatea celor existente.

Organizarea marketingului se bazează pe următoarele principii: orientarea structurii băncii și a angajaților acesteia pentru atingerea anumitor obiective de marketing, implementarea politicii de marketing a băncii; organizarea complexă a marketingului în bancă, inclusiv analiză, prognoză și planificare, stimularea serviciului de marketing în dezvoltarea acestuia; pregatirea avansata a angajatilor in domeniul marketingului, asigurarea controlului asupra deciziilor de marketing.

3. Îmbunătățirea calității serviciilor și reducerea cozilor la sediile Băncii

Cheia îmbunătățirii calității serviciilor ar trebui să fie un studiu amănunțit al opiniilor clienților care vin prin diverse canale de comunicare, precum și îmbunătățirea proceselor băncii în conformitate cu așteptările clienților.

Banca trebuie să implementeze un singur sistem tratarea cererilor. Proces tehnologic prevede luarea in considerare a solicitarilor clientilor de catre specialisti specializati. Motivele contestațiilor sunt analizate cu atenție, inclusiv în contextul canalelor de primire a acestora. Concluziile sunt aduse regulat la cunostinta conducerii bancii, se iau decizii de modificare a proceselor tehnologice.

O etapă importantă în organizarea muncii cu solicitările clienților ar trebui să fie crearea Serviciului de Asistență Clienți. Sarcinile ei includ identificarea cererilor clienților pe Internet, interacțiunea cu clienții și analiza problemelor care au dus la apariția cererilor. Pe baza datelor analitice, serviciul identifică deficiențe în procesele de afaceri ale băncii și formulează propuneri pentru eliminarea acestora, îmbunătățind astfel calitatea serviciului clienți.

4. Îmbunătățirea sistemului de management al riscului de credit

Metoda de analiză a optimizării constă în redistribuirea fondurilor pe conturile de sold, care, sub anumite restricții, de exemplu, stabilirea nivelului necesar de lichiditate, asigură maximizarea indicatorului luat în considerare, de exemplu, determinarea cantității minime necesare de fonduri care trebuie fi la îndemână.

Optimizarea soldurilor se caracterizeaza printr-un nivel ridicat de analiza si este unul dintre elementele principale ale managementului financiar intr-o banca comerciala. La începutul analizei, se selectează parametrul de optimizat, tipul de optimizare, se introduc restricții, adică se stabilesc valorile admisibile ale parametrilor de control, care trebuie să fie funcții liniare sau câtul de împărțire liniară. prin liniară. În continuare, se determină conturile, în detrimentul fondurilor pe care se efectuează optimizarea și intervalul de modificare a acestora, după care se efectuează un calcul pas cu pas al indicatorului optimizat.

5. Modernizarea rețelei de sucursale

Atunci când alegeți o strategie pentru dezvoltarea unei rețele regionale, o bancă trebuie să plece de la faptul că această strategie este funcțională, iar scopurile și obiectivele sale specifice sunt formulate în conformitate cu strategia corporativă, ținând cont de capacitățile de resurse ale băncii, calitatea tehnologiilor interne, poziția competitivă, domeniile prioritare de activitate, precum și caracteristicile de funcționare și eficacitatea rețelei existente. Banca trebuie să definească clar ce obiective vor fi cheie în dezvoltarea rețelei regionale: captarea unei anumite cote de piață sau creșterea profitabilității, creșterea bazei de resurse sau căutarea unor oportunități suplimentare pentru investirea fondurilor. Pe baza orientării țintă a dezvoltării rețelei, banca trebuie să determine tipul de strategie pentru dezvoltarea rețelei regionale.

În munca de reducere a timpului de examinare a aplicațiilor în PJSC Rosbank, se recomandă să se ia măsuri pentru eliminarea cauzelor care provoacă această problemă:

Un pachet mare de documente pentru împrumut.

Pentru a atrage mai multi clienti este necesara revizuirea si reducerea numarului de documente necesare obtinerii unui credit.

Erori ale specialistilor (defecte ale documentelor).

Acest lucru necesită o muncă direcționată cu personalul.

Aceștia sunt principalii pași pentru îmbunătățirea managementului operațiunilor de creditare a Rosbank PJSC. Aș dori să subliniez că ideea principală în studiul acestei probleme în lucrare este o abordare sistematică, a cărei necesitate este evidentă atunci când vorbim pe probleme complexe precum creditarea.

Ca urmare, putem spune că PJSC „Rosbank” ca bancă comercială modernă „ține pasul cu vremurile”, urmând o politică de creditare flexibilă, care răspunde celor mai noi cerințe ale pieței interne de credit. Cu toate acestea, problemele identificate în cursul analizei (riscul de nerambursare sau rambursare prematură a creditelor de către debitori, procesarea îndelungată a unei cereri de împrumut) ne fac să ne gândim la viitorul politicii de creditare a băncii, care este departe din fără nori.

Concluzie

După ce am studiat operațiunile de creditare ale băncii și organizarea acestora, putem concluziona că în condițiile moderne procesul de creditare este coloana vertebrală. economie modernăși utilizate de bănci pentru a genera venituri.

Operațiunile de creditare sunt efectuate în prezența numerarului gratuit. Valoarea imprumutata se vinde in conditii de plata, rambursare si urgenta. Principalele caracteristici ale relațiilor de credit sunt rambursarea, urgența și plata, adică fondurile sunt furnizate pentru o anumită perioadă, trebuie returnate, iar pentru utilizarea lor împrumutatul plătește o anumită sumă creditorului.

O bancă comercială este o organizație a cărei funcție principală este mobilizarea fondurilor gratuite ale entităților economice și plasarea acestora în economie. Implementarea acestei funcții afectează formarea și utilizarea fondurilor potențiale de creditare. Creditarea este cea mai profitabilă și mai riscantă operațiune activă a unei bănci comerciale. Prin urmare, dacă scopul băncii este de a maximiza profiturile, atunci ar trebui să acorde o mare atenție operațiunilor de creditare. Pentru a atinge acest obiectiv, banca trebuie să gestioneze procesul de formare a bazei de resurse și să o utilizeze eficient.

În prezent, problema utilizării eficiente a resurselor băncilor comerciale este o sarcină importantă a practicii bancare.

Gestionarea eficientă a resurselor unei bănci comerciale este un subiect destul de complex în teoria bancară rusă. Acum, fiecare bancă își organizează activitatea de management al resurselor în felul său. Acest lucru se datorează diferitelor segmente de piață în care operează o anumită bancă, cu lipsa unei metodologii general acceptate pentru managementul resurselor. Prin urmare, fiecare participant pe piață trebuie să dezvolte această problemă, ținând cont de particularitățile funcționării și poziției băncii pe piața serviciilor bancare.

Scopul împrumutului este de a genera venituri. Fără să urmărească acest scop, debitorul nu ia, iar creditorul nu acordă un împrumut. Creditorul speră să primească dobândă la capital, având în vedere gradul de risc. Împrumutatul speră că prin utilizarea fondurilor împrumutate va putea genera venituri care vor fi suficiente pentru a plăti dobânda creditorului.

Prin procesul de creditare pe termen scurt și pe termen lung are loc funcția de redistribuire a fondurilor în sistemul financiar al țării.

Principalele forme de garanție pentru un împrumut și operațiuni de credit sunt: ​​garanție, garanție și garanție bancară. În practica rusă, utilizarea diferitelor forme de securitate a fost dezvoltată pe scară largă.

Efectuarea operațiunilor de creditare este direct legată de risc. O atenție deosebită este acordată riscului de credit, deoarece în ultimii ani a fost clar evidențiat gradul de influență a riscului de credit asupra activității operațiunilor de credit, precum și asupra activității băncilor rusești în ansamblu. Prin urmare, pentru a reduce riscul s-a luat în considerare nu numai esența acestuia, ci și managementul acestuia.

Vorbind despre Rosbank PJSC, trebuie menționat că în dezvoltarea sa banca se bazează pe o experiență bogată în lucrul cu întreprinderi și organizații din diverse industrii și forme de proprietate.

Problema managementului resurselor în condiții moderne este de o urgență deosebită, deoarece principală indicator financiar activitate bancară – profit. Atât volumul, cât și dinamica creșterii profitului depind de utilizarea corectă a resurselor.

O analiză a managementului operațiunilor de creditare a Rosbank PJSC a scos la iveală problemele cu care se confruntă banca în procesul operațiunilor de creditare.

Aceste probleme ale operațiunilor de credit oferă baza pentru elaborarea propunerilor de îmbunătățire a managementului operațiunilor de credit în PJSC Rosbank.

Pentru a reduce pierderile financiare datorate neîndeplinirii obligațiilor de către debitori, banca întreprinde următorii pași activi:

Achitarea datoriilor cu probleme (întârziate) prin restructurare în cazurile în care eficiența economică este determinată de solvabilitatea financiară și planurile de afaceri pentru dezvoltarea activităților debitorilor;

Gestionarea datoriilor cu probleme (întârziate) din împrumuturi în toate etapele de colectare a datoriilor restante, utilizând strategii dezvoltate și îmbunătățite, inclusiv cu implicarea contrapărților externe;

Colectarea datoriilor problematice (întârziate) în instanță, inclusiv participarea la procedurile de faliment și reabilitarea financiară a debitorilor.

Bibliografie

Aleksandrova N.G., Aleksandrov N.A. Bănci și activități bancare pentru clienți. - Sankt Petersburg: Piter, 2015. - 224 p.

Bancar.: Manual / Ed. prof. IN SI. Kolesnikova,. - M. : Finanțe și statistică, 2014. - 464 p.

Bancar.: Manual / Ed. prof. IN SI. Solovyov. - M. : Finanțe și statistică, 2015. - 364 p.

Bancar: Manual - ed. a 2-a, revizuit. si suplimentare / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Finanțe și statistică, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Analiză economică activități ale unei bănci comerciale [Text]: manual - M .: Master: INFRA-M, 2016. - 352 p.

Volkov S. Strategia de management al riscului [Text] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 p.

Voronin Yu.M. Managementul riscurilor bancare [Text] / Yu.M. Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258 p.

Galanov V.A., Fundamentele bancare: un manual. - Ed. a II-a. [Text]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

Gerasimov B. I. Fundamentele cercetării științifice [Text]. - M.: Forum, 2015. - 272 p.

Gerasimova E. B. Operațiuni bancare [Text]. - M.: Forum, 2016. - 376 p.

GrüningH.Van.Analiza riscurilor bancare.Un sistem de evaluare a guvernanței corporative și a managementului riscului financiar [Text] / GrüningH. Van, Brajovic S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Sistemul de management al riscului al băncilor: îmbunătățirea și optimizarea parametrilor acestuia, disertație a candidatului la științe economice [Text] / Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 p.

Evsyukov V.V. Abordare cuprinzătoare a formării portofoliului de credite al băncii / V.V. Evsyukov // Banking, 2014. - Nr. 7. - S. 18-25.

Zharkovskaya E., Arends I. Bancar: un curs de prelegeri. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399 p.

Jukov E.F. Riscuri bancare [Text] / E.F. Jukov. - M.: UNITI, 2016. - 354 p.

Ivanov A.P. Credit bancar ca forma de investitie intreprindere// Finante. - 2014. - Nr. 4. - pp. 18-22

Ioda E.V. Clasificarea riscurilor bancare și optimizarea acestora [Text] / E. V. Ioda, L.L. Meshkov. - M.: Editura Tamb. stat tehnologie. un-ta, 2014. - 120 p.

Kireev V.L. Bancar [Text]: manual.- M.: KNORUS, 2015.- 240s.

Kiselev V.V. Managementul capitalului bancar (teorie și practică). - M.: Editura OAO „Economie”, 2015. - 256 p.

Komarova K. Basel III: reforma capitalului//Băncile de afaceri și lumea. - 2015. - Nr. 6. - pp. 21-29

Kostyuchenko N.S. Analiza riscurilor de credit [Text] / N.S. Kostyuchenko. - Sankt Petersburg: ITD „Scythia”, 2015. - 440 p.

Krivosheev V. Managementul riscurilor bancare [Text] / V. Krivosheev. - M.: NORMA, 2015. - 462 p.

Kudryavtsev O. Sistemul de reducere a riscurilor [Text] / O. Kudryavtsev. - M.: UNITI, 2014. -349 p.

Kurochkin A.V. Fundamentele managementului resurselor unei bănci comerciale în condiții moderne // Finanțe și credit. - 2015. - Nr 5. - S. 6-9

Kurochkin A.V. Criterii de optimizare a structurii surselor bazei de resurse a unei bănci comerciale // Finanțe și credit. - 2015. - Nr 9. - S. 7-11

Klyuchnikov M.V. Analiza indicatorilor de caracterizare activitate financiară bănci comerciale // Finanțe și credit. - 2013.- Nr 20. - S. 40-47

Găzduit pe Allbest.ru

Documente similare

Conceptul de operațiuni de creditare a unei bănci comerciale, reglementarea legală a acestora. Principii de bază ale creditării, schimbări în producție și relații marfă-bani. Forme de credit: comercial, ipotecar, de stat, interbancar etc.

teză, adăugată 07.07.2017


Prezentarea fundamentelor teoretice ale creditării persoanelor fizice în sistemul operațiunilor active ale băncilor comerciale. Analiza tranzactiilor de credit cu persoane fizice ale bancii studiate. Dezvoltarea măsurilor de îmbunătățire a operațiunilor de creditare ale băncii.

teză, adăugată 26.08.2017


Clasificarea creditelor bancare. Reglementarea normativ-legală a activității de creditare a băncilor din Ucraina. Analiza operațiunilor de credit și a riscurilor asupra acestora pe exemplul băncii „Finanțe și credit”. Perspective de dezvoltare a activitatilor bancii pe piata creditelor.

teză, adăugată 15.12.2012


Reglementarea operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Analiza stării și dinamicii portofoliului de credite, profitabilitatea tranzacțiilor de credit cu persoane juridice din filiala Chelyabinsk a Băncii de Economii a Federației Ruse. Măsuri de îmbunătățire a creditării.

teză, adăugată 07.03.2012


Studiul aspectelor legate de managementul operațiunilor de creditare, analiza eficienței operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Determinarea esenței și tipurilor operațiunilor de creditare, a fezabilității gestionării acestora. Metode statistice de studiere a operațiunilor de credit.

lucrare de termen, adăugată 14.02.2010


Esența și rolul operațiunilor de credit. Analiza situatiei financiare a filialei regionale Chita. Măsuri cheie pentru îmbunătățirea eficienței operațiunilor sale de creditare. Caracteristicile pieței de credit din districtul Aginsky Buryat din teritoriul Trans-Baikal.

teză, adăugată 14.01.2015


Esența, formele și funcțiile operațiunilor de creditare. Principii de funcționare a sistemului modern de credit în băncile comerciale. Organizarea de microcreditare a antreprenorilor individuali. Recomandări pentru optimizarea muncii cu împrumuturi problematice.

teză, adăugată 23.03.2015


Conceptul și principiile creditării de către băncile comerciale. Varietăți și caracteristici ale organizării procesului de creditare persoanelor fizice. Analiza operațiunilor de creditare pe exemplul JSCB „ROSBANK”, caracteristicile generale ale acestora, evaluarea și modalitățile de îmbunătățire a eficienței.

lucrare de termen, adăugată 09.11.2010


Principiile creditării bancare. Tipuri de operațiuni de creditare ale băncii. Forme și procedura de împrumut. Procesul de creditare și etapele acestuia. Unele varietăți de operațiuni de creditare bancară: împrumut cu bilet la ordin, împrumut factoring, forfeiting.

lucrare de termen, adăugată 18.11.2003


Esența și tipurile operațiunilor de creditare. etapele de creditare. Analiza eficacității managementului operațiunilor de creditare a unei bănci comerciale. Impactul politicii ratei dobânzii asupra profitabilității operațiunilor de credit. Managementul operațiunilor de creditare.