Creditul este un produs financiar popular care permite oamenilor și companiilor să își rezolve nevoile și problemele acum, nu atunci când fondurile devin disponibile. Clasificarea creditelor este uriașă: împrumut auto, credit ipotecar, împrumut online și altele. Totul depinde de ce au fost luați banii de la bancă, cine i-a luat, pentru cât timp. Dar apoi vom vorbi despre un astfel de tip de credite precum un credit de consum fără garanții, vom discuta despre condițiile de obținere a acestuia și, de asemenea, vom evidenția principalele avantaje și dezavantaje.

Ce înseamnă „fără securitate”?

Toată lumea este conștientă de faptul că băncile și organizațiile de microfinanțare împrumută bani împrumutatului nu doar așa, ci cu dobândă. Pentru așa asistență financiară trebuie sa platesc. Dar dacă analizezi cu atenție condițiile de împrumut și compari aceleași rate ale dobânzii, se dovedește că fiecare împrumut are condiții complet diferite. De ce depinde?

Totul depinde de cât de riscant este acest tip de împrumut pentru instituția financiară în sine. Banca verifică solvabilitatea împrumutatului, istoricul său de credit, capacitatea de a oferi garanții etc. Instituția emitentă a produsului trebuie să obțină o garanție a returnării acestora. Dar toată lumea este conștientă că orice se poate întâmpla în viață: o companie poate da faliment, un individ se poate îmbolnăvi, își poate pierde locul de muncă etc. Și în acest caz, riscurile de nereturnare a fondurilor sunt uriașe.

Un împrumut negarantat este acordat împrumutatului după confirmarea solvabilității acestuia

Pentru o mai bună înțelegere, vom analiza conceptul de „împrumut garantat”, ce înseamnă acesta. Pentru a se proteja pe ei înșiși și banii lor, împrumutătorul îi cere debitorului fie să ofere garanții, fie un garant. Dacă împrumutul este garantat, de exemplu, o ipotecă, în care proprietatea dobândită este întotdeauna obiectul garanției, atunci în cazul unui eveniment riscant, apartamentul va fi retras de la împrumutat și vândut. Datoria va fi închisă. Situația este similară cu o garanție, când obligațiile față de creditori sunt acoperite nu de împrumutatul însuși, ci de garanții săi care au semnat contractul corespunzător. Astfel, banca și-a asigurat riscurile și ea însăși împotriva pierderilor.

Dar ce înseamnă un împrumut negarantat? Aceasta înseamnă că companie financiară are încredere în clientul său și, de asemenea, consideră că acest tip de creditare este cel mai puțin riscant.

Atunci o întrebare complet logică: cine este responsabil pentru astfel de obligații, dacă nu există nici măcar o garanție? În acest caz, responsabilitatea este doar împrumutatul. Dacă nu-și rambursează datoria, va fi proces și urmărire penală.

Caracteristicile unui împrumut negarantat

Astfel de credite nu au unele dintre caracteristicile care sunt caracteristice creditelor cu garanție. Au propriile lor specificuri. Caracteristicile specifice ale unui împrumut fără garanție:

1. Sumă mică de împrumut. De regulă, în cadrul unor astfel de programe de creditare, clienților li se acordă sume mici care pot acoperi doar nevoile curente, nu mai mult;
2. Pe termen scurt. Deoarece valoarea inițial nu este mare, atunci perioada de furnizare nu se calculează în decenii. Poti lua cateva luni, poti lua un an, nu mai mult;
3. Posibilitatea de a emite fără a furniza un pachet mare de documente.Întrucât sumele sunt mici, riscurile sunt și ele minime, astfel că băncile sunt în postura de clienți și fac posibilă emiterea unui astfel de produs financiar doar cu pașaport.

Poate că acesta este topul principalelor caracteristici specifice ale unor astfel de împrumuturi. Dacă vorbim în mod specific despre un împrumut de consum care nu este împovărat cu garanție și garanție, atunci acesta poate fi furnizat sub mai multe forme:

• sub forma unui credit de consum fără bani lichizi. Aceasta este cea mai comună formă, atunci când într-un lanț de magazine un client finalizează achiziția de echipamente, mobilier sau alte bunuri materiale pe cheltuiala băncii. Nu primește bani în numerar, ci pur și simplu semnează un acord și își îndeplinește obligațiile în părți egale;
• card de credit. O formă de utilizare la fel de comună. Și dacă cineva crede că acesta nu este un împrumut, atunci se înșală foarte mult. Principiul de funcționare este similar: folosești o limită, plătești o rată minimă lunară și la sfârșitul lunii plătești dobândă pentru utilizarea unei astfel de limite;
• formular de numerar. Nu este adesea folosit în practică, deoarece în majoritatea cazurilor persoanele care organizează serviciul au nevoie de o sumă mare de bani pentru a rezolva probleme: pentru tratament, odihnă, educație etc., astfel încât instituția nu poate să dea bani. Banca in acest caz este asigurata si cere cel putin un tip de garantie. Dacă, totuși, își asumă riscul, atunci va crește rata în sine. De exemplu, Sberbank emite bani în numerar cu o garanție și un gaj la 10-11%, iar fără ea la 14%.

De unde știi ce tip să alegi pentru tine? Totul depinde de situație. Pentru o persoană modernă, prezența unui card de credit este un atribut necesar, totul este așa cum este necesar. Dar este mai bine să luați, dacă este posibil, un împrumut de consum, decât în ​​numerar. Pentru primul tip, tarifele sunt mai mici decât pentru al doilea.

Cardurile de credit sunt adesea emise fără garanții.

Unde pot obține un împrumut fără garanții?

Să începem cu ceea ce notăm: un împrumut fără sprijin financiar poate fi emis atât într-o bancă, cât și într-o IFM. Ultima opțiune este acum destul de populară, deoarece astfel de organizații operează online și oferă bani aproape tuturor. Cel puțin așa se poziționează ei.

Pe de o parte, opțiunea IMF este potrivită pentru cei care doresc să obțină fonduri la dispoziția lor foarte rapid, fără a aștepta și a colecta documentele necesare. Dar există multe dezavantaje ale unor astfel de companii, iar cea mai mare dintre ele este foarte mare rata dobânzii.

Vă rugăm să rețineți: IFM-urile au o rată de 1-2%, dar numai pe zi, și nu pe lună sau pe an, așa cum cred majoritatea cetățenilor.

Dacă faci calcule, se dovedește că de fapt procentul de plată în exces poate varia de la 365 la 730% pe an. Aceasta este o sumă uriașă. Prin urmare, este întotdeauna necesar să se compare beneficiile și riscurile posibile.

Când trebuie să aplicați pentru bani în IMF:

• atunci când istoric de credit rău;
• când nu există un loc oficial de muncă;
• sunt alte credite restante;
• nu se potrivesc cerințele bancare prezentat împrumutatului;
• există o nevoie operațională.

Dacă nu ați căzut în cel puțin una dintre aceste situații, atunci este mai bine să luați în considerare opțiunea creditării bancare.

Un împrumut negarantat poate fi obținut de la o bancă sau o IFM

Cerințe pentru debitor

Cerințe pentru împrumutatul de la bănci:

1. Prezența înmatriculării în teritoriu Federația Rusă. În același timp, se acordă preferință înregistrării permanente și nu temporare;
2. Cetățenia Federației Ruse;
3. Locul permanent de muncă. Trebuie să fie oficial, iar durata trebuie să fie de cel puțin șase luni la ultimul loc de muncă oficial;
4. Trebuie să aibă experiență de muncă. În plus, fiecare instituție are nevoie de propria sa vechime. De exemplu, în Sberbank este necesar ca o persoană să fi lucrat cel puțin 1 an în ultimii 5 ani;
5. Istoric bun de creditare;
6. Vârsta de la 21 la 65 de ani.

Aceasta este baza pe care un potențial client este verificat pentru conformitate. În procesul de verificare, o persoană este, de asemenea, evaluată pentru solvabilitate. Ce înseamnă o astfel de verificare? Aceasta înseamnă că angajații companiei compară nivelul de venit lunar cu plata lunară a creditului.

Conform standardelor, fiecare debitor nu trebuie să cheltuiască mai mult de 50% din venitul primit pentru plata obligațiilor.

Dacă meciul este îndeplinit, atunci bine, dar dacă nu, atunci nu poate fi vorba de vreun împrumut.

Dar și aici există o nuanță. O persoană poate primi aproximativ 16 mii de ruble și poate oferi 8 mii pentru obligațiile sale. O întrebare complet logică este: restul de 8 mii de ruble îi vor fi suficiente. pentru cazare? Pentru bancă, răspunsul este fără echivoc - nu, nu va fi suficient, prin urmare, evaluează clientul astfel: după plata lunară a împrumutului, o persoană trebuie să aibă la dispoziție fonduri, a căror valoare va fi egală sau mai mare decât salariu de trai pentru această regiune. De exemplu, dacă trebuie să plătiți 8 mii pe lună, iar din mai salariul minim este de aproximativ 11 mii, atunci oamenii nu pot câștiga mai puțin de 19 mii pentru a aplica pentru un astfel de împrumut.

Dacă vorbim despre antreprenor individual sau altă entitate de afaceri, atunci, desigur, există cerințe complet diferite aici: este verificat situațiile financiare organizații și punctaj. Decizia va depinde de câte puncte adună clientul: să emită bani sau nu.

Scorul se realizează în funcție de indicatori precum lichiditatea, profitabilitatea, autonomia.

Atunci când evaluează solvabilitatea, împrumutatul nu trebuie să cheltuiască mai mult de 50% din venit pentru rambursarea împrumutului.

Documente necesare

Pentru a emite un astfel de produs, este necesar fara esec furnizați managerului un pachet de documente necesare. Vă rugăm să rețineți că în fiecare bancă un astfel de pachet poate fi diferit, așa că trebuie întotdeauna să clarificați. Noi oferim lista de mostre documente necesare:

1. Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse.
2. Orice alt act de identitate. Acesta poate fi un pașaport, un act militar, SNILS, permis de conducere.
3. O copie a cărții de muncă, un extras din acesta sau orice alt certificat de confirmare vechime in munca.
4. Adeverinta in forma 2 - impozit pe venitul persoanelor fizice sau in alta forma privind bunastarea financiara a clientului. Undeva este nevoie de un certificat pentru ultimele 12 luni, iar undeva este suficient pentru ultimele șase luni.
5. Aplicație (emisă direct în momentul înregistrării sau o puteți descărca singur de pe site-ul băncii selectate și o puteți completa acasă).

Este de remarcat faptul că există programe de împrumut în care este nevoie doar de pașaport și orice alt document. Dar în astfel de programe, condițiile nu sunt întotdeauna favorabile sau, dimpotrivă, sunt valabile doar pentru clienții obișnuiți (Sberbank este foarte termeni profitabili pentru participanții la programe de salarizare și pensii).

Astfel, este posibil să luați un credit de consum fără garanții și aproape fiecare instituție financiară oferă un astfel de serviciu, un alt lucru este că este necesar să îndepliniți o serie de criterii. Dar nu trebuie să contați pe o sumă mare și o rată mică, împrumutătorul nu are garanții de rentabilitate, așa că se asigură dobândă crescutăși o cantitate mică. Dacă nu puteți obține un împrumut de la o bancă, puteți contacta oricând IMF. Principalul lucru este să luați în considerare cu atenție alegerea sa.

Citire 8 min. Vizualizări 465 Publicat la 19.10.2018

Piața modernă de creditare oferă cetățenilor o varietate destul de mare produse de împrumut. Și nu întotdeauna viitorul împrumutat este capabil să-și înțeleagă diferențele și complexitățile utilizării lor. De exemplu, un împrumut de consum fără garanții - ce înseamnă asta? În Sberbank astăzi (octombrie 2018) acesta este singurul împrumut de consum disponibil pentru înregistrare. Să vorbim despre caracteristicile sale.

Împrumut de consum fără garanție: esența conceptului

Fiecare creditor, emitând fonduri de datorie către debitor, dorește să primească anumite garanții de returnare a acestora. Tocmai pentru aceasta banca studiază istoricul de credit al viitorului client, evaluează veniturile acestuia și lista proprietăților. Dar toate acestea sunt criterii de fiabilitate foarte condiționate.

O persoană își poate pierde oricând locul de muncă și, în consecință, venitul - în totalitate sau parțial. Este posibil să colectați proprietăți în contul datoriilor numai prin instanță, iar aceasta este o procedură lungă și supărătoare. Pentru a minimiza pierderile, multe bănci solicită debitorilor să ofere garanții suplimentare pentru împrumuturi. Rolul lor poate fi:

• gajul bunurilor de valoare (mașină sau apartament);
• garanția persoanelor fizice terțe;
• garanția organizațiilor etc.

Toate acestea se numesc garanții suplimentare pentru împrumut. Garanțiile sunt specificate în contractul de împrumut. In caz de neplata a datoriei, banca le poate folosi imediat, fara proceduri suplimentare. De exemplu, pentru a cere rambursarea unui împrumut de la unul dintre garanți (sau toți odată), dacă principalul împrumutat a refuzat să plătească, sau să vândă proprietatea care servește drept garanție.

În consecință, un împrumut negarantat este un împrumut de consum obișnuit. Nesusținut de o garanție, gaj sau altă garanție. Aproape oricine este familiarizat cu acest tip de creditare. client bancar.

Caracteristici de împrumut fără garanție în Sberbank

Până de curând, Sberbank la emiterea credite de consum permis să implice până la trei garanți. Până în prezent, banca a abandonat această practică. Astăzi, singurul împrumut de consum disponibil pentru clienții săi este un împrumut negarantat. Atunci când este emis, împrumutatul se poate baza doar pe propriile venituri și poartă personal toată responsabilitatea pentru datorie.

Apropo! Dacă salariul unui cetățean nu este suficient pentru suma necesară în cadrul acestui program de împrumut, acesta poate încerca să se califice pentru un împrumut fără scop garantat de bunurile sale imobiliare. Acest lucru vă va permite să obțineți mai mult fonduri de împrumut, deoarece plățile vor fi asigurate de apartament.

Conditiile de obtinere a creditului pe care il avem in vedere de la Sberbank depind direct de categoria de client. Persoanele care primesc un salariu sau pensie într-un cont la această bancă pot conta pe unele preferințe. Pentru toate celelalte, banca a stabilit condiții mai stricte pentru acest program. Să luăm în considerare toate nuanțele mai detaliat.

De exemplu, clienții de salarizare au dreptul la o reducere a dobânzilor.

Cerințe pentru debitori

Cerințele de bază pentru cetățenii care doresc să primească un împrumut sunt standard. Dacă potențialul împrumutat nu este nici client de salarizare al băncii, nu primește pensie, sau beneficii socialeîntr-un cont de economii, cerințele sunt următoarele:

• înregistrarea pe teritoriul Federației Ruse;
• vârsta - 21–65 ani;
• munca continua cu angajatorul actual minim 6 luni;
• experiență totală de muncă în ultimii 5 ani - cel puțin 1 an.

Important! Limita superioară de vârstă indică vârsta pe care trebuie să o fi împlinit clientul până la momentul respectiv ultima plataîmprumutat.

Pentru clienții de salarizare, condițiile sunt puțin mai blânde - vârsta minimă este redusă la 18 ani, nu există cerințe pentru vechimea totală în muncă și este suficient ca ei să lucreze la locul de muncă actual doar 3 luni. Dacă un potențial împrumutat primește plăți de pensie într-un cont la Sberbank și în același timp lucrează oficial, experiența sa de muncă trebuie să corespundă cu cel puțin 3 luni cu actualul angajator și cel puțin 6 luni în ultimii 5 ani.

Important! Cerințele de înregistrare și limitele de vârstă rămân comune pentru toate categoriile de clienți. Excepție fac judecătorii - pentru ei limita maximă de vârstă a fost mărită la 70 de ani, în conformitate cu Legea federală nr. 1.

La cât te poți aștepta

Suma minimă posibilă a împrumutului în cadrul acestui program este de 30.000 de ruble. Cu maxim, totul este mult mai interesant. Următoarele limite ale sumei maxime sunt indicate pe site-ul băncii: 5 milioane de ruble. - pentru clienții de salarizare și 3 milioane de ruble. - pentru toate celelalte persoane.

Cu toate acestea, după studierea condițiilor detaliate de împrumut, puteți afla că aceste cifre indică limita datoriei totale de credit a împrumutatului față de Sberbank. De exemplu, dacă ai client de salarizare a fost emisă o ipotecă pentru 4 milioane de ruble în Sberbank, el nu poate primi mai mult de 1 milion de ruble în cadrul acestui program. Cererile clienților din alte categorii, dacă au o astfel de ipotecă, vor fi complet respinse.

Condiții de împrumut

Un împrumut fără garanții poate fi emis, la alegerea clientului, pe o perioadă de la 3 luni până la 5 ani. Dar aici există o nuanță. Dacă un potențial împrumutat are doar o înregistrare temporară în loc de un permis de ședere permanentă, un împrumut poate fi eliberat doar pentru perioada de valabilitate a acestuia. Această restricție se aplică tuturor cetățenilor, cu excepția clienților de salarizare și pensii ai băncii, precum și angajaților organizațiilor acreditate de Sberbank.

Deci, dacă înregistrarea temporară se apropie de sfârșit, clientul poate obține un împrumut fără garanție suma minima. Merită fie să reînnoiți înregistrarea, fie să vă ocupați de obținerea versiunii permanente a acesteia.

Documente necesare

Am aflat ce este un împrumut de consum fără garanție la Sberbank. De fapt, acesta este un împrumut de consum obișnuit. Și un pachet de documente pentru el necesită, de asemenea, unul standard:

• pașaport (cu marca de înregistrare);
• dovada statutului de angajare contract de munca, un extras din carnetul de muncă sau o adeverință de la angajator);
• confirmarea venitului (sub formă de impozit).

Clienții cu salariu și pensii vor avea nevoie doar de pașaport. Deși, la fel ca toate celelalte persoane, pot furniza băncii dovezi suplimentare privind solvabilitatea lor:

• confirmarea veniturilor suplimentare;
• informatii despre conturi bancareși depozite;
• certificate de proprietate;
• pașaport internațional cu note de călătorie pentru ultimele șase luni etc.

Astfel de documente vă pot ajuta să obțineți mai multe fonduri împrumutate.

Procedura de înregistrare

Pentru a doua opțiune, va trebui să vă înregistrați la banca web Sberbank. De regulă, posesorii de card ai acestei bănci îl au deja sau este destul de ușor să îl emită. După autentificare, vor fi necesari următorii pași:

Comisia de credit revizuiește chestionarele în termen de două zile lucrătoare. Ca urmare, clientul primește un SMS cu o soluție. Dacă este pozitiv, banii vor fi creditați în contul cardului bancar specificat de împrumutat în chestionar. Desigur, dacă clientul nu are un card Sberbank, acesta va trebui să fie obținut. Pentru a face acest lucru, va trebui să vizitați din nou biroul și să semnați documentele relevante.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor negarantate

Ca orice produs de împrumut, un împrumut Sber fără garanții are avantajele și dezavantajele sale. În plus, în unele cazuri, acest program poate fi mai benefic pentru debitor decât pentru creditor.

Pentru banca

Principalul dezavantaj al împrumuturilor fără garanții pentru bancă este lipsa unei garanții a returnării acestora. Dacă clientul la un moment dat încetează să plătească datoria, Sberbank îl poate influența mijloace legale– trimiterea cauzei către colectori sau mergeți în instanță. Dar, de regulă, cu sume mici de împrumut, valoarea costurilor se dovedește a fi de așa natură încât este pur și simplu neprofitabilă pentru bancă să dea în judecată clientul. După expirarea termenului legal termen de prescripție banca anulează datoria restante în detrimentul rezervelor interne și rămâne în continuare în pierdere.

Pentru debitor

Din punctul de vedere al împrumutatului, cel program de creditare sunt mai multe dezavantaje. Aceasta este, în primul rând, incapacitatea de a obține o mare cantitate un împrumut prin atragerea de garanții suplimentare, în al doilea rând, o examinare mai strictă a cererii și, în al treilea rând, o probabilitate mare de a fi refuzat.

Unul dintre avantaje este absența riscului pentru proprietatea clientului. De exemplu, cu datorii ipotecare, împrumutatul va fi evacuat rapid din apartament. Cu datorii la creditul de consum, acesta riscă doar litigii, timp în care se poate revizui cuantumul datoriei, iar modul de plată a acesteia este schimbat în favoarea debitorului.

Cine va fi responsabil pentru neplata

În caz de neplată a datoriei, întreaga responsabilitate va reveni exclusiv împrumutatului. Dacă garanții poartă responsabilitatea egală cu împrumuturile garantate, acest lucru nu se va întâmpla aici. Banca va da în judecată principalul împrumutat, iar conturile și proprietatea acestuia pot fi în cele din urmă arestate. În același timp, proprietatea și conturile familiei sale vor rămâne intacte.

concluzii

Un împrumut negarantat este un împrumut de consum obișnuit care nu este susținut de nicio garanție, cum ar fi o garanție sau garanție. Până în prezent, acesta este singurul împrumut de consum disponibil pentru clienții Sberbank. Absența garanțiilor obligă creditorul să fie mai strict în luarea în considerare a cererilor. Pentru clienți, această practică nu este foarte convenabilă, deoarece aceștia pot pretinde doar sumele pe care funcționarul lor salariu.

Doar clientul va fi responsabil pentru datorii la astfel de credite. Dar de cele mai multe ori, Sber nu aduce cazul în instanță, mai ales dacă vorbim despre cantități mici.

credit de consumator fără garanție înseamnă că banca nu solicită garanție, garanție sau alte tipuri de garanție. Luați în considerare ce înseamnă acest lucru în practică și cui și cum poate fi obținut?

Tipuri de împrumuturi negarantate

Împrumuturile de consum negarantate includ:

1. Credit bancar clasic. Acesta este un împrumut de consum obișnuit în numerar (sau emis într-o formă fără numerar pe card de plată), care este furnizat fără garanție și garanție.

2. Card de credit. Limita de credit pentru un astfel de produs este stabilită în funcție de gradul de preferință al cardului de credit (instant, clasic, auriu sau platină). O astfel de sumă este suficientă nu numai pentru achiziții mici de zi cu zi, pentru care este prea lene să economisiți, ci și pentru achiziții destul de scumpe (nu mai mult de câteva sute de mii de ruble). Dar banca va trebui să plătească puțin mai multă dobândă decât la împrumuturile de consum obișnuite în aceleași scopuri. Da, iar încasarea este supusă unor taxe suplimentare, deci este mai bine să plătiți pentru bunuri / servicii cu un card și să nu retrageți fonduri din acesta la bancomate. Mai mult, o astfel de operațiune anulează cel mai important avantaj al unui card de credit - o perioadă fără dobândă (grație), fapt este că, de regulă, o astfel de perioadă nu se aplică retragerilor.

3. . Aceasta este o oportunitate de a contracta un împrumut peste nivelul disponibil limita de credit pentru entitati legale(descoperirile de cont negarantate sunt de obicei emise pentru o perioadă de cel mult 1 an) sau o limită de „credit” stabilită pentru un deținător de card de debit. În acest din urmă caz, puteți utiliza fonduri împrumutate dacă rămâneți brusc fără fonduri în contul cardului (de exemplu, salariul).

4. Marfă. Acesta este un împrumut de consum pentru achiziționarea de aparate electrocasnice, electronice etc., care este emis direct la punctul de vânzare cu o bancă parteneră (despre creditarea POS - unul dintre tipurile de creditare de mărfuri).

Ultimul tip de creditare poate fi asigurat. Una dintre cerințele împrumutătorului poate fi gajarea articolului achiziționat pe durata împrumutului.

Condiții de împrumut

Împrumuturile fără garanții sunt acordate într-o sumă care nu depășește pragul stabilit de bancă (cel mai adesea - 500 de mii de ruble) și pentru o perioadă de la 3 luni la 5 ani. În cazuri excepționale, perioada maximă posibilă se prelungește la 7 ani.

Ratele dobânzilor sunt stabilite mult mai mari decât pentru împrumuturile convenționale de consum. În medie, acum un astfel de împrumut „costează” de la 25% pe an în bănci, iar în IMF rata ajunge la o cifră cu două zerouri, ceea ce se explică prin riscurile mari ale unei instituții financiare.

Pachetul de documente este standard:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
• certificate de venit sub formă de 2-NDFL (pot fi furnizate pe antetul unei instituții financiare);
• orice al doilea document (TIN, permis de conducere, SNILS) - daca este necesar;
• cartea de munca sau contractul de munca relevant.

Împrumutații negarantați sunt supuși unor cerințe puțin mai mari decât împrumuturile garantate:

• vârsta 21-65 ani;
• o medie de 6 luni de experienta in munca pe ultimul loc si minim 1 an de experienta totala;
• surse oficiale de venit;
• înregistrarea permanentă pe teritoriul prezenței unei sucursale bancare (în unele instituții financiare, împrumutul este posibil sub înregistrare temporară, dar pentru o perioadă care nu depășește data expirării acesteia);
• legitimatie militara sau certificat de inregistrare pentru persoanele de varsta militara;
• Disponibilitate Telefon de Contact, uneori trebuie să specificați un telefon fix (acasă sau birou).

Abordarea evaluării debitorului este mai amănunțită aici, cele mai mici detalii sunt verificate. Adesea, dacă cel puțin un criteriu nu este îndeplinit, banca cere să schimbe programul de creditare și să ofere un garant.

Avantajele și dezavantajele creditului de consum negarantat

Un plus cert pentru orice debitor este absența necesității de a transfera proprietatea către bancă ca garanție și de a căuta garanți. În plus, nu toată lumea poate deveni. Anterior, împrumuturile erau rareori luate, iar aproape orice rudă sau bun prieten îndeplinea cerințele băncii și îndeplinea criteriul solvabilității. Acum se acordă împrumuturi pentru fiecare al doilea cetățean. Deci, atunci când intenționați să acționați ca garant, trebuie să aveți un venit suficient pentru a acoperi obligațiile din împrumutul dvs. și tranzacția planificată.

Alte aspecte pozitive includ:

• viteza de luare a deciziilor de către bancă;
• simplitatea înregistrării documentației de credit;
• un pachet mic de documente;
• natura nedirecționată a împrumutului.

Dar aici, ca în orice alt program de creditare, există dezavantaje:

• rate ridicate ale dobânzii;
• restricții privind suma maximă;
• termene de împrumut aprobate (se precizează în condiții că poate fi luat pe 5 ani, dar în practică banca încearcă să reducă această perioadă);
• penalități semnificative pentru întârzierea plăților;
• posibilitatea încasării unei datorii prin vânzarea bunului debitorului dacă acesta nu își îndeplinește obligațiile (prin instanță).

Banca, prin emiterea unui credit negarantat, își complică viața doar în materie de colectare a datoriilor restante. Întrucât nu există garanţi şi colateral, toată procedura va trece prin instanță. Și acesta este timpul în care instituția financiară pierde venitul planificat. Dar acest risc se plătește ușor:

• cerere mare, ceea ce crește numărul de clienți și dimensiunea portofoliu de credite banca (la urma urmei, nu toți debitorii sunt lipsiți de scrupule, majoritatea plătesc regulat);
• profitabilitate ridicată, care este asociată cu creșterea dobânzilor și sancțiuni pentru întârzierea plății (mai devreme sau mai târziu, orice datorie va fi recuperată, iar penalitatea acumulată va putea acoperi toate veniturile pierdute anterior).

Credite negarantate pentru antreprenori individuali

Băncile au dezvoltat o linie de produse de împrumut fără garanții pentru antreprenori. Cu toate acestea, puteți lua un astfel de împrumut numai pentru nevoi mici:

• completarea capitalului de lucru;
• achiziționarea de echipamente ieftine;
• inchiriere de spatii;
• dezvoltarea afacerii (capital de pornire), etc.

Pentru mari proiecte de investitii mai trebuie să oferiți o garanție sau o garanție. Ceea ce este de înțeles - banca nu poate pur și simplu să-și asume riscuri cu sume semnificative.

Pentru a obține un împrumut ca antreprenor individual, trebuie să pregătiți mult mai multe documente decât o persoană fizică. Pe lângă pașaport și SNILS, veți avea nevoie de:

• extract din USRIP;
• certificat de înregistrare fiscală;
• cartea de venituri si cheltuieli;
• declarațiile fiscale (împreună cu documentul anterior servesc ca bază pentru calcularea solvabilității);
• certificate de absență a datoriilor în Serviciul Fiscal Federal;
• plan de profitabilitate pentru perioada de creditare;
• extrasul conturilor de decontare deschise și mișcarea asupra acestora.

Pentru a fi aprobat, un antreprenor trebuie să îndeplinească o serie de cerințe:

• operarea afacerii timp de șase luni înainte de depunerea chestionarului (pentru împrumuturi expres - de la 3 luni);
• istoric de credit bun;
• raportare financiară transparentă;
• fara arierate fiscale.

Împrumuturile pentru antreprenori sunt încă vizate. Aceasta înseamnă că banca va trebui să raporteze că ați cheltuit fondurile exact în direcția pe care ați indicat-o la trimiterea chestionarului.

Probabilitatea de eșec

Ea este mereu prezentă. Nu se știe din ce parte te va privi banca și în ce direcție va începe să se îndoiască. Cele mai frecvente motive pentru eșecuri sunt:

• nerespectarea cerințelor de bază pentru debitori;
• furnizarea de documente false sau informatii false(verificat de serviciul de securitate al băncii);
• inconsecvențe în documentația legală (au existat cazuri când a fost făcută o greșeală de scriere în pașaport sau în alte documente ale întreprinzătorului individual și o persoană trăiește bine cu aceasta până când solicită un împrumut);
• prezența informațiilor negative în istoricul de credit (dacă a apărut din nicio vină a dvs., încercați să corectați informațiile și să vă documentați încrederea în fața băncii).

Puteți reduce șansa de respingere prin polita de asigurare. Asigurarea în sine nu este o garanție, dar în același timp este un instrument excelent de garantare pentru o bancă. Mai ales dacă este emis într-o firmă deținută de banca însăși. Deci, de exemplu, în Rosselkhozbank vi se va oferi cu siguranță să vă asigurați tocmai în RSHB-Insurance, iar în Sberbank - în Sberbank Insurance. Riscurile unei instituții financiare vor fi parțial reduse, ceea ce va permite angajaților băncii să închidă ochii la istoricul dvs. de credit, nerespectarea unuia dintre parametrii sau discrepanțe necritice din documentație.

Dacă este imposibil să obțineți un împrumut de la o bancă (de exemplu, dintr-un motiv), puteți apela la serviciile persoanelor fizice. În același timp, nu ar trebui să uităm de probabilitatea mare de fraudă și ratele dobânzilor umflate. Asigurați-vă că vă formalizați relația cu un contract sau chitanță.

Împrumut garantat - ce este? Intră - nu fi timid! Prietenii mei nu sunt timizi, iar când vine vorba de împrumuturi bancare, aleargă la mine pentru sfaturi.

La fel și dragul meu Ozerovs. Copilul lor merge la școală anul acesta, dar nu există o cameră separată, nu există unde să pui un birou.

S-au gândit să cumpere un apartament mai spațios, dar s-au îngrijorat că nu vor fi suficienți bani, pentru că soția tocmai intrase în concediu de maternitate - s-au adunat pentru al doilea.

Am început să-i asigur că ar trebui doar să ofere securitate.

Care sunt tipurile de garanții pentru împrumuturi?

Garanția pentru împrumut este o formă de asigurare împotriva neplatei împrumuturilor, adică o sursă specifică de rambursare a datoriilor în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile.

Potrivit articolului 326 Cod Civil RF, există următoarele modalități de a garanta contracte de împrumut:

• garanție,
• angajament,
• garantie bancara,
• penalități,
• reținerea proprietății etc.

Una dintre cele mai comune forme de garanție pentru contractele de împrumut este garanția. Această formă de garanție presupune că banca, în caz de neplată datoria de creditîmprumutatul poate folosi bunul gajat pentru a asigura restituirea sumei împrumutului, a dobânzilor la acesta, precum și a penalităților prevăzute de contract.

Avertizare!

De aceea, și tot datorită faptului că există riscul unei scăderi a valorii de piață a obiectului gajat, valoarea garanției este întotdeauna mai mică decât valoarea actuală de piață a proprietății.

Există următoarele tipuri de garanții:

1. gajarea proprietății (mobiliare sau imobile)
2. gajarea drepturilor de proprietate.

De regulă, se întocmește un acord de gaj dacă suma solicitată a împrumutului este semnificativă. Cel mai adesea, băncile acceptă bunuri imobiliare ca garanție, în timp ce acordul de gaj trebuie înregistrat la Serviciul Federal de Înregistrare.

La fel de imobiliare pot fi rezidențiale, nerezidențiale, birouri, industriale și alte spații, garaje capitale și alte imobile similare. La realizarea contract de ipoteca proprietatea cumpărată acționează ca garanție.

Ca bunuri mobile, băncile pot accepta ca garanții mașini, echipamente, echipamente de birou, bunuri și materiale, precum și alte bunuri de o anumită valoare. De asemenea, proprietatea gajată poate fi acțiuni, obligațiuni, cambii, alte titluri de valoare, depozite etc.

Un gaj al drepturilor de proprietate este înțeles ca un gaj al dreptului clientului în baza unui contract de muncă, un gaj al unui drept de închiriere etc. Proprietatea care face obiectul gajului trebuie să fie lichidă, să fie proprietatea împrumutatului și să fie liberă de alte obligații.

După transferul proprietății ca gaj, împrumutatul pierde dreptul de a dispune de el fără știrea băncii, dar de multe ori obiectul gajului rămâne în uzul debitorului gajist. În acest caz, banca are dreptul de a verifica disponibilitatea și starea bunului gajat, iar în caz de deteriorare sau pierdere a acestuia, să ceară rambursare anticipatăîmprumut.

Uneori organizatii de credit de asemenea, solicită ca garanția să fie asigurată.

A doua, și poate cea mai comună formă de garanție pentru un împrumut, este o garanție.În acest caz, terțul (garantul) este obligat să ramburseze datoria împrumutatului față de bancă dacă acesta nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut.

Atenţie!

Garantul poate fi o persoană juridică sau fizică care îndeplinește anumite condiții (inclusiv să aibă suficientă solvabilitate). În funcție de cuantumul acordului, de solvabilitatea împrumutatului și de alte condiții, banca poate solicita implicarea unuia, a doi sau mai multor garanți.

Următorul tip de securitate destul de comun este o penalizare. Implică obligația împrumutatului de a plăti penalitățile bancare în cuantumul stabilit prin contractul de împrumut, în cazul încălcării termenilor contractului (de cele mai multe ori în caz de întârziere la rambursarea plății următoare).

Atunci când se acordă împrumuturi persoanelor juridice, o garanție bancară este adesea folosită ca garanție, care este un angajament scris al unei alte bănci. Acest document indică și suma pentru care se emite garanția.

Alte tipuri de securitate sunt utilizate mult mai rar. Adesea, un contract de împrumut este însoțit de mai multe tipuri de garanții de împrumut.

sursa: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Garanția de împrumut - care este potrivită pentru tine?

La realizarea acord de împrumut, băncile, de regulă, solicită furnizarea de garanții adecvate, al căror tip este determinat de un anumit program de împrumut.

Garanția de împrumut este asigurarea băncii împotriva cazurilor de neplată în baza contractelor de împrumut.

Cele mai populare tipuri de garanții sunt gajul și garanția terților. Gajul este un tip de garanție în care banca, în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut, își poate compensa pierderile în detrimentul bunului gajat.

Există următoarele tipuri de garanții:

• gajarea proprietății imobile, denumită altfel ipotecă,
• gajul altor bunuri
• gajarea drepturilor de proprietate.

Ce poate fi oferit băncii drept garanție? Acest lucru depinde în mare măsură de tipul de împrumut pe care îl iei.

Dacă banca împrumută o suma mica, atunci, de multe ori, una sau mai multe garanții sunt suficiente ca siguranță. La emiterea unei sume semnificative, de regulă, se întocmește un acord de gaj.

Avertizare!

Rolul de securitate este cel mai bine îndeplinit de imobiliare. Contractul de gaj al bunurilor imobile este supus obligatoriu înregistrare de stat. Imobilul poate fi orice. Poate fi un apartament, garaj, casă de țară sau spațiu de birou.

Mai mult, cu cât valoarea de piață a proprietății oferite drept garanție este mai mare, cu atât suma pe care o poți solicita de la bancă este mai mare. Totuși, de exemplu, atunci când se solicită un credit ipotecar, în majoritatea covârșitoare a cazurilor, proprietatea dobândită face obiectul garanțiilor.

Subiectul garanției este, de asemenea, strict definit atunci când se solicită un împrumut pentru cumpărarea unei mașini - mașina achiziționată de împrumutat rămâne gajată la bancă. În alte cazuri, în plus față de bunuri imobiliare, echipamentele, mașinile, echipamentele de birou, bunurile și alte articole de inventar etc. pot acționa ca garanții.

De asemenea, titlurile de valoare lichide (de exemplu, acțiunile) pot fi oferite drept garanție. În acest caz, decizia finală privind alegerea garanției este luată de bancă.

Cu toate acestea, trebuie avut în vedere că numai bunurile care îndeplinesc următoarele cerințe pot face obiectul gajului:

1. proprietatea trebuie să fie în proprietatea împrumutatului, iar acest lucru trebuie documentat;
2. nu trebuie să fie gajat în temeiul niciunui alt acord;
3. obiectul gajului trebuie să aibă un preț documentat;
4. imobilul oferit drept garanție trebuie să fie solicitat în cazul vânzării sale și, în consecință, nu trebuie să fie într-o stare neglijată sau dărăpănată.

De regulă, valoarea împrumutului acordat este întotdeauna mai mică decât valoarea de piață a garanției. Banca are dreptul de a controla siguranța garanției, fie că este vorba de bunuri mobile sau imobile.

Împrumutatul nu are dreptul să vândă, să doneze, să lase moștenire sau să efectueze alte acțiuni similare cu privire la proprietatea gajată. Uneori, băncile solicită, de asemenea, să asigure garanția.

Garanția este o formă de garanție a creditului, constând în faptul că un terț, denumit garant, își asumă obligații față de bancă de returnare a fondurilor din împrumut emise. Garantul este selectat, de regulă, în funcție de nivelul veniturilor sale.

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut, banca trimite o notificare garantului, după care garantul este obligat să vireze băncii suma necesară pentru rambursarea împrumutului.

Atenţie!

În calitate de garant, în funcție de tipul contractului de împrumut, atât legal cât și indivizii. Un contract de fidejusiune se intocmeste intotdeauna in scris si este un acord intre banca si fidejusor.

Băncile folosesc, de asemenea, tipuri de garanții precum forfeit, asigurare de credit, garantii bancare De asemenea, băncile pot folosi mai multe forme diferite pentru a garanta un singur contract de împrumut.

sursa: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Ce este garanția și garanția? Exemple și formule de calcul

Gajul este o modalitate de garantare a obligațiilor dintre un debitor (garant) și un creditor (debitor ipotecar). Garanția poate fi primară sau secundară. În primul caz, gajul este transferat Băncii ca gaj de prim ordin.

Dacă împrumutatul primește un alt împrumut (în timp ce refinanța primul împrumut) la o altă bancă, se declanșează mecanismul de gaj în etapa a doua. În acest caz, relația contractuală dintre prima bancă și a doua (reipotecare) se încheie în scris, iar gajul se reipotecă celei de-a doua bănci.

Creditorul are un drept preferenţial de a gaj asupra altor creditori. Relațiile dintre părți sunt specificate în contract și sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la gaj”, Legea federală „Cu privire la ipotecă”.

Garanția este un set de condiții care conferă creditorului încrederea că datoria va fi rambursată. Un împrumut poate fi garantat printr-un gaj sub formă de bunuri imobiliare, bunuri mobile și alte active foarte lichide (hârtii de valoare, garanții), precum și o garanție.

Avertizare!

Pe lângă garanția de bază a împrumutului, într-un număr de țări este necesar să se furnizeze surse suplimentare de venit, deoarece risc de credit pentru creditorul de mai sus.

Asemănări și diferențe între garanție și garanție

Astfel, „Gajul” și „Securitatea” sunt două concepte diferite. Cu toate acestea, în sistem bancar există o expresie generalizată – „Colateral”, care presupune întregul sistem de relaţii şi obligaţii contractuale dintre debitor şi creditor.

Garanția la împrumut

Există tipuri de împrumuturi în care o condiție prealabilă este furnizarea de garanții. Acestea includ: comerciale, ipotecare, de consum, leasing etc. Pentru ei, băncile cer neapărat un gaj „hard”.

Cu împrumuturi auto, împrumuturi expres, împrumuturi pentru studenți și alte împrumuturi „ușoare”, băncile acceptă în general mașini achiziționate, obiecte de inventar, bunuri mobile etc. ca garanție. Gojitorul poate fi atât debitorul însuși, cât și un terț, cu acordul scris al acestuia.

Componenta documentara

După eliberarea împrumutului, se formează un pachet de împrumutat. Conține garanții pentru un împrumut, contracte și toate celelalte Documente necesare conform „Procedurilor de creditare”.

Fiecare unitate de garanție cu Banca este contabilizată ca o singură datorie în afara bilanțului și este reflectată în intrare contabilă. În practică, valoarea nominală a unei garanții este de obicei egală cu 1 unitate valutară și se păstrează până la sfârșitul termenului de împrumut.

La sfârşitul termenului de împrumut, obligaţia în afara bilanţului este debitată din obligaţiile Băncii şi restituită împrumutatului împotriva semnării.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți la bancă?

În cazul neîndeplinirii obligațiilor de către debitorul ipotecar specificat în contract, Banca transmite debitorului o notificare înregistrată la autoritatea competentă cu privire la începerea procedurii de executare a garanției pentru achitarea creanței.

Atenţie!

În cazul în care debitorul nu „răspunde” acțiunilor Băncii în cadrul procedurii prejudiciare, Banca are dreptul de a îndeplini obligația prin vânzarea garanției.

Avocatul întocmește un pachet de documente (corespondență între debitor și creditor), se anexează contracte semnate, se calculează cuantumul total al creanței și se depune cauza la instanță.

Când instanța hotărăște în favoarea creditorului, proprietatea debitorului trece în posesia Băncii și este vândută la licitație deschisă sub ciocan.

Dacă instanța hotărăște în favoarea debitorului, atunci acest debitor nu poate fi decât invidiat, deoarece este foarte procent mic din toate cauzele judiciare.

Calculul garanțiilor și datoriilor

Pentru a garanta un împrumut ca garanție, ordonatorul de credite calculează mai întâi valoarea obligațiilor debitorului:

suma creditului + % acumulat pentru perioada conform graficului de rambursare = obligatii de credit

Garanția trebuie să acopere valoarea datoriilor. Înregistrarea contractelor de gaj are loc la autoritățile competente și este certificată de un notar.

Exemplu de calcul
Pentru a consolida materialul de mai sus, să dăm 2 exemple:

Exemplul 1.
Ai luat un împrumut:
Parametrii împrumutului 1
Țintă pentru reaprovizionarea capitalului de lucru
Suma 5.000.000 de ruble
Rata % 11% pe an
Termen 60 de luni (5 ani).

Ca garanție pentru împrumut, oferiți 3 apartament camera, cu un preț de piață aproximativ de 16.000.000 de ruble.

Avertizare!

La calcularea valorii garanției imobiliare, Băncile aplică un coeficient de lichiditate de aproximativ 40-70% din valoarea proprietății.

În cazul tău, să presupunem că va fi de 50%. Astfel, apartamentul dumneavoastră va fi evaluat de un specialist al Băncii în valoare de 8.000.000 de ruble. Acum să calculăm valoarea pasivelor:

5.000.000 de ruble * 11% * 5 ani = 7.750.000 de ruble.

Felicitări, garanția dvs. acoperă integral obligațiile dvs. și aveți șanse mari să obțineți un împrumut.

Exemplul 2

Tu primesti credit ipotecar pentru achiziționarea unui apartament, al cărui cost este de 14.000.000 de ruble.

Scopul este de a cumpăra un apartament
Opțiuni de împrumut pentru cumpărarea unui apartament
Suma de 14.000.000 de ruble
Rata % 10% pe an
Termen 120 de luni (10 ani).

La credit ipotecar, ca garanție pentru împrumut, se impune punerea la dispoziție a imobilului dobândit.

Care va fi calculul colateral? Să aruncăm o privire mai atentă aici. Raportul de lichiditate va fi, de asemenea, egal cu 50%.

Acum uitați-vă: dacă proprietatea achiziționată costă 14.000.000 de ruble, atunci după aplicarea coeficientului, valoarea sa evaluată ca garanție va fi egală cu 7.000.000 de ruble.

Iar suma obligațiilor dumneavoastră față de bancă este:

14.000.000 * 10% * 10 ani = 28.000.000 de ruble!
A existat o diferență de 21.000.000 de ruble.

În acest caz, trebuie să oferiți o garanție suplimentară pentru diferența dintre obligațiile dvs. Cu toate acestea, una dintre condiții credite ipotecare este aportul propriu la proprietatea dobandita. De obicei variază de la 30% la 70%.

sursa: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Tipuri de garanții pentru împrumuturi către persoane juridice și antreprenori, caracteristici de furnizare de garanții

Unul dintre principiile creditării este siguranța împrumutului. La acordarea unui împrumut, banca își reduce riscurile prin întocmirea de contracte de garanție și garanție.

Garanția acceptată de bancă pentru un împrumut se împarte în:

• de bază
• adiţional.

Garanția principală trebuie să acopere întreaga sumă a obligațiilor împrumutatului în cadrul împrumutului.

Atenţie!

Cuantumul datoriilor se înțelege cuantumul datoriei principale (suma împrumutului), precum și plățile de comisioane și dobânzi aferente acesteia, calculate pentru o anumită perioadă.

De regulă, valoarea plăților este calculată pentru un trimestru sau pentru două trimestre (în funcție de frecvența stabilită a plăților dobânzilor), mai rar - pentru întreaga perioadă a contractului de împrumut.

Garanția de împrumut - exemplu de calcul

Pentru a face acest lucru, trebuie să determinați valoarea minimă estimată a garanției - aceasta este suma împrumutului și a plăților, așa cum este indicat mai sus. Valoarea estimată a garanției împărțită la factorul de ajustare oferă valoarea de piață a garanției.

De exemplu, cu o sumă de împrumut de cinci sute de mii de ruble la optsprezece la sută pe an și un comision lunar de unu la sută pe an, calculul va fi după cum urmează:

(18+1)/100/365*92*500.000+500.000) = 523.945,21 (ruble) este valoarea colaterală estimată necesară a garanției împrumutului,

523.945,21/0,6=873.242,02 (ruble) valoarea minimă de piață a garanției pentru împrumutul solicitat, unde

(18+1)/100 - rata dobânzii și plata lunară a comisionului (în procente pe an),
365 este numărul de zile dintr-un an,
92 - numărul de zile din perioadă (această valoare variază în funcție de condițiile de creditare ale unei anumite bănci),
5000000 - suma împrumutului,
0,6 este un factor de corecție aplicat unui anumit tip de garanție (valoarea variază și în funcție de tipul de garanție și de condițiile de creditare ale unei anumite bănci).

Comisionul pentru acordarea unui împrumut nu este luat în considerare, deoarece plata acestui comision se efectuează la un moment înainte de prima acordare a fondurilor de credit către debitor.

Principala garanție pentru împrumut

În majoritatea covârșitoare a cazurilor, garanția imobiliară acționează ca principală garanție pentru obligațiile debitorului față de bancă: imobile, echipamente, transport.

Proprietatea gajată băncii poate aparține atât debitorului însuși, cât și unui terț. Agenții pot fi persoane și organizații.

Dacă debitorul ipotecar - un terț - este o organizație, banca va cere un pachet complet de documente (legale și documente financiare) să analizeze capacitatea juridică și solvabilitatea debitorului ipotecar.

Starea financiară a debitorului ipotecar trebuie să fie stabilă. Stare necesară— absența activelor nete negative.

Pentru a accepta proprietatea ca garanție, este necesar să se confirme dreptul de proprietate al debitorului ipotecar asupra acestei proprietăți.

La gaj:

1. imobilul este un certificat de proprietate eliberat de camera de înregistrare și documente - baza apariției drepturilor,
2. transport - PTS (pașaport vehicul) și certificatul de înmatriculare al vehiculului,
3. echipament - confirmarea faptului plății ( ordin de plata sau încasări de vânzări și numerar), confirmarea faptului livrării (factură de transport, factură și contract).

Mai rar, mai ales în perioadele de criză, obiectele de inventar sunt acceptate ca garanții: bunuri pentru revânzare sau materii prime și materiale deținute de împrumutat. Aici factorul de corecție este mai rigid, în majoritatea cazurilor este de 0,5.

Sfat!

În cazul depozitării mărfurilor și materialelor pe teritoriul unei alte organizații, este necesar să se pună la dispoziție băncii un contract de depozitare, la care se va încheia un acord suplimentar privind permiterea admiterii reprezentanților băncii pe teritoriul unde se află garanția. stocate pentru a efectua verificări continue asupra disponibilității garanțiilor.

Contractul de gaj imobiliar, cu excepția gajului imobiliar, intră în vigoare din momentul semnării. Contractul de gaj imobiliar (contract de ipotecă) este supus înregistrării de stat.

În ceea ce privește echipamentul acceptat drept garanție, acesta nu trebuie să fie staționar, unic, fără egal, cu o sferă îngustă. Proprietatea trebuie să aibă caracteristici individuale pentru posibilitatea identificării acesteia (număr de ordine, număr de inventar etc.).

Transportul, la rândul său, trebuie să fie în stare tehnică bună, în mișcare, să nu depășească o anumită vârstă (de regulă, nu mai mult de zece până la cincisprezece ani).

Bunurile imobiliare acceptate ca garanție sunt clădiri nerezidențiale, structuri, teren, neterminat (daca dreptul de proprietate este inregistrat in conformitate cu legislatia in vigoare). Proprietăți rezidențiale acceptate drept garanție pentru un împrumut dacă nimeni nu este înregistrat în acesta.

Navele (maritime și aeriene) pot servi și ca garanție. Banca trebuie să furnizeze extrase din serviciul de înregistrare privind absența grevării în materie de garanții.

În cazul în care există contracte de închiriere încheiate și înregistrate cu terți, banca poate solicita încheierea unui contract adițional la contractul de închiriere privind încetarea contractului de închiriere în cazul în care banca execută silirea garanției.

De programe individualeîmprumuturile ca garanție ca garanție principală pot fi, de asemenea, acceptate:

• dreptul de revendicare conform contractului,
• garanție municipalitate,
• bilet la ordin (în majoritatea cazurilor, Sberbank a Federației Ruse),
• garantie bancara,
• proprietatea dobandita etc.

Să ne oprim pe scurt asupra fiecăruia dintre aceste tipuri de suport.

Dreptul de a revendica în baza unui contract se acceptă drept garanție la valoarea reziduală a contractului, care se calculează ca diferență între suma contractului și plățile în avans efectuate.

Avertizare!

Acest contract trebuie să precizeze condiția în care se fac toate transferurile în contul curent al împrumutatului deschis la banca creditoare, iar modificările la contract nu sunt posibile fără acordul băncii creditoare.

Programul de rambursare a împrumutului este sincronizat cu programul de plată conform contractului; la primirea încasărilor conform contractului specificat, acesta este anulat ca rambursare a datoriei împrumutatului către bancă.

Garanția municipalității (MO) este acceptată drept garanție dacă banca a încheiat un acord cu acest OM și, la rândul său, bugetul OM prevede costurile de acordare a garanțiilor pentru împrumuturile întreprinderilor și întreprinzătorilor individuali.

poliță(în cele mai multe cazuri, o factură a Sberbank a Federației Ruse) este unul dintre cele mai interesante tipuri de securitate.

Pe de o parte, o bancnotă este aceiași bani, dar plasată o securitate pe o perioadă determinată de la anumite condiții(Pe cambie, titularul cambiei poate primi dobândă de la bancă).

Așadar, atunci când se oferă o notă ca garanție pentru un împrumut, riscurile băncii sunt reduse la maximum și cerințele pentru debitor sunt corespunzător mai liberale, discountul băncii este mult mai mic.

garantie bancara poate servi drept garanție dacă banca creditoare a stabilit o limită de risc băncii emitente. Dacă proprietatea dobândită acționează ca garanție, atunci trebuie semnat un acord corespunzător între bancă și vânzător.

Și în contractul de vânzare, semnat între cumpărător (împrumutat) și vânzător, trebuie stipulată o condiție conform căreia, atunci când cumpărătorul (împrumutatul) oferă vânzătorului o parte din plată (de obicei în intervalul de zece până la douăzeci la sută) și o garanție bancară scrisoare (sau un contract de împrumut semnat, ca opțiune), dreptul de proprietate asupra obiectului contractului de vânzare trece la cumpărător.

Atenţie!

Cumpărătorul (denumit și împrumutatul) întocmește un acord de gaj cu banca, iar banca, la rândul său, transferă suma rămasă vânzătorului proprietății pe împrumutul garantat.

Garanție suplimentară pentru împrumut

Garanția suplimentară pentru un împrumut poate fi, de asemenea, un gaj de proprietate și o garanție a persoanelor juridice și (sau) persoanelor fizice.

La împrumuturile micilor întreprinderi este obligatorie acordarea unei garanții din partea fondatorilor principali ai întreprinderii sau a conducătorului, precum și a persoanelor care au posibilitatea de a influența direct deciziile luate de întreprindere.

Dacă împrumutatul face parte dintr-un grup de întreprinderi afiliate, banca poate solicita o garanție de la principalele organizații ale grupului.

sursa: http://website/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Credit de consum garantat și negarantat - diferențe principale

Principalele tipuri de credit de consum:

1. împrumut fără garanții.

Recent, concepte precum creditul de consum garantat și creditul negarantat au devenit din ce în ce mai comune. Merită să învățați mai în detaliu cum diferă aceste tipuri de împrumuturi, precum și ce avantaje poate caracteriza fiecare dintre aceste împrumuturi.

În primul rând, merită spus că un credit de consum garantat este un fel de garanție institutie bancara că în cazul unor circumstanțe neprevăzute de viață, împrumutat bani lichizi va fi în continuare returnat la bancă.

De exemplu, un gaj asupra unei proprietăți de valoare a împrumutatului sau o garanție a unei alte persoane fizice sau juridice poate acționa ca garanție pentru un împrumut.

Cu alte cuvinte, atunci când împrumutatul, dintr-un motiv care a apărut, nu poate plăti datoria de la împrumut, atunci gajul către o instituție bancară sau altă instituție de credit proprietatea va fi vândută, iar fondurile primite vor fi returnate organizației bancare.

O garanție implică obligații de credit pentru plata datoriilor către o altă persoană. Oricum, organizatie bancara nu va fi într-o poziție favorabilă.

Avertizare!

Descriind împrumuturile de consum fără garanție și garanție, care nu implică nicio garanție suplimentară și garanție, putem spune că o organizație bancară emite un împrumut unui debitor într-o relație de încredere.

Totuși, asta nu înseamnă deloc că atunci când îndeplinirea obligațiilor de credit este încetată, împrumutatul nu riscă nimic și nu va fi responsabil pentru tot conform legii.

Exact lege federala se prescrie ca în cazul împrumuturi de consum fara garantie, clientul trebuie sa raspunda la banca cu toate bunurile pe care le are.

În viață, arată așa: un plătitor fără scrupule nu plătește datoria la împrumut pentru un anumit timp.

La început, sunt conectate serviciile de securitate exigente ale băncii, care vor aminti în mod repetat împrumutatului de datoria sa, abia apoi va fi emisă. hotărâre dispunând recuperarea tuturor bunurilor de valoare ale acestui împrumutat.

Serviciile sunt deja responsabile pentru acest proces executorii judecătoreşti, a cărui obligație este să vină la locul de reședință (sau înmatriculare) al unui cetățean, să descrie și să confisca aparate electrocasnice, echipamente electronice, vehicule și multe alte proprietăți pentru întreaga sumă a datoriei restante la împrumut.

Acum este de remarcat aspectele pozitive și negative dacă împrumutatul emite un credit de consum cu sau fără garanție. Desigur, condițiile acestor tipuri de împrumuturi: în primul caz, acestea sunt de obicei mult mai simple.

Dar cu un împrumut fără garanții, împrumutatul este obligat să prezinte documente privind veniturile și sumă împrumutată, de regulă, este destul de nesemnificativă, iar rata dobânzii, dimpotrivă, este mult mai mare.

Cu toate acestea, gajul necesită colectarea unui număr mare de documente, înregistrarea asigurării pentru obiectul gajat, iar acest lucru necesită și costuri suplimentare.

Ce tip de program de credit să folosească va fi decis de către client. În orice caz, împrumutatul trebuie să-și amintească asta datoria de credit implică returnarea și rambursarea integrală a acestuia. Nu vă aduceți situația până la punctul de colectare forțată a datoriilor.

Adesea sunt momente când este nevoie urgentă de bani, dar nu există garanții. Și cu atât mai mult, având în vedere că aproape fiecare cetățean are acum cel puțin cel mai mult împrumut mic găsirea unui garant este, de asemenea, problematică. A mai rămas un singur lucru - să aplici pentru un împrumut fără garanții. Împrumut de consum fără garanții - ce înseamnă și care sunt caracteristicile sale?

Definiție

Un împrumut de consum fără garanție este înțeles ca un împrumut fără garanție și un garant. Ce este un credit de consum fără garanție? Fonduri împrumutate poate fi cheltuit pentru orice scop la propria discreție. Poate fi reparație, cumpărare de lucruri sau echipamente. Astfel de împrumuturi sunt potrivite atunci când este nevoie urgentă de bani.

Astfel de împrumuturi includ:

• Carduri de credit;
• credit în numerar sau într-un cont curent;
• împrumut negarantat în prize pentru cumpărarea de bunuri.

Cerinţă

Instituțiile financiare impun debitorilor următoarele cerințe:

1. Prezența înmatriculării permanente în regiunea în care se află institutie financiara. Unele bănci pot permite înregistrarea temporară.
2. Vârsta debitorului variază de la 18 la 70 de ani. Din nou, cu cât vârsta este mai mare, cu atât este mai probabil ca banca să solicite garanții. Prin urmare, este optim în acest caz să luați împrumuturi de până la 60 de ani.
3. Prezența unui loc de muncă permanent și a unei surse oficiale de venit.
4. Vechimea în muncă trebuie să fie de cel puțin un an, iar la ultimul loc de muncă - cel puțin șase luni.
5. Pentru bărbați, creditul se poate acorda la prezentarea legitimației militare.
6. Când specificați informații de contact, este necesar un număr de telefon suplimentar.
7. Dacă împrumutul implică contabilitate venitul familiei, atunci cerințele pentru celălalt soț vor fi similare.

Documentele

Natural, diferite bănci necesită un set diferit de documente de la împrumutați. Dar, practic, acesta este un set standard, care include:

• cerere de împrumut;
• document de identitate;
• al doilea document care poate confirma identitatea împrumutatului (acesta este fie SNILS, fie un pașaport, fie un permis de conducere);
• o copie a muncii;
• adeverinta 2-impozit pe venitul persoanelor fizice.

Unele bănci, pe lângă documentele de mai sus, pot solicita un certificat de la fond de pensie, un extras din cont bancar, Înapoierea taxei(pentru o persoană juridică), iar unele - doar un pașaport și un certificat de venit pentru a oferi un împrumut de consum fără garanții, cu toate acestea, în acest din urmă caz, suma va fi mică.

Termeni

Termenii care sunt oferiti institutii financiare, diferă semnificativ. De exemplu, a avea un istoric de credit pozitiv și a fi membru proiect salarial, poti obtine conditii loiale pentru un credit de consum fara garantie de la banca. Ce înseamnă? Acestea sunt rate minime ale dobânzii, o perioadă lungă de împrumut, suma maximaîmprumutat. Apropo, rata dobânzii poate fi redusă dacă împrumutatul emite serviciu suplimentar sub formă de asigurare pentru accidente sau pierderea locului de muncă.

Luați în considerare condițiile de bază pentru împrumuturile negarantate.

parametrii principali
	suma minimă poate fi de la 15.000 de ruble; maximul pe care îl pot oferi băncile în acest caz este de la 500.000 de ruble. până la 1,5 milioane de ruble; proprietarii carduri de salariuși clienții cu pozitiv istoricul creditului te poti astepta la mai mult.
Rata dobânzii	Rata dobânzii este întotdeauna calculată individual, pe baza sumei și a termenilor împrumutului. Puteți încheia o asigurare de credit de consum fără garanții. Ce înseamnă? Că rata dobânzii va scădea încă câteva puncte.
	termen minim: de la 3 luni la un an; până la maximum 5 ani. Uneori, termenul poate fi de până la 7 ani.
Opțiuni suplimentare	lipsa de securitate; fără comisioane suplimentare pentru deservirea sau emiterea unui împrumut; cererea este luată în considerare de la câteva ore la cinci zile, în funcție de instituția financiară.

Clientul ar trebui să fie pregătit pentru faptul că băncile iau în considerare cu atenție cererile de împrumut și sunt exigente față de viitorii împrumutați. Dacă organizația are îndoieli, cel mai probabil, va refuza să lucreze fără garanție sau securitate.

Există bănci care practică securitatea neoficială, atunci când se ține cont de garanția oferită, dar nu afectează condițiile împrumutului. Această opțiune este de obicei folosită atunci când valoarea garanției este scăzută, iar garantul nu îndeplinește cerințele băncii.

Prezentare generală a băncii

Luați în considerare, folosind exemplul diferitelor bănci, ce constituie un împrumut de consum fără garanții. Revizuirea băncilor va consta din cele mai mari și mai cunoscute instituții financiare.

Numele companiei	Cantitate (frecare)	Termenii împrumutului (luni)	Rata dobânzii %
Sberbank	De la 15 mii la 1,5 milioane cu dovada de venit
	De la 50 mii la 3 milioane cu dovada de venit
Gazprombank	De la 30 mii la 1,2 milioane cu dovada de venit
Banca Moscovei	De la 100 de mii la 3 milioane cu dovada de venit
Banca Rosselhoz	De la 10 mii la 750 mii cu dovada veniturilor
Banca Alfa	De la 50 mii la 2 milioane cu dovada veniturilor
Deschidere	De la 25 mii la 800 mii cu confirmare de venit de la 300 mii
UniCredit Bank	De la 60 de mii la 1 milion fără dovada de venit
Raiffeisenbank	de la 91 mii la 1,5 milioane de la 25 mii la 800 mii cu dovada veniturilor
Promsvyazbank	De la 30 mii la 1,5 milioane De la 25 mii la 800 mii cu dovada veniturilor

Având în vedere principalele oferte ale celor mai mari bănci, puteți înțelege ce înseamnă creditul de consum negarantat. Sberbank, de exemplu, oferă sume bune pentru condiții acceptabile, dar o dobândă scăzută va fi stabilită doar dacă se depune pachetul maxim de documente. Restul organizațiilor ridică atenția. Și totul pentru că nu există securitate.

Și totuși, această metodă de creditare are o serie de avantaje atât pentru clientul băncii, cât și pentru instituția financiară în sine.

Avantaje și dezavantaje pentru debitor

Împrumut de consum negarantat - ce înseamnă pentru un client al unei bănci? Luați în considerare principalele argumente pro și contra aceasta metoda acordarea unui împrumut.

Aspectele pozitive includ următoarele:

• capacitatea de a lua un împrumut fără a oferi garanții imobiliare și un garant;
• lista minimă de documente;
• termenii rapidi de examinare a cererii depuse;
• ușurința încheierii unui contract de împrumut;
• lipsa controlului băncii asupra utilizării fondurilor.

Negativele includ următoarele:

• fără garanții, dobânda este mult mai mare;
• amenzi și penalități mari pentru întârzierea plăților și neîndeplinirea obligațiilor de credit;
• valoarea împrumutului fără garanție este mult mai mică decât cu acesta;
• banca poate reduce termenele împrumutului dacă consideră necesar;
• împrumutatul este răspunzător față de bancă pentru împrumutul cu toate averile sale.

Avantaje și dezavantaje pentru bănci

Oferiți credit de consum fără garanții - ce înseamnă asta pentru bănci? Pe de o parte, avantajul unui astfel de împrumut este cererea pentru program în rândul clienților băncii, veniturile mari din împrumutul în sine și o schemă simplificată de luare în considerare a cererilor. Pe de altă parte, există și dezavantaje. Acestea sunt riscuri destul de mari și dificultăți de recuperare în caz de neplată.

Cu toate acestea, acest produs este oferit din cauza venit mare pentru o instituție financiară.