"Bolalar" va "maktabgacha" kartalari Moliyaviy inqiroz - tabiiy ofat kabi - kredit bozori landshaftini o'zgartiradi. Biroq, taniqli vaziyat fonida, kredit bozorining kelajakdagi "yuzini" belgilaydigan yashirin tendentsiyalar paydo bo'ladi. Moliyaviy beqarorlik sharoitida olishning hal qiluvchi omillaridan biri tijorat banki daromad arzonroq sotish orqali biznes mijozini jalb qilish va ushlab turishdir moliyaviy vositalar , Masalan: savdoni moliyalashtirish

, bank kafolati. Shu munosabat bilan shuni ta'kidlash kerakki, o'rganish individual jihatlar

Kafolat instituti turli xorijiy mamlakatlarda faol qo'llaniladi huquqiy tizimlar mulk aylanmasini tartibga solish. Bank kafolati - bu yozma shaklda tuzilgan bir tomonlama majburiyat bo'lib, unga muvofiq kafil bank kafolati bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha benefitsiar - kreditorga ma'lum miqdorni to'lash majburiyatini oladi. pul summasi. Kafilga nisbatan huquq bank kafolatining o'zida nazarda tutilgan shartlarga muvofiq bo'lishi kerak bo'lgan yozma talabni taqdim etish orqali amalga oshirilishi mumkin. “Bank kafolati” tushunchasining mazmunini aniqlashdagi qiyinchiliklarning sabablari, asosan, mahalliy va xorijiy ekspertlar tomonidan ma’lum bir davlatning amaldagi qonunchiligi normalari va tushunchalarini inobatga olgan holda talqinlarni taklif qilishlari bilan bog‘liq. xalqaro tajribaga asoslanadi.

Qozog‘iston Respublikasida qisqa vaqt ichida kafolatlar va kafilliklar to‘g‘risidagi qonun hujjatlari bir necha bor o‘zgardi. Amalda, Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik kodeksiga o'zgartirishlar kiritilgunga qadar, "kafolat" va "kafillik" tushunchalari o'rtasidagi farq minimal edi, chunki aksariyat hollarda kafolat va kafillik ishtirokchilaridan biri munosabatlari bank edi va shuning uchun bank qonunchiligi normalari qo'llanilishi kerak edi. U o'rtasida har qanday ziddiyat yuzaga kelgan taqdirda va Fuqarolik kodeksi bank qonunchiligi ustuvor ahamiyatga ega edi. Shunday qilib, Qozog'iston Respublikasining Fuqarolik kodeksiga kiritilgan tub o'zgarishlar amaldagilarga moslashtirildi bank amaliyoti, bu erda kafil qo'shma va bir nechta qarzdor bo'lgan. Ushbu o'zgarishlarning mohiyati shundan iboratki, Qozog'iston Respublikasi Milliy banki tashabbusi bilan Fuqarolik kodeksining "Kafolat va kafillik" 18-bobining 4-bandiga o'zgartirishlar kiritildi: "kafolat" tushunchasi "kafolat" deb nomlandi. ” va aksincha, ko'plab qozoq olimlarining fikriga ko'ra, majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullarining butun tizimi mantiqqa ziddir. Olingan muammoni kafillik va kafillik to'g'risidagi qoidalarni kafillik bo'yicha bir bo'limga birlashtirish va Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining majburiyatlarini ta'minlash usullarini bank kafolati to'g'risidagi qoidalar bilan to'ldirish orqali hal qilish mumkin.

Bundaylarning kiritilishi huquqiy tartibga solish bank kafolati, rus amaliyotiga o'xshash, kengaytirish imkonini beradi bank xizmatlari, shuningdek, mulkiy muomalaga kiritish imkonini beradi yangi ko'rinish yuqori ishonchliligi, mavhumligi va ta'minlangan majburiyatdan mustaqilligi bilan ajralib turadigan xavfsizlik, bu o'z navbatida Qozog'istonda mulk aylanishini rivojlantirishga va umumiy qabul qilingan xavfsizlik usullarini joriy etishga yordam beradi.

Boshqa tomondan, Qozog'iston Respublikasining qonunchiligi yanada rivojlangan va xalqaro amaliyotga yaqinroq ko'rinadi, chunki Qozog'iston Respublikasi tartibga solish va nazorat qilish agentligi boshqaruvi qarori. moliya bozori Va moliyaviy tashkilotlar Ikkinchi darajali banklar tomonidan bank kafolatlari va kafolatlarini berish qoidalari tasdiqlandi, ularda bank kafolatining muhim shartlari ro‘yxati, jumladan, benefitsiarning nomi, prinsipalning nomi, kafilning nomi, kafillik raqami va sanasi ko‘rsatilgan. kafolat, asosiy majburiyatga havola, kafolat miqdori va muddati, kafil javobgar bo'lgan shartlar.

Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik kodeksi kafolatni Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 18-bobida nazarda tutilgan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash vositasi sifatida, shuningdek, jarima, garov, depozit, ushlab qolish, o'zaro bog'liqlik kabi usullar bilan tasniflanadi. u kafilning javobgarligi to'liq yoki qisman qo'shma va bir nechta, javobgarlik kafili esa to'liq yoki qisman sho''ba bo'lgan yagona farq bilan kafolat bilan.

Bozorlarning rivojlanishi, moliyaviy vositalarning murakkablashishi, xalqarolashuv iqtisodiy aloqalar Xatarlar soni ham sezilarli darajada oshdi. Ular ko'proq o'zaro bog'liq va o'zaro bog'liq bo'lib qoldi va xavfning bir turi boshqalarning paydo bo'lishiga olib kelishi xavfi sezilarli darajada oshdi. Banklarning risklarga ochiqligi oshdi tashqi muhit. Bu, ayniqsa, hozir jahon moliya bozorlaridagi inqiroz sharoitida yaqqol namoyon bo'lmoqda.

bilan muammolar oldida joriy likvidlik Banklar uchun eng katta xavf aholi omonatlarini saqlashga bo'lgan rag'batlarning zaiflashishi va hozirgi inqiroz sharoitida banklarga bo'lgan ishonchning pasayishi tufayli yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavf bo'ldi. Quvonarlisi shundaki, depozit bazasi dinamikasida hajmlarning sezilarli kamayishi kuzatilmagan, tashqi manbalardan foydalanish cheklangan sharoitda. moliyaviy resurslar, konlarning o'sishi resurslarni to'ldirishning muhim manbaiga aylandi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank kafolati sifatida kredit mahsuloti sezilarli darajada bank uchun foydaliroq, chunki kreditdan farqli o'laroq, hech qanday ajratish yo'q naqd pul. Sifatida bank kafolatini hisobga olgan holda kredit vositasi, kafil bank, prinsipal nomidan benefitsiar foydasiga kafillik berayotganda, aslida printsipialga kredit beradi, lekin naqd pulda, lekin kafolat shartlariga javob beruvchi benefitsiarning so'rovini olgandan keyin to'lovni amalga oshirish majburiyati shaklida. Bank nuqtai nazaridan, o'z kafolatidan foydalanish foydalidir, chunki uni berish orqali bank o'z aylanmasidan pul mablag'larini o'tkazishni kechiktiradi, bu esa kredit berishda mumkin emas. Shu bilan birga, kafolat bo'yicha xavf deyarli teng bo'lgani uchun kredit xavfi, bank kafolatni oluvchi tomonidan taqdim etilgan xavfsizlikni hisobga olgan holda ushbu xizmat uchun tegishli komissiya oladi. Bu global moliyaviy inqiroz natijasida banklar uchun likvidlik muammosi davrida muhim rol o'ynadi.

Naslchilikda muhim rol o'ynaydi bank sektori Moliyaviy vakillari tomonidan taqdim etilgan davlat inqirozda, kutganidek, rol o'ynadi. 2009 yil boshiga kelib, Qozog'iston Respublikasining "Davlat xaridlari to'g'risida"gi qonuniga o'zgartish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida zudlik bilan qonun qabul qilindi. Ichki talabni rag'batlantirish va mahalliy korxonalarni qo'llab-quvvatlash uchun davlat xaridlari birinchi navbatda qozog'istonlik etkazib beruvchilarga qaratildi. Tezkor qarorlar qabul qilish va kafolatlar va uzoq muddatli buyurtmalar berish orqali mahalliy tadbirkorlik subyektlariga real yordam ko‘rsatish maqsadida davlat xoldinglari va milliy kompaniyalar davlat xaridlarini tartibga soluvchi qonun hujjatlaridan chiqarib tashlanadi.

Aynan mana shu fakt bank mahsuloti – bank kafolati rivojlanishida hal qiluvchi rol o‘ynadi. Moliyaviy beqarorlik va likvidlik muammolari tufayli tadbirkorlar tavakkalchilikka yo'l qo'ymaslik uchun to'lov kafolatlangan davlat bilan ishlashni afzal ko'rdi.

Albatta, bu o'zgarishlar nafaqat foyda keltirdi. Hozirgi vaqtda banklar o'z mijozlarining xohishiga ko'ra cheksiz kafolatlar beradi, bu esa ularning risklarini sezilarli darajada oshiradi. Ko'pincha shunday bo'ladiki, kerakli xizmat yoki etkazib berish direktor tomonidan o'z vaqtida bajarilmaydi va buning uchun benefitsiarning o'zi aybdor, chunki pul mablag'lari davlat byudjeti ko'pincha kechikib kelishadi. Va keyin, masalan, mijoz ob'ektni o'z vaqtida etkazib bera olmaydi. Shuning uchun, ushbu faktni hisobga olgan holda, davlat organlari kafolatlarning amal qilish muddati ko'rsatilmasligini talab qiladi.

Ko'rinib turibdiki, qonunchilikdagi har qanday o'zgarishlar bank faoliyatiga tubdan ta'sir qiladi va uni yangi qoidalarga moslashishga majbur qiladi. mumkin bo'lgan xavflar ikkinchi darajali banklar uchun. Masalan, hozirda tenderlarni onlayn topshirishdan foydalanish sinovdan o‘tkazilmoqda. Bundan tashqari, bunday ariza bilan bank kafolati talab qilinmaydi. Yaqin kelajakda davlat korruptsiyani kamaytirish uchun arizalarni qabul qilishning virtual tartibiga butunlay o'tishni rejalashtirmoqda. Voqealarning rivojlanishining ikkita mumkin bo'lgan stsenariysi mavjud: arizani taqdim etish uchun bank kafolati butunlay bekor qilinadi, bu ehtimoldan yiroq ko'rinadi, chunki printsipial tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik xavfi to'liq davlat tomonidan qoplanadi yoki kafolat virtual tarzda ham taqdim etiladi. Bu bank mahsuloti sifatida tender kafolatining to'liq o'zgarishini anglatadi.

Umuman olganda, Qozog'iston bank tizimi asosiy vazifani bajara oldi salbiy oqibatlar global inqiroz, va bo'yicha vaziyatni hisobga olgan holda bank tizimi uchun sifat ko'rsatkichlari xalqaro bozorlar kapital mavjud qarzlar boʻyicha toʻlovlarni amalga oshirish uchun yetarli, ichki resurslar kuzatilgan oʻsish surʼatlarini taʼminlash uchun yetarli emas. Shu munosabat bilan yanada rivojlantirish uchun eng muhim shartlar bank tizimi banklar tomonidan o'zgargan bozor sharoitlarini hisobga olgan holda yangi strategik rivojlanish yo'llarini ishlab chiqish va qabul qilishdir.

Savdo bitimida shartnoma hamkoringizga ishonmaysizmi? Uning to'lov qobiliyati yoki shartnoma majburiyatlarini bajarishiga ishonchingiz komil emasmi? Sizga kechiktirilgan to'lov yoki oldindan to'lov kerakmi? Tenderda/tanlovda qatnashish uchun sizga zudlik bilan bank kafolati kerakmi?

"Nurbank" AK sizga shartnoma majburiyatlarini ta'minlash uchun vositalarni taqdim etish bo'yicha xizmatlarimizni taklif qilishdan mamnun, ishonchli yo'l bank kafolatini berish orqali savdo operatsiyalari paytida manfaatlaringizni sug'urta qilish.

Akkreditivning kafillikdan asosiy farqi shundaki, birinchisi shartnoma majburiyatlarini saqlab qolgan holda to‘lov vositasi bo‘lsa, kafolat shartnoma majburiyatlari bajarilishini sug‘urtalash turidir.

Bank kafolati mijozning talabiga binoan o'z kontragenti oldidagi bankning mijoz tomonidan belgilangan majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, kontragentga yozma talab bilan kafolatlangan summani to'lash majburiyatini ifodalaydi. kafolatda.

Bank quyidagi kafolat turlarini taklif etadi:

Tender ishtirokchisining iltimosiga binoan tender e'lon qilgan tomonga beriladi va ishtirokchi o'zi taqdim etgan tender taklifidan kelib chiqadigan majburiyatlarini bajarishini ta'minlaydi.

Tovar yoki xizmatlar pudratchining iltimosiga binoan pudratchi va buyurtmachi o'rtasida tuzilgan shartnoma shartlarini pudratchi tomonidan to'g'ri bajarilishini ta'minlash uchun buyurtmachiga beriladi.

Tovar yoki xizmatlarni sotuvchining xaridorga talabiga binoan, odatda sotuvchi va xaridor o'rtasida tuzilgan shartnoma bo'yicha olingan avans miqdorida beriladi va to'langan avans summasining qaytarilishini ta'minlaydi.

Xaridorning iltimosiga binoan sotuvchi foydasiga chiqariladi va sotuvchi va xaridor o'rtasida tuzilgan shartnomaga muvofiq xaridor tomonidan etkazib berilgan tovar/xizmatlar uchun to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishini ta'minlaydi.

Qarz oluvchining iltimosiga binoan kredit bergan tashkilotga beriladi va qarz oluvchining kreditor oldidagi asosiy qarz summasini va/yoki kredit bo'yicha foizlarni kelishilgan muddatda to'lash bo'yicha majburiyatlarini bajarishini ta'minlaydi.

Kafolat kabi, u to'lash yoki boshqa shartnoma majburiyatlarini bajarish majburiyatini ta'minlash vazifasini bajaradi. Kutish akkreditivlari moliyalashtirish uchun foydalaniladi xalqaro savdo bank kafolatlaridan foydalanish taqiqlangan mamlakatlar bilan savdo bitimlari(AQSh), kafolatlarning hujjatli xususiyati taqiqlanadi yoki ular bilan operatsiyalarni amalga oshirishda xalqaro tashkilotlar (Yevropa banki qayta qurish va taraqqiyot, Jahon banki va boshqalar)
Kutish akkreditivlari, kafolatlardan farqli o'laroq (ular odatda chiqarilgan mamlakat qonunlariga bo'ysunadi), yuridik kuchga ega bo'lgan xalqaro hujjat bo'lgan Hujjatli kreditlar bo'yicha yagona bojxona va amaliyotga (ICC nashri № 600) bo'ysunadi.

Nima uchun bu xaridor uchun ham, sotuvchi uchun ham foydali?

Sotuvchi uchun imtiyozlar:

• xaridor tomonidan shartnoma shartlarida ko'rsatilgan shartnoma majburiyatlarini to'g'ri bajarish uchun kafolat beriladi.
• mahsulot yoki xizmat uchun oldindan to'lovni olish imkoniyati
• kontragentlar doirasini kengaytirish

Xaridor uchun afzalliklari:

• miqdorini oshirish va sotib olingan mahsulotlar uchun kechiktirilgan to'lov muddatini uzaytirish imkoniyati
• shartnoma bo'yicha kechiktirilgan to'lovni olish
• mablag'lardan muqobil foydalanishdan yuqori foyda olish.
• moliyaviy resurslaringizni samarali boshqarish

Sizni ishontirib aytamanki, uzoq muddatli hamkorlik bizdan biznesni rivojlantirish imkoniyatlarini professional baholay oladigan va foydali tavsiyalar beradigan shaxsiy moliyaviy maslahatchini topishga yordam beradi.

Kafolat berish uchun nima kerak:

• 100% naqd qoplash yoki garov(ko'chmas mulk, ko'char mulk, asbob-uskunalar, jamg'arma hisobvarag'idagi pul);
• Tanlov/tender hujjatlari/savdo shartnomasining nusxasi yoki loyihasi;
• Kafolat berish uchun asl ariza.

“A” MChJ “B” MChJ bilan tovar yetkazib berish bo‘yicha shartnoma tuzadi va shartnoma shartlariga ko‘ra birinchi navbatda “B” MChJ shartnoma bo‘yicha summaning 40 foizi miqdorida oldindan to‘lovni amalga oshiradi, qolgan 60% ni esa schyot-faktura - schyot-fakturalar va tovarlar olingan kundan boshlab 45 kun ichida o‘tkazadi. Ammo "A" MChJ "B" MChJning to'lov qobiliyatiga shubha qildi, shuning uchun direktor "B" MChJdan bank kafolatini olishni buyurdi.

Bunday holatda bank kafolatining shakli, mazmuni va berish tartibi qanday qonun hujjatlari bilan tasdiqlangan?

Vaziyat tahlili

Qozog'iston Respublikasining fuqarolik qonunchiligida "bank kafolati" atamasi nisbatan yaqinda qo'llanila boshlandi. Shunday qilib, Qozog'iston Respublikasining 2001 yil 2 martdagi Qonuni bilan, Art. Kafolatlar va kafilliklarning asoslari va shakllarini tartibga soluvchi Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik kodeksining 331-moddasi 4-band bilan to'ldirildi, unda haqida gapiramiz ikkinchi darajali banklarning tegishli litsenziyaga ega bo‘lgan taqdirda bank kafolati berish huquqi to‘g‘risida. Hozirgi vaqtda San'atning 4-bandi. Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 331-moddasi, Qozog'iston Respublikasining 2007 yil 12 yanvardagi qonuni bilan o'zgartirilgan: "Ikkinchi darajali banklar vakolatli organning litsenziyasi asosida bank kafolatlari va kafilliklarni berishi mumkin. ushbu Kodeksga muvofiq va vakolatli organning ko'rsatilgan operatsiyalarni amalga oshirish tartibini tartibga soluvchi normativ-huquqiy hujjatlarini hisobga olgan holda. Ikkinchi darajali banklar tomonidan ushbu Kodeks normalariga rioya qilmasdan va vakolatli organning normativ-huquqiy hujjatlari talablarini hisobga olmasdan bank kafolatlari va kafilliklarini berish ularning haqiqiy emasligiga olib keladi.”.

Shunday qilib, San'at qoidalariga asoslanib. Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 331-moddasida kafolat yozma kafolat shartnomasi asosida yuzaga keladi. Ikkinchi darajali banklar vakolatli organning litsenziyasi asosida va ushbu operatsiyalarni amalga oshirish tartibini tartibga soluvchi vakolatli organning normativ-huquqiy hujjatlarini hisobga olgan holda bank kafolatlarini berishi mumkin.

Bank kafolatini berish talablari Qozog'iston Respublikasi Moliya bozori va moliya faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish agentligi boshqaruvining qarori bilan tasdiqlangan ikkinchi darajali banklar tomonidan bank kafolatlari va kafilliklarni berish qoidalarida keltirilgan. Tashkilotlar 2008 yil 28 apreldagi 55-son (bundan buyon matnda Qoidalar deb yuritiladi).

Qoidalar bank tomonidan bank kafolati berish uchun zarur bo'lgan shartlarni, bank kafolatini berish tartibini, shuningdek, bank kafolati shartnomasining shakli va mazmunini, shu jumladan, bankning ushbu shartnoma bo'yicha javobgar bo'lishi (to'lovi) shartlarini tartibga soladi. berilgan bank kafolati.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank kafolatlarini berish bilan bog'liq munosabatlar tomonlarning kelishuviga ko'ra, Xalqaro savdo palatasi (keyingi o'rinlarda URDG) tomonidan tasdiqlangan 2009 yilda o'zgartirilgan talab kafolatlarining yagona qoidalari bilan tartibga solinishi mumkin. Qoidalar). URDG qoidalari, agar kafolat matnida kafolat ularga bo'ysunishi haqida eslatma bo'lsa, amal qiladi.

Kalit so'zlar: MChJ, etkazib berish shartnomasi, to'lov qobiliyati, bank kafolatini rasmiylashtirish

Vaziyat 2

"B" MChJ qanday qilib bank kafolatini berishi kerak - tuzilgan shartnoma asosida va "A" MChJ to'lov qobiliyatini tasdiqlash kuni qanday hujjatlarni taqdim etishi kerak?

Vaziyat tahlili

San'atda. Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 292-moddasida majburiyatning bajarilishini ta'minlashning boshqa sanab o'tilgan usullari bilan bir qatorda kafolat ham ko'rsatilgan. Shunday qilib, bank kafolati - bu majburiyatning bajarilishini ta'minlash usuli bo'lib, unda bank (kafil) qarzdorning (printsipialning) iltimosiga binoan kreditorga (naf oluvchiga) pul summasini to'lash bo'yicha yozma majburiyat beradi. uni to'lash bo'yicha talabni taqdim etish.

Majburiyatning bajarilishini ta'minlash usuli sifatida kafolat hozirda Qozog'iston Respublikasida fuqarolik muomalasida keng qo'llaniladi. Kafolatni deyarli har qanday Qozog'iston bankidan olish mumkin. Bank tomonidan bank kafolati berilishi Qozog‘iston Respublikasi Agentligi boshqaruvining qarori bilan tasdiqlangan ikkinchi darajali banklar tomonidan bank kafolatlari va kafilliklarini berish qoidalari talablariga muvofiq amalga oshiriladi. Moliya bozori va moliya tashkilotlarini tartibga solish va nazorat qilish 2008 yil 28 apreldagi 55-son (keyingi o'rinlarda Qoidalar), shuningdek Qozog'iston Respublikasining fuqarolik qonunchiligi, davlat xaridlari to'g'risidagi qonun hujjatlari, ichki bozor qoidalari kredit siyosati va qoidalarni belgilaydi umumiy sharoitlar bank direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlangan operatsiyalarni amalga oshirish.

Shuni ta'kidlash kerakki, berilgan bank kafolati bo'yicha kafil asosiy qarz (qarzdor) uchun majburiyatni bajarmaydi, u bank kafolati shartnomasida belgilangan majburiyatni bajaradi. Bank kafolati va umuman kafillik o'rtasidagi asosiy farq shundaki, kafil qarzdor uchun javobgar bo'ladi (Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik kodeksining 329-moddasi) va ularning birgalikdagi javobgarligi belgilanadi va bank kafolati bo'yicha kafildir. o'zi uchun javobgar. Shunday qilib, bank kafolati bo'yicha kafilning kreditor va qarzdor o'rtasidagi asosiy majburiyatga bevosita aloqasi yo'q. Bu bank kafolatining eng muhim mulki bo'lib, uni, qoida tariqasida, qo'shimcha xususiyatga ega bo'lgan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning boshqa turlaridan ajratib turadi.

Shunday qilib, bank kafolati bir tomonlama majburiyatdir, ammo kafolat berish uchun asos bo'lib, kafolat beruvchi va kafil o'rtasidagi shartnoma bo'lib, unga ko'ra kafil asosiy kreditorga tegishli pul miqdorini to'lash bo'yicha yozma majburiyat beradi.

Bank kafolatining berilishi kafilning bank kafolatini berish to‘g‘risidagi prinsipal talabini qondirish natijasidir. Shunday qilib, bank kafolatini berish uchun asos bo'lgan talabnoma hisoblanadi. Komitentning kafolat berish haqidagi talabi va ushbu talabni qondirish shartlari kafil bilan komitent o‘rtasida bank kafolatini berish tartibi va shartlari to‘g‘risidagi kelishuv bilan belgilanadi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, Qozog'iston Respublikasi qonunchiligida printsipial va kafil o'rtasida yozma shartnomani majburiy tuzish to'g'risida hech qanday qoidalar mavjud emas.

Yuqoridagilardan kelib chiqib, bank kafolatini berish bir necha bosqichda amalga oshiriladi. Bizning misolimizdan foydalanib, buni quyidagicha tasvirlash mumkin.

Ko'rib chiqilayotgan ishda kafil bank, benefitsiar (kreditor) "A" MChJ, asosiy (qarzdor) "B" MChJ hisoblanadi. Bank kafolati prinsipal ("B" MChJ) tomonidan benefitsiar ("A" MChJ) oldidagi "A" MChJga etkazib berilgan tovarlar qiymatining qolgan 60 foizini to'lash majburiyatini to'g'ri bajarishini ta'minlaydi.

"A" MChJ va "B" MChJ o'rtasida tuzilgan etkazib berish shartnomasida "B" MChJning bank kafolatini taqdim etish majburiyati ko'zda tutilishi kerak. Ushbu majburiyatni bajarishda "B" MChJ kafolat uchun bankka yozma so'rov yuboradi. Bunday talabsiz bank kafolati haqiqiy emas deb hisoblanadi. Keyin, bank va MChJ "B" o'rtasida bank kafolatini berish tartibi va shartlari to'g'risida shartnoma tuzilishi mumkin (garchi shart bo'lmasa ham).

Bank benefitsiar ("A" MChJ) foydasiga bank kafolati berish masalasini ko'rib chiqmoqda.

Qoidalarga muvofiq, bank quyidagi shartlar bajarilgan taqdirda bank kafolatini beradi:

• bandlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun bank litsenziyasiga ega. 15), 16) 2-bandi. Qozog'iston Respublikasining 1995 yil 31 avgustdagi 30-sonli “Banklar va banklar to'g'risida”gi Qonuni. bank ishi Qozog'iston Respublikasida";
• ma'lumotlar bazasiga u to'g'risidagi ma'lumotlarni va berilgan bank kafolatini taqdim etish uchun qarzdorning yozma roziligining mavjudligi kredit byurolari bank tomonidan ko'rsatilgan ma'lumotlarni keyinchalik kredit byurolariga taqdim etish bilan.

Bank tomonidan bank kafolati berilishi yozma ravishda rasmiylashtiriladi. Bunday holda, bank kafolati shartnomasida quyidagilar bo'lishi kerak:

• nomidan bank bank kafolati bergan yuridik shaxs - qarzdorning nomi;
• yuridik shaxsning nomi - qarzdorning kreditori, uning foydasiga bank bank kafolati bergan;
• bank kafolatini bergan bankning nomi;
• bank kafolati shartnomasining raqami va sanasi hamda bank kafolati berish zarurligini nazarda tutuvchi hujjat(lar)ning raqami va sanasi;
• bank kafolati shartnomasi bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan maksimal pul miqdori;
• berilgan bank kafolatini ta'minlash usullari;
• bank kafolati berilgan muddat yoki yuzaga kelganda bank kafolatini bergan bankning majburiyati tugatilgan holat (hodisalar) (bank kafolatining amal qilish muddati);
• berilgan bank kafolati bo'yicha bank javobgar bo'ladigan (to'lov) shartlari.

Bank kafolati - bu asosiy talabni bajarishga qodir ekanligining dalilidir zimmasiga olgan majburiyatlar asosiy kelishuvga muvofiq. Bank bank kafolati bo'yicha ma'lum miqdorni to'lash majburiyatini olganligi sababli va bu majburiyat qaytarib bo'lmaydigan bo'lsa, u holda apriori bank buni faqat agar u printsipialning to'lov qobiliyatiga, uning ishbilarmonlik va iqtisodiy obro'siga ishongan bo'lsa, o'z zimmasiga oladi. Ya'ni, "V" MChJning to'lov qobiliyati bank tomonidan tekshiriladi va bank kafolatini taqdim etish fakti bilan tasdiqlanadi. Shu munosabat bilan, "B" MChJ o'zining to'lov qobiliyatini tasdiqlash uchun "A" MChJga hech qanday hujjatlarni taqdim etishi shart emas.

Vaziyat 3

“A” MChJ “B” MChJ bilan tovar yetkazib berish bo‘yicha shartnoma tuzadi va shartnoma shartlariga ko‘ra birinchi navbatda “B” MChJ shartnoma bo‘yicha summaning 40 foizi miqdorida avans to‘lovini amalga oshiradi. , va qolgan 60% ni hisob-faktura olingan kundan boshlab 45 kun ichida o'tkazadi - schyot-fakturalar va tovarlar. Ammo "A" MChJ "B" MChJning to'lov qobiliyatiga shubha qildi, shuning uchun direktor "B" MChJdan bank kafolatini olishni buyurdi.

«B» MChJ to'lovga qodir bo'lmagan taqdirda, kafil bankdan qarz miqdorini olish mumkin bo'lishi uchun hujjatlarga «A» MChJning qanday shartlari kiritilishi kerak?

Vaziyat tahlili

San'atning 2-bandiga muvofiq. Qozog'iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasiga binoan, kafilga, agar kafolat shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan kreditorning talablariga e'tiroz bildirish huquqi beriladi. Garchi qarzdor ulardan voz kechsa yoki o'z qarzini tan olsa ham, kafil bu e'tirozlarga bo'lgan huquqini yo'qotmaydi.

Kafilning kreditorning talablari bo'yicha e'tiroz bildirish huquqini cheklash faqat kafillik shartnomasining shartlaridan kelib chiqishi mumkin, masalan, kafillik shartnomasida birinchi ariza bo'yicha kreditorning talablarini so'zsiz qondirish nazarda tutilgan bo'lsa. Aynan mana shunday kafolatlar banklar tomonidan beriladi.

Bank kafilligidan kelib chiqadigan munosabatlar faqat kafil (bank) va kreditor (naf oluvchi)ni bog'laydi. Kafolat o'z mohiyatiga ko'ra u asos bo'lgan asosiy shartnomadan mustaqil bo'lgan alohida shartnomadir, shuning uchun kafolat matnida unga havola mavjud bo'lishiga qaramay, kafil bunday shartnoma bilan hech qanday aloqasi yo'q. .

Bizning holatda, kafil bank, benefitsiar - "A" MChJ. Kreditor oldidagi majburiyati bank kafolati bilan ta'minlangan qarzdor (bizning holimizda "V" MChJ) bank kafolati munosabatlarida bevosita ishtirok etmaydi. Shunday qilib, qarzdor bank kafolati shartnomasining tarafi bo'lmagan holda, kreditorning bank kafolatini undirish bo'yicha harakatlariga e'tiroz bildirishga haqli emas.

Kafolat bo'yicha ishlash kafolat shartlariga muvofiq amalga oshiriladi. Shu sababli, "A" MChJ "B" MChJ to'lovga layoqatsiz bo'lgan taqdirda, bankdan bank kafolati ostida pul mablag'larini erkin olish imkoniyatiga ega bo'lishi uchun, hatto kafolat berish bosqichida ham, kafolat berish kerak. "B" MChJ birinchi so'rov bo'yicha qaytarib bo'lmaydigan va shartsiz bo'lishi uchun uning iltimosiga binoan taqdim etiladi.

Bunda kafillikning qaytarib olinmasligi kafil bankning kafolat muddati tugaguniga qadar kafolatni bekor qilishga, kafolat miqdori va muddatini qisqartirishga yoki shartlarga biron-bir o‘zgartirish kiritishga haqli emasligi bilan belgilanadi. benefitsiarning bunday o'zgartirishga roziligisiz, benefitsiarning huquqlarini buzadigan kafolat. Shartsiz kafolat - benefitsiarning talabi kafil tomonidan asosiy shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmaganligi faktini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish zaruratisiz birinchi talab bo'yicha qanoatlantirilishi kerak bo'lganda.

Jahon amaliyotida qaytarib bo'lmaydigan, so'zsiz bank kafolatlari keng qo'llaniladi. Aslida, bank kafolati odatda aynan shunday kafolatni anglatadi. Shunday qilib, Xalqaro savdo palatasi tomonidan tasdiqlangan talab kafolatlarining yagona qoidalariga muvofiq, oxirgi nashri URDG qoidalari - 758, kafil asosiy majburiyat bajarilgan yoki bajarilmaganligini tekshirmasdan, kreditor tomonidan kafolatda ko'rsatilgan aniq hujjatlar taqdim etilganda kafillik bo'yicha majburiyatlarni bajarishi shart. Shunday qilib, URDG qoidalarining 5 (a) bandida shunday deyilgan: "Kafilning kafolat bo'yicha to'lash majburiyati kafil va benefitsiar o'rtasidagi munosabatlardan tashqari har qanday munosabatlardan kelib chiqadigan da'volar yoki himoyalarga bog'liq emas".

Bank kafolati shartsiz deb ataladi, chunki kafil uchun kreditorning talablarini bajarish uchun hech qanday shartlar talab qilinmaydi. Bundan tashqari, agar qarzdor bunday kafolat bilan ta'minlangan majburiyatni bajarganligi to'g'risida shubhasiz dalillarni taqdim etsa ham, kafil kafolat bo'yicha majburiyatni bajarishni rad etishga haqli emas. qarzdor. Shuning uchun ham shartsiz bank kafolati eng ishonchli xavfsizlik hisoblanadi.

“Dosye” jurnalining 8-soniga tayyorlandi (152)
Ospanova Gulnar, hamkor

Izoh. Kengash qarori bilan bekor qilingan Milliy bank O'zbekiston Respublikasi 2017 yil 28 yanvardagi 21-son (birinchi rasmiy e'lon qilingan kundan keyin o'n kalendar kun o'tgandan keyin kuchga kiradi) .

Qozog‘iston Respublikasi Fuqarolik Kodeksining 331-moddasi 4-bandiga, Qozog‘iston Respublikasining 2003 yil 4 iyuldagi “To‘g‘risida”gi Qonuni 9-moddasi 1-bandining 4) bandiga muvofiq. davlat tomonidan tartibga solish Moliya bozori va moliya tashkilotlarini nazorat qilish va nazorat qilish» Qozog‘iston Respublikasi Moliya bozori va moliya tashkilotlarini tartibga solish va nazorat qilish agentligi (keyingi o‘rinlarda Agentlik deb yuritiladi) boshqaruvi; QAROR QILADI:

1. Ilova qilingan Ikkinchi darajali banklar tomonidan bank kafolatlari va kafillik berish qoidalari tasdiqlansin.

2. Mazkur qaror kundan boshlab o‘n to‘rt kun o‘tgandan keyin kuchga kiradi davlat ro'yxatidan o'tkazish Qozog'iston Respublikasi Adliya vazirligida.

3. Strategiya va tahlil kafedrasi (Dilimbetova G.A.):

1) yuridik bo‘lim (Sarsenova N.V.) bilan birgalikda ushbu qarorni Qozog‘iston Respublikasi Adliya vazirligida davlat ro‘yxatidan o‘tkazish choralarini ko‘rsin;

2) ushbu qarorni O‘zbekiston Respublikasi Adliya vazirligida davlat ro‘yxatidan o‘tkazilgan kundan e’tiboran o‘n kun muddatda Agentlikning, uyushmaning manfaatdor bo‘linmalari e’tiboriga yetkazsin. yuridik shaxslar"Qozog'iston moliyachilar assotsiatsiyasi".

4. Rais xizmati (Kenje A.) ushbu qarorni Qozog‘iston Respublikasi ommaviy axborot vositalarida e’lon qilish choralarini ko‘rsin.

5. Mazkur qarorning bajarilishini nazorat qilish Agentlik raisining o‘rinbosari Q.B.Qo‘jaxmetov zimmasiga yuklansin.

Ikkinchi darajali banklar tomonidan emissiya qilish qoidalari
bank kafolatlari va kafolatlari

1. Ushbu Qoidalar Qozog‘iston Respublikasining 1994-yil 27-dekabrdagi Fuqarolik kodeksiga (Umumiy qism), Qozog‘iston Respublikasining 2003-yil 4-iyuldagi “Moliya bozorini davlat tomonidan tartibga solish va nazorat qilish to‘g‘risida”gi qonuniga muvofiq ishlab chiqilgan. moliya tashkilotlari” va ikkinchi darajali banklar (keyingi o‘rinlarda banklar deb yuritiladi) tomonidan bank kafolatlari va kafilliklarini berish talablarini belgilaydi.

2. Bank tomonidan bank kafolati va kafillik berish ushbu Qoidalar, Qozog‘iston Respublikasi fuqarolik qonunchiligi, davlat xaridlari to‘g‘risidagi qonun hujjatlari, ichki kredit siyosati to‘g‘risidagi qoidalar va umumiy shartlarni belgilovchi qoidalar talablariga muvofiq amalga oshiriladi. bank direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlangan operatsiyalarni amalga oshirish.

3. Bank quyidagi shartlar bajarilgan taqdirda bank kafolati va kafillikni beradi:

1) bank o'tkazish uchun litsenziyaga ega bank operatsiyalari Qozog'iston Respublikasining 1995 yil 31 avgustdagi "Qozog'iston Respublikasida banklar va bank faoliyati to'g'risida"gi Qonuni 30-moddasi 2-bandining 15), 16) kichik bandlarida nazarda tutilgan;

2) bank tomonidan kredit byurolariga keyinchalik ko'rsatilgan ma'lumotlarni taqdim etgan holda u to'g'risidagi ma'lumotlarni va berilgan bank kafolati yoki kafillikni kredit byurosi ma'lumotlar bazasiga taqdim etish uchun qarzdorning yozma roziligi mavjudligi.

Izoh. 3-bandga o'zgartirishlar kiritilgan - Qozog'iston Respublikasi Moliya bozori va moliya tashkilotlarini tartibga solish hamda nazorat qilish agentligi Boshqaruvining 2009 yil 26 sentyabrdagi 212-son qarori bilan (kuchlanish tartibi 2-bandga qarang).

4. Mazkur Qoidalarning maqsadlari uchun bank tomonidan bank kafolati yoki kafillik berish, shuningdek, bank kafolati yoki kafillik bo‘yicha majburiyatlarni bajarish bo‘yicha talablarni taqdim etish ularni yozma shaklda rasmiylashtirishni talab qiladi.

5. Bank kafolati yoki kafillik shartnomasida quyidagilar bo‘lishi kerak:

1) qarzdor yuridik shaxsning nomi yoki nomidan bank bank kafolati yoki kafillik bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar mavjud bo'lsa - otasining ismi);

2) qarzdorning kreditori yuridik shaxsning nomi yoki bank foydasiga bank kafolati yoki kafillik bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar mavjud bo'lsa - otasining ismi);

3) bank kafolati yoki kafillikni bergan bankning nomi;

4) bank kafolati yoki kafillik shartnomasining raqami va sanasi hamda bank kafolati yoki kafillik berish zarurligini nazarda tutuvchi hujjat(lar)ning raqami va sanasi;

5) agar bank kafolati yoki kafillik shartnomasida boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, bank kafolati yoki kafillik shartnomasi bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan eng ko'p pul miqdori;

6) agar bank kafolati yoki kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, berilgan bank kafolati yoki kafilligi bo'yicha ta'minlash usullari;

7) bank kafolati yoki kafilligi berilgan davr yoki yuzaga kelganda bank kafolati yoki kafilligini bergan bankning majburiyati tugatiladigan holat (hodisalar), agar bank kafolati yoki kafilligining amal qilish muddati bank kafolati yoki kafillik shartnomasida boshqacha tartib belgilangan bo'lsa;

8) berilgan bank kafolati yoki kafillik bo'yicha bank javobgarlikka (to'lovga) ega bo'ladigan shartlar.

6. Majburiyatda ishtirok etuvchi tomonlarning tarkibidan kelib chiqqan holda, bank qarzdorning nomidan va uning hisobidan qarzdorning kafil oldidagi majburiyatlarini bajarishini ta’minlash maqsadida qarshi bank kafolati (keyingi o‘rinlarda) berishi mumkin. qarama-qarshi kafolat deb ataladi) qarzdorning kreditori foydasiga bank kafolatini bergan boshqa kafil bank foydasiga.

7. Bank qarshi kafolat shartnomasida quyidagilar bo‘lishi kerak:

1) qarzdor yuridik shaxsning nomi yoki nomidan bank bank qarshi kafolatini bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar mavjud bo'lsa - otasining ismi);

2) kafil bank foydasiga bank qarshi kafolatini bergan bankning nomi;

3) qarzdor nomidan bank uning foydasiga bank qarshi kafolatini bergan kafil bankning nomi;

4) qarzdorning kreditori-yuridik shaxsining nomi yoki kafil bank foydasiga bank kafolati bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar mavjud bo'lsa - otasining ismi);

5) bank qarshi kafolat shartnomasining raqami va sanasi hamda bank qarshi kafolatini berish zarurligini nazarda tutuvchi hujjat(lar)ning raqami va sanasi;

6) agar bank qarshi kafolat shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bank qarshi kafolat shartnomasi bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan maksimal pul miqdori;

7) agar bank qarshi kafolat shartnomasida boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, berilgan bank qarshi kafolatini ta'minlash usullari;

8) bank qarshi kafolati berilgan davr yoki yuzaga kelganda bank qarshi kafolatini bergan bankning majburiyati tugatiladigan holat (hodisalar) (bank kontra-kafolatining amal qilish muddati); agar bank qarshi kafolat shartnomasida boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa;

9) berilgan bank qarshi kafolati bo'yicha bank javobgar bo'ladigan (to'lov) shartlari.

Qozog'iston Respublikasi Moliya bozori va moliya tashkilotlarini tartibga solish va nazorat qilish agentligi Boshqaruvining 2008 yil 28 apreldagi 55-son qarori (Qozog'iston Respublikasi normativ-huquqiy hujjatlarni davlat ro'yxatidan o'tkazish reestrida 5 iyunda ro'yxatga olingan, 2008 yil 5231-son bilan) ikkinchi darajali banklar tomonidan bank kafolatlari va kafilliklarni berish qoidalari (keyingi o'rinlarda - tegishli hollarda Qoidalar) tasdiqlandi.

Bank tomonidan bank kafolati va kafillikni berish Qoidalar, Qozog'iston Respublikasi fuqarolik qonunchiligi, davlat xaridlari to'g'risidagi qonun hujjatlari, ichki kredit siyosati qoidalari va o'tkazishning umumiy shartlarini belgilovchi qoidalar talablariga muvofiq amalga oshirilishi kerak. bank direktorlar kengashi tomonidan tasdiqlangan operatsiyalar.

Qoidalarga ko'ra, bank quyidagi shartlar bajarilgan taqdirda bank kafolati va kafilligini berishi mumkin: bank Qozog'iston Respublikasining 31 avgustdagi Qonunining 15), 16) kichik bandlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lsa. , 1995 yil "Qozog'iston Respublikasida banklar va bank faoliyati to'g'risida"; prudensial adekvatlik standartlariga muvofiqligi tenglik(k1 va k2 koeffitsientlari) va maksimal hajmi har bir qarz oluvchiga tavakkalchilik (bank bilan aloqador shaxslar bo'lgan qarz oluvchilar uchun). maxsus munosabat(k3.1), boshqa qarz oluvchilar uchun (k3)), tegishli bank kafolati yoki kafillik shartnomasini tuzish sanasidan oldingi ish kunining oxirida moliya bozori va moliya tashkilotlarini tartibga solish va nazorat qilish bo'yicha vakolatli organ tomonidan belgilanadi. , tegishli hisobvaraqlarda aks ettirilgan pul bilan ta’minlangan bank kafolati yoki kafillik bundan mustasno, berilgan bank kafolati yoki kafillik summasini hisobga olgan holda. buxgalteriya hisobi banka.

Bank tomonidan bank kafolati yoki kafillik berish, shuningdek, Qoidalarga muvofiq bank kafolati yoki kafillik bo'yicha majburiyatlarni bajarish bo'yicha talablarni taqdim etish ularni yozma ravishda rasmiylashtirishni talab qiladi. Bank kafolati yoki kafillik shartnomasida: qarzdor-yuridik shaxsning nomi yoki nomidan bank bank kafolati yoki kafillik bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar otasining ismi) ko‘rsatilgan bo‘lishi kerak; qarzdorning kreditori-yuridik shaxsning nomi yoki bank foydasiga bank kafolati yoki kafillik bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar mavjud bo'lsa - otasining ismi); bank kafolati yoki kafillikni bergan bankning nomi; bank kafolati yoki kafillik shartnomasining raqami va sanasi hamda bank kafolati yoki kafillikni berish zarurligini nazarda tutuvchi hujjat(lar)ning raqami va sanasi; agar bank kafolati yoki kafillik shartnomasida boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, bank kafolati yoki kafillik shartnomasi bo'yicha to'lanishi lozim bo'lgan eng ko'p pul summasi; agar bank kafolati yoki kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, berilgan bank kafolati yoki kafilligi bo'yicha ta'minlash usullari; bank kafolati yoki kafilligi berilgan muddat yoki yuzaga kelganda bank kafolati yoki kafilligini bergan bankning majburiyati tugatilgan holat (hodisalar), agar boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa (bank kafolati yoki kafilligining amal qilish muddati); bank kafolati yoki kafillik shartnomasida belgilangan; berilgan bank kafolati yoki kafilligi bo'yicha bank javobgarlikka (to'lovga) ega bo'ladigan shartlar.

Majburiyatda ishtirok etuvchi tomonlarning tarkibiga qarab, bank qarzdorning nomidan va hisobidan qarzdorning kafil oldidagi majburiyatlarini bajarilishini ta'minlash maqsadida qarshi bank kafolati (keyingi o'rinlarda deb yuritiladi) berishi mumkin. qarama-qarshi kafolat) qarzdorning kreditori foydasiga bank kafolatini bergan boshqa kafil bank foydasiga. Bunday holda, bank qarshi kafolat shartnomasida quyidagilar bo'lishi kerak: qarzdor-yuridik shaxsning nomi yoki bank o'z nomidan bank kontra-kafolati bergan qarzdor-jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar otasining ismi). ; kafil bank foydasiga bank qarshi kafolatini bergan bankning nomi; qarzdor nomidan bank uning foydasiga bank qarshi kafolatini bergan kafil bankning nomi; qarzdorning kreditori yuridik shaxsning nomi yoki kafil bank foydasiga bank kafolati bergan jismoniy shaxsning familiyasi, ismi (agar mavjud bo'lsa - otasining ismi); bank qarshi kafolat shartnomasining raqami va sanasi hamda bank qarshi kafolatini berish zaruriyatini nazarda tutuvchi hujjat(lar)ning raqami va sanasi; agar bank qarshi kafolat shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, bank qarshi kafolat shartnomasi bo'yicha to'lanishi kerak bo'lgan maksimal pul miqdori; agar bank qarshi kafolat shartnomasida boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa, berilgan bank qarshi kafolatini ta'minlash usullari; bank qarshi kafolati berilgan davr yoki yuzaga kelganda bank qarshi kafolatini bergan bankning majburiyati tugatilgan holat (hodisalar), agar boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa (bank kontra-kafolatining amal qilish muddati); bank qarshi kafolat shartnomasida belgilangan; berilgan bank qarshi kafolati bo'yicha bank javobgar bo'ladigan (to'lov) shartlari.

Igor LOSKUTOV,

“YurInfo” kompaniyasi yuridik bo‘limi boshlig‘i

Batafsil yangiliklar Telegram kanalida. Obuna bo'ling!