Problema principală este cum indivizii iar organizațiile sunt un dezavantaj fonduri proprii. Acest lucru este valabil mai ales pentru întreprinderile mici și mijlocii aflate în stadiul inițial de dezvoltare.

Companiile bancare vin în ajutor produse de credit, oferind atât finanțare directă clientului, cât și garantarea obligațiilor acestuia de îmbunătățire a relațiilor cu contrapărțile. Acest articol vă va ajuta să înțelegeți varietatea de împrumuturi.

Un împrumut bancar este una dintre formele de asistență financiară organizațiilor și persoanelor fizice, care se acordă pe baza unei evaluări a solvabilității clientului și a condițiilor de plată (adică atunci când se percepe dobândă pentru utilizarea fondurilor).

Tipuri de credite bancare

Împrumuturile pot fi împărțite în grupuri în funcție de mai multe criterii diferite.

În funcție de scopul vizat și de forma de furnizare către persoane fizice

Credite de consum pentru persoane fizice – împrumuturi pentru achiziționarea oricăror bunuri sau servicii de cerere cotidiană. Acestea sunt furnizate ca emisiune unică pe o perioadă de până la 5-10 ani, în funcție de programul de creditare și de condițiile unei anumite bănci.

Particularitatea unor astfel de împrumuturi este lipsa de raportare pentru bancă cu privire la direcția de utilizare a fondurilor. Banii pot fi folosiți chiar și pentru a rambursa împrumuturile luate anterior (principalul este să faceți acest lucru nu prin transferul din cont în cont, ci prin retragerea numerarului; în caz contrar, acest fapt poate fi folosit pentru a vă înrăutăți istoricul de credit). Băncile își compensează riscurile cu creșterea ratele dobânzilor.

Credit ipotecar este prevăzut nu numai pentru achiziționarea de proprietăți rezidențiale, ci și pentru reparații, construcție, achiziție proprietate comerciala si alte nevoi.

Atât bunurile imobiliare achiziționate, cât și proprietatea clientului pot fi folosite ca garanții.

Ipotecile sunt disponibile doar persoanelor fizice. Împrumuturile pentru investiții sunt folosite pentru organizații pentru a cumpăra proprietăți imobiliare.

Credite pentru investiții– împrumuturi care se acordă pentru cumpărarea/reconstrucția/construirea mijloacelor fixe ale unei întreprinderi. Creditele pe o perioadă mai mare de 5 ani, care sunt prevăzute pentru implementarea unui anumit proiect și sunt folosite pentru achitarea tuturor cheltuielilor asociate acestuia, pot fi considerate și împrumuturi de investiții.

Carduri de credit sunt deschise exclusiv persoanelor fizice și reprezintă o linie de credit cu posibilitatea de a primi tranșe fără aprobarea băncii prin plata unor servicii și bunuri de pe card bancar.

Având în vedere lipsa de control de către creditor asupra utilizării fondurilor, ratele cardurilor de credit sunt adesea mult mai mari decât ratele pentru împrumuturile cu un singur împrumut.

Descoperire de cont și împrumut contractual. Aceste tipuri de finanțare sunt acordate atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice pe baza unui studiu al volumului cifrei de afaceri pe conturile curente.

Ambele tipuri de finanțare reprezintă furnizarea de fonduri, a căror sumă depășește soldul contului (adică dacă este activat un împrumut pentru descoperit de cont, banca oferă posibilitatea de a merge „în roșu”). Fondurile apoi creditate în cont sunt debitate automat pentru a rambursa împrumutul.

Contract de leasing poate fi concluzionată dacă clientul este interesat să achiziționeze o mașină de închiriat sau un echipament. Băncile acționează adesea ca intermediari între companiile de leasing care dețin obiecte închiriate și client.

La primirea unei cereri de leasing, banca ia în considerare posibilitatea de a cumpăra echipament sau un vehicul de la o societate de leasing. Apoi, după finalizarea achiziției și vânzării, banca dă inchiriere pe termen lung către client acest obiect supuse condițiilor de plată a chiriei.

În cazul în care, după încheierea contractului de închiriere, clientul dorește să achiziționeze imobilul, acesta plătește băncii valoarea reziduală a proprietății minus chiriei.

Leasingul este convenabil pentru persoanele fizice care schimbă adesea mașina sau companiile care nu au fonduri pentru a achiziționa echipamente la un moment dat.

După momentul finanțării

Conform condițiilor de finanțare, împrumuturile bancare sunt împărțite în

• pe termen scurt (până la 1 an);
• pe termen mediu (de la 1 la 3 ani);
• pe termen lung (peste 3 ani).

Împrumuturile pentru investiții sunt acordate pentru perioada de implementare a proiectului. Capital de rulment - cel mai adesea pentru o perioadă de până la 5 ani (dacă împrumuturile sunt efectuate în cadrul BERD, IFC sau alte programe vizate, perioada poate fi mărită la 10 ani prin acord cu organizația de finanțare).

După tipul de garanție

Tipuri de garanții care garantează rambursarea împrumutului:

• Garanţie(în cazul unui SRL, este necesar să se acorde garanții de la toți fondatorii SRL (proprietari de afaceri); atunci când se împrumută unui antreprenor individual - o garanție de la întreprinzător ca persoană fizică; când se împrumută persoanelor fizice - orice persoane solvabile) .
• Angajament imobiliare (cea mai lichidă garanție, permițându-vă să reduceți rata dobânzii cu 1-2 puncte procentuale).
• Garajul acțiunilor din capitalul autorizat. Eliberat la valoarea nominală. Acțiunile trebuie plătite integral în numerar.
• Garaj de creanțe(relevant pentru factoring) – transferabilitate creanţe de încasat să ramburseze datoria conform contractului de împrumut.
• Garaj de acțiuni, valori mobiliare.
• Gajul bunurilor aflate in circulatie. Cel mai relevant pentru întreprinderile comerciale. Compania ar trebui să se aștepte la costuri suplimentare pentru verificarea proprietății gajate de către companiile de sondaj.

Orice depozit este necesar pentru asigurare. Companie de asigurari selectate din lista celor acreditati de banca.

Prin metode de livrare

Conform modalităților de furnizare, împrumuturile se împart în:

• o dată;
• linii de credit.

Împrumuturile unice sunt acordate la un moment dat în contul curent al împrumutatului.

Liniile de credit pot fi regenerabile(linii cu limită de datorie) și neregenerabile(împrumuturi cu limită de emisiune).

Pentru utilizarea liniei, se poate percepe o taxă suplimentară pentru o limită neutilizată (rezervarea fondurilor) în valoare de până la 2% pe an. La primirea unui împrumut unic, se percepe un comision pentru suma emisă.

Finanțare documentară

Tipuri de finanțare documentară:

Garanții (revocabile și nerevocabile)

Garantiile reprezinta o metoda de asigurare a indeplinirii obligatiilor principalului (debitorului) fata de alte contraparti (furnizori).

În cazul în care principalul nu își îndeplinește obligațiile la timp, banca plătește contrapartidei suma de fonduri specificată în garanție cu încasarea ulterioară a fondurilor, ținând cont de comisionul băncii de la debitor.

Garanțiile sunt una dintre cele mai ieftine modalități de a confirma solvabilitatea unui partener (aproximativ 2-3% pe an).

Dacă garanția este dezvăluită (banca a emis fonduri în în numerar), suma dobânzii poate ajunge la 30-50% pe an.

Scrisori de credit (irevocabile și revocabile)

O scrisoare de credit este o garanție bancară pentru a efectua o plată în favoarea unui furnizor în lipsa acesteia Bani de la cumpărător.

Schema de finanțare este aproximativ după cum urmează:

• deschiderea unei scrisori de credit într-o bancă rusă;
• confirmarea unei scrisori de credit de la o bancă străină;
• depunerea documentelor de la un furnizor străin cu o cerere de dezvăluire a unei scrisori de credit (după livrare);
• plata finanțării de către o bancă străină;
• debitarea fondurilor dintr-un cont corespondent al unei bănci rusești;
• returnarea fondurilor de către debitor către o bancă rusă.

Acreditivele sunt foarte frecvente în tranzacțiile de export și import. Pentru emiterea acestuia este necesară confirmarea bancă străină, și costul bani împrumutați constă din rata băncii străine pentru finanțarea oferită și marja creditorului rus.

Ce tip de credit bancar este mai profitabil pentru afaceri?

Pentru întreprinderile mici și mijlocii, cele mai profitabile în ceea ce privește plata în exces a dobânzii și ușurința încasării:

• garanții (pentru achiziții în cantități mari, absența relațiilor pe termen lung cu furnizorul; intrare constantă fluxul de numerar) ca plasă de siguranță și pentru a reduce probabilitatea penalităților impuse de furnizor;
• factoring (în special pentru societăţi comerciale), care vă permite să reduceți durata lipsurilor de numerar și să mențineți relațiile cu contrapărțile chiar dacă există o lipsă de fonduri în casa de marcat și în conturi;
• linii de credit revolving. Acest tip de împrumut este benefic în special atunci când există o nevoie constantă de a vă completa contul curent în sume mici. O astfel de linie va permite posibilitatea unei finanțări permanente, cu toate acestea, spre deosebire de împrumuturile unice, nu vă va obliga să plătiți în exces pentru fondurile care nu sunt utilizate în acest moment. În plus, spre deosebire de descoperit de cont, ratele pe linii de credit mai democratic.

Prima întrebare este despre scopul împrumutului, unde va ajunge. Aceasta ar putea fi o completare capital de lucru, investiție în ceva nou (cladire, echipamente), extinderea unei afaceri existente. În principal, cererea este reaprovizionarea capitalului de lucru. Să vorbim despre el.

Este imediat clar că, dacă este nevoie de un împrumut, înseamnă că există probleme cu capitalul de lucru. Altfel, de ce ai nevoie de bani dacă totul este bine? Adică există unele probleme în planificarea afacerii, management proces de producție, motivarea personalului, rotația capitalului, controlul costurilor, productivitatea muncii etc. Împrumutul acționează ca un analgezic care atenuează temporar dificultățile întreprinderii. Înțelegerea acestui lucru este foarte importantă. Admitere fonduri de credit pe cont oprește temporar problemele. Acest lucru este oarecum similar cu programele KUE de la Rezerva Federală a SUA: criza este amânată în timp, dificultățile din economia globală se înmulțesc, dar problemele în sine nu sunt rezolvate.

Nu spun că acest lucru este prezent în orice afacere. Este diferit pentru fiecare. Totul se bazează pe observația mea despre afacerile din Rusia. Mai ales cele mici și mijlocii.

Ca exemplu, voi cita experiența mea din criza din 2008. Acum avem 17 ani. La începutul anilor 2000, au început să contracteze în mod activ împrumuturi, să-și extindă activitățile și să-și crească cifra de afaceri. Un împrumut a fost rambursat, două au fost luate. Eficiența a scăzut treptat. Acest lucru a fost evident din graficul profitabilității afacerii. În 2007, am început să mă interesează activ pentru formarea în afaceri. A participat la câteva antrenamente excelente. Am citit cărți despre Lean Manufacturing. Am descărcat traininguri audio și video de pe Internet, deoarece sunt gratuite (întreprinderile mici au puține oportunități de a aloca fonduri mari pentru formare): am ascultat și vizionat mii de ore. Ca urmare, la sfârșitul anului 2007, au schimbat strategia companiei, au dezvoltat propriul sistem de motivare a personalului și au introdus un sistem de responsabilitate. Abordarea privind stabilirea prețurilor și lucrul cu furnizorii s-a schimbat și am trecut la un alt tip de client. Pentru ce sunt toate acestea?

În 2008, a izbucnit o criză. Toamna. Concurenții au avut probleme uriașe în colectarea creanțelor. Pentru noi, a fost minim: la sfârșitul anului 2007, am abandonat clienții care plăteau prost. Băncile practic au încetat să mai acorde noi împrumuturi, iar ratele au crescut. De unde pot lua bani? Am început să lucrăm cu cifra de afaceri, am adoptat o abordare mai rezonabilă a achizițiilor și am optimizat linia noastră de produse. S-au făcut multe. Afacerea este de familie, toți trei trăiau practic la locul de muncă. Drept urmare, în 2008-2010, valoarea creditelor a fost redusă activ. Au luat mai puține noi. În 2011 l-au stins complet!

A avea capital de lucru ajută în această criză. Acceptăm plata în avans, datorită căreia avem reduceri. Mentinem volumele, furnizorii maresc reducerile. Plata anticipată este un avantaj de 3-6% față de concurenți. Absența virtuală a creditelor (există unul mic pentru construirea unui nou depozit de 1000 de metri pătrați, la 8% pe an din fondul de susținere a afacerii stacojii) oferă un avantaj de 1-3%. Aceste procente sunt egale cu profitabilitatea noastră. Astfel, fără o muncă competentă asupra schimbărilor pozitive din anii precedenți, am fi putut ajunge la o lipsă de profit în 2015. Eficiența ne permite să avem prețuri semnificativ mai mici decât cele ale concurenților. Dobânda la un împrumut este întotdeauna o cheltuială. Concurenții noștri le au, dar noi nu.

Prin acest exemplu vreau să arăt că împrumuturile nu sunt întotdeauna spre bine. Uneori opresc temporar problemele care bulgăre de zăpadă. Este necesară o atitudine competentă față de creditare. Este necesar ca întreprinderile să împrumute bani, dar banii trebuie să meargă către dezvoltare. Cel mai important lucru este îmbunătățirea calității proceselor de afaceri.

Bună ziua, dragi cititori ai site-ului! Fiecare persoană cheltuiește o anumită sumă de bani pe propriile nevoi. Se întâmplă adesea să-și depășească bugetul și o persoană are nevoie urgentă de bani. Uneori apare o oportunitate de a cumpăra lucrul potrivit (de exemplu: imobiliare) la un preț bun, iar această persoană are nevoie urgentă de el pentru a nu rata o oportunitate profitabilă din viața sa. Aici vin în ajutor creditele și împrumuturile. Să vedem de ce sunt necesare împrumuturi.

Sunt atât benefice, cât și dăunătoare. Nu fiecare persoană are o înțelegere a modului de utilizare corectă a creditului din cauza lipsei alfabetizare financiară. Nu fiecare debitor va putea identifica un bun și credit prost, și care este diferența dintre ele. De ce se întâmplă acest lucru, să ne dăm seama împreună mai târziu în acest articol.

Beneficiile creditelor

Avantajul împrumuturilor este că pot rezolva urgent problema unei persoane, oferind o oportunitate de a plăti bani pentru cumpărare chilipir. Împrumuturile sunt utile pentru persoanele care nu știu să adune și să acumuleze bani pentru a cumpăra lucruri scumpe - un frigider, televizor, mașină și imobiliare.

Creditele sunt adesea folosite în magazine aparate electrocasnice, dealeri auto, agentii imobiliare. Cu ajutorul unui împrumut, consumatorul primește instantaneu articolul sau serviciul necesar și plătește costul acestuia ulterior.

Prejudiciul împrumuturilor

Principalul prejudiciu al creditului pentru populația slavă este posibilitatea de a-și extinde personalul limita de credit la o bancă deservită sau societate de credit. După ce a luat un împrumut o dată și l-a plătit la timp, sau organizarea creditului extinde limita de credit, oferind o sumă mai mare data viitoare. În cele mai multe cazuri, oamenii vor profita cu siguranță de această oportunitate asumând datorii de la o bancă sau un creditor.

După cum se spune: „Ceea ce este bun pentru un rus este moartea pentru un german!” Esența acestei vorbe arată clar esența sistemul de creditareîn Rusia și CSI, în comparație cu Europa.

ÎN țări străine, iei împrumuturi bancare pentru a cumpăra imobile și a plăti procent mic pe împrumuturi. Plata în exces pe întreaga perioadă de utilizare a creditului nu este mai mare de 30%, în cazul contractării unui credit pe 20 de ani. De aceea, toți americanii își plătesc împrumuturile pentru locuințe, pentru că fiecare dintre ei are posibilitatea de a cumpăra locuința la care visează.

Dar în Rusia și țările CSI, dacă iei un împrumut pe 20 de ani, va trebui să plătești 300% pe durata utilizării împrumutului! Banca are dreptul de a modifica condițiile acord de împrumut unilateral, care este scris în contractul propriu-zis cu litere mici, printre zeci de clauze și condiții ale contractului.

Acesta este motivul pentru care împrumuturile sunt dăunătoare populației slave. În Rusia minim dobânda la credit variază între 20-30% pe an, iar în străinătate până la 3%. Diferența este vizibilă uneori.

O abordare inteligentă a utilizării împrumuturilor

Împrumuturile ar trebui folosite atunci când există o nevoie urgentă de ele. Dacă aveți nevoie urgent de o mașină de spălat, dar nu aveți suficienți bani, ar trebui să vă gândiți dacă puteți aștepta sau împrumuta bani de la prieteni. Atunci când achiziționați aparate electrocasnice, va trebui să plătiți în plus costul acestora cu 30% pe an.

Concluzie

Pentru a rezuma, trebuie menționat că, din cauza lipsei de alfabetizare financiară, cetățenii medii au o idee eronată despre credite, în special despre cele de consum. În acest sens, debitorii plătesc în exces de 2-3 ori costul achizițiilor achiziționate cu un împrumut pe termen lung.

Trebuie inteles ca un credit este bun in cazul in care achizitia achizitionata cu fonduri de credit acopera toate platile la credit si mai are putin. Un exemplu ar fi cumpărarea unui apartament, împărțirea lui în mai multe garsoniere și închirierea acestora.

Învățați să economisiți și să vă creșteți capitalul personal folosind, depozituri bancareși alte soluții pentru creșterea capitalului personal.

Dacă ți-a plăcut materialul din recenzia noastră, împărtășește-ți opiniile și experiența în comentariile de mai jos. Important pentru noi Părere Cu tine! Vă mulțumim că ați citit recenzia noastră și vă mulțumim tuturor!

De foarte multe ori, reprezentanții întreprinderilor mici sunt convinși că nu are rost să solicite un împrumut la o bancă - oricum vor refuza. Mulți justifică această încredere pur și simplu - banca va cere cu siguranță garanții lichide, dar compania nu are una. Ceea ce, în principiu, este clar pentru oricine își imaginează un reprezentant tipic al unei mici afaceri: spațiul este de obicei închiriat, nu există echipamente scumpe, iar vehiculele nu sunt în mod clar suficiente pentru a acoperi garanția.

Între timp, din ce în ce mai multe bănci oferă programe de creditare negarantate pentru întreprinderile mici, iar sumele unor astfel de împrumuturi ajung la 1 milion de ruble, sau 40 de mii de dolari.

„Yurika” ca „fizician”

De fapt, o sumă similară poate fi luată de la bănci individuale ca negarantat credit de consum pentru nevoi personale, dar există o oarecare dificultate aici: împrumutul va fi preluat în mod firesc de unul dintre proprietari întreprindere mică . Iar atunci când evaluează un împrumutat și colectează documente, banca verifică întotdeauna dacă debitorul potențial deține vreo companie. Ca să nu mai vorbim de faptul că de multe ori proprietarul este și director general. Și băncile tratează directorii generali ai proprietarilor (precum directorii financiari, comerciali și de altă natură) cu parțialitate. Cel puțin majoritatea băncilor solicită unei astfel de persoane să furnizeze rapoarte companiei pe care o conduce, constituent și alte documente. Și uneori acest lucru se extinde chiar și la tipuri de împrumuturi, cum ar fi ipoteca . Adică, a priori, managerii și proprietarii de companii care declară ceea ce au nevoie imprumut personal , sunt suspectate (dacă folosesc bani pentru Afaceri ).

Cu toate acestea, practica furnizării de fonduri necesare dezvoltării afacerii sub forma unui împrumut de consum către o persoană este destul de comună. Desigur banca aprobă un astfel de împrumut numai după ce a verificat afacerea și a evaluat adecvarea sumei la obiectivele companiei. De remarcat că banca determină adevărata stare de fapt, adică nu studiază doar raportarea prevăzută în autoritățile fiscale, dar și cifra de afaceri reală a companiei, totul acordurile existenteși așa mai departe. Aceasta informatie Banca nu îl transmite niciunei autorități. Mai mult, de multe ori se uită la documente direct pe loc și nu face copii. Se întocmește un certificat de stare a întreprinderii, care nu este întotdeauna obligatoriu să fie semnat.

Există mai multe motive.

În primul rând, acest lucru este rezonabil dacă termenele sunt într-adevăr strânse și nu există suficient timp pentru a oficializa totul corect Documente necesare De împrumut pentru o întreprindere .

În al doilea rând, specificul decontărilor cu contrapărțile și al contabilității nu permit întotdeauna împrumut la bilanțul unei persoane juridice (să presupunem că contrapartea are o contabilitate „gri” și el este împotriva transferului oficial de bani către el printr-un cont bancar).

Mai există un motiv: volumul de muncă banal al angajaților băncii. Să presupunem că un angajat trebuie să examineze urgent cinci cereri pentru împrumuturi de afaceri în valoare de 1 milion de ruble fiecare. Și este nepotrivit ca el să fie distras de luarea în considerare a celei de-a șasea cereri în valoare de 300 de mii de ruble - nu va avea timp să își înscrie un client mai valoros.

Împrumut fără garanții, dar nu foarte bun

Acum despre ce înseamnă un împrumut negarantat. Desigur credit doar banca nu o va oferi eliberat condiționat – va fi nevoie, chiar dacă nu garanție materială, ci garanția persoanelor fizice - proprietari (proprietari) afacerii. Contractul de garanție presupune că garantul este responsabil pentru obligații de credit proprietatea detinuta de acesta.

Unele bănci nu solicită garanților să-și confirme statutul proprietății și că valoarea proprietății corespunde mărimii împrumut . Ideea este că banca ia o decizie pe baza parametrilor de afaceri și a fluxurilor financiare ale întreprinderii, și nu pe baza faptului că împrumutul nu va fi rambursat și proprietatea va trebui vândută.

Alte bănci încearcă să coreleze aproximativ valoarea proprietății deținute de o persoană cu volumul împrumutului.

Cu toate acestea, ratele primelor bănci sunt puțin mai mari decât cele ale celei de-a doua. Totodată, unele bănci solicită o garanție de la soțul/soția proprietarului afacerii pentru împrumut, în timp ce altele se limitează la obținerea consimțământului scris al soțului că soțul acestuia va deveni garant al împrumutului.

Unele bănci vor oferi împrumut negarantat întreprinderile care sunt deja clienți ai băncii și efectuează cifra de afaceri pe un cont la această bancă, iar cineva va acorda un astfel de împrumut clienților începători și nu va necesita un transfer ulterior al cifrei de afaceri către bancă.

Ratele la împrumuturile de afaceri negarantate sunt aproximativ comparabile cu ratele la credite de consum negarantate la persoane private. Băncile indică de obicei nivelul „de la N%”, dar aceasta este limita inferioară și, în practică, rata se dovedește a fi mai mare. Costul unui împrumut este afectat și de nivelul de transparență în afaceri(cu cât este mai mare așa-numita componentă de management, cu atât este mai dificil pentru bancă să lucreze și cu atât costurile creditului sunt mai scumpe), și perioada de funcționare a companiei, precum și faptul dacă împrumutatul este client al băncii etc.

Împrumuturi negarantate pentru întreprinderile mici din Sankt Petersburg:

Baltinvestbank

Sumă: 5-10 mii USD, 150-300 mii ruble.

Termenul împrumutului: până la 12 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 6 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor oficiali de raportare (nu există nicio cerință pentru lipsa pierderilor de la ultima dată de raportare).

Rata: de la 17% în valută, de la 21% în ruble; comision unic – 1% din valoarea creditului.

Perioada de examinare a cererii: 2 zile (în continuare din momentul primirii tuturor documentelor necesare).

Banca Moscovei

Numele programului: „Microcredit”.

Suma: 150 mii – 1 milion de ruble.

Termen de împrumut: 6-36 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 6 luni. Conform rapoartelor oficiale, nu ar trebui să existe pierderi de la ultima dată de raportare.

Securitate: în valoare de până la 600 de mii de ruble. – garantie proprietarului/ director general; până la 1 milion de ruble – garanție a proprietarului (ca persoană fizică), precum și posibilă garanție a oricăror alte persoane fizice (dacă veniturile proprii nu sunt suficiente) care nu au legătură cu această afacere. Este de dorit să aveți documente care confirmă statutul de proprietate al garanților.

Rate: de la 14%, comision unic – 1% din valoarea creditului.

Perioada de examinare a cererii: 2-5 zile.

Banca „Saint-Petersburg”

Suma: până la 850 mii de ruble. (eliberat numai pentru persoane fizice).

Termenul împrumutului: până la 18 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: 3 luni - pentru întreprinderile comerciale, 6 luni - pentru întreprinderile de producție. Indicatorii oficiali de raportare nu sunt semnificativi (deoarece împrumutul este acordat unei persoane fizice).

Rata: de la 18%, comision unic – 2% din valoarea creditului.

Securitate: garanție a proprietarilor de afaceri și a soților acestora. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme starea proprietății și veniturile garanților.

KMB-Bank

Suma: de la 3 mii – 1 milion de ruble.

Durata împrumutului: până la 36 de luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 5 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerință – absența dinamicii negative de dezvoltare conform bilanțului oficial; neprofitabilitatea conform bilanțului nu reprezintă un obstacol).

Rata: 18-20%; comision unic – 1-5% din valoarea creditului.

Securitate: garanție de la proprietarii de afaceri. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme starea proprietății și veniturile garanților.

Perioada de examinare a cererii: 1-3 zile.

„Credit-Moscova”

Numele programului: „Împrumut expres”.

Suma: 300-600 mii de ruble.

Termenul împrumutului: până la 1 an.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 4 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerință – absența dinamicii negative de dezvoltare conform bilanțului oficial; neprofitabilitatea conform bilanțului nu reprezintă un obstacol).

Rata: 18-20%, comision unic - 1,5-1,8% din valoarea creditului (rata si comision - in functie de daca debitorul este client al bancii si daca face tranzactii pe un cont deschis la banca).

Securitate: garanție de la proprietarii de afaceri. Prezența documentelor care confirmă starea de proprietate a garanților va constitui un avantaj.

Perioada de examinare a cererii: până la 3 zile.

Promsvyazbank

Suma: 300 mii – 1 milion de ruble. (eliberat numai pentru persoane fizice).

Durata: până la 18 luni dacă nu există un istoric de credit pozitiv la vreo bancă, până la 24 de luni dacă există.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 9 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (nu există nicio cerință pentru nicio pierdere - deoarece împrumutul este acordat unei persoane) Nu există nicio cerință de a fi deservit de o bancă (de a transfera o parte din cifra de afaceri etc.).

Rata: 17% în valută, 18% în ruble; comision unic – 2% din valoarea creditului.

Securitate: garanție de la proprietarii de afaceri. Este de dorit să aveți documente care confirmă statutul de proprietate al garanților.

Perioada de examinare a cererii: 1-2 zile.

UniCredit Bank (fostă IMB)

Suma: până la 1 milion de ruble. (până la 1,5 milioane de ruble - pentru clienții băncii).

Durata: pana la 18 luni.

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 12 luni. Cerințe de raportare: fără pierderi semnificative, venituri medii trimestriale nu mai mici decât valoarea împrumutului, capitaluri proprii nenegative.

Rata: de la 13%, costuri pentru aranjarea unui împrumut - 1-1,5% din suma împrumutului, dar nu mai puțin de 10 mii de ruble.

Garanție: garanție de la directorul general sau proprietarul întreprinderii. Este de dorit să aveți documente care confirmă statutul de proprietate al garanților.

Perioada de examinare a cererii: până la 3 zile.

"URALSIB"

Numele programului: „Microcredit” („Dezvoltarea afacerilor”)

Suma: 30-900 mii de ruble. sau echivalentul în dolari, euro.

Durata: pentru completarea capitalului de lucru - până la 3 ani, în scop investițional - până la 5 ani (cu condiția unui istoric de credit pozitiv la bancă).

Durata de funcționare a întreprinderii: cel puțin 6 luni. Abordare flexibilă a indicatorilor de raportare oficială (cerință – absența dinamicii negative de dezvoltare conform bilanțului oficial; neprofitabilitatea conform bilanțului nu reprezintă un obstacol).

Securitate: garanție din partea proprietarului afacerii și a soților. Nu există nicio cerință de a furniza documente care să confirme starea proprietății și veniturile garanților.

Rate: în ruble - de la 15,5% pe an, în dolari - de la 14,5% pe an, în euro - de la 13,5% pe an Pentru clienții cu un istoric de credit pozitiv, atunci când acordă împrumuturi repetate, este posibil să se reducă rata cu 1 % în ruble și 0,5% - în valută străină Comisia pentru deschiderea unui cont de împrumut - 1%, dar nu mai mult de 7,5 mii de ruble.

Perioada de examinare a cererii: până la 5 zile.

Când va refuza banca cu siguranță?

Există motive clare pentru refuzul de a acorda un împrumut pe lângă motivele evidente (afacerea „de la zero”, nesatisfăcătoare starea financiara etc.) poate deveni și:

– negativ istoricul credituluiîmprumutatul (care are dezavantaje semnificative precum nerambursările sau întârzierile sistematice);

– reputația negativă a proprietarilor întreprinderii;

– prezența datoriilor restante la buget și fonduri extrabugetare;

– litigii în desfășurare împotriva unei întreprinderi în cazul în care suma totală a creanțelor depășește un anumit procent din activele acesteia.

Neprofitabilitatea actuală a companiei nu reprezintă un obstacol în calea creditării. De exemplu, unele tipuri de afaceri au o natură sezonieră pronunțată sau neprofitabilitatea este cauzată de circumstanțe obiective de forță majoră, prin urmare, atunci când se ia în considerare aplicația unei întreprinderi, se utilizează o abordare integrată.

Sravni.ru a studiat un nou instrument de împrumut pentru Rusia. Legea organizațiilor de microfinanțare este în vigoare de la începutul acestui an, iar acum, pentru a o spune în limbaj sportiv, „de la început” piata interna microcreditul capătă avânt într-un ritm destul de rapid. Despre asta în materialul nostru.

Particularitatea organizațiilor de microfinanțare este că nu sunt bănci sau case de amanet, ci entitati legale, care poate emite împrumuturi până la 1 milioane de ruble Al lor lista plina poate fi găsit pe site. Dacă la sfârșitul lunii august 2011 464 de organizații de microfinanțare erau înregistrate în Rusia, atunci la sfârșitul lunii octombrie numărul lor a crescut la 670 de organizații. Se face impresia că în casnic piata financiara se umple nișa goală anterior.

Puțin, nu pentru mult timp și fără birocrație

Dacă vorbim de împrumuturi către populație, vorbim de sume care încep de la câteva mii de ruble și poți obține bani mai rapid și mult mai ușor decât un împrumut bancar. Poate dura câteva minute pentru a lua o decizie.

« Vă vor pune câteva întrebări, cel mai probabil vă vor cere permisul de conducere, dar cu siguranță nimeni nu vă va cere un certificat 2-NDFL sau orice alte documente, pentru că rostul acestor bani este că îl puteți obține aici și acum.„, spune președintele Centrului Rus de Microfinanțare (RMC), Mihail Mamuta.

Împrumuturi pentru săraci

Conceptul de microcredit a fost inventat de profesorul de economie Muhammad Yunus din Bangladesh la mijlocul anilor șaptezeci ai secolului trecut. L-a dat din propriul buzunar 27 Dolari SUA pentru un mic atelier care produce mobilier din bambus. Apoi, sarcina principală a fost întoarcerea populației aflate în pragul sărăciei în stâlpul economiei.

Evident, în Rusia nu se vorbește de sărăcia totală, dar putem vorbi despre stratul celor care nu participă la economie, care a luat contur în cele din urmă după criza din 2008. Din diverse motive, oamenii nu pot obține bani de la bănci și, prin urmare, mulți ajung pe piața neagră a serviciilor financiare.

S-a observat: dacă nu sunt suficienți bani pentru o achiziție mare, atunci se cheltuiește rapid pe diverse lucruri mărunte, inclusiv pe cele dăunătoare sănătății. În epoca sovietică, pentru a concentra capitalul, se obișnuia să se împrumute de la vecini sau rude. Orice împrumut, dacă este folosit cu înțelepciune, rezolvă o problemă strategică.

În datorii până la ziua plății

« De ce ar putea fi nevoie de acești bani? Aici lista de răspunsuri este destul de largă, dar de obicei împrumuturile de plată sunt luate dacă o persoană a venit la magazin să cumpere niște bunuri și și-a dat seama că nu are destui bani.„continuă președintele RMC Mihail Mamuta. Aici vorbim despre împrumuturi cu dobândă acumulată zilnic (împrumuturi pentru ziua de plată): „ Sună înfricoșător dacă numeri un procent pe zi, asta 365% pe an, dar pe zi 50 ruble, iar dacă te împrumuți 5000 ruble timp de 5 zile, atunci costul unui astfel de serviciu va fi 250 ruble Un alt lucru este că astfel de împrumuturi nu trebuie luate mult timp, nu pentru asta este conceput instrumentul».

Mihail Mamuta însuși recunoaște că nu este un susținător al împrumuturilor cu dobândă acumulată zilnic și, potrivit lui, o persoană privată poate primi un microîmprumut la 30-50% pe an.

Cu ce ​​să compari?

Unele bănci au indicat de multă vreme ratele dobânzii pe zi pentru utilizarea fondurilor de împrumut. De regulă, numerele apar în interval 0,1-0,15% , care din punct de vedere al dă 36,5-55% pe an. Este despre doar despre împrumuturi „rapide”, iar dobânzile indicate mai sus nu sunt deloc maxime. Împrumuturile pentru ziua de plată, pe de altă parte, pot fi gratuite condiționat dacă utilizați un card de credit cu Perioadă de grație. Shareware dacă nu retrageți numerar, ci faceți achiziții plătind prin terminale. Printre altele, serviciul în sine Card de credit costă bani.

« Deși în țara noastră există oameni care nu au carduri (carduri de credit – n.red.), acest produs este o ieșire pentru ei pentru a nu apela la cămătari.„, spune Mihail Mamuta. – Legea protejează drepturile consumatorilor și este posibil să se plângă, iar, de fapt, organizațiile riscă totul. Până la revocarea licenței».

Într-adevăr, legea federală privind organizațiile de microfinanțare, adoptată în vara anului 2010, a absorbit parțial experiența acumulată de autorități la „lustruirea” legilor care reglementează împrumut bancar. De exemplu, organizațiilor de microfinanțare le este interzis să majoreze ratele în mod unilateral, totuși, din nou, cu excepția cazului în care se prevede altfel în acord. Astfel: modul în care funcționează legea va deveni clar după ce un număr suficient de microcredite au fost emise și rambursate.

Sange proaspat

Se pare că principalul lucru împotriva căruia s-a asigurat statul este apariția piramide financiare sub pretextul acordării de împrumuturi populaţiei. Organizațiilor de microfinanțare le este interzis să accepte sume mai mici de 1,5 milioane de ruble. Adică doar un investitor „calificat” poate deveni o sursă de bani. Există o mare probabilitate ca unii clienți VIP să preferă să investească pe o piață în creștere; dacă creșterea se dovedește a fi destul de rapidă, atunci bancherii vor trebui, cel mai probabil, să revizuiască în sus ratele depozitelor.

Pe de altă parte, cu rate ale dobânzilor proporționale cu cele ale băncilor și cu disponibilitate mai mare a creditelor pentru consumatori, organizațiile de microcredit, din nou, sub rezerva unei creșteri suficiente a volumelor de emisiune de credite, ar putea foarte bine să „zguduie” piața de creditare expres. Cu excepția cazului, desigur, nou-înființată instituție financiară este lovită de „bolile copilăriei” asociate cu împrumuturile expres de care a suferit deja sectorul bancar.