În legătură cu ultimele fenomene negative din economie, mulți cetățeni ruși au probleme cu împrumuturile pe care le-au luat în „anii vacilor grase”. Una dintre cele mai comune modalități de a ieși dintr-o situație dificilă este refinanțarea obligațiilor de împrumut.

Ce este refinanțarea împrumuturilor și de ce este necesară?

Obligațiile de refinanțare sau refinanțare înseamnă obținerea unui nou împrumut de la o bancă. Acest lucru se face de obicei pentru:

· obţinerea unor condiţii de împrumut mai favorabile;

Rețineți: de regulă, în practică, la refinanțare, împrumutul „vechi” este rambursat integral. Pe de altă parte, nimic nu vă împiedică să refinanțați doar o parte din datorie.

Dintre sarcinile și subsarcinile de refinanțare a împrumuturilor mai putem evidenția:

· îmbunătățirea condițiilor de creditare (de exemplu, prin reducerea ratei dobânzii sau modificarea procedurii de efectuare a plăților creditului);

· modificarea monedei împrumutului;

· combinarea mai multor împrumuturi într-unul singur (inclusiv în situațiile în care au fost luate împrumuturi diferite bănci);

· eliminarea sarcinilor de pe proprietate (de exemplu, o ipotecă asupra unei mașini).

De exemplu, puteți refinanța astfel de tipuri de obligații precum:

Este interesant că, potrivit instituțiilor de credit înseși, cetățenii au nevoie cel mai adesea să refinanțeze creditele de consum și auto.

Condiții pentru refinanțarea împrumuturilor

Fiecare bancă își stabilește propriile reguli, care includ prevederi privind:

· ce tipuri de credite poate oferi pentru refinanțare;

· condiții de refinanțare pentru anumite tipuri de obligații.

· garanție (nu întotdeauna obligatorie);

· documente privind împrumutul sau împrumuturile refinanţate.

Vă rugăm să rețineți: ultima categorie include, de exemplu, copii acord de împrumutși graficul de plată, un certificat de la banca creditoare despre calitatea serviciului datoriei și valoarea datoriei aferente împrumutului. Când refinanțați o ipotecă, veți avea nevoie și de un document pentru proprietatea relevantă.

Achităm împrumutul „vechi”.

Dacă instituția de credit decide că refinanțarea obligațiilor este adecvată, atunci va trebui să semnați un nou contract de împrumut cu banca.

Rețineți: atunci când garantați un împrumut, trebuie să încheiați și să semnați un acord corespunzător.

De regulă, împreună cu contractul de împrumut, documentele de transfer sunt întocmite simultan suma de bani pentru a rambursa „vechiul” împrumut. Ar putea fi simplu ordin de plata sau o cerere de transfer de bani.

Vă rugăm să rețineți: la refinanțarea mai multor obligații, transferul resurse financiare efectuate pentru fiecare împrumut separat.

Refinanțarea creditului se realizează conform detaliilor specificate în plăți. Astfel, în acest caz nu se vor putea primi bani în numerar.

În situațiile în care refinanțați, va trebui, de asemenea, să reînregistrați garanția imobiliară la o nouă instituție de credit. Aici trebuie avut în vedere că înainte de reînregistrarea garanției, băncile, de regulă, stabilesc mai multe ofertă mare pe împrumuturi. Acest lucru se datorează riscurilor mai mari pe care le asumă organizația.

Rezumat:

1. Obligațiile de refinanțare sau refinanțare înseamnă obținerea unui nou împrumut de la o bancă.
2. De regulă, în practică, la refinanțare, împrumutul „vechi” este rambursat integral. Pe de altă parte, nimic nu vă împiedică să refinanțați doar o parte din datorie.
3. Cel mai adesea, cetățenii trebuie să refinanțeze creditele de consum și auto.
4. Dacă există datorii restante la obligațiile refinanțate, atunci șansele ca banca să refuze refinanțarea cresc brusc.
5. Fiecare bancă stabilește o listă specifică de documente pentru primirea de fonduri pentru refinanțare în mod independent.
6. De regulă, împreună cu contractul de împrumut, se întocmesc simultan documente pentru transferul sumei de bani pentru rambursarea împrumutului „vechi”.
7. La refinanțarea mai multor obligații, transferul de resurse financiare se efectuează pentru fiecare împrumut separat.
8. La refinanțarea unui credit ipotecar, va trebui și să transferați garanția asupra imobilului către o nouă instituție de credit.

Clientul care a contractat un credit nu face întotdeauna față plăților lunare. Pentru ca împrumutatul să poată evita contractarea datoriilor, băncile oferă refinanțare. Serviciul este poziționat ca o ofertă care vă permite să schimbați termenii împrumutului și să facilitați rambursarea datoriilor. Cu toate acestea, nu toată lumea știe cum diferă acest tip de împrumut de un împrumut standard.

Pentru a identifica caracteristicile propunerii, merită să înțelegeți ce este refinanțarea în cuvinte simple.

Ce înseamnă refinanțarea împrumutului?

Refinanțarea este reîmprumutul de bani pentru rambursarea unui împrumut primit anterior. Serviciul este utilizat pentru:

• consolidarea creditelor;
• îmbunătățirea condițiilor de împrumut;
• creșterea perioadei de întoarcere;
• reducerea sarcinii lunare asupra bugetului;
• prevenirea datoriilor.

Prin natura juridică, refinanțarea este împrumut vizat. Acordul întocmit în momentul solicitării unui împrumut prevede că acesta poate fi folosit doar pentru achitarea datoriilor existente.

Exemplu. ai luat credit ipotecar acum câțiva ani la 15% pe an. Reducerea ratei dobânzii la 12% poate oferi economii lunare semnificative. O diferență de 3 la sută poate economisi de la 20 la 50 de mii, în funcție de suma și termenul împrumutului.

Ce este necesar pentru refinanțarea unui împrumut?

Numai un cetățean care îndeplinește cerințele băncii poate folosi serviciul. Atunci când studiază cererea unui potențial împrumutat, angajații companiei acordă atenție următorilor parametri:

1. Vârsta clientului. Serviciul este oferit persoanelor cu vârsta peste 21 de ani. Vârsta maximă a împrumutatului nu trebuie să depășească 65 de ani.
2. Cetățenie. Doar cetățenii Federației Ruse pot beneficia de ofertă.
3. Angajare. Băncile cooperează numai cu persoane angajate oficial în activități de muncă.
4. Experienţă. Pentru a avea acces la serviciu, trebuie să lucrați cel puțin 1 an. Experiența de muncă la ultimul loc de muncă trebuie să fie de cel puțin 3 luni.
5. Sursa de venit. De obicei, băncile nu sunt de acord să acorde un împrumut dacă plata lunară depășește 50-60% din salariile client.
6. Înregistrare. Trebuie să aveți o înregistrare permanentă în regiunea în care își desfășoară activitatea banca.
7. Istoricul creditului. Delincvența împrumutului va fi un motiv pentru respingerea cererii.

Cerințele pot varia în funcție de instituția de credit aleasă. Unele companii sunt de acord să refinanțeze împrumutul numai dacă există cardul de salariu sau depozit activ.

Ce este necesar pentru refinanțarea unui împrumut?

Cerințele se aplică și contractului de împrumut actual. Vă veți putea refinanța împrumutul dacă:

• clientul a efectuat în mod independent mai mult de 6-12 plăți de împrumut;
• au mai rămas mai mult de 3-6 luni până la încheierea contractului;
• împrumutul nu a fost prelungit sau restructurat;
• Nu există restanțe la împrumut.

Unele bănci sunt pregătite să găzduiască clientul la jumătatea drumului și să ofere posibilitatea de a refinanța în cazul plăților restante. Cu toate acestea, durata lor nu trebuie să depășească 10 zile. Compania poate fi de acord să înceapă cooperarea chiar dacă există întârzieri din motive tehnice.

Ce documente vor fi necesare?

După ce a decis să folosească serviciul, clientul trebuie să completeze o cerere și să pregătească documente pentru refinanțarea împrumutului. Pachetul de hartii contine obligatoriu trebuie să includă contractul de împrumut inițial încheiat cu creditorul inițial și graficul de plată. Pentru a aplica pentru refinanțare, veți avea nevoie și de un certificat de la banca care a emis împrumutul. Ar trebui să conțină următoarele informații:

• detalii care vă permit să transferați bani către creditor dacă cererea de refinanțare este aprobată;
• informații despre prezența întârzierilor;
• valoarea întârzierilor și durata acestora, în cazul în care clientul nu a returnat banii la timp pe toată perioada de cooperare;
• suma integrală care trebuie plătită pentru a se deconta cu creditorul anterior.

Certificatul este valabil doar 3 zile. Din acest motiv, ar trebui să fie luat imediat înainte de vizita dumneavoastră la bancă nouă.

Un alt document necesar este consimțământul creditorului de a refinanța. Documentul trebuie depus cu cel puțin 7 zile înainte de data estimată de rambursare a creditului.

Când documentele sunt primite, noul creditor efectuează o revizuire cuprinzătoare a acestora și ia o decizie cu privire la cerere. Puteți obține un refuz dacă o persoană a întârziat la un împrumut. O deteriorare a situației dumneavoastră financiare poate fi, de asemenea, un motiv pentru a refuza refinanțarea. Decizia se ia in individual.

Cum funcționează refinanțarea împrumutului?

Înainte de a refinanța un împrumut, o persoană ar trebui să se familiarizeze cu caracteristicile procedurii. Manipularea nu este dificilă. Se efectuează în conformitate cu următoarea schemă:

1. Dacă cererea este aprobată, se semnează un nou contract de împrumut.
2. Documentele de împrumut sunt în curs de reeliberare. În cazul în care împrumutul inițial a fost emis cu titlu de garanție a bunurilor imobile, dreptul de a primi proprietatea în cazul neîndeplinirii obligațiilor specificate în contract trece către noua bancă.
3. Documentele pentru transferul fondurilor sunt pregătite. Acestea pot fi un ordin de plată standard sau o cerere de transfer de capital. Dacă mai multe împrumuturi sunt refinanțate simultan, fondurile pentru acestea sunt transferate separat.
4. Odată ce fondurile sunt transferate, refinanțarea este finalizată. Clientul încetează interacțiunea cu creditorul inițial și începe stingerea noilor obligații.

Fondurile în numerar nu sunt furnizate pentru refinanțare. Banca transferă capitalul în contul altei companii folosind detaliile furnizate.

Care este problema sau de ce are nevoie banca de asta?

Sarcina principală a băncii este să obțină profit. Oferirea de refinanțare nu face excepție.

Folosind refinanțare, o persoană ia de fapt împrumut nou pentru a plăti pe cel precedent. Acest lucru vă permite să vă reduceți plățile lunare. Cu toate acestea, suma totală datorată va crește. În procesul de solicitare a unui nou împrumut, o persoană se va confrunta cu următoarele capcane:

• va trebui să plătiți din nou comisionul de împrumut și să cumpărați asigurare;
• dacă este necesară certificarea documentelor, va trebui să plătiți pentru serviciile notariale;
• Evaluarea imobiliară va necesita implicarea unui evaluator și costul plății pentru munca sa.

Refinanțarea este folosită și pentru a atrage clienții. Nivel inalt Concurența de pe piața financiară obligă băncile să vină cu trucuri pentru a atrage noi debitori. O bază de clienți loiali permite companiei să crească semnificativ veniturile.

Este profitabil să obții un nou împrumut?

Răspunsul la întrebare depinde de caracteristicile individuale ale situației actuale. Serviciul vă permite să schimbați termenii de cooperare și să îi aduceți în conformitate cu situația pieței moderne. Acest lucru este valabil mai ales dacă împrumut existent a fost primit la termen lung. Deducere fiscală furnizate și la refinanțarea unui credit ipotecar.

Serviciul vă permite să schimbați moneda împrumutului și să nu depindeți de fluctuațiile cursului de schimb. Statisticile arată că majoritatea cetățenilor ruși primesc salarii în ruble. Efectuarea plăților în valută străină poate fi o povară copleșitoare pentru ei. Pe lângă principalele beneficii, oferta vă permite să modificați perioada de rambursare a creditului sau să primiți o mare cantitate decât împrumutul inițial.

Cu toate acestea, trebuie reținut că oferta poate crește semnificativ suma finală a împrumutului. Când vă gândiți la refinanțare, merită să evaluați cu atenție situația actuală și să calculați beneficiile primite.

Efectuarea calculelor va simplifica luarea deciziilor cu privire la nevoia de on-creditare și rentabilitatea acesteia.

Refinanțarea este o procedură dificilă și adesea lungă. Din acest motiv, experții recomandă să contactați inițial banca care a emis creditul cu o cerere de îmbunătățire a condițiilor de creditare. Dacă ratele din banca selectată sunt mai mici decât cele actuale, iar cetățeanul s-a impus ca un împrumutat de încredere, compania care a emis împrumutul se poate întâlni la jumătate și îmbunătăți condițiile de cooperare.

Pentru a crește probabilitatea de aprobare a cererii, merită completată cu documentație care confirmă deteriorarea situatie financiara familii. Banca poate fi de acord să accepte dacă împrumutatul asigură:

• certificate de naștere pentru copii;
• certificate care confirmă deteriorarea stării de sănătate a plătitorului;
• documente privind reducerea salariului sau concedierea.

O listă similară de documente trebuie furnizată companiei selectate ca nou creditor dacă banca respinge cererea de îmbunătățire a condițiilor.

Dacă nu este posibil să refinanțați împrumutul pe cont propriu, un cetățean se poate adresa brokeri de credit. Pentru o anumită taxă, aceștia vor selecta o bancă care este dispusă să se întâlnească cu clientul la jumătatea drumului și să efectueze on-creditare.

Calculator de credit

Este dificil de calculat independent suma care va trebui rambursată la refinanțare. Poate ajuta in aceasta situatie calculator de credit. Programul va efectua independent calculele și va raporta suma totală. Calculele se fac instantaneu.

Clientul va trebui doar să completeze un formular online care să indice condițiile în care se realizează refinanțarea. Puteți folosi site-ul nostru.

Trebuie reținut că rezultatul obținut va fi aproximativ. Suma totală depinde de caracteristicile individuale ale cooperării cu un anumit instituție de credit. Pentru a afla datele exacte, trebuie să contactați specialiștii băncii selectate.

Timp de citire ≈ 8 minute

Dacă ați luat un împrumut, dar nu puteți să-l rambursați, banca poate oferi refinanțare. Acum vă vom spune cum să refinanțați un împrumut și unde să mergeți pentru asta.

Ce este refinanțarea

Refinanțarea sau refinanțarea este suma de bani pe care banca o oferă pentru a rambursa un împrumut sau un împrumut luat anterior.

Puteți refinanța un împrumut fie prin banca căreia îi datorați deja bani, fie prin altă instituție de credit.

În ce scop oferă băncile refinanțare:

• Îmbunătățiți condițiile unui împrumut deja emis;
• Prelungiți perioada de returnare a banilor la bancă;
• Reduceți dimensiunea plati lunareîmprumutat;
• Evitați datoria dacă clientul se confruntă cu dificultăți temporare.

Banca beneficiază atunci când ești dator și plătești dobândă la împrumut. De aceea, uneori primești apeluri de la alte bănci, oferindu-ți să iei un împrumut împotriva procent micși să plătească vechea datorie. Apoi noua bancă va începe să facă bani pe tine.

Contractul de refinanțare a creditului este întocmit la bancă și diferă de un contract de credit tipic. Condițiile prevăd că suma împrumutată poate fi folosită doar pentru achitarea unei datorii existente către bancă. Adică nu poți cheltui banii luați în condiții de refinanțare în alte scopuri.

Cerințe bancare pentru refinanțarea împrumutului

Să spunem imediat că nu toate băncile sunt de acord să refinanțeze împrumutul unui client și vă pot refuza un astfel de serviciu. Cel mai adesea, acei utilizatori care nu îndeplinesc cerințele băncii primesc un refuz.

Cerințe bancare standard pentru refinanțarea unui împrumut:

• Vârsta clientului este peste 21 de ani, dar nu mai mult de 65 de ani;
• Cetățenia Federației Ruse;
• Angajare oficială confirmată prin înregistrare în cartea de muncași un certificat de la locul de muncă;
• Cel puțin un an de experiență de lucru la ultimul loc de muncă;
• Venitul lunar depășește de 2-3 ori plățile împrumutului;
• Inregistrare permanenta la sediul bancii;
• Istoric bun de creditare;

În unele bănci condiție prealabilă Pentru a refinanța un împrumut, este posibil să aveți un card de salariu sau un depozit activ deschis în aceeași organizație.

Serviciul de refinanțare poate fi aprobat dacă:

• Clientul a plătit împrumutul în mod regulat în ultimele 6-12 luni;
• Au mai rămas mai mult de 6 luni până la încheierea contractului de împrumut;
• Împrumutul nu a fost restructurat sau prelungit.

Dacă cel puțin o condiție nu este îndeplinită, atunci vi se poate refuza refinanțarea împrumutului.

Documente pentru refinanțarea creditului

În primul rând, trebuie să depuneți o cerere de refinanțare a împrumutului împreună cu un pachet de documente. Iată lista lor:

• Contractul de împrumut inițial și programul de plată în temeiul acestuia.
• O adeverință de la bancă despre disponibilitatea împrumutului care l-a emis, dacă întocmiți un acord de refinanțare către altcineva organizatie financiara. Vă rugăm să rețineți că certificatul este valabil doar 3 zile. Dacă utilizați serviciul de refinanțare la aceeași bancă unde a fost contractat împrumutul, atunci un astfel de certificat nu este necesar.
• Detalii despre organizația de transfer de fonduri către banca împrumutată dacă acordul de refinanțare este întocmit într-o altă bancă.
• O declarație despre prezența creditelor restante și valoarea sumelor restante.
• Valoarea integrală a rambursării, ținând cont de comisioane, amenzi, plăți întârziate și dobândă.
• Consimțământul creditorului de a refinanța împrumutul. Acest certificat poate fi obtinut de la banca unde a fost emis imprumutul. Documentul este valabil 7 zile, așa că grăbiți-vă să-l depuneți organizației care a fost de acord să vă refinanțeze datoria.

După depunerea tuturor documentelor la bancă, cererea dumneavoastră va fi revizuită și studiată de specialiști. Angajații instituției financiare vă vor notifica decizia în termen de 7-10 zile. În cazul în care cererea este aprobată, banii vor fi virați la banca unde a fost emis inițial împrumutul în 3-5 zile. În total, refinanțarea va dura maximum 15 zile.

Cum funcționează refinanțarea împrumutului?

Refinanțarea împrumutului are loc în patru etape.

Etapa 1. Semnarea unui nou contract de împrumut

Dacă banca a aprobat cererea de refinanțare, veți fi invitat să semnați un nou contract de împrumut țintă. Obiectul acordului va fi refinanțarea datoriei existente. Aceasta înseamnă că nu puteți cheltui banii conform acestui acord pentru propriile nevoi.

Etapa 2. Reînregistrarea documentelor pentru un împrumut sau împrumut

Dreptul de a deține bunuri imobiliare sau alte proprietăți, față de care împrumutul a fost luat inițial drept garanție, trece la banca de refinanțare a organizației căreia îi datorați acum.

Etapa 3. Întocmirea documentelor de plată

Acestea sunt ordine de plată standard, care specifică detaliile băncii destinatare și suma. Dacă ați primit mai multe împrumuturi, banca va emite același număr de ordine de plată și vă va acoperi toate datoriile către alte organizații.

Etapa 4. Transferul clientului la o nouă bancă

Când împrumutul tău către o altă bancă este închis, apar noi obligații. Datoria nu a dispărut, ci doar s-a transferat de la o bancă la alta. Tot va trebui să rambursați împrumutul, dar în condiții noi.

Care e siretlicul?

Banca este întotdeauna hotărâtă să facă profit și își urmărește propriile interese. Prin întocmirea unui contract de refinanțare a creditului, primiți noi obligații:

• Plata unui comision pentru procesarea unui împrumut sau acordarea unui împrumut, precum și achiziționarea unei asigurări;
• Dacă este necesară legalizarea documentelor, atunci aceste costuri vor reveni asupra dvs.
• Reevaluarea bunurilor imobiliare în cazul în care împrumutul este emis garantat cu locuințe.

Și cel mai important, va trebui să returnați o sumă mare băncii pentru refinanțarea împrumutului, deși pe o perioadă mai lungă.

Merită refinanțarea împrumutului?

Uneori, refinanțarea unui împrumut este singura modalitate de a evita accesul capcana datoriilor, deci clientul nu are de ales. Nu-ți fie frică să iei un nou împrumut, dar fă-o cu înțelepciune.

Studiați condițiile de refinanțare a creditului în mai multe bănci și abia apoi aplicați. Diferite bănci vă pot oferi diferite rate ale dobânzii și termene de rambursare a împrumutului. Alegeți-le pe cele mai potrivite și abia apoi colectați documentele.

Puteți face un împrumut mai puțin împovărător prin scăderea ratei dobânzii și a sumei plății lunare. Această oportunitate a apărut pentru că Banca Centrală se reduce rata cheie- cel pentru care împrumută banci comerciale. Cu cât rata este mai mică pentru bancă, cu atât rata este mai mică pentru tine. De aceea ipoteci şi credite de consum. În decembrie 2014, rata cheie a ajuns la 17% Despre rata cheie a Băncii Rusiei și alte măsuri ale Băncii Rusiei, iar pe 9 februarie 2018 a scăzut la 7,5% Banca Rusiei a decis să reducă rata cheie cu 25 bp, la 7,50% pe an.

Dacă ați contractat un împrumut tocmai în momentul în care ratele erau la maxim, acum îl puteți refinanța.

Ce este refinanțarea împrumutului

Refinanțarea înseamnă contractarea unui nou împrumut pentru achitarea unuia existent. În același timp, se emite un nou împrumut în condiții mai favorabile (rata este redusă). Datorită acestui fapt, puteți:

1. Reduceți plata lunară (în același timp cu menținerea termenului de împrumut).
2. Reduceți durata împrumutului (în același timp menținând sarcina împrumutului).
3. Obțineți fonduri suplimentare pentru împrumutul dvs. existent (plata lunară nu va crește).

Nu confundați refinanțarea și restructurarea - renegocierea termenilor împrumut existent. Refinanțarea este necesară pentru a economisi bani, este necesară restructurarea pentru a reduce povara creditului dacă nu puteți rambursa datoria. În primul caz, poți contacta orice bancă, în al doilea - doar cea la care ai contractat împrumutul.

Puteți refinanța mai multe împrumuturi simultan. De exemplu, aveți un împrumut auto și o datorie cu un card de credit. Acestea sunt combinate într-una singură, se efectuează o plată totală și un pariu. Acum plătiți o singură dată pentru un împrumut în loc de mai multe plăți către bănci diferite. Unele bănci refinanțează până la trei împrumuturi, altele până la cinci. Totul depinde de condiții.

Puteți refinanța împrumutul la aceeași bancă unde l-ați contractat, dar există șansa să fiți refuzat. Nu este nevoie ca banca să reducă dobânda la împrumut și să piardă profit. În acest caz, refinanțați împrumutul cu o altă bancă. Alege-l pe cel care iti ofera cele mai bune conditii.

Funcționează așa. Trimiteți o cerere de refinanțare. Se aprobă, iar noua bancă transferă suma datoriei dumneavoastră către banca anterioară de la care ați contractat inițial împrumutul. Scrieți o cerere de rambursare anticipată în banca anterioară, primiți un certificat de închidere a împrumutului și îl transferați la noua bancă. După aceea, plătiți creditul ca de obicei, doar către o altă instituție de credit.

Ce împrumuturi sunt refinanțate?

Puteți refinanța orice împrumut: împrumut de consum, împrumut auto, credit ipotecar, card de credit, card de debit cu descoperit de cont. Dar nu toate băncile oferă o astfel de alegere; unele lucrează doar cu credite de consum și auto.

Există restricții cu privire la sumă, dar fiecare bancă are propriile condiții. Nu toate băncile refinanțează împrumuturile în valută.

Băncile refinantează doar acele împrumuturi pentru care solicitantul le plătește în mod regulat. Serviciul poate fi refuzat dacă ați întârziat cu plățile în ultimele 6-12 luni.

Banca nu vrea să aibă de-a face cu clienți nesiguri care vor întârzia plățile sau nu vor plăti deloc. Prin urmare, trebuie să ai unul bun.

O altă cerință: împrumutul nu trebuie să fie nou (l-ai luat în urmă cu cel puțin șase luni) și să nu expire în următoarele 3-6 luni.

Când trebuie să vă refinanțați împrumutul?

1. Dacă ai mai multe împrumuturi

Procedura de refinanțare va transforma mai multe credite într-unul singur cu o singură plată și o singură rată a dobânzii.

2. Dacă ai luat un credit ipotecar la o dobândă mare

Mai devreme rata medie pentru credite ipotecare a fost de 12–15% pe an, în octombrie 2017 a scăzut la 9,95%. În acest caz, refinanțarea este benefică, deoarece va dura mult timp pentru a plăti și o reducere a ratei chiar și cu 1,5% îți va permite.

3. Dacă aveți un credit ipotecar în valută sau un împrumut în valută

Datorită creșterii dolarului și euro, împrumuturile în valută, în loc să fie profitabile, au devenit împovărătoare. Cu refinanțare, puteți reduce rata dobânzii, puteți reduce suma plății lunare sau puteți face împrumutul în ruble.

4. Dacă aveți nevoie de fonduri disponibile în plus față de împrumutul existent

La refinanțarea unui împrumut, puteți solicita suplimentar băncii o anumită sumă. De regulă, aceasta este de 50-100 de mii de ruble. Se presupune că, din cauza reducerii ratei, plata lunară nu va crește, deși termenul de împrumut poate crește.

5. Dacă doriți să reduceți plata lunară, dar sunteți gata să rambursați împrumutul mai mult timp

Aceasta nu este cea mai bună măsură: dacă măriți termenul împrumutului, veți plăti băncii mai multă dobândă, ceea ce înseamnă că veți plăti în exces. Dar dacă înțelegeți că vă este greu să plătiți, îl puteți refinanța: dobândă va fi mai mică, plata lunară va scădea, iar perioada de plată va crește.

La ce să fii atent

Dacă ați plătit cea mai mare parte a împrumutului, atunci nu merită refinanțat. Chiar dacă rata creditului tău scade, cel mai probabil nu vei beneficia.

Acest lucru se datorează faptului că dobânda la împrumut este plătită mai întâi și abia apoi suma principală. Dacă refinanțați împrumutul, veți plăti din nou dobândă în loc să plătiți principalul.

Dacă ați luat un împrumut pentru cinci ani și mai aveți 1,5-2 ani de plătit, nu ar trebui să îl refinanțați.

La refinanțarea unui credit ipotecar la o nouă bancă apar costuri suplimentare: pentru evaluarea imobilelor, pentru certificatele din ITO și registrul casei, pentru serviciile notariale.

Vor apărea și cheltuieli suplimentare cu reasigurarea. Dacă vă refinanțați ipoteca sau la o altă bancă, va trebui să încheiați o nouă asigurare sau să o reînnoiți pe cea veche (dacă compania dumneavoastră de asigurări este acreditată la noua bancă). Suma asigurării poate crește cu câteva mii pe lună, ceea ce înseamnă că beneficiile refinanțării vor scădea sau vor dispărea cu totul.

Înainte de refinanțare, calculați plățile împrumutului la noua rată a dobânzii, ținând cont de cheltuielile suplimentare.

Dacă refinanțați împrumutul cu aceeași bancă care l-a emis, acestea vor fi mai puține. Prin urmare, dacă banca dumneavoastră refuză să vă refinanțeze, obțineți aprobarea de la o altă instituție de credit. Prin această decizie, mergeți la banca dvs. din nou și cereți din nou să refinanțați împrumutul. Acest lucru va arăta seriozitatea intențiilor dvs., iar serviciul poate fi aprobat. În caz contrar, banca va pierde clientul, iar acest lucru este neprofitabil pentru aceasta.

De asemenea, rețineți că refinanțarea poate crește durata împrumutului. Cu cât este mai mare, cu atât este mai rău pentru tine. În șapte ani, vei plăti mai multă dobândă decât în ​​cinci, chiar dacă rata la primul împrumut este mai mică.

Dacă refinanțați un împrumut, este mai bine să mențineți plățile lunare la același nivel: astfel veți scurta termenul împrumutului și veți plăti banca mai putin la suta, și, de asemenea, scăpați mai repede de împrumutul.

Înainte de a aplica pentru refinanțare, verificați detaliile: există o taxă pentru refinanțare, pentru transferul de fonduri de la noua bancă la vechea bancă, o penalitate pentru rambursare anticipatăîmprumut de la o bancă veche.

De exemplu, dacă refinanțați pentru a închide cinci împrumuturi de la bănci diferite, s-ar putea să vi se plătească o taxă de transfer de cinci ori sau să fiți amendat de cinci ori pentru rambursare anticipată.

Veți primi numere exacte doar la o sucursală a băncii atunci când depuneți o cerere de refinanțare. Datele aproximative pot fi obținute folosind calculatoare online.

Să presupunem că ați luat 500.000 de ruble timp de trei ani la 24% pe an, schema de calcul este anuitate (aceeași sumă de plăți în fiecare lună). În trei ani, ai da băncii 706.191 de ruble.

După un an de plăți, ați decis să refinanțați acest împrumut (au fost deja transferate 12 plăți, în cursul anului ați plătit băncii 235.392 de ruble, datoria rămasă este de 371.024 de ruble). Pentru această sumă trebuie să calculați refinanțarea.

Bank X vă oferă refinanțare la 19% pe an timp de doi ani. Introducem aceste date în calculator. Plata lunara va scădea de la 19.616 ruble la 18.651 ruble. În doi ani, veți plăti 447.629 de ruble pentru noul împrumut.

Înainte de aceasta, ați plătit deja 235.392 de ruble băncii anterioare. Se pare că în total vei plăti 683.021 de ruble. Dacă am fi achitat vechiul împrumut, am fi plătit 706.191 de ruble. Beneficiul total va fi de 21.170 de ruble.

Acest beneficiu nu ia in calcul eventualele comisioane si cheltuieli suplimentare. Trebuie să aflați despre ele de la bancă.

Ce documente vor fi necesare

Pentru a refinanța un împrumut la o nouă bancă, trebuie să colectați un pachet standard de documente:

1. Pașaport.
2. Al doilea document de identificare (TIN, SNILS, pașaport internațional, permis de conducere, debit sau Card de credit orice bancă, poliță de asigurare medicală obligatorie).
3. Certificat de venit 2-NDFL.
4. Acord de împrumut.
5. Afirmație.

Banca poate solicita certificate suplimentare pentru a confirma informațiile.

Rezultate

Refinanțarea este bună serviciu bancar. Cu ajutorul lui, poți plăti mai puțin banca, dar este important să o folosești cu înțelepciune.

1. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar dacă rata este mai mică cu cel puțin 1,5%.
2. Refinanțați doar acele împrumuturi la care cea mai mare parte a dobânzii nu a fost încă plătită.
3. Încercați să nu măriți termenul împrumutului: veți plăti mai puțin pe lună, dar în final vei da băncii mai mult.
4. Asigurați-vă că calculați refinanțarea împrumutului ținând cont de costurile și comisioanele suplimentare.