Paggamit nanghiram ng pera malawak na isinasagawa ng maraming pamilyang Ruso upang ipatupad mga mamahaling pagbili, pagkuha ng mga serbisyo sa larangan ng medisina, edukasyon, atbp. Sektor ng pagbabangko nag-aalok upang samantalahin ang maraming uri ng mga pakete ng pautang na idinisenyo para sa mga mamimili ng anumang kita, na naniningil ng isang tiyak na porsyento para sa paggamit ng pautang. Gayunpaman, kapag nag-aaplay para sa isang pautang, dapat mong kalkulahin nang maaga kung ano ang magiging labis na pagbabayad ng interes at kung posible bang magbayad ng serbisyo sa utang sa bangko.

Ang halaga ng sobrang bayad ay nag-aalala sa bawat umuutang, dahil ang mga pondong ito ay kailangang bayaran nang labis sa halagang ginamit. Samakatuwid, mas mababa ang overpayment at mas madaling ma-access na mga kondisyon pagbabayad, mas madali ito sa oras at papasok nang buo bayaran ang utang na may kaunting mga panganib. Bilang karagdagan sa rate ng interes, ang halaga ng labis na pagbabayad ay naiimpluwensyahan din ng isa pa, hindi gaanong makabuluhang tagapagpahiwatig - ang uri ng pagkalkula ng pagbabayad. Sa kasalukuyan, ang portfolio ng mga bangko ay may kasamang mga alok na may dalawang uri ng mga settlement: differentiated at annuity.

Upang gumamit ng pautang sa iyong pinakamataas na benepisyo, kailangan mong maunawaan ang mga konseptong ito. Bilang karagdagan, kapaki-pakinabang na malaman kung paano naiiba ang mga pagbabayad sa annuity mula sa mga pagkakaiba-iba.

Ano ang binubuo ng kabuuang halaga ng utang?

Kapag nag-aaplay para sa mga pondo mula sa isang bangko, ang nanghihiram ay aabisuhan ng mga tuntunin ng pautang. Pagkatapos ng lahat, para sa paggamit pondo ng bangko mangangailangan ang bangko ng isang tiyak na halaga. Kung susumahin mo ang lahat ng gastos sa pagbabayad ng utang, makukuha mo ang kabuuang halaga ng utang. Binubuo ito ng tatlong sangkap:

1. Pangunahing halaga- laki Pera na ibinigay ng isang institusyon ng kredito sa kliyente nito sa mga tuntuning itinatag ng kontrata.
2. Halaga ng interes sinisingil para sa paggamit ng pautang.
3. Komisyon ng bangko, iba pang mga mandatoryong gastos.

Kapag tinutukoy ang halaga ng labis na pagbabayad, una sa lahat, binibigyang pansin ng mga borrower ang laki ng rate, ngunit bilang karagdagan dito, ang mga pagbabayad ay direktang naiimpluwensyahan ng uri ng pagkalkula ng mga pagbabayad upang mabayaran ang utang sa bangko. Depende sa uri ng pagkalkula ng pagbabayad, mayroong:

• annuity;
• magkakaibang mga pagbabayad.

Ang mga pagbabayad sa annuity at iba't ibang pagbabayad ay mga paraan para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad para sa paglilingkod sa pangunahing utang at pagbabayad ng interes sa napiling produkto ng pautang. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga pagbabayad sa annuity at iba't ibang mga pagbabayad sa halaga ng buwanang pagbabayad at pagbabayad ng interes: kung para sa mga pagbabayad sa annuity ang halaga ng pagbabayad ay hindi nagbabago sa buong termino ng pautang, pagkatapos ay sa magkakaibang mga pagbabayad ang halaga ay unti-unting bumababa, at sa pagtatapos ng panahon ng pautang ito ay nagiging minimal.

Ang isang mahalagang punto ay ang bilis ng pagbabayad ng pautang - kung mas mabilis itong mabayaran, mas kaunting pera ang kakailanganin mong mag-overpay para sa mga ginamit na pondo sa bangko. At kung para sa magkakaibang mga pagbabayad, habang binabayaran ang pangunahing utang, ang labis na pagbabayad ng interes ay nagiging mas maliit, kung gayon para sa mga pagbabayad sa annuity, ang buong halaga ng labis na bayad sa interes ay isinasaalang-alang nang maaga para sa buong panahon. Mas kumikita para sa nanghihiram na tanggalin ang pangunahing utang sa lalong madaling panahon, ngunit para sa mga pagbabayad sa annuity ito ay magagawa lamang sa pamamagitan ng pagdaan sa pamamaraan ng bahagyang o buong maagang pagbabayad.

Mas kumikita ang bangko para sa kliyente na bayaran ang interes na sisingilin hangga't maaari at sa kadahilanang ito, hindi lahat ng mga institusyon ng kredito ay nagbibigay ng posibilidad ng maagang pagsasara ng utang. Ang pagbabawal sa pagbabayad ng utang na lampas sa iskedyul ay labag sa batas, gaya ng nakasaad sa Artikulo 11 ng Batas "TUNGKOL pagpapautang ng consumer» No. 353-FZ.

Mga pagbabayad ng annuity

Sa pamamagitan ng pag-unawa sa likas na katangian ng annuity at pagtatasa ng mga kakayahan sa pananalapi nito, ang nanghihiram ay makakagawa ng pinakamainam na desisyon tungkol sa pagbabayad ng utang na may pinakamababang overpayment.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa mga nakapirming halaga, nagbabago ang istraktura ng pagbabayad habang binabayaran ang pagbabayad: kung sa mga unang termino ang pangunahing bahagi ng pagbabayad ay isang pagbabayad ng interes, bahagyang binabawasan ang pangunahing utang, pagkatapos ay habang papalapit ang deadline ng pagbabayad, ang bahagi ay inilalaan para mas malaki ang pagbabalik ng principal amount. Ang pamamaraang ito ay nagpapahintulot sa isang organisasyong pampinansyal na protektahan ang sarili sa kaso ng pagkawala ng kita dahil sa hindi pagbabayad ng utang o maagang buong pagbabayad.

Nakikita ng maraming borrower ang opsyon sa pagbabayad na ito bilang maginhawa hangga't maaari - hindi na kailangang suriin sa bawat oras kung magkano ang dapat ilipat ngayong buwan. Madali mo ring maplano ang mga paparating na gastos na isinasaalang-alang nakapirming bayad sa utang.

Pamamaraan ng pagkalkula

Sa kabila ng maliwanag na pagiging simple nito, ang formula para sa pagtukoy sa pagbabayad ng annuity ay medyo kumplikado, at samakatuwid ay karamihan mga organisasyong pinansyal binuo at iniaalok para gamitin online na mga calculator ng pautang, na awtomatikong kinakalkula ang pagbabayad depende sa ipinasok na mga kondisyon ng kredito.

Ang kakanyahan ng pagkalkula ay isinasaalang-alang ang buong halaga ng interes para sa buong panahon ng pautang at ang halaga ng pangunahing utang, na nahahati sa pantay na mga pagbabayad para sa buong termino ng pautang. Bilang resulta, ang nanghihiram ay nahaharap sa isang sitwasyon kung saan ang pangunahing utang ay nananatiling halos hindi nagbabago sa mga unang yugto ng pagbabayad. Upang makalkula ang halaga na kinakailangan para sa pagbabayad, kailangan mong magsagawa ng dalawang hakbang:

1. Tukuyin ang annuity coefficient.
2. I-multiply ang halaga ng pangunahing utang sa ratio.

Ang pagkalkula sa unang bahagi kapag nagtatatag ng halaga ng koepisyent ay mas mahirap.

Ang formula para sa paghahanap ng annuity coefficient ay ang mga sumusunod:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• SA– 1/12 ng rate ng pautang;
• P– panahon ng paggamit ng mga hiniram na pondo sa mga buwan.

Mula sa ng pagbabayad na ito Sa mga unang buwan ng pagbabayad, ang mga fixed asset ay ginagamit upang magbayad ng interes. Ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na ang pagbabalik ng punong-guro ay bale-wala.

Mga kalamangan at kahinaan

Ang settlement system na ito ay may positibong katangian para sa bangko at sa nanghihiram. Narito ang mga pangunahing:

1. Para sa organisasyon ng kredito Ang isang annuity ay nagsasangkot ng pag-maximize sa pagpapanatili ng kita kahit na nagpasya ang nanghihiram na bayaran ang utang nang mabilis, sa labas ng iskedyul.
2. Para sa kliyente, ang gayong pamamaraan ay nagpapahintulot sa iyo na mas maingat na magplano ng mga gastos sa hinaharap, kahit sa pangmatagalan, dahil ang kontribusyon ay nananatiling pareho sa bawat buwan.

Ang isa pang bentahe ng pagbabayad ng annuity para sa mga mamamayan ay ang pagkakaroon ng halaga ng pagbabayad sa lahat ng mga yugto ng pagbabayad. Para sa mga nanghihiram ng mortgage Ang ganitong pagkalkula ay nagpapahintulot sa iyo na humiling at matagumpay na makatanggap ng malalaking halaga para sa pagbili ng pabahay, dahil ang halaga ng utang ay nakakaapekto sa laki ng kontribusyon, at ito ay nananatiling pantay sa buong panahon ng pagbabayad. gayunpaman, pagbabayad ng annuity nangangailangan ng mas mataas na overpayment. Kapag maagang nagbabayad ng utang gamit ang annuity payment, pinapanatili ng bangko ang pinakamataas na pagbabayad ng interes, dahil ang pangunahing bahagi ay nahuhulog sa mga unang buwan ng pagbabayad ng utang.

Pagkakaiba-iba ng pagbabayad

Kung ang halaga ng mga installment ng pautang ay bumaba habang ang mga pagbabayad ay ginawa, ang pautang ay inisyu na napapailalim sa paggamit ng magkakaibang mga kalkulasyon sa pagbabayad. Noong nakaraan, sa Sobyet sistema ng pagbabangko ganitong klase kalkulasyon ay ang isa lamang na ginamit sa pagsasanay.

Ang kakanyahan ng paggamit ng naiibang pagbabayad ay upang bawasan ang balanse ng utang, kung saan sinisingil ang interes habang ang mga pondo ay idineposito. Ang isang kakaiba ng paggamit ng pamamaraang ito ay ang pagtatalaga ng pinakamataas na kontribusyon sa mga unang buwan ng paggamit ng mga pondo at isang unti-unting pagbawas sa halaga ng kontribusyon. Kabilang sa mga bentahe ng kalkulasyong ito ang kakayahang magsara nang mabilis at may kaunting overpayment linya ng utang na may pinakamababang overpayment. Gayunpaman, ito ay posible lamang kung ang nanghihiram ay may sapat na halaga para sa maagang pagbabayad na lampas sa kinakailangang halaga.

Ang pagbabayad ay nabuo sa ibang paraan kaysa sa mga pagbabayad sa annuity. Ang pangunahing utang (o prinsipal) ay binabayaran nang pantay-pantay sa panahon ng bisa ng kasunduan sa bangko. Ang paglalapat ng rate ng interes sa isang unti-unting pagbaba ng balanse ay nagbibigay-daan sa iyong mabawasan ang mga sobrang bayad, lalo na kapag nagdeposito ka ng mga karagdagang halaga na lampas sa mga itinatag sa iskedyul.

Kasalukuyan mga alok ng kredito Sa ganitong uri ng pagkalkula, kakaunti, lalo na sa mga pakete ng mortgage.

Pagkalkula

Ang pamamaraan para sa pagtukoy ng halaga ng buwanang kontribusyon ay mas simple. Upang magsagawa ng mga kalkulasyon hindi kinakailangan na gamitin mga espesyal na programa mga online na calculator. Ang formula para sa pagkalkula ng kontribusyon ay nagbibigay-daan sa halos sinumang nanghihiram na magsagawa ng mga operasyong matematikal:

Differentiated na pagbabayad = Balanse ng utang x taunang rate/ 12 + bahagi ng pagbabayad sa pangunahing katawan ng pautang.

Mga kalamangan at kahinaan

Ang pinaka makabuluhang bentahe ng isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad ay ang kakayahang mabilis na bawasan ang laki ng halaga ng pautang, at samakatuwid ay bawasan ang labis na pagbabayad ng interes dito. Gayunpaman, hindi lahat ng nanghihiram ay kayang magbayad ng malalaking halaga sa utang sa mga unang buwan, dahil... pinakamalaking kontribusyon mangyari sa mga unang tranches. Pinakamataas na laki ang mga pagbabayad ay nangyayari sa unang quarter termino ng kredito. Bilang karagdagan, ang pagpaplano ng mga gastos na may patuloy na pagbabago ng kontribusyon ay mas mahirap. Ang mga bangko, na tinatasa ang kanilang mga panganib ng hindi pagbabayad ng utang, ay nagbibigay ng mga pautang para sa mas katamtamang halaga kaysa sa kung ano ang nangyayari sa isang pagbabayad sa annuity.

Annuity at differentiated payment: ang pagkakaiba

Upang suriin ang mga benepisyo ng bawat uri ng pagbabayad at maunawaan kung ano ang annuity at naiibang pagbabayad, dapat gawin ang mga paunang paghahambing na kalkulasyon, na malinaw na nagpapakita kung paano nagbabago ang halaga ng sobrang bayad sa huli, gayundin ang halaga ng bayad para sa iba't ibang uri pagkalkula ng pagbabayad.

Dapat ding isaalang-alang na ang halaga ng huling sobrang bayad ay higit na nakasalalay sa panahon kung kailan ibinigay ang linya ng kredito.

Ang mga benepisyo ng isa o ibang uri ng pagkalkula ay maaaring hatulan mula sa sumusunod na talahanayan:

Mula sa talahanayan ay sinusundan iyon mas mataas ang overpayment sa annuity, mas mahaba ang pagbabayad ng utang. Kung pinag-uusapan natin tungkol sa utang sa bahay sa loob ng 30 taon, ang halaga ay umabot sa isang napaka-kahanga-hangang laki - higit sa isang milyong rubles, at pinatataas ang halaga ng pautang nang maraming beses.

Gayunpaman, para sa isang mortgage, ang annuity ay mas kanais-nais. Ang dahilan ay ang mga sumusunod: sa isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad, sa kabila ng isang mas maliit na labis na pagbabayad, ang pangunahing pasanin sa pananalapi ay nahuhulog sa mga unang buwan ng pagbabayad, na ginagawang ang mga napapanahong pagbabayad ay halos hindi matamo o makabuluhang nililimitahan ang limitasyon sa paghiram ng nanghihiram. Para sa kadahilanang ito, ang paggamit ng annuity ay halos ang tanging paraan, dahil pinapayagan ka nitong pantay na ipamahagi ang pinansiyal na pasanin sa buong panahon ng pautang.

Kung ihahambing ang data ng talahanayan, maaari nating gawin ang mga sumusunod na konklusyon:

• Ang mga tranche ng AP ay mas maliit at naayos;
• ang sobrang bayad para sa AP ay mas malaki;
• Para sa maagang pagbabayad, inirerekumenda na pumili ng DP.

Kung ang nanghihiram ay gumagamit ng mga pagbabayad sa annuity, upang mabawasan ang labis na pagbabayad, inirerekomenda na magdeposito ng mga pondo nang mas maaga sa iskedyul sa mga unang buwan ng pagpapahiram, sa gayon ay binabawasan ang mga pagbabayad ng interes sa iskedyul, at ang katawan ng utang - sa itaas ng iskedyul. Pagkatapos bahagyang pagbabayad ayon sa AP, ang buong iskedyul ng pagbabayad ay binago, at ang buwanang kontribusyon ay nababawasan.

Upang makagawa ng pinakamahusay na desisyon tungkol sa kung aling uri ng pagkalkula ng pagbabayad ang mas kumikitang gamitin, inirerekomenda ang nanghihiram na magsagawa ng mga paunang kalkulasyon gamit ang malawakang ginagamit na mga online calculator. Sa pamamagitan ng pagpasok ng mga parameter ng interes sa mga bintana ng loan calculator, maaari kang gumawa paghahambing na pagsusuri anong halaga ang katanggap-tanggap para sa paghiram sa interes mula sa isang bangko, sa anong tagal ng panahon ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng pautang, pinlano ba ito maagang pagbabayad at iba pa.

Ang pinakatiyak na paraan ay ang paggamit ng calculator na naka-post sa opisyal na portal ng bangko. Ito ay sumasalamin sa kasalukuyang mga rate ng interes, pati na rin ang kasalukuyang mga kondisyon ng pautang. Calculator ng kredito ay magbibigay-daan sa iyo upang mabilis na gumawa ng mga kalkulasyon at ihambing ang annuity at differentiated na mga pagbabayad, na mas mahusay para sa kliyente.

Halimbawa, Sberbank online calculator

Kung alam na ng kliyente nang maaga na ang utang ay babayaran nang maaga sa iskedyul, inirerekomenda, kung maaari, na pumili ng mga alok na may magkakaibang mga pagbabayad. Sa mga kaso kung saan interesado kang makatanggap maximum na pautang, dapat kang pumili ng pagbabayad sa annuity. Isinasaalang-alang ang iba't ibang mga opsyon para sa annuity o differentiated na mga pagbabayad, na mas kumikita para sa nanghihiram, maaari lamang matukoy ng kanyang sarili depende sa mga partikular na pangyayari.

Nagkakamali ka kung iniisip mo na kapag nag-loan ka, babayaran mo ito sa mga bahagi. Nakalimutan ang tungkol sa naipon na interes? Hindi madaling kalkulahin ito ...

Sa paglalarawan ng anuman produkto ng kredito dapat nakasulat na ito ay binabayaran buwan-buwan sa annuity o differentiated payments. Ang bangko ay maaaring magpahiwatig ng isang partikular na paraan ng pagbabayad o mag-imbita sa kliyente na pumili nang nakapag-iisa.

Ang pagbabayad sa annuity ay nananatiling hindi nagbabago sa buong panahon ng bisa kasunduan sa pautang. Nangangahulugan ito na bawat buwan ay magbabayad ka para sa utang sa pantay na pag-install, na binubuo ng naipon na interes sa utang at ang bahaging ibinasura laban sa pangunahing utang.

Sa kaso ng magkakaibang mga pagbabayad, ang iyong pagbabayad ay bababa bawat buwan dahil sa katotohanan na ang utang ay babayaran sa pantay na pag-install, at ang interes ay maiipon buwan-buwan sa balanse ng utang.

Ang bentahe ng mga pagbabayad sa annuity ay ang kanilang immutability. Alam ng nanghihiram ang halagang dapat niyang bayaran bawat buwan sa tamang oras. Hindi na niya kailangang magtago pa ng mga numero sa kanyang isipan. Sa magkakaibang mga pagbabayad, ang gumagamit ng pautang ay kailangang patuloy na linawin kung magkano ang pera na kailangan niyang bayaran sa susunod.

Gayundin, sa magkakaibang mga pagbabayad, ang mga halagang babayaran mo sa mga unang buwan ng kasunduan sa pautang ay mas malaki kaysa sa annuity scheme. Samakatuwid, upang makakuha ng pautang sa ilalim ng gayong mga kundisyon, ang iyong solvency ay dapat na bahagyang mas mataas (sa pamamagitan ng humigit-kumulang 20-25%) kaysa sa isang borrower na nagbabayad ng utang sa pantay na pag-install. Ngunit sa huli, pagkaraan ng ilang panahon, magbabago ang lahat, at ang naturang borrower ay magbabayad ng mas mababa kaysa sa pangalawa.

Sabihin nating ang bawat borrower ay kumuha ng pautang mula sa isang bangko para sa 100 libong rubles sa 17% bawat taon para sa 1 taon. Yaong sa kanila na gumagamit ng mga pagbabayad sa annuity ay kailangang magbayad ng 9,120.48 rubles bawat buwan. Para sa kanya, ang halaga ng utang ay magiging 9,472.18 rubles. At ang kumuha ng pautang na may magkakaibang mga pagbabayad ay kailangang magdeposito ng 9,750 rubles sa bank account sa unang buwan, 9,631.94 rubles sa pangalawa, 9,513.89 rubles sa ikatlo, at ang kanyang huling pagbabayad ay magiging 8,451. 43 rubles. Sa kabuuan, siya ay labis na magbayad sa bangko ng 9,208.34 rubles. Ang paghahambing ng dalawang nakuha na mga tagapagpahiwatig, makikita natin na ang pagkakaiba sa labis na pagbabayad ay magiging 263.84 rubles. Para sa mas malaking halaga at mga termino ng pautang, kasama ang sa, ang figure na ito ay magiging mas kahanga-hanga.

Kasabay nito, hindi mo dapat masyadong dayain ang iyong sarili; sa 99 na kaso sa 100, ginagamit ng mga bangko ang formula ng pagkalkula ng annuity.

Ngunit kung makakahanap ka pa rin ng isa kung saan mayroon kang karapatang pumili ng iyong sariling plano sa pagbabayad, huwag magmadali upang ibigay ang iyong kagustuhan pabor sa pagtitipid sa hinaharap. Kailangan mong magpatuloy nang eksklusibo mula sa iyong kasalukuyang mga kakayahan.

Payo ng Sravni.ru: Una sa lahat, bigyang pansin ang rate ng interes sa utang, at hindi ang uri ng mga pagbabayad. Maswerte ka kung makakahanap ka ng loan na may kaunting overpayment at isang differentiated debt repayment system.

Kapag pinag-aaralan ang mga tuntunin ng mga pautang sa pabahay, madalas kang makakita ng iba't ibang mga pangalan para sa mga scheme ng pagbabayad - annuity o differentiated mortgage. Ito ay dalawang pangunahing magkaibang sistema para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad, na ang bawat isa ay may sariling mga kalakasan at kahinaan.

Mga tampok ng dalawang pagpipilian sa pagbabayad

Ang huling halaga ng sobrang bayad ay depende sa napiling pamamaraan ng pagbabayad. Gayundin, depende sa sistema ng pagkalkula, ang halaga ng mga pagbabayad sa mortgage ay tinutukoy. Dumating sila sa dalawang uri.

Iba't ibang kontribusyon

Ito tingnan nagpapahiwatig sistematiko pagbabayad utang, sa alin katawan pautang binayaran magkapareho pagbabahagi, A interes buwanan bumaba. Habang ginagawa ang mga pagbabayad, unti-unting bababa ang halaga ng kinakailangang buwanang kontribusyon.

Halimbawa. Ang halaga ng pautang ay 1 milyong rubles, ang rate ng pautang ay 10%, ang termino ay 60 buwan.

Ang unang pagbabayad ay magiging 25 libong rubles. Para sa pangalawa, ang balanse ng utang ay bababa, at naaayon, ito ay sisingilin mas kaunting porsyento, at ang halaga ng kontribusyon ay nabawasan at umaabot sa 24,861 libong rubles. Ang ikatlo at kasunod na mga pagbabayad ay kinakalkula sa parehong paraan. Ang huli sa kanila ay magiging minimal at nagkakahalaga ng 16,806 libong rubles. Ang kabuuang overpayment ay katumbas ng 254.167 libong rubles.

bayad sa annuity

Ito paraan pagbabayad pautang, sa alin buwanan mga pagbabayad manatili magkapareho sa sa kabuuan Kabuuan deadline mga aksyon sangla kasunduan. Kasama sa halaga ng annuity ang prinsipal at interes. Ang formula ng pagkalkula ay medyo kumplikado. Mas madaling isaalang-alang ang mga kundisyon gamit ang isang halimbawa:

Ang halaga ng pautang ay 1 milyong rubles, ang rate ng interes ay 10%, ang termino ay 60 buwan.

Ang nakapirming pagbabayad ay magiging katumbas ng 21,247 libong rubles, habang sa unang buwan ang pinakamataas na interes ay 8,333 libong rubles, at ang pagbabayad ng pangunahing utang sa halaga ng installment ay magiging 12,914 libo lamang. Sa pangkalahatan, ang kliyente ay labis na magbabayad 274,823 thousand ang loan.

Pagkakapareho at pagkakaiba

Ang parehong mga scheme ay magkapareho dahil ang halaga ng pagbabayad ay kasama ang interes at prinsipal. Bukod dito, sa anumang opsyon, sa simula ng mga pagbabayad, ang nanghihiram ay nagbabayad ng mas malaking halaga ng interes kumpara sa mga buwan bago matapos ang kasunduan sa pautang.

Ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga paraan ng pagbabayad ay ang mga sumusunod:

1. sa annuity scheme ang pagbabayad ay naayos, sa differentiated scheme nagbabago ito bawat buwan;
2. sa ilalim ng parehong mga kondisyon sa pagpapahiram, iba't ibang halaga ng sobrang bayad ang nakuha;
3. na may annuity, sa mga unang taon, kasama sa halaga ng kontribusyon ang mas maliit na halaga ng pangunahing utang;
4. lahat ng mga bangko ay gumagamit ng annuity scheme, habang ang differentiated ay hindi gaanong ginagamit.

Ano ang pipiliin: mga pakinabang at disadvantages ng iba't ibang uri ng mga pagbabayad

Isinasaalang-alang ang inilarawan na mga katangian at ang mga kalkulasyon na isinagawa, maaari kang gumawa ng isang listahan ng mga kalamangan at kahinaan iba't ibang mga scheme mga pagbabayad (tingnan ang talahanayan).

Sa kabila ng katotohanan na sa isang differentiated scheme ang sobrang bayad ay mas mababa, hindi ito palaging ang pamamaraang ito ay magiging makabuluhang mas kumikita. Kaya, mga financial analyst magtaltalan na upang mabawasan ang mga gastos, ang pamamaraan na ito ay mas angkop para sa pangmatagalan mga pautang, na karaniwan para sa isang mortgage. Kung ang pautang ay inisyu para sa isang maikling panahon o maagang pagbabayad ay binalak, kung gayon mas mainam na pumili ng annuity: dahil sa mas maikling panahon o pagbawas sa "loan body", ang kabuuang halaga ng naipon na interes ay maihahambing sa pagkakaiba-iba. scheme.

Ang isa pang plus sa pabor ng isang annuity ay malaking halaga nanghiram ng pera. Sa pantay na mga tagapagpahiwatig ng kita at gastos ng nanghihiram, ayon sa pamamaraang ito limitasyon ng kredito ay magiging mas mataas kaysa sa differentiated. Ito ay may kaugnayan sa mga kaso kung saan ang kliyente ay umaasa sa pinakamataas na posibleng halaga ng mga pondo, na karaniwan din para sa mga pautang sa mortgage.

Gayunpaman, kung ang kita ng nanghihiram ay mataas o ang halaga ng pautang ay maliit at inaprubahan ito ng bangko ayon sa anumang pamamaraan ng pagkalkula, ang labis na pagbabayad sa annuity ay hindi makatwiran, kahit na ito ay maliit.

Hindi posibleng baguhin ang scheme ng pagbabayad sa panahon ng termino ng kontrata. Magagawa lamang ito sa pamamagitan ng refinancing, ibig sabihin, kailangan mong muling mag-isyu ng mortgage sa ibang bangko at piliin ang kinakailangang paraan ng pagbabayad.

Pagsusuri ng mga programa sa pagpapautang sa mortgage

Ngayon, sa mga produkto ng pagbabangko maaari kang makahanap ng isang opsyon sa anumang paraan ng pagbabayad. Kadalasan, nag-aalok ang nagpapahiram ng alinman sa annuity o parehong mga scheme na mapagpipilian. Para sa paghahambing, tingnan natin ang mga alok ng nangungunang mga bangko sa Russia.

Nalalapat ang pamamaraan ng pagkalkula na ito lahat mga institusyon sa pagbabangko , dahil ito ay mas kumikita at maginhawa para sa nagpapahiram, at ang pagbabayad ng pantay na halaga ay komportable para sa nanghihiram. Halimbawa, maaari mong ihambing ang mga kundisyon sa annuity scheme para sa iba't ibang uri ng mga mortgage.

Sberbank ng Russia

Ang pinuno sa pagpapautang sa pabahay sa Russia, Sberbank, ay gumagana lamang sa isang annuity scheme. Ang bangko ay may ilang iba't ibang mga programa, na lahat ay nangangailangan ng pantay na mga pagbabayad sa buong panahon ng pagbabayad. Halimbawa, isaalang-alang ang isang produkto na nagbibigay-daan sa iyo na bumili ng apartment sa mga akreditadong bagong gusali lamang sa yugto ng pagtatayo.

Programa na "Pagbili ng pabahay na nasa ilalim ng konstruksiyon" sa Sberbank

Halaga ng kredito

mula 300 libong rubles hanggang
80% ng presyo ng pabahay

mga tuntunin sa pautang

hanggang 30
taon

rate ng pautang

mula sa 7.4%
bawat taon

* - Ang pagbili ng bahay mula sa isang developer ay nagbibigay-daan sa iyong bawasan ang rate ng 2%

Ang produkto ay napapailalim sa mga sumusunod na kondisyon:

• Rate mula 7.4 (kabilang ang isang diskwento mula sa developer na 2%) hanggang 9.5% bawat taon. Sa kaso ng pagtanggi na kumuha ng personal na insurance o kakulangan ng salary card, ang mga surcharge ay inilalapat.
• Ang halaga ng pautang ay nakatakda sa hanay mula 300 libong rubles hanggang 85% ng halaga ng pabahay.
• Ang maximum na termino ay 30 taon (kung ang isang diskwento mula sa developer ay ginamit, ang mortgage ay ibibigay para sa isang panahon ng hanggang sa 7-12 taon).

VTB Bank

Nag-aalok ng isang espesyal na produkto ng mortgage "Victory over formalities", kung saan maaari kang bumili ng ari-arian para sa pangalawang pamilihan at sa isang bagong gusali o refinance ng isang pautang sa bahay. Upang makumpleto ang aplikasyon, ang nanghihiram ay mangangailangan lamang ng dalawang dokumento - isang pasaporte at SNILS (o INN). Ang programa ay may mga espesyal na kondisyon:

1. nakataas isang paunang bayad– mula 30% para sa mga bagong gusali, mula 40% para sa pangalawang pabahay;
2. premium 0.7 p.p. sa base rate (9.1%).

Ang termino ng pautang ay mula 3 hanggang 20 taon, ang halaga ay mula 600 libo hanggang 60 milyong rubles.

"Alfa Bank"

Para sa handa na pabahay, ito ay ibinibigay para sa isang panahon ng hanggang 30 taon. Minimum na down payment na binayaran ng account sariling pondo, ay 15% ng halaga ng ari-arian.

Ang halaga ng pautang ay maaaring umabot sa 50 milyong rubles. Ang overpayment rate ay itinakda tulad ng sumusunod:

• para sa mga kalahok proyekto ng suweldo Alfa Bank - 9.29%;
• 9.59% - karaniwang mga kondisyon;
• 10.29% – para sa isang mortgage sa 2 dokumento.

Sa 2020, limitado lang ang bilang mga istruktura ng pagbabangko Nag-aalok sila na kumuha ng mortgage na may magkakaibang mga pagbabayad. Bukod dito, para sa bawat programa ang nanghihiram ay may pagkakataon na pumili ng isang sistema ng annuity.

"Gazprombank"

Ang nanghihiram ay binibigyan ng dalawang uri ng mga scheme ng pagbabayad - annuity o differentiated. Ang huli ay posible para sa lahat ng mga pautang sa bahay maliban sa mortgage ng militar. Kaya, ang nanghihiram ay maaaring magparehistro sa isa pang bangko at sa gayon ay lumipat mula sa isang annuity sa isang mas kumikitang sistema ng pagbabayad.

Mga opsyon sa refinancing:

• rate mula sa 8.8%;
• termino - mula 42 hanggang 360 na buwan;
• limitasyon ng kredito - mula 500 libo hanggang 45 milyong rubles.

Para hindi mga kliyente ng suweldo May surcharge sa rate na 0.5 percentage points.

Rosselkhozbank

Binibigyang-daan kang bumili ng mga sumusunod na uri ng real estate:

• mga apartment at apartment (pangunahin at pangalawang merkado);
• pribadong bahay na may lupain o townhouse;
• piraso ng lupa.

Ang halaga ng pautang ay ibinibigay sa saklaw mula 100 libo hanggang 60 milyong rubles, ang mga rate ng interes ay nagsisimula mula sa 8.95%. Kapag nagparehistro, ang kliyente ay maaaring malayang pumili ng pamamaraan ng pagbabayad.

"KubanCredit"

Ang bangko ay nagbibigay ng mga pautang para sa pagbili ng real estate sa ilalim ng programang "Ready Housing", na kinabibilangan ng mga apartment, kabilang ang mga may kapirasong lupa, at mga pribadong bahay. Ang financing ay ibinibigay pareho ng annuity at differentiated schemes.

Ang mortgage ay ibinibigay sa 10.99% bawat taon para sa isang panahon mula 1 hanggang 30 taon. Minimum na sukat pautang - 300 libo hanggang 7 milyong rubles. Para sa mga may hawak mga kard ng suweldo ang rate ay nabawasan sa 10.49%.

Programang “Handa na Pabahay” sa Kuban Credit Bank

Halaga ng kredito

mula 300 libong rubles hanggang
7 milyong rubles

mga tuntunin sa pautang

mula 1 taon hanggang
30 taon

rate ng pautang

mula sa 10.99%
bawat taon

* - para sa mga kliyente ng suweldo ang rate ay nabawasan sa 10.49%

Ang mga pautang sa pabahay ay ibinibigay lamang sa teritoryo kung saan nagpapatakbo ang bangko ( rehiyon ng Rostov, rehiyon ng Krasnodar, Republic of Adygea). Sa kasong ito, ang nanghihiram indibidwal, ay maaaring magkaroon ng pagpaparehistro sa anumang rehiyon ng Russian Federation.

Kaya, kasama ang isang malaking bilang ng mga nag-aalok ng bangko para sa mga mortgage na may mga pagbabayad sa annuity, ang pagpili ng mga produkto na may magkakaibang pamamaraan ay limitado. Gayunpaman, imposibleng tiyak na sagutin ang tanong kung aling pagpipilian sa pagbabayad ang mas mahusay. Una, ang mga kondisyon para sa pag-isyu ng mga pondo iba't ibang sistema bahagyang naiiba at ang dahilan nito ay ang panloob na patakaran lamang ng bangko. Bilang kumpirmasyon, maaari mong banggitin ang anumang programa na nagbibigay ng pagpipilian ng scheme ng pagkalkula para sa buwanang pagbabayad: ang mga rate, halaga at termino ay hindi nagbabago. Pangalawa, kinakailangang isaalang-alang ang iba't ibang mga kadahilanan: ang iyong sariling mga kakayahan at mga layunin sa pagpapahiram. Sa ilang mga kaso, mas kumikitang magrenta ng apartment mula sa pangunahing developer ng Sberbank at makatanggap ng rate na 7.9% kaysa makipag-ugnayan sa KubanCredit para sa isang naiibang pagbabayad at isang porsyento ng sobrang bayad na 10.99% bawat taon.

Matapos pamilyar ang iyong sarili sa mga kalamangan at kahinaan ng bawat isa sa mga scheme, ang bawat borrower ay makakapagdesisyon nang nakapag-iisa sa kanilang pinili.

Mayroong dalawang sistema ng pagbabayad utang sa utang: differentiated at annuity na mga pagbabayad.

Pagbabayad ng annuity

Ang ganitong uri sistema ng pagbabayad hiniram sa karanasan mga bansang Europeo. Ipinapalagay nito na pantay-pantay buwanang pagbabayad utang sa bangko sa buong panahon ng pagbabayad ng utang.

Ano ang mga pakinabang?

Ang buwanang pagbabayad ay nananatiling pareho, na medyo maginhawa. Ang nanghihiram ay maaaring tumpak na kalkulahin ang kanyang lakas para sa buong panahon ng pagbabayad at planuhin ang kanyang badyet. Bilang karagdagan, walang panganib na mababayaran ang utang at sa gayon ay magkakaroon ng mga parusa at multa. Ang bentahe ng naturang sistema ay ang mga nanghihiram ay karaniwang walang mga paghahabol laban sa bangko para sa mga maling kalkulasyon.

Ano ang mga disadvantages?

Kasama sa bawat pagbabayad ng utang ang pagbabayad ng halaga ng utang mismo at interes sa bangko. Sa mga pagbabayad sa annuity, ang buwanang halaga ay nananatiling hindi nagbabago, ngunit sa buong panahon ng pagbabayad ng utang, nagbabago ang porsyento ng ratio ng nabayarang halaga ng prinsipal at interes sa bangko. Nangangahulugan ito na sa unang panahon ng pagbabayad ng utang, karamihan sa binabayarang halaga ay interes sa utang. Sa yugtong ito, ang pangunahing utang ay binabayaran ng napakaliit. Nangyayari ito hanggang sa humigit-kumulang sa kalagitnaan ng termino ng pautang. Pagkatapos lamang na halos mabayaran ang interes ng bangko ay magsisimulang tumaas ang bahagi ng pagbabayad ng pangunahing utang.

Ang kawalan ng naturang sistema ng pagpapahiram ay ipinahayag kung nais ng nanghihiram na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul. Maaaring lumipas na ang kalahati ng termino, at 15-20% lamang ng pangunahing utang ang nabayaran.

Pagkakaiba-iba ng pagbabayad

Ang isang pagkakaiba-iba ng uri ng pagbabayad ng pautang ay nagsasangkot ng pagbabawas ng halaga ng pagbabayad sa bawat buwan. Nangyayari ito dahil sa ang katunayan na ang pangunahing utang ay binabayaran sa pantay na bahagi, at ang interes sa bangko ay nabawasan, dahil ay naipon buwan-buwan sa balanse ng utang.

Ano ang mga pakinabang?

Hindi tulad ng sistema ng pagbabayad ng annuity, sistematikong binabayaran ng borrower ang pangunahing utang. Sa kasong ito, ang interes ay binabayaran lamang sa aktwal na natitirang halaga ng natitirang utang.

Ano ang mga disadvantages?

Ang sistema ng pag-aayos ng pautang ay lumalabas na kumplikado. Ang downside ay ang malalaking paunang pagbabayad, kaya naman ang sistema ng pagbabayad na ito ay tinatawag na pautang para sa mga mayayamang tao.

Bilang karagdagan, sinusuri ng bangko ang solvency ng nanghihiram batay sa kakayahan nitong bayaran ang mga pagbabayad sa unang panahon. Samakatuwid, may panganib na tanggihan ang isang pautang ng bangko para sa isang malaking halaga.