Konsepto ng bangko nanggaling sa wikang Italyano, at ang isinalin ay nangangahulugang bangko, mesa. Banchieri ang tawag sa mga nagpapalit ng pera at nagpapahiram ng pera sa medieval Italy.

bangko- Ito institusyong pinansyal na nagsasagawa ng iba't ibang uri ng mga transaksyon sa pera at mga mahalagang papel. Ang mga bangko ay mga institusyong pinansyal at kredito na nagbibigay ng mga serbisyong pinansyal sa gobyerno, indibidwal at legal na entity. Mga ari-arian sa bangko:

• kumikita;
• pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko;
• pagbubukas at pagpapanatili mga bank account mga indibidwal at legal na entity;
• mga aktibidad batay sa lisensya ng estado;
• kakulangan ng mga karapatang makisali sa mga aktibidad sa pangangalakal, pagmamanupaktura o insurance.

Mga uri ng mga bangko hindi marami: mga sentral na bangko at mga komersyal. Mga sentral na bangko- ayusin ang sistema ng pagbabangko antas ng estado, kasama ang paglabas Pambansang pananalapi. Komersyal na mga bangko magsagawa ng mga aktibidad sa negosyo sa sistema ng pagbabangko.

May tatlong uri ng mga komersyal na bangko:

• mga bangko sa pamumuhunan(mga pamumuhunan, mga mahalagang papel);
• mga savings bank (mga deposito, deposito);
• unibersal (lahat ng uri pagbabangko).

Mga pag-andar ng mga bangko.

1. Pag-iimbak ng pera ng kliyente: ang una sa kasaysayan, at isa pa rin sa mga pangunahing tungkulin ng bangko.
2. Paglipat ng pera mula sa isang kliyente patungo sa isa pa sa pamamagitan ng bank transfer(sa pamamagitan ng pagbabago ng nauugnay na mga entry).
3. Mga pautang(Ang mga pautang ay may nakapagpapasiglang epekto sa sektor ng produksyon ng ekonomiya at sa entrepreneurship; bilang karagdagan, ang isa pang positibong aspeto ng tungkuling ito ay ang paglikha ng karagdagang supply ng pera).
4. Sa mga mapagkukunan ng mga bangko naaakit at hiniram na kapital nangingibabaw sa sarili nito, na nangangailangan ng pagtaas ng pananagutan sa mga mamumuhunan ng kliyente at mga nagpapautang.
5. Sabay-sabay na trabaho sa mga kliyente mula sa iba't ibang larangan ng aktibidad, kasama ang mga kalaban (mga kakumpitensya).

Mga mapagkukunan ng bangko binubuo ng equity capital at mga hiniram na pondo. Equity- Ito reserbang pondo bangko, isang paraan ng proteksyon sa kaganapan ng pagkawala ng pagkatubig ng isang bangko at ang pangangailangan na ibalik ang mga deposito. Ang sariling kapital ay binubuo ng:

• awtorisadong kapital ( pinakamababang sukat ari-arian ng bangko);
• mga pondo mula sa kita;
• karagdagang kapital (kita mula sa pagbebenta ng mga securities, mga pagkakaiba sa halaga ng palitan at mga pagkakaiba sa muling pagsusuri ng mga fixed asset).

Ang pangangalap ng mga pondo mula sa mga mapagkukunan ng bangko ay:

• mga deposito ng mga indibidwal at legal na entity;
• mga pautang sa pagitan ng bangko;
• mga bayarin sa bangko at mga bono.

Sistema ng pagbabangko.

Sistema ng pagbabangko- ay isang kumplikado ng lahat ng uri ng mga pambansang bangko at mga institusyon ng kredito. Istraktura ng sistema ng pagbabangko binubuo ng dalawang antas.

Sa pinakamataas na antas ay ang sentral o issuing bank, na kumokontrol sa mga aktibidad ng buong sistema. Sa mas mababang antas ay mga komersyal na bangko (unibersal at dalubhasa - pamumuhunan, pagtitipid, sangla, kredito, atbp.).

Ang mga pangunahing elemento sa imprastraktura ng sistema ng pagbabangko:

• mga pamantayan sa pambatasan;
• mga regulasyon para sa mga transaksyon;
• accounting, pag-uulat at pagproseso ng database;
• istraktura ng kagamitan sa pamamahala (pamamahala).

Ang imprastraktura ng pagbabangko ay isang bagay na kung wala ang sistema ng pagbabangko ay hindi maaaring umunlad nang normal; kinakatawan nito para sa mga bangko ang parehong regulator ng pag-uugali gaya ng moral at legal na mga pamantayan para sa mga tao.

Sa pagsasalita tungkol sa mga bangko at sistema ng pagbabangko, hindi mabibigo ang isa na banggitin ang konsepto lihim ng bangko- isang uri ng code of honor para sa bangko. Sa ilang mga bansa, ipinagbabawal ang lahat ng empleyado ng bangko sa pagpapakalat ng impormasyon tungkol sa mga kliyente, kanilang mga account at mga paggalaw ng mga pondo.

Ang sistema ng pagbabangko ay isang hanay ng mga bangko, institusyon ng kredito, at indibidwal na organisasyong pang-ekonomiya na nagpapatakbo sa bansa na nagsasagawa Mga operasyon sa bangko at mga dalubhasang kumpanya na sumusuporta sa mga aktibidad ng mga bangko at mga institusyon ng kredito: mga cash settlement at clearing center, mga organisasyon para sa pag-audit ng mga bangko, mga kumpanya ng dealer para sa pakikipagtulungan mga seguridad mga bangko, mga kumpanyang nagbibigay sa mga bangko ng kagamitan, impormasyon, at tauhan.

Ang sistema ng pagbabangko bilang isang mahalagang organikong bahagi ay kasama sa sistemang pang-ekonomiya mga bansa. Samakatuwid, ang mga aktibidad at pag-unlad ng mga bangko ay dapat isaalang-alang na may malapit na kaugnayan sa produksyon, sirkulasyon at pagkonsumo ng nasasalat at hindi nasasalat na mga kalakal.

Ang sistema ng pagbabangko ay ang kabuuan ng lahat mga institusyon ng kredito, na ang bawat isa ay may sariling espesyal na function. Isinasagawa nila ang kanilang listahan ng mga operasyon, na nagbibigay-kasiyahan sa pangangailangan ng lipunan serbisyo sa pagbabangko oh at mga produkto.

Ang sistema ng pagbabangko ay isang anyo ng pag-aayos ng paggana ng mga dalubhasang institusyon ng kredito sa bansa, na umunlad sa kasaysayan at nakapaloob sa batas. Ito ay may mga pambansang katangian, nabuo at binago sa ilalim ng impluwensya ng isang buong kumplikadong mga kadahilanan na katangian ng ng rehiyong ito: natural at heograpikal na kondisyon, klima, Pambansang komposisyon populasyon, mga hanapbuhay at pangangalakal nito, pakikipag-ugnayan sa mga kapitbahay, mga ruta ng kalakalan, atbp.

Ang sistema ng pagbabangko ay nagpapatakbo sa batayan ng mga batas at nauugnay na mga regulasyon, na magkakasamang bumubuo sa imprastraktura na pinagsasama at kinokontrol ito. Sa pangkalahatan, sinasalamin nito ang pangunahing, pangunahing direksyon ng pag-unlad ng lipunan.

Ang sistema ng pagbabangko ay maaaring kinakatawan sa anyo ng mga sumusunod na bloke at ang kanilang mga elemento:
1. Pangunahing bloke:
Bangko bilang isang institusyon ng pananalapi.
Mga panuntunan sa pagbabangko.
2. Bloke ng organisasyon:
Mga uri ng mga bangko at non-bank credit organization.
Mga pangunahing kaalaman sa pagbabangko.
Pang-organisasyon na batayan ng mga aktibidad sa pagbabangko.
Imprastraktura sa pagbabangko.
3. Control block:
Regulasyon ng estado ng mga aktibidad sa pagbabangko.
Batas sa pagbabangko.
Mga Regulasyon ng Bangko Sentral.
Mga materyales sa pagtuturo na binuo ng mga komersyal na bangko upang ayusin ang kanilang mga aktibidad.

Ang mga elemento ng sistema ng pagbabangko ay: mga bangko at non-bank credit organization, banking infrastructure, banking legislation. Ang mga bangko at non-bank credit organization ay ang mga pangunahing elemento ng sistema ng pagbabangko, dahil sila ay direktang nagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko at nagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko. Maaari silang magkaroon ng magkakaibang mga karapatan at obligasyon at, nang naaayon, nagsasagawa ng mga operasyon at nagbibigay ng mga serbisyo sa loob lamang ng mga limitasyon ng mga awtorisadong kapangyarihan, na bumubuo sa istraktura at, sa loob ng isang istraktura, iba't ibang antas ng sistema ng pagbabangko.

Ang mga bloke at elemento ng sistema ng pagbabangko ay bumubuo ng isang pagkakaisa, na sumasalamin sa mga detalye ng kabuuan, at kumikilos bilang mga tagadala ng mga ari-arian nito. Ang sistema ng pagbabangko ay may mga sumusunod na tampok:
1. Ito ay hindi isang random variety, isang random na koleksyon ng mga elemento. Hindi ito maaaring mekanikal na isama ang mga paksa na nagpapatakbo din sa merkado, ngunit napapailalim sa iba pang mga layunin. Kabilang dito ang mga elementong napapailalim sa isang tiyak na pagkakaisa na nakakatugon sa mga karaniwang layunin.
2. Ang sistema ng pagbabangko ay tiyak, ito ay nagpapahayag ng mga katangian na katangian ng kanyang sarili sa kaibahan sa iba pang mga sistema na tumatakbo sa pambansang ekonomiya. Ang mga detalye ng sistema ng pagbabangko ay tinutukoy ng mga elemento nito at ang mga ugnayang nabubuo sa pagitan nila.
3. Pagpapalitan ng mga bahagi ng system. Ang mga indibidwal na bahagi nito (iba't ibang mga bangko) ay konektado sa paraang maaari nilang palitan ang isa't isa kung kinakailangan. Kung ang isang bangko ay na-liquidate, ang buong sistema ay hindi mawawalan ng kakayahan - ang isa pang bangko ay lilitaw na maaaring magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko at magbigay ng mga serbisyo sa pagbabangko.
4. Ang sistema sa kabuuan ay patuloy na gumagalaw, ito ay pupunan ng mga bagong bahagi, at pinabuting din. Ang mga bagong koneksyon ay patuloy na umuusbong sa loob niya.
5. Ang sistema ng pagbabangko ay isang "sarado" na uri ng sistema. Dahil, sa kabila ng pagpapalitan ng impormasyon sa pagitan ng mga bangko, mayroong lihim ng pagbabangko. Ayon sa batas, ang mga bangko ay walang karapatan na magbigay ng impormasyon tungkol sa mga balanse Pera sa mga account, tungkol sa kanilang paggalaw.
6. Ito ay may katangian ng isang self-regulating, ibig sabihin, self-regulating system. Ang mga pagbabago sa pang-ekonomiyang kapaligiran at sitwasyong pampulitika ay hindi maiiwasang humantong sa isang awtomatikong pagbabago sa patakaran sa pagbabangko.
7. Ang sistema ng pagbabangko ay mapapamahalaan. Ang Bangko Sentral, na nagtataguyod ng isang independiyenteng patakaran sa pananalapi, ay nananagot sa iba't ibang anyo lamang sa parlamento o sa ehekutibong awtoridad. Ang mga komersyal na bangko ay nagpapatakbo alinsunod sa pangkalahatan at espesyal na batas sa pagbabangko, ang kanilang mga aktibidad ay kinokontrol ng mga pamantayang pang-ekonomiya na itinatag ng sentral na bangko, na kumokontrol sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito.

ISTRUKTURA NG SISTEMA NG BANGKO

Kasama sa sistema ng pagbabangko ang sentral na bangko, isang network ng mga komersyal na bangko at iba pang mga sentro ng kredito at pag-aayos. Karamihan sa mga ekonomiya ng merkado ay may dalawang antas na istraktura, na kinabibilangan ng parehong pahalang at patayong mga relasyon sa pagitan ng mga bangko.

Ang pangangailangan na lumikha ng isang two-tier banking system ay dahil sa magkasalungat na katangian ng mga relasyon sa merkado. Sa isang banda, hinihiling nila ang kalayaan sa negosyo at pagtatapon pinansiyal na paraan, at ito ay ibinibigay ng mas mababang antas ng mga elemento - mga komersyal na bangko. Sa kabilang banda, ang mga relasyong ito ay nangangailangan ng tiyak na regulasyon, kontrol at naka-target na impluwensya, na nangangailangan ng isang espesyal na institusyon sa anyo ng isang sentral na bangko. Ang paglikha ng mga sentral na bangko na may tungkulin ng pag-regulate ng mga relasyon sa pananalapi ay naging posible upang epektibong pigilan ang mga elemento ng merkado habang pinapanatili ang kalayaan ng pribadong negosyo.

Ang istraktura ng sistema ng pagbabangko ay bumaba sa pamamahagi ng lahat ng mga institusyon ng pagbabangko at kredito sa isang hierarchical order. Tinutukoy nito ang isang gitnang link at mas mababang functional na mga organo.

Sa pinakamataas na antas ng hierarchy ay ang Bangko Sentral ng Russian Federation, ang pinakamahalagang tungkulin kung saan ay ang pagsasagawa ng mga patakaran sa pananalapi at halaga ng palitan ng pamahalaan upang makamit ang pambansang mga layunin sa ekonomiya. Ang bangko ay nagsisilbing tagapamagitan sa pagitan ng pamahalaan at mga pamilihang pinansyal.

Sa mas mababang antas ng hierarchy ng pagbabangko ay mga komersyal at dalubhasang bangko. Nakikibahagi sila sa akumulasyon ng mga libreng mapagkukunan ng pera sa anyo ng mga deposito, pagpapanatili ng mga kasalukuyang account at lahat ng uri ng mga pag-aayos sa pagitan ng mga nauugnay na entidad sa ekonomiya na kanilang mga kliyente.

Ang istraktura ng sistema ng pagbabangko ay nahahati din sa mga sektor, na kinabibilangan ng mga institusyong may katulad na mga tungkulin. Halimbawa, mga bangko pautang sa consumer, land banks, leasing institutions sector at iba pa. Ang pangunahing layunin ng dibisyong ito ay magtatag ng mga pamamaraan ng regulasyon depende sa mga katangian ng mga operasyon ng mga institusyon sa isang partikular na sektor.

Ang pag-uuri ng mga uri ng sistema ng pagbabangko batay sa pagkakakilanlan ng iba't ibang antas nito sa modernong literatura ng ekonomiya ay isang paksa ng debate. Ang dahilan nito ay ang pagkalito ng mga konsepto ng pagbabangko at sistema ng kredito. Batay sa pangkalahatang tinatanggap na pamantayan ng subordination ng mga bangko, isa o dalawang antas lamang ng sistema ng pagbabangko ang maaaring makilala, habang ang pangalawang antas, depende sa mga katangian ng bansa, ay maaaring magkaroon ng medyo kumplikadong istraktura at kasama ang ilang mga grupo ng mga bangko na may binibigkas na mga detalye ng aktibidad.

Ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay isang dalawang-tier na sistema, ang unang antas ay kinakatawan ng Bank of Russia, at ang pangalawa ng mga komersyal na bangko. Ang sistema mismo ay hindi bago - sa Russia ito ay nilikha sa imahe ng sistema ng pagbabangko ng England.

Mga pangunahing prinsipyo ng pag-aayos ng sistema ng pagbabangko, na nakasaad sa batas Pederasyon ng Russia, iminumungkahi hindi lamang ang pagkakaroon ng dalawang antas, kundi pati na rin ang prinsipyo ng pagiging pandaigdigan ng mga bangko.

Kung titingnan mo ang istraktura ng sistema ng pagbabangko, ang mga institusyon ng kredito na kinakatawan sa pangalawang antas ng sistema ay maaaring nahahati sa 3 kategorya:
- mga bangko;
- mga non-bank credit organization;
- mga sangay ng mga tanggapan ng kinatawan ng mga dayuhang bangko.
Lahat mga istruktura ng pagbabangko maaari ding kinakatawan ng mga sumusunod na uri:
- mga pribadong bangko;
- mga bangko na may partisipasyon ng estado;
- mga bangko na may pakikilahok sa dayuhang kapital.
Ang mga non-bank credit organization ay maaaring nahahati sa:
- non-bank credit at deposit na organisasyon;
- settlement non-bank credit organization;
- mga organisasyong nangongolekta ng kredito na hindi bangko.

Ang kakanyahan ng prinsipyo ng pagiging pandaigdigan ng istraktura ng sistema ng pagbabangko ay upang mabigyan ang lahat ng mga komersyal na bangko sa bansa ng unibersal. functionality, katulad ng pahintulot na magsagawa ng pangmatagalang pamumuhunan o panandaliang komersyal na operasyon pinahihintulutan ng batas o ibinigay para sa mga lisensya sa pagbabangko. Kasabay nito, ang batas ay hindi nagbibigay ng pagkakaiba sa pagitan ng mga bangko ayon sa mga uri ng mga transaksyon na ginawa.

Sa mga kondisyon modernong lipunan Ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay patuloy na umuunlad at nagbabago, at ang istraktura nito ay nagiging mas kumplikado. Ito ay dahil sa pag-unlad ng mga pamilihan sa pananalapi at kalakal, ang paglitaw ng mga bagong kasangkapan at pamamaraan ng serbisyo sa customer, at mga bagong uri ng mga institusyong pinansyal at kredito.

MGA URI NG BANKING SYSTEM

Alam ng internasyonal na kasanayan ang ilang uri sistema ng pagbabangko:
- sentralisadong pamamahagi;
- merkado;
- sistema ng panahon ng paglipat.

Ang pamamahagi (sentralisadong) sistema ng pagbabangko ay umiiral sa isang command-administrative na ekonomiya at nailalarawan sa pamamagitan ng monopolyo ng estado para sa pagbabangko. Ang bansa ay may isa o higit pang mga bangkong pag-aari ng estado na may maraming lokal na sangay. Ang estado ay may pananagutan para sa mga obligasyon ng mga bangko, ang mga bangko ay nasa ilalim ng pamahalaan at umaasa sa mga aktibidad sa pagpapatakbo nito, ang mga pagpapatakbo ng kredito at pagpapalabas ay puro sa isang bangko, ang pinuno ng bangko ay hinirang ng sentral o lokal na awtoridad ng mas mataas na awtoridad. Ang mga aktibidad sa pagbabangko ay kinokontrol ng mga dokumento ng regulasyon.

Sistema ng pagbabangko uri ng pamilihan nailalarawan sa pamamagitan ng kawalan ng monopolyo ng estado sa mga aktibidad sa pagbabangko. Ang sistema ng pagbabangko sa mga kondisyon ng merkado ay nailalarawan sa kumpetisyon sa pagbabangko. Ang pag-isyu at credit function ay hiwalay sa isa't isa. Ang isyu ng pera ay puro sa sentral na bangko, ang pagpapautang sa mga negosyo at ang populasyon ay isinasagawa ng iba't ibang mga bangko ng negosyo - komersyal, pamumuhunan, pagbabago, mortgage, savings, atbp. Ang mga komersyal na bangko ay hindi mananagot para sa mga obligasyon ng estado, lamang dahil ang estado ay hindi mananagot para sa mga obligasyon ng mga komersyal na bangko.

Isang sentralisadong sistema ng pagbabangko ang itinayo sa USSR at marami pang sosyalistang bansa. Sa USSR, ito ay binubuo ng tatlong mga bangko ng estado (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) at isang sistema ng mga savings bank.
Ang State Bank ng USSR, bilang karagdagan sa mga aktibidad sa pag-isyu at pag-aayos ng pera, ay nagsagawa ng mga tungkulin ng pagpapahiram sa iba't ibang mga industriya Pambansang ekonomiya(nagbibigay ng panandaliang pautang industriya, transportasyon, komunikasyon at pangmatagalang - agrikultura).
Nagbigay ang Stroybank ng pangmatagalang pagpapahiram at pagpopondo ng mga pamumuhunan sa kapital sa iba't ibang sektor ng pambansang ekonomiya (maliban sa agrikultura).
Ang Vneshtorgbank ay nagsagawa ng pagpapahiram sa dayuhang kalakalan, ay nakikibahagi sa mga internasyonal na pagbabayad, mga transaksyon sa dayuhang pera, ginto at mahahalagang metal.
Naakit ang mga savings bank mga deposito ng pera populasyon, binayaran para sa mga utility at iba pang mga serbisyo.

Ang monopolyo ng tatlong mga bangko ng estado ay humantong sa katotohanan na ang mga pautang ay kadalasang gumaganap ng papel ng pangalawang badyet. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, hindi ginamit ang epektibong potensyal ng mekanismo ng kredito; hindi posible na ituloy ang isang aktibong patakaran sa pananalapi gamit ang mga tool na kilala sa mga bansang may mga ekonomiya sa merkado.

Mga pangunahing pag-andar ng sistema ng pagbabangko:
- tiyakin ang paggana at pag-unlad ng ekonomiya sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang sa bangko at pag-aayos ng isang sistema ng pagbabayad;
- intermediation sa paggalaw ng mga pondo mula sa mga nagpapahiram sa mga nanghihiram at mula sa mga nagbebenta hanggang sa mga mamimili;
- akumulasyon ng pansamantalang libreng mapagkukunan sa bansa;
- pagpapautang sa produksyon, sirkulasyon ng mga kalakal at pangangailangan mga indibidwal.

Ang sistema ng pagbabangko ay ang pangunahing link sa sistema ng pananalapi at kredito ng estado, dahil ang pasanin ng mga serbisyo sa kredito at pinansyal para sa paglilipat ng ekonomiya ng bansa ay nahuhulog dito.

Ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay patuloy at lubos na matagumpay na natutupad ang mga pag-andar nito, tinitiyak ang mga pag-aayos sa pagitan ng lahat ng bahagi ng ekonomiya at muling pamamahagi ng pansamantalang magagamit na mga pondo.

PAG-UNLAD NG SISTEMA NG BANGKO

Ang kurso ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay naiimpluwensyahan ng isang bilang ng mga macroeconomic at pampulitikang kadahilanan. Ang mga sumusunod ay maaaring makilala sa kanila:
- antas ng kapanahunan ng mga relasyon sa kalakal-pera;
- kaayusan sa lipunan at ekonomiya, nito espesyal na layunin at oryentasyong panlipunan;
- batayang pambatasan at kilos;
- isang pangkalahatang ideya ng kakanyahan at papel ng bangko sa ekonomiya.

Ang pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay naiimpluwensyahan ng pag-unlad ng mga pambansang merkado internasyonal na kalakalan. Lumalawak ang pangangailangan para sa mga serbisyo sa pagbabangko habang tumataas ang produksyon at tumataas ang laki ng palitan sa pagitan ng mga prodyuser ng kalakal.

Ang pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay lubos na naiimpluwensyahan ng mga pangkalahatang ideya tungkol sa kakanyahan at papel ng bangko sa ekonomiya. Ang kaayusan sa lipunan at ekonomiya ay hindi maiiwasang makakaapekto sa likas na katangian ng mga aktibidad nito. Ang mga salik sa politika ay nakakaapekto rin sa kalagayan at kasalukuyang pag-unlad nito. Dito, una sa lahat, lumalabas na mahalaga ang pangkalahatang oryentasyong pampulitika ng estado.

Sa pangkalahatang progresibong pag-unlad ng industriya ng pagbabangko, maaari rin itong pigilan ng mga digmaan na nauugnay sa pagkasira ng materyal na kayamanan at ari-arian. Ang matagal na krisis sa ekonomiya ay mayroon ding negatibong epekto sa sistema ng pagbabangko.

May malaking impluwensya sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ang legislative framework mga bansa. Sa ilang mga bansa, ang mga bangko ay ipinagbabawal na magsagawa ng ilang mga transaksyon sa mga mahalagang papel at pamumuhunan ng kanilang kapital sa kapital ng mga negosyo. Sa ilang mga bansa, ang mga bangko ay hindi pinapayagan na makisali sa insurance.

Ang isang kapansin-pansing kadahilanan na tumutukoy sa pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay ang kumpetisyon sa interbank. Ang pagkakaroon ng isang sapat na malaking bilang ng mga independiyenteng bangko sa bansa at ang mga indibidwal na rehiyon nito ay lumilikha ng isang tiyak na kapaligiran kung saan sila ay napipilitang makipagkumpetensya para sa kliyente, pagbutihin ang kalidad ng serbisyo, palawakin ang mga serbisyo, at mag-alok ng mga bagong produkto sa merkado.

Ang pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay maaaring hadlangan ng mga kadahilanan tulad ng labis na presyon ng buwis sa mga kita sa pagbabangko, kakulangan ng sapat na mapagkukunan para sa mga aktibong operasyon ng pagbabangko, kakulangan ng mga kuwalipikadong tauhan atbp Sa mga bansang may ekonomiya ng paglipat Kadalasan ang mga salik na ito ay hindi nagpapahintulot sa mga bangko na gumawa ng mas malawak na mga hakbang sa kanilang pag-unlad.

SA mga nakaraang taon Ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay masinsinang umuunlad, at ang mga positibong uso ay lumitaw sa pag-unlad na ito. Ang mga organisasyon ng kredito ay nagsimulang magsikap para sa higit na transparency at pagiging bukas sa mga kliyente. Ang mga advanced na modelo ng negosyo, mga bagong teknolohiya sa pagbabangko, at iba't ibang uri ng pagpapautang ay ipinakilala.

Gayunpaman, sa lahat ng mga tagapagpahiwatig, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay nahuhuli nang malaki sa mga binuo na bansa. Sa kabila mataas na paglaki, ang dami ng mga pautang na ibinigay ay hindi nakakatugon sa mga layunin pang-ekonomiyang pag-unlad nakaharap sa bansa. Sa istraktura ng mga mapagkukunan ng financing capital investments mga negosyong Ruso Ang bahagi ng mga pautang sa bangko ay nananatiling maliit kumpara sa mga mauunlad na bansa. Karamihan sa populasyon ay hindi kasama sa sistema ng pagbabangko. Ayon sa istatistika, sa Russia 25% lamang ng mga Ruso ang may mga bank account, habang sa mga bansa sa Kanlurang Europa ang buong populasyon ng nasa hustong gulang ay may mga bank account. Isang maliit na bahagi ng populasyon ang gumagamit mga plastic card, kapag nasa maunlad na bansa Para sa bawat residente mayroong 1 - 2 card.

Sistema ng pagbabangko– isang hanay ng iba't ibang uri ng mga pambansang bangko at mga institusyon ng kredito na tumatakbo sa loob ng balangkas ng pangkalahatang mekanismo ng pananalapi. Kasama sa sistema ng pagbabangko ang Central Bank ng Russian Federation, isang network ng mga komersyal na bangko at iba pang mga credit at settlement center. Ang Bangko Sentral ng Russian Federation ay nagsasagawa ng paglabas ng estado at Patakarang pang-salapi. Isinasagawa ng mga komersyal na bangko ang lahat ng uri ng operasyon ng pagbabangko.

Ang sistema ng pagbabangko ay sumasakop sa isang makabuluhang lugar sa sistema ng mga katawan na nagsasagawa ng mga aktibidad sa pananalapi sa ngalan ng estado

Sa mga bansang may maunlad na ekonomiya sa merkado, nabuo ang dalawang-tier na sistema ng pagbabangko. Ang itaas na antas ng sistema ay kinakatawan ng sentral (nag-isyu) na bangko. Sa mas mababang antas mayroong mga komersyal na bangko, na nahahati sa unibersal at dalubhasang mga bangko (mga bangko sa pamumuhunan, mga bangko sa pagtitipid, mga mortgage bank, mga consumer credit bank, pang-industriya na bangko, intra-industrial na mga bangko), at non-bank financial institutions (mga kumpanya sa pamumuhunan, mga pondo sa pamumuhunan, Mga kompanya ng seguro, mga pondo ng pensiyon, mga pawnshop, trust company, atbp.). Ang parehong mga link ng sistema ng pagbabangko ay binigay ng ilang mga kapangyarihan sa larangan ng pamamahala sa pananalapi ng bangko. Ang katatagan ng pambansang pera at ang epektibong paggana ng mga katawan ng gobyerno ay nakasalalay sa estado ng sistema ng pagbabangko.

Ang mga elemento na bumubuo sa sistema ng pagbabangko ay hindi limitado sa mga katawan na direktang nagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko. Kasama sa mga elemento ang mga katawan na kumokontrol sa sistema ng pagbabangko. Ang kakanyahan ng sistema ng pagbabangko ay upang maisagawa ang ilang mga pag-andar na nagpapakilala sa mga bangko mula sa iba pang mga katawan.

Ang mga pangunahing pag-andar ng sistema ng pagbabangko ay kinabibilangan ng:

1. organisasyon ng di-cash na sirkulasyon;
2. organisasyon ng cash flow;
3. akumulasyon ng mga pondo para sa pagpapagana ng pagpapahiram sa mga sektor ng ekonomiya;
4. settlement at cash execution ng badyet ng estado;
5. organisasyon ng pag-iimbak ng mga pagtitipid ng populasyon.

Ang mga prinsipyo ng organisasyon ng sistema ng pagbabangko ay mahalaga, kabilang dito ang:

1. monopolyo ng estado sa regulasyon at pangangasiwa ng mga aktibidad sa pagbabangko. Pinapayagan nito ang isang pinag-isang patakaran sa paglabas sa estado at pangangasiwa ng mga aktibidad sa pagbabangko;
2. sentralisasyon ng sistema ng pagbabangko. Sapilitan regulasyon ng gobyerno mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito ng Central Bank ng Russian Federation;
3. kalayaan ng mga bangko sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko.

Isang espesyal na lugar sa mga espesyal na katawan ng pamahalaan na nilikha upang ipatupad mga aktibidad sa pananalapi, na inookupahan ng Bangko Sentral. Ito ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagbuo at pagpapatupad ng isa sa mga bahagi ng patakaran sa organisasyon ng estado - Patakarang pang-salapi estado.

Kasama ng Central Bank ng Russian Federation, ang mga organisasyon ng kredito ay nakikilahok din sa mga aktibidad ng estado. Kahit na hindi sila mga ahensya ng gobyerno Gayunpaman, ang mga bangko sa ilang mga kaso ay gumagamit ng kapangyarihan.

Kadalasan sa literatura ng ekonomiya, ang sistema ng pagbabangko ay nauunawaan bilang ang buong hanay ng mga bangko na tumatakbo sa isang partikular na bansa. Ngunit ang gayong interpretasyon ay nagpapahiwatig ng isang purong mekanikal na pag-iisa sa isang pinagsama-samang walang malinaw na tinukoy na mga layunin, mga tiyak na tungkulin at isang independiyenteng papel sa merkado ng pera.

Kasabay nito, ang aktibidad ng pagbabangko ay nauunawaan bilang isang hanay ng mga intermediary na operasyon, ang pagpapatupad kung saan sa antas ng pambatasan ay pinahihintulutan sa mga espesyal na institusyon - mga bangko. Ang ibang mga tagapamagitan sa pananalapi ay ipinagbabawal na makisali sa aktibidad na ito. Ang mga aktibidad sa pagbabangko ay nasa ilalim ng espesyal na pangangasiwa ng estado.

Mula sa legal na pananaw, ang bangko ay isang financial intermediary na nagsasagawa ng isa o higit pang mga operasyon na inuri ayon sa batas bilang mga aktibidad sa pagbabangko. Ngunit ang diskarte na ito ay hindi isinasaalang-alang pamantayan sa ekonomiya pag-uuri ng ilang mga intermediary operation sa money market bilang mga aktibidad sa pagbabangko.

Mula sa isang pang-ekonomiyang pananaw, ang isang bangko ay isang tagapamagitan sa pananalapi sa merkado ng pera, na nagsasagawa ng isang hanay ng mga pangunahing operasyon:

1. pagpapakilos ng mga pondo (pag-akit ng mga deposito);
2. pagbibigay ng mga pautang;
3. paggawa ng mga pagbabayad sa pagitan ng mga entity sa ekonomiya.

Bilang karagdagan sa mga pangunahing operasyon, ang mga bangko ay maaari ring magsagawa ng buong operasyon sa merkado ng pera. Ngunit kung ang isang tagapamagitan sa pananalapi ay hindi gumaganap ng alinman sa tatlong pangunahing mga pag-andar na nakalista sa itaas, kung gayon ito ay inuri bilang. Kabilang dito ang mga organisasyon ng seguro, mga pondo ng pensiyon at pamumuhunan, tiwala at mga kumpanya sa pananalapi at iba pa.

Ang sistema ng pagbabangko ay hindi kasama ang mga institusyong pampinansyal na hindi nagbabangko. Dito naiiba ang sistema ng pagbabangko sa sistema, na kinabibilangan ng parehong mga tagapamagitan sa pananalapi sa pagbabangko at hindi pagbabangko, i.e. Ang sistema ng pagbabangko ay isang mahalagang bahagi ng sistema ng kredito.

Ang pagkakakilanlan ng sistema ng pagbabangko bilang isang espesyal na istraktura ay dahil sa dalawang dahilan:

1. ang pangangailangan para sa pampublikong pangangasiwa at regulasyon ng mga aktibidad sa pagbabangko, koordinasyon ng mga komersyal na interes ng mga indibidwal na bangko na may pambansang interes - tinitiyak ang katatagan ng pambansang pera at ang napapanatiling operasyon ng lahat ng mga bangko;
2. pagbabalanse ng supply at demand sa merkado ng pera sa pangkalahatan at sa bawat sektor nito sa partikular.

Sa pamamagitan ng kanilang istraktura, mga sistema ng pagbabangko iba't-ibang bansa makabuluhang naiiba sa bawat isa. Ngunit sa parehong oras, mayroong isang bilang ng mga tampok na katangian ng lahat ng mga sistema ng pagbabangko na tumatakbo sa mga kondisyon Ekonomiya ng merkado. Ito ay, una sa lahat, sa kanila.

Sa unang (nangungunang) antas ay mayroong isang bangko (sa ilang mga kaso, maraming mga bangko na pinagsama ng mga karaniwang layunin at layunin). Ang nasabing bangko ay binibigyan ng katayuan at binibigyan ng responsibilidad para sa pagpapatupad. Ang mga pangunahing gawain ng sentral na bangko ay upang matiyak ang katatagan ng pambansa yunit ng pananalapi at pagtiyak sa katatagan ng paggana ng buong sistema ng pagbabangko ng bansa.

Sa pangalawang (mas mababang) antas ng sistema ng pagbabangko ay may iba pang mga bangko na kasanayan sa pagbabangko ay karaniwang tinatawag na komersyal. Komersyal na mga bangko ay nakikibahagi sa pagpapanatili mga entidad sa ekonomiya– mga legal na entity at indibidwal, pati na rin mga ahensya ng gobyerno. Ito ay sa pamamagitan ng mga komersyal na bangko na ang pambansang ekonomiya ay nagsisilbi alinsunod sa mga layunin ng patakaran sa pananalapi na inaprubahan ng sentral na bangko. Samakatuwid, ang mga komersyal na bangko ay itinuturing na pundasyon ng sistema ng pagbabangko, ang tuktok nito ay ang sentral na bangko.

Schematic na istraktura ng sistema ng pagbabangko

Mga pag-andar ng sistema ng pagbabangko

Ang sistema ng pagbabangko ay gumaganap ng 3 pangunahing pag-andar:

1. pagbabagong-anyo;
2. paglikha Paraan ng pagbabayad at regulasyon ng supply ng pera;
3. tinitiyak ang katatagan ng mga aktibidad sa pagbabangko at merkado ng pera.

Pag-andar ng pagbabago dahil sa intermediary mission ng mga bangko. Sa pamamagitan ng pag-akit ng mga pondo mula sa ilang mga entity sa merkado at pagpapahiram sa iba, ang mga bangko ay may pagkakataong magbago (magbago):

• mga tuntunin ng cash capital;
• kanilang mga sukat;
• mga panganib sa pananalapi.

Ang pagpapaandar ng pagbabago ay ginagampanan ng parehong mga komersyal na bangko at ng Central Bank (sa kasong ito ito ay gumaganap bilang isang "bangko ng mga bangko").

Ang tungkulin ng paglikha ng pera at pagsasaayos ng suplay ng pera ay mabilis na pinamamahalaan ng sistema ng pagbabangko ang supply ng pera alinsunod sa mga pagbabago sa demand para dito. Sa pamamagitan ng patakaran sa pananalapi, kinokontrol ng Bangko Sentral at. Halimbawa, sa pamamagitan ng pagmamanipula ng laki rate ng interes Ayon sa , naiimpluwensyahan ng Bangko Sentral ang halaga ng mga pondong magagamit sa mga komersyal na bangko para sa pagsasagawa ng mga aktibong operasyon.

Pag-andar upang matiyak ang katatagan ng mga aktibidad sa pagbabangko at merkado ng pera na nauugnay sa mataas na lebel likas sa sistema ng pagbabangko. Ang mga bangko, bilang mga tagapamagitan sa pamilihan ng pera, ay pangunahing nagpapatakbo sa gastos ng mga hiniram na pondo (tingnan). Samakatuwid, ang pagkabangkarote ng isang bangko ay magkakaroon ng seryoso kahihinatnan ng ekonomiya hindi lamang para sa mga kliyente ng isang indibidwal na bangko, kundi para din sa ekonomiya ng buong bansa.

Ang pag-andar ng pagpapapanatag ng sistema ng pagbabangko ay nahahanap ang pagpapakita nito:

• sa pagpapatibay ng mga batas at iba pang mga regulasyon na kumokontrol sa mga aktibidad ng lahat ng mga paksa ng sistema ng pagbabangko;
• sa paglikha ng epektibong .

Isang hanay ng mga tagapamagitan sa pananalapi na tumatakbo sa loob ng iisang mekanismo ng pananalapi na bumubuo sa sistema ng pagbabangko ng bansa. Ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation ay nagsimulang mabuo noong huling bahagi ng 80s.

Sistema ng pagbabangko - ang pangunahing batayan sa pananalapi para sa pag-unlad ng isang ekonomiya sa merkado. Ang layunin ng paggana nito ay pagsilbihan ang sirkulasyon ng kapital sa proseso ng produksyon at sirkulasyon ng mga kalakal.

Ang pangunahing gawain ng sistema ng pagbabangko ay upang maipon ang mga pondo ng mga entidad ng negosyo at idirekta ang mga ito upang ipatupad ang mga kumikitang proyekto sa iba't ibang mga industriya at sektor ng ekonomiya.

Ang sistema ng pagbabangko ("sistema" sa pagsasalin mula sa Greek - isang buo, isang koneksyon na binubuo ng mga bahagi) ay isang nakaayos na hanay ng mga elemento na nasa matatag na ugnayan sa isa't isa, na tinitiyak ang kanilang paggana at pag-unlad bilang isang solong kabuuan.

Alinsunod sa Pederal na Batas“Tungkol sa mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko” sistema ng pagbabangko ng Russian Federation dalawang antas at kasama ang Bank of Russia, mga organisasyon ng kredito, pati na rin ang mga sangay at kinatawan ng mga tanggapan ng mga dayuhang bangko.

Unang antas Ang sistema ng pagbabangko ng bansa ay ang Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia). Ang Bangko Sentral ay ang sentro ng paglabas ng bansa, gumaganap ng mga tungkulin ng regulasyon sa pananalapi, pangangasiwa sa pagbabangko at pamamahala ng sistema ng pagbabayad at pag-areglo ng bansa. Ito ay bubuo at nagpapatupad ng pinag-isang patakaran sa pananalapi ng estado. Ang isa sa mga layunin ng Bank of Russia ay ang pag-unlad at pagpapalakas ng sistema ng pagbabangko ng bansa. Kaugnay nito, ang Bangko Sentral ay nagsasagawa ng paglilisensya, kontrol at pangangasiwa ng mga aktibidad sa pagbabangko, suporta sa pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga operasyon, ang kanilang accounting at pag-aayos sa kanila, kapwa sa pambansa at dayuhang pera.

Ang mga organisasyon ng kredito, pati na rin ang mga sangay at kinatawan ng mga tanggapan ng mga dayuhang bangko ay bumubuo ikalawang antas ng sistema ng pagbabangko mga bansa. Sila ang mga lokal na nagpapatupad ng patakaran sa pananalapi ng Bank of Russia.

organisasyon ng kredito - nilalang na, upang kumita bilang pangunahing layunin ng mga aktibidad nito, batay sa isang espesyal na permit (lisensya) ng Central Bank ng Russian Federation, ay may karapatang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko. Ang isang organisasyon ng kredito ay nabuo batay sa anumang anyo ng pagmamay-ari bilang isang kumpanya ng negosyo.

bangko- isang institusyon ng kredito na may eksklusibong karapatang magsagawa Sa kabuuan, ang mga sumusunod na transaksyon sa pagbabangko:

pag-akit ng mga pondo mula sa mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito;

paglalagay ng mga pondong ito sa iyong sariling ngalan at sa iyong sariling gastos sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkamadalian;

pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account para sa mga indibidwal at legal na entity.

Non-bank credit organization(NPO) ay isang organisasyon ng kredito na may karapatang magsagawa ng ilang mga operasyon sa pagbabangko, ang mga pinahihintulutang kumbinasyon ay itinatag ng Bank of Russia.

Sa kasalukuyan, ang Bank of Russia ay nagtatag ng dalawang uri: settlement non-bank credit organization at non-bank depository at credit organization. Kabilang dito ang: mga clearing organization, clearing house ng interbank currency exchange, clearing centers ng organisadong securities market, credit partnership, unyon at kooperatiba, atbp.

Ang mga non-bank credit organization (NPOs) ay tinatawagan na isagawa ang mga operasyong iyon na hindi ginagawa ng mga bank credit organization dahil sa iba't ibang sitwasyon. Bilang isang tuntunin, ang mga institusyon ng kredito na hindi bangko ay nakatuon sa alinman sa paglilingkod sa ilang uri ng mga kliyente, o sa pagsasagawa ng isa o dalawang uri ng mga operasyon. Ang mga non-profit na organisasyon na may iba't ibang hanay ng mga operasyon ay maaaring gawin para sa iba't ibang layunin. Halimbawa, ang mga clearing center ay may bilang kanilang gawain ang pagpapatupad ng mabilis at maaasahang mutual settlements sa pagitan ng mga kalahok sa trading at settlement sa mga exchange.

dayuhang bangko - isang bangko na kinikilala bilang ganoon sa ilalim ng mga batas ng dayuhang estado kung saan ang teritoryo nito ay nakarehistro.

Kasama rin sa mga elemento ng sistema ng pagbabangko ang pagbabangko imprastraktura– mga negosyo, ahensya, serbisyo na nagsisiguro sa paggana ng mga bangko. Kasama sa imprastraktura ng pagbabangko ang mga sumusunod na serbisyo:

impormasyon;

Ang sistema ng pagbabangko ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga sumusunod palatandaan:

Set ng mga elemento. Ang kumbinasyon ng mga elemento na kasama sa sistema ng pagbabangko ay hindi sinasadya. Ito ay napapailalim sa mga layunin ng patakaran sa pananalapi ng estado. Samakatuwid, hindi posibleng magsama ng iba pang entity, gaya ng mga postal na institusyon o mga organisasyong pangkalakalan.

Sapat ng mga elemento. Ang sistema ng pagbabangko ay hindi isang abstract na hanay ng mga elementong bumubuo nito, ito ay isang magkakaugnay na hanay, na tinitiyak ang pagkakaisa at pagkakapareho ng paggana nito. Ang sistema ng pagbabangko ay mayroong maraming elemento na kinakailangan upang maisagawa ang mga tungkulin nito.

Pakikipag-ugnayan- ang lahat ng mga elemento ng sistema ng pagbabangko ay magkakaugnay ng isang sistema ng mga relasyon sa koresponden, isang pinag-isang baseng pamamaraan. Ang mga koneksyon sa pagitan ng mga elemento ng sistema ng pagbabangko ay naayos at naka-streamline. Ang lahat ng mga ito ay subordinated sa isang solong sentro at umakma sa bawat isa. Halimbawa, ang pagpuksa ng isang bangko ay hindi hahantong sa pagtigil sa paggana ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan. Mayroong muling pamamahagi ng mga function ng liquidated na bangko sa iba pang mga elemento ng sistema ng pagbabangko.

Dynamism. Ang sistema ng pagbabangko ay patuloy na gumagalaw, na pupunan ng mga bagong sangkap, iyon ay, mayroong isang patuloy na proseso ng pagpapabuti nito. Hindi lamang ang dami ng mga katangian ng pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ay nagbabago, kundi pati na rin ang mga husay - mga bagong produkto, teknolohiya, uri ng mga bangko, atbp. Ang mga komunikasyon sa loob ng sistema ng pagbabangko ay nagpapabuti - mga elektronikong pagbabayad, bank card, internasyonal mga sistema ng pagbabayad, halimbawa, SWIFT at iba pa.

Pagkasara. Ang pagpasok sa sistema ng pagbabangko ng anumang bansa ay limitado ng ilang mga kinakailangan na itinatag mga sentral na bangko estado at sapilitan para sa lahat ng mga bangko. Bilang karagdagan, mayroong konsepto ng "banking secrecy", na nagbabawal sa pagpapakalat ng impormasyon tungkol sa mga kliyente nito maliban sa mga kaso na itinakda ng batas.

Regulasyon sa sarili. Ang sistema ng pagbabangko ay madaling tumutugon sa mga pagbabago sa pulitikal at pang-ekonomiyang mga kondisyon ng merkado. Halimbawa, ang lumalaking pangangailangan para sa pabahay at kaugnay na pag-unlad pagtatayo ng pabahay hinikayat ang mga bangko na ipakilala sa kanilang pagsasanay pagpapautang ng mortgage. Ang krisis noong Agosto 1998 ay nagpapahina sa kanila ng loob sa mahabang panahon mula sa pakikipagtulungan sa mga seguridad ng gobyerno. Ang kakulangan ng pangmatagalang mapagkukunan ay humantong sa isang pagbawas sa mga tuntunin sa pagpapautang.

Kakayahang kontrolin. Ang sistema ng pagbabangko ay nagpapatakbo alinsunod sa pederal na batas at mga regulasyon ng Bangko Sentral.

Kasalukuyang estado at direksyon ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ng Russian Federation.

Sa institusyon, ang mga bangko ay may malaking papel sa sistema ng intermediation sa pananalapi sa Russian Federation, na higit na nahihigitan ang iba pang mga kalahok mga pamilihan sa pananalapi sa potensyal na pang-ekonomiya. Kasabay nito, mula sa pagsisimula nito sa huling bahagi ng 80s ng ika-20 siglo hanggang sa kasalukuyang panahon, ang pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay nagpatuloy lalo na sa loob ng balangkas ng isang malawak na modelo. Bilang isang resulta, hindi pa nito naabot ang kinakailangang antas ng pag-unlad ng mapagkumpitensyang kapaligiran at disiplina sa merkado, na negatibong nakakaapekto sa pagkakaroon at kalidad ng mga serbisyong ibinibigay ng mga bangko, bilang isang resulta kung saan ang pagiging mapagkumpitensya ng mga institusyong kredito ng Russia at sektor ng pagbabangko. sa kabuuan ay nananatiling hindi sapat.

Ito ay dahil sa iba't ibang mga kadahilanan na namamalagi sa labas at sa loob ng sektor ng pagbabangko.

Kabilang sa mga panlabas na kadahilanan, sa partikular, ang kakulangan ng pagkakaiba-iba ng ekonomiya at ang pangkalahatang kakulangan ng mga pagkakataon sa pamumuhunan nito, ang limitado at nakararami sa panandaliang katangian ng mga mapagkukunan ng kredito, ang mataas na antas ng hindi pangunahing (administratibo) na mga gastos ng mga institusyon ng kredito, kabilang ang mga nauugnay sa pagsuri sa pagsunod sa disiplina sa pera ng mga kliyente at pag-iimbak ng malalaking volume ng mga dokumento sa anyo ng papel. Ang pandaraya ay patuloy na isang pangkaraniwang pangyayari na ang mga bangko mismo at mga regulator ay kailangang harapin.

Ang mga panloob na pagkukulang ng sektor ng pagbabangko ay kinabibilangan ng: ang kawalan ng pananagutan ng mga may-ari at pamamahala ng ilang mga bangko kapag gumagawa ng mga desisyon sa negosyo na idinidikta ng paghahanap ng panandaliang kita sa kapinsalaan ng katatagan ng pananalapi;

mahinang pamamahala, kabilang ang pamamahala at pamamahala sa peligro;

ang pagkakaroon ng mga anyo ng aktibidad na hindi malinaw sa regulator at sa merkado;

hindi maaasahang accounting at pag-uulat, na humahantong sa pagbaluktot ng impormasyon tungkol sa gawain ng mga institusyon ng kredito;

paglahok ng mga indibidwal na institusyon ng kredito sa mga ilegal na aktibidad;

hindi sapat na teknolohikal na pagiging maaasahan ng mga sistema ng impormasyon ng mga institusyon ng kredito, dahil, bukod sa iba pang mga bagay, sa kaguluhan sa paggamit ng mga teknolohiya ng impormasyon sa pagbabangko, kabilang ang mga malalayong teknolohiya sa pagbabangko.

Ang pagkakaroon ng hindi nalutas na mga problema ay nangangailangan ng karagdagang mga pagsisikap sa bahagi ng Pamahalaan ng Russian Federation at Bank of Russia upang higit pang mapaunlad ang sektor ng pagbabangko, na naglalayong mga pagbabago sa husay sa mga aktibidad ng mga bangko.

Upang malutas ang mga problema sa itaas, ang "Diskarte para sa Pag-unlad ng Sektor ng Pagbabangko ng Russian Federation para sa Panahon hanggang 2015" ay tumutukoy sa layunin, layunin at pangunahing direksyon para sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko.

Ang pangunahing layunin ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ng Russian Federation sa katamtamang termino ay ang aktibong lumahok sa modernisasyon ng ekonomiya batay sa isang makabuluhang pagtaas sa antas at kalidad ng mga serbisyo sa pagbabangko na ibinibigay sa mga organisasyon at populasyon, at pagtiyak systemic sustainability nito.

Ang Pamahalaan ng Russian Federation at ang Bank of Russia ay nagpapatuloy mula sa katotohanan na ang masinsinang modelo ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga sumusunod na tampok:

mataas na antas ng kumpetisyon sa merkado at merkado ng pagbabangko pampinansyal na mga serbisyo pangkalahatan;

probisyon ng mga institusyon ng kredito ng magkakaibang at modernong mga serbisyo sa pagbabangko sa populasyon at mga organisasyon;

antas ng capitalization ng sektor ng pagbabangko na naaayon mga hamon sa pag-unlad, pagtaas ng pagiging mapagkumpitensya at kahusayan negosyo sa pagbabangko;

bumuo ng corporate governance at risk management system na nagsisiguro ng pangmatagalang kahusayan ng negosyo sa pagbabangko, balanseng mga desisyon sa pamamahala at napapanahong pagkilala sa lahat ng mga panganib, konserbatibong pagtatasa posibleng kahihinatnan kanilang pagpapatupad at pagkuha ng sapat na mga hakbang upang maprotektahan laban sa mga panganib;

mataas na antas ng transparency at disiplina sa merkado ng mga institusyon ng kredito at iba pang kalahok sa merkado;

responsibilidad ng mga tagapamahala, mga miyembro ng mga lupon ng mga direktor (supervisory board) at mga may-ari ng mga bangko para sa tapat at balanseng pag-uugali ng negosyo, pati na rin para sa pagiging maaasahan ng impormasyong nai-publish at isinumite sa mga awtoridad sa kontrol at pangangasiwa.

Ang pagbabago sa modelo ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay mangangailangan sa Pamahalaan ng Russian Federation at Bank of Russia na magpatupad ng isang hanay ng mga hakbang na naglalayong:

upang mapabuti ang ligal na kapaligiran, kabilang ang pagbuo ng batas ng Russian Federation at ang paglikha ng iba pang mga kondisyon na nagbibigay ng mga pagkakataon para sa makatwirang pag-uugali ng negosyo, mas epektibong proteksyon ng pribadong pag-aari at pag-unlad ng kumpetisyon sa lahat ng mga segment ng merkado sa pananalapi;

sa pagbuo ng isang imprastraktura na nakakatugon sa mga modernong kinakailangan at batay sa paggamit ng mga advanced na teknolohiya sa pagbabangko, ang pagbuo ng isang sistema para sa pagrehistro ng mga pangako, mga kawanihan mga kasaysayan ng kredito, pagbabayad at mga sistema ng paninirahan, ang institusyon ng isang sentral na katapat at iba pang mga institusyon at kundisyon sa imprastraktura, kabilang ang mga hakbang upang lumikha ng isang internasyonal na sentro ng pananalapi Sa Russian Federation;

upang mapabuti ang kalidad ng corporate governance at risk management sa mga credit institution;

upang mapabuti ang regulasyon sa pagbabangko at pangangasiwa sa pagbabangko, pangunahin sa pamamagitan ng pagbuo ng kanilang mahalagang bahagi at pagdadala ng mga legal na kondisyon at kasanayan ng kanilang pagpapatupad alinsunod sa mga internasyonal na pamantayan;

upang matiyak ang katatagan ng pananalapi.

Ang paglutas ng mga problema sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay mangangailangan ng isang makabuluhang pagbabago sa mga kondisyon ng paggana nito at maaaring humantong sa isang pagbabago ng istraktura nito.

Bilang resulta ng pagpapatupad ng Diskarte, ang sistema ng pagbabangko ng Russia ay dapat sumunod sa mga internasyonal na pamantayan sa lahat ng mga pangunahing aspeto.

Ang inaasahang resulta ng pag-unlad ng sektor ng pagbabangko ay batay sa mga probisyon ng Konsepto ng pangmatagalang pag-unlad ng socio-economic ng Russian Federation para sa panahon hanggang 2020 at isinasaalang-alang ang pangangailangan na mapabuti ang modelo ng negosyo sa pagbabangko. Inaasahan na sa Enero 1, 2016, makakamit ng sektor ng pagbabangko ang mga sumusunod na pinagsama-samang tagapagpahiwatig:

asset/GDP - higit sa 90 porsiyento;

kapital/GDP - 14 - 15 porsiyento;

mga pautang sa mga non-financial na organisasyon at indibidwal/GDP - 55 - 60 porsyento.