Pagsasaayos ng utang- isang panukalang inilapat sa mga nanghihiram na nasa default, ibig sabihin, hindi mabayaran ang kanilang utang.

Mayroong ilang mga hakbang sa muling pagsasaayos na maaaring ilapat nang isa-isa o pinagsama:

Pagbabago ng oras at halaga ng pagbabayad;

Pagpapalit ng utang para sa isang bahagi sa ari-arian;

Pag-alis ng bahagi ng utang.

Posible ang muling pagsasaayos sa kaso ng default ng iba't ibang uri ng mga may utang.

Una, estado. Ang muling pagsasaayos ng pampublikong utang ay isang proseso ng negosasyon. Bilang isang patakaran, ang mga internasyonal na organisasyon sa pananalapi ay nakikilahok dito, tulad ng International Monetary Fund, atbp. Ayon sa internasyonal na batas, ang isang estado ay hindi maaaring ideklarang bangkarota, dahil mayroon itong soberanya, ibig sabihin, halimbawa, ang interbensyon nito para sa layunin ng karagdagang ang pagbebenta ng ari-arian ay tila hindi posible.

Sa ganitong mga kaso, ang internasyonal na komunidad ng mga nagpapautang ay nahaharap sa isang pagpipilian: alinman ay makatanggap ng wala mula sa may utang o sumang-ayon sa mga tuntunin ng muling pagsasaayos ng utang. Bilang karagdagan, kahit na bago ang isang opisyal na default, ang isang sitwasyon ay maaaring lumitaw sa bansa na puno ng isang pagsabog sa lipunan, bilang isang resulta kung saan ang posibilidad na mabayaran nang buo ang mga pautang ay lumilitaw na mas malamang.

Ang isang halimbawa ng naturang restructuring ay ang 2011 Brussels proposal ng mga creditors ng Greece na tanggalin ang 50% ng utang.

Isa pang halimbawa: noong 1998, bilang resulta ng default ng gobyerno, ang utang sa mga short-term obligation (GKOs) ng gobyerno sa Russia ay muling naayos.

Sa ilang mga kaso, upang mapagaan ang pasanin sa utang, bilang bahagi ng muling pagsasaayos, maaaring sumang-ayon ang bansa na ilipat ang ari-arian, halimbawa, isang stake sa mga negosyong pag-aari ng estado o ang karapatang bumuo ng mga deposito.

Pangalawa, ang muling pagsasaayos ay maaaring isagawa kung sakaling ma-default ang isang komersyal na organisasyon, kabilang ang isang bangko. Bilang isang tuntunin, ang pagdedeklara ng isang kumpanya na bangkarota ay isang mahaba at mahal na proseso. Ayon sa karamihan ng mga batas, kabilang ang mga pederal na batas ng Russia na "Sa insolvency (bankruptcy)" na may petsang Oktubre 26, 2002 No. 127-FZ at "On the insolvency (bankruptcy) of credit organizations" na may petsang Pebrero 25, 1999 No. 40-FZ, ang mga organisasyong nagmamay-ari ng mga security securities ng utang at nagbigay ng mga pautang sa isang problemang kumpanya ay hindi muna nasa listahan ng naghihintay para sa pagpuksa.

Sa ganoong sitwasyon, kung maaari, ang mga nagpapautang ay madalas na sumasang-ayon na mawalan ng bahagi ng kita o kahit na ang halaga ng utang upang makatipid ng ilang bahagi. At pagkatapos ay posible na pumirma ng isang kasunduan sa muling pagsasaayos ng utang ng korporasyon.

Bilang karagdagan, kapag nire-restructure ang utang ng isang kumpanya, ang opsyon na makipagpalitan ng utang para sa equity securities ay posible. Bilang resulta, ang pinagkakautangan ay nagiging kapwa may-ari o ganap na may-ari ng negosyo.

Sa sektor ng pagbabangko, ang muling pagsasaayos ng utang, bilang panuntunan, ay isang mahalagang bahagi ng mga pamamaraan para sa muling pagsasaayos at pag-iwas sa pagkabangkarote ng mga institusyon ng kredito. Ang mga naturang aksyon ay inayos ng Bank of Russia o ng Deposit Insurance Agency.

Pangatlo, posible na muling ayusin ang mga pautang ng mga indibidwal na nanghihiram. Para sa bangko, ito ay isang pagkakataon upang maiwasan ang mahabang legal na paglilitis at mga kaugnay na gastos. Sa kasong ito, kadalasan ang mga institusyon ng kredito ay sumasang-ayon na isulat ang mga multa at multa, ngunit sa pagsasagawa ay hindi sila sumasang-ayon na bawasan ang pangunahing halaga ng utang. Marahil ay magbabago ang sitwasyong ito kung ang isang batas sa pagkabangkarote ng mga indibidwal ay pinagtibay, bilang isang resulta kung saan ang posibilidad ng pagpapataw ng pagpapatupad sa ari-arian ay maaaring limitado.

Ang muling pagsasaayos ng anumang utang, parehong pampubliko, korporasyon at pribado, ay negatibong nakakaapekto sa reputasyon ng nanghihiram. Bilang resulta, ang pagpapahiram sa hinaharap ay magiging imposible o nagiging mas mahal.

Pagsasaayos ng utang - ito ba ay isang magandang solusyon o hindi? 4 na uri at pangunahing kondisyon. Paano magsumite ng aplikasyon para sa muling pagsasaayos ng utang at anong mga dokumento ang ibibigay? Mga bangko at ang mga kondisyong inaalok nila.

Ngayon napakakaunting mga tao ang natitira na hindi kailanman nahaharap sa pangangailangang kumuha ng pera sa utang.

Hindi mahalaga kung ito ay isang pautang sa kotse o isang mas malaki - ang mga bagay ay hindi palaging maayos. Ito ay nangyayari na ito ay nagiging lubhang mahirap na bayaran ang utang.

Sa kabila ng katotohanan na ang bangko sa una ay nag-aalok ng ilang mga hindi nababagong kasunduan, kung minsan ay handa na itong matugunan ang may utang sa kalahati. Pagkatapos ng lahat, kung ang isang tao ay walang pagkakataon na ganap na bayaran ang halaga ayon sa itinatag na mga patakaran, mahalagang ibalik ito sa anumang paraan, kahit na kinakailangan upang lumikha ng higit pang mga kagustuhan na mga kondisyon para sa nanghihiram.

Sa ganitong mga kaso na ang bangko ay maaaring mag-alok ng serbisyo tulad ng muling pagsasaayos ng utang.

Ano ang pagsasaayos ng utang sa simpleng salita? Ito ay isang pagkakataon upang baguhin ang mga kondisyon kung saan ang utang o pautang ay kinuha. Maaaring ito ay isang pagbabago sa halaga ng interes na binayaran o isang extension ng panahon kung saan dapat itong bayaran.

Sa kabila ng katotohanan na sa simula ang bangko ay di-umano'y gumagawa ng mga konsesyon sa may utang, gayunpaman, ang mga hinihingi ng pinagkakautangan ay maaaring hindi ang pinaka-kapaki-pakinabang para sa nanghihiram. Kung hindi, ang bawat kliyente ng mga institusyong pampinansyal ay magtatamasa ng karapatan sa muling pagsasaayos, bakit hindi?

Samakatuwid, napakahalaga na magkaroon ng isang abogado na mag-aaral ng lahat ng mga nuances ng kontrata at sasabihin sa iyo kung paano ito gagawing kapaki-pakinabang para sa parehong partido. Ngunit kung wala kang pagkakataong makipag-ugnayan sa isang espesyalista, maingat na pag-aralan ang artikulong ito upang "makilala ang kaaway sa pamamagitan ng paningin."

Ano ang pagsasaayos ng utang at paano ito nangyayari?

Maaaring mangyari ang muling pagsasaayos ng utang sa maraming iba't ibang paraan, ang pagpili nito ay batay sa dahilan ng hindi pagbabayad:

Sa ilalim ng anong mga kondisyon ang isang bangko ay nagsasagawa ng muling pagsasaayos at ano ang kailangan para dito?

Sa kabila ng katotohanang mayroong ganitong pagkakataon, hindi ito magagamit ng lahat. Dahil ang muling pagsasaayos ng utang ay isang konsesyon ng bangko, at hindi isang obligasyon, kakailanganing magbigay ng ilang dokumentasyon na nagpapatunay sa katotohanan na mayroon kang kagyat na pangangailangan para dito.

Mahalaga rin na malaman: ito ay nagkakahalaga ng pakikipag-ugnay sa bangko upang muling ayusin ang utang nang maaga, at hindi kapag ang isang pagbabayad o kahit ilang mga installment ay na-overdue na.

Isinasaalang-alang ng bangko ang opsyon ng muling pagsasaayos ng pautang sa mga sumusunod na kaso:

• Biglaang pagtanggal sa trabaho dahil sa tanggalan, atbp.
• Binawasan ang sahod.
• Kapag ang utang ay nasa dayuhang pera, at ang pambansang pera ay nakakaranas ng panahon ng pagbaba.
• Para sa mga pribadong negosyante na ang mga negosyo ay nagsimulang kumita ng mas kaunting kita.

Ito ay nagkakahalaga ng pag-unawa na ang bangko ay hindi nag-aalok ng sinuman ng mga paraan upang malutas ang problema ng pagbabayad ng utang. Dapat sabihin ng may utang kung paano niya nakikita ang mga magagamit na paraan ng pagbabayad.

Naturally, ang nagpapahiram sa anumang kaso ay magtatakda ng sarili nitong mga kondisyon, at hindi ang mga ipinahiwatig ng nanghihiram. Gayunpaman, gagawin nitong mas malinaw sa bangko kung ito ay nagkakahalaga ng paggawa ng mga konsesyon sa iyo o kung ang mga pagkaantala ay hindi maiiwasan sa anumang kaso, kahit na pagkatapos ng muling pagsasaayos.

Sa kabila ng katotohanan na mas mahusay na humingi ng muling pagsasaayos ng utang bago gumawa ng huli na pagbabayad, sa mga espesyal na kaso, isinasaalang-alang pa rin ng mga bangko ang mga aplikasyon at kahit na sumasang-ayon sa muling pagsasaayos. overdue na utang.

1) Paano nangyayari ang muling pagsasaayos ng utang?

Ang unang bagay na dapat gawin kapag napagtanto mo na hindi mo kayang hawakan ang iyong mga pagbabayad sa utang ay bisitahin ang bangko. Doon kailangan mong makipag-usap sa kanyang empleyado, pag-usapan ang problema at mga posibleng solusyon.

At dito posible ang sumusunod na sitwasyon: tinatalakay mo ang lahat nang pasalita, at para sa isang napaka-simpleng dahilan - hindi mo nais na mag-abala sa mga dokumento at iba pang mga proseso ng muling pagsasaayos ng iyong utang.

Upang ang kahilingan ay maisaalang-alang sa isang mas seryosong antas, ito ay nagkakahalaga ng pagsuporta dito sa isang nakasulat na pahayag at, kung kinakailangan, kasama ang mga posibleng kumpirmasyon.

Anong mga dokumento ang dapat ibigay kasama ng aplikasyon kapag nag-aplay ka para sa muling pagsasaayos ng utang:

• Kung ang dahilan ng mga problema sa utang ay pagpapaalis, dapat kang magbigay ng isang sertipikadong photocopy ng work book na may rekord ng pagwawakas ng trabaho.
• Kung pinag-uusapan natin ang pagkawala ng karagdagang kita sa pamilya, ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay ng mga dokumento na nagpapatunay nito.
• Kung ang iyong kalagayan sa pananalapi ay nayanig ng sakit o ang pansamantalang kawalan ng kakayahan na magsagawa ng ganap na mga aktibidad dahil sa mga kondisyon ng kalusugan, kailangan mo ng mga photocopy ng mga entry sa iyong medikal na rekord, mga reseta ng doktor, atbp.
• Sa kaso ng pagbabawas ng suweldo, dapat kang magbigay ng mga talaan nito (sertipikasyon ng kita, bank statement).

Mahalagang malaman! Ang lahat ng mga dokumento sa itaas ay dapat na notarized (kung hindi ka nagbibigay ng mga orihinal) at isumite sa oras.
Ibig sabihin, kaagad kapag nagsumite ng aplikasyon.

Ang aplikasyon mismo ay dapat gawin sa dalawang kopya, ang bawat isa ay dapat ilista ang lahat ng mga kalakip na photocopies at orihinal.

Bakit kailangan mo ng pangalawang kopya? Upang ang bangko ay mag-iwan ng marka dito, at ang may utang ay maaaring dalhin ito sa kanya bilang kumpirmasyon ng desisyon.

2) Paano gumuhit ng isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos?

Ang pinakamahalagang bagay sa anumang dokumento ay kung paano ito pinagsama-sama.

Kapag gumuhit ng isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos ng utang, dapat mong ibigay ang sumusunod na impormasyon:

1. Petsa ng konklusyon.
2. Ang mga kondisyon kung saan natapos ang kasunduan, katulad: halaga ng utang, rate, panahon ng pagbabayad, buwanang pagbabayad.
3. Ang mga tuntunin kapag nagbabayad ng buwanang pagbabayad sa oras ay naging mas hindi posible (kapag lumala ang sitwasyon sa pananalapi).
4. Ang mga dahilan para sa pagkasira ng sitwasyon sa pananalapi at ang mga katotohanan na nagpapatunay nito (listahan ng mga dokumento).
5. Isang scheme ng pagsasaayos ng utang na magiging pinaka-maginhawa (pagpapaliban, pagbabawas ng buwanang pagbabayad).
6. Mga contact (address, numero ng telepono, mail).
7. Listahan ng mga papeles na nakalakip sa aplikasyon.

Halimbawa ng isang aplikasyon:

3) Makinabang sa muling pagsasaayos ng mga tuntunin ng pagbabayad ng utang

Walang saysay na pag-usapan kung mayroong anumang benepisyo mula sa muling pagsasaayos ng utang. Pagkatapos ng lahat, ito ay higit pa sa isang pangangailangan kaysa sa isang kumikitang solusyon, at para sa parehong partido. Ngunit ito ay nagkakahalaga pa rin na isaalang-alang ang ilang mga opinyon sa bagay na ito.

Ang kalamangan para sa nanghihiram ay na ito ay isang magandang pagkakataon upang hindi sumuko sa malakas na presyon mula sa bangko at upang mabawasan ang buwanang pagkarga. Gayundin, ang muling pagsasaayos sa ilang mga kaso ay maaaring gawing posible na pansamantalang hindi mabayaran ang utang, na nag-aambag sa pagbawi sa pananalapi.

Ngunit may isa pang panig - ito ay nakasalalay sa katotohanan na para sa oras kung saan ang termino ng pautang ay pinalawig, ang interes ay kinakalkula din. Nangangahulugan ito na lumalaki ang halaga ng sobrang bayad.

Lumalabas na ang sitwasyon ay nagiging mas mahusay "dito at ngayon," ngunit sa hinaharap ay tiyak na mawawalan ka ng higit pa.

4) Restructuring kondisyon na inaalok ng mga bangko

Isaalang-alang natin kung anong mga kondisyon ang inaalok ng nangungunang mga bangko sa Russia.

Para sa mas detalyadong impormasyon, mangyaring makipag-ugnayan sa iyong consultant sa bangko. Halos bawat institusyon ay may ilang mga kundisyon para sa muling pagsasaayos ng utang.

Napakadetalyadong impormasyon tungkol sa kung ano ang pagsasaayos ng utang

at kung paano ito naiiba sa refinancing, panoorin ang video na ito:

Sa kabila ng lahat ng kanais-nais at hindi kanais-nais na mga kondisyon, Ang muling pagsasaayos ng utang ay isang pagkakataon upang gawing mas abot-kaya ang pagbabayad nito sa anumang sitwasyong pinansyal.

Bilang karagdagan, maaari mong isaalang-alang ang isang opsyon tulad ng refinancing.

Refinancing- ito ay, sa esensya, ang pagpapalit ng ilang mga kondisyon ng kredito sa iba na maaaring mas maginhawa para sa may utang sa kasalukuyang mga kalagayan. Ito ay maaaring makamit sa pamamagitan ng muling pag-isyu ng pautang mula sa isang bangko patungo sa isa pa, kung saan ang rate ay magiging mas katanggap-tanggap para sa nanghihiram.

At ang pinakamahusay na paraan sa isang problemang sitwasyon ay ang hulaan ito nang maaga, kumuha lamang ng mga posible na pautang at kapag mayroon kang halagang nakalaan "para sa tag-ulan" sa halagang 3-6 ng iyong mga suweldo sa pagtatrabaho.

Kapaki-pakinabang na artikulo? Huwag palampasin ang mga bago!
Ilagay ang iyong email at makatanggap ng mga bagong artikulo sa pamamagitan ng email

Ang pagpapahiram ay isang pagkakataon upang makakuha ng mga pondo na kasalukuyang wala ang nanghihiram. Ngunit sa isang paraan o iba pa, ang utang ay dapat na unti-unting mabayaran. Walang sinuman ang immune mula sa hindi inaasahang mga pangyayari na nag-aambag sa pagbaba ng solvency: mga tanggalan sa trabaho, pagkasira sa kalusugan, mga karagdagang gastos sa badyet ng pamilya. At kung hindi posible na magdeposito ng mga pondo sa account ayon sa iskedyul, dapat kang maghanap ng mga alternatibong solusyon, isa na rito ang muling pagsasaayos. Sa artikulong ito, titingnan natin kung ano ang muling pagsasaayos ng utang, anong mga uri ng naturang serbisyo ang umiiral sa bangko, kung paano ginawang pormal ang programa at kung paano posible na makakuha ng muling pagsasaayos.

Ano ang ibig sabihin ng pagsasaayos ng utang?

Ang muling pagsasaayos ay isang pagbabago sa istruktura ng kasunduan sa pautang. Ang pagpapahiram ay ibinibigay sa ilalim ng ilang mga kundisyong napagkasunduan ng nanghihiram at ng nagpapahiram. Ang lahat ng mga probisyon ay maaaring direktang tukuyin sa mga indibidwal na kundisyon na nilagdaan ng kliyente, at sa pangkalahatan, na ibinigay kapag hiniling at dapat na mai-post sa pampublikong domain, halimbawa, sa website ng isang institusyong pinansyal.

Ang pagsasaayos ng utang ay nangangahulugan ng pagbabago sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, bibigyan ka ng isang iskedyul ayon sa kung aling mga pagbabayad ang dapat gawin. At ang muling pagsasaayos ay isang pagkakataon upang ayusin ang iskedyul upang maiwasan ang mga multa, parusa at pagkasira ng iyong kasaysayan ng kredito.

Kasama sa konsepto ng restructuring ang iba't ibang aspeto: mula sa mga pagbabago sa mga rate ng interes o pera hanggang sa posibilidad na ipagpaliban ang mga pagbabayad nang hanggang 12 buwan. Sa madaling salita, ito ang proseso ng isang konsesyon ng isang bangko na pabor sa isang kliyente na nasa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi. Ang nanghihiram ay nagsusulat ng isang aplikasyon na humihingi ng ilang mga kundisyon na maaaring matugunan ng kumpanya ng pagbabangko.

Ito ay nagkakahalaga ng pag-unawa na ang muling pagsasaayos ay karapatan ng bangko, ngunit hindi ang obligasyon nito. Ang mga batayan para sa pagtanggi ay maaaring anuman, at ang institusyong pampinansyal ay maaaring hindi magbigay ng makatuwirang tugon, dahil ang pirma sa kasunduan sa pautang ay nangangahulugan na ang nanghihiram ay ganap na sumasang-ayon na tuparin ang lahat ng mga kundisyon. At ang posibilidad ng muling pagsasaayos, bilang panuntunan, ay hindi ipinahiwatig kahit saan sa mga dokumento.

Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang bangko ay kinakailangang tanggihan ang mga naturang pagbabago. Ang institusyong pinansyal ay hindi gaanong interesado sa kliyente na mabayaran ang mga pondo.

Ang bangko ay hindi nais na mawalan ng isang kliyente, ngunit palaging umaasa sa pangmatagalang kooperasyon, na nag-iiwan ng pag-asa na sa hinaharap ang nanghihiram ay muling makikipag-ugnayan sa bangkong ito upang makakuha ng pautang. Ngunit dapat mayroong magandang dahilan para sa muling pagsasaayos, na tatalakayin natin sa ibaba.

Ang kumpanya ng pagbabangko ay kumikita ng pera mula sa interes sa utang. Ang mga pondong natanggap sa account ay ginagamit upang bayaran ang pangunahing utang at interes sa ilalim ng kasunduan. Samakatuwid, ang organisasyon ay interesado sa nanghihiram na nag-aambag ng mga pondo.

At kahit na ang kliyente ay kasalukuyang hindi matupad ang mga tuntunin ng utang, ang bangko ay handa na gumawa ng isang konsesyon, kahit na mawalan ito ng kaunting tubo, ngunit para lamang ang kliyente ay patuloy na magbayad ng utang.

Karaniwan ang proseso ng muling pagsasaayos ay hindi kinokontrol sa anumang paraan, ibig sabihin, walang paraan upang magdala ng isang katas mula sa account kung saan natatanggap ang mga sahod, bilang isang resulta kung saan ang pinagkakautangan ay agad na sumang-ayon sa muling pagsasaayos.

Ang dahilan ay isang matalim na pagkasira sa sitwasyon sa pananalapi. Kinakailangang kumbinsihin ang bangko na ang nanghihiram ay hindi na makakapagdeposito ng mga pondo sa parehong halaga. Tingnan natin ang mga pangunahing dahilan:

• pagpapaalis sa trabaho;
• pagbabawas ng suweldo;
• kawalan ng kakayahan para sa trabaho dahil sa mga kadahilanang pangkalusugan;
• kapanganakan ng isang bata;
• pagpapahina ng ruble.

Nalalapat ang huling punto sa mga transaksyon sa foreign exchange. Kung ang halaga ng ruble ay bumababa nang husto at ang pera kung saan ang pautang ay inisyu ay tumaas sa presyo, ang bangko ay maaaring sumang-ayon na baguhin ang kasunduan at i-convert ang transaksyon sa rubles.

Ang natitirang mga probisyon ay nauugnay sa mga personal na katangian ng pananalapi ng kliyente. At ang organisasyon ng pagbabangko, na isinasaalang-alang ang apela, ay maaaring gumawa ng desisyon na pabor sa kliyente upang hindi siya maging isang may utang.

Bilang isang tuntunin, ang muling pagsasaayos ay isang indibidwal na pagbabago sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Ang isang kliyente na gumagawa ng mga naturang kahilingan ay maaaring magmungkahi ng iba't ibang direksyon para sa pagbabago ng mga kundisyon.

Samakatuwid, ang muling pagsasaayos ng utang ay posible sa iba't ibang paraan. Kasama sa kahulugan ng restructuring ang isang buong hanay ng mga konsepto. I-highlight natin ang mga pinakakaraniwang direksyon:

• mga pista opisyal ng kredito;
• pagbabago ng rate ng interes;
• pagpapalawig ng termino;
• pagbabago sa buwanang pagbabayad;
• pagbabago ng pera;
• mga pagpapaliban;
• ang kakayahang magbayad lamang ng katawan ng utang para sa isang tiyak na panahon.

Ang muling pagsasaayos ay maaaring isagawa sa iba't ibang paraan. Ang prosesong ito ay napaka-indibidwal. Ngunit tingnan natin ang mga pangunahing direksyon sa prosesong ito.

Ang pagpipiliang ito ay angkop para sa mga nawalan ng pagkakataong magdeposito ng mga pondo sa maikling panahon. Maaaring may ilang uri ang mga credit holiday:

• exemption mula sa buwanang bayad;
• exemption sa mga pagbabayad ng interes.

Sa unang opsyon, literal na tumatanggap ang nanghihiram ng bakasyon mula sa utang. Ang organisasyon ng pagbabangko ay hindi nagbubukod sa pagbabayad para sa isang tiyak na panahon, kadalasan ito ay mula sa 3 buwan hanggang isang taon. Sa kasong ito, ang mga pagbabayad na hindi ginawa ay pantay na ibinabahagi sa mga kasunod na installment, ibig sabihin, ang halaga ng susunod na buwanang mga pagbabayad ay magiging mas mataas kaysa sa nauna.

Sa panahon ng holiday holiday, ang nanghihiram ay maaari lamang magbayad ng pangunahing halaga na kasama sa buwanang pagbabayad. Ang bawat buwanang installment ay binubuo ng loan body at interes sa ilalim ng kasunduan. Ang impormasyon sa laki at komposisyon ng buwanang pagbabayad ay maaaring linawin sa iskedyul o personal na account.

Gamit ang mga pista opisyal, binabawasan ng nanghihiram ang kanyang pinansiyal na pasanin para sa isang tiyak na panahon, ngunit tumatanggap ng mga obligasyon na bayaran ang utang sa hinaharap at sa mas malaking halaga. Ang interes kung saan inilabas ang kliyente ay ipinamamahagi din sa mga susunod na pagbabayad.

Sa ilang mga punto, ang buwanang pagbabayad ay maaaring maging isang hindi mabata na pasanin para sa nanghihiram. Ang opsyon na payagan ang mga pagkaantala ay magpapalala lamang sa sitwasyon, dahil sisingilin ng bangko ang mga multa at parusa. Sa ganoong sitwasyon, makatuwirang makipag-ugnayan sa tagapagpahiram na may kahilingan na bawasan ang EP.

Ang buwanang pag-install ay nababawasan sa pamamagitan ng pagtaas ng termino ng pautang. Bilang resulta, ang huling halagang babayaran ay bahagyang mas mataas dahil sa mga kakaibang pagbabayad sa annuity, ngunit ang kliyente ay makakakuha ng opsyon na magbayad ng mas maliit na halaga, sa gayon ay mapipigilan ang overdue na utang.

Bilang isang patakaran, ang mga organisasyon ng pagbabangko ay kadalasang sumasang-ayon sa ganitong uri ng muling pagsasaayos, dahil ang kita ng kumpanya ay tumataas pa at, bilang karagdagan, ang pagpipilian ng isang may utang na problema ay nawawala.

Ngunit ang operasyon ay posible kung ang kasalukuyang kontrata ay hindi unang inilabas para sa isang maximum na panahon. Sa ganoong sitwasyon, walang paraan upang mapalawak ito. Ang maximum na mga termino, depende sa bangko, para sa isang consumer loan ay 5-7 taon, para sa mortgage agreement - 25-30, at sa matinding kaso 50 taon.

Posible ring bawasan ang EP sa pamamagitan ng pagpapababa ng rate. Ang mga rate ng interes na itinakda ng mga komersyal na bangko ay idinidikta ng mga kondisyon ng merkado, at naiimpluwensyahan din ng rate ng refinancing mula sa Bank of Russia.

Sa mga kondisyon kung saan sa nakalipas na ilang taon ang rate ay patuloy na bumababa, ang paghiram ay nagiging mas kumikita bawat taon, dahil ang mga alok ng mga komersyal na bangko ay nagiging mas madaling makuha.

Samakatuwid, maraming mga borrower na, halimbawa, ay nagkaroon ng mortgage sa 17% noong 2013, ay humihiling ng pagbawas sa rate, dahil sa ngayon ay may mga alternatibo sa 9%. Ngunit dito ang bangko ay nakakatugon sa kalahati lamang sa mga bihirang kaso.

Ang pagpapahaba ng termino ng pautang ay ang pinakaangkop na opsyon para sa muling pagsasaayos. Maginhawa ang deal na ito kung kailangang bawasan ng nanghihiram ang buwanang pagbabayad. Sa ilalim ng mga kontratang nagbibigay ng collateral, kadalasang kinakailangan na mag-renew ng mga karagdagang serbisyo ng insurance na nagpoprotekta sa collateral.

Karaniwan itong nalalapat sa mga mortgage at mga pautang sa sasakyan. Ngunit maaaring hindi palaging may pera ang kliyente para dito. Samakatuwid, sa kasong ito, maaari kang makipag-ugnay sa tagapagpahiram na may kahilingan na huwag magbigay ng seguro para sa kasalukuyang panahon.

Ang kumpanya ng pagbabangko ay maaaring mag-alok ng mga alternatibo, tulad ng pagbabayad ng isang partikular na multa, na makabuluhang mas mababa kaysa sa halaga ng produkto ng insurance. Sa anumang kaso, kinakailangang ipaalam sa kumpanya ng pagbabangko upang ang mga alternatibong solusyon ay magkakasamang matagpuan.

Sa isang oras na ang dolyar ay tumaas nang husto mula 30 hanggang 80 rubles, ang halaga ng utang para sa pagpapautang ng dayuhang pera ay awtomatikong higit sa doble. Nagdulot ito ng galit sa bahagi ng mga nanghihiram, kung saan ang halaga ng pautang ay naging hindi kayang bayaran.

Ngayon ang ganitong sitwasyon ay hindi na posible, dahil ang mga organisasyon ay tumigil sa pag-isyu ng malalaking pautang sa dayuhang pera. Ngunit para sa mga nagkaroon ng kasunduan sa foreign exchange, may magagamit na serbisyo sa restructuring.

Kasabay nito, hiniling ng maraming nanghihiram na muling kalkulahin ang utang sa rate na bago ang matalim na pagpapahina ng ruble. Ang mga kumpanya ng pagbabangko ay gumawa ng ilang mga konsesyon, nag-aalok ng mga serbisyo sa muling pagsasaayos at paglilipat ng pagpapautang sa mga ruble account.

Ang pinakasikat na uri ng pagbabago sa transaksyon ay ang pagbawas sa rate ng interes. Ang muling pagsasaayos ng utang sa loob ng isang bangko ay halos hindi posible. Pagkatapos ng lahat, ang rate ay kita ng kumpanya, at halos walang sumang-ayon na bawasan ang kita.

Maaaring maaprubahan ang serbisyo para sa mga layunin ng pagpapanatili ng customer. Ngunit sa ganoong sitwasyon ay mas malamang na mag-aplay para sa refinancing. Sa esensya, ito ay ang parehong restructuring, lamang sa ibang pinagkakautangan. Ang action diagram dito ay ang mga sumusunod:

1. Ang isang bagong kasunduan sa pautang ay iginuhit sa isa pang bangko na "B".
2. Ang Bank "B" ay nagdeposito ng pera sa account ng bangko "A", kung saan mayroong kasalukuyang utang.
3. Ang account ng bangko na "A" ay tumatanggap ng sapat na halaga para sa pagsasara, na isinasaalang-alang ang interes para sa kasalukuyang panahon.
4. Tinutupad ng borrower ang mga obligasyon sa bangko "A" at tumatanggap ng pautang sa bangko "B", ngunit sa mas kanais-nais na mga termino at may mas mababang rate ng interes.

Bilang resulta, ang kumpanya ng pagbabangko na "A" ay tumatanggap ng isang tiyak na kita at inaalis ang negatibong kliyente. Ang organisasyon ng pagbabangko na "B" ay umaakit ng isang bagong borrower, at ang kliyente sa kasong ito ay tumatanggap ng pagbawas sa rate ng interes.

Susunod, isasaalang-alang natin ang proseso mismo, kung paano nangyayari ang muling pagsasaayos ng pautang. Ang muling pagsasaayos ay isang serbisyo na posible batay sa isang aplikasyon mula sa isang indibidwal. Hindi ka dapat maghintay para sa isang alok mula sa isang kumpanya ng pagbabangko; ang bangko ay hindi interesado sa mga sandaling iyon kung saan hindi ito makakakuha ng karagdagang pera.

Ang organisasyon ng pagbabangko ay handa na isaalang-alang ang mga pagpipilian kung ang may utang ay may ilang mga problema sa pananalapi. Samakatuwid, dapat ilarawan ng application ang kasalukuyang sitwasyon nang detalyado at i-secure ito ng mga sumusuportang dokumento.

Natatanggap ng institusyong pinansyal ang kahilingan at sinusuri ito. Maaaring tumagal ng hanggang 30 araw sa kalendaryo ang pamamaraan ng pagsusuri, ngunit, bilang panuntunan, bubuo ng isang handa na desisyon sa loob ng isang linggo.

Makikipag-ugnayan ang bangko sa kliyente gamit ang tinukoy na mga contact, o maaari mong tawagan ang iyong sarili at alamin ang sagot. Kung positibo ang desisyon, gagawa ng karagdagang kasunduan. Upang magkaroon ito ng bisa at magbago ang mga tuntunin ng loan, kailangan mong pumunta sa opisina at lagdaan ito.

Pagkatapos nito, maituturing na kumpleto ang proseso ng restructuring. Ngunit dahil ang gayong pamamaraan ay hindi obligasyon ng bangko, ngunit ang karapatan lamang nito, higit na nakasalalay ito sa dahilan kung bakit kinakailangan ang naturang serbisyo at kung anong mga dokumento ang isinumite. At din kung ito ay ibinigay para sa mga pangkalahatang tuntunin at kundisyon ng kontrata. Samakatuwid, sa ibaba ay isasaalang-alang natin kung paano makamit ang muling pagsasaayos ng mga utang sa pautang.

Karapatan ng nanghihiram na humingi ng pautang sa mas paborableng mga termino. Ang bangko ay malamang na hindi mag-alok ng gayong mga opsyon para sa kanya. Lamang kung ito ay isang pag-renew ng isang bagong kasunduan sa pautang na may pagbabayad ng nauna.

Sa maraming paraan, ang lahat ay nakasalalay sa kung anong mga termino ang pinagbabatayan ng kasalukuyang kontrata. Walang tiyak na pamantayan kung saan ang isang tao ay maaaring magpasya na ang kasalukuyang kasunduan ay tiyak na angkop para sa muling pagsasaayos at ang kumpanya ng pagbabangko ay sasang-ayon sa naturang pamamaraan.

Ang bawat aplikasyon ay isasaalang-alang nang hiwalay, at isang positibong desisyon ang gagawin sa isang indibidwal na batayan. Tingnan natin ang mga pangunahing pangkalahatang kondisyon na madalas na tinutukoy ng bangko:

• walang overdue na utang;
• may mga pagbabayad sa ilalim ng kasunduan;
• ang termino ng kontrata ay nagpapahintulot na ito ay mapalawig;
• pagkasira ng sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram.

Ang kumpanya ng pagbabangko ay hindi gustong makipagtulungan sa mga may utang. Upang maisagawa ang pamamaraan para sa muling pagpaparehistro ng transaksyon, kailangan mo munang bayaran ang lahat ng mga overdue na utang. Posible ang muling pagsasaayos kung ang buwanang pagbabayad ay ginawa sa ilalim ng kasunduan - mula 3 hanggang 6 na piraso.

Sa isang sitwasyon kung saan isinasaalang-alang mo ang pagpapalawig ng deal sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad, dapat mong tandaan na ang paunang panahon ng pautang ay nagpapahintulot sa iyo na palawigin ito ng mas mahabang panahon.

Dapat ay mayroon ding mabigat na dahilan para sa muling pagsasaayos. Dapat itong mapatunayan ng mga dokumento ng kliyente, na tatalakayin sa ibaba.

Wala ring mga dokumento sa regulasyon na 100% ay magbibigay-daan para sa muling pagsasaayos. Ang lahat ay nananatili sa pagpapasya ng bangko. Ang karaniwan ay ang anunsyo ng restructuring. Maaari itong nasa isang iniresetang form (at inisyu ng tagapagpahiram), o posible rin na gumuhit ng isang aplikasyon sa libreng form.

Ang mga karagdagang dokumento na nagpapakita ng pagbaba sa kabuuang kita ay dapat na kalakip. Sa maraming paraan, ang desisyon ay gagawin batay sa mga dokumentong ito. At kung mas marami, mas seryoso ang sitwasyon ay lumala, mas madaling ma-access ang pamamaraan ng muling pagpaparehistro.

Kasama sa pakete ng mga dokumentong ito ang:

• isang kopya ng work book;
• pahayag mula sa account kung saan natanggap ang suweldo;
• sertipiko ng kalusugan, kabilang ang katayuan ng kapansanan;
• sertipiko ng maternity leave;
• sertipiko ng kapanganakan ng bata.

Ito ay mga halimbawa ng mga dokumento na makakatulong sa proseso ng muling pagsasaayos. Maaaring magbigay ng kopya ng talaan ng trabaho kung naglalaman ito ng talaan ng pagbabawas o pagpapaalis. Kinakailangan ang isang account statement kung, sa ilang kadahilanan, sa loob ng hindi bababa sa tatlong buwan, ang sahod ay naging mas mababa kaysa sa nakaraang panahon.

Kung lumala ang iyong kondisyon sa kalusugan, kakailanganin mong maglakip ng mga medikal na dokumento na nagpapakita ng antas ng limitasyon sa paggawa. Sa kaso ng kapanganakan ng isang bata at maternity leave, inirerekomenda din ang mga sumusuportang dokumento.

Huwag kalimutan ang tungkol sa mga serbisyo ng seguro na ibinigay kapag pumirma sa utang. Pagkatapos ng lahat, ang mga tagaseguro ay maaaring ganap o bahagyang bayaran ang utang sa bangko kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan.

Maaari mong linawin ang pagkakaroon ng mga serbisyo ng seguro batay sa pakete ng mga nakumpletong dokumento o sa pamamagitan ng direktang pakikipag-ugnayan sa kompanya ng seguro o bangko.

Ano ang muling pagsasaayos ng pautang at paano ito gumagana sa Sberbank? Sino ang nagbibigay ng tulong sa mga may utang sa panahon ng muling pagsasaayos ng utang? Ano ang mga tampok ng muling pagsasaayos ng mortgage sa tulong ng estado?

Kumusta, mahal na mga mambabasa ng HeatherBeaver business magazine! Kasama mo si Denis Kuderin.

Ngayon ay patuloy nating tuklasin ang maraming aspeto at malawak na paksa ng bangkarota. Ang isyu na tatalakayin sa bagong artikulo ay ang pagsasaayos ng utang.

Ang paksa ay magiging kawili-wili at kapaki-pakinabang sa lahat na kumuha ng pera sa kredito kahit isang beses, gayundin sa mga interesado sa kasalukuyang mga problema sa pananalapi.

Sa artikulong ito ibabahagi ko ang aking personal na karanasan.

Kaya simulan na natin!

1. Mga pangunahing dahilan para sa muling pagsasaayos ng utang

Una, tukuyin natin kung ano ang pagsasaayos ng utang.

Ito ay isang panukalang inilapat sa mga may utang sa default, iyon ay, sa mga nanghihiram na, sa ilang kadahilanan, ay hindi makapagbigay sa kanilang mga utang sa utang.

Ang muling pagbubuo ay nagsasangkot ng pagsusuri sa mga kasalukuyang probisyon tungkol sa interes, mga halaga at iskedyul ng pagbabayad. Sa esensya, ito ay isang uri ng pagtatangka na ibalik ang solvency ng borrower sa pamamagitan ng pagbibigay sa kanya ng ilang mga benepisyo sa kredito.

Kung hindi ka na makakapagsagawa ng regular na pagbabayad ng pautang, hindi na kailangang mag-panic o mawalan ng pag-asa. Ang isa pang mabagsik na linya ng pag-uugali ay ang pabayaan ang sitwasyon, umaasa na ang problema ay "malutas" sa kanyang sarili.

Naku, hindi ito malulutas. Ang mga taong, kapag nagkaroon ng mga pagkaantala, ay nagsimulang huwag pansinin ang komunikasyon sa mga nagpapautang, ay gumagawa ng isang malaking pagkakamali.

Ang pinakamahusay na pagpipilian sa mga ganitong kaso ay upang ipaliwanag ang sitwasyon sa mga empleyado ng bangko nang lantaran hangga't maaari. Malamang, sasalubungin ka ng kumpanya sa kalagitnaan sa pamamagitan ng pag-aalok na muling ayusin ang iyong utang sa utang.

Mga batayan para sa pagsisimula ng isang pamamaraan ng muling pagsasaayos:

• pagkawala ng nanghihiram ng pangunahing pinagmumulan ng kita (pagpaalis, pagsasara ng kanyang sariling kumpanya, pagreretiro, pagkabigo ng employer na matupad ang kanyang mga obligasyon sa suweldo);
• sakit, pinsala, aksidente na nagdudulot ng pagkawala ng kakayahang magtrabaho;
• isang matalim na pagbabago sa halaga ng palitan (kung ang pautang ay kinuha sa dayuhang pera);
• pagbabago ng mga tuntunin sa pagbabayad ng kumpanya sa pananalapi;
• ang kapanganakan ng isang bata at pagpunta sa bakasyon para sa kadahilanang ito, isang pagbabago sa katayuan sa pag-aasawa at iba pang mga pangyayari na nakakaapekto sa antas ng paggasta sa pananalapi ng may utang.

Ang isyu ng restructuring ay nalutas sa isang indibidwal na batayan: sa anumang kaso, ang mga dahilan para sa pagbabago ng mga tuntunin ng pautang ay dapat na nakakahimok.

Karaniwan, ang mga bangko ay nangangailangan ng dokumentaryong katibayan ng insolvency ng nanghihiram, ngunit kung minsan ang muling pagsasaayos ay isinasagawa ng mga institusyong pampinansyal para sa mga layuning komersyal.

Nalalapat ang termino sa parehong mga indibidwal at legal na entity. Kahit na ang mga utang ng gobyerno ay maaaring sumailalim sa muling pagsasaayos. Ang isang halimbawa ay ang pagwawalang-bahala ng mga nagpapautang sa 50% ng utang ng Greece pagkatapos ng kasunduan sa Brussels noong 2011.

Ang malapit at kung minsan ay magkaparehong mga konsepto sa restructuring ay on-lending at refinancing. Kadalasan, ang muling pagsasaayos ay nagiging resulta ng mga paglilitis sa arbitrasyon sa isang kaso ng pagkabangkarote ng isang indibidwal.

3. Paano nangyayari ang muling pagsasaayos ng pautang - mga pangunahing yugto

Ang anumang mga pautang ay napapailalim sa muling pagsasaayos - naka-target, consumer, mga pautang sa kotse, mga mortgage.

Tingnan natin ang proseso kung saan sinusuri ang mga termino ng kontrata sa isa sa mga pinakasikat na institusyong pinansyal sa Russian Federation - Sberbank. Sa pamamagitan ng paraan, ang mga sangay ng bangko na ito ay nagpapatakbo din sa mga estado na kalapit ng Russia - Kazakhstan, Ukraine at iba pa.

Ang pangkalahatang algorithm ng mga aksyon ay ang mga sumusunod:

1. Pinunan ng kliyente ang isang palatanungan sa iniresetang form. Ang dokumento ay nagpapahiwatig ng mga dahilan para sa insolvency o pagkasira ng sitwasyon sa pananalapi; ang data sa pag-aari ng may utang, ang kanyang kita at gastos, at katayuan sa pag-aasawa ay ipinasok sa naaangkop na mga haligi.
2. Ang nagbabayad ay hinihiling na pumili ng isang paraan ng refinancing.
3. Ang talatanungan ay ipinadala sa departamento ng pamamahala ng utang.
4. Nakikipag-ugnayan ang kliyente sa mga kinatawan ng departamento at magkasama ang isang plano para sa karagdagang aksyon ay iginuhit.
5. Kinokolekta ng may utang ang kinakailangang pakete ng mga dokumento, na kinabibilangan ng impormasyon sa pautang, mga sertipiko ng medikal at iba pang mga papeles.
6. Sa panahon ng kinokontrol na panahon, ang bangko ay gumagawa ng desisyon tungkol sa pagbabago ng kasunduan.
7. Sa kaso ng isang positibong hatol, isang bagong dokumento ng pautang ay nilagdaan.

Maaaring hilingin sa iyo ng ibang mga bangko na sumulat ng aplikasyon para sa muling pagsasaayos ng pautang. Sa katunayan, ito ay isang analogue ng isang palatanungan, ngunit sa isang mas libreng form - nang walang mahigpit na mga haligi at seksyon. Dapat ding ipahiwatig ng aplikasyon ang mga dahilan para sa insolvency, na pagkatapos ay dokumentado.

4. Anong mga tampok ang mayroon ang 2018 mortgage restructuring sa tulong ng estado?

Ang mga pautang sa mortgage ay lalong mahirap para sa mga nanghihiram na ang sitwasyon sa pananalapi ay biglang nagbabago. Ito ay naiintindihan - ang mortgage ay kinuha para sa isang malaking halaga at para sa isang mahabang panahon. Bilang karagdagan, sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan, maaaring idemanda ng bangko ang apartment na binili sa kredito sa pabor nito.

Sa isang krisis sa ekonomiya, maraming mga may utang sa mortgage ang nahaharap sa hindi malulutas na mga paghihirap. Bumababa ang mga kita, ngunit ang mga pagbabayad ay nananatiling pareho: isang malaking bilang ng mga nanghihiram ngayon ay hindi na makapagpatuloy sa pagbabayad ng kanilang mga singil.

Upang matulungan ang mga may utang, mula noong 2015, ang Russia ay nagkaroon ng programa ng estado para sa muling pagsasaayos ng mga pautang sa mortgage. Ang mga interes ng mga nagbabayad ay kinakatawan ng isang pederal na istraktura na tinatawag na AHML - Ahensya para sa Housing Mortgage Loan.

Gamit ang nabanggit na programa, hindi lamang mababago ng mga borrower ang mga sugnay ng kasunduan sa pautang sa kanilang pabor, ngunit bawasan din ang kabuuang halaga ng utang ng 600 libong rubles. Ang pagbawas sa buwanang pagbabayad sa 12% bawat taon at isang pagpapaliban (credit holiday) sa loob ng 1.5 taon ay magagamit din.

Upang simulan ang isang programa ng tulong ng pamahalaan para sa mga may utang sa mortgage, dapat matugunan ng real estate ang ilang mga kinakailangan.

Ngayon sila ay:

• ang pabahay ay dapat ang tanging lugar ng tirahan ng nanghihiram at ng kanyang pamilya;
• ang mga apartment (mga bahay, cottage) ay hindi dapat magastos (elite class) - ang presyo ng living space ay hindi dapat lumampas sa average na gastos ng higit sa 60%;
• ang laki ng apartment ay hindi dapat lumampas sa 45 m2 para sa isang 1-silid na apartment, 65 m2 para sa isang 2-silid na apartment at 85 m2 para sa isang 3-silid na apartment;
• Higit sa isang taon ay dapat na lumipas mula sa petsa ng pagpapatupad ng kontrata.

Ang nasa itaas ay hindi nalalapat sa malalaking pamilya - para sa kanila ang estado ay nagbibigay ng kagustuhan na mga kondisyon sa mga tuntunin ng square footage at uri ng pabahay.

Mayroon ding mga personal na kinakailangan para sa mga may utang.

Ang mga sumusunod na kategorya ng mga mamamayan ay karapat-dapat na samantalahin ang programa:

• mga taong may kapansanan;
• mga beterano ng digmaan;
• mga magulang ng mga menor de edad na bata (mga katiwala at tagapag-alaga);
• mga tapat na nagbabayad na dati ay walang problema sa mga pagbabayad ng mortgage, ngunit nakuha ang mga ito bilang resulta ng mga pagbabagong pang-ekonomiyang kalagayan.

Sa huling kaso, kinakailangan na magbigay ng dokumentaryong ebidensya ng katotohanan na ang sitwasyon sa pananalapi ay lumala dahil sa mga kadahilanang lampas sa kontrol ng mga may utang. Halimbawa, natanggal sila sa trabaho dahil sa tanggalan o nabangkarote ang kumpanyang pinagtatrabahuan nila.

5. Pagsasaayos ng utang sa pautang – 7 pangunahing uri

Mayroong ilang mga uri ng restructuring. Minsan ang pagpili ng paraan ng refinancing ay naiwan sa kliyente, ngunit mas madalas na ito ay tinutukoy nang magkasama ng pinagkakautangan at ng may utang.

Isaalang-alang natin ang pinakasikat na mga uri ng muling pagsasaayos na ginagamit sa karamihan ng mga bangko sa Russia

Uri 1. Extension ng pautang

Ang terminong "rollover" ay nangangahulugang "upang pahabain." Samakatuwid, bilang resulta ng pamamaraang ito, tumataas ang termino ng kontrata, at bumababa ang regular na buwanang pagbabayad.

Halimbawa

Sa una, ang halaga ng pautang ay 200,000 rubles, at ang termino ay 2 taon. Sa rate na 30% bawat taon, ang buwanang pagbabayad ay katumbas ng 11,180 rubles, at ang halaga ng sobrang bayad ay malapit sa 69 libo.

Pagkatapos ng anim na buwang pagbabayad, napagtanto ng nagbabayad na hindi niya makayanan ang utang. Nagpasya siyang pahabain ang panahon ng 12 buwan. Tinanggap ng bangko ang may utang, pinalawig ang termino at binawasan ang pagbabayad sa 7,668 rubles bawat buwan. Ngunit huwag kalimutan na ang halaga ng sobrang bayad sa pagpipiliang ito ay tumataas sa 92,000 rubles.

Ang pagpapahaba ay isang paraan upang maantala ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang. Kasabay nito, ang mga pagbabayad mismo ay hindi nawawala, ngunit pinalawig sa paglipas ng panahon. Isipin ang isang sandwich kung saan ang mantikilya ay kumakalat sa pinakamanipis na layer - ang dami ng mantikilya mismo ay hindi bumababa.

Uri 2. Mga pista opisyal sa kredito

Ang lahat ay simple dito - ang may utang ay huminto sa pagbabayad sa prinsipal ng utang o interes dito para sa panahon na kinokontrol ng bangko. Ang ganitong mga benepisyo ay ibinibigay para sa kapanganakan ng isang bata, para sa pag-aaral, at kung minsan para sa tagal ng serbisyo militar. Ang mga panahon ng bakasyon ay nag-iiba mula 3 buwan hanggang 2 taon.

Ang pinaka-pinakinabangang opsyon para sa nanghihiram ay kapag pinahihintulutan siyang huwag magbayad ng isang sentimos sa lahat ng 3-6 na buwan. Sa panahong ito, inaayos ng may utang ang kanyang mga pinansiyal na gawain - nakakakuha ng trabaho o nakahanap ng karagdagang mapagkukunan ng kita.

Gayunpaman, ang mga naturang pista opisyal ay bihirang ibinibigay ng mga bangko, dahil sa kahulugan ay hindi sila kumikita para sa institusyong pinansyal. Kadalasan, ang ilang mga pagbabayad ay kailangan pa ring gawin, ngunit sa isang paraan o iba pa, ang kliyente ay nakakakuha ng pahinga at hindi bababa sa pansamantalang mapupuksa ang sikolohikal na pang-aapi.

Uri 3. Pagbabago sa pagpapautang ng pera

Sa kasalukuyang krisis sa ekonomiya, maraming nanghihiram ang nahihirapan (o imposible pa nga) na bayaran ang mga pautang na kinuha sa dayuhang pera.

Ang pag-convert ng utang sa katumbas ng ruble ay kapaki-pakinabang para sa kliyente, ngunit hindi para sa bangko. Para sa kadahilanang ito, ang mga kumpanya sa pananalapi ay bihirang gumamit ng ganitong uri ng refinancing.

Uri 4. Pagbabawas ng rate ng interes

Ang rate ng pautang ay nabawasan kung ang may utang ay may hindi nagkakamali na kasaysayan ng kredito. Kasabay nito, ang kabuuang halaga ng sobrang bayad ay nananatiling pareho o tumataas pa nga. Ang buwanang pagkarga sa wallet ng nanghihiram ay nabawasan, na nagbibigay-daan para sa bahagyang pinabuting kondisyon ng pamumuhay.

Uri 5. Pagbabawas ng buwanang halaga ng pagbabayad

Sa esensya, ang ganitong uri ng refinancing ay katulad ng extension ng pautang. Ang pagkakaiba lamang ay sa mga tuntunin at dokumentasyon.

Kapag bumaba ang buwanang halaga, awtomatikong tataas ang panahon ng pagbabayad ng utang. Ang kabuuang halaga ng sobrang bayad ay tumataas din, dahil ang mga pagbabayad ng interes, anuman ang tagal ng utang, ay hindi nakansela.

Uri 6. Pagwawasto ng mga parusa

Ang ilang mga bangko ay nagbibigay sa may utang ng isang pagpapaliban upang magbayad ng mga multa at multa o ganap na isulat ang mga halagang ito.

Gayunpaman, sasabihin ko kaagad na ang naturang panukala ay ginagamit lamang sa mga matinding kaso - halimbawa, sa kaso ng pagkilala sa hudisyal ng pagkabangkarote o dokumentado na mahirap na mga pangyayari sa buhay.

Uri 7. Pinagsamang opsyon

Isang halo ng ilang uri ng restructuring - halimbawa, ang pagpapahaba ay pinagsama sa pagpapawalang-bisa ng mga multa o pagbabago sa pera ng utang. Ito ay isinasagawa, muli, sa mga espesyal na kaso at hindi sa lahat ng mga kumpanya sa pananalapi.

6. Paano pumili ng isang bangko sa panahon ng muling pagsasaayos - mga praktikal na tip at rekomendasyon

Ang muling pagsasaayos ng pautang (refinancing) ay kadalasang ginagamit ng mga nagbabayad bilang isang paraan upang mabayaran ang isang umiiral nang pautang sa pamamagitan ng pagkuha ng bago.

Ang isang borrower na nag-loan sa hindi kanais-nais na mga termino ay maaaring makipag-ugnayan sa pareho o ibang bangko na may alok na kumuha ng isa pang pautang at alisin ang umiiral na utang.

Kapag pumipili ng isang bangko para sa muling pagsasaayos, ipinapayo ng mga eksperto na bigyang pansin ang mga sumusunod na punto:

• patakaran ng institusyong pampinansyal tungkol sa muling pagpopondo;
• ang halaga ng komisyon para sa isang bagong pautang;
• mga kondisyon para sa pagkuha ng muling pautang;
• reputasyon ng institusyong pinansyal.

Ang ilang mga bangko ay partikular na aktibo sa mga isyu sa refinancing. Tingnan natin ang ilan sa kanila.

1) Interprombank

itinatag noong 1995. Ito ay isang unibersal na organisasyong pinansyal na nagbibigay ng buong hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko sa mga indibidwal at legal na entity. Ang bangko ay nakikibahagi din sa mga transaksyon sa foreign exchange, nagpapatakbo sa mga stock market, at nag-aalok sa mga kliyente ng propesyonal na legal at pinansyal na pagkonsulta.

Ang mga sumusunod na opsyon ay magagamit sa mga kliyente para sa serbisyo sa pag-refinance ng pautang:

• anumang bilang ng mga pautang para sa muling pagsasaayos;
• utang refinancing hanggang sa 1 milyong rubles;
• binawasan ang solong pagbabayad.

Paano mag-refinance sa Interprombank? Magsumite ng aplikasyon, magbigay ng mga dokumento at tumanggap ng bagong na-optimize na pautang. Pinagsasama ng Interprombank ang mga pautang mula sa anumang mga bangko na may pinababang buwanang pagbabayad at mga rate ng interes.

2) Sovcombank

- isang doktor ng kredito para sa mga tinanggihan ng mga pautang at muling pagpopondo sa lahat ng dako. Ang pinakamadali at pinaka-maaasahang paraan upang mapabuti ang iyong kasaysayan ng kredito. Ang bangko ay nagbibigay ng isang indibidwal na programa ng refinancing para sa bawat kliyente.

Ang algorithm ng pakikipag-ugnayan ay simple - punan mo ang isang aplikasyon sa website, ipakita ang iyong pasaporte sa pinakamalapit na sangay ng Sovcombank, at mag-aplay para sa produktong "Pagpapahusay ng Kasaysayan ng Kredito". Mayroong iba pang mga programa sa refinancing.

Ano ang nakukuha ng kliyente? Pagbawas ng buwanang pagbabayad, pagbabago ng mga tuntunin ng loan sa direksyon na ninanais ng user, pagbabalik ng ari-arian na kinuha bilang collateral at pagbibigay ng mga credit holiday.

- mga pautang sa consumer, mga credit card, muling pagsasaayos ng mga pautang mula sa ibang mga bangko. Ilipat lang ang iyong loan sa VTB, at magiging mas maliit ang iyong pasanin sa utang. Ang mga espesyal na kondisyon ay ibinibigay sa mga tagapaglingkod sibil.

Kasama sa iba pang mga benepisyo ang:

• mahabang credit holiday;
• independiyenteng pagpili ng isang maginhawang petsa para sa pagbabayad;
• boluntaryong insurance.

Ang pagpuno sa aplikasyon ay hindi tumatagal ng higit sa ilang minuto. Ang bangko ay gumagawa ng desisyon sa loob ng 15 minuto. Ang kailangan mo lang gawin ay pumunta sa sangay na may dalang mga dokumento at kumpletuhin ang restructuring.

Ipinapakita ng talahanayan ang pangunahing mga parameter ng muling pagsasaayos sa mga isinasaalang-alang na mga bangko:

№	bangko	Mga halaga at tuntunin ng refinancing	Rate ng interes, %	Mga kakaiba
1		Hanggang sa 1 milyong rubles. mula 6 na buwan hanggang 5 taon	Mula 14	Ang kliyente ay may karapatang kanselahin ang seguro at mga komisyon
2		Hanggang 3 milyon sa loob ng 36 na buwan	12-14	Partikular na nakikiramay sa mga pensiyonado at mature na mga kliyente
3		Hanggang 3 milyon para sa isang panahon mula 6 hanggang 60 buwan	Hanggang 14.9	Posibilidad na laktawan ang mga pagbabayad habang nasa bakasyon

7. Sino ang maaaring tumulong sa muling pagsasaayos ng pautang?

Mahirap para sa isang ordinaryong borrower na maunawaan ang lahat ng mga nuances ng restructuring. Kadalasan ang mga kanais-nais na kondisyon ng mga bangko ay tila ganoon lamang - sa katunayan, ang mga may utang, na kumuha ng bagong pautang, ay natagpuan ang kanilang sarili sa hindi gaanong nakakaalipin na mga kondisyon.

Ngayon, halos lahat ay gumagamit ng mga serbisyo sa pagpapautang. Ngunit sa kasalukuyang mga kondisyon ng kawalang-tatag ng ekonomiya, ang pagbabayad ng mga rate ng interes sa mga pautang ay maaaring maging napakahirap. Paano kung masusumpungan mo ang iyong sarili sa isang mahirap na sitwasyon at hindi maaaring magpatuloy sa pagbabayad ng utang sa oras? Marahil ay dapat mong alamin kung ano ang muling pagsasaayos ng utang sa pautang.

Ang muling pagsasaayos ng utang sa pautang ay isang rebisyon ng bangko sa mga tuntunin sa pagpapahiram dahil sa mga layuning dahilan. Kung ang nanghihiram ay hindi makabayad ng buwanang mga pagbabayad, maaari siyang makipag-ugnayan sa bangko na may kahilingan na baguhin ang pamamaraan ng pagbabayad. Siyempre, upang humiling ng muling pagsasaayos, kailangan mong ipakita sa nagpautang ang isang mapilit na dahilan para sa hindi pagbabayad ng utang.

Ang mga pangunahing dahilan para sa muling pagsasaayos ng utang:

• pagpapaalis mula sa pangunahing lugar ng trabaho;
• pagbabawas ng sahod;
• maternity leave;
• sakit;
• pagtanggap ng kapansanan;
• natural na sakuna, sunog.

Dapat na maunawaan ng may utang na sa pamamagitan ng pag-iwas sa problema ng huli na pagbabayad ng utang, pinalala lamang niya ang kanyang sitwasyon. Sa kabaligtaran, kailangan mong makipagtulungan sa nagpapahiram at hayaan siyang maunawaan na ikaw ay lumalapit sa kasunduan nang responsable at hindi tumatanggi na tuparin ang iyong mga obligasyon sa bangko.

Gayundin, kailangan mong malaman na kung gagamitin mo ang serbisyo sa muling pagsasaayos ng utang, hindi ito makakaapekto sa iyong reputasyon at tinatawag na credit history. Siyempre, kung nakalista ka na bilang isang walang prinsipyong borrower, maaari kang tanggihan sa muling pagsasaayos ng utang. Muli itong nagmumungkahi na kung may anumang mga problema na lumitaw sa pagbabayad ng utang, mas mahusay na pumunta sa bangko at ipaliwanag ang sitwasyon kaysa sa walang muwang na maniwala na hindi maaalala ng pinagkakautangan ang tungkol sa iyo.

Kapag gumuhit ng isang kasunduan sa pautang, kailangang malaman ng mga nangungutang kung ano ang muling pagsasaayos ng utang sa pautang at mga opsyon para sa pagpapatupad nito. Ngayon ang sistema ng pagbabangko ay medyo tapat sa mga nanghihiram nito at maaaring mag-alok sa kanila ng maraming paraan upang muling ayusin ang kanilang utang sa pautang.

Ang pinakakaraniwan ay:

• pagbabawas ng buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagkaantala sa panahon ng pagbabayad;
• mga pista opisyal sa kredito - kailangan mo lamang magbayad ng interes sa utang, at ang buwanang pagbabayad ay ipagpaliban para sa isang tiyak na panahon nang walang parusa;
• pagbabawas ng rate ng interes;
• pagtanggal ng mga multa at parusa;
• refinancing - pagbabayad ng isang lumang pautang sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang bagong kasunduan sa pautang sa mga tuntunin ng kompromiso;
• pagbabago ng pera.

Ang tagapagpahiram ay mag-aalok sa iyo ng isang kapwa kapaki-pakinabang na opsyon sa muling pagsasaayos. Maaari ka ring kumonsulta sa isang abogado na magsasabi sa iyo kung paano tama na tapusin ang isang bagong kontrata upang hindi mahanap ang iyong sarili sa isang mas mahirap na sitwasyon sa pananalapi.

Pamamaraan para sa muling pagsasaayos ng utang sa pautang

Maraming mga borrowers, na nakakaranas ng mga kahirapan sa pagbabayad ng kanilang utang sa utang, itanong ang tanong: kung paano makamit ang muling pagsasaayos ng utang sa pautang?

Una, kailangan mong magsumite ng isang aplikasyon sa bangko na may kahilingan na baguhin ang dating itinatag na mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Susunod, ang bangko, nang masuri ang iyong aplikasyon, ay maaaring mag-alok sa iyo ng mga opsyon upang malutas ang sitwasyon. Kung tinanggihan ng iyong tagapagpahiram ang iyong kahilingan na muling pag-usapan ang deal, pumunta sa korte. Bilang isang tuntunin, ang paglilitis sa isyu ng muling pagsasaayos ay nalutas pabor sa nagsasakdal.

Ngunit mas madalas kaysa sa hindi, ang bangko ay maluwag sa mga responsableng kliyente at tumatanggap ng aplikasyon mula sa may utang.

Sa kasong ito, upang makagawa ng isang bagong kontrata kailangan mong isumite ang mga kinakailangang dokumento:

• pasaporte;
• Kasaysayan ng Pagtatrabaho;
• kasunduan sa pautang;
• isang dokumento na nagpapatunay sa iyong kawalan ng kakayahan na bayaran ang rate ng interes ng pautang;
• isang sertipiko mula sa bangko na nagpapahiwatig ng kasalukuyang utang at mga tuntunin sa pagbabayad nito;

Dapat mong bigyang-pansin ang mga tuntunin ng bagong kasunduan sa muling pagsasaayos ng utang, dahil maaaring hindi mo gawing mas madali ang pagbabayad ng lumang utang, ngunit pasanin ang iyong sarili ng bago.

Mahalagang maingat na pag-aralan ang mga aspeto tulad ng:

• ang iyong mga obligasyon sa bangko;
• karapatan ng nagpapautang;
• Kapag gumuhit ng isang bagong kasunduan sa pautang, siguraduhin na ang nauna ay winakasan.

Anong mga benepisyo ang nakukuha natin?

Bago tapusin ang isang restructuring deal, kailangan mong kalkulahin ang mga benepisyo ng naturang operasyon. Sa isang banda, ang mga bagong kondisyon sa pagpapahiram ay maaaring makabuluhang mapagaan ang iyong kalagayan sa pananalapi sa loob ng ilang panahon, halimbawa, hanggang sa makahanap ka ng trabaho o makatuklas ng karagdagang mapagkukunan ng kita (sa kaganapan ng pagbaba sa iyong pangunahing suweldo). Ngunit maaari ka pa ring makahanap ng trabaho, ngunit ang utang sa utang ay mananatili.

Dapat ding isaalang-alang na ang mga bangko ay pumasok sa mga bagong transaksyon lamang sa mga tuntunin na pabor sa kanila. Maaari nilang bawasan ang iyong buwanang pagbabayad at pahabain ang termino ng pagbabayad at, nang naaayon, makabuluhang taasan ang halaga ng utang. Pinapayuhan ng mga abogado na mag-aplay sa korte para sa muling pagsasaayos ng pautang, dahil doon posible na makamit ang pagbawas sa halaga ng parusa, na lubhang hindi kumikita para sa bangko.

Kaya, maaari tayong gumawa ng mga konklusyon tungkol sa muling pagsasaayos ng utang sa pautang:

• makipagtulungan sa bangko kung may mga kahirapan sa pagbabayad ng utang;
• tandaan na ang muling pagsasaayos ay hindi nakakaapekto sa iyong reputasyon;
• kalkulahin ang bawat isa sa mga pagpipilian at piliin ang isa na pinaka-kapaki-pakinabang sa iyo;
• maingat na pag-aralan ang mga sugnay ng bagong kasunduan sa pautang.