Ano ang on-lending at bakit ito kailangan?

Ang isang karaniwang pangalan para sa refinancing sa mga lupon ng pagbabangko ay refinancing. Ang pamamaraang ito ay nagsasangkot ng pagkuha ng bagong utang upang mabayaran ang orihinal. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang mortgage loan, kung gayon, sa kaganapan ng refinancing nito, ang karapatang i-pledge ang real estate ay kinakailangang sa isang paraan o iba pa sa bangko na gumawa ng refinancing.

Ang refinancing ay hindi "reborrowing" kapag walang sapat na pera upang bayaran ang utang. Ang pinakamahalagang bagay tungkol dito ay ang makinabang mula sa pagpapalit ng tagapagpahiram-bangko. Maaaring makuha ang benepisyo, halimbawa, sa pamamagitan ng pagbabawas ng rate ng interes. Kamakailan lamang, nagkaroon ng malinaw na pababang trend sa mortgage market. Samakatuwid, ang mga mortgage loan na kinuha ilang taon na ang nakalipas ay mukhang masyadong mahal kumpara sa mga alok ngayon mula sa mga bangko.

Kahit na sa panahon ng proseso ng refinancing, maaari mong baguhin ang pera kung saan inilabas ang utang. Halimbawa, lumipat mula sa isang ruble loan patungo sa isang dollar loan o vice versa.

Posible ang refinancing sa parehong bangko na nagbigay ng orihinal na pautang o sa ibang institusyon ng pagpapautang.

Kailan kapaki-pakinabang ang refinancing?

Pinapayuhan ng mga financial analyst na pag-isipan ang ilang mga punto kapag nagpaplanong mag-refinance ng isang mortgage.

Una, ang pagkakaiba sa rate ng interes sa pagitan ng kasalukuyan at nakaplanong kasunduan sa pautang sa bangko ay dapat na hindi bababa sa 2%. Ito ay medyo makatotohanan, dahil sa mataas na mga rate ng mortgage.

Pangalawa, kailangan mong muling basahin ang kasalukuyang kasunduan sa mortgage loan at iskedyul ng pagbabayad. Ang kontrata ay hindi dapat maglaman ng pagbabawal sa maagang pagbabayad at walang mga parusa para dito. Tulad ng para sa iskedyul ng pagbabayad, ang interes ay karaniwang binabayaran muna, at pagkatapos ay ang halaga na hiniram sa mismong bangko. Kaya, kung ang pautang ay binayaran nang maraming taon, ang refinancing ay hindi makatwiran: pagkatapos ng lahat, ang interes na maaari mong i-save ay nabayaran na.

Sa wakas, kung ang refinancing ay binalak sa ibang bangko, sulit na kalkulahin ang mga gastos sa pagproseso nito. Maaaring kabilang sa mga ito ang isang komisyon mula sa bangko at mortgage broker para sa pagproseso ng utang, insurance ng ari-arian na isinasangla, pati na rin ang buhay at kalusugan ng nanghihiram. Kung ang kumpanya ng pagtatasa na naghanda ng ulat sa pagtatasa ng paksa ng mortgage (isang bahay o apartment) ay hindi akreditado sa bangko na nag-isyu ng refinancing, kung gayon ang pagtatasa ay kailangang isagawa muli. Ihambing kung ang mga gastos na ito ay lalampas sa mga benepisyo ng pagbabawas ng rate ng interes.

Ano ang kinakailangan para sa refinancing

Ang pangunahing kondisyon para sa refinancing ay ang pahintulot ng bangko na naglabas ng paunang utang at may karapatang i-pledge ang ari-arian. Siyempre, ang mortgage bank ay hindi sabik na palayain ang isang kliyente na regular na nagbabayad ng mortgage sa mahigpit na mga kamay ng mga kakumpitensya.

Bilang mga paraan upang makamit ang refinancing, kung ang bangko ay "hindi ka pakakawalan," maaari kang mag-alok ng refinancing sa ilalim ng isang suspensive na kondisyon (titingnan namin kung ano ito sa ibang pagkakataon) o gumamit ng mga programa sa refinancing ng mortgage bank mismo. Minsan ang obligasyon ng bangko na mag-refinance sa kahilingan ng kliyente ay direktang ibinibigay sa kasunduan at mga lokal na regulasyon.

Ang isang mahalagang kundisyon para sa refinancing ay isang positibong kasaysayan ng kredito ng nanghihiram sa pangkalahatan at kaugnay sa refinancing sa partikular. Bilang karagdagan, ang mga bangko na nag-aalok ng mga programa sa pag-refinance ng mortgage ay kadalasang may sariling mga listahan ng mga institusyon ng kredito na ang mga obligasyon ay maaari nilang i-refinance. Kung ang iyong bangko ay hindi kasama sa listahang ito, malamang na ikaw ay tatanggihan.

Sa wakas, kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon para sa refinancing ng pautang, sinusuri ng bangko ang pagkatubig ng real estate na nakatakdang maging paksa ng collateral. Halimbawa, may mas malaking pagkakataon na hindi ka tatanggihan kung ikaw ay inaalok ng isang mortgage para sa isang apartment sa sentro ng lungsod, sa halip na isang kapirasong lupa para sa pagtatayo ng isang summer house.

Hindi mo alam ang iyong mga karapatan?

Mga pamamaraan para sa pagkuha ng on-lending

Ang pinakamahalagang punto kapag nag-aaplay para sa muling pagpopondo ng mortgage ay:

• kung kailan matatanggap ang mga pondo upang mabayaran ang unang utang;
• paano tanggalin ang mortgage sa unang loan para mailipat ang property bilang collateral sa pangalawang loan.

Prepayment ng unang loan

Sa kasong ito, kinakailangan upang makakuha ng pangalawang pautang na sinigurado ng ilang iba pang real estate. At, nang hindi pumapasok sa mahabang talakayan sa unang bangko ng pinagkakautangan, bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul.
Ang mga kalamangan at kahinaan ng pamamaraang ito ay halata. Ang kalamangan ay ang aplikasyon nito ay limitado lamang sa pagkakaroon sa kontrata ng isang sugnay na nagbabawal sa maagang pagbabayad ng utang. Ang pagtanggi ng unang bangko na muling mag-refinance o ang mga problema sa collateral ay hindi makagambala. Ang downside ay kailangan mong magkaroon ng real estate bilang collateral sa ilalim ng pangalawang kasunduan.

Paglipat ng mortgage sa pagitan ng mga bangko

Ito ay refinancing sa pinakadalisay nitong anyo. Kinakailangan na sumang-ayon sa pamamaraan sa parehong mga bangko. Kung ang isang mortgage note ay inihanda noong ang unang mortgage ay kinuha, ito ay nagpapasimple sa proseso ng paglilipat ng ari-arian bilang collateral sa ibang bangko.

Ang mortgage ay isang dokumentong nagpapatunay sa karapatan ng pledge sa real estate at naglalaman ng lahat ng pangunahing tuntunin ng kasunduan kung saan ito natanggap. Ang mortgage ay isang rehistradong seguridad. Samakatuwid, sa kaso ng refinancing, sapat na para sa bangko na nagbigay ng unang pautang na gumawa ng pag-endorso sa mortgage note, na nagpapahiwatig ng eksaktong pangalan ng bangko na nagsasagawa ng refinancing.

Kaya, kung ang mga kinatawan ng tatlong partido (parehong mga bangko at ang nanghihiram) ay pumirma ng mga dokumento sa parehong oras, kung gayon ang mga bangko ay hindi nanganganib sa anumang bagay: ang unang bangko ay tumatanggap ng pera upang bayaran ang utang, ang pangalawa - ang bagong kliyente-nanghihiram at ang karapatan ng pangako sa kanyang real estate.

Siyempre, ang ganitong maginhawang pamamaraan ay magiging isa sa mga kaakit-akit na tampok ng bagong deal para sa bangko kapag nag-aplay ka para sa refinancing ng pautang. Alinsunod dito, tataas ang iyong mga pagkakataong makapagtapos ng isang deal.

Kasunod na pagsasangla

Ang batas sa mortgage ay nagbibigay-daan para sa tinatawag na "kasunod na mortgage". Ipinapalagay nito na, na naisangla nang isang beses, ito ay muling isinangla. Kung nais ng mga nagpapautang na ibaling ang kanilang claim sa paksa ng pledge, pagkatapos ay ang utang ng nauna at pagkatapos ay ang mga susunod na may hawak ng pledge ay unang binabayaran.

Hindi na kailangang sabihin, ang pagpipiliang ito ay hindi gaanong kaakit-akit para sa mga bangko na kasangkot sa on-lending? Pagkatapos ng lahat, pagkatapos bayaran ang utang sa unang pautang, sila, ang kasunod na mga mortgage, ay maaaring walang makuha.

Ang bentahe ng isang kasunod na mortgage ng real estate para sa borrower ay na kung ang bangko ay sumang-ayon sa refinance sa naturang mga tuntunin, pagkatapos ay ang pahintulot ng orihinal na borrower ay hindi kinakailangan - lamang ang kanyang abiso. Bilang karagdagan, hindi na kailangang wakasan ang unang kasunduan sa pautang nang maaga: ito ay titigil mula sa sandaling mabayaran ang utang gamit ang perang natanggap bilang resulta ng refinancing.

Pagkuha ng loan na may suspensive condition

Sa kasong ito, natutugunan ng refinancing bank ang kliyente sa kalahati. Ang kasunduan sa refinancing ay tinapos sa kondisyon na sa loob ng isang panahon na tinukoy ng isang yugto ng panahon o petsa ng kalendaryo, ang nanghihiram ay magbibigay ng collateral ng mortgage. Halimbawa, ang Sberbank ay nagbibigay ng 120 araw upang makakuha ng isang mortgage.

Ang pagkakaroon ng natanggap na pera para sa refinancing, binabayaran ng borrower ang unang utang sa loob ng panahon sa itaas, at sa gayon ay mapapalaya ang nakasangla na ari-arian mula sa pagiging hadlang ng collateral ng unang bangko. At pagkatapos ay nag-isyu siya ng isang pledge (mortgage) para sa ari-arian na ito sa ilalim ng kasunduan sa refinancing sa pangalawang bangko.

Sa ilalim ng anong mga kondisyon posible ang muling pagpopondo?

Walang mahirap at mabilis na mga panuntunan o paghihigpit para sa refinancing. Ngayon, ang mga bangko ay walang maraming kliyente sa mortgage market. Samakatuwid, ang mga institusyon ng kredito ay nagsusumikap na mag-alok ng mga espesyal na kundisyon, sakupin ang kanilang angkop na lugar - at akitin ang mga borrower mula sa mga kakumpitensya. Mayroong malawak na iba't ibang mga alok: refinancing na may maximum na termino na 3 taon o 50 taon; na may pinakamababang halaga na 15 o 600 libong rubles; na may interest rate na 15? 11.7% at mas mababa bawat taon.

Ang mga programa sa refinancing ay magagamit sa mga kagalang-galang na mga bangko tulad ng Sberbank, VTB 24, Gazprombank.

Kaya, ngayon ang refinancing ay isang medyo pangkaraniwang serbisyo na nagbibigay-daan sa iyong seryosong makatipid sa mga pagbabayad ng mortgage. Gayunpaman, ang paggamit ng refinancing ay nangangailangan ng tumpak na pagkalkula at pansin sa detalye sa bahagi ng nanghihiram.

Napagpasyahan mo bang i-refinance ang iyong kasalukuyang mortgage loan? At ngayon ay nangongolekta ka ng impormasyon kung paano ito gagawin at kung gaano ito kumikita? Pag-aralan ang mga materyales na matatagpuan sa menu ng aming website na "Refinancing" at makakahanap ka ng mga sagot sa lahat ng iyong mga katanungan!

Ang mortgage refinancing ay ang proseso ng pagkuha ng bagong loan para mabayaran ang dati sa mas paborableng mga termino. Sa kasong ito, ang collateral (real estate) ay nagiging collateral para sa bagong loan. Ang item na ito ay nangangailangan ng ilang mga karagdagang gastos mula sa nanghihiram - ang mga karagdagang gastos kapag ang muling pagpopondo ng isang mortgage loan ay hindi maiiwasan. Isaalang-alang natin kung kailan, saan at para sa kung ano ang dapat mong bayaran.

Mga kinakailangang gastos para sa refinancing sa yugto ng pag-aaplay sa bangko

1. Una sa lahat, mahalagang maunawaan na ikaw ay isang blangko na talaan para sa bagong tagapagpahiram, kaya kailangan mong muling kumpirmahin ang iyong solvency. Kung hindi mahirap makakuha ng sertipiko sa form ng bangko, maayos ang lahat. Gayunpaman, mayroon ding mga mas kumplikadong sitwasyon na nangangailangan ng ilang mga gastos. Bilang karagdagan, kakailanganin mong magbigay ng sertipiko tungkol sa iyong kasalukuyang utang at pagbabayad nito;
2. Ang bangko ay nangangailangan din ng impormasyon tungkol sa halaga ng collateral. Ibig sabihin, kakailanganing gumawa ng pagtatasa. Mabuti kung ang institusyon ng kredito ay may appraiser, at ang kailangan mo lang gawin ay ihatid siya sa site. Gayunpaman, hindi ito palaging nangyayari. Samakatuwid, maging handa na magbayad para sa isang pagtatasa mula sa isang appraiser na kinikilala ng bangko;
3. Ang ilang mga bangko ay mayroon ding espesyal na bayad para sa pagproseso ng isang aplikasyon, na, sa pamamagitan ng paraan, ay hindi ginagarantiyahan ang pag-apruba nito. Samakatuwid, ang presensya o kawalan nito ay dapat na linawin;
4. At isa pang punto - ang pagkakaroon ng mga parusa para sa maagang pagbabayad ng isang umiiral na pautang. Kung oo, kailangan mong muling magkaroon ng ilang karagdagang gastos.

Mga gastos sa yugto ng pagkuha ng mortgage loan

Isipin natin na ang lahat ng mga gastos sa itaas ay hindi pabigat para sa badyet o ganap na wala (at nangyayari ito!), at ang iyong utang ay naaprubahan. Gayunpaman, may ilang mga bayarin na hindi maiiwasan.

1. Komisyon para sa pagpapalabas ng pautang. Maaari itong bayaran nang isang beses (kapag naibigay ang utang) o sa anyo ng isang maliit na buwanang pagbabayad, na kumakatawan sa isang tiyak na porsyento ng halaga ng utang. Ang pangalawang pagpipilian ay hindi sa unang tingin ay mas kumikita, ngunit sa katotohanan ang sobrang pagbabayad ay mas malaki kaysa sa isang beses na komisyon. Siguraduhing hilingin sa opisyal ng pautang na kalkulahin ang kabuuang halaga nito!
2. Komisyon para sa paglilipat ng mga pondo sa pangunahing tagapagpahiram;
3. Mga gastos sa conversion (kung ang bagong loan ay ibinigay sa ibang currency);
4. Mga gastos na nauugnay sa pagpapatupad at pagpaparehistro ng pangako. Ang halaga ng mga pamamaraang ito sa unang sulyap ay maliit, ngunit ang paulit-ulit na pagdeposito ng kahit maliit na halaga kung minsan ay ginagawang hindi kumikita ang pinaka-pinakinabangang kaganapan;
5. Pagbabayad para sa property at life insurance. Mabuti kung kinikilala ng bagong tagapagpahiram ang umiiral na insurance bilang wasto, ngunit hindi ito madalas mangyari.

1. Pangkalahatang kondisyon

1.1. Tinutukoy ng Patakaran na ito ang pamamaraan para sa pagproseso at proteksyon ng Limited Liability Company na "MAS" (mula rito ay tinutukoy bilang "MAS LLC") na impormasyon tungkol sa mga indibidwal (mula rito ay tinutukoy bilang User), na maaaring makuha ng "MAS LLC" kapag ang Gumagamit ang user ng mga serbisyo/produkto na ibinigay ng isang hindi eksklusibong lisensya kabilang ang sa pamamagitan ng website, mga serbisyo, serbisyo, mga program na ginagamit ng MAS LLC (mula rito ay tinutukoy bilang Website, Mga Serbisyo).

1.2. Ang layunin ng Patakarang ito ay upang matiyak ang sapat na proteksyon ng personal na impormasyon na ibinibigay ng User tungkol sa kanyang sarili nang nakapag-iisa kapag ginagamit ang Site, Mga Serbisyo o sa panahon ng proseso ng pagpaparehistro (paglikha ng account) para sa pagbili ng mga kalakal/serbisyo, isang hindi eksklusibong lisensya mula sa hindi awtorisadong pag-access at pagsisiwalat.

1.3. Ang mga relasyon na nauugnay sa koleksyon, pag-iimbak, pamamahagi at proteksyon ng impormasyong ibinigay ng Gumagamit ay kinokontrol ng Patakarang ito, iba pang mga opisyal na dokumento ng MAS LLC at ang kasalukuyang batas ng Russian Federation.

1.4. Sa pamamagitan ng pagrehistro sa Site at paggamit sa Site at Mga Serbisyo, ipinapahayag ng User ang kanyang buong pagsang-ayon sa mga tuntunin ng Patakarang ito.

1.5. Kung hindi sumasang-ayon ang Gumagamit sa mga tuntunin ng Patakarang ito, ang paggamit ng Site at/o anumang Serbisyong magagamit kapag ginagamit ang Site ay dapat na agad na wakasan.

1.6. Kung hindi sumasang-ayon ang User na tumanggap ng impormasyon mula sa MAS LLC, maaaring mag-unsubscribe ang User mula sa mailing list: - sa pamamagitan ng pag-click sa link na Mag-unsubscribe sa ibaba ng sulat - sa pamamagitan ng pagpapadala ng notification sa [email protected] o sa pamamagitan ng telepono sa contact center. Kapag natanggap ang mga abiso sa pamamagitan ng email [email protected] o kapag tumatawag sa contact center sa espesyal na software upang i-record ang mga aksyon patungkol sa kaukulang User, isang kahilingan ay nilikha batay sa impormasyong natanggap mula sa User. Pinoproseso ang kahilingan sa loob ng maximum na 24 na oras. Bilang resulta, ang impormasyon tungkol sa User ay hindi kasama sa mailing segment para sa kaukulang rehiyon.

2. Mga layunin ng pagkolekta, pagproseso at pag-iimbak ng impormasyon na ibinigay ng mga gumagamit ng Site

2.1. Ang pagproseso ng personal na data ng Gumagamit ay isinasagawa alinsunod sa batas ng Russian Federation. Pinoproseso ng MAS LLC ang personal na data ng User para sa mga layunin ng: - pagkakakilanlan ng partido sa loob ng balangkas ng mga kasunduan at kontrata na natapos sa MAS LLC; - pagbibigay sa Gumagamit ng mga kalakal/serbisyo, isang hindi eksklusibong lisensya, access sa Site, Mga Serbisyo; - pakikipag-ugnayan sa Gumagamit, pagpapadala ng mga liham na transaksyon sa Gumagamit sa oras ng pagtanggap ng isang aplikasyon sa pagpaparehistro sa Site o pagtanggap ng bayad mula sa Gumagamit, isang beses, kung ang Gumagamit ay nagsasagawa ng mga pagkilos na ito, nagpapadala ng mga abiso at mga kahilingan sa Gumagamit; - pagpapadala ng advertising at/o mga mensaheng nagbibigay-kaalaman sa Gumagamit - hindi hihigit sa 1 mensahe bawat araw; - pagpapatunay, pagsasaliksik at pagsusuri ng naturang data, na nagpapahintulot na mapanatili at mapabuti ang mga serbisyo at mga seksyon ng Site, pati na rin bumuo ng mga bagong serbisyo at mga seksyon ng Site; - pagsasagawa ng istatistika at iba pang pag-aaral batay sa hindi nakikilalang data.

3. Mga kundisyon para sa pagpoproseso ng personal na impormasyon na ibinigay ng User at ang paglipat nito sa mga third party

3.1. Ginagawa ng MAS LLC ang lahat ng kinakailangang hakbang upang maprotektahan ang personal na data ng User mula sa hindi awtorisadong pag-access, pagbabago, pagsisiwalat o pagkasira.

3.2. Ang MAS LLC ay nagbibigay ng access sa personal na data ng Gumagamit lamang sa mga empleyado at kontratista na nangangailangan ng impormasyong ito upang matiyak ang paggana ng Site, Mga Serbisyo at ang pagbibigay ng Mga Serbisyo, ang pagbebenta ng mga kalakal, at ang pagtanggap ng hindi eksklusibong lisensya ng Gumagamit.

3.3. Ang MAS LLC ay may karapatang gamitin ang impormasyong ibinigay ng Gumagamit, kabilang ang personal na data, upang matiyak ang pagsunod sa mga kinakailangan ng kasalukuyang batas ng Russian Federation (kabilang ang para sa layunin ng pagpigil at/o pagsugpo sa ilegal at/o ilegal mga aksyon ng mga Gumagamit). Ang pagsisiwalat ng impormasyong ibinigay ng Gumagamit ay maaaring gawin lamang alinsunod sa kasalukuyang batas ng Russian Federation sa kahilingan ng korte, mga ahensyang nagpapatupad ng batas, pati na rin sa iba pang mga kaso na ibinigay ng batas ng Russian Federation.

3.4. Hindi bini-verify ng MAS LLC ang katumpakan ng impormasyong ibinigay ng Gumagamit at ipinapalagay na ang Gumagamit, sa mabuting loob, ay nagbibigay ng maaasahan at sapat na impormasyon, ay nangangasiwa sa mga napapanahong pagbabago sa naunang ibinigay na impormasyon kapag may ganoong pangangailangan, kabilang ang ngunit hindi limitado sa pagpapalit ng numero ng telepono,

4. Mga tuntunin sa paggamit ng Site, Mga Serbisyo

4.1. Kapag ginagamit ang Site, kinukumpirma ng User na: - may lahat ng kinakailangang karapatan na nagpapahintulot sa kanya na magparehistro (lumikha ng isang account) at gamitin ang Mga Serbisyo ng Site; - ay nagpapahiwatig ng maaasahang impormasyon tungkol sa iyong sarili sa lawak na kinakailangan upang magamit ang Mga Serbisyo ng Site, ang mga mandatoryong field para sa karagdagang pagkakaloob ng Mga Serbisyo ng Site ay minarkahan sa isang espesyal na paraan, ang lahat ng iba pang impormasyon ay ibinibigay ng gumagamit sa kanyang sariling paghuhusga. - nauunawaan na ang impormasyon sa Site na nai-post ng User tungkol sa kanyang sarili ay maaaring maging available sa mga third party na hindi tinukoy sa Patakaran na ito at maaaring kopyahin at ipamahagi nila; - pamilyar sa Patakarang ito, ipinahayag ang kanyang pagsang-ayon dito at ipinapalagay ang mga karapatan at obligasyong tinukoy dito. Ang pagiging pamilyar sa mga tuntunin ng Patakarang ito at paglalagay ng check sa kahon sa ilalim ng link sa Patakaran na ito ay ang nakasulat na pahintulot ng User sa pangongolekta, pag-iimbak, pagproseso at paglilipat sa mga third party ng personal na data na ibinigay ng User.

4.2. Hindi bini-verify ng MAS LLC ang katumpakan ng impormasyong natanggap (nakolekta) tungkol sa Mga User, maliban sa mga kaso kung saan kinakailangan ang naturang pag-verify upang matupad ang mga obligasyon sa User.

5. Sa loob ng balangkas ng Patakarang ito, ang ibig sabihin ng “personal na impormasyon ng User” ay:

5.1. Independiyenteng ibinibigay ng User ang data kapag ginagamit ang Site, Mga Serbisyo, kabilang ngunit hindi limitado sa: pangalan, apelyido, kasarian, numero ng mobile phone at/o email address, katayuan sa pag-aasawa, petsa ng kapanganakan, bayan, relasyon ng pamilya, address ng tahanan , impormasyon sa edukasyon, tungkol sa uri ng aktibidad.

5.2. Ang data na awtomatikong inililipat sa Mga Serbisyo sa panahon ng kanilang paggamit gamit ang software na naka-install sa device ng User, kabilang ang IP address, impormasyon ng cookie, impormasyon tungkol sa browser ng user (o iba pang program kung saan naa-access ang Mga Serbisyo), oras ng pag-access , address ng hiniling pahina

5.3 Iba pang impormasyon tungkol sa Gumagamit, ang pagkolekta at/o probisyon nito ay tinukoy sa mga dokumentong Regulatoryo ng mga indibidwal na Serbisyo ng MAS LLC.

6. Pagbabago at pagtanggal ng personal na data

6.1. Ang Gumagamit ay maaaring anumang oras baguhin (i-update, dagdagan) ang personal na impormasyon na ibinigay niya o ng bahagi nito, pati na rin ang mga parameter ng pagiging kumpidensyal nito, gamit ang pag-andar ng pag-edit ng personal na data sa seksyon o sa personal na seksyon ng nauugnay na Serbisyo. Ang gumagamit ay obligadong pangalagaan ang pagiging maagap ng paggawa ng mga pagbabago sa naunang ibinigay na impormasyon at pag-update nito, kung hindi, ang MAS LLC ay hindi mananagot para sa hindi pagtanggap ng mga abiso, mga kalakal/serbisyo, atbp.

Noong Mayo 2017, bumili ako ng dalawang silid na apartment sa Moscow. Nagkakahalaga ito ng 6.5 milyong rubles. Nakakuha ako ng 3 milyong rubles mula sa pagbebenta ng isang apartment malapit sa Moscow. Ang nawawalang 3.5 milyong rubles ay hiniram mula sa bangko sa rate na 11% bawat taon. Ngunit isinasaalang-alang ang mga karagdagang pagbabayad, naging 11.57%. Nanghiram ako ng pera sa loob ng 13 taon. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, ang aking buwanang pagbabayad ay 42,263 rubles, at ang sobrang bayad para sa lahat ng taon ay humigit-kumulang 3.1 milyong rubles.

Sa Internet, natutunan ko ang tungkol sa pagkakataon na muling mag-refinance ng isang mortgage, iyon ay, bawasan ang rate ng interes sa utang. Nagsimula akong tumingin sa mga alok sa bangko.

Anong mga rate ang inaalok ng mga bangko para sa refinancing?

Pinagmulan: mortgage calculator Sravni.ru, nangungunang 30 bangko ayon sa mga asset.

Sa huli ay nanirahan ako sa Transcapitalbank (TCB).

Nangako ang bangkong ito ng rate na 7.9% kada taon. Ngunit may mga kundisyon:

Kinailangan kong bayaran ang kasalukuyang utang nang hindi bababa sa anim na buwan.

Ang halaga ng pautang ay mas mababa sa 50% ng halaga ng pabahay. Kailangan kong magbayad ng 180 libong rubles nang mas maaga sa iskedyul upang matugunan ang kinakailangang ito.

Gumawa ng pagtatasa ng apartment. Nagkakahalaga ito ng 4,500 rubles.

Bumili ng seguro mula sa bangko para sa 20 libong rubles (ang halagang ito ay dapat bayaran bawat taon).

Magbayad ng isang beses na bayad na 4.5% ng halaga ng utang (kung hindi ito nagawa, ang rate ay magiging 9.4%). Sa aking kaso ito ay 145,350 rubles.

Bayaran ang bayad ng estado para sa muling pagpaparehistro ng pangako (nagkakahalaga ng 1000 rubles, kung saan kailangan kong magbayad ng 500 rubles).

Mahigpit ang mga kundisyon, ngunit ginawa ko ang lahat para maaprubahan ang aking refinancing. Tuwang-tuwa ako sa ipinangakong rate.

Proseso ng refinancing

Pinunan ang isang aplikasyon para sa isang pautang. Tinawag nila ako pabalik. Pinag-usapan nila ang mga kondisyon. Nagpadala kami sa iyo ng listahan ng mga dokumento na kailangang kolektahin sa pamamagitan ng email. Dalawang beses lang ako pumunta sa bangko. Minsan dinala niya ako para ipakita ang orihinal na mga dokumento, at sa pangalawang pagkakataon ay pumirma ng isang kasunduan.

Mga dokumento para sa refinancing ng mortgage

Hiniling ng bangko ang sumusunod na listahan ng mga securities:

aplikasyon para sa refinancing ng pautang;

pag-scan ng kasunduan sa pautang;

kopya ng pasaporte at libro ng trabaho;

sertipiko 2-NDFL;

dalawang kopya ng real estate valuation;

isang katas mula sa rehistro ng bahay tungkol sa bilang ng mga taong nakarehistro sa apartment (ibinigay nang walang bayad sa MFC);

isang sertipiko ng pagkakautang sa mortgage mula sa bangko kung saan ko kinuha ang aking unang utang;

kunin mula sa rehistro ng estado ng mga karapatan sa real estate (USRP);

pagpapaliwanag ng apartment - ginawa ng isang master mula sa BTI para sa 6,200 rubles.

Matapos pirmahan ang mga dokumento, ililipat ng bangko ang mortgage ng aking apartment sa sarili nito. Habang ang proseso ng muling pagpaparehistro ng mga karapatan ay nagpapatuloy (mga isang buwan), magkakaroon ako ng rate na 9.9%.

Ano ang resulta?

Bumaba ang mortgage rate mula 11.57% hanggang 7.9%.

Ang termino ng pautang ay tumaas mula 13 hanggang 14 na taon.

Ang buwanang pagbabayad ay bumaba mula 42,263 hanggang 31,836 rubles.

Bumaba ang kabuuang overpayment mula 3,089,926.10 hanggang 2,116,997.64 rubles (hindi kasama ang mga komisyon).

Wala pang isang buwan bago natapos ang pagpaparehistro, paghahanda ng mga dokumento at lahat ng pormalidad. 178,850 rubles.

Plano kong magbayad ng 30,000 rubles sa isang buwan nang mas maaga sa iskedyul upang mabayaran ang utang nang mas mabilis. Kung ang lahat ay naaayon sa plano, ako ay labis na magbabayad ng 740,483.64 rubles.

1. Ihambing ang mga alok mula sa iba't ibang mga bangko.

3. Gumawa ng maagang pagbabayad.

mga konklusyon

Kung kumuha ka ng isang mortgage at binayaran mo ito sa loob ng maikling panahon (halimbawa, isa o dalawang taon), kung gayon ang refinancing ay kumikita. Karaniwan, ginagamit ang mga pagbabayad sa annuity, kung saan unang binabayaran ang interes sa utang. Ibig sabihin, kung 10 taon ka nang nagbabayad ng loan, nabayaran mo na ang karamihan sa interes. Kung gayon ay maaaring hindi kumikita ang muling pag-finance. Kung mas maaga kang magpasya na mag-refinance, mas maraming pera ang iyong matitipid.

Ang mga bangko ngayon ay aktibong nag-aanunsyo ng iba't ibang mga on-lending program; sa nakalipas na ilang buwan, maraming mga ganitong alok ang lumitaw sa merkado. Mukhang ang mga kumuha ng mortgage sa mataas na rate ng interes noong 2015 ay may tunay na pagkakataon na bawasan ang mga pagbabayad. Gayunpaman, sa pagsasagawa, hindi ito bukas sa lahat, at ang refinancing mismo ay may mga pitfalls nito, na dapat malaman nang maaga ng nanghihiram.

Dapat isipin ng isang borrower ang tungkol sa refinancing kung ang rate sa isang kasalukuyang loan ay dalawa hanggang tatlong porsyento na mas mataas kaysa sa kasalukuyang inaalok ng bangko. Ang mga rate ng refinancing sa merkado ngayon ay nagsisimula sa 10.5-10.75 porsiyento kada taon. Ang mga kumuha ng pautang sa pinakadulo simula ng krisis sa 15 porsyento ay makakapag-save ng higit sa tatlong libong rubles sa mga pagbabayad bawat buwan pagkatapos ng refinancing. Mas mainam na mag-refinance sa mga unang taon ng pagseserbisyo sa mortgage, kapag ang buwanang pagbabayad ay pangunahing binubuo ng interes para sa paggamit ng utang.

Kasabay nito, ang mga bangko ay may mga paghihigpit sa mga tuntunin at pagkatapos ay handa na silang i-refinance ang nanghihiram. Bago akitin ang isang nanghihiram, kailangang maunawaan ng isang institusyon ng kredito na ang kliyente ng ibang bangko ay isang disiplinadong nanghihiram at maingat na nagbabayad ng pautang. Kaya, upang mag-refinance sa Absolut Bank, hindi bababa sa isang taon ang dapat lumipas mula sa sandali ng pagtanggap ng unang loan; Handa ang VTB 24 Bank na mag-refinance sa mga kliyente ng iba pang mga bangko sa loob ng anim na buwan mula sa sandaling mailabas ang unang mortgage. Kung sa sandaling ito ay nabayaran na ang kalahati ng utang, huli na para isipin ang tungkol sa refinancing: sa pamamagitan ng refinancing, hindi ka mananalo ng anuman, magkakaroon ka lamang ng mga gastos sa pagkuha ng bagong loan.

Karamihan sa mga bangko ay hindi magsasagawa ng muling pagtustos ng pautang kung ang mga pondo ng maternity capital ay unang ginamit upang bayaran ang mortgage. Ang katotohanan ay na sa kasong ito ang pamilya ay nagbibigay ng isang obligasyon, pagkatapos ng buong pagbabayad ng mortgage, upang bigyan ang mga bata ng bahagi sa ari-arian. Sa pamamagitan ng paglipat sa ibang bangko, dapat niyang tuparin ang obligasyong ito, ngunit hindi lahat ng mga organisasyon ng kredito ay handa na maglaan ng mga bahagi sa nakasangla na apartment sa mga bata. Karaniwan, ang mga bangko na tumatakbo ayon sa mga pamantayan ng AHML ay sumasang-ayon sa kundisyong ito. Ang maliit na bilog ng mga bangko na nagre-refinancing ng mga pautang para sa mga pamilyang may maternal capital ay makabuluhang lumiliit.

Ano ang mga gastos sa muling pagpopondo ng isang mortgage?

Sa pamamagitan ng refinancing, ang kliyente ay talagang nakakakuha ng bagong loan, kaya haharapin niya ang parehong mga gastos tulad ng kapag nag-a-apply para sa isang unang mortgage. Ito ang mga gastos sa pagtatasa (dalawa hanggang tatlong libong rubles, depende sa bangko), seguro sa buhay at kalusugan (0.2-1 porsiyento ng halaga ng pautang), bilang karagdagan, ang isang bilang ng mga bangko ay nangangailangan ng teknikal na dokumentasyon, at kung walang teknikal na plano, kailangan mong i-order ito mula sa BTI. Kakailanganin mo ring magbayad para sa isang katas mula sa Unified State Register of Real Estate (400 rubles, ang ilang mga bangko ay nag-order nito mismo) at bayaran ang bayad ng estado sa Rosreestr para sa pagrehistro ng kasunduan (isang libong rubles). Bilang karagdagan, upang mas mabilis na alisin ang encumbrance, ang isang bilang ng mga bangko ay naniningil ng isang komisyon na limang libong rubles. Sa karaniwan, ang kabuuang halaga ng refinancing ng isang mortgage ay 10-15 thousand rubles.

Maaaring payuhan ka ng mga consultant sa mortgage kung paano bawasan ang mga gastos na nauugnay sa refinancing. "Kailangan ng nanghihiram na mahusay na lumapit sa pagpili ng isang kompanya ng seguro," sabi ni Tatyana Sholokhova, isang consultant ng mortgage sa KIAN real estate agency. ay magkaiba. Sa pamamagitan ng pagpili ng isang kumpanya na may pinakamababang rate ng insurance, maaari mong bawasan ang iyong mga gastos sa insurance ng kalahati.”

Bilang karagdagan, sasabihin sa iyo ng mga mortgage broker kung aling bangko ang dapat magsumite ng mga dokumento sa sitwasyon ng isang partikular na nanghihiram. Ang katotohanan ay ang mga kinakailangan para sa nanghihiram sa bangko kung saan ang kliyente ay nag-aaplay para sa refinancing ay maaaring iba sa mga ipinataw ng kanyang kasalukuyang nagpapahiram. Ang isa pang bangko ay lumalapit sa pagtatasa ng kita ng mga nanghihiram batay sa sarili nitong mga patakaran.

Saan magsisimulang mag-refinance ng loan?

Ang unang bagay na kailangang gawin ng isang borrower ay mangolekta ng mga dokumento upang makakuha ng isang mortgage. Ang kanilang listahan ay nag-iiba depende sa bangko. Kasama sa karaniwang pakete ng mga dokumento para sa refinancing ang mga dokumento ng pamagat para sa apartment (kasunduan sa pagbili at pagbebenta, regalo, palitan, paglipat ng pagmamay-ari ng apartment, sertipiko ng mana, sertipiko ng kooperatiba sa pabahay), isang katas mula sa rehistro ng bahay, pagpapaliwanag (isang dokumento naglalaman ng isang paglalarawan ng apartment, kung saan ipinapahiwatig ang bilang ng mga silid at ang kanilang lugar), isang sertipiko ng kawalan ng utang sa mga bill ng utility para sa apartment at isang ulat sa pagtatasa ng ari-arian, na nakumpleto ng isang independiyenteng appraiser.

Bilang karagdagan, para sa refinancing kakailanganin mo ang mga dokumento na inisyu ng creditor bank: isang kasunduan sa pautang, isang sertipiko mula sa bangko tungkol sa iyong kasaysayan ng kredito, isang sertipiko ng walang atraso at ang balanse ng utang sa unang pautang.

Upang mag-refinance, kakailanganin ng borrower na kumuha ng pahintulot ng bangko - ang kasalukuyang nagpapahiram na muling mag-refinance, ngunit kahit na tumanggi ang bangko na mag-isyu nito, posible na muling i-refinance ang utang nang wala ito. Gayunpaman, sa kasong ito, para sa panahon hanggang ang bagong bangko ay hindi pa naglalagay ng isang encumbrance sa apartment, ang rate ng pautang para sa nanghihiram ay magiging isa hanggang dalawang porsyento na mas mataas. Awtomatiko itong nababawasan sa sandaling mag-isyu ang bagong bangko ng mortgage sa property.

Kailan maaaring tumanggi ang isang bangko na mag-refinance?

Ang pagkakaroon ng pagkolekta ng buong pakete ng mga dokumento, ang nanghihiram ay nagsumite ng isang karaniwang aplikasyon para sa isang mortgage sa bangko. Isang mahalagang kondisyon: posible na muling mag-refinance ng pautang kung ang halaga nito ay hindi lalampas sa 85 porsiyento ng halaga ng ari-arian (sa ilang mga bangko - 80 porsiyento), at ang mga paghihirap ay maaaring lumitaw dito.

"Kung ang isang apartment ay binili dalawang taon na ang nakalilipas, kapag ang mga presyo sa merkado ay mas mataas, para sa dalawang milyong rubles, at ngayon ang gastos nito ay 1.6 milyong rubles, at ang nanghihiram ay kumuha ng 1.6 milyon sa kredito, ang bangko ay sumang-ayon na mag-isyu ng pautang. para lamang sa 80 porsiyento ng halaga nito sa pamilihan ngayon. Kung gayon ang nanghihiram ay kailangang tumanggi na muling mag-refinance o magbayad ng karagdagang halaga upang ang utang ay 80 porsiyento ng presyo ng ari-arian, "paliwanag ni Anastasia Bogdanova, consultant ng mortgage sa KIAN Academy of Sciences.

Kasabay nito, pinapayagan ka ng mga programa sa refinancing na humiram ng mas malaking halaga kaysa sa orihinal na utang. Kung ang utang ng nanghihiram sa bangko - ang pangunahing tagapagpahiram - ay 70 porsiyento ng halaga ng apartment, siya ay papahintulutan na tumanggap bilang karagdagan sa sampung porsiyento ng gastos, na magagamit niya sa kanyang sariling pagpapasya. Halimbawa, gastusin ito sa pagsasaayos ng apartment.

Makakatanggap ba ang nanghihiram ng bawas sa buwis pagkatapos ng muling pagpopondo?

Ayon sa batas, minsan sa isang buhay ang mamimili ay may karapatang bumalik bilang isang bawas sa buwis na bahagi ng halagang ginastos sa pagbili ng isang apartment at bahagi ng interes sa tinatarget na pautang na kinuha para sa pagbili ng pabahay.

"Kapag nag-refinance ng isang mortgage loan, ang nanghihiram ay hindi mawawalan ng karapatan sa isang bawas sa buwis, dahil ang bagong loan ay inisyu upang bayaran ang unang mortgage," sabi ni Olga Botova, isang tax consultant at direktor ng Outsourcing company. - Napakahalaga na ipahiwatig ang nilalayon na layunin - refinancing (on-lending) ng mortgage. Bilang karagdagan, ang pagkakaloob ng parehong mga pautang na ito ay dapat na nauugnay sa pagbili ng parehong ari-arian. Upang kumpirmahin na ang mga kundisyong ito ay natugunan, ang tanggapan ng buwis ay kailangang magbigay ng isang kopya ng orihinal na kasunduan sa pautang at isang kopya ng bagong kasunduan sa pautang sa refinancing sa pangalawang bangko. Ito ay kinakailangan upang masubaybayan ng tanggapan ng buwis ang mga pagbabago.”

Ngunit kung ang nanghihiram, kapag nagre-refinancing, ay pinagsama ang ilang consumer loan sa isang loan na may mortgage, maaaring hindi niya matanggap ang buong bawas sa buwis. "Narito, mahalagang bigyang-pansin ang layunin ng pautang sa bagong kasunduan sa pautang," paliwanag ni Olga Botova. — Ang bawas sa buwis ay ibinibigay lamang para sa bahaging iyon ng interes na maiipon sa halaga ng mortgage loan. Samakatuwid, ang layunin ng isang bagong pautang ay dapat na i-highlight ang mga halaga at layunin ng mga nakaraang pautang na kasama sa refinancing agreement."

Ito ay nagkakahalaga ng refinancing ng isang mortgage kung ang pagkakaiba sa rate sa pagitan ng umiiral na utang at kung ano ang inaalok ng bangko ay hindi bababa sa isa at kalahati hanggang dalawang porsyento. Halimbawa, ang isang pautang sa halagang 2.35 milyong rubles ay kinuha noong Marso 2014 para sa isang panahon ng 15 taon, ang rate dito sa oras na iyon ay 12.5 porsiyento, at ang buwanang pagbabayad ay 29 libong rubles. Matapos muling financing ang pangunahing halaga na 2.135 milyong rubles para sa natitirang panahon ng 13 taon sa rate na 10.75 porsyento, ang pagbabayad ay nabawasan sa 26.5 libong rubles, at ang pagtitipid ng interes sa buong panahon ay magiging 360 libong rubles.