Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay tumutukoy sa mga aksyon ng mga institusyong pampinansyal na ang layunin ay akitin ang mga mapagkukunang pinansyal mula sa mga kliyente. Ang mga paksa ay parehong mga indibidwal at buong negosyo. At ang kanilang layunin ay ang mga ipon na idineposito sa mga bank account.

: pangunahing uri

Tinutukoy ng iba't ibang kategorya ng mga kliyente ang paghahati ng mga deposito sa mga indibidwal at organisasyon. Batay sa anyo ng withdrawal, ang mga operasyon ay maaaring maging madalian, on demand at may kondisyon. Ang mga deposito sa oras ay ibinibigay para sa isang tiyak na panahon.

Maaaring isara ang mga deposito sa pangangailangan anumang oras. At ang mga kondisyong deposito ay kinabibilangan ng mga operasyon kung saan ang isyu ng pag-withdraw ng mga pondo ay nauugnay sa paglitaw ng ilang mga kundisyon.

Ang mga deposito ng demand ay may iba't ibang uri. Kabilang dito ang:

• mga pondo sa settlement, badyet o kasalukuyang account;
• pribadong negosyante;
• mga pondo mula sa iba't ibang mga pondo;
• demand na deposito ng mga organisasyon at indibidwal;
• mga pondong inilagay sa mga sulat ng kredito, mga tseke, obligasyon at iba pang uri ng mga instrumento sa pananalapi.

Mga tampok ng pagpapatakbo ng deposito

Ang pagpapatupad ng mga operasyong ito ay nagsasangkot ng pagbuo ng bawat institusyon ng pagbabangko ng isang patakaran sa pagdeposito, iyon ay, isang hanay ng mga hakbang na tumutukoy sa mga gawain, anyo at nilalaman ng mga aksyon upang makabuo ng mga mapagkukunan ng isang institusyon ng kredito. Kasama rin sa pamamaraang ito ang pagpaplano para sa mga follow-up na aktibidad. Ang pinakalayunin ng patakarang ito ay pataasin ang mga ari-arian ng bangko, gayundin mapanatili ang kanilang pagkatubig sa isang katanggap-tanggap na antas at mabawasan ang iba't ibang mga panganib.

Ang pangunahing gawain ng mga pagpapatakbo ng deposito ay upang maakit ang mga pananalapi ng mga kliyente at ilagay ang mga ito sa mga bank account. Sa hinaharap, ginagamit ng bangko ang mga mapagkukunang ito upang ipahiram sa populasyon at i-invest ang mga ito sa iba pang mga uri ng asset.

Manatiling napapanahon sa lahat ng mahahalagang kaganapan ng United Traders - mag-subscribe sa aming

Ito ay para maakit ang mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito para sa isang partikular na panahon o on demand.

Bilang mga paksa Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay isinasagawa ng mga negosyo ng lahat ng organisasyon at legal na anyo at indibidwal.

Mga bagay ang mga transaksyon sa deposito ay mga deposito, i.e. halaga ng mga pondo na ang mga paksa ng mga transaksyon sa deposito ay nagdedeposito sa mga bank account.

Ang pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito ay nangangailangan ng bawat institusyon ng kredito na bumuo ng sarili nitong patakaran sa pagdeposito. na dapat na maunawaan bilang isang hanay ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko na naglalayong matukoy ang mga anyo, gawain, at nilalaman ng mga aktibidad sa pagbabangko sa pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, ang kanilang pagpaplano at regulasyon.

Ang pangwakas na layunin ng pagbuo at pagpapatupad ng isang epektibong patakaran sa pagdeposito ng anumang komersyal na bangko ay upang madagdagan ang dami ng base ng mapagkukunan habang pinapaliit ang mga gastos ng bangko at pinapanatili ang kinakailangang antas ng pagkatubig, na isinasaalang-alang ang lahat ng uri ng mga panganib.

Dahil ang bawat bangko ay bumuo ng isang patakaran sa deposito, ang pangunahing tanong ay hindi lamang kung ang bangko ay mayroon nito, kundi pati na rin ang kalidad nito. Ang organisasyon ng mga relasyon sa deposito sa pagitan ng isang bangko at mga kliyente ay tinutukoy ng maraming mga kadahilanan, kabilang ang laki ng bangko, ang mga kwalipikasyon ng mga empleyado ng bangko na responsable para sa pagproseso ng mga transaksyon sa deposito, mga uri ng mga deposito, atbp.

Ang mga deposito ay ang pangunahing uri ng mga mapagkukunan na naaakit ng mga komersyal na bangko. Sa katunayan, sila ang nagbubunyag ng nilalaman ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko bilang isang tagapamagitan sa pagkuha ng mga mapagkukunan sa libreng merkado ng mga mapagkukunan ng kredito.

• mga ligal na nilalang (mga negosyo, organisasyon, iba pang mga bangko);
• mga indibidwal.

Ayon sa anyo ng withdrawal, ang mga deposito ay nahahati sa:

• on demand (mga obligasyon na walang tiyak na panahon);
• kagyat (mga obligasyon na may isang tiyak na panahon);
• kondisyonal (mga pondo na napapailalim sa pag-withdraw kapag nangyari ang mga paunang napagkasunduang kondisyon).

Kasama sa mga demand na deposito ang:

• mga pondo sa pag-areglo (kontrata), kasalukuyan at mga account sa badyet ng mga hindi pang-estado na negosyo na nasa pederal at estado (maliban sa pederal) na pagmamay-ari;
• mga pondo sa mga account ng mga indibidwal na negosyante;
• mga pondo sa mga account ng mga pondo para sa iba't ibang layunin;
• mga pondo sa mga correspondent account ng ibang mga bangko (LORO accounts);
• mga pondo sa demand deposit account ng mga awtoridad sa pananalapi (federal at lokal), komersyal at non-profit na organisasyon na pag-aari ng pederal at estado (maliban sa pederal) na ari-arian, mga hindi pang-estado na negosyo;
• mga pondo sa mga settlement (mga liham ng kredito, mga tseke) at mga obligasyon sa mga settlement para sa mga indibidwal na transaksyon (factoring, forfaiting, conversion);
• demand deposits ng populasyon.

Sa kabila ng mataas na kadaliang mapakilos ng mga pondo sa mga demand na account, posibleng matukoy ang kanilang pinakamababang minimum na balanse at gamitin ito bilang isang matatag na mapagkukunan ng kredito.

Ang bahagi ng "maikling" pera na maaaring mabago sa "mahaba" para sa isang tiyak na panahon ay kinakalkula gamit ang formula

• A— ang bahagi ng "maiksing" pera na maaaring gawing "mahaba" para sa isang tiyak na panahon;
• Tungkol kay SR— average na balanse ng mga pondo sa demand na mga account para sa panahon;
• Tungkol sa Kyrgyz Republic— credit turnover sa demand na mga account para sa panahon.

Mga deposito sa oras- Ito ay mga deposito na naaakit para sa isang tiyak na panahon. Ang isang matatag na tinukoy na panahon ng pagpapanatili ay napakahalaga sa pagpapanatili ng pagkatubig ng balanse ng isang komersyal na bangko.

Alinsunod sa mga patakaran ng accounting sa mga bangko, ang mga deposito ng oras ay inuri ayon sa mga sumusunod na termino:

• hanggang 30 araw;
• 31-90 araw;
• 91 -180 araw;
• 181 araw - 1 taon;
• 1-3 taon;
• mahigit 3 taon.

Dahil sa kakulangan ng demand para sa ilang mga deposito sa oras, ang mga deposito na may mga expired na panahon ng sirkulasyon ay inilalaan. Ang pagkalat ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga plastic card ay nangangailangan ng paglalaan ng mga deposito na nagsisilbing seguridad para sa ganitong uri ng pagbabayad.

Ang pagbubukas at pagseserbisyo sa lahat ng uri ng deposit account ay kinabibilangan ng pagguhit at pagpapatupad ng kaukulang kasunduan (bank account o bank deposit) sa pagitan ng bangko at ng kliyente.

Upang mapataas ang interes ng mga depositor sa paglalagay ng kanilang mga pondo, ang bangko ay nagsasanay, bilang karagdagan sa simple, tambalang interes.

Ang isa sa mga paraan upang madagdagan ang dami ng mga naaakit na mapagkukunan ay ang pag-iba-iba ng mga deposito para sa iba't ibang bahagi ng populasyon, depende sa antas ng lipunan, pati na rin ang halaga at buhay ng istante ng deposito. Kasabay nito, dapat isaalang-alang ng mga bangko ang mga kinakailangan at kakayahan ng iba't ibang kategorya ng mga depositor - mula sa mga pensiyonado at estudyante hanggang sa mga negosyante at mga taong may average na kita. Upang makamit ang layuning ito, nag-aalok ang mga institusyon ng kredito ng mga uri ng deposito gaya ng pensiyon, pamumuhunan, mag-aaral, atbp., kung saan nag-aalok ang mga bangko ng mas mataas na rate ng interes. Ang mga mahahalagang kadahilanan sa proseso ng pag-akit ng mga deposito ay ang bilis at pagiging simple ng pagrehistro ng isang deposito (pagtatapos ng isang kasunduan, pagbubukas ng isang account). Ang mga kasunduan sa deposito sa bangko ay maaaring maging pamantayan o indibidwal, depende sa kategorya ng kliyente, ang halaga at termino ng deposito.

Ang pagtaas ng kumpetisyon sa kapaligiran ng pagbabangko ay nagpipilit sa mga institusyon ng kredito na gumamit ng mga pamamaraan tulad ng pagbibigay ng buong hanay ng mga serbisyong nauugnay sa pagseserbisyo sa badyet ng isang partikular na kliyente sa proseso ng pakikipaglaban para sa mga depositor. Kasabay nito, iminumungkahi na magsagawa ng mga karagdagang operasyon, tulad ng pag-isyu ng mga plastic card, pagbebenta ng mga tseke ng manlalakbay, pag-convert sa isang preferential rate, pinabilis na paglilipat ng mga pondo ng kliyente, paggawa ng mga pagbabayad sa utility, atbp. Ang pagbuo ng isang malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko, kasama ang insurance ng deposito, ay makabuluhang pinapataas ang pagiging kaakit-akit ng isang institusyon ng kredito sa mga mata ng mga umiiral at potensyal na depositor at tumutulong na palawakin ang resource base ng isang komersyal na bangko.

Ang iba't ibang time deposit ay deposito At mga sertipiko ng pagtitipid.

Ang mga patakaran para sa pagpapalabas at pagpapatupad ng mga sertipiko ay itinatag sa pamamagitan ng sulat ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Pebrero 10, 1992 No. 14-3-20 "Mga Regulasyon sa mga sertipiko ng pagtitipid at pagdeposito ng mga institusyon ng kredito" (tulad ng binago noong Agosto 31 , 1998 at Nobyembre 29, 2000). Ang mga patakaran para sa pag-isyu at pagproseso ng mga sertipiko ay pareho para sa lahat ng mga komersyal na bangko.

Ang mga sertipiko ay inuri ayon sa mga sumusunod na pamantayan.

Sa pamamagitan ng paraan ng pagpapalabas:

• inisyu sa isang beses na batayan;
• ginawa sa serye.

Sa pamamagitan ng paraan ng pagpaparehistro:

• nominal;
• sa tagapagdala.

Sa pamamagitan ng petsa:

• lahat urgent.

Para sa pagbili, pagbebenta at pagbabayad:

• non-cash (sa pamamagitan ng mga sertipiko ng deposito);
• non-cash at cash (gamit ang savings certificates).

Ang mga komersyal na bangko na naglalabas ng mga sertipiko mismo ay bubuo ng mga kondisyon para sa pagpapalabas at sirkulasyon ng bawat uri ng sertipiko. Maaaring ilagay ng mga bangko ang mga ito pagkatapos mairehistro ang mga tuntunin ng isyu at mag-apply sa Central Bank ng Russia.

Ang mga sertipiko ay ibinibigay lamang sa rubles. Hindi sila maaaring magsilbi bilang isang paraan ng pagbabayad o pagbabayad para sa mga kalakal na ibinebenta o mga serbisyong ibinigay.

Ang interes sa rate na unang itinatag kapag nag-isyu ng sertipiko, dahil sa may-ari sa pag-expire ng panahon ng sirkulasyon (kapag natanggap ng may-ari ng sertipiko ang karapatang i-claim ang deposito sa ilalim ng sertipiko), ay binabayaran ng institusyon ng kredito anuman ang oras ng pagbili nito. Sa kaso ng maagang pagtatanghal ng isang pagtitipid (deposito) na sertipiko para sa pagbabayad ng institusyon ng kredito, ang halaga ng deposito at interes ay binabayaran sa mga rate ng mga demand na deposito, maliban kung ang ibang rate ng interes ay itinatag ng mga tuntunin ng sertipiko.

Kung ang deadline para sa pagtanggap ng deposito sa ilalim ng sertipiko ay overdue, ang institusyon ng kredito ay obligado na bayaran ang deposito at mga halaga ng interes na tinukoy sa sertipiko sa unang kahilingan ng may-ari nito. Para sa panahon mula sa petsa ng pag-claim ng mga halaga sa ilalim ng sertipiko hanggang sa petsa ng aktwal na pagtatanghal ng sertipiko para sa pagbabayad, walang interes na binabayaran.

Ang isang institusyon ng kredito ay hindi maaaring unilaterally baguhin (bawasan o taasan) ang rate ng interes na itinakda sa sertipiko, na itinatag kapag nag-isyu ng sertipiko.

Mga operasyong walang deposito ng isang komersyal na bangko

Kabilang sa mga di-depositong pinagmumulan ng pag-akit ng mga mapagkukunan ang mga obligasyon sa utang sa anyo ng mga bono na inisyu ng mga bangko, bill of exchange at interbank loan (IBC).

Isyu ng bono ay kinokontrol ng parehong mga dokumento ng regulasyon bilang ang isyu ng mga pagbabahagi, sa partikular na Pagtuturo ng Central Bank ng Russian Federation No. 102-I "Sa mga patakaran para sa isyu at pagpaparehistro ng mga seguridad ng mga institusyon ng kredito sa teritoryo ng Russian Federation ” (as amyendahan). Ang isang komersyal na bangko ay dapat mag-publish ng isang prospektus at irehistro ang isyu sa inireseta na paraan.

Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring mag-isyu ng mga sumusunod na bono: nakarehistro at nagdadala, na sinigurado ng isang pangako ng sarili nitong ari-arian (o pag-aari ng mga ikatlong partido); mga unsecured bond (hindi mas maaga kaysa sa ikatlong taon ng aktibidad at hindi mas mataas kaysa sa halaga ng charter captain); interes at diskwento; mapapalitan sa pagbabahagi; na may lump sum maturity o may maturity sa serye sa mga tinukoy na panahon.

Ang isyu ng mga bill ng palitan ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation. Pederal na Batas ng Marso 11, 1997 No. 48-FZ "Sa naililipat at promissory na mga tala", sulat ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Setyembre 9, 1991 No. 14-3/30 "Sa mga operasyon sa pagbabangko na may mga bill ng palitan" at annex sa liham na "Mga rekomendasyon para sa mga bangko sa pagharap sa mga bayarin."

Upang makalikom ng mga pondo, ang mga bangko ay naglalabas ng mga simpleng interes at mga bayarin sa diskwento na may nominal na halaga sa rubles at dayuhang pera.

Ang batayan para sa pag-isyu ng isang bill ng palitan ng isang bangko ay isang kasunduan sa pagbili at pagbebenta sa pagkakaroon ng isang visa mula sa punong accountant ng bangko, na nagpapatunay sa pagtanggap ng mga pondo sa account ng bangko. Kapag bumibili ng bill of exchange, binabayaran ng kliyente ang nominal na halaga nito para sa isang bill of exchange na may interes, at ang presyo ng pagbebenta para sa discount bill of exchange. Maaaring gamitin ng mamimili ang natanggap na bank bill bilang paraan ng pag-iipon at pag-iipon ng pera, ibigay ito bilang collateral, o ilipat ito sa ibang may hawak sa pamamagitan ng pag-endorso (isang pag-endorso sa likod ng bill, ibig sabihin ay ang paglipat ng karapatan sa ilalim ng dokumentong ito sa ibang tao).

Ang mga komersyal na bangko ay maaaring magbigay ng mga mapagkukunan sa bawat isa sa pamamagitan ng tagapamagitan ng mga palitan at mga auction, gayundin sa pamamagitan ng pagtatatag ng mga direktang kontraktwal na relasyon. Ilang uri ng interbank loan (IBC) ang dapat makilala.

1. Mga pautang sa pagitan ng bangko na natanggap mula sa ibang mga komersyal na bangko. Ang pagtanggap ng pautang ay sinamahan ng pagtatapos ng isang kasunduan, na sumasalamin sa lahat ng kinakailangang kondisyon para sa naturang mga transaksyon: termino, halaga ng pautang, pagkakaroon ng collateral, mga rate ng interes. Ang IBC ay medyo mahal na mapagkukunan, kaya pinaniniwalaan na ang antas ng IBC sa dami ng mga mapagkukunan ay hindi dapat higit sa 20%.

2. Pagpautang sa pamamagitan ng pag-back up ng isang correspondent account. Ang pautang ay ibinibigay sa anyo ng muling pagdadagdag ng account ng kasulatan ng isang bangko sa isa pa batay sa isang kasunduan sa relasyon ng koresponden. Sa kasong ito, ang isang direktang kasunduan sa pagkakaloob ng mga pautang sa interbank ay hindi iginuhit, ang interes ay hindi binabayaran para sa paggamit ng mga mapagkukunan, at ang gantimpala ay isang bayad para sa balanse sa account ng kasulatan. Ang ganitong uri ng muling pamamahagi ng mapagkukunan ay pangunahing ginagamit ng mga magiliw o kung hindi man kaugnay na mga komersyal na bangko.

3. Mga mapagkukunan ng kredito na natanggap mula sa ibang mga sangay(sa loob ng parehong komersyal na bangko). Ang mga mapagkukunan na ibinigay ng iba pang mga sangay ay maginhawa sa na ang isang deposito ay hindi kinakailangan upang maakit ang mga ito, ang pagpapatupad at pagpapalitan ng mga kontrata ay nangyayari pagkatapos ng transaksyon, ang mga operasyon ay isinasagawa sa parehong araw. Upang bumili ng mga mapagkukunan, sapat na ang isang tawag sa telepono, at ang kumpirmasyon na ipinadala sa pamamagitan ng e-mail o fax ay isang garantiya ng isang paraan na pagbili. Ginagawa ng lahat ng nasa itaas ang tool na ito na pinaka-mobile at maginhawa, na nagbibigay-daan sa iyong maakit ang kinakailangang halaga ng mga pondo sa minimal na halaga para sa anumang panahon mula sa isang araw hanggang isang buwan at sa pinakamababang presyo.

4. Overdraft ng head bank(para sa mga sangay ng isang komersyal na bangko). Ang ganitong uri ng mapagkukunan ay maaari ding uriin bilang isang interbank loan na ang pagkakaiba lamang ay ang rate ng interes para sa ganitong uri ng pinagmumulan ng mga nalikom na pondo ay hindi isang kompromiso sa pagitan ng dalawang partido na naabot sa panahon ng proseso ng negosasyon, ngunit itinakda ng punong bangko. sa pamamagitan ng direktiba.

5. Mga pautang mula sa Central Bank ng Russian Federation. Hanggang 1995, ang karamihan ng mga pautang mula sa Central Bank ng Russian Federation ay ibinigay para sa pagpapahiram sa mga priyoridad na sektor ng ekonomiya: mga indibidwal na industriya, mga gastos bago ang paghahasik sa agrikultura, atbp. Ang sentralisadong pagpapautang ay mahalagang paraan ng administratibo sa arsenal ng Bangko Sentral ng Russian Federation. Mula noong 1994, ang Central Bank ng Russian Federation ay nagsimulang magsagawa ng mga auction ng mapagkukunan, at mula noong 1995, ang mga instrumento sa refinancing ng merkado ay naging nangingibabaw. Kabilang sa mga ito, dapat pansinin ang isang pawn loan sa loob ng hanggang 30 araw na sinigurado ng government securities at isang isang araw na settlement loan kapag walang sapat na pondo sa mga correspondent account ng mga komersyal na bangko upang magbayad.

mga konklusyon

Ang mga passive na operasyon ay mga operasyon kung saan nabuo ang mga mapagkukunan ng pagbabangko.

Ang pagbuo ng sariling mga mapagkukunan ay nangyayari sa pamamagitan ng mga sumusunod na pangunahing passive na operasyon: isyu ng mga ordinaryong at ginustong pagbabahagi na bumubuo ng awtorisadong kapital ng mga joint-stock na bangko; kontribusyon ng mga bahagi ng mga kalahok upang mabuo ang awtorisadong kapital ng mga mutual na bangko; paglikha ng tubo, atbp.

Ang pagbuo ng mga passive na operasyon at pagtaas ng mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay ginagarantiyahan ng maraming mga kadahilanan: ang kanilang matatag na operasyon, pagtaas ng kumpiyansa sa mga bangko mula sa mga potensyal na mamumuhunan, iba't ibang uri ng mga deposito, pagpapalawak ng mga serbisyo sa pagbabangko, at isang epektibong patakaran sa rate ng interes.

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay mga operasyon ng mga bangko at iba pang institusyon ng kredito upang maakit ang mga pondo sa mga deposito (passive na deposito) o ilagay ang mga pondo sa kanilang pagtatapon sa mga deposito sa ibang mga bangko o institusyong pinansyal (mga aktibong deposito).

Ang deposito ay pera (sa cash o non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng may-ari nito para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Ang mga operasyong nauugnay sa paglikom ng mga pondo ay tinatawag na mga pagpapatakbo ng deposito.

Para sa mga bangko, ang mga deposito ay ang pangunahing uri ng kanilang mga passive na operasyon at, samakatuwid, ang pangunahing mapagkukunan para sa pagsasagawa ng mga aktibong pagpapatakbo ng kredito. Ang mga passive na operasyon ay nauunawaan bilang mga operasyon ng mga bangko, bilang isang resulta kung saan mayroong pagtaas sa mga pondo na hawak sa mga passive account.

Ang mga passive na operasyon ay may mahalagang papel para sa mga komersyal na bangko. Ito ay sa kanilang tulong na ang mga bangko ay nakakakuha ng mga mapagkukunan ng kredito sa mga pamilihan ng pera. Mayroong 4 na anyo ng passive na operasyon ng mga komersyal na bangko:

pangunahing isyu ng mga seguridad;

mga pagbabawas mula sa mga kita ng bangko para sa pagbuo o pagtaas ng mga pondo;

mga pautang at paghiram na natanggap mula sa ibang mga legal na entity;

mga operasyon ng deposito.

Ang mga passive na operasyon ay nagpapahintulot sa mga bangko na makaakit ng mga pondo na nasa sirkulasyon na. Ang mga bagong mapagkukunan ay nilikha ng sistema ng pagbabangko bilang resulta ng mga aktibong pagpapatakbo ng kredito. Sa tulong ng unang dalawang anyo ng mga passive na operasyon (1, 2), ang unang malaking grupo ng mga mapagkukunan ng kredito ay nilikha - sariling mga mapagkukunan. Ang susunod na dalawang anyo (3, 4) ng mga passive na operasyon ay lumikha ng pangalawang malaking pangkat ng mga mapagkukunan - hiniram, o naakit, mga mapagkukunan ng kredito.

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay mga operasyon ng mga bangko upang maakit ang mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito, alinman sa ilang mga panahon o kapag hinihingi. Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay kadalasang nagkakaloob ng hanggang 95% ng kanilang mga pananagutan.

Ang mga sumusunod ay maaaring kumilos bilang mga paksa ng mga pagpapatakbo ng deposito:

• - mga negosyo, institusyon at organisasyon ng estado;
• - mga kooperatiba;
• - pinagsamang mga kumpanya ng stock;
• - pinaghalong mga negosyo na may pakikilahok sa dayuhang kapital;
• - mga pampublikong organisasyon at pundasyon;
• - mga kumpanya sa pananalapi at seguro;
• - mga kumpanya at pondo ng pamumuhunan at tiwala;
• - mga indibidwal na indibidwal at asosasyon ng mga indibidwal na ito;
• - mga bangko at iba pang institusyon ng kredito.

Ang mga bagay ng pagpapatakbo ng deposito ay mga deposito. Kinakatawan nila ang ilang mga halaga ng pera (kabilang ang halaga ng mga mahalagang papel) na ang mga paksa ng mga transaksyon sa deposito ay nagdeposito sa bangko, at kung saan, dahil sa kasalukuyang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pagbabangko at pananalapi, ay idineposito sa mga account sa bangko para sa isang tiyak na oras.

Mayroong iba't ibang pamantayan para sa pag-uuri ng mga deposito.

Scheme 1. Pag-uuri ng deposito sa bangko

Ang mga deposito sa oras ay mga pondo na na-kredito sa mga account sa deposito para sa isang mahigpit na tinukoy na panahon kasama ang pagbabayad ng interes. Ang rate sa kanila ay depende sa laki at termino ng deposito. Ang katotohanan na ang may-ari ng isang deposito ng oras ay maaaring itapon ito pagkatapos lamang mag-expire ang napagkasunduang panahon ay hindi nagbubukod sa posibilidad ng maagang pagtanggap ng kanyang mga pondo mula sa bangko. Gayunpaman, sa kasong ito, ang rate ng interes ng kliyente sa deposito ay nabawasan. Interesado ang bangko sa pag-akit ng mga time deposit, dahil ang mga ito ay matatag at pinapayagan ang bangko na magkaroon ng mga pondo ng mga depositor sa mahabang panahon. Ang mga deposito sa oras ay inuri depende sa kanilang termino:

• 1. hanggang 30 araw
• 2. sa loob ng 31 hanggang 90 araw
• 3. para sa isang panahon mula 91 hanggang 180 araw
• 4. para sa isang panahon mula 181 araw hanggang 1 taon
• 5. sa loob ng 1 taon hanggang 3 taon
• 6. para sa isang panahon ng higit sa 3 taon

Ang mga deposito ng demand ay inuri depende sa likas at pagmamay-ari ng mga pondong nakaimbak sa mga account: mga pondo sa settlement, kasalukuyan, mga account sa badyet ng mga negosyo at organisasyon ng iba't ibang anyo ng pagmamay-ari; mga pondo sa mga espesyal na account para sa pag-iimbak ng iba't ibang (ayon sa kanilang nilalayon na layuning pang-ekonomiya) na mga pondo; sariling mga pondo ng mga negosyo na inilaan para sa mga pamumuhunan sa kapital; pondo ng mga negosyo at organisasyon sa mga pamayanan; mga balanse sa mga account ng correspondent para sa mga settlement sa ibang mga bangko; mga pondo mula sa pederal at lokal na badyet; balanse ng mga pondo sa mga account ng mga dayuhang correspondent na bangko. Ang mga deposito ng demand ay inilalagay sa mga bangko sa iba't ibang mga account na binuksan para sa mga kliyente.

Ang mga depositong ito ay inilaan para sa mga kasalukuyang settlement at maaaring ganap o bahagyang bawiin anumang oras. Ang pag-withdraw ng mga deposito ay posible kapwa sa cash at sa anyo ng mga pagbabayad na hindi cash.

Inuri ang mga deposito sa demand depende sa uri at pagmamay-ari ng mga pondong nakaimbak sa mga account:

• 1. mga pondo sa pag-areglo, kasalukuyan, mga account sa badyet ng mga negosyo at organisasyon ng iba't ibang anyo ng pagmamay-ari;
• 2. mga pondo sa mga espesyal na account para sa pag-iimbak ng mga pondo ng iba't ibang layuning pang-ekonomiya (sariling mga pondo ng mga negosyo na inilaan para sa mga pamumuhunan sa kapital;
• 3. pondo ng mga negosyo at organisasyon sa mga pamayanan; mga pondo sa mga account ng correspondent para sa mga settlement sa ibang mga bangko; pondo mula sa mga lokal na badyet).

Ang mga savings deposit ay inuri depende sa mga katangian ng kanilang imbakan, ang termino at kundisyon ng pagpapatakbo ng deposito at nahahati sa:

kagyat na may karagdagang bayad;

panalo;

pera at materyal na panalo;

premium ng kabataan;

may kondisyon;

sa maydala;

sa mga kasalukuyang account;

poste restante;

mga sertipiko ng deposito at pagtitipid;

Mga plastic card (credit card, atbp.).

Ang mga securities bilang isang uri ng mga deposito ay nahahati sa mga bill ng palitan na kinakalakal sa merkado at mga sertipiko ng deposito at savings.

Ang bawat uri ng deposito ay may sariling mga pakinabang at disadvantages. Ang mga deposito ng demand ay ang pinaka-likido. Maaaring gamitin ng kanilang mga may-ari ang mga money in demand na account anumang oras. Ang mga tampok ng deposito account ay ang mga sumusunod:

ang pera ay maaaring ideposito o i-withdraw sa account na ito kapwa sa bahagi at buo nang walang mga paghihigpit;

pinahihintulutan na mag-withdraw ng pera mula sa account na ito sa paraang itinatag ng Central Bank ng Russian Federation;

ang bangko ay obligadong mapanatili ang isang minimum na reserba sa Central Bank ng Russian Federation sa isang mas malaking proporsyon kaysa sa mga deposito sa oras.

Ang mga pangunahing kawalan ng mga deposito ng demand ay:

para sa kanilang mga may-ari - walang pagbabayad ng interes sa account (o isang napakaliit na porsyento);

para sa bangko - ang pangangailangan na magkaroon ng mas mataas na reserbang pagpapatakbo upang mapanatili ang pagkatubig (dahil sa potensyal para sa pag-withdraw ng pera mula sa mga account on demand).

Ang mga time deposit account ay may nakapirming termino, nagbabayad ng nakapirming interes sa mga may-ari, at sa pangkalahatan ay may mga paghihigpit sa maagang pag-withdraw ng mga deposito. Ang mga pondong hawak sa mga time deposit account ay napapailalim sa isang mas mababang kinakailangang reserbang ratio kaysa sa mga demand na deposito.

Ang bentahe ng mga account sa time deposit para sa mga kliyente ay makatanggap ng mataas na rate ng interes, at para sa bangko - ang kakayahang mapanatili ang pagkatubig na may mas maliit na reserbang pagpapatakbo.

Ang kawalan ng mga time deposit para sa mga kliyente ay mababa ang pagkatubig at ang kawalan ng kakayahang gumamit ng mga pondo sa mga account sa time deposit para sa mga settlement at kasalukuyang mga pagbabayad, pati na rin para sa pagtanggap ng cash.

Ang mga deposito sa pag-iimpok ay kapaki-pakinabang sa mga bangko dahil karaniwan itong pangmatagalan at, samakatuwid, ay maaaring magsilbi bilang isang mapagkukunan ng mga pangmatagalang pamumuhunan.

Ang mga disadvantages ng savings deposits para sa mga bangko ay ang mga sumusunod:

ang pangangailangan na magbayad ng mas mataas na interes sa mga deposito at sa gayon ay bawasan ang margin (ang pagkakaiba sa pagitan ng interes sa aktibo at passive na mga transaksyon sa kredito);

pagkakalantad ng mga deposito na ito sa iba't ibang mga kadahilanan (pampulitika, pang-ekonomiya, sikolohikal), na nagpapataas ng banta ng mabilis na pag-agos ng mga pondo mula sa mga account na ito at pagkawala ng pagkatubig ng bangko;

kawalan ng kakayahan ng bangko na i-renew ang mga mapagkukunang ito sa patuloy na batayan.

Ang mga operasyon ng deposito ng mga sentral na bangko bilang isang instrumento ng patakaran sa pananalapi ay kumakatawan sa pag-akit ng mga pondo mula sa mga institusyon ng kredito sa mga deposito na account na binuksan ng mga ito para sa isang tiyak na panahon sa isang tiyak na rate ng interes.

Kapag nagpapatupad ng patakaran sa pananalapi, maaaring gamitin ng mga sentral na bangko ang mga pagpapatakbo ng deposito sa mga sumusunod na paraan. Una, kung kinakailangan, sa kanilang tulong, maaaring bawasan ng mga sentral na bangko ang halaga ng libreng pagkatubig ng pagbabangko sa pamamagitan ng pansamantalang pagtali (pagsipsip) ng mga magagamit na labis na pondo batay sa mga resulta ng mga subasta ng deposito. Pangalawa, ang mga sentral na bangko, sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga overnight standing na deposito, ay maaaring direktang kontrolin ang mga rate ng interes sa mga transaksyon sa magdamag na segment ng interbank market. Ginagamit ng Bank of Russia ang parehong mga opsyon na ito.

Upang sumipsip ng labis na pagkatubig, ang Bank of Russia ay nagsasagawa ng mga auction ng deposito. Sa mga kondisyon ng structural surplus, ang mga regular na lingguhang deposito na auction ang pangunahing tool para sa pamamahala ng liquidity.

Upang mabuo ang mas mababang limitasyon ng koridor ng rate ng interes (naglilimita sa mga pagbabago sa mga rate ng merkado "mula sa ibaba"), ang Bank of Russia ay nagbibigay sa mga bangko ng pagkakataon na maglagay ng mga pondo sa magdamag na permanenteng deposito.

Mga pangunahing katangian ng mga operasyon

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay isinasagawa batay sa Mga Kasunduan sa mga pangkalahatang kondisyon para sa pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito at ang Mga Kondisyon para sa pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito ng Bank of Russia na tinapos ng Bank of Russia at mga institusyon ng kredito. Ang kasalukuyang mga edisyon ng karaniwang anyo ng Kasunduan at ang tinukoy na Mga Tuntunin ay nai-post sa website ng Bank of Russia.

Ang mga transaksyon sa deposito ay isinasagawa lamang sa mga institusyon ng kredito ng Russia sa pera ng Russian Federation. Ang Bank of Russia ay hindi nagtatatag ng iba pang pamantayan para sa pagtanggap ng mga institusyong pang-kredito sa Russia upang magdeposito ng mga operasyon. Kasabay nito, inilalaan ng Bank of Russia ang karapatang magpasya na suspindihin ang pakikilahok ng isang institusyon ng kredito sa mga operasyon ng deposito.

Para sa lahat ng uri ng pagpapatakbo ng deposito, ang Bank of Russia ay nagtatatag ng mga sumusunod na kondisyon para sa kanilang pagpapatupad:

• ang petsa ng transaksyon,
• petsa ng paglikom ng pondo,
• petsa ng pagbabalik ng deposito at pagbabayad ng interes,
• termino ng deposito,
• rate ng interes.