Nilalaman

Kung ang isang bahay, apartment o iba pang real estate ay nakasangla, at ang mga pondo ay maaaring ilaan mula sa badyet ng pamilya upang bayaran ang bahagi o lahat ng utang nang maaga sa iskedyul, dapat mong malaman kung paano gawin ang lahat ng tama upang ang bangko ay masiyahan sa kooperasyon at ang tao ay nagtitipid sa mga pagbabayad ng interes. Ang mga rekomendasyon sa kung paano mabilis na mabayaran ang isang mortgage loan na ibibigay ay makakatulong sa iyo na makahanap, kung kinakailangan, ng isang angkop na paraan mula sa kasalukuyang sitwasyon.

Posible bang magbayad ng isang mortgage nang maaga?

Ang kondisyon ay kinokontrol ng kasunduan sa pautang. Karamihan sa mga bangko at institusyong pinansyal ay nagbibigay ng pagkakataong ito. Maaari mong bayaran ang iyong mortgage loan nang maaga nang buo o nang installment nang walang interes, komisyon, multa, mabilis at may kaunting gastos. Ang ilang organisasyon ay may ilang partikular na paghihigpit sa halaga o iba pang kundisyon. Halimbawa, ang nagpapahiram ay may karapatan na hilingin sa nanghihiram na ipaalam sa pamamagitan ng sulat o pasalita ilang araw bago matapos ang panahon ng pagbabayad na plano niyang bayaran ang mortgage nang maaga sa iskedyul .

Sa anumang kaso, ang mga kondisyon para sa pagbabago ng iskedyul ng pagbabayad upang mabilis na isara ang mortgage ay tinalakay nang paisa-isa bago gumawa ng isang kasunduan sa pautang. Dapat itong malinaw na nakasaad ang mga sugnay na kumokontrol sa pamamaraan, proseso at posibilidad ng pagbabayad ng isang mortgage loan nang maaga sa iskedyul, ang minimum at maximum na buwanang pagbabayad na ang nanghihiram ay may karapatang magbayad ng karagdagan.

Paano mabilis na mabayaran ang iyong mortgage

Ang maagang pagbabayad ng isang mortgage loan ay ginagarantiyahan ang pagbawas sa halaga ng sobrang bayad, pag-save ng iyong sariling mga pondo at pagpapaikli ng termino ng pautang. Kung mas mabilis na mabayaran ng nanghihiram ang utang, mas mababa ang labis na bayad. Karamihan sa mga may utang ay kumukuha ng isang mortgage hanggang sa 15, 20 o 30 taon, ngunit binabayaran ito nang mas mabilis. Para sa mga mamamayan na isinasaalang-alang ang iba't ibang mga pangyayari sa force majeure (binawasan ang suweldo, ang paglitaw ng mga bagong obligasyon sa pananalapi at mga problema na kailangang malutas nang mabilis, hindi planadong mga pagbili) - ito ay normal na kasanayan.

Ang maagang pagbabayad ng isang mortgage loan ay maaaring buo o bahagyang. Ang buong pagbabayad ay nangangahulugan ng pagbabayad ng buong halaga ng utang nang sabay-sabay. Sa kaso ng bahagyang pagbabayad, ang nanghihiram, bilang karagdagan sa obligadong buwanang pagbabayad, ay nag-aambag ng karagdagang mga pondo; ang kanilang halaga ay hindi limitado ng mga partikular na kinakailangan. Mabilis mong mabayaran ang iyong utang gamit ang maternity capital, insurance, personal na pondo, subsidyo, atbp.

Alinsunod sa kasalukuyang batas, ang mga mamamayan ng Russian Federation ay maaaring bahagyang o ganap na bayaran ang kanilang mga pautang. Upang gawin ito, dapat nilang ipaalam sa bangko ang kanilang intensyon 30 araw (isa pang panahon ang tinukoy sa kasunduan) bago ang nakaplanong petsa ng pagbabayad. Ang interes ay binabayaran lamang para sa aktwal na panahon ng paggamit ng mga hiniram na pondo. Ang aplikasyon ay maaaring isumite nang pasalita o nakasulat, sa pamamagitan ng telepono o online.

Pagkatapos ng bahagyang pagbabayad ng pangunahing utang, ang bangko ay nag-isyu sa nanghihiram ng isang bagong iskedyul ng pagbabayad, alinsunod sa kung saan ang buwanang pagbabayad at interes ay nabawasan. Kung ang may utang ay pinamamahalaang mabilis na mabayaran ang utang nang buo, kung gayon ang isang dokumento ay inisyu na nagpapahiwatig na ang utang ay sarado. Protektahan ka ng sertipikong ito mula sa mga posibleng problema sa hinaharap. Nagiging patunay na natupad ng may utang ang lahat ng obligasyon sa bangko.

Binawasan ang halaga ng bayad

Isa sa 8 epektibong paraan para mabilis na mabayaran ang iyong mortgage ay ang pagbaba ng iyong buwanang bayad sa utang. Inirerekomenda na gamitin ito para sa mga nanghihiram na hindi kumpiyansa na palagi nilang makokolekta ang kinakailangang halaga sa oras upang mabayaran ang buwanang pag-install. Maaari mong bawasan ang halaga ng pagbabayad sa ilalim ng isang kasunduan sa mortgage loan kung:

• ang nanghihiram ay may matatag na trabaho, ngunit nais na i-play ito nang ligtas;
• walang 100% kumpiyansa sa iyong pinansiyal na sitwasyon;
• ang sitwasyon sa pananalapi ay hindi matatag - pana-panahong bumababa at tumataas ang mga kita, ang may utang ay maaaring mabilis na makakuha ng malaking gantimpala sa pananalapi.

Sa pamamagitan ng pagbawas sa halaga ng kontribusyon, ang nanghihiram ay hindi makabuluhang bawasan ang halaga ng labis na pagbabayad, ngunit babawasan ang pinansiyal na pasanin, protektahan ang kanyang sarili mula sa mga pagkaantala, dahil magagawa niyang bayaran ang obligadong buwanang kontribusyon sa anumang sitwasyon, at ito ay mayroon na isang mahalaga at makabuluhang kalamangan. Ang termino ng pautang sa kaganapan ng pagbawas sa halaga ng pagbabayad ay nananatiling pareho, pati na rin ang rate ng interes, scheme ng pagbabayad ng utang, atbp.

Upang mabawasan ang laki ng pagbabayad, kinakailangan na pana-panahon o patuloy na gumawa ng karagdagang kontribusyon bilang karagdagan sa pangunahing buwanang kontribusyon. Kung ang nanghihiram ay may libreng pera na makakatulong sa mabilis na pagbabayad ng utang, dapat siyang makipag-ugnayan sa bangko o iba pang institusyong pinansyal at iulat ang kanyang intensyon. Dapat lagi kang tumutok sa kontrata. Ipinapahiwatig nito ang lahat ng mga nuances ng pamamaraan. Ang isang pantay na epektibong paraan upang malutas ang isyung ito ay ang pagkonsulta sa isang empleyado ng bangko: ibibigay niya ang lahat ng kinakailangang impormasyon tungkol sa serbisyo.

Pagbawas ng termino ng pautang

Kung walang saysay na bawasan ang halaga ng pagbabayad, maaari mong gamitin ang isa pa sa 8 paraan upang mabilis na mabayaran ang iyong sangla. Inirerekomenda ng mga eksperto na bawasan ang termino ng pautang sa mga sumusunod na kaso:

• kapag ang nanghihiram ay may matatag na magandang kita, kung saan siya ay 100% tiwala;
• kapag may pagkakataon na matanggap sa lalong madaling panahon ang kinakailangang kabayaran sa pananalapi, na ganap na sasakupin ang utang (ang isang tao ay hindi pa nagawang ibenta ang kanyang lumang apartment, ngunit hindi maantala ang paglipat, kailangan niyang kumuha ng isang mortgage loan, na gagawin niya agad na isara kapag ibinenta niya ang kanyang ari-arian).

Sa ganitong mga kaso, maaari kang gumawa ng karagdagang kontribusyon upang mabayaran ang utang nang walang panganib at makabuluhang bawasan ang termino ng pautang. Ngunit huwag kalimutan na ang pagkarga ng materyal ay dapat na magagawa. Ang bentahe ng pagbabawas ng termino ng pautang ay halata. Pinaliit ng pamamaraang ito ang sobrang bayad. Ang kawalan nito ay ang buwanang pagbabayad ay hindi kayang bayaran ng karamihan sa mga may utang.

Mga uri ng pagbabayad ng pautang

Bago kumuha ng isang mortgage, kailangan mong isaalang-alang ang maraming iba't ibang mga nuances. Isa sa mga una ay ang uri ng loan installment na napili. Maaari itong annuity at naiiba. Ang bawat isa sa kanila ay may sariling kalamangan at kahinaan, ang bawat uri ay may malaking epekto sa pagiging epektibo ng maagang pagbabayad ng utang. Samakatuwid, kung plano mong isara ang iyong mortgage nang mas maaga sa iskedyul, kung gayon ang nuance na ito ay nangangailangan ng malapit na pansin.

Ang uri ng pagbabayad ay may mahalagang papel sa pagpapahiram ng mortgage dahil:

• tinutukoy nito ang pamamaraan kung saan kakalkulahin ang interes;
• nakakaapekto ito sa laki ng buwanang kontribusyon;
• Depende dito kung paano ipapamahagi ang "katawan ng utang" sa buong termino nito.

Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa maagang pagbabayad ng isang pautang, kung gayon ang sitwasyon ay mas kumplikado, at upang maunawaan kung aling diskarte ang pinakamahusay na piliin na bayaran ang utang sa lalong madaling panahon, kinakailangan na magsagawa ng mga indibidwal na kalkulasyon, na isinasaalang-alang ang termino, laki ng utang, paraan ng pagkalkula ng interes, rate, mga kakayahan sa pananalapi ng nanghihiram, atbp. Walang iisang tamang payo tungkol sa kung anong uri ng pagbabayad ang pipiliin. Ang lahat ay nakasalalay sa mga tiyak na kondisyon at sitwasyon.

Annuity

Kasama sa ganitong uri ng kontribusyon ang paghahati sa pangunahing utang at naipon na interes sa pantay na bahagi. Sa madaling salita, ang may utang ay dapat magbayad ng parehong bayad bawat buwan sa buong termino ng pautang. Karaniwan, ang mga institusyong pampinansyal ay nagbibigay sa mga kliyente ng isang iskedyul na tumutukoy kung paano babayaran ang mga annuity premium. Ngunit kung nais mo, maaari mong isagawa ang lahat ng mga kalkulasyon sa iyong sarili.

Ang halaga ng buwanang mga pagbabayad sa annuity mortgage ay kinakalkula gamit ang formula - x = S * (P + (P/(1+P)N-1)), kung saan ang x ay ang halaga ng buwanang pagbabayad, N ang termino ng pautang sa buwan, ang P ay ang taunang buwanang tawad sa rate ng interes. Upang kalkulahin ang bahagi ng interes ng kontribusyon na pinag-uusapan, kailangan mong i-multiply ang balanse ng pautang para sa tinukoy na panahon sa taunang rate ng interes, at hatiin ang resultang figure sa 12 buwan.

Ang sumusunod na formula ay ginagamit - Pn = Sn * P / 12, kung saan ang Sn ay ang natitirang utang, ang Pn ay ang halaga ng naipon na interes sa mortgage. Ang bahaging iyon ng buwanang pagbabayad na magbibigay-daan sa iyo na bayaran ang pangunahing utang sa mortgage ay kinakalkula gamit ang formula - s = x - рn, kung saan s ang kinakailangang tagapagpahiwatig, x ay ang halaga ng buwanang bayad sa mortgage, рn ay ang interes na itinatag sa oras ng ika-n bayad.

Upang malaman kung anong bahagi ang ginagastos sa pagbabayad ng pangunahing utang, ang buwanang pagbabayad ay binabawasan ng naipon na interes. Dahil ang halaga ng s ay nakasalalay sa mga nakaraang pagbabayad ng mortgage, ito ay kinakalkula nang sunud-sunod para sa bawat buwan, simula sa una. Ang katumpakan ng resultang tagapagpahiwatig ay nakasalalay sa katumpakan ng mga kalkulasyon na isinagawa. Ang isang espesyal na calculator ng pautang ay tumutulong na gawing mas madali ang mga kalkulasyon.

Ang isang annuity ay nagpapahiwatig ng pagbabayad sa mga paunang yugto ng 80-90% ng naipon na interes sa utang, 10-20% lamang ng kabuuang bayad na halaga ang napupunta upang bayaran ang pangunahing utang. Kapag pumipili ng paraan ng pagbabayad ng utang na pinag-uusapan, ang may utang ay unang nagbabayad ng interes, at pagkatapos ay ang punong-guro. Ayon sa mga eksperto, ang annuity ay kapaki-pakinabang muna sa pinagkakautangan, at pagkatapos lamang sa may utang.

Ang mga bentahe ng scheme na isinasaalang-alang ay ang mga sumusunod:

• posibilidad na makakuha ng mas malaking pautang;
• banayad na pasanin sa may utang sa mga unang yugto;
• kaginhawaan ng pagbabayad ng utang dahil sa ang katunayan na ang buwanang pagbabayad ay naayos, bilang isang resulta, inaalis ang posibilidad ng hindi sinasadyang paglitaw ng utang;
• maginhawang pagpaplano ng badyet;
• mas mahabang loan term.

Kabilang sa mga disadvantage ng annuity scheme ang isang malaking overpayment at isang pare-parehong halaga ng mga kontribusyon na binayaran sa buong panahon ng pagbabayad ng mortgage. Kung ihahambing natin ang annuity at ang pagkakaiba-iba ng pamamaraan, masasabi natin nang hindi gumagawa ng mga kalkulasyon na para sa may utang na pumili ng unang paraan ng pagbabayad ng pangunahing utang, ang utang ay mas magastos, dahil ang katawan ng pautang ay bumaba nang mas mabagal, at ang interes ay sinisingil. sa ibabaw nito.

Alam ng may utang kung anong pagbabayad ang dapat niyang gawin bawat buwan, pinaplano ang kanyang badyet at inaasahan ang lahat ng posibleng problema nang maaga upang maiwasan ang mga parusa na ilalapat ng isang bangko o iba pang institusyong pampinansyal sa kaso ng huli na pagbabayad ng buwanang pag-install. Ngunit ito ay mas maginhawa kapag ang halaga ng mga ipinag-uutos na pagbabayad sa isang mortgage loan ay unti-unting bumababa.

Ang annuity scheme ay kapaki-pakinabang lalo na para sa mga nagpapautang. Natatanggap nila ang pinakamataas na kita mula sa inilabas na pautang. Sa mga unang yugto, ang may utang ay pangunahing nagbabayad ng interes sa paggamit ng mga hiniram na pondo, bilang isang resulta - isang mabagal na pagbaba sa halaga ng pangunahing utang at isang mas makabuluhang labis na pagbabayad sa utang sa mortgage. Upang mabawasan ito, mayroon lamang isang paraan out - upang gamitin ang karapatan sa buong o bahagyang maagang pagbabayad ng utang. Ang may utang ay nagpapasya kung paano ito gagawin - sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad o ang termino ng pautang.

Naiiba

Ang pamamaraang ito ng pagbabayad ng isang mortgage ay tinatawag na komersyal o klasiko. Nagbibigay ito ng accrual ng interes sa balanse ng utang. Isinalin mula sa Ingles, ang pagkakaiba ay nangangahulugang makilala, mag-iba - at ang laki ng bawat kasunod na buwanang pagbabayad ng mortgage ay patuloy na naiiba mula sa nauna. Ang pamamaraang ito ng pagbabayad ng utang ay nag-oobliga sa may utang na bayaran ang utang sa pantay na bahagi at interes, na naipon sa natitirang halaga; bumababa ito bawat buwan, na nagiging sanhi ng pagbawas sa kanilang halaga.

Mga bentahe ng iba't ibang paraan ng pagbabayad ng iyong mortgage:

• isang maliit na overpayment sa utang kumpara sa isang annuity dahil sa ang katunayan na ang katawan ng pautang ay unti-unting bumababa, at kasama nito ang halaga ng naipon na interes;
• unti-unting pagbawas ng pinansiyal na pasanin sa may utang sa pamamagitan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad;
• isang simple at naiintindihan na prinsipyo ng pagkalkula na kahit isang bata ay maaaring makabisado.

Ang mga disadvantages ng differentiated na pamamaraan ay kinabibilangan ng:

• medyo mataas na unang pagbabayad;
• isang mas maliit na halaga ng pautang kumpara sa maaaring makuha sa pamamagitan ng pagpili ng annuity;
• palaging magkakaibang mga halaga ng mga pagbabayad, ang pangangailangan para sa patuloy na pagkakasundo sa iskedyul ng pagbabayad na pinili ng bangko o iba pang institusyong pinansyal.

Ang paraan ng pagbabayad ng mortgage ay mas kapaki-pakinabang para sa mga nanghihiram. Kahit na ang mga unang pagbabayad ng pautang ay makabuluhan, ang labis na pagbabayad kumpara sa isang annuity ay 1.5-2 beses na mas mababa. Ang isang differentiated loan ay maaaring bahagyang o ganap na mabayaran sa anumang kumportableng oras. Ang paraan upang gawin ito nang kumita at mabilis ay pinili ng may utang. Inirerekomenda ng mga eksperto ang pagpapaikli sa termino ng pautang sa mga huling yugto ng pagbabayad ng mortgage, at bawasan ang halaga ng mga pagbabayad sa una, upang mabawasan ang halaga ng obligadong pagbabayad.

Mga kondisyon para sa maagang pagbabayad ng isang mortgage loan

Upang mabayaran nang mabilis at kumikita ang iyong mortgage, kakailanganin mo ng higit pa sa karagdagang mga mapagkukunang pinansyal. Dapat alam ng isang tao ang kanyang mga karapatan at obligasyon, maging legal na marunong sa mga bagay, at kayang, kung kinakailangan, na protektahan ang kanyang mga interes sa korte. Ang mga kondisyon para sa maagang pagbabayad ng mga hiniram na pondo ay tinukoy sa kasunduan sa pautang at maaaring iba sa bawat partikular na kaso.

Ayon sa batas, maaaring bayaran ng mga mamamayan ng Russian Federation ang kanilang mga pautang sa mortgage nang buo o bahagi nang walang anumang mga hadlang. Upang gawin ito, dapat mong ipaalam sa bangko o iba pang institusyong pinansyal sa loob ng itinakdang panahon. Dapat ding isaalang-alang ng nanghihiram ang mga tuntunin ng kasunduan na natapos sa nagpapahiram. Binabaybay nito ang lahat ng mga nuances ng napaaga na pagbabayad ng mga hiniram na pondo:

• threshold (minimum) na halaga ng maagang pagbabayad;
• ang paraan at deadline para sa pag-abiso sa isang institusyong pinansyal ng pagnanais nitong mabilis na bayaran ang mortgage nang buo o bawasan ang halaga ng mga pagbabayad;
• ang pagkakaroon ng mga komisyon, multa, pagbabawas, at iba pang mga parusa para sa muling pagkalkula ng iskedyul ng pagbabayad ng utang.

Maaaring hindi kasama sa kasunduan sa pautang ang mga kundisyon para sa maagang pagbabayad ng utang. Sa kasong ito, dapat talakayin ng nanghihiram ang isyung ito sa bangko o iba pang institusyong pinansyal at idokumento ito upang maiwasan ang mga problema sa hinaharap. Kung posible na mabilis na mabayaran ang mortgage sa hinaharap, at ang kontrata ay hindi nagbibigay ng kondisyon ng maagang pagbabayad, ang bangko o organisasyon ay may karapatang tanggihan ang kliyente o humingi ng karagdagang komisyon.

Pamamaraan ng nanghihiram

Upang mabilis na mabayaran ang isang mortgage loan, ang may utang ay nangangako na:

• ipaalam sa institusyong pampinansyal ang intensyon na magdeposito ng mga karagdagang pondo (ang inaasahang halaga ng kontribusyon ay ipinahiwatig sa aplikasyon);
• sa isang tiyak na araw, pumunta sa isang institusyong pampinansyal upang muling mag-isyu ng mga dokumento at magbayad nang cash o sa pamamagitan ng bank transfer;
• kung ang karagdagang kontribusyon ay nakatulong sa pagbabayad ng buong natitirang bahagi ng utang, kumuha ng sertipiko na nagsasaad na ang kasunduan sa mortgage loan ay sarado na;
• gumuhit ng lahat ng mga dokumento sa may-katuturang mga awtoridad ng gobyerno na nagpapatunay sa katotohanan na ang may-ari ng residential property ay ang nanghihiram.

8 mga paraan upang mabayaran ang iyong mortgage nang mas mabilis

Ang pautang ay isang malaking pasanin sa pananalapi, kaya ang bawat may utang ay sumusubok sa lahat ng posibleng paraan upang mapupuksa ito nang mabilis hangga't maaari. Mayroong maraming mga paraan upang mabilis na mabayaran ang isang utang sa isang bangko o iba pang institusyon - personal na savings, maternity capital, mga pagbabawas sa buwis, refinancing, mga espesyal na programa sa lipunan, pagtaas ng dalas ng mga pagbabayad, pagbabawas ng mga gastos sa credit card na pabor sa mga pagbabayad ng pautang, mga subsidyo.

Sariling pondo at ipon

Isa sa 8 paraan para mabilis na mabayaran ang iyong mortgage ay ang paggamit ng iyong personal na ipon. Mga kalamangan nito:

• maximum na pagbawas ng termino ng pautang, ang kakayahang mabilis na mapawi ang iyong sarili sa pinansiyal na pasanin;
• pinakamababang overpayment sa utang;
• isang mabilis na pagkakataon upang maging ganap na may-ari ng real estate na binili sa credit.

Ang tanging disbentaha ng pamamaraang ito ay ang pangangailangan para sa mahigpit na pagpaplano ng badyet. Ang may utang, sa pamamagitan ng pagbibigay ng kanyang mga ipon, ay pinagkaitan ng tanging seguro na, kung kinakailangan, ay makakatulong sa paglutas ng mga hindi inaasahang problema sa pananalapi na lumitaw.

Kapital ng ina

Ang pamamaraang ito ng mabilis na pagbabayad ng utang ay angkop para sa mga magulang at tagapag-alaga na may dalawa o higit pang mga anak. Maaari silang makatanggap ng kabayaran sa pera sa anyo ng isang sertipiko para sa pagpapabuti ng kanilang mga kondisyon sa pamumuhay; hindi pinapayagan ang maling paggamit ng mga pondong ito. Ang isang mamamayan na may karapatang tumanggap ng maternity capital ay nalalapat sa Pension Fund at sa bangko. Ang mga institusyon ay nagbibigay ng pahintulot na gamitin ang sertipiko upang bayaran ang isang mortgage loan. Ang may utang ay nagbibigay ng sertipiko at pahintulot sa pinagkakautangan. Ang halaga ng kabayaran ay 400 libong rubles.

Pagbawas ng buwis

Ang mga may hawak ng mga pautang para sa pagbili ng pabahay ay may karapatang makatanggap ng bawas sa buwis sa halaga ng real estate at interes na binayaran sa institusyong pinansyal. Ang laki nito ay 13% ng halaga ng isang apartment o bahay na binili sa credit, ngunit hindi maaaring lumampas sa 2 milyong rubles. Upang makatanggap ng kabayaran sa pera, kailangan mong makipag-ugnayan sa tanggapan ng buwis o departamento ng accounting ng kumpanyang nagtatrabaho.

Refinancing ng pautang

Kung ang nanghihiram ay nakahanap ng isang mas kumikitang programa, maaari niyang gamitin ang karapatang muling i-refinance ito - ilipat ito sa ibang institusyon ng kredito. Mga kalamangan ng pamamaraang ito:

• makabuluhang pagtitipid;
• pagbabawas ng halaga ng sobrang bayad;
• ang kakayahang pumili ng mas angkop na programa ng pautang upang mapabuti ang mga kondisyon.

Ang paglipat ng isang mortgage loan mula sa isang organisasyon patungo sa isa pa ay nagsasangkot ng pag-alis ng lahat ng mga obligasyon ng may utang sa kasalukuyang pinagkakautangan at ang paglipat ng collateral sa bagong institusyon. Sa kasong ito, ang isang bagong kasunduan sa mortgage ay natapos, na tumutukoy sa isang ganap na naiibang rate ng interes, pamamaraan, termino ng pautang, posibilidad ng muling pagsasaayos ng utang, atbp. Nag-aalok ang Sberbank ng kanais-nais na mga kondisyon sa pagpapahiram ng mortgage.

Pagtaas ng dalas ng pagbabayad

Kung maaari kang maglaan ng mga pondo mula sa iyong kita upang mabayaran nang maaga ang utang, maaari mong ideposito ang mga ito ng ilang beses sa isang buwan. Paiikliin nito ang panahon ng pautang at mababawasan ang sobrang bayad. Inirerekomenda na dagdagan ang dalas ng mga pagbabayad kapag ang nanghihiram ay may karagdagang kita, kapag lumitaw ang labis na pera bilang resulta ng pagbebenta ng personal na ari-arian, atbp.

Pagbawas ng mga gastos sa credit card para mabayaran ang utang sa mortgage

Kung ang isang tao ay gumagamit ng isang credit card na may isang tiyak na limitasyon, kung gayon ang mga pondong ito ay maaaring gamitin upang bayaran ang mortgage loan. Ang pamamaraang ito ay hindi nangangailangan ng anumang karagdagang pamumuhunan sa bahagi ng nanghihiram, at ang makabuluhang pagtitipid sa interes ay posible. Ang credit card ay dapat na ganap na libre, na walang taunang bayad.

Mga subsidyo sa ilalim ng mga kasalukuyang programa para sa ilang kategorya ng mga mamamayan

Ang mga kabataan at malalaking pamilya, mga tauhan ng militar, mga taong may kapansanan, mga ulila, mga nag-iisang ina, mga doktor, mga siyentipiko, mga guro, mga lingkod sibil, mga empleyado ng pampublikong sektor, atbp. ay maaaring makatanggap ng libreng tulong pinansyal ng pamahalaan para sa bahagyang pagbabayad ng isang mortgage loan. Ang halaga nito ay direktang nakasalalay sa opisyal na kita ng buong pamilya. Mayroong ilang mga programang subsidy. Pinipili ng bawat tao ang naaangkop na pagpipilian para sa kanyang sarili.

8 mga paraan upang mabilis na mabayaran ang iyong mortgage - mga scheme at pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng iyong utang

Mortgage refinancing sa Sberbank at- ito ay kapareho ng refinancing ng isang mortgage, ito ay dalawang magkaibang konsepto na nagsasaad ng parehong proseso - upang bayaran ang kasalukuyan, ang isang bagong pautang ay maaaring at dapat na mag-iba sa mga tuntunin ng mga kundisyon mula sa kasalukuyang isa.

Maraming tao ang nalilito sa muling pagpopondo ng isang mortgage sa mas mababang rate ng interes. May pagkakatulad ang mga terminong ito, ngunit mayroon ding mga pangunahing pagkakaiba. Mayroon ding ilang iba pang mga alamat na umiikot sa mga tao: muling pagpopondo para sa mga mortgage ng militar at muling pagpopondo ng mga mortgage sa ilalim ng programa ng estado.

Isinasaalang-alang na ang mga mortgage at mortgage ng militar sa ilalim ng programa ng estado ay mga katangi-tanging uri ng mga produkto ng pautang, ang kanilang refinancing mula sa mga bangko sa mga karaniwang termino ay isang pagkasira ng kasalukuyang mga kondisyon. At isinasaalang-alang ang katotohanan na ang estado ay hindi pa nagbibigay para sa muling pagpopondo ng mga mortgage na inisyu sa ilalim ng sarili nitong kagustuhan na mga kondisyon, ang sitwasyon ay nagiging walang pag-asa.

Una. Ang muling pagpopondo ng mortgage sa Sberbank at VTB 24 ay palaging nauugnay sa pagkuha ng bagong loan para mabayaran ang kasalukuyang utang mula sa ibang bangko.

Pangalawa. Ang kasalukuyang kasunduan sa pautang ay palaging kinakansela sa panahon ng proseso ng refinancing, at isang bagong kasunduan ang iginuhit sa lugar nito sa bagong bangko.

Pangatlo. Ang refinancing ng mga mortgage sa Sberbank at VTB 24, hindi katulad ng muling pagsasaayos, ay hindi isang gawa-gawa, ito ay katotohanan. Ito ay isa sa ilang mga trick upang mapagaan ang iyong buwanang pagkarga sa utang.

Maaari mong i-refinance ang isang mortgage alinman sa iyong bangko o sa isa pa, ngunit mas mahirap na muling mag-refinance sa iyong bangko, dahil ang iyong bangko ay hindi interesado sa pagbibigay lamang sa iyo ng diskwento nang wala saan, ngunit maaari mong subukang pilitin itong sumang-ayon dito.

PANSIN! Para mapilitan ang iyong bangko na i-refinance ang mortgage sa ilalim ng mas magandang kondisyon kaysa dati, kailangan mong i-blackmail ito nang kaunti. Ngunit kailangan mong i-blackmail nang may kaalaman sa bagay na ito. Para magawa ito, maghanap ka ng ibang tagapagpahiram at dumaan sa proseso ng pag-apruba ng pautang sa kanila. At kasama ang lahat ng ebidensyang ito, pumunta ka sa mga empleyado ng "iyong" bangko, ipakita ang iyong mga intensyon na umalis para sa ibang bangko, na may ebidensya. Sa kasong ito, ang bangko ay magsasagawa ng isang dialogue sa iyo nang mas matapat kaysa dati.

Kung muli mong i-refinance ang iyong mortgage sa ibang bangko, kailangan mong harapin ang isang maliit na sagabal - sa paglipat ng collateral mula sa isang bangko patungo sa isa pa, na tatalakayin sa ibaba.

Kung gusto mong i-refinance ang iyong mortgage sa Sberbank at VTB 24, dapat mong:

• ihambing ang mga tuntunin ng on-lending ng Sberbank at VTB 24 sa kasalukuyang mga tuntunin ng iyong loan, at ang mga kondisyon ay dapat na mas mahusay kaysa sa kasalukuyang kasunduan sa pautang
• isumite ang lahat ng kinakailangang dokumento para sa pag-apruba ng refinancing; Maaari mong basahin ang tungkol sa kung anong mga dokumento ang kailangan
• Kung ang iyong kandidatura ay naaprubahan, ang bangko mismo ang magbabayad sa iyong utang, nang hindi kayo nakikilahok sa mutual settlements, at ang posibleng pagkakaiba ay ililipat sa iyong kasalukuyang account
• Ngayon ang kailangan mo lang gawin ay muling irehistro ang kasunduan sa mortgage para sa apartment mula sa isang bangko patungo sa isa pa
• kung kukuha ka ng mortgage refinancing mula sa sarili mong bangko (na napakabihirang mangyari), hindi kakailanganin ang muling pagpaparehistro ng collateral

Basahin din

Saan ako makakakuha ng pautang na may masamang kasaysayan ng kredito?

Mga kakaiba

• Ang mortgage refinancing sa Sberbank at VTB 24 ay isang paraan kung saan maaaring makinabang ang isang borrower sa pamamagitan ng pagpapalit ng loan sa isa pang may mas mababang rate ng interes
• refinancing ay ang tanging proseso na magagamit ng nanghihiram upang mabawasan ang kanyang buwanang bayad
• refinancing - binabawasan ang buwanang pagbabayad, ngunit pinapataas ang termino ng kasunduan sa pautang, na sa huli ay humahantong sa isang malakas na labis na pagbabayad
• Sa pangkalahatan, ang muling pagpopondo ng isang mortgage, tulad ng iba pang pautang, ay kapaki-pakinabang lamang sa bangko at wala nang iba.
• Ang mortgage refinancing sa Sberbank at VTB 24 ay dapat lamang isagawa kapag ang pagkakaiba sa mga kondisyon at mga rate ng interes ay hindi bababa sa 2%, kung hindi, ang mga bagong gastos para sa pagguhit ng isang bagong kontrata at para sa seguro ay hindi sasaklawin ang iyong benepisyo
• Ang refinancing ay nagsasangkot ng paglilipat ng collateral mula sa isang bangko patungo sa isa pa, at hindi ito ang pinakamadaling proseso

On-lending sa Sberbank

Ang refinancing ng mortgage sa Sberbank o refinancing ay nagsasangkot ng karaniwang pamamaraan para sa refinancing ng mortgage sa alinman sa mga bangko sa Russia:

• alamin kung ang iyong bangko ay may moratorium sa maagang pagwawakas ng isang kasunduan sa pautang
• kolektahin ang mga kinakailangang dokumento na nakakatugon sa mga kinakailangan ng Sberbank
• magsumite ng isang aplikasyon sa Sberbank
• naghihintay na maaprubahan ang iyong kandidatura
• pumirma ng bagong loan agreement sa bangko
• dumaan sa pamamaraan ng pangako sa real estate (sa kasong ito, ang pamamaraan ng muling pangako)
• insure ang collateral
• Bilang resulta, binabayaran ng Sberbank ang iyong utang sa ibang bangko sa pamamagitan ng bank transfer, at ang posibleng balanse ng mga pondo ay nai-kredito sa iyong account

Mga kakaiba

• walang compulsory life insurance para sa borrower at co-borrower
• termino ng pautang hanggang 30 taon
• rate ng interes mula sa 8% kada taon (dalawang binawasan noong 2017)
• walang bayad para sa pag-isyu ng pautang o anumang bagay
• minimum na halaga ng pautang 300,000 rubles
• ang maximum na halaga ng pautang ay hindi maaaring lumampas sa 80% ng tinasa na halaga ng ari-arian o ang balanse ng punong-guro ng pautang
• kapag refinancing ng isang mortgage sa Sberbank, kinakailangan ang mga solvent guarantor
• Ang collateral ay dapat na nakaseguro
• Isinasaalang-alang bilang paunang bayad ang mga nakaraang pagbabayad sa refinaced mortgage
• ang pagkakataong gumamit ng maternity capital kapag nag-refinance ng mortgage sa Sberbank

Ngayon, ang mga mamamayan ay madalas na gumagamit ng mga hiniram na pondo upang malutas ang mga kasalukuyang problema, kung kaya't ang ilan ay may ilang bukas na pautang. Sa ganitong mga kondisyon, medyo posible na makakuha ng isang bagong pautang, ngunit kung maaari kang kumuha ng mortgage kung mayroon kang pautang ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan. Tingnan natin ito nang detalyado.

Mga panuntunan para sa pag-isyu ng isang mortgage kung mayroong pautang

Ang pag-on sa batas at mga patakaran ng malalaking institusyon, walang negatibong sagot sa tanong kung posible bang kumuha ng mortgage na may pautang. Iyon ay, ang isang pagtanggi ay hindi maaaring ibigay lamang sa batayan ng pagkakaroon ng hindi saradong mga pautang. Upang makatanggap ng positibong tugon mula sa nagpapahiram, dapat mong matugunan ang mga kinakailangan at sumunod sa ilang mga kundisyon:

• Pagkamamamayan, pagpaparehistro. Ang ilang mga institusyon ay tumangging makipagtulungan kahit na sa mga mamamayan na may pansamantalang dokumento.
• Edad. Karaniwan, ang limitasyon ay mula 21 taong gulang, mas madalas mula 23-25 ​​taong gulang. Ang pinakamataas na limitasyon ay higit sa lahat sa 65 taon, ngunit maaari ka ring makahanap ng mga programa para sa mga mamamayan hanggang 75 taong gulang.
• Permanenteng lugar ng trabaho. Kung hindi, ang nanghihiram ay itinuturing na hindi matatag at ang mga panganib para sa nagpapahiram ay tumaas.
• Availability ng kita. Karaniwan, walang minimum na kinakailangan sa kita. Ngunit sa batayan nito, kinakalkula ang kakayahan ng nanghihiram na magbayad ng mga utang. May papel din ang mga karagdagang pondo na magagamit ng nanghihiram. At ang pagkuha ng isang mortgage loan na may maternity capital ay mas madali, dahil sila ay pinapayagan upang masakop ang parehong bahagi ng mga pagbabayad at ang paunang bayad.
• Kasaysayan ng pagpapahiram. Kung ang mga pagbabayad sa umiiral na mga pautang ay ginawa sa oras at walang mga utang, ang bangko ay tumatanggap ng kumpirmasyon ng integridad ng kliyente.

Pagkuha ng mortgage gamit ang loan

Kaya, ito ay lubos na abot-kayang kumuha ng isang mortgage at isang consumer loan kung ang kita ng kliyente ay nagpapahintulot sa kanila na mabayaran. Sinusuri ng bawat bangko ang proporsyonalidad ng mga sahod at ang halaga ng mga pagbabayad sa lahat ng mga pautang sa sarili nitong paraan.

Ano ang pinakamahusay na paraan upang magpatuloy?

Mayroong karaniwang indicator na magagamit ng borrower para mahulaan ang sagot nang mag-isa. Ang lahat ng pagbabayad ng pautang ay hindi dapat lumampas sa 50% ng sahod.

Ngunit kahit na sa ganoong sitwasyon, palagi kang makakahanap ng paraan. Halimbawa, makakahanap ka ng pagkakataong mabayaran ang isa sa mga pautang nang mas maaga sa iskedyul, halimbawa, na may pinakamalapit na petsa ng pag-expire. Kaya, kapag nag-apruba ng isang mortgage, hindi na ito isasaalang-alang.

Maaari mo ring ilipat (pagsamahin) ang lahat ng mga pautang sa isa sa ilalim ng programa ng refinancing ng napiling bangko. Gayunpaman, kadalasang pinapayagang taasan ang termino ng pautang upang mabawasan ang buwanang pagbabayad. At kahit na makakuha ng ilang karagdagang pautang. Sa pamamagitan nito, maaari mong bayaran ang ilang iba pang mga obligasyon.

Ano ang mas mahusay na kunin - isang mortgage o isang pautang?

Kapag isinasaalang-alang kung mas mahusay na kumuha ng isang mortgage o isang hindi naka-target na pautang, ito ay nagkakahalaga ng pag-unawa na ang mga mortgage program ay nag-aalok ng mas mababang mga rate at mas malaking pagkakataon (halaga, mga tuntunin). Kung bibili ka ng apartment, ang mortgage ang magiging pinakamagandang opsyon, dahil... ay magbibigay-daan sa iyo upang i-maximize ang mga tuntunin ng mga pagbabayad - hanggang sa 30 taon, habang ang mga pautang sa consumer ay ibinibigay lamang hanggang 3-7 taon. Para sa isang mortgage, posibleng humiling ng hanggang 80% ng presyo ng pabahay, at ang isang consumer loan ay kinakalkula lamang batay sa kita ng nanghihiram.

Upang mapabuti ang mga kondisyon at makakuha ng mas malaking pautang, kadalasang kasama ang mga co-borrower. Ang asawa ay ganoon bilang default, ang iba ay opsyonal. Dapat tandaan na sa ilalim ng mortgage program, ang co-borrower ay may pantay na karapatan sa pagmamay-ari ng real estate. Ngunit kung ang isang co-borrower sa isang mortgage ay maaaring kumuha ng pautang para sa kanyang sarili pagkatapos ng ilang oras ay tinutukoy ng bawat bangko nang paisa-isa. Karaniwan, ang pautang ay pinapayagan sa loob ng mga limitasyon ng kanyang kita. Ang asawa ng nanghihiram ng mortgage ay maaaring makatanggap ng pagtanggi, dahil Pareho sila ng budget ng pamilya.

Paano maimpluwensyahan ang pagpapalabas ng isang mortgage na may pautang

Sa kabaligtaran na sitwasyon, kung ang kliyente ay naaprubahan para sa isang mortgage, kung maaari siyang mag-loan ay depende rin sa kanyang kita.

Pagkumpirma ng solvency

Ngunit sa parehong oras, maaari kang laging makahanap ng isang paraan upang maimpluwensyahan ang desisyon ng bangko na may karagdagang paraan ng pagkumpirma ng solvency:

• Availability ng ari-arian na hindi nababalot ng mga pautang, kasama. auto;
• Pag-akit ng mga guarantor na ang kita ay isinasaalang-alang sa pantay na batayan sa nanghihiram;
• Pagpaparehistro ng collateral.

Mayroon ding ilang mga kategorya kung saan pinapaboran at maaaring gumawa ng mga konsesyon ang mga institusyon: mga depositor, manggagawa sa suweldo, atbp. Sa anumang kaso, hindi magiging labis na magsumite ng aplikasyon at linawin ang lahat ng mga posibilidad para makakuha ng positibong sagot.

Kumuha ng pautang para mabayaran ang iyong sangla

Ngunit kung posible bang kumuha ng pautang upang mabayaran ang isang mortgage ay isang seryosong tanong. Ang mga bangko ay hindi nagbibigay ng mga naturang programa, ngunit ang kliyente ay maaaring samantalahin ang isang regular na consumer na hindi naka-target na pautang. Ang pag-apruba nito muli ay depende sa antas ng solvency. Kung nais ng kliyente na mabayaran nang maaga ang mortgage gamit ang isa pang pautang, ito ay nagkakahalaga ng pagbanggit nito kapag nagsusumite ng aplikasyon. Sa katunayan, sa ganoong sitwasyon, ang mga kalkulasyon ay hindi kailangang isaalang-alang ang buwanang pagbabayad ng mortgage, at ang kita ng kliyente ay dapat sapat upang mahawakan ang bagong utang. Sa anumang kaso, ang desisyon ay ginawa nang isa-isa ng institusyon.

Ang isang mahusay na pagpipilian upang kumuha ng pautang upang mabayaran ang isang mortgage ay ang refinancing. Sa kasong ito, maaaring asahan ang pag-apruba na may mas malaking posibilidad kung ang karaniwang listahan ng mga kinakailangan ay sinusunod. Ang kawalan ng mga pagkaantala ay itinuturing na sapilitan. Ang programa sa bagong institusyon ay maaaring magkaroon ng mas magandang rate o payagan kang bawasan ang buwanang pagbabayad (pagpapalawig ng termino ng pautang).

Dahil sa kumpetisyon, maraming mga institusyon ang nag-aalok ng lalong kawili-wiling mga kondisyon na hindi maihahambing sa mga umiiral, halimbawa, 10 taon na ang nakakaraan. Samakatuwid, hindi ka dapat tumanggi na tumingin sa mga bagong alok at kumuha ng mortgage kung mayroon kang utang. Upang makuha ang mga ito, inirerekumenda na gumamit ng refinancing.

Ang pagkuha ng isang mortgage ay isang mahusay na paraan upang mapabuti ang iyong mga kondisyon sa pamumuhay. Ngunit ang anumang pautang ay nauugnay sa isang bilang ng mga problema. Kailangan mong magbayad ng interes para sa paggamit ng pera, at madalas na kailangan mong mag-iwan ng isang bagay bilang collateral. Bilang resulta, ang mga nanghihiram ay patuloy na nasa ilalim ng presyon na bayaran ang pera. Bilang karagdagan, hanggang sa mabayaran nang buo ang mortgage loan, hindi ka maaaring maging may-ari ng nais na apartment; walang pagkakataon na itapon ito sa iyong sariling paghuhusga.

Sa artikulong ito sasabihin namin sa iyo kung paano mabayaran ang iyong mortgage nang mas mabilis sa iba't ibang paraan. Ang bawat mambabasa ay tiyak na makakahanap ng angkop na mga pagpipilian para sa kanyang sarili at magagawang epektibong gamitin ang mga iminungkahing algorithm at tip. Kapaki-pakinabang na impormasyon lamang para sa iyo!

Binabayaran namin ang utang sa aming sarili: piliin ang pinakamahusay na paraan

Una, isaalang-alang natin ang kaso kapag nagpasya ang nanghihiram na bayaran ang mortgage nang maaga sa iskedyul gamit ang mga personal na pondo. Lumalabas na kahit dito ang mga paghihirap ay maaaring lumitaw. Ang bagay ay ang mga tao ay hindi lamang alam kung paano gamitin ang kanilang mga pondo bilang kumikita hangga't maaari. Bilang resulta, natalo sila sa mga overpayment at pumili ng mga hindi matagumpay na opsyon.

Paano maging? Magsimula kaagad sa pamamagitan ng maingat na pagsusuri sa iyong kasunduan sa pautang. Kung may anumang mga paghihirap na lumitaw, dapat kang makipag-ugnay sa isang espesyalista para sa paglilinaw. Depende sa kung gaano katatag at kalaki ang iyong kita, kailangan mong piliin kung ano ang pagtutuunan ng pansin. Maaari mong bawasan ang halaga ng utang, o maaari mong paikliin ang termino ng pagbabayad nito. Upang malaman kung paano mabilis na magbayad ng pautang sa bawat partikular na kaso, kailangan mong malaman ang lahat ng mga nuances.

Nabasa mo na ba ang kontrata? Pagkatapos ay tingnan sa dokumento kung aling opsyon sa pagbabayad ang iyong ginagamit. Maaari itong maiiba at annuity. Sa panahong ito, ang scheme ng pagbabayad ng annuity ay madalas na napili.

Scheme ng pagbabayad ng annuity loan

Pag-isipan natin ang mga tampok ng mortgage repayment scheme na ito. Kaya, ang utang ay binabayaran sa loob ng tinukoy na panahon, at sa pantay na pag-install. Mahalagang tandaan na ang utang ay kasama na hindi lamang ang pera mismo na hiniram, kundi pati na rin ang interes para sa paggamit nito. Ang ratio ay depende sa panahon ng pagbabayad, kaya ito ay palaging naiiba. Karaniwan ang naipon na interes ay unang binabayaran. Sa ikalawang kalahati ng termino, ang pangunahing utang ay binabayaran. Ito ay kinakailangan para sa pinagkakautangan ng bangko upang maalis ang panganib ng hindi pagbabayad ng utang at makakuha ng pinakamataas na kita.

Sa kasamaang palad, para sa nanghihiram, na nakakakuha ng pagkakataon na bayaran ang mortgage nang mas mabilis, ito ay hindi masyadong kumikita. Ang isang taong nagbabayad ng utang nang mas maaga ay magbabawas lamang sa termino, ngunit hindi ang labis na bayad. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga pondo ay agad na gagamitin upang magbayad ng interes, at hindi ang pangunahing utang.

Kung ipagpalagay mo na malamang na mabayaran mo nang maaga ang iyong mortgage, maaari mong pangalagaan ang mga detalye ng kontrata nang maaga. Humingi ng naiibang pamamaraan ng pagbabayad.

Differentiated mortgage repayment scheme

Mas kumikita ang pagbabayad ng pautang na may magkakaibang mga pagbabayad. Gayunpaman, mag-iiba ang mga buwanang halaga ng pagbabayad.

• Kapag ang termino ay inisyal, ang halaga ay maximum. Kapag mas malapit ka sa huling pagbabayad ng iyong mortgage, mas mababa ang iyong mga pagbabayad.
• Ang halaga ng pagbabayad ay binubuo din ng dalawang bahagi: interes at ang katawan ng pautang mismo. Ang ratio ng mga bahagi ay naiiba sa mga pagbabayad sa annuity. Karamihan sa mga buwanang pagbabayad ay punong-guro, ngunit palaging naiiba ang interes. Ang bagay ay ang interes na ito ay hindi kinakalkula sa buong halaga ng mortgage, ngunit sa balanse lamang ng utang.

Kaya, ito ay nagiging halata: ito ay mas kumikita upang bayaran ang mortgage nang maaga kung ang mga pagbabayad ay naiiba. Ang mga pagbabayad para sa paggamit ng pera ay unti-unting bababa, at kung ang utang ay nabayaran nang maaga, hindi lamang ang panahon ng pagbabayad ay mababawasan, kundi pati na rin ang halaga ng labis na bayad.

Totoo, mahalagang tandaan na ang mga pagbabayad sa annuity ay maginhawa sa kanilang sariling paraan. Sa pantay na pagbabayad, mas madaling kalkulahin ang badyet ng pamilya para sa pangmatagalang panahon. Bukod dito, sa magkakaibang mga pagbabayad, ang mga paunang pagbabayad ay medyo malaki, kaya hindi lahat ay makayanan ang mga ito. Sa pangkalahatan, kailangan mong suriin ang iyong mga kakayahan bilang layunin hangga't maaari at gawin ang tamang pagpipilian para sa iyong partikular na sitwasyon.

Kung nagagawa mong magbayad ng malalaking paunang bayad at gusto mong mabayaran nang maaga ang iyong sangla, tiyak na mas kumikita para sa iyo na gumamit ng differential scheme.

Mga bato sa ilalim ng tubig. Maaga naming binabayaran ang mortgage

Maraming tao ang gustong malaman kung posible bang mabayaran nang maaga ang kanilang pagkakasangla. Gayunpaman, sa karamihan ng mga kaso, hindi lang alam ng mga tao ang kanilang mga karapatan na nakasaad sa batas ng bansa. Bilang karagdagan, ang mga paghihirap kung minsan ay lumitaw dahil sa mga padalus-dalos na pagkilos ng mga nangungutang. Tingnan natin ang mahahalagang punto at pag-usapan ang mga pitfalls na kailangang maingat na iwasan.

Tandaan! Inirerekomenda ng mga eksperto na gawin ang pinaka responsableng diskarte sa maagang pagbabayad ng isang mortgage loan. Ang mga tao ay kadalasang nagpapadala lamang ng ilang libo pa sa kanilang account kaysa sa naitala sa iskedyul. Ngunit tiyak na hindi ito magdadala ng anumang pakinabang! Maghintay hanggang makaipon ka ng halagang katumbas ng hindi bababa sa dalawang pagbabayad. Pagkatapos ay maaari kang makipag-ugnayan sa bangko at muling isaalang-alang ang iskedyul ng pagbabayad ng utang. Ang pagdedeposito, halimbawa, 55 thousand sa halip na 50 thousand sa isang account ay walang saysay. Kung mayroon kang ideya kung gaano karaming pera ang maaari mong iambag bawat buwan, mas makatuwirang baguhin ang halaga, na binabanggit na ito ay magiging mas permanente na ngayon.

Pagbabanggaan ng mga interes

Mahalagang maunawaan na ang maagang pagbabayad ng isang mortgage loan ay wala pa rin sa interes ng nagpapahiram na bangko. Dahil ang isang tao ay nagbabayad ng interes sa hiniram na pera, ang mga bangko ay madalas na sumusubok sa isang paraan o iba pa upang maiwasan ang mga sitwasyon kung saan maagang binabayaran ng mga nanghihiram ang kanilang sangla.

Mas gusto ng maraming mga bangko na magpatibay ng kanilang sariling mga patakaran na ginagawang hindi kumikita o imposible para sa nanghihiram ang maagang pagbabayad ng utang.

• Kadalasan walang pinipiling uri ng pagbabayad. Tanging ang annuity method ng pagbabayad ng mortgage loan ang ginagamit.
• Para sa mga maagang pagbabayad, ang halaga ng mga kontribusyon ay limitado.
• Nagtatatag sila ng mga minimum na termino pagkatapos ay maaari mong simulan ang pagbabayad ng utang nang mas maaga sa iskedyul.
• Kinakailangan nilang ipaalam sa bangko ng pinagkakautangan ang tungkol sa maagang pagbabayad nang maaga.

Pansinin ng mga abogado na medyo posible na makipagtalo sa legalidad ng naturang mga patakaran at pagbabawal, at sa ilang mga kaso ito ay nagkakahalaga ng pagpunta sa korte upang patunayan ang iyong kaso. Ang Artikulo 810 ng Civil Code ng Russian Federation ay may bisa, ayon sa kung saan ang borrower ay hindi kailangang makakuha ng pahintulot ng creditor bank para sa maagang pagbabayad ng utang. Kailangan mo lang ipaalam sa bangko isang buwan nang maaga.

Pansin! Tandaan ang dalawang kapaki-pakinabang na tip!

1. Kailangang maingat na pag-aralan ang kasunduan sa mortgage loan. Basahin ang lahat ng mga punto, huwag laktawan ang anuman, at kung kinakailangan, agad na humingi ng paglilinaw. Sa prinsipyo, makatuwirang humingi ng payo mula sa isang mahusay na abogado na dalubhasa sa larangang ito. Makakatulong ito sa iyo na maiwasan ang mga komplikasyon sa hinaharap.
2. Kung may mga problema, huwag magmadaling pumunta kaagad sa korte. Kapag may ganoong pangangailangan, kailangan mo munang magsumite ng claim sa bangko. Kung ang isang simpleng apela ay hindi makakatulong, gumuhit ng isang pahayag ng paghahabol ayon sa lahat ng mga patakaran (maaaring may paglahok ng isang abogado), at pagkatapos ay kasama ang pahayag na ito pumunta sa bangko ng pinagkakautangan at balaan na pagkatapos ay pupunta ka sa korte. Karaniwan sa mga ganitong kaso, ang mga kaso ay nareresolba bago ang paglilitis, dahil ang potensyal na nasasakdal (bangko ng pinagkakautangan) ay nakikita na na may mga legal na batayan para sa mga hinihingi ng nanghihiram, at ang kanyang mga intensyon ay seryoso.

Ngayon alam mo na kung paano mabayaran nang maaga ang iyong sangla at maiwasan ang ilang mga pitfalls.

Maagang pagbabayad gamit ang mga personal na pondo

Tingnan natin sandali ang mekanismo para sa pagbabayad ng isang mortgage loan.

Alinsunod sa batas, ang nanghihiram ay may karapatang magbayad ng maaga sa mortgage loan. Maaari mong bayaran ang utang nang buo o bahagi. Ang bangko ay may isang buwan upang tumugon, ngunit wala itong karapatang tumanggi.

Binabayaran namin ang mortgage sa Sberbank

Upang mabayaran nang maaga ang iyong mortgage sa Sberbank, ang isang aplikasyon ay dapat isumite sa iniresetang porma. Ipinapahiwatig ng dokumento ang numero ng account kung saan gagawin ang pagbabayad, ang kabuuang halaga at petsa. Bilang petsa, dapat kang pumili ng eksklusibong araw ng trabaho. Ang bangkong ito ay hindi nagtatakda ng mga paghihigpit sa mga halaga o timing ng mga maagang pagbabayad. Wala ring karagdagang komisyon.

Maaga kaming nagbabayad ng mortgage loan sa VTB 24

Lumilikha din ang bangkong ito ng medyo komportableng kondisyon para sa mga kliyente. Walang mga paghihigpit sa laki o timing ng mga pagbabayad. Kasabay nito, ang bangko ay nagbibigay ng isang minimum na oras para sa pagsusumite ng isang aplikasyon - isang araw ng negosyo bago ang petsa ng inaasahang pagbabayad.

Video: Makatuwiran ba na bayaran ang iyong mortgage nang maaga?

Paano mabilis na magbayad ng utang kapag walang pera. Mga mabisang paraan

Nagtataka ka ba kung paano mabilis na magbabayad ng utang kung wala kang pera? Ngayon ay titingnan natin ang mga pinaka-epektibong paraan.

Consumer loan

Ang pamamaraang ito ay hindi ang pinaka kumikita, ngunit medyo simple upang ipatupad. Ang buong punto dito ay ang pamamaraang ito ay makakatulong sa nanghihiram na mabilis na maging isang ganap na may-ari ng bahay, at sa pangkalahatan ay mapupuksa ang lahat ng mga paghihirap na nauugnay sa pagpapautang sa mortgage. Gayunpaman, ang isyu ng pagbabayad ng pera ay lumilipat lamang sa ibang eroplano. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay malamang na hindi lamang hindi makatipid, ngunit mapipilitan din na mag-overpay. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga rate ng interes sa pagpapahiram ng consumer ay medyo mataas. Madalas lumampas ang mga ito sa mga karaniwang overpayment para sa isang mortgage.

Ano ang mapapala ng nanghihiram? Ang pamamaraan ay epektibo kung kailangan mong agad na maglabas ng collateral, maging may-ari ng bahay, o magbenta ng apartment na kinuha sa isang mortgage. Sa ganitong mga sitwasyon, ang isang consumer loan ay darating upang iligtas.

Pagpaparehistro ng isang bawas sa buwis

Posibleng makakuha ng bawas sa buwis sa ari-arian. Totoo, mayroong isang tiyak na limitasyon: ang maximum na halaga para sa pagbawas ay tatlong milyong rubles. Kaya, ang nanghihiram ay maaaring makakuha ng 13% ng halagang ito pabalik mula sa buwis sa kita na binayaran, at pagkatapos ay gamitin ito upang bayaran ang mortgage loan.

Paggamit ng maternity capital

Ang nilalayon na layunin ng maternity capital ay upang mapabuti ang mga kondisyon ng pabahay. Kakailanganin mong kumuha ng sertipiko mula sa Pension Fund. Ipahiwatig nito na ang mga pondo ay hindi pa nagastos. Pagkatapos nito, magagamit na ang mga ito para mabayaran nang maaga ang mortgage loan. Kapansin-pansin na maraming mga nagpapahiram na bangko ang may mga espesyal na programa para sa mga may hawak ng maternity capital. Mas kumikita sila.

Refinancing ng pautang

Maraming mga bangko ang nag-aalok sa mga nangungutang na muling financing ang kanilang mga pautang. Kapag refinancing, isa pang kasunduan sa pautang ang natapos, ngunit sa iba't ibang mga termino. Maaari itong maging kapaki-pakinabang sa mga kaso kung saan ang mga kondisyon ay nagiging mas paborable bilang isang resulta. Maaari mong i-refinance ang isang mortgage loan hindi lamang sa bangko kung saan ito kinuha, kundi pati na rin sa isa pa. Pagkatapos ang collateral ay mapupunta sa huling pinagkakautangan. Kaya, ang kasunduan sa mortgage ay binili lamang ng ibang bangko.

Tingnan natin ang refinancing scheme.

1. Kakailanganin ng bagong bangko na mangolekta ng isang hanay ng mga dokumento, halos kapareho ng noong pagtatapos ng unang kasunduan sa mortgage loan.
2. Dapat kang magsulat ng isang pahayag na sumasalamin sa pagnanais ng nanghihiram na bayaran ang balanse ng utang. Inilipat ito sa unang bangko.
3. Pagkatapos ay kailangan mong kumuha ng pahintulot ng bangko upang mabayaran nang maaga ang utang.
4. Kapag available na ang pahintulot ng unang bangko, kakailanganin itong ilipat sa pangalawang bangko. Doon sila magtatapos ng isang bagong kasunduan at magbibigay ng pera.
5. Ang mortgage loan ay binabayaran nang buo sa unang bangko. Ang mortgage ay tinanggal mula sa ari-arian.
6. Ang ari-arian ay nire-remortgage sa pangalawang bangko. Sa sandaling lumitaw ang collateral, babawasan ng bagong bangko ang rate ng interes sa utang sa nanghihiram.

Maraming mga tao ang naaakit sa refinancing sa pamamagitan ng isa pang punto. Ang katotohanan ay ang nanghihiram ay may karapatang humiram ng halagang lampas sa balanse ng utang sa mortgage. Ang pagkakaiba sa kasong ito ay maaaring gamitin para sa mga personal na layunin.

Tulong ng estado

Hindi mo alam kung paano babayaran ang iyong sangla sa tulong ng gobyerno? Lumalabas na mayroon na ngayong bagong paraan upang mabayaran ang isang mortgage gamit ang mga subsidiya ng gobyerno.

Sa panahon ng krisis sa pananalapi, ang isyu ng pagbabayad ng mga mortgage ay naging partikular na talamak para sa ilang mga Ruso. Kadalasan ay walang ibang pagkakataon na makakuha ng pabahay, at nababawasan ang kita, na ginagawang hindi makatotohanan ang pagbabayad ng utang. Sa kasong ito, maaari kang mag-aplay para sa isang subsidy. Pagkatapos ang mortgage ay muling isasaayos upang mabawasan ang pasanin sa utang.

Bilang resulta, ang nagpapahiram ay nagbibigay ng isang pagpapaliban para sa pagbabayad ng utang hanggang sa isa at kalahating taon, ang rate ng interes ay nabawasan sa 12 bawat taon. Kasabay nito, ang estado ay naglalaan ng mga pondo upang bayaran ang kalahati ng interes. Bilang resulta, ang pinansiyal na pasanin ay nabawasan nang husto, at ang mga bangko ay hindi nagdurusa ng mga pagkalugi.

Mga kondisyon sa muling pagsasaayos ng mortgage

Ang batas sa muling pagsasaayos ng mga pautang sa mortgage ay pinagtibay noong 2020. Nagawa ng mga tao na samantalahin ang mga subsidyo ng gobyerno upang mabayaran ang utang. Gayunpaman, mahalagang matupad ang ilang mga kundisyon:

1. Ang pabahay, na nagsisilbing collateral para sa nagpapahiram na bangko, ay dapat na ang tanging mayroon ang nanghihiram. Kung ilang bahay o apartment ang binili gamit ang isang mortgage loan, hindi na nalalapat sa kanila ang restructuring ng mortgage, dahil partikular na pinag-uusapan natin ang suporta ng gobyerno para sa mga nangangailangan. Pinapayagan kung ang nanghihiram ay may ibang real estate, ang kabuuang bahagi nito ay hindi hihigit sa 50 porsiyento para sa buong pamilya.
2. Hindi rin kasama ang marangyang pabahay sa saklaw ng restructuring. Nalalapat ang mga espesyal na kinakailangan sa halaga ng bawat metro kuwadrado ng pabahay. Maaari itong lumampas sa average na presyo sa merkado para sa katulad na real estate sa maximum na 60%.
3. Malaki rin ang papel na ginagampanan ng laki ng bahay. Mayroong malinaw na mga alituntunin tungkol sa maximum na pinapayagang footage. Ang mga limitasyon sa lugar ng apartment na hindi maaaring lampasan ay ang mga sumusunod:
   • tatlong silid - 85 sq. m;
   • dalawang silid - 65;
   • isang silid - 45.
4. Ang pag-iisyu ng pautang at pagbili ng pabahay ay dapat makumpleto ng maximum na isang taon bago ang restructuring.

Mahalagang punto! Kung ang pamilya ay maraming anak, walang mga kinakailangan para sa gastos at square footage ng pabahay.

Sino ang karapat-dapat para sa muling pagsasaayos ng mortgage loan?

Mayroon ding mga tiyak na kinakailangan para sa mga kategorya ng mga mamamayan na may karapatang samantalahin ang mga pagkakataon sa muling pagsasaayos.

Kasama sa listahan ang:

• mga magulang ng mga batang may kapansanan;
• mga mamamayan na tagapag-alaga o magulang ng mga menor de edad na bata;
• labanan ang mga beterano.

Mahalaga! Pakitandaan na ang mga subsidyo ay maaari lamang matanggap ng mga bona fide borrower na nawalan ng trabaho o nakaranas ng problema sa pananalapi dahil sa pagbaba ng kita. Kakailanganin mong idokumento na ang iyong kabuuang kita ay bumaba ng 30 porsiyento sa nakalipas na tatlong buwan. Maaari ka ring kumuha ng subsidy kung ang iyong mga pagbabayad sa mortgage ay tumaas ng 30%.

Ito ay nagkakahalaga ng pag-aplay para sa mga subsidyo kung mayroong mas mababa sa dalawang subsistence minimum na natitira sa bawat miyembro ng pamilya pagkatapos ng buwanang pagbabayad ng utang.

Upang makatanggap ng tulong ng pamahalaan, kailangan mong makipag-ugnayan sa bangko ng pinagkakautangan na may kasamang pakete ng mga dokumento at isang aplikasyon para sa muling pagsasaayos.

Ngayon alam mo na ang mga pangunahing paraan upang mabayaran ang isang mortgage loan. Maaari mong bayaran ang iyong utang nang maaga sa iskedyul at makatanggap din ng mga subsidyo mula sa estado.

Ang isang makabuluhang pagbili sa buhay ng sinumang tao ay ang pagbili ng isang bahay. Ang hakbang na ito ay lalong mahalaga para sa mga kabataang pamilya na kakapasok pa lang sa malayang buhay na nasa hustong gulang. Ang hiwalay na pabahay sa kasong ito ang magiging unang hakbang tungo sa isang mahaba at masayang buhay pamilya.

Maswerte ang mga nakakatanggap ng apartment o sariling bahay bilang regalo. Ngunit para sa karamihan, ang pagbiling ito ay isang personal na bagay. Sa kasamaang palad, hindi maraming suweldo ang nagpapahintulot sa iyo na bumili ng bahay gamit ang cash. Anong gagawin ko? Sa kasong ito, ang tanging pagpipilian ay ang bumili ng bahay sa utang. At dito lumalabas ang tanong, aling opsyon ang mas mahusay: kumuha ng consumer loan o kumuha ng mortgage para sa nais na square meters? Alin ang mas kumikita? Saan bababa ang sobrang bayad, at mas madali ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga pondo?

Upang makagawa ng isang pagpipilian, kailangan mong maunawaan ang mga konseptong ito.

Mortgage at consumer loan. Mga konsepto at pangunahing pagkakaiba

Ang mga mortgage at consumer loan ay dalawang magkaibang produkto ng bangko. Parehong nagpapahiwatig ng pagpapalabas ng mga pondo sa nanghihiram sa interes. Ngunit ang mga kondisyon para sa pagpapalabas ay kapansin-pansing naiiba.

Mortgage nangangahulugang isang pautang na ibinigay ng isang bangko, na sinigurado ng biniling pabahay. Ang ibig sabihin nito ay nag-isyu ng pera ang bangko, at ang collateral ay ang gustong apartment.

Consumer loan ay isang pautang na ibinibigay ng isang bangko para sa mga personal na pangangailangan ng nanghihiram. Mahalaga na maibigay ito ng collateral, kahit na may collateral na "apartment", ngunit maaaring gastusin ng borrower ang pera sa alinman sa kanyang mga pangangailangan.

Umiiral pangunahing pagkakaiba:

Kaya, malinaw na nakikita na ang pagkuha ng isang mortgage upang bumili ng bahay ay may mas positibong aspeto kaysa sa pagkuha ng isang consumer loan.

Ang pangunahing bentahe ng mga ganitong uri ng pautang

Maraming mga pakinabang ng mga mortgage at consumer loan. Kung ano talaga ang dapat gawing pormal ay nasa nanghihiram na magpasya para sa kanyang sarili.

Kumain isang bilang ng mga tip na tutulong sa iyo na pumili:

Tulad ng nakikita mo, sa bawat partikular na kaso kinakailangan na timbangin ang mga kalamangan at kahinaan. At pagkatapos lamang makipag-ugnayan sa bangko.

Paghahambing ayon sa mga pangunahing katangian

Mga kondisyon sa bangko

Upang makakuha ng mortgage, maingat na suriin ng mga empleyado ng bangko ang nanghihiram mismo, at ang bagay ng mortgage ay napapailalim din sa isang masusing tseke, i.e. ang pabahay mismo. Ang pag-verify ay mahalaga sa saklaw at samakatuwid ay nangangailangan ng maraming oras. Sa karaniwan, ito ay tumatagal ng 7-8 araw. Ngunit, hindi bababa sa 5 araw ng trabaho. Ang pakete ng mga dokumento ay angkop: lahat ng mga dokumento na nagpapatunay sa solvency ng nanghihiram, at lahat ng mga dokumento para sa biniling pabahay.

Bilang karagdagan, dapat tandaan na ang pagpaparehistro ng collateral sa anyo ng binili na pabahay ay hindi "nasa parol". Ang koleksyon ng mga dokumento ng pautang ay dapat na nakarehistro sa Rosreestr, at kinakailangan din ang pagpaparehistro. At ang lahat ng ito ay nangangahulugan ng dagdag na oras at dagdag na pera.

Ang pag-apply para sa isang consumer loan ay medyo mas madali. Dito, kailangan lamang ng mga dokumento na nagpapatunay sa solvency ng borrower. Ang mga dokumento para sa apartment ay hindi kailangan kahit na ang halaga ng pautang ay partikular na ibinigay para sa layuning ito. Ang pagsusuri sa aplikasyon ay nag-iiba sa loob ng 1-2 araw. At kung ang kliyente ay nakatanggap ng isang positibong tugon tungkol sa posibilidad ng pagpaparehistro, ang pamamaraan para sa pagtanggap ng pera ay maaaring tumagal ng hindi hihigit sa 20 minuto.

rate ng interes

Ang rate ng interes, tulad ng nabanggit na, sa isang mortgage ay mas mababa. Ito ay dahil sa pagkakaroon ng collateral laban sa real estate. Ang mga panganib ng bangko ay nababawasan at, nang naaayon, ang rate ng interes ay nabawasan. Sa karaniwan ito ay 10-14% kada taon.

Ang rate ng interes ay makabuluhang mas mataas para sa isang consumer loan. Bagaman dapat tandaan na maraming mga bangko ang maaaring bawasan ito sa ilalim ng ilang mga kundisyon: ang kliyente ay nakakatanggap ng mga pautang mula sa bangkong ito sa loob ng mahabang panahon at may positibong kasaysayan ng kredito; ang kliyente ay isang "suweldo" na kliyente, at ang mga bangko ay palaging nagbibigay ng mga bonus sa "kanilang" mga kliyente bilang isang pinababang rate ng interes.

Mahalaga rin na banggitin ang isang punto: ang kabuuang overpayment sa isang consumer loan ay makabuluhang mas mababa kaysa sa isang mortgage. Kaya sa unang kaso ito ay karaniwang hindi hihigit sa 50%, at sa pangalawa - mula 100% hanggang 200%. Ito ay dahil sa termino ng utang: kung mas mahaba ang termino, mas malaki ang labis na bayad.

Mga karagdagang gastos

SA karagdagang gastos maaaring maiugnay:

• insurance. Sa kaso ng isang mortgage, ito ay isang ipinag-uutos na item, kung wala ang pag-apruba ay isang bagay na wala sa larangan ng pantasya. Mandatory, na napupunta bilang collateral. Mahalaga na kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan, una ang bangko ay tumatanggap ng mga pondo upang mabayaran ang mga pagkalugi, at pagkatapos lamang sa nanghihiram. At ang lahat ng ito ay nabaybay sa kontrata ng seguro (Federal Law "Sa Mortgage (Pledge of Real Estate)"). Ang insurance kapag nag-a-apply para sa consumer loan ay boluntaryo. At ang layunin ng seguro ay ang nanghihiram mismo, ang kanyang buhay at kalusugan.
• independiyenteng pagtatasa ng pabahay. Ang mga gastos na ito kapag nag-aaplay para sa isang mortgage ay ganap na nakasalalay sa mga balikat ng nanghihiram, at higit sa lahat, ang mga gastos na ito ay sapilitan.

Posible bang magbayad ng mortgage gamit ang consumer loan at vice versa? Magiging kapaki-pakinabang ba ito?

Posibleng bayaran ang isang mortgage gamit ang mga pondong hiniram mula sa isang consumer loan. Ngunit sa parehong oras, ang bangko na nag-isyu ng consumer loan ay dapat kalkulahin ang posibleng limitasyon sa halaga. Tinatawag ng bangko ang prosesong ito, na nangangahulugan ng muling pagpopondo ng isang pautang (mortgage) sa isa pang utang (consumer). Sa kasong ito, dapat isaalang-alang ng nanghihiram ang lahat ng posibleng gastos sa pagkuha ng bagong pautang. Kung ito ay kumikita at kung magkano ang kanyang matitipid kung isasara niya ang mortgage nang maaga ay dapat kalkulahin nang hiwalay sa bawat partikular na kaso.

Sa kaso ng pagsasara ng isang consumer loan na may isang mortgage, ito ay halos imposible. Bakit ganon? Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, isang limitasyon ang kinakalkula; kung mayroong anumang mga utang, hinihiling ka ng bangko na bayaran ang mga ito, at pagkatapos ay mag-aplay muli. Samakatuwid, ang pagbabayad ng isang consumer loan na may mortgage ay isang hindi kumikita at halos hindi makatotohanang ideya.

Upang buod, maaari nating sabihin na walang pangkalahatang sagot sa tanong na "ano ang mas mahusay: isang mortgage o isang consumer loan?" Ang bawat borrower ay nagpapasya para sa kanyang sarili.

Para sa impormasyon tungkol sa mga pakinabang at disadvantages ng pagkuha ng mga ganitong uri ng pautang, panoorin ang sumusunod na video: