– isang bangko o hindi bangko na pautang para sa mga personal na pangangailangan, ang layunin kung saan ang mga bangko ay madalas na hindi man lang nagsusuri, at higit pa sa mga organisasyong microfinance, pawnshop at credit union. Ito ay hindi para sa wala na ang isang consumer loan ay isang consumer loan: maaari itong ilarawan bilang "para sa mga agarang pangangailangan." Mga pangunahing pangangailangan kung saan kumukuha ng mga pautang ang mga nangungutang:

• pagbili ng mga gamit sa bahay (kusina, kagamitang elektrikal, atbp.), mga mobile phone, kompyuter, gadget;
• paggamot, pahinga, pagbabayad ng mga gastos para sa mga espesyal na kaganapan;
• pagbili ng mga damit, alahas, iba't ibang accessories at bagay;
• "pera bago ang araw ng suweldo";
• on-londing.

Ang pagpapautang ay palaging isang driver ng ekonomiya sa ilang mga lawak dahil pinapayagan nito ang mga tao na bumili ng mga bagay na kung hindi man ay hindi nila mabibili gamit ang kanilang sariling pera. At kung, sa kaso ng pagbili ng mga pangunahing pangangailangan, ang gayong mga pautang ay talagang isang mahusay na tulong para sa badyet ng pamilya, kung gayon ang kasakiman at pagkauhaw ng tao sa mga naka-istilong modernong bagay ay naging alipin ng mga pautang sa consumer para sa karamihan ng mga tao.

Mga kalamangan ng isang consumer loan:

• ang pagkakataong makakuha ng isang bagay o benepisyo nang walang kasalukuyang kinakailangang pondo. Ibig sabihin, ngayon ay hindi na kailangang mag-ipon ng pera sa ilalim ng iyong unan kung sakaling masira ang refrigerator. Maaari kang maglagay ng pera sa deposito, at sa kaso ng isang hindi inaasahang sitwasyon, gumamit ng pautang, na binabayaran sa pagtatapos ng panahon ng deposito;
• mabilis na pagpaparehistro na may pinakamababang pakete ng mga dokumento. Kadalasan ito ay isang pasaporte at code lamang, isang sertipiko ng kita para sa 6 na buwan (hindi palaging kinakailangan). Paminsan-minsan maaari silang humingi ng garantiya. Ang oras para sa pag-apruba at pagpapalabas ng isang pautang ay mula sa ilang minuto hanggang 48 oras;
• hindi na kailangang mag-ulat sa nagpapahiram tungkol sa nilalayong paggamit ng mga pondo ng pautang;
• madalas na inisyu sa cash.

Ang pinakakonserbatibong nagpapahiram ng mga pautang sa consumer ay mga bangko. Gayunpaman, mabilis din silang naglalabas ng mga pautang - sa loob ng 30 minuto (nalalapat sa mga pautang sa kalakalan). Ngunit kung ang nanghihiram ay masusing suriin, ang pagpapalabas ay maaaring tumagal ng isang araw o dalawa, at may posibilidad ng pagtanggi.

Ngunit ang mga organisasyong microfinance ay naglalabas ng mga consumer loan sa loob ng ilang minuto (o sa loob ng 24 na oras, depende sa kung saang bank card nanggagaling ang loan). Bilang karagdagan, hindi mo kailangang pumunta sa sangay upang matanggap ang mga ito.

Mga disadvantages ng consumer credit:

• mataas na presyo. Kahit na ang mga konserbatibong bangko ay kinabibilangan ng panganib ng hindi pagbabayad sa halaga ng naturang mga pautang, at samakatuwid ang halaga ng utang ay maaaring umabot sa 40-70% bawat taon. Kung pag-uusapan natin ang tungkol sa mga pawnshop o microfinance organization, ang interest rate dito ay maaaring umabot sa 400-700% per annum;
• imaginary availability. Sa sikolohikal, mas gusto ng isang tao na isipin ang posibilidad ng pagbili ng isang bagay ngayon, at mas pinipiling huwag isipin kung paano niya ito babayaran. Bilang resulta, lumilitaw ang pagkaalipin sa pautang: sa pagtatangkang muling mag-finance, ang nanghihiram ay sasailalim sa mas mahigpit na mga kondisyon sa pautang. Ang huling resulta ay isang hukuman o mga maniningil ng utang;
• pagtitiwala sa kredito. Ang kakayahang bilhin ang lahat sa pautang ay humahantong sa katotohanan na ang isang tao ay hindi na mabubuhay nang walang utang, gamit ang mas malaki at mas malaking halaga sa bawat oras. Sa isang punto, hindi niya talaga mababayaran ang utang.

Huwag matakot sa mga pautang sa consumer. Sa ilang mga punto, sa kabaligtaran, maaari silang maging solusyon sa problema, ngunit hindi ka dapat madala sa kanila. Bago gumamit ng consumer loan, isipin kung kailangan mo ba talaga ang bagay o magandang bagay na gusto mong bilhin. Pag-isipan kung maaari mong bayaran ang utang sa lalong madaling panahon.

Sa tingin namin ay gagawa ka ng tamang desisyon, at patuloy kaming mag-publish ng mga kawili-wiling impormasyon upang mapabuti ang financial literacy.

Ang pagpili mula sa isang malawak na iba't ibang mga alok ng pautang mula sa mga bangko, ang ilang mga potensyal na borrower ay nagpasya na maging may hawak ng isang credit card, na kung minsan ay napaka-intrusive na inaalok upang i-isyu ng mga empleyado ng mga institusyong pagbabangko. Kasabay nito, hindi sila palaging nag-aabala na ipaalam sa kliyente na ang interes sa mga pautang, ang instrumento kung saan ay isang credit card, ay bahagyang mas mataas kaysa sa isang tradisyonal na pautang sa consumer.

Ang mga kagalang-galang na bangko ay nagpapatakbo sa prinsipyong "Ang customer ay palaging tama," kaya ipinaliwanag ng mga empleyado ng naturang mga institusyon sa mga potensyal na borrower nang malinaw hangga't maaari kung ano ang mga kalamangan at kahinaan ng mga credit card. Bilang panuntunan, ang bawat bangko na nag-aalok ng credit card ay may karaniwang listahan ng mga positibong aspeto ng kanilang produkto. At ang kliyente ay kinikilala ang lahat ng mga ito una sa lahat. Ang mga negatibong aspeto ng mga credit card ay, bilang panuntunan, ang huling ipinapaalam sa isang potensyal na nanghihiram.

Mga kalamangan ng mga credit card

1. Panahon ng biyaya. Ito ay itinatag ng bawat institusyon ng pagbabangko sa sarili nitong paghuhusga, at ang kakanyahan nito ay maaaring bayaran ng kliyente ang utang sa loob ng isang tiyak na oras nang hindi nagbabayad ng interes dito.

2. Mga kagustuhan at mga bonus. Halos lahat ng mga bangko sa Russia ay nag-aalok ng kanilang mga may hawak ng credit card ng mga bonus at iba't ibang mga kagustuhan sa anyo ng mga diskwento sa mga kalakal at serbisyo sa mga kasosyong kumpanya ng bangko.

3. Kumpiyansa. Kahit na hindi gumagamit ng isang credit card, ngunit sa simpleng pag-iingat nito sa iyo sa lahat ng oras, ang isang tao ay halos hindi kailanman mahahanap ang kanyang sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang halaga sa loob ng limitasyon para sa pag-withdraw ng mga pondo mula sa isang credit card.

Mga disadvantages ng mga credit card

1. Pagkalkula ng interes. Ang pangunahing kawalan ng isang credit card, tulad ng anumang pautang, ay ang accrual ng interes at ang pangangailangan na bayaran ang utang sa loob ng isang tiyak na panahon. Bukod dito, ang mga rate ng interes sa mga pautang sa credit card ay mas mataas kaysa sa mga regular na personal na pautang.

2. Mga bayad sa pagpapanatili at serbisyo. Ang lahat ng mga domestic na bangko ay naniningil ng bayad para sa pagseserbisyo ng mga credit card. Ang rate nito ay depende sa ilang salik, kabilang ang uri ng credit card: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold, atbp. Kasama sa mga serbisyo kung minsan ay kailangan mong magbayad ng isang banking institution para magamit, halimbawa, notification sa pamamagitan ng SMS .

3. Komisyon para sa pag-withdraw ng pera. Kapag nag-withdraw ng pera mula sa isang ATM, ang mga bangko ay naniningil ng komisyon sa hiniling na halaga. Ito ay maiiwasan lamang sa kaso ng hindi cash na pagbabayad.

Sa konklusyon, mapapansin na kahit na may malinaw na mga pagkukulang, ang isang credit card ay isang maginhawa at praktikal na tool para sa pagtatrabaho sa isang consumer loan. Gayunpaman, sa sandaling magpasya kang kumuha ng credit card, kailangan mong maingat na timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan.

Ano ang mga kalamangan at kahinaan ng isang consumer loan?

Mga kalamangan ng isang consumer loan

Walang alinlangan, ang pinakamalaking kalamangan ay upang makatanggap ng pautang, lalo na ang isang hindi secure na pautang, dapat kang magbigay ng isang minimum na pakete ng mga dokumento - isang pasaporte, libro ng trabaho, sertipiko na nagpapatunay ng kita, form ng aplikasyon. Ang ilang mga bangko ay maaaring humiling ng iba pang mga dokumento, ngunit karamihan sa mga bangko ay gumagana sa isang karaniwang pakete.

Ang pangalawang bentahe ay maaaring isaalang-alang ang oras ng pagsasaalang-alang ng aplikasyon. Pagkatapos magsumite ng kumpletong pakete ng mga dokumento sa bangko, ang pagsasaalang-alang sa aplikasyon ay maaaring tumagal lamang ng limang araw ng trabaho. Bukod dito, sa unang araw na ay malinaw na kung ang aplikasyon ay lalakad pa o tatanggihan batay sa mga resulta ng credit scoring. Sa loob ng dalawa hanggang tatlong araw, ibibigay ng underwriter at serbisyo sa seguridad ang kanilang desisyon.

Ang mga bangko ay hindi nagtatakda ng limitasyon sa halaga ng buwanang pagbabayad. Ang nanghihiram ay may karapatang tukuyin ang halaga ng buwanang pagbabayad at, kung nais, bayaran ang utang nang maaga.

Mga disadvantages ng consumer credit

Ang pangunahing kawalan ng mga pautang sa consumer ay mataas na taunang mga rate. Ang mga ito ay mas mataas kaysa sa mga rate para sa mga legal na entity.

Maraming mga bangko ang nagtakda ng mga paghihigpit sa edad sa pagkuha ng pautang. Bilang isang tuntunin, ang edad ng nanghihiram ay dapat nasa pagitan ng 25 at 60 taon. Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga programa sa pautang sa mga mag-aaral sa ilalim ng ibang mga kundisyon.

Ngunit ang pinakamahalagang kawalan na dapat isaalang-alang kapag nag-aaplay para sa isang consumer loan ay responsibilidad. Pagkatapos mag-apply para sa isang pautang, ang nanghihiram ay may mga obligasyon sa bangko na dapat matupad. Ang kanilang paglabag ay nagsasangkot ng ilang mga kahihinatnan para sa nanghihiram. Ang pagkakaroon ng mga atraso at mga utang sa mga pautang ng consumer ay maaaring makahadlang sa pag-access sa ibang mga bangko sa hinaharap. Ayon sa datos ng National Bureau of Credit History (NBKI), tumaas ang bilang ng mga overdue loan para sa consumer loan sa unang quarter ng 2012. Ang pinakamalaking mga delingkuwensya ay nangyayari sa mga credit card, na marami sa mga may-ari ay nakakalimutan ang tungkol sa pangangailangang pagsilbihan sila.

Ang bato ay hinila hanggang sa ibaba

Ang pag-aaplay para sa isang consumer loan ay maaaring maging isang solusyon sa maraming problema na nauugnay sa agarang pagkuha ng isang tiyak na halaga ng pera para sa mga personal na pangangailangan. Ang isang consumer loan ay ang pinakasimpleng uri ng pagpapahiram, na nagpapahintulot sa iyo na makakuha ng pera sa pamamagitan ng pagbibigay ng isang minimum na pakete ng mga dokumento. Ang bilang ng mga consumer loan na ibinigay ay patuloy na tumataas, na nagpapahiwatig ng pagtaas ng kumpiyansa ng publiko sa mga bangko. Gayunpaman, hindi natin dapat kalimutan na ang mga obligasyon na lumitaw sa bangko sa kaso ng isang pautang ay dapat matupad nang buo upang maiwasan ang mga problema na maaaring lumitaw sa hinaharap.

Ayon sa mga istatistika, ang mga nangungutang ay nahihirapang humiwalay sa pera kapag binabayaran ang pautang na higit sa 30 libong rubles. Maraming tao ang naaantala, na naniniwala na ang mga ito ay walang kabuluhan. Gayunpaman, pagkatapos ay lilitaw ang may-katuturang impormasyon sa credit history bureau, at ang kliyente ay hindi makakakuha ng pautang saanman maliban sa mga pribadong mamumuhunan sa 3-5% bawat buwan. Ang ilang mga borrower ay nakakaakit ng malalaking halaga upang mapaunlad ang kanilang negosyo, ngunit hindi iniuugnay ang kakayahang kumita ng negosyo sa rate ng interes at hindi kinakalkula ang panahon ng pagbabayad; Bilang isang resulta, oras na upang bayaran ang utang, ngunit ang negosyo ay hindi pa nagdadala ng anumang pera.

• Nagpaplano ka bang makaakit ng consumer loan hanggang 500 tr. para sa pagsasaayos, pagbili ng apartment, atbp.? Ito ay makatwiran at tama. Ngunit huwag mag-loan ng higit sa 2 taon, dahil kakainin ka ng interes sa utang. Halimbawa, 500 tr. para sa 2 taon sa isang rate ng 18% ito ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 600 tr, at para sa 5 taon - 800 tr.
• Huwag kumuha ng mga pautang upang magbayad para sa bakasyon o paggamot, dahil ang panganib ng "force majeure" ay napakataas.
• Huwag kumuha ng pautang na higit sa 500 rubles. para sa pagbili ng real estate, dahil ang rate ay hindi bababa sa 8% na mas mataas
• Maipapayo na mag-aplay para sa isang pautang sa kotse para lamang sa mga bagong kotse na hindi hihigit sa isang taong gulang. Halimbawa, ang isang bagong Nissan sa showroom ay maaaring magastos sa iyo ng 4% bawat taon. Kasabay nito, mula sa parehong 500 tr. magbabayad ka ng interes sa halagang 20 libong rubles bawat taon, ang buwanang pagbabayad ay humigit-kumulang 43 libong rubles. Kung kukuha ka ng pautang sa consumer o kotse para sa isang panahon ng higit sa isang taon, pagkatapos ay sa isang termino ng 5 taon magbabayad ka ng isang average na 850 libong rubles, ang buwanang pagbabayad ay humigit-kumulang 14 libong rubles. Sa unang sulyap, ang buwanang pagbabayad ay mas mababa, ngunit kung ano ang labis na bayad! Hindi ba mas madaling mag-ipon at kunin ang nawawalang halaga para sa taon?
• Huwag kumuha ng consumer loan para sa pagpapaunlad ng negosyo kung hindi ka sigurado na ang payback period nito ay hindi hihigit sa 6 na buwan. Ito ay hindi kumikita at mapanganib.
• Huwag bumili ng mga bagay nang pautang sa mga tindahan.
• Iwasan ang pagpapautang sa mga bangko gaya ng Russian Standard, Jimani Bank, Sovetsky, Home Credit. Ang mga rate sa kanila ay napakataas, at ang mga paraan ng pagkolekta ng mga utang ay napaka "moderno".
• Huwag magbayad ng mga pautang sa pamamagitan ng mga terminal, o hindi bababa sa i-save ang mga pahayag; huwag maging tamad, pumunta sa sangay ng bangko at kumuha ng sertipiko na ang utang ay nabayaran na
• Bago mag-apply para sa isang pautang, alamin:
  • ano ang issuing rate?
  • magkano ang insurance premium?
  • May bayad ba ang pag-withdraw ng cash mula sa card?

Pautang sa kotse: mga kalamangan at kahinaan

Ang paggawa ng mga pagbili sa kredito ay isang seryosong hakbang at ang pangunahing bagay ay ang magkaroon ng kamalayan sa lahat ng mga intricacies ng desisyong ito. Lalo na kailangan mong lapitan nang mabuti ang isyung ito kapag bumibili ng kotse. Sa panahon ngayon, medyo madali na mag-apply para sa car loan online. Ang kailangan mo lang gawin ay punan ang isang online na aplikasyon sa website ng bangko at makatanggap ng sagot. Halos lahat ng mga institusyon ng kredito ay nagbibigay ng mga ganitong serbisyo. Ngunit tingnan muna natin ang mga kalamangan at kahinaan ng pagbili ng mga kotse sa kredito.

Ang pangunahing bentahe ng isang pautang sa kotse
1. Ang pinaka-kaakit-akit na kadahilanan ng isang pautang sa kotse para sa mga nais bumili ng kotse ay ang pagkakataon na maging may-ari ng isang bago, mamahaling modelo ng kotse na magugustuhan mo sa dealership ng kotse. Hindi na kailangang mag-ipon ng pera, mag-ipon mula sa iyong suweldo at magtagal upang maabot ang iyong layunin. Inaalis nito ang mga pang-ekonomiyang panganib na nauugnay sa pagbagsak ng pera o pag-akyat ng inflation. Sa kasamaang palad, hindi maraming tao ang may pagkakataon na bumili ng sasakyan, ang presyo nito ay umaabot sa daan-daang libo o milyon, at kung minsan imposibleng makatipid ng ganoong halaga. Dapat ding tandaan na ang pera ay bumababa sa paglipas ng panahon. Ang mga bangko ay handa na mag-alok sa kanilang mga kliyente ng iba't ibang mga programa sa pagpapautang, kung saan maaaring piliin ng nanghihiram ang termino ng pautang, ang laki ng buwanang pagbabayad at iba pang mahahalagang parameter.

2. Kapag bumili ng kotse sa credit, maaari kang pumili hindi lamang ng isang bagong modelo mula sa showroom, kundi pati na rin ng isang ginamit na kotse. Bagaman, kung ito ay kumikita sa pananalapi, sasabihin ng oras at ang posibleng bilang ng mga malfunction ng isang ginamit na kotse. Ngunit hindi maraming mga bangko ang handang magpahiram para sa mga ginamit na sasakyan. Kapag bumili ka ng kotse sa credit, bilang isang panuntunan, makakakuha ka ng isang bagong kotse, kumuha ng insurance gamit ang mga pondo ng pautang at maging isang gumagamit ng mga serbisyo ng isang warranty auto repair shop. At ito ay makakatipid sa iyo ng malaking halaga sa iyong badyet. Tandaan, ang pagbili ng isang ginamit na kotse ay nagkakaroon ng mga karagdagang gastos para sa pagpapanatili at pag-aayos nito.

3. Pag-aaplay para sa isang pautang sa Internet, halimbawa, pag-aaplay para sa isang pautang sa kotse online - mabilis, mapagkakatiwalaan at direkta mula sa bahay.

Mga disadvantages ng financing ng sasakyan
1. Kung bumili ka ng kotse sa utang ngayon, babayaran mo ito sa loob ng maraming buwan at taon. Sa totoo lang, kailangan mong maging handa para dito. At dahil ang mga pautang ay ibinibigay sa prinsipyo ng pagbabayad at kakayahang kumita, kailangan mong bayaran ang bangko ng bahagyang mas malaking halaga kaysa sa halagang orihinal na kinuha. Alinsunod dito, kapag bumibili ng kotse, labis kang nagbabayad para dito sa isang tiyak na kinakailangang halaga na tinukoy sa kasunduan sa pautang.

2. Ang pagpaparehistro ng isang kotse ay nangangailangan ng karagdagang pakikilahok ng nanghihiram: kinakailangang magbigay ng isang sertipiko mula sa lugar ng trabaho sa kita, kung minsan ang isang kopya ng libro ng talaan ng trabaho na sertipikado ng employer ay kinakailangan. Dapat nating tandaan na ang isang kotse na binili sa credit ay ang paksa ng collateral para sa bank account sa kaso ng iyong kakulangan ng creditworthiness.

Mga kalamangan at kahinaan ng isang mortgage loan

Upang sa wakas ay magpasya kung kukuha ng isang mortgage loan o hindi, sulit pa rin na timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan.

Kaya, ang mga pakinabang ng isang mortgage loan:

1. Ang una at pinakamahalagang bentahe ay ang pabahay na binili gamit ang isang mortgage loan ay agad na magiging iyong ari-arian, kaya kaagad pagkatapos matanggap ang mga dokumento maaari kang maghanda para sa isang housewarming.

2. Ang presyo ng real estate ay patuloy na lumalaki, at sa isang sakuna na rate, ang tumataas na rate ng inflation ay "kumakain" sa halaga ng pera, kaya ang pagpipilian ng pag-save ay "hindi na umiiral", nang naaayon, ang pagbili ng isang apartment na may mortgage loan ay isang matalinong pamumuhunan.

3. Ang isa pang "plus" ay kung, sa pamamagitan ng isang masayang pagkakataon, naging posible na mabayaran nang maaga ang mortgage loan, kung gayon hindi ka makakaharap ng mga parusa at madali mong mabayaran ang buo o bahagi anumang oras, at sisingilin ang interes sa natitirang halaga ng pautang.

4. Muli, ang upa para sa isang apartment ay medyo maihahambing sa buwanang mga pagbabayad sa pautang, tanging sa huling kaso magbabayad ka para sa iyong sarili.

5. Kung ang mga rate ng interes sa isang real estate mortgage loan ay bumaba sa paglipas ng panahon, posibleng ilipat ang loan sa ibang bangko (refinancing).

Mga disadvantages ng isang mortgage loan:

1. Isang paunang bayad. Ngayon ito ay isang ipinag-uutos na kondisyon para sa pagkuha ng pag-apruba ng bangko, at ito ay hindi bababa sa 15-20% ng gastos. Bagaman, kung nahulog ka sa ilalim ng Federal Target na Programa na "Abot-kayang Pabahay", may nahanap na paraan para makaalis! Totoo, kailangan mong tumakbo sa mga awtoridad, ngunit sulit ito. Paano matukoy kung ikaw ay angkop o hindi? Ito ay napaka-simple: ang isang batang pamilya ay isang mag-asawa na ang edad ay hindi lalampas sa 35 taon.

2. Isang malaking sobrang bayad sa interes ng pautang, maaaring sabihin ng isa na 100 porsyento.

3. Ang mataas na opisyal na kita ay kinakailangan, at mga dokumentado (personal income tax certificate-2).

4. Buweno, ang huling "minus" - pagkatapos ng lahat, ang isang mortgage loan ay isang moral na obligasyon, at maaaring may pakiramdam ng kakulangan sa ginhawa, ngunit mabilis itong nabayaran ng katotohanan na mayroon kang sariling tahanan.

Sa pangkalahatan, kung gusto mong bumili ng bahay at magkaroon ng matatag na kita, dapat isaalang-alang ang opsyon sa pautang. At sa sandaling makatanggap ka ng pautang, dapat mong subaybayan ang mga rate ng interes sa merkado para sa posibilidad ng refinancing.

Mga post: 1 - 4 mula sa 4

Ang pagbili ng kotse sa kredito ay isang napaka responsable at seryosong hakbang. Para sa maraming tao, ito ang tanging pagkakataon na bumili ng kotse, dahil sa krisis sa ekonomiya sa bansa at pagtaas ng mga presyo.

Ang isang car loan ay itinuturing na isang naka-target na loan, dahil ito ay kinuha para sa isang partikular na pagbili, kaya ito ay nasa ilalim ng parehong kategorya ng "consumer loan" at ang "car loan" na produkto. Car loan o consumer loan - alin ang mas mabuti at ano ang pagkakaiba ng dalawang alok na ito.

Consumer loan: mga kalamangan at kahinaan

Isinasaalang-alang na ang pagbili ng kotse ay isang mamahaling bagay, hindi palaging may tiyak na halaga na magagamit para sa pagbili nito. Maaari kang, siyempre, mag-aplay sa isang bangko para sa isang cash loan, ngunit, gaya ng dati, ang halaga ng naturang pautang ay hindi magiging malaki at malamang na hindi sapat upang bumili ng kotse.

Upang makatanggap ng malaking halaga ng pera, kailangan mong ipahiwatig sa bangko ang layunin ng iyong pagbili. Kaya nga tinatawag itong targeted loan o consumer loan. Ang kliyente ay nag-aaplay sa bangko para sa isang tiyak na halaga ng pera para sa isang tiyak na layunin, na ipinahiwatig sa aplikasyon.

Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay may isang bilang ng mga pakinabang, na ginagawang napakapopular ang pautang na ito sa mga mamamayan ng Russia.

Mga kalamangan ng isang consumer loan:

Ang termino ng isang consumer loan ay maaaring panandalian, katamtaman at pangmatagalan, depende sa halaga.

Ang kawalan ng isang consumer loan ay ang hindi gaanong kanais-nais na rate ng interes, hindi katulad ng isang car loan.

Tulad ng nabanggit sa itaas, sa isang naka-target na pautang, ang bangko ay hindi nangangailangan ng collateral, na makabuluhang nagpapataas ng panganib ng Tagapahiram. At binigyan ng garantiya ng katatagan ng rate ng interes sa panahon ng termino ng kasunduan, ang bangko sa una ay nagsasama ng isang mas kanais-nais na rate ng interes sa mga tuntunin.

Mga disadvantages ng consumer lending:

Car loan: paghahambing ng mga kalamangan at kahinaan

Ang isang pautang sa kotse, tulad ng isang pautang sa consumer, ay isang naka-target na pautang.

Ang kakaiba nito ay ang kliyente ay hindi tumatanggap ng cash sa kamay. Ang isa pang tao ay kasangkot sa pamamaraan na ito - ang nagbebenta ng kotse, na makabuluhang kumplikado sa proseso ng pagbili ng kotse.

Upang makakuha ng kotse sa kredito gamit ang naturang pautang, ang kliyente ay kailangang gumawa ng higit pang mga hakbang.

1. Pumili ng kotse sa dealership at kumuha ng invoice para sa pagbili.
2. Magpasya sa bangko kung saan kukuha ng pautang at ibigay ang lahat ng kinakailangang dokumento. Kumuha ng pag-apruba para sa aplikasyon at lagdaan ang kontrata.
3. Ang pera ay inilipat sa dealership ng kotse.
4. Matapos makumpirma ng dealership ng kotse na nailipat na ang pera, maaaring kunin ng kliyente ang kanyang sasakyan.

Ang isa sa mga pangunahing natatanging tampok ng naturang pautang ay ang sapilitang CASCO insurance. Sa ilalim ng naturang kasunduan, ang kotse ay nagsisilbing collateral, kaya gusto ng Lender na protektahan ang sarili mula sa mga emergency na sitwasyon.

Ang taunang seguro ng CASCO ay mula 10-15% ng kabuuang halaga ng kotse, na makabuluhang nakakaapekto sa panghuling halaga ng kotse.

Depende sa paggawa at taon ng paggawa ng kotse, ang halaga ng taunang seguro ay maaaring mula sa 30 libo hanggang 100 libong rubles. Sa kasong ito, kakailanganin mong i-insure ang kotse bawat taon hanggang sa mabayaran ang buong halaga ng utang.

Sa kasong ito, siyempre, kapaki-pakinabang na bayaran ang kontrata nang maaga sa iskedyul upang mabawasan ang mga gastos hindi lamang sa mga pagbabayad ng interes, kundi pati na rin upang palayain ang iyong sarili mula sa gayong pagkaalipin sa seguro.

Bilang karagdagan sa malaking halaga ng insurance premium, mayroon ding ilang ilang mga abala. Nililimitahan ng ilang bangko ang bilang ng mga taong nakarehistro sa insurance ng CASCO, na hindi pinapayagan ang ibang miyembro ng pamilya na gamitin ang sasakyan.

Sa panahon ng kasunduan sa pautang, ang sasakyan ay palaging isinasanla sa bangko, kaya huwag asahan na maibebenta ito, maipagpalit, o ibigay bilang regalo hanggang sa mabayaran mo ang buong halaga sa Nagpapahiram.

Ang isang pautang sa kotse ay lubos na nagbubuklod sa nanghihiram sa pagpili ng isang partikular na kotse. Sa una, siyempre, magpapasya ka kung aling kotse ang kukunin sa kredito, ngunit sa oras ng pagkumpleto ng lahat ng mga dokumento, insurance, pagpirma sa kontrata, atbp. Hindi na posibleng baguhin ang iyong desisyon.

Mahigpit na kinokontrol ng bangko ang ibinigay na pautang at, kung natuklasan na ang binili na kotse ay hindi tumutugma sa kung ano ang tinukoy sa kontrata, ang nanghihiram ay mahaharap sa malubhang parusa.

Ang huli na pagbabayad ay nagbabanta rin ng malalaking parusa, at ang mahabang pagkaantala ay maaaring ganap na mag-alis ng borrower ng collateral.

Ang isang pautang sa kotse ay isang napakakitid na naka-target na pautang, na sinigurado ng collateral para sa pagbili mismo, samakatuwid ang mga rate sa naturang produkto ay minimal - mula sa 9% bawat taon.

Ang isa pang bentahe ng pagpipiliang ito ay ang mga programa sa pakikipagsosyo sa pagitan ng mga partikular na bangko at salon. Kung seryoso kang nag-iisip tungkol sa pagbili ng kotse sa kredito, pagkatapos ay isaalang-alang ang mga pagpipiliang ito.

Sa mga showroom mismo, bilang panuntunan, may mga kinatawan ng bangko na nagpapayo sa mga tuntunin ng programa ng pagpapahiram at gumuhit ng mga dokumento sa lugar. Ito ay hindi lamang mabilis at maginhawa, ngunit kumikita din.

Ang pakikipagtulungan sa pakikipagsosyo ay nagbibigay-daan sa iyo na bumili ng ilang partikular na modelo ng kotse sa mga presyong pang-promosyon, makatanggap ng mga kapaki-pakinabang na bonus sa serbisyo, at bumili ng mga karagdagang gadget at opsyon sa kotse. At ang mga rate ng interes sa mga programang kaakibat ay kadalasang pinakamababa.

Nag-aalok ang malalaking bangko ng partnership at unibersal na mga produkto ng pautang para sa mga pagbili ng sasakyan. Kung ang mga kaakibat ay naglalayong bumili ng kotse ng isang partikular na tatak o modelo, kung gayon ang mga unibersal ay nagbibigay ng kalayaan sa pagkilos sa kliyente. Pinipili niya ang salon at tatak ang kanyang sarili.

Ang mga rate ng interes sa mga produktong ito ay naiiba, dahil sa pakikipagtulungan sa pakikipagtulungan ang bangko ay tumatanggap ng isang tiyak na bonus mula sa nagbebenta ng kotse.

Mga pautang na may subsidiya ng estado

Ang isa pang bentahe ng ganitong uri ng pautang ay suporta ng gobyerno. Ngayon ang gobyerno ay nagbibigay ng subsidize sa pagbili ng mga kotse, ngunit may mga paghihigpit.

Ang preferential lending program sa Russia ay may bisa mula noong 2013, ngunit pana-panahong sinuspinde, depende sa sitwasyong pinansyal sa merkado.

Noong 2015, ang programang ito ay aktibong "na-rehabilitate" at humigit-kumulang 20 bilyong rubles ang inilalaan mula sa treasury ng estado upang suportahan ang industriya ng sasakyan ng Russia. Ano ang kakanyahan ng naturang programa at para saan ang estadong ito?

Ang katotohanan ay hindi ka bibigyan ng subsidy para sa bawat kotse, ngunit para lamang sa isa na nakasaad sa listahan. Ang kagustuhan na programa ng pautang sa kotse ay binuo upang suportahan ang domestic na industriya ng sasakyan, na, sa mga kondisyon ng mabangis na kumpetisyon, ay nagsimulang mawala ang posisyon nito.

Bilang karagdagan, ang pagpapahiram ng konsesyon ng gobyerno ay nakakatulong na pasiglahin ang pangangailangan ng mga mamimili, na may positibong epekto sa sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa. Ang pagpapasigla ng merkado ng pagbebenta ng kotse ay nangyayari sa lahat ng mga yugto: tagagawa, mamimili, dealership.

Noong 2016 lamang, pinahintulutan ng programang ito ang industriya ng automotive na magbenta ng higit sa 500 libong mga yunit ng kagamitan.

Kung nag-iisip ka tungkol sa pagbili ng isang domestic na kotse sa kredito, kung gayon ang gayong subsidy ay magiging isang tunay na tulong. Ang mga tuntunin ng Programa ay nagpapahintulot sa iyo na bawasan ang taunang rate ng pautang ng 6-7%. Ngunit mayroong isang maliit na nuance.

Hindi lahat ng domestic cars ay nasa ilalim ng "preferential category". Ang listahang ito ay ina-update bawat quarter. Samakatuwid, sa oras ng pagbili ng kotse, kailangan mong linawin kung ang gawa ng kotse na plano mong bilhin ay nasa listahan ng kagustuhan.

Halimbawa, noong 2016, ang Subsidy Program ay inilapat lamang sa mga sasakyang ginawa noong 2015.

Ang subsidy ay direktang ibinibigay sa bangko; ang nanghihiram mismo ay hindi tumatanggap ng totoong pera. Pumirma lang siya ng isang kasunduan sa mga tuntunin ng kagustuhan.

Tulad ng para sa pagbili ng isang ginamit na kotse, halos hindi mo ito maaasahan gamit ang isang programa ng pautang sa kotse nang mag-isa.

Isinasaalang-alang na ang bangko ay naglalabas ng isang pautang na sinigurado ng kotse na ito, ang kotse ay dapat na bago, na binili mula sa isang dealership. Siyempre, hindi ito palaging kapaki-pakinabang para sa kliyente, dahil ang pagkakaiba sa pagitan ng isang ginamit (2-3 taong gulang) dayuhang kotse at isang bago ay 25-30%.

Ang kawalan ng kalayaan ang isa sa mga pangunahing disadvantage ng mga pautang sa sasakyan. Kadalasan, ang bangko ay nagpapataw ng serbisyo sa isang tiyak na sentro ng serbisyo ng kotse; ang kliyente ay walang karapatan na malayang pumili ng isang kumpanya para sa pag-install ng isang sistema ng alarma, mga bintana ng tinting, atbp.

Kapag nag-loan ng kotse, kadalasang may markang inilalagay sa pamagat na nagsasabing “on credit” ang kotse. Kahit na ang utang ay ganap na nabayaran, ang mga problema kung minsan ay lumitaw sa mga potensyal na kliyente na gustong bumili ng kotse mula sa iyo. Kailangan mong kumuha ng mga sertipiko at patunayan na ang sasakyan ay matagal nang nabili at ito ay iyong buong pag-aari.

Samakatuwid, kapag kumukuha ng pautang sa kotse at binabayaran nang buo ang utang, siguraduhing kumuha ng sertipiko mula sa bangko na nagpapatunay ng buong pagbabayad ng utang.

Kapag kumukuha ng pautang sa kotse, hinihiling sa iyo ng mga bangko na magbayad ng paunang bayad, na 10-30% ng kotse. Ito ay hindi palaging maginhawa para sa kliyente, kaya kailangan mo ring bigyang pansin ang katotohanang ito.

Mga kalamangan ng isang pautang sa kotse:

Kaya, ang mga positibong aspeto ng mga pautang sa kotse ay ang mga sumusunod:

• mababang rate ng interes;
• ang pagkakataong bumili ng kotse sa isang presyong pang-promosyon (napapailalim sa programang kaakibat);
• mahabang panahon ng pautang (mula 3 hanggang 7 taon);
• subsidiya ng gobyerno.

Mga disadvantages ng isang car loan:

• sapilitang CASCO insurance;
• kawalan ng kalayaan sa pagpili. Maaari lamang bilhin ng kliyente ang kotse na tinukoy sa kontrata.
• Ang kotse ay ipinangako sa bangko, kaya walang paraan upang magsagawa ng anumang mga transaksyon dito: pagbebenta, donasyon, palitan. Sa ilang mga kaso, kahit na ang ilang partikular na pag-tune ay ipinagbabawal hanggang sa mabayaran ang buong utang.
• ang pangangailangan na gumawa ng isang paunang bayad (ang bangko ay tinutukoy ito nang paisa-isa).

Posibilidad ng maagang pagbabayad ng mga pautang sa consumer at kotse

Kapag bumili ng sasakyan sa kredito, maraming tao ang nagsisikap na bayaran ang utang sa lalong madaling panahon upang hindi magbayad nang labis sa mga komisyon at interes.

Gaano ito kumikita at magkakaroon ba ng anumang parusa ang mekanismo ng maagang pagbabayad?

Kailangan mong maunawaan na para sa anumang bangko, ang bahagyang o maagang pagbabayad ay palaging nangangailangan ng pagkawala ng kita, kaya ipinakilala nila ang iba't ibang mga paghihigpit.

Ang bangko ay hindi maaaring direktang ipagbawal ang maagang pagbabayad ng isang pautang, dahil ito ay salungat sa batas ng Russia. Ngunit sa isang indibidwal na batayan, ang bawat bangko ay maaaring magtakda ng mga paghihigpit na hindi naghihikayat sa mga kliyente na bayaran ang utang nang maaga.

Ang ilang mga institusyong pinansyal ay nagpapataw ng mga paghihigpit sa halaga ng pinakamababang pagbabayad para sa maagang pagbabayad, o tinutukoy ang araw ng maagang pagbabayad sa araw ng pagbabayad ng utang.

Taliwas sa batas na pinagtibay noong 2011 sa posibilidad ng maagang pagbabayad nang walang anumang mga parusa, ang ilang mga bangko ay nagtatakda ng mga indibidwal na patakaran sa fine print ng kasunduan.

Kapag bahagyang nagbabayad ng utang, tinutukoy ng kliyente kung ano ang eksaktong gusto niya: upang paikliin ang panahon ng pautang o bawasan ang halaga ng buwanang pagbabayad. Ngunit ang ilang mga bangko ay nag-aalis sa mga nanghihiram ng pagkakataong ito at independiyenteng tinutukoy kung paano makakaapekto ang pagdedeposito ng mas malaking halaga sa iskedyul at pagkakasunud-sunod ng mga buwanang pagbabayad.

Samakatuwid, kapag pumirma ng isang kasunduan sa pautang sa kotse, kinakailangan na linawin sa isang espesyalista ang isyu ng maagang pagbabayad.

Sa kaso ng buong pagbabayad, obligado siyang ipaalam sa bangko nang hindi lalampas sa 30 araw bago ang petsa ng pagbabayad ng buong halaga.

Mayroon ding mga madalas na kaso kapag ang bangko ay tumangging tanggapin ang buong halaga ng maagang pagbabayad ng utang sa unang 2-3 buwan pagkatapos lagdaan ang kasunduan.

Bilang isang patakaran, ang mga pautang sa kotse ay nangyayari sa isang annuity rate, iyon ay, ang buong halaga ng pautang ay nahahati sa pantay na bahagi sa buong panahon ng pautang.

Sa pamamaraang ito, ang pangunahing bahagi ng pautang sa unang panahon ay binubuo ng interes. Sinusubukan ng bangko na kumita mula sa transaksyon sa lalong madaling panahon, samakatuwid, sa istraktura ng pagbabayad, ang bahagi ng leon ay ang pagbabayad ng interes sa pautang. Saka lang nababayaran ang loan body.

Karamihan sa mga bangko ay mas gusto ang pamamaraan ng pagbabayad na ito, dahil sa maagang pagbabayad, ang kumpanya ay sa anumang kaso ay makakatanggap ng kita nito, hindi alintana kung gaano katagal binabayaran ng kliyente ang buong utang. Para sa kliyente, ang annuity ay kaakit-akit dahil ito ay pantay na namamahagi ng buong pinansiyal na pasanin, na nagpapahintulot sa iyo na planuhin ang iyong badyet. Bilang karagdagan, pinapayagan ka ng pamamaraang ito na kumuha ng mas malaking halaga ng pautang.

Kung nagpasya kang magbayad ng pautang sa kotse nang maaga, dapat mong subukang gawin ito sa unang trimester ng kontrata.

Konklusyon. Ang pagkakaroon ng timbang sa mga kalamangan at kahinaan ng dalawang uri ng mga pautang, siyempre, ang bawat isa ay makakahanap ng kanilang sariling mga pakinabang at disadvantages ng mga programang ito ng pautang. Ang lahat ay nakasalalay sa kung anong uri ng kotse ang bibilhin mo: domestic o dayuhan, bago o ginamit.

Maraming mga kliyente ang nag-aaplay para sa isang personal na pautang dahil lamang sa kalayaan ng pagkilos. Kung hindi ka pa handa na magbayad nang labis ng 3-5% bawat taon para sa "kalayaan" na ito, pagkatapos ay isaalang-alang ang opsyon ng isang pautang sa kotse. Lalo na pagdating sa pagbili ng isang domestic na gawa na sasakyan. Sa kasong ito, maaari kang umasa sa kagustuhan sa pagpapahiram, na nagse-save ng hanggang 6-10% bawat taon.

Video. Car loan o consumer loan - alin ang mas mahusay?

Ang mga pautang ay matagal nang naging bahagi ng buhay ng halos bawat tao, at sa ngayon ito ay isa sa mga pinakakaraniwang serbisyo sa pagbabangko na maaaring ihandog hindi lamang sa mga indibidwal, kundi pati na rin sa mga ligal na nilalang, upang matulungan silang malutas ang kanilang pananalapi. mga problema. Ang pagkuha ng pautang ngayon ay hindi nagdudulot ng labis na kahirapan. Kailangan mo lamang magbigay ng pinakamababang kinakailangang mga dokumento, magsumite ng isang aplikasyon sa bangko, at ang oras ng pag-apruba para sa naturang aplikasyon, bilang panuntunan, ay hindi mahaba. Samakatuwid, aktibong ginagamit ng mga tao ang pagkakataong ito, dahil ang pag-iipon ng pera upang bumili ng anumang ari-arian o, halimbawa, ang mga gamit sa bahay ay napakahirap, lalo na kapag ang isang tao ay nangangailangan ng ganoong ari-arian. Tulad ng anumang kababalaghan, ang kredito ay may mga kalamangan at kahinaan. Pag-uusapan natin ito at higit pa.

Pag-uuri ng pautang

Ang mga pautang na maaaring ibigay ng isang bangko sa mga mamamayan ay inuri ayon sa mga sumusunod na pamantayan:

1. Ang mga ito ay nahahati sa indibidwal na tinutukoy na mga pagbabayad, lump sum at annuity, na kung saan ay ang pinaka-karaniwan at nagpapahiwatig ng mga pagbabayad ng pautang sa isang tiyak na halaga buwan-buwan.
2. Mayroon ding ilang mga uri ng mga pautang batay sa paraan ng collateral - garantiya, collateral o walang collateral. Kung mas mataas ang laki ng pautang, mas maraming garantiya ang kailangan ng bangko para makumpirma ng nanghihiram ang kanyang solvency. Sa mga kasong ito, maaaring mangailangan ng collateral ang bangko bilang seguridad. Kadalasan, ang naturang collateral ay real estate o mga sasakyan. O ang bangko ay nangangailangan ng isang garantiya, na kung saan ay nakasulat na kumpirmasyon ng naturang mga garantiya mula sa mga ikatlong partido. Gayunpaman, ang unsecured loan ay may kalamangan sa pag-aalis ng panganib na mawala ang ipinangakong ari-arian.
3. Ayon sa termino ng pautang. Bilang isang patakaran, ang termino ng pautang ay hindi lalampas sa limang taon, ngunit kung ito ay isang secure na pautang, kung gayon ang mga termino nito ay maaaring mas mahaba.
4. Ayon sa rate ng interes.

Ang mga pakinabang ng naturang kababalaghan bilang pagpapautang

Sa pangkalahatan, ang prosesong ito ay may maraming positibong aspeto:

1. Upang mag-aplay para sa isang pautang, hindi mo kailangan ng maraming mga dokumento, ngunit isang minimum na bilang ng mga ito. Depende sa kung anong mga kinakailangan ang inilalagay ng organisasyon sa pagbabangko, kung minsan ang listahan ng mga dokumento ay limitado lamang sa isang pasaporte at lisensya sa pagmamaneho, at isang sertipiko ng trabaho at iba pang mga dokumento ay hindi kinakailangan.
2. Ang panahon ng pagsusuri ng aplikasyon ay maikli - ilang araw lamang.
3. Posibilidad ng pagtanggap ng mga pondo kaagad. Ang malinaw na bentahe ng isang pautang sa bangko ay ang kliyente ay tumatanggap ng pera sa araw ng aplikasyon, na nagpapahintulot sa kanya na ipatupad ang kanyang mga plano o malutas ang mga problema sa pananalapi sa pinakamaikling posibleng panahon. Kung ang isang kliyente sa bangko ay kailangang gumawa ng anumang pagbili, pagkatapos ay sa pamamagitan ng pagtanggap kaagad ng pera, hindi niya ipagsapalaran ang kanyang mga plano, dahil madalas na nangyayari na ang produkto na binalak niyang bilhin ay ibinebenta sa loob ng ilang araw at nawawala sa istante, o ang presyo nito ay nagbabago. makabuluhang - ang produkto ay maaaring maging mas mahal.
4. Ang bentahe ng pautang ay ang unti-unting pagbabayad. Sa kasalukuyan, halos lahat ng kliyente ay maaaring pumili ng pinaka-angkop na pagpipilian sa pautang para sa kanyang sarili. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga bangko ay patuloy na nagbabago at nagpapaunlad ng kanilang sistema ng kredito, na nagpapahintulot sa kanila na magkaroon ng sapat na bilang ng mga kliyente para sa kanilang pag-unlad at kaunlaran. Ang utang ay maaaring bayaran buwan-buwan - ang mga naturang pautang ay tinatawag na annuity. Sa kasong ito, maaaring piliin ng nanghihiram ang halaga ng pagbabayad nang paisa-isa, na isinasaalang-alang ang kanyang mga kakayahan sa pananalapi.
5. Ang mga bentahe ng isang secure na pautang ay isang malaking limitasyon at mas mababang mga rate ng interes, ngunit ang lahat ng mga panganib ay dapat masuri.

Mayroon bang mga benepisyo para sa mga institusyon?

Ang bentahe ng isang pautang para sa isang negosyo ay ang pagkakataon na palawakin ang larangan ng aktibidad nito. Para sa ilang organisasyon, ang instrumentong ito sa pagbabangko ay nagsisilbing simula ng kanilang trabaho. Bilang karagdagan, mayroong iba't ibang mga kondisyon sa pagpapahiram para sa mga negosyo.

Ano ang ibig sabihin ng refinancing?

Ang refinancing (refinancing) ay pagkuha ng bagong loan upang mabayaran ang isang dating loan mula sa ibang bangko sa iba, mas paborableng mga termino. Sa madaling salita, ito ay isang bagong pautang upang bayaran ang luma.

Mga kalamangan at kahinaan ng muling pagpopondo ng isang pautang

Ang mga pakinabang ng refinancing ay ang mga sumusunod:

1. Pagbabawas ng laki ng buwanang pagbabayad.
2. Pagbabago ng pera kung saan ginawa ang mga pagbabayad.
3. Pagsasama-sama ng mga pautang mula sa iba't ibang mga bangko sa isa.
4. Pagbaba ng rate ng interes.
5. Pag-alis ng encumbrance mula sa collateral.

Mga disadvantages ng refinancing:

1. Mga karagdagang gastos, walang kabuluhan ng proseso.
2. Maaari mong pagsamahin ang maximum na 5 credits sa isa.
3. Pagkuha ng pahintulot mula sa bangko ng nagpapahiram.

Mga disadvantages ng credit

Ang mga pangunahing kawalan ng mga pautang ay kinabibilangan ng:

Sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang sa mga kliyente gamit ang isang pinasimpleng sistema ng pagpapahiram at pagproseso ng aplikasyon, ang bangko ay nakakaranas ng napakalaking panganib ng hindi pagbabayad ng mga pondo. Sa mga kasong ito, ang mga bangko ay walang sapat na tagal ng panahon upang suriin ang lahat ng kinakailangang mga dokumento at ang solvency ng nanghihiram, at dahil ang isa sa mga layunin ng mga bangko ay upang makaakit ng maraming mga kliyente hangga't maaari, ang mga bangko ay napipilitang magbayad para sa mga posibleng pagkalugi. sa paraang maaga silang makinabang mula sa tumaas na mga rate ng interes. mga rate ng pautang. Kinakalkula ang interes ayon sa mga pangkalahatang prinsipyo - kung mas mahaba ang panahon ng pagbabayad ng pautang at mas malaki ang halaga nito, mas mataas ang halaga na kailangang bayaran ng nanghihiram bilang interes, at mas mataas ang labis na pagbabayad kapag inihambing sa orihinal na halaga, na hindi isang malinaw na bentahe ng pautang.

Kamakailan, ang mga bangko ay nagsimulang mag-alok sa kanilang mga kliyente ng tinatawag na walang interes na mga pautang at paghiram, na isang napaka-epektibong diskarte sa marketing. Sa ganitong mga kaso, ang nanghihiram ay naaakit sa pamamagitan ng maliwanag na mga alok sa advertising, ngunit nakalimutan niya na walang bangko ang kailanman gumagana sa kapinsalaan ng pinansiyal na kagalingan nito. Kadalasan sa mga kasong ito, maraming mga bayarin para sa pag-isyu ng pautang at serbisyo nito ay nakatago sa ilalim ng pangunahing halaga ng naturang mga pautang, kaya walang mawawala ang bangko dito; bukod pa rito, nakakakuha ito ng kinakailangang benepisyo, kahit na ito ay minimal.

Makatuwirang paggamit ng mga pautang

Ang isang pautang ay dapat kunin lamang sa mga kaso kung saan kailangan mong bumili ng anumang mahal, ngunit sa parehong oras na kinakailangan para sa mga bagay sa buhay - mga sasakyan, kagamitan sa bahay, muwebles, o mga materyales sa gusali para sa pagkukumpuni ng bahay. Sa ganitong mga kaso, ipinapayong kumuha ng pautang para sa isang maikling panahon, mga 2-3 taon, upang mabayaran ito nang mabilis hangga't maaari at sa gayon ay tapusin ang iyong mga materyal na obligasyon. Hindi inirerekumenda na kumuha ng responsibilidad sa kredito kung sakaling magkaroon ng iba't ibang uri ng "force majeure", halimbawa, isang pautang na babayaran para sa paggamot o bakasyon, dahil sa mga kasong ito ay may napakataas na panganib na hindi matugunan ang gayong pananagutan sa pananalapi.

Napakapraktikal na kumuha ng pautang upang makabili ng bahay, dahil ang mga bangko ay may mga espesyal na pautang sa mortgage na maaaring kumuha ng kinakailangang halaga ng pera sa mababang rate ng interes.

Para sa mga nagpasya na magsimula ng kanilang sariling negosyo

May mataas na panganib na hindi mabayaran ang utang sa mga kaso kung saan ang utang ay kinuha mula sa mga nanghihiram upang bumuo ng kanilang sariling negosyo. Ang nasabing pautang ay dapat magbayad para sa sarili nito sa loob ng anim na buwan, ngunit kung hindi ito mangyayari, ang tao ay malulugi. Ang mga pananagutan ay lumalaki at nag-iipon, at kung ang negosyo ay hindi makabuo ng kinakailangang kita, ang panganib ay tataas pa.

Huwag maimpluwensyahan ng pamimili

Hindi mo dapat tanggapin ang mga obligasyon sa kredito nang direkta sa mga tindahan kapag bumibili ng ilang partikular na produkto. Ang ganitong mga express na pautang ay nagpapahiwatig ng napakataas na panganib para sa mga bangko, samakatuwid, sa anumang kaso, binabayaran ng mga bangko ang mga gastos na natamo sa pamamagitan ng pagtaas ng mga rate ng interes ng pautang. Ang sobrang bayad para sa mga kalakal sa mga kasong ito ay magiging di-pangkaraniwang mataas. Kapag bumibili ng mga kalakal sa mga tindahan, mas kumikita ang paggamit ng mga credit card. Sa karamihan ng mga kaso, sa pamamaraan ng pagpapautang na ito, ang isang beses na komisyon ay sisingilin sa pagbili, na humigit-kumulang 20% ​​ng kabuuang halaga ng biniling produkto. Gayunpaman, kapag ibinalik ang mga kalakal pabalik sa tindahan, ang naturang komisyon ay karaniwang hindi ibinalik, dahil ito ay isinasaalang-alang sa anyo ng pagbabayad para sa mga serbisyo para sa pagguhit ng isang kasunduan sa pautang.

Sa wakas

Anuman ang iyong saloobin sa mga pautang, mahalagang tandaan ang isang napakahalagang bagay. Sa anumang pagkakataon, kailangan mong maingat na basahin ang kasunduan na iyong pinasok sa isang institusyong pampinansyal. Kung hindi, ang mga kahihinatnan ay maaaring hindi ang pinaka-rosas at magpapadilim sa iyong kagalakan mula sa mabilis na natanggap na pera.

Isang artikulo tungkol sa mga pautang sa kotse at mga pautang sa consumer - mga pakinabang at disadvantages, kung anong uri ng pagpapahiram ang mas kumikita sa kung aling mga kaso. Sa dulo ng artikulo ay may mga tip sa video sa pagbili ng kotse sa kredito.

Ang nilalaman ng artikulo:

Lahat, o kahit na maraming tao, ay gustong magkaroon ng kotse. Ang pagnanais na ito ay nag-udyok sa pagbili ng kapitbahay ng isang bagong banyagang kotse. Nang makita ko ito, gusto kong pumunta sa isang dealership ng kotse. Ngunit walang magagawa doon kung walang pera. Saan ko sila makukuha? Narito ang pag-iisip ng isang pautang ay hindi sinasadyang pumasok sa isip.

Siyempre, may isa pang pagpipilian - upang makatipid ng pera at matupad ang iyong pangarap. Ngunit kung minsan napakahirap mag-ipon ng malaking halaga, at gusto mong bilhin ang kotse na gusto mo sa lalong madaling panahon.

Kung mayroon ka nang kotse sa iyong garahe, palaging may dahilan para mag-alala tungkol sa pagbili ng bagong high-status na dayuhang kotse. Ang paraan muli sa sitwasyong ito ay namamalagi sa pagkuha ng pautang. Ngayon mayroong maraming mga alok sa pautang sa merkado, dito ay pag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang sa kotse at mga pautang sa consumer. Alin ang dapat mong piliin?

Ano ang pagkakaiba

Kaya, mayroon kaming 2 pagpipilian para sa isang cash loan:

• pautang sa kotse;
• pautang sa consumer.

Ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga produktong pautang na ito ay medyo makabuluhan. Kung kukuha ka ng pautang sa kotse, kung gayon ang layunin nito ay tiyak na tinukoy - upang bumili ng kotse. Hindi ka makakabili ng anupaman kapag natanggap ang pautang na ito - sa kasong ito, ang mga pondo ay partikular na inilalaan para sa pagbili ng kotse.

Ngunit kung kukuha ka ng isang consumer loan, pagkatapos ay sa pera na iyong natanggap maaari kang bumili hindi lamang ng isang "bakal na kabayo," kundi pati na rin ng isang washing machine, isang TV, at anumang nais ng iyong puso.

Napagpasyahan namin ang layunin, ngayon ay oras na upang magpasya sa konsepto:

• Pautang ng sasakyan ay isang cash loan na ibinibigay sa mga mamamayan para makabili ng sasakyan. Mayroong isang napakahalagang katangian dito - ang binili na kotse ay isasanla sa pinagkakautangan hanggang sa ganap na mabayaran ang may utang.
• Consumer loan nagpapahiwatig ng pagpapalabas ng mga pondo para sa pagbili ng anumang kapaki-pakinabang na bagay sa sambahayan. Sa perang ito maaari kang bumili ng parehong kotse. Sa kasong ito, ang pagbili ay hindi kailangang i-pledge sa bangko.

Tandaan! Kung ito ay lumabas na, sa pagtanggap ng isang consumer loan, sa ilang kadahilanan ay hindi mo mababayaran ang utang sa bangko, kung gayon ang mga banker ay walang karapatan na kumpiskahin ang iyong sasakyan para sa layunin ng kasunod na pagbebenta nito. Ngunit sa kaso ng isang pautang sa kotse, ang lahat ay lubos na kabaligtaran: kung walang mga pagbabayad, kukunin ng bangko ang kotse mula sa iyo at ibebenta ito upang masakop ang mga gastos na nauugnay sa pag-isyu ng mga pondo sa may utang.

Upang hindi magkamali at makagawa ng isang karapat-dapat na pagpipilian, kailangan mong magkaroon ng kamalayan sa mga isyu na may kaugnayan sa mga kalamangan at kahinaan ng mga ganitong uri ng pagpapahiram. Sa pamamagitan lamang ng pagsusuri sa sitwasyon maaari mong piliin ang perpektong opsyon. Ito mismo ang gagawin natin ngayon.

Car loan - mga pakinabang at disadvantages

Ang produktong pautang na ito ay napakapopular ngayon. Ngunit upang makakuha ng pautang sa kotse kailangan mong magkaroon ng paunang kapital. Depende sa mga kondisyon ng iba't ibang mga organisasyon sa pagbabangko, kailangan mong magbayad muna ng hanggang 30% ng kabuuang halaga.

Huwag kalimutan ang tungkol sa pangangailangan na magkaroon ng mga pondo para sa seguro - aabutin ka nito ng halos 10%.

Halos lahat ng car loan program ay may kasamang car insurance. Hindi ka dapat mabigla dito, dahil sa kasong ito ang kotse ay nagiging garantiya para sa pagbabayad ng hiniram na pera. Ang sasakyan ay isasanla sa institusyon ng kredito hanggang sa buong pagbabayad ng may utang. Siya nga pala, hindi niya (ang may utang) ay makakapagbenta ng kanyang sasakyan nang walang pahintulot ng bangko hanggang sa mabayaran nang buo ang utang. Ang sasakyan ay hindi lamang ibebenta, kundi ipapalit o ipamimigay din.

Isinasaalang-alang ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan ng mga produkto ng kredito, magiging mas madali ang pagpili. Kapag nagtapos ng isang kasunduan sa pautang ng kotse, dapat mong isaalang-alang na ang kotse ay dapat lamang bilhin sa isang dealership ng kotse.

Bilang karagdagan, ang mga sumusunod na kinakailangan ay nalalapat sa isang kotse na may pautang sa kotse:

• ang kotse na pinondohan ay dapat na "mas bata" sa 5 taong gulang;
• katanggap-tanggap na teknikal na kondisyon;
• ang geometry ng katawan ay dapat na naaayon sa pamantayan;
• ang pag-import ng mga dayuhang sasakyan sa bansa ay dapat isagawa nang hindi lumalabag sa batas ng ating bansa;
• Ang manibela ay dapat nasa kaliwa.

At ngayon direkta tungkol sa mga positibo at negatibong panig ng mga pautang sa kotse.

pros

1. Ang interes sa isang pautang sa kotse ay ilang beses na mas mababa kaysa sa isang pautang sa consumer.
2. Maaari kang makakuha ng kotse nang napakabilis - madalas sa araw ng pagpirma sa kasunduan sa pautang.
3. Sa kasong ito, walang mga uri ng collateral ang kakailanganin, dahil ang binili na kotse ang magiging tagagarantiya ng pagbabayad ng utang.
4. Maaari kang lumahok sa trade-in program. Nagbibigay-daan ito sa iyo na palitan ang iyong lumang kotse ng bago na may naaangkop na surcharge. Sa ilang mga kaso, ang mga organisasyon ng pagbabangko ay nagbibigay ng mga karagdagang bonus sa anyo ng pagbabawas ng interes.
5. Maraming mga bangko ang medyo mapagparaya sa mga customer na gumamit ng mga serbisyo sa pagpapautang ng sasakyan at mapagparaya sa mga huli na pagbabayad.
6. Ang programang ito ay nagbibigay ng iba't ibang benepisyo. Ang mga diskwento ay maaaring umabot ng 10%. Bahagi ng mga pagkalugi ng mga organisasyon sa pagbabangko ay sasagutin ng estado.
7. Nag-aalok ang mga nagbebenta ng kotse ng makabuluhang diskwento sa mga mamimili na bumili ng kotse na may pautang sa kotse.
8. Mayroong maraming mga programa sa pautang ng kotse, at ang mga dealership ng kotse, bilang panuntunan, ay nagbibigay ng pagkakataon na pumili.
9. Ngunit ang pangunahing bentahe ay ang bilis kung saan maaari kang bumili ng kotse. Nangyayari ang lahat nang hindi kinakailangang tumatakbo at nakatayo sa mga linya.

Mga minus

1. Kailangan mong magbayad ng paunang bayad. Hindi mo magagawa nang wala ito, dahil halos lahat ng mga organisasyon sa pagbabangko ay nangangailangan sa iyo na magdeposito ng isang tiyak na halaga sa simula.
2. Ang iyong sasakyan ay gaganapin bilang collateral ng institusyon ng kredito hanggang sa mabayaran nang buo ang halaga ng utang. Kung ang may utang ay hindi nagbabayad, ang bangko ay may karapatan, sa pamamagitan ng desisyon ng korte, na kunin ang kotse para sa mga utang.
3. Ang kotse ay dapat na nakaseguro sa CASCO. Ngunit ang mga gastos ng segurong ito ay medyo makabuluhan, maaari silang umabot ng hanggang 10% ng halaga ng sasakyan. At kung mahal ang kotse na binili mo, kung gayon ang halaga ng sobrang bayad ay magiging makabuluhan. Ang mga dealership ng kotse ay maaaring mag-alok ng loan para sa insurance, ngunit ang interes sa loan na ito ay mas mataas kaysa sa interest rate sa isang car loan.
4. Minsan, sa isang car loan maaari ka lamang bumili ng isang partikular na modelo ng kotse. At hindi talaga katotohanan na ang kotse na gusto mong bilhin ay nasa listahang ito.
5. Hindi kumikita ang pagbabayad ng ganitong uri ng pautang nang maaga sa iskedyul. Ang katotohanan ay ang mga bangko sa kasong ito ay nagbibigay ng isang tiyak na komisyon.

Consumer credit - mga kalamangan at kahinaan

Ang mga naturang pautang ay ibinibigay ng mga bangko at iba pang institusyong pinansyal para sa pagbili ng iba't ibang uri ng mga kalakal. Karaniwan ang halaga na ibinigay ay hindi hihigit sa 1 milyong rubles. Ang nasabing pautang ay maaaring ibigay para sa pagbili ng isang partikular na item, kung saan ito ay nagiging target. Ngunit ang mga hindi naka-target na pautang ay ginagawa din - kapag ginagamit ang mga ito, ang may utang, kapag gumuhit ng mga dokumento, ay hindi obligadong ipahiwatig para sa kung anong mga layunin ang kailangan niya ng mga pondo.

Ang mga ganitong uri ng pautang ay ibinibigay sa mga may trabahong mamamayan na higit sa 18 taong gulang na nagtrabaho sa kanilang huling lugar ng trabaho nang hindi bababa sa anim na buwan.

Narito ang mga dokumentong kakailanganin mo kapag nag-a-apply para sa isang consumer loan:

• isang kopya ng work book;
• pasaporte;
• 2-NDFL;
• ID ng militar.

Kung ang may utang ay kukuha ng isang halaga na hindi hihigit sa 400,000 rubles, kung gayon ito ay lubos na posible na makamit sa pamamagitan lamang ng isang hanay ng mga dokumentong ito. Kung kinakailangan ang isang makabuluhang mas malaking halaga, kung gayon ang mga organisasyon ng pagbabangko ay maaaring mangailangan ng pagkakaloob ng collateral o isang guarantor, at ang listahan ng mga kinakailangang dokumento sa kasong ito ay magiging mas mahaba. Kung ang institusyon ng kredito ay gumawa ng isang positibong desisyon tungkol sa kliyente, ang may utang ay makakatanggap ng pera sa cash sa opisina ng bangko. Maaaring ilipat ang pera sa kanyang account sa anumang bangko o sa isang card.

Mga kalamangan ng isang consumer loan

1. Ang mamimili ay may karapatang bumili ng anumang kotse - maaari itong bago o ginagamit.
2. Maaari kang bumili ng kotse mula sa isang pribadong may-ari, at sa kasong ito ang kalakalan ay angkop, at maaari kang bumili ng kotse na mas mura.
3. Ang halaga ng pagbili ng kotse ay makabuluhang nabawasan, dahil hindi na kailangang kumuha ng insurance.
4. Ang sasakyan ay hindi ipapangako sa nagpapahiram. Maaari mong itapon ang sasakyan sa iyong sariling paghuhusga - hindi ito aalisin ng bangko sa iyo.
5. Maaaring ibenta o i-donate ang sasakyan.
6. Walang bayad para sa maagang pagbabayad ng utang. Nangangahulugan ito na mababayaran mo ang utang nang maaga sa iskedyul kung may pagkakataon, at hindi ka magkakaroon ng mga karagdagang gastos.

Bahid

1. Ang mga rate ng interes ay mas mataas para sa mga pautang sa kotse. Ang sobrang bayad ay maaaring maging makabuluhan.
2. Ang mga kotse ay mahal, kaya nangangailangan ng maraming pera upang mabili ang mga ito. Gayunpaman, hindi nagmamadali ang aming mga bangko na magbigay ng malaking halaga ng pagpapautang ng consumer. Malaki rin ang posibilidad na ma-reject. Kasama sa pangkat ng panganib ang mga mamamayan na may mababang sahod at ang mga nahuli nang nagbayad sa nakaraan.
3. Ang malaking kawalan ay ang pangangailangan para sa mga guarantor. Siyempre, maaari mong gawin nang walang collateral, ngunit ang interes sa kasong ito ay magiging mas mataas.
4. Ang pagkuha ng consumer loan ay medyo mahirap - kakailanganin ng maraming oras upang maproseso ito.

Aling uri ng pautang ang mas kumikita?

Imposibleng sagutin ang tanong na ito nang walang pag-aalinlangan - sa ilang mga kaso ang isang pautang sa kotse ay maaaring mas kumikita, sa iba ay mas mainam na kumuha ng pautang sa consumer.

Tingnan natin ang ilang mga sitwasyon at talakayin ang ilan sa mga nuances.

• Sabihin nating nakolekta mo ang halos lahat ng pera na kailangan mo para mabili ang iyong pangarap, at kulang ka ng maliit na halaga. Sa kasong ito, mas mainam na kumuha ng consumer loan, dahil talagang ayaw mong i-pledge ang kotse sa bangko kapag halos lahat ng pera ay nakolekta para bilhin ito. Kung wala kang sapat na pera, mas mahusay na gumamit ng pautang sa kotse.
• Kung sa tingin mo ay hindi stable ang iyong sitwasyon sa pananalapi at maaari kang mawalan ng trabaho anumang oras, mas mabuting kumuha ng personal na pautang. Sa kasong ito, madali mong ibenta ang kotse, na hindi maaaring gawin kapag pumipili ng pautang sa kotse, kapag ibebenta ng bangko ang kotse. Bilang isang patakaran, ang mga bangko ay nagbebenta ng mga kotse sa isang presyo na makabuluhang mas mababa kaysa sa presyo ng merkado.
• Kung hindi mo inaasahan na pagmamay-ari ang kotse sa mahabang panahon at iniisip na ibebenta mo ito bago bayaran ang utang, mas matalinong kumuha ng consumer loan, dahil sa isang car loan ang sasakyan ay nananatiling naka-pledge sa nagpapahiram.
• Kung kwalipikado ka para sa programa ng pautang sa sasakyan ng estado, mas mabuting kumuha ng pautang sa sasakyan. Sa ganitong paraan makakakuha ka ng napakagandang diskwento. Bilang karagdagan, maaari kang umasa sa gobyerno na mabayaran ang bahagi ng iyong utang.
• Kung ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay matatag, kung pinili mo ang isang mamahaling kotse, pagkatapos ay kumuha ng pautang sa kotse. Sinasabi ng mga istatistika na ang mga may-ari ng mga mamahaling sasakyan ay nag-aaplay pa rin para sa CASCO insurance.

Siyempre, ang nasa itaas ay hindi matatawag na axiom. Maaari ka lang naming payuhan na makipag-ugnayan sa ilang mga tindahan at bangko upang linawin ang kanilang mga kondisyon sa kredito. Ihambing hindi lamang ang mga sobrang bayad, kundi pati na rin ang buong halaga ng utang. Ang mga opsyon na may mababang mga rate ng interes, bilang isang panuntunan, ay puno ng mga pitfalls sa anyo ng mga karagdagang gastos para sa pagbubukas ng isang account, atbp.

Mga tip sa video sa pagbili ng kotse sa kredito: