Kapag pinag-aaralan ang mga kondisyon ng mga pautang sa pabahay, ang iba't ibang mga pangalan para sa mga scheme ng pagbabayad ay madalas na matatagpuan - annuity o differentiated mortgage. Ito ang dalawang pangunahing magkaibang sistema ng pagkalkula ng buwanang pagbabayad, na ang bawat isa ay may sariling kalakasan at kahinaan.

Mga tampok ng dalawang pagpipilian sa pagbabayad

Ang huling halaga ng sobrang bayad ay depende sa napiling pamamaraan ng pagbabayad. Gayundin, depende sa sistema ng pagkalkula, ang halaga ng mga pagbabayad sa mortgage ay tinutukoy. Sila ay may dalawang uri.

Iba't ibang kontribusyon

Ito tingnan nagpapahiwatig sistematiko pagtubos utang, sa alin katawan pautang binayaran pareho pagbabahagi, A interes buwanan bumaba. Habang ginagawa ang mga pagbabayad, unti-unting bababa ang halaga ng mandatoryong buwanang kontribusyon.

Halimbawa. Ang halaga ng pautang ay 1 milyong rubles, ang rate ng pautang ay 10%, ang termino ay 60 buwan.

Ang unang pagbabayad ay magiging 25 libong rubles. Ayon sa pangalawa, ang balanse ng utang ay bababa, ayon sa pagkakabanggit, na naipon mas kaunting porsyento, at ang halaga ng kontribusyon ay nabawasan at umabot sa 24,861 libong rubles. Ang ikatlo at kasunod na mga pagbabayad ay kinakalkula sa parehong paraan. Ang huli sa kanila ay magiging minimal at aabot sa 16.806 libong rubles. Ang kabuuang overpayment ay 254.167 libong rubles.

kontribusyon sa annuity

Ito paraan pagbabayad pautang, sa alin buwanan mga pagbabayad manatili pareho sa sa kabuuan Kabuuan termino mga aksyon sangla mga kasunduan. Kasama sa halaga ng annuity ang prinsipal at interes. Ang formula ng pagkalkula ay medyo kumplikado. Mas madaling isaalang-alang ang mga kundisyon sa isang halimbawa:

Ang halaga ng pautang ay 1 milyong rubles, ang rate ng interes ay 10%, ang termino ay 60 buwan.

Ang nakapirming pagbabayad ay magiging katumbas ng 21.247 libong rubles, habang sa unang buwan ang pinakamataas na interes ay 8.333 libong rubles, at ang pagbabayad ng pangunahing utang sa halaga ng installment ay magiging 12.914 libo lamang. Sa pangkalahatan, ang kliyente ay labis na magbabayad sa pautang 274.823 libong rubles.

Pagkakapareho at pagkakaiba

Ang parehong mga scheme ay magkapareho dahil ang halaga ng pagbabayad ay kasama ang interes at prinsipal. Bukod dito, sa anumang pagpipilian, sa simula ng mga pagbabayad, ang nanghihiram ay nagbabayad ng mas malaking halaga ng interes, kumpara sa mga buwan bago ang katapusan kasunduan sa pautang.

Ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga paraan ng pagbabayad ay ang mga sumusunod:

1. sa annuity scheme, ang pagbabayad ay naayos, sa differentiated scheme, nagbabago ito bawat buwan;
2. sa ilalim ng parehong mga kondisyon sa pagpapahiram, ang isang iba't ibang halaga ng labis na bayad ay nakuha;
3. na may annuity, sa mga unang taon, ang isang mas maliit na halaga ng pangunahing utang ay kasama sa halaga ng kontribusyon;
4. lahat ng mga bangko ay gumagamit ng annuity scheme, habang ang differentiated ay hindi gaanong ginagamit.

Ano ang pipiliin: mga pakinabang at disadvantages ng iba't ibang uri ng mga pagbabayad

Isinasaalang-alang ang inilarawan na mga katangian at ang mga kalkulasyon na isinagawa, posible na mag-compile ng isang listahan ng mga kalamangan at kahinaan iba't ibang mga scheme pagbabayad (tingnan ang talahanayan).

Sa kabila ng katotohanan na sa isang differentiated scheme, ang sobrang bayad ay mas mababa, hindi palaging sa ganitong paraan ay magiging makabuluhang mas kumikita. Kaya, mga financial analyst i-claim na upang mabawasan ang mga gastos, ang pamamaraan na ito ay mas angkop para sa pangmatagalan mga pautang na karaniwang para sa mga mortgage. Kung ang pautang ay inisyu para sa isang maikling panahon o ito ay binalak na magsagawa ng maagang pagbabayad, kung gayon mas mainam na pumili ng isang annuity: dahil sa isang mas maikling termino o isang pagbawas sa "katawan ng pautang", ang kabuuang halaga ng naipon na interes ay maihahambing sa isang naiibang pamamaraan.

Ang isa pang plus na pabor sa isang annuity ay isang malaking halaga nanghiram ng pera. Sa pantay na mga tagapagpahiwatig ng kita at gastos ng nanghihiram, ayon sa pamamaraang ito limitasyon ng kredito ay mas mataas kaysa sa naiba. May kaugnayan ito sa mga kaso kung saan inaasahan ng kliyente ang maximum na posibleng dami Pera, na karaniwan din para sa mga mortgage loan.

Gayunpaman, kung ang kita ng nanghihiram ay mataas o maliit ang halaga ng pautang at inaprubahan ito ng bangko ayon sa anumang pamamaraan ng pagkalkula, ang labis na pagbabayad sa annuity ay hindi makatwiran, kahit na ito ay maliit.

Hindi posibleng baguhin ang scheme ng pagbabayad sa panahon ng termino ng kontrata. Magagawa lamang ito sa pamamagitan ng refinancing, ibig sabihin, kailangan mong muling magparehistro ng mortgage sa ibang bangko at piliin ang kinakailangang paraan ng pagbabayad.

Pangkalahatang-ideya ng mga programa sa pagpapahiram ng mortgage

Ngayon, sa mga produkto ng pagbabangko, makakahanap ka ng opsyon sa anumang paraan ng pagbabayad. Bilang isang tuntunin, ang nagpapahiram ay nag-aalok ng alinman sa isang annuity o parehong mga scheme na mapagpipilian. Para sa paghahambing, isaalang-alang ang mga panukala ng nangungunang mga bangko ng Russia.

Nalalapat ang pamamaraan ng pagkalkula na ito lahat ng banking institutions, dahil ito ay mas kumikita at maginhawa para sa nagpapahiram, at ang pagbabayad ng pantay na halaga ay komportable para sa nanghihiram. Halimbawa, maaari mong ihambing ang mga kondisyon sa isang annuity scheme ayon sa iba't ibang uri mga mortgage.

Sberbank ng Russia

Ang pinuno ng pagpapautang sa pabahay sa Russia - Sberbank - ay gumagana lamang sa isang annuity scheme. Ang bangko ay may ilang iba't ibang mga programa, na lahat ay may kasamang pantay na mga pagbabayad sa buong panahon ng pagbabayad. Halimbawa, isaalang-alang ang isang produkto na nagbibigay-daan sa iyo na bumili ng apartment sa mga akreditadong bagong gusali lamang sa yugto ng pagtatayo.

Programa "Pagkuha ng pabahay sa ilalim ng konstruksiyon" sa Sberbank

Halaga ng kredito

mula 300 libong rubles hanggang
80% ng presyo ng pabahay

mga tuntunin sa pautang

hanggang 30
taon

rate ng pautang

mula sa 7.4%
bawat taon

* - Ang pagbili ng bahay mula sa isang developer ay nagbibigay-daan sa iyong bawasan ang rate ng 2%

Ang produkto ay napapailalim sa mga sumusunod na kondisyon:

• Ang rate ay mula 7.4 (kabilang ang isang 2% na diskwento mula sa developer) hanggang 9.5% bawat taon. Sa kaso ng pagtanggi na mag-isyu ng personal na insurance, ang kawalan ng suweldo card, mga surcharge ay inilalapat.
• Ang halaga ng pautang ay nakatakda sa hanay mula 300 libong rubles hanggang 85% ng halaga ng pabahay.
• Ang maximum na termino ay 30 taon (kung ang isang diskwento mula sa developer ay ginamit, pagkatapos ay ang mortgage ay ibibigay para sa isang panahon ng hanggang sa 7-12 taon).

VTB Bank

Nag-aalok ng espesyal na produkto ng mortgage na "Victory over Formalities", kung saan maaari kang bumili ng ari-arian pangalawang pamilihan at sa isang bagong gusali o para i-refinance ang isang home loan. Upang makumpleto ang isang aplikasyon, ang nanghihiram ay mangangailangan lamang ng dalawang dokumento - isang pasaporte at SNILS (o TIN). Ang programa ay may mga espesyal na kondisyon:

1. nadagdagan ang paunang bayad - mula 30% para sa isang bagong gusali, mula 40% - para sa pangalawang pabahay;
2. dagdag na singil 0.7 p.p. sa base rate (9.1%).

Tagal ng pautang - mula 3 hanggang 20 taon, ang halaga sa hanay mula 600 libo hanggang 60 milyong rubles.

"Alfa Bank"

Sa handa na pabahay ay ibinibigay hanggang sa 30 taon. Pinakamababang paunang deposito na binayaran ng account sariling pondo, ay 15% ng halaga ng ari-arian.

Ang halaga ng pautang ay maaaring umabot sa 50 milyong rubles. Ang overpayment rate ay itinakda tulad ng sumusunod:

• para sa mga kalahok proyekto ng suweldo Alfa-Bank - 9.29%;
• 9.59% - karaniwang mga kondisyon;
• 10.29% - para sa mga mortgage sa ilalim ng 2 dokumento.

Sa 2018, limitado lang ang bilang mga istruktura ng pagbabangko nag-aalok na mag-isyu ng isang mortgage na may magkakaibang mga pagbabayad. Kasabay nito, para sa bawat programa, ang borrower ay may pagkakataon na pumili ng isang annuity system.

Gazprombank

Ang nanghihiram ay binibigyan ng dalawang uri ng mga scheme ng pagbabayad - annuity o differentiated. Ang huli ay posible para sa lahat ng mga pautang sa bahay maliban sa mortgage ng militar. Kaya, ang nanghihiram ay maaaring mag-isyu ng isa pang bangko at sa gayon ay lumipat mula sa isang annuity sa isang mas kumikitang sistema ng pagbabayad.

Mga opsyon sa refinancing:

• rate mula sa 8.8%;
• termino - mula 42 hanggang 360 na buwan;
• limitasyon ng kredito - mula 500 libo hanggang 45 milyong rubles.

Para hindi mga kliyente ng payroll may surcharge sa rate na 0.5 p.p.

Rosselkhozbank

Binibigyang-daan kang bumili ng mga sumusunod na uri ng real estate:

• apartment at apartment (pangunahin at pangalawang merkado);
• pribadong bahay na may lupain o townhouse;
• piraso ng lupa.

Ang halaga ng pautang ay ibinibigay sa saklaw mula 100 libo hanggang 60 milyong rubles, ang mga rate ng interes ay nagsisimula mula sa 8.95%. Sa panahon ng pagpaparehistro, ang kliyente ay maaaring malayang pumili ng paraan ng pagbabayad.

"KubanCredit"

Ang Bangko ay nagbibigay ng mga pautang para sa pagbili ng real estate sa ilalim ng programang Ready Housing, na kinabibilangan ng mga apartment, kabilang ang mga may land plot, at mga pribadong bahay. Ang financing ay isinasagawa kapwa sa annuity basis at sa isang differentiated scheme.

Ang mga mortgage ay ibinibigay sa 10.99% bawat taon, para sa isang panahon ng 1 hanggang 30 taon. Minimum na sukat pautang - 300 libo hanggang 7 milyong rubles. Para sa mga may hawak mga kard ng suweldo ang rate ay nabawasan sa 10.49%.

Programa na "Handang pabahay" sa bangko na "Kuban Credit"

Halaga ng kredito

mula 300 libong rubles hanggang
7 milyong rubles

mga tuntunin sa pautang

mula 1 taon hanggang
30 taon

rate ng pautang

mula sa 10.99%
bawat taon

* - para sa mga kliyente ng payroll, ang rate ay binabawasan sa 10.49%

Ang mga pautang sa pabahay ay ibinibigay lamang sa teritoryo ng presensya ng bangko ( rehiyon ng Rostov, Krasnodar Territory, Republic of Adygea). Kasabay nito, ang nanghihiram indibidwal, ay maaaring magkaroon ng permit sa paninirahan sa anumang rehiyon ng Russian Federation.

Kaya, kasama ang isang malaking bilang ng mga alok mula sa mga bangko para sa mga mortgage na may mga pagbabayad sa annuity, ang pagpili ng mga produkto na may magkakaibang pamamaraan ay limitado. Gayunpaman, imposibleng malinaw na sagutin ang tanong kung aling pagpipilian sa pagbabayad ang mas mahusay. Una, ang mga kondisyon para sa pagpapalabas ng mga pondo para sa iba't ibang sistema bahagyang naiiba at ang dahilan nito ay ang panloob na patakaran lamang ng bangko. Bilang kumpirmasyon, maaari kang magdala ng anumang programa na nagbibigay para sa pagpili ng scheme ng pagkalkula buwanang pagbabayad: ang mga rate, halaga at termino ay hindi nagbabago. Pangalawa, kinakailangang isaalang-alang ang iba't ibang mga kadahilanan: ang sariling kakayahan at ang mga layunin ng pagpapahiram. Sa ilang mga kaso, mas kumikitang magrenta ng apartment mula sa pangunahing developer na Sberbank at makakuha ng rate na 7.9% kaysa mag-apply sa KubanCredit para sa isang differentiated na pagbabayad at isang overpayment na porsyento na 10.99% bawat taon.

Pagkatapos suriin ang mga kalamangan at kahinaan ng bawat isa sa mga scheme, ang bawat borrower ay makakagawa ng kanilang sariling pagpipilian.

Ang pagbabayad ng utang ngayon ay ipinakita sa dalawang anyo - annuity at differentiated. Ngayon, ang mga bangko ay unti-unting lumilipat sa isang annuity na uri ng pagbabayad, dahil nagdudulot ito sa kanila ng mas maraming benepisyo. Mahalaga para sa mga nanghihiram na piliin ang uri ng pagbabayad na kapaki-pakinabang para sa kanilang sarili, kaya't alamin natin kung alin sa dalawang uri ang mas gusto para sa mga customer sa sektor ng kredito.

Ano ang mga

Paraan ng annuity - Ito pagbabayad ng utang sa pantay na pag-install. Binabayaran ng borrower ang nagpapahiram ng isang nakapirming halaga bawat buwan, na hindi nagbabago sa paglipas ng panahon. Makatuwiran ito, dahil ang format na ito ng pagbabayad ng utang ay mas maginhawa para sa mga nanghihiram na nakasanayan nang makakita ng katatagan sa lahat ng bagay.

Differentiated Format nailalarawan pagpapababa ng halaga ng pagbabayad sa bawat oras. Ang pagbabayad ay nahahati sa dalawang bahagi - ang una ay napupunta upang bayaran ang pangunahing utang, ang pangalawa - upang magbayad ng interes. Ang sumusunod na larawan ay nilikha: ang halaga ng utang ay nananatiling hindi nagbabago, ngunit bumababa ang interes ng pautang.

Pagkakaiba

Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga uri ay ang annuity ay nagpapahiwatig ng katatagan ng halaga ng mga pagbabayad, at ang mga pagkakaiba-iba ng mga pagbabayad ay naglalayong bawasan ang mga pagbabayad ng interes. Ang isyu ng pagpili ng isang format ng pag-aayos sa isang bangko ay patuloy na kinakaharap ng mga kliyente sa sektor ng kredito, dahil, dahil sa kawalan ng kaalaman sa pananalapi, mahirap para sa mga tao na pumili ng pagpipilian ng perpektong pagbabayad ng utang para sa kanilang sarili.

Kawili-wiling katotohanan

Simula noong 2015, ang malalaking institusyon ng pagpapautang ay biglang nagsimulang lumipat sa annuity. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang 90% ng mga nangungutang sa Russia ay hindi nauunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng mga uri ng mga pagbabayad. Ang pangalawang dahilan ay ang kaginhawahan para sa mga nangungutang na magbayad ng mga utang sa pantay na pag-install. Sa ngayon, may tatlong bangko na natitira sa Russia na naglalabas ng mga pautang ayon sa pamantayan na may magkakaibang uri ng pagkalkula:

1. Gazprombank.
2. Bangko ng Nordea.
3. Rosselkhozbank.

Iba't ibang mga pagbabayad: mga kalamangan at kahinaan

Ang magkakaibang uri ng pagkalkula ay pinaka-kapaki-pakinabang para sa mga nanghihiram, ngunit ang mga nagpapahiram ay hindi rin nananatili sa pula. Sa kabila ng katotohanan na sa ganitong uri ng pagbabayad, ang bangko ay tumatanggap ng mas kaunting mga pagbabayad ng interes, kumpara sa mga pagbabayad sa annuity, mayroong isang garantiya ng buong pagbabayad ng utang.

Ang mga bentahe ng paggamit ng magkakaibang mga pagbabayad ay:

1. Pagbabawas ng halaga ng mga pagbabayad ng interes.
2. Unti-unting pagbawas sa halaga ng pautang.
3. Sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang, ang kabuuang halaga ng utang ay makabuluhang mababawasan.

Ang magkakaibang mga pagbabayad ay mayroon ding mga kawalan:

1. Posibleng pagtanggi ng mga pautang sa kotse at mga mortgage.
2. Ang mataas na halaga ng mga unang halaga para sa pagbabayad.
3. Pagtanggi na magbigay ng mga serbisyo sa kaso ng mababang kita.

Pag-uugnay ng mga kalamangan at kahinaan, maaari nating tapusin: kung ang nanghihiram ay may kakayahang makabayad ng utang, ang pautang ay maaaprubahan kasama ang isang magkakaibang pamamaraan ng pagkalkula. Kung sakaling ituring ka ng nagpapahiram na "mahirap" - babayaran mo ang utang gamit ang mga pagbabayad sa annuity, o hindi mo ito matatanggap.

Mga Benepisyo sa Annuity para sa mga Nanghihiram at Bangko

Ang annuity ay kapaki-pakinabang para sa magkabilang panig ng utang. Para sa mga institusyon sa pagbabangko ang benepisyo ay ipinahayag sa katotohanang nagbabayad ang nanghihiram mas maraming pera sa pamamagitan ng porsyento kaysa sa iba't ibang pamamaraan. Ito ay para sa kadahilanang ito na ang karamihan ng mga bangko ay lumipat sa mga pagbabayad sa annuity, na kinabibilangan ng mga sumusunod na institusyon:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Bangko ng Tag-init.
4. Sovcombank.
5. Alfa Bank.

Ang mga pagbabayad ng annuity ay kapaki-pakinabang din para sa mga nanghihiram, dahil sa kasong ito ang may utang ay palaging maaalala kung magkano ang kailangan niyang bayaran kapag ang pagbabayad ay dapat bayaran. Ang isang mataas na pasanin sa pananalapi sa panahon ng pautang ay hindi rin kasama, dahil ang may utang ay palaging kailangang magbayad ng isang mahigpit na nakapirming halaga, na, kapag pumirma ng isang kasunduan sa pautang, ay sumang-ayon sa bangko.

Kawili-wiling katotohanan. Ang Pangulo ng Sberbank PJSC German Gref, sa isa sa kanyang mga panayam noong 2017, ay nagsabi na ang annuity ay kapaki-pakinabang sa magkabilang partido sa mas malaking lawak kaysa sa mga pagkakaiba-iba. Ipinaliwanag niya ito nang napakasimple - ang mga tao ay hindi malito at malalaman ang halaga ng kanilang buwanang utang, habang ang bangko ay tumatanggap ng karagdagang mga pondo para sa serbisyong ito (dahil sa pagtaas ng mga pagbabayad ng interes). Sa pananalapi, ito ay hindi kumikita para sa mga customer ng bangko, ngunit ang institusyon ng kredito mismo ay tumatanggap ng medyo mahusay na mga dibidendo mula dito. Nabanggit din ni Gref na ang paglipat sa naturang sistema ng pagkalkula ay dahil sa mataas na antas ng pangkalahatang kawalan ng kaalaman sa pananalapi ng mga Ruso.

Pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity

Upang kalkulahin ang annuity, isang espesyal na formula ang naimbento:

X = S*(P + P/(1+P) N) - 1

kung saan ang X ay ang halaga ng buwanang pagbabayad, ang N ay ang bilang ng mga buwan, ang P ay 1/12 rate ng interes, S ay ang nominal na halaga ng utang.

Ang formula ay tila kumplikado, ngunit kung mayroon kang mga kinakailangang halaga sa kamay, ang pagkalkula ng pagbabayad ay simple. Lahat ay kayang gawin ito sa kanilang sarili. Ang pinakamahalagang bagay ay hindi malito sa mga numero at tandaan na ang lahat ng mga halaga para sa muling pagkalkula ng sarili ay maaaring makuha sa kasunduan sa pautang.

Halimbawa ng pagkalkula

Tingnan natin ang isang tunay na sitwasyon upang ipakita ang isang tinatayang pagkalkula ng isang pagbabayad sa annuity loan. Halimbawa, ang isang pautang ay kinuha sa halagang 150,000 rubles para sa isang taon sa isang rate ng interes na 12%. Palitan ang lahat ng mga halaga sa formula sa itaas at makuha na ang halaga ng buwanang pagbabayad ay 13327.39 rubles.

Tila ang pagkalkula ay hindi maaaring gawin nang nakapag-iisa. Kung gayon, maaari kang gumamit ng isang espesyal na calculator ng pautang sa site. Upang makalkula ang isang annuity, sapat na malaman ang rate ng interes sa utang, ang halaga ng pautang at ang panahon ng pagbabayad. Bilang resulta, matatanggap mo hindi lamang ang halaga ng pagbabayad bawat buwan, kundi pati na rin ang isang detalyadong ulat sa kung magkano sa halaga bawat buwan ang gagastusin sa pagbabayad ng pangunahing utang, at makikita mo ang balanse na magbabayad ang interes.

Pagkalkula sa excel

Upang kalkulahin ang isang annuity sa MS Excel, mayroong isang bahagyang naiibang formula, at ang paggamit nito ay kasing simple ng paggamit ng isang loan calculator. Mukhang ganito ang formula:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Ipaliwanag natin ang mga kahulugan. 12% / 12 - ang rate ng interes ng pagpapahiram, ang pangalawang numero 12 - ang bilang ng mga pagbabayad, 150,000 - ang halaga ng utang. Sa pamamagitan ng pagpapalit ng iyong mga halaga sa formula na ito sa isang Excel cell, maaari mong makuha ang eksaktong halaga ng pagbabayad sa annuity sa iyong utang.

Tinatayang ganito ang hitsura nito:

Muling pagkalkula ng pagbabayad sa kaso ng maagang pagbabayad

Madalas sinusubukan ng mga kliyente na bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul. Para sa mga kasong ito, ang isang bagong pagkalkula ng mga pagbabayad ay ginawa kung ang halaga ng utang ay hindi ganap na nabayaran. Ang recalculation form dito ay mas simple.

Suriin natin ang parehong sitwasyon. Kumuha sila ng pautang na 150,000 rubles bawat taon sa rate ng interes na 12%. 6 na buwan pagkatapos matanggap ang utang, nagpasya ang nanghihiram na bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul at bayaran ang bangko ng 50,000 rubles. Ang muling pagkalkula ay ganito ang hitsura:

13327.32 * 6 = 79963.92 rubles - ang halaga ng mga pondo na binayaran ng nanghihiram sa loob ng anim na buwan.

Sa kabuuan, ang nanghihiram ay kailangang magbayad sa bangko ng 159,900 rubles, kung saan 150,000 ang pangunahing halaga ng utang, 9,900 ang interes.

Nakukuha namin na 159,900 - 79,963.92 = 79,936.08 rubles - ang balanse ng utang.

Nagbibigay kami ng 50,000 rubles at tumatanggap ng: 79,936.08 - 50,000 \u003d 29,936.08 rubles.

Ngayon kami ay muling kinakalkula: 29,936.08/6 = 4,989.35 rubles - ang halaga ng buwanang pagbabayad pagkatapos ng maagang pagbabayad.

Iyon ay, kailangan mong hatiin ang halaga ng balanse sa bilang ng mga natitirang buwan upang makuha ang halaga ng annuity pagkatapos ng muling pagkalkula.

Korte Suprema sa Mga Pagbabayad ng Annuity

Marso 2016 korte Suprema kinilala ang pagpapakilala ng mga pagbabayad sa annuity para sa mga bangko bilang "masyadong kumikita". Ayon sa mga abogado, pinipilit ng annuity ang mga nagbabayad na kumuha ng kanilang mga wallet malalaking halaga upang bayaran ang interes, habang ang mga bangko ay kumikita ng maraming pera dito. Nalalapat ito sa mga sitwasyong may maagang pagbabayad ng mga pautang. At kung ang mga bangko ay mapipilitang magbayad ng labis na mga pondo, kung gayon sila ay haharap sa napakaseryosong pagkalugi. Sa kasong ito, ang merkado ay mapipilitang iwanan ang mga pagbabayad sa annuity nang buo.

Kawili-wiling katotohanan

Hanggang Marso 2016, hindi pabor sa mga nanghihiram ang paglilitis hinggil sa sobrang pagbabayad sa mga pautang sakaling maagang pagbabayad sa ilalim ng annuity scheme. Ngunit noong Marso, kinampihan ng Korte Suprema ang kliyente ng bangko sa kauna-unahang pagkakataon sa kasaysayan, at nangyari ito matapos na matalo ang nanghihiram sa mga paglilitis sa mga korte ng unang pagkakataon.

Mula noon, ginagarantiyahan ng Korte Suprema ang proteksyon sa mga nagbabayad sa mga pautang sa mga kaso kung saan nag-aaplay sila sa mga korte para sa reimbursement ng mga sobrang bayad.

Kakayahang lumipat mula sa isang annuity na pagbabayad sa isang naiiba

Ayon kay Rosstat, 6% lamang ng mga nanghihiram ang bumaling sa mga institusyon ng kredito upang baguhin ang format ng pagbabayad- mula sa differentiated sa annuity at vice versa.

Ito ay nagsasalita ng labis mataas na lebel kawalan ng kaalaman sa pananalapi sa mga mamamayan ng Russia. Kung naniniwala ka sa karamihan ng mga tagapamahala ng malalaking bangko ng Russia, pagkatapos ay nagbibigay sila ng serbisyo ng pagbabago ng format ng mga pagbabayad ng pautang, ngunit sa pagsasagawa ito ay halos imposible.

Magkomento. Sa pagtatapos ng 2016, ang Pangulo ng Sberbank na si German Gref ay tumanggi na magkomento sa sitwasyon sa paglipat mula sa isang annuity sa isang naiibang uri sa kahilingan ng isang kliyente sa bangko. Sinabi niya na ang paglipat ay nangangailangan ng renegotiation ng kasunduan sa pagitan ng nanghihiram at ng nagpapahiram, na nangangailangan ng pagkawala ng oras at hindi mahusay na paggamit nito. Si Mr. Gref ay mataktikang nanahimik tungkol sa pagkawala ng tubo para sa bangko.

Kawili-wiling katotohanan. Ang tanging bangko na aktwal na nagbabago sa format ng mga pagbabayad ng pautang sa kahilingan ng kliyente ay Rosselkhozbank. Gayunpaman, ang ilang mga sangay serbisyong ito ay binabayaran. Iyon ay, ang bangko ay nakakakuha pa rin ng tubo mula sa kinakailangang ito, bagaman ito ay hindi matutumbasan ng pagkawala kapag binago ang likas na katangian ng mga pagbabayad mula sa annuity hanggang sa pagkakaiba-iba.

mga konklusyon

Ang annuity ay pinaka-kapaki-pakinabang para sa mga institusyong nagpapautang, ngunit nakikinabang din sa mga consumer ng kredito. Maaaring lumitaw ang problema kapag maagang pagbabayad pautang - pagkatapos ay ang kliyente institusyon ng kredito ay kailangang magbayad ng higit pa. Ngunit kapag nakikipag-ugnayan sa bangko at mas mataas na awtoridad para sa pagbabayad ng mga sobrang bayad na pondo, ang kliyente ay may karapatang umasa sa isang positibong resulta.

Ang isang pagkakaiba-iba na format ng pagbabayad ay kapaki-pakinabang din para sa mga bangko, ngunit sa mas maliit na lawak. Para sa mga nagbabayad, ang pasanin ay mataas lamang sa unang pagkakataon, dahil ang halaga ng mga pagbabayad ay bumababa sa paglipas ng panahon. Ang ganitong uri ng pagbabayad ay mas maginhawa para sa mga nanghihiram. Ngunit hindi lahat ng bangko ay makakakuha ng gayong opsyon sa pagbabayad ng pautang, samakatuwid, kapag nag-aaplay sa isang bangko para sa isang pautang, mas mahusay na malaman ang tungkol sa posibilidad ng pagkakaiba-iba ng pagbabayad.

Ang Ipotek.ru video channel ay nag-aalok ng sarili nitong pamamaraan upang makagawa ng matalinong pagpili sa pagitan ng dalawang paraan ng pagbabayad ng isang mortgage loan. Ipinapaliwanag nang detalyado kung paano gamitin ang calculator.

12/25/2018, Sasha Bukashka

Ang pagbabayad ng annuity loan ay isang paraan ng pagbabayad ng utang kung saan ang halaga ng buwanang pagbabayad ay nananatiling pare-pareho sa buong panahon ng pautang.

Kapag nag-loan tayo sa isang bangko, alam natin na obligado tayong ibalik ang halagang natanggap sa bangko sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon at magbayad ng interes sa utang. Ang utang ay maaaring bayaran sa pamamagitan ng annuity at differentiated payments. Inaanyayahan ka naming maging pamilyar sa mga scheme ng pagbabayad ng pautang na ito nang detalyado (maaaring ito ay isang consumer loan, isang car loan, isang mortgage, at credit card). Isaalang-alang natin ang mga ito nang detalyado upang magkaroon ng kumpletong impormasyon bago kumuha ng pautang mula sa isang bangko o kumpanya ng microfinance.

Ano ang pagbabayad ng annuity loan

Bukod sa mga espesyalista sa pagbabangko, kakaunti ang nakakaalam kung ano ang ibig sabihin nito pagbabayad ng annuity Sa pamamagitan ng . Ang konsepto ng isang pagbabayad sa annuity ay isiniwalat, halimbawa, sa sugnay 2.2 ng Konsepto para sa Pagbuo ng Sistema ng Pagpapautang ng Housing Mortgage sa Pederasyon ng Russia, na inaprubahan ng Decree of the Government of the Russian Federation ng Enero 11, 2000 No. 28.

Ang bayad sa annuity loan ay buwanang bayad, na binubuo ng dalawang bahagi. Ang isang bahagi ng halaga ng pagbabayad ay isang buong pagbabayad ng interes na naipon sa balanse ng pangunahing utang, at ang pangalawang bahagi ay isang bahagi ng punong utang mismo. Ang halaga ng buwanang pagbabayad sa annuity ay kinakalkula sa paraang sa isang nakapirming rate ng interes, ang lahat ng buwanang pagbabayad ay pareho para sa buong panahon ng kasunduan sa pautang. Kasabay nito, sa panahon ng bisa, bilang bahagi ng pagbabayad ng annuity, ang bahagi na nakadirekta sa pagbabayad ng pangunahing utang ay tumataas, at ang bahagi na nakadirekta sa pagbabayad ng interes ay bumababa.

Ang halaga ng buwanang pagbabayad sa annuity ay kinakalkula ayon sa isang pamamaraan na maaaring hindi madaling maunawaan sa isang sulyap. Una, ang ratio ng annuity ay kinakalkula gamit ang formula:

• i - buwanang rate ng interes sa utang, na katumbas ng 1/12 ng taunang rate ng interes (halimbawa, kung ang rate ng interes ay 12% bawat taon, kung gayon ang buwanang rate: i = 12% / 12 buwan = 1% );
• n ay ang bilang ng mga buwan kung kailan binabayaran ang utang.

Pagkatapos ay kinakalkula ang halaga ng buwanang pagbabayad sa annuity:

• A - buwanang pagbabayad ng annuity;
• K - annuity coefficient;
• S ay ang halaga ng pautang.

Siyempre, ang mga bangko ay gumagamit ng espesyal na software upang makalkula ang mga pagbabayad, ngunit ang isang ordinaryong borrower na armado ng isang calculator, ang aming artikulo at kaunting pasensya ay magagawang makayanan ang pagkalkula. Gayunpaman, sa Internet maaari kang makahanap ng mga espesyal na online calculators na madaling makayanan ang gawain at kalkulahin ang iskedyul ng pagbabayad ng utang para sa mga pagbabayad sa annuity.

Iba't ibang pagbabayad ng pautang

Ang magkakaibang paraan ng pagbabayad ng utang ay nangangahulugan na ang nanghihiram ay gumagawa ng buwanang pagbabayad ng iba't ibang laki sa buong panahon ng kasunduan sa pautang. Sa una, ang halaga ng pagbabayad ay mas mataas, pagkatapos ay unti-unting bumababa.

Ang isang pagkakaiba-iba na pagbabayad ay binubuo ng isang nakapirming, paunang natukoy na halaga, na bahagi ng pangunahing utang, at interes sa ibabaw nito.

Ang halaga ng iba't ibang pagbabayad ay kinakalkula ayon sa sumusunod na formula:

• D ay ang halaga ng iba't ibang pagbabayad;
• S ay ang halaga ng pautang;
• n - ang bilang ng mga buwan kung kailan binabayaran ang utang;
• Ang Sp ay ang halaga ng interes.

Aling loan ang mas mahusay: annuity o differentiated?

Tulad ng nakita natin, ang parehong uri ng mga pagbabayad sa pautang ay binubuo ng dalawang bahagi: ang halagang ginamit upang bayaran ang mismong utang (ang pangunahing utang), at ang halagang ginamit sa pagbabayad ng interes. Ang bawat isa sa mga paraan ng pagbabayad ng pautang ay may sariling mga pakinabang at disadvantages.

Kasunduan sa pautang na may kondisyon ng mga pagbabayad sa annuity nagbibigay ng pagkakataon sa nanghihiram na bayaran ang utang sa bangko sa loob ng mahabang panahon sa mas maliit na pantay na mga pagbabayad (ang karaniwang pamamaraan para sa). Ang pinansiyal na pasanin sa pautang bawat tao sa kasong ito ay ibinahagi nang pantay-pantay sa buong panahon ng kasunduan sa pautang. Sa kasong ito, mayroong unti-unting pagbabayad ng parehong prinsipal at interes. Gayunpaman, sa mga pagbabayad sa annuity, ang kabuuang labis na bayad ay mas malaki, dahil ang nanghihiram ay nagbabayad ng higit kaysa sa magkakaibang mga pagbabayad, dahil ang halaga ng pangunahing utang ay bumaba nang mas mabagal.

Iba't ibang pagbabayad ng pautang mas kumikita para sa nanghihiram sa mga tuntunin ng huling halaga ng interes. Ngunit maaaring hindi gaanong maginhawa, dahil ang mga paunang pagbabayad ay mas malaki kaysa sa mga kasunod, lalo na kapag mahabang termino pagpapautang. At nangangahulugan ito para sa nanghihiram ng malaking pasanin sa pananalapi sa unang panahon ng pautang.

Bilang isang patakaran, ang mga bangko sa mga kontrata pagpapautang sa mortgage ginagamit ang annuity loan repayment scheme. Ito ay ipinaliwanag hindi lamang sa pamamagitan ng mas malaking benepisyo para sa bangko (makakatanggap ito ng higit na interes), kundi pati na rin sa kaginhawaan ng mga pag-aayos, dahil ang mga pagbabayad ay palaging pareho, mas madali silang kontrolin.

Hindi ka namin mabibigyan, mahal na mga mambabasa, payo kung ano ang eksaktong pipiliin - ang katotohanan ay ang mga nanghihiram ay wala pang karapatang pumili kung aling pamamaraan ang babayaran ng utang, ngunit marahil ang gayong panukala ay lilitaw sa lalong madaling panahon, at ang mga kinatawan ay gagawa ng naaangkop na mga pagbabago sa batas at magkakaroon ng pagpipilian.

Malinaw mong makikita kung ano ang pagkakaiba sa mga iskedyul ng pagbabayad sa dalawang magkaibang paraan ng pagbabayad ng utang, gamit ang isang halimbawa. Kunin natin sangla sa halagang 5,000,000 rubles para sa isang panahon ng 5 taon (60 buwan) sa 12% bawat taon (hindi kasama paunang bayad). Mga iskedyul ng pagbabayad para sa ang utang na ito sa unang taon ay:

Pagkakaiba-iba ng pagbabayad

Ang balanse ng utang sa pagtatapos ng unang taon ng mga pagbabayad sa utang ay aabot sa 4 milyong rubles.

Pagbabayad ng annuity

Ang balanse ng utang sa pagtatapos ng unang taon ng mga pagbabayad ng pautang ay aabot sa 4,223,548 rubles 78 kopecks.

Sa lipunan, mayroong dalawang uri ng pag-uugali sa mga pautang: itinuturing ng ilan ang mga ito na isang kasamaan na nagtutulak sa mga tao butas ng utang, kung saan pinili nila sa loob ng maraming taon, habang ang iba ay sumunod sa punto ng pananaw na ito ay nagpapahintulot sa iyo na bumuo ng iyong buhay nang normal. Halimbawa, hindi ka makakabili ng bahay nang walang mortgage. Kakatwa, pareho silang tama - ang isang pautang ay malulutas ang maraming mga problema, habang sa parehong oras ay nagpapalubha sa buhay. Ang mga pautang ay kinuha at patuloy na inilalabas sa malalaking dami. Samakatuwid, hindi dapat ulitin ng isa, tulad ng isang mantra, na ang mga pautang ay masama, ngunit alamin kung paano gamitin ito pinansyal na serbisyo.

Kung nagsasagawa ka ng isang sociological survey sa mga lansangan ng anumang lungsod sa Russia, kung gayon wala pang 1% ang nakakaalam na ang pagbabayad ng utang ay maaaring nasa anyo ng mga nakapirming buwanang pagbabayad. Mula pa noong panahon ng Sobyet, nasanay na ang lahat na magbawas ng paunti sa bawat oras. Ang mas maliit na bilang ng mga sumasagot ay magsasabi nang tama ng pangalan ng mga pagbabayad na ito:

• annuity - ang halaga ng pagbabayad ay naayos;
• differentiated - sinisingil ang interes sa balanse ng utang.

Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng annuity at isang differentiated na pagbabayad? Paano binabago ng iba't ibang uri ng mga pagbabayad sa pautang ang buhay ng nanghihiram? Paano ito sasamantalahin kung ang mga patakaran ay ipinataw na at hindi na mababago? Sabay-sabay nating alamin ito.

Para sa isang pautang, tulad ng para sa anumang produkto, kailangan mong magbayad. SA mga saksakan kasama na sa presyo ng mga kalakal ang mga gastos sa pagbili nito, ang mga gastos ng nagbebenta para sa pagbebenta at ang kanyang kita. Binabayaran ng mga bangko ang kanilang mga gastos sa pamamagitan ng mga komisyon, at ang mga kita ay nabuo sa pamamagitan ng rate ng interes sa mga pautang.

Samakatuwid, ang anumang buwanang pagbabayad sa utang ay kinabibilangan ng:

• pangunahing utang sa isang pautang, tinatawag din itong katawan ng pautang;
• interes sa isang pautang;
• Komisyon.

Pagbabayad ng mga pagbabayad, alinsunod sa Pederal na Batas No. 353 "Sa credit ng konsyumer”, maaaring isagawa ang annuity at differentially. Ano ang pagkakaiba nito sa akin kung anong uri ng pagbabayad, kung tinukoy taunang interes on credit, marami ang mag-iisip? At magkakamali sila. Isang klasikong halimbawa: ang pagkakaiba sa pagitan ng annuity at magkakaibang mga pagbabayad kapag:

• ang halaga ng mortgage ay 1,000,000 rubles;
• taunang rate ng 15%;
• Ang panahon ng pag-kredito ng 30 taon ay 1,296,000 rubles. pabor sa pagkakaiba-iba ng pagbabayad.

Mahirap paniwalaan ang mga ganoong numero, ngunit maaari mong suriin ang lahat calculator ng pautang anumang bangko. Ang kabuuang halaga ng pautang para sa mga pagbabayad sa annuity ay 4,552,000 rubles, para sa magkakaibang mga pagbabayad - 3,256,000 rubles. Naturally, na may mas maiikling termino ng mortgage at mas mababang rate ng interes, ang pagkakaiba ay magiging mas maliit, ngunit ang pagtaas sa halaga ng mortgage ay proporsyonal na nagpapataas ng sobrang bayad.

Pagbabayad ng annuity at iba't ibang pagbabayad - ano ang pagkakaiba?

Ano ang mga pagbabayad sa annuity

Sa ilalim ng mga pagbabayad sa annuity, nauunawaan ng batas sa pananalapi ang isang nakapirming halaga ng mga tranche na naglalayong bayaran ang buong halaga ng utang, kabilang ang katawan ng pautang at interes sa kanila, na nakaunat sa buong panahon ng pagpapahiram.

Mukhang malinaw at malinaw ang lahat dito. Kaya ito ay para sa mga taong, una, ay hindi alam na mayroong isang pagkakaiba-iba ng uri ng pagbabayad, at, pangalawa, ay magbabayad nang regular hanggang sa katapusan ng kasunduan sa pautang.

Ang mga bagay na hindi maipaliwanag sa karaniwang nanghihiram ay nagsisimula sa maagang pagbabayad, nang buo o bahagi, ng isang mortgage loan (nalalapat sa lahat ng pangmatagalang pautang).

Ayon sa tunog na lohika, kung ang isang pautang na 2.0 milyong rubles ay kinuha. sa loob ng 10 taon, ang maagang pagbabayad nito sa eksaktong 5 taon ay nagkakahalaga ng 1.0 milyong rubles. Lumipas na ang kalahati ng termino - nabayaran na ang kalahati ng utang. Gayunpaman, hindi ito tumutugma sa pananaw ng bangko sa kasalukuyang sitwasyon. Ayon sa kanyang mga kalkulasyon, ang utang ay 1.35 milyong rubles. At ang nanghihiram ay kailangang magbayad nang eksakto sa halagang ito.

Ang pagpunta sa korte para sa gayong kawalang-katarungan ay hindi makakatulong. Kaya nagpasya ang mambabatas, o sa halip, itinatag niya ang gayong pamamaraan sa pagbabayad ng pautang, kapag sa mga unang taon ang interes sa utang ay pangunahing binabayaran, at ang kanyang katawan sa huli - sa Art. 6 pederal na batas 353 ang ibinigay ang pinaka-komplikadong formula pagkalkula. Sa simpleng salita hindi mo maipaliwanag. Hindi ito maisip ng mga mathematician, na makikita sa pamamagitan ng pagbisita sa pahina ng Wikipedia (artikulo na " Annuity"). Ano ang masasabi tungkol sa mga nanghihiram.

Pamamaraan ng pagkalkula

Una, ang bangko, gamit ang formula, ay kinakalkula ang halaga ng buwanang interes sa bawat isa panahon ng pagsingil magkahiwalay. Pagkatapos ang halaga ng kinakalkula na interes ay ibabawas mula sa nakapirming buwanang pagbabayad, na nagbibigay ng halaga ng binabayarang katawan ng utang. Sa formula form, ganito ang hitsura.

Ti = S - Pi, Saan:

• Ti - halagang mababayaran ng katawan ng pautang para sa isang partikular na buwan;
• S - ang halaga ng buwanang pag-install upang mabayaran ang utang;
• Pi - ang halaga ng interes na babayaran sa isang partikular na buwan, kinakalkula ayon sa formula.

Kung paano nangyayari ang annuity na pagbabayad ng isang loan sa buong panahon ay malinaw na nakikita sa diagram.

Ang pamamaraang ito ng pagkalkula ng interes ay pinagtibay ng Duma sa ilalim ng impluwensya ng lobby ng pagbabangko. Ang bawat tao'y nais na kumita at sa parehong oras, mas mabuti, walang gawin. Sa pamamagitan ng pag-isyu ng isang mortgage loan, ang nagpapahiram ay nagbibigay ng kanyang sarili ng kita sa loob ng maraming taon. Kung binayaran ito ng nanghihiram nang mas maaga sa iskedyul, kailangan mong magtrabaho - maghanap ng mga bagong customer. Ang pinagtibay na pamamaraan ng pagbabayad sa pagbabayad ay nagpapahintulot mga institusyong pinansyal makatanggap ng labis na kita sa gastos ng isang ordinaryong nanghihiram.

Mga kalamangan at kahinaan

Isinasaalang-alang ng mga espesyalista sa pananalapi ang mga pakinabang ng isang annuity:

• para sa mga bangko - pagkuha ng labis na kita sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang;
• para sa mga nanghihiram nakapirming halaga pinahihintulutan ka ng mga pagbabayad na: planuhin ang badyet ng pamilya; Huwag malito sa buwanang pagbabayad.

Tungkol sa mga nanghihiram, maaari kang makipagtalo sa kanila. Sa pamamagitan ng paggigiit na ginagawang posible ng gayong mga pagbabayad sa pautang na magplano ng badyet ng pamilya, awtomatiko nilang sinasabi na hindi ito pinahihintulutan ng isang differentiated loan. Ngunit sino o ano ang pumipigil sa iyo na magplano ng iyong mga gastos kung ang isang pagkakaiba-iba na pamamaraan ng pagbabayad ng pautang ay inilapat?

Sa tulong maaari mong kalkulahin ang mga pagbabayad para sa anumang bilang ng mga buwan. Ito ay sapat na gumastos ng 10-15 minuto. Ang parehong ay totoo para sa buwanang pagbabayad. Kung may pagdududa, pumunta lang sa Personal na Lugar online na bangko organisasyon ng kredito, na nagpapakita ng halaga ng susunod na pagbabayad.

Ang mga kahinaan ay nalalapat lamang sa kliyente ng bangko. Dalawa sila:

• makabuluhang overpayment sa isang mortgage;
• malaking pagkalugi badyet ng pamilya sa maagang pagbabayad ng utang.

Ano ang differentiated payments

Ang pamamaraan para sa pagbuo ng magkakaibang mga pagbabayad ay kabilang sa mga klasikal, habang ito ay kilala sa populasyon ng Russian Federation mula noong panahon ng Sobyet, kung saan ito ay nag-iisa.

Ang pagkakaiba nito sa annuity ay ang buwanang halaga ng interes ay hindi kinakalkula ayon sa isang espesyal na pormula, ngunit natutukoy sa pamamagitan lamang ng pagpaparami ng rate ng interes na inireseta sa kasunduan sa balanse ng katawan ng pautang.

Ang pautang mismo ay nahahati sa pantay na bahagi para sa buong panahon ng pagpapahiram. Kung paano ipinamahagi ang mga pangkalahatang pagbabayad at pagbabayad ng interes sa mga tuntunin ay makikita sa diagram.

Tulad ng makikita mula sa figure, na kung saan ay nakumpirma sa pamamagitan ng mga kalkulasyon, sa unang quarter ng panahon ng pautang, makabuluhang halaga ay kailangang bayaran, na kung saan ay mas malaki, kumpara sa isang annuity, sa pamamagitan ng tungkol sa 15 porsyento. Ngunit sa huling quarter, ang mga pagbabayad na ito ay nabawasan sa isang minimum. Huwag kalimutan na may malaking matitipid sa pera kumpara sa alternatibong opsyon sa pagbabayad.

Mga kalamangan at kahinaan

Ang pagsusuri ng scheme ng pagbabayad para sa isang mortgage loan na may magkakaibang mga pagbabayad ay nagpapakita na mas kumikita ang pagbabayad ng utang nang maaga sa naturang sistema ng pagbabayad, kumpara sa isang annuity, at gayundin na ang kabuuang halaga ng mga pagbabayad ay mas mababa.

Mga disadvantages ng differentiated repayment:

• malalaking buwanang pagbabayad kaagad pagkatapos makatanggap ng pautang;
• ang halaga ng mortgage ay magiging mas kaunti, na sumusunod mula sa unang disbentaha (ang bangko ay hindi maaaring magbigay ng pautang, ang mga pagbabayad kung saan lumampas sa 50% ng buwanang kita ng nanghihiram, na may annuity ay mas mababa ang mga ito at, samakatuwid, ang halaga ng pautang ay magiging mas malaki. ).

Mga pangunahing pagkakaiba

Kabilang sa mga uri ng pagbabayad sa itaas, mayroong ilang pangunahing pagkakaiba.

1. Sa isang kaso, ang mga buwanang pagbabayad ay naayos, sa pangalawa - pagtanggi.
2. Sa annuity, malaki ang binabayaran ng borrower sa nagpapahiram para sa utang na kinuha.
3. Maagang pagbabayad magkakaibang kredito ay hindi nagpapakita ng anumang mga sorpresa - ang balanse ng utang ay tumutugma sa mga kalkulasyon ng nanghihiram. Ang maagang pagbabayad ng isang mortgage na may annuity na uri ng pagbabayad ay epektibo sa unang ikatlong bahagi ng termino, sa pangalawa - hindi inaasahang pagkalugi sa anyo ng isang mas malaking balanse ng loan body kaysa sa pinlano ng borrower.
4. Ang muling pagpopondo ng annuity mortgage ay nagpapataas lamang sa kabuuang halaga ng mga pagbabayad. Sa magkakaibang mga pagbabayad, mayroong pagbaba sa kabuuang utang dahil sa pagbaba sa rate ng interes.

Ano ang mas maganda

Ano ang pipiliin, pagbabayad ng annuity o iba-iba? Imposibleng magbigay ng tiyak na sagot. Kaya, kung ang kabuuang kita ng borrower at co-borrowers ay sapat upang makuha ang kinakailangang halaga ng pautang, at ang pamilya ay magkakaroon ng paraan upang mabuhay sa unang panahon ng pagbabayad ng utang, kung gayon ang tanong kung alin ang mas mahusay ay hindi katumbas ng halaga. - ito ay malinaw na naiiba.

Ang isa pang isyu ay halos imposible na makahanap ng mga naturang bangko. Maging ang Sberbank, ang pinuno sa isyu sangla sa mga utang, sa isang bukas na alok ay nagpapahiwatig ng isang scheme ng pagbabayad ng annuity loan.

Kung walang sapat na kita para sa kinakailangang halaga ng pautang, ang tanging paraan ay ang sumang-ayon sa isang annuity.

Mga kaugnay na video