Paano magkalkula buwanang bayad sa isang pautang ay isa sa mga pinaka-pinipilit na isyu sa mga nanghihiram. Ang pagpapahiram ay nagiging mas at mas popular. Mortgage, consumer loan, auto loan ay nag-iiba sa laki rate ng diskwento, tagal ng panahon at halaga ng pautang.

Mayroon silang ibang prinsipyo para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad. Nag-aalok sila ng ilang mga opsyon para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad sa halaga ng utang. Una ay upang malaman ang buwanang pagbabayad gamit ang pagkalkula online. Pangalawa– tukuyin ang mga buwanang pagbabayad sa iyong sarili gamit ang mga formula (ibibigay sa ibaba).

Ano ang buwanang pagbabayad ng utang?

Ang isang pautang ay may dalawang mahalagang katangian - pagbabayad at pagbabayad. Ang pagbabayad ay nangangahulugan na para sa pagkakaloob ng mga pondo, ang nanghihiram ay obligadong bayaran ang interes na tinukoy sa kasunduan sa pautang para sa halaga ng pautang. Bilang karagdagan sa naipon na interes, dapat bayaran ng nanghihiram ang buong halaga ng utang sa takdang petsa.

Ang deadline para sa pagbabayad ng halaga ng mga pagbabayad ay isang mahalagang katangian ng anumang kasunduan sa pautang. Ang kumbinasyon ng interes at dami ng pagpapautang ay ang batayan para sa pagkalkula ng mga pagbabayad sa pagbabayad.

Anong mga bahagi ang kinakailangan upang makalkula nang tama ang buwanang pagbabayad:

1. Halaga ng pautang.
2. Porsyento ng accounting.
3. Ang tagal ng panahon ng pautang.
4. Iskedyul ng pagbabayad.
5. taon ng pagbabangko. Ang bawat institusyong pinansyal ay nagtatakda ng sarili nitong pigura - 360 araw o 365 (sa isang leap year - 366).

Paano kinakalkula ang buwanang pagbabayad ng utang?

Ang formula ng pagkalkula sa ilalim ng anumang mga pangyayari ay batay sa halagang tinukoy sa kasunduan at ang iskedyul na ibinigay pagkatapos ng pagpirma ng kontrata. Ang halaga ng kredito at ang iskedyul ay tinutukoy ng espesyalista ng institusyong pinansyal. Matatanggap mo ang halaga ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng pagkalkula ng mga ito sa iyong sarili gamit ang isang loan calculator na ibinigay sa opisyal na website ng bawat institusyong pinansyal, o sa pamamagitan ng pagkalkula gamit ang isang formula.

Pagkalkula sa sarili gamit ang mga formula

Upang mapadali ang mga formula na ito ay ibinigay sa maraming mga site. Maaari kang magbayad ng alinman sa mga pagbabayad sa annuity (pareho sa buong panahon), o magkakaibang mga pagbabayad (ang pangunahing halaga ay nahahati sa pantay na bahagi, at ang porsyento ng diskwento ay bumababa - ang halaga ng mga pagbabayad ay hindi pareho).

Pagkalkula ng buwanang pagbabayad sa opisyal na website ng bangko

Kung ang kliyente ay hindi angkop para sa sariling pagkalkula gamit ang mga formula, maaari siyang gumamit ng calculator. Siya ay gaganap bilang isang katulong at tutulungan kang kalkulahin ang mga pagbabayad para sa pagbabayad ng utang. Ang mga kalkulasyon na ibinigay ng online na calculator ay tinatayang. Ang potensyal na kliyente ay pumasok sa tinatayang yugto ng panahon para sa utang, ang rate ng diskwento at ang uri ng mga pagbabayad. Mga gastos sa insurance at suporta sa pagbabangko mga deal.

Online na calculator

Paraan ng annuity para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad

Ang pantay na bahagi ng pangunahing halaga ng utang ay tinatawag na annuity. Ang pamamaraang ito ay ang pinakasikat at in demand. Narito ang unang kalahati ng mga pagbabayad ay ang naipon na interes, ang pangalawang kalahati ay ang pagbabayad ng pangunahing utang.

Ang scheme ng accounting ng interes sa kasong ito ay ang pinaka-transparent. Mataas ang benepisyo sa kliyente. Ngunit ang mga institusyong pampinansyal ay may posibilidad sa pamamaraang ito.

Ang formula para sa pagkalkula ng annuity ay maaaring ilarawan bilang mga sumusunod: ang pagbabayad (A) ay binubuo ng halaga ng kredito (B) na pinarami ng halaga. Ang bilang ng mga buwan (M) at ang discount rate (P1 / 12), dahil mayroong labindalawang buwan sa isang taon. Iyon pala - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Ang formula na ito ay maaaring gamitin sa mga pautang sa consumer at pagpapautang sa mortgage.

Halimbawa ng annuity method

Mayroon kaming halaga ng pautang na 300,000 rubles, isang panahon ng pautang na 6 na buwan, at isang taunang rate ng diskwento na 9%. Una kailangan mong kalkulahin ang huling halaga ng buwanang utang. 300000*(0.00075+(0.00075/(1+0.00075)-(6-1)) = 32189 rubles.

SA walang sablay gumamit ng hindi isang buong porsyento ng diskwento, ngunit ang ika-12 bahagi nito.

Interes sa mga pagbabayad sa annuity

Posibleng kalkulahin ang interes sa rubles sa pag-install para sa pagbabayad pautang sa pautang. Dito kukunin ang balanse ng utang at taunang interes.

Pagpapakilala kumpletong listahan hakbang:

1. Para sa unang buwan - 300,000 * (0.09 / 12) = 2250, ang pangunahing utang - 32189 - 2250 = 29939 rubles.
2. Para sa ikalawang buwan - 300000 - 29939 \u003d 270061, ang porsyento na bahagi - 270061 * (0.09 / 12) \u003d 2025.46, ang pangunahing utang - 32189 - 2025.46 \u0163d .
3. Para sa ikatlong buwan - 270061 - 30163.54 = 239897.46, ang porsyento ng bahagi ng mga pagbabayad - 239897.46 * (0.09 / 12) = 1799.23, lumabas ang pangunahing utang - 32189 - 1799.23 = 32189 - 1799.23

Differentiated na paraan para sa pagkalkula ng buwanang pagbabayad

Ito ay itinuturing na tama na ang isang pagbaba sa halaga ng utang, at mayroong isang differentiated pagbabayad ng buwanang pagbabayad. Ang nasabing pagbabayad ay binubuo ng isang nakapirming halaga at isang variable, na unti-unting bumababa. Upang kalkulahin ang pagkakaiba-iba ng pagbabayad, kailangan mong kunin ang halaga ng kontribusyon, ang porsyento ng diskwento at ang mga buwan kung saan inilabas ang utang.

Formula ng pagkalkula - ano ang hitsura nito?

Kakailanganin ang halaga ng maximum na payout.

P (pangunahing installment) \u003d P (halaga ng pautang) / M (buwan ng pautang). Nahanap namin ang naipon na interes (H) sa pamamagitan ng pag-multiply sa natitirang utang sa utang (O) sa discount rate (Pr). Pagkatapos ay hinati namin ang resulta ng 12 (mayroong labindalawang buwan lamang sa isang taon - isang pare-pareho), lumalabas - H \u003d O * Pr / 12.

Ang balanse ng utang (O) ay matatagpuan tulad ng sumusunod - O \u003d P - (P * K (ilang mga panahon ang lumipas)).

Halimbawa ng differential method

Ang halaga ng pautang ay 240,000 rubles para sa anim na buwan sa rate na 9%. Ang pangunahing kontribusyon ay 240,000/6 = 40,000 rubles.

Mga pagbabayad pagkatapos ng pagpaparehistro ng kasunduan sa bawat buwan:

1. Para sa unang buwan - 40000+(240000-40000*0)*0.09/12 = 41800 rubles.
2. Para sa ikalawang buwan - 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 rubles.
3. Para sa ikatlong buwan - 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 rubles.

Alin sa mga paraan ng pagkalkula ng interes ang dapat piliin?

Maraming bank in Pederasyon ng Russia mag-isyu ng mga pautang na may isang annuity na uri ng pagkalkula. Ang mga istrukturang pampinansyal ay sumusunod sa ganitong uri, dahil ang interes ng diskwento ay sisingilin sa pangunahing halaga ng utang sa paunang yugto.

Ang magkakaibang pamamaraan ay may mga kawalan nito: ang pamamaraang ito ay hindi gaanong ginagamit ng mga bangko, ang mga unang pagbabayad ay magiging mataas at ang pag-apruba para sa isang aplikasyon para sa ganitong uri ng pagbabayad ay mas mahirap makuha. Ang isang potensyal na kliyente ay dapat magkaroon ng isang matatag mataas na lebel kita.

Ang isang pagkakaiba-iba na uri ay dapat piliin ng mga kliyenteng nais ng malaking halaga ng pera para sa pangmatagalan lampas sa limang taon. Sa pagpapautang sa mortgage ito ay isang magandang pagpipilian.

Ang kliyente ay maaaring makabuluhang bawasan ang labis na bayad. Ngunit kung ang pagpapautang ay tumatagal ng mas mababa sa 5 taon, kung gayon ang sobrang bayad ay hindi magiging makabuluhan. Mas madaling makahanap ng opsyon na may mas mababang rate ng interes at pumili ng uri ng annuity.

Paano makalkula ang labis na bayad sa nais na pautang?

Nais ng bawat nanghihiram na makatipid ng pera at magbayad nang kaunti hangga't maaari. Kapag pumipili ng isang uri ng annuity, kailangan mong kalkulahin ang koepisyent. Pagkatapos ay kalkulahin ang buwanang pag-install. Ang laki ng huling kontribusyon: M (panahon) * P (pagbabayad). Ang sobrang bayad ay ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng installment at ang pangunahing halaga ng utang.

Kung ang uri ay naiiba, kung gayon ang halaga ng interes bawat buwan, ang halaga ng pagbabayad bawat buwan, ang halaga ng rate sa una at huling buwan ng pagpapahiram, at ang average na halaga ng interes bawat buwan ay kinakailangan.

Ang impormasyong ito ay maaaring ibigay sa iyo ng nagpapautang na bangko. Ang sobrang bayad sa kasong ito ay ang tagal ng panahon ng kasunduan (mga buwan) na pinarami ng average na halaga ng interes bawat buwan.

Mga espesyal na tampok ng pagkalkula ng buwanang pagbabayad

Ang pagkalkula ng pagbabayad bawat buwan ay posible sa dalawang paraan - annuity at differentiated. Sa unang kaso - sa buong termino ng pautang, ang parehong mga kontribusyon. Sa pangalawang kaso, ang mga pagbabayad sa una ay mataas, pagkatapos ay bumababa. Maraming mga bangko ang pumipigil sa kliyente na bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul. Sa kasong ito, nagtakda sila ng mga pista opisyal sa kredito.

Pagpapautang sa mortgage

Ang mortgage ay isang pangmatagalang uri ng pagpapahiram na may malaking halaga ng isyu. Narito ito ay nagkakahalaga ng paggamit ng isang naiibang uri. Magiging mas kaunti ang mga pagbabayad. Ngunit ang kliyente ay dapat maghanda ng isang sertipiko ng mataas na kita bawat buwan.

Maagang pagbabayad ay magpahiwatig ng isang hindi malabo na uri ng annuity (sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido). Maraming mga bangko ang kumukuha ng malaking halaga ng cash gamit ang annuity type.

Mga pautang sa sasakyan

Ang mga pautang sa kotse ay hindi pangmatagalan. Dito kailangan mong maghanda isang paunang bayad. Kapag kinakalkula ang mga buwanang pagbabayad, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa seguro (hull insurance sa karamihan ng mga kaso, mas madalas - OSAGO) at suporta sa pagbabangko para sa transaksyon.

Paano makalkula ang mga pagbabayad kung ang kliyente ay may credit card?

Ano ang dapat isaalang-alang kapag kinakalkula ang mga buwanang pagbabayad kung ginagamit ng kliyente ang card:

1. Availability ng isang panahon na walang interes. Itong tuldok nagbibigay-daan sa mga potensyal na kliyente na gamitin sa cash walang bayad. Karaniwan ang panahon ay mula 30 hanggang 100 araw. Depende sa napiling istraktura.
2. Pagbabayad kada buwan. Kinakailangang magbayad ng 5-15% ng pangunahing halaga ng utang + interes sa diskwento (hanggang 40% bawat taon).

mga konklusyon

Nang walang kabiguan, bago ka pumunta at mag-apply para sa isang pautang, kalkulahin at ihambing ang mga buwanang pagbabayad sa iba't ibang paraan mga istruktura ng pagbabangko. Kung may mga tunay na numero lamang makakagawa ng konklusyon. Susuriin mo ang iyong mga kakayahan at mauunawaan kung ang pagpapahiram na ito ay nasa iyong kapangyarihan o mas mabuting maghintay.

Video

Sa tulong ng isang calculator ng pautang, maaari mong malaya, online, kalkulahin ang mga regular na pagbabayad ng pautang at matukoy kung aling sistema ng pagbabayad ang magiging pinakamainam. Tinutulungan ka ng mga simpleng formula na maunawaan kung gaano karaming pera ang ipinadala mo upang bayaran ang utang, at kung magkano ang binabayaran mo para sa paggamit ng mga hiniram na pondo bilang interes. Maaari mong suriin ang iyong mga resulta gamit ang isang simpleng calculator.

Credit online na calculator nagbibigay-daan sa iyo na kalkulahin ang annuity at iba't ibang mga pagbabayad. Ang mga pagbabayad ng annuity ay ginagawa bawat buwan sa pantay na bahagi, na binubuo ng halaga ng utang at interes dito. Sa magkakaibang mga pagbabayad, ang mga buwanang pagbabayad ay patuloy na nababawasan, dahil ang interes ay sinisingil lamang sa natitirang bahagi ng utang. Karamihan sa mga komersyal na bangko ay nagsasagawa ng annuity, at ang Sberbank ng Russia ay nag-aalok ng naiibang anyo.

Pagkakaiba-iba ng pagbabayad

Sa isang magkakaibang pamamaraan, ang halaga ng mga pagbabayad sa simula ay mas malaki kaysa sa mga huling pagbabayad. Ang pagkakaiba ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga pagbabayad ay binubuo ng dalawang bahagi:

• naayos - ang halaga ng pagbabayad ng utang;
• pababang - porsyento ng natitirang halaga.

Ang patuloy na lumiliit na pangalawang bahagi ay lumiliit sa laki buwanang pagbabayad. Ang formula kung saan maaari mong matukoy ang laki ng nakapirming bahagi ay napaka-simple: kailangan mong hatiin ang halaga ng pautang sa bilang ng mga buwan ng pautang:

OD = SC / KP

(OD - pangunahing utang; SC - halaga ng pautang; CP - bilang ng mga panahon)

Ang mga karagdagang kalkulasyon ay medyo mas kumplikado, dahil dalawang diskarte ang ginagamit. Ipinapalagay ng ilang mga bangko na mayroong 12 buwan sa isang taon at kinakalkula ang interes ng pautang gamit ang formula:

NP = OK × PS / 12

(NP - naipon na interes, OK - balanse ng pautang, PS - taunang rate ng interes)

Mas gusto ng ibang mga bangko na isaalang-alang na mayroong 365 araw sa isang taon, kung isasaalang-alang ang pamamaraang ito na mas tumpak. Formula sa pagkalkula:

NP \u003d OK × PS × NIM / 365

(NP - naipon na interes; OK - balanse ng pautang; PS - rate ng interes para sa taon; NIM - bilang ng mga araw sa isang buwan (nasa saklaw mula 28 hanggang 31).

Halimbawa ng pagkalkula

Sa isang pautang na 100,000 rubles na kinuha para sa isang taon, ang iskedyul ng pagbabayad ayon sa pormula, na isinasaalang-alang ang 12 buwan at 20% bawat taon, ay ang mga sumusunod:

Pagbabayad ng annuity

Ang mga halaga ng mga pagbabayad sa ilalim ng klasikal na sistema ay paulit-ulit buwan-buwan, at maaari lamang baguhin sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang o sa pamamagitan ng kasunduan sa bangko. Tulad ng sa nakaraang kaso, ang mga installment ay binubuo ng pangunahing pagbabayad at interes sa utang. Ang ratio ng mga sangkap na ito ay nagbabago sa paglipas ng panahon: ang bahagi ng interes ay bumababa, at ang halaga ng pagbabayad ng utang ay tumataas. Kaya, ang interes sa mga pagbabayad sa annuity ay mas mataas kaysa sa iba't ibang mga pagbabayad. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang interes ay sinisingil sa balanse ng halaga, at ito ay dahan-dahang bumababa. Ang pagkakaiba ay lalo na kapansin-pansin kung ang utang ay nabayaran nang mas maaga sa iskedyul, dahil sa mga unang pag-install ng isang makabuluhang bahagi ng halaga ay nahuhulog sa interes.

Formula para sa pagkalkula ng pagbabayad:

AP = SC × PS / 1 − (1 + PS) - CP = SC × PS / 1 / (1 + PS) CP = SC (PS × (PS + PS / (1 + PS) CP - 1

(AP - pagbabayad ng annuity; PS - rate ng interes; SC - halaga ng pautang; KP - ang bilang ng mga panahon).

Sa buwanang pagbabayad, ang KP sa formula na ito ay ang bilang ng mga buwan kung saan naka-iskedyul ang loan, ang PS ay 1/12 ng taunang rate ng interes.

Ang formula na ito ay isang klasiko, karamihan sa mga bangko ay gumagamit ng partikular na pamamaraan na ito.

Halimbawa ng pagkalkula

Isaalang-alang ang iskedyul ng pagbabayad para sa isang pautang na kinuha para sa 12 buwan sa halagang 1,000 rubles. Sa ilang mga bangko, ang unang pagbabayad ng pautang ay hindi isang annuity, sa kasong ito ang formula para sa pagkalkula ay ganito ang hitsura:

AP = SC × PS / 1 − (1 + PS) 1 − CP = SC × PS / 1 − 1 / (1 + PS) CP-1 = SC × (PS + PS / (1 + PS) CP-1 − 1)

(AP - pagbabayad ng annuity; PS - rate ng interes; SC - paunang halaga ng pautang; CP - bilang ng mga panahon).

Ang unang panahon ng pagbabayad ng utang ay maaaring buo o hindi kumpleto, at sa kasong ito ay hindi ito isang incremental. Kung ang panahon ay hindi kumpleto, ang paunang bayad ay maaaring mas mababa kaysa sa kinikita sa isang taon, ngunit may mataas na mga rate ng interes, isang buong panahon ng 31 araw at isang pangmatagalang pautang, ito ay lubos na posible na ito ay lalampas sa itinatag na halaga.

Minsan inilalapat ng mga bangko ang formula sa una at huling mga pagbabayad na hindi annuity:

AP = SC × PS/1 − (1 + PS) 2 − CP = SC × PS / 1 − 1 / (1 + PS) CP-2 = SC (PS + PS / (1 + PS) CP-2 − 1 )

Kapag kinakalkula ayon sa formula na ito, ang una at huling pag-install ay hindi annuity, iyon ay, interes lamang ang dapat bayaran sa unang buwan, at ang mga balanse sa huli. Kaya, sinusubukan ng mga bangko na ayusin ang halaga ng mga pagbabayad sa isang integer, bilang isang resulta, mayroong isang "buntot" na napupunta sa huling pagbabayad. Sa kaso ng maagang pagbabayad, ang pinababang halaga ng balanse ay nagbabago din sa laki ng "buntot", na maaaring tumaas o bumaba.

Ayon sa huling formula, ang pagbabayad ang pinakamalaki, at ayon sa klasikal na unang formula, ang pinakamaliit. Ang pagkakaiba ay nagiging lalong kapansin-pansin kung ang halaga ng pagbabayad ay nananatiling minimal sa huling pag-aayos. Mahalaga ito kapag maagang nagbabayad ng utang.

Aling pamamaraan ang mas kumikita?

• Sa isang annuity, ang halaga ng mga pagbabayad ay hindi nagbabago, at sa isang differentiated scheme ay patuloy itong bumababa.
• Ang isang differentiated system ay nagsasangkot ng mas malalaking pagbabayad sa simula ng pagbabayad ng utang.
• Para sa mga nanghihiram, ang annuity ay karaniwang mas maginhawa, dahil ang halaga ng mga pagbabayad ay malinaw at tinukoy para sa buong termino ng utang.
• Sa isang differentiated scheme, ang kita ay dapat na 25% na mas mataas kaysa sa isang annuity.
• Ang pangunahing utang na may annuity ay dahan-dahang bumababa, at ang interes sa utang ay mataas. Ang maagang pagbabayad ng utang ay nagreresulta sa pagkawala ng interes na nabayaran na.
• Ang pagkakaiba-iba ng sistema ay hindi nauugnay sa pagkawala ng interes, kahit na ang utang ay nabayaran nang maaga sa iskedyul.
• Ang pagkuha ng loan sa ilalim ng differentiated scheme ay mas mahirap, dahil sinisikap ng mga bangko na tiyakin na solvent ang nanghihiram. Ang isang malaking kita ay kinakailangan upang ang nanghihiram ay magkaroon ng pagkakataon na gumawa ng mas mataas na mga pagbabayad sa simula ng pagbabayad ng utang.

Calculator ng kredito kinakalkula ang buwanang pagbabayad, interes sa pautang, komisyon at pagbabayad ng insurance. Ang isang iskedyul ng pagbabayad ay iginuhit na may indikasyon ng mga halaga ng mga pagbabayad na isinasaalang-alang. Ang loan calculator ay maaaring kalkulahin ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng annuity o differentiated method. Ang mga kabuuan sa kanan ay nagpapakita ng halaga ng buwanang pagbabayad, labis na bayad sa interes, sobrang bayad kasama ang mga komisyon, at ang kabuuang halaga ng utang.

Bigyang-pansin ang Effective Interest Rate, na kung isasaalang-alang ang mga karagdagang komisyon at insurance, ay maaaring mas mataas kaysa sa inaalok sa loan agreement.

Mga setting ng loan calculator

Paraan ng pagkalkula
Posibleng kalkulahin ang utang at mga pagbabayad, pareho sa Halaga ng Pautang, at sa Gastos sa Pagbili at paunang bayad. Kapag kinakalkula ang isang pautang batay sa Presyo ng Pagbili, ang halaga ng pautang ay unang kinakalkula, at ang interes at mga komisyon sa paunang bayad ay hindi sisingilin.

Pagpili ng pera ng pautang
Maaaring kalkulahin ng calculator ng pautang ang isang pautang online sa isa sa 3 mga pera: rubles, dolyar o euro.

Termino ng kredito
Bilang default, ang termino ng pautang ay dapat ipasok sa mga buwan. Maaari mo ring ipasok ang termino sa mga taon, ngunit dapat mong baguhin ang uri ng termino ng pautang.

rate ng interes
Ayon sa kaugalian, ang rate ng interes ay kinakalkula batay sa interes/taon. Sa pamamagitan ng pagbabago ng mga setting ng loan calculator, maaari mong kalkulahin ang mga pagbabayad batay sa buwanang rate ng interes.

Uri ng pagbabayad
Kadalasan, ginagamit ng mga bangko ang annuity method para sa pagkalkula ng mga pagbabayad sa utang (katumbas na buwanang pagbabayad) upang kalkulahin ang isang loan. Gayunpaman, posible rin ang pangalawang opsyon - iba-iba ang mga pagbabayad (accrual na interes sa balanse). Gamit ang drop-down na menu, piliin ang uri ng pagkalkula ng pagbabayad na kailangan mo. Higit pa Detalyadong impormasyon para sa mga uri at paraan ng pagkalkula, tingnan ang mga seksyon ng annuity calculator o differentiated payments calculator.

Mga karagdagang setting

Bayad sa pagpapalabas
Ang isa sa mga kondisyon para sa pag-isyu ng pautang ng maraming mga bangko ay ang pagbabayad ng Komisyon sa pag-isyu o para sa pag-isyu ng isang pautang. Maaaring isama ng loan calculator ang naturang bayad sa kabuuang halaga ng loan at, kung kinakailangan, hatiin ang bayad sa buwanang pagbabayad.

Buwanang komisyon
Isinasaalang-alang sa kabuuang halaga ng utang at sa buwanang pagbabayad

Insurance
Ang credit insurance ay isang karagdagang opsyon sa buwanang komisyon. Bilang isang patakaran, ang mga bangko ay hindi nagsasama ng insurance sa buwanang iskedyul ng pagbabayad at naniningil ng katulad na komisyon batay sa isang karagdagang kasunduan. Gayunpaman, ang kabuuang halaga ng utang na natanggap ay maaaring tumaas nang malaki. Isinasaalang-alang ng online loan calculator ang buwanang seguro sa kabuuang halaga ng utang at sa halaga ng buwanang pagbabayad.

Huling installment
Ang isa sa mga pagpipilian para sa isang pautang ay isang pautang na may panghuling installment. Kapag kinakalkula ang naturang pautang, ang buwanang pagbabayad ay mas mababa dahil sa pagbaba ng mga pagbabayad sa pangunahing utang. Gayunpaman, ang interes sa huling installment ay naipon din at isinasaalang-alang sa mga buwanang pagbabayad.

petsa ng isyu
Bilang default, ginagamit ang kasalukuyang petsa, ngunit maaari kang pumili ng anumang maginhawang petsa. Ang function ay maginhawa kapag nagtatrabaho sa iskedyul ng pagbabayad.

Unang petsa ng pagbabayad
Sa una, ang kasalukuyang petsa ay ginagamit, para sa kaginhawaan ng pagtatrabaho sa iskedyul ng pagbabayad, piliin ang kinakailangan.

Ang Excel ay isang unibersal na tool sa analytical at computing na kadalasang ginagamit ng mga nagpapahiram (mga bangko, namumuhunan, atbp.) at nanghihiram (mga negosyante, kumpanya, indibidwal, atbp.).

Ang mga function ng Microsoft Excel program ay nagbibigay-daan sa iyo upang mabilis na mag-navigate sa masalimuot na mga formula, kalkulahin ang interes, mga halaga ng payout, at sobrang bayad.

Paano makalkula ang mga pagbabayad ng pautang sa Excel

Ang mga buwanang pagbabayad ay nakasalalay sa pamamaraan ng pagbabayad ng pautang. Mayroong annuity at magkakaibang mga pagbabayad:

1. Ipinapalagay ng annuity na ang kliyente ay nag-aambag ng parehong halaga bawat buwan.
2. Na may kakaibang pamamaraan para sa pagbabayad ng utang sa institusyong pinansyal ang interes ay sinisingil sa balanse halaga ng pautang. Samakatuwid, bababa ang buwanang pagbabayad.

Ang annuity ay mas karaniwang ginagamit: ito ay mas kumikita para sa bangko at mas maginhawa para sa karamihan ng mga customer.

Pagkalkula ng mga pagbabayad sa annuity sa isang pautang sa Excel

Ang buwanang halaga ng pagbabayad sa annuity ay kinakalkula ng formula:

A = K * S

• A - ang halaga ng pagbabayad ng utang;
• K - koepisyent ng pagbabayad ng annuity;
• S ay ang halaga ng utang.

Formula ng annuity ratio:

K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• kung saan ang i ay ang buwanang rate ng interes, ang resulta ng paghahati ng taunang rate ng 12;
• n ay ang termino ng utang sa mga buwan.

Mayroong isang espesyal na function sa Excel na nagbibilang ng mga pagbabayad sa annuity. Ito ang PLT:

Ang mga cell ay naging pula, isang minus sign ang lumitaw sa harap ng mga numero, dahil. ibibigay natin ang perang ito sa bangko, mawala ito.

Pagkalkula ng mga pagbabayad sa Excel ayon sa magkakaibang pamamaraan ng pagbabayad

Ipinapalagay ng magkakaibang paraan ng pagbabayad na:

• ang halaga ng pangunahing utang ay ibinahagi sa mga panahon ng pagbabayad sa pantay na pag-install;
• Ang interes sa utang ay sinisingil sa balanse.

Differentiated na formula ng pagkalkula ng pagbabayad:

DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)

• DP - buwanang pagbabayad ng pautang;
• OSZ - ang balanse ng utang;
• PP - ang bilang ng mga panahon na natitira hanggang sa katapusan ng panahon ng kapanahunan;
• PS - rate ng interes bawat buwan ( taunang rate hatiin sa 12).

Gagawa kami ng iskedyul ng pagbabayad para sa nakaraang pautang ayon sa magkaibang pamamaraan.

Ang input data ay pareho:

Gumawa tayo ng iskedyul ng pagbabayad ng pautang:

Balanse ng pautang: sa unang buwan ay katumbas ng buong halaga: =$B$2. Sa pangalawa at kasunod, kinakalkula ito ng formula: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Kung ang D10 ay ang bilang ng kasalukuyang panahon, ang B4 ay ang termino ng utang; E9 - balanse ng pautang sa nakaraang panahon; G9 - ang halaga ng pangunahing utang sa nakaraang panahon.

Pagbabayad ng interes: i-multiply ang balanse ng pautang sa kasalukuyang panahon ng buwanang rate ng interes, na hinati sa 12 buwan: =E9*($B$3/12).

Pangunahing pagbabayad: ang kabuuang halaga ng pautang na hinati sa termino: =IF(D9

Panghuling pagbabayad: ang kabuuan ng "interes" at "pangunahing utang" sa kasalukuyang panahon: =F8+G8.

Ilagay natin ang mga formula sa naaangkop na mga column. Kopyahin natin ang mga ito sa buong talahanayan.

Ihambing natin ang labis na pagbabayad sa isang annuity at isang naiibang pamamaraan ng pagbabayad ng pautang:

Ang pulang numero ay isang annuity (kumuha sila ng 100,000 rubles), ang itim ay isang naiibang pamamaraan.

Formula para sa pagkalkula ng interes sa isang pautang sa Excel

Kalkulahin natin ang interes sa utang sa Excel at kalkulahin ang epektibong rate ng interes, pagkakaroon ng sumusunod na impormasyon sa utang na inaalok ng bangko:

Kalkulahin ang buwanang rate ng interes at mga pagbabayad sa pautang:

Punan ang talahanayan tulad nito:

Ang komisyon ay kinukuha buwan-buwan mula sa buong halaga. Ang kabuuang pagbabayad ng utang ay ang pagbabayad sa annuity kasama ang komisyon. Ang halaga ng pangunahing utang at ang halaga ng interes ay ang mga bahaging bumubuo sa pagbabayad ng annuity.

Pangunahing halaga = pagbabayad ng annuity - interes.

Halaga ng interes = balanse ng utang * buwanang rate ng interes.

Ang balanse ng pangunahing utang = ang balanse ng nakaraang panahon - ang halaga ng pangunahing utang sa nakaraang panahon.

Batay sa talahanayan ng mga buwanang pagbabayad, kinakalkula namin ang epektibong rate ng interes:

• kumuha ng pautang na 500,000 rubles;
• ibinalik sa bangko - 684,881.67 rubles. (ang kabuuan ng lahat ng pagbabayad sa utang);
• ang sobrang bayad ay umabot sa 184,881.67 rubles;
• rate ng interes - 184,881.67 / 500,000 * 100, o 37%.
• Ang isang hindi nakakapinsalang komisyon na 1% ay nagkakahalaga ng borrower nang napakamahal.

Ang epektibong rate ng interes ng pautang na walang komisyon ay 13%. Ang pagkalkula ay isinasagawa sa parehong paraan.

Pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang sa Excel

Ayon sa Consumer Credit Law para sa pagkalkula buong gastos Ang loan (TCP) ay naglalapat na ngayon ng bagong formula. Ang UCS ay tinutukoy bilang isang porsyento na may katumpakan ng tatlong decimal na lugar ayon sa sumusunod na formula:

• UCS \u003d i * NBP * 100;
• kung saan ang i ay ang rate ng interes ng batayang panahon;
• Ang NBP ay ang bilang ng mga batayang panahon sa isang taon ng kalendaryo.

Kunin natin ang sumusunod na data ng pautang bilang isang halimbawa:

Upang kalkulahin ang buong halaga ng utang, kailangan mong gumuhit ng iskedyul ng pagbabayad (tingnan sa itaas para sa pamamaraan).

Ito ay kinakailangan upang matukoy ang base period (BP). Sinasabi ng batas na ito ang karaniwang agwat ng oras na madalas na nangyayari sa iskedyul ng pagbabayad. Sa halimbawa, BP = 28 araw.

Ngayon ay mahahanap mo na ang rate ng interes ng batayang panahon:

Mayroon kaming lahat ng kinakailangang data - pinapalitan namin ang mga ito sa formula ng UCS: \u003d B9 * B8

Tandaan. Upang makakuha ng mga porsyento sa Excel, hindi mo kailangang i-multiply ng 100. Ito ay sapat na upang itakda ang format ng porsyento para sa cell na may resulta.

Ang TIC ayon sa bagong formula ay kasabay ng taunang rate ng interes sa utang.

Kaya, ang pinakasimpleng function ng PMT ay ginagamit upang kalkulahin ang mga pagbabayad ng annuity sa isang loan. Tulad ng nakikita mo, ang iba't ibang paraan ng pagbabayad ay medyo mas kumplikado.

Hindi lahat ng Ruso ay may pagkakataon na gumawa ng mamahaling pagbili. Maraming tao ang nangangarap na makabili ng bago mga kasangkapan sa sambahayan o real estate, ay napipilitang makibahagi sa pagpapahiram ng consumer o mortgage. Pag-aaral na ipinakita sa domestic pamilihan sa pananalapi mga produktong pautang, sinusubukan ng bawat mamamayan ng Russia na makatipid sa interes. Upang mahanap ang pinaka-pinakinabangang pautang sa lahat ng aspeto, kailangang malaman ng mga indibidwal kung paano kalkulahin ang mga buwanang pagbabayad at mga rate ng interes. Maaari itong gawin nang direkta sa sangay. institusyong pinansyal o nang nakapag-iisa, gamit ang mga espesyal na formula.

Paano makalkula ang taunang interes sa isang pautang?

S = Sz * i * Kk / Kg, Saan

• S ay ang halaga ng interes;
• Sz - ang halaga ng utang (halimbawa,);
• i – taunang rate ng interes;
• Kk - ang bilang ng mga araw na inilaan ng bangko upang bayaran ang utang;
• Ang Kg ay ang bilang ng mga araw sa kasalukuyang taon.

Paano kalkulahin ang halaga ng naipon na interes, maaari mong isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa:

• Tagal ng pautang - 1 taon.
• Taunang rate ng interes (humigit-kumulang kapareho ng para sa mga natanggap mula sa ibang mga bangko) - 18.00%.
• S \u003d 300,000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54,000 rubles ang kailangang bayaran ng isang indibidwal para sa paggamit ng mga pondo ng kredito.

Upang makalkula ang taunang interes, ang mga kliyente ng isang institusyong pampinansyal ay kailangang mag-aral nang mabuti kasunduan sa pautang. Karaniwang tinutukoy ng kasunduan hindi lamang ang halaga ng utang, kundi pati na rin kung anong halaga ang dapat bayaran sa pagtatapos ng kontrata. Para sa mga kalkulasyon, ito ay sumusunod mula sa mas malaking halaga ibawas ang mas maliit, pagkatapos ay hatiin ang resulta sa tagal ng programa ng pautang, pagkatapos ay i-multiply ang panghuling figure sa 100%.

• Ang isang indibidwal ay nagbigay ng pautang - 300,000 rubles.
• Tagal ng pautang - 1 taon.
• Sa pagtatapos ng termino, kailangan mong bumalik - 354,000 rubles.
• Taunang interes S \u003d (354,000 - 300,000): 1 * 100% \u003d 54,000 rubles.

May isa pang paraan ng pagkalkula. Dapat buuin ng nanghihiram ang lahat ng buwanang pagbabayad, at pagkatapos ay magdagdag ng mga karagdagang bayad sa resultang nakuha (halimbawa, mga karagdagang bayad, komisyon, ang halaga ng mga pondong sinisingil ng bangko para sa paglilingkod sa programa ng pautang, atbp.). Pagkatapos nito, ang resulta na nakuha ay dapat na hatiin sa termino ng pautang, at ang pangwakas na numero ay pinarami ng 100%.

• Ang isang indibidwal ay nagbigay ng pautang - 300,000 rubles.
• Tagal ng pautang - 1 taon.
• Ang taunang rate ng interes ay 18.00%.
• Mga karagdagang pagbabayad - 2,500 rubles.
• Ang halaga ng buwanang pagbabayad ay 4,500 rubles.
• Taunang interes S \u003d (4,500 * 12 + 2,500) * 18.00% : 1 * 100% \u003d (54,000 + 2,500) : 1 * 100% \u003d 56,500 rubles.

Formula para sa pagkalkula ng interes sa isang pautang

Ngayon, ang sektor ng pagbabangko ay gumagamit ng dalawang pangunahing pamamaraan para sa pagkalkula ng interes sa mga programa ng kredito. Sa kasong ito nag-uusap kami sa differentiated at annuity na mga pagbabayad, na kinakailangang gawin ng mga nanghihiram minsan sa isang buwan sa kasalukuyang account ng kanilang pinagkakautangan.

• Sa - halaga ng pagbabayad (annuity);
• Ang Sk ay ang halaga ng pautang;
• t ay ang halaga mga ipinag-uutos na pagbabayad sa ilalim ng programa ng kredito.

Paano isinasagawa ang mga kalkulasyon, maaari mong isaalang-alang ang isang halimbawa:

• Halaga ng buwanang bayad = (60,000 * (0.17/12)): 1 - (1: (1: (1 + (0.17:12)))) = 850.00: 0.1553 = 5,472, 29 rubles.

Kapag kinakalkula ang halaga ng buwanang pagbabayad (naiiba), gumagamit ang mga bangko ng ibang formula:

• Sp - ang halaga ng naipon na interes;
• t ay ang bilang ng mga araw sa panahon ng pagbabayad;
• Ang Sk ay ang halaga ng balanse ng pautang;
• P ay ang rate ng interes sa utang (taon);
• Ang Y ay ang bilang ng mga araw (kalendaryo) sa isang taon (366/365).

• Ang isang indibidwal ay nagbigay ng pautang sa halagang 60,000 rubles.
• Ang taunang rate ng interes ay 17.00%.
• Ang termino ng pautang ay 1 taon (12 buwan).
• Ang halaga ng pautang, na maaaring bayaran bawat buwan, ay 5,000 rubles.
• Para sa Enero = (60,000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866.30.
• Para sa Pebrero = (55,000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717.26 ...
• Para sa Disyembre = (5,000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72.19.

Paano mapipili ng mga indibidwal ang pinakakumikitang pamamaraan ng pag-iipon ng interes?

Upang mapili ng mga potensyal na borrower ang pinaka-pinakinabangang pamamaraan ng pagkalkula ng interes, dapat gawin ang paghahambing ng parehong mga pamamaraan. Kung ang diin ay ang halaga ng labis na bayad, kung gayon ito ay magiging mas kumikita upang gumuhit ng mga programa sa pautang na nagbibigay ng magkakaibang buwanang pagbabayad. Dapat tandaan na ang pamamaraang ito ay mayroon ding kawalan. Hindi tulad ng mga pagbabayad sa annuity, na may naiibang paraan ng pagbabayad ng utang, ang pangunahing pasanin sa kredito ay ilalagay sa mga unang buwan ng paggamit ng programa.

Kung isasaalang-alang namin ang mga produkto ng mortgage loan, kung gayon ang paraan ng pagbabayad ng annuity ay magiging lubhang hindi kapaki-pakinabang para sa kanila, dahil sa kasong ito ang mga indibidwal ay kailangang magbayad nang labis ng napakalaking halaga ng pera.

Paano makalkula ang isang mortgage para sa 15 taon?

Ang bawat tao ay maaga o huli ay nagsisimulang mag-isip tungkol sa kung paano pagbutihin ang kanyang kalagayan ng pamumuhay. Kung mayroon siyang sapat na halaga ng ipon, maaari siyang bumili ng mas maluwang na lugar ng tirahan. Kung sakaling ang mga indibidwal ay walang pagkakataon na makatipid kahit isang katlo ng halaga ng isang ari-arian, ang tanging pagpipilian upang mapabuti ang mga kondisyon ng pamumuhay ay ang lumahok sa pagpapautang sa mortgage.

Sa kasalukuyan, sa domestic financial market, isang malaking bilang ng mga bangko ang nag-aalok ng mga pautang sa mortgage sa mga Ruso. Upang piliin ang pinaka kumikitang mga tuntunin pagpapahiram, ang mga indibidwal ay dapat independiyenteng kalkulahin kung magkano ang interes na kanilang babayaran, halimbawa, sa loob ng 15 taon. Kapag gumagawa ng mga kalkulasyon, dapat isaalang-alang ng mga potensyal na nanghihiram na ang halaga ng isang mortgage loan ay kinabibilangan ng:

• ang halaga ng utang;
• ang halaga ng interes na naipon para sa buong panahon ng paggamit ng pautang;
• pagbabayad ng insurance;
• ang halaga ng mga serbisyo ng appraiser;
• karagdagang mga pagbabayad.

Bilang isang patakaran, ang mga pautang sa mortgage ay maaaring bayaran alinman sa pamamagitan ng annuity o iba't ibang mga pagbabayad. Magiging mas madali para sa mga potensyal na nanghihiram na kalkulahin ang sobrang bayad sa isang pautang sa kaso ng mga pagbabayad sa annuity. Upang gawin ito, kailangan nilang gamitin ang formula:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Saan:

• X - ang halaga ng buwanang pagbabayad (annuity);
• S - ang halaga ng mortgage loan;
• p - 1/12 ng rate ng interes (taon);
• m ay ang termino ng mortgage loan (sa mga buwan), sa kasong ito 15 taon = 180 buwan;
• ^ - sa degree.

Kapag kinakalkula ang magkakaibang mga pagbabayad, kaugalian na gamitin ang sumusunod na formula:

• OSH * PrS * x / z - ang buwanang pagbabayad ay tinutukoy.
• OSZ / y - pagbabawas ng utang pagkatapos gumawa ng buwanang pagbabayad.

• OSZ - balanse ng pautang (ang pagkalkula ay isinasagawa nang hiwalay para sa bawat buwan);
• PrS - rate ng interes (pangkalahatan);
• y ang bilang ng mga buwan na natitira hanggang sa buong pagbabayad ng utang;
• x ay ang bilang ng mga araw sa buwan ng pagsingil;
• z ay ang bilang ng mga araw ng pagbabayad (kabuuan) sa isang taon.

Payo: kung sakali utang sa bahay, na nagbibigay ng magkakaibang mga pagbabayad, mas mainam para sa mga potensyal na nanghihiram na gumamit ng calculator ng pautang. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang pagkalkula ay batay sa kumplikadong pormula. Maaari ka ring makipag-ugnayan sa sangay ng bangko kung saan mo planong mag-isyu programa ng mortgage, kung saan kakalkulahin ng espesyalista ang halaga ng buwanang pagbabayad at sasagutin ang lahat ng mga katanungan ng interes sa kliyente, halimbawa, posible ba.

Paano makalkula ang buwanang pagbabayad ng utang?

Maraming mamamayang Ruso ang pumili programa ng pautang, gamitin ang karaniwang formula para sa pagkalkula ng mga buwanang pagbabayad. Kinukuha nila ang halaga ng utang bilang batayan, i-multiply ito sa buwanang rate ng interes, at i-multiply ang lahat sa bilang ng mga buwan ng pagpapahiram.

• Rate ng interes – 10.00%.
• Una sa lahat, ang buwanang rate ng interes ay tinutukoy - 10.00% / 12 = 0.83.
• (100,000 x 0.83%) x 12 = 9,960.00 rubles ay dapat ibalik buwan-buwan.

Payo: ang formula na ito ay maaaring ilapat sa kaso ng mga pagbabayad sa annuity, kung saan ang nanghihiram ay kailangang bumalik minsan sa isang buwan nakapirming halaga pondo. Kung sakaling nag-isyu ang bangko ng pautang sa mga tuntunin ng magkakaibang mga pagbabayad, ang halaga ng mga buwanang pagbabayad ay kakalkulahin gamit ang ibang formula. Kapansin-pansin din na kapag nagbabayad gamit ang magkakaibang mga pagbabayad, ang mga indibidwal ay kailangang magbalik ng mas maliit na halaga sa nagpapahiram sa bawat susunod na buwan.

Kapag kinakalkula ang magkakaibang mga pagbabayad sa mga indibidwal, kinakailangang isaalang-alang ang isa mahalagang punto. Ang rate ng interes ay sisingilin bawat buwan sa halaga ng pautang na binawasan ng mga buwanang pagbabayad na nagawa na.

• Ang halaga ng pautang ay 100,000 rubles.
• Ang tagal ng programa ay 1 taon.
• Buwanang rate ng interes 0.83%.
• Buwanang pagbabayad (halaga ng pautang / bilang ng buwan (mga panahon ng pagbabayad)).

Ang halaga ng buwanang pagbabayad (naiiba) ay kakalkulahin para sa bawat buwan:

Ipinapakita ng halimbawa na bawat buwan ang katawan ng utang na babayaran ay mananatiling hindi nagbabago, at ang halaga ng naipon na interes ay magbabago pababa.

Paano makalkula ang buwanang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng programa?

Sa program na ito, kailangan mong punan ang mga walang laman na bintana kung saan dapat kang magpasok ng data:

• halaga ng pautang;
• ang pera kung saan ito ay binalak na mag-isyu ng isang produkto ng pautang;
• ang rate ng interes na inaalok ng bangko;
• tagal ng programa ng pautang;
• uri ng mga pagbabayad (naiiba o annuity);
• simula ng mga pagbabayad ng pautang.

Matapos ipasok ang lahat ng data, ang mga potensyal na borrower ay kailangan lamang na mag-click sa pindutan ng "kalkulahin". Literal sa loob ng ilang segundo, ang impormasyon ay ipapakita sa monitor screen na magbibigay-daan sa mga indibidwal na magbigay pagtatasa sa pananalapi napiling programa ng pautang.

I-save ang artikulo sa 2 pag-click:

Ang bawat Russian na nagpasya na gumamit ng isang abot-kayang produkto ng pagbabangko, halimbawa, ay dapat suriin ang kanyang mga kakayahan sa pananalapi bago mag-apply. Upang gawin ito, kailangan niyang gumawa ng mga kalkulasyon taunang interes at buwanang pagbabayad. Ang mga kalkulasyon ay magiging posible lamang sa paggamit ng mga espesyal na formula. Gayundin mga indibidwal maaaring gumamit ng mga libreng calculator ng pautang, na matatagpuan sa mga opisyal na website ng mga bangko ng Russia. Ang mga kalkulasyon na ginawa ay magbibigay-daan sa mga potensyal na nanghihiram na maunawaan kung maaari nilang ibigay ang napiling pautang o kung dapat silang maghanap ng isang programa na may mas abot-kayang kondisyon.

Sa pakikipag-ugnayan sa