În ciuda faptului că băncile de obicei nu intră pe piață cu oferte atractive în toamnă, acum majoritatea instituțiilor de credit au pregătit cadouri pentru clienții lor. Din septembrie, au început să crească treptat ratele depozitelor.

Potrivit statisticilor Băncii Rusiei, rata medie maximă a dobânzii la depozitele de ruble în zece bănci rusești care atrag cel mai mare volum de depozite indivizii, în a treia zece zile din septembrie 2018 a crescut la 6,71%.

În același timp, dacă te uiți la statistici, este evident că rata crește de câteva săptămâni. Astfel, în a doua zece zile ale lunii rata a fost la 6,65%, în primele zece zile ale lunii septembrie - 6,61%.

Primii zece lideri în ceea ce privește depozitele sunt , , .

În același timp, conform monitorizării de pe piață, există oferte de plasare a banilor la o rată de peste 7%. Așadar, acum la o dobândă de 7-8% poți pune bani în bancă atât șase luni, cât și un an.

Au crescut și ratele la depozitele în valută. Acum pe piață puteți găsi rate la depozitele în dolari în regiunea de 2-3%. În același timp, rata de creștere a depozitelor în valută este mai mare decât cea a depozitelor în ruble.

Conform statisticilor Băncii Centrale, un nivel de bază al randamentul (media aritmetică a dobânzilor maxime la depozitele în băncile care atrag cel mai mare volum de fonduri ale gospodăriilor) celor mai populare depozite în dolari cu o perioadă de plasare de la 181 de zile la un an în ianuarie a fost de 1,88%, în iulie cifra a crescut la 2,35%, în septembrie a crescut la 2,76% pe an.

Experții explică această creștere prin scăderea rublei și panica în rândul investitorilor. În special, rușii au reacționat foarte nervoși la declarații șeful VTB, care a propus guvernului un plan de dedolarizare a economiei.

La începutul lunii septembrie, el a mai anunțat posibila conversie a depozitelor în valută străină în ruble dacă Statele Unite vor interzice băncilor rusești să efectueze plăți în dolari.

„În condiții de nervozitate crescută, mesajul liniștitor „în cazuri extreme, îl vom returna în ruble” poate fi adesea perceput ca un prevestitor al conversiei forțate și dintr-un motiv necunoscut. cursși, ca urmare, în loc să se alimenteze cu rate crescute, au loc retrageri.”

Conform statisticilor, " bani gratis„Gospodăria medie nu are acum mai mult de 25-30 de mii de ruble, adaugă el. Veniturile reale sunt în scădere din cauza creșterii impozitelor și a creșterii plăților obligatorii regulate, cum ar fi plata pentru locuințe și servicii comunale, impozite, asigurări etc.

Potrivit lui Rosstat, pentru ianuarie-august venitul real disponibil al populației (venitul ajustat pentru inflație și plăți obligatorii) au crescut cu doar 2,2% de la an la an, iar în august au fost pe roșu cu 0,9%. În ultimii patru ani, veniturile au scăzut.

Acest lucru afectează și comportamentul consumatorului. Costurile cresc foarte moderat. Astfel, cifra de afaceri din comerțul cu amănuntul a crescut cu 2,7% pe parcursul a opt luni.

Cea mai recentă ediție a comentariului informativ și analitic „Economie: fapte, aprecieri, comentarii” al Băncii Centrale notează că în august a continuat creșterea moderată a cererii de consum, cu cea mai vizibilă creștere a achizițiilor de produse nealimentare.

„Creșterea semnificativă a achizițiilor de produse nealimentare se explică în mare măsură prin creșterea așteptărilor inflaționiste ale populației ca urmare a slăbirii rublei și a creșterii viitoare a TVA”, consideră Banca Centrală.

Potrivit unui sondaj realizat de SRL „inFOM”, populația consideră ora actuală ca fiind cea mai potrivită pentru a face achiziții mari.
Aceste achiziții se fac adesea pe credit, deoarece fonduri proprii cetăţenii nu au întotdeauna suficient.

Conform datelor Băncii Centrale pentru opt luni ale acestui an, institutii de credit a acordat împrumuturi populației în valoare de 13,89 trilioane de ruble, adică cu 14% mai mult decât cu un an mai devreme. În același timp, depozitele rușilor în bănci au crescut în aceeași perioadă cu 1,8%, până la 27,37 trilioane de ruble.

În același timp, dacă luăm august separat, atunci în ultima lună de vară depozitele au scăzut cu 0,6%, deși creditele au continuat să crească cu 2,4%.

Având în vedere creșterea prețurilor după majorarea TVA, unii cetățeni vor face achiziții de bunuri de folosință îndelungată la sfârșitul acestui an, și nu în viitor, așa cum era planificat inițial, a comentat anterior vicepreședintele Breslei pentru Gazeta.Ru analiștii financiariși managerii de risc).

MOSCOVA, 13 octombrie - RIA Novosti. băncile rusești din septembrie cresc ratele la rublă și depozite în valută, căutând să atragă banii necesari din cauza ieșirii de capital crescute cauzate de amenințarea cu noi sancțiuni occidentale, potrivit analiștilor intervievați de RIA Novosti.

Cele mai mari instituții de credit din țară - Sberbank, VTB, Alfa Bank și altele - se străduiesc să aducă randamentul depozitelor în ruble mai aproape de 7% și mai mult. Tendința spre creșterea dobânzilor, în plus, a fost stabilită de decizia Băncii Centrale de a majora rata cheie cu 0,25 puncte procentuale în septembrie, notează bancherii.

Rentabilitatea crescută

Pe 12 octombrie, Sberbank a majorat ratele la toate depozitele, pariu maxim excluzând ofertele speciale la bancă este acum 5,15%. Dar cea mai mare bancă nu s-a oprit aici și a lansat un „depozit promoțional” până la sfârșitul lunii noiembrie, al cărui interval de rate variază de la 6,5% la 7,15%

Înainte de aceasta, în luna septembrie, VTB a organizat și un depozit promoțional cu o rată maximă de 7,1% - acesta poate fi deschis până la sfârșitul anului la orice sucursală bancară. Iar dacă aplicați singur prin internet, rata maximă va fi de 7,3%.

Managerii de top ai celor mai mari două bănci rusești indică motive similare pentru creșterea ratelor depozitelor. Aceasta este atât o creștere a ratei cheie a Băncii Centrale, cât și o tendință de piață, spun bancherii. Analizând ofertele acestor și altor bănci, puteți observa că instituțiile de credit încearcă să ofere rate de depozit mai apropiate de 7% și mai mari.

De exemplu, Alfa Bank, după Sberbank, a crescut randamentul întregii linii de depozite în ruble și dolari. Rata maximă a dobânzii la un depozit în ruble a crescut la 8,01% pe an, iar în dolari - la 3,52%.

MKB Bank avea nevoie și de valută: acum randamentul maxim al depozitelor în dolari va fi de 2,55% și 0,25% în euro. Banca promite încă 0,15 puncte procentuale la depozitele în valută pentru conectarea la un pachet de servicii cu o taxă anuală.

Înainte de aceasta, Otkritie Bank a majorat ratele la o serie de depozite. Pentru unul dintre depozite, banca a legat profitabilitatea de creșterea ponderii produselor de investiții și asigurări ale clientului: dacă crește, rata poate crește până la 9,2%. Pentru alte depozite rata maximă ajunge la 6,9%.

Opiniile experților

„Motivul principal al creșterii ratelor de depozit este creșterea ieșirii de capital în străinătate din cauza sancțiunilor americane anti-ruse, atât implementate, cât și așteptate”, spune Maxim Osadchiy, șeful departamentului de analiză al BKF Bank.

El a citat statistici de la Banca Centrală: exportul net de capital de către sectorul privat în trimestrul al treilea al acestui an a crescut de 48 de ori față de aceeași perioadă a anului trecut - de la 0,4 miliarde de dolari la 19,2 miliarde de dolari.

Băncile încearcă să fie proactive, temându-se de o nouă creștere a ratelor în sistem, crede, la rândul lor, Ivan Uklein, director junior pentru ratinguri bancare la agenția Expert RA. Ratele pot crește din cauza riscurilor geopolitice, consideră analistul.

Experții sunt, de asemenea, de acord că creșterea ratelor este o reacție a băncilor la o creștere a ratei cheie a Băncii Centrale. Osadchy subliniază că tendința de reducere a ratelor dobânzilor la depozite s-a încheiat în primăvară, iar acum se formează o altă tendință pe piață - o reducere a excesului de bani disponibili în sectorul bancar.

Uklein adaugă că ratele la depozite, precum și la împrumuturi, ar putea crește dacă inflația așteptată de Banca Rusiei depășește previziunile sale. Acest lucru s-ar putea întâmpla din cauza unei creșteri a TVA-ului și a prețurilor carburanților, a fluctuațiilor bruște ale cursului de schimb al rublei sau în cazul unor șocuri externe, cum ar fi sancțiunile occidentale. Apoi Banca Centrală va trebui să ridice dobânda cheie pentru a reduce inflația, iar jucătorii de pe piață vor reacționa la acest lucru prin creșterea ratelor.

„Dacă tendința de creștere a ratelor va deveni sustenabilă și pe termen lung va depinde acum în mare măsură de deciziile geopolitice specifice din octombrie-noiembrie”, a concluzionat Uklein.

Cum va afecta majorarea ratei Băncii Centrale costul creditării pentru beneficiarii finali ai creditelor - populația și companiile?

Împrumuturile sunt un instrument ilichid, valoarea lor, desigur, crește în timp, dar există instrumente de creanță pe piață a căror valoare reacționează la schimbări. politică monetară Banca Centrală este mai receptivă. Luați, de exemplu, ratele de pe piața obligațiunilor corporative, care sunt un ghid bun pentru costul cu care se pot strânge fonduri pe piață astăzi companii mari. De exemplu: randamentul mediu al obligațiunilor corporative rusești cu un rating de cel puțin BBB– (rating de investiții) la începutul anului 2014 a fost de 8-9% pe an. În ajunul creșterii ratei, aceasta crescuse deja la 13-14% (în timp ce piața includea deja în preț o creștere a ratei Băncii Centrale cu 1-1,5%). Acum randamentul acestor titluri este de 17-18% pe an. Vedem că rata Băncii Centrale nu a crescut încă, iar piața a luat deja în considerare în prețul obligațiunilor probabilitatea unei astfel de evoluții. Este clar că costul împrumuturilor de pe piață a crescut imediat. Costul creditării pentru debitorii retail și corporativi din sectorul bancar poate crește, de asemenea, în aproximativ aceeași proporție, deși cu o ușoară întârziere.

- Va crește și costul strângerii de fonduri de către băncile înseși?

Trebuie să înțelegem că refinanțarea de la Banca Centrală este doar una dintre sursele de finanțare pentru bănci, alături de capital propriu bancă, fonduri în conturile companiei și bani de la deponenții privați. Prin urmare, costul strângerii de fonduri pentru o bancă este undeva la mijloc între rata Băncii Centrale și costul altor surse. în care rata cheie Banca Centrală este costul strângerii de fonduri de către bănci timp de o săptămână pe garanții hârtii valoroase, adică este mai degrabă un instrument de gestionare a lichidității băncii și nu o sursă de finanțare cu drepturi depline. Deși este o practică obișnuită pe piață ca băncile să refinanțeze în mod activ de la Banca Centrală din cauza lipsei sau limitărilor altor surse de strângere de fonduri. Dar, într-un fel sau altul, nivelul ratei cheie a Băncii Centrale afectează și costul tuturor celorlalte surse de împrumut pentru bănci. Adică, banca poate lua fonduri de la Banca Centrală pentru securitatea valorilor mobiliare sau poate merge pe piața de creditare interbancară, unde băncile mari acordă împrumuturi micilor organizații de credit regionale.

- Dar depozitele - vor crește ratele la depozitele private?

O creștere a ratelor la depozitele cu amănuntul se va întâmpla în mod inevitabil, dar nu instantaneu, va dura ceva timp. Pe această piață, ordinea stabilită rămâne neschimbată - moda pe această piață este stabilită de marile bănci de stat. Adică, în primul rând, în urma Băncii Centrale, ei ridică ratele la depozite, iar apoi alți participanți la piață, deoarece există restricții nespuse din partea autorității de reglementare cu privire la nivelul ratelor dobânzilor în banci comerciale, care nu trebuie să depășească 1,5-2% din dobânda la depozitele din primele 10 bănci de retail ale Federației Ruse. Acum Banca Centrală a extins această limită la 3,5%.

- Și cât de mult va crește dobânda la depozite - este într-adevăr la nivelul ratei cheie a Băncii Centrale?

Desigur, unele bănci cu risc ridicat vor crește în curând nivelul ratelor de depozit la 17% pe an. Deși nu ar trebui să vă așteptați la asta de la Sberbank. Dar principalul lucru aici este să înțelegem relațiile cauză-efect. În sine, creșterea ratei Băncii Centrale este o consecință a instabilității în piata valutarași în economie, urmată de o fugă inevitabilă pe deponenți. Pentru a preveni acest lucru, băncile sunt sortite să majoreze ratele la depozitele în ruble.

- Va ajuta decizia Dumei de Stat, adoptată vineri, să-i liniștească pe investitori?

Aceasta este o măsură eficientă de calmare a populației. La urma urmei, trăim de mulți ani într-un așa-numit mediu fără implicit. Toate anul trecut statul își asumă riscurile băncilor private față de deponenți, prevenind nerambursarea depozitelor. Și este important ca această situație să rămână neschimbată. Și Doamne ferește, ar trebui să existe brusc o încălcare a acestui status quo, atunci toate aceste măsuri vor fi inutile.

- Să revenim la creditare, populația și companiile vor primi în general împrumuturi de la bănci la rate noi?

Cu doar câteva zile în urmă s-a vorbit despre posibilitatea înghețării întregii piețe de creditare. Dar după ce Banca Centrală a anunțat măsuri de atenuare a consecințelor creșterii ratei cheie pentru bănci și, de asemenea, a convenit asupra volumului de capitalizare suplimentară a băncilor de către Ministerul Finanțelor cu 1 trilion de ruble, nivelul de anxietate a scăzut oarecum. Dar asta nu înseamnă asta portofoliu de credite va crește în același ritm în 2015. De asemenea, vom observa o scădere a cererii de credite în contextul unei încetiniri economice, care va fi de cel puțin 1% anul viitor. Dar și oferta de la bănci va scădea. În primul rând, nu va fi la fel de atractiv pentru companii și populație din cauza ratelor crescute, iar în al doilea rând, băncile în noile condiții vor evalua mai strict bonitatea debitorilor. Managerii de risc de la bănci sunt foarte conștienți de modul în care s-a schimbat mediul macroeconomic și de cum s-au schimbat veniturile gospodăriilor. Prin urmare, ei vor fi mai stricti în selecția debitorilor, iar ratele de aprobare a împrumuturilor nu se vor schimba în favoarea clienților băncilor.

Creșterea continuă a ratei la depozitele de ruble în zece cele mai mari bănci nu va crește rentabilitatea reală a depozitelor pentru populație. Dobânda la depozite crește prea încet, iar inflația se accelerează. Pe langa asta, bancile au deja multi bani gratuiti...

Rata maximă la depozitele în ruble în primele 10 bănci a crescut de la mijlocul verii. Până la jumătatea lunii septembrie, a atins un maxim din șase luni - 6,652%, a declarat Banca Centrală în materiale. Creșterea profitabilității este cauzată de două motive, explică un expert din grupul de rating bancar al Creditului Analitic. agenție de rating(ACRA) Mihail Doronkin. În primul rând, multe bănci au urmat exemplul Sberbank, care a fost prima care a majorat ratele la sfârșitul lunii august. Acest lucru s-a întâmplat pe 24, apoi instituția de credit a majorat dobânzile în medie cu 0,1-0,4 puncte procentuale (în funcție de termen și cuantum).

Nu ai nevoie de multe

În al doilea rând, acum costul noilor împrumuturi pe piețele datoriilor a crescut semnificativ pe fondul ieșirii de capital, continuă Doronkin. Multe bănci au început să atragă din nou fonduri de la public. Cu toate acestea, rămâne un excedent de lichiditate în sectorul bancar, așa că atrageți activ depozite de la persoane fizice organizatii de credit nu este necesar, ceea ce se reflectă într-o creștere foarte restrânsă a ratelor.

„Ma degrabă, este important ca băncile să nu provoace ieșiri depozite de rubleîn favoarea cumpărării moneda numerar pe fundalul unei ruble apreciabil depreciate” , conchide expertul ACRA.

Rubla slabă din august-septembrie a împins inflația în sus, determinând ca rata de creștere a prețurilor să fie mai mare decât se aștepta de către Banca Centrală. Până la jumătatea lunii septembrie, inflația a accelerat până la 3,1% în termeni anuali. Conform prognozei mega-regulatorului, inflația va continua să crească și până la jumătatea anului 2019 va crește la 5-5,5%.

Jaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

Maxim rata de depozit Primele 10 bănci erau în creștere chiar înainte de decizia din septembrie a Băncii Centrale de a majora dobânda cheie tocmai din cauza așteptărilor privind accelerarea inflației anul viitor, subliniază analistul. Clubul Forex Ivan Marchena.

Un alt motiv pentru creșterea ratelor de depozit în Big Ten este necesitatea de a înlocui banii corporativi cu economiile gospodăriilor, adaugă CEO-ul. societate financiară„Money Fanny” Alexander Shustov. Datorită eliminării cerinței de repatriere a câștigurilor în valută pentru exportatorii supuși sancțiunilor SUA, băncile sunt interesate de o nouă creștere a numerarului, deoarece companiile pot reduce serios fluxul de numerar, care a menținut rezerve de fonduri în instituțiile de credit.

Câștiguri risipite

O creștere a ratei este puțin probabil să însemne o creștere a randamentului real al depozitelor, susține Shustov. Câștigătorii vor fi acei cetățeni care au adus sume mari la bănci și pentru o perioadă lungă de timp.

„Cei care aleg să profite de ofertele pe termen scurt vor avea puțin de câștigat.” , spune finanțatorul.

Mai mult, anul viitor, din cauza accelerării în continuare a inflației și a încetinirii creșterii economice, întregul „câștig” al deponenților din depozit va fi „risipit” de creșterea inevitabilă a cheltuielilor pentru nevoile zilnice.

Este puțin probabil ca ratele la depozitele de ruble să depășească linia de 7%, singura excepție fiind băncile departe de prima sută, conchide Alexander Shustov. Mikhail Doronkin de la ACRA împărtășește o opinie similară: în următoarea lună sau două, dinamica ratelor depozitelor va rămâne într-o zonă ușor pozitivă. Apoi trebuie să așteptăm până în noiembrie, când ar putea fi adoptat un nou pachet de sancțiuni americane. „Comportamentul” ratei cheie și, în consecință, mișcarea ulterioară a randamentelor depozitelor vor depinde în mare măsură de gradul de severitate al restricțiilor acestora.

Banca Centrală scade rata cheie, iar după aceasta, băncile încep să reducă ratele depozitelor. Cum este aceasta legată? Depozitul meu la Tinkoff Bank a expirat și plănuiam să îl reînnoiesc, dar rata fusese deja redusă.

Chiar dacă am fost avertizat, asta nu ușurează. Pe vremuri rata era chiar de 8%, dar acum este de 5 sau 6%. Este un astfel de declin chiar legal și de ce se întâmplă?

Ce ar trebui să fac data viitoare când Banca Centrală scade dobânzile? Nu vei câștiga prea mult din dobânda depozitului tău.

Nadezhda, ca investitor, te înțeleg. Am deschis și un depozit cu o dobândă redusă, dar nu dau vina pe banca pentru asta. Ca economist, înțeleg de ce face asta. Acesta este de fapt un semn de fiabilitate. Daca banca nu ar fi scazut rata, as fi ezitat si nu i-as fi increzut banii mei.

Ekaterina Miroshkina

economist

De unde vine dobânda la depozit și soldul contului?

Banca este organizare comercială. Trebuie să facă profit, ca un magazin, de exemplu. Magazinul cumpără produse mai ieftine, le vinde mai scumpe, diferența este profitul său. La fel este și cu o bancă: se iau bani împotriva procent mic, dar le emite ca împrumuturi la un preț mai mare.

Banca vă va lua banii, îi va oferi debitorilor sub formă de împrumuturi și va face bani din ei. El vă va oferi o parte din profit sub formă de dobândă la depozitele dumneavoastră. Și va folosi cealaltă parte pentru propriile cheltuieli, de exemplu, pentru plata activității centrului de apeluri, instalarea mai multor bancomate, dezvoltarea unei aplicații convenabile și asigurarea riscurilor.

Conturile de economii și soldurile cardurilor de debit sunt, de asemenea, o sursă de bani pentru bancă. Și face și bani din ei și stabilește acolo tarife, astfel încât lucrul cu aceste fonduri să fie profitabil și să nu fie riscant pentru toată lumea.

Când o bancă atrage bani sub formă de depozite sau solduri pe conturile de economii și carduri, ei costă ceva. Dacă ați depus 100 de mii la 6%, atunci acești bani au costat banca condiționat 6 mii pe an. El trebuie să vă plătească această sumă sub formă de dobândă când va veni momentul. Sau banca a promis că vă va percepe dobândă la sold card de debit- Trebuie să ia acești bani de undeva, adică să-i câștige.

Și banca trebuie să creeze rezerve și să vă asigure banii - aceasta este o cerință obligatorie prin lege. Pentru a vă asigura că vă primiți banii înapoi, banca plătește comisioane. Și banii pentru ei trebuie luați și de undeva. Banca știe cum să câștige acești bani folosind fondurile deponenților. El le câștigă și împarte o parte din profit cu tine - aceasta este dobânda pentru depozite, conturi și carduri.

De ce depinde dobânda de depozit de rata cheie?

Depozitele și soldurile contului dvs. nu sunt singura sursă capital de lucru a castiga bani. Banca poate împrumuta bani de la Banca Centrală la o rată a dobânzii aproximativ egală cu rata cheie. În vara lui 2018, rata cheie a Băncii Centrale era de 7,25% pe an. Adică, dacă Banca Centrală dă băncii 100 de mii, acești bani vor costa aproximativ 7 mii pe an. De fapt, calculul este mai complicat, dar este suficient de înțeles.

Să presupunem că o bancă are nevoie de un miliard de ruble pentru a emite împrumuturi și a câștiga dobândă.

Iată de unde le poate obține:

1. Întrebați Banca Centrală la 7,25% pe an. Băncile mari și de încredere vor primi cu ușurință această sumă pentru scopurile lor, vor câștiga bani pe ea și apoi o vor returna.
2. Utilizați depozitul sau soldul cardului la tarifele dvs. Acești bani trebuie să fie asigurați de o agenție de asigurare a depozitelor, să primească servicii și să plătească un comision.

Pentru ca banca să-ți folosească profitabil banii și să-ți plătească dobândă, depozitele și soldurile cardurilor trebuie să coste mai puțin decât fondurile de la Banca Centrală. Atunci atât tu, cât și banca veți câștiga bani. Prin urmare, majoritatea băncilor comerciale oferă depozite la o rată sub rata cheie.

Orice lucru mai scump nu este profitabil pentru bancă. Aceasta înseamnă că nu veți avea posibilitatea de a câștiga bani din depozitul dvs. Chiar dacă acest venit nu este foarte mare, este garantat.

Dar nu este vorba doar de beneficii pentru bancă. Sunt bănci care oferă rate mai mari decât cele care s-ar putea lua de la Banca Centrală. Se pare că pur și simplu le oferă investitorilor posibilitatea de a câștiga mai mult. De fapt, rata mare la depozite și cont de economii- acesta nu este întotdeauna un semn bun pentru un investitor.

Care este pericolul ratelor ridicate ale depozitelor?

Sunt bănci cărora le este greu să ia bani de la Banca Centrală. Și apoi oferă rate mari de depozit. De exemplu, acum 8% este o rată foarte mare. Ar trebui să vă gândiți bine înainte de a deschide un depozit cu astfel de condiții.

Se întâmplă ca băncile să colecteze bani sub procent mare, știind dinainte că nu le vor returna. Ei deschid birouri, „curăță” banii de la populație, promit venituri fabuloase, apoi scot bani din conturi și dispar. Ce diferență are la ce procent promiteți depozite dacă nu le veți returna?

Uneori este și mai rău: băncile atrag clienți Rata ridicată, de fapt ei acceptă bani, dar conform documentelor nu. Apoi licența băncii este revocată, iar deponenții nu primesc nimic pentru că nu erau în baza de date și depozitele lor nu erau asigurate.

Cum să înțelegeți că rata de depozit este prea mare

Banca Centrală calculează în fiecare lună randamentul de bază al depozitelor. Aceasta este rata medie maximă a celor mai mari bănci. Plățile bancare către DIA depind de aceasta. Uitați-vă la randamentul de bază pentru august 2018. Dacă o bancă oferă o rată mai mare decât rata de bază, poate fi ceva în neregulă cu aceasta. Cel puțin, va trebui să plătească mai multe contribuții la DIA, iar Banca Centrală are un motiv să se uite mai atent la munca lui.

Banca poate reduce rata de depozit doar la prelungirea contractului sau pentru noii deponenți. În esență, aceasta este pur și simplu o modificare a tarifelor bancare. O are în el fiecare dreptîn lege. Banca, ca și dumneavoastră, se bucură de libertate contractuală.

Am citit cu atenție termenii și condițiile Tinkoff Bank privind rata. În paragraful 3.2 este scris că pentru deja depozite deschise rata nu scade până la sfârșitul termenului, iar modificările ratei la conturile de economii sunt avertizate cu trei zile înainte. Acest lucru este în conformitate cu legea.

Cert este că un cont de economii nu este un depozit. Nu are o perioadă în care se acumulează dobândă. Prin urmare, norma nu se va aplica unor astfel de conturi. cod Civil despre dobânda la depozit, pe care banca nu o poate reduce până la încheierea contractului.

Dacă banca v-a avertizat cu privire la o reducere a ratei înainte de a prelungi contractul sau ați încheia nou acord, nu există nicio încălcare în reducerea ratei. Puteți refuza prelungirea, vă puteți retrage banii, îi puteți duce la o altă bancă sau îi puteți investi în altă parte.